The Money Mustache Community

Mustachian Community => Meetups and Social Events => Topic started by: Dutchlady on September 11, 2014, 11:37:27 AM

Title: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 11, 2014, 11:37:27 AM
Are there any Dutch Mustachians here. I read this blog for two years now. I want to know how other Dutch people are striving for ER, especially with our high taxes. I can read MMM very well but i can't discuss this complicated stuff in English/ American.

Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Graag hoor ik jullie ervaringen .
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 12, 2014, 02:43:13 AM
There are many of us I think, but in a country as small as ours, some like to keep their privacy :). I think a form of early retirement is possible here, but it looks different and you have to know a bit better what you want to do with your time off.

Allereerst: Als je geinteresseerd bent om een soort 'MMM'forum op te zetten in het Nederlands, houd ik mij aanbevolen.

Ik denk dat een deel van het woord 'retired' al gewoon in de Nederlandse mogelijkheden tot parttime werken zit, hoewel ik merk dat parttime werken bij bijvoorbeeld mijn werkgever bijna niet mogelijk is! Dan is het dus belangrijk uit te vinden waarom je met pensioen wilt. Wil je nooit meer werken? Heb je bepaalde hobbies die je wilt uitvoeren? Mijn doel is vooral om niet meer 40-50u te hoeven zwoegen als ik 50+ ben, want ik zie collega's in mijn beroep die dat eigenlijk niet meer mentaal of fysiek aan kunnen of het spuugzat zijn, maar dan toch moeten vanwege hun verplichtingen in huis, alimentatie etc. Ook wil ik graag meer tijd voor bepaalde hobbies en gewoon meer kunnen lezen. Dat zijn doelen die ook mogelijk zijn met af en toe een kleine baan.

Ook denk ik dat het in Nederland misschien 'handiger' is om enkele keren met 'pensioen' te gaan en dit sabbatical te noemen, of zeer parttime te gaan werken gedurende een aantal jaar (bijv uitzendwerk of seizoenswerk in horeca), simpelweg omdat ons systeem zo gereguleerd is en veel voordelen kent als je een vorm van wit werk hebt. Tsja, misschien ben je dan niet 100 % retired, maar wel een boel!

Daarnaast, ik weet niet hoeveel je werkt, maar als je meer dan 32 uur werkt is de pensioensopbouw hier relatief heel hoog. Zo kun je wel aan 40-50 % sparen komen zonder dat je het doorhebt! Uiteraard kun je daar dan weer niet eerder bij dan boven je 60e..

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 12, 2014, 01:48:29 PM
Cool om eindelijk eens wat gelijkgezinden te treffen in mijn eigen taal!

Heb er zelf ook al over nagedacht dat het hier moeilijker is. Enerzijds komt het door de gematigde lonen hier en de hoge belastingen. Ons systeem is er ook op gericht (en het is regeringsbeleid) om iedereen zo lang mogelijk aan het werk te houden. Alles wat dus niet binnen dat frame past, wordt niet gestimuleerd. Maar ik heb ook wel eens bedacht dat als je bij ons eenmaal in inkomen begint te dalen, je flink wat meevallers en kortingen kunt krijgen omdat ons systeem over het algemeen wat socialer in elkaar zit.

Aan de andere kant klopt de theorie van MMM ook wel weer: als je eenmaal aan het sparen bent, gaat het snel, zelfs met de hoge belastingen. Maar de eerste jaren zijn even doorbijten. Ik ben al langer aan het sparen en het beleggen, maar afgelopen jaar heb ik behoorlijke vooruitgang geboekt, ook door wat financiële meevallers en wat meer focus.

Voor mezelf ben ik er uit dat ik mogelijk altijd wel wil blijven werken (ben nu 39), al zal dat op enig moment part-time zijn. Ik heb gewoon de structuur van werk nodig. Vakantie is wel leuk maar na een paar weken verveel ik me dood. Misschien vloeken in de kerk hier, maar ben er achter gekomen dat ik zo nu eenmaal in elkaar zit. Ik werk overigens niet zo veel op dit moment en heb dus genoeg tijd om andere leuke dingen te doen en die balans vind ik prima.

Waar hebben jullie zoal in geïnvesteerd? Zelf heb ik een mix van vooral Europese aandelen maar ook wat grotere fondsen. Vanguard is hier niet of moeilijk te kopen, maar er zijn wel soortgelijke fondsen beschikbaar.

@train_writer: ik heb ook van die collega's die de maanden aftellen "dat ze nog moeten" en voor de rest alleen nog maar voor het zesje gaan, echt vreselijk om zo je laatste jaren te moeten slijten. Zeker als het verschil tussen nu kappen of straks kappen 200 euro per maand is ofzo.
@Dutchlady, wat vind je dan specifiek moeilijk? Zijn er bepaalde kostenposten waar je mee worstelt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 12, 2014, 02:49:11 PM
He wat leuk, bedankt voor jullie reacties.

Klopt hoor Trainwriter, we zijn in Nederland natuurlijk ook kampioen parttime werken. Zelf ben ik sinds dit jaar terug gegaan van 36 naar 32 uur en ik geniet van mijn vrije vrijdagen. Ik vind mijn werk op dit moment best leuk maar ik weet niet of ik het nog leuk vind als ik 55 of 60 ben. Lijkt me verschrikkelijk om niet meer te kunnen verkassen vanwege leeftijd en met een baas opgescheept te zitten waar je niet vanaf kunt. En ik wil inderdaad niet op al die collega's gaan lijken die nog 5 jaar moeten en dan ook nog fulltime door alle verplichtingen die ze zijn aangegaan.

Ik ben ambtenaar dus mijn pensioenopbouw is verplicht bij ABP en als ik die meetel kom ik inderdaad wel aan de 50% saving rate. Alleen jammer dat het natuurlijk maar de vraag is of het er nog is als ik 60 ben en het op zijn vroegst op zou mogen nemen.

@iconoclast, het moeilijke vind ik inderdaad het systeem wat ons allemaal in het keurslijf van werken stopt. En ik verwacht dat dat systeem dadelijk ook bij alle toeslagen het vermogen mee gaat rekenen zodat ik er vanuit ga dat ik nooit voor toeslagen in aanmerking zal komen.

Ik merk ook dat het sparen sneller gaat nu ik een paar jaar bezig ben. Ik heb net wel heel unmustachian €70.000 op mijn hypotheek afgelost dus het gaat nu even weer iets langzamer dan dat ik het geld op mijn beleggingsrekening had laten staan maar een goede nachtrust is ook wat waard.

Mijn beleggingen heb ik trouwens grotendeels via binck en brand new Day in vanguard fondsen, bevalt prima.


Kostenposten waar ik mee worstel, zijn vooral mijn kinderen die gaan studeren. Eentje studeert al ( ik was jong moeder) en nummer twee doet dit jaar eindexamen, wil waarschijnlijk op kamers net nu heel de studiefinanciering wordt afgeschaft.

Daarnaast, maar dat is geen budgetprobleem,  merk ik dat ik het nooit met mensen over MMM kan praten. Mijn vriendinnen vinden het al eng als ze horen dat ik beleg, het is blijkbaar niet ladylike volgens hen en als ik het ze zou vertellen, zouden ze het veel te extreem vinden. Hetzelfde geldt voor mijn man alhoewel hij gelukkig geen big spender is.
Hebben jullie het in jullie omgeving wel over MMM? En hoever zijn jullie op wegen wat zijn jullie doelen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 14, 2014, 10:21:38 AM
Hai Dutchlady

Wat heerlijk dat je een dag per week vrij hebt en wat een mooi bedrag om af te lossen. Ik heb zelf een kleine annuiteitenhypotheek en los die ook iets sneller af, voorlopig, dan nodig.

Ik ben 26 en beleg via Meesman en ook in een aantal industriefondsen. Net als jouw man is mijn vriend echt absoluut niet van het beleggen, dus doe ik het met een verantwoord deel van mijn geld en hebben we ook een flinke spaarrekening :)

Veel van mijn vriendinnen zijn werkeloos of aan het jobhoppen, dus dan hebben we het niet over beleggen of sabbaticals. Ik zit zelf in een technisch beroep wat modaal betaalt, maar belangrijker, waar vooral op dit moment veel werk in is. Met mijn omgeving heb ik het niet echt over beleggen of over MMM, maar met mijn vriend wel. En over keuzes maken heb ik het met sommige vrienden ook wel.

Als je naar levensstijl kijkt, zou je zeggen dat sommigen van mijn werkeloze vrienden veel beter betaald krijgen dan wij. Maar ik weet ook dat ze veel zorgen hebben. Ook heb ik bijvoorbeeld een huis kunnen kopen.

Fijn dat je jouw kinderen kan steunen waar nodig!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 15, 2014, 08:14:56 AM
Yes, hier nog een Nederlandse! Geheel FI lijkt mij ook een lastiger verhaal in NL, maar de gedachte dat je niet alleen spaart voor directe doelen (vakantie, auto, etc.) maar vooral voor een zorgeloze toekomst vind ik mooi.

Ik ben 26, en werk nu bijna 2 jaar. Het plan is (tot nu toe) om dat nog een paar jaar te doen en flink te sparen. Daarna hoop ik minder uren te gaan werken. Ik ben pas begonnen met beleggen en gebruik Meesman, maar ik heb me nergens echt heel grondig in verdiept. Ik vind het eerlijk gezegd erg saai, maar heb dankzij MMM wel begrepen dat het nodig is. Als we straks een huis gekocht hebben (waarschijnlijk in het komende half jaar), wil ik de hypotheek graag snel omlaag brengen. Lage maandlasten vind ik erg geruststellend.

Ik praat er wel in algehele begrippen over met vrienden; dat ik materiële zaken niet heel belangrijk vind, en graag minder zou willen werken. Maar echt over getallen heb ik het nooit. Net als train_writer heb ik veel vriendinnen die werkloos zijn of ver onder niveau werken en waar dus weinig geld binnenkomt. Dan vind ik het lastig om te vertellen hoeveel ik per maand kan sparen. Daarom ben ik ook fan van dit soort forums en blogs ;-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jappe on September 16, 2014, 05:48:49 AM
Belg hier (28 jaar) dus beetje anders maar toch veel gelijkaardige zaken :-).
Zelf thuis gewoond bij de ouders voor een klein bedrag per maand tot aan mijn 26e, dan met mijn spaargeld en een doenbare lening een huis gekocht op mijn eentje. Nadien had ik nog altijd een hoog bedrag per maand over en door te zoeken wat ik er mee moest doen ben ik dan hier beland.

Ik ben redelijk open over mijn financien tov vrienden en ze weten ook dat ik bovengemiddeld verdien. Al ga ik het zelf niet in hun gezicht wrijven maar als ze er naar vragen mogen ze alles wel weten. Ik heb ook enkele vrienden die eerder richting minimumloon verdienen en bij wie ik weet dat het gevoelig ligt, dus daar probeer ik wel van het onderwerp weg te blijven.

FO is mogelijk hier in West-Europa maar het duurt toch een pak langer dan in de VS. Langs de andere kant hebben wij dan wel weer minder zorgen als er iets medisch misloopt, studies van kinderen, ... En zijn dit zaken waar je minder rekening mee moet houden bij je te vergaren eindsom. Ideaal zou zijn moest ik nu nog een vriendin vinden die ook niet al te veel uitgeeft ^^

Zelf geniet ik wel van het leven, ik ga nog regelmatig weg, ga naar optredens etc... Bij dure aankopen zit ik dan weer maanden te twijfelen en dingen op te zoeken. Ik let wel op mijn geld, maar niet op de gierige manier. Familie en vrienden zijn zaken waar ik wel geld aan kan spenderen zonder me slecht te voelen. Vorig jaar heb ik bijna 50% gespaard van mijn inkomen. Dit jaar zal het een stuk minder zijn vanwege twee grote reizen naar het buitenland (usa & engeland). Maar ik hoop dat het toch ook een mooie som is.

@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 16, 2014, 06:55:55 AM
@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.

Ja, je hebt gelijk. Ik heb 20,000 op een spaarrekening staan, wat ik in een huis wil steken. Maar ik wil ook niet alles in een huis steken, ik wou ook graag beginnen met beleggen, vandaar dat ik nu de rest van mijn geld beleg. Als we straks een huis gekocht hebben, zal ik weer wat minder beleggen per maand en de spaarrekening aanvullen voor onverwachte zaken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 17, 2014, 12:17:53 PM
Oh wat zijn jullie allemaal jong. Jullie hebben MMM in ieder geval op tijd gevonden ;)

Ik begrijp dat we best eensgezind zijn in het denken dat FI hier toch wel veel moeilijker haalbaar is. Ik voel me ook vaak wel erg in het keurslijf van de Nederlandse overheid gestopt, werken tot je 67e. Maar ook gedeeltelijke vrijheid is natuurlijk al mooi meegenomen.

Ik praat er ook over met vrienden hoor maar echt in algemene zin. Gewoon over juiste keuzes maken maar dat gaat vaak toch meer over hypotheken aflossen, huishiudboekjes en dat soort algemene zaken. Zo snel als dat ik aangeef dat ik wellicht eerder wil stoppen met werken, begint men hard te lachen dus daar heb ik het maar niet over.

Maar wat zijn jullie doelen op korte en langere termijn. Ik wil in de komende 8 jaar mijn hypotheek aflossen (188.000) om daarna te gaan sparen om eerder te stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 18, 2014, 02:37:16 AM
Wow, in 8 jaar dat bedrag aflossen is netjes! Dan kun je per jaar behoorlijk wat aan de kant zetten.

Ik vind doelen stellen nu heel lastig, omdat ik verwacht dat er in de komende vijf jaar veel gaat veranderen: huis kopen, kinderen (als het lukt), en misschien minder werken. Geen idee wat dat allemaal gaat kosten en hoeveel we nog in salaris omhoog gaan. Dit jaar heb ik vooral geprobeerd mijn uitgaven omlaag te brengen ivm vorig jaar en ik wil ongeveer 15,000 sparen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 19, 2014, 12:50:09 AM
Een spannende fase in je leven dan Paulie, leuk hoor. Wel een heel goede tijd om een huis te kopen, denk ik. En je kan inderdaad nooit voorspellen hoe een kind je leven verandert.
Die 188.000 in 8 jaar is inderdaad veel. Gelukkig heb ik wel een hypotheek met een heel lage rente en een langere rentevaste periode zodat ik weet dat ik de komende 10 jaar slechts 450 per maand aan bruto rentelast kwijt ben. Dan blijft er natuurlijk meer over om te sparen.

Wij doen ook nog steeds leuke dingen zoals vakanties en dergelijke en er wordt hier heel veel gesport met alle bijkomende kosten maar er zijn ook genoeg dingen die we bijna nooit doen zoals met zijn allen uit eten gaan of naar de bioscoop. Beide doen we ongeveer een keer per jaar. Kinderen zien wel dat dat bij vriendjes veel vaker gebeurt en snappen nog niet echt waarom we hier regelmatig 'geen geld meer hebben' terwijl er zoveel op de spaarrekening staat ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 19, 2014, 01:50:24 AM
Dutchlady, zijn er misschien nog dingen waar je een toeslag of iets dergelijks voor zou kunnen krijgen? Just checking... :)

Zelf ben ik ook ambtenaar, dus gebonden aan ABP. Ik was helemaal vergeten om die bijdragen bij het te sparen bedrag te tellen. Mogelijk kom ik dan toch aan 50%. Vind het wel leuk om dat soort dingen na te rekenen. Dan kun je ook vrij gericht bepalen of iets wel of niet de moeite is.

Voor degenen die hier Vanguard fondsen hebben, moet je dan niet in Amerika dividendbelasting betalen? Dat is een punt waar ik altijd mee zit bij het beleggen in Amerikaanse aandelen. Zelf volg ik het beleggingsblad van de Belgische consumentenbond (Test Aankoop Invest) - ik woon in België. Zij proberen me niks te verkopen maar kunnen welke aandelen en fondsen wel of niet de moeite zijn. Afgelopen jaar heb ik de grens van een ton gehaald met totale beleggingen in diverse aandelen en fondsen. Aan dividenden ga ik dit jaar in totaal ongeveer 4 mille bijverdienen, en er zijn dan enkele bedrijven die in aandelen hebben betaald, dus dat tel ik niet mee. De komende jaren zullen wat moeilijker worden totdat ik over de twee ton ga (een conservatieve schatting is dat ik daar vier à vijf jaar mee bezig zal zijn). Vanaf dan, als ik deze site mag geloven, zou het sneller moeten gaan omdat de dividendinkomsten dan behoorlijk gaan meetellen, zeker als je daarnaast nog blijft werken. Althans, dat zie ik dan wel. :)

Wel super om hier een paar gelijkgestemde zielen te vinden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 25, 2014, 11:17:01 PM
@Iconoclast, nee geen toeslagen hier. Daar verdienen we gelukkig toch echt teveel voor. Overigens ik weet niet of jullie de column van Annemarie van Gaal hebben gelezen over bijstandsmoeders met 2000 euro door toeslagen maar het wordt volgens mij hoog tijd daar wat aan te doen.

Met je vraag over Vanguard, dat klopt ja.dividendbelasting wordt automatisch in Amerika betaald dus het rendement hier is minder. Ik had dat gelukkig bij opening van mijn nieuwe portefeuille ooit uitgezocht en was het daarna vergeten. Ik zie echter dat ik mijn meeste aandelen niet in Vanguard maar in fondsen van Think heb. Daar kun je hier in Nederland de belasting van terug vragen (al heb ik nog geen idee hoe precies want dit is voor mij het eerste jaar dat ik in Think zit).

Iconoclast, wel goed dat je ook echt een plan hebt, geheel met sneeuwbaleffect ;) na mijn aflossing van 70.000, zit ik weer op slechts 30.000 aan beleggingen dus mijn sneeuwbal gaat veel minder snel maar de aflossing geeft gelukkig wel gemoedsrust, ook heel belangrijk.

Overigens blijkt de maand september een heel goede spaarmaand te zijn. We zaten plots op een percentage van 40%. Dat was het hele salaris van man. Wel fijn om meteen te merken dat zo'n aflossing effect heeft doordat je minder rente betaald. Hopelijk blijft het spaarpercentage zo de komende tijd. Heb besloten om vanaf 1 oktober weer de uitgaven bij te houden zodat ik het inzicht weer vergroot.


Hoe was jullie maand?


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 26, 2014, 12:15:14 AM
Wauw, petje af voor het sparen Dutchlady.

Over de bijstand, tsja, ik ben het helemaal eens dat er wat aan bepaalde gevallen moet gebeuren en heb het idee dat het -nu het bij de gemeenten ligt- ook strenger is. Aan de andere kant herken ik het niet van mijn eigen moeder, die ongeveer 900 euro binnenkrijgt aan WAO nadat ze 15 jaar geleden zwaar arbeidsongeschikt is geraakt. Daarnaast krijgt ze wel zorg- en huurtoeslag en dan zit ze alweer op 1200. Ze kan er prima van leven trouwens!

Ook ik had financieel een goede maand, omdat ik mijn freelancewerk naast mijn loondienstbaan kreeg uitbetaald. Dat levert een paar duizend euro extra op, die ik gelijk heb verdeeld over hypotheekaflossing, belegging, renovatiepot. Het loont voor ons wel om de hypotheek tenminste een deel verder af te lossen, hoe zit dat bij jullie? En hoe ga je om met die 1,2 % grens op vermogen? We zitten er op dit moment voor het eerste jaar ruim boven. Harstikke mooi natuurlijk, maar zal ik dan iets meer af gaan lossen op de hypotheek? Of de Grote Renovatieklus al in november opstarten? Hmmm, keuzes.. ik denk dat het laatste wel een goede optie is.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 26, 2014, 01:21:50 AM
Hier een redelijke maand, geen extra inkomsten, maar ook geen hele grote uitgaven. Rond de 40% gespaard. Over het hele jaar genomen (met vakantiegeld, 13de maand enz) haal ik wel ruim de 50%, zeker als je pensioen er ook bij gaat rekenen.

Helaas is mijn vriend al een paar maanden werkloos; hij heeft altijd al een 0-uren contract, maar waar hij eerst gewoon 40 uur kon werken, kan hij nu geen uren meer schrijven. Gaat niet zo goed met het bedrijf, dus dat is een beetje een tegenvaller. Wij houden onze financiën tot nu toe gescheiden, op een gezamenlijke rekening na waar we huur/boodschappen en leuke dingen van doen. Hij heeft nu twee maanden niet bijgedragen, waardoor we door onze reserves heen zijn. Nu moet ik dus of meer gaan betalen, of hij moet het van zijn spaargeld gaan betalen. Ik denk dat laatste, want anders betaal ik het eigenlijk ook van mijn spaargeld, doordat ik minder kan sparen. Maar goed, op de lange termijn wordt het toch allemaal gezamenlijk.

Ik ga dit jaar ook voor het eerst over de vermogensgrens heen, tenzij we nog voor het einde van dit jaar een huis kopen. Maar anders zit er niks anders op dan betalen, want dan heb ik nog geen hypotheek om het in te stoppen ;). @Train-writer: als je toch al zeker weet dat je wilt gaan renoveren lijkt dat me idd een goede besteding (doe het iig voor juni, want tot die tijd is het belastingtarief nog laag voor de bouw).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 26, 2014, 02:14:14 AM
Hoi, hier ook een Nederlandse. Net 29 geworden. Ik ben freelance vertaler en dus niet in loondienst. In het verleden wel, dus ik heb een klein pensioen opgebouwd, maar dat is verwaarloosbaar. Vanaf januari 2015 komt er een zzp-pensioen, daar wil ik graag aan meedoen. Verder heb ik een leuk koopappartement, en ik ben van plan om vanaf januari te beginnen met extra aflossingen. Mijn spaargeld verdeel ik over:

- buffer
- pensioen
- hypotheek aflossen
- beleggen (dit wil ik bij Meesman gaan doen)
- fun/reizen

Ik houd enorm van reizen, dus daar geef ik graag geld aan uit. Vorig jaar ben ik in New York geweest en dit jaar in Barcelona en Parijs. Volgend jaar wil ik dan weer een grote reis gaan maken. In Barcelona heb ik een half jaar gewoond en gewerkt, en naast mijn tijdelijke kantoorbaan ben ik blijven freelancen, waardoor ik dubbel inkomen had. Daar heb ik een schuld aan mijn vader mee afbetaald. Nu ben ik dus schuldenvrij (m.u.v. de hypotheek).

Door mijn freelance werk heb ik al enorm veel vrijheid en typ ik dit lekker in m'n joggingbroek op de bank ipv achter een bureau op kantoor ;-) Toen ik nog in loondienst was, wilde ik heel graag FI zijn vanwege de vrijheid. Nu heb ik die vrijheid/flexibiliteit. Het is heerlijk om op dinsdagochtend boodschappen te doen in plaats van op zaterdag, en sporten doe ik ook 's ochtends, voordat ik moe ben van de hele dag werken in plaats van erna.

Ik streef nog steeds naar FI, vooral omdat ik dan veel meer zou kunnen reizen. Ik zou in principe nu ook overal ter wereld kunnen werken, als ik maar internet heb, maar in de praktijk is dat toch gewoon thuis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 26, 2014, 02:17:57 AM
P.S. kennen jullie de Nederlandse blog Min of Meer al? Ook een soort MMM, maar dan Nederlands.

http://min-of-meer.blogspot.nl/

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 26, 2014, 07:41:26 AM
He, plots druk hier.
@train writer, wij zaten er dit jaar ook voor het eerst weer boven. Dat was ook een van de redenen van onze aflossing op de hypotheek van 70.000. Nu zitten we er dus weer net onder. Ik betaal ook altijd mijn dochter haar collegegeld in december vooruit. Ze krijgt dan rond de 3000 euro zodat ze daar collegegeld, boeken, eigen risico zorgverzekering en zo kan betalen. Voor de rest werkt ze zelf. Maar in ieder geval verlaagt het het bedrag in december. Mocht het lukken, zou ik ook eerder beginnen met renoveren of af fasen lossen al naar gelang wat je toch al van plan was.
Op een gegeven moment hoort het er natuurlijk ook gewoon bij. Als je serieus vermogen op wilt bouwen in Nederland moet je het gewoon in calculeren.


@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.


@silvie, welkom. Heb je een bepaald aflosplan voor ogen? Meesman heb ik trouwens ook overwogen voor beleggingen, maakte weinig verschil met Binck voor de kosten.


Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toen het nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM. Toevallig las ik vorige week daar wel een echt mustachian portemonnee-interview. (Misschien was het wel een van jullie ;)


http://min-of-meer.blogspot.nl/search?updated-max=2014-09-20T07:00:00%2B02:00&max-results=7 (http://min-of-meer.blogspot.nl/search?updated-max=2014-09-20T07:00:00%2B02:00&max-results=7)


Zelf ben ik trouwens veel minder streng. Ik houd net als jij van genieten maar dan wat minder van reizen maar wel van allerlei andere dingen.







Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 26, 2014, 08:00:40 AM
@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.

Ja, het is ook een beetje een vreemde constructie hoor. Het is een heel klein bedrijf, maar hij gelooft er in en denkt dat hij straks weer veel kan werken. Hij zoekt ondertussen ook niet naar iets anders. Bijstand zou hij nooit voor in aanmerking komen, daarvoor is er te veel spaargeld (hij heeft meer dan ik heb). Daarom vind ik het ook wat lastig. Normaal doen we trouwens al naar rato, en betaal ik wat meer. Maar we komen wel tot een oplossing hoor, we kunnen er gelukkig wel goed over praten, en hij vindt het zelf natuurlijk het vervelendste dat er niks inkomt.

Quote
Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toeneemt nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM.

Ik vind het ook niet zo boeiend als MMM, al vond ik de portemonnee van altijd wel grappg. Maar daar gaat ze alweer mee stoppen. Eerst volgde ik best veel van die Nederlandse bezuinigingsblogs, maar de meeste vind ik eigenlijk niet meer zo boeiend. Veel van hetzelfde en vooral weinig nieuws.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 26, 2014, 08:36:30 AM
Ja he, dat heb ik dus precies hetzelfde. Ik heb ook een tijdje heel veel gevolgd maar op een gegeven moment weet je wel dat je zelf wasmiddel kunt maken als je zou willen ;). Ik vind die blogs vaak wat pennywise, poundfoolish. Niemand zal het er ook ooit over beleggen hebben. Je hypotheek 'ontwoekeren' en versneld aflossen is al heel erg gedurfd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 26, 2014, 09:21:45 AM
Paulie, we konden wel dubbelgangers zijn! Mijn vriend zit namelijk ook met heeel weinig werk, hoewel hij zowel een uitzendcontract als een 0-urencontract heeft. Wat wij hebben afgesproken is dat we altijd de helft van de hypotheekkosten netto en de helft van de basisboodschappen bijdragen op de gezamenlijke rekening. Dat is 350 euro en wel makkelijk te doen + geeft diegene zonder inkomen een goed gevoel!

Ik heb toevallig een keer meegewerkt aan min-of-meer :D en Martine kent zelf ook het MMM forum, dus wie weet komt ze hier nog commentaar geven.

Dutchlady, ja, de renovatie is ook weer niet zo'n enorm lange en ingewikkelde klus, maar wel ongeveer 20.000 euro. Het komt mij alleen niet zo goed uit dit jaar nog 2 keer 2 weken ergens anders te slapen, want het is al zo druk geweest, maarja, toch een idee om 1 van die 2 weken al in november te plannen.

Sylvie, wat heb jij een stoer leven zeg! Ik ben in loondienst maar heb er wel 2 freelance klussen naast gehad deze zomer, waaronder een heel dankbare maar ook heftige nav MH17. Ik merk nu wel dat ik dat een moeilijk kwijt kan in mijn loondienstbaan. Ik werk met allemaal kerels boven de 50. Tenminste, er zitten er een paar jongere bij, maar die zijn minstens even conservatief..
Als ik wat beter zou worden in mijn werk en ook de combi van vertalen en techniek zou kunnen vinden, zou ik wel freelance willen gaan! Want in loondienst met-raar-management a 40-50 uur per week bracht me precies op dit forum, niet het feit dat ik mijn werk zelf niet leuk vind.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 26, 2014, 11:41:57 AM
@Dutchlady, ja die column heb ik ook gelezen. Zorgt wel voor wat nuance in de hele inkomensdiscussie. Het FD (lees ik soms) heeft een aantal keren per jaar een bijlage personal finance en die zijn doorgaans ook wel leerzaam. Van Gaal werkt daar ook aan mee.

Grappig dat hier zoveel vertalers zitten. Zelf was ik achteraf misschien ook liever tolk/vertaler geworden dan jurist...

Om even op de maand terug te komen: die was duur! We hebben afgelopen jaar een nieuw huis gekocht en daar moesten nog wat dingen aan gebeuren, en daar krijg ik nu de rekeningen van. Dus helaas maar weinig naar mijn rekening bij Binck over kunnen maken. :-( 
Volgende maand wordt niet beter, want dan moet de auto voor onderhoud en een paar reparaties naar de garage, en dat wordt ook niet goedkoop, maar dan zijn we er weer voor een jaar vanaf.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 29, 2014, 02:35:51 AM
@train-writer: Wel fijn dat jullie zulke lage maandlasten hebben! Onze all-in huur is al 1050 en daarnaast geven we nog wel zo'n 300 uit aan boodschappen, afhalen en (gezamelijke) cadeautjes en uitjes. Dus dat is wel een iets ander bedrag. Dat is ook een van de redenen waarom we willen kopen trouwens, hier huren als je een beetje in de buurt van het centrum wilt zitten is gewoon erg duur. Al met al zal een koophuis niet heel veel goedkoper uitpakken denk ik, maar dan los je in ieder geval nog wat af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 30, 2014, 12:02:30 AM
Paulie, tja, onze huur was ook zoiets 2 jaar geleden. Het kopen zelf is wel een dure aangelegenheid en ik weet nog steeds niet of het écht slimmer is dan huren. Maar na het 1e jaar worden de lasten echt lager (hangt er ook van af hoe duur je huis is natuurlijk).

Bijkomende kosten vallen me tot nu toe mee en de renovatiekosten van dit oude huis ook. Zijn jullie al rond aan het kijken naar huizen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 30, 2014, 03:12:06 AM
Ja, we zijn wel bezig, laatst eerste hypotheekgesprek gehad en ook de eerste bezichtiging. Maar het tempo ligt niet zo hoog, we kijken gewoon rustig rond. Helaas gaat de verkoop weer heel snel hier, dus als we genoeg gezien hebben en goed weten wat we willen zullen we wel snel moeten gaan handelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on October 03, 2014, 05:16:42 AM
@DutchLady: nee, nog geen aflosplan. Wel heb ik bij mijn bank verschillende spaarpotjes en wat ik per maand over heb, stort ik daar in. Als ik dan een groot bedrag heb, iets van 1000 euro ofzo, ga ik denk ik aflossen. Maar zover is het nog niet.

@train_writer: Thanks! Er is veel vraag naar technisch vertalen, welke talen doe je? Neem eens contact op met vertaalbureaus, dan sta je in elk geval in een paar databases. En verder raad ik je aan om veel te netwerken, niet vanachter je computer maar op echte evenementen. Veel vertalers komen niet achter de computer vandaan, terwijl het werk juist 'out there' te vinden is (als je tenminste voor directe klanten wilt werken).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 03, 2014, 04:09:29 PM
Hoi, hier nog een Nederlandse snorremans. Grappig genoeg ben ik getrouwd met een Amerikaanse, dus ik heb wel een idee hoeveel makkelijker het is in Amerika. Je hebt daar veel grotere verschillen tussen "duur" en "goedkoop". Hier scheelt het misschien een tientje (of 2) op een kar boodschappen, daar kan het rustig zijn dat je 5 keer zoveel kunt kopen met hetzelfde geld. Met andere woorden: bewust minder geld uitgeven is daar veel makkelijker. Goed verdienen trouwens ook.

Helaas kan ik mijn vrouw niet bewegen in Amerika te wonen, dus we zullen het hier op moeten lossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on October 04, 2014, 10:48:43 AM
Welkom en goed om te weten Valean. Van wat ik op het forum las, had ik al het idee dat het inderdaad zo makkelijk kon gaan. Ook de Amerikaanse bruto en netto salarissen vind ik echt mega. Basisschooljuffen die 70.000 dollar verdienen, heel bijzonder.

Maar ik snap wel dat zo'n samenleving ook heel veel nadelen heeft. Waarom wil je vrouw per se in Nederland wonen als ik vragen mag? Geen heimwee naar huis dus bij haar.

Nou even in algemene zin, het geld vliegt er hier momenteel uit. Vanavond maar eens even een lijstje maken waar het allemaal aan op is gegaan zodat ik weer overzicht heb. Ik had me voorgenomen vanaf oktober weer de uitgaven bij te houden. Wel netjes de kinderbijslag gespaard maar omdat de beurzen deze week omlaag gingen stond er net voor ik het bedrag overmaakte evenveel op de rekening als daarna ;) ach het gaat om de grote lijnen he.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 05, 2014, 12:38:30 PM
Ja, nog een kaaskop hier! Fijn, gelijkgestemden! Daar heb ik echt behoefte aan....in het echte leven kom je er maar weinig tegen.

Ik ben 33, zwanger van de tweede en fanatiek Mustachian. Oh, en jlcollinsnh, daar hou ik ook van! Ik heb voor zijn stock series een guest post geschreven over investeren voor Europeanen. Dat hele investeren voor ons Europeanen, en in het bijzonder Nederlanders, ben ik aan het uitzoeken en ik blog erover op econowiser.wordpress.com. Ik heb het idee dat ik de dividendbelasting enzo een beetje door heb...maar ik heb nog veel te leren. Wij investeren bij Meesman en BinckBank (VWRL Vanguard).

Wij houden zo'n 40% van ons inkomen jaarlijks over. We hebben het aflossingsvrije deel van de hypotheek al afgelost. Op de bankspaarhypotheek kunnen we niet meer aflossen. De looptijd is verlaagd naar 26 jaar. Bij de volgende ronde over 6 jaar klikken we de nieuwe looptijd in totaal vast op 20 jaar en een paar maandjes en kunnen we de spaarpot weer flink spekken. Op mijn 50e zijn we dan hypotheekvrij.

Ik heb toch een iets positievere blik op het bereiken van financiële onafhankelijkheid hier in NL. Inderaad, omdat we al automatisch sparen/beleggen voor ons pension. Ik zit ook bij de Algemene Bodemloze Put en de manlief bij PME. Als je op een gegeven moment in een afgelost huis zit en een flinke buffer hebt kun je de afstand tussen stoppen met betaald werken en je "echte pensioen" best overbruggen. Je hebt eigenlijk alleen maar geld nodig voor die periode. Daarna krijg je je pensioen en AOW. En in de tijd dat je overbrugt krijg je ook nog eens allerlei leuke fiscale voordelen, omdat je geen inkomen (of weinig) meer geniet.

Ondertussen is het gewoon heerlijk om een andere blik op te wereld te hebben dan anderen. Alleen jammer dat je er dan weer niet makkelijk over kunt praten... 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on October 05, 2014, 02:01:12 PM
Hai econowiser, leuk dat je reageert! Ik heb je blog wel eens langs zien komen maar ben nooit zo trouw met volgen. Ik ga zeker weer een kijkje nemen. Ook ik beleg bij meesman sinds januari. Leuk dat je zo optimistisch bent! ik deel dat wel hoor, maar aan de andere kant, denk ik dat bij mijn pensioenfonds binnen een paar jaar omvalt zodra het bedrijf dat ook doet. Het gaat dan ook niet om het ABP of een van de andere grote Nederlandse pensioenfondsen. Ik zit er verder niet mee, maar zou dan liever dat geld zelf ergens instoppen, het liefst ook een beetje ethisch.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 05, 2014, 03:24:42 PM
@ Dutchlady: 70 K dollar voor een middelbare schoolleraar zeker, wel met enige jaren evaring. En, daar betaal je dan veel minder inkomstenbelasting over... Mijn vrouw heeft een aantal redenen om hier te willen wonen. De meest voor de hand liggende is omdat ze een bepaalde tak van culuurwetenschap onderzoekt die eigenlijk alleen in Europa aandacht krijgt.

Wat wel heel belangrijk is is dat in de VS het bezit van een eigen huis zwaar belast wordt (ongeveer 2-3% van de waarde, scheelt per staat). Dit betekent dat een mooi huis hebben daar sowiso heel kostbaar is.

@ EconoWiser: Ben erg nieuwsgierig wat je over investeren denkt. Ik werk zelf in de finance (trading). Ik heb vrij lang zitten dubben of het nu beter is om te beleggen in Amerika in Amerikaanse ETFs (lagere kosten, meer mogelijkheden, meer liquiditeit) of Europese (lagere dividendbelasting). Omdat ik in ETFs beleg die niet zo'n heel hoog dvidend-rendement hebben (VT en VWO) ben ik voor de Amerikaanse optie gegaan.

Let wel even op dat je zonder inkomen moeilijk fiscale voordelen kunt genieten. Fiscale voordelen gaan iha van je Box 1 inkomen af, en zonder inkomen is er niets om "vanaf te halen".

O wacht, voor ik het vergeet: Ik heb me dit jaar drukgemaakt of en in hoeverre het verstanding is je hypotheek af te lossen. Als iemand daar interesse in heeft dan wil ik er wel iets over schrijven. In heel veel gevallen (hangt wel van de rente af) is het zonder NHG verstandig te zorgen dat je in de goedkoopste categorie zit (<67.5% EW). Daarna kan het verstandig zijn om te beleggen.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on October 06, 2014, 06:47:38 AM
@Valean, als je wat tekst en uitleg kunt over hypotheekaftrek, graag.

Is er iemand die wat meer kan vertellen over het kopen van Vanguard-fondsen? Ben je dan niet een deel van de dividenden kwijt aan belastingen? Heeft het met andere woorden zin voor ons?

groet

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 06, 2014, 10:10:59 AM
Vanguard belegt tegen lage kosten in aandelen. De TER (kosten) van Vanguard-fondsen is ongveer 0.1%. Dit is zo'n 0.4% per jaar lager dan een "gemiddelde" ETF en zo'n 1-2% lager dan een actief beleggingsfonds. In de praktijk kunnen actieve fondsen zelden dit verschil over langere tijd overbruggen, dus zijn index-fondsen meestal een betere keuze.

Vanguard is heel groot en kan dus voor lage kosten fondsen aanbieden. In de praktijk kun je met een stuk of 2 tot 5 verschillende Vanguard-ETFs een goed gediversificeerde portefeuille bouwen.

Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.

Een alternatief voor Nederlanders zijn de Meesman- en Think-ETFs. Die zijn in Nederland belastingplichting en daar kun je alles terugvragen. Ze zijn wel duurder (TER 0.5% of meer), wat het voordeel min ofmeer teniet doet. De selectie is ook veel kleiner dan bij Vanguard. Let ook op dat de Vanguard-ETFs heel liquide zijn, je kunt dus op ieder moment tegen geringe kosten er heel veel handelen.

Ik zit zelf (voor mijn ETFs) vooral in Vanguard omdat ik de liquiditeit belangrijk vind, maar ik denk dat de Meesman-ETFs voor de meeste Nederlandse Mustachians (minstents) even goed zijn. Ik heb ze via Interactive Brokers, niet iets wat ik aanraad.

Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar (dwz over het bedrag boven de drempel) 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
2) Loan to value, met andere woorden, ratio van de hypotheek en de waarde van het huis. Als je geen NHG hebt, zitten er opslagen op de hypotheekrente. Die worden zeker opnieuw bepaald als je rentevaste periode afloopt, mogelijk ook tijdens zo'n periode (hangt van de bank af). Waar de staffels precies liggen is per bank verschillend. Bij de Rabo is het momenteel 0% opslag als je minder dan 67.5% van de marktwaarde leent, 0.4% tot 90% en maar liefst 0.9% als je boven de 90% zit, over de hele hypotheek. MAW: je hypotheek aflossen tot onder de 90% levert bijna zeker meer op dan beleggen. Onder de 67.5% komen vreet een stuk meer kapitaal en levert minder op maar is wellicht de moeite waard. 
3) Eigenwoningforfait. Dit "compenseert" een deel van de hyoptheekrenteaftrek (0.6% van de woningwaarde). Dit wordt relatief belangrijk bij een kleine hypotheek. Het is namelijk zo dat als je minder aftrek hebt dan eigenwoningforfait, het eigenwoningforfait verlaagd worft tot de aftrek (wet Hillen). MAW: als je heel weining hypotheek hebt zit heb je (wellicht) effectief geen hypotheekrenteaftrek en betaal je dus de volle mep. Dan kan aflossen weet interessant zijn.

Om een lang verhaal kort te maken: Aflossen is vooral een goed idee als je boven de drempel van vermogensbelasting zit, als je meer dan zeg ruim de helft van je huis leent en als je een heel kleine hypoteek hebt. In andere gevallen is het wellicht een idee om in ETFs te beleggen tot je "met pensioen" gaat.

O ja: als je aggressief je hypotheek gaat aflossen is het wellicht niet handig om je rente heel lang vast te zetten, in ieder geval niet langer dan de tijd die je nodig hebt om je hypotheek af te lossen (en een stuk korter is hoogstwaarschijnlijk ook veilig). Met 1 jaar vast heb je ook weinig problemen met de maximale aflossing (van 10 of 20% per jaar).

Dit hierboven geldt voor simpele annuiteiten en aflossingsvrije hypotheken.

Wat ik zelf doe en ga doen is :
- Hypotheek aflossen tot 65%
- Rente op 1 jaar vast zetten als mijn 5 jaar vaste rente in 2017 afloopt.
- Beleggen in ETFs (Vanguard en/of Meesman) en wellicht nog wat actieve emerging market funds.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on October 07, 2014, 12:17:09 AM
Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
Die 1,2% is alleen op het gedeelte boven de 42000 euro. Misschien bedoelde je dat ook, maar zo las ik het niet (het is nog vroeg, kan aan mij liggen..)

Hier ook een Nederlander, voornamelijk meelezer en niet zozeer actief bijdrager. Ik hoef zelf ook niet zo nodig zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden (is ook niet eenvoudig in NL met een kind en een huis onder water). Tips voor besparingen en een meer effectieve levensstijl lees ik wel graag, vandaar dat ik dit forum nog wel regelmatig bezoek.

Binnenkort stop ik wel met loondienst en ga ik freelancen, dat zal wel weer voor de nodige opschudding in de financiën zorgen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Panly on October 07, 2014, 02:09:53 AM


Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.


niet helemaal juist, want Vanguard denkt ook aan de Europeanen:  https://www.vanguard.co.uk/uk/mvc/investments/etf

************

Maar hollanders zijn toch de gierigheid zelve,  lijkt me dus een compleet overbodige draad,  :))))


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 07, 2014, 03:44:08 AM
@ basd: Klopt, dit bedoelde ik ook. Ik heb het aangepast om het iets duidelijker te maken.

@Panly: Ja, dat is een goed alternatief. Is het zijn van UCITS voldoende om het dividendlek te stoppen of moet het echt een Nederlandse entiteit zijn? Dit kon ik zo snel niet vinden. Ook voor de Londense Vanguard-fondsen geldt dat de kosten hoger zijn en de liquiditeit lager.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Panly on October 07, 2014, 06:13:14 AM

Die Vanguard ETF's met Iers domicilie keren alvast dividend uit zonder bronheffing, dus je hebt er verder geen (belasting)zorgen mee.

Of men er profijt mee doet als men via deze weg USA aandelen koopt, is onduidelijk. Ben geen NL belasting expert.
 

Ik heb enkel de Vanguard emerging markets ETF, in londen gekocht.



 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 07, 2014, 08:36:02 AM
Weet je, als je geen obligatie-fondsen hebt (en ik heb echt geen idee waarom je dat zou willen als je nog een hypotheek hebt met de huidige rentestand) dan zou je met de Europese Vanguard wereld-aandelen en eventueel de Emerging-aandelen (Een wereld-aandelenfonds heeft relatief weinig emerging-exposure) klaar moeten zijn.

Als je in de VS Amerikaanse aandelen hebt (bijvoorbeeld Interactive) dan wordt dat meteen belegd. Er zijn nog meer goede redenen om niet in Amerika te beleggen (Amerikaanse erfbelasting bijvoorbeeld).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 08, 2014, 07:37:32 AM
Interessant!

Wij doen bij Meesman 80% wereldwijd en 20% opkomende markten. Vroegen kocht ik ook nog wat obligaties, die laat ik nu gewoon staan...maar ik koop er niets meer bij. We zijn nu nog in onze "wealth-building phase".

Bij Vanguard doen wij 100% VWRL All World in euro's. TER is 0.25%, elk kwartaal wordt er dividend uitgekeerd. De spreiding is mooi, dat wij vonden dat we er geen aparte emerging markets of wat dan ook bij aan hoefden schaffen. Het is verspreid over Europa, Amerika en de opkomende landen. Wat ons betreft een ideaal fonds.

De bronbelasting die Amerika heft op je dividend krijg je niet terug. Het fonds heeft zijn domicilie in Ierland, daar wordt geen bronbelasting geheven.

Ik durf ook niet in Amerikaanse Vanguard fondsen in dollars te beleggen vanwege de erfbelasting. (Als ik dat wel zou durven zou ik voor VT Vanguard Total World Stock kiezen, verspreid over 5109 bedrijven wereldwijd, een nog mooier fonds) Wij kopen om de aandelen de komende dertig jaar, of hoe lang dan ook, vast te houden en eventueel te laten erven door onze kinderen. Het zou zonde zijn om dan af te moeten tikken aan de Amerikaanse fiscus.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 10, 2014, 11:16:21 AM
In mijn geval (vrouw is Amerikaanse) krijgt de Amerikaanse fiscus sowiso de erfbelasting. Er is geloof ik ook een belastingvrije voet daarvoor, weet niet precies hoeveel.

Die bronheffing is inderdaad niet ideaal, maar 15% van zeg 2.5% dividend is ongeveer 0.4%, en de TER van VT is lager (0.09 geloof ik). Dus al met al betaal je iets meer voor betere spreiding. Geen idee of dat het waard is :).

Grappig om te zien dat iedereen in deze draad het min of meer eens is - lage kosten is doel nummer 1!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 15, 2014, 10:09:59 AM
Het blijft bij mij ook een beetje knagen...dat beleggen in dollars...maar we durven het (nog?) niet.

Het liefst zou ik naar Amerika emigreren zodat ik daar een Vanguard account kan openen ;-)

Inderdaad, lage kosten, lage kosten en nog eens lage kosten. En vooral: kopen en vasthouden, nooit (of in elk geval niet op korte termijn terwijl je nog vermogen aan het vergaren bent) verkopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 22, 2014, 02:41:42 AM
Hallo allemaal,

Ik ga het gewoon doen, vroeg met pensioen. Ik ben bijna 36 jaar en heb een mooi inkomen (2000 euro of meer per maand, wisselt met hoeveel uur ik gewerkt heb). Mijn vriend heeft een succesvol eigen bedrijf en ook een mooi inkomen. Ik heb nu al een pensioen opgebouwd bij het pensioenfonds waar ik van zou kunnen leven (al moet je nog kijken wat daar straks van over is), dus naar mijn idee moet ik vooral de jaren tussen mijn pensionering en de officiële pensioenleeftijd (ca. 70 jaar tegen de tijd dat ik zo oud ben) zien te overbruggen. Ik haal net geen 50% sparen van mijn netto inkomen. Op dit moment heb ik al vijf jaar uitgaven bij elkaar gespaard, maar aangezien ik dan op ongeveer m'n 42e wel weer aan het werk zou moeten, ga ik nog maar even door. Wie weet kan ik over tien jaar met pensioen? Ik zou dan voor zo'n 15-18 jaar zelf gespaard hebben, maar hoop toch ook wat beleggingswinsten te zien, zodat ik tegen die tijd voor zeg 22-25 jaar aan geld heb - dus een 4-4,5% SWR... Goed genoeg denk ik. Het pensioenpotje zou dan misschien na het 70e jaar een puur extraatje zijn, en misschien kan het ook een beetje als vangnet dienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on November 27, 2014, 11:20:12 PM
Hoi Dutchgirl, Mooi streven of beter gezegd acties als je het gewoon gaat doen ;)
Knap hoor, hoe Mustachian ben je daarvoor om deze doelen te bereiken? En jammer he, dat Nederlandse pensioenstelsel waar ik eigenlijk niet helemaal meer op durf te vertrouwen. Heb je trouwens je omgeving over je ambities verteld en hoe reageren eventuele vriendinnen?

ik merk dat ik de laatste tijd dat ik wat minder Mustachian of meer op zoek naar evenwicht ben. Net een nieuwe luxe keuken gekocht ;).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on December 02, 2014, 06:44:06 AM
Hai Dutchgirl

You rock! Ik wens je veel succes met je doelen. Knap dat je zo'n percentage spaart!

Ik neig na ruim een jaar MMM volgen juist naar het nemen van zeer-regelmatige-sabbaticals. Mijn technische baas, niet mijn lijnbaas, van 62 jaar vertelde dat hij en zijn vrouw ongeveer iedere 10 jaar een sabbatical hebben genomen en die op heel verschillende manieren hebben ingevuld. Ook niet iedere keer een jaar vrij, soms een half jaar en 1x zelfs 2 jaar, deels om een wereldreis te maken en voor zijn vrouw een bepaalde sport/vrijwilligerswerk te beoefenen. Zooo inspirerend! En zijn vrouw en hij zijn echt mensen die zichzelf steeds weer opnieuw uitvinden.

Mijn partner en ik hadden zelf ook al zoiets bedacht, we dachten aan iedere 5 jaar minstens 2,5 maand onafgebroken vrije tijd en hadden nog niet aan 'echte' sabbaticals gedacht, maar dat is ook wel een optie, bijvoorbeeld voor een studie of het beoefenen van bepaalde kunsten of leren van talen et cetera. Zeg maar go with the flow, en het voordeel is natuurlijk dat we daarvoor genoeg zouden hebben aan een mooie FU-money-pot.

Hoe anders is nu even de realiteit, waarin we allebei gelukkig een zeer toevallige maar goedbetaalde baan hebben, en daar dus nu keihard voor werken en weinig vrije tijd over houden. Maargoed, geen geklaag, we bouwen bijzondere werkervaring op en ook nog eens een mooie buffer. Beide komen echt wel snel van pas
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on December 04, 2014, 05:40:50 AM
Hey Dutchgirl,
Zo denk ik er ook over! Hoppa, we gaan het gewoon doen! Niks klagen over hoe het pensioenstelsel hier anders is en oh oh oh wat is het toch een stuk moeilijker...nee, we doen het gewoon!
You go, girl!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on December 04, 2014, 05:42:29 AM
@trian_writer: wauw, gaaf om dat soort inspiratievolle mensen in je omgeving te hebben! Wellicht is dat inderdaad ook iets voor ons...in de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on December 12, 2014, 02:03:37 PM
Hier nog een Nederlandse! Ik lees MMM al vanaf het begin. Eigenlijk lees ik alles wat los en vast zit over FI, ook andere blogs en fora. Kennen jullie de boeken van Rob van Eeden en Hanneke van Veen? De Nederlandse bewerking van 'Your money or your life', met uitleg over de Nederlandse situatie. Het is wel degelijk mogelijk om financieel onafhankelijk te worden in NL. Ik ken ook een paar mensen die het is gelukt en eentje die er bijna is.

Overigens is het in NL ook mogelijk om heel veel te verdienen: wij doen het. :-) Mijn man en ik hebben er zo'n tien jaar voor nodig gehad om als ondernemers goed uit de verf te komen. 5 jaar rond de armoedegrens gezeten, veel fouten gemaakt, en uiteindelijk betaalt het zich nu uit. Samen halen we zo'n 15.000 bruto per maand binnen. We hebben pas een mooi huis gekocht, veel geld zelf kunnen inleggen, en we willen de hypotheek z.s.m. afbetalen. Ondertussen stoppen we elke maand geld in beleggingsfondsen (Binck en Meesman), en we hebben een jaar leefgeld op een spaarrekening staan. Als we ons inkomen op dit niveau kunnen houden zijn we binnen tien jaar financieel onafhankelijk, wellicht nog veel eerder. Want onze uitgaven zijn, behalve ons huis, nog steeds op hetzelfde niveau als een paar jaar geleden toen we nog in aanmerking kwamen voor allerlei toeslagen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on December 19, 2014, 09:56:03 AM
Voor wie ook erg weinig belt/smst/internet: choozze is een provider die een gratis abonnement heeft voor 100 min, 100 sms & 100 MB per maand. Je betaalt eenmalig 25,- aansluitkosten. Ik ben zelf net hierop overgestapt, maar heb nog geen echte ervaring want abo gaat pas half januari in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on December 25, 2014, 01:01:52 AM
Wat een goede tip Paulie. Wil je hier schrijven hoe je Choozze-abonnement bevalt. Zelf heb ik een telefoon van mijn werk maar mijn man en 4 kinderen allemaal niet. De jongste twee hebben net op 5 december een prepaidtoestel gehad dus dit zou ideaal voor hen zijn, vooral ook omdat er staat dat er netjes waarschuwingen worden gegeven bij 80 en 100% van je beltegoed. Eigenlijk gebruiken ze het ding vooral om te appen en dat doen ze natuurlijk vooral via de wifi.

@Dumb blonde, wat knap dat je toch hebt doorgezet bij het opbouwen van je bedrijf. In welke branche zit je (als je dat wil zeggen) en hoe komt het dat je van armoedegrens nu plots naar zo'n mooi inkomen bent gegaan? Ik vind ondernemen überhaupt heel knap. Heb het zelf in mijn jeugd absoluut niet meegekregen en durf het ook niet echt.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on December 30, 2014, 08:00:00 AM
Mijn man en ik zitten allebei in de internetbranche. Ik werk sinds 6 jaar freelance in de online communicatie, hij heeft met een compagnon een eigen bedrijf. Daarvoor hebben we een aantal jaren samen websites gemaakt en geëxploiteerd, met wisselend succes. Soms draaiden we een goed jaar maar meestal niet. Onze zakelijke scheiding is dus erg goed voor ons geweest. :-)

Met mijn freelance werk heb ik de opbouw van zijn bedrijf gefinancierd. Dat loopt inmiddels ook goed en mijn freelance werk draait ook lekker door. Overigens hebben wij het ondernemen ook niet van huis uit meegekregen, onze beide ouders zijn altijd in loondienst geweest. Verderop in de familie zitten wel meer ondernemers (grootouders, ooms en tantes). Ik wist al op jonge leeftijd dat ik later een eigen bedrijf zou beginnen, de vraag is alleen nog even geweest wat dat dan moest worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on January 02, 2015, 08:04:17 AM
Wauw, Dumb Blonde, goed bezig! Ook wij knikkeren maandelijks geld bij Binck (Vanguard All World, wat hebben jullie?) en Meesman op onze beleggingsrekeningen. Gaaf dat je over 10 jaar FI bent!

Op welke manier zijn je kennissen (bijna) FI geworden? Zijn er verschillen in aanpak? Wat zijn de belangrijkste verschillen met de Amerikaanse manier en NL?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 12, 2015, 06:34:30 AM
Dat zijn mooie bedragen Dom Blondje (die niet zo dom is dus :-))

Leuk om meer Nederlanders hier te zien. Het leuke van dit forum vind ik dat het veel verder gaat dan theezakjes hergebruiken en plastic zakjes wassen, het nadeel van dit forum vind ik dat de Amerikaanse situatie toch wel erg anders is dan de onze en we dus onder dezelfde omstandigheden langer nodig hebben om FI te worden, hier word ik wel eens jaloers van.

Maar goed, ik ga er gewoon voor. Ik wil niet tot mijn 69e werken, ik moet er niet aan denken. Ik hoop met 58 jaar te kunnen stoppen, wel door in loondienst te blijven. Dat is nog 10 jaar. In die 10 jaar moet ik nog 4 jaar hypotheek afbetalen, daarna heb ik dan 6 jaar om te sparen/investeren om 11 jaar eerder stoppen te overbruggen. Moet te doen zijn. Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on January 19, 2015, 04:19:13 AM
Ik zie dat er nieuwe berichten zijn in dit draadje (bij 'show new topics to your posts') maar ik kan ze niet zien. Mijn eigen vorige post staat steeds als laatste. Iemand suggesties hoe dit op te lossen? (liefst dus even per PM of zoiets, aangezien ik antwoorden in dit draadje niet kan zien! ;-))
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on January 19, 2015, 05:18:01 AM
Ik heb hetzelfde Dumb blonde, dat ik ze niet kan zien. Maar nu ik reply, zie ik de laatste berichten wel staan. Gek...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 31, 2015, 02:33:23 PM
Ik heb hetzelfde, ik zie mijn eigen bericht niet eens staan, maar dus wel als ik op "reply"druk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 31, 2015, 02:44:56 PM
(...)  Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Gisteren gesprek met de bank gehad over een deel van mijn hypotheek, het is een soort van woekerpolis. Waarschijnlijk kan ik hem tussentijds "geruisloos" overzetten naar annuitair of lineair en krijg dan ook een lager rentepercentage. Dat brengt me een jaar eerder bij een totaal afgeloste hypotheek, of geeft me de mogelijkheid meer te investeren en de hypotheek een jaartje langer door te laten lopen, omdat de maandlasten dan heel laag worden.

Leuke vraag van hypotheekadviseur: u stort nu xxx in de polis per maand, als u naar annuitair gaat moet u gaan aflossen, dan komt u wel 100 euro hoger uit qua maandlasten. Dat moet u nog wel kunnen dragen natuurlijk. Ik heb even verwezen naar mijn  tienduizenden euro's extra aflossingen op het aflossingsvrije gedeelte van de afgelopen jaren, toen was de overtuiging er wel dat die 100 euro wel kan :-)

De maand voor het eerst Meesman proberen, ik ga het komende jaar iedere maand een klein vast bedrag storten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 02, 2015, 06:16:37 AM
Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Ha, een NL topic! Hoi allen.
Mijn indruk van de situatie in NL:
Volledig stoppen met werken zal allicht moeilijk zijn, maar juist door het progressieve belastingstelsel in NL is parttime werken wel heel interessant, waardoor je toch een beetje de MM-lifestyle hebt ;)
Waar je dan wel voor moet zorgen is dat je hypotheeksom een beetje binnen de perken blijft/komt, want juist voor je hypotheekrente heb je een hoog bruto inkomen nodig. Voor al het andere niet, want je mag het toch meteen weer afdragen aan de belastingdienst ;)

En vergeleken met Geldsnorren aan de overkant van de grote plas is b.v. autovrij leven in NL stukken makkelijker, en levert nog meer kostenbesparing op.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 04, 2015, 12:42:07 AM
Hoi allemaal,

Ik ben ook nieuw hier. Fijn om medelanders aan te treffen, want mijn Engels is redelijk, maar het kost me meer energie dan gewoon lekker Nederlands kletsen ;)

Ik had al heel vaak over MMM gehoord, maar nooit de moeite genomen om de site te lezen; toch een drempel vanwege dat het in het Engels is. Maar eigenlijk valt het me nu reuze mee, hoe meer ik lees hoe makkelijker het gaat.

Ons doel op dit moment is vooral de maandlasten zo snel mogelijk naar beneden krijgen om wat meer ademruimte te creëren. Mijn man verdient goed op zijn huidige werk. Té goed eigenlijk, want hij probeert nu werk dichterbij huis te vinden, maar overal wordt hij afgewezen vanwege zijn salaris. (Op dit moment heeft hij wel één sollicitatie lopen, laten we hopen dat dit hem wordt!)

Zelf ben ik "thuisblijfmoeder" dankzij onze spaarzame levensstijl (Ok, en het mooie salaris van mijn man helpt natuurlijk ook wel een heel eind mee om dit te bereiken!)

Maargoed, ons belangrijkste doel is dus om de hypotheek versneld af te lossen, zodat we eventueel wat minder kunnen gaan verdienen en toch de maandlasten kunnen blijven betalen.... Daarna gaan we eens kijken naar dat vervroegde pensioen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 11, 2015, 01:54:25 AM
http://www.npo.nl/overal-spullen/02-01-2012/POW_00435185

Kenden jullie deze al? Hoog grachtengordelgehalte, maar ik vond 'm best ontluisterend. (Want herkenbare elementen)
Note to self: opruimen!!! Zie het 'decluttering' topic ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 11, 2015, 02:03:22 AM
Dan heb je mij vast ook voorbij zien komen in het declutter topic ;) Ik ben er ook druk mee bezig!!

Bij ons op het winkelcentrum is pas een used products winkel geopend, waar je ook spullen heen kan brengen en dan wat geld ervoor krijgt. Heb jij enig idee of dit een beetje loont? Want nu staan er dus al 3 dozen met spullen klaar om verstuurd te worden, maar op Marktplaats reageert er niemand :(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 11, 2015, 03:19:37 AM
Hmmmm, er zijn véél mensen in NL met teveel spullen, dus veel dingen zijn tweedehands niet zo gewild, en dus niet veel waard.

Mijn ervaring is iig dat marktplaats erg veel gedoe is (mailconversaties, administratie of er al wel of niet betaald is, dingen versturen.... Als je bv tientallen items tegelijk verkoopt is dat erg veel werk) en alleen serieus geld oplevert voor hele specifieke of courante, nieuwe items.

Tweedehands winkel geen ervaring mee.

Ik heb de laatste tijd eea weggegeven via groepen op fb, en dat ging vrij goed. Spul erop zetten, zelfde avond ophalen door de eerste die reageert, evt flesje wijn als bedankje, klaarrrr!



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 11, 2015, 03:29:55 AM
Ik heb net even gebeld en ze gaven aan dat ze €2 voor oude series op DVD geven. Nieuwere series zou hij moeten nakijken. Via bol.com krijg je er meer voor, maar dan ben je ook wel weer langer aan het wachten (= langer met spullen in huis blijven zitten)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on February 28, 2015, 11:58:37 AM
Hey allemaal, nog een Dutch Mustachian hier. Ik wil komende maand beginnen met investeren, maar ben er nog niet helemaal uit bij welke broker en in welke fondsen.

Ik wil:
- €1000 pm inleggen; startbedrag van 1000 euro. Kan evt. ook groter bedrag per kwartaal zijn
- 100% aandelen, wereldwijde exposure, >20 jaar horizon
- Zo laag mogelijke kosten (ook rekende houdend met het dividendlek)

Ikzelf dacht aan:
- Meesman wereldwijd (80%) en opkomend (20%) - automatische afschrijving, eenvoudig, geen dividendlek, maar wel relatief hoge kosten (0.5%  beheer en 0.25% transactiekosten)
- Combinatie van Vanguard fondsen via deGiro - lage TER, geen transactiekosten, eventueel dividendlek

Wat zouden jullie doen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2015, 05:59:39 AM
Hai MCg

ik heb een combinatie van Meesman, ASN fondsen en enkele bedrijfsleningen.
- Meesman stort ik automatisch 500 per maand verdeeld over wereld, europa, opkomend en obligaties. Verdeling 75 aandelen en 25 obligaties.
- ASN stort ik onregelmatig in
- Enkele oude aandelen in bedrijven en twee keer een laag bedrag via geldvoorelkaar.

Ik kan er nog weinig over zeggen omdat ik pas begonnen ben eind 2013 met de eerste 2 opties en mijn rendement gemiddeld 16+ % was! Belachelijk hoog, maar dat blijft natuurlijk niet zo. De laatste optie, individuele leningen en aandelen, is een hoger risico maar tot nu toe heb ik geluk gehad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on March 01, 2015, 06:07:27 AM
Hai MCg

ik heb een combinatie van Meesman, ASN 2 fondsen en enkele bedrijfsleningen.
- Meesman stort ik automatisch 500 per maand verdeeld over wereld, europa, opkomend en obligaties. Verdeling 70 aandelen/ 30 obligaties.
- ASN heb ik 2 fondsen waar ik een keer in de zoveel tijd stort.
- Enkele oude aandelen in bedrijven en twee keer een laag bedrag via geldvoorelkaar.

Ik kan er nog weinig over zeggen omdat ik pas begonnen ben eind 2013 met de eerste 2 opties en mijn rendement gemiddeld 16 % was! Belachelijk hoog, maar dat blijft natuurlijk niet zo. De laatste optie, individuele leningen en aandelen, is een hoger risico maar tot nu toe heb ik geluk gehad.
Ik heb na veel leeswerk ook gekozen voor Meesman (750 per maand verdeeld over wereld en opkomend, 100% aandelen dus omdat ik nog jong ben en horizon heb van 30+ jaar). Heerlijk eenvoudig. Dan kan ik in de toekomst weer verder kijken hoe het staat met de ETF markt in Europa. Een combinatie van VTI (50%) + VXUS (50%) bij deGiro lijkt qua kosten ook heel aantrekkelijk, maar dan blijf je zitten met dividendlekkage.

Rendementen van de afgelopen jaren zijn inderdaad hoog, ik stap dus ook misschien wel op relatief hoog niveau in, maar we doen nu eenmaal niet aan market timing ;) Veel succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2015, 08:31:18 AM
100% aandelen dus omdat ik nog jong ben en horizon heb van 30+ jaar).

Hoewel mijn tijdhorizon ook lang is, ik ben net 26, heb en houd ik wel obligaties. Ook omdat het wel interessant is om te zien dat ze steeds op andere momenten pieken en dalen, en dat kan handig zijn als je op een gegeven moment geld nodig hebt. Je weet maar nooit :).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Healthandwealth on March 26, 2015, 11:30:22 AM
Leuk om hier andere Nederlandse MMM-ers tegen te komen!

De percentages van 50 procent van je inkomsten of meer overhouden: daar kom ik nog lang niet bij in de buurt. Het wordt wel steeds makkelijker om minder uit te geven aan onbelangrijke dingen. Moet uitkijken dat het niet te verslavend wordt :).

Ik ben 46, samenwonend, twee kinderen (pubers). Mijn plan is ook om eerder te KUNNEN stoppen met werken (of flink in deeltijd te kunnen gaan werken) en niet per se tot mijn 71e?? door te HOEVEN werken. Ik hoop dan op een gegeven moment de jaren tot het pensioen (voor zover dat er dan nog is) te kunnen overbruggen.

Wij hebben nog niet extra afgelost op de hypotheek omdat de buffer ons een groot gevoel van vrijheid en veiligheid geeft. Erg fijn in geval van tegenvallende inkomsten uit werk, voor bijdrage aan de studie van de kinderen, of als we ons andere huis een tijdje niet verhuurd zouden hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: h2o on March 26, 2015, 01:11:45 PM
Hallo allen, nog een Nederlander meldt zich!

Kort over mijzelf:
27, alleenwonend in Leeuwarden in een huurhuis, webontwikkelaar van huis uit en sinds minder dan een maand verdiept in FIRE en MMM.

Ik heb op dit moment al mijn spaargeld minus een kleine pot voor noodgevallen overgeboekt naar Degiro waar ik bij zit. Dit op aanraden van een vriend van mij die al een heel eind is naar eigen zeggen; hij heeft al een passief inkomen van €500 per maand opgebouwd over een periode van 8 jaar. Hij leeft dan ook op 40% van zijn inkomen.

Bij mij gaat dat nog even niet, want hoewel ik werk is mijn inkomen nu gemiddeld €1000 per maand en daar gaat nu nog zo'n €850 iedere maand vanaf. Maar daar kan ik wél op leven. Momenteel ben ik aan het kijken naar een vast dienstverband waar ik makkelijk het dubbele kan gaan verdienen en dat is dan gelijk 100% op te sparen als ik door blijf leven zoals ik nu doe. En dat gaat prima. Die 50% haal ik dus met gemak. Maar goed, ik heb dan ook geen auto, kinderen, huisdieren of hoge eisen.

Waar ik mij een beetje over verbaas in dit topic is de discussie of volledig FIRE gaan in Nederland wel kan. Het hangt allemaal maar af van je levensstijl. Heeft niets met land te maken. Als je goedkoop blijft huren, geen auto neemt (en nee, ik mis het echt niet) en verder erg Mustachian omgaat met besparingen, dan lukt het echt wel. Ja, ook met kinderen. Zeker als je bedenkt dat beide partners kunnen werken en zo makkelijk 3500 binnen kunnen halen per maand. Als dat in mijn situatie zou gebeuren zou ik 66% kunnen sparen en in <8 jaar met pensioen of zo (en dan ga ik ook nog ruimer leven).

Goed, zoveel mensen zoveel wensen dus verder geen oordeel daarover.

Wat dachten jullie ervan om ook eens in het echte leven bij elkaar te komen? We zouden bij iemand centraal in het land op visite kunnen komen (da's wel zo Mustachian ;)) of in een lounge of zo. Kunnen we de gezichten achter de namen zien en tips, boeken, strategieën delen. Lijkt mij super leerzaam en het is een aangename afwisseling van het vele onbegrip waar we allemaal tegenaan lopen bij onze vrienden en soms zelfs partners als we beginnen over ER.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: h2o on April 03, 2015, 04:55:28 PM
Wat dachten jullie van de volgende data:

Zaterdag 11 of zondag 12 april ergens in Amersfoort / Utrecht?

Of anders 14 (hemelvaart) of 16/17 mei (weekend)?

Roep maar :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on April 04, 2015, 12:44:10 AM
Ik heb op al die datums nog niks in mijn agenda staan, maar 11 of 12 april is wel heel kortdag misschien...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on April 04, 2015, 01:09:24 AM
(...)  Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Gisteren gesprek met de bank gehad over een deel van mijn hypotheek, het is een soort van woekerpolis. Waarschijnlijk kan ik hem tussentijds "geruisloos" overzetten naar annuitair of lineair en krijg dan ook een lager rentepercentage.
Dit is uiteindelijk 4% geworden, helemaal aflossingsvrij. Maandlasten gaan doormidden, door a) de lagere hypotheekrente en b) het niet meer inleggen in de verzekeringspolis die bij de Levenhypotheek hoorde. Als de bank dit uitrekent kan dit best uit, want een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar levert hen xx op. Maar met wat mazzel los ik alles in 5 jaar af, en dan leggen ze er echt geld op toe. Maar goed, er blijft nog genoeg voor ze over :-)

Leuk initiatief om iets af te spreken, maar ik voel (nog) niet zoveel voor een afspraak met andere nederlandse geldsnorren, het voelt allemaal nog een beetje nieuw en onwennig voor mij, dus ik kijk de kat nog even uit de boom.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on April 04, 2015, 05:30:25 AM
Ik denk dat volledig FIRE gaan in Nederland wel kan inderdaad. Het is hier alleen veel moeilijker omdat vadertje staat nagenoeg alles voor ons regelt en je daardoor weinig zeggenschap hebt over je eigen financiën.
Even als klein rekensommetje. Ik zou c. EUR 750k moeten hebben om met een 4% SWR een prettige EUR 30k/jaar te kunnen uitgeven. Als ik rond mijn 40e FIRE wil zijn, dan zou ik richting EUR 3k per maand moeten beleggen tegen een 6% annual return t/m 2030. Je moet een godsvermogen verdienen in Nederland wil je dat bedrag kunnen inleggen, dat is moeilijk op late leeftijd laat staan in je 20'er en 30'er jaren. Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Zelf zou ik ook nog graag even wachten met een meetup. Een actieve discussie hier over de MMM tactiek in Nederland zou al erg fijn zijn. Leuk om erover te brainstormen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on April 04, 2015, 10:43:09 AM
Ik persoonlijk
Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Downshiften en parttimen is door ons sterk nivellerende belasting- en toeslagenstelsel prima te doen (afhankelijk van de sector waarin je werkt), maar dan moet je inderdaad wel je materiële behoeften bijstellen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on April 12, 2015, 05:35:35 AM
Ik persoonlijk
Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Downshiften en parttimen is door ons sterk nivellerende belasting- en toeslagenstelsel prima te doen (afhankelijk van de sector waarin je werkt), maar dan moet je inderdaad wel je materiële behoeften bijstellen.

Ook ik heb het idee dat het in Nederland zeker wel haalbaar is om FIRE te zijn, maar dan iets anders ingericht. MMM laat de denkwijze zien waarop je dat kunt bereiken, maar dat wil nog niet zeggen dat 'zijn' route jouw route is. In ieder geval niet die van mij :).

Het is -voor mij persoonlijk en misschien denk ik er over een tien jaar anders over- een beetje onzinnig om te racen naar een zo snel mogelijke FIRE en dan 40 jaar lang reizen of niks doen als hoogste goed zien. Maar ik ben ook een beetje calvinistisch geindoctrineerd ;), dat weet ik, en er zijn redenen om dit wel te willen doen als je een duidelijk doel hebt. Aan de andere kant zijn er gewoon zoveel manieren om deel-FIRE vorm te geven, dat iedereen weer een andere vorm kan vinden.



Door het Nederlandse stelsel loont het in ieder geval wel om goed na te denken welke andere routes het beste voor jezelf naar FI leiden. Ik berekende al eens voor mezelf dat het veel gunstiger is om in Nederland bijvoorbeeld 20 jaar parttime te werken tegen 10 jaar voltijd -ervan uitgaande dat parttime precies de helft van de fulltime uren waren-.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr.BondsBeard on April 16, 2015, 01:11:25 PM
Van de 5 fondsen van Meesman keert alleen Aandelen Wereldwijd dividend uit. Echter staat bij alle 5 de fondsen dat het dividend binnen het fonds wordt herbelegd. Kan iemand mij uitleggen wat het verschil is?

edit: Heb het al door.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on April 23, 2015, 05:44:29 AM
Hoi allemaal!
@DagobertDuck: bedankt voor de link, ik ga kijken.

@MCG: ik denk ook dat FIRE hier wel kan! Verder: ik laat DeGiro links liggen. Het is gratis omdat ze daar je effecten uitlenen (daar verdienen ze dus geld aan) en alle risico voor jou is (ieuw! There's no such thing as a free lunch!). Ook staan de effecten in het buitenland geparkeerd (Jakkie! en bij faillissement dus moeilijker terug te halen, en welke bescherming heb je?). Dat ga ik dus mooi niet riskeren met mijn langetermijn investeringen. Je kunt wel een Custody Account nemen bij DeGiro...maar dan betaal je weer teveel kosten...want dan kunnen ze je effecten niet uitlenen.

Bij BinckBank betaal ik dan wel een tientje transactiekosten, maar voor de rest is alles gratis, worden je effecten niet uitgeleend (fijn!) en staan ze in Nederland geparkeerd (dus bij eventueel faillissement van BinckBank makkelijk terug te halen en bescherming van de Nederlandse wet)

Wij leggen maandelijks in bij Meesman (80% Wereldwijd en 20% Opkomende landen) en bij BinckBank VWRL.

Een meetup lijkt me leuk! Alleen ben ik op dit moment erg druk met de tweede spruit die net is geboren. Wat later in het jaar lijkt me wel wat!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on April 27, 2015, 04:50:00 AM
Ik denk ook zeker niet dat FIRE onmogelijk is, het is alleen vele malen lastiger te bereiken in NL.

Hebben jullie ook al eens nagedacht over investeren in vastgoed?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on May 04, 2015, 03:42:15 AM
Ja, daar hebben we over nagedacht. Ik was daar nog semi-enthousiast over...maar voor mijn man een BIG nono! Er gaat geen vastgoed komen dat we verhuren. En sta ik nu zelf ook achter. De shit die je daarvan krijgt...daar hebben wij geen zin in. En iets als REITS is inmiddels ook afgeschoten door jlcollinsnh: http://jlcollinsnh.com/2014/05/27/stocks-part-xxii-stepping-away-from-reits/
Wat het eigenlijk alleen maar makkelijk maakt! Lekker in een wereldwijd indexfonds de centen gooien terwijl we vermogen aan het opbouwen zijn...en verder niks. Tegen de tijd dat we 55 zijn ofzo maar eens wat obligaties in de mix gooien. Heerlijk, die eenvoud!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on May 04, 2015, 01:02:07 PM
Ik heb ook alleen indexfondsen, wel ook nog wat obligaties erbij (15%). Ik vind het inderdaad ook vooral heerlijk eenvoudig. Ben vorig jaar begonnen en wel benieuwd hoe goed ik me nog voel na een flinke koersdaling, aangezien ik het alleen nog maar omhoog heb zien gaan. Maar ik probeer mezelf vooral voor te houden dat het allemaal om de lange termijn gaat.

Vastgoed zou ik nu nog niet zo snel doen, lijkt me te veel gedoe. Misschien later een keer, je moet er ook genoeg geld voor hebben natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on May 18, 2015, 08:41:38 AM
ik wil even een feestelijk momentje met jullie delen: ik heb net een fikse extra aflossing op mijn kersverse hypotheek gedaan (we hebben een huis gekocht in oktober) en het voelt zoooo goed! In totaal hebben we sinds oktober al bijna 15.000 euro afgelost! :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on May 18, 2015, 10:14:05 AM
Goed gedaan Smart Blonde :-)
Dat schiet al lekker op zo!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NRD-NL on May 21, 2015, 05:16:32 AM
hey,
Ik lees al jaren mmm, maar zie nu pas de NL-draad.

Ben momenteel bezig met orienteren op beleggingen. Heb nu voldoende spaargeld buffer, dus wordt tijd voor meer rendement. Zijn jullie ook bezig met spreiding?
% spaargeld
% beleggingen
% vastgoed
% enz
Ik ben ook voorzichtig begonnen met investeren via crowdfunding. Dat was overigens nadat ik het artikel van mmm had gelezen (lending club). Tot nu toe gaat het goed, gemiddeld rendement is beter dan de bank (ca 8%).

Gr,
NRD
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on May 23, 2015, 07:38:33 AM
Hey NRD, welkom! Ik lurk hier ook al heel erg lang, vanaf dat Jacob het stokje aan MMM over gaf ben ik verslaafd! Ik post maar heel weinig. Leuke nickname trouwens. :-)

Om op je vraag terug te komen: ik ben nog nauwelijks met spreiding bezig. Afgelopen najaar hebben we een huis gekocht en al ons spaargeld daar in gestopt, de beleggingen hebben we wel aangehouden. En nu stop ik met name veel in extra aflossingen op de hypotheek, en ondertussen bouwen we weer een spaarpotje aan. We hebben nu ongeveer 80% beleggingen 20% spaargeld, inclusief de pensioenpot bij een verzekeraar (twee zzp'ers hier, we bouwen zelf pensioen op).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JohnnyCash on May 24, 2015, 11:15:54 AM
Hoi mede Mustachians,

Inspirerend hoe iedereen ermee bezig is! Ik volg de blog nu iets meer dan een jaar. Een collega tipte mij de site en dat sprak mij erg aan. Als er iets valt te besparen ben ik er graag bij. En naar blijkt ben ik zeker niet de enige :)!

Ik ben 29 jaar en maak nu iets meer dan 2 jaar gebruik(17,45%) van Robeco One. Mijn aanstaande trouwens ook! Hier gaat maandelijks een vast bedrag naartoe. Dit geld zou ik later willen gebruiken om het gat tussen eerder stoppen en mijn pensioen in te zetten. Al vind ik de berichten van mede MMM's ook interessant om bv een sabbatical te nemen. Op dit forum lees ik veel over Meesman. Volgens mij is de insteek van Robeco One en Meesman redelijk gelijk. Of zie ik iets over het hoofd?

Sinds kort heb ik een hypotheek. Dat is nu verplicht aflossen. Nadeel: relatief hoge maandlasten t.o.v. andere (oudere) vormen. Voordeel: Nu een lage rente en over 30 jaar geen hypotheek meer. Hopelijk eerder! Volgend jaar krijgen we een mooi bedrag terug(kosten notaris e.d.). Van dit geld willen we graag de maandlasten verder laten zakken. Dit zou kunnen via zonneboiler en/of zonnepanelen.

Genoeg ideeën. Voorlopig sparen! En als er een meetup plaats vind, dan kom ik zeker gedag zeggen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Followthemoney on May 29, 2015, 08:21:39 AM
Hallo, toevallig kwam ik hier terecht. Leuke die Nederlandse mustachians.

Ik ben begonnen met de Binck fundcoach rekening, daar kun je allerlei verschillende indexfondsen en etf's mee kopen, ook Vanguard tegen redelijke kosten en wel iets veiliger dan degiro.nl en minder omslachtig dan via lynx.

Ik ben helaas niet meer zo jong als sommigen van jullie, 45, maar kom inmiddels wel aan een spaarquote van 50%, met een beetje geluk van de beurzen en de mmm tips moet ik nog zo'n 10 jaar en krijg bij 70 ofzo pensioen van het abp als dat dan nog bestaat.

Grtz
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 05, 2015, 04:12:02 AM
Ha, leuk, een Nederlands clubje hier en nog redelijk actief ook. Wij zijn zelf druk bezig met eerst de hypotheek af te lossen, daar besparen we inmiddels al 300 per maand op. We geven per maand ongeveer 1700 uit, maar dat zal natuurlijk minder worden als de hypotheek helemaal afgelost is.

Wij leven nu gewoon zo alsof er straks geen pensioen/aow meer bestaat omdat het hele stelsel geklapt is, dan kan het alleen maar meevallen. We hebben nu een klein bedragje staan voor noodgevallen, de rest gaat straks naar zo'n Binck Fundcoach rekening, een maandelijks bedrag, dan heb je ook geen extra kosten naast de service fee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: mustachetom on June 06, 2015, 07:48:40 AM
Hi allemaal!

Na een tijdje het forum lezen, zag ik dit Nederlandse draadje voorbij komen. Gelijk besloten een account aan te maken.

Mijn situatie:

21 jaar
Student (Commerciële economie)
Thuiswonend
Bijbaan verdiensten: zo'n €300 / €350 per maand.

Ik ben van plan om na mijn studie (hoop binnen nu en 2 jaar af te studeren) full time te gaan werken en nog een jaar of twee thuis te blijven wonen, om geld te sparen voor een eerste huisje, samen met mijn vriendin.

Ik spaar momenteel zo'n 200 euro per maand, wat ik inleg bij Meesman. Dit gaat voor nu nog niet zo snel, maar meer kan ik nog niet doen.

Ik kijk ernaar uit om de discussies in dit draadje te volgen!

Ps:

Wat vinden jullie van het idee om gezamenlijk een Nederlands PF/ERE/FIRE blog op te zetten. We zouden dit dan kunnen doen door allemaal onze eigen verhalen te bloggen. We kunnen daar proberen een community mee op te zetten. Eventuele inkomsten (toekomstpraat) kunnen we dan via 'Ad-revenue share' doen. Pm of mail als je interesse hebt dan ga ik kijken of ik zoiets in gang kan zetten! Feedback op het idee is ook welkom!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 11, 2015, 12:53:22 PM
Och, 200 per maand is best netjes, vind ik. Het is meer dan wat wij wegzetten, want op het moment gaat alles naar de aflossing van de hypotheek.

Dat, en we hebben een paar maanden geleden een dakkapel laten plaatsen (nog voordeel van die 6% btw op de bouw) en een keuken (want de oude keuken viel bijna uit elkaar) We hebben wel een heleboel bespaard door zelf veel te doen, maar het is toch een flinke aanslag op de financiële middelen.

Maar komende maand open ik een rekening bij Binck, die fundcoach. Iedere maand een vast bedrag, geen extra kosten behalve de service fee, op de kosten van de ETF's zelf na. En dan maar dividenden innen en herinvesteren. Ik vermoed dat dit procentueel gezien meer zal opleveren dan het spaargeld wat ik heb weggezet op de LeasePlanBank (1.3% op jaarbasis, het is treurig).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 13, 2015, 01:28:04 PM
He interessant topic dat ik nu pas tegenkom! Hoi allen :)
Ik ben zelf achterin de 20, woon samen met vriendlief in een huurwoning (particulier, 700 euro pmnd). Helaas heb ik wat studieschuld opgebouwd die ik nu aan het aflossen ben. Het meeste van deze "schuld" staat geparkeerd als begin van aanbetaling op een evt. toekomstig huis. Het "aflossen" is dan ook meer opsparen tot schuld en spaargeld minstens gelijk zijn.
(@Mustachetom, mocht je meelezen: dit raad ik je zeker aan! Ga nu maximaal lenen tegen 0,81% en heb straks een goedkope (deel)hypotheek met gunstige voorwaarden. Incl. gratis overlijdensrisicoverzekering ;))

Ik werk parttime en verdien niet heel riant en tot heden met weinig zekerheid van inkomsten. Vriend werkt in onderwijs, parttime en verdient rond modaal. Geen enorme spaarratio's hier dus (vaak nog wel rond de 20-50%), daarentegen hebben we veel vrije tijd en dat bevalt uitstekend. We maken ons geen illusies over zeer vroeg met pensioen, maar willen allebei parttime(r) werken en financiële vrijheid hebben om flexibel keuzes te kunnen maken en zorgelozer te leven.
Voor wie meer wil weten; ik heb een Journal in de Journals section.

Vooral fijn om verschillende perspectieven te lezen betreffende aflossen vs. investeren en het al dan niet haalbaar zijn van FI in ons kikkerlandje. Ook ik stem voor een NL-versie van MMM, toch weer een andere insteek dan "consuminderen", zeg maar...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 14, 2015, 10:08:59 AM
Toch is consuminderen een groot deel van het MMM gedachtegoed, lijkt mij. Door zo zuinig mogelijk te zijn en daardoor de kosten zo laag mogelijk te houden, kun je sneller met (deeltijd)pensioen. 25 maal 12k is nu eenmaal een stuk makkelijker bij elkaar te harken dan 25 maal 21k. (Onze geschatte jaaruitgaven voor en na de aflossing van de hypotheek.)

Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met 'consuminderen', en met het aflossen van de hypotheek. De volgende stap was dat ik weer deeltijd ging werken, want de kinderen waren inmiddels baby-af. In de avonduren, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. De volgende fase is het genereren van passief inkomen. Die stap nemen we aankomende maand, drie jaar na de eerste aflossing van de hypotheek.

We gaan ons richten op het genereren van dividenden, iedere maand leggen we een vast bedrag in en de dividenden steken we natuurlijk ook weer terug. Niet zo heel spannend, maar dat zijn wij ook niet... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: mustachetom on June 15, 2015, 04:09:26 AM
@ Spruit. Welkom! Een spaarratio van 20-50% is toch zeer netjes!

Ik heb inderdaad eraan gedacht om een studieschuld te nemen en te investeren, maar ik twijfel nog. Het gevoel van geldschuld houd me tegen.

Wanneer er interesse is om een NL MMM versie te maken, pm mij dan! Dan ga ik kijken of ik zo iets op kan zetten!

@ Great White Silence

De 'saaie' insteek schijnt meestal de beste te zijn, dus komt wel goed! :) Succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 15, 2015, 01:52:01 PM
@ Spruit. Welkom! Een spaarratio van 20-50% is toch zeer netjes!

Ik heb inderdaad eraan gedacht om een studieschuld te nemen en te investeren, maar ik twijfel nog. Het gevoel van geldschuld houd me tegen.

Wanneer er interesse is om een NL MMM versie te maken, pm mij dan! Dan ga ik kijken of ik zo iets op kan zetten!

@ Great White Silence

De 'saaie' insteek schijnt meestal de beste te zijn, dus komt wel goed! :) Succes!

Enige jaren na mijn studie kan ik alleen maar zeggen dat ik tot nu toe spijt heb... van het tussentijds aflossen en pas vrij laat maximaliseren van die studieschuld! Ik heb pas de laatste jaren het licht gezien en ben toen maximaal gaan lenen om dat op mijn spaarrekening te parkeren. Door omstandigheden ben ik gaan lenen, eenmaal over die drempel kwam ik erachter dat lenen en opsparen best een goed idee is. Niet dat het altijd fijn voelt, er zit toch een stigma op. Maar puur rationeel bekeken is het best een goede deal die de Staat je aanbiedt. Als, en ook echt alleen als, je het veilig wegzet. Ik durf er zelf allerminst mee te beleggen, voor mij te onzeker.

Kijk maar eens goed naar de voorwaarden. Niet alleen gunstige rente (uberhaupt op dit moment, maar ook vergeleken bij rente die je krijgt op sparen en zeker op hypotheekrente die je moet betalen), ook zeer schappelijk qua terugbetaling. Mocht je van plan zijn ooit een huis te kopen of een bedrijf te starten, dan zal je ook lenen waarschijnlijk. Alleen tegen veel ongunstiger voorwaarden. En ben je het geleende geld zat en wil je stante pede van je lening af, dan mag je het in een klap overmaken naar DUO.

Het hebben van opgespaard leengeld heeft mij ook geholpen om iets meer "risico" te nemen, bijv. in de vorm van max. eigen risico bij zorgverzekeringen en het vooruitbetalen van jaarpremies e.d. tegen korting. Je hebt namelijk een buffer achter de hand en dat geeft opties en zekerheid. Daardoor ben je uiteindelijk goedkoper uit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 15, 2015, 02:07:30 PM
Toch is consuminderen een groot deel van het MMM gedachtegoed, lijkt mij. Door zo zuinig mogelijk te zijn en daardoor de kosten zo laag mogelijk te houden, kun je sneller met (deeltijd)pensioen. 25 maal 12k is nu eenmaal een stuk makkelijker bij elkaar te harken dan 25 maal 21k. (Onze geschatte jaaruitgaven voor en na de aflossing van de hypotheek.)

Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met 'consuminderen', en met het aflossen van de hypotheek. De volgende stap was dat ik weer deeltijd ging werken, want de kinderen waren inmiddels baby-af. In de avonduren, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. De volgende fase is het genereren van passief inkomen. Die stap nemen we aankomende maand, drie jaar na de eerste aflossing van de hypotheek.

We gaan ons richten op het genereren van dividenden, iedere maand leggen we een vast bedrag in en de dividenden steken we natuurlijk ook weer terug. Niet zo heel spannend, maar dat zijn wij ook niet... :P

Begrijp me niet verkeerd, zuinig doen en bewust omgaan met uitgaven is zeker zinnig. Ben ik ook volop mee bezig! Wat ik alleen over het algemeen mis bij het consuminder-gebeuren is het grote plaatje, het doel voor ogen. Juist het gericht ergens naar toe werken (bijv. FO of zelfvoorzienend zijn e.d.) werkt voor mij aanstekelijk. Consuminderen is een deel, van een geheel. Dat geheel mis ik sommige op Nederlandse consuminder blogs. Overigens ben ik er zelf ook nog niet helemaal uit wat mijn "geheel" dan is ;-)

Waarmee ik maar wil zeggen, beide vullen elkaar aan. Het consuminderen en de strategie die ik op MMM meer bespeur.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 01:53:23 AM
Ah, dat maximaal lenen heb ik nooit gedaan, ik heb helemaal niet geleend. Van mijn ouders heb ik altijd geleerd: geen schulden maken op de hypotheek na en beleggen is eng. Ik hoop mijn kinderen toch wel wat andere ideeën mee te geven als ze wat ouder zijn. Ze moeten vooral niet klakkeloos nadoen wat ze geleerd krijgen, want daar heb ik zelf nu wel spijt van. ;)

Jullie zijn nog (mogelijke) Dinky's, ik wou dat ik toen wij nog Dinky's waren over MMM te weten waren gekomen, dan waren we nu wel financieel zelfstandig geweest, maar ik dacht gewoon niet verder. We verdienden beiden best leuk voordat ik stopte met werken omdat we kinderen kregen. Ik hoop mijn kinderen straks zover te krijgen dat ze naar de VS emigreren ofzo. In ieder geval niet in Nederland blijven, dat is bij wijze van spreken een gebed zonder end. Of je moet het leuk vinden dat je leven via de belastingen voor je geleefd wordt, dan zit je hier goed. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 16, 2015, 02:16:40 AM
Zou je dan eigenlijk zelf willen emigreren? En zo ja, wat houdt je nu dan tegen?

Dat ingepeperd krijgen dat beleggen gevaarlijk is en lenen per definitie slecht herken ik wel hoor. Mijn ouders denken bij beleggen direct aan grote risico's en beleggingshypotheken en dat is "slecht". Dat er ook veiliger opties zijn geloven ze niet. Lastig om daaruit te breken.
En inderdaad, in NL zijn veel regels erop gericht om iedereen zo lang mogelijk aan de betaalde arbeid te krijgen/houden en dat is soms best beknellend. Toch ben ik blij dat ik hier niet hoef te vrezen dat de maatschappij me keihard laat vallen als er echt stront aan de knikker is (ziekte, arbeidsongeschiktheid etc.).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 06:42:29 AM
Ik wilde op mijn 19de al emigreren, wilde daarvoor alleen nog eerst een studie doen. Ik heb mijn stage ook in het buitenland gedaan, in de VS, alles ter voorbereiding op mijn emigratie...
En toen leerde ik de liefde van mijn leven kennen, een man voor wie verhuizen naar een ander dorp al bijna een brug te ver is, bij wijze van spreken. Heb ik weer... ;(

En juist hier laten ze je keihard vallen als er stront aan de knikker is, want voor die gevallen, daar zorgt de overheid toch voor? Men wil zichzelf hier erg graag op de borst kloppen, maar juist in de landen waar men op elkaar aangewezen is als er iets mis is, is er veel meer gemeenschapszin. Hier laten we het over aan 'vadertje staat' en lopen we te morren over de participatiemaatschappij...

Maar met een beetje geluk gaan we straks alsnog naar het buitenland. Wij geven namelijk, net als MMM, thuisonderwijs. In het buitenland is dat veel beter geregeld dan hier en dat is de reden dat ook mijn man inmiddels grotendeels om is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 16, 2015, 01:45:36 PM
Ohhh interessant, thuisonderwijs! Hoe krijg je dat van de grond in NL? Ik dacht het verboden was, tenzij je een speciale religieuze reden hebt. En dat is in NL vrij lastig, want er zijn tig speciale scholen voor van alles en nog wat.
Ik gooi bij vriend af en toe een balletje op over emigreren. Ik ben nu al zo vaak verhuisd naar een plaats waar ik totaal geen netwerk had, dat ik weet dat het sowieso wel goed zal komen. Maar ja, waarheen? Ben er nog niet uit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 02:48:25 PM
Dat er tig scholen zijn voor van alles en nog wat klopt, maar dat zijn voornamelijk scholen gericht op monotheïstische religies: christendom, islam, jodendom. Zij leven volgens boeken (bijbel, koran, thora) en dat doen wij dus absoluut niet. En openbare en algemeen bijzondere scholen mogen helemaal geen levensovertuigingen uitdragen. Wij hebben niet echt een naam voor hoe wij in het leven staan, paganisme komt het dichtst in de buurt. Al valt alles wat niet christelijk, joods of islamitisch is daar alweer onder, dus dat is ook weer een hele grote paraplu. Misschien moet ik het maar mustachianisme gaan noemen ofzo? :P

Wij hebben Groot Brittannië en Ierland op het oog, al moeten we nog even goed kijken of je daar een beetje financieel zelfstandig kan worden. Groot Brittannië is voor zover ik begrepen heb vrij duur, al zullen de lonen daar natuurlijk wel op aangepast zijn, je moet er immers wel kunnen leven. Ierland schijnt wat guller te zijn wat betreft de belastingen, maar daar zijn de omstandigheden voor thuisonderwijs weer minder goed. Lastige keuze dus...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 17, 2015, 03:16:27 AM
Paganisme, dat moest ik even opzoeken. Nog nooit van gehoord. Wat houdt dat precies in, blijkbaar niet 'gewoon' atheisme, maar toch iets wat nog is gebaseerd op de oude germaanse/keltische natuurreligies? Wikipedia geeft niet echt veel helderheid, wat betekent paganisme voor jou en je gezin in de praktijk?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 17, 2015, 02:47:20 PM
Een atheïst gelooft dat er helemaal niets is. Geen goden, geen krachten, geen leven na dit leven. Niet vergelijkbaar met paganisme.
Maar wij zijn ook geen 'klassieke' heksen, of moderne. Wij zijn gewoon wij.
Wij zijn zelf meer agnostisch: we zien wel wat er daadwerkelijk is als het zich aandient en tot die tijd komt, proberen we gewoon de doelen die we ons gesteld hebben zo goed mogelijk te bereiken. Zowel op materialistisch als op spiritueel vlak.
Maar die twee hebben toch ook weer met elkaar te maken, wij geloven dat alles met elkaar verbonden is. Het is lastig uit te leggen. Je zou het holistisch kunnen noemen, maar ook dat dekt de lading voor ons niet geheel...

Ik las trouwens op een blog (min-of-meer) dat hun hypotheeklasten op iets van 30% van hun inkomsten zat. Ik heb het voor onszelf uitgerekend en in het slechtste (alleen gerekend met het netto inkomen van mijn man per maand) geval zitten wij op 50%, maar dan reken ik de (extra) aflossingen erbij. Ik weet niet of ik die aflossingen erbij moet rekenen, voor mijn gevoel namelijk niet. Als ik alleen met de rentelasten reken zitten we op 16% en als ik mijn inkomen ook nog eens meereken op 12%. Als ik de extra inkomsten zoals vakantiegeld en bonussen meetel komen we zelfs rond de 10% uit.

Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen. De uitgaven verschillen per maand soms behoorlijk, omdat we waar mogelijk dingen in één keer betalen, vooral verzekeringen. Levert weer een leuke besparing op, maar in de maand dat de verzekeringsgelden betaald worden, wordt er echt geen cent gespaard... :P Ik vind het dus lastig uit te rekenen hoeveel er per maand gespaard wordt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 17, 2015, 04:41:43 PM
Voor de te verwachten grote uitgaven maak ik een potje aan. Zo hebben wij een potje voor de vakantie,  de auto en de hond. Geld dat we hierop inleggen tel ik niet als spaargeld, kosten die weer hiervoor maken tel ik ook niet mee, die gaan gewoon van het potje af. Als na een periode blijkt dat het weggezette geld en de gemaakte kosten niet matchen, pas ik de inleg aan.
Omdat zowel spaarbedragen als uitgaven van de gewone rekening  worden weggehaald zonder meegeteld te worden, geeft de savingrate over de resterende uitgaven een beter beeld van maand tot maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 18, 2015, 02:47:00 AM
Ik las trouwens op een blog (min-of-meer) dat hun hypotheeklasten op iets van 30% van hun inkomsten zat. Ik heb het voor onszelf uitgerekend en in het slechtste (alleen gerekend met het netto inkomen van mijn man per maand) geval zitten wij op 50%, maar dan reken ik de (extra) aflossingen erbij. Ik weet niet of ik die aflossingen erbij moet rekenen, voor mijn gevoel namelijk niet. Als ik alleen met de rentelasten reken zitten we op 16% en als ik mijn inkomen ook nog eens meereken op 12%. Als ik de extra inkomsten zoals vakantiegeld en bonussen meetel komen we zelfs rond de 10% uit.

Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen. De uitgaven verschillen per maand soms behoorlijk, omdat we waar mogelijk dingen in één keer betalen, vooral verzekeringen. Levert weer een leuke besparing op, maar in de maand dat de verzekeringsgelden betaald worden, wordt er echt geen cent gespaard... :P Ik vind het dus lastig uit te rekenen hoeveel er per maand gespaard wordt...
Hallo Great White Silence,

Persoonlijk denk ik dat je naar de verhouding van het inkomen van het hele gezin moet kijken voor de hypotheeklasten. Je hebt de hypotheek toch ook gekregen op 2 inkomens? Ik zou het vergelijken met jullie gezamenlijke inkomen, inclusief bonus, 13e maand, vakantiegeld. Dit zijn namelijk ook inkomsten.
Tevens zou ik de totale 'verplichte' kosten nemen; dus aflossing+rente wat je elke maand moet betalen. De extra aflossing is niet verplicht maar een keuze (eigenlijk hevel je het van het ene spaarpotje, bankrekening, naar het andere spaarpotje, huis) en daarom zou ik deze persoonlijk niet meenemen in de lasten berekening, maar in je savingsrate.

Zoals je merkt gebruik ik veel het woord persoonlijk; dit omdat dit mijn definitie is, en iedereen is vrij een andere definitie te gebruiken. Ik zie dat veel mensen hun eigen definitie gebruiken. Belangrijk voor jouw definitie is wat wil je er mee bereiken en hoe complex wil je het maken.
Spruit maakt een potje voor grote uitgaven (boekhoudkundig een reservering) en dit werkt voor haar. Hierdoor is de savingsrate stabiel per maand (voordeel) maar grotere kans dat inzage in kosten niet helemaal accuraat is (nadeel).
Zelf zie ik mijn savingsrate fluctueren per maand, omdat ik ook verzekeringen in een keer betaal. Daarmee heb ik soms een negatieve savingsrate. Maar op jaarbasis is het wel weer een interessant gegeven.

MMM hanteert de volgende definitie, en hij kijkt ook op jaarbasis:
Savingrate= (sparen+pensioenbijdrage) / (brutoloon+pensioenbijdrage-belastingen)
NetWorth = (waardeHuis+spaargeld+OpgebouwdPensioen(401k etc)-schulden)

Omdat het pensioenstelsel van Nederland iets anders in elkaar zit dan de Amerikaanse is voor ons met name de bedragen voor pensioen zeer moeilijk. In Amerika zijn het veel meer individuele pensioenen ipv de collectieve pensioenen in NL.

Daarom zie ik de volgende aspecten die in de NL situatie meegenomen kunnen worden:
inkomsten:
A. Brutoloon (incl vakantiegeld,bonussen,13e maand)
B. nettoloon (incl vakantiegeld,bonussen,13e maand)
C. declaraties bij werkgever
D. toeslagen (totaal onbekend in Amerika)
E. overige inkomsten (zoals inkomsten uit verkoop)

Spaarposten:
F. bankrekening/beleggingen inleg
G. aflossing hypotheek
H. collectief pensioen opbouw
I. individueel pensioen opbouw

Overig:
J. verrekening toeslagen
K. verrekening belastingen

-----
Assets:
L. saldo bankrekening/beleggingen (en andere zaken van waarde)
M. waarde huis
N. individueel pensioen (vergelijkbaar met Amerikaans systeem)
O. collectief pensioen

Schulden:
P. hypotheek
Q. studieschuld
R. overige schulden

In mijn definitie vind ik (C,D,E) declaraties, toeslagen, overigeinkomsten verwaarloosbaar tov mijn loon. De (H) collectieve pensioensopbouw in NL vind ik te complex om mee te rekenen en laat ik buiten beschouwing. Ik zie deze als meevallers en accepteer dat mijn savingsrate niet 100% betrouwbaar is, maar wel makkelijker te berekenen. ook laat ik de verrekeningen van (J,K)toeslagen en belastingen volledig buiten beschouwing, het wordt mij te complex.

Savingsrate is voor mij: (F+G+I)/B
NetWorth: L+M+N -P-Q-R

In beide berekeningen laat ik consequent de collectieve pensioenopbouw buiten beschouwing. Dit omdat ik nog geen methode heb gevonden om de waarde van het opgebouwde pensioen weer te geven (alleen wat er uitgekeerd gaat worden). Dit wordt voor mij dus een mooie meevaller en is een extra vangnet.
Individueel pensioen wordt wel als opgebouwd kapitaal weergegeven en kan ik dus wel meenemen.

Mijn definities geven mij de informatie die ik belangrijk vind. De Networth geeft mij aan hoe ver ik ben van mijn einddoel Financieel Onafhankelijk. De savingsrate geeft mij de motivatie om door te gaan. Doordat ik (C,D,E,H,J,K) buiten beschouwing laat heb ik af en toe een meevaller, en dat geeft een hogere savingsrate (psychologisch werkt het erg goed).

Ik hoop dat het je meer informatie geeft om een eigen definitie op te stellen en dat het voor jou overzichtelijk blijft.

(pff wat een lulverhaal is het wel geworden zeg)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 18, 2015, 02:59:00 AM
Ik vind het wel ingewikkeld. Ik weet onze spaarratio ook niet precies. Wij zijn allebei ondernemer dus onze inkomsten wisselen sterk. Sommige maanden komt er niets binnen, andere maanden 3000 euro, en soms wel 20.000 euro. Ruim 1/3 van alle inkomsten gaan op een speciale belastingspaarrekening waar we de omzetbelasting en de loonbelasting van betalen. Ik hou ook geen rekening met teruggave. Ik zie dat toch altijd pas na een dik jaar als de accountant klaar is met de aangiftes. :-)

Ik bereken onze networth (netto waarde) met een 'netto' inkomen (met een slag om de arm dus), de bruto hypotheeklasten (want dat verrekenen we weer met die belastingspaarrekening), de waarde van huis en auto (verder hebben we toch niks van waarde) en de waarde van spaarrekeningen en beleggingen. Ik ben nog zoekende naar goede manieren om een excel op te bouwen, heb wel wat voorbeelden van mensen hier gedownload maar ik heb niet echt boekhoudersbloed en vind het behoorlijk lastig. Ik ga over het algemeen meer uit van wat we netto nodig hebben als gezin dan van wat er binnenkomt. Alles wat er meer binnenkomt dan nodig voor onze netto lasten gaat naar de spaarrekening of de aflossing van de hypotheek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 06:33:16 AM
Leuk om te lezen hoe jullie rekenen. Ikzelf vind bijvoorbeeld dat ook de verplichte aflossing bij het spaargedeelte hoort, want uiteindelijk komt dat toch op dezelfde (spaar)hoop, verplicht of vrijwillig. De hypotheek is trouwens verkregen op één inkomen, bewust, zodat als de een zijn inkomen kwijt raakt de ander eventueel ook aan het werk kan om het verlies deels op te vangen. Ik heb zelf MS (gelukkig meestal geen last van en dat blijft waarschijnlijk zo, maar ik heb het wel), dus dan besef je wel hoe kwetsbaar je kunt zijn.

Ik heb mijn manier van rekenen gevonden: ik heb nu van mijn maandelijkse (liquiditeiten)begroting (dat is echt een persoonlijk ding, zelf gemaakt en loopt op het moment tot begin 2022) de winst, dan wel verlies bij elkaar opgeteld/afgetrokken en gecorrigeerd met de hypotheekaflossingen, zodat ik jaarlijkse savingrates krijg. Dat was voor mei 2014-mei 2015 28%. Maar dat komt dus door de dakkapel eind vorig jaar. Als die dakkapel wegvalt zitten we op 45%. Verder maar geen dakkapellen meer kopen dus... :P

Die collectieve pensioenen streep ikzelf trouwens helemaal weg, evenals de AOW. Ik ga er gewoon vanuit dat de regering deze afschaft dan wel in de staatskas stort, net zoals dat gedaan is met die ambtenarenpensioenen in de jaren tachtig vorige eeuw. (Er zit zoveel in, dat kunnen we wel afromen, vonden ze.) Toeslagen hoef ik ook geen rekening mee te houden. Zeker nu ik ook mijn financiële steentje bijdraag komen we daar niet voor in aanmerking.

Heb ook een nieuw bestandje aangemaakt, met de maandelijkse inkomsten aan passief inkomen, we zitten nu op ongeveer een tientje per maand. Daar zie ik nog wel ruimte voor verbetering dus... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Bob W on June 18, 2015, 06:56:49 AM
I was wondering if any of you are aware that in many places in the US Dutch is a euphemism for being tight with money?   As in a Dutch date where both people pay their own way.   Apparently early Dutch in that US were known for being frugal.   The original mustachians.    So the title of this thread was a bit funny for me.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 07:23:42 AM
I'm fully aware. Actually, what you call a 'Dutch party', over here we call that an 'American party'. :D
Or Dutch/Amercan date, I suppose. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on June 18, 2015, 08:58:12 AM
Yes, we Dutch are aware that we are known for being tight with money :-) There are also countless Dutch blogs on what we call "consuminderen". The Dutch word for consume is consu-meren, where "meer" equals "more". The word for less is "minder". So consu-minderen would translate as "consuming less". It is quite an acceptable verb in the Netherlands now although I do not think it has made the official dictionary yet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on June 18, 2015, 09:13:02 AM
Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen.
Ik heb een 100% aflossingsvrije hypotheek dus heb geen vaste aflossing of spaargedeelte, dus voor mij is het makkelijker te berekenen. Ik bereken alle kosten per maand in Excel, inclusief maandelijkse reserveringen voor grote uitgaven zoals het onderhoud van het huis. Wat er overblijft na alle uitgaven beschouw ik als mijn spaarquote. Dat is op dit moment 55%. Van die spaarquote gaat het grootste deel naar de hypotheekaflossing, en een paar kleinere bedragen naar spaarrekeningen en Meesman, dus ik "spaar" in mijn huis. Ik ben ongeveer 10% van mijn netto inkomen aan hypotheekrente kwijt. Doel is om dat naar 0% te krijgen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 18, 2015, 01:12:48 PM
Ik ben nogal van de potjes :-) Voor voorspelbare grote uitgaven leggen we een potje aan. Zo is er inmiddels een autopotje (geschatte afschrijving, geld voor reparaties etc. worden hier elke maand op gestort), een potje voor de hond (voor dierenarts uitgaven en bulkbestellingen hondenvoer etc.), een vakantiepotje (maken we 1x per jaar gebruik van).

Alles mbt die potjes, laat ik buiten beschouwing voor het berekenen van een saving rate. Zowel het inkomen dat hierheen gaat als de kosten die vanuit de potjes worden gemaakt. Eens in het jaar ofzo maak ik de balans op of de inleg nog matcht met de uitgaven die gedaan zijn. Zo niet, stel ik het bij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 02:48:32 PM
Ik heb wel een aantal potjes, maar dat is meer om mijn (liquiditeiten)begroting een beetje op orde te houden. In augustus en januari gaan de (zorg)verzekeringen eraf, dus dan heb ik in iedere augustus en januari een post 'verzekeringen' staan. Iedere maand een budget boodschappen, van 28,30 of 31 keer €12,50. Een post brandstof, kleding, overige uitgaven etc. Ik heb nogal de neiging om alles te overdrijven, dan kunnen de uitgaven alleen maar meevallen. Zo vermenigvuldig ik ieder volgend jaar de verzekeringsuitgaven met 1,1. Maar die prijzen gaan echt niet 10% per jaar omhoog, zeker niet meerdere jaren achter elkaar.

De hypotheek willen we ook naar 0 krijgen, de vraag is alleen 'wanneer'. De komende 10 jaar staat de rente van twee leningdelen op 2.4%. nog voor de belastingteruggave, dus is het misschien handiger om een groot deel in beleggingen, etf's etc. te steken, ipv de aflossingen. Mocht het zo zijn dat de rente over 9 á 10 jaar explosief gestegen is, kunnen we alsnog aflossen. Lastig, lastig... ;(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 18, 2015, 06:59:16 PM
Aflossen vs. investeren: qua rente is het een uitgemaakte zaak, beleggen levert meer op dan aflossen bespaart. Maar... kun je indien nodig de bruto lasten ook dragen, hoe groot acht je de kans dat   de markt met in een dip zit als je periode afloopt en je de investeringen wil gebruiken om af te lossen etc. Ik kan er wel in komen dat mensen op safe spelen en liever eerst aflossen ook al is dat geld mislopen. Het is aan ieder om een balans te vinden tussen investeren en aflossen die het beste past.
Zelf zit ik af en toe met de kriebel om te beleggen met mijn spaargeld. Echter, dat is een lening en ik wil dat geld "ooit" (<5 jaar) gaan gebruiken als inleg voor een eigen huis om bijvoorbeeld isolatie en zonnepanelen mee mogelijk te maken. Zou rot zijn om dan net een deel van het bedrag te zien verdampen als ik het nodig heb. Voor nu kies ik daarom maar voor de zekerheid van de spaarrekening, ook al betekent dat minder rendement. Als ik eenmaal op een positieve nettowaarde zit e/o het huis is gekocht, lijkt indexbeleggen me een erg goed idee.
Zeker met de huidige lage rente, 2,4% is echt netjes. Zeker als daar ook nog eens hra vanaf gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 19, 2015, 02:00:50 AM
Mja, die leningdelen met 2.4% is het probleem ook niet echt, maar we hebben ook nog een leningdeel met 5.5%. Ik denk dat we eerst die geheel aflossen en de rest in beleggingen steken. En je zou een deels afgelost huis natuurlijk ook als 'belegging' kunnen zien, het is immers vastgoed. Bovendien kun je een deel van beleggingen beter in veilige zaken steken, zoals obligaties. En een eigen huis is een redelijk veilige belegging, lijkt mij. :P

Eén van de leningdelen met 2.4% is trouwens annuïtair, dus dat komt sowieso vanzelf goed. Mocht over tien jaar de rente naar 13,5% gestegen zijn (historisch gezien de hoogste hypotheekrente, geloof ik) kunnen we het bedrag alsnog ophoesten, want dat deden we al eerder bij het aangaan van deze hypotheek, dat is dan namelijk ongeveer evenveel.

Vergeef mij mijn oeverloos gespui van gedachten, op een of andere manier moet ik het tegenover mijzelf verantwoorden dat ik wil/ga beleggen, in plaats van aflossen. Nadeel van mijn opvoeding, ben ik bang. ;(

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 21, 2015, 10:15:08 AM
Mja, die leningdelen met 2.4% is het probleem ook niet echt, maar we hebben ook nog een leningdeel met 5.5%. Ik denk dat we eerst die geheel aflossen en de rest in beleggingen steken. En je zou een deels afgelost huis natuurlijk ook als 'belegging' kunnen zien, het is immers vastgoed. Bovendien kun je een deel van beleggingen beter in veilige zaken steken, zoals obligaties. En een eigen huis is een redelijk veilige belegging, lijkt mij. :P

Eén van de leningdelen met 2.4% is trouwens annuïtair, dus dat komt sowieso vanzelf goed. Mocht over tien jaar de rente naar 13,5% gestegen zijn (historisch gezien de hoogste hypotheekrente, geloof ik) kunnen we het bedrag alsnog ophoesten, want dat deden we al eerder bij het aangaan van deze hypotheek, dat is dan namelijk ongeveer evenveel.

Vergeef mij mijn oeverloos gespui van gedachten, op een of andere manier moet ik het tegenover mijzelf verantwoorden dat ik wil/ga beleggen, in plaats van aflossen. Nadeel van mijn opvoeding, ben ik bang. ;(

Voel je vrij om te spuien, snap dat best. Wellicht een kant van de zaak die je nog niet had overwogen in deze blogs:
http://jlcollinsnh.com/2013/05/29/why-your-house-is-a-terrible-investment/
http://www.mrmoneymustache.com/2012/02/24/pay-down-the-mortgage-or-invest-more-a-winwin-question/


http://jlcollinsnh.com/2013/05/29/why-your-house-is-a-terrible-investment/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 21, 2015, 11:17:27 AM
Interessante artikeltjes, maar ze zijn niet helemaal toepasbaar in Nederland, er is hier namelijk geen sprake van een vrije markt. De wachttijden in Nederland om een huis te huren zijn bedroevend. Soms móét je wel kopen, als je een dak boven je hoofd wil hebben, dat had mijn man toen hij destijds het huis uitging. Sociale huur is met onze inkomsten sowieso niet (meer) mogelijk.

De cijfers: als we de woning waar we nu in wonen in de particuliere sector zouden huren, zouden we in deze omgeving rond de €1000,- per maand kwijt zijn. Voor deze woning zijn we nu €420,- per maand aan rente kwijt, en laten we zeggen dat er nog €180,- aan onderhoud per maand bij komt, zitten we nog steeds op de €600,-. Een stuk beter dan die €1000,- per maand. En ik weet dat we het geluk hebben dat we nu voor een heel lage rente kunnen lenen, maar dat konden we 10 jaar geleden ook.

Bovendien, we zien een woning niet als een investering, maar als een 'noodzakelijk kwaad'. Een dak boven je hoofd is toch echt nodig in Nederland, met het rotweer hier... ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on June 21, 2015, 02:03:19 PM
Aflossen vs. investeren: qua rente is het een uitgemaakte zaak, beleggen levert meer op dan aflossen bespaart. Maar... kun je indien nodig de bruto lasten ook dragen, hoe groot acht je de kans dat   de markt met in een dip zit als je periode afloopt en je de investeringen wil gebruiken om af te lossen etc. Ik kan er wel in komen dat mensen op safe spelen en liever eerst aflossen ook al is dat geld mislopen. Het is aan ieder om een balans te vinden tussen investeren en aflossen die het beste past.
Hier wordt als tussenoplossing belegd en met het belegde geld als de markt hoog staat afgelost. Vorig jaar heb ik dat in een keer met 70.000 euro gedaan en inmiddels zit er weer ongeveer 30.000 in mijn beleggingspotje. Ik weet dus dat beleggen sneller gaat maar vind het eng om het voor het hele hypotheekbedrag te doen. Daarom 'pak ik afentoe alvast de winst'. Ik realiseer me terdege dat als ik die 70.000 had laten staan en niet had afgelost het nu veel meer zou zijn maar voor mij is het afwegingskader altijd of ik er rustig van kan slapen. Op deze manier duurt het langer maar heb ik in ieder geval een goede nachtrust.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 24, 2015, 01:37:04 AM
70k afgelost? Liep je dan niet tegen een boete op, of heb je een variabele rente? Hier zouden we dat bedrag waarschijnlijk niet af kunnen lossen zonder tegen een boete aan te lopen. Wij hebben NHG, dus dan moet je de rente minimaal 10 jaar vastzetten. Achteraf met deze rentechaos geen goed idee geweest, daarom lossen we ook zoveel af. Maar ja, het had ook anders kunnen lopen: in de jaren tachtig vorige eeuw stond de rente toen juist ontzettend hoog dankzij een crisis. Als nu hetzelfde was gebeurd, hadden we nog ontzettend veel afgelost, maar juist om te voorkomen dat we aan het eind van de rentevaste periode met een hoge rentelast geconfronteerd zouden worden.

Nog een paar dagen en dan zet ik een volgende stap: beleggen. Ik wil om te beginnen in ETF's gaan beleggen, en ben van plan gewoon maandelijks een bedrag in te leggen en dan bekijk ik gewoon iedere maand hoe het ermee staat. Ik wil er geen dagtaak van maken, die heb ik al aan mijn administratie... :P

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 25, 2015, 12:50:32 AM
Boetes op extra aflossingen zijn zoooo 2008! :-)

Ik heb bewust een hypotheek genomen waarbij je onbeperkt mag aflossen (wel 'uit eigen middelen', dus niet met ander geleend geld). Florius had voor ons de beste voorwaarden en rente.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 25, 2015, 01:30:45 AM
Toen we deze hypotheek afsloten waren we jong(er) en dachten verder nog niet na over financiële onafhankelijkheid. Als we dat hadden gedaan, waren we inmiddels wellicht reeds financieel onafhankelijk. Nu moeten we roeien met de riemen die we hebben.

Ik ga proberen van €400,- per maand rond te komen, voor benzine, kleding, boodschappen etc.  Ik heb het loon van mijn man plus de VT door tweeën gedeeld, daar de vaste lasten vanaf getrokken en dan bleef dat bedrag over. Het zal straks wel een beetje ruimer worden door de aflossing (dat reken ik tot het spaarbedrag), dan hebben we minder vaste lasten omdat er minder hypotheekrente is. Ik ben benieuwd of het gaat lukken. ;)

Edit: Er komt nog €125,- bij die €400, want ik was de kinderbijslag even vergeten, verder geen recht op toeslagen. We gaan dus proberen rond te komen van  €520,- per maand. (Afrondingsverschillen)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 29, 2015, 03:17:26 PM
Hoi terrable, leuk dat je erbij komt.

Heb je met die boete ook nog rekening gehouden dat deze aftrekbaar is van de belastingen? Dat scheelt misschien weer. Die boete zul je helaas moeten accepteren, dat is namelijk wat je afgesproken hebt met de bank toen je de hypotheek afsloot. Ook wij hebben ermee te maken en zijn ook ons restbedrag van dat leningdeel over vier jaar kwijt. Bij ons is de boete wel wat hoger, denk aan duizenden euro's, dus liever boetevrij aflossen.

Je zou wat beleggen betreft het in ETF's of beleggingsfondsen kunnen steken. Ik wacht daar nu nog even minimaal een paar dagen mee, om te kijken hoe het gevalletje Griekenland zich ontwikkeld. Ik heb ook nog een deel van het spaargeld op de leaseplanbank staan, daar krijg je nu nog 1,3% op, al kan het straks zijn dat het nog veel lager word door datzelfde gevalletje Griekenland. Wat het veiligst is, is voor mij momenteel niet zo duidelijk. Omdat ze zo aan het klooien zijn, zijn bijvoorbeeld obligaties wellicht ook niet meer zo 'veilig' meer als vroeger, een obligatie uit Griekenland is nu ook immers niets meer waard. 

En het is bijvoorbeeld ook de vraag of het opgebouwde 'nest egg' van MMM zo veilig is, of de eitjes van de mensen in de VS, want ook daar zit kennelijk een flinke luchtbel, door het al te enthousiast bijdrukken van geld. Als deze luchtbel knapt, als deze inderdaad bestaat, worden er misschien heel wat eitjes gekraakt...

Ons doel is zo zuinig mogelijk te leven, dat is sowieso heel veilig om te doen. Mocht er echt stront aan de knikker komen door Griekenland is de impact (lijkt mij) een stuk minder hard als je zuinig leeft. Onze uitdaging deze maand is om rond te komen van minder dan het bedrag wat je in de bijstand zou krijgen, en ik vind dat best een leuke uitdaging. Al staan we natuurlijk wel 1-0 voor omdat we inmiddels al heel zuinig leven...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on June 30, 2015, 08:08:35 AM
Ons doel is zo zuinig mogelijk te leven, dat is sowieso heel veilig om te doen. Mocht er echt stront aan de knikker komen door Griekenland is de impact (lijkt mij) een stuk minder hard als je zuinig leeft. Onze uitdaging deze maand is om rond te komen van minder dan het bedrag wat je in de bijstand zou krijgen, en ik vind dat best een leuke uitdaging. Al staan we natuurlijk wel 1-0 voor omdat we inmiddels al heel zuinig leven...

Daar heb je wel een punt, een een maand onder de bijstand leven is een goede oefening in dankbaarheid en zuinigheid! Lijkt me interessant om ook eens twee maanden te proberen.

Alleen, ik vind het ook belangrijk om voor onszelf en misschien een beetje idealistisch -een stukje bijdrage aan de omgeving- te zorgen en daar blijkt voor mij toch echt meer geld nodig dan bijstandsniveau. Tenminste, een maand zou wel lukken, maar permanent?

Ik heb het dan over fysieke en psychische gezondheid, educatie, skills, een veilige en vrolijke buurt, het helpen van een buurkindje of misschien heb je wel een ander goed doel.. Eventueel gereedschap en muziekinstrumenten, het maken of genieten van kunst. Geen zaken die je altijd nodig hebt, maar ik ben toch wel heel blij dat ik mezelf gun om dat te doen!

Aan de andere kant, als we dit jaar weer in november een flink stuk aflossen, is het ineens een stuk gemakkelijker om op bijstandsniveau rond te komen en nog steeds te leven naar onze wensen. Zo is het dan ook wel weer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 30, 2015, 10:27:15 AM
Maar we hebben dat alles, een veilige buurt, psychische en fysieke gezondheid (voor zover dat mogelijk is in ons geval, ik heb zelf namelijk MS en daar doe je verder weinig aan). We hebben een museumkaart (kun je dus regelmatig gratis naar binnen), gaan gratis naar evenementen (staan vaak aangekondigd in het lokale krantje), de bibliotheek is tot voor de kinderen tot en met hun 17de gratis en voor ons ook goedkoop etc. We gaan zelf regelmatig de omgeving in om zwerfafval op te ruimen, we collecteren voor goede doelen en wanneer de kinderen (nu drie en zes) wat ouder zijn gaan we ouderen van dagen in de omgeving gezelschap houden. Het enige wat die dingen kosten is tijd, geen geld. En er zal ongetwijfeld meer te doen zijn wat alleen wat inzet kost en geen geld.

Ook wij hebben inmiddels een flink stuk van de hypotheek afgelost en betalen minder dan €500 per maand aan hypotheekrente. Dat zal vermoedelijk wel in de buurt komen van de huur van een sociale woning minus huurtoeslag, denk ik?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on June 30, 2015, 11:49:33 AM
Daar heb je een goed punt denk ik, als je hobbies hebt die vooral tijd kosten en weinig of geen geld, heb je de halve wereld gewonnen! Ik ben benieuwd hoe het je bevalt een maand lang. Ik bedoelde met mijn comment meer dat als je daadwerkelijk van de bijstand maand-in-maand-uit budgetteert, zonder enige uitzondering, dat het dan echt wel lastig kan worden. Denk aan een gejatte fiets, verloren ov-chipkaart of een gebroken dakpan. Dan is een museumjaarkaart niet iets wat in je opkomt denk ik.

Maargoed, om 'mustachian' te zijn is het best een uitgangspunt! Lossen jullie zsm af of juist rustig aan met annuitair?

ps. ik ben ook psychisch en fysiek gezond, maar zou graag wel meteen hulp willen accepteren of inschakelen als dat nodig is. En daar kun je in de bijstand niet voor budgetteren. Hetzelfde voor als een kind dyslectisch is oid. Daarnaast, maar dat is wel persoonlijk, denk ik dat soms een beetje geld naast inzet en aandacht net dat beetje meer kan helpen dan alleen tijd en aandacht. Voor kinderen is wel echt veel gratis te doen en verzinnen tot een zekere leeftijd, maar ook dat zijn weer persoonlijke keuzes.

ps.Denk dat met huurtoeslag eraf de huur die overblijft nog ongeveer 320 is voor iemand in de bijstand?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 30, 2015, 03:15:19 PM
Terrable: je krijgt wat betreft die boete 42, dan wel 52% terug, afhankelijk van je hoogste belastingschijf. Je kan ook nog even uitrekenen hoeveel rente je ermee bespaart en je krijgt natuurlijk ook nog te maken met Hillen (eigenwoningforfait), als je daar al niet mee te maken hebt.

We hebben hier nog drie leningdelen over, twee delen aflossingsvrij, een deel annuïtair. Een van de aflossingsvrije delen lossen we zo snel mogelijk af omdat de rente daarop nogal hoog is naar mijn smaak, maar we zijn van plan de andere twee delen voorlopig even niet af te lossen, op de annuïtaire aflossing na dan. Dit omdat de rente van die twee delen lekker laag is, dus dat bedrag kunnen we waarschijnlijk beter in aandelen steken, via bijvoorbeeld ETF's dan wel beleggingsfondsen. Dat eitje moet toch eens gelegd gaan worden, dus wellicht is dit een goed moment.

En kijk, wat betreft dat leven op bijstandsniveau hebben wij natuurlijk gewoon een 'ontsnappingsroute', want hoewel we proberen rond te komen van een bedrag vergelijkbaar met een bijstandsuitkering, betekent dit natuurlijk niet dat als er écht problemen zijn we geen buffer hebben voor noodgevallen (die staat bij ons op de LPB). Helemaal vergelijkbaar met een echte bijstandsuitkering zal het dan ook niet zijn.

Maar de grote uitgaven zijn de afgelopen tijd gedaan en we vinden beiden dat het tijd is om de uitgaven eens flink terug te schroeven en het voor elkaar te krijgen een savings rate van 50% te bereiken. We hebben flink afgelost, een zuinige auto gekocht, een paar jaar terug zonnepanelen op het dak laten zetten en afgelopen november een dakkapel laten plaatsen zodat we nog konden profiteren van de btw van 6%. En hoewel alle uitgaven uiteindelijk wel rendement, een waardeverhoging of een flinke besparing zullen opleveren (of hebben opgeleverd), is het niet bepaald gunstig voor de savings rate en de opbouw van een 'nest egg' en dat moet maar eens veranderen, vinden wij...

En aangezien we geen 'nieuwerwetse' troep kopen (om het even oneerbiedig uit te drukken) hebben we sowieso een gezondheidswinst ten opzichte van de gemiddelde consument. Het enige snoep wat hier bijvoorbeeld binnenkomt, komt binnen via de opa's en oma's. We halen ook geen frisdrank in huis, op limonade na, welke ook nog eens zelden gedronken wordt. En ik pluis iedere week de aanbiedingen na welke ik lopend, dan wel op de fiets ga halen. Onze grens is vrij extreem, geloof ik, maar bij ons past hij goed en er is zelden tot nooit geklaag in huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 01, 2015, 08:54:45 AM
Oftewel mijn opties:

- de 30.000 gebruiken voor een andere belegging 
- aflossen in 4 jaar en de boete niet accepteren
- aflossen en boete accepteren

Het ligt er een beetje aan hoe groot je buffer verder is en hoe snel je je buffer weer opbouwt. Je hebt ook nog wat geld staan op andere rekeningen, hoeveel heb je in totaal achter de hand? Ik heb zelf twee jaar uitgaven als buffer staan, mocht er iets qua werk misgaan, dat vind ik een rustig gevoel. Ik heb dit in beleggingen die ik binnen een paar dagen in cash kan omzetten indien nodig. Ik vind het risicovol om dit allemaal in mijn hypotheek te  stoppen, dus het feit dat ik investeer in plaats van alles aflos heeft niet alleen met rendement te maken maar ook met hoe snel ik er weer bij kan indien nodig. Ik ben dit langzaam aan het omzetten van pure aandelen naar indexbeleggen om het risico te spreiden.

Ik zou sowieso geen 30.000 euro in 1 keer investeren, gespreid kopen vermindert het risico dat je op een piek je 30.000 euro inzet. Ik denk dus dat als ik jou was gewoon zou blijven aflossen wat ik af mag lossen, en daarna per maand een bedrag gaan investeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 03, 2015, 06:53:34 AM
Misschien wel handig om toch eens bij te houden wat je per jaar uitgeeft, je komt soms verrassende bedragen tegen die veel hoger zijn dan je dacht, en waar makkelijk op te besparen is. Heb je het rekensommetje al eens gemaakt hoeveel geld het oplevert om nu af te lossen met boete of in 4 jaar met boetevrij aflossen? Ik snap trouwens niet dat de boeterente maar 400 euro is, dat is heel erg weinig. Over het algemeen is de boeterente het bedrag dat de bank misloopt door jouw vervroegde aflossen, dat is met 30.000 euro en nog 8 jaar te gaan eerder 4000 dan 400 euro.

Investeren in zonnepanelen etc. is altijd goed natuurlijk. Je kunt voor investeren ook eens kijken bij bijvoorbeeld Meesman, dat is indexbeleggen, waar ze op deze site groot fan van zijn. Ik ben geleidelijk een portfolio aan het opbouwen en wat aandelen om aan het zetten in index (te beginnen met de slechtst renderende).

 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 04, 2015, 02:44:44 PM
Betreft zonnepanelen: er zijn heel veel (burger)initiatieven hieromtrent. In mijn gemeente maak ik ook deel uit van zo'n initiatief (ook al heb ik helaas zelf geen dak beschikbaar). Door collectieve inkoop krijg je dan kwantumkorting en dat kan veel schelen. Vraag / zoek vooral eens rond in je eigen omgeving, wie weet is er iets dergelijks ook voor jouw gemeente!
Anders zijn er ook de acties van Natuur&Milieu etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 05, 2015, 03:19:18 PM
Ha, mijn experiment lijkt nu al een beetje te stranden, in ieder geval voor deze maand. We hadden het vervangen van de wastafel (een enorm,  door de vorige eigenaar zelfgemaakt, gedrocht) in de badkamer op de 2do-lijst staan, en nu kwam net Ikea met een aanbieding voor de badkamerspullen. Die kan ik natuurlijk niet aan onze neus voorbij laten gaan, want we zaten daar al zo'n driekwart jaar op te wachten... Maar ik ga gewoon lekker verder met het experiment, dan zie ik het maar als oefenen voor de volgende maand. We hebben verder namelijk niets meer op die 2do-lijst staan.

Ik zit zelf trouwens te denken aan die fundcoach van Binck (geen aankoopkosten bij periodiek beleggen en .15% service fee per jaar met een minimum van €60) en dan wil ik waarschijnlijk voornamelijk in ETF's van ThinkETF gaan beleggen. Eens kijken wat Griekenland nu met de markten doet trouwens...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 06, 2015, 01:54:55 AM
Zou zonde zijn om een goede deal te missen om willen van een experiment. Misschien apart houden van je begroting, kijken of het exclusief keuken wel gaat lukken. Ik ben benieuwd!

Ik zocht trouwens even op wat de bedragen zijn voor bijstand momenteel. Best een uitdaging, maar te doen lijkt me (voor een paar, althans). Wel erg afhankelijk van je woonlasten en toeslagen die je kunt krijgen. Zorgtoeslag a 149  en huurtoeslag tot 286 euro per paar, dat scheelt een slok op een borrel! Je bent wel flink de klos als je door bijv. lange wachttijd niet aan een sociale huurwoning kunt komen en in de vrije sector terecht komt. Dubbel zoveel huur en geen toeslag, outch. Ik keek van de week terug naar onze begroting van toen we nog in een (woningbouw) studentenflat woonden (500 incl., met 180 euro huurtoeslag toen nog), dat scheelt een boel met nu (we zitten in een vrije sector huurwoning a 720 euro, excl., geen toeslag).

Betreft de markten en Griekenland... AEX en rest van Europa is dik in de min geopend. Ook in China botert het niet. Dus voor allen die aan het inkopen zijn: sla je slag! Ik heb er zelf helaas de cash (en de ballen) niet voor op dit moment ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2015, 11:15:10 AM
Ik heb voor dit experiment een apart bestandje aangemaakt, dus ik kan inderdaad de badkamer even 'onder het tapijt vegen'. Ook in de bijstand kun je reserveringen aanleggen, dus ik schuif het gewoon bij de reserveringen. ;)

Ik heb trouwens ook goed even gekeken naar hoeveel bijstand en toeslagen we nu echt zouden krijgen en dat is een stuk ruimer dan waar ik me nu op richt. In onze situatie (koopwoning niet meegerekend, dat wordt me te ingewikkeld :P ) zou de bijstand plus toeslagen en kinderbijslag ongeveer €1750 zijn als ik het goed heb, en wij willen rondkomen van €1500. Dus het wordt geloof ik meer 'bijstand extreme'. Ik wist dat de bijstand + toeslagen wat meer was, maar zoveel meer had ik niet gedacht... 

Ik denk zelf dat het wellicht nog wat erger kan worden ook met die aandelen en markten. Misschien ligt straks Europa wel op zijn gat en krijgen we een gevalletje 'North & South', dus dat Europa in tweeën gesplitst wordt. Het noorden met Nederland, Duitsland, Groot Brittannië etc en het zuiden met Spanje, Portugal, Italië etc... Dus ik doe nog even rustig aan...

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 07, 2015, 01:51:25 PM
Hallo mede Nederlandse Mustachians!

Ik ben 30 jaar en ik heb zo'n 2 of 3 jaar geleden deze blog ontdekt en ben sindsdien een heilige queeste begonnen om ook zelf financieel onafhankelijk te worden!

Zonder dat ik het wist was ik al aardig op weg dit doel te bereiken, omdat ik van mezelf al extreem spaarzaam ben (heb ik van mijn vader geërfd) zo heb ik de eerste 4 jaar dat ik een fulltime baan thuis gewoond om te sparen voor een eigen huis.

Ik dacht altijd dat als ik een eigen huis zou hebben ik niet zoveel meer zou sparen, maar al die vaste lasten die ik erbij kreeg werden vanzelf een uitdaging om zo laag mogelijk te krijgen. Na een paar jaar had ik toch weer aardig wat gespaard.

Ik heb aardig wat belegd bij Meesman (zoals velen andere hier lees ik) en ik nu 2x een extra storting gedaan op mijn spaarhypotheek. Deze heb ik afgesloten in 2010 met 5% rente. Het voordeel van zo'n hypotheek is dat je op je spaardeel ook 5% rente krijgt, dus daar maak ik optimaal gebruik van en ik probeer de looptijd terug te brengen van 30 naar 20 jaar. Een bijkomend voordeel van extra inleggen (of aflossen) is dat je dan minder geld hebt om vermogenbelasting over te moeten betalen.

Mijn strategie is voornamelijk kosten besparen (zoals een echte mustachian), meer geld verdienen is natuurlijk altijd goed, maar moeilijker te verwezenlijken.

Een aantal voorbeelden:
- Ik doe álles met de fiets als het even kan
- We hebben een zuinige Suzuki Alto (en maar één auto)
- Ik heb een nieuwbouw woning gekocht, waardoor het gasverbruik heel laag is
- Boodschappen doen we voor ons 2 voor €35 per week
- We hebben niets verzekerd behalve wat verplicht is, voor al het andere hebben we onze buffer :)
- Níet de nieuwste smartphone willen hebben
- Alle verlichting in huis is led
- Geen sportschool, met je lichaam kun je zat oefeningen doen, ook krachtsport!
- Ik neem alleen maar koude douches
- We gaan alleen uit eten als er écht iets te vieren valt
- We kopen veel 2e hands

En zo kan ik nog wel even doorgaan. Het mooie van besparen vind ik dat wat door sommige als 'krenterig' of 'op een houtje bijten' wordt gezien, voor mij als heel natuurlijk aanvoelt. Als je eenmaal ergens een gewoonte van hebt gemaakt, kost het ook helemaal geen moeite meer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 08, 2015, 02:50:27 AM
Hoi Krazzer, welkom! Ook ik ben in awe over je koude douches. Ik douche om de twee-drie dagen (tussendoor was ik me wel, aan de wasbak), dan nog maar 5 min, maar... wel warm. Watje, hè? ;-)
Met zijn tweeën van 35 euro per week boodschappen, dus 160 per maand. Er zijn maanden dat ik hieraan kom, maar niet consistent. Wil je je "geheim" met ons delen?

Overigens, als er iemand hier tips heeft voor salarisonderhandelingen (NL-specifiek, ik werk in een klein MKB bedrijf en niet in de financiële/ICT sector), dan hoor ik het ook graag! Weten jullie hoe of wat met de cafetaria-regeling (reiskosten en aftrekbaarheid enzo): ik dacht dat deze was afgeschaft, maar volgens vriendlief niet. Wie oh wie weet er meer?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on July 08, 2015, 02:04:52 PM
Hey, leuk, het wordt hier heel gezellig!!

Wij kijken erg uit naar de volgende crash op de beurs en gaan er dan zo'n beetje al ons spaargeld minus de minimale buffer die we willen houden in gooien. We beleggen nu gewoon maandelijks al best grote bedragen....maar zo lump sum al je centjes in een keer erin gooien vinden we op dit moment een beetje te eng.

Jullie ook?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 08, 2015, 02:46:15 PM
Ik kijk er ook naar uit, al heb ik liever dat het over een paar jaar komt als ik meer verdien en meer kan inleggen. Op dit moment vrij weinig vermogen maar wel een mooi inkomen dus ik leg maandelijks een leuk bedrag in.

Wat zijn jullie spaarquotes? Ik hoop straks aan minimaal 50% te komen, en dit jaarlijks te laten stijgen naarmate ik meer ga verdienen (d.w.z. kosten zoveel mogelijk gelijk houden). Nu ik nog geen kinderen heb, moet dat lukken! ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 08, 2015, 03:04:25 PM
Volgens mijn man douche ik ook koud, maar dat komt omdat ik gewoon niet tegen die hete douches van hem kan. :P Ik douche me een keer in de week, verder wel met natte washandjes en de wasbak, ook de kinderen zijn er inmiddels aan gewend. En ik ben ook geïnteresseerd in hoe jij de kosten van de boodschappen zo laag houdt, Krazzer, heb je misschien een groentetuintje oid?

@Spruit: De cafetariaregeling is trouwens vervangen door de werkkostenregeling. Het is dus enigszins aangepast, maar niet afgeschaft.

Wij zitten ook geduldig te wachten op een crash, in China is het al aardig aan de gang, geloof ik, maar dat is meer een Chinese aangelegenheid. Ik zit te wachten tot het hier los gaat, mocht dat gebeuren.

Spaarquote proberen we naar 50% te krijgen, maar dat is best lastig met ons part-time kostwinnersmodel (ik werk alleen in de winter) en twee kinderen. Op dit moment is onze spaarquote nogal bedroevend (25% ofzo) , maar dan moeten we maar geen dakkapellen kopen. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 09, 2015, 02:52:00 AM
Werkkostenregeling, check. Goed om te weten,  ga ik me daar in verdiepen. Ik ben een beetje jaloers op jullie spaarpercentages moet ik zeggen, maar goed wij hebben nu allebei 6 weken vakantie, ook fijn ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on July 09, 2015, 04:54:58 AM
Tot nu toe hebben we 44% van wat er binnenkwam niet uitgegeven. Ik hoop echt dat we de 50% gaan halen! Maar dan moet er niet ineens een auto kapot gaan zoals vorig jaar :-/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 10, 2015, 01:27:57 AM
Even juigen hoor: ik heb inderdaad flink opslag gekregen onderhandeld. Ook in NL krijg je niet wat je waard bent, maar wat je onderhandelt. Gisteren een grote verkoop gedaan, nu 2000 euro klaarliggen om te storten in de spaarpot. Blije spruit vandaag :-) Wie weet kruip ik ook richting de 50% zo langzaamaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 10, 2015, 05:28:55 AM
Gefeliciteerd Spruit! Geweldig nieuws. Ik hoop hetzelfde te mogen zeggen binnen nu en een paar maanden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 10, 2015, 07:53:39 AM
Hallo,

Leuk om te lezen dat hier ook wat Nederlanders actief zijn.
ik ben 28 jaar en woon samen met mijn vrouw en dochter van 5 maanden in een huurhuis.

Wat ik vaak tegen komt in veel FO discussies in Nederlandse fora is dat het 90% van de tijd gaat over hypotheken.
Mooi om te zien dat hier niet de overhand neemt want als huurder ben je daar snel klaar mee :)

Kosten besparen op vaste lasten heb ik in het afgelopen jaar wel tot de max gedaan. Dus wilde nu kijken naar meer verdienen/bijverdienen.
Ik ben er vorige week achter gekomen dat meer verdienen in onze situatie niet loont.

Meer Verdienen loont niet!
Wij ontvangen nog al wat toeslagen. Huur toeslag, Zorg toeslag en kindergebonden budget.  (ook nog kinderbijslag maar dat krijgt iedereen met kinderen en laat ik buiten beschouwing)
Ik verdien niet heel veel en we hebben een hoge huur die nog onder de sociale huur regels valt daardoor krijgen wij in totaal 306,- per maand aan toeslagen.

Maar ik ging dus door berekenen wat er zou veranderen als ik meer zou verdienen ivm de toeslagen die dan minder worden.
Daar kwam iets anders uit dan dat ik verwachten.

Ik ging kijken als ik 500,- meer zou verdienen wat ik dan netto per maand inclusief toeslagen bijgeschreven krijg op de bank.
En daar kwam uit dat als ik 500,- bruto meer verdien hou ik netto 11 euro minder over dan nu!

Dus ik heb daarna wat verschillende bedragen gechecked en wat het verschil netto is met mijn huidige salaris ( Mijn salaris nu is 2000,- bruto)

Let op de rechter kolom, dat is het Netto verschil met huidig netto inkomen+toeslagen in euro's
(http://i58.tinypic.com/11l7z0j.png)

Behoorlijk deprimerend
Als ik 300,- meer verdien ga ik er zelfs 80,- op achteruit!
Een salaris verhoging van 700,-  is hoogst onwaarschijnlijk en ook al zou ik dat krijgen dan blijf daar ook nog maar netto 83,- per maand van over.
Kan dus beter inzetten op secundaire arbeidsvoorwaarden dan op meer salaris na het zien van deze tabel.

Voor de zekerheid wil ik alles nog een keer na rekenen om zeker te weten dat ik geen fouten heb gemaakt.


Maar ik bekijk het ook van de andere kant.
Als experiment  probeerde ik positief te kijken wat voor mogelijkheden deze nieuwe informatie mij geeft.
Zoals je kan zien in de tabel ga ik er niet heel erg op achter uit als ik minder zou verdienen.
Stel dat ik met mijn werkgever kan overeenkomen dat ik een kwart minder ga werken en dan 1500,- verdienen dan hoef ik maar 73,- euro p/m netto in te leveren.
Elke 4 weken een week vrij klinkt wel heel lekker. En in die vrije tijd kan ik wel 73,- euro verdienen door wat dealtjes te maken op marktplaats ;)

Ander voordeel van minder verdienen is dat je dan ook nog is kwijtschelding kan krijgen van een aantal gemeente belastingen.
Dat zijn ook weer een paar 100,- euro die je dan niet meer hoeft te betalen.


De Nadelen van minder werken
Ik zie eigenlijk maar 2 directe financiele nadelen.
Omdat beide een percentage is van het loon.

Dit is vooralsnog een gedachte experiment, maar er nu even over nagedacht te hebben is de vrije tijd die ik koop voor 73,- minder per maand wel erg aantrekkelijk.
 
Zie ik voor de rest nog iets over het hoofd? Zijn er nog andere nadelen die ik niet heb voorzien?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 10, 2015, 08:01:38 AM
Even juigen hoor: ik heb inderdaad flink opslag gekregen onderhandeld. Ook in NL krijg je niet wat je waard bent, maar wat je onderhandeld. Gisteren een grote verkoop gedaan, nu 2000 euro klaarliggen om te storten in de spaarpot. Blije spruit vandaag :-) Wie weet kruip ik ook richting de 50% zo langzaamaan.
Fijn Spruit! Ik heb dit jaar ook twee keer opslag gekregen/onderhandeld, nou ja, was ook wel nodig na 5 jaar alleen met de inflatie meegroeien.

Ik hoop dit jaar 60% spaarquote te gaan halen. Het lijkt alleen wel hoe verder ik kom qua aflossen en sparen, hoe ongeduldiger ik word. Ik kijk nu al weer uit naar de dag dat mijn salaris gestort wordt en ik weer een aflossing kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 10, 2015, 08:10:13 AM
Kosten besparen op vaste lasten heb ik in het afgelopen jaar wel tot de max gedaan. Dus wilde nu kijken naar meer verdienen/bijverdienen.
Ik ben er vorige week achter gekomen dat meer verdienen in onze situatie niet loont.
Welkom Mr. Malicious! Mijn eerste vraag aan jou is: waarom denk je dat je voor altijd op dit lage loon blijft zitten? Als je nu inzet op minder gaan werken en een beetje handelen op marktplaats, waar zie je dan jouw persoonlijke groei? Je bent pas 28, dat is echt nog piepjong, je hebt nog 40 jaar werken en jezelf ontwikkelen in je baan voor de boeg dus er zijn toch zat mogelijkheden om je boven dat vervelende punt waar je er op achteruit gaat uit te werken?

Ik kan er zeker in meegaan dat tijd enorm kostbaar is en dat je met minder werken (4 dagen per week lijkt me praktischer dan 3 weken per maand) zelfs nog meer toeslagen krijgt, maar waarom steek je die tijd dan niet in het meer waard maken van jezelf? Cursussen volgen, certificaten halen, praktische vaardigheden leren die je later weer om kunt zetten in geld?

Kortom, wat is het langetermijnplan voor de komende 40 jaar? Dat is toch niet minder werken en toeslagen blijven krijgen, als je naar financiele onafhankelijkheid toewerkt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 10, 2015, 08:31:30 AM

Welkom Mr. Malicious! Mijn eerste vraag aan jou is: waarom denk je dat je voor altijd op dit lage loon blijft zitten? Als je nu inzet op minder gaan werken en een beetje handelen op marktplaats, waar zie je dan jouw persoonlijke groei? Je bent pas 28, dat is echt nog piepjong, je hebt nog 40 jaar werken en jezelf ontwikkelen in je baan voor de boeg dus er zijn toch zat mogelijkheden om je boven dat vervelende punt waar je er op achteruit gaat uit te werken?

Ik kan er zeker in meegaan dat tijd enorm kostbaar is en dat je met minder werken (4 dagen per week lijkt me praktischer dan 3 weken per maand) zelfs nog meer toeslagen krijgt, maar waarom steek je die tijd dan niet in het meer waard maken van jezelf? Cursussen volgen, certificaten halen, praktische vaardigheden leren die je later weer om kunt zetten in geld?

Kortom, wat is het langetermijnplan voor de komende 40 jaar? Dat is toch niet minder werken en toeslagen blijven krijgen, als je naar financiele onafhankelijkheid toewerkt?

Ik zag inderdaad zelf ook in dat het op de langetermijn niet gunstig is. Ik speel met het idee, daarom noemde ik het ook een gedachte experiment. 
Ik ga er ook niet van uit dat ik altijd op dit lage loon blijf zitten. Ik was gewoon benieuwd wat mogelijk zou kunnen zijn met deze situatie.

In de nieuw verkregen vrije tijd zou ik mij inderdaad willen ontwikkelen of een begin willen maken aan een eigen (partime) bedrijf.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 10, 2015, 02:24:06 PM
Spruit, gefeliciteerd met de opslag, goed gedaan!

Mr.Malicious, welkom! Best lastig dat het kennelijk niet zoveel uitmaakt of je meer gaat verdienen, of zelfs in je nadeel werkt. Jullie zouden kunnen overwegen dat jouw vrouw ook gaat werken als dat mogelijk is, dan kun je nog een extra 'bonus' krijgen: de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Ik doe zelf productiewerk in de avonduren en het weekend, dan heb je verder geen kinderopvang nodig ook. Als ze bruto iets van €5000,- binnenhaalt heb je die korting al en het wordt meer naarmate ze meer werkt/verdient. Je moet wel even uitrekenen hoe dat voor jullie uit zou werken, maar zo te zien vind je rekenen leuk. ;)

Ow, trouwens: mijn auto was vanmorgen dus kapot, de accu had er geen zin meer in. Kost gelukkig 'maar' €75,- maar het helpt niet als je rond probeert te komen van €1500,- dus dat was wel even balen. En manlief had ook een paspoort nodig, helpt ook niet...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on July 11, 2015, 03:11:33 AM
@mr malicious. Ik ken die grens, de bandbreedte van het bedrag waar dat speelt is naar mijn mening veels te groot en jij brengt dat goed in beeld!
Wij zijn 3 jaar geleden allebei meer gaan werken, moesten een goedkoop huis uit etc., en hielden steeds niet meer over. Tot afgelopen jaar, nu we over dat grensgebied heen zijn en inderdaad meer geld én meer mogelijkheden hebben! Maar het is inderdaad even tandenknarsen.. En je weet ook niet hoe het uitpakt. Wel goed om te weten dat, mocht je in je uren worden gekort of je baan veranderen, je met minder nog bijna net zo goed rond kunt komen. Ik denk dat je experiment tijdelijk - bijvoorbeeld in een situatie met twee kleine kinderen waarin je ook veel opvangkosten zou hebben - wel goed zou werken. Maar begrijp ik goed dat miss malicious helemaal niet werkt? Dan is het een erg kwetsbaar plan.

@Spruit, goed onderhandeld, gefeliciteerd! Ik heb eind volgende week mijn eerste functioneringsgesprek in mijn nieuwe baan. Ik heb na mijn proefperiode al flink wat erbij gekregen en denk niet dat er meer in zit. Maar wie weet is er iets anders mogelijk, zoals een flexibele dag of een deel van mijn opleiding bekostigd krijgen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 11, 2015, 02:21:12 PM
35 € per week boodschappen met 2 personen? wow..  steek je daar veel tijd in en ga je daarvoor naar verschillende supermarkten? Ben wel nieuwsgierig hoe jullie dat doen - ik weet zeker dat ik in dit soort uitgaven ook wel flink kan snijden. Dit red ik namelijk bij lange na niet in mijn eentje.

Met zijn tweeën van 35 euro per week boodschappen, dus 160 per maand. Er zijn maanden dat ik hieraan kom, maar niet consistent. Wil je je "geheim" met ons delen?

Tuurlijk :)
- We eten om de dag vlees. We zijn dus half-vegetarier, omdat vlees het duurste voedsel is, scheelt dit een hoop!
- We drinken vrijwel alleen maar thee en water, we houden allebei niet van koffie en frisdrank of alcohol alleen voor als mensen langskomen o.i.d. Water komt uit de kraan en thee kost geen moer, theezakjes kun je meerdere keren mee doen. Dit scheelt ook een hoop en is heel gezond!
- We koken iedere dag en we kopen nóóit voorbewerkt voedsel of kant en klaar dingen.
- Altijd verse groenten van het seizoen
- We eten vaak aardappels, die zakken van 5kg zijn relatief zeer goedkoop
- We eten als ontbijt meestal havermout, supergezond, lekker en kost geen moer.
- Snoep, koek, chips is duur en ongezond dus vermijden we zoveel mogelijk, hoewel dat niet altijd lukt :)
- Brood kopen we altijd bij de AH, 2 voor €1,50 en nog echt lekker ook!
- Ik bak regelmatig zelf broodjes (witte bolletjes) je hebt er bloem, water en gist voor nodig, ook zeer goedkoop te krijgen.

Dit is wat ik zo allemaal kan bedenken, mijn vrouw heeft er ook een blog bericht over geschreven: http://nietzozwaarhoor.nl/?p=328 (ze overdrijft een beetje met 30 eu per week haha, was zeker een goeie week toen)

Hoi Krazzer, welkom! Ook ik ben in awe over je koude douches. Ik douche om de twee-drie dagen (tussendoor was ik me wel, aan de wasbak), dan nog maar 5 min, maar... wel warm. Watje, hè? ;-)

Ik neem iedere dag een koude douche, maar omdat ze koud zijn duren ze nooit lang ;) ik kan iedereen aanraden om het eens te proberen. Ik ben er niet mee begonnen omdat het geld bespaard, maar omdat ik fan was geworden van Wim Hof, the Iceman.

Het geeft ook een goed gevoel als je uit een koude douche vandaan komt en het is een goeie manier om de dag te beginnen. Hier ook een leuk artikel er over: http://www.medicaldaily.com/benefits-cold-showers-7-reasons-why-taking-cool-showers-good-your-health-289524

Overigens, als er iemand hier tips heeft voor salarisonderhandelingen (NL-specifiek, ik werk in een klein MKB bedrijf en niet in de financiële/ICT sector), dan hoor ik het ook graag! Weten jullie hoe of wat met de cafetaria-regeling (reiskosten en aftrekbaarheid enzo): ik dacht dat deze was afgeschaft, maar volgens vriendlief niet. Wie oh wie weet er meer?

Zoek een nieuwe baan met een beter salaris, meld dit aan je huidige werkgever, grote kans dat die je meer biedt om je te houden, zo niet, dan neem je de nieuwe baan. Misschien erg rigoureus, maar het werkte bij mij ;)

Maar ik lees dat je inmiddels al opslag hebt gekregen, gefeliciteerd!

Wat zijn jullie spaarquotes? Ik hoop straks aan minimaal 50% te komen, en dit jaarlijks te laten stijgen naarmate ik meer ga verdienen (d.w.z. kosten zoveel mogelijk gelijk houden). Nu ik nog geen kinderen heb, moet dat lukken! ;)

Ik zit momenteel, vanwege een nieuwe baan, op de 60%!

Hallo,

Leuk om te lezen dat hier ook wat Nederlanders actief zijn.
ik ben 28 jaar en woon samen met mijn vrouw en dochter van 5 maanden in een huurhuis.

Wat ik vaak tegen komt in veel FO discussies in Nederlandse fora is dat het 90% van de tijd gaat over hypotheken.
Mooi om te zien dat hier niet de overhand neemt want als huurder ben je daar snel klaar mee :)

Kan je mij vertellen hoe je je FO ambitie combineert met huren? Het lijkt mij een no-brainer dat een koopwoning een betere keuze is als je FO'er wilt worden, omdat je je hypotheek in 10 tot 30 jaar kan aflossen (met gelijke lasten) en daarna je woonlasten op 0 kan krijgen, ten opzichte van huren, waarin je je hele leven een iedere maand groeiend bedrag moet betalen?


Meer Verdienen loont niet!

In de nieuw verkregen vrije tijd zou ik mij inderdaad willen ontwikkelen of een begin willen maken aan een eigen (partime) bedrijf.

Ik heb dezelfde ambitie, uiteindelijk structureel minder werken, en dan in alle vrijheid voor mezelf kunnen werken zonder verplicht te zijn er geld mee te verdienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 12, 2015, 05:24:45 AM

Mr.Malicious, welkom! Best lastig dat het kennelijk niet zoveel uitmaakt of je meer gaat verdienen, of zelfs in je nadeel werkt. Jullie zouden kunnen overwegen dat jouw vrouw ook gaat werken als dat mogelijk is, dan kun je nog een extra 'bonus' krijgen: de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Ik doe zelf productiewerk in de avonduren en het weekend, dan heb je verder geen kinderopvang nodig ook. Als ze bruto iets van €5000,- binnenhaalt heb je die korting al en het wordt meer naarmate ze meer werkt/verdient. Je moet wel even uitrekenen hoe dat voor jullie uit zou werken, maar zo te zien vind je rekenen leuk. ;)

Bedankt voor de Tip Great White Silence. Van de Inkomensafhankelijke combinatiekorting 2015 had ik nog nooit gehoord.


Kan je mij vertellen hoe je je FO ambitie combineert met huren? Het lijkt mij een no-brainer dat een koopwoning een betere keuze is als je FO'er wilt worden, omdat je je hypotheek in 10 tot 30 jaar kan aflossen (met gelijke lasten) en daarna je woonlasten op 0 kan krijgen, ten opzichte van huren, waarin je je hele leven een iedere maand groeiend bedrag moet betalen?


Een koopwoning is vaak een betere keuze. Zeker als je FO wil worden. Ik heb echter geen mogelijkheid om in aanmerking te komen voor een hypotheek momenteel omdat ik geen vast contract heb.

Daarnaast ben ik het niet eens met de meeste mensen die zeggen dat huren geld weg gooien is. Er zijn namelijk een aantal voordelen die je als huurder hebt en risico's die je als huurder niet hebt.
*ik weet dat het niet gratis is want zit uiteindelijk in de huurprijs verwerkt

Maar het komt er voor ons vooral op neer dat kopen niet eens een optie is op dit moment.

@mr malicious. Ik ken die grens, de bandbreedte van het bedrag waar dat speelt is naar mijn mening veels te groot en jij brengt dat goed in beeld!
Wij zijn 3 jaar geleden allebei meer gaan werken, moesten een goedkoop huis uit etc., en hielden steeds niet meer over. Tot afgelopen jaar, nu we over dat grensgebied heen zijn en inderdaad meer geld én meer mogelijkheden hebben! Maar het is inderdaad even tandenknarsen.. En je weet ook niet hoe het uitpakt. Wel goed om te weten dat, mocht je in je uren worden gekort of je baan veranderen, je met minder nog bijna net zo goed rond kunt komen. Ik denk dat je experiment tijdelijk - bijvoorbeeld in een situatie met twee kleine kinderen waarin je ook veel opvangkosten zou hebben - wel goed zou werken. Maar begrijp ik goed dat miss malicious helemaal niet werkt? Dan is het een erg kwetsbaar plan.

Mijn Vrouw werkt inderdaad niet, we hebben bewust de keuzen gemaakt dat 1 van ons altijd thuis is om voor de baby te zorgen.
Maar ik zie niet in dat het daardoor een kwetsbaar plan is? Het is even kwetsbaar als de huidige situatie met 1 inkomen toch?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 12, 2015, 10:09:04 AM
Tja, kwetsbaar... misschien. Het is kwetsbaar om afhankelijk te zijn van overheidsregelingen zoals toeslagen etc. om de kosten te dekken, maar dat geldt naar mijn idee net zo goed voor de afhankelijkheid van een baan en helaas zitten wij allemaal nog in dat stadium vooralsnog.
Ik heb ook gemerkt dat je soms tegen de stroom in aan het roeien bent als je beneden modaal verdient en je inkomen stijgt, maar daarentegen vind ik het erg prettig geen gedoe te hebben met UWV en de Belastingdienst over wanneer ik nou wel of niet in aanmerking kom voor een regeling of toeslag, alles zelf betalen is eigenlijk ook wel zo overzichtelijk en voelt ook fijner voor mij. Al is het wel wrang te bedenken dat we voor minder moeite vrijwel net zoveel inkomen zouden kunnen krijgen als we alle voorzieningen optimaal benutten. Maar zoals eerder gezegd: wel weer fijn dat als de baan (of banen) wegvallen, de inkomensval nog meevalt juist omdat dat vangnet er is.
Zolang we nog in staat zijn om aanzienlijk te sparen, zie ik mogelijkheden voor FO.... ooit. Maar nee, binnen 7 jaar zal dat niet zijn waarschijnlijk. C'est la vie!

Drie jaar geleden zaten we op de wip en overwogen we te kopen. Als ik nu zie dat de huizenprijzen over het algemeen gedaald zijn t.o.v. 2012, denk ik dat we er tot nu toe goed aan hebben gedaan om eerst te huren. Ook om de omgeving eerst beter te leren kennen en omdat er zoveel onzekere factoren in ons leven waren op dat moment. Ook nu is kopen nog niet aan de orde, ik hoop dat binnen enkele jaren het voor ons mogelijk is om in te stappen wanneer de prijzen redelijk zijn en wij meer inkomenszekerheid hebben opgebouwd.
De huidige koopprijzen vind ik nog best hoog, zeker als je leest dat het in de VS wordt geadviseerd om een huis te kopen van niet meer dan 3x je bruto jaarsalaris. Een "echt" huis van 90.000, kom daar in NL maar eens om :(



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 12, 2015, 11:53:24 AM
Mr. Malicious: Ook wij hebben de keuze gemaakt dat één van ons thuis is bij de kleine. Maar de kleinste kleine is niet zo heel klein meer (was ruim twee toen ik weer ging werken), en we hebben het zo opgelost dat ik ieder half jaar 's avonds (tot 1 uur 's nachts als er genoeg werk is) en in het weekend werk. Op dat moment is mijn man bij de kinderen of soms zitten ze bij mijn of zijn ouders. Dat is ook de reden dat we twee auto's hebben, dan kan ik de kinderen naar opa en oma brengen als dat nodig is. Die levert uiteindelijk zijn geld dus wel op.
Mijn doelstellingen van 2015 waren het binnenhalen van de inkomensafhankelijke combinatiekorting en toen dat gelukt was het binnenhalen van de volledige algemene heffingskorting. De uitbetaling van de algemene heffingskorting wordt namelijk jaarlijks steeds een stukje afgebouwd en daar krijg je dus steeds minder van. Behalve dus als je als 'minstverdienende partner' genoeg loon binnenharkt en dat is (als ik het goed berekend heb met het programma van de belastingdienst) in mijn geval ongeveer 10k bruto.

krazzer: Bedankt voor het linkje naar de site van jouw vrouw. Ik klikte op het linkje en ik zie dat we érg dicht bij elkaar in de buurt zitten, leuk. :D De meeste tips ken ik wel, maar die van die broccolisoep moet ik eens proberen. Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

Spruit: omdat de belastingtechnische situatie in de VS geheel anders is, kun je niet echt uitgaan van de tip '3x het jaarloon'. Ze betalen veel minder belastingen en ja, keerzijde is dat als je zelf niets regelt en je vervolgens bijvoorbeeld ziek wordt, je goed in de problemen zit. Met andere woorden: ander land, andere situatie, andere richtlijnen.

Hier zal het ook echt nog wel even duren voordat wij in de buurt komen van FO, maar ik hoop dat we toch wel een aardig 'gouden eitje' kunnen opbouwen. Het openen van die FundCoach gaat nog wel even een weekje duren trouwens, want het paspoort van mijn man bleek bijna verlopen. Moeten we nog even op wachten dus...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 12, 2015, 01:58:22 PM
Praktische vraag: bij welke bank(en) zitten jullie en hoeveel rekeningen hebben jullie daar?
Ik heb er 5 bij de AMRO, hypotheek bij de RABO en eentje bij de Postbank.
Extra rekeningen voor potjes enz.. dit zal vast voordeliger en beter kunnen. Ik denk dat ik uiteindelijk naar 1 privé rekening wil voor mijn salaris en 1 spaarrekening. Lekker overzichtelijk.. of is dat niet verstandig?

Privé en gezamenlijke rekening, beide bij de ASN bank. Daarnaast nog een potje (spaarrekening) voor buffer, hond, vakantie. Ik was helemaal klaar met de "onverantwoorde" banken en op dat moment was betalen met iDeal bij Triodos nog niet mogelijk. Inmiddels wel, dus wellicht zou ik nu voor de Triodos kiezen omdat die bank niet gelieerd is aan een "foute" bank.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 12, 2015, 02:33:21 PM
terrable: Door de wet Hillen heb je geen eigenwoningforfait meer. Of eigenlijk: door deze wet krijg je in het geval van een kleine of geen hypotheekschuld een aftrekpost ter hoogte van de eigenwoningforfait, de facto: je betaalt niets (of alleen de hypotheekrente als het een kleine schuld gaat). Dit om aflossen aan te moedigen. Fijn dat je volgende week je hypotheek afgelost hebt, reden voor een feestje? :)

Wij hebben onze rekeningen bij Regiobank, drie betaal (één voor hem, één voor mij en een gezamenlijke) en twee spaar (één voor hem, één voor mij). We hebben ook nog een extra gezamenlijke spaarrekening bij de LeasePlanBank (omdat ik bij de Regiobank naar mijn mening te weinig rente krijg). Alles waar ik niet nú, en wel deze seconde, bij wil kunnen staat daar. Hypotheek loopt bij de Direktbank. Overstappen doe ik niet, ik ben nogal gehecht aan mijn bankrekeningnummer en die kun je nog steeds niet meenemen, voor zover ik weet. En straks nog een rekening bij Binck, die FundCoach. Al weet ik niet of je dat als bankrekening moet tellen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2015, 12:58:18 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 13, 2015, 02:09:55 AM
Praktische vraag: bij welke bank(en) zitten jullie en hoeveel rekeningen hebben jullie daar?
Ik heb er 5 bij de AMRO, hypotheek bij de RABO en eentje bij de Postbank.
Extra rekeningen voor potjes enz.. dit zal vast voordeliger en beter kunnen. Ik denk dat ik uiteindelijk naar 1 privé rekening wil voor mijn salaris en 1 spaarrekening. Lekker overzichtelijk.. of is dat niet verstandig?

Wij zijn van 3 betaal rekeningen naar 1 gezamelijke rekening gegaan. Ik had namelijk uitgerekend dat over 40 jaar de kosten van de extra 2 aparte rekeningen 1300 euro zouden zijn.

Zit bij ING dus wel een "foute" bank maar daar maak ik mij niet echt druk om.

We hebben 2 spaar rekeningen
Oranje Spaarrekening & Groei Groter Rekening

Wat ik mooi vind van de oranje spaar rekening is dat je 10 spaar doelen kan aan maken, dit zijn aparte potjes of sub-rekeningen die je een eigen naam kan geven.
Zo kan je makkelijk potjes maken en staat het allemaal toch op 1 rekening

De Groei Groter Rekening is eigenlijk om voor je kind te sparen maar wij zetten hier het grootste gedeelte van ons spaargeld op want je krijgt er net iets meer rente op dan op de andere rekening.




ik ben nogal gehecht aan mijn bankrekeningnummer en die kun je nog steeds niet meenemen, voor zover ik weet.

Mee nemen kan helaas niet waar je wel gebruik van kan maken als je wil overstappen naar een nieuwe bank is de overstap service:

Wat de overstap service doet, is zodra er een incasso of overschrijving binnenkomt met jouw oude rekeningnummer, deze doorleiden naar je nieuwe rekening.

Dit doen ze 13 maanden dus genoeg tijd om alles rustig over te zetten. Meer info: http://www.overstapservice.nl/particulieren/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 13, 2015, 02:51:05 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?
Ik heb gekeken naar de ETF's van ThinkETF's en daar hebben ze ook de 'Think Sustainable World UCITS ETF'. Het voordeel van een ETF is dat ze niet proberen beter te presteren dan 'de markt', maar gewoon de markt volgen, in tegenstelling tot een beleggingsfonds. Ze beleggen dus niet actief, wat de kosten laag houdt. Ik denk dat dit wel aardig in de buurt komt van wat jullie zoeken.



Mee nemen kan helaas niet waar je wel gebruik van kan maken als je wil overstappen naar een nieuwe bank is de overstap service:

Wat de overstap service doet, is zodra er een incasso of overschrijving binnenkomt met jouw oude rekeningnummer, deze doorleiden naar je nieuwe rekening.

Dit doen ze 13 maanden dus genoeg tijd om alles rustig over te zetten. Meer info: http://www.overstapservice.nl/particulieren/

Ik ben bekend met de overstapservice, daar maak ik me ook geen zorgen over, mij gaat het simpelweg om het nummer wat ik al mijn hele leven heb, niets meer, niets minder. :P Bovendien is de Regiobank een van de goedkopere banken, heb ik begrepen. Ik wil deze structuur zou houden, omdat ik bepaalde financiële zaken gewoon gescheiden wil houden. Ieder eigen bankrekeningen en de twee zijn zijn als het nodig is met het opheffen van de gezamenlijke rekening meteen weer gescheiden.

Potjes leg ik trouwens gewoon aan in mijn excel-sheets, bepaalde potjes worden iedere maand groter en dat kan ik in het overzicht mooi inzichtelijk maken over de jaren heen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2015, 02:20:08 PM
G.W.S: bedankt voor de tip over die Think ETF's. Doet me wel beseffen dat ik nog te weinig van ETF's weet om comfortabel in te beleggen (of een ander daar over voor te lichten ;-)). Ik ben dat nu verder aan het uitzoeken en op een rijtje aan het zetten. Zo op het eerste gezicht zien de rentepercentages en kosten er nog schappelijk uit in ieder geval.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 14, 2015, 03:29:08 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?

