Author Topic: Any Mustachians living in Norway?  (Read 6913 times)

gaja

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 714
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #100 on: August 01, 2017, 09:09:18 AM »
Nå kan ting forandres både fram og tilbake de neste 40-50 åra, men om man flytter pengene over i en aksjesparekonto slipper man i hvert fall å skatte av innskuddet. I tillegg kan det se ut til at den nye IPSen blir relativt gunstig (i motsetning til den gamle), selv om det er snakk om begrensede beløp (40 000 i året). http://www.dn.no/nyheter/2017/05/11/1057/Privatokonomi/apner-for-pensjonssparing-med-skattefradrag

Selv om man tar høyde for økt pensjonsalder, og går ut fra at man ikke får mer enn minstepensjon, så blir det likevel noen tusenlapper i mnd.
Travelling southern Norway, Iceland and the Faroes in an electric car: http://travelelectric.blogspot.no/

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #101 on: August 04, 2017, 10:08:14 AM »
Jeg regnet med 30% skatt på  aksjegevinst og formueskatt. Når jeg er hjemme, kan jeg dele regnarket mitt slik at dere kan forbedre og bruke det.
Ifølge Hallgeir, økonomi eksperten, er det lurt å ta ut aksjegevinst det året du eller din partner ikke jobber. Da blir beløpet fanget opp av bunnfradraget. Jeg håper at i hvert fall en av oss kan jobbe veldig lite eller ikke. Men vi har også tenkt at det er gunstig å beholde en deltidsjobb for diverse forsikringer. Vi får se.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #102 on: August 06, 2017, 01:34:10 PM »
I dag så jeg på restsparing i Skandiabanken, men jeg kommer ikke til å gjøre det. Avhengig av sparehorisonten du angir, velger de en sparepakke for deg. Den inneholder blant et aksjefond met 2% gebyr per år. Dette var 20% av pakken for meg. I tillegg var det mange obligasjoner. Jeg vil heller velge selv, så jeg kommer til å spare selv.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #103 on: August 07, 2017, 05:53:50 AM »
Her er min beregning for FIRE.

Skal forklare litt hvordan det er tenkt å virke...
Formålet med arket var å regne ut hvor mye vi egentlig trenger for å kunne slutte å jobbe. Og deretter å beregne i hvilket år det kunne være aktuelt. Første ark inneholder generell informasjon som skattesatser, verdier vi har og ønsket inntekt. Deretter har jeg i mange ark fremover laget et ark for hvert år som tar utgangspunkt i forskjellige scenarioer med startkapital (for å kunne beregne hvor mye som var nok). I det året der vi begynner å få pensjon fra NAV/pensjonsfondet kan vi være så godt som tom i free assets. Alle scenarioer av startkapital som i alderspensjonsåret gir en negativ verdi igjen, blir ikke vist frem. Ellers har alle arkene mulighet til å legge inn en årlig inntekt på 1 eller 2 personer. Beregningene av skatt er forferdige store formler. Dette er så godt som jeg kunne få det til uten å lage mange ekstra hjelpekolonner.

Og hvilket år det blir, blir jo avhengig av når vi kan skaffe fram det laveste beløpet som vises fram i første kolonne. Som dere ser har jeg ikke så mange "free assets" foreløpig, men må vi selge huset og hytta for å få det til, men det risiko at huset går ned i verdi. Hytta har allerede gått litt ned. Jeg har lagt inn en mye lavere salgsverdi for huset enn det vi betale for det, for å være litt konservativ. Om vi velger å ikke selge huset med en gang etter FIRE, må vi endre på verdiene og omrokkere mye i skjemaet, siden huset ikke genererer 4% avkastning per år. Planen foreløpig er å først jobbe deltid. Kanskje i mer enn ett år. Det hele avhenger av hvor mye vi klarer å spare i år og neste år.

Bruk skjemaet gjerne for din egen del om du har behov for det. Og gi meg gjerne tilbakemelding om det er noe som ikke stemmer. Og si gjerne fra om jeg har glemt noe helt vesentlig.

gaja

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 714
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #104 on: August 07, 2017, 09:29:47 AM »
Linda: jobber dere begge i det offentlige? For jeg ser ingen privat tjenestepensjon noe sted?
Travelling southern Norway, Iceland and the Faroes in an electric car: http://travelelectric.blogspot.no/

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #105 on: August 07, 2017, 11:08:34 AM »
Linda: jobber dere begge i det offentlige? For jeg ser ingen privat tjenestepensjon noe sted?

