Regelen om 25 x årlig forbruk, er basert på at du årlig i gjennomsnitt kan ta ut 4% gevinst fra dine investeringer uten at totalbeløpet blir lavere over tid, inklusiv 2,5% inflasjon. Når du bor i Norge må du i tillegg betale 31% (årets) skatt over aksjegevinsten og 1% årlig formueskatt over totalsummen.
Den 4% regelen er basert på historiske data og ganske worst case scenario når det gjelder vekst. Regnet over enhver vilkårlig 30 års periode fra mellom rundtomkring 1900 tallet til dagens dato, er det funnet ut at om du hadde tatt ut gevinst 4% årlig, hadde det i 95% av tilfellene gått bra. I 5% av de mulige 30 års perioder hadde du endt opp med mindre en du hadde.
Amerikanerne har erfart at aksjene de eier, i gjennomsnitt genererer 7% gevinst etter inflasjon, istedenfor 4%. Derfor regner de med høyere tall. Dette er regnet med Amerikanske skatteregler.
Jeg skal snart slutte å jobbe og skal dele tallene mine, bare for å vise deg et reelt tilfelle.
Vi, et gift par uten barn, i slutten av 40-årene, har de siste årene hatt et forbruk på litt under kr 300.000 per år. Men jeg budsjetterer allikevel med kr 500.000 netto utgifter per år, fordi vi regner med at vi av og til må gjøre en stor oppussingsjob, skaffe oss en nyere bil eller får uforutsatte utgifter. Det året vi brukte rundt kr 250.000 var et ekstremt billig år uten at bilen trengte reparasjon, uten stor tannlegeregning, uten mye reising. Vi har selv ikke tro på at vi kan holde det nivået i alle, men det får vi se neste år... Vi regner også med at det å ha fri kan føre til litt mer reiselyst hos oss. Dette kan gjøres på en billig måte, men det kan fort bli flere lange bilturer, selv inn i Norge og det er dyrt i seg selv.
Vi sparer ikke til 25 x 500.000, fordi vi er såpass gamle at vi har bygget opp en pensjon som vi fra 67 års alder bør kunne leve av. Vi har spart ca 16 x årlige utgifter, pluss at vi har satt av ekstra kr 4 mil til et hus å bo i. I tillegg har vi en hytte på litt under 1 mil som også kan selges. Og så regner jeg med 3,5 - 4% gevinst på investeringene etter inflasjon, men før skatt. Vi må nok ut med en del formueskatt. Siden aksjene står i en aksjesparekonto, kan vi får tømme innskuddsbeløpet. Men i våre siste år må vi da skatte over hele beløpet vi tar ut.
Jeg tror ikke at minstepensjonen er så romslig for de som ikke har jobbet lenge. Jeg tror at den ligger på rundt kr 135.000 per år. Min pensjon fra NAV etter 21 års jobbing i Norge ligger bare på rundt kr 180.000. Tallene ligger på nettet. Og så har jeg i et tidligere liv bygget opp 1500 euro per år i en utenlandsk pensjon, jay ;-).
Det er også slik at vi ikke har kontroll på kommende statsbudsjetter og fremtidige endringer i formueskatt, aksjeskatt, eiendomsskatt, mva-satser, etc. De prosentsatsene går ofte oppover for hvert år.
Når det gjelder helsekostnader, er jeg veldig glad for at vi bor i Norge. Men jeg har hørt at de totale norske helsekostnadene er noen av verdens høyeste, like under Amerikanske. Jeg kan tenke meg at den norske regjeringen i fremtiden kan finne på å innføre en form for obligatorisk privat basis helseforsikring, for eksempel som man har i Nederland. Det for å holde helsekostnader betalbare for staten. Da håper jeg selvfølgelig at vi som (nesten) ikke har inntekt på den tiden, slipper å betale full pris for noe sånt.