Duurzaam beleggen kan wel ook voordeel opleveren als je anders VRH moet betalen. Sommige duurzame beleggingen zijn namelijk tot 56k vrijgesteld daarvan. Moet je even zoeken op 'duurzaam beleggen vermogensrendementsheffing'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 14, 2015, 07:08:19 AM
He Susan, klopt inderdaad. Het lijstje zo bezien geldt die vrijstelling niet voor veel groene beleggingen, voor de ETFs niet in ieder geval, maar het is iets om in overweging te nemen. Voorlopig heb ik toch nog een vermogen in de min, dus nog niet zo snel aan de orde - maar goed om rekening mee te houden in de toekomst.

Aldus de Belastingdienst:
Quote
De heffingskorting voor groene beleggingen wordt berekend over maximaal de vrijstelling die u gebruikt bij het bepalen van uw belastbaar inkomen in box 3 (sparen en beleggen). De heffingskorting is 0,7% van uw vrijstelling in box 3. Wij berekenen de heffingskorting automatisch bij het vaststellen van uw aanslag.

Daar staat nog een beetje Chinees voor mij, maar volgens mij rekenen ze dus 1,2% VRH en daar gaat dan weer 0,7% vanaf mits je onder de grens van 56K zit. Ofzoiets.... 0_o
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 14, 2015, 11:24:09 AM
Heffingkorting heeft weer te maken met de inkomstenbelasting. Je hoeft dus ook nog minder loonbelasting te betalen, maximaal €398 als je geen fiscaal partner hebt, maximaal €796 met fiscaal partner.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 14, 2015, 12:21:46 PM
Goeie tips - leuke blog. Smakelijke recepten op de site - en dat voor 30-35 euro per week :)

Zeker, ook een leuk feitje, veel van die recepten bevatten bramen, en die plukken we zelf ieder jaar, we weten van veel struiken in de buurt waar veel groeit en vorig jaar hadden we 7 kilo aan bramen!

Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

De truuk is om dingen te laten. De meeste mensen haken af als ze horen dat je dingen moet laten, maar het grappige is dat je heel snel en makkelijk went aan een nieuwe situatie. Stel je drinkt iedere dag cola. Ik ken zat mensen die dat doen en zeggen echt niet zonder te kunnen. Stel je stopt er toch mee, en je gaat over op alleen maar water. Dan voel je je erg onwennig eerst maar na een paar weken ben je het alweer vergeten en kan je zonder. Na nog een paar weken begint het water zelfs lekker te worden. Nog wat later begrijp je niet meer eens waarom je ooit cola dronk.

Als je eenmaal doorhebt hoe dit werkt kun je dit op veel meer aspecten in je leven toepassen en een hoop geld besparen zonder dat je het gevoel hebt dat je er op achteruit gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 14, 2015, 01:31:02 PM
Goeie tips - leuke blog. Smakelijke recepten op de site - en dat voor 30-35 euro per week :)

Zeker, ook een leuk feitje, veel van die recepten bevatten bramen, en die plukken we zelf ieder jaar, we weten van veel struiken in de buurt waar veel groeit en vorig jaar hadden we 7 kilo aan bramen!

Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

De truuk is om dingen te laten. De meeste mensen haken af als ze horen dat je dingen moet laten, maar het grappige is dat je heel snel en makkelijk went aan een nieuwe situatie. Stel je drinkt iedere dag cola. Ik ken zat mensen die dat doen en zeggen echt niet zonder te kunnen. Stel je stopt er toch mee, en je gaat over op alleen maar water. Dan voel je je erg onwennig eerst maar na een paar weken ben je het alweer vergeten en kan je zonder. Na nog een paar weken begint het water zelfs lekker te worden. Nog wat later begrijp je niet meer eens waarom je ooit cola dronk.

Als je eenmaal doorhebt hoe dit werkt kun je dit op veel meer aspecten in je leven toepassen en een hoop geld besparen zonder dat je het gevoel hebt dat je er op achteruit gaat.

Wildplukken wil ik ook nog wel eens gaan doen, maar wij eten vooral appels en bananen en die vind je hier niet zo snel in het wild ;(

Ik heb het zeker al door, alleen ben ik een van de weinigen in het huishouden, ben ik bang. Al heb ik niet al te veel te klagen, denk ik, als ik de bedragen zie die anderen aan boodschappen besteden in topics als 'hoeveel geef jij aan boodschappen uit'...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 14, 2015, 02:16:18 PM
Toch eens rondvragen voor die appels, hoor! Ik heb een flinke appelboom in de tuin die elk jaar meer geeft dan wij op kunnen. We hebben er al vele potten moes van gemaakt, appeltaarten mee gebakken en zelfs cider van gebrouwen maar geven elk jaar weer kisten vol weg aan de liefhebber.
Liefst ruil ik (afwisseling is ook fijn natuurlijk), maar ik geef het ook vaak gewoon maar appels weg omdat ik het zo zonde vind om die appels weg te zien rotten. Zo zijn er vast zat andere tuiniers (of simpelweg mensen met een oude appelboom) die daarvoor open staan, zeker als je de moeite wilt doen ze zelf te plukken of rapen en de oogst deelt. Via Facebook ben ik afgelopen herfst bijv. kweeperen gaan plukken bij iemand die daar weer veel te veel van had. Veel oudere mensen die landelijk wonen hebben veel fruitbomen in de tuin staan maar zijn minder goed in staat om ze te onderhouden (of ervan te oogsten). Nee heb je, ja kun je krijgen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 16, 2015, 10:59:41 AM
Het lijkt mij heerlijk om de hypotheek afgelost te hebben, ik zit er zelf nog minimaal 15 jaar aan vast, 5 jaar geleden afgesloten, en als ik de looptijd korter dan 20 jaar zou laten duren, moet ik belasting over het spaargedeelte betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 16, 2015, 01:00:37 PM
Spruit: Ik zal dan eens op zoek gaan naar appels, misschien vind ik wel wat, ook al zit ik niet echt landelijk. Maar als ik de besparing aan appels weer kwijt ben aan benzine is dat niet echt een gunstige uitwisseling, zeker milieutechnisch gezien...

Terrable: Die grote periodieke uitgaven drukken hier juist zwaar op die spaarquote. Keuken, dakkapel, dingetje hier, dingetje daar. Vele kleintjes maken één grote...

krazzer: Ik ben blij dat wij geen spaarhypotheek hebben, al probeerde de eerste hypotheekadviseur ons wel die richting in te duwen. Blij toe, want ik heb een hekel aan dat soort beperkende voorwaarden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 17, 2015, 04:34:19 AM
Terrable: Die grote periodieke uitgaven drukken hier juist zwaar op die spaarquote. Keuken, dakkapel, dingetje hier, dingetje daar. Vele kleintjes maken één grote...

Klopt, daarom heb ik vrij behoudend gerekend en uitgegaan van een standaard maandsalaris. De grotere en kleine periodieke uitgaven zou ik moeten kunnen betalen van mijn vakantiegeld / eindejaarsuitkering.
Hoe doen jullie dat soort zaken trouwens - spaarpotje? Zo ja, hoeveel geld hou je daarvoor achter de hand? Blijft lastig inschatten hoeveel geld je uiteindelijk nodig hebt voor de grote klussen.
[/quote]
Ik heb twee begrotingen, of eigenlijk drie. Eentje voor de gewone maandlasten zoals ze zijn, inclusief jaarlijks terugkerende kosten maar zonder eenmalige uitgaven of inkomsten. Dan heb ik er eentje naast waar ik eenmalige inkomsten (bonus, vakantiegeld) en uitgaven (grote reparaties / onderhoud huis etc) in meeneem. Als ik de verwachte grote uitgaven niet kan betalen van de verwachte eenmalige inkomsten, maak ik daar een aparte spaarpot voor. En dan een derde "ideale" begroting waarbij ik kijk hoeveel ik vind dat ik moet bezuinigen op bepaalde categorieen omdat ik ze te hoog vind.

Mijn spaarquote berekenen ik op begroting 1.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 17, 2015, 02:37:48 PM
Ik houd alle geldstromen bij in één excel-file, ook de spaarpotjes. Ik reken uit hoeveel een bepaalde klus ongeveer zou kosten (en gooi er ook nog eens 10% bovenop) en zet dat bij de 'reserveringen'. Het moment vlak voor de salarisbetaling neem ik als punt om te kijken of er voldoende in 'kas' zit om de klus uit te voeren. Maar onder de reserveringen zit sowieso altijd een buffer om een mogelijk ontslag twee maanden te overbruggen tot de WW-uitbetaling, plus nog enkele andere reserveringen, waaronder de reservering voor de aflossing van de hypotheek. De klus gaat pas uitgevoerd worden wanneer we niet meer 'in de min' staan, dus wanneer de buffer helemaal gevuld is en er nog steeds voldoende over is om de klus te betalen. Geld dat straks naar de FundCoach gaat, verdwijnt trouwens uit deze file, net zoals de hypotheekaflossingen alsof het een uitgave is. Voor de beleggingen en hypotheek heb ik weer andere files gemaakt...

De spaarquote is heel simpel: in bovengenoemde file staat alles wat binnen is gekomen en alles wat eruit is gegaan en dat dus per maand (iedere maand heeft zijn eigen tab) en zo kan ik in een andere tab dus de spaarquotes uitrekenen per maand en per jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 18, 2015, 11:06:06 AM
Ik denk zelf dat de meeste mensen die hun doel bereikt hebben en kúnnen stoppen, dit niet per se doen. In ieder geval niet definitief. Ik werk ieder half jaar bij een bedrijf waar onder andere al die leuke zakjes gesneden groenten vandaan komen die bij de AH gekocht kunnen worden. Een heleboel mensen doen dat omdat ze niet anders kunnen, weer anderen doen dat omdat ze inmiddels niet meer hoeven te werken maar het wel leuk vinden om tóch iets te doen. Ik doe het omdat ik wel wat bij wil verdienen, maar niet onder kantoortijden. Ik wil 's avonds en in het weekend werken, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. Bovendien verdien ik dan tenminste nog een fatsoenlijk loontje vanwege de toeslagen omdat het geen kantoortijden zijn. ;)

Als je een partner en/of kinderen (en dus erfgenamen) hebt, ligt het weer anders. Als je bijvoorbeeld niemand hebt om wat aan na te laten (of wilt nalaten) kun je het ook precies op gaan maken volgens het 'live rich, die broke'-principe. Dan hoef je minder bij elkaar te verzamelen om met pensioen te kunnen gaan.

Ik vind het zelf sowieso leuk om zo zuinig mogelijk te leven, maar ook om ieder half jaar mij even flink af te beulen, dus op die manier kunnen we waarschijnlijk ook sneller met 'pensioen' (semi-financieel onafhankelijk?) dan iemand die echt helemaal wil stoppen en nooit meer een vinger uit wil steken. Volgens mij zijn dat er niet veel trouwens, zeker niet als je jezelf financieel onafhankelijk hebt gewerkt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 18, 2015, 01:45:02 PM
Als ik geen kinderen zou nemen en op dezelfde voet verder zou gaan, dan kan ik zeker voor mijn 40e met pensioen. Maar de weg is lang en er zijn zoveel zaken die je gewoonweg niet kunt voorspellen. Je kunt je leven al niet plannen voor over 2 jaar laat staan over 20+ jaar.

Wat je wel kunt doen is je spaarquote zo hoog mogelijk krijgen, zonder dat het ten koste gaat van je levensgeluk, en dit te beleggen. Ik houd het simpel en bekijk het van jaar tot jaar. Wie weet stop ik inderdaad wel nooit met werken en vind ik een part-time baan die mij juist gelukkig maakt. Who knows?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 19, 2015, 10:02:10 AM
Terrable, hoe zit het met isolatie van de woning? Is die al helemaal top notch? Want vaak rendeert isoleren beter dan zonnepanelen. Dat zou je eens kunnen bekijken via milieucentraal: http://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/rendement-energiebesparing/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 19, 2015, 04:04:12 PM
Fiscaal vraagje: wie weet of bibliotheeklidmaatschap aftrekbaar is van de belasting. Bibliotheken zijn ANBI's en periodieke giften aan ANBI's zijn aftrekbaar (denk aan WNF lidmaatschap oid.), maar contributie voor een muziekvereniging is dat dan weer niet. Daarentegen lidmaatschap van politieke partijen weer wel. Dus... ?? Ik kan er niets eenduidigs over vinden, helaas.
Niet dat het honderden euro's gaat schelen natuurlijk, maar alle beetjes helpen. Constant optimization enzo ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 19, 2015, 10:51:06 PM
Als er een tegenprestatie tegenover staat, is de 'gift' niet aftrekbaar. Voor het geld van het lidmaatschap van de bibliotheek kun je boeken lenen etc, en voor het lidmaatschap de muziekvereniging krijg je muziekles.  Als je zegt 'Hier is honderd euro, veel plezier ermee' is het wel aftrekbaar, zolang ze maar die anbi-status hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 20, 2015, 02:13:25 AM
Hmm bummer, maar wel logisch op zich. Weer een beetje wijzer ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 21, 2015, 01:59:32 PM
Bedenk je bij verzekeringen het volgende: wat weet jij over je situatie dat je verzekeraar niet weet? Verzekeraars maken op basis van de gegevens die jij invult een inschatting van de kosten die ze in zo'n situatie gemiddeld gezien maken. Dat + marge rekenen ze aan je door per maand in de premie. Een verzekeraar zit immers in de bussiness om geld te verdienen, niet om verzekerden een plezier te doen ;)

In mijn idee ben je dus beter uit wanneer je je eigen verzekeraar bent - door middel van een goede buffer. Uiteraard kom je onder de zorgverzekering en WA niet uit, maar de rest kun je best zelf inschatten. Zelf ben ik vrij minimaal verzekerd: wel inboedel, voor geval het huis afbrand oid, maar dan wel de budget dekking want dure spullen heb ik amper. Basiszorgverzekering en max. eigen risico, want kosten heb ik daar amper aan (even afkloppen natuurlijk), geen reisverzekering en verder ook geen verzekering voor bril, telefoon en dat soort fratsen. Let ook op de optie om een jaar premies vooruit te betalen, dat kan je 3% in kosten schelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 22, 2015, 02:12:02 PM
En goed plannen, voor het geval je wel kosten hebt die je aan kunt zien komen. Ik heb zelf hoorapparaten en wist dat ik nieuwe nodig had. Ik heb mijn eigen risico dus op €375 gezet en een extra verzekering genomen die de extra bijdrage van 2 keer  €307,50 voor €300 zou dekken (heb er twee nodig, en vanwege mijn 'drukke sociale leven en complexe gehoorverlies' het duurste apparaat). De extra kosten die ik dit jaar gemaakt heb aan verzekeringen haal ik er op die manier echt wel uit met de besparingen op de aanschaf van deze toestellen. En volgend jaar zet ik het eigen risico weer op maximaal en zeg ik het extra pakket op.

De bijstands-challenge gaat nog niet echt van een leien dakje trouwens, veel uitgaven die de afgelopen maanden gepland zijn komen erin terug. Omdat ik nogal spontaan begonnen ben met deze uitdaging heb ik daar natuurlijk niet op in kunnen springen, door middel van bijvoorbeeld sparen of handiger plannen zodat het per maand beter uitkomt. Ik hoop dat de komende maanden glad te strijken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 23, 2015, 01:27:14 AM
In mijn idee ben je dus beter uit wanneer je je eigen verzekeraar bent - door middel van een goede buffer. Uiteraard kom je onder de zorgverzekering en WA niet uit, maar de rest kun je best zelf inschatten. Zelf ben ik vrij minimaal verzekerd: wel inboedel, voor geval het huis afbrand oid, maar dan wel de budget dekking want dure spullen heb ik amper. Basiszorgverzekering en max. eigen risico, want kosten heb ik daar amper aan (even afkloppen natuurlijk), geen reisverzekering en verder ook geen verzekering voor bril, telefoon en dat soort fratsen. Let ook op de optie om een jaar premies vooruit te betalen, dat kan je 3% in kosten schelen.
Mijn instelling is: als ik het zelf kan betalen, verzeker ik het niet, dus maximaal eigen risico, geen tandartsverzekering etc. Een reisverzekering valt voor mij in de categorie: kan ik zelf niet betalen, Hierbij gaat het om spoedeisende hulp bij ziekte/ongevallen in het buitenland, plus repatrieering. Je zorgverzekering vergoedt spoedeisende hulp maar tot de nederlandse bedragen en vergoedt geen repatrieering, de kosten voor allebei kunnen in de vele tienduizenden euros lopen. Het gaat me dus niet om een zoekgeraakte zonnebril, maar om echte megakosten als er iets goed fout gaat. Altijd op zoek naar bezuinigingen dus benieuwd hoe jij dit risico opvangt zonder reisverzekering? Heb je dit dan meeverzekerd als extra module bij je zorgverzekering?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 23, 2015, 01:55:10 AM
Ik heb de reisverzekering ook om die reden genomen, net voor ik naar de VS op vakantie ging. Verder wel minimale dekking, maar ik was idd vooral bang voor iets medisch. Als je alleen Europa in gaat is het denk ik niet zo erg om geen reisverzekering te hebben. Al weet ik niet hoe de kosten in bijvoorbeeld scandinavie zijn. Verder heb ik WA verzekering en minimale inboedel. Kost me bij elkaar zo'n 12 euro per maand. Zorgverzekering neem ik ook altijd de meest minimale, extra hoog ER. Ik zorg er wel voor dat de ziekenhuizen in mijn buurt onder contract staan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 23, 2015, 06:10:25 AM
Hallo, nog een snorretje hier. Nederbelg. Geen budgetten, ik probeer gewoon zo Mustachian mogelijk te leven en hou alles goed bij in een Excel-sheet. (Of beter gezegd, Open Office, want dat is gratis). De vaste lasten probeer ik zo laag mogelijk te houden en dat lukt aardig in België omdat veel dingen goedkoper zijn hier. Onze vaste lasten, redelijk bare bones inclusief (kleine) hypotheek, zijn ongeveer 23 mille per jaar. Ik heb nog geen vast plan voor FIRE, het zou ook nog ongeveer 12 jaar duren volgens mijn berekeningen. Mogelijk stop ik eerder, of later. Die 26 à 27 jaar tot mijn officiële pensioen ga ik in elk geval niet vol maken! :)

Huidig projectje: mijn verzekeringen uitvlooien, autoverzekering kan mogelijk 200 euro goedkoper op jaarbasis, daar laat ik volgende week een offerte voor maken. Voor inboedelverzekering had ik me al bedacht dat een diefstalverzekering misschien niet nodig is: het meeste in huis is al lang, lang geleden afschreven en kunnen we opnieuw kopen indien nodig.

Sinds dit jaar heb ik het Mustachian people problem (of het is eigenlijk geen probleem...) dat ik door mijn beleggingen vs kleine hypotheek nog 22 euro aan de belastingdienst moet betalen. Toen ik in de aangiftemodule eens doorrekende wat het zou schelen als ik mijn hypotheek zou aflossen, bleek dat 5 euro duurder te zijn. De Wet Hillen@work? (Of heb ik mijn aangifte van 2014 verkeerd ingevuld?)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 23, 2015, 06:30:34 AM
Altijd op zoek naar bezuinigingen dus benieuwd hoe jij dit risico opvangt zonder reisverzekering? Heb je dit dan meeverzekerd als extra module bij je zorgverzekering?
Shamantha, wij gaan maar 1x per jaar een paar weekjes binnen Europa op vakantie (tot nu toe), daarom schat ik in dat voor ons de kosten niet opwegen tegen het risico. Dat evt. buitenlandse medische kosten "maar" vergoed zijn tot NL niveau baart me niet zo heel veel zorgen omdat ik veel landen die wij bezoeken medische kosten onder NL niveau liggen. Als er echt iets catastrofaals zou gebeuren is er altijd nog een bubs spaargeld dat heel makkelijk inzetbaar is om dat op te vangen. Aangezien voor ons het risico dusdanig klein is, durf ik dat risico wel aan om op de maandelijkse lasten te besparen. Ik zal dan ook niet mopperen als er wel iets zou gebeuren en we moeten dat zelf betalen; daar hebben we heel bewust voor gekozen. Mochten we ooit wat verder / risicovoller op vakantie gaan, dan is een eenmalige reisverzekering altijd een optie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 23, 2015, 11:30:51 AM
Terrable, kreeg je die aanbieding van Ziggo na bellen met de vraag of je van de tv-abo af kon? Want dan ga ik dat ook maar eens doen denk ik. Lijkt me een minder raar gesprek dan als je ze belt om te vertellen dat je het abo gewoon te duur vindt (hoewel ik dat wel vind, maar ja ;-) ).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 24, 2015, 01:49:36 AM
Goede tips! Het is wel lastig te vergelijken, zeker als er ook nog een combinatiepakket aanbieding is. Deze is namelijk niet 'op maat' gemaakt. Ik zit bij centraal beheer maar mijn inboedel en woning is dan oververzekerd. Waar zit jij bij Susan?
 

Reisverz bij SNS voor 2,92, WA bij FBTO voor 2,82 en inboedel deel ik met mijn vriend voor iets van 10 geloof ik bij abn (hij krijgt daar wel pakketkorting vanwege andere verzekeringen daar).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 24, 2015, 06:32:18 AM
Terrable, als het aan mij lag waren we allang van Ziggo af... maar ja... vriend is een gamer en Ziggo is de enige die kabelinternet biedt hier achteraf. Maar goed, dat hoeft Ziggo niet te weten natuurlijk :-P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 24, 2015, 01:35:22 PM
Wij hebben Ziggo al een hele tijd geleden gedropt en vervangen door alleen internet van Telfort. We hebben beiden een mobieltje en het internet gaat niet via de telefoon. Dus we hebben geen behoefte aan een vaste lijn en ook niet aan een TV-abo want we kijken geen tv. Het jaarlijkse belletje over het internet-abonnement was afgelopen maand wel erg kosteneffectief trouwens, want we hadden een vergelijkbaar internetabo gevonden voor een lagere prijs, meldden dus bij Telfort dat we dus over wilden gaan stappen vanwege de prijs en kregen meteen een halvering van de prijs aangeboden voor het komende jaar (zes maanden gratis). Daar zeiden we natuurlijk geen nee tegen. ;)

Misschien nog eens goed kijken naar de verzekeringen, al denk ik dat we daar ook al vrij laag zitten.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 25, 2015, 12:47:58 PM
We begonnen op het instap-abo ja, maar Ziggo maakt er een kunst van om steeds de download snelheid te verhogen met bijbehorend prijskaartje. Zo zijn we van 40 euro naar 50 omhoog gekropen. Ik wil ze dan ook voorstellen om in ieder geval weer terug te gaan naar het instapmoment qua snelheid en kosten, dat lijkt me redelijk en alle beetjes helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2015, 09:18:36 AM
Vanaf volgende maand zit ik bij online.nl. Opzeggen is door online geregeld, kreeg nog wel een telefoontje van Ziggo waarbij een dame van Ziggo wilde weten wat de aanbieding van online was. Nadat ik dat doorgaf was het even stil en ze wenste me veel succes bij online en liet me weten dat ze geen product voor die prijs konden leveren. 

Ik wil me nu ook wat verder gaan verdiepen in beleggen - sparen. Ik denk dat ik mijn geld wil verspreiden over:
- Om te sparen lijkt leaseplanbank vrij goede voorwaarden te hebben 1.3% tot 1.95% voor 5 jaar vast.
- Beleggen in EFTs 3 - 7 % rendement afgelopen 25 jaar.
- Iets tastbaars. Daarbij denk ik aan zoiets als een goedkoop chalet zonder erfpacht (daarna in de verhuur) - of investeren in grond (aggrarisch / bouw of bos).
Dat laatste zou ook in het buitenland kunnen, iemand ervaring mee?   

[edit] wat ik trouwens ook wel interessant vind zijn aandelen in Chinese bedrijven. De beurs heeft een flinke correctie gehad, dus nu is wellicht het moment aangekomen om in te stappen.

Terrable, ik ben de afgelopen tijd flink bezig geweest om me in te lezen omdat ik het tijd vond worden om te gaan beleggen.

Op basis van mijn wensen (lage kosten broker+fonds, gespreid risico, geen omkijken naar) heb ik gekozen voor Meesman (indexfondsen). Binck is ook een optie als je bereid bent om een flink stuk tegelijk te investeren (dit omdat ze werken met deels vaste kosten+laag percentage, dat heb je er met grote bedragen eerder uit dan met kleine beetjes per maand), Binck biedt ETF's die interessant zijn. Bij beide partijen ben ik alleen geïnteresseerd in een brede indexen of -trackers (breed over vele bedrijfstakken en diverse landen), omdat ik dat veel minder riskant vind.
econowiser.wordpress.com heeft er veel over geschreven wat voor Nederland relevant is. Verder heeft http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index er ook wat zinnige dingen over te zeggen. En voor het grote plaatje: http://jlcollinsnh.com/stock-series/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on July 31, 2015, 12:16:48 AM
Hee hallo, wat leuk zo'n Nederlands draadje! Ik ben sinds ruim een maand MMM aan het lezen, en word er erg blij van. Ik ben van nature een spaarder, maar zat een beetje op een punt dat je je afvraagt waarvoor je eigenlijk aan het sparen bent (waar ga je met je spaargeld heen nadat je het maximale boetevrije bedrag in je hypotheek hebt gestopt, je buffer gevuld is en je vakantie betaald). Dus ik heb er nu een nieuw doel bij: investeren om passief inkomen te genereren / vrijer te zijn in mijn keuzes. Fuck you money dus eigenlijk.

Twee dingen vielen mij op hier:
- bij huren / hypotheek heeft niemand het over de mogelijkheid dat je (bij voorkeur afgeloste) eigen huis je een heel leuk basisinkomen kan opleveren wanneer je het verhuurt. Ik ken meerdere mensen die daar bijvoorbeeld een deel van een wereldreis mee gefinancierd hebben. Nou woon ik in Amsterdam, dat vertekent misschien het beeld, want er is hier een groot tekort aan huurhuizen dus een huurder vinden is niet moeilijk en de huren op de vrije markt liggen hoog. Ik heb deze optie in mijn achterhoofd, dat is voor mij mede de reden om zo snel mogelijk mijn hypotheek te blijven aflossen en dat te prioriteren boven beleggen (dat en het feit dat ik nog ruim 5% rente betaal op mijn hypotheek...). Beleggingen zijn natuurlijk op de lange termijn rendabeler, maar als je op de korte termijn een vrijwel risicoloos inkomen wil omdat je bijvoorbeeld een tijdje met sabbatical gaat dan heb je volgens mij meer aan een verhuurbare woning.

- en dat brengt mij tot het tweede punt: in de meeste grote steden (Amsterdam, Utrecht, Den Haag in elk geval) is kopen veel goedkoper dan huren wanneer je niet in aanmerking kom voor een sociale huurwoning of huurtoeslag. Als ik mijn appartement zou huren ipv kopen, zou ik per maand letterlijk 2x zo veel moeten gaan betalen. Terwijl ik er in flexibiliteit niet veel mee zou winnen: als je een huis hebt waar je gemakkelijk een huurder voor kan vinden die de kosten dekt ben je bijna net zo flexibel als wanneer je zelf huurt. Het helpt denk ik wel wanneer je een appartement hebt ipv een huis, dan is er doorgaans een VVE die het groot onderhoud doet waar je aan mee betaalt en heb je verder eigenlijk even weinig omkijken naar je eigen woning als een huurder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 02, 2015, 01:14:15 PM
Als je een appartement wil kopen om te verhuren moet je trouwens wel goed opletten wat er is geregeld wat betreft de verhuur. Het kan namelijk zijn dat er in de splitsingsakte een verbod op verhuur is opgenomen.

Mijn eerste maand 'bijstands-challenge' is voorbij, en is met een beetje 'valsspelen' best redelijk gelukt, maar een paar tientjes in de min. Op naar augustus, nieuwe ronde, nieuwe kansen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 02, 2015, 10:12:10 PM
JJNL, verhuur leek me in Nederland een stuk riskanter dan in bijv. de VS vanwege alle huurdersbescherming die er is. Het is niet zomaar gedaan om een foute huurder uit je pand te krijgen heb ik altijd begrepen. En de meeste banken zijn er niet happig op dat "hun" onderpand wordt verhuurd, dus dit is een lastige optie voor eenieder die nog aan het aflossen is.
Jammer van al die beperkingen, minder regels zou de vastgelopen huurmarkt een goede impuls kunnen geven (en dat vind ik vanuit huurders optiek alleen maar aan te moedigen).
Overigens is het buiten de grote steden niet vaak zo dat je meer betaalt voor huur dan voor soortgelijk koophuis - en 80% van de Nederlanders woont niet in de stad. Voor hen die wel in die positie verkeren en geen hypotheek meer hebben een optie om eens goed te onderzoeken natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 03, 2015, 06:18:08 AM
Ik heb het verhuren van een verdieping van mijn huis in mijn hoofd als back-up scenario voor als ik werkloos zou worden, maar wat Spruit opmerkt, dat het erg lastig is om huurders weer kwijt te raken, baart mij ook wel wat zorgen. Ik heb inmiddels wel uitgewerkte plannen wat er moet gebeuren om de helft van het huis verhuurbaar te maken en wat dat ongeveer gaat kosten (5000 euro) maar ben nog niet van plan het uit te voeren.

Even schrikken: Als de taxatie van het te koop staande huis hier in de straat een beetje klopt, dan heb ik een geschatte overwaarde van 2 ton op mijn huis inmiddels. Daar moest ik toch even van met mijn ogen knipperen. Ik ben halverwege het afbetalen van mijn hypotheek, dus dat bedrag gaat omlaag, maar de waarde van het huis gaat omhoog, dus dat werkt dubbel. Ik ben stiekem heel blij met dit geld dat ik niet heb, wat best raar is :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 03, 2015, 10:25:56 PM
Shamantha, twee ton is geen kattepis! Is het te overwegen om de boel te verkopen en voor twee ton iets hypotheekvrij te kopen? Bam, in een keer van je woonlasten af! Voor twee ton is in den lande inmiddels best iets redelijks te kopen, toch?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 04, 2015, 12:10:43 AM
Heb ik even over gedacht Spruit, maar ben erg gehecht aan mijn huis en bovendien vind ik het idee dat ik, als back-up voor het geval ik mijn baan kwijt raak of later als onderdeel van financieel onafhankelijk zijn, huurinkomsten kan genereren door het huis te splitsen, een erg fijn idee. Ik kan als huur voor het halve huis twee keer zo veel vragen als wat ik nu als hypotheek betaal voor het hele huis. In het splitsen zou ik dan wel 5000 spaargeld moeten steken, dat houdt me tot nu toe een beetje tegen maar staat op de planning voor 2017.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 04, 2015, 03:47:26 AM
Het voordeel van een inwonende huurder is dat je veel minder vastzit aan regels. Dus mocht het tegenvallen dan kun je er ook weer vanaf. Nadelen zijn er ook natuurlijk... maar als je iemand hebt die prettig in de omgang is, netjes met je huis omgaat en je kosteloos laat wonen lijkt me dat ideaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 04, 2015, 12:48:15 PM
Ik ben geen expert maar ik weet wel dat je met de zogenaamde 'expat clausule' een huurder uit je huis kunt krijgen. Dat is het soort huurcontract dat bijv. ambtenaren van het ministerie van Buitenlandse zaken gebruiken als ze worden uitgezonden voor een paar jaar. Het geeft je het recht om de huurder er weer uit te zetten als je er zelf weer gebruik van wilt maken. Je zou eens kunnen informeren bij iemand die gespecialiseerd is in huurrecht of dat voor jou een oplossing kan zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 04, 2015, 03:55:45 PM
Dumb blonde heeft gelijk, als je je eigen woning verhuurt, dan mag je de huurder er (uiteraard met opzegtermijn) weer uit zetten als je de woning nodig hebt voor eigen gebruik. Dan moet het dus wel je eigen woning zijn, waar je vervolgens zelf weer gaat wonen. Dat is de constructie waarop ik doelde. De meeste splitsingsaktes verbieden inderdaad verhuur zonder toestemming van de VVE, maar VVEs geven doorgaans wel toestemming voor het hebben van een huurder wanneer je zelf bijvoorbeeld op wereldreis zou gaan. Ze zitten doorgaans inderdaad niet te wachten op pandjesbazen - dat doen ze zelf immers :). Bekenden van mij hebben bij wijze van investering / pensioenvoorziening een heel pand gekocht, waarvan ze 2 verdiepingen verhuren en eentje zelf bewonen. Dan ben je natuurlijk zelf de VVE, en geldt alleen de huurbescherming. Het klopt dat die in Amerika niet overal even goed is geregeld als in Nederland (hangt af van de staat waarin je woont volgens mij), maar ook in Nederland is het niet zo dat je een foute huurder er nooit uit kan zetten. Wel is het zo dat de regels over maximale huur (puntensysteem) belemmerend werken op de verdienste op je woning. Dus: zorg voor iets wat in de vrije sector valt. Of nog mooier: verhuur alleen aan expats. Gebeurt in Amsterdam en Den Haag veel, en die zijn gegarandeerd na een bepaalde periode weer vertrokken. Het klopt ook dat huurders minder huurbescherming genieten als je ze een kamer in je huis verhuurt: dan geldt niet de expatclausule, maar de zg. hospitaclausule, en kun je ook gemakkelijker van ze af dan wanneer je zelfstandige woonruimte verhuurt. Overigens: ook ik ben geen enorme expert, maar wel van huis uit jurist, dus toch wel een klein tandje deskundiger dan de leek zou ik zeggen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 07, 2015, 09:45:22 AM
Wat ik er zelf van begrepen heb, is dat bij hospitaverhuur na negen maanden de gewone huurbescherming geldt. Dus leuk voor negen maanden, daarna heb je er niets meer aan als je snel van de huurder af wilt. Ik zou ook graag de huidige woning willen verhuren en zelf bijvoorbeeld kleiner gaan wonen, maar door alle horror-verhalen (waarvan eentje zeer dichtbij) laat ik verhuur maar over aan corporaties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: brainfart on August 08, 2015, 02:44:28 PM
Too bad this thread is in Dutch, could be an interesting read for others from neighboring countries with similar taxation issues, lower incomes etc.
(Unfortunately the "mustachianism applied to German way of life" thread is in German, too, and probably not very useful to you guys either)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on August 09, 2015, 04:21:53 PM
Wat bedoel je met horror verhalen? Huurders die niet betalen - rotzooi maken?
Het is iets wat ik nog steeds als potentiële belegging zie, dus alle info en voorbeelden zijn welkom.   
Wietplantages?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 09, 2015, 08:21:40 PM
Wat bedoel je met horror verhalen? Huurders die niet betalen - rotzooi maken?
Het is iets wat ik nog steeds als potentiële belegging zie, dus alle info en voorbeelden zijn welkom.   
Wietplantages?

Hmm, ik dacht in eerste instantie: makkelijke zaak, want dat staat specifiek vernoemd in de meeste standaard contracten. Maar daadwerkelijke uitzetting blijkt dan nog tegen te vallen! Zie bijv. deze link (https://www.jurofoon.nl/nieuws/6754-huurbescherming-bij-hennepkwekerij-of-knipperij)

Dat gezegd hebbende denk dat je in zo'n expat- of hospita constructie binnen de gestelde termijn als verhuurder best een idee hebt wat voor vlees je in de kuip hebt met je huurder(s). Maar ja... het blijft een risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on August 10, 2015, 05:54:22 AM
Hmm, ik dacht in eerste instantie: makkelijke zaak, want dat staat specifiek vernoemd in de meeste standaard contracten. Maar daadwerkelijke uitzetting blijkt dan nog tegen te vallen! Zie bijv. deze link (https://www.jurofoon.nl/nieuws/6754-huurbescherming-bij-hennepkwekerij-of-knipperij)

Of de onverlaten zijn al uit eigen beweging weggegaan, maar wel met achterlating van tienduizenden euro's schade en electriciteitsrekeningen....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 10, 2015, 11:38:16 PM
Too bad this thread is in Dutch, could be an interesting read for others from neighboring countries with similar taxation issues, lower incomes etc.
(Unfortunately the "mustachianism applied to German way of life" thread is in German, too, and probably not very useful to you guys either)

There is actually a German thread? Cool, I hadn't seen it yet! Could you tell me where it is on the forum, brainfart? Iwould definitely like to catch up with that, as youre right, the situations are quite similar (and I can read German). You haven't missed much on this thread, it's been mostly about what to invest in (index funds) and the risks of renting out property (renters are heavily protected under Dutch law).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: brainfart on August 11, 2015, 12:35:37 AM
http://forum.mrmoneymustache.com/mustachianism-around-the-web/mustachianism-applied-to-german-way-of-life-deutsche-mmm-ratschlage/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on August 11, 2015, 11:35:43 AM
Over het verhuren van huizen, denk ik dat je beste optie is je zelf melden bij een bedrijf met expats in jouw buurt. En denk verder dan Shell, want er zijn véél bedrijven met 1 of meer expats tegenwoordig! Dan ben je in ieder geval wat zekerder van tijdelijkheid en je huur wordt betaald, tenminste, als je je huis verhuurt aan de werkgever ipv aan de expat zelf. Op die manier kun je hem er ook weer makkelijk uitzetten als de klus is afgelopen.

Mijn vorige werkgever had op die manier ook een bestand. Variërend van een gepensioneerde dame met een maisonette, inclusief avondmaaltijd en een babbel -waarvan ik niet weet of het helemaal wit verhuurd werd-, tot een collega die met zijn gezin in een villa net buiten de stad woonde. Ik weet zeker dat de grotere internationals net als mijn kleinere werkgever wel iemand hebben die dat soort dingen regelt of een vast contact hebben met een makelaar in de stad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 11, 2015, 03:26:38 PM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 12, 2015, 05:07:44 AM
Begin eens met http://ericaverdegaal.nl.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 12, 2015, 05:32:40 AM
Mooie thread allen, nog een Nederlander hier :)

Het klopt ook dat huurders minder huurbescherming genieten als je ze een kamer in je huis verhuurt: dan geldt niet de expatclausule, maar de zg. hospitaclausule, en kun je ook gemakkelijker van ze af dan wanneer je zelfstandige woonruimte verhuurt. Overigens: ook ik ben geen enorme expert, maar wel van huis uit jurist, dus toch wel een klein tandje deskundiger dan de leek zou ik zeggen :)

Meteen ff inhakend op dit punt, ik kan me niet herinneren dat een kamerverhuur andere rechten heeft t.o.v. een volledige woning. Waar baseer je dat op?
Er is in Nederland ook niet iets als een tijdelijk huurcontract tenzij je aan hele specifieke voorwaarden voldoet waaronder het expliciet op papier afstand doen van deze rechten door de huurder - en zelfs dan moet je voorzichtig zijn. Ook het terugclaimen van een woning omdat je deze zelf nodig hebt kan je volgens mij lang niet in alle gevallen toepassen.

Horrorverhalen ken ik ook genoeg, dat in combinatie met de risico's heeft mij doen besluiten mijn woning niet te verhuren of hooguit een kamer/zolder zodat ik direct contact heb met de huurder. Mijn ega wil dit wel maar die is gewend aan de regels zoals ze in China gelden, ofwel een wanbetaler gewoon uitzetten e.d.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MrsDutch on August 12, 2015, 10:20:53 AM
Hoi allemaal!

Ik zal me even voorstellen. Ik ben 25 jaar en mijn man 29 jaar. We wonen in een dorpje in het Oosten van het land sinds oktober vorig jaar, toen hebben we ons eerste huisje gekocht (eensgezinswoning van de woningbouw). Dat heeft samen met de verbouwing van de keuken eigenlijk al ons spaargeld gekost, dus we starten eigenlijk weer helemaal opnieuw. Ik ben inmiddels 33'weken zwanger van de eerste en kan vanaf week 10 al nauwelijks nog werken, terwijl ik ZZP'er ben. Inmiddels is mijn inkomen dus weggevallen en is het even doorbikkelen totdat de betaling van de zwangerschapsuitkering start eind september. Manlief heeft gewoon een voltijd baan.

Vorige week heb ik MMM gevonden en ben erg geïnspireerd en gemotiveerd om het vanaf hier verstandiger aan te gaan pakken allemaal. Zoals 50% van het inkomen sparen was niet eens ooit in me opgekomen als mogelijkheid, laat staan gaan beleggen. Dus ik heb nog niet veel bij te dragen hier, maar lees in ieder geval graag mee als dat mag :-)

Interessant trouwens van Online! Had laatst zitten zoeken en er zijn maar weinig aanbieders die alleen internet aanbieden (geen vaste lijn nodig en kabel al jaren geleden geschrapt). Daar ga ik me verder in verdiepen, of het wel betrouwbaar is qua stabiel internet en klantenservice. We zitten nu bij Xs4all wat wel goed bevalt, maar 12 euro duurder is dan Online
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 13, 2015, 02:07:20 PM
Wat leuk, weer nieuwe Nederlanders. Hier ben ik net terug van een spontane (bijna graties) vakantie, want ik bleef bij mijn ouders op de camping waar ze al stonden, samen met mijn twee kindjes. In hun caravan kunnen vier mensen slapen, maar ik paste bij de kleintjes in het bed, lekker knus. ;)

Mijn horrorverhaal is afkomstig van mijn broer, die had zijn woning via een makelaar verhuurd. Maar op een gegeven moment kwam de huur niet meer binnen en toen mijn broer weer in zijn eigen woning trok bleek de huurder zelfs nog onder andere creatieve gaten in de muur gemaakt te hebben. Het heeft best wat tijd gekost om dat allemaal recht te zetten, ook met de makelaar, want die was natuurlijk nalatig geweest. Je huurt natuurlijk niet zo'n persoon voor Jan-met-de-korte-achternaam in.

Kamerhuur en hospitaverhuur is anders. Bij een gewone kamer zul je evenveel bescherming hebben als een andere verhuurder, maar als je bij iemand inwoont heb je negen maanden 'proeftijd'.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 12:41:10 AM
Gewone kamerhuur (als in: een losse kamer, dus niet een kamer in je huis) heeft inderdaad gewone huurbescherming. Hospitahuur heeft een proeftijd van 9 maanden, waarbinnen je zonder opgaaf van reden de huur kan opzeggen. Zie hier: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/kamerverhuur/hospitakamers. Lijkt mij dat je doorgaans in 9 maanden toch wel weet wat voor vlees je in de kuip hebt?

Verder kan je tijdelijk verhuren. Dan moet je nog steeds wel opzeggen aan het eind van het tijdelijk huurcontract, maar daarvoor geldt niet de huurbescherming. Je moet dan in het contract zetten dat je zelf weer in de woonruimte wil en dat de huurder het op datum X ontruimd moet opleveren. Zie hier: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/vraag-en-antwoord/wanneer-mag-mijn-verhuurder-het-huurcontract-opzeggen.html, Tijdelijk verhuren mag alleen niet altijd. Wel in de situatie waar ik het over had, nl. je bent er zelf niet (bijvoorbeeld op reis) en je verhuurt je eigen huis voor die periode. Of wanneer je huis te koop staat. Zie hier: http://www.huurders.info/woning-zoeken/tijdelijke-verhuur/

@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 01:08:30 AM
Wat ik nog vergeten was te zeggen: ik heb in totaal 3x gebruik gemaakt van de mogelijkheid mijn woning tijdelijk te verhuren omdat ik wegens studie of werk in het buitenland was, en ik heb eigenlijk alleen maar goede ervaringen. OK, er zit misschien ergens een vlek of kras op als je weer thuis komt, maar verder werd de huur gewoon op tijd betaald en werd er geen overlast veroorzaakt oid. Ik heb in alle 3 de gevallen wel aan vrienden van vrienden/bekenden verhuurd, vanuit het idee dat dat het risico beperkt dat je een complete halve zool in je huis krijgt. Mocht het mij lukken om vervroegd met pensioen te gaan, dan zit heel veel reizen zeker in de planning - evenals het financieren daarvan door verhuur van m'n eigen (afbetaalde) woning. Een vriendin van mij die nu al heel veel reist (ze werkt op projectbasis en reist tussendoor) heeft een verhuurbedrijf in de arm genomen. Daar betaal je natuurlijk wel kosten voor, maar dan handelen zij wel alle contacten en financien met de huurder af (inclusief de screening van de huurders), en houden een oogje in het zeil terwijl je er zelf niet bent. Dat lijkt mij voor in de toekomst ook een goede optie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on August 14, 2015, 02:20:29 AM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?

Hoi Lin,
Klinkt misschien stom, maar ik heb Beleggen voor Dummies gelezen en er veel van geleerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 14, 2015, 05:01:26 AM
@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).

Bedankt voor de tip over de beleggingsillusie!
Over de locatie van het huis, ik had een optie op een huis in Zuidoost dus op zich ben ik flexibel qua locatie, het moet alleen wel binnen fietsafstand (en dat is voor mij 10 km) van het centrum zijn. Noord is qua afstand goed maar ik heb er eerder gewoond en de buurt was echt niet geweldig, dat verschilt natuurlijk per plek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 14, 2015, 05:03:02 AM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?

Hoi Lin,
Klinkt misschien stom, maar ik heb Beleggen voor Dummies gelezen en er veel van geleerd.

Haha, het klinkt wel als mijn niveau :), bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 02:25:00 PM
@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).

Bedankt voor de tip over de beleggingsillusie!
Over de locatie van het huis, ik had een optie op een huis in Zuidoost dus op zich ben ik flexibel qua locatie, het moet alleen wel binnen fietsafstand (en dat is voor mij 10 km) van het centrum zijn. Noord is qua afstand goed maar ik heb er eerder gewoond en de buurt was echt niet geweldig, dat verschilt natuurlijk per plek.

Ik woon er zelf en ben dus bevooroordeeld, maar kom ook eens in Nieuw-West kijken zou ik zeggen. Leuke plekken om te wonen: het Blue Band dorp (letterlijk achter mijn huis - betaalbare laagbouw met tuin op 15 tot 20 minuten fietsen van het Leidsplein), Stadstuin Overtoom (nieuwbouw, heel mooi project en ook nog superduurzaam) en omgeving, en zo kan ik nog wat meer tips bedenken. Als je daar belangstelling voor hebt, PM me even, dan stuur ik een langer tiplijstje toe :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 20, 2015, 03:19:28 AM
Naar aanleiding van het artikel The urban tribe gooi ik het dan maar eens in de groep: is het niet eens tijd voor een Nederlandse meet-up? Ergens in een cafeetje, of op z'n Mustache: een potluck-party bij iemand thuis? Het zou bij mij thuis kunnen (midden van het land, vlakbij snelweg en goed bereikbaar met OV (bus)).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 20, 2015, 04:57:06 AM
Ik zeg - ja, doen! Ben wel voor een potluck party, heb zelf niet zoveel plek en gebrek aan goed bereikbare locatie dus als jij je opwerpt; graag. Stom, maar vind het toch wel spannend om als knieperd uit de kast te komen, hoor ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on August 20, 2015, 05:00:08 AM
Leuk! Ik doe ook graag mee :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on August 20, 2015, 09:26:52 AM
Oh ik zou ook wel mee willen doen. Woon zelf in het zuiden dus het midden is voor mij prima te doen.

Overigens geïnspireerd door de 'bijstandschallenge van Greatwithsilence heb ik vandaag meteen mijn hele salaris doorgeboekt naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Onze uitdaging wordt deze maand leven op alleen het salaris van mijn man, benieuwd hoe dat zal gaan. Hou jullie op de hoogte.

Ik heb trouwens ook de belggingsillusie gelezen. Bij dat soort boeken vind ik altijd dat er wel heel veel bladzijden worden gewijd aan een heel simpele boodschap (en precies dezelfde als die van MMM): ga indexbeleggen, houd je kosten laag en handel nooit in emotie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 21, 2015, 01:28:25 AM
Leuk! I'm in. En Spruit, wij zijn geen knieperds, wij zijn financieel verantwoordelijke mensen met een doel in het leven. Het zou eventueel ook bij mij in Amsterdam kunnen (heel goed OV, op zondag gratis parkeren, min of meer naast de A10), maar mijn huis is vermoedelijk een stuk kleiner dan het jouwe, Dumb blonde. En voor de niet-randstedelingen woon jij denk ik dichterbij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on August 21, 2015, 04:05:57 AM
Leuk! Ik woon in Utrecht, dus voor mij is het hele land vrij bereikbaar, gelukkig :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 06:58:39 AM
Leuk dat er zoveel mensen willen meeten! Maar eh, waar blijven de mannen?

Rekenvraagje voor de liefhebberts... Ik probeer verschillende inkomenssituaties tegen elkaar af te wegen. Dit om voor mezelf een prettige balans te vinden tussen meer werken + meer verdienen vs. minder werken en meer vrije tijd. Ik probeer in cijfers uit te drukken hoeveel welk soort werk me oplevert. Dus, stel ik werk X jaar tegen Y inkomen, hoeveel jaar moet ik dan werken om Z bedrag op te bouwen en daar van te leven? Of ik verlaag mijn eindbedrag naar A, hoeveel jaren moet ik dan tegen Y inkomen werken en hoeveel inkomen heb ik in mijn deeltijdpensioen dan nog aanvullend nodig?

Die Amerikanen hebben het maar makkelijk met hun 4% regel, gewoon 25xjaaruitgaven en je weet wat je bij elkaar moet sparen. Daarop gebaseerd is ook de tabel gemaakt van savingsrate naar werkjaren: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

Maar eh, wij hebben natuurlijk de geweldige vermogensrendementsheffing om rekening mee te houden. En ik weet ook niet of het mogelijk is om tijdens de opbouwfase ook 5% na inflatie (en na VRH!) te kunnen halen, dat zou het opbouwproces dan ook vertragen. Hoe neem ik dat mee in de berekeningen? Of ben ik dit in mijn hoofd alweer veel te moeilijk aan het maken??
Help please!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 21, 2015, 07:34:23 AM
Ik wil ook wel meeten, midden in het land is perfect voor mij.

@Spruit: Ken je de site berekenhet.nl al? Daar kun je allerlei berekeningen uitvoeren, onder andere hoe lang/veel je bijv moet sparen om een bepaald bedrag te krijgen, of hoe veel je uiteindelijk krijgt als je een bepaald bedrag per maand spaart. Dan kun je ook invoeren dat je rekening wilt houden met de VRH. Maar dat soort berekeningen zijn ook nog wel vrij eenvoudig in excel te maken.

Ik ben er vooral nog niet van overtuigd dat we iets van 7% rendement kunnen halen, lijkt mij erg veel. Maar ik ben ook pas vorig jaar begonnen met beleggen, dus we zullen wel zien. Ik denk dat als wij 25x jaaruitgaven hebben gespaard het wel genoeg zou zijn. Vooral omdat je op een gegeven moment weer AOW krijgt, en je nu ook nog een pensioen bij je werkgever opbouwt. Maar wat nu 25x mijn jaaruitgaven zijn, zal dat over 10 jaar vast niet meer zijn.

Ik kies er bewust voor om iig de komende jaren nog fulltime te werken om zoveel mogelijk op te bouwen. Maar dat is natuurlijk een erg persoonlijke keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 21, 2015, 08:11:04 AM
Zoals ik het zie: de vermogensrendementsheffing is nu 1,2% van de waarde van je vermogen per jaar (want de Belastingdienst gaat uit van 4% rendement en heft daar 30% belasting over). Als je zeker wil weten dat die je niet in de weg zit en je verder zeker wil weten dat je niets extra's nodig hebt, zou je dus die 1,2% uit je 4% withdrawal rate moeten kunnen betalen. Dus moet je dan kunnen leven van 2,8 % van je stash, en wordt de hoeveelheid die je nodig hebt navenant groter.

Persoonlijk vind ik dat erg aan de voorzichtige kant. Wij Nederlanders kunnen nog rekenen op het ontvangen van AOW (al zou ik wel voorzichtig zijn met aannames over de hoogte van het bedrag, zou zomaar kunnen dat het pensioenstelsel tussen hier en onze pensioendatum nog een keer op zn kop gaat), en de meesten van ons hebben pensioen opgebouwd bij hun werkgever. De meesten van ons kunnen ons dus denk ik een hogere withdrawal rate dan 4% permitteren in de jaren voordat we AOW-gerechtigd zijn. Ik heb nog geen beoogd einddoel uitgerekend voor mezelf, maar ik zou dat denk ik ongeveer zo doen:
- uitgaven zo veel mogelijk naar beneden krijgen en kijken waarvan ik op de lange termijn rond kan komen (dit bedrag kan natuurlijk omlaag als m'n huis afgelost is enzo), eerst dus maar eens duidelijk hebben wat ik structureel nodig heb aan inkomen om te leven zoals ik wil.
- kijken wat ik na mijn NL officiele pensioendatum al uitgekeerd zou krijgen o.b.v. werkgeverspensioen en AOW, om een idee te krijgen van wat ik na mijn 70e nog aan aanvulling nodig zou hebben bij verschillende vervroegde pensioendata. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je met verschillende vervroegde pensioendata spelen en kijken wat er gebeurt, het bedrag voor als ik NU zou stoppen met werken krijg ik ook nog jaarlijks van mijn pensioenfonds thuisgestuurd in het pensioenoverzicht.
- Voor het bedrag wat je ook jaarlijks denkt nodig te hebben na de NL pensioendatum (dus het deel van je stash waarvan je blijft trekken tot je dood gaat) zou ik het liefste een vermogen willen hebben waarvan dat bedrag 2,8% is (dus met vermogensrendementsheffing verdisconteerd een withdrawal rate van 4%). Vrouwen in mijn familie hebben de neiging om bijna of helemaal honderd te worden, dus ik ben hier liefst voorzichtig mee. Waarbij je dan het deel dat in je heffingsvrije voet valt natuurlijk wel gewoon voor 4% kan leegtrekken, maar dat is helaas niet zo veel. Een alternatief is vastgoed waarvan de verhuur (met de beheerkosten verdisconteerd + de inkomstenbelasting eraf) dit bedrag oplevert, of een mix van beide.
- Voor het resterende kun je je dan een withdrawal rate inclusief vermogensrendementsheffing veroorloven waardoor het helemaal op is op je NL AOW/pensioendatum. Immers, dat geld heb je daarna niet meer nodig. Hoe veel % dat is hangt natuurlijk af van hoeveel jaar je hiermee moet overbruggen.

Ik moet het nog uitrekenen allemaal, maar voor mij zal vermoedelijk die 25x jaaruitgaven een eind in de richting komen. Ik ben nu 36, tegen de tijd dat ik dit heb opgebouwd denk ik dat ik tegen de vijftig loop (op zn vroegst), zeker als mijn inkomen ongeveer hetzelfde blijft als nu. Dan heb ik a) meer pensioen opgebouwd, waardoor het bedrag wat ik tot mijn dood nodig zou hebben veel lager is dan nu, en hoef ik b) nog maar iets van twintig jaar te overbruggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 09:18:12 AM
Hmm nog een ingeving: het vermogen dat je opbouwt in een huis is natuurlijk (?) vrijgesteld van VRH. Dat zou ik dus ook moeten meenemen in het vergelijken van huur+beleggen vs. koop+aflossen. Hmmmmm blijft lastige materie.

De 2,8% ipv 4% SWR, dat kan ik volgen. Helaas bouw ik geen werkgeverspensioen op (vriendlief gelukkig wel), wel AOW natuurlijk maar das geen vetpot. Ik hoop over een aantal jaar een switch te kunnen maken naar een werkgever die wel werkgeverspensioen biedt, maar dat is koffiedik kijken. Dus maar uit gaan van 3% SWR voorlopig dus. Daarnaast is het ook zo dat onze salarissen (met name die van vriend) gegarandeerd gaan stijgen, dat is CAO bepaald. Dat maakt het beeld iets rooskleuriger.
Als ze in Den Haag gaan rommelen met de VRH, waar toch af en toe ballonnetjes over worden opgelaten, dan wordt het allemaal weer anders. Idem voor de hypotheekrente-aftrek etc. Lastig plannen maken als zoiets elk moment kan worden omgegooid.

Hoe dan ook hebben wij nog een lange weg te gaan en juist daarom vind ik het lastig om nu veel van mijn jonge jaren te investeren in iets wat nog zó ver weg is, terwijl het niet hoeft om nu gewoon goed te leven. Luxe probleem, eigenlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 21, 2015, 01:57:28 PM
Hoe dan ook hebben wij nog een lange weg te gaan en juist daarom vind ik het lastig om nu veel van mijn jonge jaren te investeren in iets wat nog zó ver weg is, terwijl het niet hoeft om nu gewoon goed te leven. Luxe probleem, eigenlijk.

Spruit, je ziet het misschien wat te duister in. Goed leven en flink sparen hoeft elkaar niet uit te sluiten, dat is nou net een van de boodschappen van MMM (het lijkt soms wel alsof we de werken van één of andere profeet interpreteren...). Bovendien is het juist in het begin handig om even door te bijten met beleggen en sparen. Na een tijdje wordt het een rollende sneeuwbal die steeds groter wordt terwijl jij rustig doorwerkt. Op enig moment haalt die sneeuwbal jou in en dan kun je er al dan niet voor kiezen om te stoppen met werken.

Zelf had ik ook al bedacht dat je, naarmate je ouder wordt, steeds meer kunt interen op je vermogen. Je zou kunnen begroten op een soort "piek" waarna je langzaam gaat afbouwen. Die piek zou zich dan pakweg 10, 15 jaar vóór het begin van AOW en pensioen kunnen bevinden. Al heb je natuurlijk wel minder AOW en pensioen als je eerder stopt met werken. Dat is vrij moeilijk te berekenen, lijkt me.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 02:13:02 PM
Pro-Amateur, het is niet dat ik het sparen of zuinig leven zwaar vind. Allerminst, dat is een leuke uitdaging. Maar eh (schaam, schaam), het hard werken/veel verdienen gedeelte dat nodig is om een hoog spaarpercentage te halen. Ik hou teveel van mijn vrije tijd en wat dat voor ons als relatie/gezin doet, moeilijk om dat op te geven. De dag heeft maar 24 uur. Ik heb een proefje FIRE gehad en nu is dat lastig op te geven. Maar... ik neig steeds meer naar de "even doorbijten" tactiek. 

Het maakt trouwens voor de hoeveelheid AOW niet uit of en hoe lang je hebt gewerkt, dat krijgt iedereen. Tenzij je besluit te emigreren, dan worden er jaren vanaf getrokken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 22, 2015, 12:54:48 AM
Oh, dan snap ik wat je bedoelt. Het ten alle koste verhogen van je inkomsten vind ik ook wat minder, misschien ook omdat het in de VS veel meer rendeert door de lagere belastingen. Nu heb ik een baan die doenbaar is en goed verdient. Ongetwijfeld zou ik in de privé-sector (ben nu ambtenaar) veel meer kunnen verdienen, maar die 10 weken jaarlijks verlof en de vrijheid om veel thuis te werken (lees: veel tijd met de kinderen) zijn me veel te dierbaar. Dan maar wat langer werken, in plaats van met een maagzweer richting FIRE...

Overigens gaat het erg snel als je eenmaal begint. Deze site ken ik al jaren maar het duurde even voordat het bij mij "klikte" en ik me realiseerde hoe simpel sommige dingen kunnen zijn. Mijn prognoses zijn te conservatief omdat ik nu (ben sinds 1-1-2014 echt begonnen) al op het niveau zit dat ik pas medio volgend jaar zou moeten bereiken volgens de planning. Waar ik eerste had ingeschat dat ik ongeveer 30% van ons inkomen zou kunnen sparen, kom ik dit jaar moeiteloos op 50% uit. Wat niet wegneemt dat het in het begin, zeker als je jong bent en hoge kosten en een laag inkomen hebt, erg moeilijk kan zijn om die stijgende lijn te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 22, 2015, 02:00:24 AM
Spruit, je dacht toch niet dat eigenwoningbezit helemaal onbelast zou wezen? Dan ken je onze fiscus nog niet hoor... Ten eerste betaal je uiteraard OZB over de WOZ-waarde van je woning in je gemeente. Ten tweede betaal je het eigenwoningforfait: je moet een percentage van de WOZ-waarde van je woning bij je inkomen optellen, en daar betaal je gewoon inkomstenbelasting over. http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/eigenwoningforfait/eigenwoningforfait_berekenen/eigenwoningforfait_berekenen
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 22, 2015, 04:23:25 AM
Een meeting lijkt mij ook wel leuk, misschien wil zelfs mijn man ook wel mee. ;)

En JJNL: als je de hypotheek (bijna) hebt afgelost, krijg je te maken met wet Hillen. Dan betaal je dus geen eigenwoningforfait meer. Al kan ik me voorstellen dat deze wet over een tijdje gaat verdwijnen, omdat iedereen toch verplicht af moet lossen.

Hier gaan we er gewoon vanuit dat het hele pensioenstelsel, inclusief AOW klapt. Dan kun je ook niet teleurgesteld worden op je 85ste (ja, expect the worst, hope for the best), en hebben we het helemaal zelf in de hand.

Wel leuk dat mijn bijstandschallenge navolging vindt, ben benieuwd hoe het gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 22, 2015, 02:11:09 PM
Leuk dat er zoveel mensen willen meeten! Maar eh, waar blijven de mannen?

Hier :P

Heb ook wel interesse in een meet, kom uit Tilburg dus graag niet te ver naar 't noorden. Eventueel kan ik wel mijn huis beschikbaar stellen als locatie maar tis maar een arbeidershuisje dus veel meer als 10 personen wordt lastig.
Dit overigens wel onder voorbehoud van mijn privé situatie.

Oh, dan snap ik wat je bedoelt. Het ten alle koste verhogen van je inkomsten vind ik ook wat minder, misschien ook omdat het in de VS veel meer rendeert door de lagere belastingen. Nu heb ik een baan die doenbaar is en goed verdient. Ongetwijfeld zou ik in de privé-sector (ben nu ambtenaar) veel meer kunnen verdienen, maar die 10 weken jaarlijks verlof en de vrijheid om veel thuis te werken (lees: veel tijd met de kinderen) zijn me veel te dierbaar. Dan maar wat langer werken, in plaats van met een maagzweer richting FIRE...

Overigens gaat het erg snel als je eenmaal begint. Deze site ken ik al jaren maar het duurde even voordat het bij mij "klikte" en ik me realiseerde hoe simpel sommige dingen kunnen zijn. Mijn prognoses zijn te conservatief omdat ik nu (ben sinds 1-1-2014 echt begonnen) al op het niveau zit dat ik pas medio volgend jaar zou moeten bereiken volgens de planning. Waar ik eerste had ingeschat dat ik ongeveer 30% van ons inkomen zou kunnen sparen, kom ik dit jaar moeiteloos op 50% uit. Wat niet wegneemt dat het in het begin, zeker als je jong bent en hoge kosten en een laag inkomen hebt, erg moeilijk kan zijn om die stijgende lijn te zien.

Ik denk dat veel mensen overschatten wat de kosten zijn. Als je een minimum inkomen hebt met een huurhuis wordt een groot deel gecompenseerd door huur en zorgtoeslag. Als je vervolgens dat gaat gebruiken om voor 80 euro per maand Ziggo en 40 euro per maand een flinke smartphone te financieren dan snap ik wel waar het mis gaat.
Mijn inziens kijkt de jeugd te makkelijk omhoog wat de ouders allemaal hebben. Als je op je 22é uit huis gaat moet je niet verwachten dat je binnen een jaar alles op orde hebt, maar dat is nu precies wat er wel gebeurt. Het zelfde met verbouwingen van een koophuis, zo'n beetje iedereen die een huis koopt knalt er meteen een nieuwe keuken en badkamer in. Das leuk maar dat gaat ten kosten van het bestaande spaargeld of juist een hogere lening. Wij hebben er bewust voor gekozen ons spaargeld in de hypotheek te steken en kleine rendabele investeringen te doen in de opvolgende jaren (Zonnepanelen, buiten schilderwerk en keuken apparatuur vervangen door A+(+) apparatuur). Als de hypotheek klaar is, dan pas gaan we kijken naar eventuele grotere zaken zoals een dakkapel of aanbouw (al redden we ons nu prima zonder beide).


Wat betreft de Wet Hillen, daarvan verwacht ik inderdaad ook dat die gaat sneuvelen. Daar staat tegenover dat de kosten voor het eigen woning forfait niet zo gek hoog zijn, veel lager dan een huurhuis (en die indexeert waarschijnlijk nog veel langzamer ook gezien de huidige huurverhogingen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 26, 2015, 02:18:36 AM
Leuk dat er zoveel zijn die wel een meet-up willen! Ik heb even een nieuw mailadres aangemaakt. Mijn gewone mailadres bevat mijn volledige naam en die wil ik liever niet openbaar op een forum hebben staan. Als je me een mailtje stuurt met je (nick)naam erbij dan maak ik een datumprikker o.i.d. aan. Dat doe ik dan wel vanaf mijn normale mailadres. Mijn gloednieuwe (tijdelijke) mailadres is gooisblondje [at] gmail [punt] com.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 26, 2015, 04:34:27 AM
Goeie, ik heb gemaild!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 26, 2015, 11:33:19 AM
Gedaan!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on August 26, 2015, 12:02:44 PM
Ik heb ook gemaild :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 26, 2015, 01:43:21 PM
Iedereen die me heeft gemaild heeft als het goed is een uitnodiging voor de afspraakplanner ontvangen. Er zijn tot nu toe 6 geïnteresseerden, dus dat belooft al een leuke potluck party te worden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 26, 2015, 04:25:56 PM
Heb je net gemaild Dumb Blonde!

Wauske, mocht het voor ons beide lukken om erbij te zijn: carpoolen? Ik woon in omgeving Den Bosch namelijk. En ik ben net niet stoer genoeg om naar Utrecht ofzo te fietsen
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 27, 2015, 08:28:09 AM
Hi friends! I'm not Dutch, but I do live in the Netherlands, if that counts! I just found this thread so I haven't read through the whole thing yet but I'm looking forward to connecting with everybody :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 27, 2015, 11:01:01 AM
Hi! Non-Dutch habitants of The Netherlands are more than welcome ofcourse. Great to have you here :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 27, 2015, 12:44:12 PM
Hi, and welcome, expatinAMS! Does your nickname indicate that I've found a fellow-Mustachian in Amsterdam? If so: even greater!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 28, 2015, 12:52:38 AM
JNLL - yep!!! husband and I live between oud zuid and de pijp, right by cafe loetje if you know where that is :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 28, 2015, 12:55:45 AM
also, didn't mean to take over in english! i can follow along in dutch and just chime in in english when i post if that's ok. thanks for letting me lurk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 28, 2015, 12:16:03 PM
Of course I know, expatinAMS - don't they revoke your Amsterdammer-passport if you don't? ;) Nice neighbourhood, BTW.

I live in Slotervaart, near Lelylaan train station. Much less classy, but really good if you have to commute to work like I do.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 28, 2015, 02:50:05 PM
Of course I know, expatinAMS - don't they revoke your Amsterdammer-passport if you don't? ;) Nice neighbourhood, BTW.

I live in Slotervaart, near Lelylaan train station. Much less classy, but really good if you have to commute to work like I do.

Ha, grappig, mijn zwager woont ook vlak bij Lelylaan, in een gedeeld apartement. Prima wijk volgens mij, ik logeerde er weleens toen ik voor werk door ongeveer het hele land op pad was.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 28, 2015, 02:52:14 PM
NEWSFLASH: de VRH gaat veranderen.
http://marketupdate.nl/nieuws/economie/kredietcrisis/vermogensrendementsheffing-voor-rijken-omhoog/

Quote
Een korte rekensom leert ons dat iedereen met een vermogen tot €303.114 erop vooruit gaat door deze veranderingen. Vermogens boven deze grens gaan er – uitgaande van de percentages die in dit artikel genoemd worden – op achteruit.

Meningen, inzichten? Is dit goed of slecht nieuws voor ons??
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 29, 2015, 08:47:51 AM
Mijn conclusie was: goed nieuws voor wie tot 3 ton aan het opbouwen is, want die is daar dus sneller (de belasting tot 3 ton gaat naar beneden). En slecht nieuws voor wie daar boven zit. Wanneer je echt vroeger met pensioen wil, zul je vermoedelijk meer dan 3 ton nodig hebben, dus uiteindelijk zou ik zeggen: slecht nieuws. Bovendien gaat men de tarieven periodiek aanpassen o.b.v. daadwerkelijk behaalde rendementen, dat maakt het lastiger om lang vooruit te plannen (zeg: 20 jaar), je weet dan dus niet wat de VRH tegen die tijd zal zijn. De onderliggende politieke aanname is natuurlijk dat alleen de echte rijke stinkerds meer dan 3 ton aan vermogen opbouwen, en HardWerkende Nederlanders zoals jullie en ik natuurlijk niet. Kortom: het wordt hoog tijd voor normale, spaarzame lieden om uit de kast te komen, want het frame dat gebruikt wordt is *ahem* nogal eenzijdig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: belgiandude on August 29, 2015, 09:01:33 AM
Are there any Dutch Mustachians here. I read this blog for two years now. I want to know how other Dutch people are striving for ER, especially with our high taxes. I can read MMM very well but i can't discuss this complicated stuff in English/ American.

Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Graag hoor ik jullie ervaringen .

Geen Nederlander, maar Belg. Toen ik nog in Brussel woonde, leefde ik van een bedrag tussen 600 en 800 euro per maand, terwijl mijn netto inkomen groter dan 2000 euro per maand was. Dat heeft me na een aantal jaar een erg leuk bedrag opgeleverd...

Momenteel ben ik getrouwd, woon ik een ander land, en hebben we nog steeds dezelfde spaarquota.  Tegen ons 40ste zijn we wel binnen mochten er geen rare ongelukken gebeuren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 29, 2015, 11:19:51 AM
Mijn conclusie was: goed nieuws voor wie tot 3 ton aan het opbouwen is, want die is daar dus sneller (de belasting tot 3 ton gaat naar beneden). En slecht nieuws voor wie daar boven zit. Wanneer je echt vroeger met pensioen wil, zul je vermoedelijk meer dan 3 ton nodig hebben, dus uiteindelijk zou ik zeggen: slecht nieuws. Bovendien gaat men de tarieven periodiek aanpassen o.b.v. daadwerkelijk behaalde rendementen, dat maakt het lastiger om lang vooruit te plannen (zeg: 20 jaar), je weet dan dus niet wat de VRH tegen die tijd zal zijn. De onderliggende politieke aanname is natuurlijk dat alleen de echte rijke stinkerds meer dan 3 ton aan vermogen opbouwen, en HardWerkende Nederlanders zoals jullie en ik natuurlijk niet. Kortom: het wordt hoog tijd voor normale, spaarzame lieden om uit de kast te komen, want het frame dat gebruikt wordt is *ahem* nogal eenzijdig.

Arrghh de HardWerkende Nederlander, bah bah. Nee dat beeld dat klopt van geen kant, maar het is de overheid natuurlijk ook niet aangelegen om mensen de financiele onafhankelijkheid op te sturen. Iedereen moet vooral aan het werk gaan en blijven. Tja...

Die variabele VRH vind ik inderdaad onhandig, geen pijl op te trekken. Maar goed, ik denk dat het nog wel een flinke poos kan duren voordat ik op netto 300K zit. Incl. afbetaald huis. Daarna zien we wel verder. Van de 4% op 300K denk ik dat we best prima kunnen leven (als we wonen in een afbetaald huis, dus met zeer lage woonkosten). Als we er dan ook nog een beetje parttime bij blijven werken en/of langzaam interen op de stash dan zal het best goed komen. Ik hoef niet zo nodig tot mijn honderdste 300K op de bank, als ik 100K na laat aan mijn familie is dat meer dan zat ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 31, 2015, 03:11:54 AM
Voor mij zou de wijzigende VRH betekenen dat ik eerder moet stoppen met werken. Omdat ik in België woon, val ik dan in hun belastingsysteem en daar bestaat geen VRH, wel belasting op gerealiseerde dividenden. Dan zou ik eventueel nog wat freelance kunnen werken voor mijn huidige baas. Zolang dat niet te structureel wordt, heb ik daar geen last van.

Nu nog over 10 jaar ofzo mijn vrouw overtuigen om er ook mee te stoppen. Dat kan zomaar het grootste struikelblok zijn. Tenzij zij dan ook freelance kan gaan, wat ik wel vermoed.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on September 07, 2015, 08:48:23 AM
Another fellow Amsterdam-expat saying hi :) Glad to see we have so many Dutch mustachians here!

Like expatinAms, I hope no one minds if I read along in Dutch and occasionally post in English... mijn geschreven(?) Nederlands is nog niet zo goed.

PS - JJNL, Slotervaart may not exactly be classy, but I'm certainly happy with the rents!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 07, 2015, 12:46:31 PM
Hallo en welkom :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 07, 2015, 11:33:56 PM
Haha, jugglingcontinents, you're right, for Amsterdam standards it's not very expensive here - maybe we can start a campaign about how this really is the most Mustachian place to live in Amsterdam (just like all the NYC mustachians seem to be living in / moving to Queens). Welcome!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on September 11, 2015, 03:48:22 AM
Fijne Vridag! Hoping to get a bit of advice from you guys. I HATE my Ziggo contract- you may have seen that I posted a while ago in the forum about other ways to watch premier league soccer other than ziggo's add on. We pay 71 EUR a month for internet (which is really fast, I'll admit, at 120MB), house phone (who uses this EVER), TV (which is all in Dutch and we dont EVER watch but have to have to get the soccer package), and the soccer add on (the only reason we have tv, but we only watch it 2/3 of the year during the season, but you can't cancel it the other 1/3). When I called Ziggo saying I wanted to cancel, they did offer me a HUGE discount- 6 months at 29.99 for the all in one bundle and a discount on the soccer package too down to 9 EUR a month, but I didn't take it because...

...when I got home from work yesterday I had some advertisement material from Telfort that they are going to start servicing my neighborhood. When I called to look in to it, they have a plan with 29MB internet only for 23 EUR a month! We had already devised a plan to use Apple TV and a VPN to sling US tv over the internet from the states (fellow expats, PM me if you want more details on this), so this is (at least conceptually) ideal for us because it WAY reduces out costs - 48 EUR a month cheaper, and we'll be able to watch US tv which is what we *actually* want to watch in the first place.

Here's the question- is 29MB fast enough for streaming? It's really fast by US standards (Netflix recommends 25MB for "Ultra HD quality" - https://help.netflix.com/en/node/306), but I'm (maybe foolishly) nervous since it's so much less in number that our current 120MB with Ziggo. As long as 29MB is fast enough to stream movies, that's all we care about (we don't game or anything like that). Also, does anyone have experience with Telfort? Would love some advice from you guys, and unless you say Telfort is AWFUL or that 29MB isn't fast enough, I think I just landed on an extra 576EUR per year. Let me know!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 11, 2015, 05:09:54 AM
120MB is REALLY fast - I've never had internet that fast and have streamed lots of movies. The only people I know of who have that kind of speed are heavily into online gaming / web development etc., not just regular internet users who also use it to watch TV. I am currently on 50MB through XS4ALL, which is plenty fast enough, but am switching to Telfort at the end of this month. I'll also have 29MB then. You will have to wait a while for user experiences though, as I will be on a long holiday in October + the first half of November.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on September 11, 2015, 05:27:52 AM
@JNLL - nice! ok cool. Enjoy your holiday :)

I went ahead an signed up with Telfort to start end of October (I'm gone all of October too, and my Ziggo plan will deactivate at the beginning of October, so that's a month without paying- wahoo!). They told me I can call back within 14 days and cancel for free, so if anyone has any additional thoughts on Telefort 29MB plan let me know.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 19, 2015, 11:13:04 AM
Als ik het artikel uit het reformatorisch dagblad (http://www.refdag.nl/nieuws/politiek/alleenverdiener_betaalt_straks_tot_wel_vijf_keer_meer_belasting_1_939567) lees, ben ik blij dat ik toch ieder half jaar een baan in de avonduren en weekend heb, waardoor mijn kinderen geen kinderopvang nodig hebben en ik al die extraatjes binnen weet te slepen: extra arbeidskorting, volledig gebruik van mijn algemene heffingskorting en de bonus: inkomensafhankelijke combinatiekorting. Toch weer kassa... *ironisch gezicht* Al vind ik het zuur dat mijn leven op deze manier zo gestuurd wordt door de regering...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on September 19, 2015, 01:16:51 PM
Tsja, het is *piep*, maar ik probeer onze situatie maar niet teveel te vergelijken met die van andere mensen. Ik ben tevreden met ons salaris en al is het niet eerlijk dat tweeverdieners meer overhouden.... Zo lang wij goed rondkomen en kunnen sparen ben ik tevreden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 19, 2015, 03:44:23 PM
Ik ben eigenlijk wel benieuwd naar de gedachte van "de overheid" waarom men zou aansturen op het gunstiger maken van het tweeverdieners model boven het eenverdienersmodel. Een aantal redenen die ik zo kan bedenken:
- voorkomen dat bij scheiding een partner afhankelijk wordt van bijstand. Maar, ik zou denken dat alimentatie dat gat (terecht of onterecht) ook al opvangt.
- tekort aan werknemers (in de toekomst) voorkomen. Geen idee of dit aan de orde is, want steeds meer arbeidsplaatsen worden ingevuld door techniek. Aan de andere kant stromen veel mensen ook uit vanwege de vergrijzing/ontgroening natuurlijk.
- een waarde-oordeel over het invullen van een betaalde baan. Volgens mij speelt dit op de achtergrond zeker mee in de besluitvorming. Waarom? Geen idee.

Hoe ik er zelf in sta ben ik nog niet uit. Het lijkt me redelijk om niemand te bevoordelen of benadelen, laat mensen zelf kiezen! Ik zou wel voor een keuze-neutraal belastingstelsel zijn, maar ja... of dat uberhaupt bestaat is ook maar de vraag natuurlijk. Het gevoel actief "bespeeld" te worden door de belastingdienst is in ieder geval niet prettig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 20, 2015, 01:42:48 AM
Dat antwoord kan ik je geven, Spruit: er is in Den Haag al jaren een politieke meerderheid voor het afschaffen van wat in politiek Haagse termen de 'aanrechtsubsidie' heet: het feit dat tot voor kort thuisblijvende partners (m.n. vrouwen) fiscaal voordeel opleverden voor de man als gevolg van de overdraagbare heffingskorting. Het idee is dat dit vrouwen ervan weerhoudt om te gaan werken, of in ieder geval werken minder aantrekkelijk maakt. Feitelijk werd de overdraagbare heffingskorting gezien als een subsidie op thuisblijven voor (vaak) de vrouw. En het is inderdaad ook al jaren kabinetsbeleid dat vrouwen gestimuleerd moeten worden om te gaan werken, zodat ze niet langer economisch afhankelijk zijn van hun man. Daar steken twee dingen achter: a) het idee dat men vrouwenemancipatie (en dus financiele zelfstandigheid) wil stimuleren en b) dat het gros van de vrouwen zonder of met een kleine baan na een scheiding dramatisch en bovendien levenslang veel slechter af is qua inkomen en kansen op de arbeidsmarkt, ook wanneer er wel alimentatie betaald wordt. Zie bijvoorbeeld hier: http://www.elsevier.nl/Politiek/nieuws/2013/6/D66-wil-versneld-af-van-aanrechtsubsidie-1282417W/. De enige partij die zich hier altijd met hand en tand tegen verzet heeft, is de SGP, waar men het kostwinnersmodel als ideaal voor de samenleving propageert om religieuze redenen. Zie hier: http://www.blikopnieuws.nl/2013/zeer-scherpe-kritiek-sgp-plan-snelle-afschaffing-aanrechtsubsidie.

Ik maak me vast niet populair hier door dit te zeggen, maar ik kan de redenering wel volgen. Waarom zou de kostwinner fiscaal gematst moeten worden voor het hebben van een thuisblijvende vof weinig werkende partner? Helemaal wanneer er geen kinderen (meer) zijn? En als het wel gaat om het willen subsidieren van het krijgen van kinderen, waarom kan dat dan niet gewoon via de kinderbijslag, ofwel: een instrument wat daadwerkelijk alleen van toepassing is voor mensen met kinderen? Natuurlijk moet iedereen zelf weten hoe hij/zij zijn leven inricht, maar als ik er zelf voor kies om minder te werken en dus minder te verdienen, dan snap ik echt niet waarom dat mijn eventuele partner financieel voordeel op zou moeten leveren - ik vind dat mensen prima in staat zijn om de consequenties daarvan zelf te dragen zonder een steuntje in de rug van de overheid. Bovendien zie ik om mij heen links en rechts het traditionele Nederlandse model opgeld doen, waarbij het vanzelfsprekend is dat zij vanzelfsprekend (vaak veel) minder gaat werken als er kinderen komen, zonder dat goed is nagedacht over wat de gevolgen zijn i.g.v. echtscheiding. Ook mijn hoogopgeleide vriendinnen zijn hier behoorlijk naief in, als je het mij vraagt. Dus ik vind het stimuleren van economische zelfstandigheid van vrouwen een goede zaak.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 20, 2015, 02:44:21 AM
Geen pek met veren, ik ben er zelf ook niet van overtuigd dat het eenverdienersmodel per se beter zou zijn. Toch blijf ik het gek vinden dat mensen blijkbaar gestuurd "moeten" worden richting werken. Nu wordt er geen bonus meer gegeven voor mannen met een huisvrouw tov single mannen die hetzelfde verdienen (prima), maar juist wel voor huishoudens die eenzelfde bedrag verdienen maar verdeeld over twee inkomens (combinatiekorting etc etc). Dat komt mij niet erg geëmancipeerd voor, want het getuigd niet van veel vertrouwen in het beoordelingsvermogen van de minstverdienende partner. Het vervullen van een betaalde functie heeft genoeg intrinsieke voordelen, ik zie niet echt in waarom volwassen mensen niet de keuze volledig vrij gelaten wordt om te kijken wat voor hen de gunstigste verdeling van werk en inkomen is. Dat geldt naar mijn idee op veel meer vlakken dan alleen man-vrouw verdeling.
Overigens: als men bij de Belastingdienst vraagt om toeslagen of uitkeringen wordt plots wél gekeken naar de meestverdienende partner. Eerst hand ophouden bij vriendlief, ook al ben je niet getrouwd en is er dus geen belastingvoordeel of wat dan ook. Dat is in mijn idee een vrij inconsistente boodschap vanuit de staat: wees vooral niet afhankelijk van je partner, maar mocht het tegenzitten dan wordt je geen keuze gelaten dat wel te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 20, 2015, 03:04:35 AM
Haha, nou, de Belastingdienst is verfrissend liberaal over wie je fiscaal partner is hoor: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/. Met andere woorden: samenwonen is genoeg voor fiscaal partnerschap, daar heb je echt geen boterbriefje voor nodig. Je hoeft niet eens daadwerkelijk een relatie te hebben! Zie hier: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/iemand_op_uw_adres_ingeschreven/. Je moet wel een samenlevingscontract hebben / samen eigenaar van de woning zijn / een kind met elkaar hebben, maar de eerste twee kunnen dus ook met je inwonende oudtante. De logica voor het kijken naar het totale vermogen van de fiscale partners bij toeslagen of uitkeringen, is dat die doorgaans per huishouden gaan en niet per persoon. Dus kijk je naar het inkomen van het hele huishouden - en vaak breder dan alleen de partner, zie bijvoorbeeld het feit dat je tegenwoordig minder bijstand krijgt wanneer je een inwonend kind hebt dat eigen inkomen heeft.

Als je de redenering even beperkt tot samenwonende stellen, dan is het verschil wat jij signaleert (geen fiscaal voordeel, wel inkomen meerekenen bij toeslag) weg zodra je een samenlevingscontract sluit. Met andere woorden: dit is niet een verschil tussen getrouwden en niet-getrouwden wat ingebakken is in het systeem en politiek zo bedoeld is, maar wel een goed argument om langs de notaris te gaan voor een samenlevingscontract - ik vermoed dat de politici die dit systeem bedacht hebben er gewoon vanuit gegaan dat samenwonende stellen zo verstandig zijn om dit te doen. En op zich vind ik het geen vreemd idee dat je zowel de lusten (fiscaal voordeel - want je kan nog steeds schuiven met inkomen en aftrekposten, zie hier: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/aangifte_met_fiscale_partner/aangifte_met_fiscale_partner) als de lasten (inkomen beide partners wordt meegerekend bij toeslagen en je hebt dus recht op minder dan wanneer je alleen bent) met elkaar deelt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 20, 2015, 03:28:05 AM
Maar de heffingskorting is niet overdraagbaar, dat snappen ze gewoon niet in 'Den Haag' Je kan als minder-verdienende partner alleen wel deze algemene heffingskorting laten uitbetalen op voorwaarde dat de meer-verdienende partner belasting afdraagt. Als jij bijvoorbeeld recht hebt op een uitbetaling van €150 en je meer-verdienende partner draagt €100 af, kun je fluiten naar het verschil van €50. Die uitbetaling van de algemene heffingskorting zijn ze dus aan het afbouwen. De partner wordt dus helemaal niet fiscaal gematst, alleen de persoon die niet werkt loopt de uitbetaling van de heffingskorting mis.

Wat mij een beetje dwars zit is dat we zogenaamd in een vrij land leven, maar door dit soort maatregelen worden vrije keuzes steeds meer aan banden gelegd. Voor ons zou die 'boete' van een paar duizend euro per jaar omdat ik niet werk peanuts zijn omdat we mustachians zijn, maar anderen die zijn wel verplicht aan het werk te gaan/te blijven, omdat ze er eerder gewoon niet bij stil hebben gestaan dat het zo werkt/gaat werken en dus niet tijdig maatregelen hebben kunnen treffen. Deze maatregelen zijn nog niet zo heel lang geleden ingevoerd, namelijk in 2009.

En of het nu op financieel gebied een verstandige keuze is of niet maakt niet uit, iedereen moet zijn eigen keuzes kunnen maken. Niet alle kinderen zijn namelijk geschikt om door derden opgevoed te worden (creche, gastouder, vso, bso, school) en dan zouden die ouders gewoon de keuze moeten kunnen maken om zélf de volledige opvoeding op zich te nemen, zonder financieel afgestraft te worden...

Edit: ik werk trouwens wel dus, maar ik ga er in mijn planning en financiën altijd vanuit dat ik niet werk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 21, 2015, 09:52:15 AM
Ik gooi er even een pensioensopbouw vraag in. Ik bouw gewoon pensioen op bij mijn werkgever, maar mijn vriend moet nu bij zijn nieuwe werkgever zelf gaan sparen voor zijn pensioen. We dachten eraan om te beginnen met zo'n 200 per maand opzij te zetten. Zoals ik het zie moeten we kiezen tussen banksparen/lijfrente die beiden met belastingvoordeel zijn en je hoeft er geen VRH over te betalen, maar waarbij je vastzit aan bepaalde uitkeringsregels of gewoon zelf een beleggingsrekening openen waarbij je meer vrijheid hebt maar ook meer kosten.

Zijn er hier mensen die deze keuze gemaakt hebben, en waarvoor hebben jullie dan gekozen? Ik neig momenteel meer naar banksparen/lijfrente, maar moet me nog wel wat beter inlezen. Hebben jullie ook nog tips over aanbieders?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: fastcashindastash on September 21, 2015, 11:29:12 AM
Hoi Susan, (en hallo allemaal :)

Ben zeker geen expert, maar ik neig zelf naar beleggen (door een partij of zelf of allebei), aangezien op de lange termijn (decennia) het nogal een verschil maakt of je een spaarrendement of een belegginsgrendement hebt (denk aan een factor 2 verschil voor 30 jr).  Ik kwam pas brightpensioen tegen via een webinar van ikwordzzper.nl. Dat webinar kan ik je aanraden, ze geven het vaker, zie http://pensioen-webinar.nl/

Bright Pensioen is een not for profit startup en rekent een vast bedrag per jaar aan kosten. Het lijkt me een verademing tov de gebruikelijke aanbieders. Ze hebben ook een aardige rekentool, kijk daar ook eens naar wanneer je wilt afwegen tussen sparen en beleggen (kun je het rendement wijzigen) http://brightpensioen.nl/pensioenindicator/

Maar ik heb nog niet helder of dat nou beter is dan zelf beleggen (al dan niet met niet met geld inleggen voor of na inkomstenbelasting).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 12:18:29 AM
Hoi Susan, (en hallo allemaal :)

Ben zeker geen expert, maar ik neig zelf naar beleggen (door een partij of zelf of allebei), aangezien op de lange termijn (decennia) het nogal een verschil maakt of je een spaarrendement of een belegginsgrendement hebt (denk aan een factor 2 verschil voor 30 jr).  Ik kwam pas brightpensioen tegen via een webinar van ikwordzzper.nl. Dat webinar kan ik je aanraden, ze geven het vaker, zie http://pensioen-webinar.nl/

Bright Pensioen is een not for profit startup en rekent een vast bedrag per jaar aan kosten. Het lijkt me een verademing tov de gebruikelijke aanbieders. Ze hebben ook een aardige rekentool, kijk daar ook eens naar wanneer je wilt afwegen tussen sparen en beleggen (kun je het rendement wijzigen) http://brightpensioen.nl/pensioenindicator/

Maar ik heb nog niet helder of dat nou beter is dan zelf beleggen (al dan niet met niet met geld inleggen voor of na inkomstenbelasting).

Bedankt, ik heb me ingeschreven voor het volgende webinar. Ik neig ook zeer sterk naar beleggen, maar vind de namen een beetje verwarrend. Want wat je bijvoorbeeld bij BrandNewDay doet is toch banksparen? Ook al beleggen ze dat geld?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: fastcashindastash on September 22, 2015, 03:11:28 AM
Bedankt, ik heb me ingeschreven voor het volgende webinar. Ik neig ook zeer sterk naar beleggen, maar vind de namen een beetje verwarrend. Want wat je bijvoorbeeld bij BrandNewDay doet is toch banksparen? Ook al beleggen ze dat geld?

Als banksparen ook met beleggen kan dan is dat nieuw voor mij.  Op de enige plek waar ik zie dat Brand New Day het woord 'banksparen' gebruikt, gebruiken ze het met quotes: "‘Banksparen’ voor uw pensioen, maar dan door te beleggen", waarmee ze lijken ze zeggen, het lijkt erop, maar het is het niet. ( https://www.brandnewday.nl/Pensioen.html )
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 22, 2015, 03:19:43 AM
Wat BrandNewDay doet is bankbeleggen. Beleggen met fiscale regeltjes/voordelen dus.
Bright heb ik ook overwogen, maar dat schiet pas op als je grotere bedragen inlegt door de vaste kosten. Aangezien ik een (heel) klein bruto loon heb, schoot dat niet zo op. Ik mag van de fiscus maar 62 euro per jaar inleggen (ja dat is belachelijk weinig), de jaarlijkse kosten bij Bright zijn al 210 euro. Daarom ben ik voor BND gegaan, zij werken met een vrij hoog percentage maar geen vaste jaarlijkse kosten.

Een paar punten van overweging:
banksparen/bankbeleggen vs. lijfrente
- bij de eerste bouw je op voor max. 20 jaar, bij de laatste verzeker je je voor een levenslange uitkering.
- eerste: hoger rendement dus je bouwt meer vermogen op. Laatste is een verzekering met lager rendement en hogere kosten
- Bij overlijden gaat in eerste geval je vermogen via erfenis naar je nabestaanden. In laatste geval niet, tenzij je hiervoor een overlijdensrisicoverzekering afsluit voor bijv. 70% uitbetaling na je overlijden.
- Vroegpensioen: kan bij banksparen en bankbeleggen wel vanaf 60 jaar (al blijft duur van uitbetalen dan 20 jaar en krijg je dus na 80 jaar niks meer), bij lijfrente kan dit sowieso niet (meer).

Voor bankbeleggen en banksparen gelden dezelfde regels, maar het rendement en risico is bij de eerste hoger. Omdat ik gezien mijn leeftijd nog een lange opbouwperiode te gaan heb en omdat ik een hoog rendement belangrijk vind, ben ik voor bankbeleggen gegaan. Mijn bruto loon is laag, daardoor heb ik weinig jaarruimte. Omdat ik vind dat ik meer pensioen nodig heb dan aow + 8000 euro, ben ik dus zelf ook aan het beleggen zonder de fiscale regels/voordelen. Dat doe ik bij Meesman en Binckbank omdat deze veel lagere kosten hebben (en er dus meer rendement overblijft).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 04:59:10 AM
Ah, dit verduidelijkt het, bedankt beiden!

Spruit, heb jij ook nog naar andere aanbieders gekeken behalve BND en Bright? Ik zal ook nog even goed naar Bright kijken. Nu zijn het natuurlijk flinke kosten, maar bij een hogere inleg scheelt het misschien weer. Ik zie wel dat je alleen vrij defensief kunt beleggen daar (50% aandelen/50% obligaties)

De andere overweging was nog om gewoon zelf te gaan beleggen ipv bankbeleggen. Maar dat lijkt me bij nader inzien erg onvoordelig, aangezien je dan ook 1,2% en 42% nu al betaald. Bij bankbeleggen hoef je de inkomstenbelasting pas na de opbouwfase te betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 05:46:03 AM
Ik kwam ook deze site nog tegen: http://www.moneywise.nl/pensioen/zzp/

Daarop kun je de verschillende aanbieders met elkaar vergelijken. Voor 200 per maand lijkt BND het meest voordelig. Helemaal omdat de kans groot is dat vriend over bijvoorbeeld 10 jaar bij een andere werkgever komt waar wel pensioen opgebouwd wordt lijkt het me niet slim om te kiezen voor een aanbieder met zulke hoge kosten per jaar. Maar ik ben natuurlijk niet degene die uiteindelijk beslist :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 22, 2015, 07:45:30 AM
Ik zit sinds begin dit jaar bij Bright en ben daar heel tevreden over. Ze hebben een goede portal met een rekentool en al je gegevens. Je kunt zien hoeveel je ingelegd hebt en je kunt ook spelen met de bedragen en kijken wat het resultaat dan wordt.

Ik heb ergens gelezen (volgens mij bij de FAQ) dat het pas de moeite loont om naar Bright te gaan als je relatief veel inlegt. Ik spaar 500 euro per maand voor mijn pensioen, dus voor mij is het goed, maar je moet het even nagaan voor jezelf. Overigens kun je ze ook mailen en bellen. Als ik een vraag heb, krijg ik meestal binnen een uur antwoord. Echt een goede service!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 08:36:23 AM
Bedankt Silvie! Ik begreep ook dat het voor grotere bedragen voordeliger is. Als je de gegevens invult in de calculator op bright, staat er ook een waarschuwing dat voor dat bedrag zij niet de goedkoopste aanbieder zijn. Wel eerlijk van ze!

Voor 500 per maand heeft hij iig niet voldoende jaarruimte. Maar ik vind het wel lastig inschatten, omdat het salaris natuurlijk niet de komende 30 jaar hetzelfde blijft. Plus dat je dus de kans hebt weer bij een werkgever te gaan werken waar ze wel pensioen opbouwen. Of als we het echt goed doen, kan hij gewoon na zijn 50ste stoppen natuurlijk :).

En wat ik van de regels begrijp: je mag vanaf je 55ste uit laten keren, maar dan moet je het over minimaal 30 jaar (pensioenleeftijd +20 jaar) uit laten keren. Al zal dat nog wel veranderen, aangezien de verwachte pensioenleeftijd voor ons rond 71 ligt..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 23, 2015, 02:30:24 AM
Susan, je kunt je periodieke inleg altijd aanpassen aan je jaarruimte. Dus als je meer gaat verdienen kan het meer worden, als je werkgever pensioen voor je regelt wordt het minder. In principe kun je jarenlang 0 euro inleggen en groeit je kapitaal door alleen rendement rustig verder tot je het wilt laten uitkeren.

Ik heb zelf ook naar andere pensioenbeleggingsaanbieders (3x woordwaarde) gekeken, maar ik vond er niet zo veel. Wel veel verzekeraars, maar hun producten (lijfrentes) vond ik niet interessant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 23, 2015, 03:23:58 AM
Ja, ik snap dat je dat kunt aanpassen. Het is meer dat als je kiest voor een aanbieder met hoge jaarlijkse kosten, je die kosten wel elk jaar blijft betalen ondanks dat je bijvoorbeeld niet inlegt. Als je zzp'er bent, zul je er misschien zekerder van zijn dat je echt je eigen pensioen moet regelen. Maar mijn vriend wil gewoon in loondienst werken en heeft nu toevallig een werkgever getroffen die geen pensioensregeling heeft. Daarom denk ik dat de keuze uiteindelijk op BND zal vallen.

Uiteindelijk moet je trouwens wel met een verzekeraar/bank in zee gaan voor de uitkeringsfase. Al zag ik bij Bright staan dat ze in de loop der tijd dat zelf ook aan willen gaan bieden. BND misschien ook wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on October 31, 2015, 03:21:12 PM
Zo het was wel heel stil hier. Dit topic was bijna gestopt. Hebben jullie nog een Meet-up gehad?

Wat ik me even afvroeg. Ik was zojuist aan het nadenken over mijn financiele doelen voor 2016. Ik vind het best lastig hoe concreet ik moet zijn en waar de grens ligt tussen verstandig sparen met leuk leven en teveel opofferen. Hebben jullie al doelen voor 2016 en hoe concreet zijn die?
Ik ben tot nu toe niet verder gekomen dan:
- elke maand €1000 beleggen voor aflossing hypotheek
- elke maand €300 toevoegen aan algemene buffer (staat momenteel erg laag)
- elke maand €200 reserveren voor nieuwe auto in de toekomst

Met bovenstaande doelen ga ik niet heel vroegtijdig FI halen dus ben er over asn het denken de lat nog hoger te gaan leggen, bijv. Heel het inkomen vsn mijn man sparen en leven van alleen mijn inkomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on November 01, 2015, 01:25:33 AM
Ik ben er al een beetje over aan het nadenken, maar omdat ik freelancer ben, weet ik nooit hoeveel ik verdien. Het gaat dit jaar heel goed. Ik heb gisteren al mijn jaardoel behaald qua inkomen, met nog 2 maanden te gaan, dus dat is mooi. Verder heb ik de volgende doelen, maar de bedragen staan nog niet vast:

- elke maand sparen voor zzp-pensioen: €250-500
- elke maand stukje hypotheek aflossen: zoveel mogelijk, minimaal €300 per maand
- buffer naar €15.000-20.000. Ik wil deze hoog hebben omdat ik geen vast inkomen heb.

De buffer is nu nog hoog, maar volgende maand laat ik mijn badkamer verbouwen en daar gaat heel wat geld in zitten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 01, 2015, 03:18:15 AM
Helaas, geen meet-up. Veel mensen, waaronder ik, moesten om verschillende redenen op het laatste moment afzeggen.

Qua plan voor volgend jaar: min of meer hetzelfde als dit jaar. Dat wil zeggen; mits ik hetzelfde blijf verdienen, hoop ik elke maand 100 euro te beleggen en minstens 150 te sparen.

Er zitten wat grotere kostenposten aan te komen (apparaten die kuren gaan vertonen, kleding die verslijt etc.), dus op sommige vlakken zullen de uitgaven wel (even) stijgen. Ik maak me daar niet erg druk om, omdat ik weet dat er de financiële ruimte voor is. Natuurlijk ga ik er wel voor om die uitgaven op een handige manier minimaal te houden.
Ook ik zal het echte FIRE niet in sneltreinvaart gaan halen. Afgelopen jaar was mijn doel vaak net een tikje aan de stringente kant, het moet ook vol te houden zijn op langere termijn. Dat de "eindstreep" daarmee wat verder weg is, ach ja. Liever af en toe mezelf een kortdurende uitdaging stellen en dan de teugels weer even een beetje laten vieren. Een soort intervaltraining vs. duursport. Dat houden mijn frugality muscles gewoon wat langer vol heb ik gemerkt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on November 09, 2015, 03:52:16 AM
Hi Friends :) Just wanted to send you all a quick update. Back in October, we cut the cord on our old 71 eur pm Ziggo plan (internet+TV+soccer package+land line phone) in favor of a slower (29MBS) and cheaper 23 EUR pm Telfort plan. We've been using the internet for the past few weeks and are very happy with the speed. We usually have 4 devices connect and running at the same time (2 iphones, 1 ipad, 1 laptop) with no delays, even when we're simultaneously streaming on the ipad and laptop. We just bought one of the new AppleTVs and are going to connect that. We we are super happy with the service and savings (~600 per year - 150 USD one time for the AppleTV)! Let me know if anyone wants any more details :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 09, 2015, 01:43:23 PM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 09, 2015, 03:46:12 PM
Heb hem ook gezien, superinteressant concept! Wat ik wel altijd lastig vind bij dit soort grootse zaken: hoe te implementeren als "slechts" een individu? Het onderstreept in ieder geval initiatieven zoals leen- en deelkringen etc. Ik heb zelf al meermaals een "raar" gereedschap of serviesgoed geleend voor incidenteel gebruik. Op mijn beurt wat materiaal weer beschikbaar gesteld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 22, 2015, 02:09:20 PM
Het is hier allemaal een beetje stilgevallen, lijkt wel. Maar ik ben zelf ook druk bezit met van alles en nog wat. Over een paar weken kan ik hopelijk weer gaan werken, zodat er nog meer op onze Meesman account gestort kan worden. Ik ben van plan alles wat ik verdien direct door te zetten. Het loon komt toevallig op dezelfde dag binnen als de storting die ik wekelijks op Meesman stort, dus dat is lekker makkelijk.

We zitten er momenteel over te denken om te verhuizen, dichter naar het werk van mijn man. Bovendien is er in die omgeving meer werk in de avonden voorhanden, dus dat zou voor mijn werkmogelijkheden weer gunstig zijn. We zouden dan ook meer dingen op de fiets kunnen gaan doen, en waarschijnlijk zelfs een auto kunnen verkopen. Dat zou weer flink schelen in de kosten, maar verhuizen is zo ongelofelijk duur hier, dat het wel een paar jaar duurt om dat er weer uit te halen. We willen wel zo klein mogelijk gaan wonen (a la aangenaam minimum), dat scheelt wel wat.

Voornemens voor 2016:


De bedragen zijn op het moment niet concreet, ik kan helaas niet in de toekomst kijken. Dat weten we altijd pas vlak van tevoren of achteraf hoeveel dat wordt/geworden is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on November 23, 2015, 02:10:46 PM
Leuk, voornemens!
Ik wil eigenlijk doorborduren op dit jaar, dat zou al geweldig zijn voor ons.

Maandelijks
- 700 euro aflossen op hypotheek. Voor ons is dit gunstig om nog een jaar te doen
- 500 euro beleggen.
- 200 euro sparen voor verbouwing en isolatie.
- 200 euro inleggen op duurzame en lokale projecten.
- 350 euro 'sparen' voor vakantie, belasting, giften aan familie, goede doelen, feest.

Buffer is op dit moment gevuld dus die vullen we niet aan. Anders zouden we minder aflossen op hypotheek en iets minder beleggen.
Ik besef me enorm dat we dit alleen kunnen doen met 2 salarissen! We leven op het kleinste salaris, dat van mijn partner. Dat van mij geven we volledig uit aan bovenstaande + om eerlijk te zijn aan een beetje luxe, uit eten gaan of snacken etc. Er is dus nog wel wat te leren..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on November 27, 2015, 02:10:36 AM
Hallo allemaal,

Hier nog een fervent lezer van de blog. Als 27 jarige hoop ik nog financiële onafhankelijkheid te bereiken voor mijn pensioengerechtigde leeftijd (ergens in de 70?), of in ieder geval het punt bereiken waar we met zijn tweeën aan 1 halve baan genoeg hebben.

Ik heb sinds kort een nieuwe baan waarbij ik zelf mijn pensioen mag regelen. Uiteraard hoop ik hier van belastingvoordeeltjes gebruik te maken maar dat lijkt niet echt veelbelovend. Van wat ik kan vinden over banksparen etc. is het eerder laten uitkeren maar beperkt mogelijk (extreem lange uitsmering) in de tijd.  Ik wil niet tot ca. 5 jaar voor mijn pensioengerechtigde leeftijd wachten met het uitbetalen, ik verwacht eerder met pensioen te kunnen.

Ik beleg momenteel in think etf's (aex en global equity). Zoals ik het nu bekijk zit er niks anders op dan binnen box 3 te beleggen en de VRH op de koop toe te nemen. Of zie ik nog andere mogelijkheden over het hoofd?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 27, 2015, 04:19:53 AM
He hamkaastosti!
Ik zit in bijna precies dezelfde situatie als ik het zo lees ;-) 28 jaar, geen pensioen opbouw, doel is nu sparen om geleidelijk af te kunnen bouwen naar (zeer) parttime werken. Ik ben tot de conclusie gekomen dat pensioen opbouwen via box 1 in de "jaarruimte" voor mij echt geen zoden aan de dijk zet, ook gezien mijn vrij lage inkomen (ik werk namelijk nu ook al parttime). Ik mag maar 62 euro per jaar opzij zetten, een lachertje natuurlijk.
Daarom ben ik net als jij in het beleggen gedoken in box 3. Mijn voorkeur gaat uit naar beleggen in een bredere index dan dat Think doet. Op dit moment twijfel ik nog tussen VTi/VXUS en Meesman wereldwijd.
Maar volgens mij ontkomen we inderdaad niet aan beleggen in box 3 (dus met VRH). Of in een eigen koopwoning natuurlijk, maar dat brengt weer andere risico's met zich mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on November 27, 2015, 04:52:39 AM
Bij welke aanbieder/broker zou je in VTi/VXUS gaan beleggen? Ik heb voor de combinatie Think ETF bij ING gekozen om de kosten in de hand te houden.

- Het fonds kost 0.2% per jaar (+ kosten voor evt. veranderen in de index die ze volgen)
- de ING kosten bedragen 0.24% per jaar (edit: + €16)
- ik wil graag maandelijks beleggen en dit kan bij de ING zonder transactiekosten

Ik zou ook best bij Vanguard willen beleggen, vind het alleen wat zonde dat er wat dividend "weg lekt".

Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :). Daarnaast spaar ik voor de aankoop van ons volgende huis.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 27, 2015, 12:13:03 PM
Bij welke aanbieder/broker zou je in VTi/VXUS gaan beleggen? Ik heb voor de combinatie Think ETF bij ING gekozen om de kosten in de hand te houden.

- Het fonds kost 0.2% per jaar (+ kosten voor evt. veranderen in de index die ze volgen)
- de ING kosten bedragen 0.24% per jaar (edit: + €16)
- ik wil graag maandelijks beleggen en dit kan bij de ING zonder transactiekosten

Ik zou ook best bij Vanguard willen beleggen, vind het alleen wat zonde dat er wat dividend "weg lekt".

Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :). Daarnaast spaar ik voor de aankoop van ons volgende huis.

Als je in een Vanguard ETF belegt dat gevestigd is in Ierland lekt er inderdaad dividend weg. Dan kan zo'n 0.4% schelen bij een dividend van 2%. Als je in een VS-gevestigde Vanguard ETF inlegt kun je via het belastingverdrag alle dividend belasting verrekenen met Box 3 belasting. Dan moet je dus (al) wel boven de VRH grens zitten (zit ik zelf nog niet).
Brokers waar je dat zou kunnen doen: Binckbank, DeGiro, Lynx, Interactive Brokers. Omdat ik zelf zou gaan voor een (voorlopig) eenmalige inleg van zo'n 10.000 euro en Binck een actie heeft waarbij je eenmalig je transactiekosten tot 200 euro terugkrijgt, is dat voor mij een goede optie om in dollars te beleggen. Ik weet dat DeGiro geen transactiekosten vraagt, dus dat is ook een optie (alleen hebben ze een systeem met belenen van je aandelen oid wat ik eerlijk gezegd niet helemaal snap, maar waar ik geen goed gevoel bij heb). In principe doe je met elk stapeltje geld maar twee transacties, terwijl het wel 20+ jaar belegd is. Jaarlijkse kosten wegen dus uiteindelijk een stuk zwaarder mee dan transactiekosten. En natuurlijk is het ook een kwestie van een keuze maken die je zelf kunt overzien.
trackerbelegger.nl en econowiser.wordpress.com bieden goede info.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 04, 2015, 01:44:14 AM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.

Erg interessante documentaire. Vooral het idee van huren i.p.v. kopen sprak me aan.

En goede voornemens? Ik niet hoor. :) Als het volgend jaar even goed gaat als dit jaar, ben ik al tevreden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on December 08, 2015, 04:28:36 AM
Hi all,

Hope one of you can help me out with this. Until now, I've been tracking our expenses using Abn Amro's Financieel Dagboek. I just logged in to check how November fared (a little late!) and it turns out that they've discontinued this service! With no option to export previously stored data :( Perils of using a free service, I guess....

Do any of you know another web-based option to track expenses? I know the US has Mint.com... what do we NLers use?

Ideally, I'm looking for options that can link automatically with our internet banking, so we don't need to manually enter each expense. And cheap/free would be great! ;)

Thanks so much in advance!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on December 08, 2015, 06:26:00 AM
I briefly used Online Huishoudboekje from AFAS: http://www.afaspersonal.nl/

However, I prefer good old Excel, so I don't need it anymore. But it's free and it works just like Mint.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on December 08, 2015, 06:47:24 AM
Silvie, Thanks for the link! I'll test it this weekend!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 12, 2015, 06:24:25 AM
[...]
Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :).
[...]
Dat lijkt mij ook erg interessant, zeker met oog op een echte retire early scenario (beetje cash flow zodat je in tijden van market declines veel daaruit kan putten). Zou je hier meer over kunnen vertellen (desnoods in PM)?

- Wat voor soort appartement heb je aangekocht? En waar?
- Redelijk onderhoudsvrij of vereist het (veel) werk? Besteed je administratie uit of doe je het allemaal zelf? Heb je gebruik gemaakt van een aankoopmakelaar?
- Wat is je target rendement op het appartement? Wat was ongeveer je eigen (benodigde) inleg?

Hoor graag meer! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on December 12, 2015, 06:35:01 AM
@MCG: wel opletten met een familiebankconstructie, dit is namelijk een stuk voordeliger wanneer het gebruikt wordt om een eigen huis voor iemand te kopen dan voor iets in box 3 (bijvoorbeeld een huis wat verhuurd wordt). Zie bijvoorbeeld hier: http://www.fiscalistenonline.nl/1333-alles-over-de-familiebank.html

Verder kan je ook bankieren tussen partners, mijn vader doet dat met zijn vrouw. Zij had haar huis verkocht, ze wonen samen in zijn huis, en hij heeft nu een hypotheek bij haar in plaats van bij de bank. Hij mag de rente die hij aan haar betaalt van de belasting die hij moet betalen aftrekken. Dus hij krijgt belasting terug, zij vangt rente van hem, en samen zijn ze een stuk rijker dan ze zouden zijn wanneer zij haar vermogen op de bank had laten staan en hij een hypotheek bij de bank had. Het rentebedrag moet marktconform zijn, maar je mag nog best aan de hoge kant zitten daarmee (wat zorgt voor meer geld terug van de belastingdienst). NB dit moet je wel via de notaris regelen - als je dit zelf overweegt, zorg dan dat je daar ook deugdelijk fiscaal advies aanvraagt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 13, 2015, 02:26:56 AM
Ja, ik weet dat je de rente niet zult kunnen aftrekken. Maar ik heb al een eigen woning, en met een rente van 2.5-3% kom je nog veel gunstiger uit dan met een commerciële vastgoedhypotheek (4-6%?). Dit zou je ook moeten kunnen vastleggen bij de notaris.

Het is ook meer dat ik nu verschillende opties onderzoek. Met mijn target FIRE leeftijd van beneden 40 wil ik graag ook redelijk stabiele cash flow, en niet alles in indexfondsen. Alle input daarbij is welkom! :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 13, 2015, 04:00:46 AM
Je kunt ook nog overwegen om zelf een hypothecaire lening te verstrekken, bijvoorbeeld aan vrienden/kennissen/familie of via een platform als sameningeld.nl. Met dat laatste heb ik geen ervaring. Nadeel van beide opties is dat je waarschijnlijk genoegen moet nemen met een slechtere risico/rendementverhouding dan waartoe een professionele hypotheekpartij bereid is, en het is natuurlijk niet erg liquide. Daarbij komen in het eerste geval het risico dat de relatie verzuurt bij wanbetaling en in het tweede geval de extra kosten die het platform in rekening brengt. Daarmee is natuurlijk nog niet gezegd dat het een slecht idee is. Misschien zelfs zeer interessant, want de correlatie met de aandelenkoersen lijkt me laag en de risico/rendementverhouding lijkt me in ieder geval beter dan bij een spaarrekening of termijndeposito.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 13, 2015, 07:18:20 AM
Het liefst wil ik helemaal geen relatie in die zin met vrienden of familie, juist inderdaad vanwege de redenen die jij aangeeft. Crowdfunding platforms schieten als paddenstoelen uit de grond, maar ik heb moeite met het beoordelen van de risico-rendement verhouding. Ik denk dat je dit voornamelijk moet zien als een platform waar je net een beetje extra rendement uit kunt halen door een hele kleine allocatie. Het is voor mij geen serieuze optie voor stabiele cash flow.

Vastgoed is in die zin wel weer aantrekkelijker, maar in Nederland erg prijzig met een woud van wet-en regelgeving en grote huurbescherming. Ik zat met de gedachte te spelen van het inleggen van 20-40k eigen geld, 30-50k geleend van ouders (enige familierelatie in die zin die ik wel zou zien zitten) en de rest commerciële hypotheek. Daarmee krik je wel het rendement omhoog omdat je een hogere leverage kunt bereiken (70-90%). Daarnaast volledig door blijven gaan met inleggen in indexfondsen (op dit moment 100% via Meesman), zeker wanneer mijn spaarsaldo op een juist niveau is qua emergency fund.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 13, 2015, 08:50:03 AM
Het liefst wil ik helemaal geen relatie in die zin met vrienden of familie, juist inderdaad vanwege de redenen die jij aangeeft. Crowdfunding platforms schieten als paddenstoelen uit de grond, maar ik heb moeite met het beoordelen van de risico-rendement verhouding. Ik denk dat je dit voornamelijk moet zien als een platform waar je net een beetje extra rendement uit kunt halen door een hele kleine allocatie. Het is voor mij geen serieuze optie voor stabiele cash flow.

Voor mij ook een groot struikelblok, naast het concentratierisico en mijn streven om mijn geldzaken zo simpel mogelijk te houden. Ik heb onderhand wel genoeg verschillende rekeningen..

Over Meesman gesproken, ik ben benieuwd of de lopende kosten dit jaar weer worden verlaagd. Het belegde vermogen is volgens mij aardig toegenomen, dus wie weet. Ik heb weinig op Meesman aan te merken, maar de vaste kosten zijn wel wat aan de hoge kant. Helemaal voor de obligatiefondsen.

Als je het geen bezwaar vindt om je huis te delen, zou je trouwens ook nog aan hospitaverhuur (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/inhoud/kamerverhuur/hospitakamers) kunnen denken. Het is fiscaal aantrekkelijk en in de eerste negen maanden geldt niet de gebruikelijke huurdersbescherming. Als ik het goed lees, kun je zonder opgaaf van reden na 9 maanden opzeggen met een opzegtermijn van 3 maanden, in welk geval de verhuur een jaar na ingangsdatum eindigt. Woon je in een stad met een universiteit, dan kun je bijvoorbeeld een jaar lang aan een masterstudent verhuren. Jij een leuk rendement op je eigen woning, hij/zij lang genoeg een kamer om af te studeren. Wil je dit doen, dan lijkt het me trouwens wel zo billijk om van meet af aan te melden (en vast te leggen!) dat je van plan bent je opzegbevoegdheid uit te oefenen. Zo voorkom je teleurstellingen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on December 16, 2015, 02:53:47 PM
[...]
Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :).
[...]
Dat lijkt mij ook erg interessant, zeker met oog op een echte retire early scenario (beetje cash flow zodat je in tijden van market declines veel daaruit kan putten). Zou je hier meer over kunnen vertellen (desnoods in PM)?

- Wat voor soort appartement heb je aangekocht? En waar?
- Redelijk onderhoudsvrij of vereist het (veel) werk? Besteed je administratie uit of doe je het allemaal zelf? Heb je gebruik gemaakt van een aankoopmakelaar?
- Wat is je target rendement op het appartement? Wat was ongeveer je eigen (benodigde) inleg?

Hoor graag meer! :)

Goede vragen, ik ben inderdaad niet helemaal volledig geweest. Ik bewoon zelf het appartement, ik doe niet aan verhuur. Voor mij is het gewoon een goedkope woonvorm. Ik betaal bruto 6%. Na de aftrek en wat teruggaaf van m'n ouders is het netto 2%. Mijn ouders maken daarentegen 4% rente op hun "investering".

Ik probeer daarnaast te sparen zodat ik met m'n huidige hypotheek en (toekomstig) eigen vermogen mijn volgende woning kan betalen na verkoop van het appartement. Dit dan zonder aanvullende hypotheek van de bank.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 21, 2015, 11:50:42 AM
Aah, op die fiets!
Voor mij heeft aflossen op mijn hypotheek weinig zin gezien de extreem lage rente die ik heb.
Wil graag diversificatie op lange termijn en zou dan ook een beleggingspand willen kopen, mogelijk met hulp van mijn familie.
Dat zou potentieel wel lekker rendement op moeten kunnen leveren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 26, 2016, 06:28:17 AM
Nu ik weer aan het werk ben (tijdelijk, voor een half jaar) ziet onze saving rate er best leuk uit: 49% in december (wat best mooi is, gezien het feit dat we de zorgverzekering dan in één keer betalen) en 75% in januari. De komende maanden (ik werk tot en met mei) zullen ook wel zo mooi zijn. Blij mee! :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on January 27, 2016, 04:24:36 AM
Aah, op die fiets!
Voor mij heeft aflossen op mijn hypotheek weinig zin gezien de extreem lage rente die ik heb.
Wil graag diversificatie op lange termijn en zou dan ook een beleggingspand willen kopen, mogelijk met hulp van mijn familie.
Dat zou potentieel wel lekker rendement op moeten kunnen leveren.

Tjah, alles wat je niet aan rente betaald blijft in je eigen portefeuille zitten, aflossen moet je uiteindelijk toch.. Ik ken mensen die 5,5% nog steeds een lage rente vinden en daarom niet aflossen...

Bij ons is 't nu ook leuk, vrouwlief gaat over een maandje ergens bevallen van ons tweede kind maar ze is al wel gestopt met werken. Geen geneuzel met ziekmelding en UWV, gewoon gestopt :D Financieel gezien kon het altijdmakkelijk maar met het restantje hypotheek (29k) kan het zo makkelijk dat ik er nog steeds om kan lachen.
Na de bevalling kijkt gaat ze vast weer ander werk zoeken, en als ze dat niet wil dan doet ze 't niet :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 27, 2016, 05:11:09 AM
5,5% niet veel vinden? Leven ze onder een steen ofzo? :-o Eén van onze leningdelen heeft 5,5% rente (we hebben er nog drie over, de andere twee hebben een lagere rente), reken maar dat dit leningdeel er als eerst aangaat...

Heerlijk dat jullie het op die manier kunnen doen: geen gestress om werk, geen zorgen om geld, maar in alle rust nr twee op de wereld zetten.

Ik vind mijzelf ook nog steeds een 'thuisblijfmoeder', zoals het in de volksmond genoemd wordt. Ik speel alleen inmiddels een beetje vals door ieder half jaar in de avond en het weekend te werken, zodat we nog steeds geen 'professionele' kinderopvang nodig hebben. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 27, 2016, 07:56:46 AM
Een nieuw jaar, een nieuwe kans om weer af te lossen op de hypotheek. Ik had nog een hypotheekdeel met 5,75% rente, en dat heb ik vandaag afgelost. Van de vier hypotheekdelen is dit de eerste die eraan gaat. Volgende maand gaat hypotheekdeel 2 eraan, en voor het eind van het jaar wordt hypotheekdeel 3 voor het grootste deel afgelost. Op dat moment heb ik minder dan 1/3 van de oorspronkelijke hypotheek over, tegen 4% (alles was/is aflossingsvrij). Ik wil dit niet delen met mensen in mijn omgeving want het gaat ze niks aan (in vergelijking met Amerikanen zijn wij Nederlanders volgens mij zeer zuinig met financiele informatie delen), maar ik zou eigenlijk wel even op het dak willen staan en "WHOEHOE" gillen. Dat doe ik dus maar hier :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on January 28, 2016, 08:48:04 AM
Gewoon die ladder pakken en op het dak gaan staan schreeuwen joh!

Had het forum nooit ontdekt, MMM wel gelukkig! Hier nog druk aan t aflossen op de studieschuld. Ook benieuwd naar de diverse pensioenmogelijkheden die men bespreekt, ook ik moet zelf een deel van mn pensioen gaan regelen. Voorlopig maandelijks een beetje inleggen bij Meesman maar bovenal eerst uit de studieschulden komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on January 28, 2016, 11:24:24 AM
Een paar dagen geleden de eerste 500 euro afgelost op de hypotheek. Je moet ergens beginnen. Het is nu al verslavend, ik kan niet wachten tot ik weer wat kan aflossen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 29, 2016, 03:18:13 AM
Ik denk dat wij Nederlanders met ons gedrag onszelf nog wel eens in de vingers snijden, doordat mogelijkheden en misstanden door die zwijgzaamheid over financiën mogelijk verborgen blijven. Ik mag zelf eigenlijk ook niets zeggen hier van mijn man, hij wil ook niet dat mensen de details weten. Mij maakt het geen bal uit, ik vertel het juist graag, misschien breng ik anderen op (goede) ideeën. Laatst op mijn werk heb ik hopelijk ook iemand het licht een beetje laten zien, door te vertellen hoe wij met ons geld omgaan. Geen idee of ze het verder opgepakt heeft, maar het zou haar weer wat meer lucht in haar financiën geven.

Shamantha, schreeuw het maar lekker van de daken, je kunt en mag er trots op zijn dat je zo'n blok aan je been straks kwijt bent!

Wij hebben zelf halverwege 2012 onze eerste aflossing gedaan en hebben we inmiddels ruim 28% afgelost. Maar de rentelasten zijn wel met meer dan 50% gedaald, omdat we het leningdeel met de hoogste rente nu helemaal kwijt zijn, en ook het leningdeel met de op één na hoogste rente begint nu aardig op te schieten. Vooral als we alle bedragen die we inmiddels bespaard hebben bij elkaar optellen, worden we daar heel blij van. :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on January 29, 2016, 06:53:42 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on January 29, 2016, 08:24:20 AM
Nee, zover ben ik helaas niet.

Grappig, ik kwam op YT dit fragmentje van Catherine Keyl tegen, mustachians avant la lettre!
Het idee van minimalisme, downsizen, tiny homes, hypotheekvrij etc is nu natuurlijk heel erg in, maar in de 90's zwommen deze mensen behoorlijk tegen de mainstream in, respect!

https://www.youtube.com/watch?v=zVQkgo7B0NE
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on January 29, 2016, 09:30:04 AM
Helaas, ik ken ook geen goede Nederlandse voorbeelden. Heb via de forums inmiddels wel wat mede-Europeanen ontdekt die al binnen zijn, die bloggen hier: http://whatlifecouldbe.eu/ en hebben ook regelmatig verhalen van andere FIRE Europeanen. De situatie in Duitsland, waar zij wonen, lijkt volgens mij behoorlijk op de onze, dus dat geeft de burger moed :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 29, 2016, 03:41:49 PM
Altijd fijn om wat voorbeelden te zien die wat dichter bij onze situatie komen, dank daarvoor. Ik ben nog mijlenver van FI af, maar het gaat in ieder geval de goed kant op (langzaam aan dan).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: cpcentered on February 01, 2016, 04:39:05 PM
Hé allen,

Ik ben gloednieuw op dit forum. Ik zal mezelf even kort introduceren.

24 jaar. HBO diploma. Vaste baan. Geen schulden. Een paar honderd euro onder modaal inkomen op het moment. Gemiddeld klus ik er nog zo'n $500 per maand bij, dus ik kom bovenmodaal uit. Ik woon nog bij mijn ouders. Praktisch alles wat ik netto overhoud in de maand beland op een spaar rekening. Na zo'n twee jaar stapelt dat zich best op.

Maar met de 25e verjaardag in zicht, vaste baan (die ik verwacht in te ruilen voor iets anders binnen een paar maand) beginnen toch wat dingen te knagen. Wordt het niet eens tijd om uit het ouderhuis te gaan, bijvoorbeeld. Onder collega's is het kopen en verkopen van huizen een populaire hobby. En ik moet wellicht ook maar eens over vergelijkbare dingen na gaan denken.

En ik ben hier beland in de hoop wat advies in te winnen. Ik moet toch een beetje ownership van mijn toekomst gaan nemen denk ik, en omdat te doen moet ik mijn eigen plan zien te trekken, maar welke opties ik heb en wat slim is... Hopelijk hebben jullie daar ideen over! Ik denk dat ik het me liever niet vast leg. Juist mijn flexibiliteit is waar ik nu de meeste waarde uit haal voor mijzelf. Ik denk dat ik op termijn graag naar part-time werk toe zou willen werken, maar dan eigenlijk meer om de vrijheid te hebben wat meer ondernemerschap dingen te ontplooien.

Ik hoor graag wat jullie denken, alvast bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 02, 2016, 01:31:12 AM
Om je een hart onder de riem te steken; huren in de private sector is niet altijd het einde van de wereld. Een kennis in de buurt bewoont voor 350 euro in de maand een volwaardig appartement in het centrum van een vrij groot dorp. 10 km vanuit de provinciestad. Dit dus bij een particuliere huisbaas, zonder wachtlijst en inkomensgrens etc. Het kan de moeite lonen om te laten weten aan familie en kennissen dat je wat zoekt, want dit soort gewilde huizen gaan vaak vlot van de hand via-via. Wat je nodig hebt is tijd (en een goeie dosis geluk, natuurlijk).

Het scheelt dat je in dit geval kunt terugvallen op je ouders (en dat jullie dat beide gewend zijn), dan kun je ook overwegen om bijv. house sitter te worden. Moet je wel bereid zijn tot veel flexibiliteit en het niet erg vinden om vaak te verkassen. Het is misschien een manier om een idee te krijgen wat je prettig vindt en wat voor woonsituatie je zoekt voor de langere termijn.
Een andere (al genoemde) optie is anti-kraak. Er zijn ook antikraakpanden die voor langere tijd worden verhuurd (ken diverse voorbeelden waarin het om meerdere jaren ging voor een fractie van de prijs van een gewoon huurhuis). Nadeel van antikraak is dat je een voet tussen de deur moet krijgen; huidige antikrakers krijgen voorrang bij de toewijzing. Ook hier zul je dus geduld moeten hebben en jezelf moeten bewijzen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 02, 2016, 12:18:00 PM
Ik zou zeggen dat kopen alleen de moeite waard is als:
a) je er minstens 5 jaar gaat blijven wonen en
b) je in een gebied woont waar huren in de private sector duurder is dan kopen.

Dat laatste kun je gewoon uitrekenen - google maar eens, daar zijn calculators voor op internet. Deze bijvoorbeeld: http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/huren-of-kopen.html Ik woon in Amsterdam en heb gekocht omdat bij mij aan beide voorwaarden werd voldaan, en hier is dat ook al heel gauw zo omdat Amsterdam een schreeuwend tekort heeft aan middeldure huurwoningen: alles is hier een sociale huurwoning of onbetaalbaar. Maar dat is lang niet overal zo, in Rotterdam en Den Haag zijn de huren in de vrije sector bijvoorbeeld alweer veel redelijker.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 04, 2016, 12:03:49 PM
Geen relatie? Dan zou ik zeggen: huur gewoon piepklein.
Ik vind zelf (uit ervaring) locatie vele malen belangrijker dan vierkante meters.
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on February 04, 2016, 01:50:58 PM
Super dat filmpje. Ik had het boek deze zomer al gelezen van het stel maar dit is toch wel erg leuk om te zien, alle 3 de delen die op YT staan. Vandaag net nieuw hier in de blog en ontdek weer genoeg leesvoer om mijn eigen consuminder leven verder in te richten. Ik zal deze filmpjes wellicht nog gebruiken in mijn eigen blog of op Facebook, wie weet prikkelt het weer andere mensen.

Nee, zover ben ik helaas niet.

Grappig, ik kwam op YT dit fragmentje van Catherine Keyl tegen, mustachians avant la lettre!
Het idee van minimalisme, downsizen, tiny homes, hypotheekvrij etc is nu natuurlijk heel erg in, maar in de 90's zwommen deze mensen behoorlijk tegen de mainstream in, respect!

https://www.youtube.com/watch?v=zVQkgo7B0NE
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on February 05, 2016, 06:34:29 AM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.

Dank voor de tip, altijd interessant dit soort info :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 05, 2016, 06:39:54 AM
Geen relatie? Dan zou ik zeggen: huur gewoon piepklein.
Ik vind zelf (uit ervaring) locatie vele malen belangrijker dan vierkante meters.
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

+1

Wij kunnen je persoonlijke situatie niet inschatten. Praat er eens met iemand over die je vertrouwt, het kan helpen en heb je your money or your life al gelezen?
Mijn ongezouten mening is dat mij het heel onverstandig lijkt om direct uit je ouderlijk huis een eigen huis te kopen. Zeker als je zegt dat jouw flexibiliteit je heel waardevol is op dit moment. Een koophuis is dat absoluut niet.

Ondanks dat je niet voor sociale huur in aanmerking komt kun je nog steeds een studio huren of een gedeelde woongelegenheid nemen. Dan heb je niet de verplichtingen en wel de flexibiliteit en lage lasten.

Weet je trouwens zeker dat je niet voor sociale huur in aanmerking komt? Als je maar een klein stukje boven modaal zit kun je kijken of je met je aftrekposten net onder de grens kan komen. Je kan eventueel een belastingvrije schenking aan een culturele ANBI overwegen (125% procent aftrekbaar). Het systeem is er nou eenmaal om misbruikt te worden.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on February 06, 2016, 05:19:57 AM
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

Dagobert, zijn wij buren? :)

EDIT. Nee, toch niet, ik loop in 20 minuten in het centrum van de leukste stad van Nederland en 5 bosfietsminuten. Maar er zijn vast meerdere leukste steden van Nederland!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 06, 2016, 01:07:26 PM
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

Dagobert, zijn wij buren? :)

EDIT. Nee, toch niet, ik loop in 20 minuten in het centrum van de leukste stad van Nederland en 5 bosfietsminuten. Maar er zijn vast meerdere leukste steden van Nederland!

Haha, ik moet 30 min. fietsen naar werk en stad, maar verder... Oh ja, en ik ben mijn Aldi kwijt. Booo!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on February 08, 2016, 03:18:55 AM
IN.G bank, eind vorige maand een van mijn hypotheekdelen helemaal afgelost (wat ik hier even van het dak ben komen brullen :-))
Na 12 dagen nog geen bevestiging dat het verwerkt is, niet online en niet op papier (anders binnen 5 dagen). Dus maar eens bellen. Ja mevrouw maar u hebt uw hele hypotheekdeel afgelost, dan moet u boete betalen, en die zijn wij nu aan het berekenen. Als u alles aflost dan komt daar een boete bij, dus het bedrag dat u heeft afgelost is niet voldoende om het hypotheekdeel af te betalen.
.... (mijn mond valt open)
Nee, ik hoef geen boete te betalen, want ik mag xx per jaar boetevrij aflossen.
Oh dan moet ik dat even met mijn manager overleggen.
Doet u dat.
In de wacht...
Mevrouw we hebben het nagekeken en u hoeft inderdaad geen boete te betalen, we gaan het met spoed in orde maken.

Fijn dat het geregeld is maar wel raar dat dit zo loopt. Bij het aanvragen van rentemiddeling vorig jaar was dit juist doorgesproken met de hypotheekadviseur van IN.G. Omdat dit een los hypotheekdeel was waren de administratiekosten hoger dan de winst van het rentemiddelen voor de korte tijd tot volledige aflossing, dus er werd afgesproken niet te middelen en meteen in januari het laatste stuk af te lossen.

Verder vind ik de I.NG wel heel makkelijk, gewoon online aangeven hoeveel je extra wilt aflossen en binnen 5 dagen gepiept. Behalve nu dus. Ach, het is een luxeprobleem zal ik maar zeggen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 08, 2016, 04:36:17 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 08, 2016, 08:05:02 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?

Met vrijgesteld van VRH bedoel je waarschijnlijk eigen pensioenpotjes?

Je kan VRH ontwijken door meerdere volwassen kinderen geld te schenken. Als je dit combineert met drie kinderen en een familiehypotheek van je kinderen (van het geschonken vermogen) is het misschien interessant. Dit is natuurlijk wel een vrij specifieke combinatie die niet voor iedereen kan werken.

Een andere mogelijkheid is om sociale huur te gebruiken voor je pensionering. Bij de sociale huur is er immers geen vermogenstoets enkel een inkomenstoets.

Heeft er iemand wel eens erover gedacht om gewoon met pensioen te gaan ongeacht de grootte van je geldsnor. Als je comfortabel kan leven op een bijstandsinkomen, waarom niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: The Secret Plan on February 08, 2016, 08:10:47 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren,

Heerlijk dat ik een forum met gelijk gestemden heb gevonden.

Ik zal mezelf een beetje voorstellen, ik ben 29 jaar en woon samen in een koophuis. Sinds vorig jaar leven we zo veel mogelijk snordiaans.
Binnen 15 jaar willen we financieel onafhankelijk zijn.

Graag schrijf ik met jullie mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 08, 2016, 09:49:33 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?

Deze Duitsers hebben het in een behoorlijk vergelijkbaar fiscaal en sociaal stelsel gered met vastgoed, en alle geslaagde case studies waarover ze geblogd hebben ook. Ik zit hier zelf ook aan te denken - een verhuurd pand is goed voor je cash flow, dan ben je dus minder afhankelijk van beleggingsrendement en zit er een bodem in je inkomsten, ook nadat je gestopt bent met werken. Bovendien zie je nu over het hoofd dat de meeste Nederlanders (ik ook) gewoon pensioen opbouwen - die Amerikanen moeten dat nog zelf van hun netto loon afhalen, wij niet. Dat zou ik zeker wel meerekenen, een zekere mate van AOW ook. Ik moet zelf nog verder rekenen, maar mijn idee nu is 1) inkomsten uit vastgoed tot in lengte van dagen - en dan genoeg om i.c.m. AOW en pensioen ervan te kunnen leven. En dan dus wel genoegen nemen met minder dan 100% pensioen, die wordt dan dus aangevuld tot het bedrag wat je minimaal nodig hebt door het vastgoed. Dat is meer dan een bijstandsuitkering - op bijstandsniveau kom je met alleen AOW ook, en dat zie ik echt niet zomaar veranderen in de toekomst. En 2) inkomsten uit (verkoop van) aandelen/obligaties voor de tussentijd, dus de periode tussen stoppen met werken en AOW/pensioen. Die pot kan dus veel minder groot zijn dan 25x je jaaruitgaven, want hij mag leeg zijn op je pensioendatum. Ook wanneer je alleen met aandelen / obligaties zou rekenen kun je denk ik op 25x je beoogde jaaruitgaven of minder uit komen als je a) AOW en pensioenopbouw meerekent, b) hypotheekvrij woont of sociaal huurt en c) het risico van leegloop van de pot inperkt door af en toe ergens wat inkomsten uit te genereren. Freelancen of zo. In dit draadje hogerop zijn mensen op iets van 15x je jaaruitgaven uitgekomen met dit soort aannames, dat lijkt mij vele malen realistischer.

Ten laatste: het gaat niet om 25x je jaarinkomen, maar om 25x je beoogde jaarUITGAVEN nadat je stopt met werken. Het idee is nou net dat je die bij elkaar kan sprokkelen door je uitgaven ruim beneden je jaarinkomen te houden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 08, 2016, 11:32:03 AM
25x jaaruitgaven begreep ik inderdaad, typfoutje...;)

In Amerika mag je je 401k volstorten, wij zitten echter met je jaarruimte. Bij FIRE in NL heb je dan dus eigenlijk gewoon tekort gewerkt om een fatsoenlijk aanvullend pensioen te verdienen en dus zit je toch vrij snel en vrij veel tegen de VRH aan te hikken. Dit aanvullende pensioen heb ik ook meegenomen in mijn sheet, AOW ook. Iets bijverdienen lijkt dus inderdaad sowieso handig, deeltijden kan natuurlijk makkelijker in NL. Als je rekent met 4% rendement dan kost de VRH je natuurlijk gewoon meer dan 25% met je rendement.
Vastgoed verhuur zit ik inderdaad ook aan te denken in het kader van spreiding en meerdere inkomstenbronnen.

Bijstand vind ik moraal verwerpelijk en te afhankelijk van de overheid en er zit een vermogenstoets aan.

Via Brand New day kan je gedeeltelijk VRH vrij sparen mits je daar ruimte in hebt. Ik heb die ruimte in de toekomst wel dus denk dat ik een deel maar via zo'n constructie ga doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 08, 2016, 12:01:22 PM
Ha, nog een paar dingen:
- ik bepleit ook niet dat je gebruik maakt van bijstand. Daar zit inderdaad een vermogenstoets bij, dus dat kan ook helemaal niet zomaar. Ik bedoelde alleen te zeggen dat je vanaf de ingangsdatum van je AOW al op niveau bijstandsuitkering zit, dat stukje hoef je er dus niet meer bij te sparen.
- je gaat in je excelsheet uit van 4% langjarig rendement, exclusief vermogensrendementsheffing. Dat is een hele conservatieve aanname. De 4% die de Amerikanen gebruiken (daar komt het getal 25 vandaan) is de beoogde withdrawal rate, i.e. wat je nadat je stopt met werken uit je pensioenpotje haalt. Onderliggend nemen zij daarbij juist een hoger rendement aan - meestal 5%. Zie bijvoorbeeld hier de input van Mr. Moneymustache himself: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/. Die rekent dus met 5% rendement. Jij rekent en met minder rendement, en met VRH. Lijkt mij te negatief. En dat ene procentje maakt op de lange duur nogal wat uit, volgens mij.
- ook Amerikanen kunnen in hun 401k niet genoeg belastingvrij storten om heel vroeg met pensioen te mogen. En over het deel wat je buiten je 401k spaart betaal je wel degelijk belasting! Die is niet altijd gunstiger dan in NL, in Amerika is de dividendbelasting bijvoorbeeld veel hoger dan bij ons (15% versus 35%).
- Op je sheet wijzigt het benodigde bedrag aan de rechterkant niet wanneer je je aanvullende pensioenuitkering wijzigt. Ik denk dat die dus ten onrechte niet wordt meegerekend.
- Je gaat in jouw berekening van 24000 euro uitgaven per jaar per persoon tot in lengte van dagen. Dat vind ik heel erg veel voor 1 persoon: als je een deel van je vermogen in je huis stopt en dus hypotheekvrij woont kan dat bijna door de helft. Ik wil niet lullig doen, maar ik zou nu inclusief hypotheekaflossing al die 24000 kunnen halen wanneer ik goed mijn best doe - en mijn woonlasten zijn bij mij meestal 1/3 tot de helft van mijn uitgaven. Even ter referentie: meneer Geldsnor zelf leeft met vrouw en kind van zo'n 22000 dollar per jaar...
- De huidige AOW-uitkering is voor een alleenstaande ruim 1000 euro netto. Waarom neem je aan dat je daar maar de helft van krijgt? Dat er in de toekomst mogelijk wat gekort wordt is op zich mogelijk, maar 50% is onrealistisch veel naar mijn smaak - en men zal denk ik eerder de AOW-leeftijd (ook) nog meer verhogen dan nog meer korten i.g.v. problemen. De groep die weinig tot geen eigen pensioen opbouwt is groeiende (ik denk even aan de meeste zzp-ers), die zijn straks dus allemaal voor een groot deel afhankelijk van de AOW. Dan wordt het dus eerder minder dan meer politiek haalbaar om daar heel veel op te korten.

In jouw sheet kom ik nu (zelfs met het mogelijke mankement van het niet meerekenen van extra pensioen) op een kleine 3 ton aan benodigd vermogen voor mij, en wel met de volgende gegevens:
- AOW-leeftijd 70 jaar
- AOW-bedrag de 1000 euro die het nu ook is
- € 15000 jaarlijkse uitgaven (en dus een hypotheekvrij huis - dat zou ik dus nog bij het bedrag op moeten tellen)
- 5% rendement (waar alle Amerikanen ook vanuit gaan - en ik beleg in dezelfde aandelen, lijkt me dus niet onrealistisch).
- Reserve gewoon op 50.000 gelaten.
Dan zou ik dus inclusief een afgelost huis voor mij op iets meer dan 4 ton sparen uitkomen. Dat vind ik eigenlijk best meevallen... En ik denk dat als je het aanvullend pensioen wel meerekent, je met een conservatievere aanname voor de ontvangen AOW op iets vergelijkbaars uit komt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 12, 2016, 12:21:41 PM
Ik heb het ook (herhaaldelijk) gepoogd, mijn "magic number" bepalen. Maar punt is, ik moet zo ontzettend veel aannames doen. Over rendement, maar ook over de toekomst van de VRH. En deze staat ook onder druk, er gaat de komende jaren "iets" veranderen maar hoe het uiteindelijk uitpakt is me nog niet duidelijk. Als je beleggingshorizon 10+ jaar ver weg is (of in mijn geval eerder 20+ jaar) dan is het gewoonweg lastig om zekerheden te vinden om je berekeningen op te baseren. Dus mijn theorie is deze; ik doe mijn best om zoveel mogelijk reserve op te bouwen en probeer dat zo handig mogelijk te doen zonder in al te rare constructies verwikkeld te raken. Misschien lukt het uiteindelijk om de moed en wijsheid te vergaren om op het juiste moment te kunnen zeggen: vanaf nú ben ik rentenier. Misschien lukt dat niet (uit onzekerheid of daadwerkelijk te weinig opgebouwd vermogen) en blijf ik deeltijd/seizoensgewijs/freelance werken. Hoe dan ook, het precieze nummer van te voren weten is voor mij geen noodzaak om de zin van het principe te begrijpen en me eraan te committeren. Soms denk ik dat ik het precieze nummer ook maar beter niet kan weten, 4 ton klinkt echt als onvoorstelbaar veel voor mij. Mijn lineair geneigde rekenbrein kan die orde van grootte niet echt bevatten.

Een praktisch puntje over die VRH: er zijn meerdere manieren om te investeren. Voor veel huizenbezitters is er de mogelijkheid om hun kosten omlaag te brengen door niet alleen (vervroegd) af te lossen, maar ook te investeren in isolatie en energie thuis op te wekken waardoor de energierekening verleden tijd kan worden. Als je dan ook nog een elektrische auto rijdt kan je ook meteen je vervoerskosten terugbrengen. Daar zou ik - áls ik een koophuis had - eerst mijn vermogen in investeren na een flinke buffer. Voorlopig is mijn vermogen nog even negatief en bewoon ik een huurhuis dus droom ik nog even lekker verder ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 13, 2016, 02:00:45 AM
Met die onzekerheden zit ik inderdaad ook de hele tijd, maar aangezien ik denk ik toch (als het mogelijk is) deeltijd wil blijven werken bij het bedrijf waar ik nu ieder half jaar zit betekent dat toch ook weer extra inkomen. Misschien ga ik zelfs nog wel een paar aanvullende opleidingen doen (voor de leuk), zodat ik ook nog meer verdien. Ook mijn man wil waarschijnlijk deeltijd blijven werken (voor de leuk), dus dan komen ook daar weer extra inkomsten vandaan.

We zijn volgens mij trouwens precies op het juiste moment gaan inleggen (alles wat ik momenteel verdien gaat naar Meesman toe), want de aandelen zijn inmiddels behoorlijk gedaald. Heel egoïstisch, maar van mij mag dat nog wel even duren tot ik in mei/juni klaar ben met werken en er een leuk beginnetje is aangelegd in Meesman. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 14, 2016, 01:36:08 PM
GWS, dit is inderdaad een mooi moment om in te leggen al word ik er zelf ook een beetje zenuwachtig van moet ik bekennen. Begint wel steeds meer te wennen gelukkig.

Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 14, 2016, 02:46:24 PM
Ik heb ook laatst mijn allereerste eigen APK geregeld. Ik heb op internet gezocht naar recensies van garagebedrijven in de omgeving en heb een tweetal bedrijven geselecteerd die goede recensies hebben. Daarna heb ik op hun eigen sites gekeken naar prijzen. Gelukkig bleek degene met de beste recensies ook de goedkoopste. €19 voor een APK en alles was in orde. Ik had bij dat bedrijfje ook meteen een grote beurt laten doen nadat ik mijn auto gekocht had, omdat het laatste onderhoud al een tijdje geleden was.
 
Ik probeer inmiddels wel een beetje zelf onderhoud op te pakken, ik heb al zelf een lampje in de koplamp vervangen. :P
Ik zie trouwens tegenwoordig zoveel mensen rijden met kapotte koplampen, echt niet normaal, soms zijn zelfs beide lampen kapot. Misschien valt het mij op omdat ik er meer op let nu ik zelf rijd. Repareert men dat soort dingen zelf niet meer, en gaat vervolgens óók niet naar de garage om het te laten repareren, zou dat de reden zijn?

Over het beleggen: ik houd mijzelf gewoon regelmatig voor:
Als de beurzen dalen is het leuk, want dan kun je goedk(o)op(er) inleggen.
Als de beurzen stijgen is het leuk, want dan wordt je rijker.
Win/win, zo is het altijd goed. :P

We hebben nu momenteel wel een verlies, omdat ik nu iedere week inleg en de aandelen al sinds het begin van dit jaar behoorlijk gedaald zijn, maar aangezien ik maar naar Warren Buffet luister (Our favorite holding period is forever), zal ik er voorlopig geen last van hebben. We hebben het geld niet nodig en zullen het ook niet nodig gaan hebben, dus het raakt ons verder niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 12:34:43 AM
Tja een lamp vervangen is bij de ene auto zo gepiept, bij andere een heel gedoe. Het verschilt ook per auto hoe snel ze stuk gaan heb ik het idee. Met twee stukje lichten rijden lijkt me doodeng in ieder geval.

Hoe zit het eigenlijk met evt. mankementen dit worden gevonden bij een APK, kun je die ook laten verhelpen door een andere garage of moet je die per se daar laten fixen? Het helpt altijd met de prijs als je mag "overstappen" natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on February 15, 2016, 12:41:21 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Ik spreek niet uit persoonlijke ervaring, maar het schijnt dat vrouwelijke klanten helaas nog steeds niet in alle garages in Nederland helemaal serieus worden genomen. Als jij gaat zou ik dus je vriend of een andere man meenemen. Zelfs al weet je mannelijke metgezel niks van auto's, de garagemedewerker weet dat niet en zal waarschijnlijk minder snel onzinwerkzaamheden voorstellen om over jullie rug extra omzet te draaien. Er zijn ongetwijfeld integere garages waar ze je dit niet zouden flikken, maar van tevoren weet je niet of je bij een 'goeie' zit of niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 01:05:49 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Ik spreek niet uit persoonlijke ervaring, maar het schijnt dat vrouwelijke klanten helaas nog steeds niet in alle garages in Nederland helemaal serieus worden genomen. Als jij gaat zou ik dus je vriend of een andere man meenemen. Zelfs al weet je mannelijke metgezel niks van auto's, de garagemedewerker weet dat niet en zal waarschijnlijk minder snel onzinwerkzaamheden voorstellen om over jullie rug extra omzet te draaien. Er zijn ongetwijfeld integere garages waar ze je dit niet zouden flikken, maar van tevoren weet je niet of je bij een 'goeie' zit of niet.

Nu vallen dit soort auto gerelateerde zaken toch onder zijn pakkie an, dus hij mag fijn het mannetje spelen. Ik weet (iets) meer van auto's dan hij (na mijn ouders' roestbakken heb ik vanalles aan reparaties meegemaakt door de jaren), maar ik mis inderdaad het benodigde Y chromosoom. Gek wereldje.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 15, 2016, 01:45:59 AM
GWS, dit is inderdaad een mooi moment om in te leggen al word ik er zelf ook een beetje zenuwachtig van moet ik bekennen. Begint wel steeds meer te wennen gelukkig.

Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Afhankelijk van de leeftijd van de auto kun je kiezen voor tweedehands onderdelen. Als je ze zelf niet kunt of wil monteren zijn er voldoende garages die ze willen monteren voor enkel het arbeidsloon. Je kan ook vragen of ze de oude onderdelen voor je bewaren. Je weet dan of ze ook echt iets vervangen hebben en voor sommige oude onderdelen kun je geld krijgen. Een oude katalysator levert  ~€25 op vanwege alle bijzondere metalen in dat onderdeel.

Als je een oude auto hebt kun je na een reparatie prima zien of ze iets vervangen hebben. Gewoon motorkap lostrekken en even controleren of er nieuwe onderdelen aanwezig zijn.

Voor tweedehands onderdelen voor iemand anders zijn auto (ik heb zelf geen auto) heb ik https://www.onderdelenlijn.nl gebruikt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 15, 2016, 02:20:47 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen.
Grappig, toen ik nog een auto had kon ik het werkelijk niet uitstaan dat ik hem niet zelf kon onderhouden en dus ook niet echt kon inschatten in hoeverre reparaties nou echt nodig waren, of ik niet getild werd door de garage etc. En dan had ik nog een simpele auto. Moderne auto's zitten zo vol electronica, daar kun je helemaal moeilijk zelf iets aan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 15, 2016, 02:55:20 AM
Tja een lamp vervangen is bij de ene auto zo gepiept, bij andere een heel gedoe. Het verschilt ook per auto hoe snel ze stuk gaan heb ik het idee. Met twee stukje lichten rijden lijkt me doodeng in ieder geval.

Hoe zit het eigenlijk met evt. mankementen dit worden gevonden bij een APK, kun je die ook laten verhelpen door een andere garage of moet je die per se daar laten fixen? Het helpt altijd met de prijs als je mag "overstappen" natuurlijk.
Als de auto APK afgekeurd is, heb je nog twee maanden de tijd om de reparaties uit laten te voeren. Je mag alleen rijden met de auto om naar de garage te gaan, dus je kunt de reparaties inderdaad door een andere garage uit laten voeren. Je mag de auto alleen niet meer gebruiken voor woon-werk verkeer, boodschappen e.d., maar alleen om naar een garage te gaan voor het noodzakelijke onderhoud/reparaties.

Bij de auto's van de laatste jaren op de markt zijn gekomen moet je in principe zelf de lampen moeten vervangen, is een EU-richtlijn geworden. Je moet zo'n lampje eigenlijk meteen vervangen als je merkt dat hij defect is, ook als je in 'the middle of nowhere' bent, en dat gaat niet als je eerst de hele auto moet ontleden om bij het lampje te komen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 01:23:49 PM
Quote
Quote
Voor tweedehands onderdelen voor iemand anders zijn auto (ik heb zelf geen auto) heb ik https://www.onderdelenlijn.nl gebruikt.
*Applaus!!* Zelf geen auto hebben maar wel die van een ander fixen. Kudos to you, sir!

Dank voor alle feedback, mensen! Ik heb eens rondgevraagd hier in de buurt en vaak dezelfde garage als tip doorgekregen, dat lijkt me dus een goed startpunt. In twee maanden moet het zeker ook lukken om een offerte te krijgen voor evt. reparaties en de kosten ervan. Helaas zijn wij allebei wat auto's betreft geen helden of handige harries, ik heb al uitdaging zat met het onderhoud en reparatie van de fietsen. Voorlopig dus maar even door een vakman laten aanpakken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on February 16, 2016, 02:26:50 PM
Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 16, 2016, 04:55:54 PM
Tja, dat is erg afhankelijk van waar je je prettig bij voelt. Voor de een is een renteverschil van 1% al reden om meer risico te nemen en voor de ander is zelf een rente verschil van 7% nog niet afdoende om zich er prettig bij te voelen. Puur mathematisch is het in de basis een simpel sommetje:  (5%*-1,2%) opbrengst beleggen- netto rente hypotheek  = rente "winst". 1% meer rendement maakt op termijn heel wat uit voor je eindresultaat (probeer maar eens wat calculators uit, er zijn er zat online).

Maar... er is meer dan een rekensommetje bij deze keuze:
1) Kun je de hypotheeklasten evt. ook bruto opbrengen en hoe ziet het plaatje er bruto uit? Zaken rondom belastingen kunnen vrij makkelijk veranderen is gebleken. De HRA wordt al afgebouwd, aan de VRH wordt gesleuteld.
2) Hoe belangrijk is het voor je om geld snel "vrij beschikbaar" te hebben? Is het geen punt als het "in stenen" zit? Misschien juist fijn dat het bij een huis niet mogelijk is om je vermogen "zomaar" aan te spreken?
3) Hoe stressbestendig ben je qua wisselende rendementen? Met een hypotheek staat je rentepercentage (vaak voor een groot deel) vast en de waarde van je huis is niet van de ene op de andere dag gehalveerd. Zoiets kan bij de beurs best voorkomen. Je kunt in 1 dag een heel deel van je inleg zien "verdampen"**, daar moet je wel tegen kunnen anders gooi je in een vlaag van verstandsverbijstering misschien wel je eigen glazen in door aandelen te verkopen op het slechtste moment.

Ik heb zelf geen hypotheek maar een studieschuld die ik (nog) niet versneld aan het aflossen ben op dit moment. In plaats daarvan ben ik sinds dit jaar wel aan het beleggen (ik heb geen koopwoning). Ik zelf voel af en toe een snufje nervositeit/twijfel bij mijn huidige aanpak als nieuwe belegger. Zeker nu ik ook minnetjes zie bij mijn "gerealiseerde resultaten". Ook al weet ik dat dagkoersen (of weekkoersen, of jaarkoersen) niet relevant zijn voor uiteindelijk FIRE en heb ik genoeg argumenten die ervoor pleiten om vroeg in te stappen.
Nota bene: ik heb een erg lage rente te betalen over mijn studieschuld (minder dan 1%), heb erg flexibele terugbetalingsvoorwaarden (5 jaren helemaal niks aflossen is geen probleem etc., bij extreme problemen kan mijn schuld worden kwijtgescholden etc.), het is een minder groot bedrag dan een gangbare koopwoning dus ik heb minder te verliezen etc.

TLDR: puur mathematisch is beleggen ipv versneld aflossen met huidige rente een goed idee, mits je geen probleem hebt met het omgaan met risico en een steady koers kunt varen bij tegenvallende beurs.
Waarom niet beide doen? Wat extra geld voor het verlagen van je woonlasten, wat voor het opbouwen van vermogen/toekomstig inkomen.

*te verwachten rendement op beurs na inflatie, over de (zeer) lange termijn.
**natuurlijk is het pas echt verdampt als je verkoopt, zolang het aantal onderliggende aandelen gelijk blijft (of groeit, zolang je blijft inleggen)kan de waarde net zo makkelijk weer aangroeien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 17, 2016, 06:58:17 AM
Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?

Waarom niet een combinatie van allebei, dan heb je meteen wat diversificatie. Mijn persoonlijke ervaring met beleggen is dat mijn risicotolerantie nogal laag was toen ik net begon en dat ik de afgelopen drie jaar een wat hogere tolerantie heb opgebouwd. Het lijkt mij verstandig om sowieso iets op de beurs te ondernemen om je risicotolerantie te bepalen, ik ben zelf begonnen met €1000. Veel minder en je verliest eigenlijk al per definitie op de transactiekosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 03:25:57 AM
Ha, nog een paar dingen:
- ik bepleit ook niet dat je gebruik maakt van bijstand. Daar zit inderdaad een vermogenstoets bij, dus dat kan ook helemaal niet zomaar. Ik bedoelde alleen te zeggen dat je vanaf de ingangsdatum van je AOW al op niveau bijstandsuitkering zit, dat stukje hoef je er dus niet meer bij te sparen.
- je gaat in je excelsheet uit van 4% langjarig rendement, exclusief vermogensrendementsheffing. Dat is een hele conservatieve aanname. De 4% die de Amerikanen gebruiken (daar komt het getal 25 vandaan) is de beoogde withdrawal rate, i.e. wat je nadat je stopt met werken uit je pensioenpotje haalt. Onderliggend nemen zij daarbij juist een hoger rendement aan - meestal 5%. Zie bijvoorbeeld hier de input van Mr. Moneymustache himself: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/. Die rekent dus met 5% rendement. Jij rekent en met minder rendement, en met VRH. Lijkt mij te negatief. En dat ene procentje maakt op de lange duur nogal wat uit, volgens mij.
- ook Amerikanen kunnen in hun 401k niet genoeg belastingvrij storten om heel vroeg met pensioen te mogen. En over het deel wat je buiten je 401k spaart betaal je wel degelijk belasting! Die is niet altijd gunstiger dan in NL, in Amerika is de dividendbelasting bijvoorbeeld veel hoger dan bij ons (15% versus 35%).
- Op je sheet wijzigt het benodigde bedrag aan de rechterkant niet wanneer je je aanvullende pensioenuitkering wijzigt. Ik denk dat die dus ten onrechte niet wordt meegerekend.
- Je gaat in jouw berekening van 24000 euro uitgaven per jaar per persoon tot in lengte van dagen. Dat vind ik heel erg veel voor 1 persoon: als je een deel van je vermogen in je huis stopt en dus hypotheekvrij woont kan dat bijna door de helft. Ik wil niet lullig doen, maar ik zou nu inclusief hypotheekaflossing al die 24000 kunnen halen wanneer ik goed mijn best doe - en mijn woonlasten zijn bij mij meestal 1/3 tot de helft van mijn uitgaven. Even ter referentie: meneer Geldsnor zelf leeft met vrouw en kind van zo'n 22000 dollar per jaar...
- De huidige AOW-uitkering is voor een alleenstaande ruim 1000 euro netto. Waarom neem je aan dat je daar maar de helft van krijgt? Dat er in de toekomst mogelijk wat gekort wordt is op zich mogelijk, maar 50% is onrealistisch veel naar mijn smaak - en men zal denk ik eerder de AOW-leeftijd (ook) nog meer verhogen dan nog meer korten i.g.v. problemen. De groep die weinig tot geen eigen pensioen opbouwt is groeiende (ik denk even aan de meeste zzp-ers), die zijn straks dus allemaal voor een groot deel afhankelijk van de AOW. Dan wordt het dus eerder minder dan meer politiek haalbaar om daar heel veel op te korten.

In jouw sheet kom ik nu (zelfs met het mogelijke mankement van het niet meerekenen van extra pensioen) op een kleine 3 ton aan benodigd vermogen voor mij, en wel met de volgende gegevens:
- AOW-leeftijd 70 jaar
- AOW-bedrag de 1000 euro die het nu ook is
- € 15000 jaarlijkse uitgaven (en dus een hypotheekvrij huis - dat zou ik dus nog bij het bedrag op moeten tellen)
- 5% rendement (waar alle Amerikanen ook vanuit gaan - en ik beleg in dezelfde aandelen, lijkt me dus niet onrealistisch).
- Reserve gewoon op 50.000 gelaten.
Dan zou ik dus inclusief een afgelost huis voor mij op iets meer dan 4 ton sparen uitkomen. Dat vind ik eigenlijk best meevallen... En ik denk dat als je het aanvullend pensioen wel meerekent, je met een conservatievere aanname voor de ontvangen AOW op iets vergelijkbaars uit komt.

Open jij de sheet op Macbook of Ipad? Ik zie het probleem nu inderdaad op de Ipad ook terugkomen, op de PC werkt 'ie wel gewoon. (Trouwens heel Mustachian, zo'n 6 jaar oude Windows PC!)

Auto onderhoud wil ik mij nog beter in verdiepen, maar zie het niet zitten om hier op de straat dat te gaan doen. Tegen de tijd dat ik een huis met oprit of garage kan betalen wil ik dat zeker wel gaan doen. Eerst maar eens me verdiepen in fiets onderhoud, iemand hier tips voor of een mooie site? Zal wel eens wat youtube filmpjes opzoeken.


Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?

Hoe zit je met marktwaarde van je huis t.o.v. hypotheek? Je LTV dus. Als je gedeeltelijk aflost kom je dan in een lager rentetarief terecht of heb je NHG? 0.2% op je hele hypotheek besparen kan best interessant zijn. Een gedeeltelijk afgeloste hypotheek verkleint ook je risico bij werkloosheid en/of ziekte. Met de huidige tarieven en verplichte aflossingen zou ik ook niet (a la Gerhard Hormann) vol inzetten op aflossen. Een combi-deal met beleggen en aflossen zou ook mijn voorkeur genieten. Eerst maar even dat studieschuldje aftikken..72k to go!


Verder:
- Vandaag mijn mobiele telefoonkosten weten te halveren, van 32,95 naar 16,95 p/maand.
- Mevrouw durft het ook wel aan om het TV abbonement eruit te knikkeren per Juni.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 18, 2016, 04:27:10 AM
@Meneerenmevrouw: Hm, ik open je sheet gewoon op een Windows-PC, zij het een iets jongere dan die van jou (ik heb de vorige heel unMustachian per ongeluk in een halve liter warme chocolademelk verzopen). Goed, wat er ook van zij, ik blijf erbij dat jullie nodeloos pessimistisch zijn over hoeveel geld jullie nodig hebben voor FIRE.

Over het aflossen van hypotheken v. investeren: wat voordeliger is hangt er volgens mij ook vanaf wat voor hypotheek en rentepercentage je hebt. Mijn hypotheek is pre-crisis, heeft 4,8% rente en is deels aflossingsvrij - en dan kom je op een heel ander plaatje uit. Ik heb de laatste jaren juist versneld afgelost, ook omdat mijn huis onder water stond en ik het geen fijne gedachte vind om bij verkoop met een restschuld opgezadeld te zitten. Ik kom bovendien ook met renteaftrek nog steeds op een positief getal te betalen uit - dus ik blijf voorlopig lekker aflossen. Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 05:01:33 AM
Hmm vreemd. Ik ben ook geen computerprogrammeur dus daar zou het aan kunnen liggen.

Ik denk dat het voor ons ook niet op FIRE uit zal draaien maar eerder op minder werken. Daar is het NL stelsel ook beter geschikt voor denk ik. Het behoud van je deeltijdbaan die je evt weer kan opschroeven in slechte tijden geeft natuurlijk wel enorm veel flexibiliteit.

Ter vergelijk, wij hebben een NHG hypotheek met 2,85% rente, HRA 50,5% en een (geschatte) LTV van zon 85%. Dat plaatje ziet er dus inderdaad heel anders uit inderdaad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 18, 2016, 05:11:31 AM
Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.

Hoe zit dat eigenlijk met een huis verhuren waar nog een (stuk) hypotheek op zit? Ik kom vaak tegen dat dat niet mag van de bank. Heb jij een bank die dat wel toelaat of vertel je het gewoon niet? Nederland en de regeltjes, vermoeiend af en toe.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 06:45:05 AM
Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.

Hoe zit dat eigenlijk met een huis verhuren waar nog een (stuk) hypotheek op zit? Ik kom vaak tegen dat dat niet mag van de bank. Heb jij een bank die dat wel toelaat of vertel je het gewoon niet? Nederland en de regeltjes, vermoeiend af en toe.

Lastig in Nederland inderdaad. Zal mede wel door de wetgeving komen, hoewel dat nu met die nieuwe huurderswetgeving misschien makkelijker wordt. Ik weet dat je bij NIBC een commerciele vastgoedhypotheek kan krijgen voor verhuur. Rente van rond de 4% en een groot gedeelte eigen geld inbrengen(richting 40%).

Dit heeft ook mijn aandacht omdat we ons huidige huis in de toekomst mogelijk wel kunnen gaan verhuren. We kunnen op zich genoeg hypotheek krijgen straks om er een 2e (eigen) huis bij te kopen en deze te verhuren. De overwaarde cashen en in je eigen huis stoppen om daarmee een lage LTV(en dus lage rente) te krijgen is ook een optie. Ach, blijft er wat te excellen over.

Zijn er hier al mensen die een verhuur/vastgoed hypotheek hebben?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 19, 2016, 01:49:54 AM
@Spruit en Meneerenmevrouw: ik heb eerder toestemming van mijn bank gehad om mijn huis tijdelijk te verhuren toen ik zes maanden in het buitenland zat. Als het gaat om je eigen huis, waar je gewoon blijft wonen dus, en tijdelijke verhuur wegens reizen dan heb je geen andere hypotheek nodig en doen lang niet alle banken daar heel moeilijk over. Maar gewoon niet vertellen werkt denk ik ook :). Het permanent verhuren en zelf ergens anders gaan wonen is echt een heel andere zaak, daar zou ik dus wel een andere hypotheekvorm voor nodig hebben. Mocht ik nog eens gaan verhuizen, dan ga ik het daar wel met de bank over hebben, want ik denk dat mijn appartement op zich best geschikt is als investeringsobject.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on February 19, 2016, 02:44:12 AM
Interessant onderwerp! Was ook aan het denken om een appartement in Nederland te kopen om te verhuren. Er is mij verteld dat dat in Nederland erg moeilijk is. Mijn Belgische bank heeft daar geen probleem mee en ik kan mijn hypotheek hier daar ook gewoon voor gebruiken. De hypotheek zelf is immers al gevestigd, en het zal de bank een biet wezen wat ik dan met het geld doe, zolang zij maar voldoende waarborg (overwaarde) hebben.

Klopt het trouwens dat eventuele huurinkomsten zelf niet belast worden, maar wel de waarde van die tweede woning in box 3?
Heeft iemand wellicht nog tips voor boeken over het onderwerp? Heb eens rondgeneusd, maar de zeer specifieke handleidingen voor "landlords" die je in de V.S. hebt, heb ik zo nog niet gezien. En forums ofzo van Nederlandse huisbazen heb ik ook nog niet kunnen vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 19, 2016, 07:19:39 AM
Interessant onderwerp! Was ook aan het denken om een appartement in Nederland te kopen om te verhuren. Er is mij verteld dat dat in Nederland erg moeilijk is. Mijn Belgische bank heeft daar geen probleem mee en ik kan mijn hypotheek hier daar ook gewoon voor gebruiken. De hypotheek zelf is immers al gevestigd, en het zal de bank een biet wezen wat ik dan met het geld doe, zolang zij maar voldoende waarborg (overwaarde) hebben.

Klopt het trouwens dat eventuele huurinkomsten zelf niet belast worden, maar wel de waarde van die tweede woning in box 3?
Heeft iemand wellicht nog tips voor boeken over het onderwerp? Heb eens rondgeneusd, maar de zeer specifieke handleidingen voor "landlords" die je in de V.S. hebt, heb ik zo nog niet gezien. En forums ofzo van Nederlandse huisbazen heb ik ook nog niet kunnen vinden.

Of je huurinkomsten in box I (inkomstenbelasting) of box III vallen hangt er vanaf hoe je ze verwerft. Zie hier https://key-bnb.com/articles/belasting-op-huurinkomsten een overzicht. Het komt erop neer dat als het je eigen huis niet is en je het langdurig verhuurt, het telt als belegging, terwijl wanneer je wel (een deel van) je eigen huis verhuurt en/of tijdelijk verhuurt (zoals aan expats of via AirBNB) het telt als inkomsten en dus valt in box I. Tenzij je voor dat laatste een beheerder inschakelt, dan telt het weer wel als belegging. Er zijn wel degelijk handleidingen en forums voor Nederlandse huisbazen, zoals bijvoorbeeld deze https://www.vastgoedbelang.nl/ van de branchevereniging voor beleggers in particulier vastgoed. Die ik overigens gewoon vond via het googlen naar een vastgoedhypotheek, vermoedelijk gebruik je dus niet de meest handige keywords.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on February 19, 2016, 08:01:56 AM
Dank! Ik had inderdaad niet op hypotheek gegoogeld, omdat ik dan op Belgische sites terechtkom. Die vastgoedclub van jouw link biedt een cursus aan van bijna 2400 euro, ik denk dat ik in eerste instantie maar eens het boek bestel dat op de site wordt aangeprezen... :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on February 29, 2016, 08:57:02 PM
Mijn eerste post hier! Lees al jaren MMMs blog, maar deze thread laat me voor het eerst iets posten.

Wat ik me afvroeg is of er hier mensen zijn die zich in omringende landen hebben gevestigd of gaan vestigen ivm. eventuele fiscale voordelen: ik zie in dat de 1.2% vermogensheffing ons teveel inkomen gaat kosten, en gezien onze situatie bouwen wij in NL geen AOW of sociale ondersteuning op (we wonen in wisselende landen buiten de EU).

Situatieschets: ik, 34 jaar, en vrouw 33, in verwachting vd eerste. We hebben een frugal lifestyle zoals dat zo mooi heet; geen auto, alles in ons appartement (waar we een kamer verhuren aan iemand anders) is 2de hands, zoveel mogelijk met de fiets en bus. We kunnen ons meer veroorloven, maar doen dat niet, ondanks dat het bijna van ons verwacht wordt dat we aan allerlei onnodige dingen beginnen (werkster, mooie auto, luxe hobbies etc.). Het MMM gedrag heb ik van mijn vrouw overgenomen, hiervoor deed ik zelf niets, ondanks mijn prima inkomen.