Min mann jobber i det private. Og jeg har også gjort det. Men når du logger inn på nav.no kan du få se hele totalpensjonen, nav sin pluss din private pensjon. Jeg har bare lagt inn totalsummen i pensjonskolonnen. Jeg får en del av min pensjon fra SPK og det beløpet er foreløpig helt ukjent pga at de er på etterskudd med a definiere nye regler etter pensjonsreformen. Jeg har bare lagt inn et anslag for meg, det jeg får fra nav pluss litt privat pluss litt til.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #106 on: August 12, 2017, 12:08:11 AM »
Heia!

Forsiktig forskningsstudent her. Har litt studielån, men ikke mye greiene, og gleder meg stort over å endelig ha en jobb hvor jeg kan begynne å spare skikkelig. I alle fall frem til kontrakten ender... Jeg har aldri hatt spesielt høyt forbruk, og mange av de "mustashiske" vanene som nevnes rundt omkring var allerede vaner før jeg oppdaget nettsiden, enten av økonomiske eller miljømessige årsaker.

Jeg har vært litt forsiktig med å involvere meg i den norske tråden, da jeg har prøvd å lære generelle strategier, men jeg er altså født og oppvokst i Norge og har tidligere prøvd å spare (det lille som var til overs av studielånet) i banken min sine fond fordi min far hadde snakket en del om hvordan "fond var lurt å ha". Disse har selvfølgelig en forvaltningsavgift på 1.5-1.6%, så nå ser jeg etter gode indeksfond i stedet.

Det virker som de to store aktørene i Norge er KLP og Nordnet, men det ser også ut til at man kan kjøpe KLP indeksfond fra Nordnet, noe som virker litt mer praktisk, da man også kan kjøpe andre ting i tilegg, og slipper å ha for mange kontoer på mange forskjellige plasser, stemmer det?

Er det også noen som vet om det finnes miljøvennlige indeksfond? Så langt har mesteparten av min sparing gått til et "miljø og klima" fond, og det er noe jeg, av idealistiske grunner, gjerne vil fortsette med. Jeg har ikke funnet noen enda, men det er kanskje lettere å lete når man allerede har en konto med f.eks. Nordnet.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #107 on: August 12, 2017, 12:52:34 PM »
Hei, welkommen, Snow.

Jeg har kjøpt KLP direkte hos KLP, men synes at den gir litt dårlig versikt over hvor mamge prosent gevinst/tap de har. Jeg måtte regne dem ut selv. Nå har jeg nettopp flyttet min VSP konto hos KLP til Skandiabanken, fordi der ser jeg bedre hva som skjer.. Har chatten med dem for å sikre meg at de ikke tar gebyrer for å kjøpe KLP fond eller gebyr for å drifte. Men ulempen er at Skandia ikke har alle KLP fond til salgs, så jeg kan bare kjøpe noen fonds der.
Nordnet er jeg ikke kjent med. Du bør undersøkene om de har gebyrer. Men generelt synes jeg det er naturlig å begrense antall kontoer for å beholde oversikten. Så lenge det ikke koster mer.

Om miljøvennlige fond, så mener jeg å ha lest for en stund tilbake at en av dere store bankene skulle ha det. Mener det var Nordea eller DNB. Men da jeg letet på nettet der en gang, kunne jeg ikke finne et fond som nevnte noe om miljøvennlig. Skandia har vel etiske fond, men det er ikke det samme. Jeg tror ikke det blir lettere å finne om du har en konto. Kanskje bør du ta en ringerunde med noen banker og spørre dem? Jeg tror også at det kan være greit å investere i grønne ting, jeg forventer at det blir bare mer å mer populair fremover med vindmøller og solceller.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #108 on: August 12, 2017, 02:37:12 PM »
Takk takk. :)

Jeg har akkurat åpnet en konto med Nordnet. Man må overføre penger til kontoen som en vanlig bankoverføring, så jeg får vel vente til uka med å faktisk kjøpe noen fond, men det virker lovende, og det er flere indeksfond tilgjengelig.

