Zoals ik het zie: de vermogensrendementsheffing is nu 1,2% van de waarde van je vermogen per jaar (want de Belastingdienst gaat uit van 4% rendement en heft daar 30% belasting over). Als je zeker wil weten dat die je niet in de weg zit en je verder zeker wil weten dat je niets extra's nodig hebt, zou je dus die 1,2% uit je 4% withdrawal rate moeten kunnen betalen. Dus moet je dan kunnen leven van 2,8 % van je stash, en wordt de hoeveelheid die je nodig hebt navenant groter.
Persoonlijk vind ik dat erg aan de voorzichtige kant. Wij Nederlanders kunnen nog rekenen op het ontvangen van AOW (al zou ik wel voorzichtig zijn met aannames over de hoogte van het bedrag, zou zomaar kunnen dat het pensioenstelsel tussen hier en onze pensioendatum nog een keer op zn kop gaat), en de meesten van ons hebben pensioen opgebouwd bij hun werkgever. De meesten van ons kunnen ons dus denk ik een hogere withdrawal rate dan 4% permitteren in de jaren voordat we AOW-gerechtigd zijn. Ik heb nog geen beoogd einddoel uitgerekend voor mezelf, maar ik zou dat denk ik ongeveer zo doen:
- uitgaven zo veel mogelijk naar beneden krijgen en kijken waarvan ik op de lange termijn rond kan komen (dit bedrag kan natuurlijk omlaag als m'n huis afgelost is enzo), eerst dus maar eens duidelijk hebben wat ik structureel nodig heb aan inkomen om te leven zoals ik wil.
- kijken wat ik na mijn NL officiele pensioendatum al uitgekeerd zou krijgen o.b.v. werkgeverspensioen en AOW, om een idee te krijgen van wat ik na mijn 70e nog aan aanvulling nodig zou hebben bij verschillende vervroegde pensioendata. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je met verschillende vervroegde pensioendata spelen en kijken wat er gebeurt, het bedrag voor als ik NU zou stoppen met werken krijg ik ook nog jaarlijks van mijn pensioenfonds thuisgestuurd in het pensioenoverzicht.
- Voor het bedrag wat je ook jaarlijks denkt nodig te hebben na de NL pensioendatum (dus het deel van je stash waarvan je blijft trekken tot je dood gaat) zou ik het liefste een vermogen willen hebben waarvan dat bedrag 2,8% is (dus met vermogensrendementsheffing verdisconteerd een withdrawal rate van 4%). Vrouwen in mijn familie hebben de neiging om bijna of helemaal honderd te worden, dus ik ben hier liefst voorzichtig mee. Waarbij je dan het deel dat in je heffingsvrije voet valt natuurlijk wel gewoon voor 4% kan leegtrekken, maar dat is helaas niet zo veel. Een alternatief is vastgoed waarvan de verhuur (met de beheerkosten verdisconteerd + de inkomstenbelasting eraf) dit bedrag oplevert, of een mix van beide.
- Voor het resterende kun je je dan een withdrawal rate inclusief vermogensrendementsheffing veroorloven waardoor het helemaal op is op je NL AOW/pensioendatum. Immers, dat geld heb je daarna niet meer nodig. Hoe veel % dat is hangt natuurlijk af van hoeveel jaar je hiermee moet overbruggen.
Ik moet het nog uitrekenen allemaal, maar voor mij zal vermoedelijk die 25x jaaruitgaven een eind in de richting komen. Ik ben nu 36, tegen de tijd dat ik dit heb opgebouwd denk ik dat ik tegen de vijftig loop (op zn vroegst), zeker als mijn inkomen ongeveer hetzelfde blijft als nu. Dan heb ik a) meer pensioen opgebouwd, waardoor het bedrag wat ik tot mijn dood nodig zou hebben veel lager is dan nu, en hoef ik b) nog maar iets van twintig jaar te overbruggen.