Even met de billen bloot:
Net worth ca. EUR 450k. grootste deel zit op het moment in ETFs, dus helaas een flinke dip gemaakt afgelopen jaar. We hebben een savings% van ongeveer 65%. , Dit is nu ca.EUR 100k p/j, mede door zeer lage lokale belastingen. Uiteindelijk willen wij ons in de EU vestigen tegen de tijd dat we FIRE gaan, maar we zijn nog steeds bezig de juiste plek te vinden. Zover ik heb berekend zal dat op zo'n 750k/800k moeten uitkomen, ex. belasting effecten (en daar ligt het probleem).

FIRE wordt voor ons ws. een combinatie van part-time/vrijwilligers werk (mijn vrouw wil weer terug naar lesgeven op HBO/WO), en het uitoefenen van hobby's (e.g. ik restaureer meubels voor de lol). Reizen e.d. zoals de Amerikanen graag doen heb ik al genoeg gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 01, 2016, 02:13:38 AM
Mijn eerste post hier! Lees al jaren MMMs blog, maar deze thread laat me voor het eerst iets posten.

Wat ik me afvroeg is of er hier mensen zijn die zich in omringende landen hebben gevestigd of gaan vestigen ivm. eventuele fiscale voordelen: ik zie in dat de 1.2% vermogensheffing ons teveel inkomen gaat kosten, en gezien onze situatie bouwen wij in NL geen AOW of sociale ondersteuning op (we wonen in wisselende landen buiten de EU).

Situatieschets: ik, 34 jaar, en vrouw 33, in verwachting vd eerste. We hebben een frugal lifestyle zoals dat zo mooi heet; geen auto, alles in ons appartement (waar we een kamer verhuren aan iemand anders) is 2de hands, zoveel mogelijk met de fiets en bus. We kunnen ons meer veroorloven, maar doen dat niet, ondanks dat het bijna van ons verwacht wordt dat we aan allerlei onnodige dingen beginnen (werkster, mooie auto, luxe hobbies etc.). Het MMM gedrag heb ik van mijn vrouw overgenomen, hiervoor deed ik zelf niets, ondanks mijn prima inkomen.

Even met de billen bloot:
Net worth ca. EUR 450k. grootste deel zit op het moment in ETFs, dus helaas een flinke dip gemaakt afgelopen jaar. We hebben een savings% van ongeveer 65%. , Dit is nu ca.EUR 100k p/j, mede door zeer lage lokale belastingen. Uiteindelijk willen wij ons in de EU vestigen tegen de tijd dat we FIRE gaan, maar we zijn nog steeds bezig de juiste plek te vinden. Zover ik heb berekend zal dat op zo'n 750k/800k moeten uitkomen, ex. belasting effecten (en daar ligt het probleem).

FIRE wordt voor ons ws. een combinatie van part-time/vrijwilligers werk (mijn vrouw wil weer terug naar lesgeven op HBO/WO), en het uitoefenen van hobby's (e.g. ik restaureer meubels voor de lol). Reizen e.d. zoals de Amerikanen graag doen heb ik al genoeg gedaan.

Wat gaaf dat jullie al zo ver zijn! Dat is een fijn inkomen dat jullie samen binnenharken zeg!

Ik denk er nu nog niet over om ergens anders te gaan wonen voor fiscale voordelen. Maar ik heb dan ook nog lang niet zoveel geld. Ik ken wel mensen die net over de grens in Belgie zijn gaan wonen, dan heb je iig geen VRH. Maar die woonden al vlak bij de grens dus dat was niet een hele schokkende verhuizing. Ik zou het denk ik niet zo snel doen, ben vrij gehecht aan mijn woonplaats die niet dicht bij een grens ligt. Maar zeg nooit nooit..

Als je 100K per jaar spaart, en dat is een SR van 65%, dan geef je toch alsnog ruim 50K per jaar uit? Wonen jullie nu op zo;n dure plek? Of reken je pensioensopbouw ofzo niet mee? Mocht je trouwens binnen een paar jaar weer naar NL verhuizen, bouw je alsnog wel AOW op. Je zult niet meer aan de 100% komen, maar het is geloof ik 2% per jaar van alle jaren tussen je 15de en 65ste die je in NL woont. Je hoeft er niet voor te werken in NL.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on March 01, 2016, 02:21:29 AM
Nou, ikzelf nog lang niet - ik woon en werk momenteel in Nederland. Maar het traditionele toevluchtsoord voor belastingontwijkende rijke Nederlanders is natuurlijk Belgie. Er zijn niet voor niets zoveel Nederlandse villadorpen vlak over de grens... Maar Pro_Amateur woont daar, misschien dat die je meer kan vertellen over de fiscale situatie ter plaatse?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 01, 2016, 05:09:03 AM
Belgie... Een snelle Google zoektocht leert mij dat idd. VRH daar niet bestaat, het is op het moment nog een orientatie dus ik ga mij er nog even verder in verdiepen. Ik zou het erg lastig vinden om echt FI te zijn in Nederland, het lijkt erop dat de overheid zuinigheid goed weet af te straffen.

SR 65% - afgelopen jaar zijn we naar een grote metropool in Azie vertrokken, waar we op ong. EUR 2,5k huur zitten (goedkoper kan maar reken op 4u reistijd per dag in dat geval), de rest gaat op aan GWL+int, boodschappen, verzekering en af en toe eens een weekendje weg. Overigens is dit wel een tijdelijke situatie, hiervoor ging het ook wel prima qua SR, het moeilijkste was vooral de eerste EUR 100k, daarna zat de gewoonte er goed in.

Uitleggen aan anderen heb ook maar opgegeven waarom we sommige dingen doen/laten, het lijkt net of mensen het (niet willen) begrijpen, misschien zelfs makkelijker voor ons dat we daarom niet in de buurt van familie/vrienden zijn geweest de afgelopen jaren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2016, 05:22:55 AM
Wat een mooie bedragen, flipster!

Net als jij heb ik als FIRE-droom geen grote reizen, maar meer lokale hobbies en eventueel werk voor ogen.
Voor mij persoonlijk zou het niet opwegen om in Belgie te gaan wonen puur om de VRH te ontwijken. -ironisch genoeg woon ik nu 3-4 dagen per week in Brussel..-, ik vind andere dingen, zoals sociaal netwerk, bepaald gemak en een inspirerende woonomgeving, belangrijker.

Mijn man en ik richten ons dan ook eerder op 10x jaarlijkse netto uitgaven belegd/gespaard, in combi met het huis goeddeels of geheel afgelost, en beschouwen ons dan als FIRE. In Nederland kom je daar volgens mij ontzettend ver mee! Zeker als je dan in staat bent om bijvoorbeeld 1 keer per jaar een vak op een hogeschool te geven of een hobby uitoefent die ongeveer quite draait. Het gaat toch ook wel  om de mentale ruimte die je krijgt, zodra je een zeer drukke baan opzegt, om iets anders te gaan doen met het vertrouwen dat je daar niet meteen aan hoeft te verdienen.

Hoeveel AOW jaren heb je trouwens in Nederland opgebouwd? Zoals al eerder aangegeven, ook als je maar 10 jaar in een Nederlandse gemeente of bij ' Den Haag'  ingeschreven hebt gestaan, betekent dat toch 20% AOW.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 01, 2016, 07:40:26 AM
Overigens is dit wel een tijdelijke situatie, hiervoor ging het ook wel prima qua SR, het moeilijkste was vooral de eerste EUR 100k, daarna zat de gewoonte er goed in.


Dat zeggen veel mensen altijd, de eerste 100K is het lastigste. Ik hoop het echt, want ik heb nog even te gaan voor ik daar ben :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 02, 2016, 12:40:11 AM
De eerste €100 is nóg lastiger, dus zo bekeken kun je nu al wat achterover leunen. ;-)

Doet iedereen met een ING-rekening al zijn voordeel met deze spaaractie?

https://www.ing.nl/particulier/sparen/spaaractie/cashback/index.html

Je hebt nog t/m 6 maart om mee te doen. Je moet je aanmelden (2 minuten werk) en voor elke €2.500 die je tussen 6 maart en 6 april continu op je spaarrekening hebt staan, krijg je €5 extra bovenop de jaarlijkse rente van 0,6%. Maar alleen voor zover je saldo van 6 maart t/m 6 april hoger is dan je saldo op 4 januari.

Een rekenvoorbeeldje: Op 4 januari is je spaarsaldo bij ING €0. Tussen 6 maart en 6 april heb je €10.000 bij ING gestald. Dan krijg je €20 extra bovenop de gewone rente. Omgerekend naar jaarbasis zit je dan in de buurt van de 3% rendement. Ongehoord in deze tijd! Natuurlijk kun je na 6 april weer beter weg wezen, want de basisrente van 0,6% is om te huilen, maar in die ene maand zit je geld goed bij ING.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 02, 2016, 12:41:59 AM
Ja, ik heb net geld overgemaakt op mijn ING spaarrekening. Normaal zit ik bij ASN en switch ik eigenlijk nooit voor de rente, maar dit vond ik wel de moeite waard. Het is ook maar weinig werk eigenlijk, dus misschien zou ik er toch iets beter op moeten letten in het vervolg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 02, 2016, 10:35:13 PM
knip!

Ik denk dat ik nu 11 jaar AOW heb opgebouwd (tot aan 26 jaar in NL gewoond). 10X jaarkosten zou ik met mijn situatie niet zo goed durven, liever speel ik op safe met de 4% regel in m'n achterhoofd. Dat en een klein bedrijfspensioen. Natuurlijk is het zo dat inkomen niet naar 0 loopt bij FIRE, zelf neem ik graag wat risico met hefboomproducten voor de lol, wat netto wel goed loopt. Ik verdien ook graag wat bij met opknappen/verkopen van zeer specifieke/niche design meubels en zo sprokkel je wel wat bij elkaar als sjacheraar. Maar we gaan er vanuit dat dit puur voor de lol is (alhoewel zeer welkom extra inkomen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 03, 2016, 11:51:30 AM
De eerste €100 is nóg lastiger, dus zo bekeken kun je nu al wat achterover leunen. ;-)

Doet iedereen met een ING-rekening al zijn voordeel met deze spaaractie?

https://www.ing.nl/particulier/sparen/spaaractie/cashback/index.html

Je hebt nog t/m 6 maart om mee te doen. Je moet je aanmelden (2 minuten werk) en voor elke €2.500 die je tussen 6 maart en 6 april continu op je spaarrekening hebt staan, krijg je €5 extra bovenop de jaarlijkse rente van 0,6%. Maar alleen voor zover je saldo van 6 maart t/m 6 april hoger is dan je saldo op 4 januari.

Een rekenvoorbeeldje: Op 4 januari is je spaarsaldo bij ING €0. Tussen 6 maart en 6 april heb je €10.000 bij ING gestald. Dan krijg je €20 extra bovenop de gewone rente. Omgerekend naar jaarbasis zit je dan in de buurt van de 3% rendement. Ongehoord in deze tijd! Natuurlijk kun je na 6 april weer beter weg wezen, want de basisrente van 0,6% is om te huilen, maar in die ene maand zit je geld goed bij ING.

Dank voor de tip, ik heb nog even snel me aangemeld. Ik weet niet uit mijn hoofd of ik 2.500 totaal in die periode hebt verzameld, er is ook weer afgehaald voor extra aflossen, maar wellicht kom ik in aanmerking. Alle beetjes helpen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 04, 2016, 07:02:36 AM
Ik doe niet mee met die actie, alles wat over is boven de cash buffer (die al bij de ING staat) gaat de hypotheek in. Elke 2500 euro aflossen op mijn hypotheek levert 4% op, dat is 100 euro per jaar, 8,33 per maand. Elke maand weer. Dus die 5 euro mogen ze van mij lekker houden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 07, 2016, 09:06:51 AM
Na een kleine maand MMM ontdekt te hebben en hier wat gereageerd op sommigen wil ik me voorstellen. Ik ben Rose, getrouwd met Natas en samen hebben we binnen 1 klein jaar grote stappen gemaakt. Inmiddels blog ik er over op http://verlossendeaflossers.blogspot.nl Mede door de info die ik hier vond hebben zaken ook in de laatste maanden zich snel ontwikkelt. Even een opsomming van gebeurtenissen:

- Begin mei 2015 lees ik me in de hele netwerk van bloggers die consuminderen en extra aflossen
- 27 mei dienen we ons eerste extra aflossing in van 3.000 euro
- 3 juni langs de hypotheekadviseur om omzettingsadvies van Hybride Spaar naar Annuitair
- juni/juli/aug/sep besparingen met overstappen, weer extra aflossen en inmiddels enthousiaste consuminderaars
- okt lassen we een 'Tering naar de Nering' maand in met huishoud geld van 250 euro voor ons 2
- nov na veel gedoe en maanden verder is Annuitaire deel een feit
- dec stappen weer over om te besparen / lossen laatste openstaande duurzaamheidslening af, totaal 11.000 euro extra afgelost
- jan na 1 jaar weten we ruim 300 euro in maandlast te besparen
- feb maak kennis met MMM en lees het boek 'Rich dad, poor dad'
- feb verdiep me in extra inkomsten via internet (Klezzer, review site) / laten makelaar langskomen voor waardebepaling huis
- maart verdiep me in Recyclix (passief inkomsten met minimale investering 20 euro, onderzoek loopt) / opdracht aan makelaar om huis te verkopen.

Ons huis te koop zetten hadden we in januari dit jaar nog niet willen bedenken, maar we werden aan het denken gezet. Wij kunnen kleiner wonen en we komen er achter dat we redelijk kunnen lenen. Met zelfs een klein verlies en restschuld zouden we weg kunnen en in 1x een hypotheekschuld verlagen tussen de 50.000 a 100.000 euro afhankelijk van waar we gaan wonen in 033. Dit alles met het doel lagere lasten, minder kwetsbaar te zijn financieel en na dit forum en het boek 'rich dad, poor dad' ons ook verdiepen om te gaan investeren om geld te maken. Want ons pensioen (wij zijn 47 & 48 jaar) ziet er niet rooskleurig uit en alleen een afbetaald huis is niet genoeg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 12, 2016, 02:21:09 PM
Rose, dat is een flinke lijst acties in korte tijd. Wij vertrouwen net als jullie niet op onze pensioenen (ik heb zelf niet eens een een pensioen.), dus daarom zijn wij ook begonnen met aflossen (sinds juni 2012) en het opbouwen van ons 'appeltje voor de dorst' (sinds december 2015). MMM noemt het 'nest egg', maar een mooie Nederlandse vertaling ben ik tot nu toe niet echt tegengekomen, dus dan maar 'appeltje voor de dorst'.

Ik ben nu net begonnen in het boek 'Rich dad, poor dad'. Ik ben benieuwd of er daar nog nieuwe inzichten uit voort kunnen komen, welke ik nog niet eerder gelezen heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 12, 2016, 02:48:58 PM
Rose, dat is een flinke lijst acties in korte tijd. Wij vertrouwen net als jullie niet op onze pensioenen (ik heb zelf niet eens een een pensioen.), dus daarom zijn wij ook begonnen met aflossen (sinds juni 2012) en het opbouwen van ons 'appeltje voor de dorst' (sinds december 2015). MMM noemt het 'nest egg', maar een mooie Nederlandse vertaling ben ik tot nu toe niet echt tegengekomen, dus dan maar 'appeltje voor de dorst'.

Ja zeker een appeltje voor de dorst, nu met de rente op 0 wordt het helemaal trieste boel.

Quote
Ik ben nu net begonnen in het boek 'Rich dad, poor dad'. Ik ben benieuwd of er daar nog nieuwe inzichten uit voort kunnen komen, welke ik nog niet eerder gelezen heb.

Je ziet hier al langer dus misschien niet veel meer als hoe je er nu in zit. Maar ik vind het zelf best jammer dat ik dit boek niet op mijn 22e heb gelezen. Vanaf die leeftijd ging ik op kamers, ging ik geld verdienen en stapte ik in de rat race.

Een aantal quotes van Rich dad, poor dad zijn gelukkig nu alsnog goed binnengekomen. Eerst geld hebben, dan uitgeven, en werken aan je 'assets'. Verder is het een vrije interpretatie die bij mij het beste past. Erg blij dat we die bewustzijn hebben en onze stappen al zover hebben gemaakt. Nooit kunnen bedenken. Volgende wk gaat ons huis in de verkoop, dus op weg naar kleiner en goedkoper wonen om eerder afgelost te zijn en dan te kunnen opbouwen voor 'nest egg'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 13, 2016, 03:26:10 PM
Ik heb hetzelfde: had ik dit boek maar gelezen toen ik 23 was. En zeker voordat we kinderen kregen, want daardoor is sparen en zuinig zijn en dergelijke toch wat lastiger. Toen waren we nog dink(y)s en hadden we flink aan ons 'appeltje voor de dorst' kunnen werken, maar we stonden er niet bij stil wat mogelijk zou kunnen zijn. Het was vooral mijn probleem, ben ik bang. Ik had geen doel en ging opnieuw studeren in plaats van werken en een carrière (of iig een flink 'appeltje voor de dorst') op te bouwen. Nu moet het allemaal 'achteraf' nog eens gebeuren en dat is een stuk lastiger, zeker ook omdat we keuzes maken die het lastiger maken geldstromen te genereren.

Al is 'Rich dad, poor dad' toch weer anders wat betreft denkwijzen. Als ik dat boek lees, moet het ook nu nog vrij 'simpel' zijn om flinke kasstromen te genereren, ook al heb ik daar minder tijd voor door de kinderen. Misschien toch maar eens kijken of ik op zoek kan naar 'buitenkansjes'...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 14, 2016, 02:54:34 AM
Rich dad, poor dad is inderdaad een goede. Meer als eye opener dan als daadwerkelijke tips.

Ik probeer me qua lezen nu iets meer te focussen op het waarom. Als je diep van binnen weet waarom je bepaalde dingen wil dan is de weg ernaartoe ook veel makkelijker is mijn gedachte. Tips om geld te besparen kunnen we makkelijk verzamelen, maar door erachter te komen wat je echt wil leg je volgens mij een betere basis voor je hele leven ipv simpelweg te gaan besparen, consuminderen, minimalistischer leven of marie kondo'en.

Doe niet wat zij doen maar zoek wat zij zochten zeg maar ;-)

Recent gelezen of nog aan het lezen: Your money or your life, guide to the good life, how I found freedom in an unfree world, the 7 habits of highly effective people. Allemaal aanraders wat mij betreft ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 14, 2016, 03:04:23 AM
Kan me wel vinden in MeneerEnMevrouw. Allereerst om de info en inzichten echt te vertalen naar je eigen kunnen en grenzen. Grenzeloos doen wat Robert Kiyosaki doet zal een teleurstelling worden. Maar het moet je prikkelen na te denken en te zoeken inderdaad waar jij het realiseerbaar acht. De rest en meer is altijd meegenomen. Verder zal het geluk niet direct in het 1 of het ander moeten zijn. Dus een totaal nieuwe focus is prima maar je moet ook dan nog altijd alles van alle kanten durven te bekijken.
Consuminderen is 1 ding maar als je het zat bent of je wilt minder zuinig zijn dan moet je daar in meegaan wetende wat je loslaat en wat je je zelf gunt. Ook beseffen dat je in je leven je behoeftes veranderen. Hadden we 8 jaar geleden een droom om een eensgezinswoning te kopen, nu staan we al veel meer op om terug te gaan naar een appartement. Droomde we in het begin van een grotere tuin, nu zijn we blij na 6,5 jaar tuinieren dat we niet groter hebben. Financieel onafhankelijk is mooi maar je moet er toch ook niet aan denken dat je er alles voor laat en dat het lot in het leven dat in 1 klap van je afneemt, bijv door ziekte of ongeval. Alles is betrekkelijk.

Je inlaten met kennis en info en ervaringen is goed om je zelf in het leven te laten bewegen en te finetunen of gewoon te beseffen dat je het al goed genoeg hebt.

Zelf lees ik momenteel Early Retirement Extreme van Jacob Lund. dat is taaie kost om door heen te worstelen moet ik zeggen. Erg wetenschappelijk. Na aanrader van Gerhard Hormman uit zijn boek Helemaal Vrij! vind ik zelf de boekentip Top 5 regrets of the dying - Bronnie Ware een erg goede ... alles uiteindelijk gaat er om dat je zelf een zo gelukkig mogelijk leven leidt ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 14, 2016, 04:19:11 AM
Ik probeer me qua lezen nu iets meer te focussen op het waarom. Als je diep van binnen weet waarom je bepaalde dingen wil dan is de weg ernaartoe ook veel makkelijker is mijn gedachte.
Ja idd he!

Ik vond How to be free van Tom Hodgkinson ook heel erg goed. Redelijk naïef dromerig boek, maar wel inspirerend. Vooral voor het waarom dus.

MrMM zie ik als een mooie mix van het hoe en het waarom.

En het idee dat minimalisme de eerste en voor mij misschien wel makkelijkste weg naar vrijheid is heb ik vooral van
Theminimalists.com, Joshua Becker (becomingminimalist.com) en Leo Babauta (zenhabits.com en mnmlist.com)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 14, 2016, 05:04:26 AM

Ons huis te koop zetten hadden we in januari dit jaar nog niet willen bedenken, maar we werden aan het denken gezet. Wij kunnen kleiner wonen en we komen er achter dat we redelijk kunnen lenen. Met zelfs een klein verlies en restschuld zouden we weg kunnen en in 1x een hypotheeklast verlagen tussen de 50 a 100 euro afhankelijk van waar we gaan wonen in 033. Dit alles met het doel lagere lasten, minder kwetsbaar te zijn financieel en na dit forum en het boek 'rich dad, poor dad' ons ook verdiepen om te gaan investeren om geld te maken. Want ons pensioen (wij zijn 47 & 48 jaar) ziet er niet rooskleurig uit en alleen een afbetaald huis is niet genoeg.
tussen de 50 en 100 euro is niet echt veel. Misschien als je lager energie verbruik voor een kleiner huis mee neemt is het meer, maar voor 50 euro per maand zou ik naar andere oplossingen zoeken dan verhuizen. Op dit moment zijn met HRA en extreem lage rente de woon lasten gewoon niet erg hoog. Als je echt voortgang wil maken kun je beter een kamer verhuren. Het hangt er wel af van waar je woont, maar in een plaats waar studenten wonen kun je zo makkelijk 300 - 400 euro belasting vrij bijverdienen. Wel even uitkijken dat je de huurovereenkomst zo stelt dat het niet de voorwaarden van je hypotheek schend.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 14, 2016, 05:07:51 AM
tussen de 50 en 100 euro is niet echt veel.

foutje, snel gecorrigeerd, moet zijn: '... hypotheekschuld verlagen tussen de 50.000 a 100.000 euro afhankelijk ...'
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bartvandermark on March 14, 2016, 06:05:34 AM
Leuk om deze NL afdeling te zien!
Zelf al een poosje door MMM geinspireerd. Situatie: Getrouwd, 38, 2 kids (6 en 9). Beide werkzaam bij overheid & ABP pensioen. Daarnaast heb ik sinds paar jaar mijn hobby omgezet naar part-time onderneming (trouwfotograaf, circa 15 bruiloften per jaar, zie handtekening voor link) wat erg lekker loopt. Al met al zorgen besparingen, inzicht en extra inkomsten ervoor dat onze 'net worth' jaarlijk met circa €22.000 toeneemt waarvan circa de helft naar extra aflossing huis en circa de helft in indextracker via www.brandnewday.nl. We werken 4 (ik) & 3 (partner) dagen per week en mijn vrije vrijdag voelt al een beetje als pre-pensioen, heerlijk om die vrije dag te hebben!
Doel is om uiterlijk op ons 60e te kunnen stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 14, 2016, 08:03:18 PM
Leuk om deze NL afdeling te zien!
Zelf al een poosje door MMM geinspireerd. Situatie: Getrouwd, 38, 2 kids (6 en 9). Beide werkzaam bij overheid & ABP pensioen. Daarnaast heb ik sinds paar jaar mijn hobby omgezet naar part-time onderneming (trouwfotograaf, circa 15 bruiloften per jaar, zie handtekening voor link) wat erg lekker loopt. Al met al zorgen besparingen, inzicht en extra inkomsten ervoor dat onze 'net worth' jaarlijk met circa €22.000 toeneemt waarvan circa de helft naar extra aflossing huis en circa de helft in indextracker via www.brandnewday.nl. We werken 4 (ik) & 3 (partner) dagen per week en mijn vrije vrijdag voelt al een beetje als pre-pensioen, heerlijk om die vrije dag te hebben!
Doel is om uiterlijk op ons 60e te kunnen stoppen met werken.

Goed bezig! Dat is iets wat ik vanuit het buitenland vaak mis; de mogelijkheid om parttime te werken, ook voor mannen. Je zou je verbazen hoe lastig dat is in zelfs de buurlanden. Vraag: wat voor impact hebben kinderen voor jouw op je budget? Is dit evt. een reden om nog langer door ter werken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bartvandermark on March 15, 2016, 12:57:54 AM
Kinderen hebben een erg grote impact; minder werken, extra kosten zorgt denk ik zo voor een flinke minder hoge savingsrate. Maar ik draai het wel om, binnen de omstandigheden zoals ze zijn doe ik mijn best. Kinderen zijn een verrijking die ik niet zou willen missen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 15, 2016, 02:25:49 AM
Kinderen hebben een erg grote impact; minder werken, extra kosten zorgt denk ik zo voor een flinke minder hoge savingsrate. Maar ik draai het wel om, binnen de omstandigheden zoals ze zijn doe ik mijn best. Kinderen zijn een verrijking die ik niet zou willen missen.

Mooie instelling!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 15, 2016, 04:51:18 AM
Afgelopen week een oriënterend hypotheekgesprek gehad om eens te kijken wat voor ons de mogelijkheden zijn mbt het kopen van een huis. En het valt me alleszins mee wat er mogelijk is, vooral dankzij de lage rentestanden van dit moment vallen de maandlasten tov huren nog wel mee. Het kunnen inbrengen van eigen geld scheelt ook een hoop. Dus nu nog bedenken wat we uiteindelijk precies willen, maar het is fijn dat de cijfertjes in ieder geval op groen staan voor een "gemiddelde" woning in deze regio en dat opknapwoningen een optie zijn.
Komende tijd dus maar eens rustig rondkijken en wikken en wegen, ik verwacht niet dat het zo'n vaart zal lopen.

Wat me opviel was dat kinderen niet eens ter sprake kwamen. We werken immers beide al (behoorlijk) parttime en zitten aan het begin van onze loopbaan, dus de kans dat we minder gaan verdienen werd niet zo groot geacht. Dat geeft me steeds meer het idee dat de "kosten" van kinderen voornamelijk zitten in gemiste inkomsten door minder werken en niet zo zeer in de extra kosten die je moet maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 15, 2016, 04:57:25 AM
Hi Spruit, wat goed dat je dat doet. Als we niet bleven onderzoeken afgelopen jaar en iedere keer onze keuzes niet hadden herbelicht dan waren we nooit zo ver gekomen. Het is mij duidelijk dat ik nog beter iets kleins goedkoops kan kopen op dit moment dan tussentijds iets huren omdat mijn huis eerder weg zou zijn dan wat ik gevonden zou hebben wat perfect was. de lasten zijn met hypotheek t/m 150k hypotheekschuld lager dan ergens op een camping zitten en huren >500 per maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 15, 2016, 05:17:37 AM
Afgelopen week een oriënterend hypotheekgesprek gehad om eens te kijken wat voor ons de mogelijkheden zijn mbt het kopen van een huis. En het valt me alleszins mee wat er mogelijk is, vooral dankzij de lage rentestanden van dit moment vallen de maandlasten tov huren nog wel mee. Het kunnen inbrengen van eigen geld scheelt ook een hoop. Dus nu nog bedenken wat we uiteindelijk precies willen, maar het is fijn dat de cijfertjes in ieder geval op groen staan voor een "gemiddelde" woning in deze regio en dat opknapwoningen een optie zijn.
Komende tijd dus maar eens rustig rondkijken en wikken en wegen, ik verwacht niet dat het zo'n vaart zal lopen.

Wat me opviel was dat kinderen niet eens ter sprake kwamen. We werken immers beide al (behoorlijk) parttime en zitten aan het begin van onze loopbaan, dus de kans dat we minder gaan verdienen werd niet zo groot geacht. Dat geeft me steeds meer het idee dat de "kosten" van kinderen voornamelijk zitten in gemiste inkomsten door minder werken en niet zo zeer in de extra kosten die je moet maken.
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 16, 2016, 04:24:58 PM
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.

Wat ik uit je verhaal vooral meeneem is dat het handig is om een "FU fund" te hebben, om eventueel FU tegen restschuld te kunnen zeggen mocht dat nodig blijken. Geen speld tussen te krijgen.
Ook ben ik het volledig eens met je suggestie dat je eerst globaal moet weten hoe je leven eruit gaat zien pakweg de komende tien jaar qua gezinssamenstelling, baan etc. Kopen maakt je minder flexibel, sowieso. Toegepast op onze situatie: een zeer stabiele baan (voorlopig naar volle tevredenheid), al jaren samen en ook al jaren samenwonend. Het moet gek lopen willen we ineens echt móeten verkopen*.

Ik heb even een berekening gedaan. Stel, we willen/moeten toch onverhoopt verhuizen net op een moment dat de huizenmarkt in het slop zit. En dat de verkoopprijs tov aankoopprijs 30% is gezakt. Zelfs in dat geval zouden wij (vergeleken met de jaarlijks stijgende huurprijs die we anders zouden betalen) al in 2020 gunstiger uitkomen versus huur.
Ben ik iets minder pessimistisch en ga ik ervan uit dat we wel de aankoopprijs terugkrijgen bij verkoop (maar ook geen cent meer), dan hebben we de kosten er al halverwege 2019 uit. Beide situaties lijken me prima acceptabel. Als we langer dan vier jaar blijven zitten gaan we er elk jaar iets meer op vooruit en wordt het koop vs huur plaatje steeds rooskleuriger.
Dat is waarom ik sterk neig naar kopen, vooral met oog op de lange(re) termijn.


*Al heeft niemand een glazen bol natuurlijk. Shit happens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 17, 2016, 03:21:55 AM
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.

Wat ik uit je verhaal vooral meeneem is dat het handig is om een "FU fund" te hebben, om eventueel FU tegen restschuld te kunnen zeggen mocht dat nodig blijken. Geen speld tussen te krijgen.
Ook ben ik het volledig eens met je suggestie dat je eerst globaal moet weten hoe je leven eruit gaat zien pakweg de komende tien jaar qua gezinssamenstelling, baan etc. Kopen maakt je minder flexibel, sowieso. Toegepast op onze situatie: een zeer stabiele baan (voorlopig naar volle tevredenheid), al jaren samen en ook al jaren samenwonend. Het moet gek lopen willen we ineens echt móeten verkopen*.

Ik heb even een berekening gedaan. Stel, we willen/moeten toch onverhoopt verhuizen net op een moment dat de huizenmarkt in het slop zit. En dat de verkoopprijs tov aankoopprijs 30% is gezakt. Zelfs in dat geval zouden wij (vergeleken met de jaarlijks stijgende huurprijs die we anders zouden betalen) al in 2020 gunstiger uitkomen versus huur.
Ben ik iets minder pessimistisch en ga ik ervan uit dat we wel de aankoopprijs terugkrijgen bij verkoop (maar ook geen cent meer), dan hebben we de kosten er al halverwege 2019 uit. Beide situaties lijken me prima acceptabel. Als we langer dan vier jaar blijven zitten gaan we er elk jaar iets meer op vooruit en wordt het koop vs huur plaatje steeds rooskleuriger.
Dat is waarom ik sterk neig naar kopen, vooral met oog op de lange(re) termijn.


*Al heeft niemand een glazen bol natuurlijk. Shit happens.
Je kan niet huur tegen hypotheek last zetten. Onderhoud en belasting komt er nog boven op. Ik besteed gemiddeld 1000 euro aan onderhoud per jaar. Maar met de huidige rente niveaus en huizen prijzen is het inderdaad redelijk voordelig ten opzichte van huren, en in jou geval ook zeker aan te raden. Wat ik wel zou doen is direct goed gaan wonen. Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slecte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen. Aan de andere kant is het wel heel fijn om als het moet met 1 salaris te kunnen overleven.
Als je onder NHG kan lenen zou ik je geld niet in het huis stoppen. Dan is de rente zo laag dat het na aftrek bijna minder dan inflatie is. Ook zou ik de rente niet vast zetten. Het lijkt er op dat landen tegen elkaar opbieden om de laagste rente te bieden en als je genoeg geld heb kun je toch aflossen als de rente onverwacht omhoog gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 17, 2016, 03:55:41 AM
Wij hebben toen zelfs met een 10% daling van de huizenprijs gerekend en gerekend dat we het na 5 jaar zouden verkopen. Met KK, onderhoud en belastingen kwam kopen er alsnog beter uit. We zitten dan ook in een duur stukje NL met dito huurprijzen. Rente met NHG is voorlopig een lachertje inderdaad. Staat nu nog 3,5 jr vast.

Wij waren/zijn ook al lang samen, stabiele banen met toen 1 vast en 1 jaarcontract, was en is een prima beslissing geweest om te kopen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 17, 2016, 04:00:16 AM
Oeps, inderdaad onderhoudskosten en WOZ vergeten zie ik. Dat schuift de datum iets naar achteren inderdaad, goed punt.
Quote
Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slechte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen.
We denken er eigenlijk juist aan om een "bouwval" te kopen :-)
Dwz, een woning met een relatief lage aankoopprijs (sowieso onder NHG), omdat er nog het e.e.a. aan gedaan moet worden (denk: cv, isolatie, nieuwe badkamer, nieuwe keuken). Ik krijg sterk de indruk dat dit soort woningen van het type zijn waar verkopers graag vanaf willen in de regio* (huis geërfd of eigenaar verhuist naar verpleeghuis) terwijl de staat van de woning veel kopers afschrikt. Daardoor is de prijs die je betaalt voor de woning + verbouwingskosten lager dan van een gelijkwaardige "instapklare" woning. Waar we kunnen wil ik proberen om verbouwingen zoveel mogelijk financieren bijv. via energiebespaarlening/duurzaamheidslening etc. die via het rijk en gemeentes tegen gunstige rentes worden aangeboden. Meteen goed isoleren is een prettige optie, uiteindelijk bespaart dit stookkosten tegen een percentage dat best aardig is (5%-10%). Voor de meer "cosmetische ingrepen" als een keuken en badkamer zullen we toch met eigen geld op de proppen moeten komen ;-)

Overigens, mbt het vastzetten van de rente. Mijn idee daarbij is: het kan nog hooguit 2-3% omlaag, het kan wel flink omhoog (15% in jaren tachtig als ik me goed herinner?). Dus ik ben daardoor geneigd om in ieder geval het leeuwendeel toch wel vast te zetten eigenlijk. Daarvoor zal ik nog even goed aan het rekenen moeten, welk deel kunnen we maximaal variabel hebben als de rente onverhoopt besluit te stijgen.

Edit: *"de regio" is ook daadwerkelijk vlak bij de vaste werkplek. Ver weg van het werk wonen is inderdaad slopend, dat willen we sowieso niet meer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 17, 2016, 07:56:58 AM
Haha klinkt bekend! Wij hebben ook iets exact op de NHG-grens gekocht. 2 dagen later zou de grens naar beneden gaan en met dat gegeven hebben we toen de onderhandelingen lekker even onder druk gezet. CV aangelegd, elektra vervangen, allemaal grotendeels zelf gedaan. Keuken hebben we geschilderd, badkamer moest wel echt nieuw. Google en Youtube zijn je grootste vrienden. Je moet er alleen even de tijd voor hebben ;-)

Bouwdepot bij de bank en de rest met spaargeld gefinancierd. De tarieven die je met NHG kreeg scheelde echt veel. De keuze was een kleiner huis met NHG of in 1x voor 20-30 jaar iets kopen. Dat duurdere huis zou echter exponentieel veel duurder zijn geweest dus tot op de dag van vandaag blij met deze keuze. Daar kunnen we nog wel een keer de kosten koper van betalen..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 17, 2016, 08:53:12 AM
Oeps, inderdaad onderhoudskosten en WOZ vergeten zie ik. Dat schuift de datum iets naar achteren inderdaad, goed punt.
Quote
Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slechte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen.
We denken er eigenlijk juist aan om een "bouwval" te kopen :-)
Dwz, een woning met een relatief lage aankoopprijs (sowieso onder NHG), omdat er nog het e.e.a. aan gedaan moet worden (denk: cv, isolatie, nieuwe badkamer, nieuwe keuken). Ik krijg sterk de indruk dat dit soort woningen van het type zijn waar verkopers graag vanaf willen in de regio* (huis geërfd of eigenaar verhuist naar verpleeghuis) terwijl de staat van de woning veel kopers afschrikt. Daardoor is de prijs die je betaalt voor de woning + verbouwingskosten lager dan van een gelijkwaardige "instapklare" woning. Waar we kunnen wil ik proberen om verbouwingen zoveel mogelijk financieren bijv. via energiebespaarlening/duurzaamheidslening etc. die via het rijk en gemeentes tegen gunstige rentes worden aangeboden. Meteen goed isoleren is een prettige optie, uiteindelijk bespaart dit stookkosten tegen een percentage dat best aardig is (5%-10%). Voor de meer "cosmetische ingrepen" als een keuken en badkamer zullen we toch met eigen geld op de proppen moeten komen ;-)

Overigens, mbt het vastzetten van de rente. Mijn idee daarbij is: het kan nog hooguit 2-3% omlaag, het kan wel flink omhoog (15% in jaren tachtig als ik me goed herinner?). Dus ik ben daardoor geneigd om in ieder geval het leeuwendeel toch wel vast te zetten eigenlijk. Daarvoor zal ik nog even goed aan het rekenen moeten, welk deel kunnen we maximaal variabel hebben als de rente onverhoopt besluit te stijgen.

Edit: *"de regio" is ook daadwerkelijk vlak bij de vaste werkplek. Ver weg van het werk wonen is inderdaad slopend, dat willen we sowieso niet meer.
Als je veel geld in opknappen gaat steken zou ik in ieder geval wel een ruim huis in een goede buurt kopen. Ik zie ook sommige mensen hun te kleine woning voor een fortuin uitbouwen en luxer maken. Dat geld krijg je nooit meer terug, want mensen baseren de prijs voor een groot deel op voor hoeveel de nadere huizen in de buurt tekoop staan.
Doe wel 1 ding. Zet een automatische melding op funda zodat als een nieuw huis beschikbaar komt je direct kan kijken. Soms zetten mensen een huis in de markt onder de markt waarde. Dan is wie het eerst komt meestal de winnaar. Als jij al een bod hebt gedaan en de concurentie moet de eerste bezichtiging nog plannen dan kiezen veel verkopers eieren voor hun geld. De makelaar zal ze hier alleen maar in aanmoedigen. Je kan dan natuurlijk niet veel van de prijs af krijgen, maar het was toch al goedkoop. Ook kun je proberen bij een gewoon huis dat je wel zou willen heel snel een laag bod te doen. Bij een ervenis huis worden de opbrengsten toch vaak door 3 gedeeld, en moet er nog belasting over worden betaald. Er snel en makkelijk van af zijn is soms waardevol.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on March 17, 2016, 10:22:27 AM
Vandaag op mijn dagelijkse date met de Metro in de trein kwam ik een pijnlijke lezerscolumn tegen. Ik zie wel raakvlakken met de mentaliteit en daadkracht die hier uitgedragen wordt op het forum.
http://www.metronieuws.nl/lezerscolumn/boanna/tussen-droom-daad/2016/03/bedankt-voor-jouw-spijt-vijftigjarige-man
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 17, 2016, 11:36:06 AM
http://www.nu.nl/autoweek/4230846/130-kmh-kost-per-minuut.html
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 17, 2016, 03:08:40 PM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 17, 2016, 03:39:31 PM
Ik ben altijd een slak op de snelweg. Ik probeer bij vrachtwagens in de buurt te blijven, die mogen toch niet snel, dus daar blijf ik quasi nonchalant achter hangen. :p
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 18, 2016, 03:11:35 AM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 18, 2016, 03:34:17 AM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.

Whaha! Nou eigenlijk scheelt het niet veel met mijn nettoloon. En weet je, het rijdt vooral een stuk fijner en een schone lucht is me ook best wat waard. Vrachtwagenchauffeur worden lijkt me dan weer helemaal niks.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on March 18, 2016, 07:54:27 AM
Net weer 1000 euro overgemaakt naar de bank. In totaal dit jaar al 2500 afgelost. Verslavend hoor, wat een lekker gevoel :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 19, 2016, 06:15:29 AM
Quote
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.

Die extra benzine betaal je uit het hoogst belaste deel van je inkomen. Dan is 12 netto per uur zeker niet verkeerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 19, 2016, 11:20:54 AM
Bovendien kun je die minuten niet sparen, elke keer een paar minuten winst door 130 rijden wordt nooit een vrije dag. Alle uitgespaarde benzine telt wel op en is na een jaar zuinig rijden wel 100 euro over op je bankrekening. Die je weer lekker aan het werk kunt zetten om meer geld van te maken.

Verder zit ik heel ongeduldig te wachten op het salaris van deze maand. Niet omdat ik geen geld meer heb, maar omdat ik in de startblokken sta om weer een flink stuk hypotheek af te kunnen lossen (deze maand is bonusmaand). Eens met Silvie, het is verslavend!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 20, 2016, 11:40:17 AM
Aflossen is zeker verslavend, alleen kan ik het nu nog maar één keer per jaar doen. We (be)sparen inmiddels zoveel dat ik in één keer het gehele boetevrije bedrag in januari al kan overmaken. Niet helemaal waar trouwens, want we zouden nog op het andere deel kunnen aflossen, maar daarvan is de rente zo laag dat ik dat geld liever naar Meesman stort en laat renderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 20, 2016, 01:33:57 PM
Aflossen is zeker verslavend, alleen kan ik het nu nog maar één keer per jaar doen. We (be)sparen inmiddels zoveel dat ik in één keer het gehele boetevrije bedrag in januari al kan overmaken. Niet helemaal waar trouwens, want we zouden nog op het andere deel kunnen aflossen, maar daarvan is de rente zo laag dat ik dat geld liever naar Meesman stort en laat renderen.

Dat lijkt me inderdaad ook lastig kiezen soms: wanneer los je (extra) af en wanneer kies je toch voor investeren? Voor wie nu een hypotheek afsluit voor 10 jaar vast doet dat onder de 2%, dan is extra aflossen mathematisch gezien niet de beste optie. Maar een hypotheek open hebben staan en dan beleggen lijkt me wel spannend voelen. Hoe balanceer je dat? Hou je rekening met een soort "worst case scenario" of voel je je er sowieso gewoon goed bij door het renteverschil?

Btw, heb vandaag kans gezien fijn te "slakken" op de snelweg. Uiteraard op de rechter weghelft, hè. Beviel uitstekend en bijkomend voordeel: ik hoef niet steeds op te letten wat nu weer de maximum snelheid is op de snelweg. Was voor nog geen dertig euro klaar aan de pomp, en slechts vijf minuten later dan de TomTom had bedacht. U hoort mij niet klagen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 20, 2016, 01:59:43 PM
Slakken bevalt me ook prima. Wel even opletten dat je niet gaat inhalen met 100 zoals sommige mensen doen.. Geef dan gewoon gas bij (of blijf thuis..;-))

Ik los m'n studieschuld(@ 3%) wel af maar de hypotheek staat momenteel met 2,85% bruto prima. Na 30 jaar is 'ie sowieso afgelost dus de rest kan straks gewoon in een indexfonds gekieperd worden wat mij betreft. Daar vind ik weinig spannends aan. En.. no risk, no fun ;-)

Puur mathematisch gezien moet je inderdaad misschien niet aflossen, ik snap wel dat grote groepen mensen het wel doen. Nachtrust is heel wat waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 20, 2016, 03:06:26 PM

Dat lijkt me inderdaad ook lastig kiezen soms: wanneer los je (extra) af en wanneer kies je toch voor investeren? Voor wie nu een hypotheek afsluit voor 10 jaar vast doet dat onder de 2%, dan is extra aflossen mathematisch gezien niet de beste optie. Maar een hypotheek open hebben staan en dan beleggen lijkt me wel spannend voelen. Hoe balanceer je dat? Hou je rekening met een soort "worst case scenario" of voel je je er sowieso gewoon goed bij door het renteverschil?


We hebben momenteel een hypotheekschuld van ongeveer 75% van de waarde van de woning, we zitten dus vet 'boven water', om het zo te zeggen. Tegen de tijd dat we het hypotheekdeel hebben afgelost met de hoogste rente zal de schuld nog ongeveer 60% van de waarde van de woning zijn. Het moet dus wel heel raar lopen als dat 'mis' gaat.

Ik heb geen idee wat de markten de komende 20 jaar zullen doen, maar we hebben het geld wat we erin storten niet nodig om te 'overleven', dus wat dat betreft is het verder niet spannend ofzo, alleen maar 'zonde van het geld' als de markten wederom compleet instorten...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 20, 2016, 03:21:25 PM
Ik los m'n studieschuld(@ 3%) wel af maar de hypotheek staat momenteel met 2,85% bruto prima. Na 30 jaar is 'ie sowieso afgelost dus de rest kan straks gewoon in een indexfonds gekieperd worden wat mij betreft. Daar vind ik weinig spannends aan. En.. no risk, no fun ;-)

Ben zelf echt niet zo bang voor risico (meer). Heb mijn studieschuld bewust als pensioenpotje in een indexfonds staan nu. Staat nu fijn geld te maken terwijl ik er <1% rente over betaal. Ik kan best tegen een beetje leverage met mate.
Maar wanneer het om geld van ons beiden gaat, weet ik dat ik van betere huize moet komen dan "kijk eens naar dit verschil in (te verwachten) rente". Vriendlief is nogal voorzichtig met geld, bang voor verlies. Ik stelde deze vraag dan ook meer om me voor te bereiden op die (onvermijdbare) discussie over wat te doen met "extra" geld. Extra argumenten zijn een mooie aanvulling op mijn arsenaal ;-)

Ik neig nu naar eerst zorgen dat 20% van de woningwaarde is afgelost dmv de verplichte aflossing + extra aflossen. Op die manier kunnen we evt. verkoop-met-restschuld risico snel wegnemen. Het daarna openstaande bedrag kan dan op het gebruikelijke 30-jaars tempo afgelost worden, waarbij de inflatie een stukje meehelpt hopelijk.
Ik hoop uiteindelijk met mijn "pensioenfonds" een mooi real life voorbeeld achter de hand te hebben als argument waarom investeren op de lange termijn meer oplevert.
Aflossen is helemaal hip nu in sommige kringen en ergens snap ik dat wel. Er is direct resultaat te zien van je spaarzaamheid: lagere maandlasten, meteen na die (extra) aflossing. Geen schommelingen waarin je geld ineens "weg" is, zoals op de beurs. Onderschat nooit het effect van positive reinforcement op iemands motivatie en het effect van verliesaversie. Die twee dingen begrijpen en kunnen beheersen helpen een heleboel op weg naar FO.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 20, 2016, 04:30:03 PM
Ik los dit jaar nog veel af, vanaf volgend jaar minder, dan zijn mijn maandlasten dusdanig laag geworden dat ik meer kan investeren, 50-50. Over 4 jaar ben ik dan klaar met de hypotheek en heb ik ook al een behoorlijk stuk investeringen.

De grootste drijfveer om alles af te lossen: ik gun de bank het geld gewoon niet. Ik gun ze ook de macht niet om (deel) verhuur niet toe te staan. Ik wil de vrijheid om baas over mijn eigen baksteen te zijn. Ik kan mijn huis voor de helft verhuren als ik wil, wat FO heel wat sneller zou maken, maar met een hypotheek erop is dat veel meer gedoe.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 21, 2016, 02:30:55 AM
Je wederhelft meekrijgen is inderdaad belangrijk. Dat was hier gelukkig niet zo moeilijk, ze haalt al indrukwekkende spaarquotes voordat ik MMM kende ;-)
Als ik dan een goede blog ofzo lees dan stuur ik die door of ik geef de Ipad even door. Dat gecombineerd met een paar mooie toekomstdoelen/dromen zorgt er wel voor dat t zaadje geplant is geloof ik.

En als je doet wat iedereen doet krijg je ook wat iedereen doet. En al roepen 5 miljoen mensen dat je huis aflossen per sé het allerbeste is dan hoeft het nog steeds niet waar te zijn. Dat verschilt gelukkig per persoon, al begrijp ik heel goed dat sommige mensen dat eerst doen.

Hoe krijg ik mijn financieel niet zo handige schoonouders zo ver dat ze beginnen hun aflossingsvrije hypotheek af gaan lossen? Dan worden wij over 15 jaar niet aangekeken..;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 21, 2016, 04:34:41 AM
Oei, succes daarmee inderdaad! Toch een uitstervend ras, die helemaal-niet-aflossers dacht ik... Misschien voorzichtig eens laten vallen dat in 2031 de rente-aftrek toch echt wel ophoudt? Beter idee is misschien om je handen er gewoon vanaf te trekken, goede raad wordt vaak niet zo goed opgevat en heibel in de familie is het niet waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on March 21, 2016, 05:42:13 AM
De grootste drijfveer om alles af te lossen: ik gun de bank het geld gewoon niet.

Dit was voor mij ook een reden om mijn huis in 2015 met spaargeld en dus zonder hypotheek te kopen.
Het was misschien niet rationeel, maar het voelde wel "bad-ass".

Een andere aanleiding waren scheefwonen huurverhogingen in combinatie met het idee dat de huizenmarkt misschien weer uit het dal aan het komen was.

Dat was nog voordat ik bekend was met MMM. Wel een hypotheek nemen en met het spaargeld doorgaan met beleggen is voor mij toch te riskant. Nu probeer ik mijn stash weer terug op te bouwen, zodat ik niet tot 69 hoef door te werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 21, 2016, 01:28:23 PM
Een huis met spaargeld kopen is zeker wel bad ass!

Ik ben ooit begonnen met een Effect hypotheek: een extra portie hypotheek aflossingsvrij lenen, naast het benodigde aankoopbedrag, om daarvan een pakket aandelen te kopen dat dan na 30 jaar niet alleen je hypotheek zou afbetalen, maar je ook nog eens vette winst op zou leveren. 8 procent rendement, minstens. Dat was in 1998. Na 10 jaar waren ze voor het eerst weer waard wat ik ervoor betaald heb. Buy and hold, dus ik heb het grootste deel nog steeds, en ze doen het inmiddels aardig. Maar ik ben heel erg blij dat ik er niet van afhankelijk ben om mijn hypotheek af te lossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 23, 2016, 02:01:51 AM
Er gaan hier stemmen op dat het aflossen van de hypotheek wel zo veilig is, en dat beleggen terwijl je nog een hypotheekschuld hebt risicovoller is, maar ik vraag me af of dat wel klopt. Want wat is het risico van een hypotheek? Dat je de verplichte maandelijkse betalingen niet op kunt brengen en dat de bank je huis verkoopt. In veel gevallen zal dat onvermogen om te betalen komen doordat je inkomen is gedaald. Als je dan nog vermogen hebt, bijvoorbeeld in beleggingen, kun je dat gebruiken om de hypotheek te blijven betalen en kun je het langer uitzingen. Had je maximaal boetevrij afgelost, dan waren je verplichte maandelijkse betalingen weliswaar sneller gedaald, maar daar heb je niets aan als je ook die lagere betalingen niet kunt opbrengen. Zolang je nog een hypotheekschuld hebt, is beleggen/sparen dus veiliger dan maximaal aflossen.

Het voordeel van maximaal aflossen is dat je eerder het punt bereikt waarop de schuld helemaal weg is of de maandelijkse betalingen verwaarloosbaar klein zijn. Vanaf dat moment zit je wel veiliger dan de mensen die minimaal hebben afgelost en verder gespaard/belegd, maar je hebt wel meer risico genomen om dat punt te bereiken.

Als ik een hypotheek neem, zou ik dus vooral een aardige buffer aanhouden van minimaal de box 3-vrijstelling voordat ik onverplichte aflossingen ga doen. En óf ik onverplicht ga aflossen laat ik afhangen van mijn netto hypotheekrente en de te verwachten langetermijnrendementen op de beurs. Zoals het er nu voorstaat, worden dat dus weinig extra aflossingen voor mij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 23, 2016, 03:52:08 AM
Als je de hypotheek aflost, zit je 'buffer' inderdaad in de stenen en kun je er in geval van nood niet meer (makkelijk) bij. Wat dat betreft zijn aandelen sneller toegankelijk, al is het natuurlijk wel pijnlijk als je bijvoorbeeld verlies zou moeten nemen om het geld beschikbaar te hebben. Het is dus sowieso verstandig niet álles te beleggen, maar ook gewoon een buffer op de spaarrekening te hebben voor noodgevallen.

Wij hebben voor ons gevoel een mooie balans: vrijwillig aflossen op een leningdeel met hoge rente, niets doen met de leningdelen met lage rente, waarop trouwens wel afgelost wordt want een deel daarvan is weer annuïtar. We betalen nu 50% minder rente dan minder dan 5 jaar terug, en dat is best een leuke besparing. Hierdoor is de kans op betalingsproblemen ook een stuk kleiner en het risico natuurlijk ook. We hebben een buffer voor noodgevallen en het grootste deel van wat we momenteel overhouden gaat naar Meesman.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 23, 2016, 04:41:21 PM
Dit was voor mij ook een reden om mijn huis in 2015 met spaargeld en dus zonder hypotheek te kopen.
Het was misschien niet rationeel, maar het voelde wel "bad-ass".

Prachtig 'fuck the system' gebaar inderdaad! :-D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 27, 2016, 01:33:23 PM
Hallo mede Dutch Mustachians,

Ik lees al een tijd de site van MMM. Leuk dat er op dit forum ook mensen met dezelfde mindset in Nederland zitten. Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Alleen met sparen wordt je nooit financieel onafhankelijk. Zeker niet als de VHR hoger is dan de rente op de spaarrekening.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on March 27, 2016, 02:24:56 PM
Hallo mede Dutch Mustachians,

Ik lees al een tijd de site van MMM. Leuk dat er op dit forum ook mensen met dezelfde mindset in Nederland zitten. Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Alleen met sparen wordt je nooit financieel onafhankelijk. Zeker niet als de VHR hoger is dan de rente op de spaarrekening.

Meesman is ontzettend simpel: er zijn 5 indexfondsen. 3 voor aandelen (Wereld - Europa - Opkomende landen) en 2 voor obligaties (Wereld - Europa). Belastingverrekening is over buitenlands dividend is goed geregeld, wat je extra rendement oplevert. Ik beleg maandelijks een vast bedrag. De kosten zijn 0,25% per transactie en jaarlijks 0,5% beheer, dus het maakt niet uit of je ineens of per maand inlegt. Het is heel overzichtelijk, je kiest de verdeling over de 5 fondsen en je laat het lekker staan.

Verder is Binck een goede, die biedt toegang tot de volledige markt van aandelen, etf's, turbo's en sprinters... taaie kost voor een beginner, vond ik zelf! Op de site van Morningstar kan je zien welke fondsen welke kosten hebben. Je moet dus veel zelf onderzoeken. Let wel, bij Binck zijn de kosten per transactie 6,50+0,10% (minimaal 10 euro). Bij Binck moet je dus grotere bedragen beleggen om de kosten laag te houden. Ik heb daar een groter bedrag ineens belegd. Ook is de dividendbelasting niet automatisch verrekend, dat moet je dus rekening mee houden. Binck heeft overigens deze maand nog een actie van 200 euro transactietegoed (3 maanden geldig), dat heeft mij al veel geld bespaard!

Je zal ook De Giro tegenkomen als je googlet, een van de goedkoopste... maar zij verkopen jouw info om hun kosten laag te houden. Ook schijnt de service niet zo goed te zijn. Die heb ik dus mooi laten varen.

Succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 27, 2016, 03:24:28 PM
Ik heb al een account bij Binck, dus voor die 200 euro transactietegoed kan ik niet meer in aanmerking komen. Zoals je al aangeeft zijn de kosten zijn bij Binck nogal hoog per transactie, vooral als je met wat kleinere bedragen wil beginnen. Ik heb dividend growth investment forums gelezen waar Nederlandse dividend beleggers wel met De Giro belegden. Ik heb hier ook een account aangemaakt maar heb hier nog niks mee gedaan. Nog even over nadenken wat ik hier mee wil.

Als je in specifieke dividend aandelen belegd heb je geen beheerskosten, dit kan op lange termijn toch behoorlijk schelen. Er zijn meerdere  forums over welke aandelen het over lange periodes goed doen en welke al jaren dividend verhogingen hebben. Als je bijvoorbeeld zou investeren in dit soort bedrijven zou je dan niet redelijk save zitten qua risico, en laag qua kosten?

http://www.dividendgrowthinvestor.com/2016/03/24-dividend-champions-for-further.html

Heb je bij ETF's trouwens altijd beheerskosten?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on March 27, 2016, 03:55:52 PM
Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Ik beleg maandelijks bij meesman (http://www.meesman.nl). Bij brandnewday (https://www.brandnewday.nl/pensioen.html) heb ik een pensioenrekening die vrijgesteld is van VRH (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen) al is dit maar met een beperkte jaarruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/jaarruimte) fiscaal mogelijk. Beide rekeningen beleggen in brede index fondsen. 

Een andere mogelijkheid is om te investeren in energie-besparende maatregelen voor je huis zoals isolatie, zonnepanelen, zonneboiler etc. Dat zorgt voor lagere vaste lasten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 28, 2016, 11:42:20 AM
Wat denken jullie van de SDY ETF?

http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/02/guest-posting-the-dividend-aristocrats/

Spreiding met een mooi dividend. Dus zelfs al de koers het (tijdelijk) minder doet heb je nog wel dividend. Een (redelijk)veilige belegging? Lijkt mij opzicht mooier als je per kwartaal dividend krijgt uitgekeerd. Maar misschien zie ik zaken over het hoofd.

Wat denken jullie hierover?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 28, 2016, 12:25:11 PM
Als je per se wilt dividendbeleggen zou ik eerder een ETF kiezen die een wereldwijde index volgt, zoals Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield UCITS ETF (zie hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=1557) en hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=617). De belangrijkste reden daarvoor is spreiding: waarom zou je alleen in de VS willen beleggen als je gespreid over de hele wereld kunt beleggen? Tenzij je iets weet wat de rest van de markt niet weet natuurlijk, maar dat is onwaarschijnlijk. Bijkomende redenen zijn de lagere kosten (0,29% vs. 0,35%) en het hogere dividendrendement (4,2% vs. 2,47%).

Wat betreft de vraag of het een redelijk veilige belegging is, dat hangt ervan af wat je onder veilig verstaat. De kans dat je al je geld kwijtraakt is verwaarloosbaar met zoveel spreiding over bedrijven wereldwijd. De kans dat de koersen hard onderuitgaan en maanden of zelfs jaren niet opkrabbelen is wel levensgroot. Wanneer aandelen massaal dalen, doen dividendaandelen gewoon vrolijk mee. En voortzetting van de dividenduitkeringen op het huidige niveau is misschien waarschijnlijker dan bij een 'gewone' ETF, maar zeker niet gegarandeerd.

Je zou je ook moeten afvragen of je niet betere resultaten kunt verwachten met een gewone wereldwijde aandelen-ETF zoals Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=616) en hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=1556)). De kosten zijn immers 0,04% lager, wat zich in een hoger totaalrendement zou moeten vertalen. Inkomen hoeft niet alleen uit dividenden te komen: je kunt ook aandelen verkopen. Om evenveel inkomsten uit Vanguard FTSE All-World UCITS ETF als uit Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield UCITS ETF te halen, zou je jaarlijks 4,2-2,8=1,4% van je aandelen moeten verkopen.

Grappig om op te merken trouwens dat de 'gewone' ETF van Vanguard een hoger dividendrendement heeft dan de dividend-ETF van SPDR. Dus misschien moet je maar gaan 'dividendbeleggen' met de gewone ETF van Vanguard. ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 28, 2016, 01:55:19 PM
Ik ben me aan het oriënteren, ik wil niet "per se" dividend beleggen. Het lijkt mij handig dat je opbrengsten kunt hebben uit je investering zonder een deel van je aandelen te verkopen (op mogelijk ongunstige momenten). Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

https://www.meesman.nl/k/n913/news/view/3983/7330/dividendbeleggen-maar-dan-anders.html

Deze methode klinkt opzicht mooi, maar het kan zijn dat je aandelen op ongunstige momenten van de hand doet alleen maar om jezelf via deze weg een inkomen te verschaffen. Of zou dit wel meevallen?

Ik sta zeker open voor andere manieren waarbij de bij mmm genoemde 4% SWR gehaald kan worden. Ik ben er alleen nog niet goed uit hoe dit op een verantwoorde manier te kunnen redden. Ik heb wel een lange horizon.

Heb je andere manieren dan dividend beleggen?

Die 4% SWR klinkt leuk, je moet alleen wel een idee hebben wat de mogelijkheden zijn, en wat een redelijke kans bied dit ook echt te kunnen halen.

Ik heb weinig tot geen beleggingservaring en hoop zonder zwaar specialist te worden toch een redelijk rendement te kunnen halen.

Zoiets als Meesman klinkt opzicht goed, alleen lijkt het mij nadelig dat je een deel van je belegging moet verkopen om daadwerkelijk een inkomsten stroom te kunnen opbouwen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 28, 2016, 03:17:23 PM
Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

Als je dood gaat mag het op zijn natuurlijk, probleem is dat je niet weet wanneer dat gaat zijn ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 01:15:50 AM
Ben benieuwd hoe jullie denken over het volgende.

Wij hebben een (bestaand) huis gekocht waar we pas over 7 maanden in kunnen. Dit hebben we uiteraard ovv bouwkundige keuring en financiën gedaan. Er kwam niks uit de bouwkundige keuring, en bij de bank van onze voorkeur (ING) verliep het gesprek ook zeer voorspoedig. We hoeven maar 75% van de huiswaarde te lenen, omdat we veel eigen geld in brengen, en zitten onder wat we max kunnen lenen. Ik heb een contract tot eind dit jaar en geen intentieverklaring, en vriend heeft een vast contract.

Als we nu al de offerte op laten stellen, is deze 3,5 maand geldig en moet hij een keer verleng worden, wat ons ruim 1000 euro kost (wel aftrekbaar vd belasting). We kunnen ook nog 4 maanden wachten en dan de offerte aanvragen, dan hoeft deze niet verlengd te worden. Voordeel is dat je niet die 1000 euro hoeft te betalen, en dat je de rente van dát moment hebt (al kan dit ook een nadeel zijn natuurlijk, mocht hij gaan stijgen). Risico is dat we de financiering toch niet rond krijgen (bijv door kwijtraken baan, ziekte, etc), maar dat het voorbehoud van financiën al verlopen is, en we in het ergste geval 10% van de koopsom kwijt zijn.

Wat zouden jullie in dit geval doen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 29, 2016, 01:37:47 AM
hmm lastige kwestie. Hoe groot is de kans dat je je baan kwijtraakt en ben jij strikt noodzakelijk voor het rondkrijgen van de financiering? Over de rente zou ik niet teveel inzitten, veel wijst erop dat die nog wel even laag blijft (of zelfs nog lager wordt).
Al met al neig ik naar wachten in jullie geval. 1000 euro is een boel geld als er niks tegenover staat.

Nu we het toch over huizen hebben: hebben jullie voor de aanschaf wel of niet een aankoopmakelaar in de arm genomen. En zo ja/nee, waarom?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 01:50:07 AM
Ja, wij hebben wel voor een aankoopmakelaar gekozen. Vooral omdat we in een zeer populaire stad hebben gekocht, waar je er haast niet tussenkomt zonder. Dus na een jaar zelf zoeken en bieden, toch besloten om er een in de arm te nemen. Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Ik denk dat het er erg aan ligt in welke regio je zoekt en hoe populair deze is. Wij zochten ook nog eens in de populaire wijken (niet echt goed voor FO natuurlijk...) en dat hielp niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 29, 2016, 02:15:23 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 02:27:03 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.

Ik weet niet of ik het een koopje zou noemen, maar was een beetje mazzel. Wij hebben dus ook wat bezichtigingen gedaan met aankoopmakelaar en ik merkte wel dat ik het fijn vond dat er iemand bij was met iets meer verstand van zaken. Maar als het niet zo'n drukke markt was geweest hadden wij het niet gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 29, 2016, 03:20:30 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.
Als je een goede makelaar hebt en je zelf niet zo goed in onderhandelen ben kan het flink geld sparen. Voor op dit soort bedragen gaat dat redelijk makkelijk. Maar ik zie veel makelaars die vooral aan de eigen marge denken en gewoon zo snel mogelijk door willen naar de volgende klus. Die zitten dan meer jou om te praten om maar te beslissen dan te proberen het beste huis voor je geld te krijgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 29, 2016, 11:36:34 AM
Quote
The robustness of the 4% rule is one of the main reasons I find dividend-chasing weirdos who don’t want to ever sell any shares so perplexing – not only will they have to work a lot longer to build up a portfolio that can sustain their spending on dividends alone, they are giving up higher overall returns to obtain a level of security that is simply unnecessary.

Stukje tekst uit http://www.madfientist.com/safe-withdrawal-rate/ (http://www.madfientist.com/safe-withdrawal-rate/) mbt dividend aandelen of aandelen verkopen.

Wij hebben zonder aankoopmakelaar gekocht, zou ik zo weer doen. In gewilde steden als Amsterdam, Utrecht etc zou ik het wel overwegen, puur om uit meer huizen te kunnen kiezen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on March 29, 2016, 12:41:02 PM
Ik heb wel een aankoopmakelaar in de arm genomen omdat in Utrecht telkens de mooiste huizen aan mijn neus voorbij gingen... dankzij de makelaar het huis gekregen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 29, 2016, 03:00:18 PM
Ik ben me aan het oriënteren, ik wil niet "per se" dividend beleggen. Het lijkt mij handig dat je opbrengsten kunt hebben uit je investering zonder een deel van je aandelen te verkopen (op mogelijk ongunstige momenten). Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

https://www.meesman.nl/k/n913/news/view/3983/7330/dividendbeleggen-maar-dan-anders.html

Deze methode klinkt opzicht mooi, maar het kan zijn dat je aandelen op ongunstige momenten van de hand doet alleen maar om jezelf via deze weg een inkomen te verschaffen. Of zou dit wel meevallen?

Het kan zeker tegenvallen na een koersdaling, maar na een koersstijging valt het weer mee. Wat het in de toekomst gaat worden is niet te voorspellen; het enige wat je kan doen is kijken naar het historische onderzoek naar de 4%-regel en bepalen of je het daarmee aandurft.

Ik sta zeker open voor andere manieren waarbij de bij mmm genoemde 4% SWR gehaald kan worden. Ik ben er alleen nog niet goed uit hoe dit op een verantwoorde manier te kunnen redden. Ik heb wel een lange horizon.

Heb je andere manieren dan dividend beleggen?

Die zijn er zeker, maar vrijwel het enige wat ik ervan weet is dat je je er goed in moet verdiepen voordat je eraan begint. Als je acceptabele beleggingsresultaten wilt behalen zonder een deskundige te moeten worden, zijn er denk ik veel slechtere plannen dan maandelijks een deel van je salaris in fondsen van Meesman beleggen, natuurlijk met een verdeling tussen aandelen en obligaties die bij je risicobereidheid past.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 30, 2016, 02:26:57 AM

Zoiets als Meesman klinkt opzicht goed, alleen lijkt het mij nadelig dat je een deel van je belegging moet verkopen om daadwerkelijk een inkomsten stroom te kunnen opbouwen.

Maar dat is toch precies wat SWR is? Het staat voor: safe withdrawal rate. Je kunt 4% per jaar onttrekken aan je vermogen, wat dan weer aangroeit. Het gaat in principe niet om dividend beleggen, maar om dusdanig breed te investeren, bijvoorbeeld in indexfondsen, dat je dat zonder risico kunt doen. Je hebt een opbouw fase, waarin je niets verkoopt, dan heb je op een gegeven moment genoeg om 25 keer je jaaruitgaven te kunnen bekostigen, en dan ga je over op withdrawal van 4% per jaar. Omdat de markt vaak net iets hoger uitpakt kan je vermogen nog wel doorgroeien als je mazzel hebt.

Hier in NL kun je ook kiexen voor een opmaak scenario, dat het geld op is als je AOW/pensioen krijgt, dan kun je meer onttrekken maar dan neemt je vermogen ieder jaar af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 30, 2016, 02:46:52 AM
De 4% SWR wil niet zeggen dat je vermogen ellk jaar weer aangroeit, ook wil het niet zeggen dat je 'oneindig' lang geld kan ontrekken. Het is het percentage wat je historisch gezien 30 jaar lang van je vermogen kan onttrekken zonder dat het op is. Als er dus na 30 jaar nog 1 euro over is ben je ook 'geslaagd'. Er zijn scenario's waar je na 30 jaar praktisch op is, er zijn ook scenario's waar het na 30 jaar meer dan 2x je startbedrag over hebt..;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 30, 2016, 04:34:31 AM
En ze gaan ervan uit dat er verder ook niets meer uit externe bronnen bijkomt. Als je bijvoorbeeld weer gaat werken (for fun), of een moestuintje begint en de groenten daaruit weer verkoopt dan kloppen hun berekeningen niet meer...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 31, 2016, 12:31:42 AM
Inderdaad, ondanks dat het early retirement heet kan ik het mijzelf niet voorstellen dat ik op m'n 40ste al op het einde van m'n economische levensduur zit :)

Genoeg mogelijkheden om hier een daar een leuk zakcentje bij te verdienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 31, 2016, 10:26:59 AM
Ik ging er vanuit dat de gedachtegang was dat je 4% rendement (redelijk veilig) kan maken en hier qua kosten onder blijft zitten. SWR zegt dus niks over het rendement wat je maakt?
Als je met je 30e met pensioen zou gaan en je hebt na 30 jaar alles op, dan sta je er nog niet zo heel rooskleurig voor. Je kosten zijn wel laag dan, maar nog geen ideale situatie lijkt mij.

Periodiek inkomsten uit vermogen met de keuze om dit te herinvesteren of uit te geven lijkt de beste situatie.

Op de website van mmm kreeg ik wel het idee dat hij vond dat 4% rendement wel haalbaar moet zijn zonder behoorlijk veel risico te lopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 31, 2016, 06:24:05 PM
De SWR is niet het rendement, maar de hoeveelheid geld die je opneemt uit jouw portefeuille om rond te komen. Stel dat het jou zou lukken om rond te komen van €100,- per jaar, heb je een portefeuille van €100,- ÷ 0,04 = €2500,- nodig om met 'pensioen' te kunnen gaan. Dat is wat ze bedoelen met 'save withdrawal rate'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on April 03, 2016, 01:42:44 PM
Het 25x sparen van de jaaruitgaven gaat wel lukken zoals het er nu voor staat. Alleen het succesvol investeren lijkt me het moeilijke/riskante gedeelte.

Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Het nadeel lijkt mij dat ze niet periodiek dividend uitkeren die je op kan nemen. Als de koers een periode slecht staat moet je wel verkopen om jezelf een inkomen te verschaffen. Dus doe je de aandelen te goedkoop weg.

Van wat ik van dividend groei aandelen begrijp en zie, is dat ze ook in slechte jaren hun dividend behouden. Dus je kan je aandelen gewoon vasthouden. Garantie dat de dividenden nooit omlaag gaan of vervallen krijg je echter niet.

Of hebben jullie nog andere suggesties om in elk geval inkomen te genereren?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on April 04, 2016, 12:13:10 AM
Wat betreft dividend vs. aandelen verkoop: dividend moet je niet zien als interest.

In een efficiënte markt (i.e. alle informatie is direct weergegeven in de prijs vh aandeel), is dividend irrelevant (lees Modigliani & Miller - dividend irrelevance theory), het enige dat de keuze van div of het verkopen van aandelen zou beinvloeden, is de belasting.

In principe, wanneer div wordt uitgekeerd zal de waarde van de organisatie met dezelfde waarde als het div afnemen.

Dus, of je nou aandelen verkoopt of div ontvangt, het zou in principe niets moeten uitmaken (ex tax effects). Sterker nog, bij het uitkeren van div ga je er eigenlijk vanuit dat jij dit geld beter kunt besteden (investeren) dan de organisatie zelf.

Mocht je een meer gegarandeerde uitbetaling willen, kun je wellicht voor corporate bonds gaan, maar dat soort producten hebben natuurlijk een ander soort risk/return profiel.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 01:26:21 AM
Die SWR zou je misschien ook een beetje kunnen zien als een 'die broke' principe: zorg ervoor dat je precies zoveel hebt (en uitgeeft) dat je de laatste centen die je hebt uitgeeft aan je begrafenis/crematie, rouwkaartjes en een koffietafel. Je laat niets over voor een erfenis, je nageslacht mag zijn eigen boontjes doppen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 01:35:33 AM
Quote
Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Zit je boven of onder de VRH-grens? Want Meesman is een prima optie mits je eronder zit, maar zit je erboven dan is het goedkoper om elders te beleggen. Via een broker direct in de VS versie van Vanguard bijvoorbeeld. Je kunt dan de buitenlandse dividendbelasting verrekenen met de VRH die je moet betalen over je vermogen.
Ik beleg zelf bij Meesman omdat ik (nog) onder die VRH grens zit (en dus geen belasting in box 3 betaal). Meesman is een Nederlandse beleggingsinstelling, daardoor mag je ingehouden dividendbelasting terugvragen op je inkomstenbelasting in box 1. Sorry voor het ingewikkelde verhaal.
TL;DR: Ga voor Meesman als je vermogen <25k, en via Binck of DeGiro in VT (of VTi/VXUS combi) als je belastbaar vermogen >25k.

Disclaimer: puur mijn eigen google onderzoekwerk. Geen prof hier!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 01:59:03 AM
Volgens mij kan het gewoon allebei? De Nederlandse dividenden worden dan verrekend in box 1 en de buitenlandse in box 3. Als je nog niet voldoende belasting betaalt in box 3 kun je de betaalde buitenlandse dividendbelasting gewoon opgeven, zodat je het door kan schuiven naar een volgend jaar, zodat je het alsnog kunt verrekenen als je dan inmiddels wel voldoende VRH betaalt. Ik vind brokers nu niet bepaald goedkoop als ik eerlijk ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on April 04, 2016, 04:11:46 AM
Die SWR zou je misschien ook een beetje kunnen zien als een 'die broke' principe: zorg ervoor dat je precies zoveel hebt (en uitgeeft) dat je de laatste centen die je hebt uitgeeft aan je begrafenis/crematie, rouwkaartjes en een koffietafel. Je laat niets over voor een erfenis, je nageslacht mag zijn eigen boontjes doppen.

Kan wel, maar in slechts 2 van de onderzochte jaren is dat van toepassing. In alle andere gevallen hou je, historisch gezien,  meer dan genoeg over voor een chique kist en nog wat voor je nabestaanden ook ;) Maarja, in het verleden behaalde resultaten...

Ik zit ook onder de VRH-grens en bij Meesman. De aandeeltjes gaan dit jaar nog niet echt lekker to say so. Nouja, lekker goedkoop bijkopen dus ;-)

Aangezien besparingen dubbel tellen bij FO: energiekosten lijken behoorlijk onder controle, mobiele telefoon abbonement zijn de kosten van gehalveerd en TV-abbonement de deur uit levert ook minstens 165,= per jaar op. Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 04:51:54 AM
Ik ben juist blij dat de aandeeltjes het momenteel niet zo best doen: dit is mijn halve jaar om te werken, en bijna alles wat ik verdien stort ik in Meesman. Ik ben eind november/begin december begonnen en vlak daarna kreeg je net een daling van de koersen. Toen ik de hoeveelheid aandelen/obligaties die we nu hebben vermenigvuldigde met de transactieprijzen van november werd ik erg vrolijk. Laat de aandelen maar laag zijn, vanaf eind mei/begin juni mogen ze weer stijgen, dan ben ik klaar met werken/inleggen... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr.BondsBeard on April 04, 2016, 07:58:34 AM
Na een tijd erover nagedacht te hebben heb ik laatst eindelijk een Meesman rekening geopend. Ik heb gekozen voor maandelijks€100 Wereldwijd. Het zet niet echt zoden aan de dijk maar voor mij heel wat aangezien ik nog studeer. Het begin van de stache is er in ieder geval!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 12:32:45 PM
Quote
Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.

Hoe snel je internet daadwerkelijk is, hangt ook af van je afstand tot de kabel. Omdat wij best buitenaf wonen en de afstand tot het dichtstbijzijnde "knooppunt" best groot is, zitten wij op de kabel. Ping ping kassa, dat wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 12:36:00 PM
Na een tijd erover nagedacht te hebben heb ik laatst eindelijk een Meesman rekening geopend. Ik heb gekozen voor maandelijks€100 Wereldwijd. Het zet niet echt zoden aan de dijk maar voor mij heel wat aangezien ik nog studeer. Het begin van de stache is er in ieder geval!

Goed bezig! Aangezien je nog studeert: heb je al in de gaten dat de rente op studieleningen momenteel een whopping 0,01% is? Toch nog een (bijna)  renteloos voorschot in 2015 en 2016. Wow.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on April 04, 2016, 03:54:02 PM
Quote
Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Zit je boven of onder de VRH-grens? Want Meesman is een prima optie mits je eronder zit, maar zit je erboven dan is het goedkoper om elders te beleggen. Via een broker direct in de VS versie van Vanguard bijvoorbeeld. Je kunt dan de buitenlandse dividendbelasting verrekenen met de VRH die je moet betalen over je vermogen.
Ik beleg zelf bij Meesman omdat ik (nog) onder die VRH grens zit (en dus geen belasting in box 3 betaal). Meesman is een Nederlandse beleggingsinstelling, daardoor mag je ingehouden dividendbelasting terugvragen op je inkomstenbelasting in box 1. Sorry voor het ingewikkelde verhaal.
TL;DR: Ga voor Meesman als je vermogen <25k, en via Binck of DeGiro in VT (of VTi/VXUS combi) als je belastbaar vermogen >25k.

Disclaimer: puur mijn eigen google onderzoekwerk. Geen prof hier!

Ik zit hier al iets boven ja, en de komende tijd heb ik meer om te investeren. Waarom zou je niet meer beleggen bij Meesman in dit geval? Omdat de VHR op je rendement drukt? Dit doet het toch feitelijk ook als je iets anders doet?

Zou jij een groot deel(of alles?) van je vermogen puur in VT en/of VTi/VXus (durven) stoppen? Is VT  te vergelijken met Meesman  Aandelen Wereldwijd?

Ik zit nu in even fase met geen enkele schulden en een goede saving rate. Nu nog de juiste investering(en) vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 05, 2016, 02:05:24 AM
Zoals met alles kun je het zo ingewikkeld of eenvoudig maken als je zelf wilt :) Meesman is een prima keus, maar misschien kan het nog net ietsje beter - dat is de strekking van het verhaal.

In een (soort van) notendop: als je vermogensrendementsheffing moet betalen, kun je profiteren van het feit dat sommige zaken daarvan aftrekbaar zijn. Vergelijkbaar met het feit dat je bij een hoger inkomen meer profijt hebt van hypotheekrenteaftrek omdat je meer inkomensbelasting betaalt.
Omdat je sowieso *iets* moet betalen aan vermogensbelasting, kun je andere heffingen (dividendbelasting over dividenden uit het buitenland) daarmee verrekenen. Daarmee wordt investeren in een niet-Nederlandse beleggingsinstelling dus gunstiger.
Ik heb er zelf hier (http://forum.mrmoneymustache.com/journals/dutch-penny-pinching-the-journal/msg882742/#msg882742) over geschreven toen ik het aan het uitzoeken was, bronnen staan erbij voor als je meer wilt weten.

Ik zou zelf best mijn vermogen in VT durven stoppen, de dekking is vergelijkbaar met het Meesman fonds (zelfs nog iets meer verschillende aandelen dus meer spreiding). De TERs (jaarlijkse kosten) zijn een stuk lager.
Punt is dat het voor mij voorlopig nog niet relevant is, omdat ik zelf (nog) geen VRH betaal. Daardoor raak ik de betaalde buitenlandse dividendbelasting dus echt kwijt, deze kan ik niet verrekenen met box 3 belasting. Bij Meesman verreken je met box 1, deze betaal ik sowieso *wel* zo lang ik blijf werken (en dat is nog wel eventjes ;-)). Tja... leuker kunnen we het niet maken, maar makkelijker kennelijk ook niet.... sorry, beter kan ik het niet duidelijk maken, het is gewoon ingewikkelde materie als je het écht goed wil uitzoeken.

In reactie op wat eerder is gezegd: ja, je kunt deze ingehouden (buitenlandse) dividendbelasting doorschuiven naar een volgend jaar, maar niet meer dan 3 jaar. Voor waar het nu op lijkt zit ik in drie jaar nog niet (ver) boven de VRH grens, dus is dat voor mij nog niet zinnig. Maar later vind ik het zeker het overwegen waard. Dan kunnen de regeltjes natuurlijk weer veranderd zijn, dus zal ik weer opnieuw met mijn neus in de boeken moeten. En zo blijft een mens bezig, zullen we maar zeggen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on April 05, 2016, 04:57:41 AM
Om nog wat aan de verwarring toe te voegen: over VWRL, oftewel de ETF van Vanguard met domicilie in Ierland die belegt in de FTSE all-world index (vergelijkbaar met Meesman wereldwijd + Meesman opkomende landen) wordt noch in Ierland noch in Nederland dividendbelasting geheven, maar wel Nederlandse vermogensrendementsheffing. Net als met de Meesmanfondsen loop je met deze ETF dus geen geld aan niet-aftrekbare buitenlandse dividendbelasting mis als je nog onder de drempel van de vermogensrendementsheffing zit.

Als je boven die drempel zit, heb je ten opzichte van VT of VXUS/VTI het nadeel van hogere vaste kosten (0,25% i.p.v. 0,17% of 0,13%/0,05%) maar het voordeel dat je geen kosten maakt voor het omwisselen van euro's in dollars of vice versa.

Zoals met alles kun je het zo ingewikkeld of eenvoudig maken als je zelf wilt :) Meesman is een prima keus, maar misschien kan het nog net ietsje beter - dat is de strekking van het verhaal.

Hier sluit ik me bij aan. Geen van de opties is duidelijk veel beter dan de andere. Meesman is zeker de eenvoudigste. Maar mogelijk niet de meest rendabele, want de transactiekosten en lopende kosten van Meesman zijn wel wat aan de hoge kant.

Zou jij een groot deel(of alles?) van je vermogen puur in VT en/of VTi/VXus (durven) stoppen?

Zeker niet alles, maar op termijn wel een groot deel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 06, 2016, 04:05:41 AM
Quote
Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.

Hoe snel je internet daadwerkelijk is, hangt ook af van je afstand tot de kabel. Omdat wij best buitenaf wonen en de afstand tot het dichtstbijzijnde "knooppunt" best groot is, zitten wij op de kabel. Ping ping kassa, dat wel.
Voor netflix op HD is maar 5Mbit nodig, dus dat zit wel goed. Een tip als je bij Ziggo/UPC zit is trouwens om 1 keer per jaar te bellen en op te zeggen omdat het te duur wordt. Dan krijg je een aanbieding om te blijven. Kan zo 60 euro besparen met een telefoontje van 5 minuten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 06, 2016, 10:33:00 AM
Niet alleen bij Ziggo, vorig jaar bij Telfort kregen we op die manier zo'n 50% korting, was goed voor een besparing van zo'n €100.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 07, 2016, 03:10:35 AM
Ik heb ieder jaar een vast weekend waar ik al mijn abonnementen, contracten, verzekeringen, etc. review en aanpas. Dat scheelt me letterlijk honderden euros per jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on April 21, 2016, 03:18:07 AM
Heeft er iemand goede adviezen, informatie  of boeken over vermogensopbouw in Nederland op een fiscaal aantrekkelijke manier?

Ik denk in de richting van vitaliteitsregeling etc. Ik ben mij aan het verdiepen in mijn pensioenregeling via mijn werkgever en ben aan het kijken of en waar er nog ruimte is om wat extra weg te stoppen. De Bogleheads guide to investing bespreekt allerlei Amerikaanse systemen en ik ben op zoek naar een Nederlandse equivalent eigenlijk.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on April 21, 2016, 04:04:47 AM
Heeft er iemand goede adviezen, informatie  of boeken over vermogensopbouw in Nederland op een fiscaal aantrekkelijke manier?

Zover ik weet is de vitaliteitsregeling nooit ingevoerd. In Nederland is met pre-tax geld (en vrijgesteld van VRH) voor je pensioen sparen (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/) mogelijk met de jaarruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/jaarruimte) en de reserveringruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/reserveringsruimte). Dit kan met met een lijfrenteverzekering(bij een verzekeringsmaatschappij) of een lijfrentespaarrekening(bij een bank) of  een lijfrentebeleggingsrecht.

Zelf beleg ik mijn jaarruimte bij Brand New Day (https://www.brandnewday.nl/Pensioen.html#Kosten) in indexfondsen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 21, 2016, 04:55:31 AM
Pensioen is leuk als je tot je 70ste wil door werken, maar hoe spaar je slim voor vroeg pensioen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 21, 2016, 06:35:38 AM
Zo. na twee jaar ofzo niet op dit forum geweest te zijn nu toch maar weer eens een kijkje genomen. Er is wel het nodige veranderd in mijn leven, ook op financieel gebied:

* Een paar maanden geleden een tweede kind gekregen (= meer kosten)
* Van loondienst overgegaan naar freelance (= meer inkomsten)
* Ongeveer 30000 euro afgelost op het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek (= minder kosten)

In de aankomende paar jaar staat er nog wel het een en ander te gebeuren:

* Verhuizen naar een iets groter huis (= meer kosten) en daarna als een speer verder met aflossen (= minder kosten)
* Hopelijk de shift maken van uurtje-factuurtje naar project/value-based werk (= geen idee van de financiele impact nog, maar ik verwacht meer inkomsten)
* Dit is waarschijnlijk mijn laatste leaseauto, daarna ga ik een eigen auto aanschaffen (= minder kosten)

Hopelijk kom ik daarna weer in iets rustiger vaarwater en kan ik mijn financiele toekomst verder gaan plannen. Ik hoef niet minder te werken of met pensioen te gaan, mijn focus ligt voornamelijk op het verkrijgen van zoveel mogelijk vrijheid en flexibiliteit. Keuzes kunnen maken (nog meer dan nu, ik ben als freelancer gelukkig al redelijk vrij in mijn doen en laten) en niet meer 32-40 uur per week bij een klant op kantoor mijn kunstje doen. Ik blijf lekker meelezen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on April 22, 2016, 02:00:26 AM
Pensioen is leuk als je tot je 70ste wil door werken, maar hoe spaar je slim voor vroeg pensioen?

Omdat wij niet door willen werken tot we 70 zijn verliezen wij heel snel de ruimte om fiscaal aantrekkelijk te sparen voor het standaard pensioen. Immers de jaarruimte is inkomensafhankelijk (tussen ~15k en ~100k).  Juist daarom is het in mijn ogen belangrijk om de mogelijkheid te benutten. Eigenlijk moet er een vergelijking komen tussen verwachte opbrengsten bij Brand New Day en bij een belaste belegging.

Het uitstellen van de inkomensbelasting tot je in een lagere schaal zit en het ontwijken van de vermogensbelasting zijn waarschijnlijk behoorlijk significant. In mijn geval gaat het over ~45 jaar dat het zou kunnen renderen.

Ik denk dat het lijkt op een amerikaanse 401k zonder mogelijkheid tot vervroegde opname en met minder inspraak in de beleggingsmix.

Hoe zit het bijvoorbeeld met wonen in Duitsland/Luxemburg of België en over de grens werken? Al dat gepraat over Panama heeft mijn burgerplicht tot het ontwijken van belasting flink geprikkeld.

Zo. na twee jaar ofzo niet op dit forum geweest te zijn nu toch maar weer eens een kijkje genomen. Er is wel het nodige veranderd in mijn leven, ook op financieel gebied:

* Een paar maanden geleden een tweede kind gekregen (= meer kosten)
* Van loondienst overgegaan naar freelance (= meer inkomsten)
* Ongeveer 30000 euro afgelost op het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek (= minder kosten)

In de aankomende paar jaar staat er nog wel het een en ander te gebeuren:

* Verhuizen naar een iets groter huis (= meer kosten) en daarna als een speer verder met aflossen (= minder kosten)
* Hopelijk de shift maken van uurtje-factuurtje naar project/value-based werk (= geen idee van de financiele impact nog, maar ik verwacht meer inkomsten)
* Dit is waarschijnlijk mijn laatste leaseauto, daarna ga ik een eigen auto aanschaffen (= minder kosten)

Hopelijk kom ik daarna weer in iets rustiger vaarwater en kan ik mijn financiele toekomst verder gaan plannen. Ik hoef niet minder te werken of met pensioen te gaan, mijn focus ligt voornamelijk op het verkrijgen van zoveel mogelijk vrijheid en flexibiliteit. Keuzes kunnen maken (nog meer dan nu, ik ben als freelancer gelukkig al redelijk vrij in mijn doen en laten) en niet meer 32-40 uur per week bij een klant op kantoor mijn kunstje doen. Ik blijf lekker meelezen!

Gefeliciteerd met je vooruitgang. Het lijkt erop alsof je een duidelijk plan voor jezelf hebt uitgestippeld. De flexibiliteit waar je over praat betekent dit extra vakantie en selectief kunnen zijn over het type opdrachten dat je aanneemt?

Zou je iets meer willen vertellen over jouw situatie als freelance? Hoe ga je bijvoorbeeld om met Arbeidsongeschiktheid, Pensioenopbouw, Ziekte.
Wil je iets zeggen over je savingsratio en hoe ziet je buffer eruit (meer dan 6 maanden?) voor als er even minder werk is?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 22, 2016, 02:36:22 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 22, 2016, 04:44:48 AM
Ik kijk zelf niet naar die jaarruimte en dergelijke, want ik beschouw pensioenopbouw via de regels die de regering stelt als een hondenriem om je nek waarmee ze je kunnen dwingen langer te blijven werken ook al wil je dat niet. Wij willen alles in eigen beheer, dan kost het maar wat meer centen, maar ze komen niet aan onze vrijheid...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 22, 2016, 05:58:26 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Hoe zit het met die buffer? Zou je die als vroeg pensioen kunnen gebruiken? Zou je een buffer van 40 jaar kunnen opbouwen en dan een jaartje in Panama wonen en het jezelf daar uitbetalen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 22, 2016, 07:39:13 AM
Gefeliciteerd met je vooruitgang. Het lijkt erop alsof je een duidelijk plan voor jezelf hebt uitgestippeld. De flexibiliteit waar je over praat betekent dit extra vakantie en selectief kunnen zijn over het type opdrachten dat je aanneemt?

Zou je iets meer willen vertellen over jouw situatie als freelance? Hoe ga je bijvoorbeeld om met Arbeidsongeschiktheid, Pensioenopbouw, Ziekte.
Wil je iets zeggen over je savingsratio en hoe ziet je buffer eruit (meer dan 6 maanden?) voor als er even minder werk is?
Uiteraard! De flexibiliteit waar ik het over heb uit zich inderdaad voorlopig vooral in het selectief kunnen zijn in de opdrachten die ik aanneem. In de IT is gelukkig (en zeker in mijn hoekje) behoorlijk wat werk momenteel, dus ik heb ook de luxe dat te kunnen doen.. Extra vakantie is momenteel niet aan de orde, we gaan al 3-4x per jaar weg (dat is inclusief lange weekends), maar dat deden we ook al toen ik nog in loondienst was..

Ik heb gewoon (nou ja, als je de verhalen soms leest misschien niet zo gewoon) een AOV afgesloten, in mijn geval bij Centraal Beheer omdat ik daar een aardige korting kreeg de eerste jaren (verzekerd voor 40000/jaar, drie maanden wachttijd kost me ongeveer 2000 euro dit jaar). Ik vind het ook niet verantwoord om zonder aan de slag te gaan, niet met een gezin met twee kleine kinderen. Maar ook hier geldt weer: ik heb de luxe om me over dat soort bedragen niet druk te hoeven maken.

Pensioenopbouw doe ik via banksparen. Rente is niet ideaal (geloof iets van 1,5%), ik leg 350 euro per maand in. Dat is niet heel veel maar ik ben nog redelijk jong (bijna 36) en wil tegen de tijd dat ik met pensioen ga (en dat duurt nog wel even) genoeg spaargeld / investeringen hebben en geen hypotheek meer, zodat ik niet primair van dat pensioen afhankelijk ben, maar wel een extra appeltje voor de dorst achter de hand heb.

Ziekte: tsja, ziek = ziek = geen inkomen. Dat is ondernemersrisico. Gelukkig ben ik zo goed als nooit ziek en komt er per maand genoeg binnen om een dagje of twee ziek zijn zonder problemen op te kunnen vangen. Net als een dagje studeren, naar een conferentie of afspraken met potentiele klanten en partners.

Mijn savingsratio weet ik eerlijk gezegd niet.. Maar grofweg denk ik 45%-50% (100000 omzet, waarvan dus 45-50k naar de spaarrekening / de hypotheek gaat). En dan laat ik er echt helemaal niets voor. Ik zou echt nog wel aardig wat winst kunnen boeken door spaarzamer te leven (en bijvoorbeeld mijn leaseauto de deur uit te doen), maar ik houd van goede kwaliteit spullen. Ik koop overigens heel weinig, maar als ik iets koop moet het van goede kwaliteit zijn. En daar betaal je vaak wel voor.

Een buffer houd ik niet strak aan, maar meestal staat er wel minimaal 10000 op de spaarrekening voor onverwachte uitgaven of als ik even wat minder werk heb (maar dat is nog niet voorgekomen).

Wat bij mij wel helpt de boel financieel te organiseren is dat ik bij een maatschap zit die mij maandelijks een voorschot betaalt (4000 euro), waarna er per kwartaal wordt afgerekend. Heb je heel weinig gewerkt, dan moet je terugbetalen, heb je twee of drie goede maanden gedraaid dan is het kassa. En nogmaals, bij de huidige markt is het bijna moeilijk om geen werk te hebben...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 22, 2016, 08:56:48 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Hoe zit het met die buffer? Zou je die als vroeg pensioen kunnen gebruiken? Zou je een buffer van 40 jaar kunnen opbouwen en dan een jaartje in Panama wonen en het jezelf daar uitbetalen?

De buffer is echt bedoeld om een paar maanden te overbruggen. Ik gebruik het dus niet voor grote uitgaven of leuke dingen, daar spaar ik apart voor. In principe zou ik kunnen doorsparen en er een groot bedrag van maken, want een jaartje Panama lijkt me niet verkeerd :D Maar ik richt me liever op het aflossen van mijn hypotheek. Ik heb niet zulke hoge vaste lasten, maar zonder hypotheek natuurlijk nog veel minder. Dus die buffer aanvullen heeft voor mij niet zo'n prioriteit op dit moment.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 22, 2016, 02:16:21 PM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Je hebt het vast al eens ergens gezegd, maar in welke branche zit je eigenlijk dat je gewoon vanuit huis kan werken? Ik herinner me iets van vertalen of tekstschrijven, kan dat kloppen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 25, 2016, 06:08:03 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Je hebt het vast al eens ergens gezegd, maar in welke branche zit je eigenlijk dat je gewoon vanuit huis kan werken? Ik herinner me iets van vertalen of tekstschrijven, kan dat kloppen?

Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 25, 2016, 01:59:15 PM
Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Ik weet het! Was gewoon even nieuwsgierig..

Thuiswerken is hier momenteel nog geen optie (met twee kleine kinderen die nog niet naar school gaan en geen extra kamer in huis) en het past momenteel ook niet echt in het werk dat ik doe. Maar ik ben dus wel aan het kijken naar hoe ik dat werk zo kan vormen dat ik het location independent (zoals dat in goed Nederlands heet) kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 28, 2016, 03:02:17 AM
Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Ik weet het! Was gewoon even nieuwsgierig..

Thuiswerken is hier momenteel nog geen optie (met twee kleine kinderen die nog niet naar school gaan en geen extra kamer in huis) en het past momenteel ook niet echt in het werk dat ik doe. Maar ik ben dus wel aan het kijken naar hoe ik dat werk zo kan vormen dat ik het location independent (zoals dat in goed Nederlands heet) kan doen.

Ik kan me voorstellen dat dat nu lastig is inderdaad. Ik woon alleen, dus voor mij is het geen probleem. Ik heb wel een thuiskantoortje, maar eerljik gezegd zit ik meestal gewoon op de bank met mijn laptop. Niet echt ergonomisch verantwoord, maar goed. Wel comfortabel, zo in mijn pyjama :P

Overigens zit ik ik juist te kijken naar opties om vanuit het buitenland te werken, een "workation". Als ik toch overal kan werken, waarom dan niet vanuit een zonnig oord?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 28, 2016, 03:09:13 AM
Overigens zit ik ik juist te kijken naar opties om vanuit het buitenland te werken, een "workation". Als ik toch overal kan werken, waarom dan niet vanuit een zonnig oord?
Leuk! Dat zie ik (zeker gezien de thuissituatie) hier voorlopig niet gebeuren, maar de vrijheid hebben om zonder beperkingen te kunnen kiezen waar en wanneer ik werk is wel iets waar ik naar op zoek ben.

Aan de andere kant wil ik mezelf ook meer gaan richten op het geven van workshops en opleidingen in mijn vakgebied in plaats van (alleen maar) uitvoerend bezig te zijn en dat is toch vaak wel gebonden aan een locatie, zeker omdat ik niet zo van de webinars ben (de interactie en het kunnen stellen van vragen 1-op-1 zijn voor mij echt een toegevoegde waarde aan workshops en zo).

Al zeg ik natuurlijk geen nee tegen een aanbieding om workshops te gaan geven in datzelfde zonnige oord :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 01, 2016, 11:21:06 AM
Hoi allemaal,
Ik ben helemaal nieuw in de money mustache wereld. Sinds een paar maanden ben ik huiseigenaar en ben ik pas echt gaan nadenken over onze inkomsten/uitgaven en heb ik ook de blog van MMM ontdekt. Alsof ik the matrix nu zie ;) Ik wil ook financieel onafhankelijk zijn!
Geen schulden behalve DUO, een eerste koophuis dus, dat gelukkig meteen overwaarde heeft (getaxeerd) een klein kind, een in loondienst en een Zzp'er. We zijn begin 30. Een buffer van 10k en dat was het wel voor nu.
Heel interessant om mee te lezen over jullie persoonlijke situaties en de reis naar financial independence.
Meteen een vraag: stel dat we kunnen stoppen met werken als we 50 zijn. Met 70 komt pas de AOW en pensioen. Maar wat heeft dit voor invloed op ons pensioen? Hebben we dan geen enorm 'pensioengat'? ik hoor graag!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 02, 2016, 03:28:07 AM
In principe zal het pensioen wat je (na je pensioen) krijgt lager zijn dan wat je nu voorgespiegeld wordt (in ieder geval als je in loondienst zit), onder andere omdat ze er in de berekeningen vanuit gaan dat je blijft werken en blijft bijdragen aan die specifieke pensioenpot. Maar dat pensioengat is ook deels gebaseerd op de uitgaven (of eigenlijk inkomsten, want daar maken ze nauwelijks verschil tussen) die je nu hebt. Men gaat er namelijk altijd vanuit dat je uitgavenpatroon vrijwel hetzelfde blijft, wat voor de meeste mensen ook wel zo is.

Maar wij zijn mustachians. *Bazuingeschal* ;)

Wij leven nogal zuinig in vergelijking met de gemiddelde Nederlander. En we potten het geld wat we door onze zuinige levensstijl overhouden op, door af te lossen op schulden/hypotheek en het weg te stoppen in vermogensmiddelen die op hun beurt weer inkomen/cash flow genereren. Vooral door het laatste zal dat pensioengat wel meevallen, want pensioen is in principe niets anders dan het oppotten van geld voor later, zodat je niet meer hoeft te werken als je daar geen behoefte  (meer) aan hebt. Of niet meer kunt natuurlijk, want met de jaren komen uiteindelijk ook vaak gebreken. Over een pensioengat hoeft een gedisciplineerde mustachian zich over het algemeen dus geen zorgen te maken...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 02, 2016, 03:45:25 AM
Het idee is inderdaad om een inkomen uit je stache te genereren waarmee je al je kosten dekt zonder in te teren. Dus heb je je pensioen/AOW dan niet meer nodig. Aangezien dat voor onze generatie toch pas rond de 70 is, is het geen probleem. Ik denk dat ik op die leeftijd niet veel meer ga ondernemen behalve TV/Internet en op bezoek bij de (klein) kinderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 02, 2016, 04:10:56 AM
Fijn idee om niet meer afhankelijk te zijn van AOW en pensioen. Ik ben heel gemotiveerd, wij zijn in korte tijd van 10% savings rate naar 38% gegaan. 

Ons plan is nu om maandelijks het met de bank afgesproken bedrag af te blijven lossen op de hypotheek (100% annuïtair). En daarnaast geld te gaan investeren in indexfondsen. Als de rentevaste periode eindigt na 10 jaar kan ik afhankelijk van de hypotheekrente a) een groter bedrag ineens aflossen, dan wel b) de rente opnieuw variabel/vast zetten. En de investeringen rustig door laten groeien.

Maak ik nu een denkfout op deze manier? Ik hoor/lees momenteel veel om me heen dat mensen als een gek gaan aflossen. Maar wij hebben een hypotheekrente van 1,47% (na aftrek) dus het voelt voor mij heel raar om nu zo veel extra af te gaan lossen als je het ook kunt investeren met naar verwachting meer rendement. Hoe denken jullie hierover?

Sorry voor de rookie questions!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on May 02, 2016, 04:31:02 AM
Dat is een persoonlijke voorkeur. Als je puur naar de cijfers kijkt, levert het waarschijnlijk meer op om te beleggen als je zo'n lage hypotheekrente hebt (jaloers! Ik heb 4,4%). Maar het geeft ook rust om lagere maandlasten te hebben en uiteindelijk niemand meer wat schuldig te zijn. Zelf kies ik voor een combinatie. Ik leg elke maand een bedrag in bij Meesman en wanneer ik kan, los ik extra af op de hypotheek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 02, 2016, 05:09:32 AM
Wij hebben nog een hypotheekdeel met 5,6% rente, dus daar lossen we zeker wel op af. De andere leningdelen zijn beide 2,4%, een deel is annuïtair, het andere aflossingsvrij. Zodra het leningdeel met de hoge rente afgelost is, stappen we waarschijnlijk over op het aflossen van het aflossingsvrije deel met de lage rente, maar één en ander hangt ook af hoe de wind waait op het moment dat het leningdeel met de hoogste rente afgelost is.
Als de rente ineens omhoog schiet doordat een of ander kaartenhuis weer in elkaar dondert, zullen we zeker wel extra af gaan lossen bijvoorbeeld. Maar ik ben ook een beetje bang dat de rente aan het einde van de rentevaste periode ontzettend hoog is waardoor het beter is af te lossen, maar alles dan bijvoorbeeld in de aandelen zit die dan tegen verlies verkocht moeten worden. Of het is dan gewoon jammer om de stash aan te spreken terwijl die net lekker loopt.
Dus gevoelsmatig gezien zullen we waarschijnlijk wel extra gaan aflossen, in plaats van het in bijvoorbeeld Meesman te steken, maar we beperken ons wel tot één leningdeel per keer.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 02, 2016, 07:07:28 AM
ja, kan me voorstellen dat je eerst steeds het leningdeel aanpakt met de hoogste rente.

Silvie, ik lees dat jij pensioenspaart via bright. Mijn partner is ook zelfstandige, wij hadden er ook naar gekeken. Als je eerder wil laten uitkeren, kan op zijn vroegst vanaf 55 jaar, dan krijg je naast uiteraard een lagere maandelijkse uitkering ook nog te maken met de verplichting dat je uitkering over minstens 35 jaar uitgesmeerd moet worden. Namelijk minstens tot aan 20 jaar na je wettelijke pensioenleeftijd die voor ons op 70 jaar ligt naar verwachting... Vandaar dat wij er nog over twijfelen. Had jij al nagedacht wanneer jij wil beginnen met laten uitkeren?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 03, 2016, 12:52:16 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 03, 2016, 01:57:47 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...
Als je met je 40ste met pensioen wil heb je ook geld nodig voor na je 55ste. Het handige van pensioen sparen is dat je er geen belasting over betaald. Pas als je het uitkeert, maar dan is je inkomen een stuk lager, dus zit je in een lagere schaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on May 03, 2016, 02:16:23 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...

Sparen uit je brutoloon zonder vermogensrendementheffing is echt heel erg lucratief. Het is een afweging tussen de risico's net als bij het kiezen tussen beleggen of hypotheek aflossen. Er is een reden dat de overheid (lage) limieten aan de pensioenopbouw heeft gehangen.

Mijn eerste grove berekeningen laten het volgende zien:

Aannames:
5% rendement per jaar
modaal bruto inkomen van ~36 K (jaarruimte €3321 bij geen pensioen van werkgever)
20 jaar investeringsperiode
Belastingschaal bij inleg 42%, Belastingschaal bij opname 42%
VRH 1.2% vanaf €21k.

Na 20 jaar levert sparen via pensioenregelingen ruim €23.8k NETTO meer op. Uiteraard zitten hier nog geen kosten  van de regelingen in verwerkt dus het is een hele grove berekening

Zie daar het effect van rente op rente. Uiteindelijk gaat het over jaarlijks 3321*0.58=€1926 netto sparen in een pensioenregeling. Veel minder dan wat wij snorremansen sparen op jaarbasis. Maar ik denk dat het wel iets belangrijks is om mee te nemen in het totaalplaatje. Het zijn gouden handboeien maar wel hele mooie =]
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 03, 2016, 02:48:41 AM
Hmm, als ik het een en ander bekijk: mijn man heeft gewoon pensioenopbouw via zijn werk en ik verdien zo weinig dat die jaarruimte en dergelijke verwaarloosbaar is, vermoed ik. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on May 03, 2016, 04:20:33 AM
Hmm, als ik het een en ander bekijk: mijn man heeft gewoon pensioenopbouw via zijn werk en ik verdien zo weinig dat die jaarruimte en dergelijke verwaarloosbaar is, vermoed ik. ;)

Dat zul je voor jezelf even uit moeten zoeken, het is nogal afhankelijk van de persoonlijke situatie. Een pensioengat onstaat vaak ongemerkt. Denk bijv. aan een wachttijd van 2-6 maanden voordat je gaat deelnemen aan pensioenfonds bij veranderen van werkgever.
Het lijkt erop dat ik ook geen enkele vrije ruimte meer over heb door pensioenopbouw via werkgever. Nu is dat natuurlijk niet echt en probleem behalve dat ik het liever zelf zou beleggen voor 45 jaar tegen een TER van 0.07%.

De boetes bij vervroegde opname  van dit soort producten zijn ook niet mis trouwens. Ik zie getallen van 52% + 20% boete voorbijkomen :O. Iemand die hier meer informatie over heeft?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on May 03, 2016, 07:54:10 AM
Sjors, dat kun je volgens mij t.z.t. nog aanpassen. Eerlijk gezegd heb ik daar nog niet heel erg over nagedacht. Ik ben 30 en toen ik begon met Bright was ik 28. Ik vind het al moeilijk om 5 jaar vooruit te kijken, laat staan 40 jaar ;-) Vandaar dat ik toen ik dit ging doen het al heel goed vond van mezelf dat ik überhaupt een pensioen voor mezelf had geregeld. Je weet natuurlijk nooit hoe je leven loopt en of je de pensioenleeftijd wel haalt. Maar laten we van het positieve uitgaan ;-)

Het enige dat ik weet is dat ik geen kinderen wil (en ga nu niet zeggen dat ik daar nog anders over ga denken, want dat hoor ik al 10 jaar) en dat ik veel wil reizen. Hopelijk heb ik over een jaar of 10 mijn hypotheek afbetaald, waardoor zo'n levensstijl nog beter mogelijk wordt. Dat hoeft dan ook niet veel te kosten. Reizen gaat wel voor het hypotheek afbetalen, want ik ga niet thuisblijven zodat ik een extra betaling aan de bank kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 10, 2016, 02:31:59 AM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 11, 2016, 03:49:05 AM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Nice. Als je dat vol zou kunnen houden was je FI binnen 6 jaar. Het is trouwens voordeliger om je geld maandelijks terug te vragen. De belasting betaald geen rente meer tegenwoordig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 11, 2016, 02:01:39 PM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Nice. Als je dat vol zou kunnen houden was je FI binnen 6 jaar. Het is trouwens voordeliger om je geld maandelijks terug te vragen. De belasting betaald geen rente meer tegenwoordig.
Ik doe beide: de inkomsten van mijn man veranderen nauwelijks dus die belasting vraag ik terug, maar mijn inkomsten zijn onzeker dus geef ik deze niet op. Het kan namelijk ook zo zijn dat ik door omstandigheden (veel) minder binnen haal (dan wat ik mogelijk op zou geven), en ik hou niet zo van terugbetalen... ;)

Ik zou wel willen dat we een saving rate van 80% konden volhouden, maar ik kan niet het hele jaar door werken, dus komt de jaarlijkse saving rate uit op ongeveer 50%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 17, 2016, 03:45:09 AM
Ik bedacht me van het weekend dat we inmiddels een bepaalde overlijdensrisicoverzekering niet meer nodig hebben, we hebben nu zoveel gespaard dat de achterblijvende partner dat stukje hypotheek met spaargeld af kan lossen, indien noodzakelijk. Scheelt niet zoveel (€13 per maand) maar alle beetjes helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 03, 2016, 02:13:54 AM
Zijn er mensen die al voor ogen hebben hoeveel ze nodig hebben om FI te zijn? Ik heb uitgerekend dat wij ongeveer €400.000 nodig hebben, plus een afgeloste hypotheek. Valt me eigenlijk best mee, als ik eerlijk ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 03, 2016, 02:27:44 AM
€400.000? Dat valt inderdaad erg mee. Hoe kom je op dit bedrag?
Met 400k heb je met een SWR van 4% 1300 per maand Bruto. Daar blijft na belastingen nog iets van 1000 euro per maand van over. Zou je nog toeslagen krijgen als je 400k op de bank hebt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 03, 2016, 06:20:59 AM
Ik heb alle (verwachte) jaarlijkse uitgaven op een rijtje gezet en aangepast naar de situatie zoals die waarschijnlijk zou zijn tegen de tijd dat we FI zouden zijn. Bijvoorbeeld: de hypotheek zou weg zijn, dus de overlijdensrisicoverzekeringen die erbij horen kunnen dan bijvoorbeeld ook opgezegd worden. De kinderen zullen tegen die tijd ook ouder zijn, dus zullen de abonnementen voor Ballorig en een andere speeltuin (is buiten) niet meer nodig zijn. Het bedrag wat ik daarna overhield heb ik maal 25 gedaan. Misschien zal het bedrag nog wat stijgen (misschien komen er nog wat abonnementen bij bijvoorbeeld, of gaan ze er juist af), maar het is een goede basis. Bovendien blijven we waarschijnlijk toch (deeltijd) werken, dus we zullen niet alles nodig hebben om FI te zijn.

Toeslagen krijg je niet meer, daarvoor heb je teveel vermogen. Kinderbijslag is onafhankelijk van vermogen, dus dat zou je wel gewoon krijgen. Met de kinderbijslag heb ik verder geen rekening gehouden trouwens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 03, 2016, 07:59:28 AM
Hallo allemaal,

Ik lees ook al enkele jaren mee op MMM. Leuk dat er meer Nederlanders en Belgen zijn op dit forum.
Met enige jaloezie lees ik altijd de verhalen van de Amerikaanse geldsnorren die, omdat zij veel minder belasting betalen, snel hun snor kunnen laten groeien. Geldt helaas voor mij wat minder.
Ik ben 44, werk als freelancer, ben in het bezit van een eigen huis en hypotheek, heb wat eigen geld op mijn spaarrekening en ik beleg ook in indexfondsen. Ik lees en leer graag met jullie mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 03, 2016, 11:38:47 PM
€400.000? Dat valt inderdaad erg mee. Hoe kom je op dit bedrag?
Met 400k heb je met een SWR van 4% 1300 per maand Bruto. Daar blijft na belastingen nog iets van 1000 euro per maand van over. Zou je nog toeslagen krijgen als je 400k op de bank hebt?

Waarom reken je met 1300 bruto naar 1000 netto? Het gaat hier toch om eigen vermogen, geen inkomsten waar je belasting over betaalt? Geldt dan niet 1300 bruto=netto, of ze ik dan wat over het hoofd?

Om volgens SWR principe FI te zijn, denk ik dat ik €500.000,- nodig heb. Zelf hoop ik enkele pandjes te kunnen gaan kopen en te verhuren. Afhankelijk van prijs en opbrengst denk ik dan met circa 300.000-400.000 FI te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 12:50:58 AM
@Mrs Arby: Je hebt te maken met vermogensbelasting, dat is momenteel 1,2% over het vermogen (minus het heffingsvrije vermogen). Er zijn wel plannen om de opzet van de vermogensbelasting te veranderen, maar hoe dat eruit gaat zien is geloof ik nog koffiedik kijken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 04, 2016, 01:11:22 AM
De VRH ken ik maar al te goed helaas ;-). Zoals jullie waarschijnlijk ook allemaal. Dat betaal je over het gehele vermogen minus belastingvrije deel. Maar daarmee wordt toch 1300 bruto niet 1000 netto? Je betaalt geen inkomstenbelasting over het swr bedrag dat je opneemt. Dus volgens mij is 1300 bruto=netto. Maar wellicht zie ik iets over het hoofd hoor en moet ik mijn eigen reken-je-rijk-berekeningen gaan aanpassen ;-). Vandaar dat ik het vraag.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 02:27:59 AM
Als ik vier ton vermogen heb, mag ik toch wel een bedragje van ongeveer €4.800 per jaar aftikken. Dat is 400 per maand. Je zou er bijna een hypotheek voor nemen... *vraagt zich ineens af of aflossen wel zo handig is...*  :p
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 04, 2016, 03:01:59 AM
Haha, ja, da's waar. De VRH is me echt een doorn in het oog. Wat een irritante belasting zeg. Belasting betalen omdat je wat meer spaart dan de gemiddelde Nederlander. Grrr...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 03:50:48 AM
Och, ik betaal liever vermogensbelasting dan inkomstenbelasting. ;)
Al betaal ik zelf momenteel vrij weinig inkomstenbelasting, omdat ik gebruik kan maken van die inkomensafhankelijke combinatiekorting en niet het hele jaar werk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 04, 2016, 07:31:52 AM
Haha, ja, da's waar. De VRH is me echt een doorn in het oog. Wat een irritante belasting zeg. Belasting betalen omdat je wat meer spaart dan de gemiddelde Nederlander. Grrr...

Je zou bijna goudstaven onder je bed gaan verstoppen inderdaad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 08:43:24 AM
Alleen leveren goudstaven onder het bed zo weinig rendement op. ;(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 04, 2016, 11:24:19 AM
Als je ze 15 jaar geleden had gekocht wel :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 05, 2016, 09:04:53 AM
Dat is zeker waar, helaas hadden we toen nog niet genoeg geld en waren we nog niet 'wakker' genoeg.
Mijn man en ik kenden elkaar 15 jaar terug trouwens nog niet eens... :-o
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 06, 2016, 07:58:55 AM
Hoi iedereen, ik ben nieuw hier. Leuk zo'n Nederlands deel!
Ik ben 28, woon samen met partner en dochter van 2.

Ik lees al een tijdje de blogs van MMM, en tijdje terug ook even gekeken hoe mijn uitgaven er uit zien. Volgens de blog "How to go from middle-class to kickass" geef ik te veel uit aan het volgende:
- Restaurants en afhalen (ietsje te veel, maar ik wil proberen meer meal-prep te doen zodat we altijd wat in de vriezer hebben liggen)
- Schoonmaakster (beide werkend, toch wel heel fijn. Probeer het wel zo min mogelijk nodig te hebben. Ongeveer 1 x de 2 weken.)
- Speelgoed (iets te veel, maar €120 per jaar zoals MMM adviseert lijkt me heel lastig. Aan de andere kant had dochter van 2 niet perse een trampoline hoeven hebben... maar ze is er wel heel blij mee)
- Computers (voor een deel voor werk, dus misschien telt deze niet. Maar de tablet had niet gehoeven)
- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
- TV (Ik kijk geen TV, partner wel en dat bedrag is geen ruzie waard, al heb ik liever dat hij om persoonlijke redenen geen Tv zou kijken)

Ik zou dan €3000 per jaar kunnen besparen... ik denk dat ik er gewoon een beetje op kan letten en me meer focussen op meer verdienen.

Ik ben ook een freelancer en gaat prima met m'n bedrijf. Dit najaar wil ik wel tijd vrij maken voor m'n eerste value-based project i.p.v. uurtje-factuurtje wat ik nu doe.

@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.

Verder beleg ik sinds begin dit jaar bij ING. Eigen vermogensbeheer, ik kan dan zelf fondsen kopen. Echt ideaal, had ik eerder moeten doen! Levert veel meer op dan sparen.
Ik leg niet maandelijks in, maar als de beurs laag staat leg ik weer in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on June 06, 2016, 08:22:44 AM
Hoi iedereen, ik ben nieuw hier. Leuk zo'n Nederlands deel!
Ik ben 28, woon samen met partner en dochter van 2.

Ik lees al een tijdje de blogs van MMM, en tijdje terug ook even gekeken hoe mijn uitgaven er uit zien. Volgens de blog "How to go from middle-class to kickass" geef ik te veel uit aan het volgende:
- Restaurants en afhalen (ietsje te veel, maar ik wil proberen meer meal-prep te doen zodat we altijd wat in de vriezer hebben liggen)
- Schoonmaakster (beide werkend, toch wel heel fijn. Probeer het wel zo min mogelijk nodig te hebben. Ongeveer 1 x de 2 weken.)
- Speelgoed (iets te veel, maar €120 per jaar zoals MMM adviseert lijkt me heel lastig. Aan de andere kant had dochter van 2 niet perse een trampoline hoeven hebben... maar ze is er wel heel blij mee)
- Computers (voor een deel voor werk, dus misschien telt deze niet. Maar de tablet had niet gehoeven)
- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
- TV (Ik kijk geen TV, partner wel en dat bedrag is geen ruzie waard, al heb ik liever dat hij om persoonlijke redenen geen Tv zou kijken)

Ik zou dan €3000 per jaar kunnen besparen... ik denk dat ik er gewoon een beetje op kan letten en me meer focussen op meer verdienen.

Ik ben ook een freelancer en gaat prima met m'n bedrijf. Dit najaar wil ik wel tijd vrij maken voor m'n eerste value-based project i.p.v. uurtje-factuurtje wat ik nu doe.

@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.

Verder beleg ik sinds begin dit jaar bij ING. Eigen vermogensbeheer, ik kan dan zelf fondsen kopen. Echt ideaal, had ik eerder moeten doen! Levert veel meer op dan sparen.
Ik leg niet maandelijks in, maar als de beurs laag staat leg ik weer in.

Voor mij was het enorm inzichtvol om elke maand even te kijken wat de uitgaven waren (per categorie). Ik weet het tot op de cent nauwkeurig en het kost een half uur per maand. Om verandering te kunnen zien moet er eerst gemeten worden.

Uiteindelijk gaat het om de opeenstapeling van alle kleine beetjes tot een groot bedrag: Een iets goedkoper restaurant, een iets goedkopere telefoon, wat langzamer rijden op de snelweg (http://www.nu.nl/autoweek/4230846/130-kmh-kost-per-minuut.html), en net wat vaker huismerk kopen.

Voor electriciteitsverbruik zijn er heel veel handleidingen en tips te vinden. Ik heb een energiemeter gekocht (~€20) en heb allerlei apparaten gemeten. Ik kies er heel bewust voor om sommige apparaten niet uit te zetten omdat het mij de moeite niet waard is. Denk aan beeldschermen, printers, losse adapters in het stopcontact (~1W = €2 per jaar per stuk). Daarentegen is een hele makkelijke besparing LED verlichting gebruiken. Binnen een jaar betalen die dingen zichzelf terug en opwarmtijd is iets uit het verleden. Een onverwachte sluipverbruiker was bijvoorbeeld een oud draadloos modem (€32 per jaar).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on June 06, 2016, 03:11:18 PM
@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.
Hey!

Laten we zeggen: het is een proces :) Ik sta nog helemaal aan het begin daarvan. Ik werk in de IT (eerst 8 jaar bij twee verschillende detacheerders, nu 1,5 jaar als freelancer), een werkgebied waar uurtje-factuurtje zwaar de norm is. Het is moeilijk daar uit te breken, omdat je een denkwijze moet doorbreken bij je klanten. De eerste stap die ik wil zetten is om wat meer naar een mix van beiden te gaan: een aantal dagen in de week een klus op locatie met daarnaast andere diensten / inkomstenbronnen. Ik ontwikkel en geef al een aantal jaar trainingen, maar nog niet op heel regelmatige basis. Ik schrijf ook wel eens iets en word daar soms voor betaald, maar ook dat is nog heel onregelmatig.

Aan de andere kant: ik merk de laatste tijd wel dat het beter gaat. Ik heb nu een jaar of drie een vakgerelateerde weblog waar ik standaard elke week op woensdag een blogpost publiceer (regelmaat is HEEL belangrijk). Daar komen inmiddels best leuke reacties op, en het heeft inmiddels zelfs geleid tot een of twee kleine klusjes. Het is ook een goede binnenkomer bij intakegesprekken met potentiële nieuwe opdrachtgevers.

Ik wil uiteindelijk een mix gaan doen van klussen bij opdrachtgevers (om zo veel mogelijk feeling met het vakgebied te houden, de ontwikkelingen gaan erg snel), maar dan meer consultancy-gericht dan dom handjes leveren en een stoel warm houden (wat het helaas in de IT te vaak is). Daar hoort ook een hoger uurtarief bij en dat soort klussen zijn vaak beter parttime te doen. Daarnaast wil ik serieuzer trainingen in de markt gaan zetten, alleen of samen met anderen in een of ander verband. Er lopen inmiddels een paar leuke initiatieven (en ik heb dit jaar zelfs een volledig vak aan een universiteit hier in NL mogen geven, heel gaaf om te doen). Een paar weken terug onder het genot van een kop koffie gesproken met iemand die opleiding geven in mijn vakgebied tot zijn fulltime baan heeft gemaakt en dat was heel inspirerend. Daarnaast wil ik betaalde schrijfklussen kunnen aannemen, maar dat zal denk ik het kleinste gedeelte van de week in beslag nemen (die zijn nu eenmaal niet heel dik gezaaid). En als laatste ben ik mezelf heel langzaam wat meer aan het richten op het geven van presentaties op conferenties, dat vind ik ook leuk om te doen. Maar ook dat is een kwestie van tijd en een naam opbouwen voordat je mag gaan denken aan daarvoor worden betaald (ik zie dit ook liever als een vorm van persoonlijke marketing dan als directe inkomstenbron).

Sorry voor de lap tekst :)

Tenslotte: ik luister elke week naar de Freelance Transformation podcast (http://"http://www.freelancetransformation.com"). Het is wel behoorlijk Amerikaans, maar het geeft me toch vaak goede ideeen. Luister vooral episode 47 eens, die gaat specifiek over van trainingen je werk maken. Ik heb naar aanleiding daarvan de gastspreker van die aflevering gemaild en daar nu af en toe mailcontact mee. Heeft me ook alweer goede ideeen en inspiratie opgeleverd!

Als je meer vragen hebt, fire away... Mag ook via DM, ik ben ook wel benieuwd naar jouw plannen en vakgebied!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 07, 2016, 03:21:55 AM
Nog één reply hier, mocht het nog verder hier over gaan misschien maar even PM doen inderdaad :)

Wat leuk zeg! Al goed bezig, mooie vooruitzichten!

Die podcast kende ik nog niet, maar ben wel fan van podcasts dus ga ik zeker luisteren!
Ik luister wel vaak naar Eventualmillionaire.com podcast, ook weer zo'n super Amerikaanse naam, maar de info is goed.

Ik ben grafisch vormgever en behoorlijk druk. Mijn grootste omslagpunt was toen ik Adwords ging gebruiken, dus nu wil ik een cursus "Adwords instellen voor grafisch vormgevers" gaan maken om anderen daar ook mee te helpen. Wel veel werk om zo'n cursus op te zetten, dus moet ik echt even tijd voor vrij gaan maken. En ik heb helaas geen blog of iets dergelijks, dus nog geen groep volgers aan wie ik de cursus kwijt kan, dus ik denk dat dat Adwords en Facebook advertenties gaan worden.

Ik heb al wel een keer een cursus ontwikkelt voor LOI, dat was erg leuk om te doen. Dat was echter gewoon op papier, nu wil ik video gaan gebruiken, terwijl ik daar niet zoveel ervaring mee heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jappe on June 08, 2016, 04:49:09 AM

- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
Vergeet niet dat de prijzen hier op het forum meestal amerikaans zijn. En dingen als elektriciteit zijn hier in Nederland/Belgie over het algemeen wel duurder dan daar. Dus je kijkt beter even naar de verbruikte hoeveelheid (of vergelijken met mensen hier in een gelijkaardige gezinssituatie).
Al kan het altijd dat je enorm veel elektrische aparatuur hebt natuurlijk (of elektrisch verwarmt).

En welkom :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 09, 2016, 02:16:49 AM
Owww, bedankt! Ik keek inderdaad naar zijn prijzen. Ik zal eens uitzoeken wat het gemiddelde in NL is.
Ik heb niks elektrisch verwarmt, dus dat zit in elk geval goed.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 22, 2016, 03:24:29 PM
Owww, bedankt! Ik keek inderdaad naar zijn prijzen. Ik zal eens uitzoeken wat het gemiddelde in NL is.
Ik heb niks elektrisch verwarmt, dus dat zit in elk geval goed.

Wil je verder besparen op/investeren in je energierekening dan kun je ook naar zonnepanelen kijken. Zelf hebben wij nu een half jaar zonnepanelen en ik heb berekend wat mijn rendement is. Ik moet zeggen ik ben positief verrast!
Ik heb er een blog met berekeningen etc over:
 https://weer-op-weg.blogspot.nl/2016/06/zonnepanelen-zo-rendabel-als-ze-zeggen.html  (https://weer-op-weg.blogspot.nl/2016/06/zonnepanelen-zo-rendabel-als-ze-zeggen.html?m=1)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 23, 2016, 02:42:04 AM
Of heel ouderwets beginnen met je huis isoleren.
(helemaal afhankelijk van hoe je nu woont natuurlijk)

Grofweg in volgorde van investeringsrendement: radiatorfolie, zolderisolatie, vloerisolatie, dubbel glas.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 27, 2016, 07:22:53 AM
Of heel ouderwets beginnen met je huis isoleren.
(helemaal afhankelijk van hoe je nu woont natuurlijk)

Grofweg in volgorde van investeringsrendement: radiatorfolie, zolderisolatie, vloerisolatie, dubbel glas.
Is radiatorfolie echt zo'n goede investering? ik dacht altijd dat dit niet zo veel opleverde en het een beetje een fabeltje was :S
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 27, 2016, 11:21:24 AM
Zal ook afhangen van de muur die erachter zit natuurlijk.

Maar het kost zo weinig dat het effect ook maar heel klein hoeft te zijn om al te renderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 28, 2016, 02:33:15 AM
Hoi Allemaal! Toch valt mij op dat de 4% regel in NL niet op zal gaan, zeker niet met een 1.3% VRH die je rendement verder dempt... dus als je dit zou willen zal je eerder aan een 2,7-3,0% moet denken. Maar tevens vind ik he totale onzin om zo ver door te sparen. We hebben een AOW & verplicht pensioenstelsel via je werkgever. Ja dat is pas na je 70ste maar het is er wel!

Als ik kijk op: https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/pensioenregister/ zie ik wat ik kan verwachtten en wat ik heb opgebouwd. Als ik daar mijn te verwachtten bestedingen naast leg met een afbetaald huis en bewust leefpatroon dan weet je snel genoeg hoeveel pensioen je tekort komt. Voor ons zuinige Nederlander valt dat vast reuze mee!

Dus: Kans is groot dat je (na een werk-carriere) grotendeels al veilig zit na je 70ste. Dan hoef je alleen te sparen voor de periode TOT 70 jaar. Zie daar een veel lager bedrag wat je nodig hebt omdat je BLUT kan zijn de dag dat je pensioen begint! Dat scheelt een ton of 2 in mijn berekening tov 3%-4% SWR.

Jaja, onzekerheid over pensioen, over fiscaliteit blablablah.... je spaart dus nog een jaartje of wat door, zorgt voor een klein inkomen na je FI datum, doe wat leuks als extra marge waardoor je steeds minder waarschijnlijk blut bent op je 70ste. Dat moment is nog steeds veel en veel eerder dan een levenslange 3% SWR op je investeringen.

Zo reken ik omdat ik na mij 70ste niet ineens mijn besteedbaar inkomen de rest van mijn leven hoef te verdubbelen (3-4% SWR+ AOW + Reeds opgebouwd Pensioen).

Ideeën?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 28, 2016, 03:02:05 AM
Hoi Allemaal! Toch valt mij op dat de 4% regel in NL niet op zal gaan, zeker niet met een 1.3% VRH die je rendement verder dempt... dus als je dit zou willen zal je eerder aan een 2,7-3,0% moet denken. Maar tevens vind ik he totale onzin om zo ver door te sparen. We hebben een AOW & verplicht pensioenstelsel via je werkgever. Ja dat is pas na je 70ste maar het is er wel!

Als ik kijk op: https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/pensioenregister/ zie ik wat ik kan verwachtten en wat ik heb opgebouwd. Als ik daar mijn te verwachtten bestedingen naast leg met een afbetaald huis en bewust leefpatroon dan weet je snel genoeg hoeveel pensioen je tekort komt. Voor ons zuinige Nederlander valt dat vast reuze mee!

Dus: Kans is groot dat je (na een werk-carriere) grotendeels al veilig zit na je 70ste. Dan hoef je alleen te sparen voor de periode TOT 70 jaar. Zie daar een veel lager bedrag wat je nodig hebt omdat je BLUT kan zijn de dag dat je pensioen begint! Dat scheelt een ton of 2 in mijn berekening tov 3%-4% SWR.

Jaja, onzekerheid over pensioen, over fiscaliteit blablablah.... je spaart dus nog een jaartje of wat door, zorgt voor een klein inkomen na je FI datum, doe wat leuks als extra marge waardoor je steeds minder waarschijnlijk blut bent op je 70ste. Dat moment is nog steeds veel en veel eerder dan een levenslange 3% SWR op je investeringen.

Zo reken ik omdat ik na mij 70ste niet ineens mijn besteedbaar inkomen de rest van mijn leven hoef te verdubbelen (3-4% SWR+ AOW + Reeds opgebouwd Pensioen).

Ideeën?
Dat pensioen van je werkgever zal erg tegenvallen als je vroeg stopt met werken. Verder weet ik niet wat er met de AOW gaat gebeuren, maar wat ik steeds meer zie is dat mensen die afhankelijk zijn van staats uitkeringen steeds meer worden uitgeknepen en in veel dingen beperkt worden. Dus of het wenselijk is om van AOW + mini pensioen te leven is maar de vraag.

In Nederland is het dankzij de belasting niet erg lonend om geld te sparen. Je kan het beter investeren in dingen die je geld besparen/opleveren buiten de belasting om. Dus zonnepanelen, isolatie, etc. Als je er ruimte voor hebt kun je een kamer met aparte ingang in je huis maken die je kan verhuren. (Is tot 5000 euro per jaar belasting vrij zolang het in het zelfde huis is.)


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 28, 2016, 04:06:10 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 28, 2016, 09:46:15 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.

Ik denk dat je gelijk hebt. Geen auto, niet meedoen met de massa, en al die dure abbo's en extra's overslaan dan kun je een vermogen opbouwen dat al snel toereikend is tot je pensioen. En in mijn ogen is een AOW + pensioenaanvulling al snel een groot deel van het uitgavepatroon mits je in de periode daarvoor zorgt voor een afgeloste hypotheek / lage woonlasten....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 29, 2016, 02:07:22 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Van bijstand kun je inderdaad goed leven. Zeker aangezien je dan toeslagen en allerlei extra hulp van de overheid krijgt. Echter wordt je dan ook door de overheid als halve misdadiger gezien. Je mag regelmatig uitleggen waarom je nog geen werk hebt, en je wordt gecontroleerd op wat je allemaal doet. Een kennis van mij moest uitleggen waarom zijn water rekening zo laag was als hij de hele dag thuis was! Het is ook best asociaal eerlijk gezegd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 29, 2016, 03:17:46 AM
Het bedrijf van mijn man is pas omgegaan van een vof naar een bv/holding constructie. En dat opent een heel scala aan financiële mogelijkheden! We zijn pas net aan het verkennen wat er er allemaal mogelijk is, maar ik denk dat we een groot deel van ons pensioen binnen de holding gaan opbouwen. Die staat nu op zijn naam en gaat over een paar jaar op onze beide namen staan (dat kan dan pas i.v.m. zeggenschap over de werkmaatschappij).

Die belasting over vermogen zit heel anders in elkaar als je het via een bv gaat spelen. Zo hoorde ik pas dat je verlies op de beurs kunt verwerken met bedrijfsresultaten als je belegt via de bv. Kortom, als je vermogen hebt is een goed advies van een goede accountant het geld wel waard. :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 30, 2016, 01:47:13 AM
Zal ook afhangen van de muur die erachter zit natuurlijk.

Maar het kost zo weinig dat het effect ook maar heel klein hoeft te zijn om al te renderen.
Ha allen! Wat betreft rendement van energiebesparende maatregelen; misschien een open deur, maar je hoeft het wiel niet uit te vinden. Milieucentraal  (https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/rendement-energiebesparing/)heeft dat al voor ons gedaan :) (helemaal naar beneden scrollen, daar staat een mooi tabelletje).

Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Van bijstand kun je inderdaad goed leven. Zeker aangezien je dan toeslagen en allerlei extra hulp van de overheid krijgt. Echter wordt je dan ook door de overheid als halve misdadiger gezien. Je mag regelmatig uitleggen waarom je nog geen werk hebt, en je wordt gecontroleerd op wat je allemaal doet. Een kennis van mij moest uitleggen waarom zijn water rekening zo laag was als hij de hele dag thuis was! Het is ook best asociaal eerlijk gezegd.
Dit herken ik wel ja. Ik denk dat je (zoals het nu is vormgegeven) niet snel vrijwillig het leven als uitkeringsgerechtigde kiest, je moet je de hele tijd voor van alles en nog wat verantwoorden. Wekelijks formulieren invullen, controles, je vakanties worden aan banden gelegd: dat is ook geen vrijheid. Op zich is deze insteek begrijpelijk gezien het feit dat uitkeringen worden beschouwd als een laatste redmiddel (waar ook nog eens veel misbruik van wordt gemaakt, is het idee) en niet als een basisinkomen. Wellicht komt daar in de toekomst verandering in, er zijn een aantal initiatieven gaande om het basisinkomen te promoten/onderzoeken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 30, 2016, 05:38:20 AM
Ik moet er niet aan denken om in de bijstand te komen. Maar zoals ik het interpreteer is dat als je je leefpatroon netjes afbouwt naar een frugal invulling ervan dan kun je met investeringen een "bijstand inkomen" van tegen de 1000 euro voor een alleenstaande nog wel een keer bij elkaar sparen. Maar dus een AOW (niet zo zwartdenken dat die in 2050 nog maar 100 euro per maand zal zijn! ) is net zo goed al een flink basisinkomen. Daarmee is overbruggen tot de AOW ook een stuk haalbaarder. We hoeven niet per maand 2500 euro netto uit te geven als Nederlander terwijl mijn hele omgeving dat wel lijkt te denken met 2 auto's niet afbetaalde schulden en huizen waar een 2x zo groot gezin in past....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 30, 2016, 09:21:11 AM
Ik moet er niet aan denken om in de bijstand te komen. Maar zoals ik het interpreteer is dat als je je leefpatroon netjes afbouwt naar een frugal invulling ervan dan kun je met investeringen een "bijstand inkomen" van tegen de 1000 euro voor een alleenstaande nog wel een keer bij elkaar sparen. Maar dus een AOW (niet zo zwartdenken dat die in 2050 nog maar 100 euro per maand zal zijn! ) is net zo goed al een flink basisinkomen. Daarmee is overbruggen tot de AOW ook een stuk haalbaarder. We hoeven niet per maand 2500 euro netto uit te geven als Nederlander terwijl mijn hele omgeving dat wel lijkt te denken met 2 auto's niet afbetaalde schulden en huizen waar een 2x zo groot gezin in past....
En twee vlieg vakanties per jaar van 3000 per stuk
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MasterB on July 03, 2016, 09:41:29 AM
Even snel hallo zeggen en voorstellen.
M (34) getrouwd, kind opkomst (had er al moeten zijn, maar net als haar vader net iets te laat), vanaf volgende maand weer eigenaar van een huis (jeej).
Wij blijken al 3 jaar als MMM's te leven, nadat ik mijn appartement verkocht met een grote restschuld. Nu alleen nog mijn studieschuld aflossen en dan op naar FI en ER.
Goed om te zien dat er ook er in Nederland en België aanhangers zijn. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 05, 2016, 08:00:25 AM
Ik vind het ook wel fijn dat er gelijkgestemden zijn in de omgeving. Voor zover je het over omgeving kan hebben natuurlijk, onze kleine landjes zijn toch best groot...

Ik vind het altijd wel leuk om collega's over onze zuinige levensstijl te vertellen, de reacties daarop kunnen nogal verschillen, van welgemeende interesse tot ongeloof en zelfs een keertje vijandigheid. Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%.

Vanmiddag nog eens een keertje kijken naar de verzekeringen, ik zit eraan te denken de inboedelverzekering op te zeggen. We zijn steeds minimalistischer geworden, dus ik vraag me af of het nog wel de moeite is hetgeen over is nog te verzekeren...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 05, 2016, 11:55:54 AM
Binnenkort: speciale inboedelverzekeringen voor minimalisten :-D ;-)

Inboedelverzekering opzeggen omdat je weinig spullen en ruim genoeg spaargeld hebt zou ik wel super badass vinden trouwens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on July 05, 2016, 02:32:58 PM
Als student heb ik nooit een inboedelverzekering gehad, ik had toch alleen maar spullen met nauwelijks dagwaarde.

Als je één keer wat meer waardevolle spullen hebt is het zo gek nog niet omdat de premies vrij laag zijn (€30 per jaar?). Snelle vergelijking op independer geeft als goedkoopste €70 per jaar. Dat is toch wel significant...

Wat zijn volgens jullie onmisbare verzekeringen, ik denk WA, Zorgverzekering en verzekering voor motorvoertuig?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 05, 2016, 03:09:33 PM
Wat zijn volgens jullie onmisbare verzekeringen, ik denk WA, Zorgverzekering en verzekering voor motorvoertuig?

AvP heet dat ding ;)

Verder zijn de enige onmisbare verzekeringen verzekeringen voor risico's die je niet zelf kunt dragen:
AvP
Ziektekosten (Basisverzekering. Héél goed nadenken en rekenen voor je een aanvullende verzekering neemt)
WA van motorvoertuig
Opstalverzekering (tenzij je zo badass bent dat je zoveel spaargeld hebt in verhouding tot de waarde van je huis dat dat niet nodig hebt)
Eventueel arbeidsongeschiktheid.

Inboedel en reisverzekering alleen doen na grondig rekenen.

Fiets, mobiele telefoon, uitvaart etc is natuurlijk alleen maar geldklopperij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2016, 12:54:39 AM
WA (wettelijke aansprakelijkheid) is voor een motorvoertuig, apv (aansprakelijkheidsverzekering particulieren) is voor de rest.

Wij hebben qua verzekeringen:
*zorgverzekeringen (zonder aanvullende verzekeringen, plus extra eigen risico)
*een woonhuisverzekering (opstal + inboedel, maar het laatste gaat er waarschijnlijk uit),
*autoverzekeringen (die kunnen wellicht ook nog wel gedowngrade worden, denk ik) en
*een aansprakelijkheidsverzekering particulieren.

Over die laatste zit ik een beetje te twijfelen. Het kost ons iets van €55 per jaar welke ik natuurlijk liever in eigen zak zou houden, maar we hebben twee kinderen en bijvoorbeeld een kras langs een auto is zo gemaakt als ze met de fietsjes buiten spelen. Dus waarschijnlijk blijft die nog wel even.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on July 06, 2016, 06:00:45 AM
Houd alsjeblieft je WA/apv aan! De enige nuttige en goedkope verzekering zo ongeveer.

Maar check wel even of je 'WA' niet toevallig ook een APV is, want die termen worden soms door elkaar gebruikt in de wervingsteksten van verzekeraars..

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2016, 11:05:50 AM
Zoals ik al zei: die avp blijft nog wel een tijdje, maar de inboedelverzekering ga ik schrappen. Alle beetjes helpen, I suppose...

Ondertussen blijven we minimaliseren en onze inboedel verkopen, weggeven (kleding van de kinderen die niet meer past bijvoorbeeld) en weggooien. Zo komen we er langzaam maar zeker naar een voor ons aangenaam minimum. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 14, 2016, 05:07:50 AM
Hallo allemaal. Mijn vrouw en ik zijn begin 40 en lossen nog dit jaar het laatste restje hypotheek af. Andere schulden hebben we niet. Ons plan is om de komende jaren een significant deel van ons netto inkomen te beleggen in het Vanguard Global Stock Index fonds met als doel het vergaren van een flinke pot FU money!

Ik ben tot de conclusie gekomen dat beleggen in het Vanguard Global Stock Index fonds in Nederland het goedkoopst kan via ING. Bij ING heeft dit fonds een TER van 0,15%, terwijl het bij Binck 0,30% is. ING zelf is wel duurder dan Binck, maar de totale kosten zijn lager bij ING voor elk belegd bedrag. Belangrijk bijkomend voordeel is dat ING geen transactiekosten rekent, zowel bij inleggen als opnemen. Bij Binck zijn er alleen geen transactiekosten bij periodiek inleggen en bij opnemen altijd wel.

Ik ben op dit en andere fora nog niemand tegengekomen die tot dezelfde conclusie als ik gekomen is en ben benieuwd wat hier de meningen zijn. Ik heb deze NL draad overigens nog niet helemaal gelezen, dat ga ik zeker wel nog doen. Maar misschien is dit dus wel al ter sprake geweest.

Groet, UncleX
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 14, 2016, 12:14:42 PM
Vandaag de 10% van hypotheek die we mogen aflossen betaald. Dus nu maar eens verdiepen in isolatie.

UncleX, gefeliciteerd met aflossen!

Ik beleg bij ING en tevreden mee. Geen transactiekosten inderdaad en overzichtelijk.
Enige wat ik me afvraag is of kopen+verkopen sneller zou gaan bij Binck, bij ING duurt het een dag, soms 2.

Maar waarom maar 1 fonds kiezen? Prima fonds hoor, wereldwijd en lage kosten, maar om nou al je geld in een fonds met hoog risico te plaatsen... Ik heb wel een paar fondsen met hoog risico, maar in combinatie met een paar met minder risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 14, 2016, 02:17:50 PM
Goed bezig allen, aflossingstechnisch!

Wij kunnen waarschijnlijk over een paar maanden weer opnieuw beginnen, want we zijn behoorlijk uit ons huidige huis gegroeid en gaan waarschijnlijk snel verhuizen naar een groter, nieuwer huis. Niet omdat het per se nodig is, maar wel omdat we dat graag willen. Gelukkig is de rente laag en vallen daarmee de maandlasten erg mee vergeleken met onze huidige hypotheek.

Als de storm van verhuizen en inrichten weer is gaan liggen gaan we wat mij betreft wel weer als een dolle aflossen..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 14, 2016, 02:22:20 PM
Ik zit ermee dat ik aan de uitgavenkant weinig tot niets meer kan doen, en dus kijk ik veel naar de inkomstenkant. Hebben jullie eigenlijk nog snabbels / bijverdiensten of vormen van passief inkomen die het hoofdinkomen aanvullen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 14, 2016, 02:53:28 PM
Maar waarom maar 1 fonds kiezen? Prima fonds hoor, wereldwijd en lage kosten, maar om nou al je geld in een fonds met hoog risico te plaatsen... Ik heb wel een paar fondsen met hoog risico, maar in combinatie met een paar met minder risico.
Hoi Kelpie, bedankt voor de felicitaties, we zijn er zelf ook erg tevreden mee zo. In antwoord op je vraag, we beleggen dan in een fonds dat de MSCI wereldindex kopieert en volgens mij is dat spreiding genoeg (1600+ bedrijven). MMM en JLCollins doen het ook zo, alleen in VTSAX. Ik weet dat 100% aandelen als behoorlijk agressief gezien wordt en dat de USA ook relatief zwaar vertegenwoordigd is, maar ik vind het risico te overzien. Het zwaar wegen van de USA vind ik zelfs een voordeel. We hebben werk, binnenkort geen hypotheek meer en zijn er verder niet echt afhankelijk van. In het ergste geval duurt het langer tot we FU money hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 15, 2016, 01:56:43 AM
Goed bezig allen, aflossingstechnisch!

Wij kunnen waarschijnlijk over een paar maanden weer opnieuw beginnen, want we zijn behoorlijk uit ons huidige huis gegroeid en gaan waarschijnlijk snel verhuizen naar een groter, nieuwer huis. Niet omdat het per se nodig is, maar wel omdat we dat graag willen. Gelukkig is de rente laag en vallen daarmee de maandlasten erg mee vergeleken met onze huidige hypotheek.

Als de storm van verhuizen en inrichten weer is gaan liggen gaan we wat mij betreft wel weer als een dolle aflossen..
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 15, 2016, 02:38:59 AM
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Aflossen is inderdaad niet per se de voordeligste optie en je kunt zeker betere rendementen halen. Dat hangt ook sterk af van de hypotheek die je zoveel jaar geleden afgesloten hebt toen de situatie heel anders was. Wij hebben er natuurlijk flink aan gerekend en allerlei scenario's zijn de revue gepasseerd, maar het was ook een gevoelskwestie. Het idee schuldenvrij te zijn en niets meer te maken te hebben met een hypotheekverstrekker en een wispelturige overheid sprak ons erg aan. Wij wilden daarnaast geen risico lopen met geld dat bestemd was voor de aflossing. Eerst uit de min, daarna in de plus.

En aflossen biedt natuurlijk wel een gegarandeerd rendement, beleggen zeker niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 15, 2016, 09:47:00 AM
Het probleem met aflossen is dat als het geld waar je af mee wilt lossen in beleggingen zit, je misschien wel moet verkopen met verlies om het los te maken. Over een jaartje of 20 moeten we dan 46k aflossen en het is dan behoorlijk jammer als je dan net in zo'n dip zit en je met behoorlijk verlies moet verkopen, dus gevoelsmatig gezien los ik liever af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 15, 2016, 03:32:33 PM
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Misschien een vreemde denkwijze op deze site, maar ik doe het niet primair om het hoogste rendement te halen. Geen hypotheek meer hebben (en daarnaar toe werken) geeft mij het beste gevoel (vrijheid, geen verplichtingen), vandaar. Aan eerder stoppen met werken denk ik voorlopig ook nog niet, dus daar werk ik ook niet naar toe. Vind mijn werk veel te leuk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Yaldair on July 17, 2016, 06:18:00 AM
Hier ook een nieuw geinspireerde. Ben nu 30 en net begonnen met wat efficienter mijn vermogen op te bouwen. Eerst wat jaren samengewoond met een vriendin zonder inkomen (zelf toendertijd modaal salaris en huis net boven subsidiegrens) waardoor ik zo goed als niks overhield om te sparen. Gelukkig in de tijd daarvoor wel mijn geringe studieschuld meteen kunnen aflossen, wat toch wel een fijn gevoel is: geen schulden hebben. Daarna blijven wonen in dat huis maar een dure hobby/sport erbij genomen. a 300 E in de maand + veel reiskosten met een nieuwe (long-distance) relatie. Ook nam mijn inkomen toe, maar ging dat helaas weer op richting de auto die ik moest kopen + de sport + relatie. Ik hield wel iets meer over in de maand, maar het zette niet echt zoden aan de dijk.

Nu de relatie ten einde is gelopen, en ik gestopt ben met de sport,  begint het sparen wat efficienter te lopen. Mijn grootste lasten zitten toch echt in het wonen. Huren lijkt in nederland relatief onmogelijk om goedkoop te doen. Of je moet een subsidiewoning hebben (=wachttijd, en niet toegankelijk met mijn huidige salaris) of je zit op particulier en dan zit ik vlak boven de subsidiegrens al op zo'n 34% van mijn inkomen, exclusief alle standaard vaste lasten (gemeentelijke belastingen, GWL, etc etc). Alles erbij zit ik al snel op 40%. 50% sparen wordt dan toch wel lastig. Helaas zit ik ook op zo'n 25 km van mijn werk, en zelfs met elektrische fiets wordt dat al te ver (1h20, veel stad rijden). Nu kan ik wel iets anders zoeken (appartement ofzo, al maakt een tuin me wel gelukkig) maar qua totale maandlasten zal dat niet veel gaan schelen, aangezien een appartement al snel net zo duur is als een gehele woning in deze regio. (eindhoven omgeving)

Hoe dan ook, de laatste tijd begin ik mijn vermogen aanzienlijk sneller op te bouwen. Het dumpen van de sport scheelt, samen met de verminderde reiskosten! Merk dat ik aan materiele dingen niet perse veel nog nodig heb, wat ook scheelt. Nu probeer ik daarom maandelijks 200E te sparen (om buffer op te bouwen naar 20k) en daarnaast 200E te beleggen (via degiro in ETFs (geen transactiekosten)). Dit is dan zo'n 16% van mijn netto inkomen. Ik wil proberen van die 16% nu in ieder geval 20% te maken. Daarnaast leg ik nog geld weg voor onvoorziene uitgaven zoals auto-onderhoud, kleding etc. Maar deze laatste "spaarpotjes" zie ik meer als toekomstige uitgaven dan echt sparen.

Zat zelf ook wel te denken dat echt financieel onzelfstandig in Nederland lastig zou worden. De (huur)woonlasten zijn best kiling hier in het totale plaatje samen met de vermogensbelasting. Kopen kan op den duur, maar voor 2 ton vergen veel woningen toch nog redelijk wat opknapkosten. dan kan ik beter nog even huren tot ik een vriendin vind met wie ik mijn leven wil delen :) dat lijkt me toch wel het grootste effect te hebben, dual-income. dat scheelt. Single in Nederland maakt het wel stukken lastiger met efficient sparen / beleggen etc. Ben benieuwd hoe ik over een jaar naar deze post kijk :)

Nou, kleine hallo hier dus. Leuk om deze thread te zien, maakt het wat makkelijker vergelijken met andere nederlanders :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 17, 2016, 08:46:09 AM
Heel herkenbaar verhaal, dat nét boven de sociale huurnorm zitten en het geworstel met hoge woonlasten. Op dit moment ben ik de niet-verdienende vriendin van een modaalverdiener (van tijdelijke aard gelukkig), dus ik weet hoe lastig het kan zijn om alles te bolwerken op één inkomen.

Als alleenstaande is het best lastig om te besparen op woonlasten, maar niemand zegt dat singles niet samen mogen wonen. Heb je misschien collega's of vrienden die met hetzelfde issue kampen? Jullie zouden een woning kunnen delen. In regio Eindhoven zouden toch genoeg jonge ongebonden mensen te vinden moeten zijn die daar voor open staan. Net-afgestudeerden misschien, of expats.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 21, 2016, 03:15:38 AM
Bedankt beste noorderburen voor de boeiende tips.  Hadden wij maar een vrekkenpaar die al jaren een ander licht op het leven verkondigd.
Graag jullie visie op volgende denkpiste. Wat is volgens jullie de snelste mannier om FO te halen in de benelux met een gemiddeld nettoloon van 2100€ als alleenwonende?  Ik denk dat velen eens stilstaan na een loopbaan van 20 jaar dat ze wellicht nog niet halverwege zijn.  Vandaar wat brainstormen over plan B.  Je verkoopt dat half afbetaald, volgepropt huis met spullen die je amper gebruikt en gaat voor een bescheiden appartementje.  10 jaar verder boeren op zijn mustachiaans door 2/3 te sparen en de grote vakantie kan beginnen. (Rekening houdend met 4% SWR en 5% rendement na inflatie)

CategorieUitgavenJaarlijks   %
eten/drinkeneten/drinken 8€/dag2 92034,8%
afval250,3%
wonenKI (home owning tax)2803,3%
water (22 m3)1381,6%
electriciteit & gas3994,8%
onderhoud gasbrander600,7%
belastingprovinciebelasting330,4%
gemeentelijke belasting750,9%
personenbelasting00,0%
verzekeringhospitalisatieverzekering1231,5%
brandverzekering3283,9%
verzorgingkapper1501,8%
hygiëne1501,8%
medischmutualiteit hziv + zorgkas (gezondheidszorg)500,6%
recreatieInternet3303,9%
Gsm961,1%
'lux' 270€/maand3 24038,6%
jaarlijks totaal8 397
maandelijks totaal700

ps; mijn 'lux' categorie is om niet als een monnik door het leven te gaan met uitgaven als reizen, elektronica, kledij, uitgaan, hobby's
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 21, 2016, 07:59:23 AM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE), waar je ook nog een maandelijkse bijdrage aan moet betalen. Dat is bedoeld voor het onderhoud van het appartementengebouw in zijn geheel: bijvoorbeeld het dak en de eventuele lift en dergelijke. Is daar in België geen sprake van? Want ik kan iets dergelijks niet terugvinden in jouw overzicht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Yaldair on July 21, 2016, 11:11:49 AM
denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.

Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 21, 2016, 12:17:50 PM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE) Is daar in België geen sprake van?
In België noemt men dit syndicale of gemeenschappelijke kosten. Kleine gebouwen met bv 3 appartementen meestal zonder lift hebben geen vaste gemeenschappelijke kosten. Natuurlijk als het dak moet vervangen worden... Iets waar ik dus geen rekening mee hou dus misschien beter een 15 000 extra sparen.

denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.
Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Qua eten is er idd nog wat ruimte. Ik doe een poging om het zo gezond mogelijk te doen en door 5 stukken fruit per dag zit ik al aan 50€/mnd op de lokale markt. Ga dringend eens moeten vergelijken met supermarkt.
Normaal is België bij de duurste van Europa voor stroom. Het zal vooral aan de isolatie liggen en manier van leven. bv geen diepvries, droogkast, oven of boiler, lekker 18,5° in de winter, 1 ledlamp 's avonds,...
Wat neerkomt op;
gas 219m³ +- 2500kwh
electr 457kwh dag 481kwh nacht
192€ gas
207€ electr
In België heb je wel verschillende tellers voor stroom bv dag en nacht of dal, piek en exclusief nacht tarief. Welk systeem is het bij jullie?




Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 22, 2016, 02:17:43 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Trouwens. Onderstaande link bevat een hele lading info vanuit een Australische studie over SWRs waar The Netherlands ook in genoemd wordt met verschillende portfolio samenstellingen. Een SWR van 3.2% is voor ons dutchies een houdbare situatie voor 30(+) jaar:
Link naar finsia PDF (australie) (https://www.finsia.com/docs/default-source/Retirement-Risk-Zone/how-safe-are-safe-withdrawal-rates-in-retirement-an-australian-perspective.pdf?sfvrsn=2)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 22, 2016, 02:32:47 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 22, 2016, 02:45:38 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.


Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. Ik ben zelf ook van plan om door te werken tot mijn dood, maar dan wel leuk en zinvol werk. Ik ben van plan nog voor ik volledig FI ben te switchen naar een leuke baan van minder dan 40 uur waar ik genoeg mee bijverdien om het gat te vullen.

Ik ken ook mensen met een uitkering die de hele dag een beetje rond hangen en tv kijken. Geloof me, dat is geen gelukkig leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 22, 2016, 02:53:54 AM

Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. Ik ben zelf ook van plan om door te werken tot mijn dood, maar dan wel leuk en zinvol werk. Ik ben van plan nog voor ik volledig FI ben te switchen naar een leuke baan van minder dan 40 uur waar ik genoeg mee bijverdien om het gat te vullen.

Ik ken ook mensen met een uitkering die de hele dag een beetje rond hangen en tv kijken. Geloof me, dat is geen gelukkig leven.

Het is niet direct dat ik die jaren aan het opofferen ben. Eerlijk gezegd zou ik wel meer geld uit kunnen geven, maar ik zou ook weer niet weten hoe ik 2x zoveel uit moet geven per maand. Maar qua carriere twijfel ik wel. Ik zit nu nog aan het begin en moet zo gaan kiezen wat ik na mijn promotie ga doen. Twijfel daarbij vooral of ik al minder ga werken, en dus minder geld, of toch de komende jaren gewoon fulltime te gaan werken, iig zolang we nog geen kinderen hebben. In die zin is het wel een soort van opoffering, omdat ik, als geld helemaal geen rol zou spelen, nu al minder zou werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on July 22, 2016, 03:07:55 AM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE) Is daar in België geen sprake van?
In België noemt men dit syndicale of gemeenschappelijke kosten. Kleine gebouwen met bv 3 appartementen meestal zonder lift hebben geen vaste gemeenschappelijke kosten. Natuurlijk als het dak moet vervangen worden... Iets waar ik dus geen rekening mee hou dus misschien beter een 15 000 extra sparen.

denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.
Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Qua eten is er idd nog wat ruimte. Ik doe een poging om het zo gezond mogelijk te doen en door 5 stukken fruit per dag zit ik al aan 50€/mnd op de lokale markt. Ga dringend eens moeten vergelijken met supermarkt.
Normaal is België bij de duurste van Europa voor stroom. Het zal vooral aan de isolatie liggen en manier van leven. bv geen diepvries, droogkast, oven of boiler, lekker 18,5° in de winter, 1 ledlamp 's avonds,...
Wat neerkomt op;
gas 219m³ +- 2500kwh
electr 457kwh dag 481kwh nacht
192€ gas
207€ electr
In België heb je wel verschillende tellers voor stroom bv dag en nacht of dal, piek en exclusief nacht tarief. Welk systeem is het bij jullie?

Jouw jaaruitgaven zijn echt heel laag, wauw! Zijn dit de werkelijke getallen gemeten over het afgelopen jaar of is er een deel geschat?
Wat is je woonsituatie, mogelijk kijk er even overheen maar ik zie geen hypotheek/huur of iets vergelijkbaars?

De snelste manier tot FO is in de benelux niet veel anders dan in de US. Spaar een groot genoeg deel van je inkomen en stop dit in investeringen die aansluiten bij jouw risicoprofiel. Ik ben niet bekend met de belgische situatie rondom belastingen op vermogen. In Nederland hebben wij de Vermogensrendement heffing (VRH), 1.2% per jaar betalen voor elke euro boven ~€21k. Je kan deze belasting meenemen door het direct van je rendement af te halen en dan de bekende backtesten te doen met historische data om te kijken wat de kans van slagen zou zijn met je beoogde portfolio.

Als je hiermee aan het rekenen slaat zou je dan iets over deze berekeningen willen delen? Ik ben zelf bezig met de Nederlandse situatie bekijken. Het zou een interessante toevoeging zijn aan dit topic om dat FO berekeningen te hebben voor verschillende situaties in de benelux.

...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Ik herken het gevoel heel erg. Door MMM, ERE en Your Money or Your Life zie ik geld opeens als conversie van mijn levensenergie. X euro = Y uren werken. Het gras is altijd groener bij de buren :).

Aan de andere kant heeft het mijn ogen geopend om na te durven denken en tegen de stroom in te zwemmen. Geluk nastreven zoals recentelijk besproken door MMM is uiteindelijk waar we allemaal bewust of onbewust mee bezig zijn. Waarom zijn er zoveel oudere artiesten die maar blijven optreden terwijl het voor het geld niet meer hoeft. Deze mensen doen wat ze geweldig vinden en wat ze diep gelukkig maakt (de bovenste paar lagen van de piramide van maslow).

Een valkuil van het hele FO verhaal is je blindstaren op deze heldere stip over 10 jaar. Het hele leven bestaat uit hoogtepunten: Eerste dag naar school, Laatste dag naar school, Je eerste kus, je eerste liefde, Je eerste kind, Pensioen, het overlijden van je ouders, en uiteindelijk je eigen laatste adem. Van sommige dingen weten we precies wanneer ze komen en van sommige niet.

Ik probeer te genieten van de reis en mij te bedenken wat ik zou willen doen als ik ooit FO ben. Ik besef mij ook dat er een risico ligt in FO. Ik wil niet stoppen met werken op mijn 45e om erachter te komen dat ik in de extreme bespaardrift alle vriendschappen kwijt ben en mij complete werkende leven gespendeerd heb aan FO en "de financieel verstandige keuze" maar dat ik allerlei andere hoogtepunten gemist heb.

Een flinke geldsnor geeft de mogelijkheid om minder te gaan werken of ontslag te nemen mocht daar ooit de behoefte aan ontstaan. Het biedt mogelijkheden in de breedste zin van het woord. Ik zie het als een soort verzekeringspolis tegen de shit die de "wereld" op je af stuurt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 22, 2016, 04:13:02 AM

Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. ...

Het is niet direct dat ik die jaren aan het opofferen ben... Maar qua carriere twijfel ik wel. Ik zit nu nog aan het begin en moet zo gaan kiezen wat ik na mijn promotie ga doen. Twijfel daarbij vooral of ik al minder ga werken, en dus minder geld, of toch de komende jaren gewoon fulltime te gaan werken, iig zolang we nog geen kinderen hebben. In die zin is het wel een soort van opoffering, omdat ik, als geld helemaal geen rol zou spelen, nu al minder zou werken.

Het is voor mij ergens in het midden. Ik verdien heel veel geld, met redelijk leuk freelance werk! Ik kan dit nog jaren doen! Maar, dan ben ik weer een weekje of wat thuis, rommel wat aan, begin weer een verbouwprojectje of lees eindelijk eens een boek en dan denk ik ... Doe ik dat toch niet liever dan werken?

Ik vergelijk het even met de space shuttle.
2 jaar terug kwam ik erachter dat er een "Ignition" zit in mijn leven financiele toekomst! Dus, ik ben nu het platform af maar nog niet in de "vrije ruimte". En net als bij de space shuttle, gebruik ik de m'n rocket boosters om hoogte te winnen (een carriere met een flink inkomen, full time, geef het zoveel mogelijk qua promotie en spaar zo hard mogelijk).... Maar wanneer neem ik gas terug en vind iets duurzamers?  Part-time, of helemaal wat anders op te pakken voor inkomen om rustig dat laatste stuk tot "space" af te leggen...  Wat is dat moment? Nu voelt 10j erg lang en dat is uitgaande van mijn super speed die ik nu al heb, hoe voelt het straks om bij 5j te denken, ik ga wat anders doen en maak er 12 jaar van, maar die volgende 7j is natuurlijk al korter dan de 10j die ik nu voor ogen heb.

Tanden op elkaar, practice optimism en geniet van het leven (deed ik al, doe ik nog steeds en blijf ik doen). Toch blijft deze hoeveelheid geduld mij een beetje uitdagen in het positief blijven...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 22, 2016, 07:47:59 AM
Jouw jaaruitgaven zijn echt heel laag, wauw! Zijn dit de werkelijke getallen gemeten over het afgelopen jaar of is er een deel geschat?
De jaaruitgaven zijn gebaseerd op mijn jaaruitgaven van 2015 die ik met toshl heb bijgehouden.  Moest ik volgend jaar de stap zetten om mijn lening af te lossen, zou 800/mnd realistisch comfortabel zijn.  Mijn bedoeling was echter om eens te brainstormen over jan modaal die voor een groot huis gegaan is en na een carrierre van 20 jaar, zijn leven wil omgooien MMM style.  Dus huis verkopen en met het resterend afgelost kapitaal voor een klein appartement gaan zonder krediet.  Het gemiddeld netto inkomen het ik van een salaris enquete gehaald.
Als je hiermee aan het rekenen slaat zou je dan iets over deze berekeningen willen delen? Ik ben zelf bezig met de Nederlandse situatie bekijken. Het zou een interessante toevoeging zijn aan dit topic om dat FO berekeningen te hebben voor verschillende situaties in de benelux.
Het is een goed voorstel maar ik geef mij niet graag 100% financieel bloot. 
Wat ik wel nog wil meegeven voor de vermogende Nederlanders;
Het grote voordeel eenmaal FO bereikt, in België is er geen VRH enkel beurstaks bij aan & verkoop. De regering is dit jaar vermeerderd van, hou u vast, 0.25% naar 0.27%.  Dit is voor de kapitaliserende aandelen etf's die niet geregistreed zijn in België.  Indien wel geregistreed gaat het van 1% naar 1.33%. Ideaal voor de buy en holder.  Als dividenden uitgekeerd worden is het minder.  Na de bronbelasting van bv in frankrijk van 15%, moet je nog eens 27% belasting betalen op de resterende 85%.  Met moeite de helf dat overschiet, laat staan als je er opnieuw zou investeren.  Dus beter een accumulatie etf met ierse domicilie (gn bronbelasting) en wij betalen 2.7€ taks per 1000€ bij aan- of verkoop.  Voor wie binnen de 6 maanden verkoopt is er wel een meerwaardebelasting van 33%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 22, 2016, 10:20:17 AM
Ook ik herken me in het verhaal dat 10 jaar tot FO zo laaaaang duurt. Bij mij is het in realiteit eerder 20 jaar, trouwens. Maar... ik werk nu al parttime en ben van plan dat te blijven doen (hoop wel in salaris een sprong te gaan maken). In de jaren dat ik nu min of meer met FO bezig ben (jaar of drie), merk ik een opgaande trend in saving rate, niet alleen doordat inkomsten vooruit gaan maar ook omdat ik toch zuiniger blijk te gaan leven en omdat het rente-op-rente verhaal een beetje begint te helpen.
Mijn prioriteiten liggen bij een prettige weg naar FO, niet zo kort mogelijk. Ik merk dat ik meer van mijn vrije dagen geniet als ik ze afwissel met (halve) dagen werk, persoonlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 22, 2016, 11:10:06 AM
Persoonlijk kan ik mij niet alle jaren 100% inzitten op FO. Als de finish niet op 10jr in zicht is, wil ik niet op een sprintje zetten. Om het in poker termen te zeggen, gewoon rustig verder grinden alhoewel ik een all-in move overweeg. Eigendom verhuren 5 jaar er volledig voor gaan door terug bij mijn ma te gaan wonen. Wel de kosten delen waardoor ze er ook op vooruit zou gaan. Lastige keuze om die trots en vrijheid op te offeren op 32 jarige leeftijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 24, 2016, 01:41:27 PM
Herkenbaar allemaal! Ik zat een beetje in een MMM-dip, ook al schiet het goed op...Mijn situatie is dat mijn vrouw en ik op zich nu goed verdienen en relatief weinig uitgeven en we dus aardig wat overhouden en ongeveer 50% van ons netto inkomen kunnen sparen/beleggen. Alleen brengen beleggingen relatief weinig op... die 8% ofzo haal ik niet, en de 4% die de regering bedenkt die ik behaal, al helemaal niet. Los daarvan is het wel fijn om dan (en zelfs nu al een beetje) niet helemaal afhankelijk te zijn van het werk en te weten dat je een forse buffer hebt.

Ook heb ik me recent gerealiseerd dat dit de tijd is dat ik het ervan moet nemen. Nu kan ik nog leuke dingen doen met mijn gezin. Mijn kinderen zullen op enig moment uitvliegen, ze worden nu al zo snel groot! Ik probeer dan ook wat minder op de centen te zijn. Als ze over 10 à 12 jaar het huis uit zijn, dan kan ik gerust downsizen naar een goedkoper huis en mogelijk parttime werken. Of wellicht het verschil op zak steken en daarmee de grens van FI bereiken.

Een nieuw probleem is dat ik in Nederland werk en in België woon. Sinds dit jaar betaal ik geen belastingen meer op mijn beleggingen in Nederland maar in België door/dankzij de spaarrenterichtlijn. Geen VRH meer dus, maar wel de belastingen in België die ik nog niet helemaal begrijp... en dat werkt alleen als ik minder dan 10% van mijn inkomen buiten Nederland verdien, anders val ik weer in een andere categorie. Moet ik me tijdens het verlof maar eens over buigen. In het meest extreme geval zou ik mijn geld gewoon cash moeten opnemen en in mijn tuin moeten begraven. :) Dan brengt het wel niks meer op...