Nordea har et som heter "miljø og klima" og "global etisk", som har hatt helt akseptabel avkastning. Jeg hadde håpet det kanskje var flere enn de, men det tar vel kanskje av snart, håper jeg.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 41
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #109 on: August 13, 2017, 01:05:24 AM »
Jeg valgte selv ikke miljø/etiske fond. Men både KLP og DNB har etiske retningslinjer som gjør at de ekskluderer de verste selskapene (atomvåpen, grov korrupsjon osv). Det er hovedgrunnen til at jeg kjøper norskregistrerte indeksfond og ikke ETF.

Når aksjesparekonto/KLAS snart kommer har du mulighet til å løse inn de dyre fondene dine uten gevinstskatt og kjøpe billigere fond, har du vurdert det?

Sjekk om Nordnet tar gebyr for å selge deg KLPfond. De er uten kjøpsgebyr hvis du kjøper dem direkte fra KLP, så vi har en konto hos dem og en Nordnet konto for andre fond.

Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #110 on: August 13, 2017, 05:45:39 AM »
Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Vi eier både hus og hytte gjeldefri i norske kroner. Det er ca 85% av vårt kapital. Ved 67 års alder får vi pensjon og folketrygd i norske kroner. Vi kjøper derfor alle aksjer i ikke valutasikrede fond. Dette for å sikre at vi beholder kapitalkraft utenlandsk om den norske krone kommer til å stupe. Men veldig lystbetont er det ikke alltid. Når den norske kronen styrker seg, går mine aksjer nedover. Eller sagt annerleds, om aksjene går nedover vet jeg ikke helt om det skyldes valuta eller aksjemarkedet.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #111 on: August 13, 2017, 11:52:17 PM »
Jeg valgte selv ikke miljø/etiske fond. Men både KLP og DNB har etiske retningslinjer som gjør at de ekskluderer de verste selskapene (atomvåpen, grov korrupsjon osv). Det er hovedgrunnen til at jeg kjøper norskregistrerte indeksfond og ikke ETF.

Når aksjesparekonto/KLAS snart kommer har du mulighet til å løse inn de dyre fondene dine uten gevinstskatt og kjøpe billigere fond, har du vurdert det?

Sjekk om Nordnet tar gebyr for å selge deg KLPfond. De er uten kjøpsgebyr hvis du kjøper dem direkte fra KLP, så vi har en konto hos dem og en Nordnet konto for andre fond.

Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Takk for tipset, jeg skal sjekke det ut!

Jeg har hovedsaklig hatt internasjonale fond. Men siden jeg begynte å spare som student, så er porteføljen min veldig lite. Det er ikke før nå med en litt mer anstendig lønn at fordeling faktisk er noe jeg burde begynne å ta hensyn til og vurdere. Valutarisiko er et interessant poeng, selv om jeg etter to år i utlandet ikke har veldig lyst til å flytte ut av Norge igjen, men man vet jo aldri hva som kan skje.

Jeg har vurdert aksjesparekontoen som kommer nå snart, ja. Det er nok en grei måte å rydde opp i porteføljen på. Det er godt å vite at det finnes etiske retningslinjer, det er greit at investeringer er lønnsomt for å bli økonomisk uavhengig, men ikke for enhver pris.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #112 on: August 15, 2017, 11:27:32 PM »
http://www.vg.no/nyheter/utenriks/vin/forskere-derfor-smaker-dyr-vin-bedre-enn-billig/a/24118804/

Morsomt. Vårt belønningssystem i hjernen gir oss mer belønning når vi drikker dyr vin. Derfor smaker den bedre.

Når vi hjemme en gang drikker en litt dyrere flaske vin, smaker vi alltid veldig forventningsfull på den like før vi spiser middag. Men det skjer ganske ofte at den smaker litt skuffende, ikke vondt, men bare ikke så mye smak som forventet. Ofte tenker jeg at den sikkert kommer til å smake bedre sammen med mat.
Vi liker en rimelig hvitvin og rødvin som vi er ganske gode og de koster i størrelsesorden kr. 100-120. Og der skjer ikke ofte at en dyrere vin smaker bedre enn disse.
Men det hele koker ned på at vår mustachian muskel må trenes opp. Uten den lar vi oss styre av primitive systemer i hjernen vår.
« Last Edit: August 16, 2017, 04:32:38 AM by Linda_Norway »

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 199
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #113 on: August 16, 2017, 02:46:11 AM »
Utrolig interessant pensjonsfil, Linda! Samboeren min og jeg skal sette oss ned med den en dag og se hva det blir til for oss. Vi har jo ikke FIRE per se som målsetting (jeg jobber allerede 30%, hun 90%), men mye av tankegangen er likt. Med den konservative strategien vi er på nå, er det også slik at hun nå skal betale ned studielånet i et slafs. Vi har ingen god nok avkastning på sparepengene som forsvarer å betale for forrentingen av studielånet.