@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 24, 2016, 04:48:08 PM
Ook heb ik me recent gerealiseerd dat dit de tijd is dat ik het ervan moet nemen. Nu kan ik nog leuke dingen doen met mijn gezin. Mijn kinderen zullen op enig moment uitvliegen, ze worden nu al zo snel groot! Ik probeer dan ook wat minder op de centen te zijn. Als ze over 10 à 12 jaar het huis uit zijn, dan kan ik gerust downsizen naar een goedkoper huis en mogelijk parttime werken. Of wellicht het verschil op zak steken en daarmee de grens van FI bereiken.
@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?

FI is natuurlijk maar één van de mogelijke doelen die je kunt bereiken dmv frugality/badassity.

Een leven zonder geldzorgen, niet teveel werkstress, en geen consumerist sukka zijn is zelfs veel makkelijker bereikbaar dan FI.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 24, 2016, 10:57:23 PM

FI is natuurlijk maar één van de mogelijke doelen die je kunt bereiken dmv frugality/badassity.
Een leven zonder geldzorgen, niet teveel werkstress, en geen consumerist sukka zijn is zelfs veel makkelijker bereikbaar dan FI.

Absoluut, ik durf wel te stellen dat ik dat al bereikt heb. Het is heerlijk om wakker te worden uit de Matrix. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 25, 2016, 04:49:01 AM
Rendement beleggen klaag ik niet, vanaf januari:

Waarde op 25 juli 2016   Waarde op einddatum   € 15.556,26   
Het gemiddeld belegde vermogen in deze periode is € 9.907,19
Rendement na aftrek van kosten   Rendement in euro   € 549,39   
Rendement in %   Rendement in %   5,78%

En risico noemt ING "C beperkt".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 25, 2016, 10:25:21 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 25, 2016, 11:04:53 AM
@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?
Ierse ETF's kan je herkennen aan ISIN code die begint met IE
bv IE00BKWQ0D84   => SPDR® MSCI Europe Consumer Staples UCITS ETF
Deze oorsprong is belangrijk voor taxatie. Je kan bv IWDA ishares world op de beurs in mexico of Engeland gaan kopen, het blijft een Ierse ETF.
90% van de Vanguard ETF's zijn van Amerikaanse oorsprong. Ik heb tot hier toe nog geen accumulerende (ACC), zelfde als kapitaliserend of herbeleggend, etf's gevonden bij hun. Deze keren het dividend niet uit in vergelijking met dividend etf's.
De eigenschappen van een etf moeten in de factsheet staan.

Nog iets om mee rekening te houden is of de etf, de onderliggende waarden effectief aankoopt of niet. Uitgevers als Ishares en spdr kopen meestal de aandelen effectief aan in het fonds. Luxor brengt meestal synthetische etf's uit. Dus een groter tegenpartij risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 26, 2016, 01:14:05 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Ik bereken mijn rendement ook niet zo vaak, maar hoe je het nu doet krijg je er waarschijnlijk een te laag rendement uit. Er van uitgaande dat je elke maand inlegt, kan hetgeen dat je bijvoorbeeld in maart 2016 inlegt, minder lang renderen dan hetgeen je in september 2015 al hebt ingelegd. Wat je zou kunnen doen is een gemiddelde van je inleg over die tijd nemen. Dus rendement (in%) = winst/((eindinleg+begininleg)/2)*100.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 04:01:01 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 26, 2016, 08:48:13 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Je rendement berekenen voor beleggingen = niet te doen. Ga naar de site van je broker, zoek je beschikbare statements / overzichten op en download je jaarrapport over een volledig jaar of zelfs je volledige looptijd. Ze verwerken er alles in wat je maar kan verzinnen aan dividend, aankopen, verkopen, kosten, koersdata enz enz. Dus zoek het daar op en je hebt met een paar keer klikken en exact rapport.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 09:01:55 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Je rendement berekenen voor beleggingen = niet te doen. Ga naar de site van je broker, zoek je beschikbare statements / overzichten op en download je jaarrapport over een volledig jaar of zelfs je volledige looptijd. Ze verwerken er alles in wat je maar kan verzinnen aan dividend, aankopen, verkopen, kosten, koersdata enz enz. Dus zoek het daar op en je hebt met een paar keer klikken en exact rapport.
Bij Meesman krijg je volgens mij alleen het gerealiseerde resultaat te zien als je verkoopt. Ik kan ook het ongerealiseerde resultaat zien, maar het rendement krijg ik niet te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 26, 2016, 09:25:12 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)

Ik zit ook bij meesman en beleg maandelijks. Ik vroeg me af waarom je het wekelijks inlegt. Is dat voor nog meer spreiding? Of omdat je niet per maand uitbetaald krijgt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 09:32:13 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)

Ik zit ook bij meesman en beleg maandelijks. Ik vroeg me af waarom je het wekelijks inlegt. Is dat voor nog meer spreiding? Of omdat je niet per maand uitbetaald krijgt?
Beide, als ik werk doe ik dat via een uitzendbureau en die betalen inderdaad per week uit. En nu (ik werk nu niet) heb ik gewoon ingepland dat er wekelijks geld overgemaakt wordt, voor de spreiding. Ik hoef er verder niet naar om te kijken, kan dat soort dingen gewoon inplannen met internetbankieren. Eén keer invoeren en ik ben klaar voor onbepaalde tijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 26, 2016, 04:20:46 PM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 27, 2016, 01:33:35 AM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Leuk, wij zijn ook in september 2015 begonnen, maar ik denk dat jij een hoger rendement hebt omdat wij ook nog een deel in obligaties hebben gestoken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 27, 2016, 06:19:23 AM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Leuk, wij zijn ook in september 2015 begonnen, maar ik denk dat jij een hoger rendement hebt omdat wij ook nog een deel in obligaties hebben gestoken?

Het ligt er natuurlijk ook aan wanneer je hoeveel koopt. Als je net op een hoog punt veel gekocht hebt, is je rendement al lager. Niet dat het op lange termijn allemaal veel uitmaakt, maar daardoor heb je bijna nooit hetzelfde rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2016, 10:36:37 AM
Klopt allebei. Geluk gehad met het inleggen van grootste deel van mijn spaargeld in jan/feb'16. Tot nu toe alleen maar aandelen en niet alleen Wereldwijd maar ook Opkomende markten voor nog een beetje meer spreiding.
Nog geen obligaties, enerzijds vanwege mijn lange beleggingshorizon, maar ook omdat ik er voor mijn idee nog niet genoeg van snap die obligaties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 27, 2016, 11:19:04 AM
Ik zit ermee dat ik aan de uitgavenkant weinig tot niets meer kan doen, en dus kijk ik veel naar de inkomstenkant. Hebben jullie eigenlijk nog snabbels / bijverdiensten of vormen van passief inkomen die het hoofdinkomen aanvullen?
Hebben jullie hier nog ideeën bij?
Merk ook dat heel veel van die "Side Hustles" die genoemd worden hier en op andere blogs/sites meer relevant zijn voor de VS.
Ik dacht zelf aan bijles geven, vastgoed kopen en beheren (al is dat niet echt een bijverdienste maar meer een investering) en een webshop beginnen. Peer-to-peer platformen hebben ook mijn aandacht, maar heb niet veel spullen die ik kan verhuren vanwege bovenstaande :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2016, 02:34:51 PM
Betreft bijles geven: dit is zeker een optie als je het voor de leuk erbij wilt doen, maar rijk zul je er niet snel van worden met de tarieven die in NL gangbaar zijn. Hou er rekening mee dat scholieren vaak maar een uurtje of hooguit twee per week bijles willen krijgen en over het algemeen maar voor een aantal maanden. Je moet dus wel wat energie steken in het werven van nieuwe klanten om de continuiteit erin te houden. Vaak zijn de bijlessen bij leerlingen thuis, dus aan op-en-neer fietsen ben je redelijk wat tijd kwijt. Handiger is om meerdere bijlessen tegelijk te verzorgen (2 a 3 leerlingen) en bijvoorbeeld bij de bieb of op een andere handige locatie, zo kun je wat tijd besparen. Maar desalniettemin, ik kan me lucratiever bijbaantjes voorstellen.
Zo werk ik zelf als het uitkomt als ontwikkelaar van lesmateriaal. Dat kan vanuit thuis in mijn eigen tempo, ideaal dus als ik in "een uurtje tussendoor" aan die klus kan werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 27, 2016, 03:26:53 PM
Hebben jullie hier nog ideeën bij?
Merk ook dat heel veel van die "Side Hustles" die genoemd worden hier en op andere blogs/sites meer relevant zijn voor de VS.
Ik dacht zelf aan bijles geven, vastgoed kopen en beheren (al is dat niet echt een bijverdienste maar meer een investering) en een webshop beginnen. Peer-to-peer platformen hebben ook mijn aandacht, maar heb niet veel spullen die ik kan verhuren vanwege bovenstaande :D
Wat is je dagelijkse werk? In mijn ervaring is het het makkelijkst om iets te doen wat daaraan is gerelateerd, zeker als kenniswerker. Bijvoorbeeld: ik werk in de IT als freelance consultant, en naast mijn dagelijkse werk bij mijn klanten geef ik wel eens een workshop of schrijf ik artikelen (of meer) voor websites, allemaal gerelateerd aan mijn vakgebied.

Voordat je daarin een beetje een netwerk en een naam hebt opgebouwd duurt trouwens wel even.. In mijn geval is het begonnen met een eigen blog, en dat doe ik nu ruim 2,5 jaar en nu pas begint dat langzaamaan iets op te leveren..

Als je dat geduld niet hebt: zijn er manieren waarop je de inkomsten uit je baan kan vergroten? In veel sectoren levert freelancen veel meer op dan loondienst en bijvoorbeeld in de IT is het momenteel ook eigenlijk niet riskanter dan loondienst. Ik geef geen garanties over de langere termijn :)

Als dat ook niet mogelijk is: ik ben altijd een beetje sceptisch over het geld gaan verdienen met een hobby. Het heeft een reden dat het je hobby is en niet je werk...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 28, 2016, 01:53:51 AM
Bijles: zou je ook voor HBO kunnen doen. Ik werk zelf als freelancer bij LOI. Zelf een cursus ontwikkeld en daarna docent er van (online huiswerk nakijken). Je kan altijd kijken bij LOI/NTI/NHA/etc. welke vacatures ze hebben. Ik heb destijds een open vacature gestuurd en toevallig hadden ze mijn vakgebied nodig, maar dat was wel heel toevallig.

In geval van een webshop beginnen zou ik eerst testen of het via Marktplaats een beetje loopt.

Freelancer zijn in je gewone werk zou ik ook zeker aanraden. Levert meer op dan bestaande bijbaantjes.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 29, 2016, 06:39:51 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Inderdaad heel herkenbaar. Ik spaar ruim 60% van mijn inkomen, wat ik op zich al belachelijk veel vindt, maar nog schiet het voor mijn gevoel niet op. Dat ontmoedigd mij een beetje af en toe. Op dit moment vind ik mijn werk heel leuk en denk ik ook absoluut niet aan stoppen. Aan de andere kant, ik werk als freelancer en ik kan me zo maar voorstellen dat je in mijn vakgebied op een bepaalde leeftijd te oud bent (zeker als vrouw) om nog ingehuurd te worden voor opdrachten.

Dus ik verwacht zeker niet door te kunnen tot mijn 60ste, laat staan 67 zoals bij mensen in loondienst. Ik wil mijn schaapjes dus eerder op het droge hebben, zeg maar. Als FI dan zover weglijkt terwijl je elke maand echt belachelijk veel spaart, is best wel een beetje frustrerend af en toe.

Ik hoop dus te gaan investeren in een huisje die ik kan verhuren zodat ik daarmee redeliijk verzekerd ben van stabiele inkomsten als de opdrachten minder gaan worden (door leeftijd, recessies, of wat dan ook).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 30, 2016, 12:55:43 PM
Betreft bijles geven: dit is zeker een optie als je het voor de leuk erbij wilt doen, maar rijk zul je er niet snel van worden met de tarieven die in NL gangbaar zijn. Hou er rekening mee dat scholieren vaak maar een uurtje of hooguit twee per week bijles willen krijgen en over het algemeen maar voor een aantal maanden. Je moet dus wel wat energie steken in het werven van nieuwe klanten om de continuiteit erin te houden. Vaak zijn de bijlessen bij leerlingen thuis, dus aan op-en-neer fietsen ben je redelijk wat tijd kwijt. Handiger is om meerdere bijlessen tegelijk te verzorgen (2 a 3 leerlingen) en bijvoorbeeld bij de bieb of op een andere handige locatie, zo kun je wat tijd besparen. Maar desalniettemin, ik kan me lucratiever bijbaantjes voorstellen.
Zo werk ik zelf als het uitkomt als ontwikkelaar van lesmateriaal. Dat kan vanuit thuis in mijn eigen tempo, ideaal dus als ik in "een uurtje tussendoor" aan die klus kan werken.

Stel ik zou 5 leerlingen/studenten hebben - op fietsafstand - die ik 2 uur per week bijles zou geven a 15-20 euro per uur netto, dat is toch een hele aardige bijverdienste (150-200 euro per week). Of liggen de tarieven gewoonweg veel lager / ben ik veel te optimistisch? Een soort groepslessen of groepsbijles zou inderdaad heel mooi zijn, maar lijkt me lastig te organiseren (heb niet zo 1,2,3 een locatie voor handen en je moet natuurlijk wel een groep leerlingen vinden die allemaal in een groep les willen krijgen op hetzelfde tijdstip)... Qua achtergrond zit ik wel goed: quantitatief (kan prima bijles geven in wiskunde/natuurkunde/economie) en heb al eens voor de klas gestaan.

Wat is je dagelijkse werk? In mijn ervaring is het het makkelijkst om iets te doen wat daaraan is gerelateerd, zeker als kenniswerker. Bijvoorbeeld: ik werk in de IT als freelance consultant, en naast mijn dagelijkse werk bij mijn klanten geef ik wel eens een workshop of schrijf ik artikelen (of meer) voor websites, allemaal gerelateerd aan mijn vakgebied.

Voordat je daarin een beetje een netwerk en een naam hebt opgebouwd duurt trouwens wel even.. In mijn geval is het begonnen met een eigen blog, en dat doe ik nu ruim 2,5 jaar en nu pas begint dat langzaamaan iets op te leveren..

Als je dat geduld niet hebt: zijn er manieren waarop je de inkomsten uit je baan kan vergroten? In veel sectoren levert freelancen veel meer op dan loondienst en bijvoorbeeld in de IT is het momenteel ook eigenlijk niet riskanter dan loondienst. Ik geef geen garanties over de langere termijn :)

Als dat ook niet mogelijk is: ik ben altijd een beetje sceptisch over het geld gaan verdienen met een hobby. Het heeft een reden dat het je hobby is en niet je werk...

Ik werk in de financiële sector, wat het in die zin moeilijker maakt dan de IT om freelance te gaan... Heb ook niet heel veel tijd beschikbaar aangezien mijn werkweken gemiddeld ruim boven 40 uur zijn, met flinke schommelingen (wat het lastig maakt te plannen). Ik kijk verder heel breed naar mogelijke bijverdiensten hoor, maar heb nog niet de juiste inspiratie gekregen. Het moet ook gewoon wel goed lonen, het heeft geen zin om voor 10 euro per uur bruto bij te gaan verdienen..

Bijles: zou je ook voor HBO kunnen doen. Ik werk zelf als freelancer bij LOI. Zelf een cursus ontwikkeld en daarna docent er van (online huiswerk nakijken). Je kan altijd kijken bij LOI/NTI/NHA/etc. welke vacatures ze hebben. Ik heb destijds een open vacature gestuurd en toevallig hadden ze mijn vakgebied nodig, maar dat was wel heel toevallig.

In geval van een webshop beginnen zou ik eerst testen of het via Marktplaats een beetje loopt.

Freelancer zijn in je gewone werk zou ik ook zeker aanraden. Levert meer op dan bestaande bijbaantjes.

Goede tip! Ik zal het eens in de gaten houden.
Mbt de webshop dacht ik erover om eerst een social media presence op te bouwen (e.g. grote instagram/facebook account) en daarna over te gaan op commercialiseren van de traffic. Dat zou een redelijk veilige en goedkope (op het begin) manier zijn om het uit te proberen. Ik volg een paar sites die meer gaan over deze vorm van internet ondernemen.

Overigens... hebben jullie ook gemerkt dat dit topic wel enorm veel views krijgt? Zouden er stiekem heel veel potentiële geldsnorretjes uit Nederland/België meekijken? :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 30, 2016, 01:00:32 PM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Inderdaad heel herkenbaar. Ik spaar ruim 60% van mijn inkomen, wat ik op zich al belachelijk veel vindt, maar nog schiet het voor mijn gevoel niet op. Dat ontmoedigd mij een beetje af en toe. Op dit moment vind ik mijn werk heel leuk en denk ik ook absoluut niet aan stoppen. Aan de andere kant, ik werk als freelancer en ik kan me zo maar voorstellen dat je in mijn vakgebied op een bepaalde leeftijd te oud bent (zeker als vrouw) om nog ingehuurd te worden voor opdrachten.

Dus ik verwacht zeker niet door te kunnen tot mijn 60ste, laat staan 67 zoals bij mensen in loondienst. Ik wil mijn schaapjes dus eerder op het droge hebben, zeg maar. Als FI dan zover weglijkt terwijl je elke maand echt belachelijk veel spaart, is best wel een beetje frustrerend af en toe.

Ik hoop dus te gaan investeren in een huisje die ik kan verhuren zodat ik daarmee redeliijk verzekerd ben van stabiele inkomsten als de opdrachten minder gaan worden (door leeftijd, recessies, of wat dan ook).

60% is wel een hele mooie savings rate! Dat zou je toch wel heel snel ergens moeten kunnen brengen dacht ik zo, tenminste als je uitgaven op hetzelfde niveau zouden blijven.
Ik ben zelf ook bezig om de opties mbt vastgoed verder te onderzoeken. Zou graag een keer ongedwongen praten met een adviseur over de mogelijkheden. In dat kader, heeft iemand ervaring met bureaus als 4freedom of specifieke makelaars? Waar te beginnen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 31, 2016, 01:13:22 AM
Ik vind 60% svr ook veel, maar in absolute aantallen schiet het voor mijn gevoel niet op. Stel dat je 20.000 euro per jaar weet te sparen als gezin. Iets waar de meeste gezinnen in Nederland niet aan komen, vermoed ik. Stel na 10 jaar levert dat dan een bedrag van tussen de 250k-350k op. Best veel, maar nog steeds niet een bedrag dat zorgt voor veel financiele vrijheid voor mijn gevoel. En dan heb je dus 10 jaar lang veel gespaard.

Dat vind ik wat teleurstellend. Maar misschien zie ik het te negatief of staar ik me blind op de Amerikaanse situatie. Die amerikanen lijken in 10 jaar makkelijk een miljoen bij elkaar te scharrelen. Ga je uit van Jan modaal in Nederland, die heeft na 30 jaar werken dat bedrag niet eens netto verdiend.

Investeren in vastgoed lijkt mij een goede optie om een passieve geldstroom te genereren, ook een soort van side hustle. Helaas moet je het grootste deel van dat bedrag zelf hebben, want banken zijn niet zo scheutig met financieren op het moment. Helemaal niet bij 2e woningen en ook zeker niet bij freelancers. Tips en tricks zijn zeer welkom wat mij betreft rond investeren in vastgoed voor de verhuur. Heeft iemand hier ervaring mee die zijn tips wil delen? Of moeten we hiervoor even een nieuwe thread openen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on July 31, 2016, 03:08:04 AM
Overigens... hebben jullie ook gemerkt dat dit topic wel enorm veel views krijgt? Zouden er stiekem heel veel potentiële geldsnorretjes uit Nederland/België meekijken? :D

Uhhhh hallo, ik zal me even ontloeren voor de gelegenheid ;-)

Ik denk dat we hier wel met minder toekunnen omdat we ook verplicht pensioen opbouwen. De traditionele FIRE gaat uit van een bedrag waarbij je jaarlijks 4% kunt afromen tot in de eeuwigheid. Je kunt natuurlijk ook van een lager opgebouwd bedrag jaarlijks zoveel aftrekken dat je op je pensioenleeftijd op 0,- uitkomt, met een flinke veiligheidsmarge.

Ik moet nog eens goed naar mijn nieuwe pensioen kijken want ik ben net van werkgever veranderd. Helaas kan ik niet vrij beleggen maar alleen een risicoprofiel kiezen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 31, 2016, 03:26:49 AM
Hi ProfessionalPirate,

Welkom. Leuk dat je "ontloert" ;-).

Je hebt gelijk wat pensioen betreft voor Nederland. Wel geldt dat alleen voor mensen in loondienst. Er zitten hier ook de nodige zelfstandigen en die bouwen, zoals ik, niet een pensioen op bij hun werkgever. Wij moeten dat zelf regelen dmv beleggen, sparen, aflossen. Ook biedt pensioensparen bij de werkgever weinig zekerheid. Dat zie je de laatste tijd volop om je heen.

Naast pensioensparen via de werkgever zijn hier veel mensen die hun spaargeld stoppen in beleggingen, met name via index beleggen. Lage kosten dragen bij aan zo hoog mogelijke rendementen en daarmee de weg naar FI en wellicht RE.

Wil je je plannen delen met ons? Streef je naar FIRE binnen x jaar? Of vind je een zak FU money voldoende?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on July 31, 2016, 12:47:42 PM
Hi Mrs. Arby, bedankt voor je welkom.

Natuurlijk ligt de situatie iets anders voor ZZP'ers. Toch denk ik dat we op een hoop gebieden nog steeds beter af zijn dan in Amerika, o.a. door goedkopere ziektekostenverzekering, goed en betaalbaar openbaar onderwijs, en natuurlijk de beste fietspaden van de wereld! Laten we allemaal roeien met de riemen die we hebben :-)

Ik beleg sinds een tijdje in indexfondsen en obligaties bij Meesman. Ik weet nog niet wat ik precies met die pot met goud ga doen, want ik ben nu een single dertiger dus er kan nog van alles veranderen. Voor mij gaat het nu vooral om het gevoel van vrijheid, zekerheid en openhouden van opties voor de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 01, 2016, 09:14:56 AM
Wat ikzelf doe met die obligatie is de mix zo houden dat het percentage obligaties in de mix overeen komt met de leeftijd van de oudste van ons twee. Die richtlijn (percentage obligaties in de mix gelijk met je leeftijd) had ik ooit eens gehoord bij mijn onderzoeken naar beleggen en ik vond het wel een mooie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 01, 2016, 10:26:21 AM
Ik zal me dan ook maar even ontloeren, ben sinds mei bezig met echt flink op de kosten te besparen, flink in loon stijgen gaat de laatste tijd wel goed. Merk wel dat er nog een hoop 'oud zeer' zit in de kosten wat mijn savingsrate behoorlijk beïnvloed.

Afgelopen maanden was dat bijvoorbeeld twee keer een festival waarvoor de kaartjes al waren gekocht, wat medische kosten, onderhoud aan m'n motor etcetera. Heb al een hoop onnodige vaste lasten geminimaliseerd en ben van plan nog verdere maatregelen te nemen. Wil graag op een savingsrate uitkomen van +/- 60%, maar als het even kan richting de 70%.

Ben zelf 26, woon samen met m'n vriendin en streef niet zo zeer naar FIRE, want daarvoor vind ik werken veel te leuk. Maar, ik wil wel graag de mogelijkheid hebben om of minder te werken, eerder te stoppen met werken of bijvoorbeeld een wereldreis te gaan doen.

Op dit moment zit m'n savingsrate over de afgelopen 3 maanden op 48%, maar daar zat natuurlijk de maand mei in met het vakantiegeld en de maand juni met de belastingteruggave. Deze kosten worden vooral beïnvloed door m'n variabele uitgaven zoals de bovengenoemde hier en vakanties e.d.

Maatregelen die ik al genomen heb zijn o.a.:
- Koud douchen -> eigenlijk vooral in het kader van m'n gezondheid
- Opzegging van diverse abonnementen en verzekeringen
- Verkopen van een hoop spullen op Marktplaats.nl
- Op de fiets naar het werk
- Daarnaast ga ik m'n huidige motor verkopen, ik verwacht dat deze nog zo'n € 8k oplevert, maar wil wel graag een andere die minder onderhoudsgevoelig is dan m'n huidige -> dit zou een extra € 5k moeten opleveren.

Leg nu gemiddeld € 800 per maand in aan indexfondsen en € 500 sparen.

Zal daarnaast binnenkort eens een lijstje posten met alle kosten over de afgelopen 7 maanden uitgemiddeld, misschien dat jullie nog tips hebben voor me.

EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: missMoneySaver on August 02, 2016, 12:19:41 AM
Ik lees hier ook al een poosje mee. Ik heb vorig jaar MMM ontdekt en ben nog steeds fan! Ik hou altijd al mijn uitgaven bij in een sheet op google drive. Dit vind ik makkelijk, omdat ik er zo overal bij kan en er een automatische back-up is. Nadat ik de post van MMM gelezen had bleek al 5 jaar minimaal 50% van mijn inkomsten per jaar te sparen. Dit jaar spaar ik zelfs 60%. Ik hoop voor mijn 50e FIRE te zijn (ik ben nu 30). Ik ben van nature een spaarder. Ik koop alles wat ik wil hebben, maar mijn consumptie drift is gewoon niet zo hoog gelukkig. Ook kan ik makkelijk wachten tot de sale voordat ik iets koop.
De rente op de spaarrekening levert jammer genoeg niet genoeg op om FO te worden. Daarom beleg ik sinds een paar maanden in index trackers van Vanguard. Het meeste spaargeld is nog niet belegd, omdat ik het vrij wil houden om een huis te kunnen kopen (ik huur nu nog). Jammer dat door de lage hypotheekrente de huizenprijzen opeens zo gestegen zijn. Ik zie een nieuwe huizenbubbel aankomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 02, 2016, 12:30:01 AM
Quote
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Strak budget! Het enige wat mij opviel waren de motor kosten maar je hebt al gezegd dat je bezig bent met stappen te nemen om die te reduceren. Daarbuiten zie ik enkel de mobiele kosten. 64 euro voor twee personen? Als het enkel mobiel is, is het wel wat veel. Zit er ook je internet thuis bij (via een bundel of zo) dan valt het mee. Wij zitten hier in België voor 2 personen aan 40 euro en eigenlijk zou dat ook 30 kunnen zijn, en ik hoor altijd dat de GSM abonnementen in Nederland goedkoper zijn ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 02, 2016, 12:43:14 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)

Je YTD kleding uitgaven zijn nog geen 100 euro, maar de laatste drie maanden heb je ruim 200 uitgegeven. Klopt er iets niet of zie ik dat fout?

En van die 500 naar de gezamelijke rekening, worden daar huur/hypotheek, GWL en boodschappen van? Dat is erg netjes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 02, 2016, 08:21:16 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)

Je YTD kleding uitgaven zijn nog geen 100 euro, maar de laatste drie maanden heb je ruim 200 uitgegeven. Klopt er iets niet of zie ik dat fout?

En van die 500 naar de gezamelijke rekening, worden daar huur/hypotheek, GWL en boodschappen van? Dat is erg netjes!

Dat heb ik nagekeken, maar daarin zit een refund van kleding wat ik terug besteld heb in Q4, maar gerefund heb gekregen in Q1. Die € 550 worden huur, GWL, boodschappen en andere vaste lasten van betaald. We proberen met z'n tweeën op minder dan € 200 aan boodschappen per maand uit te komen, ondanks dat we veel sporten (Crossfit) en dus ook het nodige eiwitrijke voedsel naar binnen werken wat vaak duurder is dan minder eiwitrijk eten.

Quote
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Strak budget! Het enige wat mij opviel waren de motor kosten maar je hebt al gezegd dat je bezig bent met stappen te nemen om die te reduceren. Daarbuiten zie ik enkel de mobiele kosten. 64 euro voor twee personen? Als het enkel mobiel is, is het wel wat veel. Zit er ook je internet thuis bij (via een bundel of zo) dan valt het mee. Wij zitten hier in België voor 2 personen aan 40 euro en eigenlijk zou dat ook 30 kunnen zijn, en ik hoor altijd dat de GSM abonnementen in Nederland goedkoper zijn ...

Ik heb een vrij duur abonnement genomen in 2015, omdat ik veel bel voor m'n werk en toen nog wat materialistischer was dan nu. Dit is een abonnement met onbeperkt bellen inclusief een iPhone 6, en is dus voor mij alleen. Krijg hier wel € 40 per maand vergoeding voor van m'n werk, maar dat is in m'n loon inbegrepen. Zodra dit abonnement afloopt komt er een sim-only.

Alle kosten zoals hier gepost zijn dus echt alleen mijn uitgaven, behalve de gezamenlijke rekening met m'n vriendin voor de vaste lasten die huis-gerelateerd zijn is dit echt persoonlijk. Ik vond ze nogal hoog eigenlijk, maar begrijp dat jullie vinden dat het wel mee valt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 03, 2016, 12:07:41 AM

Alle kosten zoals hier gepost zijn dus echt alleen mijn uitgaven, behalve de gezamenlijke rekening met m'n vriendin voor de vaste lasten die huis-gerelateerd zijn is dit echt persoonlijk. Ik vond ze nogal hoog eigenlijk, maar begrijp dat jullie vinden dat het wel mee valt?

Nou, ik vind ze ook vrij hoog hoor :). 1800 euro per maand terwijl je vaste lasten als eten, wonen en verzekeringen vrij laag zijn. Vervoer is een flinke kostenpost en vakanties/uitjes ook. Maar als je nu al zo'n hoge SR hebt, doe je het zeker niet slecht!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 03, 2016, 02:02:58 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on August 03, 2016, 03:33:39 AM
*Ontloerders hoog vijf!* Wie volgt?

Het meeste spaargeld is nog niet belegd, omdat ik het vrij wil houden om een huis te kunnen kopen (ik huur nu nog).

Ik zit eigenlijk in hetzelfde schuitje, ik wil in de toekomst wel een huis kopen maar nu nog even niet. Mijn huurwoning is gewoon te leuk om te verhuizen, en ik wil me nog niet vastpinnen op een regio voor werk. Ik denk wel dat het handig is om iets te kopen voor ik door het nieuwe VRH plafond van een ton ga.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 05:29:13 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

Die staat inderdaad al in m'n agenda om aan te passen zodra het mogelijk is, ik hoop t.z.t. nog onder de € 20 per maand uit te komen. Helaas loopt het abonnement nog tot september 2017.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

De hoofdreden hiervan is dat ik een motor had, waar ik ontzettend veel plezier van had als ie reed, maar waar ik ruim € 3000 aan reparaties aan heb uitgegeven in de afgelopen 2 jaar. Deze motor is twee keer vastgelopen en dit leverde twee keer een reparatie op van € 1000,-. Daarnaast was er nog wel eens het een en ander aan onderhoud te doen, een vrij onderhoudsgevoelige machine. Behoorlijke pech mee gehad in ieder geval. In maart nu een andere motor gekocht, van hetzelfde type alleen dan 6 jaar nieuwer waarvan ik hoopte dat dit niet het euvel zou zijn, maar nu blijkt dit een olieboot te zijn. Ook deze gaat dus de deur uit.

Daarnaast fietste ik in deze periode al naar het werk, maar m'n vriendin had de auto nog nodig voor haar school / werk. Ik heb hiervan de onderhoudskosten en dergelijke allemaal betaald omdat zij vrijwel geen inkomen had. Ze heeft nu sinds 2 maanden meer inkomen en de afspraak is nu dat ik de vaste lasten voor de auto betaal; zijnde € 66,- per maand aan verzekering en MRB en zij de rest van de kosten.

De post onderhoud auto en motor zou dus in het komende half jaar naar € 0,- moeten gaan! :) De verkoop van m'n huidige motor staat dus op de planning omdat ik heb gemerkt dat het me stress geeft om elke keer weer die mogelijke hoge kosten te hebben en ik daardoor het plezier in het motorrijden verloren ben. Dat hoop ik met een wat oudere motor die ik zelf kan repareren weer terug te vinden. Het is namelijk wel wat ik het leukste vind om te doen dat motorrijden :)


- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Jep, dat is serieus en dan drink ik nog geen alcohol ook niet. Ook hier zijn al maatregelen genomen om dit terug te dringen, ik hou van een goed techno / house / drum 'n bass feest op z'n tijd, maar deze kosten rezen ook de pan uit. Ik probeer nu eens per maand een goed feest mee te pakken in plaats van bijna elk weekend :)

Dit zijn voor mij wel de sociale gelegenheden waarbij ik m'n vrienden spreek, al wordt het wel vaker thuis afspreken nu iedereen wat ouder wordt. Ik probeer deze post terug te dringen naar € 100 per maand, die € 100 geef ik er met liefde aan uit alleen € 250 werd me zelf ook te veel.


Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.

Haha toevallig hadden we dit weekend al geen plannen en waren we van plan lekker chill thuis wat te gaan doen, eventueel een stuk wandelen in de natuur op zaterdagmiddag ofzo :)

Bedankt voor je tips, ik denk dat er makkelijk nog een € 400 te besparen is op m'n uitgaven zonder dat het echt pijn begint te doen en we gewoon een comfortabel leven kunnen leiden met toch een savingsrate van tegen de 60% aan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 03, 2016, 07:52:22 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

Die staat inderdaad al in m'n agenda om aan te passen zodra het mogelijk is, ik hoop t.z.t. nog onder de € 20 per maand uit te komen. Helaas loopt het abonnement nog tot september 2017.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

De hoofdreden hiervan is dat ik een motor had, waar ik ontzettend veel plezier van had als ie reed, maar waar ik ruim € 3000 aan reparaties aan heb uitgegeven in de afgelopen 2 jaar. Deze motor is twee keer vastgelopen en dit leverde twee keer een reparatie op van € 1000,-. Daarnaast was er nog wel eens het een en ander aan onderhoud te doen, een vrij onderhoudsgevoelige machine. Behoorlijke pech mee gehad in ieder geval. In maart nu een andere motor gekocht, van hetzelfde type alleen dan 6 jaar nieuwer waarvan ik hoopte dat dit niet het euvel zou zijn, maar nu blijkt dit een olieboot te zijn. Ook deze gaat dus de deur uit.

Daarnaast fietste ik in deze periode al naar het werk, maar m'n vriendin had de auto nog nodig voor haar school / werk. Ik heb hiervan de onderhoudskosten en dergelijke allemaal betaald omdat zij vrijwel geen inkomen had. Ze heeft nu sinds 2 maanden meer inkomen en de afspraak is nu dat ik de vaste lasten voor de auto betaal; zijnde € 66,- per maand aan verzekering en MRB en zij de rest van de kosten.

De post onderhoud auto en motor zou dus in het komende half jaar naar € 0,- moeten gaan! :) De verkoop van m'n huidige motor staat dus op de planning omdat ik heb gemerkt dat het me stress geeft om elke keer weer die mogelijke hoge kosten te hebben en ik daardoor het plezier in het motorrijden verloren ben. Dat hoop ik met een wat oudere motor die ik zelf kan repareren weer terug te vinden. Het is namelijk wel wat ik het leukste vind om te doen dat motorrijden :)


- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Jep, dat is serieus en dan drink ik nog geen alcohol ook niet. Ook hier zijn al maatregelen genomen om dit terug te dringen, ik hou van een goed techno / house / drum 'n bass feest op z'n tijd, maar deze kosten rezen ook de pan uit. Ik probeer nu eens per maand een goed feest mee te pakken in plaats van bijna elk weekend :)

Dit zijn voor mij wel de sociale gelegenheden waarbij ik m'n vrienden spreek, al wordt het wel vaker thuis afspreken nu iedereen wat ouder wordt. Ik probeer deze post terug te dringen naar € 100 per maand, die € 100 geef ik er met liefde aan uit alleen € 250 werd me zelf ook te veel.


Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.

Haha toevallig hadden we dit weekend al geen plannen en waren we van plan lekker chill thuis wat te gaan doen, eventueel een stuk wandelen in de natuur op zaterdagmiddag ofzo :)

Bedankt voor je tips, ik denk dat er makkelijk nog een € 400 te besparen is op m'n uitgaven zonder dat het echt pijn begint te doen en we gewoon een comfortabel leven kunnen leiden met toch een savingsrate van tegen de 60% aan.

Denk inderdaad ook wel dat je op de goede weg bent.

De vervoerskosten snap ik nu beter met de situatie van je vriendin. Aan een oldtimer brommer heb ik ook zelf aan gedacht. Het kan een heel goedkoop hobby zijn als je er zelf kunt aan sleutelen (kun je altijd leren natuurlijk), een modelletje kiest waar de onderdelen gemakkelijk en goedkoop voor te vinden zijn en je niet vervalt in purisme (namelijk dat alles 100% origineel moet zijn en kloppen) Oldtimer brommer is een hobby dat ik persoonlijk in gedachten heb voor na mijn pensionering, lol. Maar alles hangt af van de eigen interesses en prioriteiten. Persoonlijk heb ik ietsje andere prioriteiten nu:  gwichtsverlies en beter conditie opbouwen. Het zal dus fietsen zijn de komende jaren :-(

Qua techno, house, drum en base feestje. Ok, het is niet hetzelfde als naar een feestje gaan maar er staan echt enorm veel, enorme sterke DJ sets op soundcloud, mixcloud en youtube (tommorrowland heeft net 365 dj sets op youtube gezwierd). Dit kan helpen om inderdaad maar 1 keer per maand nog naar een feestje te gaan en de andere keren gewoon thuis of bij vrienden thuis af te spreken.: dj setje op de achtergrond en gewoon onder vrienden lekker chillen. Dat vind ik zo leuk aan deze community: het is niet alleen zoveel mogelijk sparen en zuinig leven maar draait ook om ontdekken wat je echt belangrijk vind in je leven en dan trachten om daar ten volle van te genieten met zo laag mogelijke kosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 10:30:32 AM
Denk inderdaad ook wel dat je op de goede weg bent.

De vervoerskosten snap ik nu beter met de situatie van je vriendin. Aan een oldtimer brommer heb ik ook zelf aan gedacht. Het kan een heel goedkoop hobby zijn als je er zelf kunt aan sleutelen (kun je altijd leren natuurlijk), een modelletje kiest waar de onderdelen gemakkelijk en goedkoop voor te vinden zijn en je niet vervalt in purisme (namelijk dat alles 100% origineel moet zijn en kloppen) Oldtimer brommer is een hobby dat ik persoonlijk in gedachten heb voor na mijn pensionering, lol. Maar alles hangt af van de eigen interesses en prioriteiten. Persoonlijk heb ik ietsje andere prioriteiten nu:  gwichtsverlies en beter conditie opbouwen. Het zal dus fietsen zijn de komende jaren :-(

Qua techno, house, drum en base feestje. Ok, het is niet hetzelfde als naar een feestje gaan maar er staan echt enorm veel, enorme sterke DJ sets op soundcloud, mixcloud en youtube (tommorrowland heeft net 365 dj sets op youtube gezwierd). Dit kan helpen om inderdaad maar 1 keer per maand nog naar een feestje te gaan en de andere keren gewoon thuis of bij vrienden thuis af te spreken.: dj setje op de achtergrond en gewoon onder vrienden lekker chillen. Dat vind ik zo leuk aan deze community: het is niet alleen zoveel mogelijk sparen en zuinig leven maar draait ook om ontdekken wat je echt belangrijk vind in je leven en dan trachten om daar ten volle van te genieten met zo laag mogelijke kosten.

Ja, daarom denk ik nu ook wel dat ik flinke stappen heb gemaakt. Alleen als ik terugkijk, schrik ik nog steeds van hoeveel geld ik wel niet uitgegeven heb het afgelopen jaar. Ik wou dat ik het eerder had ontdekt, dat had me een € 15k gescheeld op m'n spaarrekening. Het is wel fijn dat m'n vriendin ook vrij zuinig is en ook graag een flinke sloot geld op haar rekening wil hebben. Op termijn ben ik nog wel van plan om voor een aantal jaar naar het buitenland te verhuizen en daar te gaan werken. Volgens mij is dat een van de snelste manieren om FO te worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 10:30:42 AM
Hi CGSLI,
Leuk dat je je uitgaven met ons wilt delen. Altijd leerzaam :-).
Ik snap iets niet helemaal, maar misschien lees ik je overzicht verkeerd of heb ik het verkeerd begrepen. Je geeft aan een svr te hebben van ca. 50%, ofwel 1300 euro per maand voor sparen en beleggen. Een totaal netto inkomen per maand daarmee  dan van ca. 2600 euro. Als ik naar je uitgaven kijk, zie ik dat je gem. per maand bijna 2600 euro uitgaf, ytd 2016 ruim 1900 en nu laatste maanden bijna 1800 euro. Zit een deel van je spaarbedrag/belegbedrag dan in de uitkomsten opgenomen? Anders kloppen je totalen en svr toch niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 03, 2016, 10:52:11 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Onderzoekers zeggen dat je 2 maanden nodig hebt voor nieuwe gewoontes aan te leren dus proficiat, je zit op automatische besparings piloot.  Wat mij blijft motiveren is een duidelijk doel op kortere termijn. Met uw inkomen, ga bv voor de ton in 4 jaar.

Uw levensstijl op 26 scheelt niet veel met de mijne toen. Auto + moto en maar uitgaan en reizen. 4 zaken die de portefeuille echt pijn doen. Je kan bv een moto af en toe huren ipv te kopen. Als je het onderhoud, waardeverlies, verzekering en belasting optelt kan je verschillende daguitstapjes maken op het laatste nieuwe speelgoed.
Reizen? Met skyscanner.nl kan je echt super koopjes doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 10:59:51 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Onderzoekers zeggen dat je 2 maanden nodig hebt voor nieuwe gewoontes aan te leren dus proficiat, je zit op automatische besparings piloot.  Wat mij blijft motiveren is een duidelijk doel op kortere termijn. Met uw inkomen, ga bv voor de ton in 4 jaar.

Uw levensstijl op 26 scheelt niet veel met de mijne toen. Auto + moto en maar uitgaan en reizen. 4 zaken die de portefeuille echt pijn doen. Je kan bv een moto af en toe huren ipv te kopen. Als je het onderhoud, waardeverlies, verzekering en belasting optelt kan je verschillende daguitstapjes maken op het laatste nieuwe speelgoed.
Reizen? Met skyscanner.nl kan je echt super koopjes doen.

Een ton in 4 jaar lijkt me een wel heel ambitieus doel met 2.600 euro netto per maand :-). Petje af als dat lukt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 11:11:59 AM
@ Mrs Arby -

De afgelopen maanden waren goede maanden qua inkomsten (o.a. vakantiegeld & teruggave belastingdienst), dus toen kon ik 50% sparen van m'n inkomsten gemiddeld gezien over 3 maanden. Door nu verder in de kosten te snijden verwacht ik dat dit de komende maanden minimaal op 50% blijft en hopelijk nog verder kan stijgen naar 60%. Die savingsrate ging dus echt over de afgelopen 3 maanden, het afgelopen jaar was om te huilen eerlijk gezegd, er zaten maanden bij dat ik zelfs armer werd. Daarom dat ik ook hieraan ben begonnen, van het een kwam het ander :)

@Educated_Fool
Thanks! Ik wil eigenlijk als doel hebben om voor het einde van volgend jaar € 40k als NW te hebben. Dat is nog iets dichterbij en een zo kort mogelijke termijn doel werkt beter voor mij :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 11:15:06 AM
Dank je wel voor je uitleg. Duidelijk verhaal :-). Complimenten hoe goed je bezig bent. Ik zou willen dat ik al in jouw spaarmodus zat toen ik 26 was.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on August 03, 2016, 11:21:02 AM
Interessant CGSLI, en goed bezig! Je hebt een heel vergelijkbaar profiel als ik (leeftijd, inkomen, uitgaven).
Mooi om te zien dat steeds meer Nederlanders dit topic weten te vinden.

Ik wil binnenkort eens gaan praten bij een vastgoedadviseur over de aankoop van een beleggingspand. I will keep you posted :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Rube6ere on August 03, 2016, 12:49:30 PM
Hier nog een Nederlander!
Lees hier al een tijd mee, maar had me nog nooit geregistreerd omdat ik meer het ERE forum volg en daar ook al bijna 4 jaar lang een journaal bijhoud.
Wij (vrouw, ik en 2 kinderen) zijn dus al een tijd serieus bezig en ook al aardig op weg.
Voorlopig blijf ik gewoon meelezen, met wellicht af en toe een post.

Voor degene die meer willen weten:
http://forum.earlyretirementextreme.com/viewtopic.php?f=9&t=2925 (http://forum.earlyretirementextreme.com/viewtopic.php?f=9&t=2925)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 03, 2016, 02:23:47 PM
Hi iedereen!

Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.

Mijn vriend was altijd al een halve Mustachian, sterker nog: ik irriteerde mij soms wel eens aan het feit dat hij nooit eens spontaan geld uitgaf en altijd heel nauwkeurig de prijs-pret verhouding van aan te schaffen spullen afwoog. Na het lezen van MMM snap ik waarom hij doet wat hij doet. Hij had zelfs al het whiteboard op ons kantoortje volgekrabbeld met zijn doelen:

1. Stabiele basis
2. See the world
3. Onafhankelijk van inkomen

Na mij volledig te hebben laten inspireren door MMM ben ik het gesprek met hem aangegaan, of hij er inderdaad zo in stond. Ik had eerder nooit echt aandacht geschonken aan wat hij op het whiteboard had gezet. En ja, hij gaf aan dat het hem wel heel gaaf lijkt om over een jaar of 20 te kunnen leven van spaargeld en meer vrijheid te hebben op professioneel en privé gebied. Op de vraag waarom hij dat doel nooit specifiek met mij heeft gedeeld, zei hij dat hij dacht dat ik er helemaal niet voor open stond. Eerlijkheid gebied mij te zeggen dat ik dat tot voor kort ook inderdaad niet deed. Ik spaarde wel wat, maar altijd met een doel om het uit te geven aan iets groots. Wel vorig jaar, op aanraden van vriendlief, begonnen met beleggen. Er gaat € 150 per maand naar drie fondsen op fitvermogen.nl en die renderen inderdaad leuker dan mijn spaarrekening.

Na een paar goede gesprekken ben ik ook op de boot gestapt en gaan we samen voor FIRE over 20 jaar. Het zou in kortere tijd kunnen, gezien we ongeveer 30k per jaar kunnen sparen en er in onze beide inkomens nog groei zit, maar dit leek ons een goede periode om op een redelijk comfortabele manier richting FIRE te gaan. En met comfortabel bedoel ik dat we gek zijn op mooie reizen, festivals en etentjes. Afgelopen weekend zijn we in Praag geweest (dat was nog een verjaardagscadeautje voor mijn vriend uit mijn Pre-Mustachian periode) en daar hebben we bij wijze van 'oefening' heel bewust op ons geld gelet. Uiteindelijk hebben we daar in 5 dagen in totaal 'slechts' € 190 uitgegeven aan eten, drinken en activiteiten. Op eerdere stedentrips was dat rustig het dubbele. We haalden zelf ons ontbijt en lunch bij de supermarkt en gingen uit eten voor < € 20. We kwamen tot de conclusie dat meer geld uitgeven de ervaring van zo'n stad niet mooier maakte en dat we ons vaker bewust willen afvragen of feestjes/etentjes het geld waard zijn.

 We doen het nog niet eens beroerd voor onze leeftijd, maar het spaargeld is vooral van mijn vriend die de afgelopen jaren stiekem al heel Mustachian leefde. Het plaatje ziet er als volgt uit:

- We hebben beiden een fulltime baan, ik verdien € 2.000 netto en vriendlief € 2.800 per maand.
- We wonen in een koophuis dat op naam van mijn vriend staat, ik ben bij hem ingetrokken toen we gingen samenwonen. Het was toen hij het kocht een bouwval, maar is inmiddels een heerlijk huisje voor ons 2 in een fijne, rustige buurt met bijna alles wat je nodig hebt op fietsafstand.
- De hypotheek is ongeveer 225K (weet ik niet precies, is ook nog niet mijn schuld op dit moment, we hebben alleen een samenlevingscontract). Deel van de hypotheek is geleend bij mijn schoonouders, zij schenken jaarlijks een deel van de betaalde rente terug aan mijn vriend. Vriendlief heeft een hogere aftrekpost in de aangifte, schoonouders ontvangen alsnog meer rente op hun geld dan ze zouden als het op een spaarrekening zou staan.
- Waarde van het huis schatten we iets, maar niet veel, hoger in dan 225K.
- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.
- Ons huis is van binnen helemaal af. Buitenwerk moet echter nog wel wat aan gebeuren. Het huis moet nog geschilderd, maar het eerste project op de lijst is het vervangen van het dak. Omdat het dak er dan toch af moet, willen we dit gelijk combineren met het plaatsen van een dakopbouw. Grootste deel van de buurt heeft dat en het zorgt voor een volwaardige 2e verdieping op ons huis, wat de waarde van het huis ook iets zal verhogen. Hierdoor zullen we nooit genoodzaakt zijn te verhuizen, gezien onze kinderwens er wel is (in de verre toekomst) maar niet groter is dan 1 of 2 kinderen. De offertes voor de dakopbouw zijn nu in aanvraag en zullen naar verwachting op ongeveer 30k uitkomen, wat we gaan betalen van ons spaargeld.
- Vriend heeft een 14% lease auto en heeft deze ook echt nodig omdat hij door het hele land werkt als consultant. Ik heb drie jaar terug een tweedehands Fiat uit 2006 gekocht. Mijn werk is 14,4 km fietsen, maar ik heb enkel een oude omafiets. Ik ben heftig aan het overwegen om een goede, tweedehands fiets aan te schaffen voor € 250 - € 300 en zo vaak mogelijk naar mijn werk te gaan fietsen. Dat zou wel heel badass van mij zijn en als ik mijn auto daarmee niet meer nodig heb kan ik hem verkopen en scheelt het me zo € 200 in de maand. Echter houdt het 'verliezen van mijn vrijheid' me nu nog tegen. Ik ga eerst die fiets maar eens aanschaffen en dan kijken hoe het bevalt om naar mijn werk te fietsen.
- Vriend is HBO afgestudeerd, ik schrijf momenteel mijn HBO-scriptie. Ik heb mijn HBO via thuisstudie gedaan en heb al die tijd 40 uur gewerkt ernaast, waardoor ik er wat langer dan gebruikelijk over heb gedaan. Na mijn afstuderen wil ik graag door voor mijn master Belastingrecht (ik werk in de accountancy).

Zo, dat somt het wel aardig op. Omdat mijn vriend en ik enkel een gezamenlijke rekening hebben voor de boodschappen en leuke dingen die we samen doen, kan ik hier enkel het nauwkeurige financiële plaatje van mezelf nog schetsen:

Inkomen: € 2.000 (= salaris inclusief km-vergoeding)

Woonlasten: € 200 (maak ik over naar mijn vriend voor de hypotheekrente, g/w/l, internet e.d. => Vriend heeft deze lasten allemaal al zo Mustachian mogelijk ingericht, al hebben we nog wel gewoon tv)
Boodschappen: € 250 (dit maken vriend en ik beiden over naar onze gezamenlijke rekening iedere maand. Ik ben chef boodschappen en sinds ik MMM gelezen heb doe ik voor € 50 per week boodschappen. Het restant maken we nu minder snel op, omdat we bewuster zijn gaan letten op de kosten van de leuke dingen. We willen misschien € 100 per maand in beleggingen gaan stoppen voor ons samen van deze rekening).
MRB: € 46
Autoverzekering: € 30,26
Benzine: +/- € 100
DUO: € 23,60 (is nog een restje schuld dat ik afbetaal van een studie die ik even heb gevolgd en ben gestopt na mijn VWO. Als ik mijn HBO-studie afrond verwacht ik ongeveer € 1.500 terug van het DUO omdat mijn lening dan alsnog omgezet wordt in een gift.)
Mobiele telefoon: € 24,00 (sim only, mijn smartphone is 3 jaar oud inmiddels)
Sportschool: € 24,50
Bankkosen: € 3,70
Lidmaatschap korfbalvereniging: € 13,33
Netflix: € 8,99
Zorgverzekering: € 67,62 (betaal ik in één keer aan het begin van het jaar, maximaal eigen risico)

Totale kosten: € 768

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Ben erg benieuwd naar of jullie nog tips/meningen hebben om verder Mustachian te leven, want ik denk dat ik al aardig op de goede weg zit.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 12:53:30 AM

- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Je bent inderdaad al heel aardig op weg! Maar mag ik vragen: waarom 800 eur naar de spaarrekening en maar 150 euro naar de beleggingsrekening, vooral omdat je reeds 12K spaargeld hebt? Ik zou gewoon alles op de beleggingsrekening zetten momenteel. Waarom zou je nog meer cash aanhouden? Spaarrekeningen brengen momenteel niks op en een onderdeel van de MMM aanpak is je geld laten werken voor jou.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 04, 2016, 01:20:44 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt? Als je er wel mee kunt wachten, kun je wat meer geld beleggen. Dat zou wel eens financieel gunstiger kunnen zijn. Maar bij een lek dak moet je vooral de reparatie niet uitstellen.

@Snorremeid:
Zoals financialfreemdomsloth zegt ben je al goed bezig. Als je erin slaagt die kleine €300 euro lolgeld wat in te perken en afstand van je auto te doen, ben je nog beter bezig. Heb je al eens aan het OV of een elektrische fiets of een scooter gedacht? Gezien de afstand is dat misschien een reëler alternatief voor je auto dan een gewone fiets.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 02:28:53 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt?

Volgens mij is het huis van haar vriend (staat op zijn naam, hij betaald ook de hypotheek blijkbaar en er is zelfs een stukje lening van zijn ouders mee gemoeid blijkbaar). Mee betalen voor grote renovaties aan een huis dat niet op jouw naam staat is een heel slecht idee. Als het huis van je partner is betaal je ofwel huur (die huur moet niet marktconform zijn maar moet er ook niet mijlenver af zitten) en dan zijn alle grote renovatiekosten voor die partner zijn rekening ofwel koop je je in het huis in en deel je daarna alle kosten (ook de renovatiekosten).

Heb haar post nagelezen en ik denk dat ze allereerst de regeling m.b.t. het huis eens moeten uitklaren onderling. Nu betaalt ze 200 euro aan de vriend maar dit is voor hypotheek rentelast MAAR ook voor elektriciteit, gas, water, internet en dergelijke. Ik kan er gerust inkomen dat de vriend zijn zaken goed had geregeld en zolang zij nog studeerde geen probleem had met het feit dat zij bijna gratis inwoonde (200 euro/maand is heel laag aangezien het ook nog eens haar helft van de nutsvoorzieningen dekt) maar nu die studies afgerond zijn en ze blijkbaar van plan zijn heel lang in het huis te blijven wonen moet dit wel eens voor de lange termijn goed geregeld worden. Klaar en duidelijke afspraken die op papier gezet worden en waar beide zich kunnen in vinden. Doe je dit niet en er komt een einde aan de relatie (iets wat niemand wenst maar in blijkbaar de helft van de relaties toch gebeurt) dan heb je tenminste geen discussies over dit punt. Vooral omdat ook de schoonouders er bij betrokken zijn zou ik dit nu heel goed uitklaren. Regel je de zaken niet en zet je niks op papier en komt er een einde aan de relatie dan heb je heel vaak problemen, ruzies, misschien advocaatkosten .... ik zou dit regelen vooraleer een beslissing te nemen over de aankomende renovatie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 02:36:53 AM

- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Je bent inderdaad al heel aardig op weg! Maar mag ik vragen: waarom 800 eur naar de spaarrekening en maar 150 euro naar de beleggingsrekening, vooral omdat je reeds 12K spaargeld hebt? Ik zou gewoon alles op de beleggingsrekening zetten momenteel. Waarom zou je nog meer cash aanhouden? Spaarrekeningen brengen momenteel niks op en een onderdeel van de MMM aanpak is je geld laten werken voor jou.
Die 12K is verdeeld in 10K spaargeld en 2K beleggingen. Die 10K gaat inderdaad gebruikt worden voor de dakopbouw en wil ik daarna zsm weer opbouwen tot een buffer voor 'noodgevallen' van ongeveer 10 tot 15K. Daarna ga ik mijn spaardeel voor een groter deel in beleggingen stoppen. Punt van beleggingen is, is dat je dat geld niet 'nodig' moet hebben de komende 10 tot 20 jaar wil je echt rendement eruit halen. Ik wil dus wel een stukje liquide houden voor de zekerheid.

Voor wat betreft het fietsen: ik wil inderdaad graag naar mijn werk gaan fietsen mede ook door de gezondheidsvoordelen ervan. Het OV is niet handig voor mijn werk, die verbinding is heel slecht en dan ben ik langer aan het reizen dan wanneer ik zou fietsen. Naast dat kost een enkele reis ruim € 5. Ik heb verder niet uitgezocht of een streekabonnement dan handig is, maar denk niet dat dat veel afwijkt van de kosten van een auto.
Een elektrische fiets lijkt me inderdaad ideaal, zeker omdat ik door de winderige polder moet fietsen. Ik kan het echter nog steeds niet aan mezelf verkopen om een elektrische fiets van +/- € 1.000 aan te schaffen nog voor ik zeker weet dat ik daardoor echt dagelijks op de fiets naar mijn werk ga. Al blijft het natuurlijk een kwestie van doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 02:44:08 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt?

Volgens mij is het huis van haar vriend (staat op zijn naam, hij betaald ook de hypotheek blijkbaar en er is zelfs een stukje lening van zijn ouders mee gemoeid blijkbaar). Mee betalen voor grote renovaties aan een huis dat niet op jouw naam staat is een heel slecht idee. Als het huis van je partner is betaal je ofwel huur (die huur moet niet marktconform zijn maar moet er ook niet mijlenver af zitten) en dan zijn alle grote renovatiekosten voor die partner zijn rekening ofwel koop je je in het huis in en deel je daarna alle kosten (ook de renovatiekosten).

Heb haar post nagelezen en ik denk dat ze allereerst de regeling m.b.t. het huis eens moeten uitklaren onderling. Nu betaalt ze 200 euro aan de vriend maar dit is voor hypotheek rentelast MAAR ook voor elektriciteit, gas, water, internet en dergelijke. Ik kan er gerust inkomen dat de vriend zijn zaken goed had geregeld en zolang zij nog studeerde geen probleem had met het feit dat zij bijna gratis inwoonde (200 euro/maand is heel laag aangezien het ook nog eens haar helft van de nutsvoorzieningen dekt) maar nu die studies afgerond zijn en ze blijkbaar van plan zijn heel lang in het huis te blijven wonen moet dit wel eens voor de lange termijn goed geregeld worden. Klaar en duidelijke afspraken die op papier gezet worden en waar beide zich kunnen in vinden. Doe je dit niet en er komt een einde aan de relatie (iets wat niemand wenst maar in blijkbaar de helft van de relaties toch gebeurt) dan heb je tenminste geen discussies over dit punt. Vooral omdat ook de schoonouders er bij betrokken zijn zou ik dit nu heel goed uitklaren. Regel je de zaken niet en zet je niks op papier en komt er een einde aan de relatie dan heb je heel vaak problemen, ruzies, misschien advocaatkosten .... ik zou dit regelen vooraleer een beslissing te nemen over de aankomende renovatie.

(Ik weet nog niet hoe ik dubbele quotes in één post krijg, dus even zo!)

In mijn werk krijg ik regelmatig te maken met vechtscheidingen, dus dat wil ik bij mezelf zeker voorkomen. Wij hebben onderling dan ook alles goed geregeld en vastgelegd in ons samenlevingscontract. Het feit dat ik studeerde heeft nooit meegespeeld bij de verdeling van onze kosten, omdat ik naast mijn studie altijd fulltime heb gewerkt. Het feit dat mijn vriend bruto bijna het dubbele verdiend van wat ik doe heeft daar wel een rol in gespeeld. Na belastingteruggaaf ivm de hypotheekrente blijft er ongeveer € 600 aan vaste lasten over, waar ik dus 1/3e van betaal. Omdat mijn inkomen nog groeit herzien we die verdeling jaarlijks, maar omdat zijn inkomen ook groeit (en sneller dan dat van mij) is een herziening de afgelopen 2 jaar nog niet aan de orde geweest. In de vaste lasten zit ook een stuk aflossing waar ik niet aan mee betaal, inderdaad omdat het niet mijn hypotheek is. Aan de dakopbouw betaal ik wel 7,5K mee, omdat ik hier ook profijt van ga hebben zolang ik hier woon. Mocht ik binnen 5 jaar 'op straat staan', dan krijg ik een deel van dat bedrag terug. Zo hebben we het ook geregeld met het verbouwen van de tuin. Naïef ben ik hierin zeker niet, ik besef me namelijk te goed dat het zomaar eens zou kunnen gebeuren dat één van ons verliefd wordt op een ander en dat ons sprookje daarmee in duigen kan vallen. Op dat moment wil je gewoon weten wat van mij is en wat van hem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 02:58:09 AM
(Ik weet nog niet hoe ik dubbele quotes in één post krijg, dus even zo!)

In mijn werk krijg ik regelmatig te maken met vechtscheidingen, dus dat wil ik bij mezelf zeker voorkomen. Wij hebben onderling dan ook alles goed geregeld en vastgelegd in ons samenlevingscontract. Het feit dat ik studeerde heeft nooit meegespeeld bij de verdeling van onze kosten, omdat ik naast mijn studie altijd fulltime heb gewerkt. Het feit dat mijn vriend bruto bijna het dubbele verdiend van wat ik doe heeft daar wel een rol in gespeeld. Na belastingteruggaaf ivm de hypotheekrente blijft er ongeveer € 600 aan vaste lasten over, waar ik dus 1/3e van betaal. Omdat mijn inkomen nog groeit herzien we die verdeling jaarlijks, maar omdat zijn inkomen ook groeit (en sneller dan dat van mij) is een herziening de afgelopen 2 jaar nog niet aan de orde geweest. In de vaste lasten zit ook een stuk aflossing waar ik niet aan mee betaal, inderdaad omdat het niet mijn hypotheek is. Aan de dakopbouw betaal ik wel 7,5K mee, omdat ik hier ook profijt van ga hebben zolang ik hier woon. Mocht ik binnen 5 jaar 'op straat staan', dan krijg ik een deel van dat bedrag terug. Zo hebben we het ook geregeld met het verbouwen van de tuin. Naïef ben ik hierin zeker niet, ik besef me namelijk te goed dat het zomaar eens zou kunnen gebeuren dat één van ons verliefd wordt op een ander en dat ons sprookje daarmee in duigen kan vallen. Op dat moment wil je gewoon weten wat van mij is en wat van hem.
Blij te lezen dat het bij jullie allemaal goed afgesproken en geregeld is. Zoals je zelf al aanhaalt vechtscheidingen komen voor en alhoewel uit elkaar gaan nooit leuk is helpt het toch als de praktische zaken op voorhand duidelijk onderling afgesproken zijn.

Nu, dan zit je wel vrij goed eigenlijk. Aangezien je de huidige cash gaat gebruiken voor de renovatie is het inderdaad heel logisch om nu deftig cash opzij te leggen om een buffer te hebben. 10k als buffer lijkt me wel voldoende hoor, is iets waar ik zelf ook naar streef (nu door renovaties aan ons huis tijdelijk wat lager) en daarmee zou je alle mogelijke onverwachte kosten moeten kunnen dekken.
Wat de elektrische fiets betreft: ik ben grote fan. Gebruik nu al 3 maand mijn vriendin haar elektrische fiets en de zaak daar is: je doet het als je het moet doen. Auto weg en elektrische fiets in de plek = dan ga je echt wel elke dag met de fiets naar het werk hoor want geen andere keuze! Toen mijn vriendin een weekje op reis was en ik dus ook over de auto kon beschikken had ik me op voorhand voorgenomen om toch nog een paar dagen met de fiets te gaan (ik moet echt wel vermageren). Maar elke ochtend stond die auto daar zo heel verleidelijk te staan, resultaat is dus dat ik elke dag de auto heb genomen want ja, het is o zo gemakkelijk...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 03:34:13 AM
Blij te lezen dat het bij jullie allemaal goed afgesproken en geregeld is. Zoals je zelf al aanhaalt vechtscheidingen komen voor en alhoewel uit elkaar gaan nooit leuk is helpt het toch als de praktische zaken op voorhand duidelijk onderling afgesproken zijn.

Nu, dan zit je wel vrij goed eigenlijk. Aangezien je de huidige cash gaat gebruiken voor de renovatie is het inderdaad heel logisch om nu deftig cash opzij te leggen om een buffer te hebben. 10k als buffer lijkt me wel voldoende hoor, is iets waar ik zelf ook naar streef (nu door renovaties aan ons huis tijdelijk wat lager) en daarmee zou je alle mogelijke onverwachte kosten moeten kunnen dekken.
Wat de elektrische fiets betreft: ik ben grote fan. Gebruik nu al 3 maand mijn vriendin haar elektrische fiets en de zaak daar is: je doet het als je het moet doen. Auto weg en elektrische fiets in de plek = dan ga je echt wel elke dag met de fiets naar het werk hoor want geen andere keuze! Toen mijn vriendin een weekje op reis was en ik dus ook over de auto kon beschikken had ik me op voorhand voorgenomen om toch nog een paar dagen met de fiets te gaan (ik moet echt wel vermageren). Maar elke ochtend stond die auto daar zo heel verleidelijk te staan, resultaat is dus dat ik elke dag de auto heb genomen want ja, het is o zo gemakkelijk...
Hahaha ja ik vrees dat ik net zo ga handelen als ik én mijn auto aanhoudt en er een dure fiets bij koop. Dat ik echt the hard way geen andere keuze ga hebben als ik alleen die fiets heb. En ohh wat heb ik lopen vloeken toen ik nog iedere dag naar de middelbare school moest fietsen in de regen en kou. Maar ik vind het wel een drempel om mijn auto in te leveren, vooral omdat ik hem natuurlijk niet alleen maar voor mijn werk gebruik. Als ik wil kan ik ook makkelijk naar mijn moeder (= 20 minuutjes rijden) of naar vriendinnen zonder dat ik daarvoor een beroep moet doen op de auto van mijn vriend. Het geeft gewoon heel veel vrijheid en onafhankelijkheid en dat is ook wat waard. Het is niet zo dat we FI niet gaan halen als ik die auto inlever, we zullen hem alleen wel sneller halen plus ik ga er qua gezondheid op vooruit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 04, 2016, 03:42:22 AM
Green Wheels is perfect voor als je af en toe ergens heen moet rijden. Kost waarschijnlijk even veel, maar je hoeft pas te betalen als je hem gebruikt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 04:10:30 AM
Hahaha ja ik vrees dat ik net zo ga handelen als ik én mijn auto aanhoudt en er een dure fiets bij koop. Dat ik echt the hard way geen andere keuze ga hebben als ik alleen die fiets heb. En ohh wat heb ik lopen vloeken toen ik nog iedere dag naar de middelbare school moest fietsen in de regen en kou. Maar ik vind het wel een drempel om mijn auto in te leveren, vooral omdat ik hem natuurlijk niet alleen maar voor mijn werk gebruik. Als ik wil kan ik ook makkelijk naar mijn moeder (= 20 minuutjes rijden) of naar vriendinnen zonder dat ik daarvoor een beroep moet doen op de auto van mijn vriend. Het geeft gewoon heel veel vrijheid en onafhankelijkheid en dat is ook wat waard. Het is niet zo dat we FI niet gaan halen als ik die auto inlever, we zullen hem alleen wel sneller halen plus ik ga er qua gezondheid op vooruit.
België heeft een goede fietsvergoeding regeling voor woon werk verkeer. Dus ik heb nu 160 euro per week extra EN werk nog wat aan mijn conditie ook elke dag (en dat is echt wel nodig ...) ik focus op die twee zaken als het eens wat kouder is of weer eens regent. Een bromfiets kan misschien een goede tussenoplossing zijn? Misschien eens een overzicht maken voor fiets/elekrtische fiets/motorfiets/auto met alle voor en nadelen en welke impact het op het halen van FI heeft. Dan heb je alle info en maak je een heel bewuste keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: missMoneySaver on August 04, 2016, 08:14:40 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 11:28:56 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Als ik marktplaats erop na struin kun je inderdaad voor tussen de € 400 en € 500 een goede, gebruikte e-bike kopen. Vind het wel wat eng om hem tweedehands aan te schaffen zonder garantie, omdat ik toch wel veel verhalen hoor over kapotte accu's die voor € 400 vervangen moeten worden enzo. Aan de andere kant, met een auto heb je ook kans op onverwachte kosten. En als ik ga rekenen, levert het vervangen van mijn auto door een e-bike me bij een fictief rendement van 4% over 5 jaar € 15.000 op naast alle gezondheidsvoordelen. Is toch wel heel zeer de moeite waard. Als ik mijn auto aanhoud en er slechts beperkt in rijd (voor € 50 aan benzine per maand), kost dat me € 9.000 over vijf jaar gezien (verzekering, mrb, apk en klein beetje benzine iedere maand, geen rekening gehouden met afschrijvingen).

Pff het is de goede keuze, maar ga ik het mezelf wel vergeven straks bij -10 graden celsius? Complainypants hier..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 04, 2016, 11:53:57 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Als ik marktplaats erop na struin kun je inderdaad voor tussen de € 400 en € 500 een goede, gebruikte e-bike kopen. Vind het wel wat eng om hem tweedehands aan te schaffen zonder garantie, omdat ik toch wel veel verhalen hoor over kapotte accu's die voor € 400 vervangen moeten worden enzo. Aan de andere kant, met een auto heb je ook kans op onverwachte kosten. En als ik ga rekenen, levert het vervangen van mijn auto door een e-bike me bij een fictief rendement van 4% over 5 jaar € 15.000 op naast alle gezondheidsvoordelen. Is toch wel heel zeer de moeite waard. Als ik mijn auto aanhoud en er slechts beperkt in rijd (voor € 50 aan benzine per maand), kost dat me € 9.000 over vijf jaar gezien (verzekering, mrb, apk en klein beetje benzine iedere maand, geen rekening gehouden met afschrijvingen).

Pff het is de goede keuze, maar ga ik het mezelf wel vergeven straks bij -10 graden celsius? Complainypants hier..

Het scheelt: maar 58 dagen per jaar vriest het en waarvan denk ik maar enkele met meer dan -10 ;) Daarvoor hoef je het niet te laten. Ik merk nu ik ruim een jaar elke dag fiets, dat het ook nog eens heel weinig regent in Nederland. Volgens mij is daarvoor ook een website van iemand die bij houdt hoe vaak het regent in het jaar :)

Dat een elektrische fiets zo goedkoop is trouwens tweedehands, dat maakt dat ik er ook nog eens over ga denken.. Ben altijd nogal jaloers als die oudjes me voorbij scheuren haha.

@Rube, heb jouw journal op ERE ook doorgelezen, respect. Je bent al flink op weg naar RE. In hoeverre dragen je 3 panden en je dividenden nu je maandelijkse uitgaven? Als ik zie dat je op ongeveer € 2000 aan expenses zit iedere maand, ben je dan niet al een heel eind op weg?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Rube6ere on August 04, 2016, 12:33:43 PM
Hoho, 2 appartementen tot dusver. We zijn wel aan het kijken naar verdere uitbreiding. De uitgaven zijn (inmiddels) gemiddeld circa 2500 euro, geen 2000 euro, hoewel dat wel zou kunnen als we echt zouden willen (en ook makkelijker als we niet meer zouden hoven werken).

We dekken onze uitgaven nu voor circa 55% uit cashflow van huur, dividend en rente. Maar onze uitgaven zullen de komende 14 jaar ook nog wel een tijdje wat hoger zijn ivm 2 opgroeiende kinderen. Dus we zijn er nog niet, maar wel aardig op weg en het voelt heel lekker :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 05, 2016, 01:10:20 AM
Leuk al die nieuwe mensen hier!


Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.


Heb je misschien nog tips over goede minimalisme blogs? Ik ben begonnen met FI, maar heb nu ook wel veel interesse in minimalisme. Hangt toch een klein beetje samen denk ik.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on August 05, 2016, 02:05:59 AM
Hoi allen!

Bij deze stel ik me dan ook voor. Heb de website van MMM zo'n twee maanden terug ontdekt en toen alles zo snel mogelijk achter elkaar gelezen. Nu ook een beetje op het forum aan het rondkijken. Leuk om te zien dat er ook een Nederlanders topic is.
Ik ben 27 en woon samen met mijn vriend in Den Haag. Onze situatie is nog niet zo gevorderd als jullie hem schetsen maar het is toch fijn om er nu al mee aan de slag te gaan. We werken allebei fulltime, in de publieke sector en verdienen zo'n 2000 netto per persoon. We huren een appartement a totaal 800 per maand. Ik werk nu bijna twee jaar, mijn vriend een jaar. Mijn vriend is nog niet helemaal on board met MMM maar hij is van nature geen big spender, al geeft hij graag uit aan uitjes en vakanties. Het afgelopen jaar hebben we zo'n 18000 gezamenlijk weten te sparen (staat op onze eigen rekeningen). Nu komt de maar, we hebben allebei een studieschuld, gezamenlijk is deze zo'n 65000 euro...

Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.

Ik ben sinds anderhalve maand bezig met het bijhouden van mijn uitgaven, vriend nog niet. Maar dit is nog wat kort om er al trends en tips uit te halen. Helaas ben ik wel elk jaar volledig eigen risico kwijt, plus een zorgverzekering van 120 per maand, dus dat is al een flinke kostenpost. We hebben geen auto, en wonen op loop/fiets afstand van werk. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 05, 2016, 03:07:49 AM
Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Zelf zou ik niet extra aflossen. Maar sommige mensen vinden het een fijner gevoel om geen schulden te hebben. Het is wel belangrijk om te kijken wat voor soort woonhuis jullie graag willen en hoeveel dit gaat kosten. Je studieschuld bepaalt namelijk mede hoeveel je mag lenen (als je de studieschuld opgeeft). Je moet ook sowieso wat eigen geld achter de hand hebben voor je kosten koper en verhuizen. Dat geld zou ik gewoon op een spaarrekening houden en niet gaan beleggen, omdat je dat op korte termijn wilt hebben. Daarnaast is een buffer van een paar maand uitgaven fijn. Het geld dat je daarna nog hebt zou ik gaan beleggen. 

Quote
Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.
Ik heb zelf 'de schitterende eenvoud van indexbeleggen' gelezen. Maar dit predikt natuurlijk wel heel erg één richting in. Ik vind beleggen niet zo heel boeiend en heb me er verder niet in verdiept. Maar anders is 'beleggen voor dummies' nooit een verkeerde om mee te beginnen, zodat je iig alle termen een beetje kunt plaatsen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on August 05, 2016, 03:18:58 AM
Ele, welkom!

Wow, die studieschuld... geen ervaring mee, hoeveel wordt die rente na 2020?
Wel erg hoog hoor en vooruitzicht was toen ook al dat je er een "gewoon" baantje van €2.000 per maand mee zou krijgen? Maar jullie beginnen pas, is er zicht op later meer verdienen?

Ik zou tot 2020 de studieschuld nog niet afbetalen omdat de rente zo laag is. Beginnen met beleggen zou wel een goede zijn. Het boek "Beleggingsillusie" vond ik wel een mooie, conclusie uit dat boek is net als veel websites: "indexbeleggen, veel spreiding en lang vasthouden: niet te veel kopen/verkopen". Oftewel alleen wat uitzoekwerk in het begin, daarna niet meer veel werk aan. Wel genoeg kennis hebben dat je niet bang wordt van dipjes. Begin dit jaar stond AEX op laagste punt in 10 jaar ofzo, stonden m'n beleggingen inderdaad ook laag maar dat betekent juist kopen! En Brexit bijvoorbeeld gehad, maar na 3 dagen stonden m'n beleggingen ook weer normaal.

Moet je maar eens uitrekenen als je nu een met een redelijk startbedrag begint en elk jaar 10.000 inlegt en een rendement van 4% of 5% krijgt hoeveel je dan in 2020 hebt. En dan zou ik dat gebruiken om de schuld af te betalen. Hoe groter je startbedrag hoe hoger je winst natuurlijk, want vooral het bedrag in het begin krijgt het meeste rendement. Doordat je elk jaar ook rendement over het rendement van vorig jaar krijgt wordt het steeds meer.

Je hebt dan minder geld voor een huis, maar dat bespaart je ook de verleiding om een duurder huis te nemen. (Rijke Pa, Arme Pa adviseert een huis van max. 2 keer je jaarinkomen... maar dat zal wel lastig worden, mij niet gelukt hoor. En ik woon niet eens in het westen, dus voor jullie wordt het vast nog lastiger). En bespaart je ook de verleiding om je huis helemaal nieuw in te richten. Of door klusjes door een expert te laten doen i.p.v. zelf (er moet altijd wel iets gebeuren). Het overige spaargeld (wat meer was dan die 10k) kan je wel gebruiken voor het huis. 

Hoeveel je exact voor het huis doet en hoeveel voor de studie ligt er ook aan hoe hoog de rente wordt van de studie. En hoe moeilijk het is een huis in Den Haag te krijgen.
Als de rente van de studieschuld straks ook lager is dan de hypothreekrente zou je meer voor het huis kunnen bewaren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 07:20:28 AM
Leuk al die nieuwe mensen hier!


Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.

Heb je misschien nog tips over goede minimalisme blogs? Ik ben begonnen met FI, maar heb nu ook wel veel interesse in minimalisme. Hangt toch een klein beetje samen denk ik.

Ik vind theblissfulmind.com en theminimalists.com wel interessant. Ook kijk ik veel op YouTube, ik vind Light By Coco (zij maakt filmpjes in het Engels, maar is zelf Nederlandse) erg goed. Ook op Pinterest naar minimalism zoeken levert veel inspiratie op.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 08:04:26 AM
Hoi allen!

Bij deze stel ik me dan ook voor. Heb de website van MMM zo'n twee maanden terug ontdekt en toen alles zo snel mogelijk achter elkaar gelezen. Nu ook een beetje op het forum aan het rondkijken. Leuk om te zien dat er ook een Nederlanders topic is.
Ik ben 27 en woon samen met mijn vriend in Den Haag. Onze situatie is nog niet zo gevorderd als jullie hem schetsen maar het is toch fijn om er nu al mee aan de slag te gaan. We werken allebei fulltime, in de publieke sector en verdienen zo'n 2000 netto per persoon. We huren een appartement a totaal 800 per maand. Ik werk nu bijna twee jaar, mijn vriend een jaar. Mijn vriend is nog niet helemaal on board met MMM maar hij is van nature geen big spender, al geeft hij graag uit aan uitjes en vakanties. Het afgelopen jaar hebben we zo'n 18000 gezamenlijk weten te sparen (staat op onze eigen rekeningen). Nu komt de maar, we hebben allebei een studieschuld, gezamenlijk is deze zo'n 65000 euro...

Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.

Ik ben sinds anderhalve maand bezig met het bijhouden van mijn uitgaven, vriend nog niet. Maar dit is nog wat kort om er al trends en tips uit te halen. Helaas ben ik wel elk jaar volledig eigen risico kwijt, plus een zorgverzekering van 120 per maand, dus dat is al een flinke kostenpost. We hebben geen auto, en wonen op loop/fiets afstand van werk.

Welkom! :)

Ik heb even wat rekenwerk op jouw verhaal los gelaten en vind € 18.000 sparen echt super. Zijn er nog kosten waar je op kunt besparen? Hoeveel groeipotentie zit er in jullie inkomens na zo lang (en duur!) studeren?

Wat ik zou doen in jouw situatie is die 20K even laten staan voor noodgevallen. Mocht je geen noodgevallen van 20k verwachten, kun je hetgeen je niet nodig verwacht te hebben ook al gaan beleggen. De rest van wat jullie nu sparen zou ik gaan beleggen (ik beleg zelf via fitvermogen en dat bevalt me erg goed, is een fijne overzichtelijke website). Dan proberen om de komende drie jaar toch tussen de € 20.000 en € 25.000 per jaar te sparen. Als je wat motivatie nodig hebt: http://www.mrmoneymustache.com/2012/04/18/news-flash-your-debt-is-an-emergency/. Omdat de rente van je studieschuld nu zo laag is, maar het onzeker is wat er vanaf 2020 gebeurt, is het handig om het geld in ieder geval te hebben. Mocht die rente vanaf 2020 niet wijzigen, dan lekker verder beleggen en alleen de verplichte aflossing doen. Bij een rente van 0,12% levert beleggen bijna ongetwijfeld meer op (in het verleden behaalde resultaten blablabla ;-)).

Hou er wel rekening mee, dat een studieschuld van die hoogte een grote rol kan spelen bij het wel of niet krijgen van een hypotheek voor de bank. Mogelijk moet je hem dus aflossen als je een koopwoning wilt.

Als dat gebeurt is zijn jullie schuldenvrij en hebben jullie misschien zelfs een kleine buffer die je nog 1 jaar aan zou kunnen vullen. Mocht de hypotheekrente dan nog zo historisch laag staan, zou ik zeker het gesprek met de bank aangaan voor een hypotheekmogelijkheid. Heel MMM zou zijn om voor een huis te gaan wat precies aan jullie eisen voldoet, maar zeker niet te duur is. Zorg ervoor dat je er voorlopig niet weg hoeft, zodat je in de toekomst eventueel kan profiteren van een overwaarde. Je hypotheek moet je in 30 jaar aflossen, wil je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Met een hypotheek van € 200.000 tegen de huidige hypotheekrente van 2,3% zullen jullie vaste woonlasten langzaam gaan afnemen.

200.000 * 0,023 = € 4.600
EW-forfait bij een WOZ-waarde van 200.000 (2016) = € 1500
3.100 * 0,42 (hypotheekrenteaftrek tegen 42%) = € 1.302 = Belastingteruggaaf
(4.600 - 1.302) / 12 = € 275 = hypotheekrente per maand  (fun fact: dit is 65% lager dan de huur die je nu betaald)
Hier komt nog € 555 aflossing per maand bij. De hypotheekrente zal echter steeds lager worden.

In het begin zullen je woonlasten behoorlijk wat hoger zijn dan nu, door de verplichte aflossing, maar ook omdat je bij een eigen huis rekening moet houden met gas/water/licht, onroerende zaakbelasting en andere gemeentelijke belastingen plus je bent zelf verantwoordelijk voor onderhoud. Ik verwacht overigens dat jullie, als jullie de studieschuld afgelost hebben, ook wel iets meer verdienen waardoor die hogere woonlasten te dragen zijn.

Zorg dat je t.z.t. weer een buffer hebt die hoog genoeg is om noodgevallen op te vangen, betaal netjes je hypotheekrente en aflossing en zorg dat je de rest wat jullie kunnen sparen (en laat dit de MMM way zo veel mogelijk zijn) in beleggingen stopt. Een leuke site om te spelen met verwachte eindkapitalen bij een bepaald rendement is berekenhet.nl. Als je daar invoert wat jullie straks maandelijks apart kunnen zetten, kun je berekenen hoe lang jullie nog nodig hebben voor er genoeg is om jullie FIRE in te laten gaan. Zo lang gedurende die 30 aflossingsjaren jullie hypotheekrente lager blijft dan wat de beleggingen opbrengen zou ik lekker blijven beleggen in plaats van extra aflossen.

Als jullie blijven huren: lekker blijven huren en alles wat je nu kunt sparen in beleggingen steken zolang dat meer oplevert dan de rente die het DUO doorberekent over jullie studieschuld.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on August 05, 2016, 08:25:08 AM
Thanks voor jullie uitgebreide antwoorden!

Tja, die studieschuld.. Mijn 'deel' van de schuld is een stuk lager dan die van mijn vriend maar goed het is natuurlijk niet een verstandige keuze geweest. Ik zie/zag wel veel andere studenten de 'keuze' voor een studieschuld maken, dus het zou mij goed lijken als daar meer voorlichting over zou zijn. Voor nu gaan we er gewoon het beste van maken.

Qua inkomen verwachten we nog wel te groeien inderdaad de komende jaren, al zal het zolang we niet ergens in het topmanagement zitten of voor onszelf beginnen niet explosief stijgen, maar meer telkens een stapje op de schaal omhoog. Mijn vriend heeft een baan gevonden waar hij helemaal op zijn plek zit dus hij wil daar wel carrière maken. Ik zit voor nu ook goed, maar het zou nog kunnen dat ik wel ga uitkijken naar iets anders.

Onze woonwensen zijn bescheiden, zeker hier in de randstad. Ik wil absoluut niet mee in de gekkigheid van in mijn ogen normale huizen (kom niet uit de randstad oorspronkelijk) waar zo'n 4 ton voor wordt gevraagd. Een appartement met balkon van 1,5 ton lijkt me realistischer.

Ik verwacht dat de rente op de schuld niet enorm omhoog gaat na 2020 maar je weet het nooit. De kosten waar we op kunnen besparen zullen er zeker zijn, ik zal binnenkort een keer onze kosten hier zetten, dan zijn alle tips welkom.

Ook bedankt voor de tips qua boeken, ik zal eens langs de bieb gaan ;) Ik hoor ook dat er aardig wat mensen via Meesman beleggen, zijn daar wat jullie betreft nog grote voors en/of tegens bij? Ik ga me er eerst wat meer in verdiepen voordat we gaan beleggen maar ik ben gewoon benieuwd.

En dank ook voor het rekensommetje qua hypotheek! Ff een kort vraagje, ik heb me er niet in verdiept nog, maar lees ook wel eens van mensen die hun hypotheek versneld aflossen. Kun je dan geen gebruik maken van de renteaftrek? Of bedoel je dat als je niet aflost binnen dertig jaar je geen renteaftrek hebt?

Zoals ik zei, inderdaad geen ideale startpositie maar toch erg blij dat ik MMM heb gevonden voor de nodige motivatie!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 08:48:33 AM

En dank ook voor het rekensommetje qua hypotheek! Ff een kort vraagje, ik heb me er niet in verdiept nog, maar lees ook wel eens van mensen die hun hypotheek versneld aflossen. Kun je dan geen gebruik maken van de renteaftrek? Of bedoel je dat als je niet aflost binnen dertig jaar je geen renteaftrek hebt?

Sinds 2013 ben je verplicht je hypotheek lineair af te lossen in 30 jaar. Doe je dat niet, dan mag je je hypotheekrente niet in aftrek brengen in je aangifte Inkomstenbelasting en betaal je de bruto hypotheek rente dus netto.

Versneld aflossen kan, maar het verschilt echt per geval of dat wel of niet wijs is. Daar spelen behoorlijk wat factoren mee: de hoogte van de hypotheekrente, de hoogte van de hypotheekschuld, de hoeveelheid vermogen, de hoogte van het rendement op je vermogen, hoeveel vermogen je liquide wenst te houden etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 05, 2016, 01:16:15 PM
Ik hoor ook dat er aardig wat mensen via Meesman beleggen, zijn daar wat jullie betreft nog grote voors en/of tegens bij? Ik ga me er eerst wat meer in verdiepen voordat we gaan beleggen maar ik ben gewoon benieuwd.

Ik ben nu ongeveer anderhalf jaar klant bij Meesman. In diezelfde periode heb ik ook in ETF's belegd bij andere aanbieders en dit zijn mijn bevindingen:

Voordelen Meesman:
- Rustige interface zonder koersgrafiek van je portefeuillewaarde of rode cijfers voor verliezen helpt je om het hoofd koel te houden, ook bij een dalende beurs.
- Het is niet mogelijk om gedurende de dag een transactie uit te voeren. De wachttijd van enkele dagen voorkomt dat je gekke dingen gaat doen.
- Doordat je een maandelijkse order kunt instellen heb je er geen omkijken naar.
- Je hoeft je minder in te lezen dan als je bijvoorbeeld in ETF's wilt gaan beleggen.

Voor- of nadelen, afhankelijk van je voorkeuren:
- Het aanbod van vijf fondsen is overzichtelijk en voorkomt keuzestress, maar het is wat beperkt als je eenmaal iets meer van beleggen weet en in iets anders wilt beleggen dan wat ze hebben. En dan heb ik het niet eens over heel exotische dingen. Er is bijvoorbeeld geen optie voor vastgoed en geen indexfonds (wel een actief beheerd fonds) voor bedrijfsobligaties.

Nadelen Meesman:
- Met 0,25% transactiekosten en een Total Expense Ratio van 0,50% is Meesman wat mij betreft aan de dure kant. Een prima gespreide portefeuille ETF's bij een broker is al mogelijk voor ongeveer de helft van de prijs. (De TER is trouwens geen perfecte maatstaf voor de kosten, maar wel een goed eerste aanknopingspunt.)

Al met al denk ik dat Meesman een goede optie is als je wilt gaan indexbeleggen, maar niet per se de beste. Als je gemak belangrijk vindt, zou ik Meesman zeker aanraden; als je bereid bent meer tijd in het beleggen te steken, zou ik me in ETF's en brokers verdiepen. De kostenvoordelen daarvan kunnen je helpen om met hetzelfde risico een marginaal beter rendement te behalen. Na verloop van tijd kan dat zoden aan de dijk zetten. Of je dat de tijd en moeite waard vindt, moet je helemaal zelf weten.

Het Walhalla zou wat mij betreft zijn dat je direct bij Vanguard een beleggingsrekening opent om in indexfondsen te beleggen. Spotgoedkoop, uitgebreid aanbod én gemakkelijk. Maar dat is helaas geen optie zolang Vanguard die dienst hier niet aanbiedt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 05, 2016, 02:56:59 PM
Ik vind het erg lastig om brokers te beoordelen. En als ik dan zie dat ik bijvoorbeeld bij Binck basic minimaal €10 euro neer mag leggen voor een enkele transactie vind ik het toch wel duur, aangezien ik per week €300 stort. Daar heb ik bij Meesman dan weer geen last van. Als ik €1300 in één keer zou beleggen (4,33 weken van €300: een maand dus), ben ik bij Meesman €3 kwijt en bij Binck wederom minimaal €10. En dan heb je neem ik aan ook nog 'last' van een ter bij een etf of beleggingsfonds en soms ook nog een service fee van de broker zelf. Het kost bij wijze van spreken alleen al goud geld om te niezen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 06, 2016, 01:10:05 PM
Het is ook erg lastig om aanbieders goed te vergelijken. Voor jouw situatie lijkt Meesman in ieder geval qua transactiekosten veel voordeliger dan Binck. Als je dan de lopende kosten wil gaan vergelijken heb je alleen weer het probleem dat de TER een onvolkomen maatstaf is en dat er ook nog eens van alles kan veranderen. TER's kunnen worden verlaagd/verhoogd en ook de daadwerkelijke achterstand van een fonds op z'n index kan in de toekomst anders worden. Ik zit momenteel nog steeds bij meerdere aanbieders omdat ik er niet uit ben welke de beste is, nu laat staan in de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on August 08, 2016, 01:27:38 AM
- Vriend heeft een 14% lease auto en heeft deze ook echt nodig omdat hij door het hele land werkt als consultant. Ik heb drie jaar terug een tweedehands Fiat uit 2006 gekocht. Mijn werk is 14,4 km fietsen, maar ik heb enkel een oude omafiets. Ik ben heftig aan het overwegen om een goede, tweedehands fiets aan te schaffen voor € 250 - € 300 en zo vaak mogelijk naar mijn werk te gaan fietsen. Dat zou wel heel badass van mij zijn en als ik mijn auto daarmee niet meer nodig heb kan ik hem verkopen en scheelt het me zo € 200 in de maand. Echter houdt het 'verliezen van mijn vrijheid' me nu nog tegen. Ik ga eerst die fiets maar eens aanschaffen en dan kijken hoe het bevalt om naar mijn werk te fietsen.
er is hier ook nog een andere optie die wellicht het overwegen waard is. Als je vriend de lease auto alleen zakelijk gebruikt (lees <500km/jr prive) dan kan hij ook een verklaring geen privégebruik auto invullen http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/auto_en_vervoer/u_reist_naar_uw_werk/auto_van_uw_werkgever/geen_bijtelling_bij_niet_meer_dan_500_kilometer_privegebruik/verklaring_geen_privegebruik_auto/verklaring_geen_privegebruik_auto (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/auto_en_vervoer/u_reist_naar_uw_werk/auto_van_uw_werkgever/geen_bijtelling_bij_niet_meer_dan_500_kilometer_privegebruik/verklaring_geen_privegebruik_auto/verklaring_geen_privegebruik_auto). Hiermee kun je de volledige bijtelling van de auto voorkomen, twee auto's voor de deur hebben en kunnen jullie jouw fiat nog steeds prive gebruiken. Dat scheelt toch weer wat in de kosten. Enige nadeel is dat je vriend een sluitende km administratie moet bijhouden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 06:31:41 AM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 10, 2016, 11:04:08 AM
Kun je de ISIN-codes of tickersymbolen geven zodat we zeker weten welke ETF's je bedoelt?

De website van Vanguard heeft trouwens een vergelijkingsfunctie: https://personal.vanguard.com/us/funds/vanguard/compare?navigatingFrom=6
Misschien dat je er wat aan hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 10, 2016, 12:21:22 PM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM)
Seeks to track the performance of the FTSE® High Dividend Yield Index
Number of stocks   427
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0)

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG)
Seeks to track the performance of the NASDAQ US Dividend Achievers Select Index
Number of stocks   185
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0)

Door een ander aantal in het fonds, is o.a. de verdeling van sectoren anders. Bij VIG zit 40% in consumptie goederen en diensten, tegenover 20% bij VYM.  Ook 5% minder financials bij VIG dus een defensiever fonds in mijn ogen.
VYM daartegenover geeft een hoger dividend  3.1% tegenover 2.09% https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 03:24:17 PM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM)
Seeks to track the performance of the FTSE® High Dividend Yield Index
Number of stocks   427
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0)

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG)
Seeks to track the performance of the NASDAQ US Dividend Achievers Select Index
Number of stocks   185
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0)

Door een ander aantal in het fonds, is o.a. de verdeling van sectoren anders. Bij VIG zit 40% in consumptie goederen en diensten, tegenover 20% bij VYM.  Ook 5% minder financials bij VIG dus een defensiever fonds in mijn ogen.
VYM daartegenover geeft een hoger dividend  3.1% tegenover 2.09% https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4)

Thanks. Die spreiding is in mijn ogen wat groter dan bij de High Dividend Yield, omdat ie meer gespreid zit over verschillende sectoren wat in mijn ogen een lager risico gaf. Daarnaast was het dividend rendement hoger.

Alleen de vraag die ik eigenlijk had, en niet goed aan jullie stelde ;) was: waarop selecteert VYM fonds en waarop selecteert het VIG fonds?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 10, 2016, 03:47:15 PM
Beide ETF's beleggen nagenoeg uitsluitend in Amerikaanse bedrijven, dus van die diversificatie zou ik me ook weer niet al te veel voorstellen. Amerikaanse bedrijven zijn weliswaar goed voor ongeveer de helft van de aandelenbeurswaarde ter wereld, maar het blijft slechts één land met één valuta en één wettelijk kader. Voor het onwaarschijnlijke geval dat het in de VS goed mis gaat (denk Rusland anno 1917 of Japan 1991-heden) heb je dus hopelijk ook nog beleggingen buiten de VS. ;-)

Wat betreft je vraag:

Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM):
Bedrijven die bovengemiddeld hoge dividenden uitkeren
http://www.ftse.com/products/indices/High-Dividend-Yield

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG):
Bedrijven die minimaal tien jaar op rij hun dividenden hebben verhoogd
https://indexes.nasdaqomx.com/Index/Overview/DVG

Misschien is dit een goed moment om een pas op de plaats te maken en je af te vragen of je wel in producten moet beleggen voordat je ze volledig hebt doorgrond. Ik zou het niet aandurven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 04:05:11 PM
Je hebt zeer zeker een punt. Voor ik m'n volgende inleg ga doen ga ik eerst even wat meer inlezen over beide fondsen en dan besluit ik al dan niet tot verder investeren of een ander fonds te zoeken.

In m'n enthousiasme heb ik te snel een fonds gekozen, die impulsiviteit is wel een kenmerk van me en kan ik soms moeilijk inhouden :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on August 11, 2016, 03:03:27 AM
Thanks voor jullie uitgebreide antwoorden!

Tja, die studieschuld.. Mijn 'deel' van de schuld is een stuk lager dan die van mijn vriend maar goed het is natuurlijk niet een verstandige keuze geweest. Ik zie/zag wel veel andere studenten de 'keuze' voor een studieschuld maken, dus het zou mij goed lijken als daar meer voorlichting over zou zijn. Voor nu gaan we er gewoon het beste van maken.

Ik vond een leuke podcast op een site met een US perspectief op sparen vs aflossen op hypotheek (of een zeer goedkope lening). Daarbij ging het over het aflossen van je hypotheek in kleine stappen en zodoende je geld vastzetten in het vastgoed. Dit vond hij een slecht idee. Want met het aflossen van 50.000 op je hypotheek zet je jezelf klem. Stel je raakt je baan daarna kwijt. Dan had je met die 50k op de spaarrekening rustig kunnen zoeken naar een andere baan. In het ergste geval kan je dan je huis verkopen - waar je dan 2 of 3 jaar de tijd voor hebt voor je geld op is! Met een emergency fund voor 6 maanden zou dat flink stressen zijn om snel weer werk te vinden en je huis te verkopen enz enz om weer bij die 50k te komen die vast zat in je huis. Dit vond hij dus niet opwegen tegen de rentebesparing van een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek.

Door de renteaftrek hier in NL is een hypotheek super voordelig om te behouden. Een super voordelige DUO lening ook! De studieschuld kun je maar 1 keer aflossen! Daar staat geen waarde voor jou tegenover anders dan die je al hebt (je opleiding). Jouw studieschuld a 0,weinig is natuurlijk nog veel voordeliger dan een hypotheeklening! De vraag die je jezelf kunt stellen is: Kan ik elders meer rendement halen op mijn geld dan door de lening af te lossen. Nou... op een internetspaarrekening krijg je zelfs meer dan wat je betaald voor je studielening! Dus je DUO lening aflossen (in stukken) lijkt mij een super slecht idee!

Spaar je suf tot je de VRH vrijstellingsgrens hebt behaald! Met 40-50k reservegeld kun je alle kanten op ipv dat het zsm bij DUO op de rekening staat. Pas als je spaargeld belast gaat worden kan je gaan nadenken over extra aflossen op die leningen! Dan heb je ook meer helderheid over je toekomst qua inkomen en woonsituatie (hypotheek mogelijkheden).
Ik zou heel voorzichtig zijn met het beginnen met beleggen. In deze fase wil je je geld vrij hebben voor zaken. Beleggen = 15 jaar+ niet aankomen en dat lijkt me wat onrealistisch deze eerste jaren. Gewoon internet sparen tot de 50k. Doorsparen en dan in november kijken wat je doet om weer onder de VRH grens te komen: DUO aflossen (in grote stappen, dus eerst de kleinste lening 100%, dan de andere lening 50/50? dan ben je er in 3 jaar vanaf) of ga je een huis kopen het jaar erop: dan laten staan zodat je er wat aan hebt tijdens dat proces.
Steek 5-10% maximaal in een leuk aandelen index fonds (bij meesman bijv.) gewoon om een beginnetje te hebben. Maar zet al je geld nou niet meteen muurvast :) Zou mijn tip zijn!

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 11, 2016, 08:07:38 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven, want je hebt afhankelijk van je arbeidsverleden best een leuke periode om wat anders te zoeken. Het is natuurlijk anders als je zelfstandige bent, maar als loonslaaf werknemer hoef je daarvoor minder bang te zijn, zeker als je al flink in de uitgaven/kosten aan het snijden bent geweest.

Ik hou er zelf gewoon niet van om het risico te lopen mijn bij elkaar geschraapte aandelen (op een mogelijk ongunstig moment) te moeten verkopen voor iets wat ik ook meteen af had kunnen lossen. Misschien niet het verstandigste, maar wel voor mijn gevoel het fijnste.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on August 11, 2016, 09:20:08 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven

Ik lees 2x loondienst in hun situatie. Zij 2 jaar, hij 1 jaar. Dat zorgt in het geval van ontslag dus voor 2 maanden WW voor haar, 1 maand voor hem. En dan de bijstand... Dat noem ik geen lange rustige WW periode om werk te zoeken! Ik betaal liever van m'n eigen geld de overbrugging naar een nieuwe baan dan dat ik meteen in de bijstand belandt. Tsjah, zo denk ik dan...
En ik zou zeker niet all-in aandelen gaan maar zoals gezegd begin met een klein percentage om te snuffelen aan het proces van aankopen ervan. Tzt als de cash flow ruimer is en de woonsituatie enzo stabiel kun je dat opvoeren. Maar dat is pas voor wat later in mijn ogen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 12, 2016, 04:51:38 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven

Ik lees 2x loondienst in hun situatie. Zij 2 jaar, hij 1 jaar. Dat zorgt in het geval van ontslag dus voor 2 maanden WW voor haar, 1 maand voor hem.
Nope. 3 maanden WW is het minimum na 36 weken in dienst(waarvan minimaal 26 gewerkt).
bron: https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/ww-uitkering/vraag-en-antwoord/hoe-lang-heb-ik-recht-op-een-ww-uitkering
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 13, 2016, 01:00:01 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven, want je hebt afhankelijk van je arbeidsverleden best een leuke periode om wat anders te zoeken. Het is natuurlijk anders als je zelfstandige bent, maar als loonslaaf werknemer hoef je daarvoor minder bang te zijn, zeker als je al flink in de uitgaven/kosten aan het snijden bent geweest.
Over podcast gesproken, hier heb ik al boeiend materiaal gevonden
https://radicalpersonalfinance.com/ (https://radicalpersonalfinance.com/)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on August 14, 2016, 03:04:55 PM


Spaar je suf tot je de VRH vrijstellingsgrens hebt behaald! Met 40-50k reservegeld kun je alle kanten op ipv dat het zsm bij DUO op de rekening staat. Pas als je spaargeld belast gaat worden kan je gaan nadenken over extra aflossen op die leningen! Dan heb je ook meer helderheid over je toekomst qua inkomen en woonsituatie (hypotheek mogelijkheden).
Ik zou heel voorzichtig zijn met het beginnen met beleggen. In deze fase wil je je geld vrij hebben voor zaken. Beleggen = 15 jaar+ niet aankomen en dat lijkt me wat onrealistisch deze eerste jaren. Gewoon internet sparen tot de 50k. Doorsparen en dan in november kijken wat je doet om weer onder de VRH grens te komen: DUO aflossen (in grote stappen, dus eerst de kleinste lening 100%, dan de andere lening 50/50? dan ben je er in 3 jaar vanaf) of ga je een huis kopen het jaar erop: dan laten staan zodat je er wat aan hebt tijdens dat proces.
Steek 5-10% maximaal in een leuk aandelen index fonds (bij meesman bijv.) gewoon om een beginnetje te hebben. Maar zet al je geld nou niet meteen muurvast :) Zou mijn tip zijn!

Als je vermogen boven de 40-50k uitkomt hoef je nog niet direct af te gaan lossen. Je studieSCHULD is namelijk een schuld die je gewoon als schuld mag opvoeren bij je aangifte. Dus zolang die spaarrekening meer oplevert dat de kosten van die fantastische lening rustig de lening houden...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 14, 2016, 03:13:10 PM
Kleine toevoeging aan de fantastisch-heid van DUO leningen: let op! De rente staat 5 jaar vast. Het kan dus best zo zijn dat je rente vast komt te staan op een zeker percentage en de spaarrente daaronder daalt. Zo is mijn percentage bijv. 0,81% aan rente bij DUO en ik krijg 0,6% rente op mijn spaarrekening. Het verschil is niet wereldschokkend, maar wel iets om rekening mee te houden voor de volledigheid.

Overigens ben ik zeer groot voorstander van het NIET versneld aflossen van de DUO lening. Een cash buffer (a.k.a. je opgespaarde DUO geld) geeft zoveel flexibiliteit om bijv. te kunnen verhuizen of van baan te kunnen switchen zonder slapeloze nachten. Aflossen (ook extra aflossen) kan altijd nog, als ergens in de toekomst de rente toch een stuk omhoog is gegaan bijv. of omdat je inclusief schuld boven de VRH-grens zit en alle andere opties voor het stallen van je geld al hebt benut. Zoals aflossen van je toekomstige hypotheek, aanschaf zonnepanelen, beleggen etc. etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on August 15, 2016, 03:31:30 PM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 16, 2016, 01:28:59 PM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.

Als je inkomsten van je beleggingen je uitgaven overstijgen ben je FI. Zo lang dat niet het geval is, ben je niet FI omdat wanneer je op dat moment zou stoppen met werken, je inkomsten niet meer voldoende zijn om je uitgaven te dragen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 16, 2016, 01:41:27 PM
De berekeningen die met de savingrate worden gedaan gaan er inderdaad vanuit dat je je vermogen en de rendementen erop niet aanspreekt tot je FI bent. Wat je zelf doet is natuurlijk aan jou, ik zie in Nederland-deeltijdland geen reden om het alles of niks te spelen. Als jij minder wilt gaan werken en meer wilt gaan rentenieren, wie let je? Maar ja; logischerwijs duurt het dan langer voor je volledig FI bent. Keuzes, keuzes...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on August 17, 2016, 01:09:03 AM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.

Als je inkomsten van je beleggingen je uitgaven overstijgen ben je FI. Zo lang dat niet het geval is, ben je niet FI omdat wanneer je op dat moment zou stoppen met werken, je inkomsten niet meer voldoende zijn om je uitgaven te dragen.

Je hebt goede tijden en slechte tijden met investeringen. Zelfs als je het lange termijn te verwachten gemiddelde gebruikt (~7%?) dan is de kans op falen vrij groot als je aanneemt dat je FI bent zodra passieve inkomsten > uitgaven. Daar komt de Safe Withdrawal Rate juist kijken.

Sorry voor het muggenziften :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 25, 2016, 07:37:48 AM
Nou.. Na lang wikken en wegen en testen heb ik afgelopen zondag een fiets gekocht om in plaats van met de auto, met de fiets naar mijn werk te gaan. Omdat ik best een eind moet (14 km enkele reis) heb ik besloten dat het een elektrische fiets moest worden. Ik zag een advertentie voor een mooie gazelle op marktplaats tegen een goede prijs en heb die fiets ook nog getest bij het Gazelle Experience center. Na mijn testritje was ik overtuigd en deed ik een bod onder de vraagprijs (€ 800), maar kreeg een mail terug dat de minimale prijs € 750 was. Huh? Foutje zeker? Ik mailde terug dat ik dacht dat hij zich vergiste en dat ik het geen probleem vond het verschil te splitten. Daar werd niet op ingegaan, ik kreeg een adres en we spraken een tijd af. Ik nam € 775 mee.

Helemaal naar Zeeland gereden vanuit het midden van het land met de auto van mijn moeder, die een fietsendrager heeft. Daar aangekomen heel hartelijk ontvangen door de verkoper die enthousiast vertelde over zijn hobby van gebruikte fietsen opkopen en doorverkopen via marktplaats. Hij verkocht zo'n 40-50 fietsen per week en deed ook het onderhoud ervan. Van de fiets die ik wilde kopen had hij nog even het versnellingskabeltje vervangen en ik kreeg uitgebreide instructies over de accu en het motortje, en hoe ik er zo lang mogelijk plezier van zou houden. Toen ik wilde betalen gaf de verkoper aan dat hij zelf € 750 had gezegd en dat dat ook de prijs was die ik moest betalen, hartstikke aardig dus. Al met al een heel goed gevoel over de deal. Testritje was lastig, want het regende zondag pijpenstelen. De vriendelijke meneer hielp mijn fiets op de drager, ik kreeg het aankoop- en garantiebewijs mee en ik reed weer 1 uur en een kwartier terug naar huis.

Mijn moeder kreeg netjes € 40 voor de benzine. Zondagavond de fiets getest toen het zonnetje scheen en hij reed ook nog eens als een zonnetje. Maandagochtend ondanks de regen toch de fiets gepakt, ik wilde hem zo graag uitproberen om te zien of het me zou lukken onder het half uur op mijn werk te zijn. Eenmaal fietsend dacht ik: goh, je moet nog best hard zelf mee trappen, zo 'slecht' is dit nog niet voor je. Toch de motor maar een standje hoger: geen verschil. Naar de hoogste stand: nog steeds keihard trappen. Je raadt het al, die fiets deed het dus niet meer.

Gisteren belde de fietsenmaker mij op met slecht nieuws: de voorwielmotor was kapot en moest vervangen. Een grapje dat mij ongeveer € 500 zou kosten. Zo balen! Ik kan me niet voorstellen dat deze meneer mij heeft geprobeerd op te lichten, zeker niet omdat de fiets het zondagavond wel gewoon deed. Ik denk dat ik gewoon hele dure pech heb en troost mezelf op dit moment met de gedachte dat de fiets nieuw € 1.600 kost en ik hem straks voor € 1.250 heb. Doet het nog steeds zeer dat dit € 790 had kunnen zijn. Ik hoop dat de fiets na reparatie heeeeeel lang mee gaat. De accu was in ieder geval nog goed volgens de fietsenmaker en op de nieuwe voorwielmotor heb ik straks 2 jaar garantie.

Hoewel dit alles dus Mustachian bedoelt was, pakte het allemaal net niet Mustachian uit. Ik ga nu maar gewoon een half jaar doen alsof ik geen auto heb en door weer en wind fietsen. Als dat lukt verkoop ik mijn auto en is hij binnen no time terug verdiend.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 01:01:02 AM
Begin van de week hebben we de laatste aflossing op onze hypotheek gedaan en nu zijn we dus geheel schuldenvrij. Een en ander moet wel nog administratief verwerkt worden, maar het voelt goed! Als puntje op de i ga ik zo snel mogelijk de hypotheek laten royeren. Dit moet niet en hoeft in principe pas als het huis ooit verkocht wordt. Maar als ik het nu al doe bepaal ik zelf welke notaris het doet, bij verkoop bepaalt de koper de notaris en dus ook wat het (ons) kost. En ik wil het gewoon afronden.

Maar die tarieven lopen nogal uiteen, vanaf 90 euro oplopend tot ruim 400 euro. Aangezien het helemaal via de post afgehandeld wordt en we hiervoor dus niet op een notariskantoor hoeven te verschijnen, denk ik dat ik gewoon de goedkoopste kies en niet een notaris dichtbij huis. Ik ga ervan uit dat alle notarissen een dergelijk standaardklusje naar behoren zullen uitvoeren. Of zijn er hierover andere meningen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 26, 2016, 04:11:49 AM
Begin van de week hebben we de laatste aflossing op onze hypotheek gedaan en nu zijn we dus geheel schuldenvrij. Een en ander moet wel nog administratief verwerkt worden, maar het voelt goed! Als puntje op de i ga ik zo snel mogelijk de hypotheek laten royeren. Dit moet niet en hoeft in principe pas als het huis ooit verkocht wordt. Maar als ik het nu al doe bepaal ik zelf welke notaris het doet, bij verkoop bepaalt de koper de notaris en dus ook wat het (ons) kost. En ik wil het gewoon afronden.

Maar die tarieven lopen nogal uiteen, vanaf 90 euro oplopend tot ruim 400 euro. Aangezien het helemaal via de post afgehandeld wordt en we hiervoor dus niet op een notariskantoor hoeven te verschijnen, denk ik dat ik gewoon de goedkoopste kies en niet een notaris dichtbij huis. Ik ga ervan uit dat alle notarissen een dergelijk standaardklusje naar behoren zullen uitvoeren. Of zijn er hierover andere meningen?
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 04:23:59 AM
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Die 90 euro nu kan ik aftrekken van de belasting, ik weet niet of dat over 10 jaar nog kan. Maar ik wil dit gewoon nu afronden. Waar het me om gaat is of ik risico loop door een goedkope notaris ver van huis te nemen. Stel er gaat iets mis, is er dan een kans dat ik alsnog bij de notaris langs moet bijvoorbeeld?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 26, 2016, 08:35:49 AM
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Die 90 euro nu kan ik aftrekken van de belasting, ik weet niet of dat over 10 jaar nog kan. Maar ik wil dit gewoon nu afronden. Waar het me om gaat is of ik risico loop door een goedkope notaris ver van huis te nemen. Stel er gaat iets mis, is er dan een kans dat ik alsnog bij de notaris langs moet bijvoorbeeld?

Royeren is een standaard werkje dat iedere notaris kan, ik zou dus ook voor de goedkoopste gaan.

Je geeft aan dat die 90 euro aftrekbaar is, maar dat is alleen als je in 2016 meer hypotheekrente hebt betaald dan je eigenwoningforfait in 2016. Dus dat zou je nog mee kunnen nemen in je keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 11:22:24 AM
Royeren is een standaard werkje dat iedere notaris kan, ik zou dus ook voor de goedkoopste gaan.

Je geeft aan dat die 90 euro aftrekbaar is, maar dat is alleen als je in 2016 meer hypotheekrente hebt betaald dan je eigenwoningforfait in 2016. Dus dat zou je nog mee kunnen nemen in je keuze.
Dat eerste dacht ik dus ook en bedankt voor dat laatste aandachtspunt. Dat zou inderdaad wel eens kunnen gaan tegenvallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on August 31, 2016, 11:37:57 AM
Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het karnen van kredietbrieven?

De opbrengsten zijn wel niet zo geweldig als in de US, maar ik probeer toch minstens een gratis kaart eruit te halen 1 keer per jaar (aanmeldbonus > jaarlijkse bijdrage). Maar ik vroeg me af of je geweigerd kan worden als je te vaak van kaart wisselt? Als ik meer vloog zou ik misschien de AMEX Flying Blue nemen voor de punten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on September 01, 2016, 01:03:05 AM
Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het karnen van kredietbrieven?

De opbrengsten zijn wel niet zo geweldig als in de US, maar ik probeer toch minstens een gratis kaart eruit te halen 1 keer per jaar (aanmeldbonus > jaarlijkse bijdrage). Maar ik vroeg me af of je geweigerd kan worden als je te vaak van kaart wisselt? Als ik meer vloog zou ik misschien de AMEX Flying Blue nemen voor de punten.

Ik heb er een tijdje geleden naar gekeken en toen vond ik het de moeite niet waard, ze hebben nu iets leukere aanbiedingen maar nog steeds geen grote bedragen. Je krijgt bijvoorbeeld een Samsung tablet cadeau bij een Visa kaart (maar betaald wel een fee per jaar).
#edit: de actie liep tot 31 augustus :(

Uiteraard een instapmodelletje en op marktplaats wordt hij vaak aangeboden. Waarschijnlijk mensen die ook aan een dergelijke actie hebben meegedaan en gewoon geld willen ipv een tablet.
http://www.marktplaats.nl/z.html?query=samsung+galaxy+tab+A+7.0&sortBy=price&sortOrder=increasing&priceFrom=50%2C00&postcode=

Ik heb hier gekeken voor aanmeldbonussen.
https://www.creditcardvergelijking.nl/

Ik ga er dit weekend eens in wat meer detail naar kijken. Heb jij nog interessante vondsten met een leuke signup bonus?
Mentaal is de ondergrens voor mij rond de €30 euro aan winst pakken voor de moeite.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 07, 2016, 05:12:14 AM
Naar aanleiding van de CC-discussie zeggen wij juist waarschijnlijk onze CC op, we gebruiken hem toch nooit (meer). Opgeruimd staat netjes. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on September 09, 2016, 04:15:31 AM
Ik vind de credit card toch wel erg handig hoor. Voor zaken als hotelboekingen en autohuur heb je hem eigenlijk standaard al nodig. Ook voor reizen in het buitenland maak ik er graag gebruik van, omdat je dan toch wat minder risico loopt met betalingen.

En last but not least, ik gebruik het ook voor winkelen via internet. Dan laat ik bijv. 8 paar schoenen komen die ik betaal met de credit card. 1 of 2 paar schoenen houd ik. De rest gaat weer terug. Voordat het bedrag is afgeschreven via credit card, zijn de spullen alweer retour en geld daarvan weer op de rekening. Op die manier ben je dan niet aan het voorfinancieren zeg maar. Erg fijn :-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on September 09, 2016, 12:24:09 PM
Naar aanleiding van de CC-discussie zeggen wij juist waarschijnlijk onze CC op, we gebruiken hem toch nooit (meer). Opgeruimd staat netjes. ;)

Gefeliciteerd!

Ik heb zelf toch wel af en toe een creditcard nodig voor reizen en internetwinkelen, net als Mrs. Arby.

Voor mensen die elk jaar van kaart wisselen veel gedoe vinden zijn de goedkoopste opties de ANWB VISA card (als je al ANWB lid bent) voor 14,50 per jaar, of de Bijenkorf card voor 16,50. Zelfs als je daar nooit winkelt en niks met de punten doet is het een goeie optie.

http://www.creditcard-vergelijk.nl/

Bij de gewone VISA card krijg je nu 50,- tegoed en eerste jaar gratis. Leuk als je toch geen tablet nodig had :-)

Hierbij nog een gratis tip voor betalen in niet-eurolanden: vaak rekent de bank naast de procentuele koersopslag ook nog een vast bedrag voor geldopname uit een pin-automaat (ING € 2,25!), maar niet voor pinbetalingen in winkels. Ik probeer betalen met contant geld altijd te beperken maar als je toch iets nodig hebt vraag dan om bijpinnen in een supermarkt, want dat geldt gewoon als pinbetaling en niet als geldopname.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 10, 2016, 03:21:49 PM
Van al die dingen die opgenoemd worden (hotelboekingen, bestellingen via internet, autohuur), maken we nooit gebruik. En als we al wat via internet bestellen zijn er andere mogelijkheden. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on September 10, 2016, 11:51:20 PM
Niemand hier die je probeert te overtuigen dat je je credit card moet houden GreatWhiteSilence :-).
Ik geef alleen mijn redenen waarom ik wel een credit card handig vind om te hebben en wil behouden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 11, 2016, 04:18:19 AM
Waarschijnlijk voor de meeste van jullie NIET relevant, maar ik deel het toch maar:
Het loont de moeite om je goed in te lezen over mogelijke financiële regelingen als je (weer) een opleiding gaat volgen. In mijn geval; ik kwam er min of meer bij toeval achter dat de DUO (voorheen IB groep) een regeling heeft waarvoor ik in aanmerking kom, mits ik tijdig een formuliertje opstuur. Scheelt me 1200 euro in studiekosten voor mijn lerarenopleiding. Niemand die je dat vertelt natuurlijk. En dan vragen ze zich bij de Belastingdienst af waarom zoveel mensen in NL geld laten liggen, tja... al die regeltjes waarvan je maar net op de hoogte moet zijn, het wordt er niet doorzichtiger op.

Beetje offtopic misschien: ik zag trouwens laatst een aflevering van "En bedankt, babyboomers". Hoopte op daadwerkelijke beschouwing van de financiële positie van verschillende generaties, met feiten gestaafd zeg maar. Maar nee. Jeetje mineetje wat een klaagzang was dat zeg, met zulke "milennials" wordt ik liever niet geassocieerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on September 18, 2016, 09:51:08 PM
Hoi allemaal! Het spijt me voor mijn verschrikkelijk Nederlands; ik ben het nog aan het leren. Ik heb een vraag voor jullie.

Mijn man en ik hebben een plan naar ergens in Europa te wonen. Hij heeft al Nederlandse nationaliteit, en straks zal ik het ook hebben met wat geluk. Hoe gaat het in Nederland voor een Mustachian? Ik weet bijna niks over het Nederlandse systeem. Ik ben net met mijn onderzoek begonnen maar ik zou jullie meningen willen hebben.

Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg. Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland? Welke soort van diensten zijn gratis? Werkt de pensioenplannen erg goed voor een Mustachian?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on September 19, 2016, 12:30:45 PM
Hoe gaat het in Nederland voor een Mustachian? Ik weet bijna niks over het Nederlandse systeem. Ik ben net met mijn onderzoek begonnen maar ik zou jullie meningen willen hebben.
Het stelsel van belastingen (inkomen, vermogen), toeslagen, maar ook de woningmarkt (sociale woningen voor lage inkomen, vrijesector voor hoge inkomsen) werkt zeer nivellerend.

Quote
Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg
.
Zorg, sociale voorzieningen, infrastructuur. De zorg is niet gratis trouwens, je bent verplicht een ziektekostenverzekering te hebben (ongeveer e 1000 per jaar).

Quote
Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland?

De huisartsenzorg in NL is erg goed, en huisartsenbezoek wordt volledig vergoed door iedere zorgverzekering.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 19, 2016, 03:49:46 PM
Hoi allemaal! Het spijt me voor mijn verschrikkelijk Nederlands; ik ben het nog aan het leren. Ik heb een vraag voor jullie.

Welkom in Nederland en in de Nederdraad. Met je Nederlands valt het wel mee hoor. =) Hoed je op straat etc. voor Nederlanders die hun Engels op je willen oefenen. Dat doen 'we' nogal eens als we doorkrijgen dat dat de moedertaal van onze gesprekspartner is. We ontnemen je elke kans om je Nederlands te oefenen, terwijl jij je Nederlands meer nodig hebt dan wij ons Engels!

Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg. Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland? Welke soort van diensten zijn gratis? Werkt de pensioenplannen erg goed voor een Mustachian?

Ik sluit me aan bij de opmerkingen van DagobertDuck over de huisartsenzorg. Als buitenlander moet je er trouwens op bedacht zijn dat Nederlandse artsen terughoudender zijn met medische ingrepen dan je mogelijk thuis gewend bent. In veel gevallen luidt het advies: 'Afwachten, aanzien en uitzieken'. Voor wat keelpijn of een hoestje hoef je dus geen recept te verwachten.

Zie hier nog een interactief plaatje (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/prinsjesdag/inhoud/miljoenennota-rijksbegroting-en-troonrede/huishoudboekje) (Oooh! Aaah!) van waar je belastingen naartoe gaan. De fiscaal gefaciliteerde manieren om in Nederland pensioen op te bouwen zijn in het algemeen weinig flexibel en lenen zich niet voor een supervroege pensionering zoals we hier op deze site bespreken. Om de periode tussen het eind van je conventioneel werkzame leven en het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd te overbruggen, zul je dus belastbare beleggings- en spaarrekeningen nodig hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 20, 2016, 06:50:27 AM
Eh ,dat interactieve plaatje doet het niet. Ben wel benieuwd, MrFrugalNL!

Wat (volgens mij) een aantal verschillen zijn met de situatie in Australië:

- Deeltijdwerken is hier goed mogelijk. Dit wordt door allerlei fiscale regelingen (combinatiekorting voor ouders etc.) gestimuleerd. Door het nivellerende belastingstelsel hoef je bij een kleine baan relatief weinig belasting af te dragen en/of kom je in aanmerking voor toeslagen omdat je inkomen minder is. Deeltijdbanen zijn in NL veel makkelijker te vinden dan elders en zijn veel meer sociaal geaccepteerd. Banen van 8, 12, 18, 30 uur per week bijvoorbeeld zijn vrij normaal, al ligt het wel aan de sector waarin je werkt.

- Er is voor werknemers heel veel collectief geregeld. Dat is voor een deel in de wet vastgelegd (bijv. doorbetaling als je ziek bent, doorbetaling na ontslag). Daarnaast zijn vakbonden hier invloedrijk, er zijn in veel sectoren CAO's met aanvullende arbeidsvoorwaarden zoals aantal vakantiedagen etc die gelden voor iedereen in die sector. Nadeel: ruimte om over je beloning te onderhandelen is minder dan in AU of USA. Ook hier geldt weer: het verschilt per werkgever wat er mogelijk is.

- Rechten voor huurders zijn hier goed geregeld. Misschien zelfs te goed geregeld, want daardoor is je huis verhuren zolang er een hypotheek op zit best ingewikkeld. Maar als huurder kan je huur nooit zomaar omhoog schieten en je huurbaas kan je er ook niet uitzetten of iets dergelijks.

- Je hoeft in Nederland minder rekening te houden met "catastrofale" gebeurtenissen door het sociale vangnet. Wie kanker krijgt, krijgt de ziektekosten vergoedt en krijgt indien nodig een uitkering. Wie langdurig werkloos is, kan bijstand krijgen. Na de pensionering is er de AOW, al is het geen vetpot, voor iedereen die in NL woonachtig is geweest voor een x aantal jaar. Veel mensen die met FI bezig zijn trekken daaruit de conclusie dat je minder reserve hoeft te rekenen voor je "nest egg", omdat er veel veiligheidsmarge is door sociale regelingen.

Al met al is FI in Nederland echt wel te realiseren, maar het RE gedeelte wordt door hoe belastingen etc. zijn vormgegeven best ontmoedigd. Als je het liefst een sprint trekt door flink te verdienen en te beleggen en binnen 10 jaar helemaal wilt stoppen met werken en bijv. wilt leven van huurinkomsten is dat lastiger dan elders. Als je gedurende een langere tijd (heel erg) deeltijd wilt werken, dan is dat in NL makkelijker dan elders.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on September 21, 2016, 11:51:05 PM
Dank jullie wel voor de antwoorden! Ze zijn een grote hulp.

Welkom in Nederland en in de Nederdraad. Met je Nederlands valt het wel mee hoor. =) Hoed je op straat etc. voor Nederlanders die hun Engels op je willen oefenen. Dat doen 'we' nogal eens als we doorkrijgen dat dat de moedertaal van onze gesprekspartner is. We ontnemen je elke kans om je Nederlands te oefenen, terwijl jij je Nederlands meer nodig hebt dan wij ons Engels!

Ja, ik heb dit ook gezien. Maar nu heb ik een goed manier om dit te vermijden: ik zeg dat ik niet zo goed Engels spreek. :) Gelukkig spreek ik andere talen.

Zie hier nog een interactief plaatje (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/prinsjesdag/inhoud/miljoenennota-rijksbegroting-en-troonrede/huishoudboekje) (Oooh! Aaah!) van waar je belastingen naartoe gaan. De fiscaal gefaciliteerde manieren om in Nederland pensioen op te bouwen zijn in het algemeen weinig flexibel en lenen zich niet voor een supervroege pensionering zoals we hier op deze site bespreken. Om de periode tussen het eind van je conventioneel werkzame leven en het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd te overbruggen, zul je dus belastbare beleggings- en spaarrekeningen nodig hebben.

Interessante pagina. De inkomsten is minder dan de uitgaven! We denken dat we hier in Australië zullen wonen voor onze pensionering. We willen alleen voor een paar jaren in Nederland blijven.

Dank je ook, Spruit, voor de verschillen tussen NL en AU. Ik heb aan deeltijdwerken nooit gedacht maar misschien zou ik het doen. Heb je ook in Australië gewoond? Wat denk je aan de verschillen in salarissen?

Mijn man en ik werken in technologie en we zullen Nederlandse nationaliteit hebben. Denken jullie dat het makkelijk zou zijn om banen in deze industrie te vinden? Zijn meestal van de banen in de Randstad? Zijn er ook banen in andere talen (Engels)? We willen daar gaan in een jaar of zo, dus ik wel eb nog tijd om mijn Nederlands te verbeteren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 23, 2016, 01:13:10 PM
De grootste concentratie banen is inderdaad in de Randstad te vinden. Als je in de technologiesector werkt, kun je je ook eens in Eindhoven verdiepen. Je hebt daar heel wat technologiebedrijven in de schaduw van de technische universiteit. Er zijn volgens mij zat bedrijven waar je geen woord Nederlands hoeft te spreken, als je het Engels maar machtig bent. Ik heb zelf eens bij een bedrijf gezeten waar we met z'n allen Engels moesten gaan spreken toen er één leidinggevende bij kwam die Engels maar geen Nederlands sprak. Dat vond ik persoonlijk een wat minder geslaagd sociaal experiment.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 24, 2016, 01:33:31 PM
Kaetana, zelf niet in Australie gewoond maar wel een kennis die vanuit Perth naar hier is verhuisd en zich regelmatig verbaast over hoe het in NL werkt. En terecht, sommige dingen zijn ook erg raar. Volgens mij zijn veel zaken in Australie financieel gezien veel beter geregeld (kan ook zijn dat zij heimwee heeft, natuurlijk).

+1 voor Eindhoven, ik zou dit de voorkeur geven boven de Randstad aangezien woonlasten er veel beter te betalen zijn. Rondom Eindhoven worden bijvoorbeeld ook veel sociale huurwoningen verkocht onder zeer gunstige voorwaarden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 06, 2016, 11:44:52 AM
In een poging het topic terug wat nieuw leven in te blazen...

Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Als auto freak heb ik wel graag een mooie wagen die naar mijn inschatten, 400€ per maand kost. Stel 100€ per week. Aangezien ik de wagen niet voor woon/werk verkeer zou gebruiken, schat ik een 4 tal ritten van gemiddeld 10km in. Dus 25€ "in the pocket" voor een half uurtje fietsen gemiddeld. Klinkt wel minder badass op die manier :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on October 06, 2016, 02:41:57 PM
Wat nieuw leven zou leuk zijn. Komt bij vlagen hier zo te lezen.

Als je toch een auto aanhoudt, dus de vaste lasten als wegenbelasting, afschrijving, onderhoud, etc toch wel hebt, zou ik denk ik zelf ook gewoon met de auto naar mijn werk blijven rijden. De variabele kosten die je dan hebt qua brandstof en iets slijtage zijn dan relatief beperkt, dus voordeel van fietsen is laag. Niet erg Mustachian van mij.
Telt wel mee dat ik van mijn werk ook geen lease-auto heb, maar wel 19 cent per kilometer krijg vergoedt voor de reiskosten, dus dat dekt de variabele kosten weer vrij aardig.
Is dat in Belgie ook zo?

Moet eerlijk bekennen dat ik niet weet of de vergoeding er bij fietsen ook zou zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 07, 2016, 08:17:10 AM
In een poging het topic terug wat nieuw leven in te blazen...

Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Als auto freak heb ik wel graag een mooie wagen die naar mijn inschatten, 400€ per maand kost. Stel 100€ per week. Aangezien ik de wagen niet voor woon/werk verkeer zou gebruiken, schat ik een 4 tal ritten van gemiddeld 10km in. Dus 25€ "in the pocket" voor een half uurtje fietsen gemiddeld. Klinkt wel minder badass op die manier :)
Ja, maar je kunt wel 400 euro per maand meer sparen als je geen auto hebt + naar het werk fietsen kan je ook nog eens de belastingsvrije fietsvergoeding van 0.22 euro per km woon werk afstand opleveren. Misschien moet je het zo eens berekenen en zal dan blijken dat je zonder aut 2x zoveel kunt sparen als met auto. En dat is toch behoorlijk badass....
en zoals Dagobert al aangaf, als je toch een auto hebt ga je die waarschijnlijk toch meer gebruiken hoor want ja, hij staat er toch ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 07, 2016, 11:38:23 AM
Wat nieuw leven zou leuk zijn. Komt bij vlagen hier zo te lezen.

Als je toch een auto aanhoudt,

Ik leg het wellicht niet goed uit dus om jullie een beter beeld te geven;
Ik heb geen wagen enkel een wagen van mijn huidig werk die ik ook voor privé mag gebruiken. Nu moet ik die wagen natuurlijk terug geven en via mijn nieuwe firma moet ik niet ver wandelen en ik begin te werken.
Dus fietsvergoeding zit er niet in maar wel een sterk punt @ financialfreedomsloth

Telt wel mee dat ik van mijn werk ook geen lease-auto heb, maar wel 19 cent per kilometer krijg vergoedt voor de reiskosten, dus dat dekt de variabele kosten weer vrij aardig.
Is dat in Belgie ook zo?

mobiliteitsvergoeding of kilometervergoeding bij ons varieert meestal per sector/type contract. Bij de overheid is dit soms enkel betaalt, als je met de fiets komt. In mijn huidige sector;

Openbaar vervoer      volledige terugbetaling
Eigen vervoermiddel           0,2595 EUR per kilometer
Voertuig werkgever      0,1124 EUR per kilometer
Chauffeursvergoeding      0,1264 EUR per kilometer


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 09, 2016, 04:01:10 AM
Ik overweeg mezelf te trakteren om een simpele speed pedelec. Iemand ervaring ermee?
Zo een bakfiets lijkt mij wel praktisch maar een prijs van +5000€ kan ik moeilijk verantwoorden tegenover mezelf.

Zonder elektrische fiets zou ik me meer opsluiten in de winter en dat is het voor mij niet waard. Ooklal is de grootste frequente verplaatsing maar 13km.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 10, 2016, 03:17:23 AM
Mijn vriendin heeft een 45km/h pedelec die ik nu dagelijks gebruik om naar het werk te fietsen (20 km enkel). Ik ben fan! Die 45km/h moet je relativeren hoor. Je haalt er vlot 30km/h mee maar voor hoger moet je al flink door trappen (of een flinke helling afdalen). Maar 30 km/h gemiddeld zonder echt hard te moeten trappen vind ik ook al heel wat. Die 20 km afstand doe ik nu vlot in 45 min.

Als ik deze job hou (nog niet zeker) ga ik in maart waarschijnlijk proberen om ook zo een ombouwkit van bafang (de 1000 watt variant dan) te kopen en een mountainbike ombouwen, zoals hier beschreven. http://www.mrmoneymustache.com/2016/05/25/recipe-for-a-badass-diy-electric-mountain-bike/

Een throttle hebben lijkt me ideaal. Af en toe een stukje niet moeten trappen en toch nog aan 30 km/h blijven fietsen lijkt me ideaal. Ik woon wel op het platteland, in een stad lijkt zoiets me te snel om deftig gebruik van te kunnen maken.

Dus voor een stedelijke omgeving lijkt een 45km/h pedelec zonder throttle mogelijkheid me meer dan voldoende, op het platteland lijkt zo een Bafang speed monster me ideaal
Een bakfiets lijkt me ook en veel te duur en te onpraktisch in dagelijks gebruik. Ik heb een tijdje terug zitten kijken op 2dehands.be en daar kon je toch voor 100 tot max 300 euro een deftige fietstrailer kopen. Lijkt mij meer dan voldoende voor die paar keer je toch wat gerief zou moeten meezeulen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 10, 2016, 03:45:09 AM
Heeft een van julie ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nog 5 jaar op 3.3% tegaan. Met de lage rente van nu zou het me best wat schelen maar ik kan niet goed overzien wat de kosten zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 10, 2016, 12:49:27 PM
Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Ik heb mijn auto anderhalf jaar geleden weggedaan.
De keren dat ik 'm gemist heb zijn op de vingers van één hand te tellen.

Carfree, carefree :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on October 10, 2016, 12:57:18 PM
Heeft een van julie ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nog 5 jaar op 3.3% tegaan. Met de lage rente van nu zou het me best wat schelen maar ik kan niet goed overzien wat de kosten zijn.

https://www.berekenhet.nl/modules/wonen/hypotheek-oversluiten.html
Kan je hier wat mee?
Was bij mij amper interessant van 4.5% naar 2.0% met nog 1 jaar te gaan, door oversluitkosten etc. Wacht wel tot volgend jaar. Nu maar hopen dat de rente niet gaat stijgen in de tussentijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on October 12, 2016, 12:32:12 AM

Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen.

Wij hebben nooit een auto gehad (zijn 27) en zien veel mensen om ons heen nu wel een auto aanschaffen. We wonen in de stad en hebben een auto niet nodig voor werk en vrije tijd. Echter wel familie op 3 uur treinen wonen (verspreid) dus daar lonkt de auto wel. Wij vinden het prima te doen! We hebben financieel nog een weg te gaan dus hoe langer we geen auto hebben hoe beter, we zijn nu in top maanden zo'n 50 euro pp kwijt aan de trein of huren van auto (december) maar de meerderheid van de maanden zo'n 20 euro pp. Niets aantrekken van wat de rest zegt! Ik kan me voorstellen dat het wel even wennen is als je altijd een auto hebt gehad maar het scheelt ook heel veel gedoe! Lekker lopen en fietsen :) Zorg er wel voor dat je niet elk weekend in de trein hoeft te zitten want dan ga je wel verlangen naar de auto..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on October 12, 2016, 08:26:05 AM
Hier nog een autoloze van 27 jaar oud. Ik heb 5 keer een auto gehuurd in het afgelopen jaar en een aantal keren een auto geleend van mensen. Het niet hebben van een auto bevalt mij eerlijk gezegd prima. Ik reis gemiddeld genomen 6 dagen per week met de trein. Het fijne aan zoveel in de trein zitten is dat je in tegenstelling tot autorijden niet hoeft op te letten. Autorijden is fantastisch maar een boekje lezen in de trein ook.

Mijn totale reiskosten voor OV liggen rond de €170 per maand. Dit is wel inclusief vaste reiskosten voor mijn werk van ~€120.

Als je een partner hebt wordt het al snel interessanter om wel een auto te hebben omdat het OV voor twee personen al snel prijzig wordt. Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on October 13, 2016, 12:40:23 PM
Klein puntje over treinen in het weekend. Ik en m'n partner hebben een weekendvrij abbo van de NS (sinds ik mijn auto heb verkocht). Dat is 32(mij)+22(extra gezinslid) euro voor alle vrijdag avond - zondag nacht + feestdagen. Dat maakt weekend uitjes icm een museumjaarkaart heel easy en de reisjes naar familie zijn op die manier ook heel makkelijk te doen. Aanrader!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 13, 2016, 01:18:50 PM
Eerst en vooral bedankt iedereen voor de tips & steun!!!
Mijn vriendin heeft een 45km/h pedelec die ik nu dagelijks gebruik om naar het werk te fietsen (20 km enkel). Ik ben fan! Die 45km/h moet je relativeren hoor. Je haalt er vlot 30km/h mee maar voor hoger moet je al flink door trappen (of een flinke helling afdalen). Maar 30 km/h gemiddeld zonder echt hard te moeten trappen vind ik ook al heel wat.
Ondertussen 3 modellen getest.  De meeste met de bosch motor helpen u inderdaad comfortabel tot 30km/u.  De 500W batterij was al de helft leeg na 15 min intensief testen.  Ook een een strömer st2 getest hier was het eerder een comfortabele 40km/u.  Met batterijen van 800 en 1000W was deze voor mij de naam SPEED pedelec waardig.  De prijskaartje is dan weer minder comfortabel; 6500€.  Of waarom niet de ST2S voor een kleine 9000€.  Nekmassage tijdens het fietsen was niet inbegrepen.  Met de nieuwe regelgeving in België staan er veel 2dehands te koop. Ik hoop in de winterperiode een koopje te doen.
Als ik deze job hou (nog niet zeker) ga ik in maart waarschijnlijk proberen om ook zo een ombouwkit van bafang (de 1000 watt variant dan) te kopen en een mountainbike ombouwen,
Persoonlijk ben ik minder fan van een ombouwkit.  Ok met schijfremmen en degelijke brede banden maar ik zou minder vertrouwen hebben in het aluminium kader.
Een bakfiets lijkt me ook en veel te duur en te onpraktisch in dagelijks gebruik. Ik heb een tijdje terug zitten kijken op 2dehands.be en daar kon je toch voor 100 tot max 300 euro een deftige fietstrailer kopen. Lijkt mij meer dan voldoende voor die paar keer je toch wat gerief zou moeten meezeulen.
Inderdaad bakfiets is slecht idee.  Fietstrailer indien nodig voor boodschappen is de oplossing.  Bedankt voor de tip.
Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Het was tof om er eens over te brainstormen.  Het 'echt niet zonder auto' lijstje is een blanco blad geworden.  Dus overgegaan naar het 'echt moeilijk zonder auto' lijstje.  De drang naar een auto zal het grootst zijn, als ik 's avonds of 's nachts uitgeput vertrek bij vrienden.  Als ochtendmens en vrijgezel, een wekelijks ritueel.  Misschien wat extra krachtvoer voorzien, al was het maar een banaan. 
Vanaf morgenavond is het terug met de fiets te doen, na 17 jaar milieuvervuiling inclusief brommer.  Zaterdag al een mooie test met de zoektocht naar een toepasselijk geschenk voor een verjaardagsfeest 's avonds.  Waarom heb ik vrienden die niet drinken ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on October 14, 2016, 03:02:37 AM
Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Het was tof om er eens over te brainstormen.  Het 'echt niet zonder auto' lijstje is een blanco blad geworden.  Dus overgegaan naar het 'echt moeilijk zonder auto' lijstje.  De drang naar een auto zal het grootst zijn, als ik 's avonds of 's nachts uitgeput vertrek bij vrienden.  Als ochtendmens en vrijgezel, een wekelijks ritueel.  Misschien wat extra krachtvoer voorzien, al was het maar een banaan. 
Vanaf morgenavond is het terug met de fiets te doen, na 17 jaar milieuvervuiling inclusief brommer.  Zaterdag al een mooie test met de zoektocht naar een toepasselijk geschenk voor een verjaardagsfeest 's avonds.  Waarom heb ik vrienden die niet drinken ;)

Fiets of OV is voor mij juist een pluspunt bij feestjes, dan kun je onbezorgd genieten van een alcoholische versnapering (of 2). Als het te ver fietsen is kun je altijd op een bank crashen ergens :D

Cadeautip: Luxe koffie of thee pakket van Simon Levelt o.i.d?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 26, 2016, 12:16:09 PM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 27, 2016, 03:44:29 AM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Het was geen drang naar vrijheid maar gemakzucht waardoor je een wagen hebt gekocht. Ik zeg dit niet om je te beledigen (ik ben ook een enorm gemakzuchtige mens hoor) maar omdat de juiste benaming HET begin is om de juiste oplossing te vinden. En geen wagen hebben is een enorm grote stap met inderdaad een grote impact op je leven. Te hoog gegrepen voor nu.
Geeft niks, het belangrijkste is om dit als een uitdaging te zien om op zoek te gaan naar gebieden in je leven waar je WEL nog stappen kunt ondernemen om toch de financiële onafhankelijkheid te bereiken. Welke ongemakken kun je wel aan om toch zuiniger te leven en een hoger spaarritme te bereiken? Sommige zaken zijn trouwens niet echt ongemakkelijk maar eerder een nieuwe routine aanleren. De optie mobiel bellen op onze vaste lijn kost ons 5 euro in de maand maar heeft ervoor gezorgd dat we beide ons GSM abo met 10 euro hebben verlaagd, dus 5 euro uitgaven om 20 euro te besparen en het aankweken van een nieuwe routine= ’s avonds bellen we met de vaste lijn naar mensen hun mobiel. Winst: 180 euro per jaar of bijna 2 dagen werk voor 1 van ons en de stash mag nu 4.500 euro lager zijn (180 eur * 25).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 27, 2016, 12:33:48 PM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Het was geen drang naar vrijheid maar gemakzucht waardoor je een wagen hebt gekocht. Ik zeg dit niet om je te beledigen (ik ben ook een enorm gemakzuchtige mens hoor) maar omdat de juiste benaming HET begin is om de juiste oplossing te vinden. En geen wagen hebben is een enorm grote stap met inderdaad een grote impact op je leven. Te hoog gegrepen voor nu.
Gemakzucht speelt zeker een grote rol.  Mensen zijn complex en het is altijd een combinatie van factoren.
Geeft niks, het belangrijkste is om dit als een uitdaging te zien om op zoek te gaan naar gebieden in je leven waar je WEL nog stappen kunt ondernemen om toch de financiële onafhankelijkheid te bereiken. Welke ongemakken kun je wel aan om toch zuiniger te leven en een hoger spaarritme te bereiken? Sommige zaken zijn trouwens niet echt ongemakkelijk maar eerder een nieuwe routine aanleren. De optie mobiel bellen op onze vaste lijn kost ons 5 euro in de maand maar heeft ervoor gezorgd dat we beide ons GSM abo met 10 euro hebben verlaagd, dus 5 euro uitgaven om 20 euro te besparen en het aankweken van een nieuwe routine= ’s avonds bellen we met de vaste lijn naar mensen hun mobiel. Winst: 180 euro per jaar of bijna 2 dagen werk voor 1 van ons en de stash mag nu 4.500 euro lager zijn (180 eur * 25).
Het is wel tof om te lezen dat er nog mensen zijn die super gedreven zijn en anderen willen aanzetten tot.  Ik blijf ook mezelf jaar na jaar uitdagen voor kleine besparingen te vinden.  Ondertussen een maand zonder tv en koffie.  Geen problemen mee.  Na 5 jaar met een vergrootglas op mijn uitgaven te kijken, denk ik al lang op de limiet te zitten.  Ik haal dan ook veel voldoening als ik toch nog een optimalisatie kan maken.  Met deze mindset kan ik niet ander dan FI bereiken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 27, 2016, 01:40:09 PM
Facepunch!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 28, 2016, 03:27:14 AM
Met deze mindset kan ik niet ander dan FI bereiken.
Absoluut, en dat is het belangrijkste!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 30, 2016, 03:49:29 PM
Een maand geen tv maar wel een auto is toch wel een beetje penny wise, pound foolish (facepunch intended ;) )
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 01, 2016, 12:25:18 PM
Vanmiddag werd ik erg vrolijk toen ik uitrekende hoeveel we waarschijnlijk in 2016 gespaard zullen hebben eind december en dat is ruim 43k. Dat zijn aflossingen op de hypotheek en stortingen op Meesman samen. Vooral leuk als je uitrekent hoeveel dat per week is. ;) Hoe gaat het bij mijn mede-lagelandenmustachians? Ik hoop dat jullie net zo vrolijk kunnen zijn als wij. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Machteld on November 02, 2016, 05:53:43 AM
Hallo, is deze topic nog actief?

Ik heb MMM ongeveer 11 maanden geleden ontdekt, ik ben bijna bij met lezen, ik doe rustig aan :)

Ik ben 37 jaar, getrouwd met een zoontje, en mustachian opgevoed. Mijn ouders zijn FI en inmiddels gepensioneerd, mijn vader en moeder waren SWAMI's (wel werken, geld niet nodig). Dus ja, hoor, het kan gewoon in Nederland. Alleen hebben we het nooit zo genoemd, thuis waren gewoon zuinig, met een goede geldbuffer om zo te zeggen. Geldzorgen waren er nooit, en dat is fijn.

Ik heb dat ook meegekregen van mijn ouders en zo geleefd. Met nu een nieuw doel (ipv sparen, want eh, ik doe er verder niets mee): te werken hoe, waar en hoe lang ik wil en dat geld niet leidend hoeft te zijn bij de keuze van werk. En geen zorgen te hebben over geld bij baanverlies als ik de 50 aantik. Ik zie dat bij collega's en dat is zo'n vervelende situaties.

Mijn man werkt 80%, ik werk 70%, we sparen ongeveer 40% van ons inkomen, en ik tel hierbij niets bij van pensioenen. Die komen gewoon "vrij" als we 65, 67 of x jaar oud zijn. Ik wil ook mijn financiële toekomst niet laten afhangen van het pensioen. Ik zie het meer als een fijn iets om te hebben als ik ouder wordt, als de zorgkosten stijgen etc. en gewoon als extra buffer.

We hebben een fijn koophuis, met spaarhypotheek die klaar is over 16 jaar. We hebben de eerste jaren de pot max volgestopt zover het kon, rekening met de ratio 1/10 qua inleg en met de vereiste looptijd van 20 jaar. Nu krijgen we over het geld in de pot 500 euro per maand rente (dat in de pot weer terugkomt, rente-op-rente), over 10 jaar is dit 1000 per maand. En we betalen 675 rente (netto). Dus, effectief gaat dat rente op rente bij ons mooi! Uiteindelijk betalen we netto evenveel geld aan rente als er in de pot rente-op-rente wordt geaccumuleerd.
We beleggen de 40% via Meesman, aandelen wereldwijd.

Verder hebben we 1 auto van 13 jaar oud, kopen alleen kleren als het nodig is (dit jaar 40 euro al, verzolen van schoenen). We eten steeds meer vegetarischer/veganistischer. We zien vlees echt als een luxe product, waar we 1x per paar weken echt van gaan genieten (supergoede biefstuk, fantastische spareribs, BBQ's). Vis lusten we niet, we hebben omega-3 pillen (gemaakt van algen, niet van vis). Niet dat de boodschappenkosten laag zijn want we eten biologisch en veel noten. Verder kunnen we steeds meer eten uit de tuin. Deze heb ik volgens het permacultuurprincipe ingericht, dus we zien ook steeds meer vogeltjes, bijtjes en vlindertjes. Leuk!

We zitten nu op 25% van het bedrag dat we nodig hebben voor FI, nog 16 jaar te gaan. En ja, onze irritante vermogensbelasting heb ik meegenomen, dat kost mij 6 jaar extra werken (rekening houdend met alle onzekerheden rondom deze belasting).

We genieten heerlijk van ons leven!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on November 02, 2016, 11:28:42 AM
Een maand geen tv maar wel een auto is toch wel een beetje penny wise, pound foolish (facepunch intended ;) )
Niet voor niets de nickname educated fool genomen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on November 02, 2016, 11:55:43 AM
@ Great White Silence & Machteld: We zijn goed bezig!
Ik hoopte dit jaar mijn record te breken met 19k incl aflossingen. Met de 'super' investering van een auto zal dit rond de 13K liggen. Al bij al geeft het een trots gevoel als alleenstaande. In mijn 5jr oude excel staat 9K als een optimistisch spaarbedrag en 8K haalbaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 03, 2016, 04:14:19 AM
Rustig topic, maar wel actief als iemand wat interessants te melden heeft :)

Goed bezig Machteld! En ik wist niet dat de vermogensbelasting zoveel scheelde, dat is wel heel irritant inderdaad. Zal ik voor mezelf ook eens uit moeten rekenen. Eerst het doel van dat betalen maar eens halen :) (We kunnen 20% hypotheek aflossen en investeren in m'n bedrijf waardoor we er nog net niet aan komen).

Nog maar (niet "al"! ;)) 40 euro aan kleding besteed dit jaar? Wauw! Ik heb toch wel dat t-shirts slijten (vooral gaten ter hoogte van de knoop van m'n broek) en dat truien gaan pillen. En ik doe kleding niet eens in de droger.

@EducatedFool, zeker netjes als alleenstaande, knap hoor!

Dit is het eerste jaar dat ik m'n uitgaven echt bij houdt, dus aan het eind van het jaar zal ik even een overzichtje geven. Ook eerste jaar dat ik een stuk meer verdien, dus dat wordt vast een mooi overzichtje :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on November 05, 2016, 01:09:20 AM
Wow, wat een super resultaat GreatWhiteSilence. Gefeliciteerd. Ik kan me voorstellen dat je daar blij van wordt.

Machteld welkom. Goed bezig hoor.

Ik zal ook eens gaan rekenen wat de resultaten zijn dit jaar en het hier posten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 05, 2016, 05:25:41 PM
Tja, die "resultaten" van mij zijn dit jaar niet per se om blij van te worden dus die laat ik lekker achterwegen. Aangezien ik een studie heb opgepakt die ik uit eigen zak moet betalen ... chachinggg... Laten we het een investering in menselijk kapitaal noemen. Ik krijg intussen wel een salaris, maar dat is door administratief gedoe nog niet op mijn rekening binnengekomen. Als spaarder maak ik er geen stampij over, want ik heb een buffer om dit soort zaken op te vangen. Het wordt gewoon een flink eindejaarsuitkering tegen de tijd dat ik het uitgekeerd krijg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on November 06, 2016, 05:04:46 AM
Ik ga best hard, nog 2 a 3 jaar en dan is de hypotheek afgelost. Het zou in 1,5 jaar kunnen maar ik ben nu ook geld in indexfondsen (meesman) aan het stoppen dus het aflossen gaat iets langzamer. Hypotheek zit nu rond de 275 per maand, dus echt grote klappers maak ik niet meer met een jaar eerder aflossen. Ik heb de afgelopen week losse aandelen verkocht en het geld in de hypotheek gestort, ik zit nu aan de max voor dit jaar. Mijn buffer is nu wat lager maar ik wil op termijn toch echt van mijn losse aandelen af. Ik heb nog steeds ongeveer 2 jaar buffer staan, verdeeld over spaar, aandelen en index.

Leuk op het werk: met je voormalige manager bespreken hoe ver je allebei bent met aflossen en FIRE, en hoe fijn het is om fuck-you money te hebben :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 06, 2016, 09:06:42 AM
Spruit, je zou eventueel kunnen kijken hoe het zit met loonvordering en boete. Als jouw werkgever te laat is met betalen, kun je een boete vorderen. Geen idee of je dat sowieso ziet zitten, maar misschien is het een leuke aansporing voor de werkgever een beetje haast te maken met uitbetalen...

Hier hadden we ook een stuk verder kunnen zijn met aflossen, maar ik vind het fijn alvast een klein begin te hebben met het aandelenkapitaal. Zeker omdat de aandelen op een gegeven moment vrij laag stonden. En ik wil aflossen met 'cash' en niet met 'aandelen'. Beetje onderbuikgevoel, maar zo vind ik het wel prettig: 'My favorite holding period is forever.' Tot op zekere hoogte natuurlijk, want we willen ook met 'pensioen'. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 07, 2016, 01:51:02 AM
Nee zwaaien met dreigementen lijkt me op lange termijn niet zo'n goed idee voor mijn positie. En let's be fair, het is niet dat ik zoveel rente op mijn spaargeld misloop. Ook een beetje mijn eigen schuld omdat ik niet 100km op en neer ga alleen om een handtekening te halen. Ben ik te lui eh zuinig voor.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 09, 2016, 01:21:16 PM
Ach, als het geld uiteindelijk maar binnenkomt! Als freelancer wacht ik regelmatig maanden op mijn geld. Het record is 8 maanden na de start van een opdracht pas voor het eerst uitbetaald worden (klus zoals afgesproken gefactureerd na 3 maanden, ze deden er 5 maanden over om de factuur te betalen. Iets met budgetten bij een ministerie).

Wij kunnen ook op een goed jaar terugkijken. 5k extra op de hypotheek afgelost. Da's niets vergeleken bij vorig jaar, maar dit  jaar zat het op een ander front wat tegen. Mijn man deed tot voor kort de zakelijke administratie en was vergeten onze belastingaangifte omhoog bij te stellen toen de zaken 3 jaar geleden beter gingen. Dit jaar 2014 ingediend, we moesten natuurlijk bijbetalen, geen probleem. Maar we kregen meteen ook een verhoogde aanslag 2015 en 2016 voor onze kiezen. Dat was wel even bikkelen. Niet dat we het geld wat we in 2014 en 2015 hadden verdiend over de balk hadden gesmeten, maar dat zat in de extra aflossingen op de hypotheek. :-(

Voortaan iets meer op de spaarrekening en iets minder in de hypotheekpot.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 11, 2016, 02:07:20 PM
Belegt er hier ook iemand in een groenfonds zoals het ASN Groenprojectenfonds (https://www.asnbank.nl/particulier/beleggen/beleggingsfondsen/asn-groenprojectenfonds.html) of het Triodos Groenfonds (https://www.triodos.nl/nl/particulieren/beleggen/beleggen-overview/groenfonds/over-dit-fonds-tab/), en hoe bevalt dat?

De kale rendementen spreken niet heel erg tot de verbeelding, maar voor de afgelopen jaren moet je er wel 1,9% extra bijdenken aan fiscaal voordeel. Vanaf 2017 wordt dat 1,53% (0,83+0,70%), 2,08% (1,38+0,70%) of zelfs 2,32% (1,62+0,70%). (bron: Fiscalert (http://www.fiscalert.nl/fiscaal/belasting-box-3-in-2017-iets-2.php?zoeken=box%203)) Tel dat op bij het kale rendement van de afgelopen jaren, en zo'n groenfonds ziet er aantrekkelijker uit dan een gewone spaarrekening, een termijndeposito of kredietwaardige staats-/bedrijfsobligaties. Mijn grootste bezwaar is de extra complexiteit van nóg een beleggingsrekening erbij. Wat vinden jullie ervan?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 11, 2016, 02:31:11 PM
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 11, 2016, 02:52:56 PM
Heja Norge! Mooi land, vaak geweest en staat zeker op het lijstje om nog eens terug te gaan.

Laatste nieuws uit huize Dagobert Duck: ik heb per half april mijn baan opgezegd!
Niet vanwege FIRE, maar vanwege jaar reizen. Toch fijn dat ik dat door een beetje badassity financieel heb kunnen realiseren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 11, 2016, 03:23:14 PM
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.

Helemaal gelijk dat ik de bewuste groenfondsen niet als alternatief voor een spaarrekening had moeten noemen; dat was appels met peren vergelijken.

Je vermoeden over het rendement kan ik inmiddels bevestigen. Ik heb het ASN Groenprojectenfonds vergeleken met het Meesman euro-obligatiefonds. Ze zijn qua risico (3 op een schaal van 7) vergelijkbaar. Het cumulatieve rendement van het Meesmanfonds kwam voor 2006-2015 uit op 52,03%, dat van het Triodosfonds was:
20,64% (zonder enig belastingvoordeel en zonder 0,3% servicekosten);
40,99% (met 1,9% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
36,03% (met 1,53% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
43,46% (met 2,08% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
46,82% (met 2,32% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten).

Die laatste drie zijn natuurlijk hypothetisch, want daar heb ik de belastingregels voor 2017 toegepast op beleggingsresultaten uit het verleden. Deze vergelijking laat onvermeld de transactiekosten bij Meesman (tegenwoordig 0,25%, voorheen 0,50% als ik me niet vergis). Al met al lijkt dit groenfonds dus toch geschikter voor het verbeteren van de wereld dan voor het spekken van je portemonnee. Jammer, maar wel erg idealistisch.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 13, 2016, 10:09:09 AM
Nou ja, voor het obligatiedeel van je portfolio kan het dus best de moeite waard zijn, gemiddeld zo'n 3,5 tot 4% opbrengst per jaar (als je inderdaad meer geld hebt dan 25.000 euro en dus vermogensbelasting moet betalen). En inderdaad, dat kan voor een deel komen omdat je bepaalde idealen hebt. Ikzelf vind het acceptabel om een iets lagere winst te halen.

& Hoi Linda!

Als je blijft wonen waar je nu woont, dan moet je 25 x je huidige jaaruitgaven (met een afbetaald huis) sparen. Misschien wel ook een beetje nadenken over hoeveel extra geld jullie gaan krijgen na pensioenleeftijd. Waarschijnlijk krijgen jullie een mooi bedrag vanuit Noorwegen, en misschien nog een klein beetje uit Nederland? Dat is natuurlijk een mooi vangnetje dat zo'n 15-20 jaar na jullie gehoopte FIRE datum in zal gaan.

Stel dat je gaat verhuizen naar een ander (warm?) land, dan verkoop je waarschijnlijk je huis hier. Neem die transactie dan mee in je berekeningen. Bijvoorbeeld: je krijgt 400.000 euro voor je huis. Je koopt in het warme land een nieuw huis voor 200.000 euro. Dat betekent dus dat je 200.000 euro extra op je spaarrekeningen/in je beleggingen kan stoppen waar je dan jaarlijks weer een deel van kunt uitgeven aan andere uitgaven. (En daarnaast dus waarschijnlijk nog steeds extra inkomen uit pensioenen na officiële pensioenleeftijd).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 14, 2016, 02:30:24 AM
Vraagje: is er iemand die echt zicht heeft op de kosten van beleggingsfondsen? Ik probeer een overzicht te maken maar ik word er gierend gek van. Vaste kosten en procentuele beheerkosten zijn nog te overzien, maar er zijn ook kosten in het fonds verwerkt en er is dividendbelasting (waar Meesman mee pronkt, dat je dat bij hen alleen in NL betaalt en bij andere fondsen ook in het land waar het fonds is gevestigd).

Kun je überhaupt een fatsoenlijke kostenvergelijking maken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 14, 2016, 07:14:54 AM
Hoi Dumb blonde, nee, ik geloof van harte dat ze het je expres moeilijk maken.

Er zijn online vergelijkers van de verschillende brokers/vermogensbeheerders, bijvoorbeeld brokertarieven.nl en beleggingsmatch.nl

Maar de in het fonds verwerkte kosten (bedoel je dan trouwens transactiekosten?) en de dividendbelasting zijn inderdaad veel moeilijker met elkaar te vergelijken. Overigens biedt Brand New Day nu ook een fonds waarbij de dividendkosten teruggevorderd kunnen worden. Om het allemaal nog makkelijker te maken :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 15, 2016, 04:28:55 AM
De eerste vraag is of je zelf de fondsen uit wilt kiezen of dat je dat wilt laten beheren?

Als je ze zelf uit wil kiezen kwam ik er op uit dat ING een van de goedkoopste is. Volgens mij samen met de Giro.
Ik heb ING en daar heb je in elk geval geen transactiekosten en ook de andere kosten zijn vrij duidelijk.
ING wordt ook als tip genoemd in boeken zoals "de Beleggingsillusie". Dat boek is sowieso een aanrader.

Bij beheren heb je volgens mij iets meer keus wat dicht bij elkaar ligt qua kosten. Hier op het forum is Meesman populair.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 02:22:10 AM
Dank voor jullie input. Laten we indextrackers van ING en Meesman als voorbeeld nemen. Beide populaire opties hier op het forum, en het product is vergelijkbaar. Een eerste opzet voor een vergelijking, kosten per jaar met een belegd bedrag van 50.000 en maandelijkse storting van 500 euro. Voor het gemak neem ik het eindbedrag van het jaar, niet per maand oplopend.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro

Totale kosten ING: 134+16 = 150

Maar hoe zit het met dividendbelasting bij deze eft's?

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Meesman is bijna 2x zo duur! Of zie ik iets over het hoofd? Maakt het verschil in dividendbelasting dit weer goed? Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

En wat ik hier uit haal: hoe meer geld je belegt, hoe goedkoper ING wordt, want de servicefee neemt af naarmate het belegde bedrag hoger is. Bij Meesman daarentegen lopen de kosten op naarmate het belegde bedrag oploopt.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on November 16, 2016, 02:39:30 AM
Quote
Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

Bij ING moet je ook nog de kosten(TER) van de ETF zelf meetellen. Die zitten bij meesman al in de 0.5%
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 02:47:13 AM
https://www.ing.nl/particulier/beleggen/beleggen-bij-ing/tarieven-beleggen/kosten-van-de-fondsbeheerders/index.html

ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door. Bij Meesman zit dit in de 0.5% jaarlijkse fee.

Het dividendbelastingvoordeel van Meesman zou (volgens eigen zeggen) 0,5% extra rendement opleveren:
https://www.meesman.nl/onze-fondsen/belastingvoordeel-meesman-indexfonds-aandelen-wereldwijd

Bij het beheerd beleggen deel van de ING zit er een overzichtje van het rendement en de kosten die je betaald hebt bij, waar je kan filteren op periode. Dat is bij mij altijd een relatief hoog percentage ( tussen de 1 en 2%). Het valt me iedere keer weer tegen. Verklaring zit wel deels in het feit dat ik vorig jaar pas ben begonnen daar, dus dat het allemaal nog om een paar duizend euro gaat en een maandelijkse inleg. De vaste servicefee hakt er bij mij dus wat hard in. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 02:59:23 AM
Aha, dank! Die TER had ik niet gezien. Als ik de som nog een keer maak dan krijg ik:

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER tussen 0,10% en 0,80% - laten we die in het midden zetten, op 0,45%= 0,45% * 56.000 = 252

Totale kosten ING: 134+16+252 = 402

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Klopt mijn sommetje zo? Dan is Meesman echt veel voordeliger dan ING voor een vergelijkbaar, zo niet precies hetzelfde product.

Ik zit ondertussen ook even te neuzen op de site van Meesman, ooit stond daar een verhaaltje over dividendbelasting, maar dat kan ik nergens meer vinden.

Even ter aanvulling: als ik Binck ook meeneem in de vergelijking. Ik ga er van uit dat het bedrag van 50.000 er al staat, kosten om tot dat bedrag te komen heb ik dus niet meegerekend. bij Binck heb ik een rekening en kan ik dus de beheerkosten per fonds opzoeken (kan ik bij ING niet, heb wel een rekening maar geen beleggingsrekening).

Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexrund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 03:31:50 AM
Ik dénk dat Meesman iets duurder zou moeten zijn omdat het daar eigenlijk beheerd wordt voor je. Je kiest toch alleen een categorie en dan kiezen hun de fondsen? Of hebben ze standaard fondsen in een categorie zitten? Dan kost ook niet veel werk en zal dat ook niet veel kosten.
Bij ING moet je ze zelf kiezen. (En heb je ook een beheer optie, maar die is denk ik duurder dan Meesman).

De fondskosten die ik bij ING heb zijn voor 2 fondsen 0,15%, voor 5 andere fondsen 0,20% en voor 1 fonds 0,55% waarbij die laatste géén ETF is! Oftewel voor ETF's 0,45% rekenen is best hoog.
De fondsen met hogere kosten gaan iets meer richting "beheerde" fondsen. Voor de meesten helemaal niet interessant.

En bij je rekensommetje mis je denk ik nog de transactiekosten bij Meesman om die eerste 50.000 er op te krijgen. Dat zal je ook niet in 1 keer hebben gestort.

Dus dan komt het iets dichter bij elkaar denk ik.

Dividendbelasting: moet ik nog uitzoeken! Wanneer betaal je dat? Automatisch? Aan het eind van het jaar? (Ik beleg vanaf februari, dus nog geen compleet jaar)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:35:39 AM
ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door.
De uitleg op de ING site is niet erg duidelijk vind ik.

Bij een Vanguard fonds via ING zitten die lopende kosten van het fonds in de koers van het fonds verwerkt. Het is niet zo dat dit naderhand nog eens in rekening gebracht wordt. De term "doorberekenen" is daarom niet correct naar mijn mening, maar dat kan een kwestie van interpretatie zijn. Bij Vanguard fondsen via ING is dit trouwens ook minder dan die 0,45% waar hier nu mee gerekend wordt, juist omdat ING die fondsen "groot" kan inkopen. Zo koop ik IE00BFPM9N11 (Vanguard Global Stock Index Fonds) via ING, de lopende kosten hiervan zijn 0,15%.

Aan ING zelf betaal ik inderdaad 4 euro per kwartaal plus 0,24% over het belegd vermogen tot 75k.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:39:55 AM
Ik vind de uitleg nergens echt duidelijk, ik heb overal het gevoel dat er kosten uit het zicht gehouden worden.

Nog een keer, nu alles op basis van het Vanguard global stock indexfund, en Meesman dan niet, maar daar zit naar ik heb begrepen ook Vanguard onder verstopt.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER 0,15% Vanguard global stock indexfund = 0,15% * 56.000 = 84

Totale kosten ING: 134+16+84 = 234


Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295


Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexfund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

* Edit: tikfout gecorrigeerd
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 03:48:57 AM
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234

Oftewel ING is het goedkoopst en dat klopt volgens mij wel, want ING wordt vaker aangeprezen in boeken/podcasts.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:50:25 AM
Meesman lijkt hier inderdaad goedkoper (edit: maar dat klopte dus niet). Ik heb Meesman destijds niet ovewogen, omdat ik perse in dat Vanguard fonds wilde beleggen. Ook zat ik al bij ING met de rest en wilde ik af van al die rekeningen bij verschillende clubs. Je moet overigens een lopende ING rekening hebben om te beleggen bij ING en daar zijn ook kosten aan verbonden.

Binck heb ik wel meegenomen en was volgens mij al vanaf een paar duizend euro belegd vermogen duurder. Volgens mij tellen ze minimaal 10 euro per transactie en maakte het ook nog verschil uit of je gewoon via Binck, of via Binck Fundcoach deed beleggen, dat kon allebei in mijn geval. Ik heb die informatie nu niet bij de hand helaas en het kan zelfs inmiddels achterhaald zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:51:33 AM
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:52:56 AM
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234
Goed opgelet, dat had ik niet gecheckt. Meesman dus niet goedkoper.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:54:45 AM
Scherp! Ik heb het aangepast.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:57:05 AM
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.
Je gaat dan in geval van deze 3 clubs, dus 16 euro per jaar betalen aan ING voor 1/3 van het belegde bedrag. En je gaat per transactie bij Binck maar 1/3 inleggen en daar wel de minimale transaction fee voor betalen. Ik denk dat je met dit experiment veel extra kosten maakt. Vraag dan gewoon bij alle partijen na hoe het precies zit en doe dit op papier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 04:04:58 AM
Ja, dat klopt, maar dan mis je wel de daadwerkelijke waarde van het fonds. Ik werd door dit artikel van Erica Verdegaal getriggerd: http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/881

Quote
Wat is dan, na alle kosten, écht het beste indexfonds? Verrassend onderzoek van meesman.nl toont dat zichtbare kosten niet alles zeggen. Zo blijkt dat indexfondsen en ETF’s, die exact dezelfde index volgen, toch fikse rendementsverschillen boeken (zie grafiek). Rara, hoe kan dat? Heeft het fonds misschien geld verloren? Gaat men inefficiënt om met cash of indexveranderingen? Rekent de organisator misschien hogere kosten? Of houdt men de opbrengst van het uitlenen van effecten (deels) zelf? De indexbelegger die het naadje van de kous wil weten, moet de resultaten van ETF’s en indexfondsen eigenhandig vergelijken. Dat kan gratis op morningstar.nl.

Leuk om hier ook bij te vermelden: ik wil een site gaan maken, MMM-style op z'n Nederlands, dit zou meteen een leuk experiment zijn om verslag van te doen, en dan op basis van daadwerkelijk behaalde resultaten en juist geen vergelijking op papier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 04:12:34 AM
De daadwerkelijke waarde van het fonds is ook gewoon bekend (zou in elk geval zo moeten zijn), jaarrendementen uit het verleden ook en dus prima te vergelijken. De lopende kosten binnen het fonds zijn daar al vanaf, feitelijk daarom niet eens relevant.

In jouw voorbeelden is het verschil tussen de duurste en goedkoopste 61 euro per jaar, oftewel 0,11% van die 56k. Reken het voor de gein eens uit met 500k of zo. Ik wil het niet bagatelliseren, maar volgens mij is dit wel behoorlijk marginaal allemaal. Die partijen kijken ook naar elkaar.

Ik kijk met interesse uit naar je site, hou ons op de hoogte.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 16, 2016, 04:14:54 AM
Om even op de vraag over dividendbelasting in te gaan:
Je betaalt dit over het uitgekeerde dividend (op het moment dat het wordt uitgekeerd dus). Je kunt de heffing verrekenen met je inkomstenbelasting (in Box 1 in geval van Meesman), dus via die weg krijg je een korting op je belasting (oftewel: je krijgt indirect je betaalde dividendbelasting terug).

Verder qua kosten en rendementsvergelijk: ik ben benieuwd. Ik zit zelf (nog een beetje) bij Meesman. Het meeste wat ik had belegd is inmiddels weer terug op spaarrekening ivm huizenkoopplannen. Ik heb er aardig rendement over behaald (~8%), maar beter het er nu af te halen want ik verwacht het binnen 3 jaar "nodig" te hebben om een huis te kopen of te verbouwen.

EDIT: de dividendbelasting geldt ook als het dividend door het fonds zelf wordt herbelegd (zoals bij Meesman). Stel, het fonds krijgt 100 euro dividend, maar je moet 15 euro dividendtax betalen, dan wordt er dus maar 85 euro door het fonds herbelegt. De 15 euro kun je terugvragen bij de inkomstenbelasting (jaarlijks dus).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 04:39:44 AM
Leuk experiment, maar het kost je zelf geld en anderen hebben er niet héél veel aan want er wegen natuurlijk veel meer factoren mee. Het bedrag is bij iedereen anders, hoe vaak inleggen, al een rekening bij ING hebben of niet, nog andere fondsen er bij willen hebben, etc. Oftewel een goed overzicht op papier zoals je hier nu al hebt lijkt me ook al heel nuttig!

Bij ING de kosten voor een gewone rekening er bij rekenen is dan misschien wel handig.

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?

En het ligt inderdaad dicht bij elkaar... stel je gaat uit van 4% rendement, dan heb je met die 56.000 een mooie €2240 verdient. Paar tientjes meer of minder maakt dan niet héél veel uit. Wel oppassen voor banken die veel meer rekenen dan deze 3.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 16, 2016, 05:22:30 AM

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?


Yup... helaas wel. Dus echt buy & hold en evt. pas in de renteniersfase verkopen (of leven van de dividenden als die niet herbelegd worden en het genoeg is...) scheelt je geld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 09:06:51 AM
Dat van de dividendbelasting klopt niet helemaal volgens mij.

Wat het indexfonds aan jou uitkeert is inderdaad belast met 15% ingehouden dividendbelasting, wat weer volledig is terug te vragen in de aangifte.

Het voordeel waar Meesman mee adverteert zijn de dividenden die het fonds krijgt op alle wereldaandelen. Buitenlandse dividendbelasting is in Nederland niet terug te vragen (of strikt genomen, slechts ten dele, afhankelijk van de afspraken in het belastingverdrag). Meesman is blijkbaar groot genoeg om de buitenlandse dividendbelasting direct bij de buitenlandse fiscussen terug te vragen. Dat wordt dus weer herbelegd in het indexfonds.
Bij andere aanbieders, die een deel van de buitenlandse dividendbelasting niet terug krijgen, gaat dus een stukje rendement verloren.
Zou me overigens niks verbazen als de ING dergelijke afspraken ook gewoon heeft.

Experiment lijkt me een leuke. Maar zoals hierboven wordt aangekaart, dat moet dan wel in het groot gebeuren. De vaste kosten (de 4 euro per kwartaal bij de ING en de 10 euro minimum per transactie bij Binck) hakken het hardst in op je rendement bij kleinere bedragen.
En het experiment is dan alleen bij die inleg te vergelijken. Bij grotere bedragen worden de verschillen in % al een stuk kleiner (ten gunste van de vaste bedragen ipv de %fee).

Edit: de inlegkosten bij Meesman van de eerste 50k worden nu nog steeds niet meegenomen in dat overzichtje?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 10:23:45 AM
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 10:40:18 AM
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.

Maar bijvoorbeeld een ING heeft geen eerste inlegkosten toch? Iets om wel mee te wegen dus. Als je een groot bedrag in een keer wilt doen.

Als je als voorbeeld inderdaad alleen maandelijks inlegt maakt het weinig uit. Minimum geen idee. Maar met 150 euro per maand, zal alleen de vaste fee van de ING a 16 euro per jaar al 1% van je rendement wegsnoepen, daar komen de andere kosten nog bij, dus die verliest op voorhand (bij dit soort bedragen). Met de 450 euro volle inleg bij de ING wordt het al een stuk goedkoper.
Meesman, met 0,25% per maand transactie en 0,5% per jaar beheer, staat bij 150 euro per maand inleg dan al vooraan.
Binck ik dacht 0.1% per transactie, met een minimum van 5 euro, dus iedere transactie onder de 5.000 euro per keer kost je al onnodig rendement (3,23% bij een inleg van 150 euro).

Uitkomst van je onderzoek is dus nu al bekend?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 11:55:17 AM
Op papier uitrekenen is denk ik interessanter... dan kan je echt meerdere scenario's uitwerken. En bij een bepaalde, lage inleg, is ING bijvoorbeeld duurder en zou je dus exact kunnen zeggen "vanaf dit bedrag is ING duurder".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on November 16, 2016, 12:09:41 PM
Heel fijn deze vergelijking qua kosten! Mijn spreidings-drift is dan weer zo groot dat ik zowel ING als Meesman zou kizen. Als het doel is meerdere tonnen euro's te verzamelen voor de rest van je leven (misschien wel 50+ jaar te gaan dan) ... dan lijkt het mij logisch om dat niet allemaal bij 1 partij onder te brengen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on November 17, 2016, 01:04:00 AM
Hier gaat het met sparen niet heel best op het moment, maar goed, eigen schuld :) Net een nieuw huis gekocht per 1-2-2017, stuk nieuwer en ruimer dus een bijna 2x zo hoge hypotheek. Gelukkig een lagere rente dus niet 2x zo hoge lasten, maar toch, het scheelt wel een paar honderd euro per maand. Daarnaast iets meer variatie in het (freelance) werk waardoor ik netto minder uur per week werk en dus ook minder binnenkrijg, maar goed, dat is als het goed is tijdelijk en levert wel veel meer werkplezier op.

Hopelijk wel wat overwaarde uit ons huidige huis, dus de eerste hypotheekaflossing is al binnen, dat scheelt toch al weer aardig. En dan kunnen we beginnen met hard aflossen, het idee is om voorlopig (als in de komende 10-20 jaar) in ieder geval niet meer te verhuizen.. Ben benieuwd hoe het plaatje er eind volgend jaar uit ziet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 17, 2016, 01:23:10 AM
@BASD

Ik hoop wel voor je dat de rente niet teveel omhoog gaat. De rente is momenteel heel erg laag. Heb je er rekening mee gehouden dat het ook 8% kan worden?

Of heb jij misschien een vaste hypotheekrente gekozen? Waar ik woon is het gemiddeld goedkoper om variabele rente te nemen. Maar dat heeft dus een risico dat het omhoog kan gaan. Maar het voordeel dat je ook profiteert als de rente omlaag gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on November 17, 2016, 02:07:51 PM
Hallo Linda,

ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 18, 2016, 02:35:24 AM
ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.

Dat vastzetten klinkt als een goed idee als de rente zo laag is.

Hard aflossen is inderdaad slim. Hoe sneller je het totaalbedrag verlaagt met extra afbetalingen, hoe meer van het maandelijkse bedrag aflossing wordt i.p.v. rente. De eerste jaren van je hypotheek betaal je namelijk maandelijks maar heel weinig aflossing, maar vooral rente. Ik raad je aan om na een extra afbetaling ervoor te kiezen om daarna maandelijks hetzelfde te blijven betalen en om de duur van de lening te verkorten. Op die manier gaat het aflossen van de lening best snel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 18, 2016, 02:50:59 AM
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)

Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 18, 2016, 03:01:58 AM
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)
Beleggingen vallen niet onder die ton, dat is alleen voor (spaar)geld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 18, 2016, 03:41:23 PM
Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?

Zie de Beleggersgiro als een soort tussenfonds. Het zit tussen jou en het fonds waarin je belegt, net zoals het fonds waarin je belegt zich tussen jou en Apple/Shell/etc. zit. Dus:

Jij -> Beleggersgiro -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Voorheen zat het bij ING zo: Jij gaf je geld aan de beleggersgiro. Die kocht er aandelen in het door jou gekozen beleggingsfonds voor. Dat beleggingsfonds kocht vervolgens aandelen van het geld, die dat beleggingsfonds weer een vordering op zo'n bedrijf gaven. (In het geval van een indexfonds gebeurde dat natuurlijk in dezelfde verhouding als in de gevolgde index.) Het is iets ingewikkelder dan dit, maar je snapt het idee. Er ontstaat dus een keten van vorderingen/schulden. Het beursgenoteerde bedrijf heeft een schuld aan het beleggingsfonds, het beleggingsfonds aan de Beleggersgiro, en de Beleggersgiro aan jou. Anders gezegd, jij hebt een vordering op de Beleggersgiro, de Beleggersgiro heeft een vordering op het beleggingsfonds, enzovoort.

Jij -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Nu ING de Beleggersgiro afschaft, valt die weg uit de keten. Wat is het praktische verschil voor jou? Niet heel veel. Het wordt pas een beetje belangrijk als er een faillissement optreedt, dus als een stukje van de keten zijn schulden niet meer kan betalen en de rechter een curator aanstelt om het (weinige) overgebleven geld te verdelen. Als je beleggingsfonds failliet gaat, ben jij nu dus direct schuldeiser in het faillissement, in plaats van dat de Beleggersgiro 'ertussen' zit, zoals voorheen. En dan nog zul je waarschijnlijk weinig verschil merken, want vermoedelijk wordt alles nog steeds voor jou geregeld door ING. In de juridische werkelijkheid is er wat veranderd, in de echte wereld niet bijster veel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 20, 2016, 01:36:26 PM
@Uncle, ik weet het! Ging mij om deze opmerking:
Quote
Als het doel is meerdere tonnen euro's te verzamelen voor de rest van je leven (misschien wel 50+ jaar te gaan dan) ... dan lijkt het mij logisch om dat niet allemaal bij 1 partij onder te brengen.
Een 2e partij zou ik dan pas later over nadenken, want het klinkt alsof Erik nog helemaal niet belegt...

@ Mr Frugal, heel erg bedankt! Ik had nog nooit van een beleggersgiro gehoord, terwijl ik er dus wel klant van was. Wel een herinnering voor mij om voortaan nog iets beter in te lezen. Gelukkig geen groot verschil in dit geval.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 21, 2016, 12:38:45 AM

Jij -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Nu ING de Beleggersgiro afschaft, valt die weg uit de keten. Wat is het praktische verschil voor jou? Niet heel veel. Het wordt pas een beetje belangrijk als er een faillissement optreedt, dus als een stukje van de keten zijn schulden niet meer kan betalen en de rechter een curator aanstelt om het (weinige) overgebleven geld te verdelen. Als je beleggingsfonds failliet gaat, ben jij nu dus direct schuldeiser in het faillissement, in plaats van dat de Beleggersgiro 'ertussen' zit, zoals voorheen. En dan nog zul je waarschijnlijk weinig verschil merken, want vermoedelijk wordt alles nog steeds voor jou geregeld door ING. In de juridische werkelijkheid is er wat veranderd, in de echte wereld niet bijster veel.

Hoe waarschijnlijk is het dat een beleggingsfonds failliet gaat? Wij hebben geïnvesteerd in bekende indexfondensen van een groot Noors bedrijf (een pensioenfonds). Ik had er nog niet bij stilgestaan dat zo'n fonds failliet zou kunnen gaan. Maar we zouden eens moeten uitzoeken of dit fonds niet op dezelfde manier verzekerd is als onze bank. Eerder had ik deze aandelen via mijn eigen bank gekocht, maar nu heeft mijn man direct bij het fonds gekocht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 21, 2016, 08:22:05 AM
@ Mr Frugal, heel erg bedankt! Ik had nog nooit van een beleggersgiro gehoord, terwijl ik er dus wel klant van was. Wel een herinnering voor mij om voortaan nog iets beter in te lezen. Gelukkig geen groot verschil in dit geval.

Graag gedaan!

Hoe waarschijnlijk is het dat een beleggingsfonds failliet gaat? Wij hebben geïnvesteerd in bekende indexfondensen van een groot Noors bedrijf (een pensioenfonds). Ik had er nog niet bij stilgestaan dat zo'n fonds failliet zou kunnen gaan. Maar we zouden eens moeten uitzoeken of dit fonds niet op dezelfde manier verzekerd is als onze bank. Eerder had ik deze aandelen via mijn eigen bank gekocht, maar nu heeft mijn man direct bij het fonds gekocht.

Als het fonds geen schulden kan aangaan (dat zou in het prospectus moeten staan) is de kans op een faillissement praktisch nihil. Je kan echter nog steeds al je geld kwijtraken als alle beleggingen waardeloos worden. Die kans kun je weer minimaliseren door alleen in fondsen te beleggen die heel breed gespreid beleggen. Zoals veel (maar niet alle!) indexfondsen en ETF's, dus.

Wat je andere vraag betreft, vergeet ik voor het gemak even dat je in Noorwegen woont en ik ga ervan uit dat je alleen met Nederlands recht te maken hebt. Er zijn twee regelingen: het depositogarantiestelsel (http://info.dnb.nl/categorie/banken/vragen/wat_is_het_depositogarantiestelsel) en het beleggerscompensatiestelsel (http://info.dnb.nl/vragen/wat_is_het_beleggerscompensatiestelsel). Het eerste geldt voor banksaldi t/m €100.000 en het tweede voor beleggingen t/m €20.000. Of je aandelen in een beleggingsfonds direct koopt of via de bank maakt geen verschil. Alleen het beleggerscompensatiestelsel, niet het depositogarantiestelsel, kan daarop van toepassing zijn.

Hoe werkt het?
- Depositogarantiestelsel: Gaat je bank failliet, dan krijg je maximaal €100.000 van je banksaldo terug.
- Beleggerscompensatiestelsel: Een financiële instelling moet een juridische muur om je beleggingen heen bouwen om ze te beschermen in geval van het faillissement van die instelling. Doet die instelling dat niet goed en zijn je beleggingen daardoor niet beschermd, dan krijg je maximaal €20.000 terug.

Van Lanschot (https://www.vanlanschot.nl/beleggerscompensatiestelsel) geeft ook bruikbare informatie.

Helaas weet ik niet hoe het in Noorwegen geregeld is. Grote kans dat je spaartegoeden en beleggingen bij een Noorse bank onder Noorse regels vallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 21, 2016, 09:28:35 AM
Ik heb de vraag gesteld aan het Noorse investeringsbedrijf en snel een antwoord gekregen. Als het bedrijf failliet gaat, wordt het fonds overgenomen door een andere belegger. Klanten kunnen dan kiezen of ze erin willen blijven of hun geld eruit willen halen. Je hebr voorrang op andere schuldeisers.
Ik raak alleen mijn geld kwijt als alle bedrijven waarin het indexfond geinvesteerd heeft, failliet gaan.

Volgens hen was het niet veiliger om via een bank te kopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Houston on November 30, 2016, 09:33:32 AM
Hello Friends,

Please pardon my lack of Dutch language skills! I am hoping some of the wise Dutch Mustachians on this forum can help me get my new nephew an early start on saving / investing. My wife and I would like to contribute some money towards his education, but it appears that Holland does not have an equivalent to our Canadian Registered Education Savings Plan. Are there any tax-advantaged accounts in Holland that we can use to get some money compounding for him early on? Or, will we have to wait until he is old enough to file his own tax returns before we can start investing with him? Any tips would be much appreciated!

Houston
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 30, 2016, 03:31:17 PM
It's common for parents and grandparents to open an account in their child/grandchilds name and deposit money in there. The account is blocked till his 18e birthday so you or the parents controll it. Maybe for you to:
See information here
https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering/voor-mijn-kleinkind (2,75% interest for 18 years, but not garanteed by the goverment, and some cost are incurred)
https://www.asnbank.nl/particulier/sparen/asn-jeugdsparen.html (1,6% interest, but variable).
I think you need the parents help/permission to set it up.

The amount is taxed with his parents as possesions (about 1% of the ammount each year, with a exemption for the first 25.000 for each parent (of their and child total assets)). Their is no 'schenkbelasting' / gifttax if you keep your donations smaller than 2.000 a year.
But: After he turns 18, the money is in his name, so he can do what he wants with the total ammount, legaly speaking, including buying a clowncar instead of college.

Other option is to save it yourself and donate it to him when he'se going to college. Besides canadian tax laws in the accumulation fase for you, your nephew has to pay the gifttax when he receivece the money.
edit: no gifttax for receiving money from foreigners, if you are not Dutch, or haven't lived here for the last 10 years.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on December 01, 2016, 12:30:31 AM
Your nephew has to pay the gifttax when he receivece the money.
Could this gifttax not be avoided by them not giving the money to the nephew but paying certain bills directely?
For example: they save up for him in Canada, so the money is in an acount in their name but when his university years start they could let him know they have saved up for him and offer to pay the fees. He gives them the payment instructions and they just pay the university.
The university will not care where the money comes from as long as they get it and since he never received any money himself he might not have to pay any gifttax (perhaps in theory but since the government has probably no way of knowing somebody else paid for him ...).
Same could be done for a laptop (order and pay for it on line, have it sipped to the nephew), a decent motorcycle, ... whatever the nephew wants ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 01, 2016, 05:29:42 AM
There is a good chance gift tax rules in the giver's country apply.
I am living abroad, but received money from Dutch parents in law. When I asked the Norwegian tax department about this, they said we had to follow the rules as defined in the giver's country. The max amount for tax free gifts in the Netherlands was higher than in Norway and we didn't need to pay taxes over it.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr.BondsBeard on December 14, 2016, 06:16:48 AM
Ik weet niet of dit al besproken is maar ik kwam dit artikel over de verandering in VRH tegen (http://financieelonafhankelijkworden.nl/blog/aanpassing-vermogensrendementsheffing-2017-nadelig-voor-iedereen/). De schrijver stelt dat omdat de VRH is berekend met behulp van de spaarrentes van de afgelopen vijf jaar, deze zal gaan stijgen als de spaarrentes weer omhoog gaan.

Denken jullie dat dit een probleem gaat worden voor de NL ERer of dat de het gecompenseerd wordt door de veranderingen in rendement (ervan uitgaande dat dit in zekere zin gekoppeld is aan spaarrentes)?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on December 14, 2016, 06:38:08 AM
Goed artikel! Dit zal inderdaad nadelig worden in de toekomst. Doordat het grote geld waarschijnlijk in aandelen zit zal je geen hoger rendement ontvangen.

Ik vind de VRH trouwens ook oneerlijk voor ZZP-ers. Die groep móet wel een extra spaarpotje op de bank hebben staan: pensioen, ziekte, etc. Er bestaan producten voor (lijfrente en AOV), maar veel ZZP-ers zullen het zelf willen regelen. Die moeten dan VRH betalen omdat ze zo "rijk" zijn, maar ze zijn helemaal niet rijker dan iemand in loondienst met een pensioen en bescherming bij ziekte.

En ook heb je op 1 januari de BTW van afgelopen kwartaal op je rekening staan wat helemaal niet van jou is. En heb je kans dat eind december een grote klant net betaald en dat je in januari veel uitgaven hebt. Het lijkt dan allemaal alsof je rijk bent, maar dat valt dan reuze mee.

Willen ze liever dat je wel lijfrentes en verzekeringen koopt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on December 14, 2016, 12:28:01 PM
En ook heb je op 1 januari de BTW van afgelopen kwartaal op je rekening staan wat helemaal niet van jou is. En heb je kans dat eind december een grote klant net betaald en dat je in januari veel uitgaven hebt. Het lijkt dan allemaal alsof je rijk bent, maar dat valt dan reuze mee.

Willen ze liever dat je wel lijfrentes en verzekeringen koopt?

Dit is onjuist. Het zakelijke banksaldo telt mee voor de onderneming, niet voor box III.
Het spaarpotje in prive voor de pensioenen (en het niet te motiveren overtollige deel liquiditeiten op de zakelijke rekening) inderdaad wel.

Hele vermogensheffing is funest voor mijn FIRE berekeningen. Ipv 4% SWR rekenen met 2,62% vereist toch wat meer vermogen, en de opbouw duurt ook al veel langer door minder rente op rente effect.
Dat de belasting stijgt als de gemiddelde rente stijgt heeft nog wel een eerlijk karakter. Beter dan nu iig, waar het gewoon 4% was ongeacht dat dat eenvoudig is geweest afgelopen tijd. 

Om positief af te sluiten. Vandaag voor het eerst een stuk afgelost om in de laagste tariefsklasse te vallen van mijn hypotheek en rendementsheffing te voorkomen in 2017.
Nog andere eindejaarstips voor Mustachians van jullie? Ben benieuwd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on December 15, 2016, 03:59:05 AM
Ja, had ik van gehoord... maar hoe geef ik dat op? Ze kijken toch gewoon 1 januari hoeveel geld ik op m'n rekeningen heb?
Ik heb trouwens een 2e persoonlijke rekening voor zakelijk gebruik, niet met de naam zakelijk (dat mag gewoon, is meer voor de bank dat ze meer aan je kunnen verdienen), als het wel een zakelijke rekening zou zijn, zouden ze het dan automatisch buiten die telling houden? Lijkt me ook sterk hoor.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on December 15, 2016, 06:09:05 AM
In de jaarstukken van de onderneming, waarmee het resultaat winst uit onderneming wordt bepaald.
Bij de privebezittingen zal je het dan zelf weg moeten halen als er een vooraf ingevulde aangifte is. Fiscus zal dat inderdaad wel als prive aanmerken, aangezien het op jouw privenaam staat.
Bij een zakelijke rekening gebeurt dat dacht ik niet. Al ben je altijd zelf verantwoordelijk voor het controleren en goed invullen van de aangifte, dus wat de fiscus alvast vooraf doet maakt minder uit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on December 15, 2016, 10:52:04 AM
Bij je jaaraangifte moet je ook je bankrekeningen opgeven. Per bankrekening kun je aanvinken of het een zakelijke rekening betreft.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on December 16, 2016, 03:24:07 AM
Ok, op die manier staat hij wel als zakelijke rekening. Ik zal volgende keer eens vragen aan boekhouder wat een "normaal" bedrag is wat er op mag staan wat dan niet mee telt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 21, 2016, 12:59:32 AM
Waren er nog meer mensen die gisteren de hele dag niet op het forum konden komen? Ik zie nergens een melding over een storing of zo.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 21, 2016, 01:55:43 AM
Waren er nog meer mensen die gisteren de hele dag niet op het forum konden komen? Ik zie nergens een melding over een storing of zo.

Ja, bij mij was het ook de hele dag ontoegankelijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 21, 2016, 02:00:03 AM
Ja, bij mij was het ook de hele dag ontoegankelijk.
Ah, dank je. Gelukkig zijn we er weer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: TheFust on December 22, 2016, 10:30:32 AM
.........
Om positief af te sluiten. Vandaag voor het eerst een stuk afgelost om in de laagste tariefsklasse te vallen van mijn hypotheek en rendementsheffing te voorkomen in 2017.
Nog andere eindejaarstips voor Mustachians van jullie? Ben benieuwd.

Zorgpolis een jaar vooruitbetalen => minder vrh => vaak korting op de polis
Hypotheekrente vooruit betalen =>minder vrh =>als je in de hoogste schaal zit heb je nog 0,5% meer renteaftrek omdat dit jaarlijks daalt. Wel goed opletten of je nog genoeg ruimte hebt in de hoogste schijf.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on December 22, 2016, 11:10:02 AM
Zorgpolis betalen we wel in één keer, maar we lossen te onregelmatig af om de hypotheekrente in één keer te betalen. We lossen het eind deze maand nog even flink af zodat we binnen het heffingsvrij vermogen blijven.

In totaal hebben we nu trouwens meer dan een ton bij elkaar gespaard: bijna 60k in stenen en 40k in aandelen en cash.

We hopen trouwens wel volgend jaar een nieuwbouwwoning te kopen welke een nul-op-de-meter woning is. Dus we betalen dan hopelijk niets meer aan energie.  De woning zal bijvoorbeeld ook niet aangesloten zijn op gas. De woning is dichter bij werk (dus we kunnen een auto de deur uit doen) en dichter bij mijn ouders (het wordt een zijstraat van de straat waar mijn ouders wonen) en zijn ouders. Hopelijk gaat het allemaal door, we zien het echt zitten. De hypotheekadviseur was trouwens wel helemaal in de wolken van hoeveel wij inmiddels afgelost hebben. Hopelijk stijgt de rente niet teveel de komende tijd... :-o
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on December 22, 2016, 02:53:40 PM
Zorgpremie in een keer betalen doe ik ook al jaren. En maximaal eigen risico. Scheelt beide weer leuk percentage en bedrag staat anders op de spaarrekening maar niks te doen.

Hypotheekrente vooruit betalen doe ik wisselend. Dit jaar niet, gaat met inkomen en aftrekposten precies goed met grenzen toeslagen, volgend jaar wel weer wat extra aftrekposten nodig, dus dan zal ik wel iets vooruit betalen denk ik.

@ Great White: Leuk, een nul-woning. Heb zelf met de zonnepanelen op het dak al 2 jaar een energienota met een negatief bedrag.
Met het aflossen, denk je wel aan de bijleenregeling/ Wat je nu nog aflost moet je volgend jaar ook weer in je nieuwe huis stoppen (of iig als je daarvoor nog leent mag je de rente daarover niet aftrekken). Kan soms interessant zijn om even niet af te lossen. Heb je net een stukje meer aftrekbare lening volgend jaar, en hoef je dus minder eigen spaargeld/beleggingen in te zetten (die in mijn geval betere rendementen maakt dan ik aan hypotheekrente betaal)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 22, 2016, 11:14:31 PM
Zorgpolis betalen we wel in één keer, maar we lossen te onregelmatig af om de hypotheekrente in één keer te betalen. We lossen het eind deze maand nog even flink af zodat we binnen het heffingsvrij vermogen blijven.

In totaal hebben we nu trouwens meer dan een ton bij elkaar gespaard: bijna 60k in stenen en 40k in aandelen en cash.

We hopen trouwens wel volgend jaar een nieuwbouwwoning te kopen welke een nul-op-de-meter woning is. Dus we betalen dan hopelijk niets meer aan energie.  De woning zal bijvoorbeeld ook niet aangesloten zijn op gas. De woning is dichter bij werk (dus we kunnen een auto de deur uit doen) en dichter bij mijn ouders (het wordt een zijstraat van de straat waar mijn ouders wonen) en zijn ouders. Hopelijk gaat het allemaal door, we zien het echt zitten. De hypotheekadviseur was trouwens wel helemaal in de wolken van hoeveel wij inmiddels afgelost hebben. Hopelijk stijgt de rente niet teveel de komende tijd... :-o

Dat klinkt als een goede Mustachian oplossing: korter reizen, een auto minder en geen stroomkosten
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 23, 2016, 01:56:44 AM
Zorgpremie in een keer betalen doe ik ook al jaren.

Ik vind het voordeel nogal tegenvallen eerlijk gezegd. Met 2 of 3% voordeel kun je het gemiddeld beter beleggen in een wereldindex tracker volgens mij.

https://www.independer.nl/zorgverzekering/info/premie/maandbetaling-of-jaarbetaling.aspx

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: TheFust on December 23, 2016, 03:04:16 AM
Het is inderdaad 2 of 3%. Maar je bespaard ook nog 1,2% vrh. Dit is risicovrij rendement. Beter dan sparen. Een tracker op de wereldindex is natuurlijk niet risicovrij. Daarnaast stel dat de wereldindex gemiddeld 6% per jaar doet. Gedurende het jaar moet je natuurlijk wel zorgkosten betalen. Gemiddeld over het hele jaar zou je dan 50% van de zorgpremie kunnen beleggen. Dat levert dat 50% van 6% op. Daar moet nog vrh af. Per saldo ben je dan dus slechter af dan vooruit betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 23, 2016, 03:18:35 AM
Het is inderdaad 2 of 3%. Maar je bespaard ook nog 1,2% vrh. Dit is risicovrij rendement. Beter dan sparen. Een tracker op de wereldindex is natuurlijk niet risicovrij. Daarnaast stel dat de wereldindex gemiddeld 6% per jaar doet. Gedurende het jaar moet je natuurlijk wel zorgkosten betalen. Gemiddeld over het hele jaar zou je dan 50% van de zorgpremie kunnen beleggen. Dat levert dat 50% van 6% op. Daar moet nog vrh af. Per saldo ben je dan dus slechter af dan vooruit betalen.
Klopt helemaal, je hebt het beter doordacht dan ik. Maar onder de streep blijft er dus nauwelijks voor- of nadeel over, afgezien van wat risico en liquiditeit. Die 2% bij mijn zorgverzekeraar trekken mij niet over de streep.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on December 23, 2016, 05:14:23 AM
@ Great White: Leuk, een nul-woning. Heb zelf met de zonnepanelen op het dak al 2 jaar een energienota met een negatief bedrag.
Met het aflossen, denk je wel aan de bijleenregeling/ Wat je nu nog aflost moet je volgend jaar ook weer in je nieuwe huis stoppen (of iig als je daarvoor nog leent mag je de rente daarover niet aftrekken). Kan soms interessant zijn om even niet af te lossen. Heb je net een stukje meer aftrekbare lening volgend jaar, en hoef je dus minder eigen spaargeld/beleggingen in te zetten (die in mijn geval betere rendementen maakt dan ik aan hypotheekrente betaal)
We zijn ook meteen gestopt met aflossen, alleen al omdat je natuurlijk een nieuwbouwwoning deels zelf moet inrichten (vloeren, muren, soms ook badkamer en keuken) en je niet alle kosten daarvan in de hypotheek onder kan brengen. En ik wil voor dat soort dingen geen aandelen aanspreken, dat zou weer zonde zijn van de aandelen en transactiekosten.

Aan de bouwplannen te zien is het trouwens een redelijk identieke woning vergeleken met wat we nu hebben, maar dan beter: dichter bij werk en ouders, het is nul-op-de-meter en: overal vloerverwarming. Geen koude voeten meer, yay! :p En we kunnen meteen een uitbouw laten plaatsen, dat is bij de huidige woning (destijds zonder uitbouw geplaatst) natuurlijk een stuk lastiger. Hopelijk zijn de woningen niet al te gewild, waardoor nog wat overblijft voor ons... ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on December 27, 2016, 07:26:28 AM
Met de feestdagen is het trouwens ook altijd 'feest' omdat er toch altijd een soort van vergelijkingswedstrijd ontstaat, in ieder geval aan mijn kant van de familie. Zo willen aan mijn kant drie broers/zussen een huis kopen. Bij twee van de drie is het moeilijk, moeilijk, want hoge eisen/weinig gespaard/geleend om te reizen etc. Maar wij staan natuurlijk een stuk sterker bij het kopen van het huis wat wij op het oog hebben, want zuinig, relatief gezien lage eisen, veel gespaard, flink afgelost, alles goed geregeld ect. Op een of andere manier krijg je toch scheve ogen. Zal nog wat worden als de pensioenleeftijd bereikt wordt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on January 03, 2017, 08:07:44 AM
2016 is voorbij, eindelijk een mooi overzichtje kunnen maken!

We geven 55% van onze inkomsten uit en sparen dus 45%. Exclusief inkomsten van beleggen.
Pensioen als ZZP-er zit daar echter ook bij in... dus misschien 60-40% rekenen.

M'n beleggingen zijn geëindigd op 10,22% (kosten er al van af). Had ik niet verwacht zo hoog... stukje komt ook door Trump. Zal komend jaar wel minder zijn.
Title: resultaten 2016
Post by: FrugalByChance on January 03, 2017, 12:24:54 PM
Ik heb 61,64% van m'n netto salaris gespaard of belegd. De spaarquote inclusief pensioen was 64,39%

Opbrengst van m'n beleggingen was 7,52%.  Mijn beleggingen bij BrandNewday zitten nog voor 25% in obligaties.  Dat ga ik afbouwen naar 10%.
Ik ben dit jaar begonnen met beleggen bij meesman (http://www.meesman.nl) en DeGiro (https://degiro.nl), daar zijn de resultaten nog beter: Meesman 17,20% en DeGiro 12,15%.

Uitgaande van de 4% regel zit ik nu op 22,96% van mijn doel-kapitaal. Maar de 4% regel houd geen rekening met de VRH. (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on January 03, 2017, 12:52:15 PM
Goed bezig mensen! Iedereen gelukkig nieuwjaar gewenst :-)

Wat zijn jullie goede voornemens? Ik ga natuurlijk meer sporten enzo... Verder nog wat snorrige puntjes:

- Vanaf 1 januari is het mogelijk om bij mijn pensioenaanbieder vrij te beleggen, dus daar ga ik me verder in verdiepen. Misschien is het ook handig om nog twee losse pensioenpotjes over te zetten.
- Ik ga proberen nog wat 'bemiddelingskosten' terug te krijgen die ik in het verleden onterecht betaald heb aan een verhuurmakelaar (DirectWonen). Daar zal wel een no-cure no-pay advocaat aan te pas moeten komen want ze gaven niet thuis op mijn eerste brief natuurlijk. Heeft iemand hier toevallig ervaring mee?
- Ik ga verhuizen naar de ASN bank want ik ben de ING helemaal zat, en ASN is voor mij ook voordeliger voor betalen in niet-eurolanden.
- Ik zag net een aanbieding voor een AMEX Green Card eerste jaar gratis, dat lijkt me wel wat om ook 'Rewards' te sparen zoals onze amerikaanse broeders en zusters. Eerst even de kleine lettertjes lezen natuurlijk.

En aangezien we toch in 'Meetups' forum zijn, misschien is er genoeg belangstelling om dit jaar eens een keer af te spreken? (Voor degene die betrokken waren bij de helaas niet gelukte vorige poging, ik was toen nog gluurder 'C'). Ik woon zelf in de buurt van Breda, als dat niet te ver is voor mensen wil ik wel iets organiseren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on January 03, 2017, 01:06:56 PM
En aangezien we toch in 'Meetups' forum zijn, misschien is er genoeg belangstelling om dit jaar eens een keer af te spreken? (Voor degene die betrokken waren bij de helaas niet gelukte vorige poging, ik was toen nog gluurder 'C'). Ik woon zelf in de buurt van Breda, als dat niet te ver is voor mensen wil ik wel iets organiseren.

CheesyFinance (http://cheesyfinance.nl/wp/) en AmberTreeLeaves (https://ambertreeleaves.wordpress.com/2016/11/21/new-meetup-antwerp/) organiseren op zaterdag 4 februari een FIRED-UP Meeting – Antwerp Edition (http://cheesyfinance.nl/wp/index.php/2016/11/23/fired-up-meeting-take-2/)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 04, 2017, 12:26:34 AM
Met de feestdagen is het trouwens ook altijd 'feest' omdat er toch altijd een soort van vergelijkingswedstrijd ontstaat, in ieder geval aan mijn kant van de familie. Zo willen aan mijn kant drie broers/zussen een huis kopen. Bij twee van de drie is het moeilijk, moeilijk, want hoge eisen/weinig gespaard/geleend om te reizen etc. Maar wij staan natuurlijk een stuk sterker bij het kopen van het huis wat wij op het oog hebben, want zuinig, relatief gezien lage eisen, veel gespaard, flink afgelost, alles goed geregeld ect. Op een of andere manier krijg je toch scheve ogen. Zal nog wat worden als de pensioenleeftijd bereikt wordt...

Jammer dat dit tot scheve ogen leidt. Het gaat toch om hoe mensen de afgelopen jaren verschillend hebben geprioriteerd. De een heeft leuk gereisd en de andere kan zijn hypotheek aflossen. Het zijn 2 manieren om een leven op te vullen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on January 05, 2017, 04:39:51 AM
Ik heb ook de balans opgemaakt over 2016 en ben erg blij met het resultaat. Ik heb ruim 65% van mijn netto inkomsten gespaard. 25.000 € daarvan heb ik gebruikt voor extra aflossingen op mijn hypotheek. De rest is gegaan naar de beleggingsrekening.

Inmiddels leveren mijn investeringen al genoeg rendement op om een aantal maanden per jaar niet te hoeven werken. Het gaat dus de goede kant op :-).

Hopelijk wordt 2017 voor ons allemaal financieel en op andere vlakken minstens zo mooi als 2016.

Hebben jullie doelstellingen voor 2017? Of kijken jullie wel waar het uit komt?
Ik wil proberen ook weer rond de 65% SR uit te komen. Verder twijfel ik altijd enorm tussen geld naar de beleggingen of als extra aflossing van de hypotheek. Hangt dus altijd een beetje van mijn gemoed af hoeveel er waar uiteindelijk gaat belanden :-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 05, 2017, 06:07:34 AM
Wij hebben in enkele grote stappen gedurende het einde van 2015 en de eerste helft van 2016 onze hypotheek volledig afgelost. Daarvoor hebben we de aan de hypotheek gekoppelde polissen gebruikt, alsook beleggingen, spaargeld en een deel van onze inkomsten over die periode. Daarmee is er veel veranderd aan onze financiële situatie en kunnen we over 2016 als geheel niet veel zinnigs zeggen qua savings rate. De laatste maanden van 2016 hebben we zo'n 65% van onze netto inkomsten overgehouden.

Met ingang van dit jaar verwachten we maandelijks een kleine 30% van onze huidige inkomsten nodig te hebben om van te leven en zal de rest grotendeels belegd worden in een wereldindexfonds. Een klein gedeelte zullen we achter de hand houden voor en uitgeven aan onvoorziene zaken en onderhoud. Vakantiegeld zal gebruikt worden voor vakantie.

Alles meegeteld verwachten we dit jaar zo'n 62% van onze netto inkomsten te kunnen beleggen en dat is dan ook ons doel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on January 07, 2017, 12:07:30 AM
Bij ons is 2016 in de meeste opzichten een goed jaar geweest. Door de fluctuaties op de beurzen is het moeilijk om de exacte spaarquote te berekenen maar dit zal rond de 60% schommelen, exclusief hypotheek en pensioenbijdragen. Vanaf dit jaar gaan we de hypotheek versneld aflossen en mogelijk lukt dat eind dit jaar, zoniet begin volgend jaar. Enkele individuele aandelen deden het slecht en die hebben ons geld gekost. Des te meer een reden om over te stappen naar ETF's.

Qua vermogen hebben we een belangrijke kaap gerond en daarom kunnen we vanaf dit jaar de teugels wat vieren. We hebben nu nog kinderen en willen meer reizen dan voorheen. Het leven gaat al zo snel en over een aantal jaren vliegen ze alweer uit. Amber Tree Leaves heeft hetzelfde idee gehad, las ik op zijn blog. Heel veel zal er bij ons overigens niet veranderen denk ik. 't Zal hem meer in de kleine dingen gaan zitten en vooral een gevoelskwestie zijn. We hebben allebei een goed inkomen en moeten nog minimaal 25 jaar werken.

We hebben dit jaar lang getwijfeld of we misschien appartementen moesten kopen voor de verhuur maar hebben dat niet gedaan omdat we geen zin hebben in het gedoe.

@Great White Silence: wij zien een meer extreme variant van die tweedeling in onze familie. Sommige gezinnen doen het gewoon goed (werken en sparen), andere gezinnen leven van de hand in de tand en maken consequent de verkeerde keuzes. Mijn ervaring is dat dat niet meteen scheve ogen geeft omdat die anderen te veel bezig zijn met hun dag-tot-dag problemen op te lossen en soms ook geen of te weinig pensioen hebben en dus ook op hoge leeftijd moeten blijven werken. Ze worden doorgaans ook niet oud omdat ze heel ongezond leven. Beetje cru misschien, maar zo is het wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on January 07, 2017, 01:00:31 AM
En aangezien we toch in 'Meetups' forum zijn, misschien is er genoeg belangstelling om dit jaar eens een keer af te spreken? (Voor degene die betrokken waren bij de helaas niet gelukte vorige poging, ik was toen nog gluurder 'C'). Ik woon zelf in de buurt van Breda, als dat niet te ver is voor mensen wil ik wel iets organiseren.

CheesyFinance (http://cheesyfinance.nl/wp/) en AmberTreeLeaves (https://ambertreeleaves.wordpress.com/2016/11/21/new-meetup-antwerp/) organiseren op zaterdag 4 februari een FIRED-UP Meeting – Antwerp Edition (http://cheesyfinance.nl/wp/index.php/2016/11/23/fired-up-meeting-take-2/)

Bedankt voor de tip! Lijkt me leuk om te gaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on January 18, 2017, 12:29:00 PM
http://www.npo.nl/de-prijsvechter/VPWON_1259618?source=suggestion&q=de%20prijsv (http://www.npo.nl/de-prijsvechter/VPWON_1259618?source=suggestion&q=de%20prijsv)

Een boeiende 3 delige docu serie over de goedkope Chinese import. Jammer om te zien dat het westen zich werkloos shopt en de planeet om zeep moet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on January 19, 2017, 10:50:48 AM
Het is inderdaad 2 of 3%. Maar je bespaard ook nog 1,2% vrh. Dit is risicovrij rendement. Beter dan sparen. Een tracker op de wereldindex is natuurlijk niet risicovrij. Daarnaast stel dat de wereldindex gemiddeld 6% per jaar doet. Gedurende het jaar moet je natuurlijk wel zorgkosten betalen. Gemiddeld over het hele jaar zou je dan 50% van de zorgpremie kunnen beleggen. Dat levert dat 50% van 6% op. Daar moet nog vrh af. Per saldo ben je dan dus slechter af dan vooruit betalen.

Bij de zorgverzekeraars waar ik heb zitten kijken om de premie vooruit betalen voor een jaar was dit geen mogelijkheid. Er stond specifiek dat het pas in Januari geincasseerd kon worden. Ik ben uiteindelijk toch gezwicht en heb de hele premie voor een jaar in een keer betaald voor 3% korting.

Ik heb een kleine hefboom in mijn beleggingen (beleggen met geleend geld). Het voelde iets beter om €1000 aan het werk te zetten tegen een gegarandeerd rendement en hierdoor werd mijn hefboom iets kleiner.

Erg leuk dat dit topic weer actief is geworden trouwens:)

Ik ben zo druk en op de autopiloot aan het beleggen dat ik nog niet eens de statistieken van 2016 heb kunnen bekijken. Het zal wel rond de 50% savings rate liggen....

Voor de mensen die naar de antwerpen meetup willen. Het is €8.80 enkele reis (met NS kortingskaart) met de trein vanaf roosendaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on April 14, 2017, 11:43:01 AM
Even van het dak schreeuwen hoor, omdat ik dit prive aan niemand vertel: deze maand heb ik voor het eerst meer geld dan schulden. Ik heb genoeg geld om het laatste kwart van de hypotheek af te lossen! Nu rendeert het beter in de index trackers dus ik laat het gewoon zo, en los het uitstaande hypotheekbedrag in drie jaar af. Maar het idee dat ik "virtueel" hypotheekvrij ben is waanzinnig lekker.

Hoe hebben jullie 2016 afgerond? Hopelijk ook met een nett worth toename?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 15, 2017, 12:36:23 AM
Even van het dak schreeuwen hoor, omdat ik dit prive aan niemand vertel: deze maand heb ik voor het eerst meer geld dan schulden. Ik heb genoeg geld om het laatste kwart van de hypotheek af te lossen! Nu rendeert het beter in de index trackers dus ik laat het gewoon zo, en los het uitstaande hypotheekbedrag in drie jaar af. Maar het idee dat ik "virtueel" hypotheekvrij ben is waanzinnig lekker.

Hoe hebben jullie 2016 afgerond? Hopelijk ook met een nett worth toename?

Joehoe! Goed gedaan. Het is een heerlijk gevoel om je hypotheek (virtueel) afbetaald te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dina on April 15, 2017, 07:09:37 AM
Even van het dak schreeuwen hoor, omdat ik dit prive aan niemand vertel: deze maand heb ik voor het eerst meer geld dan schulden. Ik heb genoeg geld om het laatste kwart van de hypotheek af te lossen! Nu rendeert het beter in de index trackers dus ik laat het gewoon zo, en los het uitstaande hypotheekbedrag in drie jaar af. Maar het idee dat ik "virtueel" hypotheekvrij ben is waanzinnig lekker.

Hoe hebben jullie 2016 afgerond? Hopelijk ook met een nett worth toename?

Dat is echt supergaaf voor je! Heb je niet de neiging om het toch af te willen lossen, gewoon voor het idee om er volledig vanaf te zijn?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Woodie on April 17, 2017, 10:00:38 AM
Ha! Na wat zoeken hier terecht gekomen!
Ik leef al tijden op een manier die lijkt op mustachiaans, en ben ook redelijk in die richting opgevoed.

Deel hiervan is nu ook waar mijn dilemma om draait. Ik bezit een huis dat ik verhuur, mijn pensioen zogezegd. De rente is nu laag en staat voor nog zo'n 9,5 jaar vast (van de zomer rente afgekocht/verlaagd). Het plan is dus ook om dit huis afbetaald te hebben binnen deze tijd, liefst ruim binnen de tijd natuurlijk.

De cijfertjes bij benadering: WOZ 285k, schuld 137k. Spaargeld na zojuist "vrij opneembaar" te zijn geraakt 85k

Het is heel overzichtelijk om dit nu rap over te maken, en een plan te maken met vaste extra aflossing per maand, en dan zou het met 3 jaar makkelijk opgelost kunnen zijn.

Nu lees ik hier veel over beleggen, indexen etc. Ik ben hier niet echt in thuis, maar deze ruime vraag is nu dus ook: doe ik er verstandig aan het pand af te lossen? (sowieso ja natuurlijk). Maar, zie ik niet iets over t hoofd hoe ik, binnen 3 jaar natuurlijk, het geld beter kan wegzetten.


Het klinkt raar, en zo voelt het ook, maar ik wil van de hypotheek af om in de toekomst weer de vrijheid te hebben een hypothecaire lening aan te gaan. Simpelweg om me vrij te voelen te gaan wonen waar ik wil. (nu is dit lage huur in Amsterdam, maar niet groot genoeg voor een gezin). Ik wil dus schuldenvrij raken om schulden aan te kunnen gaan :)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 17, 2017, 12:45:34 PM
Ha! Na wat zoeken hier terecht gekomen!
Ik leef al tijden op een manier die lijkt op mustachiaans, en ben ook redelijk in die richting opgevoed.

Deel hiervan is nu ook waar mijn dilemma om draait. Ik bezit een huis dat ik verhuur, mijn pensioen zogezegd. De rente is nu laag en staat voor nog zo'n 9,5 jaar vast (van de zomer rente afgekocht/verlaagd). Het plan is dus ook om dit huis afbetaald te hebben binnen deze tijd, liefst ruim binnen de tijd natuurlijk.

De cijfertjes bij benadering: WOZ 285k, schuld 137k. Spaargeld na zojuist "vrij opneembaar" te zijn geraakt 85k

Het is heel overzichtelijk om dit nu rap over te maken, en een plan te maken met vaste extra aflossing per maand, en dan zou het met 3 jaar makkelijk opgelost kunnen zijn.

Nu lees ik hier veel over beleggen, indexen etc. Ik ben hier niet echt in thuis, maar deze ruime vraag is nu dus ook: doe ik er verstandig aan het pand af te lossen? (sowieso ja natuurlijk). Maar, zie ik niet iets over t hoofd hoe ik, binnen 3 jaar natuurlijk, het geld beter kan wegzetten.


Het klinkt raar, en zo voelt het ook, maar ik wil van de hypotheek af om in de toekomst weer de vrijheid te hebben een hypothecaire lening aan te gaan. Simpelweg om me vrij te voelen te gaan wonen waar ik wil. (nu is dit lage huur in Amsterdam, maar niet groot genoeg voor een gezin). Ik wil dus schuldenvrij raken om schulden aan te kunnen gaan :)

Hier in Noorwegen zijn er financiële experts die vinden dat het kan lonen om een lage hypotheek op je huis te nemen tegen superlage rente en die te investeren in aandelen. Een lening hebben op zichzelf is volgens hen nooit lonend, zelfs al is het aftrekbaar, maar je kan het lonend maken als je er iets nuttigs mee doet, zoals slim beleggen.

Maar ik heb vroeger geleerd dat je nooit moet beleggen met geld dat je je niet kunt veroorloven om te verliezen. Nu is het met indexfondsen zo dat die heel breed beleggen, dus de kans alles te verliezen is niet groot.

Als ze het hier op de site hebben over beleggen in indexfondsen, hebben ze het over bedragen storten in wereldwijde of regiowijde indexfondsen die lage kosten hebben. Bijv wereldwijd, Europa of Azië, beetje spreiden kan geen kwaad. Je stort je geld erin en kijkt er niet meer naar om totdat je het weer gaat opnemen. Ondertussen volgt de index de markt en die gaat hopelijk omhoog, meer dan de inflatie en jouw eventuele hypotheekrente bij elkaar. Hier is echter nooit een garantie voor, maar historische cijfers duiden hierop in een 30 jaars perspectief.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on April 18, 2017, 12:14:23 PM
Dat is echt supergaaf voor je! Heb je niet de neiging om het toch af te willen lossen, gewoon voor het idee om er volledig vanaf te zijn?
Ergens wel, dan ben ik in januari hypotheekvrij. Maar mijn geinvesteerde geld groeit zo lekker, dat ik het zonde vind om er aan te komen. Ik blijf dus nog drie jaar een tweesporenbeleid voeren, aan de ene kant aflossen, aan de andere kant meer vermogen opbouwen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 19, 2017, 12:30:36 AM
Dat is echt supergaaf voor je! Heb je niet de neiging om het toch af te willen lossen, gewoon voor het idee om er volledig vanaf te zijn?
Ergens wel, dan ben ik in januari hypotheekvrij. Maar mijn geinvesteerde geld groeit zo lekker, dat ik het zonde vind om er aan te komen. Ik blijf dus nog drie jaar een tweesporenbeleid voeren, aan de ene kant aflossen, aan de andere kant meer vermogen opbouwen.

Het kost toch ook geld om een hypotheek af te sluiten? Hier in Noorwegen tenminste wel. Dan wordt vastgelegd dat jouw bank een officiële schuldeiser is op jouw huis. Als je van plan bent binnenkort weer een nieuwe te nemen, is het misschien slimmer om hem aan te houden, desnoods met een klein bedragje erin.
Ik heb een keer de fout gemaakt om hem helemaal af te betalen en een jaar later hier ik tijdelijk een nieuwe hypotheek nodig. Toen moest ik weer opnieuw afsluitkosten betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on April 19, 2017, 05:42:44 AM
Dat is echt supergaaf voor je! Heb je niet de neiging om het toch af te willen lossen, gewoon voor het idee om er volledig vanaf te zijn?
Ergens wel, dan ben ik in januari hypotheekvrij. Maar mijn geinvesteerde geld groeit zo lekker, dat ik het zonde vind om er aan te komen. Ik blijf dus nog drie jaar een tweesporenbeleid voeren, aan de ene kant aflossen, aan de andere kant meer vermogen opbouwen.

Het kost toch ook geld om een hypotheek af te sluiten? Hier in Noorwegen tenminste wel. Dan wordt vastgelegd dat jouw bank een officiële schuldeiser is op jouw huis. Als je van plan bent binnenkort weer een nieuwe te nemen, is het misschien slimmer om hem aan te houden, desnoods met een klein bedragje erin.
Ik heb een keer de fout gemaakt om hem helemaal af te betalen en een jaar later hier ik tijdelijk een nieuwe hypotheek nodig. Toen moest ik weer opnieuw afsluitkosten betalen.
De hypotheek is pas echt weg als je hem laat doorhalen bij het kadaster. Maar ook bij volledig aflossen ben je niet verplicht dit te doen, zie hier:

https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheek-doorhalen-bij-het-kadaster

Wij hebben onze hypotheek na aflossen wel laten doorhalen, de reden was vooral gevoelsmatig. Mocht je ooit overwegen je huis te verkopen, laat dan van te voren zelf alvast je hypotheek doorhalen. Je bepaalt dan zelf welke notaris het voor je doet. Als je wacht tot de verkoop bepaalt de koper de notaris en dus wat het jou kost om je hypotheek door te laten halen. Het variëert van 90 tot 400 euro en meer. En elke notaris kan het voor je doen, want het gebeurt gewoon per post/email. Je hoeft er niet naartoe.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on April 22, 2017, 06:48:43 AM
Dat is echt supergaaf voor je! Heb je niet de neiging om het toch af te willen lossen, gewoon voor het idee om er volledig vanaf te zijn?
Ergens wel, dan ben ik in januari hypotheekvrij. Maar mijn geinvesteerde geld groeit zo lekker, dat ik het zonde vind om er aan te komen. Ik blijf dus nog drie jaar een tweesporenbeleid voeren, aan de ene kant aflossen, aan de andere kant meer vermogen opbouwen.

Het kost toch ook geld om een hypotheek af te sluiten? Hier in Noorwegen tenminste wel. Dan wordt vastgelegd dat jouw bank een officiële schuldeiser is op jouw huis. Als je van plan bent binnenkort weer een nieuwe te nemen, is het misschien slimmer om hem aan te houden, desnoods met een klein bedragje erin.
Ik heb een keer de fout gemaakt om hem helemaal af te betalen en een jaar later hier ik tijdelijk een nieuwe hypotheek nodig. Toen moest ik weer opnieuw afsluitkosten betalen.

Door gewoon door te gaan met vermogen opbouwen denk ik niet dat ik later een nieuwe hypotheek voor dit huis nodig heb. Tegen de tijd dat mijn hypotheek afbetaald is, heb ik 1/3 van de waarde van het huis als spaarpot achter de hand.

Er zijn natuurlijk altijd onvoorziene omstandigheden. Hoe kwam het dat jij toch weer een nieuwe hypotheek nodig had Dina?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on May 27, 2017, 04:34:35 AM
MMM wordt vandaag in de Volkskrant genoemd! Klein artikeltje maar, maar het vat wel prima de filosofie samen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on May 27, 2017, 05:05:49 AM
MMM wordt vandaag in de Volkskrant genoemd! Klein artikeltje maar, maar het vat wel prima de filosofie samen.
http://www.volkskrant.nl/economie/zo-word-je-financieel-vrij-er~a4497384/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on May 27, 2017, 09:08:27 PM
Ah, dat verklaart waarom mijn moeder met een vage verwijzing kwam, "er stond wat in de krant, dat was echt wat voor jou". En dat terwijl ik IRL een mustachian (ver) onder de radar ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on May 29, 2017, 01:49:57 AM
Dan ben ik benieuwd of er meer Nederlanders geïnspireerd worden om dit te doen. Het zit tenslotte een beetje in de volkscultuur om spaarzaam te leven. Alleen zijn veel mensen dat even vergeten. Ik ben benieuwd of mijn (gepensioneerde) moeder het ook leest. En ik hoop dat mijn broer en zijn vrouw het lezen, want die hebben volgens mij nog wel wat te verbeteren qua MMM gedachtengang.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on May 31, 2017, 10:58:14 AM
Even van het dak schreeuwen hoor, omdat ik dit prive aan niemand vertel: deze maand heb ik voor het eerst meer geld dan schulden. Ik heb genoeg geld om het laatste kwart van de hypotheek af te lossen! Nu rendeert het beter in de index trackers dus ik laat het gewoon zo, en los het uitstaande hypotheekbedrag in drie jaar af. Maar het idee dat ik "virtueel" hypotheekvrij ben is waanzinnig lekker.

Hoe hebben jullie 2016 afgerond? Hopelijk ook met een nett worth toename?
Idem hier. In 2011 een lening aangegaan op 30 jaar en sinds gisteren ook "virtueel" hypotheekvrij! Het voelt echt super.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on June 03, 2017, 05:07:19 AM
Idem hier. In 2011 een lening aangegaan op 30 jaar en sinds gisteren ook "virtueel" hypotheekvrij! Het voelt echt super.
Dat is ook snel, in 7 jaar! Gefeliciteerd!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 26, 2017, 05:25:19 AM
Heeft iemand hier ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nu de mogelijkheid om van 3.3 naar 2.6% te gaan (inclusief rente middeling) voor 10 jaar vast. Hypotheek rente loopt anders nog 4 jaar door. Is dit slim? Wat gebeurt er als je na rente middeling je huis verkoopt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on June 27, 2017, 02:19:33 AM
Met de feestdagen is het trouwens ook altijd 'feest' omdat er toch altijd een soort van vergelijkingswedstrijd ontstaat, in ieder geval aan mijn kant van de familie. Zo willen aan mijn kant drie broers/zussen een huis kopen. Bij twee van de drie is het moeilijk, moeilijk, want hoge eisen/weinig gespaard/geleend om te reizen etc. Maar wij staan natuurlijk een stuk sterker bij het kopen van het huis wat wij op het oog hebben, want zuinig, relatief gezien lage eisen, veel gespaard, flink afgelost, alles goed geregeld ect. Op een of andere manier krijg je toch scheve ogen. Zal nog wat worden als de pensioenleeftijd bereikt wordt...

Jammer dat dit tot scheve ogen leidt. Het gaat toch om hoe mensen de afgelopen jaren verschillend hebben geprioriteerd. De een heeft leuk gereisd en de andere kan zijn hypotheek aflossen. Het zijn 2 manieren om een leven op te vullen.
Die scheve ogen zie ik ook. Ik heb 4 jaar alles laten varen om de hypotheek zo snel en zoveel mogelijk te laten zakken. Nu nog 12k te gaan maar omdat de last nu zo laag is laat ik de teugels wat losser.
Het irritante is dat degene die zo scheef kijken tijdens gedurende die 4 jaar riepen dat geld dat in de stenen zit geen nut heeft want die kan je niet opeten of gebruiken. Vervolgens zitten ze constant te miepen dat ze geen geld hebben maar wel 3 jute zakken met cadeau's voor sinterklaas neerzetten (dat vind ik weer niet leuk dus daar doe ik sinds vorig jaar niet meer aan mee).
Uiteindelijk hebben ze door dat ik echt behoorlijk wat geld bespaar en ook kan uitgeven (heb enkele prijzige uitgave moeten doen die niet altijd even zuinig waren) en dan vinden ze het kennelijk toch raar dat ik daarvoor niet over moet zuchten en kreunen dat alles zo deur is.

Gelukkig is het er maar 1 en zit de rest er een beetje tussenin (mijn moeder ziet zelfs het nut van aflossen en doet dat dan ook).

Heeft iemand hier ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nu de mogelijkheid om van 3.3 naar 2.6% te gaan (inclusief rente middeling) voor 10 jaar vast. Hypotheek rente loopt anders nog 4 jaar door. Is dit slim? Wat gebeurt er als je na rente middeling je huis verkoopt?
Volgens mij betaal je bij middeling linksom of rechtsom de kosten toch wel. Enige verschil is dat de maandlast omlaag gaat. Volgens mij is het efficiënter om je lasten terug te brengen door extra af te lossen maar dat ligt aan de hyptheekvariant. Weet je zo wat je hebt?

===========
Vervolgens gisteren ook bij een informatieavond van Meesman geweest. Sinds dit jaar een rekening bij hen geopend en werd uitgenodigd (was bij ons om de hoek) dus ben gegaan. Jack Wintermans en Hendrik Meesman waren allebei aanwezig, beide erg leuk om mee te praten :) Ze dragen de beleggingsfilosofie van MMM ook echt goed uit, ik zou iedereen eens aanraden om naar zo'n informatieavond te gaan (mag ook als je geen  klant bent).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 28, 2017, 03:13:23 AM

...
Heeft iemand hier ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nu de mogelijkheid om van 3.3 naar 2.6% te gaan (inclusief rente middeling) voor 10 jaar vast. Hypotheek rente loopt anders nog 4 jaar door. Is dit slim? Wat gebeurt er als je na rente middeling je huis verkoopt?
Volgens mij betaal je bij middeling linksom of rechtsom de kosten toch wel. Enige verschil is dat de maandlast omlaag gaat. Volgens mij is het efficiënter om je lasten terug te brengen door extra af te lossen maar dat ligt aan de hyptheekvariant. Weet je zo wat je hebt?
Annuiteitenhypotheek. Extra aflossen scheelt natuurlijk meer rente, maar kost ook geld wat ik ergens anders kan inzetten. Inclusief rente aftrek is het rendement op aflossen minder dan 2% dus niet echt interresant. Met rente middeling zou ik nu minder gaan betalen zonder dat het iets kost. De vraag is alleen of netto 0,4% korting nu beter is dan X% korting over 4 jaar. Nu is de stand 1,6% dus dat scheelt netto 0,8%
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on June 28, 2017, 06:21:25 AM

...
Heeft iemand hier ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nu de mogelijkheid om van 3.3 naar 2.6% te gaan (inclusief rente middeling) voor 10 jaar vast. Hypotheek rente loopt anders nog 4 jaar door. Is dit slim? Wat gebeurt er als je na rente middeling je huis verkoopt?
Volgens mij betaal je bij middeling linksom of rechtsom de kosten toch wel. Enige verschil is dat de maandlast omlaag gaat. Volgens mij is het efficiënter om je lasten terug te brengen door extra af te lossen maar dat ligt aan de hyptheekvariant. Weet je zo wat je hebt?
Annuiteitenhypotheek. Extra aflossen scheelt natuurlijk meer rente, maar kost ook geld wat ik ergens anders kan inzetten. Inclusief rente aftrek is het rendement op aflossen minder dan 2% dus niet echt interresant. Met rente middeling zou ik nu minder gaan betalen zonder dat het iets kost. De vraag is alleen of netto 0,4% korting nu beter is dan X% korting over 4 jaar. Nu is de stand 1,6% dus dat scheelt netto 0,8%
OK, zie Excelletje. Speel maar eens met de getallen en kijk maar wat de verschillen zijn :)

Nadeel van middelen is wel dat je ook een boete betaald en lagere administratiekosten betaald. Je maandbedrag gaat omlaag met het totaal betaalde gaat uiteindelijk wel omhoog. Voordeel is natuurlijk wel dat je nu weet welke rente je krijgt terwijl het maar afwachten is wat de rente gaat doen als je eenmaal je rentevaste periode voorbij bent.

Kijk ook eens hier: https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheek-oversluiten/rentemiddeling
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 28, 2017, 08:57:09 AM

...
Heeft iemand hier ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nu de mogelijkheid om van 3.3 naar 2.6% te gaan (inclusief rente middeling) voor 10 jaar vast. Hypotheek rente loopt anders nog 4 jaar door. Is dit slim? Wat gebeurt er als je na rente middeling je huis verkoopt?
Volgens mij betaal je bij middeling linksom of rechtsom de kosten toch wel. Enige verschil is dat de maandlast omlaag gaat. Volgens mij is het efficiënter om je lasten terug te brengen door extra af te lossen maar dat ligt aan de hyptheekvariant. Weet je zo wat je hebt?
Annuiteitenhypotheek. Extra aflossen scheelt natuurlijk meer rente, maar kost ook geld wat ik ergens anders kan inzetten. Inclusief rente aftrek is het rendement op aflossen minder dan 2% dus niet echt interresant. Met rente middeling zou ik nu minder gaan betalen zonder dat het iets kost. De vraag is alleen of netto 0,4% korting nu beter is dan X% korting over 4 jaar. Nu is de stand 1,6% dus dat scheelt netto 0,8%
OK, zie Excelletje. Speel maar eens met de getallen en kijk maar wat de verschillen zijn :)

Nadeel van middelen is wel dat je ook een boete betaald en lagere administratiekosten betaald. Je maandbedrag gaat omlaag met het totaal betaalde gaat uiteindelijk wel omhoog. Voordeel is natuurlijk wel dat je nu weet welke rente je krijgt terwijl het maar afwachten is wat de rente gaat doen als je eenmaal je rentevaste periode voorbij bent.

Kijk ook eens hier: https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheek-oversluiten/rentemiddeling
Hey, bedankt. Dit geeft goed inzicht in hoeveel het uitmaakt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on August 09, 2017, 05:19:23 AM
Heeft hier iemand recente ervaring met vastgoedfinanciers?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 09, 2017, 06:05:26 AM
Heeft hier iemand recente ervaring met vastgoedfinanciers?
Bedoel je een hypotheek verstrekker of private investering voor vastgoed aankopen (voor bijvoorbeeld zakelijke verhuur)?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 15, 2017, 12:42:05 AM
Artikel over MMM:

https://decorrespondent.nl/7170/waarom-de-hele-wereld-erop-vooruitgaat-als-jij-decennia-eerder-met-pensioen-gaat/2346062682150-d979c8b6
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 15, 2017, 01:04:10 AM
Artikel over MMM:

https://decorrespondent.nl/7170/waarom-de-hele-wereld-erop-vooruitgaat-als-jij-decennia-eerder-met-pensioen-gaat/2346062682150-d979c8b6

Goed artikel en geschreven in de geest van MMM. Ik hoop dat het een nieuwe groep mensen wakker maakt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on August 16, 2017, 01:21:50 PM
Heeft hier iemand recente ervaring met vastgoedfinanciers?
Bedoel je een hypotheek verstrekker of private investering voor vastgoed aankopen (voor bijvoorbeeld zakelijke verhuur)?


Ik bedoel inderdaad om een hypotheek af te sluiten om het daarna te gaan verhuren inderdaad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 17, 2017, 12:40:48 AM
Heeft hier iemand recente ervaring met vastgoedfinanciers?
Bedoel je een hypotheek verstrekker of private investering voor vastgoed aankopen (voor bijvoorbeeld zakelijke verhuur)?


Ik bedoel inderdaad om een hypotheek af te sluiten om het daarna te gaan verhuren inderdaad.

Amerikanen hier op de site doen dat vaak. Ik denk dat de financierder zal kijken naar hoe zeker de hypotheek op het pand is. Maar ook naar hoeveel jouw inkomen kan dekken aan hypotheekrente, ook als de rente een paar procent omhoog zou gaan. Verder zou er toch niets in de weg moeten staan om hypotheek op meerdere panden te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 17, 2017, 03:57:06 AM
Ik geloof dat je voor iets dergelijks bij NIBC (https://www.vastgoedhypotheek.nl/) moet zijn. Maar helaas, kennis uit de tweede hand dus, zelf geen ervaring mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 17, 2017, 06:36:36 AM
Ik geloof dat je voor iets dergelijks bij NIBC (https://www.vastgoedhypotheek.nl/) moet zijn. Maar helaas, kennis uit de tweede hand dus, zelf geen ervaring mee.
Die kwam ik inderdaad ook tegen. Bij je eigen bank kan ongetwijfeld ook maar dan zal het een zakelijke lening moeten zijn waar je dus ook zakelijk actief moet zijn met de bijbehorende zakelijke belastingen...
NIBC is overigens wel duidelijk, hoe lager de lening t.o.v. de woningwaarde hoe lager de rente.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on August 18, 2017, 01:06:23 PM
NIBC is een van de spelers maar erg duur. ING en Rabobank verstrekken ook sinds kort weer vastgoedhypotheken maar ik was vooral benieuwd of hier zelf iemand ervaring had.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FireMeNL on August 18, 2017, 11:55:23 PM
Nieuwe Mustachian hier; 39 lentes oud en pas sinds kort bekend met het hele FI / RE gebeuren...ik ben sinds 2.5 jaar actief als ZZP-er en verdien een redelijke boterham per maand (~6500 schoon per maand), hiervoor ruim 12 jaar in een VOF gezeten met eigenlijk veel te magere inkomsten en daardoor jarenlang niets aan oudedagsvoorziening / pensioen geregeld, uitstellen, oogkleppen, you name it... Qua hypotheek ben ik een schaap geweest die blindelings in de val "100% aflossingsvrij / woekerpolis" is gestapt aan het begin van dit millenium, we zijn sinds vorig jaar eindelijk over op annuïtair tegen 1.89% voor 10 jaar vast en nu flink extra aan het aflossen, doel is over 9 jaar klaar te zijn in plaats van de nog resterende 17 jaar (nu nog ~120k te gaan). 

Ik durf te zeggen dat ik dit graag allemaal 10-15 jaar geleden had geweten, teveel vertrouwd op mooie praat van tussenpersoon, lekker meedoen met de rat-race, gewoon niet genoeg nagedacht over "later", hoog tijd om er iets aan te gaan doen en schade inhalen. We zitten op dit moment inclusief pensioensparen en hypotheekaflossing op een spaarquote van 45% per maand. Mijn doel is om rond mijn 55e gewoon minder / niet meer te hoeven werken en meer kan gaan genieten van het leven.

Ik ga me eens flink inlezen in (o.a.) jullie berichten op het forum...more to come :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 19, 2017, 07:19:43 AM
Welkom! Naar aanleiding van je bericht komen er een aantal gedachten bij me opborrelen.

Qua hypotheek ben ik een schaap geweest die blindelings in de val "100% aflossingsvrij / woekerpolis" is gestapt aan het begin van dit millenium, we zijn sinds vorig jaar eindelijk over op annuïtair tegen 1.89% voor 10 jaar vast en nu flink extra aan het aflossen, doel is over 9 jaar klaar te zijn in plaats van de nog resterende 17 jaar (nu nog ~120k te gaan). 
Met zo'n mooie lage hypotheekrente, waarom zou je dan versneld aflossen? Ik weet dat het een rage is in consuminderland, maar er zijn opties die meer opleveren, zeker op lange termijn (en nee, ik bedoel natuurlijk niet de good 'ol spaarrekening op dit moment). Als je annuitair betaalt, hoef je veel minder zorgen te maken dat je huis "onder water" komt te staan (elk jaar een beetje minder omdat je sowieso aflost). Zo te lezen hebben jullie al een eind afgelost van de oorspronkelijke waarde, dus is dit sowieso minder een issue. Is het een kwestie van:
a) zekerheid willen / risk aversion? Zo ja, waar ben je bang voor?
b) principieel geen schuld willen hebben uitstaan?
c) ??

Puur rekenkundig bezien is de annuitaire hypotheek niet versneld aflossen, maar in plaats daarvan bijv. beleggen in brede indexfondsen een snellere weg naar FO. Dit levert ~7% na inflatie ipv dat het 1.89% bespaart. Als je het preciezer wilt berekenen: zie deze post (https://forum.mrmoneymustache.com/throw-down-the-gauntlet/dont-payoff-your-mortgage-club/msg1450299/#msg1450299). Het scheelt echt veel, zeker met zo'n lage hypotheekrente. Bedenk je ook dat versneld aflossen door investeringen te cashen altijd nog kan (tot op zekere hoogte iig). Andersom beslist niet zonder het huis te verkopen.

Ik durf te zeggen dat ik dit graag allemaal 10-15 jaar geleden had geweten, teveel vertrouwd op mooie praat van tussenpersoon, lekker meedoen met de rat-race, gewoon niet genoeg nagedacht over "later", hoog tijd om er iets aan te gaan doen en schade inhalen. We zitten op dit moment inclusief pensioensparen en hypotheekaflossing op een spaarquote van 45% per maand. Mijn doel is om rond mijn 55e gewoon minder / niet meer te hoeven werken en meer kan gaan genieten van het leven.

Ik ga me eens flink inlezen in (o.a.) jullie berichten op het forum...more to come :)

Als je er eerder niet mee bezig was, zou het dan kunnen dat je nog reserveringsruimte hebt? Dat wil zeggen: dat je de pensioen jaarruimte van vorige jaren nog kunt benutten en dus extra geld mag inleggen in een pensioenpotje en daarover (nu) geen inkomensbelasting en VRH hoeft af te dragen. Dat kan tot wel 7 jaar terug. Je inkomen moet er wel hoog genoeg voor geweest zijn, maar als dat het geval is is het een mooie mogelijkheid.

ETA: uiteraard is het volledig aan jou om het vorige compleet te negeren. Het is al vrij gedetailleerd besef ik me. Anyhow, welkom dus :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 19, 2017, 10:01:09 AM
Puur rekenkundig bezien is de annuitaire hypotheek niet versneld aflossen, maar in plaats daarvan bijv. beleggen in brede indexfondsen een snellere weg naar FO. Dit levert ~7% na inflatie ipv dat het 1.89% bespaart. Als je het preciezer wilt berekenen: zie deze post (https://forum.mrmoneymustache.com/throw-down-the-gauntlet/dont-payoff-your-mortgage-club/msg1450299/#msg1450299). Het scheelt echt veel, zeker met zo'n lage hypotheekrente. Bedenk je ook dat versneld aflossen door investeringen te cashen altijd nog kan (tot op zekere hoogte iig). Andersom beslist niet zonder het huis te verkopen.
Niet mee eens. Puur rekenkundig is die 7% na inflatie een gemiddelde gebaseerd op historische gegevens. Het daadwerkelijk aflossen levert gegarandeerd resultaat waar je meteen voordeel van hebt. Daarnaast weet je niet wat de marktrente gaat doen tegen de tijd dat je rentevaste periode voorbij is. Misschien is die dan wel 9% en is de beurs geimplodeerd...
Ook lang niet iedereen wil al z'n geld in de beurs steken dus als je zoiets adviseert zou ik ook adviseren te middelen tussen de 2. Zet een deel op de beurs met de verwachting rendement te krijgen maar los ook af zodat je lasten omlaag gaan. Als de 3 pijlers spaargeld, vastgoed en beleggingen uiteindelijk maar in balans komen, zijn ze niet in balans dan ligt het risico natuurlijk bij degene die het grootste deel van je vermogen bevat.

En als laatste, een hoog spaarbedrag kost ook geld (belasting) terwijl je huis aflossen je huis aflossen geen extra belasting met zich meebrengt (mede dankzij de wet Hillen)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FireMeNL on August 19, 2017, 01:21:08 PM
Dank @Spruit en @Wauske voor jullie reacties!

Waarom versneld aflossen? Als ZZP-er loop je financieel meer risico dan iemand in loondienst; ik heb bijv. wel een AOV voor als het echt mis zou gaan, maar dat is te weinig om goed van rond te komen, mijn vrouw zou dan bij kunnen springen, dus hier is een bewust risico genomen. Het gaat ons op dit moment financieel best redelijk voor de wind. Maar ik heb wat gezondheidsissues die niet te genezen zijn en waarvan het ziekteverloop lastig te bepalen is; ik kan er 90 mee worden maar het zou ook kunnen zijn dat ik vanaf m'n 50e wekelijks het ziekenhuis moet bezoeken. Eigenlijk willen we die schuld dus gewoon snel weggepoetst hebben zodat we hier later geen zorgen over hebben. De afweging investeren vs. extra aflossen bedacht ik me de afgelopen tijd ook, ik ga me er eens in inlezen, maar persoonlijk vind ik het wel erg gaaf en enorm fijn om te zien dat de hypotheek nu maandelijks hard in beweging is, de eerste 13 jaar ontvingen we ieder jaar zo'n jaaroverzicht waar telkens hetzelfde openstaande bedrag op stond ;) De rente die we nu hebben is bijna een lachertje, om die reden zou je het inderdaad gewoon lekker uitzingen!

Ook vrouw heeft de smaak nu wat meer te pakken (zij is, niet verkeerd bedoeld, een beetje "yolo" van ons twee), het is voor mij nog wel lastig om tot een daadwerkelijk plan te komen, maar het begint vormen te krijgen...we zijn in een korte periode best veranderd qua instelling en dat maakt het ook wel weer grappig omdat onze omgeving / vriendenkring hier totaal niet mee bezig is.

Hetzelfde bedrag waarmee we nu extra aflossen (500 per maand) investeer ik nu ook in indexfondsen maar daar ben ik pas vorige maand mee begonnen, ik wil kijken of ik deze laatste nog naar +/-1000 per maand kan krijgen, maar dat moet even goed met de vrouw en/of boekhouder worden bekeken i.v.m. loonbelasting en dat soort fratsen ;) Het "schone" inkomen is redelijk goed te bepalen, maar ik hou graag zakelijk ook wat geld achter de hand. We hebben een buffer van ~25k op spaarrekening, die wil ik rond dat niveau proberen te houden, veel meer hoeft er van mij niet bij, het staat stil en levert toch niets op. Daarnaast wordt er nu sinds 2 jaar heel braaf maandelijks 850 EUR weggezet op geblokkeerde pensioenrekeningen binnen mijn maximaal toegestane jaarruimte, een deel banksparen en een deel beleggingen (Brand New Day), ook hier ga ik nog wat schuiven en rekenen, afhankelijk van de rendementen.

@Spruit: goed punt! Bedankt voor je tip; ik heb hier inderdaad aan getwijfeld en ga dit nog uitzoeken, ik meen dat mijn vorige accountant dit wel gebruikte / heeft geregeld, maar daar weet ik eigenlijk te weinig van, volgens mij werd bij IB aangifte wel de FOR verwerkt voor maximale aftrek, maar het inkomen was er toen helemaal niet naar om het ook daadwerkelijk voor oudedag te reserveren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 19, 2017, 02:22:51 PM
Als je op dit moment al investeert terwijl je een hypotheek hebt, doe je in feite hetzelfde als voorgesteld; investeren ipv (nog 500-1000 extra) maximaal aflossen. Goed bezig dus, IMHO :-)

Met die persoonlijke zaken erbij snap ik dat je graag risico's vermindert. Aangezien je al een fors deel van je huis hebt afgelost lijkt het me de moeite waard te onderzoeken welke balans aflossen vs investeren jij en je partner comfortabel vinden (welke woonlasten bijv. goed te dragen zijn bij arbeidsongeschiktheid zou een idee kunnen geven tot hoever je versneld wilt aflossen.)
Zelfs met onzekere korte termijn rendementen in de markt (het gaat om lange termijn immers) en met belastingen erbij, blijft voor mij overeind dat investeren ipv versneld aflossen het meeste oplevert in euro's. Ik heb echter een partner die het daar niet mee eens is en liever "op safe" speelt en opbrengst in vertrouwen is ook heel belangrijk.

Overigens, ik doe het zelf ook vaak bij keuze tussen twee opties die complex zijn: van allebei een beetje. Is niet per se verkeerd, zolang je jezelf maar bewust bent dat het een psychologisch verschijnsel is. Het is beter dan voor de slechtste keus gaan, maar minder goed dan voor de beste optie ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 22, 2017, 01:33:18 AM
Hallo allen, hier nog een mustachian in den dop in Nederland. Ik ben me er nu sinds een maandje of wat in het FI concept aan het verdiepen, en ik moet zeggen dat ik het wel een enorm lollig idee vind. Wel is de filosofie erg ingesteld op de VS waar de pensioenregelingen wat kariger zijn dan ze in Nederland normaliter zijn. Wat ik mij zit af te vragen - en ik ben benieuwd of anderen hierover nagedacht hebben - is of het voor de Nederlandse situatie ook zinvol is om zoveel op te bouwen als 25x je jaarlijkse uitgaven. Als ik bij mijnpensioenoverzicht.nl kijk dan krijg ik vanaf mijn 67e een bedrag waarmee ik makkelijk mijn (huidige) maandelijkse uitgaven kan dekken en nog wat overhoud ook (ik heb in het verleden mooi pensioen op kunnen bouwen). Even uitgaande dat dat gehele bedrag geïndexeerd blijft, zou ik dus eigenlijk alleen de jaren tot mijn pensioen moeten kunnen dekken. Ik ben nu 40, stel dat ik dat over 10 jaar FI wil zijn, dan zou ik met 8 a 10 keer mijn jaarlijkse uitgaven bij elkaar gespaard ook rond moeten komen tot mijn pensioen, en dat scheelt nogal wat in vergelijking met het ca. 25x jaaruitgaven verhaal.

Zijn er hier ook mensen die al eens naar een dergelijk scenario gekeken hebben?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 22, 2017, 05:26:25 AM
Hallo allen, hier nog een mustachian in den dop in Nederland. Ik ben me er nu sinds een maandje of wat in het FI concept aan het verdiepen, en ik moet zeggen dat ik het wel een enorm lollig idee vind. Wel is de filosofie erg ingesteld op de VS waar de pensioenregelingen wat kariger zijn dan ze in Nederland normaliter zijn. Wat ik mij zit af te vragen - en ik ben benieuwd of anderen hierover nagedacht hebben - is of het voor de Nederlandse situatie ook zinvol is om zoveel op te bouwen als 25x je jaarlijkse uitgaven. Als ik bij mijnpensioenoverzicht.nl kijk dan krijg ik vanaf mijn 67e een bedrag waarmee ik makkelijk mijn (huidige) maandelijkse uitgaven kan dekken en nog wat overhoud ook (ik heb in het verleden mooi pensioen op kunnen bouwen). Even uitgaande dat dat gehele bedrag geïndexeerd blijft, zou ik dus eigenlijk alleen de jaren tot mijn pensioen moeten kunnen dekken. Ik ben nu 40, stel dat ik dat over 10 jaar FI wil zijn, dan zou ik met 8 a 10 keer mijn jaarlijkse uitgaven bij elkaar gespaard ook rond moeten komen tot mijn pensioen, en dat scheelt nogal wat in vergelijking met het ca. 25x jaaruitgaven verhaal.

Zijn er hier ook mensen die al eens naar een dergelijk scenario gekeken hebben?
Ben hier ook wel in geinteresseerd. Vooral in wat er van een pensioen over blijft als je veel eerder stopt met inleggen. Ik heb voor mezelf het idee dat ik weinig terug ga zien met de huidige koppeling aan verwachte levensduur. Ik zou naar verwachting met 71 met pensioen kunnen. Dus als ik met bijvoorbeeld 45 wil stoppen neem ik aan dat er nagenoeg niets over blijft. Misschien een kleine AOW. Dus ik zal toch flink moeten sparen.

Maar ik ben benieuwd of er iemand is die er een berekening voor heeft. In principe zou je je pensioen geld bij je spaar geld op kunnen tellen. Ik wil niet van AOW afhankelijk zijn dus dat zie ik als bonus als het er dan nog is. Ik denk zelf aan pensioen in het buitenland. Dan krijg je sowieso geen AOW meer volgens mij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 22, 2017, 06:58:54 AM
Hallo allen, hier nog een mustachian in den dop in Nederland. Ik ben me er nu sinds een maandje of wat in het FI concept aan het verdiepen, en ik moet zeggen dat ik het wel een enorm lollig idee vind. Wel is de filosofie erg ingesteld op de VS waar de pensioenregelingen wat kariger zijn dan ze in Nederland normaliter zijn. Wat ik mij zit af te vragen - en ik ben benieuwd of anderen hierover nagedacht hebben - is of het voor de Nederlandse situatie ook zinvol is om zoveel op te bouwen als 25x je jaarlijkse uitgaven. Als ik bij mijnpensioenoverzicht.nl kijk dan krijg ik vanaf mijn 67e een bedrag waarmee ik makkelijk mijn (huidige) maandelijkse uitgaven kan dekken en nog wat overhoud ook (ik heb in het verleden mooi pensioen op kunnen bouwen). Even uitgaande dat dat gehele bedrag geïndexeerd blijft, zou ik dus eigenlijk alleen de jaren tot mijn pensioen moeten kunnen dekken. Ik ben nu 40, stel dat ik dat over 10 jaar FI wil zijn, dan zou ik met 8 a 10 keer mijn jaarlijkse uitgaven bij elkaar gespaard ook rond moeten komen tot mijn pensioen, en dat scheelt nogal wat in vergelijking met het ca. 25x jaaruitgaven verhaal.

Zijn er hier ook mensen die al eens naar een dergelijk scenario gekeken hebben?
Ben hier ook wel in geinteresseerd. Vooral in wat er van een pensioen over blijft als je veel eerder stopt met inleggen. Ik heb voor mezelf het idee dat ik weinig terug ga zien met de huidige koppeling aan verwachte levensduur. Ik zou naar verwachting met 71 met pensioen kunnen. Dus als ik met bijvoorbeeld 45 wil stoppen neem ik aan dat er nagenoeg niets over blijft. Misschien een kleine AOW. Dus ik zal toch flink moeten sparen.

Maar ik ben benieuwd of er iemand is die er een berekening voor heeft. In principe zou je je pensioen geld bij je spaar geld op kunnen tellen. Ik wil niet van AOW afhankelijk zijn dus dat zie ik als bonus als het er dan nog is. Ik denk zelf aan pensioen in het buitenland. Dan krijg je sowieso geen AOW meer volgens mij.

Ik ben ook in de situatie dat wij vanaf 67 genoeg pensioen krijgen om van rond te komen, zelfs al zouden we vanaf vandaag nooit meer werken. Ik ben dus bezig om te sparen voor die periode tussen nu en 67. Ik wilde oorspronkelijk van 50 met FIRE, dus 17 jaar te overbruggen met eigen geld (= 17 x gewenste jaarlijkse uitgaven). En je hoeft dus niets over te houden op je 67ste, het mag op. Maar door het allemaal goed op een rijtje te zetten in een spreadsheet, kwam ik erachter dat we waarschijnlijk al eerder genoeg hebben.

Mijn spreadsheet is gebaseerd op het Noorse systeem, dus ik zal het niet hier plaatsen. Maar het principe is dat ik voor elk jaar voor mijn 67ste eenzelfde spreadsheet heb gemaakt, met de volgende kolommen:
- Belegbaar kapitaal (spaargeld, fonds, huurhuizen)
- Vermogensbelasting - vrije voet
- 4% winst min belasting op aandelenwinst
- Extra inkomen voor persoon 1
- Extra inkomen voor persoon 2
- Inkomstenbelasting persoon 1 min vrije voet
- Inkomstenbelasting persoon 2 min vrije voet
- Interen op belegbaar kapitaal

Dan heb ik een overzicht waarin alle belastingvoeten en procenten staan die ik als parameters gebruik in mijn berekeningen op de andere tabbladen. Ook heb ik een veld met het bedrag dat we netto willen hebben tijdens FIRE. Dan berekenen ik op basis van het gewenste jaarinkomen, min de extra inkomsten en aandelen winst, hoeveel ik moet interen op het belegbaar kapitaal. Dit scenario heb ik gemaakt voor verschillende beginbedragen, met een half miljoen euro verschil ertussen. En dan kijk ik in het jaar 67 welk van die beginbedragen uiteindelijk nog ruim boven nul uitkomt. Dat is dan het beginbedrag dat ik moet hebben. Door bijvoorbeeld het extra inkomen te variëren, kan ik het beginkapitaal beïnvloeden.

Op die manier kwam ik erachter dat we al lang genoeg hadden om vanaf mijn 50ste met pensioen te gaan. Toen heb ik nog een paar jaar naar voren ook berekend. Afhankelijk van hoeveel we sparen, de winst op de aandelen en voor hoeveel we ook ons huis kunnen verkopen als we kleiner gaan wonen, kunnen we al eerder moet pensioen. Maar wanneer is me niet helemaal duidelijk, omdat we dus nog in een te duur huis wonen (gekocht net voordat ik deze site ontdekte).

Ik zou zeggen, laat een van jullie ook eens zo'n spreadsheet maken voor het Nederlandse systeem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 22, 2017, 11:07:18 AM
Eerlijk gezegd had ik een veel eenvoudiger spreadsheet gemaakt waarin ik eenvoudigweg een startkapitaal definieer en er elke maand een vast bedrag uithaal voor een bepaalde tijd tot mijn pensioen, met als laatste variabele dan een aangenomen kapitaalgroei. Geeft in ieder geval een ballpark figure, en wat knoppen om aan te draaien.

@2cent, AOW kan je meenemen naar bepaalde landen, moet je zelf maar even kijken op de site van de SVB. En als je kijkt op mijnpensioenoverzicht zou je een idee moeten krijgen wat je krijgt vanaf je pensioenleeftijd. Inhoeverre dat zal kloppen moet de tijd uiteraard uitwijzen.

Mijn idee is dat ik het zonde vind om een enorme pot geld op te bouwen als je die uiteindelijk niet helemaal nodig gaat hebben. Zelfde geldt natuurlijk voor je huis: leuk om je geld in bakstenen te stoppen, maar zoals mijn schoonpa altijd zegt: bakstenen kan je niet opeten :-) Langs de andere kant ben je denk ik wel gevoeliger voor beursfluctuaties, dus ik vraag me af of het met een dergelijk scenario slim is om in ETF's te beleggen, en of je misschien beter voor iets kan kiezen met een lager rendement maar minder risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 22, 2017, 11:08:14 PM
@2cent, AOW kan je meenemen naar bepaalde landen, moet je zelf maar even kijken op de site van de SVB. En als je kijkt op mijnpensioenoverzicht zou je een idee moeten krijgen wat je krijgt vanaf je pensioenleeftijd. Inhoeverre dat zal kloppen moet de tijd uiteraard uitwijzen.

Mijn idee is dat ik het zonde vind om een enorme pot geld op te bouwen als je die uiteindelijk niet helemaal nodig gaat hebben. Zelfde geldt natuurlijk voor je huis: leuk om je geld in bakstenen te stoppen, maar zoals mijn schoonpa altijd zegt: bakstenen kan je niet opeten :-) Langs de andere kant ben je denk ik wel gevoeliger voor beursfluctuaties, dus ik vraag me af of het met een dergelijk scenario slim is om in ETF's te beleggen, en of je misschien beter voor iets kan kiezen met een lager rendement maar minder risico.
Het lastige is dat alle informatie vanuit de overheid er vanuit gaat dat je werkt tot je pensioen. Ik zit nu wel te kijken naar een pensioenspaarregeling. Daar zou je kunnen sparen met flink belasting voordeel. Maar ik kan niet terug vinden wat er gebeurt als je dit eerder opneemt. Ik vrees hoge kortingen en boetes.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 23, 2017, 12:27:58 AM
Wij houden wel in ons achterhoofd dat we vanaf een bepaald moment nog iets tegoed hebben, maar nemen dat voorlopig niet mee in de berekeningen. De (huidige) AOW zou voor een groot deel onze (huidige) vaste lasten dekken en dat is an sich wel prettig om te weten. Van het pensioen blijft bij eerder stoppen al snel weinig van over (zo'n 6% minder per jaar eerder heb ik me laten vertellen) en wie weet wat daar allemaal nog aan verandert de komende jaren. Al met al zullen we waarschijnlijk wel kunnen (over)leven van onze AOW en pensioen, maar het zal geen vetpot zijn. Reizen, uitjes, een keer een andere auto, koelkast of tv zullen dan problematisch zijn en zo willen wij onze oude dag niet slijten. En wie weet welke kosten we nog allemaal gaan krijgen als we ouder zijn? Voorlopig proberen we gewoon een zo groot mogelijke stash op te bouwen en gaan uit van een worst case scenario waarin we helemaal voor onszelf moeten zorgen. In de praktijk zal het dan waarschijnlijk gunstiger uitvallen. Ik zou in elk geval niet "blut" aan mijn AOW willen beginnen, zelfs niet met een afgelost huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 25, 2017, 04:10:01 AM
@2cent, AOW kan je meenemen naar bepaalde landen, moet je zelf maar even kijken op de site van de SVB. En als je kijkt op mijnpensioenoverzicht zou je een idee moeten krijgen wat je krijgt vanaf je pensioenleeftijd. Inhoeverre dat zal kloppen moet de tijd uiteraard uitwijzen.

Mijn idee is dat ik het zonde vind om een enorme pot geld op te bouwen als je die uiteindelijk niet helemaal nodig gaat hebben. Zelfde geldt natuurlijk voor je huis: leuk om je geld in bakstenen te stoppen, maar zoals mijn schoonpa altijd zegt: bakstenen kan je niet opeten :-) Langs de andere kant ben je denk ik wel gevoeliger voor beursfluctuaties, dus ik vraag me af of het met een dergelijk scenario slim is om in ETF's te beleggen, en of je misschien beter voor iets kan kiezen met een lager rendement maar minder risico.
Het lastige is dat alle informatie vanuit de overheid er vanuit gaat dat je werkt tot je pensioen. Ik zit nu wel te kijken naar een pensioenspaarregeling. Daar zou je kunnen sparen met flink belasting voordeel. Maar ik kan niet terug vinden wat er gebeurt als je dit eerder opneemt. Ik vrees hoge kortingen en boetes.

@ 2Cent, wat je zegt klopt niet helemaal, op de site mijnpensioenoverzicht.nl kan je wel degelijk zien wat je zou krijgen als je nu zou stoppen (en dus nooit meer zou werken daarna), in het tabblad "als mijn situatie verandert". Je AOW opbouw gaat trouwens ook door als je niet werkt, zolang je in Nederland blijft wonen. Inhoeverre dat gegarandeerd is is natuurlijk moeilijk te zeggen (bijvoorbeeld de indexatie van je opgebouwde pensioen als je slaper wordt kan dan een issue zijn?), maar als ik zo even kijk dan zit ik in mijn eentje al op wat wij nu maandelijks uitgeven - en ik heb nog een partner ook die pensioen opbouwt. Wat een veel lastiger in te schatten variabele is (vind ik in ieder geval) is hoe de pensioenleeftijd zich zal ontwikkelen. Ikzelf ben van '77, en mijn huidige pensioenleeftijd is al 70 en 3 maanden!!! Dus ik heb op de kop af nog 30 jaar te overbruggen. (Wow...) Aangezien de vaste pensioenleeftijd is losgelaten, en de sterftetabellen naar verwachting alleen maar omhoog zullen gaan wordt het dus heel lastig om uit te rekenen hoe je op nul uit gaat komen. Misschien is die 25x je jaarlijkse uitgaven wat dat betreft toch niet zo gek als je echt eerder wilt stoppen in NL... Jammer, want het betekent wel dat je vanaf het moment dat je met pensioen gaat ineens weer een stuk meer krijgt, terwijl je er misschien (waarschijnlijk?) helemaal niet op zit te wachten.
Eerlijk gezegd zie ik me ook niet zo gauw helemaal stoppen (ook niet over 10 jaar als ik volgens eigen berekening wel FI behaald zou moeten hebben), ik vind m'n werk veel te leuk. En mijn vrouw ook. Ik zit ook langzaamaan te denken aan een meer trapsgewijze aanpak dat ik geleidelijk aan ons gezamelijk salaris aanvul met opgebouwd kapitaal. Alleen moet ik nog even denken hoe dat eruit zou zien :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 25, 2017, 05:02:29 AM
Andere variabelen naast de pensioenleeftijd die nog kunnen gaan veranderen zonder dat je daar invloed op hebt:
- BTW tarief
- Inkomstenbelasting. Die moet je ook over je pensioen betalen.
- Stabiliteit van de Euro en landen binnen de Euro
- Indeksregulering van je pensioen.

Het enige dat je nog kunt doen als het leven te duur wordt is naar een goedkoper land vertrekken. Ik hoop dat ze niet op het idee komen om AOW te gaan korten op mensen die bijv in Portugal gaan wonen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 25, 2017, 07:08:42 AM
Andere variabelen naast de pensioenleeftijd die nog kunnen gaan veranderen zonder dat je daar invloed op hebt:
- BTW tarief
- Inkomstenbelasting. Die moet je ook over je pensioen betalen.
- Stabiliteit van de Euro en landen binnen de Euro
- Indeksregulering van je pensioen.

Het enige dat je nog kunt doen als het leven te duur wordt is naar een goedkoper land vertrekken. Ik hoop dat ze niet op het idee komen om AOW te gaan korten op mensen die bijv in Portugal gaan wonen.

Altijd fijn, al die bekende onbekenden! Overigens wel wat kanttekeningen: wbt BTW tarief, ergens zou je verwachten dat BTW tarieven in verhouding blijven met inkomens/pensioenuitkeringen van de burgers, anders krijg je toch koopkrachtproblemen lijkt mij. Stabiliteit van de Euro, en/of stabiliteit van landen, wie zal het zeggen? Ikzelf ben een Eur-optimist, en denk nog steeds dat we beter af zijn met dan zonder. Maar zelfs als de EU uit elkaar valt heeft Nederland een heel stabiele basis. Even duimen dat er geen oorlog/grote rampen komen :-P En wat je noemde indeksregulering (ik neem aan dat je indexatie bedoelt), dat zie je nu bijvoorbeeld als issue, waar in de huidige (nog steeds niet achter de rug zijnde) pensioencrisis: indexatie is geen verworvenheid. Toch geloof ik ook daar dat ervoor gewaakt zal worden dat de koopkrachtsderving niet te groot wordt, want daar zou de economie ook onder lijden. 

Toch vraag ik me af of er een goede basis is voor pessimisme richting de toekomst: de vergrijzingsgolf passeert ook een keer, en ik heb ergens het gevoel dat aan de andere kant van die golf wel eens een stuk meer ruimte zou kunnen zijn dan er nu voor ogen is. Wederom optimistische naïviteit waarschijnlijk!

Je weet wel dat ze gaan veranderen (helemaal over een periode van 30 jaar gezien!!!), maar iets van een voorspelling is schier onmogelijk. Altijd fijn als je een beetje rekensommetjes/modelletjes wilt maken. Om het gezellig te houden zullen we de lijst maar niet uitbreiden met alle andere mogelijke (doem)scenario's. Rode draad is wel duidelijk: nothing is certain except death and taxes.

@Linda_Norway: Wbt verhuizen naar een goedkoper land zit je denk ik wel goed als je startpunt Noorwegen is: veel duurder qua leefkosten kan je denk ik moeilijk vinden :-) Tenminste, dat valt misschien nog te bezien als de olieprijs blijft hangen waar hij nu zit!

Maar terug naar mijn oorspronkelijke punt, als ik het goed begrijp dan nemen jullie mogelijke pensioenopbouw typisch niet mee in hun berekeningen. Snap ik zelf ook wel, ik twijfel erg!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 25, 2017, 11:40:57 PM
@koenstache.

Wat betreft de vergrijzingsgolf... Hebben niet al die baby boomers gemiddeld 2,2 weer kind gekregen, die allemaal gemiddeld een lang leven krijgen? Dat houdt denk ik in dat de bevolking nog niet snel gaat afnemen. Pas als mensen minder kinderen gaan krijgen of de immigratie/emigratie zorgt voor minder mensen, gaat de bevolking afnemen. Qua in de toekomst kijken, dat kan niemand. Ik hoop altijd maar dat het mijn tijd wel zal duren. Maar stel dat ik nog 40 jaar tegoed heb, in die 40 jaar kan er een hoop gebeuren.

Ik houd dus wel rekening met mijn Noorse pensioen en AOW. Dus ik reken erop dat mijn stash op mijn 67ste op mag zijn, afgezien van een afbetaald, goedkoop huis hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 26, 2017, 01:20:13 AM
Dus ik heb op de kop af nog 30 jaar te overbruggen. (Wow...) Aangezien de vaste pensioenleeftijd is losgelaten, en de sterftetabellen naar verwachting alleen maar omhoog zullen gaan wordt het dus heel lastig om uit te rekenen hoe je op nul uit gaat komen. Misschien is die 25x je jaarlijkse uitgaven wat dat betreft toch niet zo gek als je echt eerder wilt stoppen in NL...
Over die factor 25: dat is niet specifiek gebaseerd op het aantal jaren, maar op een SWR van 4%. Dat is het punt dat je kapitaal nooit meer minder wordt. Ik denk dat dit in NL voor de jaren na het pensioen een wel erg veilige marge is, en dat je gerust in kunt teren op je kapitaal, tenzij je alles aan je kinderen na wilt laten. Je Withdrawal Rate is dan hoger, en het aantal jaren lager.
Ik reken met twee bedragen en fases: eentje tot ongeveer pensioen, deze jaren moet ik alles zelf betalen, en eentje na pensioen, waar ik er van uit ga dat 50% van mijn kosten al gedekt zijn, dat is nog best conservatief want ik zou er nu al van rond kunnen komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 28, 2017, 12:49:34 AM
Dus ik heb op de kop af nog 30 jaar te overbruggen. (Wow...) Aangezien de vaste pensioenleeftijd is losgelaten, en de sterftetabellen naar verwachting alleen maar omhoog zullen gaan wordt het dus heel lastig om uit te rekenen hoe je op nul uit gaat komen. Misschien is die 25x je jaarlijkse uitgaven wat dat betreft toch niet zo gek als je echt eerder wilt stoppen in NL...
Over die factor 25: dat is niet specifiek gebaseerd op het aantal jaren, maar op een SWR van 4%. Dat is het punt dat je kapitaal nooit meer minder wordt. Ik denk dat dit in NL voor de jaren na het pensioen een wel erg veilige marge is, en dat je gerust in kunt teren op je kapitaal, tenzij je alles aan je kinderen na wilt laten. Je Withdrawal Rate is dan hoger, en het aantal jaren lager.
Ik reken met twee bedragen en fases: eentje tot ongeveer pensioen, deze jaren moet ik alles zelf betalen, en eentje na pensioen, waar ik er van uit ga dat 50% van mijn kosten al gedekt zijn, dat is nog best conservatief want ik zou er nu al van rond kunnen komen.

@Shamantha: Ik snap waar de 25x vandaan komt, en volgens mij is dat nou ook net waar het risico zit als je een kapitaal gaat opbouwen om daarna weer op te eten: er zit geen marge (a la de SWR) in een op te eten kapitaal - tenminste, niet als je bijvoorbeeld met ETF's werkt: stel dat er halverwege je afbouwtijd een stevige koersval plaatsvindt, dan zit je met een probleem omdat je dan een tijd lang inteert op een bedrag dat flink lager is geworden; je kapitaal slinkt dan een stuk sneller dan verwacht. In hoeverre houd je hier rekening mee in je berekeningen?

Ik heb even gerekend met de beurscrash van 2005 als casus en een tienjarige afbouwperiode (crash na een drietal jaar), en dan zie je dat je toch een flinke veiligheidsmarge ingebouwd moet hebben wil je niet nat gaan met ETF's.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 28, 2017, 06:33:44 AM
Wat Koenstache zegt, als ik het goed begrijp, is volgens mij waar het om draait. De 4% swr zegt eigenlijk alleen maar dat een bepaalde portefeuille in 96% van een bepaald aantal periodes van 30 jaar niet minder waard geworden is als je er maximaal 4% per jaar van opgenomen hebt. Bij 7% wordt het 85% van de gevallen, maar nog steeds 30 jaar. Je kunt (volgens mij) niet simpel uitrekenen hoeveel procent je veilig op kunt nemen als je bv. maar 15 jaar hoeft en het geld op mag/moet. Dan zou je die hele statistische exercitie opnieuw moeten doen met die specifieke voorwaarden. En stel dat dan zou blijken dat je 8% mag opnemen en dat je 80% kans hebt dat het uitkomt, dan heb je nog steeds 20% kans dat het niet uitkomt.

Toch denk ik dat je best meer dan 4% kunt opnemen als je maar 15 i.p.v. 30 jaar hoeft te overbruggen, maar ik persoonlijk zou niet te zeer de grens opzoeken (eindbedrag 0 euro) en ook proberen flexibel te zijn mocht het eens tegenzitten. Eventueel een reservepot in obligaties aanhouden om na een crash de aandelenportefeuille aan te vullen. En je kunt natuurlijk altijd je geld op een spaarrekening zetten en dat bedrag delen door het aantal resterende jaren. Als je daarvan rond kunt komen zit je redelijk veilig, maar dan heb je geen rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 28, 2017, 07:12:33 AM
Wat Koenstache zegt, als ik het goed begrijp, is volgens mij waar het om draait. De 4% swr zegt eigenlijk alleen maar dat een bepaalde portefeuille in 96% van een bepaald aantal periodes van 30 jaar niet minder waard geworden is als je er maximaal 4% per jaar van opgenomen hebt. Bij 7% wordt het 85% van de gevallen, maar nog steeds 30 jaar. Je kunt (volgens mij) niet simpel uitrekenen hoeveel procent je veilig op kunt nemen als je bv. maar 15 jaar hoeft en het geld op mag/moet. Dan zou je die hele statistische exercitie opnieuw moeten doen met die specifieke voorwaarden. En stel dat dan zou blijken dat je 8% mag opnemen en dat je 80% kans hebt dat het uitkomt, dan heb je nog steeds 20% kans dat het niet uitkomt.

Toch denk ik dat je best meer dan 4% kunt opnemen als je maar 15 i.p.v. 30 jaar hoeft te overbruggen, maar ik persoonlijk zou niet te zeer de grens opzoeken (eindbedrag 0 euro) en ook proberen flexibel te zijn mocht het eens tegenzitten. Eventueel een reservepot in obligaties aanhouden om na een crash de aandelenportefeuille aan te vullen. En je kunt natuurlijk altijd je geld op een spaarrekening zetten en dat bedrag delen door het aantal resterende jaren. Als je daarvan rond kunt komen zit je redelijk veilig, maar dan heb je geen rendement.

Exact. Hoe meer ik erover nadenk, hoe minder aantrekkelijk het wordt om een afbouw scenario na te streven. Als je het al zou willen doen dan zou je denk ik uit moeten gaan van laag risico/laag rendement beleggingen zoals inderdaad obligaties of zelfs inderdaad een spaarrekening, want het swr concept gaat hier gewoon niet voor vliegen. Wat bijvoorbeeld een scenario zou zijn is om je vermogen te laten groeien met EFT's, maar geleidelijk aan om te zetten naar een lager risico belegging en het dan zo te doen. Dan leg je het grote risico in de opbouwfase wanneer je nog de mogelijkheid hebt om in te grijpen/je plannen te wijzigen. ga ik nog eens over nadenken :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: royy on August 28, 2017, 02:05:50 PM
Wat ook een heel interessante optie is geleidelijk aan parttime te gaan werken. Toch een beetje het gevoel van vrijheid. Je hebt rustig de tijd om je extra vrije dagen in te vullen. Je kunt zelfs gaan kijken hoeveel uur je moet werken per week om recht te krijgen op bepaalde toeslagen/andere belastingschijf te komen. Hoe meer je er over nadenkt, hoe interessanter het wordt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 28, 2017, 03:37:55 PM
Of gewoon niet fulltime gaan werken, maar van meet af aan parttime. Moet je bestedingspatroon wel naar zijn, maar ook met een (modale) parttime baan kun je nog prima sparen. Dan snijdt t mes aan twee kanten.
Stuk makkelijker als je geen lifestyle inflatie ongedaan hoeft te maken voordat je parttime "mag" gaan werken. Nadeel: een wereldreis oid is lastig, net als verhuizen naar Verweggistan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 29, 2017, 01:04:36 AM
Wat ook een heel interessante optie is geleidelijk aan parttime te gaan werken. Toch een beetje het gevoel van vrijheid. Je hebt rustig de tijd om je extra vrije dagen in te vullen. Je kunt zelfs gaan kijken hoeveel uur je moet werken per week om recht te krijgen op bepaalde toeslagen/andere belastingschijf te komen. Hoe meer je er over nadenkt, hoe interessanter het wordt!

Dit is een scenario waar ik nu naar zit te kijken. Mijn vrouw en ik werken allebei, en wij kunnen nu al maandelijks ruim dezelfde hoeveelheid als dat we maandelijks uitgeven apart zetten. Ik zit nu op 0,9 FTE, maar omdat we even met een kinderopvang probleem zitten (en ik het erg leuk vind om bij de kinderen te zijn) ga ik op korte termijn naar 0,8. Uiteindelijk wil ik toewerken naar 0,6 FTE oftwel 3 dagen in de week.

Dat scheelt inderdaad in je belastingschijven, maar ik heb ook een hypotheek dus het scheelt ook weer in hypotheekrenteaftrek. En wat betreft toeslagen moet je je niet altijd rijk rekenen want toeslagen zijn ook weer gekoppeld aan je eigen vermogen: teveel eigen vermogen betekent geen toeslag meer. Dus, als je richting FI opbouwt - wat wij ook aan het doen ben - moet je er wel rekening mee houden dat toeslagen die je nu wel krijgt op een bepaald moment stopgezet worden omdat je teveel eigen vermogen hebt. Ik vind dat persoonlijk niet erg - ik vind het zelfs wel logisch en terecht - maar het is wel iets om in gedachten te houden als je gaat rekenen richting FI.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 29, 2017, 01:50:44 AM
Wat ook een heel interessante optie is geleidelijk aan parttime te gaan werken. Toch een beetje het gevoel van vrijheid. Je hebt rustig de tijd om je extra vrije dagen in te vullen. Je kunt zelfs gaan kijken hoeveel uur je moet werken per week om recht te krijgen op bepaalde toeslagen/andere belastingschijf te komen. Hoe meer je er over nadenkt, hoe interessanter het wordt!
Vind het wel een beetje misbruik van het systeem maken als je expres minder gaat werken en dan allerlei toeslagen gaat aanvragen. Dan kun je net zo goed "FI" zijn en van een uitkering gaan leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 29, 2017, 02:06:33 AM
Wat ook een heel interessante optie is geleidelijk aan parttime te gaan werken. Toch een beetje het gevoel van vrijheid. Je hebt rustig de tijd om je extra vrije dagen in te vullen. Je kunt zelfs gaan kijken hoeveel uur je moet werken per week om recht te krijgen op bepaalde toeslagen/andere belastingschijf te komen. Hoe meer je er over nadenkt, hoe interessanter het wordt!
Vind het wel een beetje misbruik van het systeem maken als je expres minder gaat werken en dan allerlei toeslagen gaat aanvragen. Dan kun je net zo goed "FI" zijn en van een uitkering gaan leven.

Helemaal mee eens! Mijn plan is gewoon kapitaal opbouwen voor FI met als consequentie dat ik op een bepaald moment toeslagen die ik nu nog wel krijg gedag moet zeggen. Aangezien ik (volgens mijn berekeningen) genoeg ruimte heb wil ik wel wat minder gaan werken, maar ik ga zeker niet stoppen of zoveel minder werken dat wij niet meer opbouwen. Ik vind het afscheid nemen van toeslagen niet erg omdat mijn aanname is dat ik ook zonder kan, en ik zie die toeslagen liever gaan naar mensen die ze echt nodig hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 29, 2017, 04:11:19 AM
Ik heb me nooit verdiept in toeslagen en ga dat ook niet bewust doen, maar als ik ooit recht blijk te hebben op een bepaalde toeslag, dan zie ik geen reden om daar geen gebruik van te maken. Ongeacht hoeveel of weinig ik werk en heb. Miljonairs trekken ook hun hypotheekrente af. Vermogende mensen en bedrijven optimaliseren hun belastingaangifte zodat ze zo min mogelijk hoeven te betalen. Zolang het binnen de wet valt is daar helemaal niks mis mee, niemand hoeft roomser dan de paus te zijn. Je kunt beter pakken waar je recht op hebt en er dan zelf iets mee doen waar je je goed bij voelt, bijvoorbeeld arme mensen helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 29, 2017, 04:52:46 AM
Ik heb me nooit verdiept in toeslagen en ga dat ook niet bewust doen, maar als ik ooit recht blijk te hebben op een bepaalde toeslag, dan zie ik geen reden om daar geen gebruik van te maken. Ongeacht hoeveel of weinig ik werk en heb. Miljonairs trekken ook hun hypotheekrente af. Vermogende mensen en bedrijven optimaliseren hun belastingaangifte zodat ze zo min mogelijk hoeven te betalen. Zolang het binnen de wet valt is daar helemaal niks mis mee, niemand hoeft roomser dan de paus te zijn. Je kunt beter pakken waar je recht op hebt en er dan zelf iets mee doen waar je je goed bij voelt, bijvoorbeeld arme mensen helpen.

Het punt was volgens mij ook eerder of je je leven zo wilt inrichten dat je toeslagen gaat maximaliseren door zo min mogelijk inkomen te hebben. Ik heb overigens wel een schoonbroertje doe zo probeert te leven, maar ik heb nou niet bepaald het idee dat dat het pad naar geluk is als ik naar hem kijk.

Ik maak ook met veel plezier gebruik van de hypotheekrenteaftrek, en de kinderopvang toeslag, en nog een paar waar wij voor in aanmerking komen, en ben ook van plan om dat te doen tot ik er geen recht meer op heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on August 29, 2017, 08:16:42 AM
Ik heb me nooit verdiept in toeslagen en ga dat ook niet bewust doen, maar als ik ooit recht blijk te hebben op een bepaalde toeslag, dan zie ik geen reden om daar geen gebruik van te maken. Ongeacht hoeveel of weinig ik werk en heb. Miljonairs trekken ook hun hypotheekrente af. Vermogende mensen en bedrijven optimaliseren hun belastingaangifte zodat ze zo min mogelijk hoeven te betalen. Zolang het binnen de wet valt is daar helemaal niks mis mee, niemand hoeft roomser dan de paus te zijn. Je kunt beter pakken waar je recht op hebt en er dan zelf iets mee doen waar je je goed bij voelt, bijvoorbeeld arme mensen helpen.

Het punt was volgens mij ook eerder of je je leven zo wilt inrichten dat je toeslagen gaat maximaliseren door zo min mogelijk inkomen te hebben. Ik heb overigens wel een schoonbroertje doe zo probeert te leven, maar ik heb nou niet bepaald het idee dat dat het pad naar geluk is als ik naar hem kijk.

Ik maak ook met veel plezier gebruik van de hypotheekrenteaftrek, en de kinderopvang toeslag, en nog een paar waar wij voor in aanmerking komen, en ben ook van plan om dat te doen tot ik er geen recht meer op heb.
Ligt eraan hoe je broertje het doet, als hij het doet door geen werk te hebben of zo min mogelijk om daarmee de toeslagen te maximeren dan snap ik wel dat hij niet gelukkig wordt want dan krijgt hij gewoon geld zonder de voldoening uit leuk werk te hebben. Vervolgens ook nog allerlei instanties die hem weer aan het werk willen krijgen...

Die discussie heb ik ook met mijn broertje (ongeveer), hij vind dat hij teveel belasting betaalt en omdat zijn vrouw niet werkt vind hij dat hij dezelfde hoeveelheid over moet houden wanneer hij het vergelijkt met een 2 verdienend gezin die gezamenlijk het zelfde inkomen hebben (bruto dan).. Komt ie met een tabelletje waar in staat dat een gezin van 2 verdieners met het zelfde bruto inkomen netto veel meer overhouden door allerlei toeslagen er bij op te tellen. Als ik dan aangeef dat het verschil niet zozeer in de belasting zit maar vooral in het feit dat hij in z'n eentje modaal verdient en dat andere gezin 2x minimum loon heeft en er dus ook een ander niveau qua sociale premies, pensioen opbouw e.d. ingehouden wordt... Zoals je zou verwachten was hij niet overtuigd.
Zijn vrouw werkt overigens niet omdat omwille van het geloof en het idee dat er altijd iemand thuis moet zijn. Op zich heb ik daar niets op tegen maar ga dan niet zitten zeuren dat je zo moeilijk rond komt op 1 inkomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 30, 2017, 12:22:21 AM
.....

Ligt eraan hoe je broertje het doet, als hij het doet door geen werk te hebben of zo min mogelijk om daarmee de toeslagen te maximeren dan snap ik wel dat hij niet gelukkig wordt want dan krijgt hij gewoon geld zonder de voldoening uit leuk werk te hebben. Vervolgens ook nog allerlei instanties die hem weer aan het werk willen krijgen...

Die discussie heb ik ook met mijn broertje (ongeveer), hij vind dat hij teveel belasting betaalt en omdat zijn vrouw niet werkt vind hij dat hij dezelfde hoeveelheid over moet houden wanneer hij het vergelijkt met een 2 verdienend gezin die gezamenlijk het zelfde inkomen hebben (bruto dan).. Komt ie met een tabelletje waar in staat dat een gezin van 2 verdieners met het zelfde bruto inkomen netto veel meer overhouden door allerlei toeslagen er bij op te tellen. Als ik dan aangeef dat het verschil niet zozeer in de belasting zit maar vooral in het feit dat hij in z'n eentje modaal verdient en dat andere gezin 2x minimum loon heeft en er dus ook een ander niveau qua sociale premies, pensioen opbouw e.d. ingehouden wordt... Zoals je zou verwachten was hij niet overtuigd.
Zijn vrouw werkt overigens niet omdat omwille van het geloof en het idee dat er altijd iemand thuis moet zijn. Op zich heb ik daar niets op tegen maar ga dan niet zitten zeuren dat je zo moeilijk rond komt op 1 inkomen.
Het verschil zit zowel in belasting als in toeslagen die zich stapelen. Ik moet zeggen dat het je ook best onmogelijk wordt gemaakt als modale eenverdiener met kinderen. Als je niet toevalig al een huis hebt of een sociale huurwoning van toen je er nog minder verdiende kun je nauwelijks betaalbaar wonen. Vrijwel geen toeslagen. Volgens mij houd je nauwelijks meer over dan mensen met een uitkering.
Dit is echt precies wat ik haat aan de Nederlandse overheid. Het idee om vanuit de overheid mensen in een bepaalde levensstijl te duwen waar iedereen werkt tot zijn dood en afhankelijk is van de staat voor zijn levensonderhoud.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 30, 2017, 06:35:04 AM
.....

Ligt eraan hoe je broertje het doet, als hij het doet door geen werk te hebben of zo min mogelijk om daarmee de toeslagen te maximeren dan snap ik wel dat hij niet gelukkig wordt want dan krijgt hij gewoon geld zonder de voldoening uit leuk werk te hebben. Vervolgens ook nog allerlei instanties die hem weer aan het werk willen krijgen...

Die discussie heb ik ook met mijn broertje (ongeveer), hij vind dat hij teveel belasting betaalt en omdat zijn vrouw niet werkt vind hij dat hij dezelfde hoeveelheid over moet houden wanneer hij het vergelijkt met een 2 verdienend gezin die gezamenlijk het zelfde inkomen hebben (bruto dan).. Komt ie met een tabelletje waar in staat dat een gezin van 2 verdieners met het zelfde bruto inkomen netto veel meer overhouden door allerlei toeslagen er bij op te tellen. Als ik dan aangeef dat het verschil niet zozeer in de belasting zit maar vooral in het feit dat hij in z'n eentje modaal verdient en dat andere gezin 2x minimum loon heeft en er dus ook een ander niveau qua sociale premies, pensioen opbouw e.d. ingehouden wordt... Zoals je zou verwachten was hij niet overtuigd.
Zijn vrouw werkt overigens niet omdat omwille van het geloof en het idee dat er altijd iemand thuis moet zijn. Op zich heb ik daar niets op tegen maar ga dan niet zitten zeuren dat je zo moeilijk rond komt op 1 inkomen.
Het verschil zit zowel in belasting als in toeslagen die zich stapelen. Ik moet zeggen dat het je ook best onmogelijk wordt gemaakt als modale eenverdiener met kinderen. Als je niet toevalig al een huis hebt of een sociale huurwoning van toen je er nog minder verdiende kun je nauwelijks betaalbaar wonen. Vrijwel geen toeslagen. Volgens mij houd je nauwelijks meer over dan mensen met een uitkering.
Dit is echt precies wat ik haat aan de Nederlandse overheid. Het idee om vanuit de overheid mensen in een bepaalde levensstijl te duwen waar iedereen werkt tot zijn dood en afhankelijk is van de staat voor zijn levensonderhoud.

Sja, ik heb dan waarschijnlijk makkelijk praten: wij zijn tweeverdieners met kinderen, beiden boven modaal en dan hou je makkelijk over als je geen gekke dingen doet en die doen wij niet zo vaak (maar soms toch een beetje). Sterker nog, ik heb een tijdlang werk gehad waarbij ik in mijn eentje al evenveel verdiende als wij nu samen verdienen. Daardoor hebben we een mooi huis kunnen kopen en al slagen kunnen maken in de hypotheek.

Ik begrijp heel wel dat niet iedereen die basis heeft, en ik vraag mij af inhoeverre de MMM principes zomaar toepasbaar zijn voor de gemiddelde Nederlander. Ik heb zelf vroeger wel eens in de VS gewoond, en in mijn beleving wordt daar een stuk kwistiger met geld omgegaan door de gemiddelde Amerikaan waardoor besparen makkelijk te realiseren is. Volgens mij zijn Nederlanders over het algemeen al een stuk zorgvuldiger/zuiniger met hun geld, waardoor besparen op uitgaven een stuk lastiger wordt.

Er zijn FI spreadsheets in omloop voor de Amerikaanse situatie en ik ben laatst begonnen met een spreadsheet om de hele Nederlandse situatie na te rekenen met belastingen en toelagen enz, maar ik vond het een lastige puzzel - temeer aangezien het mij aan motivatie ontbreekt omdat ik het niet per se nodig heb voor mijn financiele planning. Misschien een uitdaging om gezamelijk aan te gaan??? Ik zal eens zoeken wat ik nog terug kan vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 30, 2017, 10:38:54 PM
.....


Sja, ik heb dan waarschijnlijk makkelijk praten: wij zijn tweeverdieners met kinderen, beiden boven modaal en dan hou je makkelijk over als je geen gekke dingen doet en die doen wij niet zo vaak (maar soms toch een beetje). Sterker nog, ik heb een tijdlang werk gehad waarbij ik in mijn eentje al evenveel verdiende als wij nu samen verdienen. Daardoor hebben we een mooi huis kunnen kopen en al slagen kunnen maken in de hypotheek.

Ik begrijp heel wel dat niet iedereen die basis heeft, en ik vraag mij af inhoeverre de MMM principes zomaar toepasbaar zijn voor de gemiddelde Nederlander. Ik heb zelf vroeger wel eens in de VS gewoond, en in mijn beleving wordt daar een stuk kwistiger met geld omgegaan door de gemiddelde Amerikaan waardoor besparen makkelijk te realiseren is. Volgens mij zijn Nederlanders over het algemeen al een stuk zorgvuldiger/zuiniger met hun geld, waardoor besparen op uitgaven een stuk lastiger wordt.

Er zijn FI spreadsheets in omloop voor de Amerikaanse situatie en ik ben laatst begonnen met een spreadsheet om de hele Nederlandse situatie na te rekenen met belastingen en toelagen enz, maar ik vond het een lastige puzzel - temeer aangezien het mij aan motivatie ontbreekt omdat ik het niet per se nodig heb voor mijn financiele planning. Misschien een uitdaging om gezamelijk aan te gaan??? Ik zal eens zoeken wat ik nog terug kan vinden.
Ja interresant. Ik zit ook in de situatie dat ik het te lastig vind om uit te rekennen en dus maar zo veel mogelijk investeer. Als ik dan het gevoel heb dat ik FI zou kunnen zijn ga ik wel weer eens rekennen, maar ik verwacht dat ik tenzij ik naar het buitenland vertrek nog minstens zo'n 20 jaar te gaan heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 30, 2017, 10:51:41 PM
Hi all Dutch Mustachians! I'm very new to FIRE and MMM and stumbled across this Dutch thread. I had already planned a big vacation to Europe...considering it my last hurrah of spendypants behavior.

I'll be in Paris and London mostly, but will also be in Amsterdam for a couple days. What are your recommendations of things that I HAVE to do there? Red Light District: worth a visit or just avoid? Any and all advice is welcome!! Thanks!
It kind of depends on what you like. The Rijksmuseum is really nice. It has so many great paintings that are world renowned as well as a lot of historic pieces. The Anna Frank house made a big impression on me. The canal tour is quite boring, but it's nice if you're tired of walking. You actually can rent a bike which will help you to cover ground much faster. There is not much grandiose architecture like in London and Paris, but a lot of people like to see the canals and like the atmosphere.

It may also be nice to read up on the history of the place. This will add a lot of depth to your visit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on August 31, 2017, 07:13:58 AM
.....


Sja, ik heb dan waarschijnlijk makkelijk praten: wij zijn tweeverdieners met kinderen, beiden boven modaal en dan hou je makkelijk over als je geen gekke dingen doet en die doen wij niet zo vaak (maar soms toch een beetje). Sterker nog, ik heb een tijdlang werk gehad waarbij ik in mijn eentje al evenveel verdiende als wij nu samen verdienen. Daardoor hebben we een mooi huis kunnen kopen en al slagen kunnen maken in de hypotheek.

Ik begrijp heel wel dat niet iedereen die basis heeft, en ik vraag mij af inhoeverre de MMM principes zomaar toepasbaar zijn voor de gemiddelde Nederlander. Ik heb zelf vroeger wel eens in de VS gewoond, en in mijn beleving wordt daar een stuk kwistiger met geld omgegaan door de gemiddelde Amerikaan waardoor besparen makkelijk te realiseren is. Volgens mij zijn Nederlanders over het algemeen al een stuk zorgvuldiger/zuiniger met hun geld, waardoor besparen op uitgaven een stuk lastiger wordt.

Er zijn FI spreadsheets in omloop voor de Amerikaanse situatie en ik ben laatst begonnen met een spreadsheet om de hele Nederlandse situatie na te rekenen met belastingen en toelagen enz, maar ik vond het een lastige puzzel - temeer aangezien het mij aan motivatie ontbreekt omdat ik het niet per se nodig heb voor mijn financiele planning. Misschien een uitdaging om gezamelijk aan te gaan??? Ik zal eens zoeken wat ik nog terug kan vinden.
Ja interresant. Ik zit ook in de situatie dat ik het te lastig vind om uit te rekennen en dus maar zo veel mogelijk investeer. Als ik dan het gevoel heb dat ik FI zou kunnen zijn ga ik wel weer eens rekennen, maar ik verwacht dat ik tenzij ik naar het buitenland vertrek nog minstens zo'n 20 jaar te gaan heb.

Phew, 20 jaar valt niet mee. Ik heb vooralsnog gewoon even gerekend hoeveel wij maandelijks kwijt zijn (het is sowieso heel prettig om daar inzicht in te hebben), en ik weet wat mijn vrouw en ik netto vangen allebei. En ik ga er gemakshalve vanuit dat er niets wijzigt aan onze inkomens voor de voorzienbare toekomst. Ik heb even een best-case scenario dat het verschil tussen uitgaven en inkomsten helemaal belegd wordt over een gemiddeld rendement van 7%, en ik binnen 10 jaar de MMM FI status bereikt kunnen hebben - en dan bedoel ik een dermate grote pot om tot het einde der dagen op voort te teren. Daarin neem ik even gemakshalve geen vermogensbelasting mee, geen toeslagen die we nu wel maar straks misschien niet meer krijgen, etc etc, maar het geeft even een overzicht.

Ik ben wel aan het rekenen om minder te gaan werken - in ieder geval van de 90% nu naar 80% op de korte termijn, en misschien zelfs naar 60%. daar denk ik nog even over. dus dat zou de opbouw ook wat af kunnen remmen maar mijn plezier in het leven ook nog meer verhogen. Ik heb namelijk een eindeloze hoeveelheid dingen die ik graag doe naast mijn werk :-) Als ik vanaf nu elk jaar 10% minder werk tot ik op drie dagen in de week zit en dat vasthoud, dan duurt het al gauw een jaartje of vijf langer voordat ik de magische FI aan 4% SWR bereik.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 31, 2017, 02:36:39 PM
Hier kun je vermogensgroei berekenen, rekening houdend met vermogensrendementsheffing:

https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/vermogensgroei.html

Ik heb even wat in Excel opgesteld; stel je hebt een jaarbehoefte van 18.000 euro. Als je de vermogensrendementsheffing buiten beschouwing laat, heb je daarvoor volgens de 4% SWR een vermogen van 450.000 euro voor nodig. Als je rekent met 1,2% vermogensrendementsheffing en een belastingvrije voet van 50.000 euro (klopt niet helemaal precies, maar goed genoeg), dan kom je op een benodigd vermogen van 620.000 euro uit. Toch een behoorlijk verschil, groter dan ik verwacht had eigenlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on September 01, 2017, 12:46:30 AM
Hier kun je vermogensgroei berekenen, rekening houdend met vermogensrendementsheffing:

https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/vermogensgroei.html

Ik heb even wat in Excel opgesteld; stel je hebt een jaarbehoefte van 18.000 euro. Als je de vermogensrendementsheffing buiten beschouwing laat, heb je daarvoor volgens de 4% SWR een vermogen van 450.000 euro voor nodig. Als je rekent met 1,2% vermogensrendementsheffing en een belastingvrije voet van 50.000 euro (klopt niet helemaal precies, maar goed genoeg), dan kom je op een benodigd vermogen van 620.000 euro uit. Toch een behoorlijk verschil, groter dan ik verwacht had eigenlijk.

Kijk, interessant. Je link laat zien dat mijn simplistische berekening wbt vermogensgroei optimistisch is, hetgeen ik ook al verwacht had. Hoe neem je de vermogensrendementsheffing mee voor je benodigd vermogen? Wordt die dan afgetrokken van de SWR van 4%? Ik vraag me namelijk af of je dan niet een erg pessimistische berekening krijgt. Het laat wel zien dat klassiek FI volgens MMM principes in een land als Nederland wel eens erg duur zou kunnen zijn. Voor mij blijft de pensioenopbouw een lastige onbekende. In de VS kan je potjes zoals de 401k volgens mij relatief makkelijk doorgronden, dat is een heel stuk moeilijker (voor mij in ieder geval) voor de Nederlandse pensioenpotjes.

In ieder geval ga ik vrolijk aan het groeien, ik wil eerst eens kijken hoe ons vermogen zich in realiteit ontwikkelt. Wij hebben dit jaar gebruikt om onze maandelijkse kosten te drukken. Wij zijn van zorgverzekeraar geswitched, energieleverancier, telefoon/TV/internet provider, ik heb de bezem door de goede doelen gehaald. Ik schrok hoeveel dat geworden was over de afgelopen jaren, maar ik kon het ook niet over mijn hart krijgen om ze allemaal stop te zetten. Wij hebben op deze manier onze maandelijkse uitgaven zo'n 100 euro naar beneden kunnen brengen. Maar, de grote klap zit 'm in de hypotheek: wij hadden nog afgesloten toen de rente boven de 5% zat, en per vandaag heb ik alle wijzigingen rond en betalen we maandelijks maar liefst 50% minder netto hypotheeklasten!!! Kost wat, maar dan heb je ook wat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 01, 2017, 01:13:14 AM
Hoe neem je de vermogensrendementsheffing mee voor je benodigd vermogen?

In excel:
Vermogen: 450.000
4%: 18.000
VRH: 0,012*(450.000-50.000)=4.800
Netto: 18.000-4.800=13.200

Nu het vermogen aanpassen tot je netto bedrag naar wens is. De huidige VRH berekening is iets complexer, maar ik vind dit nauwkeurig genoeg voor nu.

Lijkt me naar de praktijk toe ook erg pessimistisch. De waarheid zal (voor ons) ergens liggen tussen dit en het eeder besproken alles opmaken tot aan je pensioen. Met een afbetaald huis en een ton of 3 aan middelen gaan wij t.z.t met het volste vertrouwen naar een driedaagse werkweek, of wat dan ook we over een aantal jaar besluiten te doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on September 01, 2017, 01:34:20 AM
Hoe neem je de vermogensrendementsheffing mee voor je benodigd vermogen?
Zie bijlage.

Lijkt me naar de praktijk toe ook erg pessimistisch. De waarheid zal (voor ons) ergens liggen tussen dit en het eeder besproken alles opmaken tot aan je pensioen. Met een afbetaald huis en een ton of 3 aan middelen gaan wij t.z.t met het volste vertrouwen naar een driedaagse werkweek, of wat dan ook we over een aantal jaar besluiten te doen.

Bedankt voor het delen, dat ziet er inderdaad heel logisch uit. Wbt huis is mijn planning om voorlopig helemaal niet versneld af te lossen, vooralsnog is het financieel veel te gunstig om niet al onze middelen in ons huis vast te zetten, temeer aangezien we na al ons werk om de hypotheek om te zetten de komende 10 jaar minder dan 2% rente gaan betalen. Reken daar de hypotheekrente aftrek bij en het is veel verstandiger voor ons om ons geld zoveel mogelijk op andere manieren in te zetten. Wel grappig, een jaar geleden was ik nog heilig ervan overtuigd dat we zsm ons huis af moesten lossen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 01, 2017, 01:45:00 AM
Ik heb de bijlage verwijderd en vervangen door tekst, is nog steeds duidelijk lijkt me.

Hypotheek wel of niet aflossen hangt van veel dingen af. Financiële, maar ook gevoelsmatige. Wij betaalden beduidend meer dan 2% en toen de kans zich voordeed hebben we die gegrepen. Ik moet zeggen dat het een heerlijk gevoel is om geen hypotheek meer te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on September 01, 2017, 02:20:28 AM
Ik heb de bijlage verwijderd en vervangen door tekst, is nog steeds duidelijk lijkt me.

Hypotheek wel of niet aflossen hangt van veel dingen af. Financiële, maar ook gevoelsmatige. Wij betaalden beduidend meer dan 2% en toen de kans zich voordeed hebben we die gegrepen. Ik moet zeggen dat het een heerlijk gevoel is om geen hypotheek meer te hebben.

Prima, het verhaal is mij in ieder geval duidelijk. En wbt gevoel, ook dat is veel waard, je kan dit soort dingen volgens mij nooit 100% rationeel bekijken - we blijven tenslotte mensen! Ik ben wel geneigd om dit soort dingen door te rekenen en probeer me dan te baseren op de getallen. Grappig genoeg heb ik hier ergens ook al een thread gezien door en voor mensen die juist niet hun hypotheek af willen lossen.

Persoonlijk vind ik het opbouwen van kapitaal naast mijn hypotheek ook een mooie beveiliging: stel dat over 10 jaar mijn hypotheek afloopt en de hypotheekrente ineens 10% of meer is (zoals begin jaren '90 het geval was), dan wordt het verhaal toch even anders. Dan is het wel fijn als je middelen achter de hand hebt om flink af te lossen. En in de tussentijd probeer ik mijn apart gezette kapitaal zoveel mogelijk te laten groeien. Met andere woorden, ik zie aflossen als een optie die ik ook kan uitstellen al naar gelang het mij uitkomt.

*edit* stukje verwijderd, had mijn huiswerk niet goed gedaan ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 11, 2017, 12:26:53 AM
Goedemorgen.

Ooit toen ik nog in Nederland woonde, heb ik daar gewerkt. Vandaag vroeg ik me af of dat kan betekenen dat ik ook wat enkele financiële rechten heb opgebouwd voor AOW en dat soort dingen. Weten jullie waar ik dat zou kunnen uitzoeken? Ik ken nog mijn SOFI nummer vanuit die tijd.

Pensioen heb ik volgens mij niet. Geen idee of bedrijven verplicht waren om dat aan te bieden in die tijd (1997). Mijn man heeft wel nog een klein Nederlands pensioen waar hij controle over heeft.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on October 11, 2017, 01:31:17 AM
AOW opbouw hoef je niet voor te werken, voor elk jaar dat je in NL woonde tussen je 15e en 65e bouw je 2% AOW per jaar op. Je eigen overzicht zou in principe op mijnpensioenoverzicht.nl moeten staan, moet je alleen wel een Digid zien aan te maken.. Sofi nummer is tegenwoordig je BSN, burgerservicenummer.

De SVB kan je wel verder helpen. https://www.svb.nl/int/nl/aow/hoogte_aow/hoeveel_aow_later/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 11, 2017, 07:49:30 AM
AOW opbouw hoef je niet voor te werken, voor elk jaar dat je in NL woonde tussen je 15e en 65e bouw je 2% AOW per jaar op. Je eigen overzicht zou in principe op mijnpensioenoverzicht.nl moeten staan, moet je alleen wel een Digid zien aan te maken.. Sofi nummer is tegenwoordig je BSN, burgerservicenummer.

De SVB kan je wel verder helpen. https://www.svb.nl/int/nl/aow/hoogte_aow/hoeveel_aow_later/

Bedankt, ik zal het gaan proberen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: PC2K on October 12, 2017, 05:56:23 AM
Ik weet niet of je wel een digid code hebt? Anders kan je ook gewoon inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl.

Zorg in iedergeval dat je op een gegeven moment je adres bij de Nederlandse overheid geregisteerd is. Anders hebben ze moeite je te vinden en pensioen aan je te geven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 12, 2017, 06:54:21 AM
Ik weet niet of je wel een digid code hebt? Anders kan je ook gewoon inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl.

Zorg in iedergeval dat je op een gegeven moment je adres bij de Nederlandse overheid geregisteerd is. Anders hebben ze moeite je te vinden en pensioen aan je te geven.

Ik heb inmiddels het formulier gevonden om een DIGID aan te vragen. Moet alleen even thuis checken wanneer we precies ons samenwoningscontract in gingen.

De Nederlandse overheid heeft mijn mailadres, want ik krijg altijd email om verkiezingen. Tegen de tijd van mijn officiële pensioenleeftijd zal ik ervoor zorgen dat ze alles hebben. Ik ben nu nog maar 44, dus we hebben nog heel veel jaren tegoed voordat we iets van hun gaan krijgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 13, 2017, 03:55:44 AM
Ik weet niet of je wel een digid code hebt? Anders kan je ook gewoon inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl.

Zorg in iedergeval dat je op een gegeven moment je adres bij de Nederlandse overheid geregisteerd is. Anders hebben ze moeite je te vinden en pensioen aan je te geven.

Ik heb inmiddels het formulier gevonden om een DIGID aan te vragen. Moet alleen even thuis checken wanneer we precies ons samenwoningscontract in gingen.

De Nederlandse overheid heeft mijn mailadres, want ik krijg altijd email om verkiezingen. Tegen de tijd van mijn officiële pensioenleeftijd zal ik ervoor zorgen dat ze alles hebben. Ik ben nu nog maar 44, dus we hebben nog heel veel jaren tegoed voordat we iets van hun gaan krijgen.
De Nederlandse Overheid is niet 1 instituut. Je kan er niet van uit gaan dat al je informatie overal bekend is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: PC2K on October 13, 2017, 07:29:54 AM
Ik weet niet of je wel een digid code hebt? Anders kan je ook gewoon inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl.

Zorg in iedergeval dat je op een gegeven moment je adres bij de Nederlandse overheid geregisteerd is. Anders hebben ze moeite je te vinden en pensioen aan je te geven.

Ik heb inmiddels het formulier gevonden om een DIGID aan te vragen. Moet alleen even thuis checken wanneer we precies ons samenwoningscontract in gingen.

De Nederlandse overheid heeft mijn mailadres, want ik krijg altijd email om verkiezingen. Tegen de tijd van mijn officiële pensioenleeftijd zal ik ervoor zorgen dat ze alles hebben. Ik ben nu nog maar 44, dus we hebben nog heel veel jaren tegoed voordat we iets van hun gaan krijgen.
De Nederlandse Overheid is niet 1 instituut. Je kan er niet van uit gaan dat al je informatie overal bekend is.

Klopt, maar merendeel, inclusief je pensioen is gekoppeld aan de gemeentelijke basis administratie. Weet alleen niet war je staat als je niet inde GBA staat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 13, 2017, 11:28:14 AM
Ik weet niet of je wel een digid code hebt? Anders kan je ook gewoon inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl.

Zorg in iedergeval dat je op een gegeven moment je adres bij de Nederlandse overheid geregisteerd is. Anders hebben ze moeite je te vinden en pensioen aan je te geven.

Ik heb inmiddels het formulier gevonden om een DIGID aan te vragen. Moet alleen even thuis checken wanneer we precies ons samenwoningscontract in gingen.

De Nederlandse overheid heeft mijn mailadres, want ik krijg altijd email om verkiezingen. Tegen de tijd van mijn officiële pensioenleeftijd zal ik ervoor zorgen dat ze alles hebben. Ik ben nu nog maar 44, dus we hebben nog heel veel jaren tegoed voordat we iets van hun gaan krijgen.
De Nederlandse Overheid is niet 1 instituut. Je kan er niet van uit gaan dat al je informatie overal bekend is.

Klopt, maar merendeel, inclusief je pensioen is gekoppeld aan de gemeentelijke basis administratie. Weet alleen niet war je staat als je niet inde GBA staat.

Ik sta ingeschreven bij gemeente Den Haag, dat is de bedoeling als je in het buitenland woont. Verder moet ik op het digid-formulier mijn adres aan geven. Volgens mij gaat het wel goedkomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on October 24, 2017, 06:50:26 AM
Het einde van ons eerste volle hypotheekvrije jaar komt in zicht, tevens het eerste volle jaar waarin we ons gericht hebben op een FIRE toekomst. Ik ben erg benieuwd wat onze saving rate (SR) over 2017 straks zal blijken te zijn en ben ook benieuwd of we dat de komende jaren kunnen verbeteren. Daarom wil ik van jaar tot jaar een goede vergelijking kunnen maken en vraag ik me af hoe ik de saving rate het beste kan berekenen.

Onze situatie is eigenlijk heel eenvoudig. We hebben een reservepotje, dat blijft in principe altijd gelijk en neem ik dus niet mee in de berekening. Ook rendement op beleggingen neem ik niet mee. Dan kan ik de saving rate berekenen door inleg (B) te delen door inkomen (I), dus SR = B/I.

Maar wat doe je met eenmalige inkomsten (E) uit bijvoorbeeld de verkoop van overbodige spullen? Mijn insteek is om zowel de inkomsten als de beleggingen te verminderen met die eenmalige inkomsten alvorens deze op elkaar te delen, dus SR = (B-E)/(I-E).

Bij eenmalige uitgaven ben ik veel meer geneigd dit gewoon ten koste van B te laten gaan en daardoor op een lagere SR uit te komen in dat jaar. Dat heeft er denk ik mee te maken dat ik me niet rijk wil rekenen met eenmalige inkomsten, maar incidentele grotere uitgaven ga je met enige regelmaat altijd toch wel hebben en horen er dus bij.

Ik weet dat er in het Engelse gedeelte van het forum al veel over besproken is, maar vind het wel interessant om het hier nog eens aan te orde brengen. Hoe gaan anderen hiermee om?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 24, 2017, 11:39:20 AM
Het einde van ons eerste volle hypotheekvrije jaar komt in zicht, tevens het eerste volle jaar waarin we ons gericht hebben op een FIRE toekomst. Ik ben erg benieuwd wat onze saving rate (SR) over 2017 straks zal blijken te zijn en ben ook benieuwd of we dat de komende jaren kunnen verbeteren. Daarom wil ik van jaar tot jaar een goede vergelijking kunnen maken en vraag ik me af hoe ik de saving rate het beste kan berekenen.

Onze situatie is eigenlijk heel eenvoudig. We hebben een reservepotje, dat blijft in principe altijd gelijk en neem ik dus niet mee in de berekening. Ook rendement op beleggingen neem ik niet mee. Dan kan ik de saving rate berekenen door inleg (B) te delen door inkomen (I), dus SR = B/I.

Maar wat doe je met eenmalige inkomsten (E) uit bijvoorbeeld de verkoop van overbodige spullen? Mijn insteek is om zowel de inkomsten als de beleggingen te verminderen met die eenmalige inkomsten alvorens deze op elkaar te delen, dus SR = (B-E)/(I-E).

Bij eenmalige uitgaven ben ik veel meer geneigd dit gewoon ten koste van B te laten gaan en daardoor op een lagere SR uit te komen in dat jaar. Dat heeft er denk ik mee te maken dat ik me niet rijk wil rekenen met eenmalige inkomsten, maar incidentele grotere uitgaven ga je met enige regelmaat altijd toch wel hebben en horen er dus bij.

Ik weet dat er in het Engelse gedeelte van het forum al veel over besproken is, maar vind het wel interessant om het hier nog eens aan te orde brengen. Hoe gaan anderen hiermee om?

Vorig jaar, toen ik net begonnen was met MMM, rekende we heel simpel onze savings rate uit:
- hoeveel loon kwam er binnen
- hoeveel geld/waarde aandelen hebben we minus geld/waarde aandelen dat we een jaar ervoor hadden
- het verschil is onze uitgaven en daar dan procenten van maken.

Dit jaar hebben wij een groot bedrag teruggekregen van onze stroom. Die wil ik buiten de berekening houden, omdat het niet representatief is voor de komende jaren.
Maar ik denk dat verkoop van spullen opweegt tegen het feit dat je af en toe ook iets moet vervangen met een nieuw of tweedehands product. Dus ik zou dit gewoon meenemen.

Uiteindelijk moet je denk ik naar het gemiddelde uitgavenpercentage over bijv 10 jaar kijken. Dat zegt iets over wat je toekomstige patroon gaat worden. Ik zou in excel een trendlijn maken. Dan kun je kijken of die gemiddeld naar beneden gaat, zelfs al zou hij soms een beetje omhoog gaan. Dit zou ook grote uitgaven moeten includeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on October 24, 2017, 02:45:24 PM
Vorig jaar, toen ik net begonnen was met MMM, rekende we heel simpel onze savings rate uit:
- hoeveel loon kwam er binnen
- hoeveel geld/waarde aandelen hebben we minus geld/waarde aandelen dat we een jaar ervoor hadden
- het verschil is onze uitgaven en daar dan procenten van maken.

Dit jaar hebben wij een groot bedrag teruggekregen van onze stroom. Die wil ik buiten de berekening houden, omdat het niet representatief is voor de komende jaren.
Maar ik denk dat verkoop van spullen opweegt tegen het feit dat je af en toe ook iets moet vervangen met een nieuw of tweedehands product. Dus ik zou dit gewoon meenemen.

Uiteindelijk moet je denk ik naar het gemiddelde uitgavenpercentage over bijv 10 jaar kijken. Dat zegt iets over wat je toekomstige patroon gaat worden. Ik zou in excel een trendlijn maken. Dan kun je kijken of die gemiddeld naar beneden gaat, zelfs al zou hij soms een beetje omhoog gaan. Dit zou ook grote uitgaven moeten includeren.

Linda_Norway, bedankt voor je reactie. Wij hebben dit jaar een behoorlijke extra inkomstenpost gehad na de verkoop van spullen wegens einde hobby. Dit is denk ik wel vergelijkbaar qua eenmaligheid en bedrag met jouw teruggave en om dezelfde reden als jij wil ik dit ook niet meenemen in de berekening. Tientjeswerk neem ik wel gewoon mee.

Uit stap 2 van je beschrijving maak ik op dat je rendement wel meeneemt in de berekening? In een extreem goed renderend jaar zou dan je in theorie een SR van 100% of zelfs meer kunnen halen. Of begrijp ik dat verkeerd? Zelf neem ik het rendement niet mee in de berekening van de SR.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on October 26, 2017, 11:22:48 AM
Je hebt die stroom of die hobbyspullen ook een keer betaald en dus bij je uitgaven meegenomen. Geld is geld, spullen verkopen hoort gewooj bij de inkomsten en eenmalige uitgaven gewoon bij de uitgaven, die komen inderdaad elk jaar weer terug alleen onder een ander kopje. En het hoeft geen wetenschappelijke studie te worden hé ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on October 27, 2017, 01:05:02 AM
Het is belangrijk dat je goed nadenkt over de limitaties van de berekening. Als je de savings rate met 10% op weet te krikken door spullen te verkopen in een jaar wil nog niet zeggen dat je dit in het opvolgende jaar weer lukt omdat je immers geen spullen meer hebt.

het wel of niet meenemen van de hypotheekaflossing (zonder rente) is ook typisch zo'n puntje waarover de meningen behoorlijk verdeeld kunnen zijn over het wel of niet meenemen in de berekening.

In mijn berekeningen wordt er per jaar rond de €2000 uitgeleend en weer terugbetaald zonder rente, dat heeft te maken met online bestellingen retourneren etc. Momenteel wordt het niet handig meegenomen in mijn spreadsheets en lijken de uitgaven en inkomsten hoger dan de werkelijkheid. Ik ben op de hoogte van de beperking en heb momenteel geen zin om het aan te passen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 27, 2017, 01:30:03 AM
Linda_Norway, bedankt voor je reactie. Wij hebben dit jaar een behoorlijke extra inkomstenpost gehad na de verkoop van spullen wegens einde hobby. Dit is denk ik wel vergelijkbaar qua eenmaligheid en bedrag met jouw teruggave en om dezelfde reden als jij wil ik dit ook niet meenemen in de berekening. Tientjeswerk neem ik wel gewoon mee.

Uit stap 2 van je beschrijving maak ik op dat je rendement wel meeneemt in de berekening? In een extreem goed renderend jaar zou dan je in theorie een SR van 100% of zelfs meer kunnen halen. Of begrijp ik dat verkeerd? Zelf neem ik het rendement niet mee in de berekening van de SR.

Ik ben niet zo van de precieze berekeningen. Wij hebben alleen uitgerekend hoeveel we normaal in een jaar nodig hebben. We hebben een aantal jaren geleden wel eens uitgerekend hoeveel we gemiddeld over de laatste 10 jaar hadden gespaard. Toen kwamen we erachter dat we gemiddeld elk jaar een jaar met uitgaven spaarden en dus voor elk jaar dat we werkten er een jaar eerder mee op konden houden. Dat was al lang voordat we MMM ontdekten.

Sinds vorig jaar zomer en nog meer enthousiast sinds februari dit jaar, ben ik ons spaarniveau (met name mijn eigen) aan het opschroeven. Ik heb namelijk een Excel sheet gemaakt om uit te rekenen hoe dichtbij FIRE is en dat was verrassend dichtbij. Nu probeer ik het nog eerder te bereiken. Daarom heb ik dit jaar eens uitgerekend hoeveel procent van ons inkomen we eigenlijk sparen, ook om volgend jaar te kijken of we het beter doen. Maar waar ik het meest in geïnteresseerd ben is zo snel mogelijk het bedrag bij elkaar sparen om in 2020 met pensioen te gaan. Eigenlijk doet de precieze savings rate er voor mij niet zoveel toe, als ik dat bedrag maar haal en als ons uitgavenpatroon niet hoger wordt dan we in het Excel sheet geplanned hebben.

Als ik even mezelf een schouderklopje mag geven: Mijn netbank laat zien hoeveel ik uitgeef. De laatste 12 maanden heb ik 100.000 NOK (ca. 10.000 euro) minder uitgegeven dan in hele 2016. Dit kan toeval zijn, maar ik denk ook dat mijn inzet om nog meer te sparen op allerlei gebieden wat zoden aan de dijk begint te zetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on October 27, 2017, 01:56:55 AM
Dit jaar is voor ons zoals gezegd het eerste volle jaar zonder hypotheek en tevens het eerste volle jaar waarin we ons op FIRE gericht hebben. Vorig jaar was een overgangsjaar en dus niet representatief. Dit jaar is wel representatief, met uitzondering van de verkoop van die hobby spullen. Het is een significant bedrag, in de ordegrootte van een maandsalaris en dus duidelijk van invloed. Voor ons is 2017 dus als het ware de nulmeting waarmee ik de komende jaren ga vergelijken, daarom vind ik het belangrijk dat juist dit jaar zo realistisch mogelijk is. Ik denk dat ik het gewoon buiten beschouwing ga laten, zowel bij de inkomsten als bij de beleggingen, dus SR = (B-E)/(I-E).

Rendement neem ik ook niet mee, het gaat me er vooral om welk deel van ons inkomen we oppotten, daar hebben we namelijk zelf invloed op. Plus aan de hand hiervan kun je bepalen hoe lang je nog zou moeten werken met de 4% regel in gedachten, zie hier:

http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

En eigenlijk is ook dit weer niet helemaal relevant voor ons, want ik laat AOW en pensioen helemaal buiten beschouwing en ook kosten die we maken juist omdat we werken. Brandstof bijvoorbeeld is ruim 10% van onze vaste lasten.

Ik vind het denk ik gewoon leuk om hierover na te denken, beetje te spelen met excel en de materie vanuit verschillende hoeken te benaderen. Je weet toch nooit wat er allemaal nog op je afkomt en wat voor invloed dat allemaal gaat hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 27, 2017, 02:41:07 AM
<...>

Rendement neem ik ook niet mee, het gaat me er vooral om welk deel van ons inkomen we oppotten, daar hebben we namelijk zelf invloed op. Plus aan de hand hiervan kun je bepalen hoe lang je nog zou moeten werken met de 4% regel in gedachten, zie hier:

http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

En eigenlijk is ook dit weer niet helemaal relevant voor ons, want ik laat AOW en pensioen helemaal buiten beschouwing en ook kosten die we maken juist omdat we werken. Brandstof bijvoorbeeld is ruim 10% van onze vaste lasten.

Ik vind het denk ik gewoon leuk om hierover na te denken, beetje te spelen met excel en de materie vanuit verschillende hoeken te benaderen. Je weet toch nooit wat er allemaal nog op je afkomt en wat voor invloed dat allemaal gaat hebben.

Klopt, het is leuk om te spelen met getallen die iets belangrijks voor je gaan betekenen. Ik probeer me altijd rijk te rekenen, maar dat valt niet altijd mee. ;-)
Ik heb er in mijn jaarlijkse uitgaven tijdens FIRE ook geen rekening mee gehouden dat we dan een auto en een treinabonnement minder kunnen hebben. Maar ik neem aan dat je tijdens FIRE ook weer extra kosten krijgt die je nu niet hebt. Misschien meer brandstof en vliegtickets vanwege meer vaker/reizen. En dan ook meer overnachtingskosten. Je moet ook zelf je verzekeringen betalen die je nu misschien gedeeltelijk via het werk krijgt (zoals reisvezekering). Dus ik houd ons uitgavenbedrag gewoon op het niveau van vandaag en dan hoop ik dat voldoende is voor FIRE. De mensen op deze site die al jaren met pensioen zijn, zeggen dat ze in de praktijk minder uitgeven dan ze hadden geplanned. Dat wordt dan mijn marge om de stash minder snel op te gebruiken. Ik verwacht bijvoorbeeld ook om tijdens FIRE nog het een en ander aan inkomen te krijgen vanwege het huis verhuren tijdens lange reizen of werken met side-gigs/schnabbels. Ik heb er wat kolommen voor in mijn Excel sheet gelegd, maar voor het gemak ben ik ervan uit gegaan dat we 0 bijverdienen. Alle extra bijverdienste is dus ook extra marge. Ik wil tijdens FIRE niet in de penarie komen omdat ik te optimistisch zou kunnen geplanned. Maar hierdoor val ik waarschijnlijk wel in de categorie "one more year" mensen die niet snel de stop eruit trekken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on December 02, 2017, 12:14:02 PM
In november heb ik niets van mijn maandelijkse inkomsten hoeven uitgeven. Ik had nog genoeg over van de maanden ervoor. Met een beetje zuinig aan doen, kon ik mijn hele  maandinkomen van november dus stoppen in beleggen en aflossen. Een savings ratio van 100% dus voor november. Of geldt dat dan niet omdat je toch geld hebt uitgegeven?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on December 03, 2017, 06:30:21 AM
Voor de maand november wel, maar daardoor is je savings rate de maanden ervoor iets minder. Niettemin een knappe prestatie! Is weer eens wat anders dan mensen die in paniek raken als het salaris enkele dagen later dan gepland wordt uitgekeerd... :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 03, 2017, 01:31:05 PM
In november heb ik niets van mijn maandelijkse inkomsten hoeven uitgeven. Ik had nog genoeg over van de maanden ervoor. Met een beetje zuinig aan doen, kon ik mijn hele  maandinkomen van november dus stoppen in beleggen en aflossen. Een savings ratio van 100% dus voor november. Of geldt dat dan niet omdat je toch geld hebt uitgegeven?

Gefeliciteerd.
Ik had in november een aantal dure rekeningen, onder andere de autoverzekeringen, waterverbruik en nog wat dingen. Dus dit was voor mij een hele dure maand. Ik kreeg wel 22 uren overtijd uitbetaald, die ik gauw geinvesteerd heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on December 04, 2017, 02:59:48 AM
In november heb ik niets van mijn maandelijkse inkomsten hoeven uitgeven. Ik had nog genoeg over van de maanden ervoor. Met een beetje zuinig aan doen, kon ik mijn hele  maandinkomen van november dus stoppen in beleggen en aflossen. Een savings ratio van 100% dus voor november. Of geldt dat dan niet omdat je toch geld hebt uitgegeven?

Dan ben je jezelf wel heel rijk aan het rekenen. Neem het voorbeeld wat op het forum vaker voor bij gekomen is.

Neem bijvoorbeeld een netto jaarinkomen van 40k en jaaruitgaven van 20k. Eind december koop je voor 20k cadeaubonnen en vervolgens leef je daar het aankomende jaar op. In theorie kun je dan je complete inkomen sparen (100%, dus FO?). Maar je ziet meteen dat je gemiddelde spaarquote eigenlijk 50% is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on December 04, 2017, 07:03:26 AM
Zo extreem is het ook niet hoor dat ik mezelf rijk reken :-).

Ik betaal mezelf elke maand ongeveer hetzelfde bedrag uit om mijn maandelijkse uitgaven van te doen. Soms iets meer als er bijvoorbeeld onderhoud aan het huis nodig is, zoals bijv. een nieuwe cv-ketel. De rest (ik werk voor mezelf dus mijn inkomsten varieren wel wat) boek ik dan direct over als aflossing op mijn hypotheek en mijn beleggingen. Afgelopen maand was de conclusie dat ik nog genoeg over had op mijn betaalrekening en dat ik dus geen geld naar mezelf hoefde over te boeken om mijn rekeningen te kunnen betalen. Ik heb dus afgelopen november wat meer afgelost en in mijn indexbeleggingen gestopt. Mijn y-t-d spaarratio is daarmee dus nog wat hoger geworden. Ik begon alleen te twijfelen of het wel telt als 100% omdat je natuurlijk toch wel geld uitgeeft. Maar hij gaat bij mij in de boeken als een savingsrate van 100% in november en dat maakt me stiekem best een beetje trots als mustachian in de dop :-D.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 18, 2017, 11:47:18 AM
Hoi!

Ik ben 'nieuw' hier, wel al een tijd lid van het forum, maar weinig gepost nog. Ik ben 'Lykke', 26 jaar en woon samen met mijn vriend. Samen zijn we heel bewust bezig met het bouwen aan onze toekomst. Beide zien we het niet zo zitten om tot ons 71ste te werken (71 jaar en 3 maanden op dit moment...). Daar willen we wat aan doen.

Daarom zijn we ons nu aan het verdiepen in beleggen. Alle technische ins en outs hebben we wel zo'n beetje uitgevogeld, maar we willen graag nog wat ervaringen horen. In onze omgeving is er echter niemand bezig met beleggen. Daarom hier te vraag:

Beleggen jullie?
Zo ja, waar doe je dat? Ben je daar tevreden over?
Nog andere aanraders? Of dingen die we juist niet moeten doen?

Alvast bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 18, 2017, 12:29:49 PM
Hoi littlelykke, welkom hier. Mijn antwoorden op jouw vragen:

Beleggen jullie?
Ja, dat is volgens mij de enige manier om met een normaal inkomen nog iets significants op te bouwen tegenwoordig.
Zo ja, waar doe je dat? Ben je daar tevreden over?
Ik beleg alles in het Vanguard Global Stock Index Fund via ING. Ik ben tevreden, het is eenvoudig en goedkoop.
Nog andere aanraders?
Ik vind mijn methode aan te raden. Het is dezelfde als die van MMM, alleen een ander maar vergelijkbaar fonds. Schuld en hypotheek aflossen, al is niet iedereen het daar per definitie mee eens.
Of dingen die we juist niet moeten doen?
Schuld maken (behalve eventueel hypotheek), onnodige risico's nemen, veel handelen, te veel spreiden (de wereldindex is al gespreid genoeg), bitcoin kopen of achter andere hypes aanrennen.

Jullie zijn nog jong, dus als jullie het goed aanpakken moet het makkelijk lukken om beduidend eerder te stoppen met werken. Maak een plan en hou je daar zo veel mogelijk aan, maar ben bereid om flexibel te zijn als dat nodig is. Maak overzichten en hou je inkomsten en uitgaven bij, dat geeft veel inzicht. Maak het jezelf niet te makkelijk. Succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 18, 2017, 02:39:28 PM
Hoi littlelykke, welkom hier. [...]

Jullie zijn nog jong, dus als jullie het goed aanpakken moet het makkelijk lukken om beduidend eerder te stoppen met werken. Maak een plan en hou je daar zo veel mogelijk aan, maar ben bereid om flexibel te zijn als dat nodig is. Maak overzichten en hou je inkomsten en uitgaven bij, dat geeft veel inzicht. Maak het jezelf niet te makkelijk. Succes!

Dankjewel voor je adviezen. Gaan we zeker meenemen.
Schulden en spaargeld zijn allebei in orde. Geen schulden, behalve hypotheek. Die lossen we af (annuïtair, laatste aflossing is als we 55 zijn, volgens schema). We lossen wel een deel extra af op de hypotheek. Qua cijfers veel minder gunstig dan beleggen, dat weten we, maar we willen onze maandlasten iets omlaag krijgen. Dus om daar iets meer ruimte te krijgen, lossen we toch wat extra af op de hypotheek, maar niet maximaal.

Spaargeld zit inmiddels op de wettelijke vermogensgrens, vandaar dat we ons nu aan het oriënteren zijn op beleggen. Alleen zijn er zoveel opties... vandaar de vraag om ervaringen. Bedankt dat je jouw ervaring wilde delen. Ik ga ermee bezig! :) 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on December 18, 2017, 02:43:08 PM
Voor beleggen kan ik je ook van harte Meesman aanraden en ik weet dat er genoeg anderen zijn hier die via De Giro beleggen. Ik heb zelf Meesman gekozen omdat dat qua dividendbelasting terugkrijgen voor mij makkelijker is zolang ik nog geen VRH hoef te betalen. Bovendien vind ik het een fijne overzichtelijke broker en tegenwoordig zijn hun fondsen ook duurzaam(er), wat ik dan weer een fijne bonus vind.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on December 18, 2017, 02:57:32 PM
Nog andere aanraders?

Isolatie huis maximaal op orde?
Zie http://www.mrmoneymustache.com/2014/05/01/beating-the-stock-market-with-diy-insulation/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 18, 2017, 03:18:25 PM
Nog andere aanraders?

Isolatie huis maximaal op orde?
Zie http://www.mrmoneymustache.com/2014/05/01/beating-the-stock-market-with-diy-insulation/

Zijn we mee bezig, net als zonnepanelen :) Zijn nu aan het kijken naar de optie om meerdere dingen in 1x aan te pakken qua verduurzaming, ivm de subsidie die je dan kunt aanvragen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 19, 2017, 12:06:31 AM
Dankjewel voor je adviezen. Gaan we zeker meenemen.
Schulden en spaargeld zijn allebei in orde. Geen schulden, behalve hypotheek. Die lossen we af (annuïtair, laatste aflossing is als we 55 zijn, volgens schema). We lossen wel een deel extra af op de hypotheek. Qua cijfers veel minder gunstig dan beleggen, dat weten we, maar we willen onze maandlasten iets omlaag krijgen.
Het is inderdaad zo dat veel hardcore MMM aanhangers, met name die in de V.S., vinden dat je je hypotheek nooit moet aflossen. Sterker nog, velen vinden dat je nooit moet kopen. Ik denk echter dat dat heel erg afhangt van je persoonlijke situatie. Wij hebben er om diverse redenen voor gekozen af te lossen toen de mogelijkheid zich voordeed en hebben daar geen seconde spijt van gehad. De cijfers mogen dan wel ongunstiger lijken, zekerheid is ook wat waard. Denk er gewoon zelf goed over na, ook als misschien ooit je situatie wijzigt, heb vertrouwen in jezelf en doe je eigen ding.

Spaargeld zit inmiddels op de wettelijke vermogensgrens, vandaar dat we ons nu aan het oriënteren zijn op beleggen.
Ik neem aan dat je het over het heffingsvrije vermogen hebt, 50.000 euro voor fiscale partners over 2017. Belegd vermogen telt daar gewoon voor mee, dus waarom kies je ervoor dit als grens te hanteren? Wij houden een buffer van ongeveer 3x maandlasten op onze spaarrekening en de rest wordt belegd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 19, 2017, 12:32:54 AM
Hoi!

Ik ben 'nieuw' hier, wel al een tijd lid van het forum, maar weinig gepost nog. Ik ben 'Lykke', 26 jaar en woon samen met mijn vriend. Samen zijn we heel bewust bezig met het bouwen aan onze toekomst. Beide zien we het niet zo zitten om tot ons 71ste te werken (71 jaar en 3 maanden op dit moment...). Daar willen we wat aan doen.

Daarom zijn we ons nu aan het verdiepen in beleggen. Alle technische ins en outs hebben we wel zo'n beetje uitgevogeld, maar we willen graag nog wat ervaringen horen. In onze omgeving is er echter niemand bezig met beleggen. Daarom hier te vraag:

Beleggen jullie?
Zo ja, waar doe je dat? Ben je daar tevreden over?
Nog andere aanraders? Of dingen die we juist niet moeten doen?

Alvast bedankt!

Qua beleggen... ik denk dat het grootste verschil dat je kunt maken is om je uitgavenpatroon flink te verminderen. Gewoon geen geld uitgeven aan dingen die je eigenlijk niet nodig hebt. En voor de dingen die je wel nodig hebt, goedkope alternatieven vinden.
Op die manier houd je veel meer over dan je eerder deed. Het verschil dat je hier kunt maken, valt bijna niet te verdienen met beleggen. Wat je dan gaat overhouden kun je vervolgens in bijv een lage-kosten indexfonds stoppen. Sommige fondsen groeien met 25% per jaar! Maar je zou denken dat dit niet eeuwig zo door kan gaan. Op deze zegt men dat een fonds in het slechtste geval, inclusief de hele slechte jaren, ca 4% + inflatie groeit over een periode van 30 jaar gerekend. Dit is gebaseerd op historische data.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 19, 2017, 01:31:12 AM

Qua beleggen... ik denk dat het grootste verschil dat je kunt maken is om je uitgavenpatroon flink te verminderen. Gewoon geen geld uitgeven aan dingen die je eigenlijk niet nodig hebt. En voor de dingen die je wel nodig hebt, goedkope alternatieven vinden.
Op die manier houd je veel meer over dan je eerder deed. Het verschil dat je hier kunt maken, valt bijna niet te verdienen met beleggen. Wat je dan gaat overhouden kun je vervolgens in bijv een lage-kosten indexfonds stoppen. Sommige fondsen groeien met 25% per jaar! Maar je zou denken dat dit niet eeuwig zo door kan gaan. Op deze zegt men dat een fonds in het slechtste geval, inclusief de hele slechte jaren, ca 4% + inflatie groeit over een periode van 30 jaar gerekend. Dit is gebaseerd op historische data.

Ja, maar dat hebben we al gedaan. Kosten minderen... We houden elke maand echt heel veel over, dus de spaarrekening groeit hard door. Ik hoef niet nog minder uit te geven, om het minder uitgeven.
Inmiddels zitten we met voldoende geld om boven de belastbare vermogensgrens te komen. Onze hypotheek heeft een bizar lage rente (2016 afgesloten), dus aflossen daarop levert wel wat op, maar is ook niet zó gunstig. De spaarrekening levert nagenoeg niets meer op (0,05%).

Vandaar nu verdiepen in beleggen. Niet omdat ik mezelf daarmee rijk wil rekenen, maar wél omdat ik het een beetje zonde vind om vermogensheffing te betalen, terwijl mijn spaargeld helemaal niets oplevert op de bank.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on December 22, 2017, 01:03:09 PM
Dat die 4% niks voorstelt ben ik het niet zo mee eens...

Zie bijvoorbeeld ook dit plaatje: https://nl.pinterest.com/pin/30047522486957094/
Ze gebruiken hier wel een hoge rente... maar ook met een lagere rente blijft het idee hetzelfde. :)
En ze vinden hier 27 jaar al "laat", maar in de echte wereld ben je natuurlijk behoorlijk vroeg!

En ook een plaatje dat 1% meer of minder behoorlijk verschil kan maken: https://nl.pinterest.com/pin/248964685624725645/
Hierom is het algemene advies bij indexfondsen ook om heel goed op de kosten te letten.

Ook bestaan er online rekenmachines om uit te rekenen wat die 4% jou kan opleveren, ik werd er zelf wel blij van :)

En antwoord op je vraag:
ING, eigen vermogensbeheer (volgens mij heet dat zo... in elk geval dat je alleen fondsen kan kopen, geen individuele aandelen). Was voor mij de goedkoopste optie omdat ik al een ING rekening had.

En het boek "de beleggingsillusie" vond ik erg goed en was voor mij de drempel nu echt eens te beginnen (liep al jaren met het idee). 

Vorig jaar 10,6% rendement gehaald door Trump en dit jaar wordt rond de 5%.

Er zijn natuurlijk ook andere investeringen mogelijk.... onroerend goed schijnt bijvoorbeeld nog beter te zijn... maar ik moet er persoonlijk niet aan denken. In jezelf investeren door bijvoorbeeld opleiding / eigen bedrijf / etc. kan ook erg goed werken... maar waarschijnlijk heb je dat al redelijk gedaan omdat je al geld overhoudt!

En knap hoor als je 26 bent, een huis hebt gekocht en zoveel overhoudt!
Ik ben 30,maar 4 jaar geleden had ik die situatie echt nog niet en daarbij is m'n partner een stuk ouder (en dus langer aan het werk).