Valutarisikoen er absolutt til stede. Jeg prøvde jo i 2015 å kapitalisere den russiske krisen, men fant ingen fornuftig vei inn. Avkastningen jeg gikk glipp av der var både svært forutsigbar og nokså stor. Men jeg må kanskje bare innse at jeg er for konservativ, og for lite innstilt på å måtte realisere tap, til at jeg tar den veien. Nordnet ser jeg også på, og jeg har hatt det i bakhodet en god stund.

Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #114 on: August 16, 2017, 04:51:14 AM »
Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Det blir spekulering, og slikt ønsker ikke jeg å bruke kapasitet på. Det var en eller annen post på dette forumet som viste til hvordan spekulering skader deg økonomisk på lang sikt, i og med at man ved å prøve å unngå de værste dagene, også risikerer å unngå de aller beste.

Historien viser at det er positiv avkastning over en 15-års periode, uansett hvilke kriser som havner i midten. Jeg satser derfor på jevn sparing i fond mens jeg er ung, med en gradvis forandring til delvis rentefond etterhvert som jeg blir eldre for stabilitet. Selv med finanskrisen i 2008 viser mine beskjedne fond en avkastning på rundt 10% per år de siste 10 årene.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1345
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #115 on: August 16, 2017, 08:02:00 AM »
Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Det blir spekulering, og slikt ønsker ikke jeg å bruke kapasitet på. Det var en eller annen post på dette forumet som viste til hvordan spekulering skader deg økonomisk på lang sikt, i og med at man ved å prøve å unngå de værste dagene, også risikerer å unngå de aller beste.

Historien viser at det er positiv avkastning over en 15-års periode, uansett hvilke kriser som havner i midten. Jeg satser derfor på jevn sparing i fond mens jeg er ung, med en gradvis forandring til delvis rentefond etterhvert som jeg blir eldre for stabilitet. Selv med finanskrisen i 2008 viser mine beskjedne fond en avkastning på rundt 10% per år de siste 10 årene.

Det er mange på denne siden her som sier at det er dumt å forsøke å time markedet. 4% regelen er basert på gjennomsnittlig avkastning over 30 år.

Forøvrig gjør jeg det i mini-form. Jeg har en del forskjellige fond: verden, Europa, Asia osv. Når jeg kjøper nye. ser jeg often på hvilke som har fått en liten dipp i det siste og kjøper disse istedenfor den som stadig går oppover. Men også med den strategi har ikke helt virket. Da jeg hadde aksjer for mange år siden, går det alltid så bra med mitt norske indeksfond. Derfor kjøpte jeg alltid mer av andre fond. Men selv etter 5 år hadde mitt norske fond bare gått oppover med mange prosenter. Men de fondene jeg hadde kjøpt hadde en mye mer beskjeden gevinst. Nå er jeg også litt bekymret for om vi er i en aksjeboble som kommer til å sprekke, men jeg forsøker å undertrykke det og fortsetter å kjøpe indeksfond hver måned for de pengene jeg har igjen på konto.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 41
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #116 on: August 19, 2017, 03:40:43 AM »
Så på en måte har du en slags rebalanserings-strategi, Linda? Har du bestemt deg for hvor mange prosent av aksjene dine du vil ha i de forskjellige markedene?

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 41
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #117 on: August 19, 2017, 03:49:25 AM »
Stilig pensjonssdokument, Linda! Jeg er imponert,og takk for at du deler. Når du beregnet summen for forventet offentlig pensjon, tok du hensyn til at du da vil ha vært FIRE i en del år og uten inntekt? Ser at en av dere står med antatt pensjon på 450 000 og det virker litt høyt for en som har vært ute av arbeidslivet en stund?