Wat trouwens ook nog kan om VRH te voorkomen is zorgverzekering per jaar te betalen en dan in december. Krijg je vaak ook nog 2% korting en dus minder VRH.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 23, 2017, 03:34:20 AM
Dat die 4% niks voorstelt ben ik het niet zo mee eens...
[...]

Dankjewel! Zeker bruikbaar je tips! Boek ga ik lenen bij de bibliotheek :)


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: littlelykke on December 23, 2017, 03:45:31 AM

Het is inderdaad zo dat veel hardcore MMM aanhangers, met name die in de V.S., vinden dat je je hypotheek nooit moet aflossen. Sterker nog, velen vinden dat je nooit moet kopen. Ik denk echter dat dat heel erg afhangt van je persoonlijke situatie. Wij hebben er om diverse redenen voor gekozen af te lossen toen de mogelijkheid zich voordeed en hebben daar geen seconde spijt van gehad. De cijfers mogen dan wel ongunstiger lijken, zekerheid is ook wat waard. Denk er gewoon zelf goed over na, ook als misschien ooit je situatie wijzigt, heb vertrouwen in jezelf en doe je eigen ding.

[...]
Ik neem aan dat je het over het heffingsvrije vermogen hebt, 50.000 euro voor fiscale partners over 2017. Belegd vermogen telt daar gewoon voor mee, dus waarom kies je ervoor dit als grens te hanteren? Wij houden een buffer van ongeveer 3x maandlasten op onze spaarrekening en de rest wordt belegd.

Heb over je antwoord heengelezen.
Wat je noemt over hypotheek aflossen hebben we meegenomen in onze afweging. Wij hebben ervoor gekozen om wel wat extra af te lossen (toevallig net vandaag gedaan :) ) maar om niet volledig af te lossen.
Cijfers zeggen idd niet alles, maar in ons geval is de hypotheek vrij klein en de lasten dus laag. Wij lossen sowieso alles af in 30 jaar, omdat wij verplicht annuïtair moesten (waar ik overigens blij mee ben). Ons huis staat niet 'onder water' en zelfs met 1 parttime loon kunnen we de hypotheek nog betalen. Onze rente is ook bijzonder laag (minder dan 2%), zeker als het vergelijkt met mensen die een aflossingsvrije hypotheek hebben tegen 7%. Dus voor ons is het niet zo urgent om alles op alles te zetten en de hypotheek af te lossen.
In ons huidige tempo zijn we met 15 jaar hypotheekvrij. Dan zijn wij 40 en dat vind ik prima.

En je andere opmerking. De VRH-grens is voor ons geen harde grens. Alleen hebben we de afgelopen 1,5 jaar (huis gekocht, samenwonen, huis moesten worden ingericht, etc.) eerst gebruikt om gewoon te kijken hoe het ging en alles op de rit te krijgen. Wel altijd in ons achterhoofd dat we op termijn zouden willen beleggen, maar daar wilden we niet direct inspringen.
Inmiddels is de rente op de spaarrekening nog verder gezakt dan 1,5 jaar geleden voor mogelijk werd gehouden. En is ons vermogen inmiddels zo gegroeit, dat wij ons nu serieus daarmee bezig willen houden. Inmiddels alles op de rit qua overige financiën en bedacht wat ons plan voor de toekomst ongeveer is.
Die combinatie van factoren is voor ons de aanleiding er nu echt werk van te gaan maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JorritP on December 31, 2017, 08:09:40 AM
Zo extreem is het ook niet hoor dat ik mezelf rijk reken :-).

Ik betaal mezelf elke maand ongeveer hetzelfde bedrag uit om mijn maandelijkse uitgaven van te doen. Soms iets meer als er bijvoorbeeld onderhoud aan het huis nodig is, zoals bijv. een nieuwe cv-ketel. De rest (ik werk voor mezelf dus mijn inkomsten varieren wel wat) boek ik dan direct over als aflossing op mijn hypotheek en mijn beleggingen. Afgelopen maand was de conclusie dat ik nog genoeg over had op mijn betaalrekening en dat ik dus geen geld naar mezelf hoefde over te boeken om mijn rekeningen te kunnen betalen. Ik heb dus afgelopen november wat meer afgelost en in mijn indexbeleggingen gestopt. Mijn y-t-d spaarratio is daarmee dus nog wat hoger geworden. Ik begon alleen te twijfelen of het wel telt als 100% omdat je natuurlijk toch wel geld uitgeeft. Maar hij gaat bij mij in de boeken als een savingsrate van 100% in november en dat maakt me stiekem best een beetje trots als mustachian in de dop :-D.

Ik denk dat je jezelf toch behoorlijk voor de gek houdt met zo'n fictieve savingsrate. Je savingsrate kan alleen maar 100% zijn als je €0,- aan uitgaven hebt. En je hebt toch alsnog gewoon de boodschappen, hypotheek en eventuele andere rekeningen moeten betalen neem ik aan? :p

Ik zie trouwens bij heel veel mensen dat ze een maandelijkse savingsrate bijhouden maar ik begrijp dat niet zo goed. Je hebt per definitie uitschieters in maanden dat bijv. vakantiegeld wordt uitgekeerd, je een vakantie van een paar weken hebt, of een grote jaarlijkse uitgave hebt (bij mij bijv. het betalen van de zorgpremie voor het hele jaar). Zo had ik in mei een SR van meer dan 80% en nu in december -8%, door die zorgpremie. Maar als je een van die twee cijfers in de spotlight zet dan zou je zeggen dat m'n financiën er fantastisch of juist vreselijk voor staan terwijl de waarheid ergens in het midden ligt.

Een maand is naar mijn mening een veel te korte periode om goede conclusies te trekken over je voortgang, ik kijk liever naar een heel jaar. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on January 01, 2018, 08:13:31 AM
Ik heb in november 0% van mijn maandinkomsten uitgegeven. Alles is naar beleggingen, spaarrekening en extra aflossing hypotheek gegaan. Dat betekent een savingsratio van 100% in november.

Ik ben het met je eens dat dit niet zoveel zegt JorritP en dat je inderdaad beter kunt kijken naar de savingsratio over een heel jaar. Dat geeft een veel beter beeld.

Mijn savingsratio in 2017 zat op 79%.

Hoe zit het met julie savingsratio en de stijging in nettowaarde over afgelopen jaar? Tevreden met jullie resultaten?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 01, 2018, 10:05:43 AM
Gezamenlijk een spaarratio van 33%. Niet gigantisch hoog vergeleken bij percentages die hier de ronde doen, maar gezien een aantal "verzachtende omstandigheden"* ben ik ook echt niet ontevreden. Wel blij dat ik middels de werkgever ook pensioen opbouw nu, ook al profiteer ik daar niet direct van is het toch een beetje extra zekerheid voor na mijn (vermoedelijk) 72e.

*Eerste deel van het jaar in opleiding, een deel van het jaar werkloos en we werken beide parttime buiten het bedrijfsleven (d.w.z: geen hoge inkomsten). Huurders, dus stijging van huizenprijzen hebben we niks aan. Ok, full disclosure: recent een andere auto aangeschaft. Helpt niet mee natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JorritP on January 01, 2018, 03:05:28 PM
Ik heb in november 0% van mijn maandinkomsten uitgegeven. Alles is naar beleggingen, spaarrekening en extra aflossing hypotheek gegaan. Dat betekent een savingsratio van 100% in november.

Ik ben het met je eens dat dit niet zoveel zegt JorritP en dat je inderdaad beter kunt kijken naar de savingsratio over een heel jaar. Dat geeft een veel beter beeld.

Mijn savingsratio in 2017 zat op 79%.

Hoe zit het met julie savingsratio en de stijging in nettowaarde over afgelopen jaar? Tevreden met jullie resultaten?

Zo, netjes zeg! Gefeliciteerd. :)

Ik ben uitgekomen op 52%. Ik heb in 2017 echter al een aantal zaken betaald voor 2018 (zorgverzekering, vliegtickets voor twee vakanties, een festivalticket, een paar concertkaartjes), als ik dat allemaal niet mee zou rekenen dan komt m'n SR uit op 57%. Maargoed, ook in 2018 zal ik weer zaken vooruit betalen voor 2019 dus ik denk dat die 52% het meest reële getal is.

Ik heb het op deze manier berekend:

In excel mijn inkomsten uit loon, belastingteruggave, etc allemaal per maand opgeteld.
Alle inleg in 'spaarpotjes' opgeteld per maand. In januari bedrag x naar spaarrekening, bedrag y naar crowdfunding en bedrag z naar etf's bij meesman, etc.

Totale inleg in de spaarpotjes vervolgens gedeeld door het totaalbedrag aan inkomsten geeft 52%.

Misschien komende maand nog een keer alle transacties van 2017 downloaden en categoriseren om te kijken waar het geld dat ik niet heb gespaard nu exact naartoe is gegaan, maar ik heb de meeste individuele onderdelen wel aardig geoptimaliseerd qua kosten dus ik denk niet dat me dat veel extra inzicht gaat geven. Ik weet wel dat ik met bepaalde keuzes (minder naar de kroeg bijv.) nog meer zou kunnen besparen, maar dat zijn bewuste keuzes en daar heb ik het geld ook voor over. Er lekt geen/heel weinig geld onbewust weg. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on January 02, 2018, 09:31:28 AM
Gefeliciteerd Spruit met het mooie resultaat. 33% is hartstikke goed hoor. Ik kan me voorstellen dat een andere auto je savingsratio flink nadelig beïnvloed. Maar een auto is toch wel erg handig. Ik heb het een tijdje zonder auto geprobeerd en dus mijn auto verkocht, maar kwam al snel tot de conclusie dat dit voor mij toch niet werkte. Dus destijds al snel weer een andere gekocht. En tja, dat hakt er even in qua kosten.

JorritP dat is supergoed, 52% en dan zelfs al de nodige uitgaven voor 2018 ermee afgetikt. Gefeliciteerd.

Mijn 79% vertekent een beetje. Ik ben ondernemer en had in 2017 een erg goed jaar qua inkomsten. En omdat ik een deel van het jaar in het buitenland zat voor mijn werk had ik niet zoveel behoefte aan verre (en dus wat duurdere) reizen. Ook geen andere dure uitgaven die noodzakelijk waren voor bijvoorbeeld het huis. Dan gaat het al snel omhoog qua savingsratio.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 02, 2018, 11:49:58 AM
Wij komen uit op 59% SR over 2017 en dat is 3% minder dan ik van te voren ingeschat had. Er waren wat incidentele inkomsten en uitgaven, maar niets schokkends. We zijn er dan ook best heel tevreden mee zo. Voor komend jaar verwachten we ook niets bijzonders, dus het streven is wederom een SR van 62%, wat normaal gesproken gewoon zou moeten lukken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 04, 2018, 12:34:31 AM
Wij hebben thuis nog niet onze totaalsom opgemaakt. Maar ik zie in mijn uitgavenpatroon dat ik ruim 10.000 euro minder heb gegegeven dan vorig jaar. Een groot deel hiervan is belasting die ik moest betalen over de winst op mijn aandelen die ik verkocht toen we ons huis kochten. Mijn inkomen zou ook hoger moeten zijn, omdat ik een deel van die belasting direct van mijn inkomen liet aftrekken. Verder was een groot deel van het bedrag kosten voor het huis, met vele bezoeken aan Ikea om nieuwe kasten en nieuwe kastdeuren te kopen. De vorige eigenaar had kasten met de duurste type deuren van Ikea. Om in stijl te blijven, hebben we er dezelfde kasten bijgekocht. Ik geloof dat die hier bekend staat als het Diderot Effect. Hoewel we afgezien van die kasten niet verder doorgeslagen zijn. En ik loop nog steeds in steeds oudere kleren (vooral oude truien en vesten, want broeken slijten en worden af en toe vervangen). ;-)
Ik had vorig jaar ook veel geld besteed aan dure spullen voor een verder goedkope hobby. Maar inmiddels heb ik dan de goede spullen, dus dit jaar heb ik er weinig bijgekocht, behalve 3 tweedehands boeken over de hobby.
Wat raar is... Dit jaar heb ik echt mijn best gedaan om minder uit te geven aan eten. Veel bulk kopen in de uitverkoop, concentreren op goedkope merken, kortingkaart gebruiken, cash back credit card gebruiken, goedkoop brood kopen. En mijn uitgaven aan eten zijn vrijwel gelijk aan vorig jaar toen ik dit nog niet deed.

Vorig jaar zaten we op 60% savings rate. Ik hoop dit jaar hoger uit te komen, omdat ik minder heb uitgegeven. Ik hoop dat mijn man dit ook heeft gedaan, want het gaat om de totale som. We moeten binnenkort maar eens gaan rekenen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 04, 2018, 11:07:17 AM
Linda, is het eten per kg niet gewoon duurder geworden? Of misschien wordt er meer gegeten. Dat kan natuurlijk prima. Als ik mijn prijsboek van 2015 oid erbij pak blijken de prijzen best veranderd in mijn supermarkt. Omdat dat beetje bij beetje gaat heb ik dat nooit zo in de gaten.

Mrs. Arby, dank voor de opsteker. Iemand moet de traagste zijn, hè. Goed bezig allemaal!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on January 06, 2018, 02:50:09 AM
Welk percentage hebben jullie gehaald met beleggen vorig jaar?
Bij mij was het 4,84%... (kosten er al van af). Nu, 6 januari staat het al wel +1%, dus misschien stond het op het eind toevallig beetje laag.
Het jaar ervoor was het 10,6%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 06, 2018, 03:31:38 AM
Afgezien van wat losse aandelen die we nog hebben en buiten beschouwing laten, beleggen wij tegenwoordig alleen nog maar in het Vanguard Global Stock Index fonds via ING. Dit fonds heeft in 2017 een rendement gemaakt van 7,47%, maar daar moeten de bankkosten nog vanaf. Onder de streep blijft er ongeveer 7,2% over.

Na deze eerste week van 2018 staat het op 2,35%, maar hier zal ik verder maar geen conclusies aan verbinden...

Update: Volgens ING was ons rendement over 2017 6,86%. Dit is na aftrek van alle kosten en rekening houdend met stapsgewijze inleg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 06, 2018, 03:45:31 AM
Leuk om te zien dat er een subtopic met Nederlanders is. Ik meld me!

Ik ben pas twee maanden geleden echt begonnen met werken, dus een algehele savings rate heb ik nog niet. Ik verwacht/hoop rond de 55% uit te komen. Een paar weken terug heb ik een huurcheck laten uitvoeren en ik betaal blijkbaar te veel, dus afhankelijk van hoeveel die nog omlaag gaat kan ik misschien zelfs de 60% aantikken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on January 06, 2018, 10:44:10 AM
Op jaarbasis hou ik mijn uitgaven niet zo precies bij maar ik hou wel jaarlijks onze nettowaarde bij. Afgelopen jaar heb ik ons huis afbetaald. Het was even spannend, maar dankzij de eindejaarsuitkering in november is dit gelukt. Het is wel even wennen als je opeens zo weinig geld op je spaarrekening hebt staan. :)

Nu zijn we aan het sparen voor een (voor ons) nieuwe auto, ergens in de lente zullen we daar klaar mee zijn. Onze huidige auto is nu 14 jaar oud en dat beginnen we te merken, maar voor hetzelfde geld rijden we er nog drie jaar in rond.

Het afgelopen jaar heb ik geen aandelen of fondsen meer gekocht, mijn indruk is dat de markt overgewaardeerd is dus ik probeer wat geld klaar te houden voor als er een marktcorrectie komt. Maar ook dat kan misschien nog enkele jaren duren.

Ik blijf wel waar mogelijk snoeien in de vaste lasten en ben altijd weer verbaasd als het lukt om toch weer ergens minder aan uit te geven zonder dat je dat meteen merkt. Dat wordt zo langzamerhand ook wel een sport moet ik eerlijk bekennen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on January 08, 2018, 01:22:45 PM
Hoi iedereen! Ik kom oorspronkelijk uit de Filipijnen en na 12 jaar in Australië ben ik 4 maanden geleden verhuisd naar Nederland. Ik woon nu in Limburg met mijn man. We hebben natuurlijk heel veel moeten uitgeven om ons leven totaal te veranderen, maar volgens mij is de moeite waard. Gelukkig heb ik al een baan. Onze grootste uitgaven (behalve de huur) zijn reizen en taallessen. We houden veel van reizen, wat makkelijker uit Nederland is dan Australië. Ik ben heel blij dat ik deze grote thread kan lezen voor wat tips over het Mustachianse leven in Nederland!

Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 09, 2018, 02:20:40 AM
...
Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.
Of het duur is hangt volledig af van de locatie. Kopen is op dit moment een goede optie als je er minstens 5 jaar blijft wonen. Ik zou eerst een baan zoeken en dan pas verhuizen. Houd er rekening mee dat wonen in de randstad erg duur is, dus alleen doen als je een betere baan kan vinden. In welk vakgebied werkt je man?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 09, 2018, 02:23:35 AM
Hoi iedereen! Ik kom oorspronkelijk uit de Filipijnen en na 12 jaar in Australië ben ik 4 maanden geleden verhuisd naar Nederland. Ik woon nu in Limburg met mijn man. We hebben natuurlijk heel veel moeten uitgeven om ons leven totaal te veranderen, maar volgens mij is de moeite waard. Gelukkig heb ik al een baan. Onze grootste uitgaven (behalve de huur) zijn reizen en taallessen. We houden veel van reizen, wat makkelijker uit Nederland is dan Australië. Ik ben heel blij dat ik deze grote thread kan lezen voor wat tips over het Mustachianse leven in Nederland!

Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.
Hoi Kaetana, allereerst mijn complimenten voor je beheersing van de Nederlandse taal, geweldig goed!!

Wat betreft de huur, dat lijkt mij gevoelsmatig wat aan de hoge kant, maar afhankelijk van waar je precies woont zou het eventueel wel kunnen kloppen, zeker inclusief service, gas, water en licht. Servicekosten zijn al snel rond de 100 euro per maand en gas, water en licht rond de 200 euro.

Doorgaans zal de Randstad een stuk duurder zijn dan Limburg en andere delen van het land. Ik denk echter dat de lonen daar ook hoger liggen. Afhankelijk van wat voor werk je man zoekt zou je bijvoorbeeld ook in de regio Eindhoven kunnen kijken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 09, 2018, 03:40:50 AM
Ik durf wel te zeggen: ja, 1500 euro voor drie kamers in Limburg is duur. Zelf huur ik drie kamers vlakbij een stad in Brabant (en dit is een dure gemeente!) voor 750 euro. Dat moet in Limburg ook zeker haalbaar zijn!
Verder: eens dat het best is eerst goed te kijken voor een (mogelijke) baan en dan pas te verhuizen. Ik zou in alle gevallen aanraden eerst te huren en dan pas te kopen. Als het Eindhoven wordt, kun je bijv. kijken naar huizen in Helmond/Veghel, daar kun je betaalbare (huur)huizen vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on January 09, 2018, 08:07:42 AM
Bedankt voor de antwoorden! Even wat informatie:

We wonen nu in Maastricht, en ik moet ook zeggen dat het appartement gemeubileerd is. We hebben al onze meubels in Australië verkocht. Nu weten we dat we hier wat langer willen blijven, dus we kunnen onze eigen meubels kopen voor het volgende huis.

Ik ben 31, en mijn man is 59. Een groot verschil, maar het werkt wel. We zijn nu 8 jaar getrouwd en nog heel blij. :) Echter heeft dit ook een invloed van onze situatie.

We weten niet zeker of mijn man terug gaat naar werk. Eigenlijk kan hij al (financieel) met pensioen gaan. We hebben nog geld in Australië. Echter denk ik dat hij niet emotioneel klaar is om werk volledig te verlaten, dus misschien een part time baan zou perfect zijn, maar ik wil beslissingen maken alsof hij geen baan had. Ik verdien hier 5.000 euro netto per maand. Hopelijk is dat genoeg om een hypotheek te krijgen (en betalen). Mijn enige zorg is dat ik niet zo veel tijd in Nederland heb gewoond/gewerkt - ik weet niet of dat van belang is voor de bank? Anders kan ik wel wat geld overschrijven om een huis te kopen maar dat lijkt me gek... dat geld zit momenteel in een offset rekening tegen onze Australische hypotheek (verhuurd) en het bespaart ons ongeveer 4,5% per jaar terwijl de rente hier ongeveer 2% is.

We zijn allebei in IT. Volgende maand ga ik naar 100% remote working, dus ik heb geen nieuwe baan nodig om te verhuizen. Voorlopig wil ik in Nederland blijven want de 30% regeling is erg aantrekkelijk. Bovendien vind ik het leuk om hier te wonen.

Mijn man heeft ook naar Eindhoven gekeken maar blijkbaar is er geen werk in het Engels voor zijn positie.

@UncleX - Dank je wel voor de complimenten! Ik wil me echt integreren, dus ik vind de taal extreem belangrijk. Op het kantoor is alles in het Nederlands. Ik heb de baan (en het gebied van Limburg) precies gekozen om me wat motivatie te geven. Anders zou het te makkelijk zijn om geen Nederlands te spreken, want iedereen spreekt heel goed Engels! Maar als ik in een land woon, moet ik de taal ook spreken (volgens mij).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 09, 2018, 10:35:24 AM
Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.

Het modale netto inkomen in Nederland is ongeveer 2150 euro, dus daar zit je met 5000 euro royaal boven. Het zou me verbazen als je problemen zou ondervinden bij het afsluiten van een hypotheek, al gelden er misschien aanvullende voorwaarden en zullen jullie misschien ook eerst een paar jaar aantoonbaar inkomen moeten hebben hier. Maar dat kunnen ze je bij de bank of een andere hypotheekverstrekker prima uitleggen.

Dit is zo'n beetje de top 10 van grootste bedrijven in de regio Eindhoven (overheid en nuts bedrijven buiten beschouwing gelaten): Philips, DAF Trucks, ASML, Atos Origin, Rabobank, Stork, VDL, Maas International, Bavaria, MCB International. Bij deze bedrijven lopen volgens mij honderden, zo niet duizenden Engels sprekende expats rond. Hier staat de hele top 50: http://www.fractal.org/Fractale-Netwerken/Grootste-Bedrijven.htm
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 09, 2018, 11:03:37 AM
Toen ik ooit net naar Noorwegen was verhuisd, was het niet makkelijk om ern hypotheek te krijgen. Ondanks dat ons netto inkomen hoog genoeg was om te lening te betalen. Het probleem was dat we nog geen belastingaangifte hadden gedaan over het jaar ervoor, omdat we toen in Nederland woonden. En dat we daarom ook niet in het schulderregister bestonden, dat wordt gevuld met gegevens van je belastingsaangifte.
Wij moesten dus gewoon onze 20% eigen middelen gaan sparen.
Ik heb toen gevraagd of mijn moeder met geld in Nederland garant kon staan voor ons. Dat kon, en dan moest het geld op een aparte gesloten rekening in Nederland staan. Dat ging uiteindelijk niet door, omdat mijn moeder het niet begreep en sceptisch werd. Maar in jouw geval kun je misschien zoiets doen met je Australische geld. Al denk ik dat de makkelijste weg is dat je concreet geld over maakt om het huis te kopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 09, 2018, 03:59:12 PM
Ik vermoed dat voor je man zijn leeftijd meer een obstakel zal vormen dan de taal. Voor veel Nederlandse werkzoekenden boven de 50 jaar is het pittig om iets te vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 10, 2018, 05:35:37 AM
Ik vermoed dat voor je man zijn leeftijd meer een obstakel zal vormen dan de taal. Voor veel Nederlandse werkzoekenden boven de 50 jaar is het pittig om iets te vinden.
Inderdaad. Alhoewel het in de IT misschien nog zou kunnen aangezien daar de nood redelijk hoog is. Hij zou als zelfstandige kunnen beginnen en zelfs remote internationaal kunnen werken.

Een huis kopen is geen probleem. Zeker als je geld mee brengt. Jij kan misschien wel naar het buitenland verdwijnen, maar je huis kan de bank altijd in nemen. Als je een vast contract hebt is dat genoeg. Wel krijg je misschien iets minder goede voorwaarden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 11, 2018, 10:47:54 AM
Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!
Vorig jaar hadden we 60%. Nu was dit een beetje een bijzonder jaar in de zin dat we geen dure reparaties of onderhoud van het huis hadden. Er ging ook geen wasmachine kapot. We hebben wel drie redelijk dure fietsen verkocht.
Het andere positieve is dat wij ca. 28.000 euro hebben uitgegeven, terwijl ons FIRE budget op 50.000 ligt. We hebben dit jaar dus een hele goede marge. Ik hoop echt dat we in 2019 deeltijd kunnen gaan werken, misschien in de vorm van langere vakanties, en in 2020 met pensioen.
De onzekere factor is hoeveel we voor ons huis kunnen krijgen. Ik heb een conservatief estimaat gedaan. Stel dat we er toch 100.000 euro meer voor kunnen krijgen, hebben we opeens een hele goede marge voor FIRE.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on January 15, 2018, 03:06:47 AM
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In Australië kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?

Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.

Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als Australiër maar hij was in Australië geboren).

Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 15, 2018, 03:57:22 AM
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In Australië kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?
In Nederland neem je standaard een clausule op in de koop overeenkomst dat je binnen x dagen kan stoppen als je hypotheek geweigerd wordt. Dan moet je wel bij 3 banken zijn afgewezen. Als je in een drukke markt koopt zou ik een makelaar nemen. Anders worden de goede huizen voor je neus weg gekaapt. Zou ook even met een hypotheek tussenpersoon praten. Die kan je laten weten wat je kan lenen en wat het zou kosten. Eerste gesprek is meestal gratis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 15, 2018, 04:24:08 AM
Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?

Nee, het huis is cash gekocht. Dat scheelt heel veel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 15, 2018, 04:32:22 AM
Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.
Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als Australiër maar hij was in Australië geboren).
Ik weet niet of het voor jou geldt, maar in grotere steden, waar veel (hoger opgeleide) buitenlanders tijdelijk wonen om hier te werken (epxats) en relatief veel te verdienen (met gunstige belastingregelingen), zijn er woningverhuurders die speciaal op deze doelgroep mikken om (vaak gemeubileerde) appartementen te verhuren. Dat is an sich ook best te begrijpen, de meeste verhuurders hebben doorgaans liever langlopende contracten, kortlopende contracten zijn schaars, gewild en dus duurder. Als ik zie wat jullie betalen lijkt het me dat jullie als expats beschouwd worden. Als je hier langdurig wilt blijven moet je zeker iets veel goedkopers kunnen vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on January 16, 2018, 03:24:38 AM
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ (https://www.moneyou.nl/) heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ (https://www.brandnewday.nl/) of https://www.degiro.nl/ (https://www.degiro.nl/))
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ (https://www.degiro.nl/) of https://www.meesman.nl/ (https://www.meesman.nl/))

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of Australië.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiënter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/ (https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/)
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiënte manier om te beleggen.

Reacties?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 16, 2018, 03:57:29 AM
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.

Behalve studieschulden. Die zijn hier dan wél weer heel redelijk (lage rentepercentages en zeer gunstige afbetalingsregelingen, o.a. afhankelijk van je inkomen). In de UK worden dit soort studieschulden vaak gezien als een extra belasting (maandelijk een X bedrag aan extra kosten). Eigenlijk lijkt het daar nog het meeste op.

Edit: even afgezien van ieders individuele gevoel bij schulden, natuurlijk. Daar is volgens mij al wel het nodige over gezegd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 16, 2018, 04:22:41 AM
Dit is heel persoonlijk, vind ik. Voor mij geldt:

0.   Geen schulden, tenzij het echt niet anders kan. Zeker nooit voor consumptiegoederen, auto, vakanties. Liefst ook geen studieschuld. Ik wil gewoon geen schuld, zelfs niet als dat het voordeligste is.
1.   Huis kopen en aflossen, andere schulden ook aflossen. Aflossen van schulden op de meest gunstige volgorde. Er zijn goede argumenten voor zowel het kopen als het huren van een huis, ik geef de voorkeur aan kopen.
2.   Pensioen via werkgever, het verplichte stuk en niet meer.
3.   Buffer van een paarduizend euro, rente nauwelijks relevant.
4.   Zo veel mogelijk geld in een wereldindexfonds beleggen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 16, 2018, 11:16:24 AM
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ (https://www.moneyou.nl/) heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ (https://www.brandnewday.nl/) of https://www.degiro.nl/ (https://www.degiro.nl/))
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ (https://www.degiro.nl/) of https://www.meesman.nl/ (https://www.meesman.nl/))

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of Australië.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiënter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/ (https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/)
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiënte manier om te beleggen.

Reacties?

Ik vind de opties voor pensioenbeleggen eerlijk gezegd heel erg tegenvallen. Zoals ik het begrijp kan je deze namelijk pas vanaf je pensioen/AOW leeftijd opnemen, wat in mijn geval ergens tussen m'n 67e en 71e is (als het niet verder opgeschoven wordt).
Ook het fiscale voordeel vind ik persoonlijk tegenvallen. Bij opname betaal je alsnog de belasting (net als in het US systeem) en er wordt voor het gemak vanuit gegaan dat deze belasting lager is. Echter worden de belastingschijven gelijkgetrokken en valt straks 0-70k bruto allemaal in dezelfde schijf, dus blijft dat belastingvoordeel alleen voor hogere inkomens bestaan.
Ik zie net dat de belasting voor AOW gerechtigden sowieso veel lager is omdat een groot deel van de belasting blijkbaar AOW premie is. Hmm, dan is het verschil tm 34k inkomen wel aanzienlijk en scheelt het wel veel belasting. Dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen is ook een groot voordeel.
Toch vraag ik me af in hoeverre de belastingvoordelen het waard zijn als ik pas na m'n 70e bij m'n geld te kunnen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 16, 2018, 12:21:28 PM
Hirondelle, die zorgen heb ik ook. Bovendien is voor veel mensen pensioensparen (incl. belastingvoordelen) geen optie; zij hebben ofwel een te laag inkomen door de AOW franchise die er eerst vanaf gaat, of een pensioenregeling via de werkgever. Als je ZZP'er bent of een hoog inkomen hebt en geen pensioenregeling is het wellicht de moeite waard om (in ieder geval een deel) van de jaarruimte te gebruiken.
Het is ook maar de vraag of tegen de tijd dat wij met AOW/pensioen mogen, de lage belastingtarieven voor AOW'ers nog bestaan. De overheid heeft zich in dat opzicht niet altijd als betrouwbare partner bewezen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on January 17, 2018, 01:39:22 AM
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 17, 2018, 01:48:24 AM
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 17, 2018, 03:20:29 AM
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on January 17, 2018, 06:29:19 AM
Je pensioen kan je in principe altijd meenemen naar je nieuwe werkgever, zolang het pensioenfonds waar je vandaan komt of waar je naartoe gaat niet onder water staat. En zelfs dan kan het, alleen moet je dan wachten tot het pensioenfonds zich weer boven de minimale dekkingsgraad bevindt. Ikzelf heb een aantal verschillende potjes staan, en heb ervoor gekozen die niet samen te voegen. Zie het als een vorm van spreiding.

Overigens deel ik niet zozeer de zorg dat er straks geen pensioenen meer zijn. Het klopt dat de pensioenen nu in moeilijk vaarwater zitten, maar de aanname dat op termijn een garantiestelsel zoals de pensioenen zou verdwijnen vind ik twijfelachtig. Zou je daar niet een flink gedeelte van de NL bevolking failliet verklaren? Lijkt mij een raar scenario. Maar goed, misschien ben ik een optimist :-)

Ik maak mij eerder zorgen dat ik als ik strak doorga met sparen straks met teveel geld komt te zitten. Leuk om aan mijn kinderen te geven misschien, maar ik hou er ook ernstig rekening mee dat ik een opbouw/afbouw scenario ga nastreven met een reservepot tegen de tijd dat ik mijn pensioenleeftijd bereik. Moeilijk scenario, maar niet onmogelijk denk ik. Zelfde geldt eigenlijk voor een huis kopen. Zoals mijn schoonvader altijd pleegt te zeggen: stenen kan je niet opeten. Aflossen voelt dus een beetje als een belegging waar ik daarna niet meer bij kan - behalve als ik zou verhuizen naar een veel goedkoper huis. Net mijn hele hypotheek overgezet, en ik zit nu beneden te 2% rente. Mijn geld rendeert dus veel beter in een indexfonds dan als ik mijn hypotheek aflos.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 17, 2018, 10:39:05 AM
Qua huis kopen, je kunt die stenen natuurlijk wel opeten. Het ene alternatief is alsnog later een hypotheek op een gedeelte van je afbetaalde huis te nemen en dat bedrag op te eten. Andere alternatief is later als je geld nodig hebt het huis verkopen en gaan huren.

Ik heb voor onze FIRE een bedrag afgezet om een huis voor te kopen in een betaalbaar gebied. En dit huis is dan een appeltje achter de hand om ooit te kunnen verkopen en te gaan huren. We rekenen er trouwens niet mee om het nodig te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 18, 2018, 03:29:20 AM
.....
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.
Het lastige is dat je dan enorm wordt gekort. Zeker nu de pensioen leeftijd is opgehoogd en nog meer gaat worden opgehoogd. Als je met 55 met pensioen gaat houd je vrijwel niets over.  Voor mij zal de AOW leeftijd op 72 komen schatten ze. Verder moet je er rekening mee houden dat de bedragen die ze beloven wel in de toekomst minder waard zullen zijn dankzij inflatie. Ik weet niet van alle pensioen fondsen maar ABP indexeert al 10 jaar niet meer en er wordt over korten gesproken. De dekkingsgraad staat gemiddeld rond de 80%. (Zie https://www.dnb.nl/binaries/t8.19ny_tcm46-330811.xls?2018011811 (https://www.dnb.nl/binaries/t8.19ny_tcm46-330811.xls?2018011811))
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: daand01 on January 21, 2018, 12:01:50 AM
Hoi iedereen!

Nieuw lid hier, maar al enige maanden aan het rond kijken om de zoveel weken. Voornamelijk veel naar podcasts aan het luisteren onderweg naar werk (Choose FI recentelijk).

29 jaar, als Nederlandse expat aan het werk in Maleisie al 2 jaar. Momenteel heb ik zo'n 55% SVR, en een prima leven. Sinds vorig jaar investeer ik die 55% bij Interactive Brokers, al heb ik een account bij Binck Fundcoash(vorig jaar heb ik al mijn geld bij Binck weggehaald omdat ik bang was voor vermogensbelasting). Ik was benieuwd of vermogensbelasting een concern is van andere expats hier of dat jullie geld in NL staat?

Ik heb alles in 1 World Stock Fund (IWDA), en onzeker of ik ooit nog terug in NL wil komen werken of wonen (al kom ik nog wel vrienden bezoeken of een rondje op de motor rijden in de zomer jaarlijks).

Bijgevoegd mijn kosten in % van besteedbaar inkomen, dan hebben mensen een idee wat leven in Maleisie kost.
Voor de andere expats hier, ik beheer ook de ChooseFI Expats groep op Facebook, mocht er iemand op zoek zijn naar een expat group met vergelijkbare principes. Als je meer inspiratie zoekt voor FI, de ChooseFI FB groep heeft meerdere posts per dag (wel erg gericht op Amerikanen).

Leuk jullie virtueel te ontmoeten na 4 uur lezen en helemaal up to date te zijn met het topic (de eerste 4 pagina's geskipt).
Cheers en sterkte met het weer in NL :)

Daan



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 21, 2018, 02:25:18 AM
Ik woon ook in het buitenland. Wij hadden een laag bedrag op onze nederlandse bankrekeningen staan toen we vertrokken. Dit bedrag moesten we op ons noorse belastingaangifte vermelden. Je betaalt normaal vermogensbelasting in het land waarin je meer dan de helft van het jaar woont. Behalve Amerikanen, die eigen regels hebben.

Een Nederlandse vriend had ooit geld geërfd in Nederland en dat jarenlang op zijn nederlandse rekening laten staan, terwijl hij in het buitenland woonde. Dit was (onbedoelde) belastingontduiking. Tegenwoordig zijn veel banksystemen aan elkaar gekoppeld en moet je er niet vanuit gaan dat ze er niet achter komen dat je ergens nog vermogen hebt staan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 22, 2018, 02:41:53 PM
Het was een goed jaar, met ongeveer 60% sparen/aflossen/beleggen. Dat had hoger kunnen zijn als ik niet 10% fun budget over de balk had gegooid maar ik heb er wel veel lol voor gehad (bijna allemaal vakantie, uitgaan en andere leuke dingen doen, ervaringen zogezegd :-))

Meesman zit op iets van 6,5%, maar mijn pakketje aandelen bij ING 20% dit jaar. Nu heeft dat jaren ook niets staan te doen dus gemiddeld zit ik daar nog niet mee op 7 procent sinds aanschaf. Aan het begin van het jaar even aan bitcoin gedacht maar niet gedaan, nu vind ik het te laat (maar daar kan ik natuurlijk niets van voorspellen).

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 22, 2018, 02:43:49 PM
En wat leuk om te lezen dat we weer meer Nederlandse mustachians hebben. En iedereen doet het erg goed zeg, zelfs in ons landje waar het toch traditioneel moeilijker is dan in de VS. Complimenten!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 29, 2018, 04:12:22 AM
@Imma

Om even door te gaan op hetgeen in dat andere draadje ter sprake kwam. Ik gebruik deze tool:
https://www.berekenen.nl/inkomen/vermogensbelasting-berekenen

500.000 euro: VRH = 4730 euro en 4% = 20.000 euro. Blijft over 15.270 euro oftewel 1.273 per maand.
600.000 euro: VRH = 6026 euro en 4% = 24.000 euro. Blijft over 17.974 euro oftewel 1.498 per maand.
700.000 / 7324 / 28.000 / 20.676 / 1.723
800.000 / 8622 / 32.000 / 23.378 / 1.948
900.000 / 9920 / 36.000 / 26.0880 / 2.173
1.000.000 / 11.218 / 40.000 / 2.399

Andersom rekenen is wat lastiger, maar als je bijvoorbeeld 1.600 euro per maand nodig hebt, kun je hier zien dat je ongeveer 650.000 euro bij elkaar moet sprokkelen, dus ongeveer 33,5x je jaarbehoefte. En dan laat je AOW/pensioen volledig buiten beschouwing.

Uiteraard kunnen de belastingregels en percentages wijzigen en daarom is het wellicht interessant dit ieder jaar opnieuw te bekijken en waar nodig aanpassingen te doen. Ben benieuwd naar jouw visie en die van anderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2018, 04:12:35 AM
For tax purposes, I always subtract the approx. 1,5% vermogensrendementheffing (tax) from the rate of safe return (so, 4% - 1,5% = 2,5% ). This is a fairly conservative estimate, which means you need to have 40 x yearly earnings to be able to FIRE. In reality, taxes will probably be slightly lower but it's difficult to be very precise.

VRH is more like 0.95% (2018/couple/500k euros) or 1.1% (2018/couple/1 million euros), I would not call this slightly below 1.5%. It's really not very difficult to be accurate about VRH if you know how to use Excel a bit. But let's not discuss that here, there is a thread for Dutchies already. Let's meet over there and discuss.

@UncleX stelde voor om hier verder te gaan. Goed idee. De reden waarom ik voor berekeningen op de lange termijn uitga van ongeveer 1,5% wetende dat het te betalen percentage VRH waarschijnlijk iets lager gaat zijn, is omdat ik verwacht dat de VRH de komende jaren flink gaat stijgen. De belastingdienst gaat bij het vaststellen van de percentages momenteel uit van een rendement op spaargeld van 0,36%. Zodra de spaarrente gaat stijgen, ga je dus met name over je vermogen tot €70.000 veel meer belasting betalen. Ook ga ik er vanuit dat op termijn je huis ook belast gaat worden.

Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 29, 2018, 04:20:36 AM
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reëel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 29, 2018, 04:34:43 AM
Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.

Wij gaan ervoor om zoveel vrij vermogen te hebben dat we 20 jaar lang van de 4% winst (min alle belastingen) kunnen leven en het aanvullend het bedrag verder kunnen opeten. Als we 67 zijn, verwachten we ons pensioen te krijgen en daarvan te kunnen rondkomen, dus onze stash mag op 0 eindigen. We hebben bij die berekening wel geld overgehouden om een afbetaald huis te hebben. Dat huis kan dan in een goedkope omgeving staan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2018, 11:01:11 AM
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reëel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.

Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieën opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van €70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar) en op dit moment is dat voor ons, als mustachians, heel gunstig. Wij hebben over het algemeen veel minder geld op een niet-rendabele spaarrekening staan en behalen op het grootste deel van ons vermogen als het goed is een rendement van meer dan 5,3%.

Maar juist in die situatie hoeft een stijging van de spaarrente m.i. niet perse tot een toenemend rendement te leiden. Als de spaarrente over een jaar of 5 weer op een procent of 5% (en gaat de BD misschien uit van een rendement van 3%) wil dat niet zeggen dat de resultaten uit beleggen dat jaar ook 5% hoger zijn dan nu. Omdat het langjarig gemiddelde rendement over veel meer jaren wordt berekend dan de spaarrente, wordt dat getal ook maar langzaam lager na een paar slechte beursjaren. En om nou op het dieptepunt van de markt te gaan verkopen om het geld op een spaarrekening te zetten is ook niet echt een aantrekkelijke optie.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 29, 2018, 11:30:34 AM
Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieën opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van €70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar)...

Ik vind iets andere getallen via google, bijvoorbeeld 75.000 i.p.v. 70.000, maar ik snap wat je bedoelt.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.

Persoonlijk denk ik eigenlijk dat de rente nog heel lang heel laag zal blijven, maar ik ben en blijf evengoed wars van lenen. Wij zijn nu schuldenvrij en dat willen we zo houden. Maar ik denk ook dat de spaarrente nog heel lang laag zal blijven en het zou me verbazen als de VRH daarom significant gaat wijzigen qua percentages. Maar het is natuurlijk altijd slim om behoudend zijn, ik zou dat niet perse pessimistisch willen noemen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 29, 2018, 12:31:46 PM
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2018, 01:08:59 PM
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018 

Maar voor het afgelopen jaar, dus de aankomende belastingaangifte, geldt inderdaad nog de grens van €75000. Voor het rendement op spaargeld rekenen ze in 2017 ook nog 1,63% ipv 0,36%.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2018, 01:55:48 PM
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciën/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 29, 2018, 02:23:42 PM
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018

Hartstikke bedankt, dit kon ik zelf vandaag niet vinden. Het lijkt wel overeen te komen met de door mij gebruikte rekentool.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciën/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.

Ik heb zelf geen financiële achtergrond, maar wel al jaren interesse in de materie. Ik ben een goed geïnformeerde leek, denk ik. We zullen zien wat er gaat gebeuren, maar zoals ik al eerder zei, we moeten aannames doen, per jaar bekijken of ze nog een beetje realistisch zijn eventueel aanpassingen doen. In elk geval bedankt voor het delen van je visie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on January 29, 2018, 02:32:32 PM
Hoi Imma en UncleX, ik ben ook hierheen gekomen van het andere draadje :)

Wow, wat een informatie! Wat fijn dat jullie dit allemaal delen, ik ga hier even op studeren. Nouja, even...
Hoe meer ik leer hoe leuker het wordt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on January 29, 2018, 02:39:51 PM

...

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Het is hier in het noorden erg leuk hoor, je bent van harte welkom! ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 30, 2018, 09:21:18 AM
De rente van de centrale bank is zowat negatief. Maar ze rekenen nog altijd een flinke winst marge bij het uitgeven van leningen. Het is natuurlijk onzin dat de middelen zijn uitgeput als de rente 0% is. De echte rente is namelijk rente + inflatie. En die kunnen ze opvoeren door meer geld bij te drukken. Aangezien 2017 een zeer goed jaar voor Europa was lijkt het me dat de kans bestaat dat de rente een beetje omhoog zal gaan. Maar dankzij de Brexit vermoed ik dat ze hier mee zullen wachten tot het stof daar gedaald is. Anders stromen er ineens banen richting Londen in plaats van andersom.

Het grote risico van de huidige lage rente is niet dat we geen wapens meer hebben, maar dat mensen geld gaan investeren in dingen die het niet waard zijn omdat ze het toch gratis kunnen lenen wat lijd tot bubbels. Op de huizen markt is dat nu al zichtbaar. 200.000 euro voor een klein oud huis is goedkoop in de grote steden. Het is net een potje poker waar iedereen eerst steeds verhoogd, en daarna steeds mee gaat. Op een gegeven moment wil niemand hoger bieden en komen de kaarten op tafel. Zo ook ik de markt. Op een gegeven moment wil men waarde voor het geld zien en komt er een correctie naar realistische prijzen. En dan herhaalt 2008 zich.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 30, 2018, 03:59:41 PM
Ik zag een stad verderop een exacte kopie van ons huis te koop staan vandaag. Ruim 75 m2, 2,5 slaapkamer, rijtjeshuis in een naoorlogse wijk aan de rand van de binnenstad. Ons huis hebben we gekocht in '15 met een taxatiewaarde van 132500. Dit zelfde huis staat voor 275000 te koop. En dan hebben we het niet eens over de Randstad. Het huis was wel netjes onderhouden met een moderne keuken en badkamer, maar bijna 3 ton voor een klein arbeidershuisje, dat is echt te idioot voor woorden. Om me heen zie ik veel mensen meegesleept worden in die bubbel, vlug je huis verkopen nu je er veel voor krijgt, en er geen seconde bij stilstaan dat hun nieuwe huis óók veel te duur is. En de overwaarde gebruik je natuurlijk niet voor een wat lagere hypotheek, maar voor een mooie nieuwe keuken. Het lijkt wel alsof niemand zich nog kan herinneren dat de huizenprijzen ook kunnen dalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 31, 2018, 12:27:08 AM
<...>Het lijkt wel alsof niemand zich nog kan herinneren dat de huizenprijzen ook kunnen dalen.

Dat is toch raar. Dat is kort geleden nog gebeurd in Nederland. Maar dat was in de hogere prijsklasse, dus misschien een andere groep mensen. Bijvoorbeeld bij mijn moeder in de straat zijn de huizenprijzen nog lang niet terug op het niveau dat ze hadden voor die laatste huizenkrach van een paar jaar geleden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 31, 2018, 03:51:04 AM
Het lastige is, ook al kun jijzelf nog wel herinneren wat er gebeurde in 2008; als de rest van je dorp/stad/land de prijzen opdrijft dan "moet" je wel mee. Je moet toch ergens wonen. Zeker gezien het tekort aan (betaalbare) huurwoningen in Nederland wordt je voor een min of meer voldongen feit gesteld. Ik ben nog altijd heel blij met ons betaalbare vrije sector huurhuis, dat voelt nog regelmatig alsof we de loterij hebben gewonnen. Dat geeft me de luxe te mopperen op de huizenprijzen met een dak boven mijn hoofd en rustig af te wachten tot de prijzen (hopelijk, voor mij dan) weer eens flink gaan dalen. Ik denk dat veel starters zich opgejaagd voelen door die almaar stijgende prijzen: snel nu kopen, want het wordt alleen maar duurder (en de regels worden strenger, meer inleg nodig etc.).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 31, 2018, 04:39:38 PM
In veel regio's verkoopt de lokale woningbouwvereniging nog steeds huizen in het goedkopere segment, soms zelfs met flinke korting voor mensen met een aantoonbaar laag inkomen. Zo komen wij ook aan ons huis. Dit is niet ons droomhuis, maar in een markt als deze wel een goed alternatief om de bubbel uit te zingen. Na de korting betaal je voor een huis bij ons in de straat nu netto €100.000 . Wij betaalden 3 jaar geleden netto €79.500. We moesten op korte termijn uit ons bouwvallige huurappartement in de vrije sector, omdat de gemeente onze huisjesmelker ging aanpakken. We hadden de keus tussen nóg duurder huren in de vrije sector of een heel goedkoop huis kopen. Ik ben blij dat dat laatste gelukt is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: PC2K on February 01, 2018, 07:28:03 AM
In veel regio's verkoopt de lokale woningbouwvereniging nog steeds huizen in het goedkopere segment, soms zelfs met flinke korting voor mensen met een aantoonbaar laag inkomen. Zo komen wij ook aan ons huis. Dit is niet ons droomhuis, maar in een markt als deze wel een goed alternatief om de bubbel uit te zingen. Na de korting betaal je voor een huis bij ons in de straat nu netto €100.000 . Wij betaalden 3 jaar geleden netto €79.500. We moesten op korte termijn uit ons bouwvallige huurappartement in de vrije sector, omdat de gemeente onze huisjesmelker ging aanpakken. We hadden de keus tussen nóg duurder huren in de vrije sector of een heel goedkoop huis kopen. Ik ben blij dat dat laatste gelukt is.

Zelfs die woningen worden duurder.

In het complex waar ik het gekocht heb van de woningbouw was ik in 2012 een van de eerste; €92.500. Buurvrouw die in de diepte punt van de crisis heeft gekocht heeft hem voor €82.500 gekocht (en ook nog eens de helft van mijn hyptheek rente). De laatste die ik tekoop zag staan was al voor €125.000 vragarpijs en was binnen no-time verkocht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 01, 2018, 12:12:22 PM
Uiteindelijk worden alle woningen duurder als de huizenprijzen stijgen, en de goedkopere opties zijn niet voor iedereen weggelegd. Maar ik word vaak een beetje weggelachen door vrienden, alsof het echt een idioot idee is om een huis van de woningbouw te kopen. In onze stad zijn er rond de honderd verschillende gebouwen / straten waarin huizen worden verkocht, in verschillende typen buurten en prijsklassen. Het is echt niet zo dat al die huizen krotten zijn met alleen maar buren met een strafblad. Als je overweegt een huis te kopen, is het in ieder geval de moeite waard om het uit te zoeken voor je 3-4 ton uitgeeft. En als de prijzen weer dalen, denk ik toch dat het toch wat langer duurt voor ik onderwater sta (en ik heb terugkoopgarantie).

Ik kan me voorstellen dat het nu wel moeilijker is om aan zo'n woning te komen. Hier houdt de woningbouw bewust een beetje een rem op de markt: op elke locatie wordt maar 1 x per 3 maanden een huis verkocht. Als er dus twee bewoners in dezelfde periode vertrekken, staat een van de woningen langer leeg. De woningen worden verloot, wij waren destijds nummer 3 van 10, maar ik hoorde dat er op het huis van de buurvrouw wel 20 reacties waren. Dat huis is uiteindelijk nog steeds twee keer verloot voor er een koper was: veel mensen loten standaard mee op alle woningen in een bepaalde buurt of stadsdeel, maar zijn niet echt geïnteresseerd. Als je echt op een hele specifieke plek wilt wonen, moet je misschien water langer wachten, maar je zit in ieder geval niet met concurrentie en boven de vraagprijs bieden. Zo heeft alles voor- en nadelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: PC2K on February 02, 2018, 06:59:06 AM
Uiteindelijk worden alle woningen duurder als de huizenprijzen stijgen, en de goedkopere opties zijn niet voor iedereen weggelegd. Maar ik word vaak een beetje weggelachen door vrienden, alsof het echt een idioot idee is om een huis van de woningbouw te kopen. In onze stad zijn er rond de honderd verschillende gebouwen / straten waarin huizen worden verkocht, in verschillende typen buurten en prijsklassen. Het is echt niet zo dat al die huizen krotten zijn met alleen maar buren met een strafblad. Als je overweegt een huis te kopen, is het in ieder geval de moeite waard om het uit te zoeken voor je 3-4 ton uitgeeft. En als de prijzen weer dalen, denk ik toch dat het toch wat langer duurt voor ik onderwater sta (en ik heb terugkoopgarantie).

Ik kan me voorstellen dat het nu wel moeilijker is om aan zo'n woning te komen. Hier houdt de woningbouw bewust een beetje een rem op de markt: op elke locatie wordt maar 1 x per 3 maanden een huis verkocht. Als er dus twee bewoners in dezelfde periode vertrekken, staat een van de woningen langer leeg. De woningen worden verloot, wij waren destijds nummer 3 van 10, maar ik hoorde dat er op het huis van de buurvrouw wel 20 reacties waren. Dat huis is uiteindelijk nog steeds twee keer verloot voor er een koper was: veel mensen loten standaard mee op alle woningen in een bepaalde buurt of stadsdeel, maar zijn niet echt geïnteresseerd. Als je echt op een hele specifieke plek wilt wonen, moet je misschien water langer wachten, maar je zit in ieder geval niet met concurrentie en boven de vraagprijs bieden. Zo heeft alles voor- en nadelen.

De meeste verkocht woningbouw woningen zijn wel een beetje uitgeleefd, heb er veel van bezichtigd. Vond het terugkoop garantie wel leuk klinken. Uiteindelijk bij een woningbouw gekocht die het niet terugkoopt. Het complex waar ik woon wordt afgestoten. Is een studentenkamer verhuurder die ooit woningbouw dingen deed. Nu gaan ze weer terug naar hun core-business. Voordeel voor een appartement met bouwjaar 1988, weinig problemen, goed geisoleerd en mijne was in heel goede staat. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on February 02, 2018, 11:32:44 AM
Ik heb vrienden die hun eigen huurwoning hebben gekocht, inmiddels alweer jaren geleden. Toen ze er voor het eerst gingen wonen, was de woning nieuw.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 03, 2018, 05:05:21 AM
Voor ons was het feit dat het huis niet was opgeknapt voor de verkoop juist een pré. Tegenwoordig zie je dat veel huizen voor de verkoop stevig onder handen worden genomen, omdat je voor zulke dingen niet meer kan bijlenen. Wij hadden wat eigen geld en zochten juist een huis dat niet instapklaar was. Het VT wonen interieur is niet onze smaak, maar we zijn ook niet het soort mensen dat dingen gaat vervangen die nog goed zijn.

Het huis was recent wel van buiten opgeknapt, inclusief vervangen van het dak, en bouwtechnisch was het helemaal OK, maar cosmetisch was het 'mwah'. In sommige kamers lag geen vloer en we moesten nog zelf muren, deuren en trap schilderen. Al met al heeft ons dat een week gekost en ongeveer €3000, wat we prima konden betalen. We wisten ook dat de keuken en badkamer binnen 5-10 jaar aangepakt moesten worden. De badkamer hebben we inmiddels al gedaan ( voor €1000) de keuken moet nog een keer. Voor ons was dit huis ook een beetje een experiment in hoe leuk we dat klussen nou echt vinden, voor we een écht klushuis kopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 16, 2018, 07:26:45 AM
Ik hoorde dit vanmorgen op de radio:  https://www.nu.nl/sparen/5136428/meeste-nederlanders-hebben-kleine-financiele-buffer.html
Een tijdje terug hoorde ik ook nog dat de gemiddelde Nederlander een vermogen heeft van €22.000, inclusief huis (al is dat natuurlijk iets anders dan mediaan, volgens mij lag dat nog veel lager).

Ik vind dat toch wel schrikbarende cijfers, zijn wij zo "abnormaal?".  Het is lastig om over zulke zaken irl te praten, ik kan me haast niet voorstellen dat 80% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek écht denkt dat die niet afgelost moet worden, en dat 60% van de mensen geen geld opzij zet voor later.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on February 16, 2018, 09:23:41 AM
Ik hoorde dit vanmorgen op de radio:  https://www.nu.nl/sparen/5136428/meeste-nederlanders-hebben-kleine-financiele-buffer.html
Een tijdje terug hoorde ik ook nog dat de gemiddelde Nederlander een vermogen heeft van €22.000, inclusief huis (al is dat natuurlijk iets anders dan mediaan, volgens mij lag dat nog veel lager).

Ik vind dat toch wel schrikbarende cijfers, zijn wij zo "abnormaal?".  Het is lastig om over zulke zaken irl te praten, ik kan me haast niet voorstellen dat 80% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek écht denkt dat die niet afgelost moet worden, en dat 60% van de mensen geen geld opzij zet voor later.
Er is natuurlijk een verschil tussen normaal en gemiddeld. Ik denk dat er best veel Nederlanders zijn met een flinke spaarpot. Daar tegenover staan inderdaad een heleboel mensen met niets of met schulden. Gemiddeld 22k is niet zo slecht, zeker omdat het pensioen niet mee wordt geteld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 16, 2018, 12:04:33 PM
Het klopt dat het om gemiddelde gaat, ik heb het zojuist even gegoogeld en de mediaan ligt rond de 19k. Het gaat om vermogen inclusief huis, dan vind ik het toch niet veel. Ik snap dat de meeste mensen dat niet op hun spaarrekening hebben staan, maar de meerderheid van de Nederlanders heeft een koophuis, de huizenprijzen zijn weer op pre-crisisniveau en de hypotheekregels zijn flink aangescherpt. Er staan niet niet meer zoveel huizen onder water.

Er is natuurlijk altijd een groep met lagere inkomens en daarvan zal zeker het deel dat sociaal huurt waarschijnlijk niet zo heel veel vermogen hebben. Blijkbaar heb ik door al die jaren vrekken een beetje een vertekend beeld van wat 'normaal' is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 17, 2018, 03:32:40 AM
Had het hier laatst nog met mijn ouders over; dat we wel een huis kunnen kopen en verbouwen maar dat dan "alle" buffer weg is en we dat nogal eng/niet wijs vinden. Blijkt; we hebben dan alsnog meer spaargeld over dan zij nu hebben. En zij voelen zich hier prettig (genoeg) bij.
Dus mijn beeld over normaal is zeker anders dan van hen. Zij hebben overigens nu wel het huis afbetaald dus met hun nettowaarde zal het wel snor zitten.

Wat natuurlijk wel is, is dat mensen die recenter een hypotheek hebben afgesloten dat voor een veel hoger bedrag hebben gedaan dan hun voorgangers in de jaren tachtig en eerder. Dus als je dan naar alle huishoudens kijkt kom je op een behoorlijk grote hypotheekschuld uit die van het gespaarde wordt afgetrokken. En ik weet niet of de WOZ waarde überhaupt wordt meegenomen ter compensatie?
 In werkelijkheid zit er een groot verschil in nettowaarde tussen verschillende bevolkingsgroepen. Dat verschil is groter aan het worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: unif on February 19, 2018, 01:41:24 AM
Hallo iedereen,

Zeer leuk om te zien dat er hier nog meer Nederlandstalige mensen zijn.
Ik lees deze site al een tijdje, post alleen nooit.

Vorige jaar (2017) had ik een nogal lage saving rate van 5.92%, ik heb toen een huis gekocht, en gelijk alle verbouwingskosten en zonnepanelen, pelletkachel en muur- en spouw isolatie
in één keer als kosten opgenomen in mijn excel bestand.
Indien ik die kosten niet meereken kom ik uit op >75%.

Mijn lange jaar gemiddelde van 2012 t/m 2017 is 53.84% (saving rate)


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 19, 2018, 10:21:20 AM
Netjes hoor! >75% zonder verbouwing en zelfs nog een positieve ratio mét verbouwing. Petje af!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 17, 2018, 07:34:40 AM
Heeft er hier iemand ervaring met bankbeleggen (dus voor pensioen)?

Wij werken allebei bij werkgevers die geen pensioenvoorziening aanbieden. Vriend nu 5 jaar bij zijn huidige werkgever, ik 2 jaar bij die van mij. We hebben allebei een inkomen dat maar een stukje boven de AOW-franchise uitkomt, we hebben dus maar een beetje jaarruimte. We sparen / beleggen allebei wel, dus er is wel vermogen, maar nu is het nog vrij toegankelijk. Je mag de jaarruimte tot 7 jaar later nog benutten, vandaar dat we de afgelopen jaren de beslissing voor ons uit hebben geschoven. We hebben nu wel het punt bereikt dat we toch iets willen regelen, om de volgende redenen:
- we sparen, beleggen en lossen onze hypotheek af (niet versneld) dus we bouwen vermogen op en op een bepaald moment gaan we vermogensrendementheffing betalen (nu nog niet)
- vermogen dat vrij beschikbaar is, is heel handig, maar kun je ook weer makkelijk kwijtraken, mocht je zorg nodig hebben, in de bijstand belanden etc. Een vrij beschikbare spaarrekening moet je opeten, een bankspaar/beleggingsrekening niet. Omdat ik geen pensioen via een regulier pensioenfonds heb (verplicht afgekocht, bedrag van €500 in huis gestopt) en mijn vriend nauwelijks (€100 per jaar na 7 jaar inleggen) is dit voor ons heel belangrijk
- wij verwachten dat tegen de tijd dat wij onze reguliere pensioendatum bereiken (rond 2060) de voorzieningen niet meer zo zijn als tegenwoordig
- we verwachten in inkomen omhoog te gaan de komende jaren (met name ik) en door nu onze reserveringsruimte te gaan benutten, krijgen we de komende jaren belasting terug.

Nadelen op dit moment zijn wel dat je relatief maar weinig mag inleggen, dat je er een annuiteit van moet kopen en dat je die niet op elk gewenst moment voor elke gewenste periode mag aankopen. Die regels zijn voor ons op dit moment geen groot probleem en die kunnen nog veranderen in de toekomst. 

Dat klinkt als een heel redelijk verhaal toch? Het gaat niet om kapitalen, ik verwacht €2500 voor mij en €3000 voor hem, maar het is fijn om alvast íets te kunnen regelen. Vriend staat wat sceptischer tegenover beleggen dan ik, heeft nu geen beleggingen, maar hij wil voor pensioen wel gaan beleggen. Hij ziet zelf ook wel dat het veel meer oplevert dan sparen. Hij zal denk ik wel voor een wat conservatievere portefeuille gaan dan ik. Hij is niet echt tégen beleggen, maar is opgevoed met het idee dat het voor heel rijke mensen is. Nu hij een paar jaar meekijkt met mijn beleggingen ziet hij wel dat het niet zo gevaarlijk is als hem vroeger werd verteld. 

Hebben jullie ervaringen met bepaalde aanbieders? Ik heb goede dingen gehoord over DeGiro, maar heb nog geen tarieven naast elkaar gelegd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on April 17, 2018, 11:34:49 AM
Het klinkt wel als een slimme zet om dat te doen Imma. Het enige probleem dat ik met deze fondsen heb is de belachelijk late leeftijd waarop het vrijkomt (71 jaar en 2 maanden inmiddels?). Ik snap wel dat de regering de AOW leeftijd op wil krikken, maar waarom mogen we ons pensioen niet vrij opnemen vanaf ons 60e zoals in de VS bijvoorbeeld? Dit zou denk ik ook meer mensen stimuleren deze "derde pijler" te gebruiken.

In jouw specifieke geval is het belastingtechnisch waarschijnlijk maar een klein verschil omdat je met jullie inkomen al weinig belasting betaalt? Omdat je verder geen pensioen hebt lijkt het me geen slecht idee om een paar duizend opzij te zetten in een pensioenrekening, al zou ik er je emergency fund niet voor leeg trekken denk ik. Qua aanbieders kan ik je helaas niet helpen. Bouw zelf pensioen op via werkgever en ivm de late opnameleeftijd spaar ik de rest liever zelf op dan via pensioenbeleggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 18, 2018, 01:43:01 AM
Het is ook zeker niet het plan om er onze spaarrekeningen voor leeg te trekken, we denken meer aan €50 euro per maand oid. We vinden het ook zonde om onze reserveringsruimte niet te gebruiken. Het is inderdaad heel vervelend dat er zoveel eisen worden gesteld. Je mag sowieso maar beperkt inleggen. Je moet verplicht een annuïteit kopen, je kunt niet elk jaar zelf opnemen wat je nodig hebt. Volgens mij kun je dat technisch gezien wel ruim voor je pensioendatum doen, maar moet de uitkering dan lopen tot 20 jaar na je pensioendatum, dus het maandbedrag wordt dan heel erg laag. Wij zien het echt een beetje als een vangnet. Wat er ook gebeurt, we hebben als het goed is tegen die tijd een klein potje geld dat we niet meer kwijt kunnen raken.

Ik heb goede hoop dat deze regeling flexibeler gaat worden als blijkt dat veel mensen het medisch gezien niet gaan redden om te werken tot de AOW-datum. Ik kan me dan voorstellen dat je mensen liever eerder hun (zelf gespaarde!) pensioenpot laat gebruiken dan dat je ze ziektewet of WIA moet gaan geven. Mijn ouders en schoonouders moeten tot hun 67e werken en zijn nu begin 60. Een is er al uitgevallen, twee hebben forse gezondheidsklachten en hebben aanpassingen nodig op het werk. Die gaan het misschien nét redden, maar ik zie het ook nog gebeuren dat ze eerder uitvallen. De jongste ouder is nu nog helemaal gezond en ziet zichzelf nog een hele tijd werken, maar wie weet hoe dat over 5 jaar is. De AOW-leeftijd wordt nu in korte tijd heel erg opgekrikt terwijl de gezonde levensverwachting helemaal niet zo fors stijgt.

We betalen nu inderdaad nog niet zo heel veel belasting, maar de afgelopen jaren zijn we toch gemiddeld 5k per jaar in inkomen omhoog gegaan en we zitten nu ongeveer op de zorgtoeslaggrens. Ik verwacht de komende jaren wel omhoog te blijven gaan qua inkomen. Over het inkomen tot €20.000 betaal je 36% belasting, over het stuk van €20.000 tot €68.000 41%. Het is 'maar' een besparing van 5% maar zeker in combinatie met wel of geen zorgtoeslag krijgen is dat wel de moeite waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 18, 2018, 03:04:03 AM
Je kan er niet op rekenen, maar ik zie de politiek er wel voor aan om de pensioen potten vrij te geven wanneer de economie weer eens dipt. Zelfde als met de spaarloon regeling gebeurt is. Liever nu een goede economie want in de toekomst zit er toch een ander op de troon.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 18, 2018, 03:16:59 AM
Je kan er niet op rekenen, maar ik zie de politiek er wel voor aan om de pensioen potten vrij te geven wanneer de economie weer eens dipt. Zelfde als met de spaarloon regeling gebeurt is. Liever nu een goede economie want in de toekomst zit er toch een ander op de troon.

Wat je nu in je handen hebt, kun je zelf beleggen. In Noorwegen mag je je pensioen beginnen op te nemen vanaf 62, terwijl 67 de normale pensioenleeftijd is. Veel ouderen doen dit en beleggen het in aandelenfondsen waar ze een hogere winst verwachten dan dat het pensioenfonds voor elkaar krijgt. Andere ouderen nemen het ook op, maar maken het op.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on April 18, 2018, 03:51:31 AM
...maar waarom mogen we ons pensioen niet vrij opnemen vanaf ons 60e zoals in de VS bijvoorbeeld?...
Wettelijk mag je in Nederland vanaf 55 met pensioen, maar dat moet dan wel zo overeengekomen zijn in de pensioenovereenkomst. AOW is inderdaad een ander verhaal.

Deels interessant artikel in de telegraaf vandaag: https://www.telegraaf.nl/financieel/1931568/eerder-stoppen-met-werken-is-financieel-drijfzand
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 18, 2018, 04:32:36 AM
Deels interessant artikel in de telegraaf vandaag: https://www.telegraaf.nl/financieel/1931568/eerder-stoppen-met-werken-is-financieel-drijfzand

Een deel goede raad:
- begin jong met sparen
- bespaar op de uitgaven
- breng je woonlasten omlaag door je hypotheek af te betalen
- zorg dat je de financiële consequencies weet van eerder te stoppen met werken
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on June 04, 2018, 03:11:57 AM
Hoi allen, ik las gisteren met interesse het stukje in de volkskrant over de mogelijke ontwikkelingen in pensioenland en die hebben we toch weer een beetje aan het denken gezet. 100% FI was in mijn beleving nooit een hoofddoel omdat er geen rekening gehouden wordt met de pensioenbelofte die traditioneel in Nederland vrij sterk is.

Ik had mijn doelen anders geformuleerd dan MMM pur sang, en ben daar nu toch over aan het mijmeren. Feitelijk kan je zeggen dat de hele FI discussie gaat over zelf (versneld) je pensioendoelen te realiseren. Als het inderdaad de kant uit gaat die in de volkskrant uiteengezet wordt (geen omwentelingsstelsel meer, maar zelf sparen voor je eigen pensioen).

Wat waren mijn doelen:
1) huisvesting garanderen: wij hebben een vrij grote aflossingsvrije hypotheek omdat dat (zeker met de huidige rentestand) interessant is. Sparen voor aflossen doe ik zelf wel. Doel dat ik hier geformuleerd heb is binnen 25 jaar (looptijd van onze hypotheek) de aflossingsvrije som bij elkaar gespaard hebben. Ik ga er vooralsnog vanuit dat ons geld beter rendeert buiten de hypotheek, maar als dat verandert dan is het in ieder geval fijn om geld achter de hand te hebben om na een rentevaste periode de hypotheek te verkleinen/wegtikken.
2) Op termijn minder gaan werken voor een baas. Wij werken allebei met plezier, maar wij verdienen veel meer dan we nodig hebben. Dit is vanuit een accumulatieperspectief natuurlijk gunstig, maar die ruimte zou op termijn ook ingezet kunnen worden om de week anders in te richten en tijd te besteden aan andere dingen dan een vaste werkgever.

Wat ook interessant was aan het artikel is een fenomeen dat we in het algemeen zien in Nederland, namelijk dat jongere mensen het moeilijker krijgen: ze kunnen moeilijker een huis kopen dan voor ons het geval was, en ze bouwen niet per se hetzelfde pensioen op (ze zijn ook vaak onder-/niet vertegenwoordigd bij de discussies over pensioenen!). Met name de groeiende aantallen ZZP'ers bouwen geen pensioen op en die zouden dus eigenlijk meer MMM moeten denken om niet te eindigen met een houtje om op te bijten... Hieruit heb ik dus een nieuw doel gedestilleerd: de mogelijkheid om mijn kinderen te helpen later bij een eerste stap zoals een huis kopen, in de hoop dat dit ze straks ook helpt om makkelijker geld apart te zetten voor een pensioen later. Wat daarvoor nodig is, dat weet ik nog niet zo goed. Ik wil mijn kinderen een duwtje kunnen geven dat stevig genoeg is dat ze het daarna zelf kunnen rooien.

Nu mijn vraag: in het licht van een onzekere toekomst (het kan altijd meevallen, maar mijn adagio zou zijn: plan for the worst, hope for the best), zijn er mensen die ook rekening houden met de eventuele hulp die hun kinderen nodig kunnen hebben om richting de toekomst hun leven te kunnen inrichten, rekening houdend dat er nu een algemene trend is dat het moeilijker wordt voor starters om betaalbare huisvesting te vinden, en de mogelijkheid dat de volgende generatie wel eens een minder vet pensioen dan in het verleden het geval was zouden kunnen krijgen. Of vinden jullie dat we daar geen rol in hebben?

Ben benieuwd naar wat mensen hierover denken!
Groetjes,
Koen
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 04, 2018, 04:40:30 AM
Ik ben zo te lezen wat jonger dan jij (eind 20) en heb geen kinderen. Het grote verschil tussen "mijn" generatie en de generatie die een jaar of vijf jonger is, is denk ik dat er "in mijn tijd" nog stufi was. De generatie onder mij heeft te maken met het leenstelsel. Ik denk dat als je je kinderen op weg wilt helpen, dat je dan als eerste moet denken aan het laten studeren van je kinderen zonder of met weinig schulden en aan het geven van een goede financiële opvoeding. Als je zonder schulden afstudeert en een baan vindt, kun je vooral de eerste jaren waarin iedereen nog als student leeft en je nog geen gezin hebt veel sparen. Dat spaargeld kun je dan weer inzetten om een huis te kopen.

Qua huizenmarkt ben ik niet heel pessimistisch. Er is in Nederland in bepaalde regio's natuurlijk een enorm tekort aan woningen, maar er zijn ook nog veel regio's waar je wel betaalbaar kunt wonen. Nederland is een klein land, dus het is vaak goed mogelijk om in de ene regio te wonen en de andere regio te werken. Je kunt nu nog 'maar' 100% van de waarde van een huis lenen, dus je zult ongeveer 6% kosten koper zelf moeten sparen. Voor een huis van 2,5 ton heb je het dan over €15.000 en ik denk zeker niet dat het onmogelijk is om dat bij elkaar te sparen als jongere. Wat ik in mijn eigen omgeving zie is dat veel leeftijdsgenoten enorme schenkingen van hun ouders krijgen (€50.000-€100.000) en dat dat geldt niet wordt gebruikt om de hypotheek te verlagen, maar om een nóg luxere woning te kopen. Ik hoor veel mensen praten over de 'noodzaak' van een schenking door hun ouders, maar als ik dan kijk naar wat ze met die schenkingen doen heb ik een ander idee van 'noodzaak'. Ik kan me best voorstellen dat ik mijn fictieve kinderen zou willen helpen om een huis te kopen, maar ik zou er niet blij mee zijn als mijn schenking werd uitgegeven aan een designkeuken van €25.000 en dat soort fratsen.

Ik snap je zorgen over het pensioenstelsel, maar ik denk dat het ook hier vooral een kwestie is van financiële opvoeding. Ik heb van huis uit altijd meegekregen dat sparen belangrijk is. Ik was van nature al een spaarder, in ons gezin zijn er ook kinderen die van nature een gat in de hand hebben, maar ook die hebben in ieder geval het besef dat sparen belangrijk is en doen hun best, ondanks dat ze het moeilijk vinden. Partner komt uit een gezin waarin überhaupt niet gespaard werd of over geld gepraat werd. Hij is van nature geen enorme uitgever, dus toen ik hem vertelde over spaarrekeningen, een huis kopen etc. heeft hij die informatie meteen toegepast, maar die informatie had hij nog nooit eerder gehad. Ik denk dat het belangrijk is om van jongs af aan met je kinderen over geld te praten, over de keuzes die je maakt en de gevolgen ervan. Ik denk dat veel ouders erg krampachtig hun eigen financiële situatie proberen te verbergen voor hun kinderen.

Ik ben zelf in loondienst, maar heb behalve als uitzendkracht nooit ergens een pensioenregeling gehad. Ook partner, die nota bene bij een multinational werkt, heeft geen pensioenregeling vanuit werk. Het is dus zeker niet iets wat alleen onder ZPP-ers speelt. Ik heb juist het idee dat ZPP-ers meer bezig zijn met het regelen van een pensioen dan werknemers in loondienst, misschien omdat ze boekhouders hebben die het jaarlijks aankaarten. Wij gaan vanaf dit jaar bankbeleggen voor ons pensioen. Het zet qua bedrag geen zoden aan de dijk, maar we vinden het zonde om de reserveringsruimte / jaarruimte die we hebben niet te benutten. In de tussentijd sparen en beleggen we en lossen we langzaam onze annuïteitenhypotheek af. FI is voor ons een mooi streefdoel, maar niet iets wat we binnen een overzienbare tijd zouden kunnen bereiken, dus we hebben geen concrete bedragen voor ogen. We zien wel waar het schip strandt. Ik zou het fijn vinden om over een jaar of 15 te kunnen stoppen met een baan in loondienst en wil dan ook weg uit de stad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 04, 2018, 05:31:20 AM
Ik vind dat ouders geen enkele verplichting hebben om geld aan hun kinderen te geven nadat ze klaar zijn met studeren. Het is wel erg fijn voor je kinderen om zonder grote studieschuld te beginnen met werken, ook al zijn ze dan de 18 al gepasseerd. Maar de kinderen zouden best in een eigen huurwoning kunnen beginnen.

In ons geval kregen we een schenking van mijn schoonouders nadat we zelf een huis hadden gekocht. Die schenking stuurde dus niet de keuze van het huis. We kochten er ook geen dure keuken van. Maar we hadden het wel nodig, omdat de aanschaf van het huis toch wat meer kosten had dan we rekening mee hadden gehouden. Verder heb ik er ook de hypotheek wat mee afgelost.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on June 04, 2018, 06:53:08 AM
Hoi Imma, dank voor je reactie. Ik denk dat je een goed punt raakt wat betreft startpositie: mijn uitgangspunt is ook om mijn kinderen schuldenvrij te laten afstuderen. Studeren is mijns inziens ook een baan (en nog geen heel makkelijke), en dat je daar een stukje ondersteuning/"salaris" voor krijgt van je ouders vind ik niet meer dan normaal. daarbij merk ik om mij heen ook dat het een flinke last kan zijn als je vanuit een studieschuld moet beginnen. Ik ben net 40, en ik heb leeftijdsgenoten die nog steeds een studieschuld hebben. Ongelooflijk vind ik dat! Maar daar hebben mijn ouders wel voor gezorgd.

Wat betreft pensioenen: ik was mij niet gewaar dat er ook loondienst zonder pensioenopbouw was, ik dacht eigenlijk dat het een verplichting van de werkgever was om pensioenopbouw aan te bieden. Maar goed. Ik heb gespaard in maar liefst drie pensioenpotten en al een aardig pensioen opgebouwd daarmee. Vandaar ook dat ik FI ook niet als een hoge prioriteit zie eigenlijk. Hetgeen overigens niet betekent dat we niet flink sparen. Ik hou het nu bijna een jaar bij, en we zitten op ruim 70% van ons inkomen gemiddeld genomen wat we sparen. Dat beleg ik allemaal in een ETF.

Ik zou hopen dat zzp'ers inderdaad door hun boekhouders gewezen worden op de noodzaak om pensioen op te bouwen, maar ik moet ook zeggen dat ik aardig wat zzp'ers ken die dat niet doen. Gewoon niet acuut genoeg in hun ogen. Dat baart mij wel zorgen. En zoals ik zei, het is ook zorgwekkend dat de jongere generatie (daar hoor ik eigenlijk al niet meer bij) zich niet mengt in de huidige pensioendiscussie. Wie moet hun belangen behartigen? Temeer gezien de die ook niet kenbaar maken...

@Linda_Norway Ik snap wat je bedoelt, en ik zou het ook niet willen hebben over een verplichting. Als ik mijn kinderen kan helpen om het makkelijker te hebben in hun levensweg dan doe ik dat gewoon graag en met liefde :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 04, 2018, 10:54:04 AM
Ook ik heb nog geprofiteerd van studiefinanciering als gift. Die basisbeurs gun ik iedere jongere, en ik ben van plan "to pay it forward". Doordat de stufi-als-gift nu goeddeels is afgeschaft, is stufi verworden tot een familiekwestie en niet de maatschappelijke kwestie die het (in mijn ogen) zou moeten zijn. Ik verwacht in de toekomst veel meer verschil in de startpositie van hen met rijke en gulle ouders versus zij die uit een minder welvarend nest komen en dat is echt jammer, ik gun iedereen op zijn minst een eerlijke start. Kinderen kunnen hun ouders niet uitkiezen. Ik snap de reactie van ouders (zorgen dat jouw kind niet bij de pechvogels met schulden terecht komt), maar dat neemt helaas het grotere probleem niet weg van de ongelijkheid die er daardoor steeds meer insluipt.

Er zijn trouwens echt zat bedrijven (en bedrijfstakken) waar het gewoon not-done is om in te leggen voor pensioen van de werknemers. Zolang werknemers zichzelf en hun toekomst zo goedkoop verkopen komen werkgevers er mee weg. Ik heb in een bedrijf gewerkt waar niemand met pensioenen bezig was en niks geregeld was. Ik werd heel raar aangekeken toen ik er als twintiger over begon, baas vond het onzin "want zo oud was ik toch niet?" en natuurlijk was het te duur, kon hij daar niet aan beginnen, etc. etc.

Zwager werkt freelance en kan (nog?) niet genoeg geld vragen per opdracht om bijv. aov en pensioen van te bekostigen. Zijn leefkosten gaan voor. Het is voor hem niet een kwestie van het niet belangrijk vinden, het lukt gewoon niet om genoeg apart te zetten omdat hij dan te weinig overhoudt om boodschappen van te doen. Hij zou dus redelijkerwijs zijn uurtarief moeten verhogen, maar dan zou hij zichzelf de markt uit prijzen.

Gelukkig werk ik nu voor de overheid en is het daar nog steeds wel netjes geregeld en hoef ik niet meer voor mezelf (vergeefs) de zeepkist op, maar ik zie helemaal hoe pensioen voor veel jongeren een lastig verhaal is. Ik hoop dat die trend niet doorzet, maar het zou me niet verbazen als de jongeren van nu straks de ouderen zonder werkgeverspensioen zijn.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 04, 2018, 11:24:24 AM
Veel mensen denken dat een pensioenregeling voor mensen in loondienst wettelijk verplicht is, maar dat is meestal een verplichting op grond van CAO. Alle traditionele sectoren zoals zorg en onderwijs zijn gebonden aan een algemeen verbindende CAO, maar in de wat nieuwere sectoren zijn er niet altijd CAO's of ze zijn niet verplicht gesteld. Ik werk zelf in de IT/software, vriend in de IT/dienstverlening. Zijn werkgever naam eerst wel deel aan een CAO (zonder pensioenregeling) , maar toen de CAO de werknemers teveel cadeautjes ging geven, is het bedrijf uit de CAO gestapt. Er is toen wel een poll geweest onder medewerkers of er interesse was voor een pensioenregeling, maar die bleek er niet te zijn. Je nettoloon wordt natuurlijk lager en daar had blijkbaar niemand zin in. Ik werk in een klein bedrijf en mijn baas vindt een pensioenregeling uit principe niet de verantwoordelijkheid van de werkgever.

Ik weet dat veel mensen geen prioriteit geven aan pensioen, maar wat daar aan te doen is, zou ik zo ook niet weten. Op financieel gebied denken veel mensen vooral aan de korte termijn in plaats van de lange termijn. Ik heb altijd minstens 10% van mijn inkomen opzij gezet, ook als student, tegenwoordig veel meer. Tenzij je op bijstandsniveau leeft moet dat voor bijna iedereen mogelijk zijn. Toch ken ik veel mensen zonder spaargeld. Een pensioen is al helemaal heel erg ver van je bed. Ik weet niet of dat vroeger anders was, maar toen was er natuurlijk veel meer vanzelfsprekend geregeld. Ik blijf mijn vakbond vragen om zich ook voor jonge werknemers in te zetten, maar ze zijn daar meer bezig met de belangen van de oudere generatie (logisch, want die zijn massaal lid).

Daarnaast mengen bepaalde groepen zich niet in de pensioendiscussie omdat ze niet geloven dat ze zelf ooit met pensioen zullen gaan en zich daarbij neer hebben gelegd. Ik ben van de crisisgeneratie, veel van mijn leeftijdsgenoten geloven niet echt in banken, beleggen, kapitalisme, AOW, pensioenfondsen of beloften van de overheid. Sommigen twijfelen uberhaupt of er over X jaar nog mensen op aarde leven, dan heeft een pensioen natuurlijk weinig prioriteit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on June 04, 2018, 01:23:15 PM

Daarnaast mengen bepaalde groepen zich niet in de pensioendiscussie omdat ze niet geloven dat ze zelf ooit met pensioen zullen gaan en zich daarbij neer hebben gelegd. Ik ben van de crisisgeneratie, veel van mijn leeftijdsgenoten geloven niet echt in banken, beleggen, kapitalisme, AOW, pensioenfondsen of beloften van de overheid. Sommigen twijfelen uberhaupt of er over X jaar nog mensen op aarde leven, dan heeft een pensioen natuurlijk weinig prioriteit.

Ik ben er ook eentje die denkt dat het huidige pensioen onhaalbaar is maar daarom zeg ik er ook meteen bij dat ik zelf wel voor spaar.

Verder zou ik een werkgever die pensioen voor z'n medewerkers niet wil regelen mijden, enerzijds omdat ie met een kleine besparing veel meer winst kan maken maar ook anderzijds omdat ie z'n personeel gewoon niet serieus neemt. Het lijkt me dat daar alleen mensen werken die binnen een relatief korte tijd weer weg zijn of dat ze hun eigen toekomst links laten liggen (de enkele uitzondering daargelaten).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 04, 2018, 03:28:47 PM

Daarnaast mengen bepaalde groepen zich niet in de pensioendiscussie omdat ze niet geloven dat ze zelf ooit met pensioen zullen gaan en zich daarbij neer hebben gelegd. Ik ben van de crisisgeneratie, veel van mijn leeftijdsgenoten geloven niet echt in banken, beleggen, kapitalisme, AOW, pensioenfondsen of beloften van de overheid. Sommigen twijfelen uberhaupt of er over X jaar nog mensen op aarde leven, dan heeft een pensioen natuurlijk weinig prioriteit.

Ik ben er ook eentje die denkt dat het huidige pensioen onhaalbaar is maar daarom zeg ik er ook meteen bij dat ik zelf wel voor spaar.

Verder zou ik een werkgever die pensioen voor z'n medewerkers niet wil regelen mijden, enerzijds omdat ie met een kleine besparing veel meer winst kan maken maar ook anderzijds omdat ie z'n personeel gewoon niet serieus neemt. Het lijkt me dat daar alleen mensen werken die binnen een relatief korte tijd weer weg zijn of dat ze hun eigen toekomst links laten liggen (de enkele uitzondering daargelaten).

Ik werk er nu een jaar of twee en ben al een tijdje op zoek naar iets anders, omdat het inderdaad niet de meest sociale werkgever ooit is (daar denkt hij zelf overigens anders over). Helaas gaat dat nog niet zo makkelijk. Ik ga in september een master doen, hopelijk zorgt dat voor een leuke nieuwe baan. Maar collega's lijken er niet van wakker te liggen, ik heb veruit het kortste dienstverband. Sommigen werken er al decennia. Vriend werkt bij een multinational met volgens mij een paar duizend man personeel in NL, en die kennen inderdaad een heel groot verloop door de manier waarop ze met hun personeel omgaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 05, 2018, 01:51:37 AM

Daarnaast mengen bepaalde groepen zich niet in de pensioendiscussie omdat ze niet geloven dat ze zelf ooit met pensioen zullen gaan en zich daarbij neer hebben gelegd. Ik ben van de crisisgeneratie, veel van mijn leeftijdsgenoten geloven niet echt in banken, beleggen, kapitalisme, AOW, pensioenfondsen of beloften van de overheid. Sommigen twijfelen uberhaupt of er over X jaar nog mensen op aarde leven, dan heeft een pensioen natuurlijk weinig prioriteit.

Ik ben er ook eentje die denkt dat het huidige pensioen onhaalbaar is maar daarom zeg ik er ook meteen bij dat ik zelf wel voor spaar.

Verder zou ik een werkgever die pensioen voor z'n medewerkers niet wil regelen mijden, enerzijds omdat ie met een kleine besparing veel meer winst kan maken maar ook anderzijds omdat ie z'n personeel gewoon niet serieus neemt. Het lijkt me dat daar alleen mensen werken die binnen een relatief korte tijd weer weg zijn of dat ze hun eigen toekomst links laten liggen (de enkele uitzondering daargelaten).

Hier in Noorwegen hebben ze het wettelijk verplicht gemaakt dat werkgevers minstens 2% en 3% van het inkomen in een pensioenfonds moeten stoppen (verschillende procenten over verschillende schalen van inkomen). De meeste bedrijven betalen 5% en 8%. Ik heb wel eens een baan aangeboden gekregen bij een bedrijf dat het minimumspensioen aanbood en daar nee tegen gezegd. Toen vond ik ook al dat ze hun werknemers niet serieus namen in een branch waarin veel andere bedrijven dat wel doen.

Zelf geld opzij zetten voor pensioen is natuurlijk goed, maar dat gaat van je netto loon af. Sparen in een pensioenfonds via je werk gaat van je brutto loon af en je betaalt pas belasting als je het opneemt, meestal in een periode met lager inkomen, dus vanuit een lagere belastingschaal.

Nee, ik begrijp niet dat jonge mensen die niet belangrijk vinden. En ik hoop dat al die jongeren een backup plan hebben in de zin van zelf geld stoppen in een index fonds.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 05, 2018, 07:15:40 AM
Je kunt (beperkt) belastingvrij sparen/beleggen voor pensioen als je geen pensioen opbouwt via werk, maar dat kan alleen voor het deel van je inkomen boven €13000 en het staat dan wel tot de AOW-leeftijd vast. Dat kan met 7 jaar terugwerkende kracht, ik ben nu bezig met het openen van een rekening daarvoor bij DeGiro. Maar voor de jaren tot en met 2017 mag ik daar €2500 instorten, dat zet nog niet echt zoden aan de dijk.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 06, 2018, 12:41:05 AM
Zou goed zijn als die drempel eraf gaat, geld opzij zetten voor later is voor alle inkomensgroepen een goed idee. Of mensen met laag inkomen er voorrang aan geven is een andere kwestie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: SansSkill on June 06, 2018, 01:25:37 AM
Ik dacht dat die drempel er was omdat men aanneemt dat een deel van je pensioen uit de AOW komt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: daand01 on June 24, 2018, 09:17:33 AM
Vaak als ik dit thread lees, ben ik toch blij dat ik in het buitenland woon. In Maleisie was de inkomsten belasting 16% en werd automatisch 11% van de inkomen afgehaald voor de lokale variant van pensioen, en droeg de werkgever 14% bij. Dus een mooie 15% automatische sparen. En als expat kan je alles direct opnemen als je het land uit gaat.

Hier in Indonesie betaald het bedrijf voor de belasting, maar geen pensioen. Gelukkig is het salaris in vergelijking met de kosten van leven niet verkeerd.

Voorlopig alleen in Index funds, maar mogelijk de komende paar jaar ook in Real Estate als het een mind groot deel van mijn Net Worth is..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on June 24, 2018, 10:19:52 AM
Dat is een behoorlijk bedrag!

In NL is het soms inderdaad frustrerend hoe hoog de belasting ligt, maar een groot deel hiervan gaat ook naar de AOW (17%, dus in de 36%-schrijf is maar 19% "echte" belasting). Voor expats zijn de belastingtarieven gek genoeg de eerste 8 jaar lager..

Ik weet inderdaad nog hoe in Vietnam de tarieven progressief van 5% tot 35% liepen, met die laatste dus de hoogste terwijl dit in NL de laagste is. Aan de andere kant is daar dan weer geen AOW-stelsel en is voor de gemiddelde Vietnamees het inkomen bizar laag dus werken de meesten gedwongen tot op hoge leeftijd voor of worden ze door hun (klein)kinderen ondersteund. Zelf had ik daar een savings rate rond de 75% terwijl ik hier in Nederland niet veel verder dan 55% kom. Ik krijg er echter wel schone lucht en frissere temperaturen voor terug :) :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 24, 2018, 11:01:42 AM
@SansSkill, sure dat is de redenatie maar dat is toch een gek signaal: "spaar maar niet teveel, wij zorgen (misschien wel en misschien ook niet) voor je met een (al dan niet uitgeklede) AOW". In het afgelopen decennium is wonen en pensioen zo op losse schroeven komen te staan, dat ik liever het zekere voor het onzekere neem.

Mopperen op het financieel en fiscaal stelsel is snel gedaan, maar puntje bij paaltje hebben we het best goed in dit kikkerlandje. Misschien niet qua "get rich quick", maar kwalitatief is het prima leven hier. Schoon, betrouwbaar, goed geregeld en (tamelijk) sociaal.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 24, 2018, 12:56:52 PM
@SansSkill, sure dat is de redenatie maar dat is toch een gek signaal: "spaar maar niet teveel, wij zorgen (misschien wel en misschien ook niet) voor je met een (al dan niet uitgeklede) AOW". In het afgelopen decennium is wonen en pensioen zo op losse schroeven komen te staan, dat ik liever het zekere voor het onzekere neem.

Mopperen op het financieel en fiscaal stelsel is snel gedaan, maar puntje bij paaltje hebben we het best goed in dit kikkerlandje. Misschien niet qua "get rich quick", maar kwalitatief is het prima leven hier. Schoon, betrouwbaar, goed geregeld en (tamelijk) sociaal.

Hier in Noorwegen worden de pensioenen steeds hervormd en krijgen mensen die later geboren zijn steeds minder. Jonge mensen kunnen niet meer dan 50% van hun laatste inkomen in pensioen verwachten. Maar wij worden aan alle kanten opgeroepen om extra te sparen. Er is een private pensioenmogelijkheid met uitstel van belasting. Maar niet zo goed als de Amerikanen hebben. Toch proberen die banken nu een produkt te verkopen en laten iedereen weten dat je niet veel in pensioen kunt verwachten en zelf moet sparen. Voor mij is de regeling niet interessant omdat je pas vanaf je 62e eruit kunt opnemen en ik wil ongeveer 15 jaar eerder met pensioen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 24, 2018, 02:06:18 PM
Ik heb een aantal familieleden die een deel van het jaar doorbrengen in ZO-Azië. Een vakantie is een ding, maar om daar daadwerkelijk daar te wonen, ik moet er toch niet aan denken. Ik hoor iets teveel verhalen over criminaliteit, corruptie en milieuvervuiling ... Met een naar westerse maatstaven modaal inkomen ben je daar een stuk "rijker" maar heel veel mensen leven daar in diepe armoede. Dan woon ik toch liever in een land waar het iets moeilijker is om rijk te worden, maar waar ook geen diepe armoede meer is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 12:44:08 AM
Ik heb een aantal familieleden die een deel van het jaar doorbrengen in ZO-Azië. Een vakantie is een ding, maar om daar daadwerkelijk daar te wonen, ik moet er toch niet aan denken. Ik hoor iets teveel verhalen over criminaliteit, corruptie en milieuvervuiling ... Met een naar westerse maatstaven modaal inkomen ben je daar een stuk "rijker" maar heel veel mensen leven daar in diepe armoede. Dan woon ik toch liever in een land waar het iets moeilijker is om rijk te worden, maar waar ook geen diepe armoede meer is.

Ik heb ook verhalen gehoord (beschreven op deze site) van expats die zich met weinig stash in Azië hebben gepensioneerd en die geen geld hebben om ooit weer terug te gaan en elders te gaan wonen (zonder te moeten werken natuurlijk).

Nee, ik woon ook liever in een, naar mijn maatstaven, normaal land met goede sociale regelingen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on June 25, 2018, 01:07:55 AM
Hallo allemaal, hier een nieuwe Nederlander op dit forum.

Mijn Nederlands FI probleem: ik heb een chronische aandoening en als man en ik ouder worden, heb ik waarschijnlijk zorg thuis nodig. Als ik mijn huis aflos, heb ik veel vermogen en wordt ik geacht 'mijn huis op te eten'. Door nu veel te sparen, gaan later mijn maandlasten juist omhoog door de eigen bijdragen. Niet helemaal zo zwart wit natuurlijk maar dat is ongeveer het idee.
We zullen dus goede oplossingen daarvoor moeten bedenken.
Op dit moment echter, moeten we toch nog eerst flink (be)sparen om.ons opknappertje af te maken. We hebben een rolstoel vriendelijk te verbouwen huis gekocht en we moeten nog flink wat doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 01:37:52 AM
Hallo allemaal, hier een nieuwe Nederlander op dit forum.

Mijn Nederlands FI probleem: ik heb een chronische aandoening en als man en ik ouder worden, heb ik waarschijnlijk zorg thuis nodig. Als ik mijn huis aflos, heb ik veel vermogen en wordt ik geacht 'mijn huis op te eten'. Door nu veel te sparen, gaan later mijn maandlasten juist omhoog door de eigen bijdragen. Niet helemaal zo zwart wit natuurlijk maar dat is ongeveer het idee.
We zullen dus goede oplossingen daarvoor moeten bedenken.
Op dit moment echter, moeten we toch nog eerst flink (be)sparen om.ons opknappertje af te maken. We hebben een rolstoel vriendelijk te verbouwen huis gekocht en we moeten nog flink wat doen.

Welkom hier.

Soms wordt mensen met een zorgbehoevende partner aanbevolen om op den duur (officieel) te gaan scheiden, zodat de staat niet kan plukken van het hele gezamenlijke vermogen, maar hooguit uit de helft. Dan kun je niet het hele huis opeten. Een belangenvereniging voor de ziekte kan hier misschien meer over vertellen.

Hebben jullie onderzocht wat het eventueel kost om privé thuiszorg in te huren? Heb je alleen een hulp nodig, of moet het een medisch persoon zijn? Kun je denk aan 1 of 2 au pairs inhuren? Zou dat goedkoper zijn dan het opeten van je eigen huis?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 25, 2018, 01:52:30 AM
Ik heb een aantal familieleden die een deel van het jaar doorbrengen in ZO-Azië. Een vakantie is een ding, maar om daar daadwerkelijk daar te wonen, ik moet er toch niet aan denken. Ik hoor iets teveel verhalen over criminaliteit, corruptie en milieuvervuiling ... Met een naar westerse maatstaven modaal inkomen ben je daar een stuk "rijker" maar heel veel mensen leven daar in diepe armoede. Dan woon ik toch liever in een land waar het iets moeilijker is om rijk te worden, maar waar ook geen diepe armoede meer is.

Ik heb ook verhalen gehoord (beschreven op deze site) van expats die zich met weinig stash in Azië hebben gepensioneerd en die geen geld hebben om ooit weer terug te gaan en elders te gaan wonen (zonder te moeten werken natuurlijk).

Nee, ik woon ook liever in een, naar mijn maatstaven, normaal land met goede sociale regelingen.
In die landen is het vaak de cultuur voor rijken om hun rijkdom uit te stallen. Die mensen trekken criminaliteit aan. Als je daar heel gematigd leeft zoals wij dan valt het reuze mee met de problemen die je hebt. Ook is het vaak een stuk socialer in de zin van hoe mensen met elkaar om gaan. Vooral hier in het noorden hebben mensen de neiging zich compleet te isoleren. Als ik zie hoe ouderen het hier vaak hebben lijkt het me helemaal niet zo gek om naar het zuiden te trekken. Hier wordt de thuiszorg per minuut getimed, en mogen ze niet even een kopje koffie drinken. Anders is het te duur. Weet niet hoe het in Noorwegen is, maar hier is het sociale er al flink van af aan het raken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 25, 2018, 02:16:08 AM
Als het gaat om een eigen bijdrage via het CAK, ik dacht dat daarbij juist niet het vermogen uit eigen woning werd meegerekend, maar wel je vermogen uit sparen en beleggen? In dat geval is het verstandig om je geld te investeren in je huis: zowel in het verbouwen zodat je er langer kunt blijven wonen als in het aflossen van de hypotheek. Helaas zijn de kosten van woningaanpassing ivm een handicap niet langer meer aftrekbaar van de belasting - wat ik heel raar vind, het gaat om flinke bedragen die mensen zelf ophoesten en waarmee de staat op de lange termijn veel geld bespaart.

Na het aflossen van de hypotheek kom je in een moeilijke positie inderdaad. Als je vermogen hoger is, worden je eigen bijdragen ook hoger, maar tenzij je het over een miljoenenvermogen hebt of over heel weinig zorg, is het denk ik meestal niet voordeliger om zorg zelf in te kopen. Toen ik nog bij WMO werkte, raadde ik het mensen wel aan om uit te rekenen of zelf een schoonmaakster inhuren niet voordeliger was dan via WMO, maar zo te lezen heb jij het niet over dit soort goedkope zorg.

Ik heb zelf ook een chronische aandoening waardoor ik verwacht ergens tussen de 40 en de 50 te moeten stoppen met werken, gezien de achteruitgang over de laatste 10 jaar (dat is over een jaar of 15). Ik wil tegen die tijd kunnen stoppen ongeacht ik dan de mogelijkheid heb om een uitkering te krijgen of niet. Ik heb gelukkig een gezonde partner en verwacht geen persoonlijke zorg nodig te hebben. Omdat wij geen pensioen via werkgever hebben, ben ik voor de zekerheid wel gaan bankbeleggen voor mijn pensioen - de inleg daarvoor is aftrekbaar, maar het geld pas toegankelijk op de normale pensioenleeftijd. Het voordeel is dat deze geldpot niet meetelt voor eigen bijdragen etc omdat deze niet toegankelijk is. Op die manier zouden we nooit ons pensioen voor onze échte oude dag op hoeven eten, hooguit de vervroegd-pensioen-pot.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 25, 2018, 02:33:53 AM
@SansSkill, sure dat is de redenatie maar dat is toch een gek signaal: "spaar maar niet teveel, wij zorgen (misschien wel en misschien ook niet) voor je met een (al dan niet uitgeklede) AOW". In het afgelopen decennium is wonen en pensioen zo op losse schroeven komen te staan, dat ik liever het zekere voor het onzekere neem.

Mopperen op het financieel en fiscaal stelsel is snel gedaan, maar puntje bij paaltje hebben we het best goed in dit kikkerlandje. Misschien niet qua "get rich quick", maar kwalitatief is het prima leven hier. Schoon, betrouwbaar, goed geregeld en (tamelijk) sociaal.

Hier in Noorwegen worden de pensioenen steeds hervormd en krijgen mensen die later geboren zijn steeds minder. Jonge mensen kunnen niet meer dan 50% van hun laatste inkomen in pensioen verwachten. Maar wij worden aan alle kanten opgeroepen om extra te sparen. Er is een private pensioenmogelijkheid met uitstel van belasting. Maar niet zo goed als de Amerikanen hebben. Toch proberen die banken nu een produkt te verkopen en laten iedereen weten dat je niet veel in pensioen kunt verwachten en zelf moet sparen. Voor mij is de regeling niet interessant omdat je pas vanaf je 62e eruit kunt opnemen en ik wil ongeveer 15 jaar eerder met pensioen.
Maar je hebt op je 62ste toch ook nog geld nodig? Je hoeft alleen aan het deel te kunnen wat je voor je 62ste nodig hebt. Wellicht zou je een deel in deze pot kunnen doen en het belasting voordeel mee nemen en een ander deel dat de 15 jaar er voor overbrugt. 15+ jaar belasting uitstel betekend dat je dit bedrag waarschijnlijk verdubbelt voor je belasting moet betalen. In feite is het gratis geld wat je laat liggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: SansSkill on June 25, 2018, 03:41:20 AM
@SansSkill, sure dat is de redenatie maar dat is toch een gek signaal: "spaar maar niet teveel, wij zorgen (misschien wel en misschien ook niet) voor je met een (al dan niet uitgeklede) AOW". In het afgelopen decennium is wonen en pensioen zo op losse schroeven komen te staan, dat ik liever het zekere voor het onzekere neem.

Mopperen op het financieel en fiscaal stelsel is snel gedaan, maar puntje bij paaltje hebben we het best goed in dit kikkerlandje. Misschien niet qua "get rich quick", maar kwalitatief is het prima leven hier. Schoon, betrouwbaar, goed geregeld en (tamelijk) sociaal.

Hier in Noorwegen worden de pensioenen steeds hervormd en krijgen mensen die later geboren zijn steeds minder. Jonge mensen kunnen niet meer dan 50% van hun laatste inkomen in pensioen verwachten. Maar wij worden aan alle kanten opgeroepen om extra te sparen. Er is een private pensioenmogelijkheid met uitstel van belasting. Maar niet zo goed als de Amerikanen hebben. Toch proberen die banken nu een produkt te verkopen en laten iedereen weten dat je niet veel in pensioen kunt verwachten en zelf moet sparen. Voor mij is de regeling niet interessant omdat je pas vanaf je 62e eruit kunt opnemen en ik wil ongeveer 15 jaar eerder met pensioen.
Maar je hebt op je 62ste toch ook nog geld nodig? Je hoeft alleen aan het deel te kunnen wat je voor je 62ste nodig hebt. Wellicht zou je een deel in deze pot kunnen doen en het belasting voordeel mee nemen en een ander deel dat de 15 jaar er voor overbrugt. 15+ jaar belasting uitstel betekend dat je dit bedrag waarschijnlijk verdubbelt voor je belasting moet betalen. In feite is het gratis geld wat je laat liggen.
Het is niet gratis als je het geld gebruikt om eerder met pensioen te kunnen, als pensioen aanvullen zou betekenen dat je niet 15 jaar eerder maar 'slechts' 5-10 jaar eerder met pensioen kan is het eerder een afweging.

Ik stoei hier zelf ook mee, op dit moment zijn mijn levenskosten in een goede maand onder AOW en in een slechte niet heel veel duurder. Ik begin me dus af te vragen of het nut heeft om het pensioengat te vullen, want hoewel het een beter pensioen zal geven dan particulier sparen neem ik wel een gok dat AOW mijn levensstijl niet meer kan financieren (duurdere levensstijl of soberder AOW) en aan de andere kant dat pensioenstelsel op termijn nog netto meer oplevert dan zelf beleggen. Ook omdat dit FI en RE kan vertragen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 03:49:26 AM
Hier in Noorwegen worden de pensioenen steeds hervormd en krijgen mensen die later geboren zijn steeds minder. Jonge mensen kunnen niet meer dan 50% van hun laatste inkomen in pensioen verwachten. Maar wij worden aan alle kanten opgeroepen om extra te sparen. Er is een private pensioenmogelijkheid met uitstel van belasting. Maar niet zo goed als de Amerikanen hebben. Toch proberen die banken nu een produkt te verkopen en laten iedereen weten dat je niet veel in pensioen kunt verwachten en zelf moet sparen. Voor mij is de regeling niet interessant omdat je pas vanaf je 62e eruit kunt opnemen en ik wil ongeveer 15 jaar eerder met pensioen.

Maar je hebt op je 62ste toch ook nog geld nodig? Je hoeft alleen aan het deel te kunnen wat je voor je 62ste nodig hebt. Wellicht zou je een deel in deze pot kunnen doen en het belasting voordeel mee nemen en een ander deel dat de 15 jaar er voor overbrugt. 15+ jaar belasting uitstel betekend dat je dit bedrag waarschijnlijk verdubbelt voor je belasting moet betalen. In feite is het gratis geld wat je laat liggen.

Ja, je hebt gelijk dat er een voordeeltje ligt in dat voorlopig belastingvrij inkomen kan worden belegd en dat je pas na heel veel jaren de belasting moet betalen. Addertje onder het gras is dat je nu 24% belasting spaart, maar dat dat percentage niet vaststaat. Over x aantal jaren kan dat een anders percentage is dat je terug moet betalen.

Vanaf ons 67e kunnen we ons gewone pensioen gaan opnemen. En je mag het ook al vanaf je 62e opnemen, ook al is het bedrag dan alle jaren 30% lager. Wij sparen nu concreet voor onze 20 jaar overbrugging totdat we 67 worden. Dus we hebben het eerder meer nodig dan 62. De tijd daarna zou gedekt moeten worden met wat we nu al aan pensioenen hebben opgespaard in de afgelopen decennia. Verder kunnen we tegen die tijd (of eerder) ook nog erfenis verwachten en dat ik dat we geen problemen zullen hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on June 25, 2018, 05:03:59 AM
@Linda_Norway, @Imma,

Wij betalen nu inderdaad de huishoudelijke hulp zelf. Dat is veel goedkoper dan via de WMO.
Via de WMO heb ik alleen mijn aangepaste rolstoel. De verbouwing van dit huis betalen we ook zelf. Er moesten drie deuren verbreed of gemaakt worden en er komt nog een slaapkamer beneden in een oude aangebouwde schuur (we slapen nu al beneden, ons bed pastte net in het washok).
Mijn man heeft ook wat gezondheidsklachten, hij heeft het advies gekregen minder te gaan werken maar dat kan nog niet.
Ik kan elk moment opgeroepen worden door het UWV en dan een groot deel van mijn inkomen kwijt raken en we moeten nog veel sparen om de verbouwing af te maken.
Op dit moment zijn er wat dingen die echt voor de winter vervangen moeten worden vanwege wind, vocht en ehm instortingsgevaar. Hele dure dingen vooral.
Tenzij we nog  serieuzer gaan bezuinigen, zullen we geld moeten gaan lenen uit de studiepotjes van de kinderen, nadat de spaarpot van de auto afschrijvingingen is geleegd. Ik hoop dat we er niet aan hoeven te komen.
We besteden uit waar risico's liggen en haast heeft, de rest doet mijn man zelf.

We hebben wel ons droomhuis kunnen kopen hoor, we hebben ook altijd geweten dat het in ons budget (hypotheek op een inkomen) een opknappertje werd.
Je ziet dat wel eens op TV, mensen die verbouwen. Wij maar met ons ogen rollen, nu zitten wij ook al € 10.000 boven begroting wat betreft de verbouwing. Gaat veel makkelijker dan je denkt.

Nou zijn we best goed met besparen dus het komt wel goed.

Doelen:

1. Verbouwing afmaken - € 15.000 sparen, minimaal.
2. pot onvoorzien weer terug sparen - € 3000
3. Studiepotjes voor de kinderen verder/ harder aanvullen - € 30.000
4. Sparen voor een camper €15.000 (onze oude camper gaat binnenkort in de verkoop)
5. Mijn niet bestaand pensioen - veel
6. Geld sparen voor 2047, als onze hypotheek afloopt en we nog een restschuld hebben, of een stukje eerder aflossen.
7. Huis energiezuiniger maken - € 15.000
8. Elektrische driewiel fiets - € 2000
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on June 25, 2018, 05:20:35 AM
Dat is een behoorlijke lijst MoneyPenny! Maar het klinkt wel alsof jullie het allemaal goed plannen/doordenken en eerst sparen en dan pas uitgeven. Heeft je man wel een goed inkomen?

Wat je lijstje betreft springt het studiepotje voor de kinderen er een beetje uit bij mij; €30.000 klinkt heel veel maar dit hangt natuurlijk sterk van het aantal kinderen af. Als dat er 4 zijn covert het niet eens het collegegeld. Hoe oud zijn de kinderen nu? Dat zorgt er ook voor dat je potentieel nog veel tijd hebt om dat weer bij elkaar te sparen.


Wat betreft Azie; die criminaliteit valt echt wel mee (vooral kleine criminaliteit, tasjesdieven etc), maar het hangt wel sterk af van de regio. De luchtvervuiling is wel killing en was voor mij ook wel een belangrijke reden om niet jarenlang te willen blijven. Kleinere steden zijn echter vaak een stuk schoner qua lucht dus dat is wel een optie. Ik zou het totaal niet erg vinden om terug te gaan en voor enkele maanden of zelfs jaren te blijven als expat, maar ik zou er niet m'n FI-budget op aanpassen, dat doe ik liever op een Nederlands budget :). Een andere optie zou kunnen zijn om er een paar jaar te blijven voor de LCOL en eerder met met RE te gaan om zo in de eerste 1 a 2 jaar een heel lage withdrawal rate te hebben en het bedrag verder te laten groeien. FIRE is echter nog zo ver weg voor mij dat het tegen die tijd (10+ jaar) misschien wel helemaal niet meer aantrekkelijk klinkt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 05:43:21 AM
@Linda_Norway, @Imma,

Wij betalen nu inderdaad de huishoudelijke hulp zelf. Dat is veel goedkoper dan via de WMO.
Via de WMO heb ik alleen mijn aangepaste rolstoel. De verbouwing van dit huis betalen we ook zelf. Er moesten drie deuren verbreed of gemaakt worden en er komt nog een slaapkamer beneden in een oude aangebouwde schuur (we slapen nu al beneden, ons bed pastte net in het washok).
Mijn man heeft ook wat gezondheidsklachten, hij heeft het advies gekregen minder te gaan werken maar dat kan nog niet.
Ik kan elk moment opgeroepen worden door het UWV en dan een groot deel van mijn inkomen kwijt raken en we moeten nog veel sparen om de verbouwing af te maken.
Op dit moment zijn er wat dingen die echt voor de winter vervangen moeten worden vanwege wind, vocht en ehm instortingsgevaar. Hele dure dingen vooral.
Tenzij we nog  serieuzer gaan bezuinigen, zullen we geld moeten gaan lenen uit de studiepotjes van de kinderen, nadat de spaarpot van de auto afschrijvingingen is geleegd. Ik hoop dat we er niet aan hoeven te komen.
We besteden uit waar risico's liggen en haast heeft, de rest doet mijn man zelf.

We hebben wel ons droomhuis kunnen kopen hoor, we hebben ook altijd geweten dat het in ons budget (hypotheek op een inkomen) een opknappertje werd.
Je ziet dat wel eens op TV, mensen die verbouwen. Wij maar met ons ogen rollen, nu zitten wij ook al € 10.000 boven begroting wat betreft de verbouwing. Gaat veel makkelijker dan je denkt.

Nou zijn we best goed met besparen dus het komt wel goed.

Doelen:

1. Verbouwing afmaken - € 15.000 sparen, minimaal.
2. pot onvoorzien weer terug sparen - € 3000
3. Studiepotjes voor de kinderen verder/ harder aanvullen - € 30.000
4. Sparen voor een camper €15.000 (onze oude camper gaat binnenkort in de verkoop)
5. Mijn niet bestaand pensioen - veel
6. Geld sparen voor 2047, als onze hypotheek afloopt en we nog een restschuld hebben, of een stukje eerder aflossen.
7. Huis energiezuiniger maken - € 15.000
8. Elektrische driewiel fiets - € 2000

Zou je het huis energiezuiniger maken naar voren kunnen schuiven? Dit geeft heel snel behoorlijke besparingen. Opwarming van huis en warm water zijn de grote kostenposten in een huishouden.

Hebben je kinderen het echt nodig dat jullie zoveel voor ze betalen? Is je eigen pensioen niet belangrijker?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 25, 2018, 06:05:05 AM
@Linda_Norway, @Imma,

Wij betalen nu inderdaad de huishoudelijke hulp zelf. Dat is veel goedkoper dan via de WMO.
Via de WMO heb ik alleen mijn aangepaste rolstoel. De verbouwing van dit huis betalen we ook zelf. Er moesten drie deuren verbreed of gemaakt worden en er komt nog een slaapkamer beneden in een oude aangebouwde schuur (we slapen nu al beneden, ons bed pastte net in het washok).
Mijn man heeft ook wat gezondheidsklachten, hij heeft het advies gekregen minder te gaan werken maar dat kan nog niet.
Ik kan elk moment opgeroepen worden door het UWV en dan een groot deel van mijn inkomen kwijt raken en we moeten nog veel sparen om de verbouwing af te maken.
Op dit moment zijn er wat dingen die echt voor de winter vervangen moeten worden vanwege wind, vocht en ehm instortingsgevaar. Hele dure dingen vooral.
Tenzij we nog  serieuzer gaan bezuinigen, zullen we geld moeten gaan lenen uit de studiepotjes van de kinderen, nadat de spaarpot van de auto afschrijvingingen is geleegd. Ik hoop dat we er niet aan hoeven te komen.
We besteden uit waar risico's liggen en haast heeft, de rest doet mijn man zelf.

We hebben wel ons droomhuis kunnen kopen hoor, we hebben ook altijd geweten dat het in ons budget (hypotheek op een inkomen) een opknappertje werd.
Je ziet dat wel eens op TV, mensen die verbouwen. Wij maar met ons ogen rollen, nu zitten wij ook al € 10.000 boven begroting wat betreft de verbouwing. Gaat veel makkelijker dan je denkt.

Nou zijn we best goed met besparen dus het komt wel goed.

Doelen:

1. Verbouwing afmaken - € 15.000 sparen, minimaal.
2. pot onvoorzien weer terug sparen - € 3000
3. Studiepotjes voor de kinderen verder/ harder aanvullen - € 30.000
4. Sparen voor een camper €15.000 (onze oude camper gaat binnenkort in de verkoop)
5. Mijn niet bestaand pensioen - veel
6. Geld sparen voor 2047, als onze hypotheek afloopt en we nog een restschuld hebben, of een stukje eerder aflossen.
7. Huis energiezuiniger maken - € 15.000
8. Elektrische driewiel fiets - € 2000

Zou je het huis energiezuiniger maken naar voren kunnen schuiven? Dit geeft heel snel behoorlijke besparingen. Opwarming van huis en warm water zijn de grote kostenposten in een huishouden.

Hebben je kinderen het echt nodig dat jullie zoveel voor ze betalen? Is je eigen pensioen niet belangrijker?
+1 voor energie zuiniger. Behalve als je er over denkt te gaan verhuizen. Er zit wel aan te komen dat Nederland van het gas af gaat, dus ik zou niet in de ketel investeren. Ik vermoed dat warmte pompen te zijner tijds goedkoper gaan worden door verkoop volumes. Zonnepanelen zijn altijd goed. Zeker als je er subsidie voor kan krijgen. Camper zou je kunnen uitstellen. Ik zou kijken of ik goedkoper op vakantie kan. In een grote tent of uitklap caravan misschien? Of iets creatiefs als dit: http://www.amdro.co.uk/index.php
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 06:25:53 AM
<...>
Ik zou kijken of ik goedkoper op vakantie kan. In een grote tent of uitklap caravan misschien? Of iets creatiefs als dit: http://www.amdro.co.uk/index.php

Goed idee. Zo simpel hoeft het maar te zijn om een tent te vervangen. Wij zaten aan zoiets te denken voor over een paar jaar, maar dachten dan aan wat groter een busje. Maar misschien is dit wel genoeg.

Herstel: de lengte van de bedden is maar 1,85m. Niet lang genoeg voor mijn 1,93m lange man. Wij moeten dus naar een grotere busje kijken. Maar het principe van deze bestelauto's met een uitschuifkeuken en een tent die je eraan kunt zitten is wel een goed idee. Idealiter zou je er nog 2 klapstoelen en een campingtafel in kwijt moeten kunnen om met lekker weer buiten te kunnen eten. Ik denk dat veel van dit concept ook zelf geknutseld kan worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 25, 2018, 08:46:48 AM
@Linda_Norway, @Imma,

Wij betalen nu inderdaad de huishoudelijke hulp zelf. Dat is veel goedkoper dan via de WMO.
Via de WMO heb ik alleen mijn aangepaste rolstoel. De verbouwing van dit huis betalen we ook zelf. Er moesten drie deuren verbreed of gemaakt worden en er komt nog een slaapkamer beneden in een oude aangebouwde schuur (we slapen nu al beneden, ons bed pastte net in het washok).
Mijn man heeft ook wat gezondheidsklachten, hij heeft het advies gekregen minder te gaan werken maar dat kan nog niet.
Ik kan elk moment opgeroepen worden door het UWV en dan een groot deel van mijn inkomen kwijt raken en we moeten nog veel sparen om de verbouwing af te maken.
Op dit moment zijn er wat dingen die echt voor de winter vervangen moeten worden vanwege wind, vocht en ehm instortingsgevaar. Hele dure dingen vooral.
Tenzij we nog  serieuzer gaan bezuinigen, zullen we geld moeten gaan lenen uit de studiepotjes van de kinderen, nadat de spaarpot van de auto afschrijvingingen is geleegd. Ik hoop dat we er niet aan hoeven te komen.
We besteden uit waar risico's liggen en haast heeft, de rest doet mijn man zelf.

We hebben wel ons droomhuis kunnen kopen hoor, we hebben ook altijd geweten dat het in ons budget (hypotheek op een inkomen) een opknappertje werd.
Je ziet dat wel eens op TV, mensen die verbouwen. Wij maar met ons ogen rollen, nu zitten wij ook al € 10.000 boven begroting wat betreft de verbouwing. Gaat veel makkelijker dan je denkt.

Nou zijn we best goed met besparen dus het komt wel goed.

Doelen:

1. Verbouwing afmaken - € 15.000 sparen, minimaal.
2. pot onvoorzien weer terug sparen - € 3000
3. Studiepotjes voor de kinderen verder/ harder aanvullen - € 30.000
4. Sparen voor een camper €15.000 (onze oude camper gaat binnenkort in de verkoop)
5. Mijn niet bestaand pensioen - veel
6. Geld sparen voor 2047, als onze hypotheek afloopt en we nog een restschuld hebben, of een stukje eerder aflossen.
7. Huis energiezuiniger maken - € 15.000
8. Elektrische driewiel fiets - € 2000

Zou je het huis energiezuiniger maken naar voren kunnen schuiven? Dit geeft heel snel behoorlijke besparingen. Opwarming van huis en warm water zijn de grote kostenposten in een huishouden.

Hebben je kinderen het echt nodig dat jullie zoveel voor ze betalen? Is je eigen pensioen niet belangrijker?
+1 voor energie zuiniger. Behalve als je er over denkt te gaan verhuizen. Er zit wel aan te komen dat Nederland van het gas af gaat, dus ik zou niet in de ketel investeren. Ik vermoed dat warmte pompen te zijner tijds goedkoper gaan worden door verkoop volumes. Zonnepanelen zijn altijd goed. Zeker als je er subsidie voor kan krijgen. Camper zou je kunnen uitstellen. Ik zou kijken of ik goedkoper op vakantie kan. In een grote tent of uitklap caravan misschien? Of iets creatiefs als dit: http://www.amdro.co.uk/index.php

Allereerst; Moneypenny, welkom bij de club :)
Second: zeker eerst investeren in energiezuinige zaken zou ik zeggen. Daar kun je ook voor lenen tegen gunstige tarieven als je spaargeld het niet toelaat. Die leningen zijn vaak aftrekbaar van de belasting en de besparing dmv isolatie is (zeker als de gastarieven omhoog gaan!) is een veel hoger percentage dan dat je aan rente op die lening betaalt. Als de vraag is uitstellen of lenen, zou ik dus voor lenen gaan. Zie:
https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/rendement-energiebesparing/
en
https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/energiebespaarlening/

Derde: @2Cent, als de gezondheid dusdanig is dat een trap problemen geeft en je er een aangepaste woning voor moet aanschaffen, vraag ik me af of kamperen met de tent een haalbare kaart is.
Maar voor je een camper hebt terugverdiend ben je wel even verder (tenzij je er nu in woont omdat het huis totaal onbewoonbaar is met instortingsgevaar enzo :P).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 25, 2018, 08:49:21 AM
Moneypenny, uit nieuwsgierigheid omdat wij ook een opknapper overwegen met bijbehorende risico's: is er geen bouwkundige keuring geweest dat dit instortingsgevaar nu pas duidelijk wordt?
Of is dit door de bouwkundige over het hoofd gezien?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on June 25, 2018, 01:21:34 PM
Hi allemaal,

Onze kinderen zijn 5 en 8.
Sommige spaarpotten zullen tegelijk (verder) opgebouwd worden. Pensioenopbouw en studiefondsen krijgen straks ongeveer gelijke prioriteit. Wat ze nodig hebben is nog even koffiedik kijken, €7.500 per jaar is ofwel een mooi begin of er blijft over.
We hadden eerst twee rekeningen die op naam van de kinderen kwam als ze 18 werden, dat hebben we gewijzigd. 18 vinden we wat jong om over een flinke hoeveelheid geld te beschikken. Laat ze er maar voor studeren/ werken eerst.

Op ons vorige huis hadden we 7 zonnepanelen laten leggen. Door ons zeer zuinige verbruik betaalden we met twee volwassen en twee kinderen 40 euro per maand aan vastrecht en 20 euro verbruik.
Door ons zeer zuinige verbruik, kunnen we geen enorme klapper maken per maand en is de terugverdientijd wat langer. Maar o.a. een warmtepomp en zonnepanelen staan zeker op het verlanglijstje voor na de verbouwing.
Ik moet nog wel onze aansluiting laten aanpassen, we betalen nog steeds voor een krachtstroom aansluiting die we niet gebruiken. Alleen moet dan eerst de schuur een nieuw dak, voor we daar de (kracht)stroom weghalen. Omdat daar intern ook verbouwd gaat worden, moet er misschien toch nog wel een keer een electricien komen.
Gelukkig kregen we een hele hoge schadevergoeding na een stroomstoring vanwege die krachtstroom aansluiting, dat was wel mooi.

Het muurtje dat op instorten staat is een keermuur. Van onze parkeerplaats (overkant weg, in de tuin). Die scheur had de bouwkundige over het hoofd gezien en toen zette we er een camper op zover mogelijk naar achter, oeps.
De bouwkundige is overigens mijn man (hij is echt opgeleid om huizen te keuren). Hij had even moeten vragen of hij even bij de buurman in de wei nog eens goed mocht kijken aan zijn kant maar ja, niet gedaan.
De buurman heeft hele lieve schapen lopen die we niet willen verpletteren mocht het muurtje echt instorten door veel regen of vorst dus dat heeft nu prioriteit voor de winter.

Over een opknappertje kopen....
Het dak van de schuur vervangen zat wel in de begroting en planning (hadden we al gedaan willen hebben).
Wat mijn man niet heeft kunnen zien is dat de dakisolatie in een deel van het huis verkeerd is aangebracht. Toen we het plafond in de keuken eruit trokken kwamen we daar pas achter. Dat betekende dat de grote verbouwing van de keuken eerst verder ging met een nieuwe daklaag met nieuwe isolatie boven verschillende ruimten.
Het plafond in de keuken vervangen zat in het budget, een nieuw dak niet. De andere plafonds die nog moeten stonden pas over een paar jaar gepland.
Dan stond er in het koopcontract ook nog dat er ergens in de grond nog een spetic tank in ongebruik moest liggen.  Die had de vorige eigenaar noooit gevonden  Wij hadden hem binnen twee maanden gevonden toen de boel verstopt zat voor de tweede keer. Toen stond er hier een graafmachine, poepzuigtankwagen (om overvolle in gebruik zijnde septic tank leeg te slurpen) en nog twee busjes. Alles en iedereen moest uiteraard betaald worden. Omdat de auto van een buurman niet weg was zoals afgesproken, konden we toen niet op het riool aangesloten worden ipv die septic tank. Als de septic tank weer lek gaat of iets dergelijks, hangen we nog een keer voor  € 1500 in de prijzenkast.
De rechtsbijstand ingeschakeld maar helaas, de verkopers kwamen er mee weg. Wist niet, het is vier jaar verhuurd geweest, oud huis clausule, etc. Je kunt niet bewijzen wat ze wel en niet wisten. Eigenlijk is de gemeente ook nog fout want die had moeten controleren of alles wel op het riool was aangesloten toen dat hier werd aangelegd
Het gekke is dat er in ons huis eersteklas timmerwerk en ander werk is te zien maar onder de grond en boven het plafond is er dus geplooid,  die hadden we niet zien aankomen.
Dat de badkamer niet getegeld was door een dure tegelzetter had mijn man dan wel weer gezien. We hebben later gehoord dat dat een spoedklus is geweest omdat de kinderbescherming het niet verantwoord vond om een pasgeboren baby te hebben tussen het puin, zonder douche etcetera.
Dus tja... een opknappertje is een risico. Je bent afhankelijk van de kennis en eerlijkheid van de verkoper.

Omdat het huis rolstoelvriendelijk is, zal ik niet gauw weg moeten hier. Mijn aandoening is progressief maar niet dodelijk of dat ik aan allerlei apparaten en kunstgrepen moet later. Misschien blijf ik ook wel loopfunctie houden, misschien niet, weten we nog niet.

Daarom is voor ons de camper ook wel belangrijk. We hebben een goedkoop ouwetje gekocht om te kijken of camperen wat voor ons was. De camper was ons prepensioen. Niet wachten tot je pensioen met die camper kopen en leuke reisjes maken, misschien ben je er dan niet meer en in mijn geval is de kans aanwezig dat ik dan helemaal op de rolstoel ben aangewezen. Dan worden die leuke Italiaanse bergdorpjes etcetera onbereikbaar.
Dus we gingen nu genieten. En dat hebben we gedaan, we zijn dol.op de camper en camperen. Maar zo'n ouwetje is leuk als je tijd en vaardigheden hebt om alles zelf te klussen en dat hebben we niet. Als ik aan de elektra of iets heb liggen werken in de camper, kan ik een paar weken met pech niet meer zitten, liggen of staan eigenlijk (en elektra is mijn taak uit noodzaak hier). Dat ik de remschakelaar hebt gefixt langs de kant van de weg en vervolgens niet meer overeind kan komen. Camper kan weer, er steken alleen nog twee benen uit en het is lastig gas geven met al die rommel op de vloer ;-).
Maar goed, het ouwetje gaat er dus uit tot er meer tijd en geld is. Hopelijk komt er over een x aantal jaar weer een en gaat ons parttime tiny house avontuur weer verder.
Tot die tijd huren we wel een ingerichte tent of trekkershut, of iets anders.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 25, 2018, 01:34:22 PM
Flinke pech met dat huis, @Mon€yp€nny .
En ik snap goed dat je nu wilt genieten van de vakanties, omdat je straks slechter ter been bent.

Op AirBnB kun je vaak voor behoorlijk weinig dingen huren, zeker als je wat langer op dezelfde plek blijft.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 25, 2018, 02:26:31 PM
Dank voor je uitgebreide antwoord mbt het huis. Klinkt inderdaad als vette pech, vooral dat dak en dat rioolgebeuren. Hoop voor jullie dat het huis niet nog meer geld in petto heeft!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on June 29, 2018, 10:56:10 AM
Hallo allemaal,

Ik hoor dat veel mensen podcasts luisteren, weten jullie goede/ leuke over persoonlijke financiën?

Hebben jullie 'Je geld of je leven' al gelezen? Het berekenen van je echte uurloon was voor mij een eye-opener toen ik het boek voor het eerst las.
In het boek wordt ook je 'genoeg punt' besproken. Het punt waarop je net genoeg hebt om goed en gelukkig te leven. Mijn genoegpunt is sinds die tijd wel wat gezakt. Mode, rages, indruk maken op anderen, dat is nu helemaal niet meer aan mij besteed.
Zo'n genoegpunt en het verlagen ervan kan FI eerder of beter bereikbaar maken. Het is net als investeren in energiebesparende maatregelen, eerst moet je gaan besparen tot het minimum en dan ga je kijken naar wat nodig en zinvol is.
Je kunt het boek gratis downloaden:  http://www.genoeg.nl/nieuws/nieuwsarchief/gratis-boek-je-geld-of-je-leven/

Deze week veel bouwers over de vloer gehad om offertes op te maken voor de drie projecten die we moeten uitbesteden. Yikes, door de aangetrokken economie zijn de prijzen wat gestegen ten opzichte van onze begroting van 1,5 jaar geleden. Mijn man ziet dit ook op zijn werk. Hij baalt er erg van, ik ben daar best praktisch in, het is zoals het is. Het moet gewoon en het moet gewoon betaald worden. Dat kunnen we ook maar andere dingen zullen dan even moeten wachten. Ik geloof dat de bouwvergunning 5 jaar geldig is op het moment dat we starten met dat deel, moet goedkomen. Ik ben flink aan het besparen en sparen voor de verbouwpot. We sparen het wel weer terug.

Volgende maand voor de laatste keer met de camper weg en dan komt daar hopelijk ook nog €4000 uit en we zijn van zo'n 120 euro per maand aan kosten af. Slapen in onze eigen camper op een camping is nog steeds goedkoper dan een trekkershut. Plus, we zullen ook wel weer gratis gaan staan wat nachten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 29, 2018, 12:21:52 PM
Ik merk het inderdaad ook, dat de prijzen in de bouw gestegen zijn de afgelopen 3 jaar. Het is ook steeds moeilijker geworden om klussers te vinden. Vaak zijn ze niet geïnteresseerd in kleine klussen. Ik heb heel wat telefoontjes gepleegd voor ik een schilder kon vinden voor onze voordeur (teveel achterstallig onderhoud om het zelf te doen, vanaf nu gaan we het wel weer zelf bijhouden). Een aantal waren alleen geïnteresseerd als ze het hele buitenschilderwerk konden doen - niet nodig, want de kozijnen zijn van kunststof.

Wij hadden vandaag pech met onze elektra - wel de eerste keer dat we onverwacht een probleem hadden in ons huis, na 3 jaar koophuis! Valt niet tegen want ons huis is 70 jaar oud en heeft aan de binnenkant 30 jaar geleden voor het laatst onderhoud gehad (wij zijn stapje voor stapje bezig nu). Er zit waarschijnlijk een draadje los in een lasdoos die ergens in de muur zit .... Inmiddels hebben we al zes gaatjes in de muur getikt op de plek waar we denken dat hij zit en waar het hol klinkt. We zullen hem dit weekend wel ergens vinden, want als we de trekveer in de buis stoppen, horen we hem heel dichtbij waar we nu breken. Maar met een beetje pech hebben we over een paar dagen tien gaten in de muur... Een geluk bij een ongeluk is dat we de benedenverdieping nog niet opnieuw hebben gestuct, de benedenverdieping stucen stond op het lijstje om tegelijk te doen met het vervangen van de keuken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on June 29, 2018, 02:46:08 PM
@Imma Een schilder/stucadoor is ons dan wel weer gelukt vorig jaar. Ooit via Marktplaats gevonden geloof ik.
We hadden klussen op werkspot gezet, dat doen we dus niet meer. Deze week wat cowboy bouwers zien langstrekken hier.  Kan ik dus niet aanraden. Misschien dat een klein klusbedrijf je deur wil komen verven?

Heb je al zo'n detector geprobeerd waarmee je leidingen en elektra kunt vinden in de muur?
Hier was de verkeerde kleur draad ergens tussen gezet en bij een schakel/stopcontact hadden we zelf een verbindingsdraadje laten vallen en geen foto gemaakt hoe het eerst zat natuurlijk. Leuke puzzeltjes soms die elektra. Foto's maken en schema's tekenen, dan lukt het me wel. Als je de stroom er terug op zet en je hoort gebrom, dan moesten er twee draadjes andersom 😆

Voor keukens kan ik IKEA aanraden. Een of twee keer per jaar krijg je op alle keukenonderdelen 10% korting. Wij hadden onze keuken al laten ontwerpen maar nog niet besteld. Toen kwam die actie en hebben we snel besteld en de keuken in de schuur gezet tot hij opgebouwd kon worden. Prima kwaliteit voor een mooie prijs. Het zit heel slim in elkaar. De kasten hebben we zelf in elkaar gezet (nou ja, ik eentje) en een klus/ timmerbedrijf heeft alles aan elkaar gezet en het aanrecht gedaan voor ons. Tegels van een tegeloutlet heeft mijn man zelf gezet, we hebben van die witjes die toch al wat onregelmatig zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 29, 2018, 03:20:12 PM
We hebben uiteindelijk een schilder gevonden die een grote klus bij mijn moeder had gedaan, maar achteraf was dat van hun zijde niet helemaal van harte. Ze hebben wel netjes werk geleverd. Die cowboy bouwers is inderdaad ook een groot probleem. Het is moeilijk om betrouwbare types te vinden. We hebben vorig jaar de badkamer opgeknapt met behulp van een semi-cowboy (ook veel zelf gedaan). Aardige vent, levert technisch goed werk af, maar het is er eentje die met de Franse slag werkt. Nu heb ik ook een vriend die niet zo nauw kijkt, dus toen ik ziek op bed lag hebben ze samen bedacht hoe de vloertegels moesten liggen en de voegen precies níet gelijk gelegd met de muurtegels, terwijl ze juist precies op het goede formaat gekocht waren. Gelukkig heb ik mijn bril niet op tijdens het douchen :D

Leidingzoeker zou volgens de elektricien niet werken (weet niet helemaal hoe dat zat) maar als ik er eentje kan lenen dit weekend ga ik het toch eens proberen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on July 03, 2018, 04:48:53 AM
We hebben uiteindelijk een schilder gevonden die een grote klus bij mijn moeder had gedaan, maar achteraf was dat van hun zijde niet helemaal van harte. Ze hebben wel netjes werk geleverd. Die cowboy bouwers is inderdaad ook een groot probleem. Het is moeilijk om betrouwbare types te vinden. We hebben vorig jaar de badkamer opgeknapt met behulp van een semi-cowboy (ook veel zelf gedaan). Aardige vent, levert technisch goed werk af, maar het is er eentje die met de Franse slag werkt. Nu heb ik ook een vriend die niet zo nauw kijkt, dus toen ik ziek op bed lag hebben ze samen bedacht hoe de vloertegels moesten liggen en de voegen precies níet gelijk gelegd met de muurtegels, terwijl ze juist precies op het goede formaat gekocht waren. Gelukkig heb ik mijn bril niet op tijdens het douchen :D

Leidingzoeker zou volgens de elektricien niet werken (weet niet helemaal hoe dat zat) maar als ik er eentje kan lenen dit weekend ga ik het toch eens proberen.

Tegels op de muur rechtleggen is toch niet moeilijk? Questie van kruisjes van de goede grootte ertussen leggen.

Schilderen doen wij altijd zelf. Veel geld te besparen daar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 03, 2018, 12:21:01 PM
We hebben uiteindelijk een schilder gevonden die een grote klus bij mijn moeder had gedaan, maar achteraf was dat van hun zijde niet helemaal van harte. Ze hebben wel netjes werk geleverd. Die cowboy bouwers is inderdaad ook een groot probleem. Het is moeilijk om betrouwbare types te vinden. We hebben vorig jaar de badkamer opgeknapt met behulp van een semi-cowboy (ook veel zelf gedaan). Aardige vent, levert technisch goed werk af, maar het is er eentje die met de Franse slag werkt. Nu heb ik ook een vriend die niet zo nauw kijkt, dus toen ik ziek op bed lag hebben ze samen bedacht hoe de vloertegels moesten liggen en de voegen precies níet gelijk gelegd met de muurtegels, terwijl ze juist precies op het goede formaat gekocht waren. Gelukkig heb ik mijn bril niet op tijdens het douchen :D

Leidingzoeker zou volgens de elektricien niet werken (weet niet helemaal hoe dat zat) maar als ik er eentje kan lenen dit weekend ga ik het toch eens proberen.

Tegels op de muur rechtleggen is toch niet moeilijk? Questie van kruisjes van de goede grootte ertussen leggen.

Schilderen doen wij altijd zelf. Veel geld te besparen daar.

Het is niet moeilijk, maar ze hebben beiden niet bedacht om het te doen ... Het is gewoon niet in ze opgekomen dat dat misschien de bedoeling was.

Schilderen doen wij normaal ook zelf, maar onze voordeur had flink grote rotte plekken (zo erg dat ik me afvroeg hij hij nog wel te redden was) en daarom wilde ik dat graag door een vakman/vrouw laten doen. Nu hij is bijgewerkt gaan we hem weer zelf bijhouden. Ik vind schilderen ook altijd best leuk, zolang het geen plafonds zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on July 11, 2018, 03:33:33 AM
Wij hebben net een huis gekocht en de meeste klussen zelf gedaan, waaronder elektra. Ik kan uit eigen ervaring melden dat een leidingzoeker je niet gaat helpen. Wij hebben heel optimistisch zo’n ding gehuurd en hij geeft alleen een (minimaal) signaal als je hem direct op de stroomdraad zet. Buiten de muur, in je hand. Wellicht dat we het verkeerde merk hadden, mijn punt is vooral dat ze het niet allemaal fantastisch doen zonder super-negatief over te komen :)
Hier in het noorden valt het gelukkig nog mee met het vinden van schilders/klussers/stucadoors. We hebben vooral geluk gehad dat we viavia aan betrouwbare mensen konden komen die ook nog eens niet duur zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on July 11, 2018, 10:16:00 AM
Wij hebben net een huis gekocht en de meeste klussen zelf gedaan, waaronder elektra. Ik kan uit eigen ervaring melden dat een leidingzoeker je niet gaat helpen. Wij hebben heel optimistisch zo’n ding gehuurd en hij geeft alleen een (minimaal) signaal als je hem direct op de stroomdraad zet. Buiten de muur, in je hand. Wellicht dat we het verkeerde merk hadden, mijn punt is vooral dat ze het niet allemaal fantastisch doen zonder super-negatief over te komen :)
Hier in het noorden valt het gelukkig nog mee met het vinden van schilders/klussers/stucadoors. We hebben vooral geluk gehad dat we viavia aan betrouwbare mensen konden komen die ook nog eens niet duur zijn.

Nou, ik denk dat die leidingzoeker niet zo goed was... Degene die ik heb gekocht van Bosch piept eerder te snel dan te weinig, maar die heeft ook aan hoe dicht je bij de leiding bent en of er stroom overheen loopt op dat moment.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on July 12, 2018, 12:00:45 PM
Dat is goed om te weten! We zijn al een paar verassingen tegengekomen, dus voor een volgende klus ga ik op zoek naar een Bosch. Dankje!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 13, 2018, 01:54:59 AM
Uiteindelijk hebben wij het ding gevonden met een flinke magneet! Een leidingzoeker reageert op alles in de muur, dat schoot niet zo op. Een magneet wordt aangetrokken door de lasdoos. Hij bleek toch nog op een heel andere plaats te zitten dan verwacht. In deze lasdoos was ander materiaal gebruikt dan in de rest van het huis, waarschijnlijk heeft een vorige bewoner zelf wat extra stopcontacten aangelegd. De verbinding was waarschijnlijk niet helemaal goed, wij hebben op dat stopcontact vervolgens de TV-hoek aangesloten en de boel is gaan oververhitten. De lasdoos was van binnen en buiten zwart ....  Wijze les: blijf af van dingen die brandgevaarlijk kunnen zijn als je niet 100% zeker weet wat je doet.

Op de lasdoos zelf hebben we een deksel gemaakt zodat we er altijd bij kunnen. De andere gaten (drie stuks ter grootte van een vuist) hebben we eerst opgevuld met purschuim en daarna met gatenvuller. Ik heb het zodanig netjes weten op te vullen dat het nauwelijks zichtbaar is, dus dat valt allemaal weer mee.

Recent ook jarig geweest. Ik vier het nooit, maar sommige mensen komen spontaan. Als mensen vragen wat ik wil, dan zeg ik altijd dat ik geen cadeaus hoef, dat ik alles al heb. Vriend en ik bakken een taart voor elkaars verjaardag als cadeau. Toch voelen veel mensen zich bezwaard om met lege handen aan te komen en dan krijg je dus allemaal dingen die je niet wilt. Hoe doen jullie dat? Toch maar een cadeausuggestie doorgeven, een boek of iets in die richting, ook al vind je het eigenlijk niet nodig? Een bon van de Hema of de bouwmarkt vragen die toch wel opgaat?

Ik heb dit jaar o.a. een doos met tien appelflappen gekregen (waar ik niet bijzonder van hou, en ik had natuurlijk al gebak in huis) en gelukkig maar één kamerplant. Normaal zijn het er meer, maar twee gasten hadden erop gerekend dat ze bij de bloemenzaak om de hoek iets zouden kopen en die is een tijdje geleden gesloten. Ik hou van mooie planten hoor, maar laten we het erop houden dat mijn familieleden een iets andere smaak hebben en niet om te praten zijn naar iets leukers. Ik ben al een eind van mijn familie gaan wonen, dat heeft het probleem deels opgelost :) maar dus nog niet helemaal. Op vakantie gaan helpt niet, dan komen ze gewoon als ik terug ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2018, 03:25:20 AM
Gefeliciteerd Imma! En goed dat de geblakerde lasdoos dus niet echt voor een fikkie heeft gezorgd, toch schrikken! Ik had zoiets laatst met een goedkope trafo uit China, gelukkig zat die buiten de muur en waren we thuis. Toch duurde het een tijd voor we erachter waren wat het nou was, intussen rook het halve huis naar verbrand plastic :/

Qua verjaardagen, mijn familie is iets makkelijker wat betreft échte zooi. Maar heb ze nog niet helemaal kunnen overtuigen dat cadeaus echt niet nodig zijn. Op een of andere manier is het gelukkig wel duidelijk dat ik het blijste word van geld, ik denk omdat ik vroeger al erg gesteld was op mijn groeiende spaarpotje en mijn ouders dat ook makkelijk aan iedereen vertelde. "S. dat is een echte steenbok, geef die maar geld". Ik geloof niet in sterrenbeelden, maar in dit geval is het wel makkelijk dat dit blijkbaar een geaccepteerde reden van spaarzaamheid is? Het helpt nu ook dat mensen weten dat we sparen voor een huis, al zijn er ook bij die dat juist als een reden zien om me iets in natura te geven "want anders spaar je het toch maar weer op, en we willen dat je er iets leuks van koopt".
Van kennissen krijg ik vaak de raarste dingen, die weten (nog) niet dat ik een Echte Steenbok (TM) ben :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on July 13, 2018, 05:02:30 AM
@Imma

Ik denk dat het altijd slimmer is om mensen te laten weten wat je eventueel wel zou willen hebben. Anders ga je inderdaad van die onzin krijgen die je niet nodig hebt. Ik heb ook eigenlijk niets meer nodig, maar heb wel een lijstje van hebbedingetjes die ik zou willen krijgen in verband met nieuwe hobbies. Ik gebruik www.lijstje.nl, waar ik dingen op zet die ik ooit wel zou willen krijgen. Dan kunnen de gevers zelf beslissen hoeveel ze willen uitgeven.
Als ik niets weet, vraag ik om een fles wijn. Die komt altijd wel een keer op en wordt op prijs gesteld. Verder stel ik ook een bos mooie bloemen wel op prijs, omdat ik dat nooit voor mezelf koop en het staat wel mooi in huis voor die week dat het duurt.

Als je om geld vraagt, is het misschien het leukst voor de gasten om ergens konkreet voor te sparen. Bijv: geef me maar een bijdrage aan mijn spaarpot voor onze volgende auto. Ik heb zo'n vermoeden dat vervroegd pensioen wat minder in de goede aarde zou vallen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 13, 2018, 05:29:20 AM
Als je mensen moet vertellen wat voor cadeau je wil hebben is de hele charme er van af. Dan kun je net zo goed een tientje geven, die die persoon op zijn eigen verjaardag dan weer terug krijgt. De meerwaarde van cadeaus is dat mensen laten zien je te kennen en moeite gedaan hebben om iets leuks voor je te vinden. Dit gaat vooral om cadeaus voor verjaardagen of sinterklaas en kerst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 13, 2018, 05:52:58 AM
Ja, dat hele idee van 'hier is een Ding want anders zet je je geld maar op je spaarrekening' heb ik nooit zo gesnapt. Ik koop daarmee waar ik het meest gelukkig van word: financiële vrijheid. De luxe om geen seconde wakker te liggen over de rekening wanneer de stroom er zomaar mee ophoudt. Misschien moet ik inderdaad maar een lijstje met wat leuke boeken gaan aanleggen dat ik aan mensen kan doorsturen, ook al kan ik die ook bij de bieb of tweedehands krijgen. Ik denk dat ik een beetje raar aangekeken word als ik op mijn 28e verjaardag geld vraag om te sparen voor een vervroegd pensioen :)  Iemand in onze omgeving is recent op zijn 60e gestopt met werken door veel te sparen en zuinig te leven en dat vindt iedereen al heel wat.

Ik heb trouwens ook leuke cadeaus gehad hoor, mijn zus kwam aanzetten met hele lekkere thee. Als ik het zelf niet zo goed weet, koop ik meestal koffie / thee / speciaalbier / luxe bonbons. Dat lust bijna iedereen en zo niet dan geef je het makkelijk weer door. In een ideale situatie weten mensen precies wat ze moeten kopen, maar mijn familie is daar duidelijk niet zo goed in. Wie neemt er nou tien appelflappen mee naar een verjaardag waar maar vijf mensen op bezoek komen, met een jarige die van bakken houdt? 

Ik heb met mijn zus ook nog een goed gesprek kunnen hebben over verstandig met je geld omgaan. Zij is altijd het tegenovergestelde van mij geweest. Ik was ook zo'n kind dat al mijn geld in de spaarpot stopte, zij had altijd een gat in haar hand. Ze ziet nu om haar heen dat sommige mensen andere keuzes maakten en daar nu de vruchten van plukken. Ze is al jaren bijna veganist en is nu ook geïnteresseerd geraakt in minimalisme en daardoor echt anders naar zaken gaan kijken. Ze was nu heel geïnteresseerd in hoe ik mijn zaken heb geregeld en wat ze kan doen om haar eigen situatie te verbeteren. We hebben daar echt een goed, volwassen gesprek over gehad. Leuk om die ontwikkeling te zien, ik had dit echt nooit van haar verwacht. Maar heel goed dat ze tot dit inzicht komt voordat ze zich heeft klemgezet met een dure auto, torenhoge hypotheek etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2018, 12:50:15 PM
Eens hoor @2Cent dat over en weer geld uitwisselen is altijd een beetje jammer en een perfect cadeau is natuurlijk het leukst. Maar vergeet ook niet de bijbehorende stress/druk voor de gever! Ik ben er zelf echt niet zo goed in, "toevallig" iets heel passends voor iemand tegenkomen driekwart jaar van tevoren. Ik voel me toch verplicht om iets voor iemand mee te nemen, want niemand zegt expliciet dat ze niks wensen aan cadeaus, maar ik wil ook geen zinloze zooi geven. Dan maar weer chocola, thee, bier of wijn ofzo.

Oh ja, nog een tip als je echt geen troep wil: laat je familie/vrienden een donatie doen aan een goed doel van jouw keuze. Jij geen troep en een goed gevoel (en de gevers hopelijk ook).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on July 13, 2018, 12:58:20 PM
2Cent; helemaal eens met de meerwaarde van cadeaus, maar helaas zijn veel mensen nogal slecht in het uitzoeken ervan en wordt ook regelmatig verwacht dat je een cadeau voor iemand meeneemt zonder diegene goed genoeg te kennen/toevallig iets te weten dat ze graag willen. Tientjes uitwisselen is onder mijn vrienden ook een relatief populaire bezigheid op verjaardagen (wat voor mij meestal slecht uitvalt aangezien ik het vaak niet vier ivm jarig zijn in de zomervakantie).

Ik vind Linda's idee van een vrijblijvend lijstje wel handig; hierdoor hebben gevers een idee van wat je wil hebben terwijl ze nog wel de optie hebben om het te "optimaliseren"/personaliseren en naar budget te kiezen. Veel mensen komen anders namelijk niet verder dan iets geven dat ze zelf leuk vinden of iets dat standaard is zonder dat ze echt rekening houden met de ontvanger. Zo vond mijn ex het ooit een leuk idee me zijn favoriete koekjes cadeau te doen (die ik niet eens lekker vindt), wat dus in feite gewoon een cadeau aan hemzelf was :p.

En leuk om te zien hoe je zus beter wordt met geld Imma! Hoe oud is ze?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on July 13, 2018, 01:47:06 PM
Ik gebruik lijstje.nl ook voor de verjaardagen van de kinderen. Alleen heeft de oudere garde in de familie daar moeite mee. Daar doen ze niet aan. Toch ga ik het weer gebruiken want er kwam dit jaar weer veel '5 seconden leuk - daarna meuk' spul binnen zonder lijstje.nl.

Soms vraag ik om iets leuks doen samen of vragen anderen dat. Middagje of avondje uit.

Mijn man is deze week jarig en wist weer eens niets. De kinderen willen dan wat kopen bij Action voor mijn man of mij. Ik mocht dus laatst proberen de schade nog wat te beperken qua meuk. Het is deels gelukt.
We moeten eens meer opschrijven wat we nog graag zouden hebben. Dat de kinderen samen met mij een leuk boek kopen voor mijn man of iets dergelijks. Maar eens dingen gaan opslaan in mijn to do app.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on July 15, 2018, 01:05:50 PM
Cadeaus blijven altijd lastig. Als mensen me per sé iets willen geven dan vraag ik om iets wat “op” gaat, zoals jullie eerder ook al zeiden: speciale thee, chocola of bloembollen. Dat doe ik zelf ook, zo heb ik een technische vriend ooit blij gemaakt met een rol soldeertin :)
We hebben net onze housewarming gehouden en we hebben twee kersenbomen gekregen zodat ze elkaar kunnen bestuiven. Ik ben dol op fruit, maar we wonen wel in een rijtjeshuis. Eerst maar eens kijken hoe hard ik mag snoeien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on July 15, 2018, 01:12:56 PM
Ik vier volgende week m'n verjaardag en kreeg dezelfde vraag. Een aantal van m'n vriendinnen zijn nogal van de make-up/cosmetica/luchtjes en vroegen dus of ik zo'n pakketje wilde en wat dan zoal. Het enige dat ik kon bedenken was zonnebrand, aangezien ik binnenkort op vakantie ga en die oprecht op is :p. Waarschijnlijk krijg ik nu een of andere fancy zonnebrand met een geurtje ben ik bang.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on July 15, 2018, 02:24:01 PM
Hahaha! Zou dit een ‘mustachian people problem’ zijn? Ik heb ook een keer een chique Rituals pakket gekregen en ik ben niet echt iemand die geurstokjes in het toilet heeft staan :)
Alvast gefeliciteerd!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on July 17, 2018, 06:05:35 AM
Mijn man vierde dus zondag zijn verjaardag en hij kreeg een pakketje met een kaasje en een heel smal, log houten snijplankje/ kaasplankje met Albert Heijn logo erop. Ik kan er eigenlijk niks mee en ik ben geen AH-fan.
Ik twijfelde tussen linea recta naar de kringloopdoos of voor de kachel. Hij is naast de gescheurde houten deegroller komen liggen bij de kachel.
Ook nam iemand heel lief een bosje rozen mee, die waren dan weer niet zo weersbestendig en moeten straks helaas naar de GFT bak.
Wat zonde allemaal.

De kinderen hebben hun tweede dag vakantie en we hebben een lijstje gemaakt met dingen die we willen doen in de vakantie. Ik was voorbereid op wensen zoals Efteling, dure speeltuinen, dierentuin, pretparken, etc. etc. maar blijkbaar weten de kinderen inmiddels wel een beetje wat het idee is.
Op brandstofkosten na zijn de kosten van de wensen voor uitjes beperkt tot €20,00 voor entree voor 4 pers.
We gaan geocachen, een speurtocht (nog ergens opzoeken of maken), naar oma, naar een vlindertuin (Botanische tuinen Utrecht met museumkaart), het bos, picknicken, wandelen, musea met de museumkaart, ergens buiten zwemmen, stadjes bezoeken, naar gratis speeltuintjes in de buurt en dan wilden de kinderen nog naar AquaZoo in Leerdam (€ 6,00 volw/ €4 kind).
Eten, drinken, een tafeltje met klapstoeltjes en kookgerei nemen we gewoon zelf mee bij uitjes.
Verder gaan we thuis leuke dingen doen en maken.
Ook gaan we nog op vakantie 10 dagen, toch maar een huis gehuurd (Vivaldi Travel werd ons aangeraden, inderdaad prima). We hebben besloten geen dakkoffer te kopen of huren en gewoon minimalistisch in te pakken (picknick rugzak, tafeltje en stoeltjes, kookgerei en een rolstoel moeten ook nog mee en twee eigen hoofdkussens, anders kan er eentje hier niet slapen). Waslijntje en knijpertjes mee en het komt allemaal wel goed.
Gister kwam een kennis aanfietsen met een complete kampeeruitrusting aan een fiets gehangen, dan moeten wij met ons vier toch wel 10 dagen weg kunnen met alleen een ruime auto.

Wat zijn jullie (bespaar)plannen voor de zomer?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 17, 2018, 07:51:06 AM
Internet opzeggen voor een maand. Bijkomend voordeel dat je ook weer een welkomst korting krijgt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 17, 2018, 02:09:49 PM
Met vier personen, ruime auto tien dagen weg en niet eens kamperen? Moet prima lukken. Mijn ouders pakten drie kinderen, bungalowtent, luchtbedden, slaapzakken, campinggasstelletje, koelkastje en een grote boodschappenvoorraad in de Renault 21 en dat paste prima (dat was ook wel een ruime auto) .

Ik liep vanavond een rondje door te buurt om even wat af te koelen en zag een paar straten verderop een geweldige autootje staan. Een jaren 80 VW Golf, een oudje dus, maar zat strak in de verf en op de achterruit een sticker met "liever gelast dan geleased".  Dat is een goed motto :) Ik ben helemaal geen autoliefhebber, heb niet eens een rijbewijs, maar ik hou van mensen die zonder schaamte in oude auto's rijden. Ik hou vooral van oude boodschappenkarretjes: Fiat Panda, Renault 5, Peugeot 106. Van A naar B - auto's, geen statuswagens.

Oh, en bespaarplannen: overwerken terwijl mijn collega's op vakantie zijn! Heb er nu 32 uur opzitten en ik sta voor nog eens 44 uur ingepland. Bijkomend voordeel is dat er ook weinig wordt uitgegeven als ik veel werk. De enige "zonde" is dat er wat meer kant-en-klaar wordt gegeten in de periodes dat vriend ook veel werkt. Dan bedoel ik geen dingen als pizza laten bezorgen hoor, maar meer dingen als een voorverpakte salade of voorgesneden groente, waarbij we op aanbiedingen/afprijzingen letten. Al met al geven we per week misschien €15 meer uit aan boodschappen, dus dat is niet onredelijk - dat is ongeveer een uur werken. Ik kook ook regelmatig vooruit, maar zeker in de zomer wil ik in mijn twee dagen weekend ook wel eens wat anders doen dan huishoudelijke dingen en klussen.

Qua leuke dingen heb ik er al twee festivals opzitten. Voor een van de twee kreeg ik een gratis kaartje en kon ik bij familie slapen, het andere festival is in mijn stad en niet duur. Mijn vaste festivalmaatje is ook zuinig, dus we hebben niet zoveel uitgegeven aan consumpties en veel water getapt. Verder heb ik nog een weekendje kringlopen ingepland staan over twee weken, een vriendin laat me alle leuke winkels zien die ze in haar nieuwe woonplaats heeft ontdekt.

Verder drink ik de hele zomer veel zelfgemaakte ijsthee en ijskoffie en staat er meestal een grote fles kraanwater in de koelkast.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 17, 2018, 10:19:09 PM
In de zomer heb ik achterlijk veel vrije tijd en ben ik er vooral veel buiten op uit: bos in, heide door, chillen (of werken) in de tuin, dat soort dingen. Verder geef ik misschien ook juist wel meer uit in de zomer, omdat ik tijd heb voor veel bezoek aan familie en vrienden die verder weg wonen dus OV of benzinekosten pakken wat hoger uit dan normaal. Ik pak in de zomer vaker een ijsje en geef mezelf een vrijkaart voor een terrasje nu en dan, maar heb dat tot nu toe beperkt weten te houden tot ijsjes uit eigen vriezer. Verder maak ik ijsthee en water-met-een-smaakje (citroenverbena is favoriet, muntwater een goede tweede) en is er toch meer te oogsten van eigen tuin dan in de winter (alhoewel dat dit jaar een beetje tegenvalt door slechte planning + droogte).
Er staat hier ook nog een kringloopbezoek op de planning, kan wel wat "nieuws" gebruiken.
Verder veel tijd voor klusjes die nog liggen en oppikken van spullen die worden weggegeven (natuurlijk alleen als ze daadwerkelijk wat toevoegen, niet hebben om het hebben).



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: helloandgoodbye on July 20, 2018, 09:49:12 AM
I hope this is the right forum (or blog) to post this, but does anyone know how to find a job in Amsterdam relating to healthcare? Its for my wife.

She is currently a Healthcare Contracts Manager (she manages contracts between client and hospital).
The problem is, I cannot find a title like that existing in NL–I looked through expats sites as well. On top of that she only speaks English.

Any tips? What other similar roles can she consider if its not available?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on July 20, 2018, 10:53:59 AM
I work in healthcare but more the academic side of it so I'm not very familiar with that kind of job title. Is your wife's expertise very specific for healthcare or would she be fine in a more general role as contract manager? I did a quick search and couldn't find much using "healthcare contract manager" but plenty on "contract manager". Then once you've got the contract manager jobs (title is the same in Dutch language) you can just select the healthcare-related ones. I found the most interesting results so far on Linkedin, but that's because my Linkedin profile is already primed towards healthcare jobs.

I'm trying to think of a Dutch translation for her title, but I can't figure out exactly what she does. Who's the client here? A patient or an organization or (insurance) company? We do have a very, very different medical system compared to the USA so it could be that her exact role just doesn't exist here.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 20, 2018, 12:35:36 PM
@helloandgoodbye , do you maybe mean artsbezoeker / medical representative? (literally: doctor visitor):
An English description here:
https://www.freelance.nl/opdracht/485267-artsbezoekers

(Edit) this might be helpful: https://www.glassdoor.nl/Vacature/netherlands-medical-sales-representative-vacatures-SRCH_IL.0,11_IN178_KO12,40.htm?countryRedirect=true
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on July 21, 2018, 12:10:57 AM
@helloandgoodbye: I'm not sure hospitals here even enter into written contracts with patients to the point where such contracts require management by a specialised employee. I could be wrong, of course.

In addition to the good advice you've already received, try looking into the following job titles:
'inkoopmanager'
'manager inkoop'
'purchasing manager'
'inkoopadviseur'
'inkoper'
'procurement manager'
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on July 21, 2018, 11:18:08 AM
@helloandgoodbye
Maybe a health care insurer? In the Netherlands, everyone has a mandatory health care insurance. We can choose between different insurances but it basically boils down to maybe 7 companies that offer health insurances. These health insurances buy a certain amount of care from a hospital, house doctor, physical therapist, dentist, etc. etc. for a year for their customers.
https://www.zn.nl/350584832/Zorgverzekeraars
I also found one vacancy for a "Zorginkoper" https://werkenbijasr.nl/vacatures/inkoper-medisch-specialistische-zorg-msz?SRC=JB-10080. A "zorginkoper" is someone that buys care for a health insurance company and negotiates the contract.
I'm afraid tough, knowledge of the Dutch language is very important.
Large care givers might hire contract managers and sales people too. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on July 21, 2018, 11:28:16 AM
Internet opzeggen voor een maand. Bijkomend voordeel dat je ook weer een welkomst korting krijgt.

Wat en brilliant plan. Je moet alleen elk jaar je vakantie een maand op kunnen schuiven.
Ik wilde laatst mijn belminuten-pakket opzeggen bij Tele2, dat kon dan alleen als ik weer voor een jaar een contract nam, zei de call center medewerker (huh?). Nou ja, doe dan maar. Oké, zei de vlotte jongeman en je raad het al, ik werd aangemeld als helemaal nieuwe klant en betaal nu veel minder. Ik denk, dat de vlotte jongeman aan zijn targets dacht en ik voor zijn targets meetelde als "nieuw contract afgesloten".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on July 21, 2018, 01:29:54 PM
Wat zijn jullie (bespaar)plannen voor de zomer?

We hebben net een appartement gekocht, en de hypotheek is veel minder ten opzichte van de huur in hetzelfde gebied. Ook was ik helemaal verrast om te ontdekken dat de rente minder dan 2% was. Ik kom uit Australië, waar de normale tarieven ongeveer 4% zijn. Veel goedkoper dus!!

Echter komen er ook veel andere uitgaven mee - meubels, verven, allerlei dingen voor een woning. Dus misschien sparen we niet onmiddellijk met de aankoop maar gauw wel...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 22, 2018, 08:33:25 AM
@helloandgoodbye As far as I know, most jobs in health care contract management require a lot of knowledge of Dutch law, which would be difficult for someone who doesn't speak Dutch. These type of contracts would normally be negotiated between hospitals and insurance companies. But the job market is really good right now and there are lots of companies looking for highly skilled professionals, especially those that are native speakers of English. Mr FrugalNL has some good suggestions for job titles.

I do think it's important for both of you to enroll in Dutch classes asap, even if you don't need it for work. I have expat acquaintances from an English-speaking country that have lived here for 15 years and don't speak a single word of Dutch. If you live in a big city and work in an international field, that's not a problem in your day-to-day life, but I do believe you miss out when you don't speak Dutch. Those acquaintances travel outside of Amsterdam maybe once a year because they're so afraid of running into someone who doesn't speak English. I studied abroad for a while and learning just a few basic words and sentences in the local language already made a big difference.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on July 22, 2018, 09:22:38 AM
Those acquaintances travel outside of Amsterdam maybe once a year because they're so afraid of running into someone who doesn't speak English.

That's actually really sad. How hard is it even to find a person in NL that doesn't speak any English? We're literally the best non-native English speaking country in the world (just passed Denmark last year apparently).

I'd still indeed recommend you to get yourself at least to some sort of basic day-to-day level of Dutch and if you're planning to stay longer then let's say 2 years (random arbitrary number) it would really be worth it to get yourself to B1 level as it will make your life much, much easier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on July 22, 2018, 09:49:16 AM
I do think it's important for both of you to enroll in Dutch classes asap, even if you don't need it for work. I have expat acquaintances from an English-speaking country that have lived here for 15 years and don't speak a single word of Dutch.

I can't agree more. I would even go as far as to say I think it's quite rude to go to another country to live and not at least try to learn SOME of the local language. I too have met fellow expats who have been here 8+ years and they ask me how/why I've learned to speak Dutch since I've been here less than a year. For me, it was not even a question! My Dutch is not perfect, but it's certainly good enough for Dutch people to understand that I'm serious about understanding their culture and attempting to fit in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: helloandgoodbye on July 22, 2018, 11:50:03 AM
This has all been superb advice-thanks!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 22, 2018, 03:29:00 PM
Those acquaintances travel outside of Amsterdam maybe once a year because they're so afraid of running into someone who doesn't speak English.

That's actually really sad. How hard is it even to find a person in NL that doesn't speak any English? We're literally the best non-native English speaking country in the world (just passed Denmark last year apparently).

I'd still indeed recommend you to get yourself at least to some sort of basic day-to-day level of Dutch and if you're planning to stay longer then let's say 2 years (random arbitrary number) it would really be worth it to get yourself to B1 level as it will make your life much, much easier.

It's stupid, I really don't get it. It would be really difficult to end up somewhere in NL where no one can help you out in English. And even in countries where hardly anyone speaks English, so far I've always been able to buy ice creams and order drinks in bars. Amsterdam is a big city that has everything you need, but it's kind of weird to live here for 15 years and to not know what the beach is like, or Neeltje Jans, or Limburg etc etc etc. I'm sure the language barrier is just some kind of excuse, but I just don't understand the real reason.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 23, 2018, 05:30:38 AM
Internet opzeggen voor een maand. Bijkomend voordeel dat je ook weer een welkomst korting krijgt.

Wat en brilliant plan. Je moet alleen elk jaar je vakantie een maand op kunnen schuiven.
Ik wilde laatst mijn belminuten-pakket opzeggen bij Tele2, dat kon dan alleen als ik weer voor een jaar een contract nam, zei de call center medewerker (huh?). Nou ja, doe dan maar. Oké, zei de vlotte jongeman en je raad het al, ik werd aangemeld als helemaal nieuwe klant en betaal nu veel minder. Ik denk, dat de vlotte jongeman aan zijn targets dacht en ik voor zijn targets meetelde als "nieuw contract afgesloten".
Dat was inderdaad een probleem. Tot ik een mail van Ziggo kreeg dat ze per Juli de tarieven gingen verhogen. :)
Met de mobiele abonnementen is het schandalig dat ze bestaande contracten na de looptijd vrolijk automatisch vernieuwen tegen het hogere originele tarief terwijl het tarief voor nieuwe contracten veel lager is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 26, 2018, 01:52:10 PM
Internet opzeggen voor een maand. Bijkomend voordeel dat je ook weer een welkomst korting krijgt.

Wat en brilliant plan. Je moet alleen elk jaar je vakantie een maand op kunnen schuiven.
Ik wilde laatst mijn belminuten-pakket opzeggen bij Tele2, dat kon dan alleen als ik weer voor een jaar een contract nam, zei de call center medewerker (huh?). Nou ja, doe dan maar. Oké, zei de vlotte jongeman en je raad het al, ik werd aangemeld als helemaal nieuwe klant en betaal nu veel minder. Ik denk, dat de vlotte jongeman aan zijn targets dacht en ik voor zijn targets meetelde als "nieuw contract afgesloten".
Dat was inderdaad een probleem. Tot ik een mail van Ziggo kreeg dat ze per Juli de tarieven gingen verhogen. :)
Met de mobiele abonnementen is het schandalig dat ze bestaande contracten na de looptijd vrolijk automatisch vernieuwen tegen het hogere originele tarief terwijl het tarief voor nieuwe contracten veel lager is.

Bedankt voor de herinnering, daar moeten wij ook weer achteraan binnenkort. Nouja, "wij" , vriend regelt dat soort dingen, maar die is wat minder goed in het onthouden van einddata. Het spelletje van waar je het goedkoopste internet kunt krijgen is hij dan weer een expert in. Qua mobiel abo heb ik een beetje gefraudeerd :) Ik heb Vodafone, mijn moeder Ziggo, dus ik heb mijn mobiel abo op haar adres gezet waardoor ik dubbele data krijg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 14, 2018, 02:41:42 AM
Wij zijn van de zomer helemaal naar Noord-Noorwegen gereden (vanuit zuid-Noorwegen). Totaal zo'n 5500 km. Dat is best veel geld aan diesel, tol en ferries.

Maar we hebben best veel nachten vrij gekampeerd en verder op goedkope campings gestaan. En de laatste week zijn we in onze eigen hut geweest die we toch al betalen, of we hem nou gebruiken of niet.

We hebben vooral goedkope dingen gedaan: wandelen met de grote rugzak in een nationaal park (met kamperen), dagwandelingen in mooie gebieden, vrij-duiken (duiken zonder flessen) en snorkelen, vissen, mooie plekjes bekijken, paddenstoelen zoeken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 14, 2018, 10:42:22 AM
Linda, dat klinkt heerlijk! Lekker back to nature :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mon€yp€nny on August 19, 2018, 03:38:32 PM
Dat klinkt geweldig Linda, hopelijk heb je er enorm van genoten.

Wij hebben onze picnickset, kookpitje en pannetjes maar niet gebruikt op een parkeerplaats zoals we wel eens doen, met die droogte toen wij op vakantie waren. Dus een keer meer friet gegeten en soms maar gewoon iets uit de supermarkt.

Vandaag naar het Archeon geweest en bij McDonald's beland daarna. Ik kan er niks meer mee en ik erger me dood aan alle wegwerp verpakkingen en -speeltjes plus de bremzoute dingen die je eet (frietjes met 19 ingrediënten bijvoorbeeld). Vertrokken met een naar gevoel in mn buik. En dan ben je nog 30 euro kwijt ook.
Kids helemaal blij met een stuk plastic van de film die ze graag willen zien. Ze mogen nu in de vakantie s morgens ook TV kijken en smeekten daarom om McDonald's die reclame maakt voor die speeltjes en wij, moe en hongerig, erin getrapt.
Waarom heb ik niet gewoon het camping pitje meegenomen??

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 20, 2018, 03:55:16 AM
Wij hebben onze picnickset, kookpitje en pannetjes maar niet gebruikt op een parkeerplaats zoals we wel eens doen, met die droogte toen wij op vakantie waren. Dus een keer meer friet gegeten en soms maar gewoon iets uit de supermarkt.

Vandaag naar het Archeon geweest en bij McDonald's beland daarna. Ik kan er niks meer mee en ik erger me dood aan alle wegwerp verpakkingen en -speeltjes plus de bremzoute dingen die je eet (frietjes met 19 ingrediënten bijvoorbeeld). Vertrokken met een naar gevoel in mn buik. En dan ben je nog 30 euro kwijt ook.
Kids helemaal blij met een stuk plastic van de film die ze graag willen zien. Ze mogen nu in de vakantie s morgens ook TV kijken en smeekten daarom om McDonald's die reclame maakt voor die speeltjes en wij, moe en hongerig, erin getrapt.
Waarom heb ik niet gewoon het camping pitje meegenomen??

Als er groot bosbrandgevaar is, kan een brander inderdaad gevaarlijk zijn. Bij ons waren branders zelfs verboden om te gebruiken de hele zomer. Maar kun je niet iets verzinnen met lekkere sandwiches, of een kant- en klare aardappelsalade en een koude schotel? Als je een koelbox hebt, kun je het redelijk koud houden in de auto. (Worst waar je plakjes van kunt snijden, blokjes kaas, gekookte en gevulde eieren, ham rond een augurkje, etc.)
Jamie heeft kookprogramma's waarin hij maaltijdsalades maakt van dingen als couscous of bulgur waar je dan groenten en dressing doorheen "wack"t.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 26, 2018, 01:50:11 PM
Ik heb een Citroen Berlingo met daarin de hierboven genoemde Amdro Boot Jump, en dat levert super relaxte en vooral goedkope kampeeravonturen op. Zeker in de UK, waar ik vaak kom, heb je heel basale campings voor een paar pond per nacht, vakantie kost niet meer dan thuis zijn (als je eenmaal over de plas heen bent). Ik heb hem nu drie jaar en naast vakanties doe ik er ook wandelweekendjes mee. Het mini keukentje is super practisch, ik kook altijd zelf.

Verder zit ik een beetje in een FO dip... Alles loopt wel, spaarquote van 60 procent, er valt nog te besparen op leuke dingen maar dat wil ik niet, ik vind het wel goed zo. Ik moet nog een jaar of zes tot FO als ik in dit huis wil blijven wonen (ben zo goed als FO als ik het verkoop), heb een fijne baan die goed betaalt. De rush van de afgelopen zes jaar aflossen, alles bijhouden in Excel, besparen etc is veranderd in routine en dat is best saai. :-) Herkennen jullie dit?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 26, 2018, 09:11:09 PM
Wel herkenbaar, het laaghangende fruit is hier ook wel geplukt inmiddels en de uitgavekant staat behoorlijk op autopilot. De spaarquote opkrikken is een kwestie van hoger loon, of schaven aan de uitgaven. Dat eerste wordt aan gewerkt. Mijn branche staat niet bekend om haar fantastische salaris perspectief en er valt niet echt te onderhandelen, dus vooral een kwestie van ervaring (=tijd in het vak) en meer uren maken per week. Ben nu aan het ervaren hoe dat bevalt. Als het oké lijkt, ga ik proberen wat extra uurtjes erbij te scharrelen her en der.

Qua uitgaven heb ik alles wat ik privé kan bijschaven er wel af en gezamenlijk is het een kwestie van af en toe de balans opmaken of we nog op koers liggen. Een rem op lifestyle inflatie is nu eenmaal niet zo spannend, maar wel nodig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on August 27, 2018, 12:37:21 AM
Er is ook een Amerikaans draadje over iemand die niets meer kan verbeteren en het moet uitcruisen tot FIRE:

https://forum.mrmoneymustache.com/ask-a-mustachian/when-there-is-nothing-left-to-do/

Ik heb een Citroen Berlingo met daarin de hierboven genoemde Amdro Boot Jump, en dat levert super relaxte en vooral goedkope kampeeravonturen op. Zeker in de UK, waar ik vaak kom, heb je heel basale campings voor een paar pond per nacht, vakantie kost niet meer dan thuis zijn (als je eenmaal over de plas heen bent). Ik heb hem nu drie jaar en naast vakanties doe ik er ook wandelweekendjes mee. Het mini keukentje is super practisch, ik kook altijd zelf.

Verder zit ik een beetje in een FO dip... Alles loopt wel, spaarquote van 60 procent, er valt nog te besparen op leuke dingen maar dat wil ik niet, ik vind het wel goed zo. Ik moet nog een jaar of zes tot FO als ik in dit huis wil blijven wonen (ben zo goed als FO als ik het verkoop), heb een fijne baan die goed betaalt. De rush van de afgelopen zes jaar aflossen, alles bijhouden in Excel, besparen etc is veranderd in routine en dat is best saai. :-) Herkennen jullie dit?

Tijdens je FIRE heb je toch een huis nodig, dus je zal in elk geval de waarde van een huis moeten sparen. Als je bereid bent om naar een goedkoper deel van het land te verhuizen, is dat ook een optie.
Ik zou als ik jou was, maar lekker doorgaan met kamperen en die andere goedkope vakanties.

Als dat loggen in excel je echt tegenstaat en je hebt wel altijd hetzelfde uitgavenpatroon, zou je eens een jaar niet je transacties kunnen loggen. Dan moet je alleen eind van het jaar goed uitzoeken hoeveel je binnen hebt gekregen en hoeveel je nog over hebt. Het verschil is wat je hebt uitgegeven. Dit is wat mijn man elk jaar moet doen, want hij logt niet zijn transacties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on August 27, 2018, 01:35:36 AM
Verder zit ik een beetje in een FO dip... Alles loopt wel, spaarquote van 60 procent, er valt nog te besparen op leuke dingen maar dat wil ik niet, ik vind het wel goed zo. Ik moet nog een jaar of zes tot FO als ik in dit huis wil blijven wonen (ben zo goed als FO als ik het verkoop), heb een fijne baan die goed betaalt. De rush van de afgelopen zes jaar aflossen, alles bijhouden in Excel, besparen etc is veranderd in routine en dat is best saai. :-) Herkennen jullie dit?

Ik was ook in de dip! Misschien is dit een goede kans om betere werkomstandigheden te vinden? Ik heb dit recent gedaan. Ben nu locatie onafhankelijk. Ik verdien hetzelfde salaris maar ik kan overal werken via internet en heb flexibele uren. Je kan dit natuurlijk altijd doen maar ik was zelf te bang om zo'n baan te zoeken voordat ik mijn "FU" geld had. Alles loopt door, maar mijn levenskwaliteit is dramatisch toegenomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 05, 2018, 02:02:00 AM
Input gevraagd in deze Nederlandse huizenkwestie!

Is het verstandig in onze huidige huurwoning te blijven of kunnen we beter verhuizen naar een tussenin-woning, terwijl we doorsparen / aflossen voor ons lange termijn huis?
Excuus als ik deze al eens in de groep heb gegooid, ik kom er maar niet uit...

TLDR;
- als ik aanneem dat er 0% waardestijging is, dan lijkt blijven huren beter als we binnen 8 jaar toch willen/moeten verhuizen
- als ik aanneem dat de woningen met 1,5% stijgen, is een tussenin-woning kopen al gunstiger na 3 jaar daar wonen ipv blijven huren.
Vriend ziet in de 0% uitkomst duidelijk bewijs dat blijven huren beter is tot we hét huis vinden, vindt rekenen met prijsstijging  speculatie, die prijzen kunnen immers ook omlaag en dan wat?
Ik twijfel en denk dat 1,5% al behoorlijk conservatief is en vier jaar is best te overzien. Waarschijnlijk speelt ook mee dat ik op werkdagen 30 min. minder in de auto ook een prettig vooruitzicht vind. Maar ik besef me ook dat kopen een risico is.
Wat is wijsheid?


Onze situatie is als volgt:
Huidige huurwoning:
* huidige huur 742 pmnd, exclusief. Stijgt elk jaar met inflatie mee, maar extreme prijsstijgingen uitgesloten.
* de locatie vinden we beide schitterend, voor vriend is deze heel praktisch (20 min. fietsen van werk (vast contract)), voor mij inmiddels iets minder (nieuwe baan (jaarcontract, uitzicht op vast) is 45 rijden met de auto).
* ruimte genoeg voor ons tweeën en evt. eerste gezinsuitbreiding. Op langere termijn wel wat krap (2 slaapkamers).
* 30 min. fietsen naar eerstvolgende provinciestad, grote stad is 30 min. met de auto. We gaan er niet vaak heen, maar ivm werkgelegenheid in de toekomst is dit wel relevant (zie jaarcontract en vriend wil misschien ook wel eens wat anders tzt).

Tussenin-huis
* genoeg slaapkamers voor midden-lange termijn
* redelijke staat van onderhoud
* kleine tuin
* op de beoogde locatie (30 min fietsen / 30 min auto / bereikbaar voor andere grotere steden)

Uiteindelijk willen we graag een huis met meer tuin en 1 of 2 slaapkamers erbij voor de lange termijn op dezelfde locatie als het tussenin-huis. We zijn nu al een poosje serieuzer aan het kijken en op/bij deze locatie betekent een grote tuin binnen ons budget een echt klushuis met achterstallig onderhoud. Nu kunnen we daar best doorheen kijken maar een dak vervangen of steensmuren isoleren kost hoe dan ook veel geld, en zoveel cash hebben we (nog) niet om dat op orde te krijgen.





Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 05, 2018, 04:32:40 AM
Input gevraagd in deze Nederlandse huizenkwestie!

Is het verstandig in onze huidige huurwoning te blijven of kunnen we beter verhuizen naar een tussenin-woning, terwijl we doorsparen / aflossen voor ons lange termijn huis?
Excuus als ik deze al eens in de groep heb gegooid, ik kom er maar niet uit...

TLDR;
- als ik aanneem dat er 0% waardestijging is, dan lijkt blijven huren beter als we binnen 8 jaar toch willen/moeten verhuizen
- als ik aanneem dat de woningen met 1,5% stijgen, is een tussenin-woning kopen al gunstiger na 3 jaar daar wonen ipv blijven huren.
Vriend ziet in de 0% uitkomst duidelijk bewijs dat blijven huren beter is tot we hét huis vinden, vindt rekenen met prijsstijging  speculatie, die prijzen kunnen immers ook omlaag en dan wat?
Ik twijfel en denk dat 1,5% al behoorlijk conservatief is en vier jaar is best te overzien. Waarschijnlijk speelt ook mee dat ik op werkdagen 30 min. minder in de auto ook een prettig vooruitzicht vind. Maar ik besef me ook dat kopen een risico is.
Wat is wijsheid?


Onze situatie is als volgt:
Huidige huurwoning:
* huidige huur 742 pmnd, exclusief. Stijgt elk jaar met inflatie mee, maar extreme prijsstijgingen uitgesloten.
* de locatie vinden we beide schitterend, voor vriend is deze heel praktisch (20 min. fietsen van werk (vast contract)), voor mij inmiddels iets minder (nieuwe baan (jaarcontract, uitzicht op vast) is 45 rijden met de auto).
* ruimte genoeg voor ons tweeën en evt. eerste gezinsuitbreiding. Op langere termijn wel wat krap (2 slaapkamers).
* 30 min. fietsen naar eerstvolgende provinciestad, grote stad is 30 min. met de auto. We gaan er niet vaak heen, maar ivm werkgelegenheid in de toekomst is dit wel relevant (zie jaarcontract en vriend wil misschien ook wel eens wat anders tzt).

Tussenin-huis
* genoeg slaapkamers voor midden-lange termijn
* redelijke staat van onderhoud
* kleine tuin
* op de beoogde locatie (30 min fietsen / 30 min auto / bereikbaar voor andere grotere steden)

Uiteindelijk willen we graag een huis met meer tuin en 1 of 2 slaapkamers erbij voor de lange termijn op dezelfde locatie als het tussenin-huis. We zijn nu al een poosje serieuzer aan het kijken en op/bij deze locatie betekent een grote tuin binnen ons budget een echt klushuis met achterstallig onderhoud. Nu kunnen we daar best doorheen kijken maar een dak vervangen of steensmuren isoleren kost hoe dan ook veel geld, en zoveel cash hebben we (nog) niet om dat op orde te krijgen.
Als je nu goed zit met huren voor een schappelijk bedrag zou ik blijven zitten. Kopen kost meer dan alleen de hypotheek, en zeker een ouder huis kost naast geld ook veel tijd om op te knappen. Verder geef je je flexibiliteit op aangezien je waarschijnlijk een flink verlies neemt als je verhuisd. Je rekent op een waarde stijging maar een daling is net zo goed mogelijk. Dat is het niet waard als je van plan ben om binnen een aantal jaar te verhuizen.

Als je zelf goed kan klussen, kun je een klus huis overwegen. Je kan de kosten mee financieren aangezien ze waarde vermeerderend zijn. Het is echter wel een flinke investering van niet alleen geld, maar ook tijd en energie. Ik ken mensen die jaren in een halve bouwplaats hebben gewoond omdat ze het maar niet af kregen en er continue nieuwe dingen opgelost moesten worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 05, 2018, 04:36:18 AM
Input gevraagd in deze Nederlandse huizenkwestie!

Is het verstandig in onze huidige huurwoning te blijven of kunnen we beter verhuizen naar een tussenin-woning, terwijl we doorsparen / aflossen voor ons lange termijn huis?
Excuus als ik deze al eens in de groep heb gegooid, ik kom er maar niet uit...

TLDR;
- als ik aanneem dat er 0% waardestijging is, dan lijkt blijven huren beter als we binnen 8 jaar toch willen/moeten verhuizen
- als ik aanneem dat de woningen met 1,5% stijgen, is een tussenin-woning kopen al gunstiger na 3 jaar daar wonen ipv blijven huren.
Vriend ziet in de 0% uitkomst duidelijk bewijs dat blijven huren beter is tot we hét huis vinden, vindt rekenen met prijsstijging  speculatie, die prijzen kunnen immers ook omlaag en dan wat?
Ik twijfel en denk dat 1,5% al behoorlijk conservatief is en vier jaar is best te overzien. Waarschijnlijk speelt ook mee dat ik op werkdagen 30 min. minder in de auto ook een prettig vooruitzicht vind. Maar ik besef me ook dat kopen een risico is.
Wat is wijsheid?


Onze situatie is als volgt:
Huidige huurwoning:
* huidige huur 742 pmnd, exclusief. Stijgt elk jaar met inflatie mee, maar extreme prijsstijgingen uitgesloten.
* de locatie vinden we beide schitterend, voor vriend is deze heel praktisch (20 min. fietsen van werk (vast contract)), voor mij inmiddels iets minder (nieuwe baan (jaarcontract, uitzicht op vast) is 45 rijden met de auto).
* ruimte genoeg voor ons tweeën en evt. eerste gezinsuitbreiding. Op langere termijn wel wat krap (2 slaapkamers).
* 30 min. fietsen naar eerstvolgende provinciestad, grote stad is 30 min. met de auto. We gaan er niet vaak heen, maar ivm werkgelegenheid in de toekomst is dit wel relevant (zie jaarcontract en vriend wil misschien ook wel eens wat anders tzt).

Tussenin-huis
* genoeg slaapkamers voor midden-lange termijn
* redelijke staat van onderhoud
* kleine tuin
* op de beoogde locatie (30 min fietsen / 30 min auto / bereikbaar voor andere grotere steden)

Uiteindelijk willen we graag een huis met meer tuin en 1 of 2 slaapkamers erbij voor de lange termijn op dezelfde locatie als het tussenin-huis. We zijn nu al een poosje serieuzer aan het kijken en op/bij deze locatie betekent een grote tuin binnen ons budget een echt klushuis met achterstallig onderhoud. Nu kunnen we daar best doorheen kijken maar een dak vervangen of steensmuren isoleren kost hoe dan ook veel geld, en zoveel cash hebben we (nog) niet om dat op orde te krijgen.

Die gezinsuitbreiding is er nog niet. Dus je hoeft niet nu al extra kamers te kopen voor kinderen die je nog niet hebt. En in het begin hebben ze ook nog een eigen kamers nodig. Het is iets anders als je tot die tijd nog een kamertje zou verhuren. Heeft die tussenwoning twee badkamers, dat zou het verhuren makkelijker maken? Ik deelde als kind ook een slaapkamer met mijn jongere broertje totdat ik een jaar of 6 was. Mijn ouders verhuurden de zolderkamer aan een studente. Die verhuisde zelfs mee naar het nieuwe huis daarna.

Het verschil in auto-afstand is 30km per dag. Reken eens uit wat dat per jaar kost. Die 2 x 10 minuten extra fietsen per dag kost geen geld, alleen tijd.

Neem ook mee in je berekening wat het kopen en verkopen van een huis kost: makelaarskosten, kosten aan de staat en notaris, het representatief maken van de woning. Het in Noorwegen zeggen ze dat het niet loont om een huis te kopen voor korter dan 7 jaar. Daar gaan jullie met die 8 jaar boven zitten.

Gaat in Nederland ook de sturingsrente omhoog? Bij ons gaat die van de herfst met 0,25% omhoog en tot 2021 nog 7 x 0,25%. Dus de hypotheekrente gaat langzaam omhoog de komende jaren. Bij een koophuis met hypotheek ga je dat merken, tenzij je de rente vastzet. Wij hadden toendertijd losse rente, omdat dat totaal genomen lager is dan vaste rente, omdat je zelf het risico draagt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 05, 2018, 05:58:56 AM
@Linda_Norway Kosten koper en verkoopkosten zijn meegenomen, net als onderhoud e.d. Ik dénk dat ik aan alles gedacht heb, maar misschien toch niet?
Qua kamer verhuren moet ik reëel zijn; dat komt er hier thuis niet doorheen. Ik weet zelf ook niet zo goed wat ik vind van zo'n stuk persoonlijke ruimte opgeven, eerlijk is eerlijk.
Voor lange termijn lijkt me een kamer per kind geen overbodige luxe, voor een tussenhuis minder van belang zoals je zegt.

Reisafstand scheelt 20 km per werkdag. Scheelt zo'n 100 euro per maand (zo'n 30 ct/km onvergoede reiskosten), al met al brengt dat het omslagpunt naar vanaf 3 jaar als ik 1,5% waardestijging aanneem en blijft het op 8 jaar als ik van 0% uitga. Goeie, die had ik nog niet meegenomen.

Er gaan geluiden op dat de ECB rente omhoog gaat. Maar die geluiden hoor ik ook al langer, dus wanneer en hoe stevig die impact is, geen idee? Als er een hypotheek zou komen, zouden we die vastzetten om zekerheid te hebben over de maandelijkse kosten op langere termijn. Hij kan niet heel veel meer naar beneden, nog wel een heleboel omhoog.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 05, 2018, 01:35:18 PM
Het is tegenwoordig vrijwel standaard om je hypotheekrente 10 jaar vast te zetten. Rentestijgingen zijn dus niet echt iets om je zorgen over te maken, en de rente zal naar verwachting langzaam blijven stijgen.

Het blijft een lastige keuze. Wij zijn voor het tussenhuis gegaan, zoals je weet, maar wij woonden dan ook ergens waar het ons niet beviel en waar we uiteindelijk ook weg moesten. Ik was nog amper student-af en meer dan een goedkoop tussenhuis konden we niet betalen. Het droomhuis komt later wel. Dan is het simpel. In jullie geval is het lastiger: je hebt een droom, maar die lijkt nét buiten bereik te zijn, en jullie sparen, maar de huizenprijzen stijgen ook flink. Je woont nu ook al prima, maar voor de toekomst is het net wat te klein. Een iets groter tussenhuis is dan een optie, maar dat betekent wel dat je je droomhuis waarschijnlijk X-jaar uitstelt.

Ik denk dat je niet alleen puur naar de cijfers moet kijken. Het is goed om in de gaten te houden dat je geen al te domme dingen met je geld doet, maar een huis is allereerst een ding om in te wonen. In jullie geval lijkt het financieel op de lange termijn geen extreem groot verschil te maken of je huurt of koopt. Jullie zijn ook niet het type dat financiële risico's gaat nemen (anders had je de knoop allang doorgehakt). Dan blijft toch over, wat wil je echt het méést? Waar word je blij van? En ik krijg de indruk dat dat toch dat droomhuis is. In dat geval moet je alles op alles zetten om dat toch te kunnen bereiken  - binnen realistische kaders uiteraard - om te voorkomen dat je na twee jaar in je tussenhuis toch enorme spijt krijgt. Dus nog harder sparen, nog beter zoeken, een prioriteitenlijstje maken qua wensen. Wij hebben bijvoorbeeld 2,5 slaapkamer (2 + een babykamer waar geen normaal formaat bed in past) maar we weten dat we de optie hebben om de zolder uit te bouwen naar een derde slaapkamer. Dat zou ongeveer 10k kosten, is nu niet nodig, maar het is fijn om te weten dat dat kan voor een bedrag waar je geen groter huis voor koopt. Dat zou een punt zijn waarop je, afhankelijk van het huis, compromissen kunt sluiten, terwijl dat voor bijvoorbeeld het formaat van de tuin een stuk moeilijker is.

Stel dat je echt over een paar jaar uit dit huis gegroeid bent met 1 of meer kinderen, en de droom is nog altijd buiten bereik, dan kun je nog altijd een tussenhuis gaan zoeken. Mijn ouders hebben lang naar een droomhuis gezocht, woonden in de tussentijd al 15 jaar in een klein rijtjeshuis, tegen de tijd dat ze drie kinderen hadden die op één slaapkamer lagen konden ze ineens de knoop voor een tussenhuis héél makkelijk doorhakken :) .
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 05, 2018, 11:28:05 PM
Imma, dank voor je overwegingen. Goed punt dat een huis niet alleen een geldkwestie is. Waarschijnlijk begin ik gewoon een beetje ongeduldig te worden en daarom te zoeken naar plan B.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 19, 2018, 01:22:16 AM
Ik neem aan dat de meesten hier Financieel Onafhankelijk Blog wel kennen, maar wellicht sommigen niet en daarom wil ik hier iets ter sprake brengen wat ik daar pas gelezen heb. Namelijk dat je in Nederland bij geen inkomen in box 1 evengoed recht hebt op de algemene heffingskorting. Dit komt er in de praktijk op dat iemand die gestopt is met werken maar nog  geen pensioen/AOW ontvangt, geen vermogensrendementsheffing betaalt over de eerste 242.000 euro vermogen, voor een (echt)paar zelfs 484.000 euro (cijfers 2018). Ik had er eerst even moeite mee dit te geloven, maar ik heb me erin verdiept en volgens mij klopt dit gewoon.

Ik ben benieuwd naar jullie reacties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 20, 2018, 12:36:16 PM
Ik neem aan dat de meesten hier Financieel Onafhankelijk Blog wel kennen, maar wellicht sommigen niet en daarom wil ik hier iets ter sprake brengen wat ik daar pas gelezen heb. Namelijk dat je in Nederland bij geen inkomen in box 1 evengoed recht hebt op de algemene heffingskorting. Dit komt er in de praktijk op dat iemand die gestopt is met werken maar nog  geen pensioen/AOW ontvangt, geen vermogensrendementsheffing betaalt over de eerste 242.000 euro vermogen, voor een (echt)paar zelfs 484.000 euro (cijfers 2018). Ik had er eerst even moeite mee dit te geloven, maar ik heb me erin verdiept en volgens mij klopt dit gewoon.

Ik ben benieuwd naar jullie reacties.

Je hebt inderdaad bij geen enkel inkomen in box 1 (dus geen inkomen uit werk of woning) nog steeds recht op je algemene heffingskorting. Dat wil zeggen dat je de belasting die je zou betalen over je vermogen moet verrekenen met je algemene heffingskorting.

Daarbij wel de kanttekening dat er in Nederland waarschijnlijk weinig mensen zijn die wel een flink vermogen hebben en geen inkomen uit box 1. In box 1 zit al het inkomen uit werk, pensioen en uitkering (ook lijfrente) en ook het eigenwoningforfait. Om dat te bereiken moet je dus niet werken, geen pensioen of uitkering hebben, ook geen lijfrente laten uitkeren en geen eigen woning bezitten. Je leeft dan dus van je belastbaar vermogen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 21, 2018, 02:56:14 PM
Hoi Imma, bedankt voor je reactie.

Daarbij wel de kanttekening dat er in Nederland waarschijnlijk weinig mensen zijn die wel een flink vermogen hebben en geen inkomen uit box 1.
Klopt, maar ik beschouw geen box 1 inkomen als een soort worst case situatie en had ons streefvermogen berekend zonder rekening te houden met de algemene heffingskorting. Door nu wel rekening te houden hiermee wordt het streefbedrag lager en komt FIRE dus dichterbij.

In box 1 zit al het inkomen uit werk, pensioen en uitkering (ook lijfrente) en ook het eigenwoningforfait. Om dat te bereiken moet je dus niet werken, geen pensioen of uitkering hebben, ook geen lijfrente laten uitkeren en geen eigen woning bezitten. Je leeft dan dus van je belastbaar vermogen.
Klopt, maar als je een (bijna) afgeloste woning bezit vervalt het eigenwoningforfait (wet Hillen), dit voordeel wordt wel geleidelijk afgebouwd gedurende de komende 30 jaar. Even aangenomen dat je inderdaad je volledige eigenwoningforfait moet meerekenen (worst case), dan komt er voor een huis met een WOZ waarde van 2 ton 511 euro (2018) inkomen in box 1 te staan. Dan blijft er nog steeds een aardig stuk algemene heffingskorting over voor box 3. Daarbij ligt het in lijn der verwachtingen dat de heffingskorting nog gaat stijgen, maar ook andere zaken kunnen uiteraard wijzigen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 22, 2018, 03:35:33 AM
Dames, we zien het helemaal verkeerd met dat vervroegde pensioen. We moeten juist meer gaan werken. Volgens het artikel kun je prima voltijd werken als je maar je huishoudtaken uitbesteedt.

https://www.telegraaf.nl/nieuws/2587768/vrouwen-moeten-harder-aan-het-werk

Ik ben juist net deze maand begonnen met 80% werken, onder andere om meer tijd te hebben om alles zelf te doen. Heb m'n eerste loon met 15% minder netto al binnengekregen. Dat is de minder leuke kant van de zaak.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 22, 2018, 03:48:48 AM
Ik ben de afgelopen maanden juist meer gaan werken. Niet omdat de politiek dat zo graag van me wil, maar omdat ik zo meer kan sparen en makkelijker een hypotheek kan krijgen als we een huis willen kopen. Van drie dagen naar vier dagen.
En inderdaad, het is lastiger om alles rondom thuis en financiën optimaal te doen nu. Schoonmaken etc doen we gewoon zelf, dan maar wat minder, maar de hond moeten we deels uitbesteden.
Laat mensen fijn voor zichzelf beslissen hoeveel ze willen werken, man of vrouw. Mensen genoeg voor het werk wat er is, als je ze maar genoeg betaalt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 22, 2018, 08:40:25 AM
En aan de andere kant staan de kranten vol met artikelen over burnouts. Iedereen moet wat mij betreft vooral zelf weten hoeveel ze willen werken - waarbij we als maatschappij wel de verantwoordelijkheid moeten nemen om te zorgen dat mensen kúnnen gaan werken, bijvoorbeeld door het zorgen voor goede kinderopvang, goed openbaar vervoer e.d. - maar we moeten ook vooral niet mensen gaan pushen om maar zoveel mogelijk te gaan werken. 

Wij werken allebei niet fulltime (vriend 32, ik 24 + zware deeltijdstudie) en ik kan me niet voorstellen dat we ooit 2 x 40 gaan werken. Het is financieel niet nodig en we hebben allebei genoeg andere activiteiten. Wij zijn van de crisisgeneratie en hebben allebei amper fulltime gewerkt. Toen we destijds het geld goed konden gebruiken lagen de fulltime banen niet voor het oprapen en inmiddels is het niet meer nodig. Veel mensen hebben helemaal niet zoveel activiteiten naast werk en eventueel kinderen, zij kunnen zich soms moeilijk voorstellen wat wij dan doen op onze vrije dagen, maar ik verveel me nooit.

Ik denk ook niet dat vrouwen meer laten werken een oplossing het personeelstekort in de zorg is. Zorg voor een lagere werkdruk en een hoger salaris en ik denk dat je probleem dan grotendeels is opgelost. Op dit moment zijn er weer veel banen en de minst aantrekkelijke sectoren lijden daaronder. Ook de horeca heeft er flink onder te lijden.

@UncleX  jouw toevoegingen kloppen ook.

Ik probeer zelf in mijn berekeningen zo min mogelijk rekening te houden met belastingfoefjes, ik reken HRA bijvoorbeeld ook nooit mee, maar het zijn wel degelijk dingen die aan het einde van de rit toch een slok op een borrel schelen. Als je de algemene heffingskorting meetelt, dan zul je inderdaad best wel wat eerder aan je streefbedrag komen. In Nederland zijn er wat minder mogelijkheden om fiscaal gunstig te sparen/investeren, maar ik raad iedereen aan om uit te zoeken of ze nog jaarruimte over hebben en zo nee, die maximaal te gebruiken. Er zitten haken en ogen aan, maar ook dat kan op de lange termijn ook zomaar tot een paar jaar minder werken leiden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on September 22, 2018, 01:11:18 PM
Ja, hóe krijgen we toch meer mensen in de zorg aan het werken? En in het onderwijs?

Meer salaris? Neeeee, doe niet zo gek.



Ik ben zelf ook meer uur gaan werken de afgelopen maanden. Ik heb nu een beetje heimwee naar de 28-urige werkweek die ik eerst had, nu is het 32 uur geworden. Het scheelt net dat je af en toe wat rust hebt in je week. Ik denk dat ik in december ga kijken of ik 't nog wil blijven doen vanaf januari. Voor het geld hoeft het eigenlijk niet, ik zou dan met 32 uur per week werken misschien uiteindelijk een half jaartje eerder kunnen gaan rentenieren.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 22, 2018, 01:54:05 PM
Ik zat de afgelopen winter en voorjaar ook tegen een burnout aan. Ik had behoorlijk veel van de symptomen. Ik heb mijn hele carriere altijd voltijd gewerkt, ben vrijwel nooit ziek, heb geen kinderverlof gehad. Heb dus alleen maar positief (in de zin van geld) bijgedragen aan Noorwegen, die niet voor mijn schoolgang heeft betaald.
Ik vind dus zelf dat ik wel recht heb op een beetje aftaaien door minder te wereken voordat ik straks met pensioen gaan.
Met onze huidige FIRE berekeningen maakt het zelfs niet uit dat ik iets minder ga werken. Als het goed is bereiken we ons FIRE bedrag in de loop van dit jaar. En moeten dan van het voorjaar het huis verkopen voor een bepaalde minimumsprijs en in 2019 nog ons halve inkomen verdienen. Dan zijn we er. Ik denk trouwens dat ik niet tegen iedereen kan vertellen dat ik volledig stop met werken. Ik weet al 1 collega die nogal vol vooroordelen zit over mensen die volgens haar niets bijdragen aan de maatschappij (niet werken). Moet nog iets verzinnen om te vertellen tegen die tijd. Misschien een sabattical.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 23, 2018, 02:27:08 AM
Ik vind het 'bijdragen aan de maatschappij' argument altijd zo irritant. Ik snap dat de maatschappij belastingbetalers nodig heeft, maar als men genoeg geld heeft opgespaard om te rentenieren dan heeft die persoon hoogstwaarschijnlijk ook wel genoeg bijgedragen aan de maatschappij om de kosten van de eigen educatie en evt AOW. Ik word sowieso een beetje moe van de eeuwige focus op "meer geld = vooruitgang" (economie groeicijfers etc.). Afgelopen maand was ik in een arm land en hoewel mensen bijzonder weinig geld hadden zagen ze er echt niet minder gelukkig uit dan wij. Hiermee heb ik het dus over mensen die wel voldoende eten, mogelijkheden tot medische zorg  en een veilige omgeving/stabiel huis hebben, maar puur geen geld om spullen mee te kopen. Als ik dan daarna mensen hoor praten over hun laatste dure auto of hoe ze niet zonder wekelijkse manicure kunnen denk ik dat we het leven echt verkeerd hebben begrepen. Ach ja, that's why I'm here I guess.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 23, 2018, 10:51:24 AM
Tja bijdrage aan de gemeenschap is geen kwestie van geld. Draagt een kantoortijger met fancy functietitel en ditto salaris meer bij aan de "de maatschappij" dan een vrijwilliger die ziekenhuispersoneel ondersteunt of die maaltijden verzorgt in een bejaardenhuis, maar verder rondkomt van een uitkering?
De tijd van de beroepswerklozen die alleen maar bezig zijn met bezinning hebben we toch sinds de 70s al achter ons gelaten. Veruit de meeste mensen zijn op wat voor wijze dan ook nuttig bezig zo van dag tot dag, al dan niet in geld uitgedrukt.

Wat betreft excuus: als je toch gaat stoppen, wat maakt het dan uit wat die collega denkt? Ik heb wel geleerd dat mensen die generaliseren vaak terugkrabbelen als blijkt dat het over hun gesprekspartner gaat. En zo niet, tja, jammer dan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 23, 2018, 11:37:37 AM
Iemand die ik goed ken leeft ook van een uitkering en doet vrijwilligerswerk bij de reclassering. Ik probeer mijn baas zo min mogelijk belasting te laten betalen, zij probeert ervoor te zorgen dat haar cliënten geen ernstige misdrijven meer plegen. Wie draagt er dan meer bij aan onze maatschappij?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 23, 2018, 12:41:58 PM
Ik ken ook diverse gepensioneerden en anderszins niet werken die behoorlijk wat bijdragen aan het grotere geheel. Mijn man en ik hebben vooral bijgedragen met inkomstenbelasting. Ik doe nu ook wat vrijwilligerswerk voor de samenleving erbij. Verder zijn we allebei van erg onze ervaringen met van alles en nog wat delen op het internet. Daar hebben best wat mensen baat bij gehad.

En jullie hebben gelijk, ik heb straks niets meer met die ene collega te maken, gelukkig. De rest is niet verkeerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on October 04, 2018, 01:07:11 PM
Een hele goede avond allen! Ik lees dit forum al een tijdje mee. Vooral de FU Money thread was eigenlijk de reden om een tijd lang de lurker uit te hangen. Maar nu moest het er toch eens van komen. Jawel, een naam en wachtwoord. Let the fun begin!

Het laatste paar jaar gaat hier erg goed. Sparen, beleggen, potje bouwen en van baan (durven) wisselen, besparen... Maar een paar dingen zitten me niet lekker. Het zit namelijk zo. Vriendin en ondergetekende proberen zo min mogelijk rommel achter te laten op deze mooie blauwe knikker en als je in de stad woont, of überhaupt ademhaalt, is dit al een hele opgave. Het idee is dat we een keer *ergens* gaan wonen waar we met zo veel mogelijk gerecycled materiaal een woning samenstellen. Denk aan zeecontainers, tiny house, flatpack-style-diy doos, whatever. Als het maar aan onze eisen voldoet.

Maar momenteel hebben we nog erg veel moeite met boodschappen doen en het balanceren van besparen versus biologisch of direct van boeren afnemen. Best wel een conflict. En daarnaast geloof ik niet zo in de keurmerken gezien ze in veel gevallen (via via) ondersteund worden door het grote machtige Unilever en co. Verschillende blogs maken me wijzer met de dag maar toch zou ik graag eens een methode vinden waar we echt achter staan. En ja, we eten al deels van ons balkon-kweek. Hoe denken jullie hier over en zijn er al mensen met een (deels) oplossing?

P.s. zijn er via dit topic eigenlijk wel meetings ontstaan in de lage landen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on October 04, 2018, 10:51:38 PM
Misschien is een (lokaal) groentenpakket iets voor je?

Wat voor mij werkt is loslaten dat je alles 100% goed moet doen en gewoon beginnen met steeds een beetje beter. Koop weinig (nieuwe) spullen, vlieg niet, eet geen vlees en isoleer je huis en je maakt al een aardige klapper. Inmiddels heb ik een moestuin, maar daar kan ik niet jaarrond van eten. Wie weet met meer ervaring / tijdsinvestering wel, maar nu niet echt een prioriteit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on October 05, 2018, 01:18:24 AM
Welkom FrugaNL!

Ik ben het met je eens en probeer zelf ook zo'n laag mogelijke 'voetafdruk' te hebben. Mijn grootste probleem is helaas m'n regelmatige vakantievluchten en omdat ik veel goede vrienden in het buitenland heb vind ik het moeilijk om dat te verminderen. Als ik voetafdruk berekenaars invul kom ik altijd ver onder het NLse gemiddelde uit, maar nog steeds ver boven de draagkracht van de aarde :(.

Ken je 'de verborgen impact' al (https://babetteporcelijn.com/en/)? Ik heb het boek niet gelezen maar wel de graphics gezien die uitleggen wat de meeste impact heeft en lokale groenten zijn daarbij een heel minimaal iets. Voor de gemiddelde Nederlander zijn spullen en vlees de grootste boosdoeners dus als je hier laag scoort heb je al een enorme voorsprong! Ben wel benieuwd wat voor impactscores de rest hier heeft. Gemiddelde NLer gebruikt blijkbaar 3.6 aardes, zelf kom ik op 2.2. Als ik m'n vliegkilometers op 0 zet en verder alles hetzelfde houdt kom ik op 1 aarde uit, dus dat is eigenlijk wel een verhelderend (of pijnlijk..) inzicht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on October 05, 2018, 01:54:08 PM
Dank u Spruit (goede naam, ik ben dol op spruitjes!) en Hirondelle.

Veel vrienden in het buitenland klinkt bekend. Heb veel getoerd met bands en dan leer je mensen kennen zo her en der. Dus vliegen minderen is geen optie helaas, ook ivm hike vakanties en het gebrek aan bergen in ons kikkerlandje. Toch maar naar Zweden verkassen dan? Hier komt het neer op 2.7 aardes (inclusief vliegen..) dus vergeleken met Hirondelle kan het nog beter!
We eten al enorm weinig vlees dus dat vakje checken we ook al af. Een groentenpakket is wel een optie. Daar kijken we momenteel ook naar maar vind het wel aan de dure kant. Dat was ook een beetje het vraagstuk. ;-)
Als ik het zo lees zitten we in de juiste richting. Mooi!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 05, 2018, 02:09:42 PM
Wat betreft ecologisch/biologisch eten, kun je in je achterhoofd houden dat ecologische gewassen meer ruimte nodig hebben dat normale landbouw. De wereld heeft niet genoeg plek aan landbouwgrond om de hele wereld ecologisch te laten eten.

Ik denk wel dat lokaal eten een impact heeft qua transportkosten en energiekosten om dat eten tijdens transport vers te houden. Het is ook goed om te plannen dat je geen een weg hoeft te gooien. Mijn man en ik vinden het leuk om zelf eten te vinden/vangen, zoals paddenstoelen en vis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on October 05, 2018, 02:30:05 PM
Wat betreft ecologisch/biologisch eten, kun je in je achterhoofd houden dat ecologische gewassen meer ruimte nodig hebben dat normale landbouw. De wereld heeft niet genoeg plek aan landbouwgrond om de hele wereld ecologisch te laten eten.

Ik denk wel dat lokaal eten een impact heeft qua transportkosten en energiekosten om dat eten tijdens transport vers te houden. Het is ook goed om te plannen dat je geen een weg hoeft te gooien. Mijn man en ik vinden het leuk om zelf eten te vinden/vangen, zoals paddenstoelen en vis.

Klopt. En onze grote gele vrienden van Jumbo boeit het niet erg waar het vandaan komt. We letten wel altijd op de afkomst van oa groenten. Dus wederom een afgevinkt vakje. En vlees (eten eens per twee a drie weken een halve 'portie' vlees pp) kopen we ook lokaal in. Daar bestaat zelfs de kans dat we de koe in kwestie nog in de wei hebben zien dartelen.

Leuk dat jullie zelf op zoek gaan naar eten. Scandinavië is gelukkig meer dan gedroogd rendiervlees (bah) en het begraven van blikjes vis (ultra bah). :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on October 06, 2018, 02:15:39 AM
Mijn score volgens Babette: 2,2 aardes. Dat stomme autoforensen verpest het bij mij. Nog maar weer een reminder om meer werk te maken van carpoolen. Het ov is helaas echt geen alternatief, daarmee red ik het niet om op tijd op mijn werk te komen. Wat dat betreft is het weer handiger om in de (rand)stad te wonen.

Overigens denk ik wel dat de aarde voldoende grond heeft om grootschalige ecologische teelt mogelijk te maken. Het vergt wel een doelmatiger inzet van goede grond en een verandering in het eetpatroon.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on October 06, 2018, 06:26:01 AM
Ik ben een voorstander van bewust leven en consumeren en verspilling is vanuit zowel financieel als duurzaam oogpunt uiteraard zonde. Als je geen geld probeert te verspillen, doe je automatisch al veel (niet alles) goed op het gebied van duurzaamheid. Verder vind ik dat we ons niet schuldig moeten voelen over het feit dat we (in een westerse samenleving) geboren zijn, maar dat neemt niet weg dat we moeten blijven proberen om onze footprint zo klein mogelijk te maken.

Uit nieuwsgierigheid heb ik die tool ook ingevuld, al heb ik wel het één en ander moeten schatten. Voor mij zouden er 2,2 aardes nodig zijn. Ik zit volgens de tool met alles onder het gemiddelde van Nederland, behalve met de auto en dat snap ik vanuit mijn eigen situatie allebei niet zo goed. Er wordt ook vooral veel niet gevraagd. Heb ik kinderen? Heb ik huisdieren? Heb ik zonnepanelen? Hoe hoog staat de thermostaat? De vraagstelling lijkt vooral gericht op jonge (veganistische) mensen in een appartement  in de stad en dat is waarschijnlijk ook een belangrijk deel van de doelgroep van de auteur.

Ik heb nog even wat zitten googelen over de auteur en ze lijkt het serieus goed onderzocht te hebben allemaal. Misschien is de tool gewoon te simplistisch, of slechts bedoeld als lokkertje. Ik heb het boek (nog) niet gelezen, maar ik ben het helemaal met haar eens dat alles begint met bewustzijn (dus feitenkennis), wat ze in onderstaand artikel ook eigenlijk vertelt:

https://www.trouw.nl/groen/duurzame-100-een-beter-milieu-begint-bij-een-karrevracht-aan-cijfers~ab5ef6e2/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on October 06, 2018, 08:31:22 AM
Fijn dat we allemaal mooi onder het Nederlandse gemiddelde zitten. Toch eigenlijk wel bizar dat we blijkbaar gemiddeld 3.6 aardes gebruiken als iedereen zou leven als Nederlanders?

Welke dingen snap je niet aan de uitslag, had je het idee dat je bovengemiddeld veel auto rijdt en dat je boven het NL gemiddelde zou moeten zitten? Als je ziet hoe groot de impact van spullen en vlees is denk ik dat je met die eerste als mustachian sowieso al een halve aarde wint qua score :)

De tool is inderdaad wat simplistisch, maar aan de andere kant denk ik dat het alleen de grootste 'klappers' in acht neemt? Ik heb bijv ook wel eens tools gezien die specifiek naar je koffie/thee consumptie vragen of je gas en electriciteitsverbruik meenemen, maar misschien dat die impact bij de andere dingen in de lijst in het niet valt. Kinderen vind ik een beetje een vreemde om mee te nemen aangezien dat toch een extra persoon met zijn/haar eigen impact is.. Huisdieren is idd een goede, nooit nagedacht dat die ook een grote impact hebben! Wel apart dat ze dat in het Trouw stuk beschrijft maar dat het vervolgens in de vragenlijst niet terugkomt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on October 06, 2018, 09:23:56 AM
Welke dingen snap je niet aan de uitslag, had je het idee dat je bovengemiddeld veel auto rijdt en dat je boven het NL gemiddelde zou moeten zitten? Als je ziet hoe groot de impact van spullen en vlees is denk ik dat je met die eerste als mustachian sowieso al een halve aarde wint qua score :)
Juist niet. Ik had de indruk dat ik relatief weinig kilometers maak vanwege maximaal carpoolen en de afstand, maar kennelijk zit ik toch hoger dan verwacht. Maar met wat voor auto je rijdt en hoe vaak je een nieuwe auto koopt maakt ook veel uit en wordt niet meegenomen. Met vlees had ik juist verwacht heel gemiddeld te zitten en zit ik een stuk lager. Misschien heb ik het te laag ingeschat.

Kinderen vind ik een beetje een vreemde om mee te nemen aangezien dat toch een extra persoon met zijn/haar eigen impact is.
Nou, als ik bijvoorbeeld 5000 km per jaar met mijn kind van hot naar her taxi, zijn dat dan mijn kilometers, of die van het kind? Hoe dan ook voegt een kind iets toe aan de totale footprint (en daar heb ik absoluut geen negatief oordeel over).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on October 06, 2018, 09:40:33 AM
Welke dingen snap je niet aan de uitslag, had je het idee dat je bovengemiddeld veel auto rijdt en dat je boven het NL gemiddelde zou moeten zitten? Als je ziet hoe groot de impact van spullen en vlees is denk ik dat je met die eerste als mustachian sowieso al een halve aarde wint qua score :)
Juist niet. Ik had de indruk dat ik relatief weinig kilometers maak vanwege maximaal carpoolen en de afstand, maar kennelijk zit ik toch hoger dan verwacht. Maar met wat voor auto je rijdt en hoe vaak je een nieuwe auto koopt maakt ook veel uit en wordt niet meegenomen. Met vlees had ik juist verwacht heel gemiddeld te zitten en zit ik een stuk lager. Misschien heb ik het te laag ingeschat.

Kinderen vind ik een beetje een vreemde om mee te nemen aangezien dat toch een extra persoon met zijn/haar eigen impact is.
Nou, als ik bijvoorbeeld 5000 km per jaar met mijn kind van hot naar her taxi, zijn dat dan mijn kilometers, of die van het kind? Hoe dan ook voegt een kind iets toe aan de totale footprint (en daar heb ik absoluut geen negatief oordeel over).

Gaaf! Mijn vraagstuk escaleert!

Ik ben het met je eens dat de quiz wat beperkt is. Zo hebben ze het bijvoorbeeld ook niet over wat voor soort energie je gebruikt (denk aan een huishouden zonder gas, extra zonnepanelen etc), huisdieren (goede!) en inderdaad, het soort auto. Maar het lijkt me programmatuur technisch nogal heftig dit allemaal mee te nemen in de uitslag. Daar hangt ook een prijskaartje aan. Wellicht is het een lokkertje maar desalniettemin goed om over na te denken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on October 06, 2018, 06:48:02 PM
Psst, het WNF heeft ook een voetafdrukcalculator en die is wat uitgebreider.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 08, 2018, 02:47:46 AM
Nou, als ik bijvoorbeeld 5000 km per jaar met mijn kind van hot naar her taxi, zijn dat dan mijn kilometers, of die van het kind? Hoe dan ook voegt een kind iets toe aan de totale footprint (en daar heb ik absoluut geen negatief oordeel over).

Ik denk dat kinderen vooral tellen omdat je een nieuwe persoon met westers verbruik op de aarde zet.

Verder verbruiken ouders best een hoop meer als ze een kind hebben: kleren waar ze steeds uitgroeien, meubels, meer kilometers, iets meer eten en als ze tieners zijn veel meer eten, meer warm water en misschien een warmer huis.

Een wereld zonder kinderen zou maar een depressieve boel worden. Maar misschien kunnen we met z'n allen op de wereld ervoor zorgen dat we gemiddeld niet meer kinderen produceren dan dat we de mensheid in stand houden. Het schijnt zo te zijn dat hoe hoger een land ontwikkeld is (en hoe beter opgeleid de vrouwen), hoe minder kinderen per persoon er komen. Maar er zijn ook nog steeds plekken in de wereld waar de hoeveelheid mensen steeds toeneemt door erg hoge geboortegetallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on October 08, 2018, 03:56:34 AM
Ik moet zeggen dat ik zelf erg dubbel sta tegenover biologische groenten... Moet het echt duurder zijn? Er zijn best mensen die beweren dat dat zeker niet het geval is. Leuk boekje (sowieso) om eens na te lezen is "kleinschaligheid als alternatief". Daarin wordt beargumenteerd dat er tegenwoordig geen redenen zijn waarom biologische groenten duurder hoeven te zijn, of in aller geval niet zoveel duurder als nu het geval is. Dezelfde opschalingsprincipes gelden als voor de reguliere architectuur, en de opbrengst is vergelijkbaar, ofvoor permacultuur zelfs hoger. Doet mij dus vermoeden dat hier marktwerking bepalend is voor de prijs (hoewel dit uiteraard een open deur is!): biologisch is schaarser, en nog belangrijker mensen zijn bereid er meer voor betalen. Dus gaat de vraagprijs omhoog. Je zou het ook om kunnen keren, en zeggen dat niet-biologisch eigenlijk te goedkoop is, maar dat wordt een beetje filosofisch :-)

Er hangt naar mijn gevoel ook een heel negatief aspect aan dit prijsverschil, namelijk dat biologisch/ecologisch eten dus een luxe is waar we meer voor moeten betalen. Ik bak zelf veel brood (en verkoop ook aan buren en kennissen), zoveel dat ik regelmatig 25 kg zakken tarwebloem in huis haal. Voorheen haalde ik het bij een molen in Schiedam die ook zelf maalt, maar daar was biologisch ruim twee keer zo duur (en dat tikt aan). Nu houdt mijn vrouw bijen en ik maak haar erg gelukkig als ik wel biologisch inkoop om zo ons steentje bij te dragen aan de vermindering van gebruik van pesticiden maar een verdubbeling in prijs van grondstoffen vind ik te zot. Na wat rondzoeken heb ik een leverancier gevonden waar het "maar" 50% duurder is, daar kan doe ik het dan mee, ondanks dat het nu dus van verder komt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 08, 2018, 05:39:33 AM
Nou, als ik bijvoorbeeld 5000 km per jaar met mijn kind van hot naar her taxi, zijn dat dan mijn kilometers, of die van het kind? Hoe dan ook voegt een kind iets toe aan de totale footprint (en daar heb ik absoluut geen negatief oordeel over).

Ik denk dat kinderen vooral tellen omdat je een nieuwe persoon met westers verbruik op de aarde zet.

Verder verbruiken ouders best een hoop meer als ze een kind hebben: kleren waar ze steeds uitgroeien, meubels, meer kilometers, iets meer eten en als ze tieners zijn veel meer eten, meer warm water en misschien een warmer huis.

Een wereld zonder kinderen zou maar een depressieve boel worden. Maar misschien kunnen we met z'n allen op de wereld ervoor zorgen dat we gemiddeld niet meer kinderen produceren dan dat we de mensheid in stand houden. Het schijnt zo te zijn dat hoe hoger een land ontwikkeld is (en hoe beter opgeleid de vrouwen), hoe minder kinderen per persoon er komen. Maar er zijn ook nog steeds plekken in de wereld waar de hoeveelheid mensen steeds toeneemt door erg hoge geboortegetallen.
Dat is iets wat in het westen over het algemeen wel goed gaat. De bevolking neemt langzaam af. In Afrika gebruiken ze minder aardes per persoon, maar zijn ze wel bezig het aantal personen zo toe te laten nemen dat 1 aarde niet meer volstaat. Het ergste is dat er op zich nog best veel ruimte is voor mensen omdat de vrije natuur nog een stuk verder kan worden terug gedreven.

Als ze zo door gaan zullen we op een gegeven moment de keuze krijgen meer en meer eten sturen, hier heen halen of laten verhongeren. Het zou dus goed zijn als we nu al druk uit gaan oefenen op volken die zich ongebreideld voortplanten zoals stoppen met ontwikkelingshulp.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 08, 2018, 11:23:02 AM
Nou, als ik bijvoorbeeld 5000 km per jaar met mijn kind van hot naar her taxi, zijn dat dan mijn kilometers, of die van het kind? Hoe dan ook voegt een kind iets toe aan de totale footprint (en daar heb ik absoluut geen negatief oordeel over).

Ik denk dat kinderen vooral tellen omdat je een nieuwe persoon met westers verbruik op de aarde zet.

Verder verbruiken ouders best een hoop meer als ze een kind hebben: kleren waar ze steeds uitgroeien, meubels, meer kilometers, iets meer eten en als ze tieners zijn veel meer eten, meer warm water en misschien een warmer huis.

Een wereld zonder kinderen zou maar een depressieve boel worden. Maar misschien kunnen we met z'n allen op de wereld ervoor zorgen dat we gemiddeld niet meer kinderen produceren dan dat we de mensheid in stand houden. Het schijnt zo te zijn dat hoe hoger een land ontwikkeld is (en hoe beter opgeleid de vrouwen), hoe minder kinderen per persoon er komen. Maar er zijn ook nog steeds plekken in de wereld waar de hoeveelheid mensen steeds toeneemt door erg hoge geboortegetallen.
Dat is iets wat in het westen over het algemeen wel goed gaat. De bevolking neemt langzaam af. In Afrika gebruiken ze minder aardes per persoon, maar zijn ze wel bezig het aantal personen zo toe te laten nemen dat 1 aarde niet meer volstaat. Het ergste is dat er op zich nog best veel ruimte is voor mensen omdat de vrije natuur nog een stuk verder kan worden terug gedreven.

Als ze zo door gaan zullen we op een gegeven moment de keuze krijgen meer en meer eten sturen, hier heen halen of laten verhongeren. Het zou dus goed zijn als we nu al druk uit gaan oefenen op volken die zich ongebreideld voortplanten zoals stoppen met ontwikkelingshulp.

Ik denk juist dat ontwikkelingshulp een belangrijke factor is in het terugdringen van het geboortecijfer.

Als jij een simpel zelfvoorzienend boertje bent, is het heel gunstig om veel kinderen te krijgen: hoe meer kinderen, des te meer kans dat er een aantal blijven leven, en hoe meer hulp je hebt op je boerderij. Zoals het bij ons ook tot in de jaren '50 ging. In zo'n maatschappij heeft onderwijs voor vrouwen minder prioriteit, want hun taak ligt primair thuis.

Voor elk jaar extra onderwijs dat een vrouw geniet, neemt het geboortecijfer aanzienlijk af. Om het geboortecijfer in te perken, is het juist nodig dat onderwijs gestimuleerd wordt voor iedereen en met name voor vrouwen, en we moeten bovendien zorgen dat er goede toegang is tot seksuele voorlichting en voorbehoedsmiddelen. De VS spelen hier een heel kwalijke rol in, door alleen maar ontwikkelingshulp te willen geven op basis van het idee dat seks binnen het huwelijk hoort en abortus nooit mag.

Het is ook belangrijk om in kaart te gaan brengen welke gebieden door klimaatverandering minder of onleefbaar worden en hier op tijd maatregelen voor te treffen. Dat gaat heel moeilijk worden, want geen enkel land zit er op te wachten om veel te investeren in de leefbaarheid van een ander land, maar tegelijkertijd zit ook niemand te wachten op vluchtelingen. Ik vraag me sterk af of we in staat zullen zijn om het klimaatvluchtelingenprobleem in goede banen te leiden, maar ik hoop dat dat op een bepaald moment in de toekomst wel gaat lukken. Heel simpel: wij moeten zorgen dat we zelf droge voeten houden, maar als ons dat gelukt is, moeten we ook zorgen dat er niet 25 miljoen mensen op de stoep staan om óók droge voeten te hebben. Daar is ons land niet groot genoeg voor. Het lijkt me voor iedereen de beste oplossing dat de meest welvarende landen ook gaan investeren in de leefbaarheid van de minder welvarende regio's die hard getroffen zullen worden door de consequenties van klimaatverandering.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on October 08, 2018, 02:14:15 PM
Ik sluit me ook bij Imma aan. Twee grote determinanten van aantal kinderen zijn inderdaad kindersterfte en educatie van de moeders. Een andere is armoede. Hans Rosling heeft hier een aantal interessante TED-talks over en laat daarnaast ook zien dat het geboortecijfers in vrijwel alle landen al behoorlijk gedaald is, behalve een handjevol Afrikaanse landen inderdaad.

Ik vind het zelf ook heel jammer om te zien hoe telkens de klimaatregels die bedacht worden weer slapper zijn dan wat oorspronkelijk was geopperd (in NL, maar ook veelal in het buitenland). Ik hoop toch eigenlijk wel dat een groot deel van ons land bereid is wat welvaart in te leveren voor een beter milieu (de minima zouden hierbij uiteraard niet geraakt moeten worden) maar als het aan onze huidige regering ligt valt dat toch tegen (en de vorige.. en die daarvoor..).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 09, 2018, 01:26:27 AM
Wat het klimaat betreft, heb ik begrepen dat het in Afrika nog veel warmer gaat worden, wat weer niet bevorderlijk is voor het landbouwklimaat daar. Aan de andere kant heb ik gehoord dat landbouw in Afrika nog heel kleinschalig wordt bedreven (boer achter zijn os die de ploeg trekt). Als we op een moderne manier landbouw zouden drijven, zou er in Afrika heel veel meer verbouwd kunnen worden. Maar ja, dat hebben sommige Amerikanen ook ontdekt, en kopen op grote schaal vruchtbare Afrikaanse grond op om daar vee te houden voor de Amerikaanse biefstukmarkt. Ik ben benieuwd hoe het met de wereld gaat over 10 jaar.
En ja, we moeten goed investeren in onderwijs en voorlichting in die contreien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on October 17, 2018, 03:18:27 AM
Interessante discussie!
Om aan te sluiten bij Linda, ik heb begrepen dat China grote delen van Afrika op een of andere wijze in beheer heeft. Afrika is (plaatselijk) een vruchtbaar continent wat rijk is aan mineralen en grondstoffen. China profiteert daarvan en het geld wat wordt gegenereerd met de natuurlijke rijkdom verdwijnt uit Afrika. Om eerlijk te zijn vind ik dit te gek om los te lopen, maar ik heb ook geen oplossing.
Wat de de dure biologische levensstijl betreft sluit ik me aan bij wat eerder is gezegd: een stapje tegelijk. Wellicht is een (gedeelde) volkstuin een idee? En als je seizoensgroenten koopt ben je al een eind op weg (dit hou ik mezelf voor om iets van mijn ego overeind te houden).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on October 19, 2018, 10:35:06 AM
Interessante discussie!
Om aan te sluiten bij Linda, ik heb begrepen dat China grote delen van Afrika op een of andere wijze in beheer heeft. Afrika is (plaatselijk) een vruchtbaar continent wat rijk is aan mineralen en grondstoffen. China profiteert daarvan en het geld wat wordt gegenereerd met de natuurlijke rijkdom verdwijnt uit Afrika. Om eerlijk te zijn vind ik dit te gek om los te lopen, maar ik heb ook geen oplossing.

Het is vaak goedkoper om een compleet gebied om zeep te helpen dan een duurzame manier te vinden die infinite is. Korte termijn denken betaalt beter blijkbaar.

Wat de de dure biologische levensstijl betreft sluit ik me aan bij wat eerder is gezegd: een stapje tegelijk. Wellicht is een (gedeelde) volkstuin een idee? En als je seizoensgroenten koopt ben je al een eind op weg (dit hou ik mezelf voor om iets van mijn ego overeind te houden).
Sterk staaltje ego-management. Zo doen wij dat momenteel ook. Althans, zo veel mogelijk. En soms wat groenten uit de tuin van de schoonouders. Een volkstuin klinkt interessant maar het is niet helemaal ons ding als het niet vlak bij ligt. Gemak dient de mens. ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on October 31, 2018, 01:08:42 PM
Dag mede-Nederlandse mustachians, zoals elke maand heb ik de balans opgemaakt en ik word altijd blij van onze voortgang. Het jaar is alweer aardig gevorderd, en ondanks een paar grote onverwachte uitgaven dit jaar zitten op een gemiddeld savings rate per maand van om en nabij de 60%. Ben ik best tevreden over. We zitten met als onze potjes samen (altijd weer even zoeken en puzzelen) op 10% van ons verwachte FI bedrag. Met de netto waarde van ons huis erbij opgeteld komen we op zo'n 30% maar dat voelt altijd een beetje als smokkelen.

Vorige maand weer een plukje weggezet in een index tracker, en toen kwam de vraag bij mij op wat een Nederlandse mustachian doet met haar/zijn gespaarde geld. Wie wil er delen? Beleggen jullie, en zo ja waarin? Ik steek standaard alles wat over is in een AEX index tracker, en dat is dit jaar geen feestje geweest. over het gehele jaar gerekend -2,5% rendement, afgelopen drie maanden zo'n 10% eraf. Eigenlijk alleen maar goed natuurlijk, betekent dat ik nu goedkoper mijn index tracker in kan kopen, en zo kan profiteren van de volgende rit omhoog. Maakt me niet zoveel uit wanneer die komt, voorlopig blijft alles daar braaf staan.

Maar goed, blijft mijn nieuwsgierigheid: wat doen jullie met je gespaarde geld? Spaarrekening? Obligaties? Index trackers? Losse aandelen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 31, 2018, 02:54:57 PM
Ik heb een buffer en wat potjes reserveringen samen ~5k op de spaarrekening. Dat levert niks op maar dat geld is altijd beschikbaar. Ik ben niet echt van het potjes sparen, maar ik heb altijd mijn zorgpremie ineens betaald en heb daar altijd maandelijks geld voor apart gezet als arme student en die gewoonte is gebleven, en voor de gezamenlijke onregelmatige kosten (gemeentelijke belasting etc) zetten we elke maand wat opzij. Verder is mijn spaargeld een grote hoop.

Ik beleg al jaren maandelijks een vast bedrag bij Meesman, dat zijn indexfondsen, omdat ik dat al erg lang doe is mijn resultaat onder de streep (nog) positief.

Dan heb ik ook nog twee rekeningen bij DeGiro: pensioenbeleggen (fiscaal gunstig vanwege pensioengat) ook grotendeels in indexfondsen en een kleine rekening waarop ik een klein bedrag aan aandelen heb. Ik vind dat heel leuk maar niet verstandig voor de 'bulk' van het geld.

Ik reken de waarde van mijn huis niet mee in mijn vermogen, omdat de huizenmarkt in Nederland een enorme bubbel is. Als ik kijk naar de prijzen van vergelijkbare huizen dan is ons huis nu 25-30% meer waard dan in 2015. Op papier leuk maar behalve een hogere WOZ-waarde levert het niks op zolang je zelf nog ergens moet wonen. Alle andere huizen, koop en huur, zijn minstens net zoveel in prijs gestegen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on November 01, 2018, 01:05:57 AM
Ik heb een buffer en wat potjes reserveringen samen ~5k op de spaarrekening. Dat levert niks op maar dat geld is altijd beschikbaar. Ik ben niet echt van het potjes sparen, maar ik heb altijd mijn zorgpremie ineens betaald en heb daar altijd maandelijks geld voor apart gezet als arme student en die gewoonte is gebleven, en voor de gezamenlijke onregelmatige kosten (gemeentelijke belasting etc) zetten we elke maand wat opzij. Verder is mijn spaargeld een grote hoop.

Ik beleg al jaren maandelijks een vast bedrag bij Meesman, dat zijn indexfondsen, omdat ik dat al erg lang doe is mijn resultaat onder de streep (nog) positief.

Dan heb ik ook nog twee rekeningen bij DeGiro: pensioenbeleggen (fiscaal gunstig vanwege pensioengat) ook grotendeels in indexfondsen en een kleine rekening waarop ik een klein bedrag aan aandelen heb. Ik vind dat heel leuk maar niet verstandig voor de 'bulk' van het geld.

Ik reken de waarde van mijn huis niet mee in mijn vermogen, omdat de huizenmarkt in Nederland een enorme bubbel is. Als ik kijk naar de prijzen van vergelijkbare huizen dan is ons huis nu 25-30% meer waard dan in 2015. Op papier leuk maar behalve een hogere WOZ-waarde levert het niks op zolang je zelf nog ergens moet wonen. Alle andere huizen, koop en huur, zijn minstens net zoveel in prijs gestegen.

Dank Imma, Meesman kende ik niet, ik doe alles via Alex. Vraag me af of ik niet goedkoper uit zou zijn om het elders te doen, ga ik eens naar kijken. ik heb zelf (nog) geen noemenswaardig pensioengat, dus dat is geen optie. Wij houden een buffer aan van tussen de 5 en10k, alles wat daar bovenuit komt gaan naar een AEX tracker.

Sja, huizenbubbel, waarde wel/niet meenemen, ik blijf het een lastige discussie vinden. Wij hebben niet zo lang geleden een derde van onze hypotheek afgetikt, en dat komt neer op een kleine 20% van ons FI bedrag. Dat was voordat ik mij in FI ben gaan verdiepen, en ik vraag mij nog steeds af of het rendementsgewijs het meest zinnige is geweest wat we konden doen maar goed. Het heeft er wel toe geleid dat we een lager tarief voor onze hypotheekrente hebben kunnen krijgen, en alles bij elkaar betalen we nu minder dan de helft van ons initiële maandelijkse hypotheeklast. Sowieso laat ik dat de hypotheek de komende 10 jaar ongemoeid (of er moeten hele gekke dingen gebeuren), met minder dan 2% rente is het supergoedkoop geld.

Wat ik me ook afvraag is wat voor savings rate realistisch is in Nederland. Doe ik het "slecht" als ik op 60% blijf steken? Hoe verloopt het bij jullie allen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on November 01, 2018, 02:07:17 AM
Ik heb ook tussen de €4-5k op een spaarrekening/lopende betaalrekening staan. De rest van m'n spaargeld gaat naar ETFs bij DeGiro en wat ik ook een aantal keren heb gedaan is investeren in een zonnepanelenproject via duurzaaminvesteren.nl (rond de 5% rendement meestal). Hoger rendement dan de spaarrekening (en bijkomend iets hoger risico, maar niet zo volatiel als aandelen) en ook een fijn idee om bij te dragen aan de energietransitie.

Wat betreft realistische savings rate; tov het netto inkomen is uiteindelijk toch de sky de limit denk ik. Veel van de hoge 'post tax' kosten die ik bij de Amerikanen zie (hoger zorgpremies, privescholen) zijn hier in NL veel goedkoper of geen groot 'ding'. Het voornaamste probleem is eigenlijk stijging van het inkomen. Aan de andere kant, ik spaar nu ongeveer 56% van mijn inkomen en ga vanaf volgende maand zo'n 10% meer verdienen netto, dus als ik mijn kosten gelijk hou zit ik dan al op 60% savings rate op een inkomen rond de €2000. Veel mensen verdienen meer, dus het is verre van onmogelijk om hoger te komen.

(Scheelt hier natuurlijk wel dat ik geen kinderen heb, geen auto of huisdieren heb en nog in een studenten/werkendenhuis woon terwijl ik al een jaar werk - maar dat zijn nou juist de hacks/lifestyle inflation prevention die er voor zorgen dat je op jonge leeftijd en een laag salaris snel kan sparen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 01, 2018, 02:14:03 AM
Ik vind zelf een savingsrate van 60% best prima, al kan ik me voorstellen dat je een hogere spaarquote haalt als je meer inkomen hebt en een sobere leefstijl. In Nederland wordt dat door je woonlasten alleen al lastig in een vrije sector huurwoning of met de "scheefwoner" boete, en zoals Imma zegt is het momenteel op de koopmarkt ook "feest".
Mijn privé spaarquote is op dit moment 42%. Sinds ik een nieuwe baan heb en meer uren maak ben ik meer gaan verdienen, maar zijn sommige kosten ook een beetje gestegen (autogebruik bijv.). Aan de ene kant had ik dit najaar een eenmalige uitkering en aan de andere kant de verliezen op de beurs, die vallen redelijk tegen elkaar weg. Als ik naar ons tweeën kijk, zitten we samen ook rond de 45%. Voor twee parttimers in de publieke sector vind ik dat best OK. Zou best scherper kunnen, we zijn geen die-hard bezuinigers. We huren (vrije sector), dus huis meetellen of niet gaat hier niet op.

In verband met koopplannen hou ik nu meer spaargeld aan dan ik eigenlijk zou willen. Ik maak nu de zo'n driekwart van mijn niet-uitgegeven geld over naar mijn spaarpot en de rest beleg ik maandelijks via Meesman, voor de lange termijn. Destijds voor Meesman gekozen wegens de lage kosten en omdat dividendbelasting dan teruggevraagd kan worden zonder met de VS in de knoei te komen. Dat is ook mogelijk zonder dat je de vermogensrendements drempel bent gepasseerd, in mijn geval een voordeel. Sinds die tijd zijn hun fondsen ook duurzaam(-er) geworden, dat is mooi meegenomen.
Sparen (of eigenlijk: geld reserveren) doe ik verdeeld over meerdere potjes (voor auto, hond, vakantie en dan nog een grote pot). Die grote pot heeft een minimumbedrag, nl. om mijn studieschuld in een keer mee af te kunnen lossen als we "het" huis vinden en een hypotheek moeten regelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 01, 2018, 03:15:00 AM
Hoe goed of slecht 60% sparen is hangt natuurlijk sterk af van je netto inkomen (al is 60% nooit echt slecht, tenzij je ruim boven de Balkenendenorm verdient). Wat een groot verschil is ten opzichte van de VS is dat lonen hier sowieso minder hoog zijn, en het bruto-netto verschil is groter.

Ik spaar ook ongeveer 60-65% momenteel. Ik heb een goed betaalde baan, maar ik werk maar drie dagen. We hebben heb het geluk dat we samenwonen dus kosten delen, en dat we een huis hebben gekocht toen de rente al laag was, maar de huizenmarkt nog niet ontploft. We verdienden toen een stuk minder dan nu, maar zelfs met ons huidige inkomen zou het nu moeilijker zijn.

Wij werken al jaren allebei parttime (ik werkte op mijn 22e voor het laatst fulltime) en voor ons is dat heel belangrijk. In plaats van ons kapotwerken om met ons 35e te stoppen, werken we nu parttime in leuke functies en zijn we hopelijk ergens tussen de 40 en de 50 FI. Dat is in Nederland goed haalbaar als je sober leeft en niet ver beneden modaal verdient.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 01, 2018, 04:58:37 AM
Wij hebben een afgelost huis en allebei een fulltime baan. In een standaard maand sparen we ongeveer 66% van wat er netto binnenkomt, maar op jaarbasis ligt het wat lager vanwege incidentele kosten. Over 2017 was het 59% en 2018 is nog niet voorbij, maar ik verwacht ongeveer hetzelfde resultaat. Alles wat we sparen wordt belegd in een Vanguard wereld index fonds, gewoon via onze eigen bank.

Wij hebben een vrij kleine cash buffer van ruim 1x onze vaste maandlasten. Zolang we beiden fulltime werken hebben we niet meer nodig. Incidentele kosten vangen we op door in die maand minder te beleggen. Ik kan me eigenlijk geen acute financiële noodsituaties voorstellen die we niet zouden kunnen opvangen zo.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 01, 2018, 05:01:28 AM
Ik steek standaard alles wat over is in een AEX index tracker...

Waarom eigenlijk AEX? Dat is zo'n kleine beurs. Waarom niet wereldwijd?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 01, 2018, 06:44:40 AM
Wij hebben een afgelost huis en allebei een fulltime baan. In een standaard maand sparen we ongeveer 66% van wat er netto binnenkomt, maar op jaarbasis ligt het wat lager vanwege incidentele kosten. Over 2017 was het 59% en 2018 is nog niet voorbij, maar ik verwacht ongeveer hetzelfde resultaat. Alles wat we sparen wordt belegd in een Vanguard wereld index fonds, gewoon via onze eigen bank.

Wij hebben een vrij kleine cash buffer van ruim 1x onze vaste maandlasten. Zolang we beiden fulltime werken hebben we niet meer nodig. Incidentele kosten vangen we op door in die maand minder te beleggen. Ik kan me eigenlijk geen acute financiële noodsituaties voorstellen die we niet zouden kunnen opvangen zo.

Met twee fulltime banen en zeer lage maandlasten kan ik me voorstellen dat je de meeste acute situaties wel kan opvangen. Hoe lager je inkomen is, hoe meer geld je achter de hand zou moeten hebben tov je inkomen.

Ik weet niet bij welke bank je zit, maar ik ben alweer jaren geleden overgestapt van ABN Amro naar Meesman en DeGiro en dat scheelde destijds een hoop aan kosten. Mijn bank zat duidelijk niet te wachten op zelfbeleggers.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 01, 2018, 07:00:58 AM
Ik weet niet bij welke bank je zit, maar ik ben alweer jaren geleden overgestapt van ABN Amro naar Meesman en DeGiro en dat scheelde destijds een hoop aan kosten. Mijn bank zat duidelijk niet te wachten op zelfbeleggers.

Ik was al klant bij ING en wilde daar voor het gemak ook beleggen, mits het niet achterlijk duur was. Heb het destijds alleen vergeleken met Binck en meen dat ING toen al vanaf een vrij laag bedrag goedkoper was. Maar ik vond de kosten sowieso nogal meevallen.

Het kost bij ING 16 euro per jaar plus:
T/m € 75.000 0,24%
Over het meerdere t/m € 500.000 0,12%
Over het meerdere t/m € 2.500.000 0,06%

Verder geen transactie- of andere kosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 02, 2018, 03:04:42 AM
Ik heb naar aanleiding van de reactie van @Imma  de onderstaande fondsen met elkaar vergeleken:
IE00BFPM9N11: Vanguard Global Stock Index Fund Institutional Plus EUR Accumulation (Via ING)
NL0010436663: Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd

Jaar   Vanguard   Meesman
2011   -2,74   -2,73
2012   13,67   13,66
2013   20,76   20,77
2014   19,46   19,35
2015   10,32   10,47
2016   10,66   10,76
2017   7,47   7,53
2018   8,96   9,42   (eerste 3 kwartalen)

Het Meesman fonds heeft lopende kosten van 0,5% per jaar tegen 0,15% bij het Vanguard fonds en is dus duurder, maar de rendementen liggen ondanks dat heel dicht bij elkaar. Dit zal waarschijnlijk komen doordat Meesman een deel van het dividend terug kan vragen. Tot zover geen reden om over te stappen, maar ook geen reden om het niet te doen.

De kosten zijn echter een heel ander verhaal. Ik heb het even simpel gehouden, maar als je bijvoorbeeld 6 jaar op rij 10.000 euro inlegt bij Meesman, betaal je in totaal 150 euro aan kosten. Het Vanguard fonds via ING zou in totaal 594 euro kosten. Dat is toch wel een aanzienlijk verschil.

Ik heb diverse scenarios uitgeprobeerd en Meesman is telkens goedkoper. In de opbouwfase naar ons eigen streefbedrag voor FIRE zouden we bij Meesman in totaal ongeveer 1500 euro goedkoper uitzijn dan bij ING, aangenomen dat we op het moment van FIRE nog een deel willen omzetten naar obligaties (dit kost ook 0,25% als ik het goed heb). Na FIRE zou Meesman voor ons ongeveer 700 euro per jaar goedkoper zijn (herbalanceren tegen 0,25% buiten beschouwing gelaten).

Een paar vragen die ik heb:
- Zie ik iets over het hoofd?
- Klopt het dat herbalanceren 0,25% kost en dus niet 0,25% voor verkoop plus 0,25% voor aanschaf.
- Klopt het dat een rekening bij Meesman verder helemaal gratis is?

Nog iets:
Ik las iets over dat Meesman vorig jaar de geswitcht is van onderliggende fondsen en dat mensen daar kosten voor hebben moeten betalen. En ook dat dat toen door een fout uiteindelijk 0,7% in plaats van de aangekondigde 0,25% gekost zou hebben. Weet iemand daar iets van?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 02, 2018, 03:58:44 AM
Er zijn inderdaad geen andere kosten, alleen de vaste jaarlijkse kosten van 0,5% die al in de koers verwerkt zitten en de kosten van 0,25% per aankoop/verkoop/switch transactie. Er worden verder geen andere kosten in rekening gebracht. Dividend wordt automatisch herbelegd. Wat ik heel gebruiksvriendelijk vind is dat ik mijn maandelijkse transacties gewoon via automatische incasso heb lopen en dat ik daar helemaal niets voor hoef te doen. Volgens mij kan dat niet bij DeGiro (of ik zie het over het hoofd).

Een tijdje terug zijn ze inderdaad overgestapt op een ander, meer duurzaam, onderliggend fonds en daarbij zijn dingen niet goed gegaan. Ik ben nu aan het werk maar ik zal vanavond het mailtje dat ik daarover kreeg kopiëren. Inderdaad waren de kosten 0,7% ipv 0,25% omdat ze alleen van hun eigen kosten waren uitgegaan en de kosten aan de kant van Vanguard over het hoofd hadden gezien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugaNL on November 02, 2018, 03:31:00 PM
Er zijn inderdaad geen andere kosten, alleen de vaste jaarlijkse kosten van 0,5% die al in de koers verwerkt zitten en de kosten van 0,25% per aankoop/verkoop/switch transactie. Er worden verder geen andere kosten in rekening gebracht. Dividend wordt automatisch herbelegd. Wat ik heel gebruiksvriendelijk vind is dat ik mijn maandelijkse transacties gewoon via automatische incasso heb lopen en dat ik daar helemaal niets voor hoef te doen. Volgens mij kan dat niet bij DeGiro (of ik zie het over het hoofd).

Een tijdje terug zijn ze inderdaad overgestapt op een ander, meer duurzaam, onderliggend fonds en daarbij zijn dingen niet goed gegaan. Ik ben nu aan het werk maar ik zal vanavond het mailtje dat ik daarover kreeg kopiëren. Inderdaad waren de kosten 0,7% ipv 0,25% omdat ze alleen van hun eigen kosten waren uitgegaan en de kosten aan de kant van Vanguard over het hoofd hadden gezien.
Klopt, deGiro heeft geen automatisch incasso/automatisch aankopen. Soms wel onhandig maar het is niet erg om maandelijks even te kijken hoe (slecht/goed) het er voor staat. Momenteel is het sale!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 04, 2018, 03:52:55 AM
Ok, dan stappen we ook maar over naar Meesman. Ik kende Meesman al wel, maar had me er tot nu toe nog niet genoeg in verdiept. Bedankt @Imma dat je mij hier nog eens op gewezen hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on November 04, 2018, 10:28:03 AM
Interessant, ik lees veel interesse voor Meesman, daar had ik nog niet eerder van gehoord. Ik zit nu bij Alex, waar ik gebruik maak van de THINK AEX ETF. @UncleX, inderdaad de AEX is een kleine beurs. Ik zat even te kijken naar het rendement van de Meesman Wereldwijd ETF en daar ligt inderdaad het rendement iets hoger. Valt me trouwens wel op dat de beheerskosten van de THINK ETF's lager ligt, op 0,3%. Ik ga eens kijken of ik overstappen de moeite waard vind.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 05, 2018, 12:03:49 PM
Interessant, ik lees veel interesse voor Meesman, daar had ik nog niet eerder van gehoord. Ik zit nu bij Alex, waar ik gebruik maak van de THINK AEX ETF. @UncleX, inderdaad de AEX is een kleine beurs. Ik zat even te kijken naar het rendement van de Meesman Wereldwijd ETF en daar ligt inderdaad het rendement iets hoger. Valt me trouwens wel op dat de beheerskosten van de THINK ETF's lager ligt, op 0,3%. Ik ga eens kijken of ik overstappen de moeite waard vind.

Ik heb even gekeken bij Alex naar tarieven, je betaalt voor ETF's als ik het goed lees: Vast € 7,50 en variabel 0,15% (min. € 10 / max. € 150).
Die kosten komen dus bovenop de kosten die Think zelf in rekening brengt binnen het fonds.

Ik ben overigens ook Meesman klant. Lage kosten, gemak door het automatisch incasseren en jaarlijks een meet-en-greet met de eigenaren tijdens de presentaties van de jaarcijfers.

@UncleX en @Imma, voor de volledigheid en correctheid, het was niet dat ze enkel rekening hielden met de eigen kosten maar een wijziging bij Vanguard die niet goed werd doorgegeven.
De tekst uit het mailtje van Meesman wegens de overstap:
Quote
Vlak voordat we uit het Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund zijn gestapt, heeft Vanguard de manier waarop ze de koers van het fonds berekenen gewijzigd. De koers van het fonds wordt met de nieuwe berekeningswijze aangevuld met een op- of afslag, afhankelijk van de specifieke vraag en aanbod die dag. Dit noemen ze swing pricing.

In het geval van dit Vanguard fonds was er tussen 16 en 25 oktober, toen wij gingen verkopen voor de overstap, sprake van een afslag. In onze communicatie aan u over de kosten van de overstap zijn wij vergeten deze afslag in de koers van het Vanguard fonds mee te nemen. We hebben u ten onrechte gemeld dat de kosten van de overstap 0,25% waren. Inclusief de afslag zijn de kosten 0,7% geweest.

Wij bieden u onze welgemeende excuses aan voor deze fout in onze berichtgeving.

De overstap is verder juist en volledig verlopen. Op onze website en in MijnMeesman is het rendement van Aandelen Opkomende Landen in 2017 altijd correct weergegeven, dus rekening houdend met 0,7% overstapkosten.

Mocht u nog vragen hebben, dan kunt u ons uiteraard altijd bellen of een e-mail sturen. Wij horen graag van u.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 05, 2018, 12:54:38 PM
Bedankt voor de aanvulling!

Wat voor mij belangrijk is, zijn lage transactiekosten. Ik doe veel transacties (4 per maand) voor een relatief laag bedrag. De 0,25% van Meesman valt voor mij dus veel lager uit dan de minimaal €10 van Alex, ook al zijn de variabele kosten lager. (er vanuit gaande dat jouw cijfers kloppen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 05, 2018, 01:19:53 PM
Bedankt voor de aanvulling!

Wat voor mij belangrijk is, zijn lage transactiekosten. Ik doe veel transacties (4 per maand) voor een relatief laag bedrag. De 0,25% van Meesman valt voor mij dus veel lager uit dan de minimaal €10 van Alex, ook al zijn de variabele kosten lager. (er vanuit gaande dat jouw cijfers kloppen).
Volgens mij is mijn overzicht alleen de jaarlijkse kosten, niet de kosten per transactie. Helaas is alex.nl daarin wat onduidelijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 09, 2018, 03:45:51 PM
Een aantal pagina's terug ook een lange discussie hierover gehad... volgens mij was de uitslag dat ING ietsje goedkoper is ALS je daar al een bankrekening hebt.

Je betaald geen transactiekosten bij ING, dat is ideaal. Je moet de kosten van ooit weer van de rekening afhalen ook meerekenen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on November 11, 2018, 02:47:37 PM
Interessante discussie, dank voor deze wijsheid! Voor een 'newbie' als ik is dit bijzonder waardevol (onbedoelde woordgrap).
Voor zover mijn ervaring: ik zit bij Binck (Fundcoach) en ING. Ik ben een beginner en ik heb geen natuurlijke affiniteit met financiën, ik leer graag van jullie inzichten!
Binck Fundcoach heeft geen transactiekosten bij periodiek inleggen, wat ik dan ook doe. De service fee is 0,015% per maand of 0,18% per jaar over de eerste drie ton. Daarna gemaximeerd op €45/mnd.
Ik zal al bij ING en wilde voor de grap eens kijken hoe het beleggen daar gaat. Ik kan de getallen van @UncleX onderschrijven:
Quote
Het kost bij ING 16 euro per jaar plus:
T/m € 75.000 0,24%
Over het meerdere t/m € 500.000 0,12%
Over het meerdere t/m € 2.500.000 0,06%
Aanvulling: er zijn geen transactie kosten voor fondsen en indextrackers.

Wat ik een voordeel vind bij beleggen bij ING is dat je in stukjes van fondsen en ETFs kan beleggen. Je legt maandelijks een bedrag in en dat wordt verdeeld over de door jou uitgekozen aandelen/obligaties, in de door jou gekozen verhouding. Bij Binck kan ik alleen hele aandelen kopen, en aangezien ik niet zoveel inleg kan ik dan maar één of twee dingen tegelijk kopen (ik hou van veilig en uitgebreide spreiding).
Ik ben me wel bewust van de hogere kosten van ING en ik heb me ook voorgenomen om over te stappen naar een goedkopere broker zodra ik 10k heb gehaald.
Dank voor jullie uitleg, ik zal Meesman ook zeker meenemen in mijn overweging!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on December 04, 2018, 01:56:43 PM
Hey  hallo,

Ik lees al een tijdje mee in dit forum, ik had echter nog nooit een account gemaakt. Het is erg leuk om te lezen dat er ook Nederlanders mee bezig zijn. Ik ben altijd al wat spaarzamer geweest dan de gemiddelde. inmiddels alweer een aantal jaren geleden ontdekte ik o.a. via de MMM website en andere sites/boeken dat er meer mogelijk is dan alleen maar werken tot je "gerechtigde pensioen leeftijd".

De Mustachian stijl spreekt me vooral aan omdat het een positieve levensstijl is, goed voor de gezondheid/conditie, minder vervuilend voor de aarde, en meer tijd voor zaken die je zelf belangrijk vind, ipv je baas of de regering.

Ondanks dat FO ietsje bekender begint te worden zijn er weinig mensen die erover na willen denken. Mensen snappen (en willen niet snappen) wat de gedachte er werkelijk achter is. Je bent al vrij snel te zuinig, en dat terwijl het er meer om gaat dat je met wat minder eisen veel sneller gelukkig en tevreden kan zijn. En zo zuinig vind ik mzelf niet . Ik ga elk jaar wel op vakantie, weekendjes weg, woon in een mooi huis en heb meer dan genoeg. Ik praat er verder ook niet over omdat je toch wel tegen onbegrip stuit. Ik kom er hier wel gezellig over praten :) Ondanks dat ik niks mis is mijn savingrate ruim! 50%+ (ik hou dit niet echt bij, maar dit is krap aangehouden)Dit omdat ik al vroeg ben begonnen met m'n eigen huis aflossen omdat ik al voelde dat schulden je (financiële) mogelijkheden beperken. Nu beleg ik vooral in ETF los van dat ik een voor mij comfortabele cash buffer aanhoud.

We leven in een wereld waarin we heel veel werken en weinig tijd hebben en dit door (te veel) luxe/zaken die we niet nodig hebben of zelfs slecht voor ons zijn. Terwijl het veel prettiger is om meer tijd voor elkaar te maken en alleen aan zaken te werken die we echt belangrijk/prettig vinden. Dit zou anders kunnen volgens mij.

En zo kom ik uiteindelijk op dit forum :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 05, 2018, 03:51:26 AM
Hey  hallo,

Ik lees al een tijdje mee in dit forum, ik had echter nog nooit een account gemaakt. Het is erg leuk om te lezen dat er ook Nederlanders mee bezig zijn. Ik ben altijd al wat spaarzamer geweest dan de gemiddelde. inmiddels alweer een aantal jaren geleden ontdekte ik o.a. via de MMM website en andere sites/boeken dat er meer mogelijk is dan alleen maar werken tot je "gerechtigde pensioen leeftijd".

De Mustachian stijl spreekt me vooral aan omdat het een positieve levensstijl is, goed voor de gezondheid/conditie, minder vervuilend voor de aarde, en meer tijd voor zaken die je zelf belangrijk vind, ipv je baas of de regering.

Ondanks dat FO ietsje bekender begint te worden zijn er weinig mensen die erover na willen denken. Mensen snappen (en willen niet snappen) wat de gedachte er werkelijk achter is. Je bent al vrij snel te zuinig, en dat terwijl het er meer om gaat dat je met wat minder eisen veel sneller gelukkig en tevreden kan zijn. En zo zuinig vind ik mzelf niet . Ik ga elk jaar wel op vakantie, weekendjes weg, woon in een mooi huis en heb meer dan genoeg. Ik praat er verder ook niet over omdat je toch wel tegen onbegrip stuit. Ik kom er hier wel gezellig over praten :) Ondanks dat ik niks mis is mijn savingrate ruim! 50%+ (ik hou dit niet echt bij, maar dit is krap aangehouden)Dit omdat ik al vroeg ben begonnen met m'n eigen huis aflossen omdat ik al voelde dat schulden je (financiële) mogelijkheden beperken. Nu beleg ik vooral in ETF los van dat ik een voor mij comfortabele cash buffer aanhoud.

We leven in een wereld waarin we heel veel werken en weinig tijd hebben en dit door (te veel) luxe/zaken die we niet nodig hebben of zelfs slecht voor ons zijn. Terwijl het veel prettiger is om meer tijd voor elkaar te maken en alleen aan zaken te werken die we echt belangrijk/prettig vinden. Dit zou anders kunnen volgens mij.

En zo kom ik uiteindelijk op dit forum :)

Welkom op het forum en in dit draadje.

Wij hadden ook al 16 jaar voor ik deze site ontdekte een heel spaarzaam leven. Met onze hoge hypotheekrente (ooit boven de 8%) was het ook heel natuurlijk om de hypotheek zo snel mogelijk af te betalen elke keer als we een som geld overhielden aan het eind van het jaar. De site kwam eigenlijk pas toen ik eens concreet wilde uitvinden hoeveel geld we precies nodig zouden hebben voor vervroegd pensioen. Toen kwam ik achter 25X uitgaven. Nooit gedacht dat het zo simpel was. En toen bleek dat we het jaar daarvoor al ons spaargeld hadden gestoken in een duur clown-huis. Dat huis bleek een domme investering en dat huis moeten we weer verkopen om te kunnen gaan rentenieren.

Wat staat FO voor?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 05, 2018, 08:28:32 AM
FO= Financiële Onafhankelijkheid. Is de nederlandse vertaling van FI.
FIRE wordt dan Financiële Onafhankelijkheid Eerder Pensioen. Dus FOEP.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on December 05, 2018, 11:16:39 AM
FO staat inderdaad voor Financiële Onafhankelijkheid. De afkorting FOEP heb ik nog niet eerder gehoord, maar klinkt we goed :)

Linda_Norway , de theorie is inderdaad zeer simpel. Ik ben nu bezig voor die 25X stash. Volgens de MMM blog en andere bronnen is de 4% regel behoorlijk veilig. Alleen heeft iedereen wel andere ideeën over wat het beste is. Naast een paar losse dividend(groei) aandelen beleg ik hoofdzakelijk in ETF. Ik heb er obligaties bij, maar omdat het rendement hiervan minder is koop ik deze niet meer bij. Ik heb VTI/VXUS die ik vorig jaar nog wel kon kopen, deze laat ik staan en sinds begin dit jaar koop ik VWRL bij. Tegen koersschommelingen kan ik tot nu toe nog goed, maar nog geen echte crisis meegemaakt. Ik hou een goede buffer achter de hand voor grotere uitgaven en om extra te kunnen investeren bij koersdalingen.

Hebben jullie vertrouwen dat de 4% regel betrouwbaar genoeg is?

Ik zie goede rendementen uit het verleden zelfs als je op ongunstige momenten voor de crisis bent ingestapt. Alleen over langere tijd is het moeilijk in te schatten wat er gebeurd. Dividend van VWRL max 2%. VRH boven de 102.000 is 1,34%. Dus dan blijft er van de dividend inkomsten niet zoveel over. Dus zal je meer aandelen moeten verkopen als je echt daarvan wil leven.

Is het risico daardoor niet veel groter dat je vermogen sneller opgaat? Of denken jullie dat het rendement diverse jaren zo hoog zal zijn dat dit geen enkel probleem vormt. Voor jaren waarin de koers lager is wil ik een geld buffer aanhouden, zodat ik dan niet of minder hoef te verkopen.

Hebben jullie een idee over hoe dit in praktijk zal gaan. Of nog beter, praktijk ervaringen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 05, 2018, 11:39:28 AM
Hebben jullie vertrouwen dat de 4% regel betrouwbaar genoeg is?
...
VRH boven de 102.000 is 1,34%.

Ik heb veel vertrouwen in die 4%, ook voor NL. Het verschil met de US situatie is naar mijn mening veel kleiner dan de meesten denken en het is mogelijk zelfs gunstiger in NL. Kijk hier eens en dan met name naar mijn reacties en de links in die reacties: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/veilige-opname/

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 05, 2018, 11:59:47 AM
Die 4% is gebaseerd op een worst case scenario voor aandelen over een periode van 30 jaar terug in de tijd, op welk moment dan ook. De inflatie is er al vanaf getrokken. Je moet er nog wel inkomstenbelasting van aftrekken. Een flinke dip in de markt zit ook in die 4% ingebakken. Overigens geeft 4% een 96% kans van slagen. Als je 100% wilt, moet je geloof ik 3,6% aanhouden.

Ik heb er niet zo heel veel vertrouwen in dat die 4% blijft werken. We weten dat er in de toekomst nog meer automatisering gaat komen. Dit maakt veel bedrijven meer effectief en moet dus goed zijn voor de aandelen. Maar kan extreem grote werkeloosheid als gevolg hebben, waardoor misschien de koopkracht omlaag gaat en de aandelen naar beneden.
We weten ook dat we grote klimaatproblemen gaan krijgen. Die zouden de wereld wel eens veel geld kunnen kosten. En dan heb je nog de onrust van Trump met zijn handelsoorlogen. Die man alleen kan de aandelen veranderen. Hopelijk zullen we niet altijd zo'n onrustfactor houden. Al vrees ik dat zijn dochter ook nog een keer president wil worden.

Toch houd ik die 4% maar aan als jaarlijkse winst op aandelen. Wij gaan niet voor 25x uitgaven, maar voor 20x. Aangezien we al heel lang gewerkt hebben, hebben we (Noorse) AOW en pensioen opgebouwd. Met ons lage uitgavenpatroon hopen we dat dat genoeg is, ook al werken wij korter dan andere gepensioneerden. We houden wel achter de hand dat we eventueel nog kunnen bijschnabbelen, wat nu niet mee is in de berekening. En we houden ook geen rekening met erfenissen, terwijl we wel diverse honderduizend euros verwachten, ooit in de toekomst.
Een plan B hebben is wel een goed idee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on December 05, 2018, 12:09:26 PM
Ik weet niet zo goed wat ik moet denken van het idee van automatisering en hoe dit de hoeveelheid banen zal verminderen. Toen de lopende band werd uitgevonden werd dit ook verwacht, later allerlei andere machines. De banen verschoven van industrie veel meer naar de dienstensector. Denken jullie niet dat iets soortgelijks zal gebeuren? Sommige beroepen zullen verdwijnen, maar nieuwe banen en industrieën zullen ontstaan. Veel banen die nu bestaan bestonden 15 of 20 jaar geleden nog niet eens en deze zijn niet per se allemaal banen voor hoogopgeleiden of technici (social media specialist, instagrammer, vlogger om maar wat voorbeelden te noemen).

Linda, door te zeggen dat je denkt dat die 4% niet meer gaat werken verwacht je dus eigenlijk wel dat de toekomst slechter zal worden dan de slechtste periodes in het verleden (van de laatste 150-ish jaar geloof ik?).

Over eventuele klimaatproblemen maak ik me wel zorgen. Ik denk echter niet dat dit een soort grote apocalyps wordt waarbij alles tegelijk gebeurt. Het lijkt mij waarschijnlijker dat bepaalde stukken van de wereld lastiger te bewonen worden of dat acute evacuaties vaker plaats zullen vinden tot mensen in zo'n gebied besluiten definitief weg te trekken naar elders. De magnitude en de snelheid waarop dit alles zal gebeuren zal waarschijnlijk bepalend zijn voor hoeveel schade dit oplevert en hoeveel van deze schade ook effect op ons heeft (de meeste landen die at risk zijn voor korte termijn climate change zijn eerder arme landen die niet veel in de ETFs vertegenwoordigd zijn).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on December 05, 2018, 01:35:37 PM
Ik ben nog niet zo bang voor automatisering op dat gebied. Ondanks alle automatisering en machines werken we steeds meer en langer.

We zouden een relaxter en makkelijker leven moeten hebben door al deze ontwikkelingen. Het idiote is echter dat dit absoluut niet het geval is. We werken harder voor meer luxe en hoge (vaste) lasten ipv dat we wat minder werken en leven met lagere lasten.

Ik denk dat gezien het feit dat we met z'n allen nog zo druk zijn het nog best tegen valt met dat effectief werken. Of we werken hard aan dingen die voor onze gezondheid en welzijn niet erg belangrijk of zelfs schadelijk zijn. En dit kan economisch wel goed zijn, maar of we er echt gelukkiger van worden...

M.a.w. er wordt hard gewerkt, maar staat volgens mij niet in verhouding tot het geluk wat mensen eruit halen. Als ik om mij heen kijk zie ik niet alleen maar stralende mensen. Eigenlijk veel te weinig stralende mensen.

Ik heb geen hekel aan mijn werk en ben pas FO als ik ervan overtuigd ben dat ik financieel zonder m'n salaris zou kunnen. Het gaat mij vooral om de vrijheid om zelf te kunnen doen wat ik echt belangrijk vind en wat voldoening geef ipv dat ik afhankelijk ben van een baan zaken moet doen op een manier waar ik niet achter sta, maar wel moet omdat ik afhankelijk ben.

Ik denk zeker niet van zo snel mogelijk FO en lekker luieren en niks doen. Ik zie het echt meer zoals MMM het beschrijft in z'n blog.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 05, 2018, 11:45:03 PM
@Hirondelle . Ja, ik denk dat de aandelenmarkt niet nog eeuwenlang oneindig door kan groeien. We hebben een beperkte capaciteit op deze planeet en dat raakt ooit op. Ik hoop dat het mijn tijd nog duurt. Maar ik heb de waarheid niet in mijn zak. Dit zijn maar mijn theoriën. Dus ik volg toch het normale plan, maar houd nog een achterdeur open.

Ik heb ook de theorie gehoord dat we in de toekomst, als de automatisering er is, allemaal 6 uur per dag kunnen werken en voor elkaar power point presenaties kunnen schrijven, zogenaamde onzin-banen, waarmee niets geproduceerd wordt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 06, 2018, 12:30:50 AM
De Trinity studie, waarmee de 4% SWR is bepaald, is gedaan vanaf 1926 en er zijn inmiddels updates t/m 2018. Als er al iets te zeggen valt naar aanleiding van die updates, dan is het dat de slagingskans van die 4% SWR alleen maar toegenomen is. In de periode vanaf 1928 hebben er vele beurscrashes, (koude) oorlogen, rampen, etc. plaatsgevonden. Ik zie geen reden om aan te nemen dat de slagingskans van die 4% SWR nu ineens zou gaan afnemen door een volgende beurscrash, (koude) oorlog, ramp, etc.

Automatiseren doen we al minstens net zo lang als de MSCI world index bestaat. Werkgelegenheid stijgt en daalt, maar ik zie ook hier geen enkele reden om aan te nemen dat de werkeloosheid structureel zal stijgen door een volgende automatiseringsstap. Zes van de top 10 bedrijven in de MSCI world index zijn tech bedrijven, allemaal groot geworden in de laatste 10/15 jaar. Deze bedrijven bieden werkgelegenheid aan miljoenen mensen, indirect nog aan veel meer mensen. Er zijn studies te vinden waaruit blijft dat bijvoorbeeld het internet (veel) meer banen heeft gecreëerd dan vernietigd. Google (!) maar eens.

Klimaatproblemen zijn er inderdaad, maar economisch gezien bieden deze problemen juist enorme kansen, net als vergrijzing en andere moderne problemen. Electrisch rijden, van het gas af, medicijnen, etc. Daar gaan miljarden en miljarden in om en dat neemt alleen maar toe. Iederen euro die aan deze problemen uitgegeven wordt, wordt ook door iemand verdiend. Deze problemen kosten de wereld per saldo dus geen geld. Bedrijven gaan hier juist geld aan verdienen, worden groot, staan straks in de top zoveel van de MSCI world index en zorgen er dan juist voor dat ik mijn 4% SWR kan handhaven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 06, 2018, 02:35:44 AM
Ik ben nog niet zo bang voor automatisering op dat gebied. Ondanks alle automatisering en machines werken we steeds meer en langer.

We zouden een relaxter en makkelijker leven moeten hebben door al deze ontwikkelingen. Het idiote is echter dat dit absoluut niet het geval is. We werken harder voor meer luxe en hoge (vaste) lasten ipv dat we wat minder werken en leven met lagere lasten.
Wat je ziet is dat de winst die automatisering brengt naar de bedrijven gaat. Niet naar de werknemers. Dus een bedrijf dat nu met 10 man het zelfde kan doen waar vroeger 100 man voor nodig waren betaald nog steeds het zelfde voor die 10 man en stopt de winst in z'n zak. Heel logisch natuurlijk. Mensen in loondienst krijgen niet betaald naar bijdrage maar naar marktwaarde. Dus als er ineens 90 anderen zijn die jou werk kunnen doen krijg je niet meer betaald ook al lever je wel meer op. Daarom is automatisering zo goed voor de aandelen. Simpel gezegd koop je een stel robots die geld voor je gaan verdienen. De werkende mensen moeten juist meer concurreren met robots en overige mensen, dus die kun je harder laten werken. Nou is dat van dat harde werken ook niet helemaal trouwens. Vrouwen werken wel meer, maar als ik de verhalen van de jaren 50 en eerder hoor was dat echt geen lui lekker land. Dat werken lijkt een beetje op wat je nu in landen als china ziet. Er is een dip geweest in de jaren 70 toen we ineens gas hadden, de babyboom generatie aan het werk ging en de vakbonden hun hoogtij vierden. Dat wordt nu langzaam allemaal terug gedraaid.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 06, 2018, 02:46:24 AM
Klimaatverandering zal voor heel veel problemen en heel veel menselijk leed zorgen, maar ik maak me niet zo heel veel zorgen over de economie. Toen de eerste grote pestepidemie uitbrak, moeten onze voorouders hebben gedacht dat het eind der tijden aanbrak, maar het heeft de overlevenden veel opgeleverd. De gevolgen van klimaatverandering zullen zoals Hirondelle al zei waarschijnlijk niet allemaal tegelijk komen, zoals de grote epidemieën destijds. Niet dat ik de impact van klimaatverandering wil onderschatten, maar ik denk dat de problemen vooral op sociaal gebied gaan zijn ipv economisch. Er zullen gebieden niet meer bewoonbaar zijn, en die mensen moeten ergens naartoe. Tegelijkertijd worden andere gebieden waarschijnlijk meer bewoonbaar, maar mensen in die landen zitten misschien niet te wachten op vluchtelingen.

Ik heb trouwens ook een baan die 30 jaar geleden nog niet bestond, maar nu wel, dankzij automatisering. Vroeger zat een hele afdeling mensen het werk te doen dat ik deed (berekeningen met de telmachine) en nu stop ik de gegevens in de computer en controleer ik of de resultaten plausibel zijn. Daardoor heb ik tijd over om me te focussen op de moeilijke uitzonderingsgevallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JanD on December 09, 2018, 12:51:20 AM

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).

Hoi UncleX, zeer interessante opmerking. Heb je hier misschien een bron van? Of eventueel een website? Ik ben al tijden aan het zoeken hoe dit nou precies zit en wat de regels omtrent belasting op vermogen zonder enig vorm van box 1 inkomen zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 09, 2018, 03:15:44 AM

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).

Hoi UncleX, zeer interessante opmerking. Heb je hier misschien een bron van? Of eventueel een website? Ik ben al tijden aan het zoeken hoe dit nou precies zit en wat de regels omtrent belasting op vermogen zonder enig vorm van box 1 inkomen zijn.

Als je een paar pagina's terugscrollt dan vind je daar waarschijnlijk de info die je zoekt. We hebben het er niet heel lang geleden nog over gehad in dit topic. Wat hij zegt klopt wel. Hoe lager je inkomen, hoe hoger je algemene heffingskorting en deze heffingskorting kun je doorschuiven van box 1 naar box 3 als je hem in box 1 niet kunt benutten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 09, 2018, 03:54:00 AM
Bedankt @Imma voor je toevoeging, op pagina 21 staat er inderdaad ook al iets over. Ik had onderstaande al getypt voor ik je reactie zag, dus ik zet het hier gewoon neer.

@JanD, de website van de belastingdienst ligt er momenteel uit, maar dat is uiteraard een belangrijke bron. Ook op www.financieelonafhankelijkblog.nl is dit ter sprake geweest. Ik moet er de kanttekening bij plaatsen dat het genoemde bedrag van bijna 5 ton is gebaseerd op mijn eigen situatie (met partner) en getallen voor 2018. Voor een alleenstaande is het bedrag de helft. Het eigenwoningforfait heb ik buiten beschouwing gelaten vanwege onze afbetaalde woning, maar voor anderen kan dit wel invloed hebben. Met het afschaffen van de wet Hillen gaat dit sowieso (ongunstig) veranderen voor afbetaalde woningen. Dit zal echter geleidelijk gaan (30 jaar overgang) en aanvankelijk nauwelijks merkbaar zijn. De algemene heffingskorting zal de komende jaren overigens naar verwachting stijgen, wat weer een positieve invloed heeft. Ik blijf het van jaar tot jaar bekijken.

In het kort:
Je belastbaar inkomen bestaat (bij mij) uit salaris (box 1), eigenwoningforfait (box 1) en inkomen uit vermogen (box 3). Bij geen salaris/wao/pensioen en geen eigenwoningforfait heb je dus alleen inkomen uit box 3 en betaal je dus alleen vermogensrendementsheffing. De algemene heffingskorting bedraagt 2.265 euro (2018) en wordt in mindering gebracht op je totaal te betalen inkomstenbelasting.

Zie https://www.berekenhet.nl/sparen-en-beleggen/belasting-box3-spaargeld-vermogen-2018.html en vul bijvoorbeeld 500.000 euro in (samen met fiscaal partner). Je ziet dat je in 2018 dan 4.728 euro vermogensrendementsheffing betaalt. Je mag daar 2x 2.265 euro vanaf trekken en er blijft dus 198 euro over die je moet betalen. Bij 484.000 euro betaal je niets (-10 euro).

Zie https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/eigenwoningforfait.html:
Heb je met partner 484.000 euro vermogen, plus een niet afbetaalde woning met een WOZ waarde van 200.000 euro, dan betaal je 1.400 euro.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on December 09, 2018, 05:35:45 AM
Hoe gaan jullie partners om met jullie voorkeur voor een Mustachian levensstijl? Ik heb zelf gemerkt dat mensen dit moeilijk kunnen/willen begrijpen. Het "nu leven"=nu geld uitgeven/opmaken zit er zo sterk ingebakken dat ze helemaal niet beseffen dat ze er ontzettend veel vrijheid voor inleveren. Ik wil juist helemaal niet bezuinigen op levenskwaliteit, maar kreeg wel als reactie dat ik te zuinig was. Te zuinig is wel een paar keer per jaar een week weg, weekendjes weg, een avondje naar een optreden, kortom als ik echt te zuinig was had ik nog heel veel kunnen skippen(niet dat ik dit gewild had). Er zijn gewoon heel veel mensen(bijna iedereen kennelijk) wat niet zou weten waarom ze meer zouden sparen dan 3 maanden aan buffers.

Op dit moment ben ik (sinds kort weer) vrijgezel. Ik denk wel waar zou ik in godsnaam iemand moeten vinden voor een relatie die een beetje op dezelfde lijn ligt. Bij veel ben je kennelijk toch te zuinig als je niet minimaal 70% a 80% van je salaris opmaakt. Je bent namelijk dom als je meer spaart, want je kan het als je dood bent niet meenemen(ik ben 40 dus hoop dat dit nog wel even duurt). Heel veel mensen kunnen het zich oprecht niet voorstellen dat je met wat geld achter de hand niet barst van de wensen.

Ik zou liever een relatie hebben waar we veel tijd voor elkaar hebben om leuke dingen te doen en geen stress om geldzaken.

Het lijkt wel of mensen niet meer verder denken dan hun neus lang is, en mee willen doen met de consumptie maatschappij. Ondanks dat dit een zware belasting is voor de aarde en we met veel minder veel gelukkiger zullen zijn.

Het lijkt weleens of ik me beter kan aanpassen en moet leren om gelukkiger te zijn met meer ipv minder.

Hebben jullie dit gevoel ook wel eens?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 09, 2018, 07:06:58 AM
Mijn partner heeft dezelfde ideeën als ik op dit gebied, daar is hij op geselecteerd ;-) .

Wij zijn een jaar of tien jonger dan jij en ik merk wel dat we met bepaalde oude vrienden steeds verder uit elkaar komen te liggen. Als scholier en student leeft iedereen zuinig, maar nu we de leeftijd van trouwen, kinderen en Vinexwijken bereikt hebben merk ik dat een deel van onze oude vrienden steeds meer bezig is met materiële bezittingen. De oplossing voor ons is om daar wat minder mee om te gaan en met andere vrienden wat meer. Er zijn overigens weinig mensen die zich echt bewust zijn van het feit dat zuinig leven voor ons een keuze is ipv een moet. Ik heb een vaag klinkende functie en vriends baan klinkt slechter betaald dan hij in feite is. We wonen in een relatief klein huis (een rijtjeshuis waar vroeger hele gezinnen woonden) we hebben geen auto en dragen geen bijzondere kleding. Stealth wealth dus, en dat vind ik eigenlijk wel prima. 

Ik vind ons trouwens ook helemaal niet zo heel zuinig leven. We proberen elk jaar op vakantie te gaan (wel binnen Europa) we hebben een koophuis dat we elk jaar iets verder opknappen, we gaan elk jaar naar een aantal festivals en met regelmaat naar concerten. Als we eens iets moeten vervangen of iets graag willen kopen, dan kunnen we dat meteen doen zonder dat een seconde in onze portemonnee te voelen. We willen alleen helemaal niet zo veel. Als we écht zuinig aan zouden doen zouden we nog meer kunnen sparen, maar dat zou ten koste gaan van levenskwaliteit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on December 09, 2018, 01:58:08 PM
Kan iemand mij trouwens vertellen waar je de actuele koers/winst verhouding kan zien van VWRL?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 10, 2018, 12:05:00 AM
@Dutch Mustachian, wij zijn net als jij en Imma, en leven niet als arme sloebers, maar geven bij lange na niet zo veel uit als andere mensen. Een paar keer per jaar en betaald uitje is goed genoeg. Verder doen we onbetaalde uitjes. De natuur is gratis. Iets waar we wel veel te veel aan hebben uitgegeven, was dat we een te duur huis
hadden gekocht van alle opgespaarde cash en aandelen. Maar dat gaan we volgend jaar verkopen, aangezien dat een domme financiële strategie was. Het huis genereert bij lange na geen 4% per jaar.

Ik denk dat je een mogelijke partner zou kunnen vinden onder milieubewuste mensen. En misschien onder mensen die veel in natuur geïnteresseerd zijn. Misschien minder onder mensen die naar de andere kant van de wereld reizen, wat ook een bezigheid is met veel impact op de planeet (en hun portemonnaie). Het kan zijn dat je dit soort mensen bijvoorbeeld vindt onder degenen die naar hun werk fietsen.
Houd ook in je achterhoofd dat je met een toekomstige partner niet automatisch in gemeenschap van goederen hoeft te trouwen. Je kunt best een gescheiden economie hebben. Maar het is wel prettig om een partner te hebben die jouw gedrag en uitgavenpatroon normaal vindt en je niet probeert te verleiden om een duurdere levensstijl te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 10, 2018, 02:34:38 AM
Wij hebben elkaar leren kennen bij een (goedkoop) concert. In onze vriendengroep zitten veel kunstenaars en muzikanten en ik kwam er een tijdje terug achter dat veel van onze vrienden een scoutingverleden hebben (wijzelf niet). En veel mensen met zelfmaak/zelfdoen-hobby's.

Wij houden onze financiën gescheiden en we hebben wel een iets verschillend uitgavenpatroon (niemand is exact hetzelfde) maar ik denk dat het wel belangrijk is dat je qua grote uitgaven/wensen een beetje op een lijn ligt. Als de één in een klein huis met meubels van de kringloop wil wonen en de ander in Leidsche Rijn met hip designinterieur, de een in de zomer op fietsvakantie wil en de ander naar de Seychellen, dan heb je een probleem. Maar dat mijn vriend per jaar een paar honderd euro uitgeeft aan games en gadgets, terwijl ik daar niks mee heb, daar kom je wel overheen en zeker met gescheiden financiën.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NevermindScrooge on December 10, 2018, 02:08:48 PM
Mijn vriend en ik komen van totaal verschillende achtergrond; mijn ouders hebben altijd gespaard en nooit meegedaan aan mode of rages (dat was allemaal onzin) en mijn schoonfamilie is van de vele vakanties, dure kleren, de laatste gadgets en meedoen met de rest. Dit heeft aan het begin van onze relatie wel wat wrijving gegeven, maar dat kwam vooral omdat ik altijd wel geld had en mijn vriend niet. Na een paar jaar 'goed voorbeeld' (afhankelijk van het perspectief) realiseerde mijn vriend zich dat als hij langer spaarde dan drie maanden dat hij zich dan nog grotere gadgets kon veroorloven! Dit is uitgegroeid tot sub-mustachianisme, m.a.w. hij spaart heel hard, maar alleen voor een tastbaar doel (huis kopen, verbouwen, noodpot voor auto...) en nog niet voor eerder stoppen met werken. Het kan dus groeien!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 11, 2018, 05:59:42 AM
De truuk is om het niet als sparen maar als investeren te presenteren. En investeringen als iets tastbaars voorstellen dat je wil bezitten en waar je over vertellen op feestjes etc.
Pensioenpot/spaar rekening = saai.
Aandelen portfolio/verhuur huis/zonne panelen = interessant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on December 11, 2018, 06:42:15 AM
@2Cent, zo'n strategie hanteer ik inderdaad ook! Ik omschrijf het op 2 manieren aan vrienden; vrijheid om te doen wat ik wil & sparen om langdurig te reizen. Als m'n als mijn contract over 3 jaar afloopt heb ik geen zin om in paniek aan de eerste de beste volgende baan te beginnen maar wil ik juist de vrijheid hebben om te doen wat ik wil en ook de tijd te nemen om naar zo'n positie te zoeken.

Ik moet zeggen dat de meeste van mijn vrienden vrij open-minded lijken als het gaat om zuinig leven. Nu ga ik veel om met langdurig reizende mensen en digital nomads en onderling is er vrij grote openheid als het gaat om budgetten en spaargeld. Deze mensen staan vaak ook heel open tegenover goedkoop leven om zsm geld op te sparen en daarvan op pad te gaan en het uit te geven aan de dingen die er voor jou echt toe doen. Sparen voor extreem vroeg pensioen wordt in dit soort gesprekken niet vaak genoemd, maar de filisofie van een bedrag opsparen waar je X maanden of Y jaren mee kan doen is vrij bespreekbaar. Gierig doen daarmee dus ook haha :)

Op werk merk ik wel dat het soms lastiger is. Ik woon nog in een studentenkamer en veel mensen vinden het raar dat ik niet voor iets groters ben gegaan toen ik hier kwam wonen. Het niet hebben van een auto is wel gebruikelijk dus dat scheelt. En 'fancy' vakanties doe ik juist het meest van iedereen, alleen betaal ik veel minder hiervoor dankzij m'n uitgebreide internationale netwerk ("Hoi kan ik bij jou crashen voor 3 dagen?" wordt vrijwel altijd met ja beantwoord) en m'n oprechte voorkeur voor de allergoedkoopste hostels en streetfood.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 11, 2018, 08:32:41 AM
@Hirondelle Dat is mooi. Ik merkte ook niet echt druk van buiten om duur te gaan doen tot ik kinderen kreeg. Dan komen er allemaal van die dingen die zogenaamd moeten. Je moet een kinder kamer inrichten voor 1000 euro. Je moet een grote station wagen met de modernste veiligheids snufjes. Je moet een groot huis met tuin. En natuurlijk moet je ook minder gaan werken om thuis te blijven met de baby.

Gelukkig zijn er hier op het forum genoeg ideeën voor alternatieven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on December 11, 2018, 08:43:51 AM
Dat kinderen een grote omslag zijn kan ik me voorstellen ja, die staan hier gelukkig voorlopig nog niet op de planning! Daarnaast ben ik ook single dus de druk van een meer spendy partner heb ik ook niet. Mijn exen waren wel beide minder zuinig dan ik was en dat was soms wel een bron van ergernis en als de relaties langer hadden geduurd had dat denk ik best een breekpunt kunnen worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on December 12, 2018, 12:48:12 AM
Ik vind zelf de mogelijkheid om meer thuis te zijn met mijn kinderen een groot voordeel van onze financiële bewustwording. Door een goed inzicht van wat er binnen komt en wat eruit gaat (en daar op de nodige plekken in te snijden) Ben ik met een gerust hart wat minder gaan werken om zo meer tijd te hebben voor mijn kinderen, maar ook voor dingen die ik zelf graag doen: tuinieren in onze grote tuin, brood bakken, dingen maken (bij voorkeur van gerecycleerde materialen die ik uit bouwcontainers vind), gisteren heb ik nog een hele ochtend besteed aan cider maken! Tijd is rijkdom.

Tsja, en dat kinderen meer kosten vind ik zelf ook wel meevallen. Ja, je hebt ineens meer boodschappen te doen en kleren te kopen, en natuurlijk de grotere kostenposten zoals kinderopvang. Maar wij hebben de kinderkamer bijna volledig van marktplaats ingericht. Fietsjes komen ook van marktplaats, en gaan weer terug op marktplaats. Net nog een stapeltje leren lezen boekjes in perfecte staat via marktplaats geregeld voor weinig. Dat scheelt allemaal een boel!

Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard. Daar ben ik erg blij mee. Voor ons is het vroeg pensioen niet de hoogste prioriteit, we hebben allebei leuke banen, en ook nog tijd voor andere dingen. We hebben wel een lijstje met doelen gemaakt, en dat maakt het voor ons allebei ook makkelijker om te sparen:
1) onze hypotheek volledig gedekt hebben met ons vermogen (aflossen wil ik de komende 10 jaar niet doen aangezien we beneden te 2% rente zitten, maar ik wil wel de mogelijkheid hebben om af te lossen mocht de rente over 10 jaar ineens aanzienlijk hoger zijn)
2) Onze meiden kunnen ondersteunen in hun studie - dit doel is nog ver weg maar staat toch al hoog in ons lijstje
3) Onze oude dag waarborgen - deze is denk ik het makkelijks - ik heb uit voorgaande banen waar ik nog een eindloon regeling had al een flinke pensioenpot opgebouwd en ik ben niet pessimistisch over de toekomst van onze pensioenen, dus vanuit onze huidige opbouw zijn we al een heel end richting dit doel.
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
5) op termijn nog wat minder werken. Ik werk graag, en heb ook graag de sociale interactie die ik met mensen op de werkvloer heb, maar, wat extra vrije tijd is nooit weg - die krijg ik wel weer vol!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 12, 2018, 01:20:57 AM
Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard.

Goed gedaan!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 12, 2018, 02:24:11 AM
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on December 12, 2018, 10:20:38 AM
Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard.

Goed gedaan!

Ja, hier ben ik inderdaad ook wel blij mee :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on December 12, 2018, 11:21:32 AM
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.

Ja, ik heb hier wel eens vaker over gedacht, het kan een goede investering zijn - zeker als je in een dip in de woningmarkt kan kopen. Ik vind het niet zonder risico overigens, een huurder is in Nederland enorm beschermd, en als je er eentje hebt die niet betaalt is het nog aardig moeilijk om die eruit te krijgen. Ik ken meerdere mensen die hier slechte ervaringen mee hebben gehad, dus dat zou mij wel weerhouden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 13, 2018, 02:18:09 AM
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.

Ja, ik heb hier wel eens vaker over gedacht, het kan een goede investering zijn - zeker als je in een dip in de woningmarkt kan kopen. Ik vind het niet zonder risico overigens, een huurder is in Nederland enorm beschermd, en als je er eentje hebt die niet betaalt is het nog aardig moeilijk om die eruit te krijgen. Ik ken meerdere mensen die hier slechte ervaringen mee hebben gehad, dus dat zou mij wel weerhouden.
In principe kun je het de eerste 3 jaar tijdelijk verhuren en te koop zetten. Dan mag je de rente nog aftrekken van de belasting zelfs. Ik ken een aantal mensen die huizen verhuren, en het is goed te doen en flink winst gevend als je de aflossing mee telt. Wel moet je tijd steken in het selecteren van een goede huurder en de relatie onderhouden. Als je een stel aso's hebt of een stel zeurpieten dan kan het heel wat hoofdpijn opleveren. Je moet natuurlijk ook het goede type huis kopen. Een huis wat makkelijk weer opgeknapt kan worden en niet al in perfecte staat is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 15, 2018, 09:00:10 AM
In onze vriendengroep heeft vrijwel iedereen kinderen en hoewel veel van hen toch best wel zuinig zijn als het om 'kinderspullen' gaat - bedjes waar ze zelf nog in hebben gelegen, kleding doorgevers van vrienden of pakketten van marktplaats, gebruikte kinderwagens, de dure dingen als fietsen worden vaak door opa's en oma's cadeau gegeven - betekent het ook dat de uitstapjes die we samen doen kindgerelateerd zijn en dat kost wél klauwen met geld.

Ik vind het hartstikke leuk om met hun kinderen om te gaan en daar iets mee te doen, en ik snap dat het voor mijn vrienden fijn is als er een kinderloos stel meegaat naar een druk, chaotisch uitje (zodat er net zoveel volwassenen als kinderen zijn) maar een dagje naar een pretpark of dierentuin is wel duur. Dat is iets dat wij zelf eigenlijk nooit doen. De enige duurdere uitstapjes die wij doen zijn festivals/concerten. Ik ken ook wel mensen die hun wat oudere kinderen meenemen naar dat soort plekken, maar ik ben blij dat dat nog niet gebeurt in onze vriendengroep. Het klinkt heel onaardig maar op zo'n moment heb ik geen zin om oppas te spelen.

Ik denk dat het heel erg afhankelijk is van je sociale omgeving hoe duur/goedkoop het is om een kind te hebben en ook erg afhankelijk van hoeveel je kwijt bent aan de kinderopvang. Wij hopen binnen een paar jaar wel ouders te worden en een van de motivaties die wij hebben om onze financiën goed op orde te krijgen is dat we hopen de eerste periode beiden weinig te werken. Een van de opties is dat mijn partner zelfs een tijdje helemaal thuisblijft en zich in die periode ook laat omscholen. Toevallig hebben we vandaag een berekening gemaakt aan hoe hij ervoor zou staan als ik zou te komen overlijden in de periode dat hij huisvader is. Door levensverzekering/verzekeringen via werk/spaargeld zou hij tot zijn pensioen dan een inkomen van ongeveer 20k bruto hebben en na zijn pensioen nog altijd 100k aan beleggingen. En dat is het doemscenario waarin hij nooit meer gaat werken. Het geeft mij heel veel rust om te weten dat mijn nabestaanden hoe dan ook een dak boven hun hoofd en eten op hun bord hebben. Heel macaber om zulke dingen te berekenen, maar er zijn zoveel mensen die geen flauw idee hebben hoe ze er in zo'n geval voor zouden staan, omdat de dood blijkbaar té taboe is om over na te denken. Andersom zou ik wat minder goed af zijn mocht hij komen te overlijden, maar ik ben nu financieel zelfstandig en de levensverzekering zou ongeveer zijn helft van de vaste lasten dekken. Ik heb veel geluk dat mijn nieuwe werkgever goed voor zijn medewerkers zorgt.

Wij willen op bepaalde gebieden zeker op het geld letten in de opvoeding (gebruikte kleding, fietsen etc, geen constante stroom cadeaus) maar we willen wel dat ons kind een sport kan doen die hij/zij leuk vindt, een instrument naar eigen keuze gaan bespelen (dus niet verplicht op blokfluitles want dat is het goedkoopst) en we hopen ergens richting het einde van de basisschool, voor de puberteit, een mooie verre reis met het gezin te maken. Als het financieel mogelijk is en kind zijn best doet tegen die tijd willen we ook collegegeld + boeken voor een vervolgopleiding betalen, maar we hebben geen plannen om ons kind verder te gaan sponsoren. Wij hebben het zelf ook gered zonder hulp van ouders en in onze vriendengroep is ongeveer iedereen die zelf voor zijn geld gewerkt heeft een stuk beter af op zijn 30e dan degenen die altijd gesponsord zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on December 15, 2018, 11:21:01 AM
Zo, Imma, dat is een behoorlijk uitgedacht plan. Kinderopvang (of minder gaan werken) lijkt inderdaad het merendeel van de kindgerelateerde kosten, ik heb er zelf ook al eens aan zitten reken. Heb de getallen van het NiBud in een Excelsheet staan, geef maar een PB als ik ze moet doorsturen :)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 15, 2018, 11:35:02 AM
Imma, dat met sport en hobbies is wat kinderen erg duur kan maken. Dat is waar mijn baas over klaagt met haar 18 jarige tweelingdochters. Ik denk dat ze aan handbal doen. Een vriendin geeft een zoon op voetbal. Zelfs kinderen hebben al steeds wedstrijden en moeten van hut naar her worden gebracht. Ik denk dat het slim is om ze een hobby te geven waar ze zelf op de fiets naar toe kunnen. Dat helpt al om niet als ouders steeds taxi te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 17, 2018, 02:49:07 AM
Wij hebben geen auto, dus fietsen moeten ze hoe dan ook ;-)

Ik ben inderdaad nogal van de gedetailleerde planning... Ik gebruik medicijnen waarmee ik niet zwanger mag raken, dus elk kwartaal krijg ik van mijn specialist de vraag of Het Moment al is aangebroken (antwoord is nee, maar niet vanwege financiën). Elk kwartaal hebben we dus even een overlegmoment daarover en daar hoort bij mij ook een berekening bij. Vanwege mijn nieuwe baan gaat er veel veranderen  (in positieve zin) dus dat heeft tot wat extra berekeningen geleid deze keer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 22, 2018, 04:05:18 AM
Toen we woensdagavond aankwamen op Schiphol, hebben we het eindelijk voor elkaar gekregen om een aktiveringskode te krijgen voor onze digid. Vandaag geactiveerd. So far so good. Torn geprobeerd in te loggen bij mij pensioen. Bij mijn man lukte dat. Hij ziet zijn AOW bedrag en zijn Egon pensioen van 20 jaar geleden.
Maar als ik op de website kom, nog voor het inloggen, krijg ik eerst een blauw scherm met vragen of ze me mogen lastig vallen met enquêtes. Ik kan het (op mijn telefoon Rosser) niet wegklikken. Dus ik heb mijn naam en email ingevuld en afgekruist dat ze me niet mogen lastigvallen. Maar het vindt dat ik geen geldig emailadres heb. Misschien omdat het op no eindigt? Ik heb dus nog steeds geen inzicht in mijn NL pensioentje.

Makkelijker kunnen we het niet maken, wel moeilijker.

Als iemand nog een tip heeft hoor ik het graag.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on December 22, 2018, 05:13:35 AM
Bellen met de Sociale Verzekeringsbank (SVB)?
Geen idee, ik snap je frustratie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on December 23, 2018, 01:05:13 PM
Hoe staat het er aan het eind van het jaar voor met de nederlandse geldsnorren? Mijn nett worth is met ongeveer 70k toegenomen maar daarvan zit 40k in een stijgende waarde van het huis, dus daar heb ik niet zoveel aan. Op het laatst toch nog wat geld over: aflossen of in een indexfonds? Met de huidige uitverkoopprijzen toch maar voor indexfonds gekozen.

Qua maatregelen voor 2019: vermogensbelasting omlaag, maar btw omhoog, en energiekosten dramatisch omhoog. Ik denk dat ik onderaan de streep negatief uitkom, en jullie?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 23, 2018, 01:20:55 PM
Ik heb de hele gerst geld in mijn niet valuta-verzekerde indexfondsen gestopt. Maar het is net een zwart gat. Ik heb geen cent meer dan in augustus. Ik hoop wel dat ik dus wat aandelen met korting heb gekocht die ooit weer omhoog gaan.
Onze plannen zijn er verder nog steeds. Maar ik heb laatst mijn hele Fire excel sheet overhoop gegooid en verenkeld. We moeten de nieuwe versie nog samen doorspreken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 24, 2018, 12:58:14 AM
...maar daarvan zit 40k in een stijgende waarde van het huis...
Hoe weet je hoeveel de waarde van je huis gestegen is? Of is dit 40k aan aflossingen? De waarde van ons huis is eigenlijk niet van belang, we zijn van plan hier te blijven wonen en van de waardestijging kan ik niet leven. Sterker nog, waardestijging betekent meer kosten.

Qua maatregelen voor 2019: vermogensbelasting omlaag, maar btw omhoog, en energiekosten dramatisch omhoog. Ik denk dat ik onderaan de streep negatief uitkom, en jullie?
VRH omlaag is gunstig uiteraard. De lage BTW gaat omhoog, voor mijn gevoel gaat die invloed best meevallen, maar ik kan me vergissen. Dit zijn overigens maatregelen die je, samen met nog een hoop andere maatregelen, niet los van elkaar moet zien. De belastingdruk verschuift van inkomen en sparen naar uitgeven en daar ben ik het principieel helemaal mee eens. Volgens mij wordt het onder de streep gunstiger voor mensen die FIRE nastreven.

Qua energie stappen we over en we zijn er steeds bewuster mee bezig, het wordt in elk geval komend jaar een stuk goedkoper voor ons.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on December 24, 2018, 03:36:20 AM
@Shamantha dat is een behoorlijke stijging zeg! Goed gedaan dit jaar.

Mijn laatste salaris is net binnen dus ik heb even de jaarcijfers erbij gepakt. Er is nog 1 week over natuurlijk, maar ik verwacht behalve m'n zorgverzekering geen grote uitgaven meer en voor de verzekering reken ik altijd het bedrag als kostenpost voor het nieuwe jaar omdat dat ook het jaar in waarin het de zorgkosten dekt. Het lijkt erop dat ik er met de salarisverhoging van vorige maand zo'n €240/maand netto op vooruit ga. Die gaan hopelijk volledig naar sparen :). Ook ben ik trots de grens voor vermogensbelasting te hebben bereikt haha. Gelukkig voor mij gaat die vanaf volgend jaar omlaag. Omdat m'n uitgaven heel laag zijn en zo'n 50% (huur + reizen) hiervan waarschijnlijk niet onder het 6% BTW-tarief valt verwacht ik geen grote impact van de BTW-verhoging.

Cijfers:
Uitgaven: €11.400 (dat geeft me nog een paar tientjes voor de aankomende week)
Inkomsten salaris: €28.200 (hier gaat wss nog wat af aan inkomstenbelasting voor eigen bedrijfje)
Gespaard: €16.800
Windfall: €7400
NW toename: €22.500 (dip in de markt afgelopen weken..)

M'n stretch-goal was om €30k te bereiken zonder de meevaller en tot de market dip van vorige week zag het er ook uit alsof dat prima ging lukken. Nu zit ik er iets onder, maar ben alsnog behoorlijk tevreden over hoe dit jaar is verlopen! Voor 2019 hoop ik €20.000 te sparen. NW zou dan tussen de €55-60k moeten liggen afhankelijk van de markten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 27, 2018, 08:21:38 AM
Wij hebben over 2018 een SR gehaald van 62% en de laatste dagen van het jaar gaan hier geen verandering meer in brengen. In de marge zijn er wat ongeplande inkomsten en uitgaven geweest, maar die heffen zich onderling vrijwel op waardoor we exact op prognose uitkomen. Door de recente beursontwikkelingen is onze vermogensgroei uiteraard achtergebleven, maar aangezien we nog in de accumulatiefase zitten is dit geen probleem. Voor komend jaar gaan we ook weer uit van 62% SR.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on December 28, 2018, 09:26:23 AM
...maar daarvan zit 40k in een stijgende waarde van het huis...
Hoe weet je hoeveel de waarde van je huis gestegen is? Of is dit 40k aan aflossingen? De waarde van ons huis is eigenlijk niet van belang, we zijn van plan hier te blijven wonen en van de waardestijging kan ik niet leven. Sterker nog, waardestijging betekent meer kosten.
Vergeleken met de huizen in de straat die verkocht zijn in het afgelopen jaar.  Ik reken het wel mee, waarde minus hypotheek is de toch wel een heel significant gegeven in mijn berekeningen.
Quote

Qua maatregelen voor 2019: vermogensbelasting omlaag, maar btw omhoog, en energiekosten dramatisch omhoog. Ik denk dat ik onderaan de streep negatief uitkom, en jullie?
VRH omlaag is gunstig uiteraard. De lage BTW gaat omhoog, voor mijn gevoel gaat die invloed best meevallen, maar ik kan me vergissen. Dit zijn overigens maatregelen die je, samen met nog een hoop andere maatregelen, niet los van elkaar moet zien. De belastingdruk verschuift van inkomen en sparen naar uitgeven en daar ben ik het principieel helemaal mee eens. Volgens mij wordt het onder de streep gunstiger voor mensen die FIRE nastreven.

Qua energie stappen we over en we zijn er steeds bewuster mee bezig, het wordt in elk geval komend jaar een stuk goedkoper voor ons.
Ik ben het ook wel eens met belasten van uitgeven ipv sparen, maar vind het dan weer erg zonde om basis producten ook te verhogen, terwijl mensen juist gestimuleerd zouden moeten worden om verse en gezonde producten te kopen. Dat kraanwater 9 procent btw krijgt en ze de belasting op flessen water en frisdrank met zoetstoffen goedkoper willen maken vind ik echt te gek voor woorden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 28, 2018, 09:29:34 AM
Ik ben het ook wel eens met belasten van uitgeven ipv sparen, maar vind het dan weer erg zonde om basis producten ook te verhogen, terwijl mensen juist gestimuleerd zouden moeten worden om verse en gezonde producten te kopen. Dat kraanwater 9 procent btw krijgt en ze de belasting op flessen water en frisdrank met zoetstoffen goedkoper willen maken vind ik echt te gek voor woorden.
Daar heb je dan ook weer helemaal gelijk in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 30, 2018, 07:59:19 AM
Hier zit alles de laatste maanden een beetje tegen. Ik ben heel benieuwd hoe mijn loonstrookje er onder de streep uit gaat zien vanaf januari. De vorige jaarovergang was de eerste keer dat ik meemaakte dat mijn loonstrookje in januari iets lager was dan in december
 - scheelde niet veel, ongeveer 2 euro per maand, en ik kreeg een forse belastingteruggaaf uiteindelijk.

Ik verwacht een salarisverhoging + cao-stijging. De CAO-lonen lijken in mijn branche fors te gaan stijgen de komende periode (onderhandelingen zijn nog niet helemaal afgerond) en hoewel dat enerzijds gunstig is, is het vaak ook wel zo dat de 'gewone' salarisverhoging lager wordt als de CAO-verhoging hoger uitvalt. Ik verwacht een gewone verhoging als ik door een bepaald hoepeltje ben gesprongen waarvan de hoogte nog niet helemaal vastlag. Ik hoop dat de totale verhoging aansluit bij mijn verwachting. De boodschappen en g/w/l zullen in 2019 over het algemeen hoger uitvallen. Ook als consuminderaar ga je dat natuurlijk voelen.

Ik hoop in 2019 wat meer inkomsten te kunnen genereren uit mijn eigen bedrijf dat ik afgelopen halfjaar heb opgericht.

Het is nog de vraag wat de beurzen gaan doen in 2019. Ik ben dit jaar voor het eerst in tien jaar aan het einde van het jaar in de min geëindigd qua beleggingen. Dat is geen positief vooruitzicht voor de korte termijn. Wij waren nog vrij jong, pas net volwassen, toen de vorige crisis toesloeg en die heeft ons destijds hard geraakt. We zijn inmiddels gelukkig in een veel betere positie om een recessie te kunnen overleven - we hebben lage vaste lasten, veel spaargeld en dankzij de vorige crisis weet ik dat we goed met weinig kunnen leven. Toch vind ik het maar een eng vooruitzicht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 31, 2018, 07:15:00 AM
Ik heb bijna alleen buitenlandse fondsen zonder valutaverzekering. Nu in december staat de Noorse kroon erg laag. Daarom zijn mijn aandelen niet zo laag als ze hadden kunnen zijn, gemeten in mijn lokale valuta. Ik ben nu weer waar ik in de zomer was met sparen.
De experts verwachten dat de aandelenmarkt in 2019 ook onrustig blijft.

Ik vind het ook wel spannend, omdat wij in 2019 met pensioen zouden willen gaan. We gaan hopelijk ons huis verkopen en ziten dan met zo'n 400K vrijgekomen euro om in de aandelenmarkt te stoppen. Op dat moment zou een grote dip wel uitkomen. We hebben momenteel maar 300K in aandelen. Maar de uiteindelijke verkoopprijs van het huis is de grootste onzekere factor.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on December 31, 2018, 10:06:06 AM
Linda, ben je van plan om te gaan huren van die 400k of willen jullie een ander huis ervoor terugkopen? Indien dat laatste is het stallen op de beurs wel riskant natuurlijk.

Tja onzekerheid, onzekerheid. Ik heb een tijdelijk contract dat afloopt halverwege 2019 en net een nieuw huis gekocht. Gelukkig hebben we een ruime buffer achter de hand voor als het tegenzit, het contract niet verlengd wordt en ik niet direct iets nieuws gevonden krijg. Mocht dat het geval zijn, dan zal ik maar gewoon zoveel mogelijk genieten van de (tijdelijke) vrije tijd en kunnen we het nog wel een. Het is afwachten hoe het loopt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 01, 2019, 09:43:26 AM
Wat mij veel rust gaf (allebei tegelijkertijd een vast contract opgegeven voor tijdelijk afgelopen jaar) is berekenen wat de minimale hoeveelheid inkomen is die nodig is om langdurig van te kunnen leven - dus zonder luxe maar wel met noodzakelijk onderhoud en kleding etc meegerekend - en tot het besef komen dat het vrijwel onmogelijk is dat we dat bedrag niet samen zouden kunnen verdienen op de een of andere manier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 01, 2019, 01:23:58 PM
Linda, ben je van plan om te gaan huren van die 400k of willen jullie een ander huis ervoor terugkopen? Indien dat laatste is het stallen op de beurs wel riskant natuurlijk.

Tja onzekerheid, onzekerheid. Ik heb een tijdelijk contract dat afloopt halverwege 2019 en net een nieuw huis gekocht. Gelukkig hebben we een ruime buffer achter de hand voor als het tegenzit, het contract niet verlengd wordt en ik niet direct iets nieuws gevonden krijg. Mocht dat het geval zijn, dan zal ik maar gewoon zoveel mogelijk genieten van de (tijdelijke) vrije tijd en kunnen we het nog wel een. Het is afwachten hoe het loopt.

We hopen het huis te verkopen voor 800K euro. Ik weet het, clown house. Dus de helft is voor investeren op de beurs en de andere helft voor een ander huis in de toekomst. We willen alsnog eerst een poosje huren totdat we het ergens naar onze zin hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 01, 2019, 01:36:21 PM
Fijn dat je niet hoeft te kiezen tussen investeren of kopen in dat geval. Succes!

En Imma, klopt dat ook wij heel wat stapjes terug kunnen voordat het echt niet meer uit kan. En 1 van ons heeft gelukkig wel een vaste baan, dat helpt ook!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 01, 2019, 02:07:59 PM
En aan de andere kant: ik merk ook dat ik steeds beter word in geld verdienen.

Waarschijnlijk ben ik de enige ondernemer die op 1 januari de jaarstukken van het afgelopen jaar al af heeft. Maar ik ben pas een paar maanden bezig, dus heel erg spannend is het nog niet. Het jaar afgesloten met een klein verlies, maar dat lag in de lijn der verwachting in verband met een aantal investeringen. Al met al niet ontevreden :)

Zijn er hier eigenlijk meer ondernemers? Ik weet dat @Hirondelle recent ook begonnen is naast een baan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 01, 2019, 02:38:30 PM
Hi Imma, ja klopt! Ik was er rond april eentje begonnen. De laatste maanden is het wat rustig geweest, maar deze week heb ik toevallig weer twee geinteresseerden dus moet nog even kijken hoe dat gaat lopen. Het verbaasde me wel om vandaag en gisteren een bericht te ontvangen; wie is er nu bezig met z'n scriptie op oud en nieuw? Blijkbaar minimaal 2 mensen meer dan ik dacht!

Ik heb nog niet alles netjes gedocumenteerd, maar heb het even snel uitgerekend en heb in totaal ruim €1300 euro omzet gedraaid vanaf mei. Geen hele grote bedragen dus, maar wel een leuke aanvulling op m'n inkomen. De kosten die ik maak zijn laag (webhosting, marktplaats advertenties) en het is compleet remote werk dus het grootste deel van het bedrag is 'winst'. Helaas moet ik het voor de belasting wel als inkomen aangeven en gaat er dus een groot deel nog naar de fiscus :(.

Het actief je inkomen vergroten en niet wachten op de 'standaard' carriereprogressie is wel een van de belangrijkste/waardevolste dingen die ik op MMM gevonden heb. Dat is misschien toch iets meer die Amerikaanse mindset ook.

Hoe draait het bij jou qua klanten en groei tot nu toe Imma? Wanneer was je ook alweer begonnen? Het is inderdaad logisch dat als de investeren iets groter zijn dat het een tijdje duurt dit terug te verdienen. Heb je ook een doelstelling qua hoeveelheid werk die je wilt hebben en wat voor omzet je wilt draaien in de komende maanden?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on January 04, 2019, 02:38:13 AM
Hier ook in de min hoor met beleggen. Gelukkig is het totaal van alle jaren nog wel in de plus, vooral door 2016.
Ik las ook al ergens een artikel dat het tijdperk van geld op de beurs zitten en wachten voorbij is :(
Beetje jammer want ik was heel enthousiast over indexbeleggen.

Ik ben ook ZZP-er. 9 jaar nu en gaat prima.
Ik heb de BTW aangifte nog niet gedaan, laat staan de inkomstenbelasting! Die laatste pas na mei samen met een boekhouder. Goed bezig hoor!
Het tijdperk van echt actief nieuwe klanten moeten trekken is wel voorbij, na zoveel jaren wel genoeg vaste klanten en mond-tot-mond reclame. Af en toe doe ik wel iets zoals ansichtkaarten sturen naar bedrijven waar ik mee wil samenwerken of Google advertenties aanzetten en dat is voldoende.
Het werk meer verspreiden is voor mij belangrijker. Soms is het even stil en dan opeens heel veel werk. Ook moet ik me meer bezig houden met uitbesteden voor die drukke periodes.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 04, 2019, 03:00:29 AM
Ik las ook al ergens een artikel dat het tijdperk van geld op de beurs zitten en wachten voorbij is :(
Beetje jammer want ik was heel enthousiast over indexbeleggen.
Gewoon geen artikelen lezen... ;)

Edit: Wat ik eigenlijk zeggen wil is dat er heel veel geschreven wordt, meestal onzin. Ik ben ervan overtuigd dat indexbeleggen (bij periodiek inleggen ongeacht de markt) nog steeds de beste manier is om vermogen op te bouwen. Er is geen reden om niet meer enthousiast te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 04, 2019, 03:15:06 AM
Vandaag verschenen interview met Hendrik Meesman:

https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/indexbeleggen-tips/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 04, 2019, 07:40:15 AM
IB heb ik ook nog niet gedaan hoor. Maar de papieren liggen wel klaar om het zo in te voeren. Ik hoef niet te wachten op de boekhouder, want ik ben "de boekhouder" . Ik wil altijd eerst mijn eigen zaken geregeld hebben voordat ik aan de aangiften van anderen begin. En als starter is mijn boekhouding ook nog vrij eenvoudig.

Ik ben afgelopen zomer begonnen, dus ik ben nog niet zo lang bezig. Tot nu toe gaat het goed, een paar klanten nu en de eerste klant is alweer teruggekomen. Ik wil de komende maanden mijn klantenkring wel gaan uitbreiden. Ik ben nog aan het bedenken wat voor mij de beste manier is om aan meer klanten te komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on January 04, 2019, 02:53:29 PM
@kelpie  Ik geloof ook wel in index beleggen voor lange termijn. Steeds meer trouwens. Ik had alleen altijd moeite met de gedachte of ik erop kon vertrouwen dat de 4% swr wel echt safe is voor langere termijn. Na zelf diverse zaken bekeken te hebben ben ik er nu echt van overtuigd dat dit echt wel zou moeten kunnen. VWRL staat nu bijvoorbeeld met 3 jaar geleden nog op +17,05%. Nog een extra spaarbuffer er tegenaan om te voorkomen dat je moet verkopen als de beurs het tijdelijk (wat) slecht(er) doet, zoals nu en volgens mij zou je dan behoorlijk safe moeten zitten.

Ik heb me voorgenomen om meer in index beleggen te stoppen met de mindset The market always goes up https://jlcollinsnh.com/2012/04/19/stocks-part-ii-the-market-always-goes-up/ (https://jlcollinsnh.com/2012/04/19/stocks-part-ii-the-market-always-goes-up/)

Volgens mij moet je hier ook wel 100% in geloven als je FO wil worden met aandelen. Ik ben m'n stash nog aan het opbouwen dus een daling van aandelen is welkom, dit is namelijk goedkoper aankopen, wat later zal leiden tot meer vermogen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 05, 2019, 08:24:41 AM
Ik ben gisteren op stap geweest met een Nederlandse dame die FO is. Zij is arbeidsongeschikt en krijgt daar een uitkering voor. Je ziet het niet aan haar af, maar er is wel een goede reden voor.
Ze vertelde dat ze er heel veel moeite mee had om onvrijwillig te moeten stoppen met werken en een beetje buiten de maatschappij te komen. Ze zei ook dat de Nederlanders haar erg veroordeelden voor dat ze "arbeidsongeschikt" was, terwijl ze er niet ziek uit zag. Dat merkte ze goed aan de soort vragen die men stelde. Ze moest leren om zich daar niets van aan te trekken. Tegenwoordig zegt ze dat ze gepensioneerd is. Ik denk dat ze in de 50 is, en dat wordt het steeds makkelijker om doir te gaan voor gepensioneerde.

Ik heb haar verteld dat wij vrijwillig proberen er vroeg mee op te houden en ons rot sparen daarvoor. Maar ze vroeg er niet over door.

Het is wel weer eens leuk om met iemand iets te doen die ook niet graag geld uitgeeft.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MoneyFreedom on January 05, 2019, 11:30:55 AM
Geweldig om bijna 1000 posts te zien op de vraag of er ook Nederlandse Mustachians zijn!
Ik heb dit blog (en het hele 'FIRE' idee) pas onlangs ondekt, en ook maar een account aangemaakt. Helaas herken ik me in de voorbeelden van een best goed salaris, maar ook een levenstijl die in de loop van de jaren behoorlijk prijzig is geworden. Wel een hoop verbeter potentieel :)

Voor wat betreft investeringen, is het credo 'long' investeren, en af en toe herbalanceren. Ik las vandaag het volgende: https://www.crescat.net/crescat-capital-quarterly-investor-letter-q4-2018/ (https://www.crescat.net/crescat-capital-quarterly-investor-letter-q4-2018/) (oké misschien moet je niet al te veel financieel nieuws volgen)... maar toch: hoe kijken jullie aan tegen het feit dat er mogelijk een flinke daling aan zit te komen (ook al is Q4 2018 ook al niet heel positief geweest)



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 05, 2019, 11:51:12 AM
Ik ben pas net een (ruim) jaar begonnen met investeren en heb net een loonsverhoging gehad dus voor mij zou een daling fantastisch zijn want dat betekent goedkope aandelen in het begin van mijn 'journey to FI'! Ze zeggen niet voor niks stocks are on sale ;). Daarnaast is mijn contract over 3 jaar afgelopen en zou het voor mij fijner zijn als er nu een recessie/daling van aandelen komt en niet net op het moment dat mijn contract eindigt. Nu ben ik sowieso van plan om in het laatste jaar m'n EF op te hogen tov wat het nu is om niet gelijk zenuwachtig te hoeven worden als ik niet meteen een nieuwe baan kan vinden en/of een tijdje iets anders wil doen en/of de aandelen net laag staan en ik niks wil verkopen. En recessie beginnend vandaag (of eigenlijk vorig jaar) en vervolgens een run up zoals de afgelopen 10 jaar is mijn best-case scenario :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 06, 2019, 09:10:22 AM
Als ik de curve bekijk van de meeste aandelen die ik heb, zijn we weer op het niveau waar de aandelen een jaar geleden waren, aan de lage kant van de curve. Ik heb het hele jaar gekocht terwijl de aandelen een hogere prijs hadden. Niets meer aan te doen...

Als je het hele jaar een beetje koopt spreidt je het risico goed over het hele jaar. Het wordt als een goede strategie beschouwt om elke maand een portie te kopen, ongeacht wat de markt doet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 06, 2019, 09:49:25 AM
...hoe kijken jullie aan tegen het feit dat er mogelijk een flinke daling aan zit te komen...
Niemand weet wat er aan zit te komen, ook al beweren veel "experts" van wel. Als ze het allemaal zo goed wisten, hoefden ze geen rapporten en artikelen meer te schrijven voor hun levensonderhoud. De beste strategie is maandelijks een vast bedrag investeren, ongeacht de markt. Al het andere is market timing en speculeren. Maar laat die daling maar komen wat mij betreft, uitverkoop!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on January 06, 2019, 10:02:43 AM
...hoe kijken jullie aan tegen het feit dat er mogelijk een flinke daling aan zit te komen...
Niemand weet wat er aan zit te komen, ook al beweren veel "experts" van wel. Als ze het allemaal zo goed wisten, hoefden ze geen rapporten en artikelen meer te schrijven voor hun levensonderhoud. De beste strategie is maandelijks een vast bedrag investeren, ongeacht de markt. Al het andere is market timing en speculeren. Maar laat die daling maar komen wat mij betreft, uitverkoop!

Goed punt! Ik heb hier ook wel eens een aantal keer posts langs zien komen met "wat experts voorspelden vs wat echt gebeurde". In 2008 werd een enorme stijging voorspeld door alle experts en we weten allemaal dat dat nou niet bepaald correct was.. Ik geloof dat nereo (of het was Maizeman) deze wel eens gepost heeft dus je zou tussen zijn posts kunnen zoeken om deze grafiekjes te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 06, 2019, 11:06:23 AM
Er zijn weinig dingen die we met zekerheid kunnen zeggen, maar ik denk dat de kans dat het kapitalisme tijdens mijn leven niet ten onder gaat vrij groot is. Mocht dat wel gebeuren dan hebben we grotere acute problemen dan de waarde van mijn pensioenpot (denk Russische Revolutie).

Er valt weinig méér te zeggen dan verspreid je geld, wed niet op een paard (dus spaargeld, investeringen, aflossen en isoleren huis en qua investeringen kies niet voor individuele aandelen, houd je kennis op peil zodat je altijd van baan kan wisselen) en meer kun je niet doen.

Ik werk in een branche die al harde klappen heeft gehad de afgelopen maanden, maar die anderzijds wel heel erg noodzakelijk is en dus niet zomaar zal verdwijnen. In mijn vakgebied is meer dan voldoende werk en ik kan met mijn vaardigheden in allerlei sectoren aan de slag. Over mijn eigen baan maak ik me geen zorgen maar als het zo doorgaat zullen er vast onderdelen binnen het bedrijf zijn die minder gaan presteren in 2019.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Mustachian on January 06, 2019, 12:38:50 PM
Ik ben gisteren op stap geweest met een Nederlandse dame die FO is. Zij is arbeidsongeschikt en krijgt daar een uitkering voor. Je ziet het niet aan haar af, maar er is wel een goede reden voor.
Ze vertelde dat ze er heel veel moeite mee had om onvrijwillig te moeten stoppen met werken en een beetje buiten de maatschappij te komen. Ze zei ook dat de Nederlanders haar erg veroordeelden voor dat ze "arbeidsongeschikt" was, terwijl ze er niet ziek uit zag. Dat merkte ze goed aan de soort vragen die men stelde. Ze moest leren om zich daar niets van aan te trekken. Tegenwoordig zegt ze dat ze gepensioneerd is. Ik denk dat ze in de 50 is, en dat wordt het steeds makkelijker om doir te gaan voor gepensioneerde.

Ik heb haar verteld dat wij vrijwillig proberen er vroeg mee op te houden en ons rot sparen daarvoor. Maar ze vroeg er niet over door.

Het is wel weer eens leuk om met iemand iets te doen die ook niet graag geld uitgeeft.

Het interessantste van FO is volgens mij het niet afhankelijk zijn van een werkgever om salaris te moeten ontvangen om rond te komen. "Work is better if you don't need te money". In de maatschappij draait veel teveel (lijkt wel echt alles) om geld en te weinig om de mensen zelf. Dit vind je duidelijk terug in veel werk. De macht verplaatst als je FO bent. Dan mag de werkgever blij zijn dat je voor hem wil werken ipv dat jij allang blij mag zijn dat je voor hem mag werken.

Het draait ook niet om niet willen werken volgens mij maar om nuttiger en aangenamer leven. Voor jezelf maar ook voor anderen. Een minder stressvol en druk leven. Meer tijd voor elkaar om te genieten en minder MOETEN werken om (voor velen met moeite) rond te komen.

Het zou ook niet moeten dat je vriendin het gevoel heeft buiten de maatschappij te staan omdat ze niet kan werken. Economisch niet nuttig dan tel je niet mee?

Eigenlijk draait alles om de keuze. Mensen die FO zijn hebben meer te zeggen over hoe ze hun leven indelen dan mensen die dit niet zijn.

Toch worden we door de meerderheid van de mensen niet begrepen helaas.

Veel mensen kunnen zich kennelijk geen leven voorstellen buiten het verplicht werken tot pensioen leeftijd. Als je andere opties ziet wordt er raar tegen je aangekeken. Terwijl ik denk dat veel mensen baad zouden hebben bij een ontspannender leven, wat gecreëerd kan worden door FO. FMA zou zelfs al een heel stuk helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on February 13, 2019, 02:34:45 AM
Ik ben gisteren op stap geweest met een Nederlandse dame die FO is. Zij is arbeidsongeschikt en krijgt daar een uitkering voor. Je ziet het niet aan haar af, maar er is wel een goede reden voor.
Ze vertelde dat ze er heel veel moeite mee had om onvrijwillig te moeten stoppen met werken en een beetje buiten de maatschappij te komen. Ze zei ook dat de Nederlanders haar erg veroordeelden voor dat ze "arbeidsongeschikt" was, terwijl ze er niet ziek uit zag. Dat merkte ze goed aan de soort vragen die men stelde. Ze moest leren om zich daar niets van aan te trekken. Tegenwoordig zegt ze dat ze gepensioneerd is. Ik denk dat ze in de 50 is, en dat wordt het steeds makkelijker om doir te gaan voor gepensioneerde.

Ik heb haar verteld dat wij vrijwillig proberen er vroeg mee op te houden en ons rot sparen daarvoor. Maar ze vroeg er niet over door.

Het is wel weer eens leuk om met iemand iets te doen die ook niet graag geld uitgeeft.

Bovenstaande is op dit moment erg herkenbaar. Ik ben al bijna een jaar aan het herstellen van een ongeval waarbij het cognitief nog steeds niet lekker loopt. Aan de buitenkant zie je niets (behalve dat ik er soms als een zak aardappels bij zit) maar aan de binnenkant is het ontzettend moeilijk. Werk doe ik nog op therapeutische basis opbouwen maar daar gaat zo vreselijk veel moeite in zitten dat het thuis ook niet lekker loopt.

Gelukkig hebben we door het hele Mustachian leven geen financiële zorgen. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bigbenbs on February 17, 2019, 02:14:40 PM
Hi all,

Sorry to post in English, but I'm an American currently living in Utrecht, though I'm also in Groningen fairly frequently for work. I'd love to meet up with any Mustacheans in the area. I'll be moving back to the USA this summer in order to retire (32 years old!!!!!) Whoop! Still, in the meantime, it would be great to make a few friends, because I'm sure I'll be passing back through from time to time.

Ben
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bigbenbs on February 17, 2019, 02:49:56 PM
Hi,

Awesome!

I'll actually be in Groningen tomorrow (I currently teach at the University). We can get free coffee at the university and then go for a stroll at some point if you are available? I teach from 9-12.

My path to FI is a bit different in that my family takes an intergenerational approach to saving and investing. My grandparents financially supported the grandkids so my parents could save, and they also all made regular gifts to investment accounts for us. So I've basically had a steadily growing investment portfolio since I was 0 years old. But we didn't get spoiled because our whole family strives to live simply, let their wealth grow, and then use that freedom to pursue what they love. I remember my grandparents sitting me down when I was quite young and explaining that they could live in a big house and buy fancy cars but that they didn't so that they could use their wealth to help others and make sure that each new generation of our family was free.

Anyway, though my parents are by no means materialistic, they ended up being a bit less focused on frugality, as my father is a pretty successful lawyer. But I saw when I was young that it would be way better to live frugally and so that I could be free. So I set about simplifying my lifestyle and maximizing my investments. One way I've did that is by living quite frugally in Europe for that last 10 years, biking everywhere and not owning a car, while my investments are all located in the tax favorable US. I only recently found the MMM blog and realized, after doing some math, that with a few small lifestyle adjustments I could go ahead and retire.

I think my family's case is quite interesting because it shows a way of making FI reachable within a family without giving your kids a bad case of trust fund baby syndrome. The basic idea is that if, as a family, you only respect working hard for important things, living simply and in a financially savy way, then even if you help your kids and grandkids build up a portfolio, they can still end living with badassity.

All best,
Ben




Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on February 17, 2019, 11:08:41 PM
Interesting/fascinating story! So family values to get to wealth without getting spoiled. I feel like that combination is rather rare.

Today is gonna be a tough one for me to meet up as I'll be at work the whole day.

These weeks are super busy for me though, just shoot me a PM whenever the next time is you're around and let's see if that'd work better :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bigbenbs on February 17, 2019, 11:38:51 PM
Yes, it does seem to my that my family's approach is abnormal. Most people who pass on wealth to thir children from a young age also pass on materialistic values which leads to trust fund baby syndrome. But if you pass on different values, I see no reason why you would be more likely to contract materialism than someone who has to work for all of their money themselves. In fact, the allure of not having money and wanting it seems just as likely to me to bring materialism, if not more so.

Also, for me, it was seeing that I wasn't far from being FI if I tweaked my lifestyle that compelled me to go all in on Mustacheanism.

Anyway, I know this isn't a totally relavant idea for most people. It just seems to me that it becomes quite easy for FI peopme to set up a similar situation for their kids and especially grandkids, and that with some thought, it can be really effectively done.

Well find another time to meet!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on February 18, 2019, 12:27:37 AM
Yes, it does seem to my that my family's approach is abnormal. Most people who pass on wealth to their children from a young age also pass on materialistic values which leads to trust fund baby syndrome. But if you pass on different values, I see no reason why you would be more likely to contract materialism than someone who has to work for all of their money themselves. In fact, the allure of not having money and wanting it seems just as likely to me to bring materialism, if not more so.

It sounds indeed like your grandparents have taught you some great values in life which may be more worth for your personality than a trust fund would ever have been. I mean, if someone thinks she can become a spendypants after inheriting a trust fund, they can empty it pretty fast.

My parents in law early retired with quite a large sum of saving and selling FIL's company. We can expect about 300K euros inheritance from them (a little less than half of what we plan to FIRE on). But that might come so late that we still plan to finance our FIRE ourselves. This money will just be nice when it comes, with the little risk that is always involved with not getting an inheritance that you count on. It is good to be able to stand on your own legs.

Oh, by the way, even though DH and I both grew up with frugal parents, we both learned that you should live in a big and expensive house. And we made the same mistake of investing all our savings in a big, expensive house. So we need to sell and downsize to be able to FIRE. FIL could probably afford his big house, as he drew it himself and was an expert in calculating building costs. My parents were forced to become frugal only after they bought that big, expensive house and then couldn't sell their old house and had to rent it out for 2 years. Luckily I was still very young by then, so I have experienced that frugal lifestyle for most of my childhood, until it went financially better with my parents and my mother became a bit more spendy.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 20, 2019, 12:13:51 PM
Hier zat vandaag de WOZ-waarde in de bus. +11 % :( en dat is nog maar de waarde per 1-1-2018. Volgend jaar kunnen we dus weer zo'n stijging verwachten. Al met al is ons huis sinds de koop bijna 5 jaar geleden al met bijna 40% in waarde gestegen. Gezien de verkoopprijzen in de buurt is de waarde wel reëel, dus bezwaar maken heeft geen zin.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dr Kidstache on April 01, 2019, 07:22:54 AM
Hi all, I'm going to be in Leiden through the rest of April into mid-May. I'd love to get together if there any Mustachians about. Just PM me. Het spijt me, mijn Nederlands is slecht :-/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 01, 2019, 08:03:53 AM
Hier zat vandaag de WOZ-waarde in de bus. +11 % :( en dat is nog maar de waarde per 1-1-2018. Volgend jaar kunnen we dus weer zo'n stijging verwachten. Al met al is ons huis sinds de koop bijna 5 jaar geleden al met bijna 40% in waarde gestegen. Gezien de verkoopprijzen in de buurt is de waarde wel reëel, dus bezwaar maken heeft geen zin.
Zelfde hier. Maar wees blij dat je op dit moment geen starter ben. Huur is astronomisch en kopen is jezelf voor een wel heel groot bedrag in de schulden steken als je al een hypotheek kan krijgen. Oh, en natuurlijk moet je binnen een dag beslissen hoeveel je meer gaat bieden dan de vraagprijs anders is het huis weg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 01, 2019, 12:38:28 PM
Hier zat vandaag de WOZ-waarde in de bus. +11 % :( en dat is nog maar de waarde per 1-1-2018. Volgend jaar kunnen we dus weer zo'n stijging verwachten. Al met al is ons huis sinds de koop bijna 5 jaar geleden al met bijna 40% in waarde gestegen. Gezien de verkoopprijzen in de buurt is de waarde wel reëel, dus bezwaar maken heeft geen zin.
Zelfde hier. Maar wees blij dat je op dit moment geen starter ben. Huur is astronomisch en kopen is jezelf voor een wel heel groot bedrag in de schulden steken als je al een hypotheek kan krijgen. Oh, en natuurlijk moet je binnen een dag beslissen hoeveel je meer gaat bieden dan de vraagprijs anders is het huis weg.
Ligt er nog steeds aan waar je koopt (als in, location location location). Hier een straat verderop in Tilburg hadden ze een huis te koop gezet voor (ik geloof) 225k, 300m3/100m2 met een serre achtige aanbouw (die overigens best slecht was). Ik geloof dat het uiteindelijk voor 175 verkocht was.

In Utrecht, Rotterdam e.d. vragen ze ook prijzen die idioot hoog zijn en daar lukt het vaak wel. Maar ik hoor ook weer verhalen van mensen die al een nieuw huis gekocht hebben en de makelaar het oude niet verkocht krijgt voor wat die beloofd had. Begint weer een beetje op 2007 te lijken in dat opzicht.

@Dr Kidstache, Leiden is nowhere near where I am. There were a few meetups of other FI minded people, if you're interested: https://cheesyfinance.nl/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 01, 2019, 01:11:58 PM
Een (neem ik aan) rijtjeshuis voor 175k? Dat verbaast me, in Eindhoven ga je dat echt niet vinden. Toen wij gingen kopen hebben we ook serieus rond gekeken in Tilburg, maar we hadden een beperkt budget en we vonden elders een goedkoper huis. In onze omgeving is er nu iemand op huizenjacht dus we krijgen er veel van mee. Tienduizenden euro's overbieden is niet uitzonderlijk, en dan hebben we het over starterswoningen. Ik heb pas ook gehoord dat iemand door een verhuurder werd gevraagd hoeveel geld hij er bovenop de huurprijs, borg en bemiddelingskosten nog vrijwillig voor over had om een woning te huren. Vrij vertaald: geef ons steekpenningen dan leggen we je bovenop de stapel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 02, 2019, 12:27:47 AM
Is het in Nederland nog mogelijk om een anti-kraak woning te vinden? Of een jaar te wonen in het huis van iemand die op wereldreis gaat? Ik weet dat dat geen permanente oplossing is, maar misschien kun je het daarmee redden tot de volgende krach?

En anders moet je toch overwegen om een kamertje te verhuren als je een huis boven je budget koopt. Zo te horen is de huurmarkt goed voor de verhuurder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 02, 2019, 01:52:01 AM
Onze kennis woont nu volgens mij ook anti-kraak, maar het is niet makkelijk om daar tussen te komen. Plus je kunt elk moment uit gezet worden dus het werkt eigenlijk alleen als je ouders in de buurt hebt wonen waar je op stel en sprong naar terug kan gaan. Bij vrienden op de bank zal heus wel een paar nachten gaan, maar dertigers met kinderen zitten niet meer zo op een huisgenoot te wachten.

Wat ik ook wel hoor is het huren van huisjes op een vakantiepark, maar je mag je daar niet inschrijven. Daar zitten ook veel buitenlandse studenten. Een vriendin van mij woonde een paar jaar in een prachtig, ruim huisje (2 slaapkamers) met grote tuin op zo'n park. Zij huurde van een ouder echtpaar die het goed hadden onderhouden. Het park was verder niet zo, maar haar boshuisje was geweldig.

Zolang je met twee bent zijn er nog best wel wat opties: met twee modale salarissen kun je ook nu nog iets kopen of huren. Maar onze alleenstaande vrienden hebben het lastig. Tenzij je echt veel verdient kun je niet meer kopen op 1 salaris en verhuurders zien ook liever stellen met twee inkomens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 02, 2019, 01:59:18 AM
Hebben de dames hier nog goede tips voor Nederlandse merken voor nette werkkleding? Ik kwam vroeger wel eens bij WE maar ik vond dat er nu maar weinig keus en slechte kwaliteit in de winkel hing. Ik kreeg Claudia Sträter als tip maar dat is wel erg duur en ik voel me daar ook nog wat te jong voor.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 02, 2019, 02:31:46 AM
Een (neem ik aan) rijtjeshuis voor 175k? Dat verbaast me, in Eindhoven ga je dat echt niet vinden. Toen wij gingen kopen hebben we ook serieus rond gekeken in Tilburg, maar we hadden een beperkt budget en we vonden elders een goedkoper huis. In onze omgeving is er nu iemand op huizenjacht dus we krijgen er veel van mee. Tienduizenden euro's overbieden is niet uitzonderlijk, en dan hebben we het over starterswoningen. Ik heb pas ook gehoord dat iemand door een verhuurder werd gevraagd hoeveel geld hij er bovenop de huurprijs, borg en bemiddelingskosten nog vrijwillig voor over had om een woning te huren. Vrij vertaald: geef ons steekpenningen dan leggen we je bovenop de stapel.

175k voor een hoekhuis in een rij, ja. Funda zegt van wel: https://www.funda.nl/koop/eindhoven/huis-40195470-odysseuslaan-25/
Maar als je de beschrijving leest dan is het, kort gezegt, een huis uit '64 waar nooit iets aan gedaan is en de verkoper geeft je 0,0 garantie waarvoor je ook nog eens expliciet moet tekenen. Dat soort huizen zie ik hier in Tilburg ook voorbij komen, vlak bij mijn werk staat er zelfs zo een (de ramen vallen bijna uit de kozijnen). Ik kan me niet voorstellen hoe iemand in zo'n huis kan wonen....


Vervolgens over de anti-kraak. Daar zijn vaak wel opties maar inderdaad met als voorbehoud dat je, mogelijk, stel op sprong eruit moet. Wat je ook kan doen is marktplaats afstruinen, daar wordt nog wel eens iets aangeboden omdat de hoofdhuurder een tijdje naar het buitenland gaat. Mijn broertje heeft op die manier zijn appartement in Amsterdam 5 maanden verhuurd omdat hij vrijwilligerswerk in het buitenland ging doen.
Als je rechtstreeks contact legt met de woningbouwcorporaties in de stad waar je iets zoekt kan je soms ook nog wel eens iets bereiken. Mijn werkgever heeft complexen die op de slooplijst staan waar wel huur betaald moet worden maar alleen kortlopende contracten mogelijk zijn. Zitten wel veelal studenten in, maar wellicht dat andere woningbouwcorporaties dat anders regelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 02, 2019, 02:39:59 PM
Ha, die is nieuw op Funda, die had ik nog niet gezien. Maar een vraagprijs is nog geen verkoopprijs, vaak worden woningen erg scherp te koop gezet om veel kijkers te krijgen en een biedingsoorlog uit te lokken. Tienduizenden euro's over de vraagprijs is geen uitzondering. En dan nog voor minstens een halve ton verbouwen. Ik zie dat vergelijkbare huizen in normale staat voor een ton meer te koop staan. En het is echt niet echt de beste buurt van de stad.
https://www.funda.nl/koop/eindhoven/huis-40009582-ithacastraat-17/. Neemt niet weg dat het een mooie kans is voor een handige starter om een huis te kunnen kopen. Ik hoop dat het ook echt naar een starter gaat en niet naar een huisjesmelker.

Ik ken de wegen wel ongeveer om aan woonruimte te komen. Ik denk dat de kans aanwezig is dat ik zelf ook in een sloopwoning van jouw werkgever heb gewoond ;-) . Maar ik snap heel goed dat veel van onze vrienden die al vanaf hun 18e van kamer naar anti-kraak naar sloopwoning naar huisjesmelker en af en toe hun ouders trekken dat beu zijn. Je kunt toch niet echt aan je leven beginnen als je elke keer weer moet verhuizen, al je spullen weer weg moet doen omdat ze niet in je nieuwe huis passen etc. Na tien-vijftien jaar die ellende snap ik goed dat mensen graag hun eigen plekje willen hebben, een huisdier of zelfs kinderen willen. Dat zijn toch dingen die je zonder vaste woonplek uitstelt.

Wij hebben destijds een oud huis van de woningbouw gekocht. Moest ook veel aan gebeuren maar was scherp geprijsd en er was nauwelijks belangstelling. Nu wordt elk huis verloot onder 200-250 gegadigden. Ik was vrij jong toen we kochten, 24, en we konden het maar net betalen, maar als we toen niet de knoop hadden doorgehakt hadden we nu waarschijnlijk nog steeds bij een huisjesmelker gehuurd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 12, 2019, 04:39:00 AM
De afgelopen dagen was ik in Nederland. Daar heb ik met mijn zwager gesproken over zijn kinderopvang.
Hij heeft 1 kind in de crèche en 1 kind op school + buitenschoolse opvang. De ouders werken allebei 4 dagen per week en hebben op verschillende dagen vrij. Hij vertelde dat de crèche en de buitenschoolse opvang samen meer kosten dan hun hypotheek. Ze wonen in een beschaafd formaat huis, niets buitensporigs. En ze hebben een hypotheek die ze niet extra snel aflossen. Dus de conclusie is dat kinderopvang (voor 3 dagen in de week) gewoon verschrikkelijk duur is.

Ik woon in een land waar al jaren geleden een hele lage maximale prijs voor crèches is ingevoerd. En ik was tamelijk geschokt over hoe duur het in Nederland is. Nu begrijp ik ook goed waarom zoveel Nederlanders deeltijd werken. Dat zal ook te maken hebben met dat het loont om minder kinderopvang te betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 12, 2019, 05:35:49 AM
De afgelopen dagen was ik in Nederland. Daar heb ik met mijn zwager gesproken over zijn kinderopvang.
Hij heeft 1 kind in de crèche en 1 kind op school + buitenschoolse opvang. De ouders werken allebei 4 dagen per week en hebben op verschillende dagen vrij. Hij vertelde dat de crèche en de buitenschoolse opvang samen meer kosten dan hun hypotheek. Ze wonen in een beschaafd formaat huis, niets buitensporigs. En ze hebben een hypotheek die ze niet extra snel aflossen. Dus de conclusie is dat kinderopvang (voor 3 dagen in de week) gewoon verschrikkelijk duur is.

Ik woon in een land waar al jaren geleden een hele lage maximale prijs voor crèches is ingevoerd. En ik was tamelijk geschokt over hoe duur het in Nederland is. Nu begrijp ik ook goed waarom zoveel Nederlanders deeltijd werken. Dat zal ook te maken hebben met dat het loont om minder kinderopvang te betalen.
Mjah, onze jongste zoon zit 2 dagdelen op de kinderopvang en dat wordt grotendeels vergoed door de toeslag die we er op krijgen. Ter illustratie, ik betaal rond de 350 euro en krijg er 280 euro voor terug dus netto 70 euro per maand. Ons inkomen is iets boven modaal.
Het irritante is wel dat de kinderopvang in 9 van de 10 gevallen werkt met dagdelen. Dus als je je kind om 7 uur brengt en om 11:00 ophaalt moet je nog steeds tot 13:00 betalen. Er zijn ook opvangen waar het mogelijk is per uur te betalen maar vaak ligt het uurtarief dan weer een stuk hoger.

Overigens denk ik dat deze kosten bij BSO voornamelijk zitten in o.a. de verplichting om kinderen van/naar school te transporteren. Daarnaast mag 1 medewerker maar op X-aantal kinderen staan en dat is nu weer naar beneden bijgesteld. 1 medewerker mag bijvoorbeeld maximaal 3 kinderen tot 1 jaar verzorgen, maar wel weer 4 of 5 tussen 1 en 3 jaar...

Toen onze oudste naar de peuterspeelzaal ging (2015/2016) was de eigen bijdrage rond de 50 euro per maand maar ons inkomen is in de tussentijd ook wel wat gestegen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 12, 2019, 06:02:46 AM
De afgelopen dagen was ik in Nederland. Daar heb ik met mijn zwager gesproken over zijn kinderopvang.
Hij heeft 1 kind in de crèche en 1 kind op school + buitenschoolse opvang. De ouders werken allebei 4 dagen per week en hebben op verschillende dagen vrij. Hij vertelde dat de crèche en de buitenschoolse opvang samen meer kosten dan hun hypotheek. Ze wonen in een beschaafd formaat huis, niets buitensporigs. En ze hebben een hypotheek die ze niet extra snel aflossen. Dus de conclusie is dat kinderopvang (voor 3 dagen in de week) gewoon verschrikkelijk duur is.

Ik woon in een land waar al jaren geleden een hele lage maximale prijs voor crèches is ingevoerd. En ik was tamelijk geschokt over hoe duur het in Nederland is. Nu begrijp ik ook goed waarom zoveel Nederlanders deeltijd werken. Dat zal ook te maken hebben met dat het loont om minder kinderopvang te betalen.
Mjah, onze jongste zoon zit 2 dagdelen op de kinderopvang en dat wordt grotendeels vergoed door de toeslag die we er op krijgen. Ter illustratie, ik betaal rond de 350 euro en krijg er 280 euro voor terug dus netto 70 euro per maand. Ons inkomen is iets boven modaal.
Het irritante is wel dat de kinderopvang in 9 van de 10 gevallen werkt met dagdelen. Dus als je je kind om 7 uur brengt en om 11:00 ophaalt moet je nog steeds tot 13:00 betalen. Er zijn ook opvangen waar het mogelijk is per uur te betalen maar vaak ligt het uurtarief dan weer een stuk hoger.

Overigens denk ik dat deze kosten bij BSO voornamelijk zitten in o.a. de verplichting om kinderen van/naar school te transporteren. Daarnaast mag 1 medewerker maar op X-aantal kinderen staan en dat is nu weer naar beneden bijgesteld. 1 medewerker mag bijvoorbeeld maximaal 3 kinderen tot 1 jaar verzorgen, maar wel weer 4 of 5 tussen 1 en 3 jaar...

Toen onze oudste naar de peuterspeelzaal ging (2015/2016) was de eigen bijdrage rond de 50 euro per maand maar ons inkomen is in de tussentijd ook wel wat gestegen.
Kijk eens naar gastouders in de buurt. Die zijn vaak zowel goedkoper en meer flexibel qua begin en eind tijd. En het is ook fijner voor het kind om altijd het zelfde gezicht te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 12, 2019, 06:16:23 AM
De afgelopen dagen was ik in Nederland. Daar heb ik met mijn zwager gesproken over zijn kinderopvang.
Hij heeft 1 kind in de crèche en 1 kind op school + buitenschoolse opvang. De ouders werken allebei 4 dagen per week en hebben op verschillende dagen vrij. Hij vertelde dat de crèche en de buitenschoolse opvang samen meer kosten dan hun hypotheek. Ze wonen in een beschaafd formaat huis, niets buitensporigs. En ze hebben een hypotheek die ze niet extra snel aflossen. Dus de conclusie is dat kinderopvang (voor 3 dagen in de week) gewoon verschrikkelijk duur is.

Ik woon in een land waar al jaren geleden een hele lage maximale prijs voor crèches is ingevoerd. En ik was tamelijk geschokt over hoe duur het in Nederland is. Nu begrijp ik ook goed waarom zoveel Nederlanders deeltijd werken. Dat zal ook te maken hebben met dat het loont om minder kinderopvang te betalen.
Mjah, onze jongste zoon zit 2 dagdelen op de kinderopvang en dat wordt grotendeels vergoed door de toeslag die we er op krijgen. Ter illustratie, ik betaal rond de 350 euro en krijg er 280 euro voor terug dus netto 70 euro per maand. Ons inkomen is iets boven modaal.
Het irritante is wel dat de kinderopvang in 9 van de 10 gevallen werkt met dagdelen. Dus als je je kind om 7 uur brengt en om 11:00 ophaalt moet je nog steeds tot 13:00 betalen. Er zijn ook opvangen waar het mogelijk is per uur te betalen maar vaak ligt het uurtarief dan weer een stuk hoger.

Overigens denk ik dat deze kosten bij BSO voornamelijk zitten in o.a. de verplichting om kinderen van/naar school te transporteren. Daarnaast mag 1 medewerker maar op X-aantal kinderen staan en dat is nu weer naar beneden bijgesteld. 1 medewerker mag bijvoorbeeld maximaal 3 kinderen tot 1 jaar verzorgen, maar wel weer 4 of 5 tussen 1 en 3 jaar...

Toen onze oudste naar de peuterspeelzaal ging (2015/2016) was de eigen bijdrage rond de 50 euro per maand maar ons inkomen is in de tussentijd ook wel wat gestegen.
Kijk eens naar gastouders in de buurt. Die zijn vaak zowel goedkoper en meer flexibel qua begin en eind tijd. En het is ook fijner voor het kind om altijd het zelfde gezicht te zien.

Ik heb niets tegen een gastouder maar vanwege onze langere termijn doelen is een schoolse setting op dit moment beter als een huiselijke setting.

Wij hebben de opvang niet nodig als opvang maar meer als aanloop richting school. Gezien de beperkingen van onze jongste (Downsyndroom) hebben we een lange weg te gaan en is dit met name goed voor de papierwinkel zodat acceptatie op een reguliere school makkelijker wordt. Er vanuit gaande dat hij dat niveau aan kan natuurlijk.
Voordeel van de recente wijzigingen is dat de kinderopvang dankzij de VVE ook met een mentor werken (vaste medewerker die hem moet volgen en een rapport bijhoudt enzo). Daarnaast is onze PGBér vaak aanwezig om ook kennis in te brengen binnen de groep (gebarentaal, structuur en ervaring met verschillende soorten beperkingen), waardoor de groep ook weer een paar stappen extra in zijn algemeenheid.

Grappig is overigens dat er ook enkele kinderen in diezelfde groep zitten die voorheen nooit praatte maar nu opeens gaan communiceren met gebaren sinds onze jongste erbij is gekomen. Hij doet het dan ook bijzonder goed, met name door de inzet van onze PGBér en zijn mentor.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on April 12, 2019, 06:31:02 AM
De afgelopen dagen was ik in Nederland. Daar heb ik met mijn zwager gesproken over zijn kinderopvang.
Hij heeft 1 kind in de crèche en 1 kind op school + buitenschoolse opvang. De ouders werken allebei 4 dagen per week en hebben op verschillende dagen vrij. Hij vertelde dat de crèche en de buitenschoolse opvang samen meer kosten dan hun hypotheek. Ze wonen in een beschaafd formaat huis, niets buitensporigs. En ze hebben een hypotheek die ze niet extra snel aflossen. Dus de conclusie is dat kinderopvang (voor 3 dagen in de week) gewoon verschrikkelijk duur is.

Ik woon in een land waar al jaren geleden een hele lage maximale prijs voor crèches is ingevoerd. En ik was tamelijk geschokt over hoe duur het in Nederland is. Nu begrijp ik ook goed waarom zoveel Nederlanders deeltijd werken. Dat zal ook te maken hebben met dat het loont om minder kinderopvang te betalen.
Mjah, onze jongste zoon zit 2 dagdelen op de kinderopvang en dat wordt grotendeels vergoed door de toeslag die we er op krijgen. Ter illustratie, ik betaal rond de 350 euro en krijg er 280 euro voor terug dus netto 70 euro per maand. Ons inkomen is iets boven modaal.
Het irritante is wel dat de kinderopvang in 9 van de 10 gevallen werkt met dagdelen. Dus als je je kind om 7 uur brengt en om 11:00 ophaalt moet je nog steeds tot 13:00 betalen. Er zijn ook opvangen waar het mogelijk is per uur te betalen maar vaak ligt het uurtarief dan weer een stuk hoger.

Overigens denk ik dat deze kosten bij BSO voornamelijk zitten in o.a. de verplichting om kinderen van/naar school te transporteren. Daarnaast mag 1 medewerker maar op X-aantal kinderen staan en dat is nu weer naar beneden bijgesteld. 1 medewerker mag bijvoorbeeld maximaal 3 kinderen tot 1 jaar verzorgen, maar wel weer 4 of 5 tussen 1 en 3 jaar...

Toen onze oudste naar de peuterspeelzaal ging (2015/2016) was de eigen bijdrage rond de 50 euro per maand maar ons inkomen is in de tussentijd ook wel wat gestegen.
Kijk eens naar gastouders in de buurt. Die zijn vaak zowel goedkoper en meer flexibel qua begin en eind tijd. En het is ook fijner voor het kind om altijd het zelfde gezicht te zien.

Ik heb niets tegen een gastouder maar vanwege onze langere termijn doelen is een schoolse setting op dit moment beter als een huiselijke setting.

Wij hebben de opvang niet nodig als opvang maar meer als aanloop richting school. Gezien de beperkingen van onze jongste (Downsyndroom) hebben we een lange weg te gaan en is dit met name goed voor de papierwinkel zodat acceptatie op een reguliere school makkelijker wordt. Er vanuit gaande dat hij dat niveau aan kan natuurlijk.
Voordeel van de recente wijzigingen is dat de kinderopvang dankzij de VVE ook met een mentor werken (vaste medewerker die hem moet volgen en een rapport bijhoudt enzo). Daarnaast is onze PGBér vaak aanwezig om ook kennis in te brengen binnen de groep (gebarentaal, structuur en ervaring met verschillende soorten beperkingen), waardoor de groep ook weer een paar stappen extra in zijn algemeenheid.

Grappig is overigens dat er ook enkele kinderen in diezelfde groep zitten die voorheen nooit praatte maar nu opeens gaan communiceren met gebaren sinds onze jongste erbij is gekomen. Hij doet het dan ook bijzonder goed, met name door de inzet van onze PGBér en zijn mentor.

Leuk dat de anderen kinderen dit meedoen. Het lijkt me voor iedereen wel een verrijking om gebarentaal erbij te leren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 12, 2019, 06:52:28 AM
Leuk dat de anderen kinderen dit meedoen. Het lijkt me voor iedereen wel een verrijking om gebarentaal erbij te leren.
Dat was dus ook de opmerking van de PGBér. Veel kinderen tussen 0 en 4 reageren veel beter op visuele input dan geluid/taal. Als ze taal gaan gebruiken vallen de gebaren vanzelf weg maar tot die tijd kan je er erg veel aan hebben. Daarnaast zie je bij kinderen met Down dat als ze ziek worden de spierspanning onderuit gaat, praten kost dan nog meer moeite als normaal en dan komen de gebaren nog wel eens terug omdat dat makkelijker is.

Mijn broertje deed dat ook met zijn kinderen. Rond de 6 maanden begonnen ze al aan te bieden, bijvoorbeeld als drinken genoeg was of juist wanneer ze wilde drinken. Dat werkt beter dan je zou denken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on May 03, 2019, 02:46:09 PM
Over 2 maanden loopt onze rentevaste periode van de hypotheek, dus krijgen we een lagere rente. En we kwamen er achter dat met wat extra aflossen we nog 0,2% korting kunnen krijgen, dus dat gaan we ook doen. Heel fijn dat dat straks beter geregeld is!

En beleggingen dit jaar 14-15%, wow!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on May 04, 2019, 02:27:32 AM
Dat is een goed vooruitzicht @kelpie! Gaat het veel schelen op je maandlasten/rente?

Belegingen gaan idd hard dit jaar, maar vergeet niet dat met name december een vrij grote dip had die januari eigenlijk weer goedmaakte. Het afkappen van de resultaten op 31 december zorgt in dit geval dus voor wat arbitrair optimisme. Maar de laatste weken/maanden wordt ik wel heel vrolijk van het checken van m'n beleggingen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 04, 2019, 04:05:56 AM
Sinds een tijdje heeft Meesman wat leuke grafiekjes en tabellen op hun site waarop je de groei per jaar mooi kunt zien. De groei in 2019 is natuurlijk enorm, maar 2018 heb ik afgesloten op -5%. Ik ben in januari 2016 overgestapt naar Meesman en gezien vanaf toen sta ik ruim 20% in de plus. Een heel netjes gemiddelde van 6-7% op jaarbasis dus.

Wij hebben in 2015 onze hypotheekrente voor een heel lange periode vastgezet op 2,2%. Wij dachten toen dat het dieptepunt wel bereikt zou zijn. Niet dus :) maar op dat moment was het de beste beslissing dus je hoort mij niet klagen hoor. We wonen heel fijn en heel goedkoop.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on May 06, 2019, 03:46:51 AM
Wat het gaat betekenen voor de maandlasten moeten we nog bericht van krijgen. We hebben een spaarhypotheek en dat vind ik eigenlijk maar ingewikkeld.
Ook meteen laten doorrekenen of lineair niet voordeliger is, maar dat was het niet. Had ik wel verwacht, vooral zonder boete, maar dat is dus niet zo.

We betalen nu 0,3% extra. Dat zou eigenlijk al 0,2% moeten zijn door een nieuw systeem van de bank wat 1 of 2 jaar geleden in is gegaan, maar dat wisten wij niet en je moet er zelf om vragen bij de bank. En met extra inleg wordt dat 0%, dus dat is in elk geval mooi.

En we hebben nu een hoge rente van 5% en dat wordt 1,7% als we het 1 jaar vast zetten of 2% bij 3 jaar vast zetten of nog wat hoger bij nog langer vastzetten.
Wat we doen moeten we nog doorgeven, maar ik neig naar 1 jaar vastzetten.

Qua beleggingen was 2018 bij mij -7%, helemaal gelijk daarin inderdaad :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 06, 2019, 06:16:53 AM
Volgens mij is een korte/flexibele looptijd meestal het voordeligst. Veel mensen kiezen hier niet voor omdat je dan onzekerheid hebt over je maandlasten, maar het is natuurlijk niet zo dat je van 1,7% meteen naar 5% gaat als de rente weer gaat stijgen. Als de rente gaat stijgen gaat dat in kleine stapjes en je kunt dan altijd nog beslissen of/wanneer je de rente vast wilt zitten.

Als je een spaarhypotheek hebt, dan levert een renteverlaging volgens mij alleen niet zo veel op. Aan de ene kant heb je een aflossingsvrije hypotheek (zeg €200.000) en waarover je nu 5% rente betaalt, en aan de andere kant een spaarrekening waarop je elke maand je aflossingsbedrag stort, en waarover je 5% rente op jaarbasis ontvangt. Omdat je maandelijks een relatief hoog bedrag aan rente betaalt (gedurende de hele looptijd betaal je rente over die €200.000) heb je ook relatief veel hypotheekrenteaftrek waardoor je netto hypotheekbedrag een stuk lager is dan het brutobedrag - hoe hoger je inkomen, hoe hoger het voordeel.

Als je de rente verlaagt op de hypotheek, wordt je maandbedrag een heel stuk lager, maar krijg je ook minder hypotheekrenteaftrek en bouw je ook minder geld op op je gekoppelde spaarrekening. Onder de streep is het vaak niet zo interessant om de rente op een spaarhypotheek te verlagen, maar om dat zeker te weten moet je het natuurlijk per geval doorrekenen. Zeker omdat er op het gebied van spaarhypotheken ook weer allerlei varianten zijn (met bijvoorbeeld een kapitaalverzekering ipv spaarrekening, en niet alle varianten hebben dezelfde hypotheekrente als spaarrente) en zaken als tussentijds aflossen ook weer aan regeltjes gebonden zijn.

Fiscaal gezien kan het een goede constructie zijn maar ik ben toch niet zo'n voorstander van zulke ingewikkelde hypotheekproducten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on May 07, 2019, 01:22:35 AM
Klopt, korte looptijd is het voordeligst. En zekerheid over hoeveel maandlasten precies is niet belangrijk voor ons.

En een renteverlaging levert inderdaad minder op dan bij andere hypotheekvormen. Want het spaardeel is zo uitgerekend dat dat over 30 jaar 1 ton is. Als de rente lager wordt moet je ook meer inleggen om die ton alsnog te halen. Maar je moet natuurlijk ook gewoon rente betalen en dat gaat ook omlaag. Dus volgens mij is lage rente alsnog gunstig. En ik beleg ook waardoor ik dat 5% rendement ook daar kan halen i.p.v. alleen via inleggen in de hypotheek.

Ik had ook gehoopt dat een makkelijker hypotheekproduct voordeliger zou zijn, maar dat was het niet. En daar vertrouw ik de bank dan maar op dat ze eerlijke berekeningen hebben gedaan. Het is natuurlijk wel in hun nadeel. Helaas lukt het me niet om dat soort dingen zelf uit te rekenen.

Dat tussentijds aflossen heeft trouwens wel hele gunstige regels, 20% per jaar!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on May 07, 2019, 02:09:10 AM
Overwegen jullie niet om flexibele (ongebonden) hypotheekrente te nemen? Het lijkt me dat als de klant het risico van renteveranderingen neemt, dat dat het goedkoopste is. Dat hadden wij jaren geleden, toen we nog een hypotheek hadden (in Noorwegen). Hoewel in recent in een podcast heb gehoord dat er nu echt goede vaste hypotheekrentes te krijgen zijn. Dus korte tijd vastzetten is nu relatief gunstig.

Als je flexibele rente hebt, ben je ook helemaal vrij om zonder boetes eerder af te lossen. Bij een vaste hypotheekrente, moet je vaak een boete betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 07, 2019, 04:59:09 AM
In NL komt het ook steeds meer voor dat de hypotheekverstrekker een lange looptijd van de rente vereist. Voor de berekening van de draagkracht van de hypotheeklasten moet worden gerekend met een fictieve rente van 5% tenzij je de rente voor meer dan X jaar vastzet. Als je hypotheek dus richting het maximum dat je kunt betalen gaat zit er dus niks anders op dan een lange looptijd te nemen.

Die berekeningen van de draagkracht zijn volgensmij wel overdreven conservatief; onze maximale hypotheek was minder dan de helft van de kale huur die we toen al jaren betaalden. Maar voor de gemiddelde Nederlander is het misschien maar goed dat de regels zo streng zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 07, 2019, 05:30:44 AM
In NL komt het ook steeds meer voor dat de hypotheekverstrekker een lange looptijd van de rente vereist. Voor de berekening van de draagkracht van de hypotheeklasten moet worden gerekend met een fictieve rente van 5% tenzij je de rente voor meer dan X jaar vastzet. Als je hypotheek dus richting het maximum dat je kunt betalen gaat zit er dus niks anders op dan een lange looptijd te nemen.

Die berekeningen van de draagkracht zijn volgensmij wel overdreven conservatief; onze maximale hypotheek was minder dan de helft van de kale huur die we toen al jaren betaalden. Maar voor de gemiddelde Nederlander is het misschien maar goed dat de regels zo streng zijn.
Is zeker goed. Als die regels minder streng zouden zijn zouden de huizen prijzen gewoon stijgen tot de mensen weer tegen de nieuwe grens aan zitten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on May 08, 2019, 05:05:55 AM
Linea, dat klinkt goed maar die optie bestaat ins ons geval volgens mij niet. En niet omdat we richting het maximale zitten. Geen idee hoeveel we nu zouden kunnen lenen, maar 10 jaar geleden hypotheek genomen op inkomen van partner en inmiddels al een aantal jaar 2 fulltime inkomens.

1 jaar vast is het laagste, dus ik denk dat het dat wordt.

We mogen 20% per jaar boetevrij aflossen, dat vind ik al heel wat :) Dat halen we al niet, ook omdat ik beleg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 02, 2019, 07:47:46 AM
Nog even een update hoeveel een lagere rente scheelt in maandlasten met een spaarhypotheek.
Wel hebben we besloten nog 35k af te lossen, dus het is niet alleen die rente.

Oorspronkelijke hypotheek: 191.000 waarvan 100.000 spaarhypotheek.
Vorige maand hadden we een hypotheek van 155.700 (waarvan eigenlijk 18.000 al op de spaarhypotheek staat) met 5,3% rente.
Nu hebben we 35k afgelost, dus 121.000 en wordt de rente 1,5%. (In een vorige post zei ik 1,7%, maar door die aflossing gaat er 0,2% risico van af omdat we dan onder de 75% van de hypotheek zitten).

Dit is echt een gigantisch verschil:
5,3% van 155.700 is € 687 elke maand.
1,5% van 121.000 is € 151 elke maand.

Helaas gaat de spaarhypotheek wel langzamer:
Die 18.000 moet over 20 jaar 100.000 zijn en dat schiet met 1,5% niet zo op.

Tot nu toe storten we elke maand € 113 in de spaarhypotheek.
Met online rekentooltje denk ik dat het nu €275 per maand wordt.

Dus in plaats van 687+113 = €800
wordt het nu 151 + 275 = €426

Dus € 90.000 minder te betalen over de gehele komende 20 jaar. (incl. die 35k die we afgelost hebben, dus 55k besparing)
Als ik alles goed heb berekent? En de rente staat nu 1 jaar vast, dus die zal nog wel weer veranderen. Voor de berekeningen heb ik even 20 jaar lang 1,5% gerekend en dat zal iets te positief zijn.
En we zullen minder terugkrijgen van de Belastingdienst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on July 03, 2019, 12:52:15 AM
@kelpie

Wij hebben ergens in 2010 ook extra afgelost op de spaarhypotheek. Toen ik vroeg of we daarmee een lagere rente kregen, kreeg ik terug dat dit niet van toepassing was op hypotheken met NHG omdat die sowieso al in de laagste risicoklasse zitten.

Inmiddels al hypotheekvrij dus nergens last van :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 03, 2019, 01:56:29 AM
Netjes die lage maandlasten! Los van de eeuwige discussie over wel/niet aflossen is het altijd goed om lage maandlasten te hebben zodat je makkelijk kan rondkomen van een lager inkomen als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt.

Wij hebben niet extra afgelost maar wel lage maandlasten - 8% van ons inkomen ongeveer - en het is een heel fijn idee dat we zelfs in allerlei doemscenario's gewoon ons dak boven ons hoofd kunnen blijven betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 03, 2019, 05:40:27 AM
Wij hebben idd geen NHG. Kwamen we toen niet voor in aanmerking geloof ik. Ik zocht het even op:
"Voor NHG betaal je een eenmalig bedrag. In 2019 is dit 0,9 % over het totale hypotheekbedrag. In ruil voor de NHG-zekerheid bieden geldverstrekkers een rentekorting op de hypotheek. Dit voordeel kan oplopen tot 0,7 % per jaar." Dus dat klopt dan wel.

8% is ook heel netjes! Hoe doe je dat zonder aflossen? Goed verdienen?

Ik doe trouwens beide: aflossen en beleggen. Het volgende spaargeld zal dan naar beleggen gaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 03, 2019, 05:59:45 AM
Wij hebben idd geen NHG. Kwamen we toen niet voor in aanmerking geloof ik. Ik zocht het even op:
"Voor NHG betaal je een eenmalig bedrag. In 2019 is dit 0,9 % over het totale hypotheekbedrag. In ruil voor de NHG-zekerheid bieden geldverstrekkers een rentekorting op de hypotheek. Dit voordeel kan oplopen tot 0,7 % per jaar." Dus dat klopt dan wel.

8% is ook heel netjes! Hoe doe je dat zonder aflossen? Goed verdienen?

Ik doe trouwens beide: aflossen en beleggen. Het volgende spaargeld zal dan naar beleggen gaan.

Een goedkoop huis kopen, we waren nog vrij jong en hebben toen de maximale hypotheek genomen die we konden krijgen en bijgelegd uit spaargeld, waardoor we begonnen op 95% van de aankoopprijs. Inmiddels verdienen we een stuk meer maar zijn we gewoon in onze starterswoning gebleven. We hebben een prima inkomen maar we zijn niet enorm rijk ofzo (samen 3500-4000 per maand). Een stukje geluk en een stukje slimme keuzes maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on July 03, 2019, 06:16:25 AM
Een goedkoop huis kopen, we waren nog vrij jong en hebben toen de maximale hypotheek genomen die we konden krijgen en bijgelegd uit spaargeld, waardoor we begonnen op 95% van de aankoopprijs. Inmiddels verdienen we een stuk meer maar zijn we gewoon in onze starterswoning gebleven. We hebben een prima inkomen maar we zijn niet enorm rijk ofzo (samen 3500-4000 per maand). Een stukje geluk en een stukje slimme keuzes maken.

Dat hebben wij vroeger ook gedaan. We mochten maar 80% hypotheek nemen en moesten dus eerst 20% zelf sparen. Maar vervolgens zijn we er 15 jaar blijven wonen. In het begin 7,8% rente (maar niet vast), dus ik heb veel extra afgelost. Toen we binnen de 60% van de waarde van het huis kwamen, kreeg ik een halve procent lagere rente. Toen lekker doorgegaan met aflossen en in 5,5 jaar afbetaald. Dat voelde heerlijk. Hoefde ik eindelijk niet meer nerveus te zijn als de centrale bank het nieuwe renteniveau ging aankondigen. De jaren erna, met steeds hoger inkomen, in indexfondsen geïnvesteerd en veel winst gemaakt. Vier jaar geleden de domme foute gemaakt om de aandelen te verkopen en een (te) grote en dure kast van een huis te kopen (voor 800K euro), weliswaar cash betaald. Maar om met pensioen te kunnen, moeten we ons huis weer verkopen en 400K euro goedkoper gaan wonen. Nu maar hopen dat de huizenmarkt mee blijft doen als we het te koop zetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 04, 2019, 02:23:20 AM
Een goedkoop huis kopen, we waren nog vrij jong en hebben toen de maximale hypotheek genomen die we konden krijgen en bijgelegd uit spaargeld, waardoor we begonnen op 95% van de aankoopprijs. Inmiddels verdienen we een stuk meer maar zijn we gewoon in onze starterswoning gebleven. We hebben een prima inkomen maar we zijn niet enorm rijk ofzo (samen 3500-4000 per maand). Een stukje geluk en een stukje slimme keuzes maken.

Dat hebben wij vroeger ook gedaan. We mochten maar 80% hypotheek nemen en moesten dus eerst 20% zelf sparen. Maar vervolgens zijn we er 15 jaar blijven wonen. In het begin 7,8% rente (maar niet vast), dus ik heb veel extra afgelost. Toen we binnen de 60% van de waarde van het huis kwamen, kreeg ik een halve procent lagere rente. Toen lekker doorgegaan met aflossen en in 5,5 jaar afbetaald. Dat voelde heerlijk. Hoefde ik eindelijk niet meer nerveus te zijn als de centrale bank het nieuwe renteniveau ging aankondigen. De jaren erna, met steeds hoger inkomen, in indexfondsen geïnvesteerd en veel winst gemaakt. Vier jaar geleden de domme foute gemaakt om de aandelen te verkopen en een (te) grote en dure kast van een huis te kopen (voor 800K euro), weliswaar cash betaald. Maar om met pensioen te kunnen, moeten we ons huis weer verkopen en 400K euro goedkoper gaan wonen. Nu maar hopen dat de huizenmarkt mee blijft doen als we het te koop zetten.
Afhankelijk van de oppervlakte en indeling van het huis zou je ook kunnen denken aan een deel van het huis af te scheiden en te verhuren. Mijn schoonzus heeft een huis van 1,2M gekocht (in Canada) maar kan de zolder, kelder en aanleunwoning verhuren met aparte ingang, dus ze komen niet door het huis. De huur brengt zo veel op dat het bijna de volledige hypotheek betaald, en zelf woont ze in een mooi groot huis in mooie buurt. Dit komt omdat aan de onderkant van de markt veel hogere vraag is dus drie kleine woningen zijn duurder dan een 4x zo grote.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on August 20, 2019, 05:55:22 AM
Hé, hoe is het hier met iedereen? De laatste tijd zijn de economische berichten niet goed en valt het woord recessie steeds vaker. Hoe is dat bij jullie op de werkvloer?

Enerzijds wordt er in mijn branche onderhandeld over een forse loonsverhoging, anderzijds zijn er veel tekenen dat het toch echt de verkeerde kant op gaat, bestellingen lopen terug etc. Over een aantal zaken die op handen zijn mag ik vanwege geheimhoudingsplicht echt niet praten maar de kerstborrel dit jaar is bijvoorbeeld ook al afgezegd. En deze ontwikkelingen doen zich niet alleen bij ons voor maar lijken branche-breed te zijn.

Ik heb geen vast contract en ben dus mijn buffertje even flink aan het aanvullen. Op korte termijn verwacht ik geen diepe ellende maar het is goed om wat geld achter de hand te hebben. Ik wil in ieder geval graag 6 maanden uitgaven op de spaar hebben, naast beleggingen en een potje voor voorziene grote uitgaven. Daarnaast wil ik vooral energie steken in het uitbouwen van mijn eigen zaak en het zsm afronden van mijn master. Dan heb ik iig een mooi CV en een inkomstenbron mocht het zover komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 20, 2019, 07:26:24 AM
@Imma Het hangt een beetje van Trumps handel oorlog en de Brexit af. Als het allemaal met een sisser afloopt blijft de economie nog wel even goed. Maar ik voel inderdaad de spanning, en als iedereen tegelijk wat voorzichtiger gaat doen en zoals jij de buffers gaat ophogen komt er sowieso een recessie. Hoe dat hier in Nederland gaat uitpakken valt te bezien. De economie is aardig oververhit, en wat afkoeling zou geen grote gevolgen moeten hebben. In mijn branche zijn de salarissen in ieder geval niet echt hoger dan tijdens de vorige crisis terwijl er moeilijk personeel kan gevonden worden.

En als de centrale banken weer flink aan het drukken gaan kan die recessie nog jaren op zich laten wachten, dus leef gewoon door met genoeg achter de hand dat je rustig kan slapen. Ik zou wel proberen niet alleen in geld te sparen, maar ook in duurzame investeringen. Dus isolatie(met subsidie), een degelijke auto/fiets, goed onderhoud, etc. Geld hebben kost op dit moment alleen maar geld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on August 20, 2019, 09:02:14 AM
Ik heb al een degelijke fiets gelukkig  :) maar een buffer in cash aanhouden (ik denk aan een maand of 6 vaste lasten) lijkt me geen overbodige luxe als je baan op de tocht staat. Dat lijkt me juist veel handiger dan je geld in stenen stoppen. Leuk om door isolatie een tientje in de maand op de energierekening te besparen maar daar doe je geen boodschappen van. Doordat ik ook gedeeltelijk ondernemer ben krijg ik niet zoveel WW en ook niet zo heel erg lang.
Ik onderneem nog niet zo lang dus ik weet niet hoe recessie-proof mijn zaak is.

De handelsoorlog raakt mijn branche hard, maar ook bezuinigingen van de Nederlandse overheid zijn een probleem. Als Trump/China en Brexit een beetje meevallen houden we het nog wel eventjes vol maar het is bij ons alarmfase rood als dat niet zo is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 30, 2019, 06:04:46 AM
Meesman introduceert 2 nieuwe fondsen, namelijk Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd Totaal (ontwikkelde  en opkomende landen) en Meesman Indexfonds Aandelen Kleine Bedrijven. Van het huidige Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd wijzigt de naam naar Meesman Indexfonds Aandelen Ontwikkelde Landen. Dit fonds belegt dus niet in opkomende landen en dat blijft ook zo.

Zijn er hier mensen die nu, net als ik, beleggen in Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd en overwegen (deels) over te stappen naar een of beide nieuwe fondsen? Vooralsnog ben ik dat zelf niet van plan, voor mijn gevoel heeft het huidige fonds een goede risico/rendement verhouding. Maar ik ben benieuwd naar jullie meningen en afwegingen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on August 30, 2019, 08:55:46 AM
Ik zag het vandaag toevallig ook in de nieuwsbrief! Ik heb nog geen concrete overstapplannen, maar met name Kleine Bedrijven klinkt wel heel interessant. Ik beleg al in Aandelen Wereldwijd en in Aandelen Opkomende landen maar de kleine bedrijven zijn een niche die nog geen onderdeel uitmaakt van mijn beleggingsportefeuille (tenzij ik mijn eigen bedrijf meetel :) ) maar ik zou me eerst wat meer moeten verdiepen voor ik echt wat zinnigs kan zeggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on September 01, 2019, 03:24:17 AM
Ik beleg nu in Meesman aandelen wereldwijd, ben wel aan het denken om te gaan spreiden vanaf dit jaar. Misschien inderdaad in dit nieuwe fonds, of de kleine bedrijven? Zit ook naar de Giro te kijken, omdat het me ook wel prettig lijkt om niet alles bij hetzelfde bedrijf te stallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 01, 2019, 04:24:20 AM
Ik beleg nu in Meesman aandelen wereldwijd, ben wel aan het denken om te gaan spreiden vanaf dit jaar. Misschien inderdaad in dit nieuwe fonds, of de kleine bedrijven? Zit ook naar de Giro te kijken, omdat het me ook wel prettig lijkt om niet alles bij hetzelfde bedrijf te stallen.

Ik heb zo'n fondsbedrijf wel eens gevraagd wat er gebeurt als zij failliet gaan. Dan wordt het fonds gewoon doorverkocht aan een ander bedrijf. De beleggers behouden dan dezelfde hoeveelheid aandelen waarin ze geinvesteerd hebben. Voor de beleggers heeft het dus niet zo veel consequenties. Daarom denk ik dat het ook geen probleem is om al je fondsen bij 1 bedrijf te beleggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 01, 2019, 12:20:37 PM
Ik beleg nu in Meesman aandelen wereldwijd, ben wel aan het denken om te gaan spreiden vanaf dit jaar. Misschien inderdaad in dit nieuwe fonds, of de kleine bedrijven? Zit ook naar de Giro te kijken, omdat het me ook wel prettig lijkt om niet alles bij hetzelfde bedrijf te stallen.

Ik heb zo'n fondsbedrijf wel eens gevraagd wat er gebeurt als zij failliet gaan. Dan wordt het fonds gewoon doorverkocht aan een ander bedrijf. De beleggers behouden dan dezelfde hoeveelheid aandelen waarin ze geinvesteerd hebben. Voor de beleggers heeft het dus niet zo veel consequenties. Daarom denk ik dat het ook geen probleem is om al je fondsen bij 1 bedrijf te beleggen.

Dat is waar maar waarschijnlijk zit er een tijd tussen het faillissement en het moment dat je weer bij je geld kan. We hebben het hier niet over een systeembank maar een private instantie.

Mijn moeder had een spaarrekening bij Icesave en dat duurde echt maaaanden voordat ze bij haar geld kon.

That said, het lijkt mij gigantisch onwaarschijnlijk dat een partij als Meesman failliet gaat. Neemt niet weg dat je gewoon je gevoel moet volgen als je denkt meer veiligheid te creëeren door te spreiden. Hou er wel rekening mee dat de achterliggende fondsen die de Giro gebruikt wellicht dezelfde zijn als die van Meesman (Northern trust, meen ik).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 01, 2019, 02:06:23 PM
Een beleggingsfonds is op dat gebied veel veiliger dan een bank. Waar een bank in feite een hele grote pot met geld is, die bij faillissement verdeeld wordt onder de schuldeisers en waar de overheid garant staat voor een deel van de saldi (lees: veel gedoe om uit te zoeken wie nou waar recht op heeft) is bij een beleggingsfonds het fondsvermogen juridisch altijd afgescheiden van het bedrijf zelf. Het fondsvermogen zit in een stichting, Meesman in een BV, juridisch staan ze volkomen los van elkaar. Dit is zo bij alle beleggingsfondsen, dus ook bij Vanguard, Northern Trust etc. Ook bij faillissement zit je dus veilig en zou je binnen heel korte tijd gewoon bij je geld moeten kunnen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 05, 2019, 04:00:59 AM
https://www.meesman.nl/waarom-meesman/organisatiestructuur

"Deze wettelijk verplichte vermogensscheiding betekent dat beleggers geen geld kunnen kwijtraken mocht Meesman of IQ-EQ ooit in de financiële problemen komen."

Dit geldt uiteraard ook voor andere vermogensbeheerders en is vast terug te vinden op hun websites. Heb geen idee hoe lang het duurt voordat je weer bij je geld kunt, maar kan me voorstellen dat dit al gauw een aantal weken tot maanden duurt. Ondertussen blijft je geld gewoon belegd en heb je als het goed is een buffertje van een paar maanden, dus is dit geen probleem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 06, 2019, 06:24:02 AM
https://www.ad.nl/politiek/kabinet-schiet-spaarder-te-hulp-tot-400-000-euro-geen-belasting-meer~a7559faa/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 06, 2019, 06:46:49 AM
@UncleX: Oei. Dat kan vies tegen vallen. Als je over het behaalde rendement belasting moet betalen zal dat vaak meer zijn dan de 4% fictieve winst die we nu betalen. Zou je verliezen dan ook mogen aftrekken? Dan zie ik een hele nieuwe categorie constructies om belasting te ontduiken ontstaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 06, 2019, 06:57:13 AM
Ben vooral benieuwd hoe de afbetaalde woning straks in dit plaatje past.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 06, 2019, 09:36:53 AM
https://www.rijksoverheid.nl/actueel/nieuws/2019/09/06/135-miljoen-spaarders-betalen-door-nieuw-voorstel-straks-geen-belasting-meer-in-box-3

https://nos.nl/artikel/2300638-wat-merk-je-van-de-nieuwe-belasting-voor-sparen-en-beleggen.html

Edit: Nieuwe link toegevoegd. Mijn berekeningen klopten niet, ik vind telkens nieuwe details in de diverse publicaties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 09, 2019, 02:00:49 AM
Vind dat het angstvallig stil blijft omtrent dit hele gebeuren. Nauwelijks een kritische noot in de media. Partijen als Meesman zullen hier toch ook niet blij mee zijn lijkt me.

Opvallend ook dat het in de media vooral gezien wordt als een vrijstelling voor spaarders van 4,4 ton terwijl daar bij een rentestand van 2% nog maar 20.000 euro van over blijft. De heffingsvrije voet vervalt helemaal zo gauw je er boven komt, dus zo gauw de rente stijgt gaat iedereen erop achteruit, ook de kleine spaarder/belegger.

Even los van de precieze details en uitgaande van de nu genoemde percentages; over een belegd vermogen van 5 ton ga je straks ca. 8800 euro VRH betalen, tegenover 4800 euro nu. Dit betekent dat je een ton extra nodig hebt aan 4% SWR, alleen om je VRH te betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 09, 2019, 02:12:29 AM
https://www.berekenhet.nl/sparen-en-beleggen/voorstel-hervorming-box-3-2022.html

Excuses voor de losse flarden. Vind telkens wat nieuws.

Bovenstaand een handige link. Mijn berekende 8800 euro worden dus 8500 euro, maar voor de rest blijft mijn verhaal overeind. Had je eerst 5 ton nodig, dan wordt dat nu 6 ton. Was het eerst 1 miljoen, dan wordt het nu 1,15 miljoen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 09, 2019, 03:03:44 AM
Ik verbaas mij ook over de jubelverhalen in de media.

Toen ik de eerste berichten dacht was ik positief, want als er 3 miljoen mensen die belasting nu betalen en dat er 1.35 miljoen minder worden schatte ik mezelf als jongere met een kleine beleggingsportefeuille in als iemand die aan die positieve kant moest vallen. Toen pas zag ik dat het echt alleen om SPAARDERS ging en dat beleggers juist zwaarder belast worden.

Ik vraag me ook af waarom er blijkbaar 1.35 miljoen Nederlanders >€30k spaargeld hebben en daar niks van beleggen?

Op zich denk ik wel dat het een eerlijker systeem is dan het oude systeem, al vond ik dat de vorige aanpassing ook al best aardig was. Dit stelsel zal inderdaad problemen op gaan leveren zodra de rente omhoog gaat en dat die vrije voet niet meer vrij is als je erboven komt is ook raar, dat moedigt belastingontduiking wel erg aan..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 09, 2019, 03:31:01 AM
De nieuwe regeling wordt zo te horen een gedrocht dat waarschijnlijk snel weer aangepast gaat worden.

Er is een enorme incentive voor belastingontduiking/ontwijking en boxhopping, het berekenen van daadwerkelijk behaald rendement is niet zo eenvoudig (daarom hebben we het forfaitair rendement juist) dus daar komen nog veel rechtszaken over, en inderdaad zodra de rente gaat stijgen zijn ook de kleine spaarders de pineut.

De afbetaalde woning volledig belasten in box 3 zie ik nog niet zo snel gebeuren, dat is politiek wel erg gevoelig, maar ik kan me wel voorstellen dat er op gebied van eigen woningbezit hier en daar nog wel wat te halen valt. Denk aan het beperken tot de eerste 5 ton en de rest in box 3 bv.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 10, 2019, 04:28:29 AM
Voor 25k netto per jaar aan 4% WR heb je nu 681k nodig. In 2022 is dat 883k, dus 2 ton meer. De algemene heffingskorting gaat nog stijgen, wat gunstig is, maar dat heb ik even buiten beschouwing gelaten.

Bij een WR van 4,66% heb je nog steeds 681k (eigenlijk 682k) nodig. Wellicht is het goed om te bedenken dat 4% niet heilig hoeft te zijn, zeker niet in NL met een afbetaalde woning, pensioen en AOW.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 10, 2019, 08:07:35 AM
Het gaat niet alleen om de verhoogde NW die je nodig hebt, maar het opbouwen ervan gaat ook stukken langzamer als die belasting omhoog gaat. Het rente-op-rente effect wordt opeens stukken kleiner als je 1/3e van je rendement kwijt raakt. Ik weet niet of het rendement op belegingen vaststaat of dat die ook meestijgt/zakt met de werkelijkheid want alle nieuwsberichten gaan enkel over de spaarrente..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 10, 2019, 08:12:58 AM
Klopt en ja, voor zover ik begrijp zijn alle getalletjes variabel. Dus niet alleen die 0,09%, maar ook de 5,33%, 33% en 400 euro. Ze gaan nu ook ineens van 30% naar 33%, grijpen die 400 euro uit de lucht en schrappen de heffingsvrije voet volledig als je erboven zit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 10, 2019, 11:37:31 AM
Het gaat niet alleen om de verhoogde NW die je nodig hebt, maar het opbouwen ervan gaat ook stukken langzamer als die belasting omhoog gaat. Het rente-op-rente effect wordt opeens stukken kleiner als je 1/3e van je rendement kwijt raakt. Ik weet niet of het rendement op belegingen vaststaat of dat die ook mee stijgt/zakt met de werkelijkheid want alle nieuwsberichten gaan enkel over de spaarrente..

Wat ik heb  gelezen is dat het rendement wordt ondergebracht in verschillende klassementen zijnde spaargeld, beleggingen en (ik meen) vastgoed. Nadeel is alleen, als jij beleggingen hebt kan je goed 10% verlies maken terwijl het gemiddelde +8% is. Het meest belangrijke is dat het zaakje valt of staat met de manier hoe ze je rendement gaan vaststellen. Voor spaargeld en aandelen is dat redelijk makkelijk, verplicht de banken en investeringsmaatschappijen je begin-, eindsalde en inleg gedurende het jaar door te geven. Bij vastgoed kan je ook de WOZ waarde aanhouden maar die klopt zo vaak niet...


(https://www.rijksoverheid.nl/binaries/medium/content/gallery/rijksoverheid/content-afbeeldingen/nieuws-alleen-centrale-redactie/content/2019/09/06/infographic-hervorming-box-3.jpg)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 10, 2019, 11:58:11 AM
Voor Jan Modaal met wat aandelen Ahold is het heel makkelijk om het rendement te berekenen, maar een groot deel van de hoogste vermogens bezit met name aandelen in niet-beursgenoteerde bedrijven. Net als met vastgoed is de waarde daarvan niet makkelijk objectief vast te stellen en makkelijk te manipuleren. Het is echt een gedrocht van een regeling die aan de uitvoeringskant tot veel problemen gaat leiden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 10, 2019, 12:58:00 PM
Ja, maar het is juist Jan Modaal waar ze 't makkelijker voor willen maken (heb ik zo het idee). Op zich ben ik er ook niet op tegen want de huidige structuur dat de belastingniveau's weer afhankelijk zijn van je totale vermogen klopt ook weer niets van.

Als je het hebt over belangen in private ondernemingen dan vallen die ook weer buiten deze regeling want dat is Box 2 en niet Box 3. Die vallen onder aanmerkelijk belang e.d.  Daarnaast zullen de hoogste vermogens ook niet zelf 'n aangifte doen, die zullen echt wel een boekhouder in de hand nemen omdat je bijvoorbeeld verliezen van een aantal jaren terug nog mag verrekenen met de huidige aangifte.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 10, 2019, 01:02:49 PM
Mijn schoonvader van 75 vertelde net dat hij zijn hele vermogen 100% in aandalen heeft zitten. Ik vertelde op skype dat het gebruikelijk is om na je 50e een deel van je vermogen te beleggen in iets veiligers. De Amerikanen hebben het altijd over 30-40% bonds.
Toen kwam de vraag terug wat dan veiliger was dan aandelen.Ik: bankrekening. Hij: dat geeft maar 0% rente. Ik: rentefonds.

Ik denk dat hij zoveel geld heeft dat hij het zelfs in een oude sok kan stoppen, dus een bankrekening van 0% zou helemaal geen kwaad kunnen. Ik denk ook niet aan 100%, maar aan een behoorlijk deel, zoals 30%.

Maar mijn vraag is of er in Nederland een veilige manier is om geld te beleggen die meer dan 0% rente geeft. Wat zouden jullie in dit geval doen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 10, 2019, 01:43:08 PM
Heeft hij het nog nodig? Anders zou ik in zijn situatie overwegen zijn kinderen een jaarlijkse schenking te gaan doen ivm erfbelasting (al kun je dat waarschijnlijk niet zelf voorstellen, dat komt nogal snel hebberig over). Als hij het echt niet meer nodig heeft kan hij er ook voor kiezen om het risico van 100% aandelen wel te lopen.

Verder heb je nog deposito's (ook bijna 0) iets in de richting van investeren in zonnepanelen e.d. familiehypotheek als er iemand interesse heeft in het kopen van een huis? Daar mag je van de Belastingdienst volgens mij maximaal 4,5% voor vragen. Het is zeer veilig want het zit in stenen maar je moet wel zeker weten dat je familie betrouwbaar is en het gevoel hebben dat het na je dood niet tot heibel gaat leiden. Hopelijk leeft hij nog heel lang maar de kans is klein dat hij er over 30 jaar nog is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 10, 2019, 02:30:59 PM
Ja, maar het is juist Jan Modaal waar ze 't makkelijker voor willen maken (heb ik zo het idee).
Jan Modaal krijgt een rad voor ogen gedraaid met 440.000 euro onbelast spaarvermogen, waarover op vrijdagmiddag net voor de borrel enkele totaal niet diepgaande artikelen De Telegraaf en het AD op geslingerd worden. Dat die 440.000 euro alleen gelden bij 0,09% forfaitaire spaarrente en een heffingsvrij box 3 inkomen van 400 euro (444.444 = 400/0,09%) wordt nauwelijks belicht. Dat en passant de heffingsvrije voet van 30.650 euro volledig komt te vervallen op het moment dat je er ook maar 1 euro boven zit ook niet, net zoals dat het heffingspercentage stijgt van 30% naar 33%.

Als de forfaitaire rente stijgt naar 1,31% of meer, gaat iedereen met een spaarsaldo vanaf 30.650 euro er tweevoudig op achteruit t.o.v. nu. Ten eerste ga je daarboven 33% betalen i.p.v 30%, een stijging van 10%. Ten tweede neemt je onbelast spaarvermogen af. Bij 2% heb je nog 20.000 euro onbelast, bij 3% 13.333, bij 4% 10.000, etc.

En dan heb ik het nog niet eens gehad over beleggen.

Makkelijker? Nee. Eerlijker? Ook niet. Vastgoed, edelmetaal, aandelen, obligaties. Allemaal 5,33% rendement? Waar dit "realistische" getal vandaan komt is me sowieso een raadsel, Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd deed afgelopen jaar -3,6%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 10, 2019, 03:06:14 PM
Ja, maar het is juist Jan Modaal waar ze 't makkelijker voor willen maken (heb ik zo het idee). Op zich ben ik er ook niet op tegen want de huidige structuur dat de belastingniveau's weer afhankelijk zijn van je totale vermogen klopt ook weer niets van.

Als je het hebt over belangen in private ondernemingen dan vallen die ook weer buiten deze regeling want dat is Box 2 en niet Box 3. Die vallen onder aanmerkelijk belang e.d.  Daarnaast zullen de hoogste vermogens ook niet zelf 'n aangifte doen, die zullen echt wel een boekhouder in de hand nemen omdat je bijvoorbeeld verliezen van een aantal jaren terug nog mag verrekenen met de huidige aangifte.

De echte rijken hebben uiteraard een leger fiscalisten in dienst om hun fortuin te beschermen, maar dat zijn de mensen waar je het moet halen. Deze maatregel wordt wel ingevoerd met het idee om Jan Modaal vooruit te helpen, maar zal hem in de praktijk vaak geen goed doen.

Voor Jan Modaal met de eigen zaak is inderdaad box 2 in het leven geroepen, maar de "echte rijken" doen er alles om uit het AB-regime te blijven, juist om ervoor te zorgen dat het rendement forfaitair belast wordt. Die vinden nu ongetwijfeld weer nieuwe trucjes.

Ik ben helemaal voor het aanpakken van de echte rijken, maar juist in een tijd waarin de overheid zich steeds meer terugtrekt (pensioen, studie, zorg) zou je m.i. het eerste ca half miljoen niet of nauwelijks moeten belasten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 10, 2019, 11:56:36 PM
In de kamerbrief over de VRH staat het onderstaande:
In het voorstel is gerekend met de volgende forfaitaire percentages, uitgaande van het jaar 2020:
Voor het forfaitaire rendement over het spaarsaldo zou 0,09% in aanmerking worden genomen.
Voor het forfaitaire beleggingsrendement over de beleggingen zou 5,33% in aanmerking worden genomen.
Voor de forfaitaire debetrente over de schulden zou 3,03% in aanmerking worden genomen, uitgaande van de gemiddelde hypotheekrente.
Voor het totaal van de inkomsten uit dit vermogen geldt een heffingvrij inkomen.
Gegeven deze forfaitaire rendementen is naar verwachting budgetneutraliteit mogelijk bij een heffingvrij inkomen van € 400 in combinatie met een lichte verhoging van het tarief van 30% naar circa 33%.

En ook:
Naar verwachting kan de uit te werken nieuwe box 3-regeling budgetneutraal worden vormgegeven. De budgettaire gevolgen zijn afhankelijk van de precieze vormgeving van het wetsvoorstel en de rendementen die gelden in het jaar van invoering. Bij het uitwerken van het wetsvoorstel zal budgetneutraliteit het uitgangspunt zijn.

Het lijkt er dus op dat men eerst heeft bepaald wat naar verwachting de rendementen zullen zijn in 2020. Daarna heeft men die 400 euro (en 33%) vastgesteld om dezelfde opbrengst uit VRH te krijgen als nu.

Even uitgaande van de oprechte wens van de regering om het eerlijker te maken en budget-neutraal te houden zou dit betekenen dat op het moment dat de spaarrente stijgt, ook die 400 euro moet stijgen. Voor 100% beleggers betekent 5,33% forfaitair beleggingsrendement en 400 euro heffingsvrij box 3 inkomen dat effectief slechts de eerste 7.500 euro belegd vermogen vrijgesteld zijn van VRH. Even kort door de bocht zou een stijging van de spaarrente van 0,09% naar 0,9% inhouden dat die 400 euro zou moeten stijgen naar 4.000 euro. Dit zou betekenen dat de 7.500 euro vrijgesteld belegd vermogen zou stijgen naar 75.000 euro. Deze bedragen kloppen uiteraard niet precies, ik heb geen idee van de totale opbrengst VRH en de verhouding sparen/beleggen. Het gaat me nu even om het mechanisme.

Als men daadwerkelijk een bepaald vast bedrag aan VRH binnen wil halen, gebaseerd op daadwerkelijk behaald rendement, dan lijkt het nu gedane voorstel inderdaad eerlijker dan het oude. Dan moet men echter wel ook consequent die 400 euro laten meebewegen. Bij een hogere spaarrendement in verhouding tot beleggingsrendement, zal de 440.000 euro vrijstelling voor spaarders dan snel dalen en de 7.500 euro voor beleggers snel stijgen.

Ben benieuwd. Mijn eigen prognoses worden beduidend gunstiger als ik die 400 euro laat stijgen naar bijvoorbeeld 4.000 euro.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 12, 2019, 12:11:48 PM
Cross posted uit een andere thread:

A broker in my country has a promotion that if you buy some stocks with them, they give you €100. You can even buy a cheap stock and sell it as soon as you get the bonus money. I got some (young, 20s) coworkers to sign up and now they're super excited about their little stock wins/losses. They've started asking questions about how to invest their free €100 so it can make them rich lol :p I'm working on nudging them to index funds. The €10 investment in 'cheap random stock' turned out to be a good way to nudge them to some free money and an account in the first place though.


Een account openen bij flatex.nl en minimaal 1 aandeel kopen (prijs maakt niet uit) levert je de volgende dag een €100 bonus op die je ook meteen terug kunt storten naar je eigen bankrekening.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 12, 2019, 12:34:53 PM
Zonder addertjes? Daar ga ik me even in verdiepen, bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 12, 2019, 02:24:34 PM
Zonder addertjes? Daar ga ik me even in verdiepen, bedankt!
Heb me er vandaag n.a.v. de originele post van @Hirondelle in verdiept. Ik kan geen addertjes ontdekken en lees op andere websites ook niks negatiefs. Vanavond aangemeld, dat was eenvoudig en kostte hoogstens een kwartiertje. Als het goed is krijg ik morgen mijn inloggegevens en dan kan ik aan de slag. Ben niet van plan om die 100 euro meteen te cashen, maar ga er waarschijnlijk penny stocks mee aanschaffen. Ik weet nog niet wat en het past ook eigenlijk niet in mijn strategie, maar het is wel leuk om een beetje te speculeren in de marge en op deze manier kan het gratis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 13, 2019, 03:35:23 AM
Zonder addertjes? Daar ga ik me even in verdiepen, bedankt!

Ik heb nog geen addertjes gevonden! Hun voornaamste doel is denk ik simpelweg naamsbekendheid en om mensen over te halen een account aan te maken en via hun te gaan handelen. Ze lijken ook goedkoper te zijn dan DeGiro en zijn een vrij established broker in Duitsland.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 13, 2019, 07:42:05 AM
Wat let iemand om meerdere accounts aan te maken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: SansSkill on September 14, 2019, 03:45:47 AM
Net ook naar flatex gekeken, ziet er wel ok uit. Denk dat ik wel een account ga openen voor die gratis €100.
Enige probleem waar ik tegen aanloop is dat ze 'werkzaamheden' verrichten en dus kunnen er geen nieuwe rekeningen worden aangemaakt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 14, 2019, 09:32:13 AM
Wat let iemand om meerdere accounts aan te maken?
De voorwaarden. Je moet je volledige gegevens opgeven, inclusief BSN nummer en foto van je paspoort, net zoals bij elke bank- en beleggingsrekening. Het lijkt me voor hun niet zo moeilijk om dit zo in de hand je houden. Maar het kan wel meerdere keren per adres, dus je partner en inwonende (volwassen) kinderen kunnen ook meedoen.

Enige probleem waar ik tegen aanloop is dat ze 'werkzaamheden' verrichten en dus kunnen er geen nieuwe rekeningen worden aangemaakt.
Ja, ik kan ook al de hele dag niet inloggen. Wat mij echter het meest verbaast is dat je een app moet installeren op een Android of IOS apparaat, een soort Google Authenticator, maar dan hun eigen versie. En deze app kun je alleen maar openen met je vingerafdruk. Er is geen alternatief. Erg onhandig als je geen of een oudere smartphone hebt, wat op dit forum nogal eens voorkomt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 14, 2019, 10:31:14 AM
Dat is bijzonder, dat van die vingerafdruk! Geen idee of mijn telefoon dat heeft. Ik was bezig met mijn aanmelding, maar ik was bij het downloaden van de app al blijven hangen, toen je een foto van de QR code moest maken. Ik moest er echt even over nadenken hoe ik dat zou moeten aanpakken tot ik me bedacht dat je zo'n website natuurlijk op je desktop moet openen en dan een foto moet maken. Die zet ik hooguit een keer per week aan en toen ik bezig was met de app was ik niet thuis.

Ik ben tot nu toe geen fan. Zonder de financiële motivatie had ik het allang opgegeven. Bij DeGiro en Meesman verloopt alles een stuk simpeler.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 15, 2019, 08:53:01 AM
@UncleX dat van die vingerafdruk klopt echt niet! Ik heb een oude smartphone en geen vingerafdruk sensor en bij mij is echt alles gelukt :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 15, 2019, 08:54:02 AM
Ik ben tot nu toe geen fan. Zonder de financiële motivatie had ik het allang opgegeven. Bij DeGiro en Meesman verloopt alles een stuk simpeler.

Hier ben ik het ook mee eens ja. DeGiro is een stuk makkelijker te hanteren (Meesman gebruik ik niet).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 15, 2019, 02:08:00 PM
@Imma, @Hirondelle, het kan natuurlijk zijn dat ik me vergis, maar onderstaande stappen moesten volgens hun email doorlopen worden en ik zag geen mogelijkheid dit te omzeilen.
 
0. Even geduld. Na ontvangst identificatiestorting krijgt u een SMS toegestuurd. Deze transfer duurt meestal een paar uur, afhankelijk van uw bank.
1. Inloggen. Na ontvangst SMS: Log in op het WebFiliaal met uw klantnummer en SMS-toegangscode.
2. App installeren. Download de flateXSecure app op uw telefoon en activeer deze via het Instellingen-menu in het WebFiliaal.
3. Risico bepalen. Bepaal uw beleggingsdoel via het Instellingen-menu in het WebFiliaal.
4. Geld storten. Maak voldoende geld over naar uw flatex-rekening vanaf uw referentierekening, zodat u kunt starten met handelen.


Zie stap 2. Misschien is het nieuw? Misschien had ik het wel gewoon kunnen negeren?

Ik moet nog een rekening openen, we hebben er twee aangevraagd. Ik zal nog eens goed opletten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 15, 2019, 02:32:22 PM
Ik heb het toevallig vanmiddag gedaan. Ik heb de app geïnstalleerd, vervolgens log je in op de website met je wachtwoord en maak je een foto van een QR code. Dan krijg je een code te zien in je app die je vervolgens op de site invoert. Dat is het.

Vervolgens elke keer als je iets wil bevestigen krijg je in de app een code die je invoert op de website.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 16, 2019, 01:45:08 AM
Op mijn werkt probeert men Noren over te halen om een paar jaar in Nederland of Duitsland te gaan werken. Dus stond er op het intranet en stukje met informatie over Nederland: "De hoofdstad van Nederland is Haag". Ik kon het niet laten om te verbeteren. Maar ik snap wel dat het voor buitenlanders een beetje verwarrend is dat de regering niet in de hoofdstad zit. Ik moest wel voor de zekerheid even checken online of Amsterdam nog steeds de hoofdstad was (ik woon er al 20 jaar niet meer), maar Wikipedia beweert van wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 16, 2019, 02:02:13 AM
Ik heb het toevallig vanmiddag gedaan. Ik heb de app geïnstalleerd, vervolgens log je in op de website met je wachtwoord en maak je een foto van een QR code. Dan krijg je een code te zien in je app die je vervolgens op de site invoert. Dat is het.

Vervolgens elke keer als je iets wil bevestigen krijg je in de app een code die je invoert op de website.
Maar het lukte jou dus ook niet zonder de app? En vingerafdruk?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 16, 2019, 02:53:25 AM
Ik heb het toevallig vanmiddag gedaan. Ik heb de app geïnstalleerd, vervolgens log je in op de website met je wachtwoord en maak je een foto van een QR code. Dan krijg je een code te zien in je app die je vervolgens op de site invoert. Dat is het.

Vervolgens elke keer als je iets wil bevestigen krijg je in de app een code die je invoert op de website.
Maar het lukte jou dus ook niet zonder de app? En vingerafdruk?

Je hebt wel de app nodig inderdaad, maar geen vingerafdruk. Je maakt een foto van de QR code op je computer, zo krijg je toegang.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 16, 2019, 03:19:51 AM
Je hebt wel de app nodig inderdaad, maar geen vingerafdruk. Je maakt een foto van de QR code op je computer, zo krijg je toegang.
Ok. Misschien kijkt de app naar de opties of instellingen van het toestel. Geen punt verder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on September 18, 2019, 03:08:15 AM
Nauwelijks te vinden in de mainstream media:

https://www.rendement.nl/loonaangifte/nieuws/heffingskortingen-in-2020-extra-in-de-lift.html

De algemene heffingskorting wordt per 2020 extra verhoogd. Hij wordt nog eens € 78 hoger dan de verhoging die in 2018 al aangekondigd was. Daarmee komt de algemene heffingskorting in 2020 uit op € 2.711. In 2021 komt bovenop de geplande verhoging een extra verhoging van nog eens € 2. Daardoor is de algemene heffingskorting dan maximaal € 2.801. Deze verhogingen zijn vooral gunstig voor de koopkracht van mensen met lagere inkomens.

Dit is zoals waarschijnlijk bekend ook gunstig voor mensen die van hun vermogensrendement leven. Effectief wordt het van heffing vrijgestelde vermogen hierdoor hoger en dus ook het netto rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on September 18, 2019, 10:14:36 AM
Nice! Ik had wel over de arbeidskorting gelezen, maar niet over deze. Altijd fijn :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on September 22, 2019, 07:54:08 AM
Gebruikt een van jullie "too good to go"? Het is een initiatief om vlak voor het einde van de tht datum een doos met producten aan te schaffen waar je dan maar ongeveer 35% van de echte waarde voor betaald. Deelnemers fungeren van hotels waar je het ontbijtbuffet mag afruimen, tot supermarkten en alle winkels daartussen.

Ik vind het een goed initiatief, maar je kunt je producten (behalve bij het ontbijtbuffet) niet zelf kiezen. Dat zorgt er dus voor dat je producten krijgt die je anders niet gebruikt. Dat kan tot creativiteit leiden, maar ook tot weggooien of overconsumptie van dingen die je eigenlijk niet nodig hebt.

Ik heb het nu twee keer gedaan, 1 keer biowinkel en 1 keer bakker, allebei voor 4,95 met een geschatte waarde van 15 euro. Bij de biowinkel zaten er allemaal zaken in die ik niet gebruik, zoals smaakjesthee en glutenvrij brood. De groente was op het randje van vers. Bij de bakker zat er een lekker brood bij, maar ook vier gebakjes, waarvan er drie in de vriezer liggen te zieltogen omdat ik na de eerste weer weet waarom ik nooit gebakjes eet.

Dus in plaats van geld uit te sparen, kreeg ik een probleem van producten opmaken die ik eigenlijk niet nodig heb. Erg un-mustachian. Als mensen andere ervaringen hebben of tips voor winkels waar je wat meer keuze hebt hoor ik het graag!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 22, 2019, 12:33:00 PM
Ik doe het regelmatig, het is mij tot nu toe goed bevallen!

 Ik ben vaak alleen thuis rond etenstijd en vooral wanneer ik een hele dag thuis aan mijn bureau zit, druk met werk/studie, is het fijn als iemand anders voor je kookt en je er ook nog even een half uurtje uit bent om het te halen. Ik woon aan de rand van het centrum van een grote stad dus er is voldoende keus en ik ben een hele makkelijke eter. Ik lust in principe alles, ik koop zelf bijna geen vlees maar eet het wel als iemand het mij voorschotelt en zeker wanneer het anders wordt weggegooid. De Ekoplaza is juist een van mijn favorieten. Die kost hier volgens mij €3 en voor dat geld krijg je dan meestal een groente, een zuivelproduct, iets van de broodafdeling en nog iets anders dat overblijft. Het is inderdaad zo dat de groente die je meekrijgt bij Ekoplaza vaak snel op moeten, juist om verspilling tegen te gaan blijft groente daar wat langer in de winkel liggen dan bijvoorbeeld bij AH. En het is niet voorgesneden en in plastic verpakt. Maar ik heb nog nooit iets meegekregen dat ik niet gebruikte. Het vreemdste was volgens mij een soort van vegan vissticks, dat had ik nooit zelf gekocht maar bleek prima eetbaar te zijn. Ik heb een keer ergens een hele appeltaart meegekregen, die heb ik toen door de helft gesneden en de helft naar de buren gebracht. Meteen weer iets aan de burenrelatie gedaan :)

Als we wel beiden thuis zijn haal ik op zaterdag aan het einde van de middag wel eens iets van Backwerk. Dan krijg je 3-4 belegde broodjes en een sapje of smoothie, dat is voor ons een luxe brunch op zondagochtend, voor mij alleen is het teveel. Bij een sushisrestaurant hier in de stad krijg je voor €5 een volle bak sushi (een stuk of 15). Een van mijn meest favorieten voor een doordeweekse dag is het lokale Shell tankstation! (Deli by Shell heet het). Daar krijg je 2 belegde broodjes, een hartige snack, een stuk fruit, wat te drinken en een reep chocola voor €3. Als extraatje heb ik ook nog eens een heel bruin brood erbij gekregen. Het is geen typisch tankstationvoer maar echt vers en de dichtstbijzijnde is tien minuten fietsen langs de rand van het bos en door een park, dus echt een heerlijk fietstochtje.

Het enige dat ik wel merk is dat Too good to go steeds populairder wordt en dat het dus steeds moeilijker wordt om iets te bemachtigen. Zeker de bijzondere dingen zoals de kaasboer en de Italiaanse delicatessenzaak zijn snel weg. Het tankstation is een goede ontdekking want die is minder populair terwijl de kwaliteit goed is. Ontbijtbuffet bij een hotel heb ik nog nooit geprobeerd, op dat tijdstip heb ik meestal geen tijd om iets te gaan halen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on September 23, 2019, 02:56:52 AM
Dat klinkt wel OK Imma! Ik ben wel vegetarier dus heb wat minder opties dan jij. Ekoplaza bij mij in de buurt heeft geen pakketten, die op 10 km afstand wel maar dat vind ik echt te ver.

Voor 4,95 had ik bij de biologische winkel:
75 gram veldsla, in plastic verpakt, 2 dagen over de datum en met duidelijke bruine plekjes
200 gram botersla, beetje slap maar nog net OK
Volkorenspaghetti 2 maanden na tht
Rijst/quinoa melk 1 maand na tht
150 gram appeltjes (2 stuks, beetje zacht)
Piramide thee frisse start (tht 1 januari) en citroen-munt (tht 11 september)
Glutenvrij brood (voorverpakt, ik vind voorverpakt brood al niet lekker en glutenvrij brood ook niet, dus dat heb ik teruggegeven)
Ik vond dit dus niet voor herhaling vatbaar.

Die belegde broodjes van Backwerk, zijn die op zondagmorgen nog lekker? Ik ben sowieso al niet zo'n fan van belegde broodjes die niet door mezelf zijn samengesteld, maar na een dag vind ik ze echt niet lekker meer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 24, 2019, 07:17:25 AM
Bedorven en over de datum kan echt niet hoor! Dat hoef je echt niet te accepteren als betalende klant. Je kunt het niet altijd meer langer bewaren maar voor directe consumptie moet het nog gewoon geschikt zijn.

De broodjes haal ik dan op zaterdag rond een uur of 5, die worden dan in de middag nog vers gemaakt en liggen daar in de koeling. Ik vind ze op zondagochtend nog prima te doen, maar het ligt natuurlijk ook aan het type beleg en broodje. Een croissantje is makkelijker te bewaren dan broodjes waar saus op zit. Je mag vaak kiezen uit wat er nog ligt dus dan zou je ook voor niet belegde broodjes kunnen kiezen, als die er nog zijn. Voor directe consumptie zijn ze in ieder geval altijd prima geschikt, een half uur eerder waren ze nog gewoon te koop voor de normale prijs. Als er toch iets tussenzit dat eigenlijk meteen op moet (bijvoorbeeld een broodje zalm) dan eet ik die vaak 's avonds al met een bak soep.

Wat ik nog nooit heb gehaald maar waar ik al diverse mensen over heb gehoord is een bekende donutzaak hier in de stad. Daar schijn je 12 donuts voor €5 te krijgen - leuk als je toevallig die avond een feestje hebt of je woont in een groot studentenhuis, maar voor ons is dat toch echt een te grote hoeveelheid.  Ik ga me niet volvreten omdat het toevallig zo'n goede deal is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 07, 2019, 04:20:55 AM
Een Mustachian People problem...

Zoals enkelen van jullie weten, heb ik per 1 januari mijn baan opgezegd, vanwege FIRE. Laatst moest ik op kantoor weer eens verplicht mijn paswoord veranderen. Het mag niet te veel op het vorige lijken. Meestal neem ik een woord dat me gewoon te binnen schiet en dat nergens op slaat.

Deze keer schoot me de toepasselijke tekst "LaatsteLoodjes" te binnen.
Maar ik vond het te ingewikkeld om te typen. Dus ik koos iets anders, in de trend van "OpnieuwBeginnen".
Maar aangezien ik nog niet opnieuw begonnen ben, ik ben tenslotte nog met de laatste loodjes bezig, heb ik elke dag weer moeite om me dat nieuwe paswoord te herinneren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 20, 2019, 01:32:18 PM
Net een paar dagen gesproken met Nederlanders die op bezoek waren. Die vertelden me dat bibliotheken in Nederland tegenwoordig alleen nog maar draaien op vrijwilligers. En dat de regering daar geen geld voor over heeft. Er schijnen ook weinig mensen met kinderen nog heen te gaan en gewoon niet meer veel gelezen en voorgelezen te worden. Dat vond ik een grote schok. Is het echt zo erg? Ik heb als kind de bibliotheek platgelopen, en later de schoolbibliotheek ook.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 20, 2019, 02:17:53 PM
Klopt helemaal helaas. Ik woon in een erg grote stad en wij hebben nog maar een kleine bibliotheek over - de wijkbibliotheken zijn gesloten en de bibliotheek in de binnenstad heeft de helft van haar pand afgestoten (en dus de helft van de collectie eruit moeten doen). De openingstijden worden steeds korter, je moet nu zelf je boeken uitchecken. Vervolgens wordt een redelijk groot deel van de nog beschikbare ruimte opgeslokt door een koffiecorner, gerund door vrijwilligers, om geld binnen te halen. Er zijn nog wel betaalde krachten maar een groot deel van de mensen die er rond lopen zijn vrijwillig. Ik kan me voorstellen dat dat in dorpsbibliotheken nog veel meer is. Wij hebben nog wel een grote kinderhoek die vaak druk is, maar de stille ruimtes zijn weg. Daar zaten vaak veel studenten die natuurlijk geen geld opleveren, dus dat zal wel bewust zijn. Een abonnement is ook erg duur geworden (€50-€70, jeugd wel gratis). Ik kan me herinneren dat ik een jaar of tien geleden in mijn vorige woonplaats €20 per jaar betaalde.

In mijn woonplaats zijn er allerhande cultuurvoorzieningen. Daar is een bepaald budget voor, dus als er iets nieuws bijkomt, dan moet er ergens anders geld verdwijnen. En een bibliotheek is natuurlijk een beetje stoffig, geen Kunst met een grote K.

Iets anders dat er in mijn gemeente trouwens niet meer is omdat er geen geld meer voor (over) is, is een familiezwembad (zo eentje met warm water en glijbanen). Ook in naburige gemeenten heb je die niet, als je als ouders met je kinderen een dagje zwembad wil doen moet je 30-45 minuten in de auto zitten.

Ik ben groot voorstander van vernieuwende kunst en ik vind het voor het vestigingsklimaat van onze stad heel goed dat de gemeente daar geld voor vrijmaakt, net zoals voor allerhande andere cultuurvoorzieningen zoals musea, theaters, concertzalen. Maar een bibliotheek en een zwembad vind ik absolute basisvoorzieningen en als stad met 200.000 inwoners moet je je schamen als je dat soort zaken niet op orde hebt. We betalen amper gemeentelijke belasting hier maar ik zou graag wat meer betalen in ruil voor fatsoenlijke voorzieningen.

Het openbaar groen wordt overigens wel uitzonderlijk goed bijgehouden, dat komt blijkbaar uit een ander potje :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 20, 2019, 11:26:29 PM
Bij ons moet je ook zelf je boeken scannen. Onze hoofdbibliotheek is wel lang open, maar de wijkbibliotheek kort. Het is bij ons wel gratis en ze hebben via een app veel keuze aan boeken.

Ik vind ook bibliotheek en zwembad basisbehoeften, want die zorgen ervoor dat kinderen goed leren lezen en zwemmen. Dat red je niet als je alleen op school wat boekjes leest of naar zwemlessen gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 21, 2019, 12:20:19 AM
We hebben wel twee zwembaden waar je baantjes kunt trekken en waar zwemverenigingen gebruik van maken, maar geen 'leuk' zwembad meer. Schoolzwemmen is trouwens ook al lang wegbezuinigd.

Ik was een tijd geleden in het dorp waar ik vandaan kom (gemeente met 45000 inwoners) en daar zijn de voorzieningen wel op peil gebleven. Dit soort dingen worden echt op gemeenteniveau geregeld en daar is een grote bieb wel prioriteit. De gemeentelijke lasten zijn daar ongetwijfeld ook hoger.

Op heel veel gebieden, zoals bijvoorbeeld ook zorg, is er de laatste jaren heel veel verantwoordelijkheid naar de gemeentes verschoven. Enerzijds goed omdat gemeentes goed kunnen inschatten waar de burger behoefte aan heeft, anderzijds kan het ook het effect hebben dat er in armere gemeentes steeds minder voorzieningen blijven waardoor ze nog minder aantrekkelijk zijn. En voor een stad heb je altijd het probleem dat je voorzieningen niet alleen door de eigen inwoners worden gebruikt, maar ook door de inwoners van gemeentes in de regio die er niet aan meebetalen. En wat me in mijn stad stoort: we hebben een aantal grote werkgevers die veel nieuwe inwoners aantrekken. We proberen onze stad zo aantrekkelijk mogelijk te maken zodat die mensen ook echt naar hier willen komen. Ik vind dat deze grote bedrijven best zelf ook wat zouden mogen investeren in een aantrekkelijk vestigingsklimaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on October 21, 2019, 06:03:58 PM
De voorzieningen per gemeente lijken inderdaad heel erg af te hangen van de gemeente. In mijn 'thuisthuis' is een groot tropisch zwembad én een recreatiepark met buitenbaden aan een meer én een strand bij een vakantiepark terwijl het maar een 'klein'  (20-30k mensen) dorp is.

In mijn huidige stad is de bieb ook goed en heeft ook veel ruimte voor zitplaatsen/werk en prima WiFi en dat terwijl de uni bieb er ook nog is (dus deze bieb is niet zozeer voor studenten bedoeld). Qua zwembaden zijn er ook een aantal maar ik ben alleen in die van de uni te vinden omdat het voor mij het goedkoopst is.

Mijn stad is ongeveer even groot als de jouwe Imma dus ik vind het wel interessant (en ietwat schokkend?) om die verschilen te zien! 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 22, 2019, 07:32:31 AM
Mijn stad is al jaren blut. Ongeveer de helft van het budget gaat naar sociale zaken - dat is bijna een half miljard per jaar en eigenlijk nog niet genoeg. En dan zijn er nog heel veel andere zaken die betaald moeten worden.

Mijn stad heeft ook een andere politieke kleur en de bibliotheek is hier helaas niet zo'n prioriteit. Gek genoeg wordt een bieb hier niet echt gezien als een voorziening voor mensen met een kleine portemonnee maar meer als een linkse hobby voor mensen met geld. Ik merk in mijn stad een grotere tweedeling tussen 'Jan Modaal' en 'de elite van buitenaf die onze stad overneemt' dan in andere studentensteden. Ik ken jouw stad redelijk en ik heb in Nijmegen gestudeerd en daar merkte ik het wij/zij stukken minder en het is ook nergens voor nodig. Het aantrekken van expats, kunstenaars en studenten uit binnen- en buitenland leidt tot een bloeiende stad met veel werkgelegenheid op alle niveaus.

Ik heb sowieso het gevoel dat veel voorzieningen waar in de crisis op bezuinigd is sindsdien alleen maar verder afgetakeld zijn. En dat is heel erg jammer. Ik kom uit een arbeidersmilieu, studeren is niet iets dat ik vanuit huis heb meegekregen. Ik kwam meerdere keren per week in de bieb in mijn dorp. Ik werd daar altijd heel erg gestimuleerd om te lezen. Er werd ook voor een schijntje muziekles gegeven, wat mijn ouders anders nooit hadden kunnen betalen. Ik denk dat het nu voor jongeren in die situatie veel moeilijker is, zeker met het leenstelsel erbij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 22, 2019, 11:03:27 AM
Mijn schoonvader van 75 vertelde net dat hij zijn hele vermogen 100% in aandalen heeft zitten. Ik vertelde op skype dat het gebruikelijk is om na je 50e een deel van je vermogen te beleggen in iets veiligers. De Amerikanen hebben het altijd over 30-40% bonds.
Toen kwam de vraag terug wat dan veiliger was dan aandelen.Ik: bankrekening. Hij: dat geeft maar 0% rente. Ik: rentefonds.

Ik denk dat hij zoveel geld heeft dat hij het zelfs in een oude sok kan stoppen, dus een bankrekening van 0% zou helemaal geen kwaad kunnen. Ik denk ook niet aan 100%, maar aan een behoorlijk deel, zoals 30%.

Maar mijn vraag is of er in Nederland een veilige manier is om geld te beleggen die meer dan 0% rente geeft. Wat zouden jullie in dit geval doen?

Als je schoonvader zich goed voelt bij een 100% aandelen allocatie zou ik het zo laten.

Persoonlijk heb ik die ‘algmene wijsheid’ van naarmate men ouder wordt meer in obligaites te investeren ook nooit goed gesnapt.

De theorie er achter is dat je als je ouder wordt minder jaren hebt om een eventuele dip in de aandelenbeurs uit te zitten. Op zich klopt dit wel maar in de praktijk komen de meeste bejaarden bijna niet aan het opgespaarde vermogen. Wat betekend dat dat vermogen eigenlijk al voor de kinderen en kleinkinderen bestemd is (zelfs al staat het nog op naam van de bejaarde) en die hebben dus wel nog een lange beleggingstermijn voor de boeg.

Het hangt natuurlijk van de individuele situatie af maar als de grootvader een afbetaald huis heeft en elke maand nog mooi rondkomt van het ontvangen pensioen + uitbetaalde dividenden dan zou ik die mooi 100% in aandelen laten zitten. De cash-flow dekt de uitgaven dus wat er met de onderliggende aandelen qua waarde gebeurt maakt niks uit.

Is de situatie minder rooskleurig dan is naar mijn mening de beste approach om na te gaan hoeveel beleggingsgeld hij zo ongeveer per jaar opsoupeert en dan het vijfvoudige hiervan in cash aan te houden. Dan heeft hij een mooie buffer voor moest de beurs eens dip kennen en vermijd hij het moeten verkopen aan de bodem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 23, 2019, 12:39:14 AM
Persoonlijk heb ik die ‘algemene wijsheid’ van naarmate men ouder wordt meer in obligaties te investeren ook nooit goed gesnapt.

De theorie er achter is dat je als je ouder wordt minder jaren hebt om een eventuele dip in de aandelenbeurs uit te zitten. Op zich klopt dit wel maar in de praktijk komen de meeste bejaarden bijna niet aan het opgespaarde vermogen.

Voor ons die straks met pensioen gaan voor we 50 zijn, denk we wel dat het slim is om in rentefondsen of iets dergelijks te investeren. Wij hebben ca 800K euro nodig om te te kunnen stoppen met werken. Jaarlijks budget is 50K euro. Ik weet dat dat meer is dan 4%, maar wij gaan het bedrag langzaam opeten en daarna van ons gewone pensioen leven.
Daarnaast hebben we een afbetaald huis (of de mogelijkheid om een afbetaald huis te kopen).

Stel dat we alle 800K euro in aandelen zetten en de markt maakt opeens een flinke duiker van 50%. Dan is onze investering op dat moment maar 400K waard. Als we er dan nog steeds 50K euro per jaar uit gaan halen, haal je opeens  een 2 keer zo'n groot bedrag uit de spaarpot als wanneer de spaarpot 2 keer zo groot zou zijn.

Dus wij hebben voor onszelf bedacht dat wij ons geld niet 100% in aandelen kunnen beleggen, omdat we het ons niet kunne verantwoorden om het kwijt te raken. Voorlopig hebben we 400K euro in aandelen en na de verkoop van ons huis komt er na verwachting 400-500K euro bij. Die gaan we voor een groot deel veiliger beleggen.

Van mijn schoonvader weet ik niet hoeveel hij gebruikt van zijn spaargeld. Het was zijn oorspronkelijke pension in eigen beheer. Ik weet zelfs niet of hij de hypotheek al heeft afbetaald. Hij heeft het namelijk nog wel eens over een hypotheek. Misschien dat Nederlanders vinden dat het hebben van een hypotheek op zich gunstig is. Officieel is de helft van zijn vermogen al geërfd door zijn twee kinderen, maar mag hij het nog gebruiken zolang hij leeft. We hopen nog steeds ooit een bericht te krijgen van zijn notaris om welk bedrag het precies gaat, want wij tasten nog in het donker.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 24, 2019, 04:50:32 AM
Persoonlijk heb ik die ‘algemene wijsheid’ van naarmate men ouder wordt meer in obligaties te investeren ook nooit goed gesnapt.

De theorie er achter is dat je als je ouder wordt minder jaren hebt om een eventuele dip in de aandelenbeurs uit te zitten. Op zich klopt dit wel maar in de praktijk komen de meeste bejaarden bijna niet aan het opgespaarde vermogen.

Voor ons die straks met pensioen gaan voor we 50 zijn, denk we wel dat het slim is om in rentefondsen of iets dergelijks te investeren. Wij hebben ca 800K euro nodig om te te kunnen stoppen met werken. Jaarlijks budget is 50K euro. Ik weet dat dat meer is dan 4%, maar wij gaan het bedrag langzaam opeten en daarna van ons gewone pensioen leven.
Daarnaast hebben we een afbetaald huis (of de mogelijkheid om een afbetaald huis te kopen).

Stel dat we alle 800K euro in aandelen zetten en de markt maakt opeens een flinke duiker van 50%. Dan is onze investering op dat moment maar 400K waard. Als we er dan nog steeds 50K euro per jaar uit gaan halen, haal je opeens  een 2 keer zo'n groot bedrag uit de spaarpot als wanneer de spaarpot 2 keer zo groot zou zijn.

Dus wij hebben voor onszelf bedacht dat wij ons geld niet 100% in aandelen kunnen beleggen, omdat we het ons niet kunne verantwoorden om het kwijt te raken. Voorlopig hebben we 400K euro in aandelen en na de verkoop van ons huis komt er na verwachting 400-500K euro bij. Die gaan we voor een groot deel veiliger beleggen.

Van mijn schoonvader weet ik niet hoeveel hij gebruikt van zijn spaargeld. Het was zijn oorspronkelijke pension in eigen beheer. Ik weet zelfs niet of hij de hypotheek al heeft afbetaald. Hij heeft het namelijk nog wel eens over een hypotheek. Misschien dat Nederlanders vinden dat het hebben van een hypotheek op zich gunstig is. Officieel is de helft van zijn vermogen al geërfd door zijn twee kinderen, maar mag hij het nog gebruiken zolang hij leeft. We hopen nog steeds ooit een bericht te krijgen van zijn notaris om welk bedrag het precies gaat, want wij tasten nog in het donker.

Dit is precies waarom ik postte dat ik de 'algemene wijsheid' niet aanvaard. Men moet naar de specifieke situatie van de persoon kijken. En jullie situatie gaat op 50 gans anders zijn dan wat ik als voorbeeld gaf voor een 70 jarige.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 26, 2019, 01:02:00 PM
Na een aantal keer dit topic opgezocht te hebben, reageer ik ook maar eens! :-) Ik ben T, nader de 30 en woon samen met mijn partner in de randstad. Ons eerste doel is om de hypotheek versneld af te lossen en komend jaar komen we onder de ton. Dus dat voelt prettig! Daarnaast bouw ik langzaam vermogen op via indexbeleggen. Als de hele hypotheek weg is over 5 jaar, wil ik maandelijks een hoger bedrag inleggen bij Meesman.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 26, 2019, 01:57:15 PM
Netjes! Op die leeftijd/locatie een hypotheek van 5 cijfers een enorme prestatie. Onze lage maandlasten geven ons een enorm gevoel van vrijheid. We hebben niet extra afgelost maar zijn in ons eerste goedkope huis blijven wonen terwijl onze inkomens groeiden, ons bruto maandbedrag is maar 10% van ons inkomen. Daardoor kunnen we allebei parttime werken en ons daarnaast richten op onze eigen bedrijven en kan ik ook nog een studie volgen. Ik maak me nooit meer zorgen om geld terwijl we veel mensen kennen die nergens anders aan denken, terwijl we een normaal modaal inkomen hebben. Ik denk dat onze maatschappij er heel anders uit zou zien als iedereen basale financiële zekerheid had.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 26, 2019, 02:01:35 PM
Dat klinkt super, Imma! Dank ook voor je bevestiging om door te gaan op deze manier met het verlagen van de maandlasten :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 27, 2019, 01:20:01 AM
Netjes! Op die leeftijd/locatie een hypotheek van 5 cijfers een enorme prestatie. Onze lage maandlasten geven ons een enorm gevoel van vrijheid. We hebben niet extra afgelost maar zijn in ons eerste goedkope huis blijven wonen terwijl onze inkomens groeiden, ons bruto maandbedrag is maar 10% van ons inkomen. Daardoor kunnen we allebei parttime werken en ons daarnaast richten op onze eigen bedrijven en kan ik ook nog een studie volgen. Ik maak me nooit meer zorgen om geld terwijl we veel mensen kennen die nergens anders aan denken, terwijl we een normaal modaal inkomen hebben. Ik denk dat onze maatschappij er heel anders uit zou zien als iedereen basale financiële zekerheid had.

Wij bleven ook 15 jaar lang in ons eerste, goedkope huis wonen. Wij kregen ook snel hoger inkomen, want als jong persoon is je loonsverhoging vaak het grootst. Zonder er veel over na te denken hadden we de hypotheek in 5,5 jaar afbetaald. Dan houd je inderdaad erg veel geld over die ik toen maar in indexfondsen stopte, want een betrouwbare financiële guru beveelde dat aan.

@Tdem, jij hebt nu het voordeel dat je veel bewuster bezig bent dan ik doen en dat je een duidelijk doel voor ogen hebt. Wij hadden in de loop der jaren behoorlijk was extra kunnen sparen als we meer bewust waren geweest. Dan hadden we nu niet zo'n duur huis hoeven te verkopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 27, 2019, 02:59:47 AM
Netjes! Op die leeftijd/locatie een hypotheek van 5 cijfers een enorme prestatie. Onze lage maandlasten geven ons een enorm gevoel van vrijheid. We hebben niet extra afgelost maar zijn in ons eerste goedkope huis blijven wonen terwijl onze inkomens groeiden, ons bruto maandbedrag is maar 10% van ons inkomen. Daardoor kunnen we allebei parttime werken en ons daarnaast richten op onze eigen bedrijven en kan ik ook nog een studie volgen. Ik maak me nooit meer zorgen om geld terwijl we veel mensen kennen die nergens anders aan denken, terwijl we een normaal modaal inkomen hebben. Ik denk dat onze maatschappij er heel anders uit zou zien als iedereen basale financiële zekerheid had.

Wij bleven ook 15 jaar lang in ons eerste, goedkope huis wonen. Wij kregen ook snel hoger inkomen, want als jong persoon is je loonsverhoging vaak het grootst. Zonder er veel over na te denken hadden we de hypotheek in 5,5 jaar afbetaald. Dan houd je inderdaad erg veel geld over die ik toen maar in indexfondsen stopte, want een betrouwbare financiële guru beveelde dat aan.

@Tdem, jij hebt nu het voordeel dat je veel bewuster bezig bent dan ik doen en dat je een duidelijk doel voor ogen hebt. Wij hadden in de loop der jaren behoorlijk was extra kunnen sparen als we meer bewust waren geweest. Dan hadden we nu niet zo'n duur huis hoeven te verkopen.

Wow! De hypotheek in 5,5 jaar afbetaald... Dat doen we je niet na ;-).

Zou soms ook wel wat minder bewust bezig willen zijn met geld hoor. Uit de hand gelopen hobby :-).

Vinden jullie het niet 'eng' om grote sommen geld in Indexfondsen te stoppen? Ik weet dat er tot nu toe altijd een groei is geweest op de lange termijn. Maar maak me weleens zorgen over de wereld en of dat wel zo blijft. Zit er zelf aan te denken om als de hypotheek afgelost is, de helft te sparen en de helft te beleggen. Maar dat is natuurlijk wel zonde van het rendement. Of hebben jullie een cash buffer die jullie naast de aandelen aanhouden?

Aan de andere kant... De aandelen zullen vast niet 100% in de min gaan, dus helemaal weg zal het niet gaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 27, 2019, 05:25:28 AM
Netjes! Op die leeftijd/locatie een hypotheek van 5 cijfers een enorme prestatie. Onze lage maandlasten geven ons een enorm gevoel van vrijheid. We hebben niet extra afgelost maar zijn in ons eerste goedkope huis blijven wonen terwijl onze inkomens groeiden, ons bruto maandbedrag is maar 10% van ons inkomen. Daardoor kunnen we allebei parttime werken en ons daarnaast richten op onze eigen bedrijven en kan ik ook nog een studie volgen. Ik maak me nooit meer zorgen om geld terwijl we veel mensen kennen die nergens anders aan denken, terwijl we een normaal modaal inkomen hebben. Ik denk dat onze maatschappij er heel anders uit zou zien als iedereen basale financiële zekerheid had.

Wij bleven ook 15 jaar lang in ons eerste, goedkope huis wonen. Wij kregen ook snel hoger inkomen, want als jong persoon is je loonsverhoging vaak het grootst. Zonder er veel over na te denken hadden we de hypotheek in 5,5 jaar afbetaald. Dan houd je inderdaad erg veel geld over die ik toen maar in indexfondsen stopte, want een betrouwbare financiële guru beveelde dat aan.

@Tdem, jij hebt nu het voordeel dat je veel bewuster bezig bent dan ik doen en dat je een duidelijk doel voor ogen hebt. Wij hadden in de loop der jaren behoorlijk was extra kunnen sparen als we meer bewust waren geweest. Dan hadden we nu niet zo'n duur huis hoeven te verkopen.

Wow! De hypotheek in 5,5 jaar afbetaald... Dat doen we je niet na ;-).

Zou soms ook wel wat minder bewust bezig willen zijn met geld hoor. Uit de hand gelopen hobby :-).

Vinden jullie het niet 'eng' om grote sommen geld in Indexfondsen te stoppen? Ik weet dat er tot nu toe altijd een groei is geweest op de lange termijn. Maar maak me weleens zorgen over de wereld en of dat wel zo blijft. Zit er zelf aan te denken om als de hypotheek afgelost is, de helft te sparen en de helft te beleggen. Maar dat is natuurlijk wel zonde van het rendement. Of hebben jullie een cash buffer die jullie naast de aandelen aanhouden?

Aan de andere kant... De aandelen zullen vast niet 100% in de min gaan, dus helemaal weg zal het niet gaan.

Tot nu toe ben ik daar nooit bang voor geweest en tot nu toe is het ook goed gegaan. Maar wij gaan nu ons grote huis verkopen en dan 400-500K euro overhouden om te beleggen. Dat gaan we niet allemaal in indexfondsen stoppen. We kunnen het ons niet veroorloven als de markt opeens erg zou zakken, want vanaf volgend jaar werken wij niet meer. Dus we gaan een groot deel op bankrekeningen of in rentefondsen stoppen. Als je nog genoeg lange termijn hebt, is indexfondsen meestal de beste keuze. Maar wij moeten vanaf volgend jaar van ons vermogen gaan leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 27, 2019, 05:44:10 AM
Geweldig zeg! Goed gedaan. En thanks voor de info :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 27, 2019, 06:08:51 AM
Wij lossen zelf niet extra af buiten de verplichte aflossing, maar beleggen het geld wat we overhouden en investeren momenteel ook in onze eigen bedrijven die nog in de opstartfase verkeren. Ik heb investeren nooit eng gevonden, ook niet tijdens de crisis. Ik neem een beredeneerd risico en dan denk ik er niet meer over na. Ik hou normaal een cash buffer aan van ±6 maanden uitgaven, maar momenteel zit ik door allerlei kosten wat lager. Ik lig daar geen seconde van wakker omdat ik een goed inkomen en een beleggingsportefeuille heb. Meer dan 6 maanden hoeft voor mij niet, er is immers ook nog WW/WIA als er iets gebeurt en in het ergste geval uiteindelijk bijstand.

Ik zou als ik jou was al eerder beginnen met beleggen, maar met kleine bedragen. Eens experimenteren hoe je je er bij voelt om bijvoorbeeld €100 per maand te investeren. Van helemaal niet beleggen naar de helft van het geld dat je overhoudt beleggen is nogal een flinke stap als je nooit eerder hebt belegd. De keus tussen volledig aflossen en juist volledig beleggen is een persoonlijke keuze en die hangt af van je persoonlijke situatie, toekomstwensen en risicotolerantie. De meesten zitten ergens in het midden. Puur mathematisch gezien brengt 100% van je vermogen in aandelen misschien waarschijnlijk het meeste op, maar je bent geen robot maar een mens. Ik denk dat vrijwel niemand dat doet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 27, 2019, 06:17:37 AM
Thanks, Imma! :) Ziet er interessant uit. Altijd leuk om te lezen hoe anderen het doen.

Ik heb wel een paar duizend euro in indexfondsen zitten en leg daar maandelijks een klein bedrag in (nu tussen de 50 en de 100).

Om de jaarlijkse 10% van de hypotheek boetevrij af te lossen (15.000, waarvan partner en ik allebei de helft betalen) moet ik al 625 euro per maand opzij leggen. Dan blijft er nog een kleine 200 over, wat ik dus deels in beleggen stop maar deels ook gebruik om buffer wat te verhogen.

Ben een beetje wispelturig nog en merk dat ik regelmatig bijstel/aan de knoppen draai. Vind een wat hogere contante buffer (jaar aan uitgaven) toch ook wel fijn ;-). Wel een leuk proces om mee bezig te zijn en bij te stellen om te kijken hoe het voelt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 27, 2019, 10:38:27 AM
@Tdem, als je van een hoge kontantenbuffer houdt, dan gewoon doen. MMM schrijft ergens dat zijn buffer in aandelen zit. Als hij dan eens onverwachts een grote uitgave krijgt, verkoopt hij gewoon wat aandelen. Daar heb je meestal wel een paar dagen de tijd voor.
Als je wel kontanten houdt, probeer dan wel te shoppen voor de hoogste rente. En let erop dat als je een rare bank vindt, dat die dan wel gegarandeerd is in geval van hun faillissement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 27, 2019, 12:33:39 PM
...Meer dan 6 maanden hoeft voor mij niet, er is immers ook nog WW/WIA als er iets gebeurt en in het ergste geval uiteindelijk bijstand.

...
Laat ik voorop stellen dat ik het daar globaal mee eens ben. Maar, zorg wel dat je binnen een redelijke termijn bij je overige geld kan als het echt nodig is.

Waarom zeg ik dat? Ik heb vorig jaar een ongeluk gehad met een flinke hersenschudding en NAH achtige klachten er achteraan. Nu anderhalf jaar verder begint het eindelijk weer op niveau te komen maar ik heb bijna een jaar lang weinig kunnen doen aan m'n financiele administratie. Daarnaast heb ik een aantal vrij hoge uitgave gehad die niet zo'n issue waren maar ook deels werden vergoed door de tegenpartij (en een aantal niet omdat die voor de kids waren, aangepast bed enzo).
Nou heb ik in heel die tijd m'n buffer nauwelijks hoeven aanraken maar dat was vooral omdat m'n werkgever een goede CAO heeft wat betreft ziektewet (en aanvulling uitkering). Maar als ik dat niet had en meteen op 70% zat, met de bijkomende kosten en de verzekering dan was het waarschijnlijk best wel anders geweest wat betreft buffer.


That said, ik heb ook in 7 jaar m'n hypotheek afgelost (dus dat had ook een positief effect op het niet nodig hebben van de buffer) en ben nu wat harder aan het investeren in de Indexfondsen. Ondertussen laat ik m'n cash buffer ook nog even flink groeien (zeg maar 50/50 sparen/beleggen).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 27, 2019, 02:53:01 PM
Dat klinkt heftig @Alfred J Quack , goed om te horen dat je nu weer vooruit gaat! Ik heb jaren geleden iets vergelijkbaars gehad - een paar kleine herseninfarcten waar ik nu geen last meer van heb, maar mijn ervaring is ook dat het herstel van je hersens echt een poos duurt. En als ik heel moe ben komt de mist toch weer terug.

Toen zat ik in een veel kwetsbaardere positie dan nu. Ik had geen vaste baan en een laag inkomen en heb mijn spaargeld een heel eind opgegeten. Gelukkig kwam er toen de bodem in zicht was een flinke belastingteruggaaf binnen en kon ik na een tijdje weer aan het werk. Anders had ik uiteindelijk een beroep moeten doen op de bijstand en hoewel ik daarvan had kunnen rondkomen is dat natuurlijk niet wat je wil.

Inmiddels heb ik een vaste baan met goede regelingen, een partner, een goedkopere woning dan toen en geld op de bank. Ik denk dat het nu wel goed zou komen als het nog eens zou gebeuren. Ik ben van nature iemand die er altijd van uit gaat dat het wel goed komt en dat is ook nog altijd gebeurd.

Heel belangrijk punt, mijn partner is gemachtigd om mijn bankzaken af te handelen als ik er zelf niet toe in staat ben. En hij weet ook welke rekeningen er waar zijn. Ik heb alleen maar indexfondsen en aandelen die met een druk op de knop verkocht zijn. Ik heb recent een overlijden meegemaakt waarbij de achterblijvende partner geen flauw idee had van de financiële situatie. Dat moet je echt niet willen. Als je niet getrouwd bent is een testament en een samenlevingscontract met medische en financiële volmacht heel belangrijk (als je tenminste wil dat je partner die dingen regelt natuurlijk).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 28, 2019, 03:16:28 PM
...Meer dan 6 maanden hoeft voor mij niet, er is immers ook nog WW/WIA als er iets gebeurt en in het ergste geval uiteindelijk bijstand.

...
Laat ik voorop stellen dat ik het daar globaal mee eens ben. Maar, zorg wel dat je binnen een redelijke termijn bij je overige geld kan als het echt nodig is.

Waarom zeg ik dat? Ik heb vorig jaar een ongeluk gehad met een flinke hersenschudding en NAH achtige klachten er achteraan. Nu anderhalf jaar verder begint het eindelijk weer op niveau te komen maar ik heb bijna een jaar lang weinig kunnen doen aan m'n financiele administratie. Daarnaast heb ik een aantal vrij hoge uitgave gehad die niet zo'n issue waren maar ook deels werden vergoed door de tegenpartij (en een aantal niet omdat die voor de kids waren, aangepast bed enzo).
Nou heb ik in heel die tijd m'n buffer nauwelijks hoeven aanraken maar dat was vooral omdat m'n werkgever een goede CAO heeft wat betreft ziektewet (en aanvulling uitkering). Maar als ik dat niet had en meteen op 70% zat, met de bijkomende kosten en de verzekering dan was het waarschijnlijk best wel anders geweest wat betreft buffer.


That said, ik heb ook in 7 jaar m'n hypotheek afgelost (dus dat had ook een positief effect op het niet nodig hebben van de buffer) en ben nu wat harder aan het investeren in de Indexfondsen. Ondertussen laat ik m'n cash buffer ook nog even flink groeien (zeg maar 50/50 sparen/beleggen).
Oef, de kans dat het gebeurt is natuurlijk klein. Maar áls het gebeurt dan ben je blij dat je bij je geld kan en ook genoeg gespaard hebt. Fijn dat je nu weer de oude aan het worden bent.

@Imma dat machtigen klinkt als een goed idee. Moet je daar, naast een testament, nog andere zaken voor regelen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 29, 2019, 02:58:51 AM
De simpelste manier is al je rekeningen en/of maken, maar wij hebben gescheiden financiën en dus maar een rekening en/of, de rest is apart. Je kunt ook iemand bij de bank machtigen om gebruik te maken van jouw rekening (je ziet dit vaak bij ouderen die een van de kinderen machtigen om de betalingen te doen).

Wij hebben gekozen voor de meest vergaande optie, een notariële volmacht. Dat is de optie die geld kost, maar we zaten er toch voor het samenlevingscontract/testament. Dat houdt in dat hij volledige volmacht heeft (financieel maar bijvoorbeeld ook medisch) op het moment dat ik handelingsonbekwaam word. Dat wil zeggen dat hij dan toegang kan krijgen tot al mijn rekeningen maar bv ook het huis zou kunnen verkopen. Het gaat dus heel ver, maar de exacte voorwaarden kun je zelf bepalen. Wij hebben hiervoor gekozen omdat de andere optie in zo'n geval curatele zou zijn en dan moet je maar hopen dat de rechter de juiste persoon aanwijst. Wij zijn niet getrouwd en hebben met niet alle familieleden een goede band, daarom heb ik op deze manier mijn voorkeur vastgelegd.

Het is wel belangrijk om zaken die al spelen tijdens het leven niet vast te leggen in een testament, want die wordt pas na overlijden gelezen. Maar de notaris kan je daar goed advies over geven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 30, 2019, 03:21:56 AM
Dank je, @Imma. Een 'normaal' testament hebben we. Zal binnenkort eens kijken naar een levenstestament. Wel altijd de minder leuke dingen om over na te denken, maar daardoor niet minder belangrijk natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 12, 2019, 05:14:15 AM
Toch grappig om te constateren dat ik tegenwoordig reikhalzend uitkijk naar het moment waarop alle nieuwe zorgpremies bekend zijn...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 12, 2019, 01:45:53 PM
Toch grappig om te constateren dat ik tegenwoordig reikhalzend uitkijk naar het moment waarop alle nieuwe zorgpremies bekend zijn...

Ik had vanmorgen het bedrag van FBTO in mijn mailbox (basisverzekering, normaal eigen risico, jaarlijks betaald) en ik schrok ervan dat ik meer dan 6% meer ga betalen - van 1293 naar 1375. Zeker omdat je in de media hoort dat veel verzekeraars gelijk blijven of verlagen. Ik ga zeker even rondkijken of dit lager kan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on November 13, 2019, 02:40:45 AM
Toch grappig om te constateren dat ik tegenwoordig reikhalzend uitkijk naar het moment waarop alle nieuwe zorgpremies bekend zijn...

Ik had vanmorgen het bedrag van FBTO in mijn mailbox (basisverzekering, normaal eigen risico, jaarlijks betaald) en ik schrok ervan dat ik meer dan 6% meer ga betalen - van 1293 naar 1375. Zeker omdat je in de media hoort dat veel verzekeraars gelijk blijven of verlagen. Ik ga zeker even rondkijken of dit lager kan.

Wow, dat is een flinke premie!!! Shoppen loont altijd, en collectieven zijn ook niet zaligmakend heb ik al gemerkt.Ik heb onze zorgverzekeringen zo laag mogelijk ingestoken: max eigen risico en nix geen aanvullende verzekeringen. Zoals mijn schoonpa (die accountant/fin adviseur is) altijd zegt: je moet alleen risico's verzekeren die je niet zelf kan betalen vind ik. Als je ruim 16 keuro betaalt aan premies moet je behoorlijk kosten maken wil je daar bovenuit komen lijkt mij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 13, 2019, 03:05:41 AM
Ik weet niets van deze verzekering, maar bij ons in Noorwegen is het zo dat verzekeringen vaak de prijzen verhogen voor hun vaste klanten en lagere prijzen aanbieden aan nieuwe klanten. Het kan lonen om jaarlijks te kijken of je een zelfde verzekering niet ergens goedkoper kunt krijgen. Bij ons geldt dit trouwens ook voor stroomprijzen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 13, 2019, 03:13:34 AM
Toch grappig om te constateren dat ik tegenwoordig reikhalzend uitkijk naar het moment waarop alle nieuwe zorgpremies bekend zijn...

Ik had vanmorgen het bedrag van FBTO in mijn mailbox (basisverzekering, normaal eigen risico, jaarlijks betaald) en ik schrok ervan dat ik meer dan 6% meer ga betalen - van 1293 naar 1375. Zeker omdat je in de media hoort dat veel verzekeraars gelijk blijven of verlagen. Ik ga zeker even rondkijken of dit lager kan.

Wow, dat is een flinke premie!!! Shoppen loont altijd, en collectieven zijn ook niet zaligmakend heb ik al gemerkt.Ik heb onze zorgverzekeringen zo laag mogelijk ingestoken: max eigen risico en nix geen aanvullende verzekeringen. Zoals mijn schoonpa (die accountant/fin adviseur is) altijd zegt: je moet alleen risico's verzekeren die je niet zelf kan betalen vind ik. Als je ruim 16 keuro betaalt aan premies moet je behoorlijk kosten maken wil je daar bovenuit komen lijkt mij.

Daar ben ik het helemaal mee eens. En het is belangrijk te realiseren dat de meeste noodzakelijke zorg in de basisverzekering valt. Ik ben iemand die veel zorgkosten maakt en eigen risico altijd snel op heeft maar ik betaal erg weinig uit eigen zak, alleen bril/tandarts/anticonceptie. Bovendien is wat je uit eigen zak betaalt aftrekbaar en premies aanvullende verzekering niet. Voor brillen/gehoorapparaten hebben veel verzekeraars een deal met een leveranciers uit de allerlaagste klasse, als je voor goede kwaliteit gaat moet je toch nog zelf betalen. Netto betaal ik misschien €200 per jaar bij aan zorg + eigen risico en dan heb ik vrije keuze voor de aanbieder.

 Het enige waarvan ik me kan voorstellen dat het echt heel erg loont is orthodontie bij kinderen, maarja, die heb ik niet :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: koenstache on November 13, 2019, 03:43:20 AM
Toch grappig om te constateren dat ik tegenwoordig reikhalzend uitkijk naar het moment waarop alle nieuwe zorgpremies bekend zijn...

Ik had vanmorgen het bedrag van FBTO in mijn mailbox (basisverzekering, normaal eigen risico, jaarlijks betaald) en ik schrok ervan dat ik meer dan 6% meer ga betalen - van 1293 naar 1375. Zeker omdat je in de media hoort dat veel verzekeraars gelijk blijven of verlagen. Ik ga zeker even rondkijken of dit lager kan.

Wow, dat is een flinke premie!!! Shoppen loont altijd, en collectieven zijn ook niet zaligmakend heb ik al gemerkt.Ik heb onze zorgverzekeringen zo laag mogelijk ingestoken: max eigen risico en nix geen aanvullende verzekeringen. Zoals mijn schoonpa (die accountant/fin adviseur is) altijd zegt: je moet alleen risico's verzekeren die je niet zelf kan betalen vind ik. Als je ruim 16 keuro betaalt aan premies moet je behoorlijk kosten maken wil je daar bovenuit komen lijkt mij.

Daar ben ik het helemaal mee eens. En het is belangrijk te realiseren dat de meeste noodzakelijke zorg in de basisverzekering valt. Ik ben iemand die veel zorgkosten maakt en eigen risico altijd snel op heeft maar ik betaal erg weinig uit eigen zak, alleen bril/tandarts/anticonceptie. Bovendien is wat je uit eigen zak betaalt aftrekbaar en premies aanvullende verzekering niet. Voor brillen/gehoorapparaten hebben veel verzekeraars een deal met een leveranciers uit de allerlaagste klasse, als je voor goede kwaliteit gaat moet je toch nog zelf betalen. Netto betaal ik misschien €200 per jaar bij aan zorg + eigen risico en dan heb ik vrije keuze voor de aanbieder.

 Het enige waarvan ik me kan voorstellen dat het echt heel erg loont is orthodontie bij kinderen, maarja, die heb ik niet :).

Mijn kinderen zijn nog niet aan de leeftijd dat ortho relevant wordt - en volgens mij moet je dan gewoon de kosten/baten aanvullende verzekeringen gaan afwegen. Ik ken mensen die actief aanvullend gaan shoppen afhankelijk van in de nabije toekomst voorziene zorgkosten. Ik heb me daar nog niet in verdiept, maar ik vind het vooralsnog wel goed zo.

Ik heb nu 4 personen verzekerd voor 160 euro per maand, en dat gaat inderdaad zo'n 4 procent omhoog volgend jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on November 13, 2019, 06:57:02 AM
Zit bij Anderzorg met maximaal eigen risico, alleen basispakket en betaal per jaar. Dat gaat geloof ik 1,5 euro omhoog vergeleken met dit jaar. Dikke prima! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 13, 2019, 07:11:07 AM
Ik heb nu 4 personen verzekerd voor 160 euro per maand, en dat gaat inderdaad zo'n 4 procent omhoog volgend jaar.
Dan weet ik welke verzekering jij hebt... ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 13, 2019, 03:15:55 PM
Zit bij Anderzorg met maximaal eigen risico, alleen basispakket en betaal per jaar. Dat gaat geloof ik 1,5 euro omhoog vergeleken met dit jaar. Dikke prima! :)


Ik dacht dat ik dat ook had, maar ga toch echt 23 euro meer betalen. Van 976 naar 999 euro per jaar. Kan ik nog ergens paar euro besparen? 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on November 13, 2019, 03:29:25 PM
Was niet helemaal duidelijk. Ik betaal per jaar en zet 1/12e daarvan maandelijks opzij. De stijging die ik noemde is per maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 13, 2019, 11:51:59 PM
Ik dacht dat ik dat ook had, maar ga toch echt 23 euro meer betalen. Van 976 naar 999 euro per jaar. Kan ik nog ergens paar euro besparen?
De goedkoopste is Zilveren Kruis ZieZo Selectief. Deze was €79,95 per maand en gaat naar €83,25 per maand, oftewel van €959,40 naar €999,00 per jaar.

Per half jaar betalen levert 0,75% korting op, per jaar 2%, maar dat vind ik als wereldindex belegger beide niet interessant genoeg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 14, 2019, 01:21:00 AM
Die korting was vroeger 4%, dat was een stukje interessanter. Maar ik betaal toch altijd jaarlijks, dat past beter in mijn boekhouding.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: AtlasNL on November 18, 2019, 01:05:10 AM
Goedemorgen!
Ik had al een kleine case study opgesteld in ander deel van het forum, maar ben blij nu het Nederlandse topic gevonden te hebben.

Sinds ik MMM lees (da's pas net) heb ik in ieder geval al vast mijn zorgverzekering verlaagd (om maar even aan te sluiten bij de directe posts hier boven). Mijn lieftallige echtgenote had ons allemaal verzekerd bij IZZ, maar die lieverds blijken 12 EUR per maand duurder te zijn dan Anderzorg. Als verdere verlaging heb ik ook mijn eigen risico op maximaal gezet. Ik ben 34 en heb afgezien van een ongeval (niet mijn schuld) nog nooit gebruik gemaakt van zorg (afgezien van tandarts, die betaal ik zelf). Leek mij dus een goede keuze. Echtgenote +2 kinderen hebben aanvullende verzekeringen en standaard eigen risico, kans op gebruik eigen risico is met 3 personen op 1 polis natuurlijk minimaal 3x zo groot...!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 18, 2019, 01:24:11 AM
Goedemorgen!
Ik had al een kleine case study opgesteld in ander deel van het forum, maar ben blij nu het Nederlandse topic gevonden te hebben.

Sinds ik MMM lees (da's pas net) heb ik in ieder geval al vast mijn zorgverzekering verlaagd (om maar even aan te sluiten bij de directe posts hier boven). Mijn lieftallige echtgenote had ons allemaal verzekerd bij IZZ, maar die lieverds blijken 12 EUR per maand duurder te zijn dan Anderzorg. Als verdere verlaging heb ik ook mijn eigen risico op maximaal gezet. Ik ben 34 en heb afgezien van een ongeval (niet mijn schuld) nog nooit gebruik gemaakt van zorg (afgezien van tandarts, die betaal ik zelf). Leek mij dus een goede keuze. Echtgenote +2 kinderen hebben aanvullende verzekeringen en standaard eigen risico, kans op gebruik eigen risico is met 3 personen op 1 polis natuurlijk minimaal 3x zo groot...!

Welkom bij de Nederlanders.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 19, 2019, 04:28:54 AM
Iemand dit gezien?

https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/deck-verzekeringen-ervaringen/

Had er nog nooit van gehoord. Ben het nog aan het bekijken, maar mijn eerste indruk is dat we hiermee minimaal 50 euro kunnen besparen per maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 19, 2019, 09:41:58 AM
Iemand dit gezien?

https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/deck-verzekeringen-ervaringen/

Had er nog nooit van gehoord. Ben het nog aan het bekijken, maar mijn eerste indruk is dat we hiermee minimaal 50 euro kunnen besparen per maand.

Ja, wel gezien maar voor mij niet goedkoper. Ik heb nu geen doorlopende reisverzekering en geen inboedelverzekering maar daarmee ben ik maar 6 euro duurder uit t.o.v. wat ik nu ook al heb (opstal en aansprakelijkheid).

Ik heb ze al wel een mailtje gestuurd omdat ik wil weten of mijn warmtepomp ook meeverzekerd is. Die staat namelijk in de tuin i.p.v. dat deze aan de muur hangt (om mogelijke resonantie te voorkomen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 25, 2019, 04:30:47 AM
Wij zijn overgestapt naar Deck en besparen nu zo'n 50% op onze premie. Ik dacht eigenlijk dat ik alles wel in de smiezen had, maar kennelijk waren we toch flink te duur verzekerd. Het heeft wel ook met gewijzigde omstandigheden te maken.

Het blijft dus echt lonen om regelmatig alles weer eens onder de loep te nemen. Vandaar ook dat ik me nu afvraag wat hier eigenlijk de meningen zijn over rechtsbijstandverzekeringen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: AtlasNL on November 25, 2019, 06:53:16 AM
Rechtsbijstandsverzekeringen vallen voor mij onder de grootst mogelijke nonsens die er bestaat. Het belangrijkste argument daarvoor, wat mij betreft, is dat je controle uit handen geeft. Zíj bepalen hoe (en of) een zaak wordt aangepakt. Hieraan zitten allerlei voorwaarden. En hoe vaak heb je het werkelijk nodig? Tegen welke kosten op dat moment? Gewoon zelf goed nadenken en goede zinnen formuleren als je een dispuut hebt met een derde partij en je hebt al 95% gewonnen. Indien je het niet gewonnen hebt, kun je altijd een advocaat inschakelen. Alleen die dingen verzekeren waarbij het risico bestaat dat je het zelf niet kunt betalen (opstalverzekering, zorgkosten, autoverzekering).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 25, 2019, 07:01:53 AM
Rechtsbijstandsverzekeringen vallen voor mij onder de grootst mogelijke nonsens die er bestaat. Het belangrijkste argument daarvoor, wat mij betreft, is dat je controle uit handen geeft. Zíj bepalen hoe (en of) een zaak wordt aangepakt. Hieraan zitten allerlei voorwaarden. En hoe vaak heb je het werkelijk nodig? Tegen welke kosten op dat moment? Gewoon zelf goed nadenken en goede zinnen formuleren als je een dispuut hebt met een derde partij en je hebt al 95% gewonnen. Indien je het niet gewonnen hebt, kun je altijd een advocaat inschakelen. Alleen die dingen verzekeren waarbij het risico bestaat dat je het zelf niet kunt betalen (opstalverzekering, zorgkosten, autoverzekering).
Je verwoordt precies hoe ik er zelf over denk en ik neig er dan ook naar geen rechtsbijstandsverkering af te sluiten. Ik twijfel nog een klein beetje over rechtsbijstand voor het verkeer. Die geldt ook voor incidenten te voet en per fiets en is voor ca. 50 euro per jaar af te sluiten. Maar hiervoor geldt in feite alles wat je opnoemt net zo goed.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on November 25, 2019, 09:13:16 AM
Ik ben zelf lid van de vakbond en daar zit automatisch een rechtsbijstandverzekering bij. Geen ervaring mee, ik verwacht het niet nodig te hebben. Wel goede ervaringen met de arbeidsrechtjuristen van de bond zelf, al regelmatig gebeld voor advies. Ik ben zelf jurist maar het is altijd fijn om te kunnen overleggen.

Ik heb via mijn werk meerdere keren per jaar te maken gehad met juristen die werken bij rechtsbijstandsverzekeraars. Heel eerlijk, mijn idee is dat de knappe koppen niet daar zitten.

Voor Jan Modaal kunnen juridische kosten wel heel duur uitvallen. €5000-€7500 zit je zo aan. Maar mocht je gelijk krijgen krijg je een deel van die kosten weer terug. Voor de meeste mensen hier is zo'n bedrag te moeten voorschieten voor een kansrijke procedure geen groot issue. Ik zou overigens de toegevoegde waarde van een advocaat niet onderschatten. Zelfs als jurist zou ik altijd een gespecialiseerde advocaat inschakelen. Ook op mijn eigen vakgebied - ik ben inhoudelijk specialist, ik heb geen verstand van pleiten en strategie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: AtlasNL on November 29, 2019, 02:06:28 AM
Hangt er een beetje vanaf wat het betreft. Qua werk verwacht ik geen disputen, ben zelf MT lid en kan enkel dispuut krijgen met onze eigenaar. Dat risico wil ik wel nemen. Voor nuts-voorzieningen zie ik weinig problemen en andere verplichtingen heb ik afgezien van een hypotheek niet.

Natuurlijk zijn er altijd dingen die je niet kunt voorzien, maar ik neem het risico.

Aanvulling: wat vinden jullie van inboedelverzekeringen? Die kost mij 14.51 EUR per maand ofwel bijna 174 EUR per jaar of bijna 2500 EUR per 10 jaar (incl. wat "compounding"). Maar ik heb eigenlijk helemaal geen dure spullen die verloren kunnen gaan: TV 500 EUR, 2 banken, paar stoelen, eettafel (2 eigenlijk), bedden natuurlijk. Bij elkaar denk ik nog geen 10.000 EUR. Bij brand zal alles verloren gaan en is dit dus mijn maximale schade. Bij diefstal gaat het hooguit om de TV. Wat denken jullie?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 29, 2019, 02:18:56 AM
Aanvulling: wat vinden jullie van inboedelverzekeringen? Die kost mij 14.51 EUR per maand...
Hoe zinvol die verzekering is vraag ik me eigenlijk ook af, maar bij deck zit die standaard in het pakket en dat pakket kost 2 tientjes.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: AtlasNL on November 29, 2019, 02:58:05 AM
Ik kom bij Deck uit op 35 EUR per maand en een te laag bedrag voor opstalverzekering van de woning, al is dit met garantie tegen onderverzekering geen risico.
Scheelt wel een bak geld per jaar trouwens, ruim 400 EUR (mijn berekening, niet die van Deck). Kan helaas pas in augustus overstappen maar 't staat in de agenda.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 29, 2019, 04:13:28 AM
Ik kom bij Deck uit op 35 EUR per maand en een te laag bedrag voor opstalverzekering van de woning...
Ik zou even informeren telefonisch of via chat. Volgens mij is er wel het één en ander mogelijk qua maatwerk. Ik las ergens dat iemand de reisverzekering eruit had laten halen, wellicht kun je inboedel eruit laten en opstal verhogen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on December 26, 2019, 05:43:18 AM
Mijn partner en ik lossen begin januari toch allebei weer 4k af op onze hypotheek. We komen dan onder de ton uit! Kan daar nu al zo blij van worden :-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 26, 2019, 11:58:40 AM
Mijn partner en ik lossen begin januari toch allebei weer 4k af op onze hypotheek. We komen dan onder de ton uit! Kan daar nu al zo blij van worden :-).
Mooi, goed bezig! Je kunt er aan rekenen tot je een ons weegt, ook met de lage rentes van tegenwoordig, maar de beste lening is nog altijd geen lening.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on December 27, 2019, 12:08:37 AM
Thanks, precies! Het voelt ook gewoon beter om de bank zo weinig mogelijk te spekken. En lage maandlasten zijn ook 😍


Mijn partner en ik lossen begin januari toch allebei weer 4k af op onze hypotheek. We komen dan onder de ton uit! Kan daar nu al zo blij van worden :-).
Mooi, goed bezig! Je kunt er aan rekenen tot je een ons weegt, ook met de lage rentes van tegenwoordig, maar de beste lening is nog altijd geen lening.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on December 28, 2019, 07:47:55 AM
Hangt er een beetje vanaf wat het betreft. Qua werk verwacht ik geen disputen, ben zelf MT lid en kan enkel dispuut krijgen met onze eigenaar. Dat risico wil ik wel nemen. Voor nuts-voorzieningen zie ik weinig problemen en andere verplichtingen heb ik afgezien van een hypotheek niet.

Natuurlijk zijn er altijd dingen die je niet kunt voorzien, maar ik neem het risico.

Aanvulling: wat vinden jullie van inboedelverzekeringen? Die kost mij 14.51 EUR per maand ofwel bijna 174 EUR per jaar of bijna 2500 EUR per 10 jaar (incl. wat "compounding"). Maar ik heb eigenlijk helemaal geen dure spullen die verloren kunnen gaan: TV 500 EUR, 2 banken, paar stoelen, eettafel (2 eigenlijk), bedden natuurlijk. Bij elkaar denk ik nog geen 10.000 EUR. Bij brand zal alles verloren gaan en is dit dus mijn maximale schade. Bij diefstal gaat het hooguit om de TV. Wat denken jullie?

Die inboedelverzekering heb je voor het geval van inbraak, waar ze alles van waarde meenemen. Heb ik zelf 1 keer gebruikt. En verder voor als je huis zou afbranden. In dat geval heb je helemaal niets. Als je geen waardevolle spullen hebt en je bereid bent om na een brand opnieuw te beginnen met kringloop spullen en basis Ikea paketten en je hebt een goed emergency fund, dan kun je overwegen om geen inboedelverzekering te nemen.
Overstroming zou ook nog gedekt kunnen zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on December 28, 2019, 08:12:03 AM
Hangt er een beetje vanaf wat het betreft. Qua werk verwacht ik geen disputen, ben zelf MT lid en kan enkel dispuut krijgen met onze eigenaar. Dat risico wil ik wel nemen. Voor nuts-voorzieningen zie ik weinig problemen en andere verplichtingen heb ik afgezien van een hypotheek niet.

Natuurlijk zijn er altijd dingen die je niet kunt voorzien, maar ik neem het risico.

Aanvulling: wat vinden jullie van inboedelverzekeringen? Die kost mij 14.51 EUR per maand ofwel bijna 174 EUR per jaar of bijna 2500 EUR per 10 jaar (incl. wat "compounding"). Maar ik heb eigenlijk helemaal geen dure spullen die verloren kunnen gaan: TV 500 EUR, 2 banken, paar stoelen, eettafel (2 eigenlijk), bedden natuurlijk. Bij elkaar denk ik nog geen 10.000 EUR. Bij brand zal alles verloren gaan en is dit dus mijn maximale schade. Bij diefstal gaat het hooguit om de TV. Wat denken jullie?

Die inboedelverzekering heb je voor het geval van inbraak, waar ze alles van waarde meenemen. Heb ik zelf 1 keer gebruikt. En verder voor als je huis zou afbranden. In dat geval heb je helemaal niets. Als je geen waardevolle spullen hebt en je bereid bent om na een brand opnieuw te beginnen met kringloop spullen en basis Ikea paketten en je hebt een goed emergency fund, dan kun je overwegen om geen inboedelverzekering te nemen.
Overstroming zou ook nog gedekt kunnen zijn.

Toen ik voor het eerst op mezelf ging wonen stelde mijn verzekeraar ook zo'n pakket voor, rond de €10 per maand destijds geloof ik met een dekking tot €10k. Omdat ik op een studentenkamer zat heb ik dit destijds niet gedaan want mijn halve inboedel was 2e hands, dure kleding en sieraden (de beste man bleef maar benadrukken dat 'sieraden echt sneller optellen dan je denkt!' en ik kon hem niet aanpraten dat ik slechts een el cheapo horloge heb) heb ik niet en als ik niet thuis ben is m'n laptop dat meestal ook niet.

Als je een 'echt' huis hebt kan ik me voorstellen dat het wel al snel aantikt met de waarde van de spullen. Meerdere mensen, meerdere kamers, koophuis dus meer dingen als eigen eigendom ipv eigendom van de verhuurder etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 29, 2019, 11:26:06 AM
Het jaar is bijna voorbij, dus het is weer interessant om te bekijken hoe het met sparen (= beleggen) gelukt is. In 2017 hadden wij een savings rate van 59%, in 2018 62% en de oorspronkelijke planning was om in 2019 ook op ongeveer 62% uit te komen. We hebben echter een aantal incidentele kosten gehad die behoorlijk optellen, maar deels ook investeringen in een goedkopere toekomst zijn waarvan we al meteen de vruchten plukken. We komen voor 2019 nu uit op ongeveer 45% SR, nog steeds bepaald niet verkeerd. En gelukkig was het een geweldig beursjaar, waardoor ons vermogen alsnog ongekend gegroeid is. Voor komend jaar voorzie ik op dit moment geen gekke dingen en gaan we weer uit van SR van ruim 60%. Hoe is het jullie vergaan het afgelopen jaar?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 06, 2020, 01:16:31 AM
Rustig hier. Ik zal deze eerste post van het nieuwe decennium in dit draadje dan maar aangrijpen om jullie allemaal veel voorspoed te wensen voor het nieuwe jaar en het nieuwe decennium. Het decennium in de loop waarvan wij hopen en verwachten een flinke stap terug te kunnen doen wat betreft werk en ik denk velen hier met ons. Ik ben erg benieuwd wat de komende jaren gaan brengen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on January 06, 2020, 02:14:33 AM
Dutch Meetup zaterdag 25 januari 2020

14:00 – 17:00 CET in Utrecht

https://www.eventbrite.nl/e/tickets-finx-new-year-meet-up-88378854533 (https://www.eventbrite.nl/e/tickets-finx-new-year-meet-up-88378854533)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on January 06, 2020, 10:49:58 AM
Gelukkig nieuwjaar allemaal! Met veel financiële ruimte en geluk.

Ik deelde begin dit jaar de cijfers van mijn hypotheek op mijn site en die ontplofte met 17.000 bezoekers. Mooi dat zoveel mensen toch geïnteresseerd zijn in financiën! Nu nog meer mensen zover krijgen dat ze erover gaan praten ✨🙏🏻
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Tico-nl on January 08, 2020, 03:11:07 AM
Hoi,

Weer een nederlander erbij op dit forum. 58 jr

Veel te laat begonnen met beleggen, zodat wij waarschijnlijk RE niet zullen halen. Momenteel wel een saving rate van 50% (in 2019) dankzij een vroegtijdig afgelost huis waardoor onze maandlasten onwijs naar beneden gingen.
We leven niet volgens de normen van MMM maar veroorloven ons nog wat kwaliteit van "leven" . Mijn echtgenote is nog wat ouderwets en wil graag een groot gedeelte van de stash op de bank houden, want wat als de beleggingen tegenvallen.
We werken allebei nog. Ik 40 uur , zij als thuiswerker +/- 20 uur. Als ambtenaar met al 40 pensioenjaren staat er een aardig pensioen klaar bij het ABP.
Nog een paar jaar werken en dan kan ik als gemeenteambtenaar gebruik maken van "het vitaliteitspact" wat inhoudt 60%werken/80% loon/100% pensioenopbouw. Een mooie deal voor iemand die al wat opzij heeft gelegd ;) . Mijn vrouw stopt dan uiteraard ook met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on January 08, 2020, 03:20:55 AM
Welkom! Leuk dat je er bij bent. Wat versta je onder kwaliteit van leven? MMM bijt ook niet op een houtje, dacht ik 😊
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Tico-nl on January 08, 2020, 03:40:22 AM
We kopen weleens onnodige apparaten
Zijn in bezit van een plezierjacht
Kopen weleens een nieuwe auto
Dat soort zaken waar MMM van gruwelt
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on January 09, 2020, 12:02:06 AM
We kopen weleens onnodige apparaten
Zijn in bezit van een plezierjacht
Kopen weleens een nieuwe auto
Dat soort zaken waar MMM van gruwelt
Ah. Zolang het voor jullie maar bewuste keuzes zijn, toch? Ik vind het leuke aan de FIRE movement dat iedereen het kan oppakken op een manier die bij hem/haar past :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Fiddler on January 09, 2020, 03:33:35 AM
Hoi, ik ben hier ook nieuw!

27, net samen een huis gekocht in de Randstad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on January 09, 2020, 04:07:08 AM
Welkom @Tico-nl en @Fiddler. Leuk dat er weer een paar nieuwe Nederlanders bij zijn. Dit draadje zou wat mij betreft wel wat levendiger mogen, dus wie weet gebeurt dat nu.

Tico-nl, zoals @Tdem ook al zegt gaat het er volgens mij vooral om dat je geld uitgeeft aan zaken die echt waardevol voor jezelf zijn en volgens mij kijkt MMM daar niet anders tegenaan. Maar zelfs als dat wel zo zou zijn, wat maakt het uit? Laat je informeren en inspireren en maak je eigen keuzes. Niks mis mee.

Fiddler, ik zag het grafiekje over je hypotheekaflossing met de diverse opties. Mooi gedaan, zoiets geeft veel inzicht. Ik ben een beetje uit de materie, dus ik weet niet precies hoe het zit, maar heb je rekening gehouden met de afbouw van de hypotheekrenteaftrek? Op de site berekenhet.nl kun je misschien wel tools vinden waar je iets aan hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Fiddler on January 09, 2020, 08:26:43 AM
Hoi UncleX, bedankt voor het welkom!

Ik had al rekening gehouden met de afbouw, maar zie wel dat er een foutje in zat. HRA loopt nu netjes af tot maand 360, maakt weinig verschil in de grafiek.

Ik ga nog even zelf aan de slag met het Excel bestand, kijken of ik de feedback van Swordguy er in kan verwerken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchieNYC on January 17, 2020, 12:45:55 PM
Dag allemaal, ik ben op zoek naar jullie advies!

Ik kende MMM al een tijdje omdat mijn Amerikaanse vriend enorm fan is. Recentelijk zijn wij getrouwd en naar New York verhuist omdat dit is waar ik een eerste baan kon vinden. Over een paar jaar verhuizen we naar een goedkopere, kleinere stad, ofwel in Amerika ofwel in Europa.

Nu mijn dilemma: Ik heb gedurende mijn werkend leven in Nederland flink wat spaargeld opgebouwd, door te sparen en ook mede door een familie erfenis.

Ik had dit geld geinvesteerd staan in Indexfondsen met Meesman en het groeide daar prima. Echter sinds mijn emigratie kan Meesman dit spaargeld niet meer voor mij beheren (blijkbaar kan hij de service niet leveren voor American residents).

Ik heb het geld nu op een spaarrekening staan waar het verder niks doet (ING...). Nu wil ik een alternatief vinden om mijn spaargeld op een vergelijkbare manier als met Meesman te investeren (lage kosten.. bijvoorbeeld in Vanguard fondsen), maar blijkt dat brokerages zoals degiro en binck ook alleen services kunnen leveren voor mensen woonachtig in Nederland. Als ik in de VS wil investeren, bijvoorbeeld direct met Vanguard, moet ik het geld omzetten naar dollars en dat lijkt me een dure grap.

Wat te doen? Is spaargeld naar dollars omzetten en hier in de VS investeren enige optie? Of weten jullie misschien een brokerage die voor geemigreerde Europeanen euros kan investeren in indexfondsen? Andere ideeen?

(Ik weet trouwens al dat ik mijn buitenlands spaargeld aan de IRS moet aangeven elk jaar om boetes te voorkomen)

Thanks so much in advance for any and all ideas!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 17, 2020, 01:52:02 PM
Heel eerlijk: ik denk dat er geen mainstream Europese bank of broker is die zich gaat wagen aan het houden van beleggingen voor US persons.

Je zou kunnen zoeken of er een bedrijf bestaat dat zich speciaal op deze doelgroep richt en anders is beleggen in de VS denk ik de enige andere optie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on January 19, 2020, 07:57:33 AM
moet ik het geld omzetten naar dollars en dat lijkt me een dure grap.

Waarom zou geld wisselen een dure grap moeten zijn? Meer dan genoeg mogelijkheden om dat bijna aan de spot prijs te doen. Met een beetje zoekwerk kost dit omwisselen je misschien 0,2% of zo.

Nu is je enige keuze om inderdaad naar USD om te wisselen, dit geld te verkassen naar een Amerikaanse broker en daar dan indexfondsen mee te kopen.

Wat ik zou gedaan hebben de dag dat ik US resident werd was nagaan naar welke USA broker Meesman mijn indexfondsen het gemakkelijkst kon verkassen en dan gewoon die fondsen laten overzetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Siebrie on February 18, 2020, 07:14:11 AM
Goedemiddag iedereen!

Ik ben Siebrie, Nederlander in België, getrouwd, 2 dochters, recent nieuwe baan aangenomen met 25% minder loon, maar 90% minder stress. Veel banen gehad, bij elke baan meegedaan aan het pensioenfonds (indien aangeboden), soms veel gespaard, soms veel uitgegeven. Toen ik 13 jaar geleden naar België verhuisde, had ik €150 :) 

Inmiddels zijn we getrouwd, hebben we een koopwoning, een woning in het land van mijn man, hebben een aantal mooie reizen gemaakt, en moeten nu wat essentiële renovaties uitvoeren aan onze woning (de keukenaanbouw lekt).

Mijn 2-cents over wat recente onderwerpen in deze thread:
- wij hebben een verzekering 'burgerlijke aansprakelijkheid' zonder rechtsbijstand. Dit blijkt best lastig! Zo werd ik afgelopen september aangereden op de fiets; dit werd correct genoteerd als 'arbeidsongeval' (Belgische wetgeving: woonwerkverkeer = werk) en de verzekeraar van de aanrijder heeft keurig mijn dossier opgevolgd en mijn dokterskosten betaald. Echter, mijn helm en controle van de fiets betaalden ze niet, die moest ik bij mijn eigen verzekeraar indienen (die dat dan zou verhalen op de verzekeraar van de aanrijder). Mijn verzekeraar zei: 'u hebt geen rechtsbijstandsverzekering, dus kunnen wij u niet helpen'. Ze weigerden mijn rekening door te sturen aan de verzekering van de aanrijder, omdat dat volgens mijn verzekeraar dus al onder rechtsbijstand valt.....
- hypotheek: hier in België kennen ze onder andere een systeem waarbij ze de eerste paar jaar de rente naar de markt kunnen bijstellen; je begint dan met een lage rente, die binnen bepaalde marges kan worden aangepast, en dan voor de rest van de looptijd vast staat. Dit kan tot wel 5% omhoog of omlaag schelen. Ik heb de bank nooit vertrouwd en niet volgens dit systeem willen lenen. Later hoorde ik van een collega dat dit maar goed was ook, want bij haar was de hypotheek 5% omhoog gegaan, terwijl de markt naar beneden ging! Ze hebben geprotesteerd, maar dat hielp niet, en omdat zij en haar man inmiddels zelfstandig ondernemer waren, konden ze ook geen andere hypotheek krijgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on February 20, 2020, 12:44:42 PM
Welkom @Siebrie
Slim om een baan met veel minder stress te nemen.
Qua hypotheek is het inderdaad goed om het contract goed te begrijpen en niet te vertrouwen dat banken aardig zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Maaike on February 29, 2020, 01:32:22 PM
Bij de podcast 'Een podcast over media' met Alexander Klöpping en Ernst-Jan Pfauth vertelde Ernst-Jan in de aflevering van afgelopen vrijdag (opnieuw) dat hij geïnteresseerd is in de FIRE movement. Ze hadden een leuk en interessant gesprek hierover, Alexander doet er een beetje lacherig over, maar is eigenlijk ook nieuwschierig.
Ernst-Jan vertelde dat er zondag 1 maart in Amsterdam een screening van documentaire ‘Playing with FIRE’ is. Lijkt me super leuk, maar helaas ben ik niet in Nederland. Voor wie geïnteresseerd is, zie firefeestje.nl.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 01, 2020, 09:18:11 AM
Vandaag de belastingaangifte, en ik moet voor het eerst bijbetalen :-( Natuurlijk is het een luxe positie om spaargeld en beleggingen te hebben, maar het gaat me vanaf nu dus ieder jaar meer geld kosten. Snif.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 11, 2020, 02:52:18 AM
Vandaag de belastingaangifte, en ik moet voor het eerst bijbetalen :-( Natuurlijk is het een luxe positie om spaargeld en beleggingen te hebben, maar het gaat me vanaf nu dus ieder jaar meer geld kosten. Snif.
Moet hem nog doen. In het begin is het altijd heel druk en kom je nauwelijks op de site. Ik heb daarbij ook altijd het idee dat er in het begin nog foutjes in zitten en dat die er in de eerste weken uitgehaald worden. Misschien totale onzin, weet het niet. Hoe dan ook, ik krijg toch niks terug, dus heb geen haast.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 11, 2020, 03:05:37 AM
En hoe is het verder met de Dutch Mustachians? Hopelijk is er niemand getroffen door corona, ook vrienden en familie niet. En hopelijk ook allemaal niet al te zeer onder de indruk van de perikelen op de beurs.

Ben zelf wel erg verbaasd over de reacties van sommigen in de draadjes over corona. Onder andere over hoe slecht wij er in Europa blijkbaar mee omgaan. Een enkeling vindt het kennelijk acceptabel om quarantaine brekers te verbannen, te onteigenen en zelfs te executeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on March 11, 2020, 09:09:39 AM
En hoe is het verder met de Dutch Mustachians? Hopelijk is er niemand getroffen door corona, ook vrienden en familie niet. En hopelijk ook allemaal niet al te zeer onder de indruk van de perikelen op de beurs.

Ben zelf wel erg verbaasd over de reacties van sommigen in de draadjes over corona. Onder andere over hoe slecht wij er in Europa blijkbaar mee omgaan. Een enkeling vindt het kennelijk acceptabel om quarantaine brekers te verbannen, te onteigenen en zelfs te executeren.

Ik was vandaag bij de makelaar om het kontract voor de verkoop van ons huis te ondertekenen. We hebben allemaal geen handen geschud en van een afstandje gegroet. Verder normaal gedaan. Ook in winkels doet men normaal. Sinds wij niet meer werken, zijn we niet meer zo veel in kontakt met anderen. Ik ben blij dat ik niet meer in de stad werk, waar ik vroeger in volle treinen en volle metros naar toe moest. We gaan wel binnenkort op bezoek bij vrienden die een schoolgasnde jongere hebben en waarvan de vrouw nog werkt. Dus ik hoop dat we daar niet besmet gaan worden.

Dat mensen zulke grove taal hebben over het breken van een quarantaine, is volgens mij typische taal van anonieme internetkommentaren.

Onze aandelen zijn flink gezakt. De noorse kroon ook, dus het lijkt voor ons met internationale aandelen wat minder erg dan het misschien voor Amerikanen is. We hebben wel een jaar normaal gebruik in cash op de bank, dus we hoeven de aandelen niet te verkopen. Wel verwachten we midden juli zo'n 875K euro in cash te ontvangen (van het huis) en dan hopen we dat de markt nog niet hard omhoog is gegaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 11, 2020, 12:05:05 PM
Wel verwachten we midden juli zo'n 875 euro in cash te ontvangen (van het huis) en dan hopen we dat de markt nog niet hard omhoog is gegaan.
Ik neem aan dat daar een paar nullen ontbreken (3 stuks?). Da's een heel aardige spaarpot.

Ik vermoed dat je in juli nog prima zult kunnen instappen. De timing zou wel eens heel gunstig kunnen zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on March 12, 2020, 02:27:31 AM
Wel verwachten we midden juli zo'n 875 euro in cash te ontvangen (van het huis) en dan hopen we dat de markt nog niet hard omhoog is gegaan.
Ik neem aan dat daar een paar nullen ontbreken (3 stuks?). Da's een heel aardige spaarpot.

Ik vermoed dat je in juli nog prima zult kunnen instappen. De timing zou wel eens heel gunstig kunnen zijn.

Er ontbrak een grote K, omdat ik het bedrag een paar keer had aangepast na wat beter nadenken.
Ja, wij wonen in een duur land en hebben dus een hoog FIRE budget nodig. Maar nu snap je dat we nu FIREd zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 12, 2020, 02:37:50 AM
Maar nu snap je dat we nu FIREd zijn.
Dat had ik al begrepen ja, maar nogmaals proficiat daarmee!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 12, 2020, 10:47:38 AM
Mijn ongerustheid neemt toe. Mijn werkgever verkeert al een tijdje in zwaar weer en de afgelopen periode werd onze productie al fors belemmerd door de situatie in China. Inmiddels is de paniek op de beurs toegeslagen en is de koers gekelderd. Voor mijn partner is vandaag werktijdverkorting aangevraagd.

Ik sta nu in dubio. Ongeveer 25% van mijn inkomen wordt meteen na de salarisbetaling automatisch belegd. Moet ik dat nog door laten gaan of dat bedrag even verlagen?

Het is nu uitverkoop op de beurs maar mijn gevoel zegt dat 1 van ons wel eens zijn/haar baan zou kunnen gaan verliezen (allebei in laatste 6 maanden van contract) en deze periode van het jaar, voor vakantiegeld en belastingteruggaaf, is de buffer altijd op het laagst. En dit jaar nog extra vanwege hoge kosten die we de afgelopen tijd hebben gehad, o.a. een hele dure maar noodzakelijke bril voor mij. Voor het beeld: ongeveer 2x netto maandinkomen staat er nog. En dan hadden we tot voor kort nog een jaar aan uitgaven in beleggingen. Hoeveel dat nu is/wordt... Iig een stuk minder.

Normaal is dat geen probleem, we hebben lage lasten, weinig kosten, zetten veel apart, ik probeer juist niet zoveel te sparen en meer te beleggen. Maar mijn gevoel voor zekerheid wil nu eigenlijk even wat extra cash op de spaar. We zouden in het ergste geval allebei een tijd recht hebben op WW en dan ook nog goed kunnen rondkomen. Puur financieel overleven zou zelfs op 1 WW nog lukken (wij scheiden onze financiën maar als de nood aan de man is dan zijn onze gezamenlijke kosten om te overleven natuurlijk een gezamenlijk probleem).

 Ik schrik niet zozeer van de rode cijfers op de beurs (2008 ook overleefd zonder hartkloppingen) maar wel van de dreiging van werkloosheid. In de nasleep van 2008 heeft onstabiel werk ons jaren ellende opgeleverd en uiteindelijk heb ik toen mijn beleggingen met verlies moeten verkopen. We zijn nog lang niet zo ver maar bij beide werkgevers zijn er nu wel red flags.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 12, 2020, 12:54:43 PM
Mijn ongerustheid neemt toe. Mijn werkgever verkeert al een tijdje in zwaar weer en de afgelopen periode werd onze productie al fors belemmerd door de situatie in China. Inmiddels is de paniek op de beurs toegeslagen en is de koers gekelderd. Voor mijn partner is vandaag werktijdverkorting aangevraagd.

Ik sta nu in dubio. Ongeveer 25% van mijn inkomen wordt meteen na de salarisbetaling automatisch belegd. Moet ik dat nog door laten gaan of dat bedrag even verlagen?

Het is nu uitverkoop op de beurs maar mijn gevoel zegt dat 1 van ons wel eens zijn/haar baan zou kunnen gaan verliezen (allebei in laatste 6 maanden van contract) en deze periode van het jaar, voor vakantiegeld en belastingteruggaaf, is de buffer altijd op het laagst. En dit jaar nog extra vanwege hoge kosten die we de afgelopen tijd hebben gehad, o.a. een hele dure maar noodzakelijke bril voor mij. Voor het beeld: ongeveer 2x netto maandinkomen staat er nog. En dan hadden we tot voor kort nog een jaar aan uitgaven in beleggingen. Hoeveel dat nu is/wordt... Iig een stuk minder.

Normaal is dat geen probleem, we hebben lage lasten, weinig kosten, zetten veel apart, ik probeer juist niet zoveel te sparen en meer te beleggen. Maar mijn gevoel voor zekerheid wil nu eigenlijk even wat extra cash op de spaar. We zouden in het ergste geval allebei een tijd recht hebben op WW en dan ook nog goed kunnen rondkomen. Puur financieel overleven zou zelfs op 1 WW nog lukken (wij scheiden onze financiën maar als de nood aan de man is dan zijn onze gezamenlijke kosten om te overleven natuurlijk een gezamenlijk probleem).

 Ik schrik niet zozeer van de rode cijfers op de beurs (2008 ook overleefd zonder hartkloppingen) maar wel van de dreiging van werkloosheid. In de nasleep van 2008 heeft onstabiel werk ons jaren ellende opgeleverd en uiteindelijk heb ik toen mijn beleggingen met verlies moeten verkopen. We zijn nog lang niet zo ver maar bij beide werkgevers zijn er nu wel red flags.
Die onzekerheid is natuurlijk heel vervelend, kan ik me goed voorstellen. De rode cijfers op de beurzen vinden wij als mustachians natuurlijk alleen maar prettig, zeker in de accumulatie fase, maar als dit escaleert en mensen raken hun baan kwijt, dan wordt het een heel ander verhaal. Wij kunnen financieel wel tegen een stootje en raken bij baanverlies niet ons huis kwijt of zo, maar het zou onze toekomstplannen toch ook aardig kunnen verstoren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on March 12, 2020, 01:35:16 PM
Imma - in jouw geval kan ik me voorstellen dat je % investeringen verlagen veiliger voelt en daarom ook gunstiger is. Wellicht hoef je niet helemaal naar 0 te gaan, maar is richting de 10-15% voor nu even voldoende ipv 25%? Als je op dit moment niet hoeft te reizen voor werk ivm WFH bespaar je wellicht ook nog wat op de OV-kosten die je aan je buffer toe kunt voegen.

Zelf hoef ik denk ik niet bang te zijn voor het verliezen van m'n baan op dit moment - mijn contract duurt nog ruim 1.5 jaar en de grant is aan het begin van het project al toegezegd. Wel werk ik in het ziekenhuis en iedereen bij ons verwacht dat er een grote kans is dat ze ons ergens in de komende weken gaan zeggen niet meer naar werk te komen voor onderzoek (behalve wellicht mensen die muizen of cellen in leven moeten houden - gelukkig is mijn dierstudie een paar weken terug afgerond).

Wel heb ik al twee persoonlijke trips moeten cancelen, m'n busticket naar Duitsland kan ik waarschijnlijk niet gebruiken en m'n vliegticket naar Azie kan ik kosteloos omboeken maar vooralsnog kijk ik nog even of het sowieso gecanceld gaat worden aangezien er per dag meer en meer restricties bijkomen. Helemaal aangezien ik in een ziekenhuis werk en na thuiskomst dan 2 weken niet zou mogen werken zou het heel onhandig zijn om die reizen alsnog te maken, al zit ik in ZO-Azie wss veiliger van corona dan hier! Het scheelt dat ik alleen tickets geboekt had, dus behalve die bus van 30 euro en een verplaatst of gecanceld ticket verlies ik weinig.

De rode cijfers op de beurs vind ik persoonlijk vooral interessant. Mijn ouders zitten dichter bij de pensioenleeftijd en worden er wel zenuwachtig van aangezien het hun potje is om 1-2 jaar eerder met pensioen te kunnen. Zelf heb ik nog 0 neiging om te verkopen of m'n asset allocation aan te passen ondanks dat ik m'n account inmiddels ruim 10k heb zien dalen! Als ik het zo opschrijf is het eigenlijk onwerkelijk, vooral omdat ik normaal gesproken zo graag geld uitspaar! Helaas had ik geen groot EF om goedkoop in te kopen, maar zoals het nu lijkt verwacht ik de komende tijd geen drastisch herstel dus kan ik bij de eerstvolgende salarisstorting leuk inkopen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 12, 2020, 02:55:52 PM
Mijn kosten zullen zolang ik thuiswerk inderdaad wel wat lager zijn, het seizoen voor stoken is voorbij en een paar extra koppen koffie en wat vaker de wc doortrekken, dat zullen de kosten niet zijn. Maar ik kan me voorstellen dat ik voor thuiswerkdagen ook geen reiskostenvergoeding ga krijgen dus netto is de besparing geen honderden euro's. Maar zo'n beetje alles wat ik de komende tijd gepland had is al gecancelled dus al met al gaan we inderdaad wel een (iets) goedkope tijd tegemoet. We hebben al hele brave plannen als mijn partner straks gedeeltelijk thuis zit (ik werk parttime en studeer, maar heb geen colleges meer nu, dus ook genoeg tijd) want er moet geschilderd worden. Dat zouden we in de zomervakantie doen maar dat is misschien nu ook al wel een goed klusje. En we zijn bezig met een moestuin dus als de hele beschaving instort hebben we hopelijk in ieder geval bergen courgettes te eten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on March 12, 2020, 03:03:16 PM
Mijn kosten zullen zolang ik thuiswerk inderdaad wel wat lager zijn, het seizoen voor stoken is voorbij en een paar extra koppen koffie en wat vaker de wc doortrekken, dat zullen de kosten niet zijn. Maar ik kan me voorstellen dat ik voor thuiswerkdagen ook geen reiskostenvergoeding ga krijgen dus netto is de besparing geen honderden euro's. Maar zo'n beetje alles wat ik de komende tijd gepland had is al gecancelled dus al met al gaan we inderdaad wel een (iets) goedkope tijd tegemoet. We hebben al hele brave plannen als mijn partner straks gedeeltelijk thuis zit (ik werk parttime en studeer, maar heb geen colleges meer nu, dus ook genoeg tijd) want er moet geschilderd worden. Dat zouden we in de zomervakantie doen maar dat is misschien nu ook al wel een goed klusje. En we zijn bezig met een moestuin dus als de hele beschaving instort hebben we hopelijk in ieder geval bergen courgettes te eten.

Courgettes doen het ook goed na het vriezen in stukjes of drogen in hele dunne plakjes.

Ik zou ook graag asn de gang met een moestuin. Maar we gaan per 1 juli dit huis uit en dan zal get meeste nog niet rijp zijn. En als we eerst in een huurwoning gaan, wordt het deze zomer ook nog niets. Ik heb zo'n zin om te beginnen met permakultuur, al moet ik me er eerst over inlezen. Er zijn zo veel leuke cursussen, ondere andere een weekend permakultuur, maar ik vind die cursussen van 300€ zo duur, dat ik maar een boek ga lezen, als de bibliotheek weer open gaat. Anders evt een kindleboek kopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on March 12, 2020, 03:53:33 PM
Inlezen in permacultuur lijkt me geen slechte activiteit in deze tijden van coronaquarantaine! Ik las dat Noorwegen vanaf morgen enorm strikte maatregelen invoert en vrijwel het hele land 'op slot' zet.

Ik liep vandaag nog langs de bieb en dacht van het weekend wel iets nieuws op te kunnen pikken aangezien ik nog 5 boeken had liggen, maar las vanavond helaas dat de bieb ook al dicht is vanaf nu :(. Had het eigenlijk wel kunnen verwachten maar niet bij nagedacht..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Fiddler on March 15, 2020, 11:44:33 AM
Hebben jullie nog last van de nieuwe maatregelen? Mijn sector, de horeca, wordt flink geraakt. Ik zelf kom er niet echt door in de problemen, maar ik vrees dat veel van mijn collega's het de komende tijd erg zwaar gaan krijgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 16, 2020, 03:43:07 PM
Het virus heeft inmiddels mijn familie bereikt. Een familielid is ernstig ziek.

Qua werk worden onze beide werkgevers hard getroffen, die van mijn partner op korte termijn: alleen de vaste medewerkers zijn nog aan de slag, de flexibele schil is weggestuurd, en niet iedereen kan zijn eigen werk doen, de aanvraag voor werktijdverkorting is de deur uit). Op mijn werk is nu nog voldoende te doen maar wij houden het zo ook geen 3 maanden meer uit zonder overheidssteun. De aanvoer van grondstoffen wordt steeds lager.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hirondelle on March 17, 2020, 01:20:21 PM
Sterkte Imma!

Wij mogen alleen voor noodzakelijke werkzaamheden nog naar werk, aangezien we onderdeel zijn van het ziekenhuis. Verder thuis werken. Geen/weinig labwerk dus voor mij de komende weken, terwijl het juist de planning was om tussen nu en de zomervakantie ontzettend veel gedaan te krijgen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on March 18, 2020, 04:21:47 AM
Veel sterkte @Imma!

Hebben jullie nog last van de nieuwe maatregelen?

Ik denk dat elke sector geraakt zal worden. Wij hebben er nu persoonlijk nog niet veel last van, maar dat zal waarschijnlijk nog wel veranderen. Werk gaat nu nog gewoon door, de vraag is of dat zo blijft. Afspraken in de privé sfeer hebben we gecanceld. Ik hou er serieus rekening mee dat de komende maanden geplande uitjes en waarschijnlijk de zomervakantie niet door zullen gaan, maar dat is allemaal van ondergeschikt belang. Het belangrijkste is de gezondheid van eenieder en vervolgens het behouden van zo veel mogelijk werkgelegenheid.

Ik vond de persconferentie van onze ministers gisteren trouwens zeker niet tegenvallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: aliene on March 18, 2020, 05:10:07 AM
Hier ook alle sociale afspraken afgezegd, wat dat betreft wordt het een goedkope maand denk ik. Proberen elke dag wel een stukje te gaan wandelen en ik heb ook het hardlopen maar opgepakt omdat teamsporten stil liggen. Eind april hebben we een vakantie geboekt en ook al betaald. Het huis via Airbnb geboekt, dat geld zijn we kwijt zoals het er nu uitziet. Vliegtickets mogen we nog wel verschuiven.

Qua werk kan ik nog niet zo goed overzien wat de gevolgen zullen zijn. We hebben beiden een vast contract, dus ik maak me niet heel veel zorgen. Het werk gaat ook gewoon door tot nu toe, al is de invulling wel een beetje anders.

Ik ken nog niemand in mijn directe omgeving die het virus heeft. Wel is mijn schoonmoeder zeer kwetsbaar, ze is bezig met een chemokuur. Dus wij zijn extra voorzichtig zodat we daar nog wel heen kunnen mocht dat nodig zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 18, 2020, 06:41:24 AM
Veel sterkte Imma!

Ik werkte al twee dagen in de week thuis, dat zijn er nu vijf geworden.  Iedereen in ons bedrijf kan thuis werken, en we zijn internationaal dus doen al heel veel via video vergaderingen, dus wat dat betreft verandert er niets. Bedrijf is weinig gevoelig voor zaken als de corona epidemie dus het is business as usual.

Qua beleggingen, ik zit het maar even uit. Zit er wel over te denken om toch maar een deel spaargeld om te zetten in meer EFTs, nu er uitverkoop is.

Mijn schoonmaakster komt voorlopig niet ivm het corona virus, ik vind dit wel verstandig want ze moet met het OV reizen om hier te komen. Ik betaal haar wel gewoon door, we hebben geen contract ofzo maar ik vind dit niet meer dan normaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on March 18, 2020, 10:42:55 AM
Mijn man heeft het zeer waarschijnlijk. Ze testen hier niet indereen en je wordt gevraagd niet te bellen als het niet ernstig is. Maar hij had een paar dagen geleden 38 graden koorts, vermoeidheid en een zere keel. Gisteren ook wat brandend gevoel in zijn longen. Wij blijven dus binnen, behalve mijn dagelijks wandelingetje in de buurt zonder contact met anderen. Hij voelt zich gelukkig niet ziek en zei dat als er geen corona was geweest en hij nog had gewerkt, dat hij gewoon naar kantoor was gegaan. Ik heb geen symptomen, terwijl we niet het huis ontsmetten. Ik slaap nog gewoon naast hem, maar zoen hem niet.

Mijn schoonvader is ook aan de chemo voor een keelkanker en moet dagelijks voor een prik naar het ziekenhuis. Hij is de 75 al gepasseerd, dus ik denk dat hij veel risico loopt. Ik denk dat als hij zou overlijden dat we niet eens naar Nederland kunnen komen, aangezien de Denen hun grenzen dicht hebben en er vrijwel geen vliegtuigen gaan.

Ik heb mijn moeder een paar dagen geleden maar aangeraden niet meer naar haar pilates-les te gaan. Maar die is hopelijk nu afgelast.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 18, 2020, 11:35:18 AM
Sterkte! Ik hoop dat hij snel opknapt. Wat nog wel naar is aan dit virus is dat mensen soms na een week ineens achteruit gaan. Maar natuurlijk zal het voor de meeste mensen mild zijn.

Je schoonvader loopt zo inderdaad wel groot risico. Kunnen ze hem die prik niet thuis komen geven? Het is wel een heel naar idee dat jullie niet eens afscheid zouden kunnen nemen als hij zou komen te overlijden. Ik probeer daar ook maar niet over na te denken bij mijn familielid, maar om alleen te moeten gaan, zonder familie om je heen, in een isolatiekamer, waar iedereen ingepakt wordt als een marsmannetje voor ze naar binnen mogen, dat lijkt me vreselijk. Qua uitvaarten worden nu alleen heel sobere korte diensten toegestaan en alle nabestaanden moeten 1,5 meter afstand houden dus je vindt niet eens troost bij elkaar. En familie die ook besmet is mag niet komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Siebrie on March 24, 2020, 09:29:18 AM
Wij zijn allevier nu thuis. Manlief is IT-er bij een bank, ik ben projectassistent bij een stichting/vzw, beide dochters zitten op de lagere school. Ik vind het eigenlijk wel gezellig :)
Manlief houdt zijn telefoongesprekken in ons kantoortje, oudste dochter zit in de speelhoek aan de tafel, jongste dochter en ik aan de keukentafel. Dochters krijgen eens per week hun rooster voor de komende week, waaraan ze redelijk zelfstandig kunnen werken. We hebben een gezinsrooster gemaakt, waarbij we elkaar tijdens de maaltijden ontmoeten, maar verder ons eigen ding doen.
Voorlopig hebben man en ik allebei nog voltijds werk; dat van hem zal wel blijven, maar dat van mij gaat steeds langzamer en zal pas weer aantrekken als de economie hersteld is van de economische opdoffers van dit virus, denk ik. Het probleem is dat de stichting een deadline heeft voor inschrijvingen, en dat de economie dan waarschijnlijk nog niet hersteld is. Hopelijk wil de overheid de deadline een eindje opschuiven....
Gelukkig kunnen we alle kosten voor ons leven van 1 salaris betalen; daar hebben we altijd rekening mee gehouden, en altijd naar gestreefd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 24, 2020, 11:16:03 AM
Ons familielid ligt nog altijd op sterven :( er is weinig tot geen kans op genezing, ik zou willen dat de lijdensweg voorbij was.

Verschillende andere familieleden zijn ook ziek, niet ernstig gelukkig, maar ze voelen zich wel goed beroerd. Geen veredelde verkoudheid.

We hebben deze maand weinig uitgegeven dus ik kon gisteren een bedrag van 4 cijfers naar de spaar zetten. Ivm het verlies van minstens een baan dat in het verschiet ligt heb ik ervoor gekozen om vanaf deze maand nog maar een helft van ons normale bedrag te beleggen. In plaats van 25% normaal gaat nu 50% van het bedrag naar de geblokkeerde pensioenbeleggingsrekening (dit bedrag is aftrekbaar ivm pensioengat) dit bedrag is niet aangepast. De rest naar Meesman. Als we over een paar maanden meer duidelijkheid hebben kan ik desnoods altijd nog wat extra geld storten. Zo kunnen we toch profiteren van de uitverkoop op de beurzen maar zonder dat het ten koste gaat van zekerheid nu. Gelukkig zijn onze vaste lasten laag.

Verder ben ik nu plannen aan het maken voor een moestuin. Dat stond sowieso al op de planning voor dit jaar, maar nu ik voorlopig toch tijd genoeg heb en onze vakantie niet door zal gaan, kan dat wat uitgebreider dan ik van plan was.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Fiddler on March 24, 2020, 11:34:48 AM
Heftig Imma, sterkte.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on April 01, 2020, 08:55:07 AM
Wat heftig om te lezen die persoonlijke omstandigheden, Imma. Zo zie je maar weer dat gezondheid altijd op één moet staan en je jezelf in je handjes mag knijpen dat je gezond bent.

Ik zit ook bij Meesman en heb al meer dan een kwart van mijn inleg "verloren". Het toffe vind ik dat ik er dus helemaal niet zo zenuwachtig van word als ik gedacht had.

Wel hoor ik deze maand of mijn tijdelijke contract wordt omgezet in een vast contract. Dat is ook wel even spannend. Merk dat ik nu ook meer overhoud en ben dat ook even aan het 'hamsteren' op een spaarrekening. Ondertussen gaat de inleg voor indexfondsen ook door.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 11, 2020, 02:29:42 AM
Sterkte @Imma!

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 11, 2020, 12:03:30 PM
Sterkte @Imma!

Hoe is het met jullie? Jullie zitten natuurlijk ook in een Coronabrandhaard.

In mijn familie zijn heel wat mensen ziek geworden (de meesten) en het familielid waar ik het over had is twee weken geleden overleden.  De anderen zijn inmiddels hersteld. Mijn geluk is geweest dat ik niet meer in het dorp woon waar ik vandaan kom. Ik ben dus niet meer bij het familielid geweest dat ziek was. Diegene is al in februari besmet geraakt (in het dorp) en was al ziek voor het Coronabewustzijn zelfs maar begon, ik werkte nog niet eens thuis en dat doe ik al vanaf het moment dat Rutte de oproep deed.

Qua financiën hebben wij allebei nog een baan en mijn beleggingen doen het eigenlijk helemaal niet slecht. Dat is het voordeel van al jarenlang investeren. Ik krijg deze maand vakantiegeld en we doen morgen de belastingaangifte, afhankelijk van wat daar nog uitkomt weet ik of onze buffer zo hoog genoeg is of dat we nog wat extra moeten sparen. Het liefst loop ik de uitverkoop op de beurs niet mis, maar aan de andere kant, die is echt niet volgende maand over.

Ik ben druk bezig met de moestuin dus hoe dan ook hebben we deze zomer in ieder geval voldoende eten. En het huis is ook nog nooit zo schoon en netjes geweest, alle achterstallige klussen worden een voor een aangepakt. Gelukkig heb ik veel op voorraad en hoef ik dus niet vaak naar winkels. Ook qua klussen komt tot nu toe alles nog uit de schuur.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 12, 2020, 12:16:35 PM
Sterkte @Imma!

Hoe is het met jullie? Jullie zitten natuurlijk ook in een Coronabrandhaard.
Het valt in mijn familie mee in zoverre dat er nog niemand ziek is geworden. Maar, mijn jongste heeft het syndroom van Down en een hartafwijking, mijn zus heeft borstkanker en is met Chemo bezig, mijn moeder heeft 2x borst en 1x longkanker gehad en mijn stiefvader is hartpatient. Dus wij zijn allemaal bezig met zo'n beetje aan het isoleren. De enige die dat echt niet kan is mijn zwager want die is vrachtwagenmonteur en moet dus gewoon werken.

Quote
In mijn familie zijn heel wat mensen ziek geworden (de meesten) en het familielid waar ik het over had is twee weken geleden overleden.  De anderen zijn inmiddels hersteld. Mijn geluk is geweest dat ik niet meer in het dorp woon waar ik vandaan kom. Ik ben dus niet meer bij het familielid geweest dat ziek was. Diegene is al in februari besmet geraakt (in het dorp) en was al ziek voor het Coronabewustzijn zelfs maar begon, ik werkte nog niet eens thuis en dat doe ik al vanaf het moment dat Rutte de oproep deed.
Mijn condoleances voor je familielid.

Die snelle verspreiding was hier ook het risico geweest maar wij deden sowieso al niet mee aan carnaval en de week ervoor is onze jongste niet naar de peuterspeelzaal geweest omdat die ziek was (geen Corona waarschijnlijk), waarschijnlijk heeft dat ook wel meegeholpen. Alleen ikzelf was de dag voor de thuiswerk aankondiging gaan thuiswerken want ik had lichte verhoging en wat benauwdheid maar ik ben dan ook hooikoortsklant en dat speelt nu ook veel sneller op vanwege het weer. Verder is er thuis niemand ziek geweest in de tussentijd.

Quote
Qua financiën hebben wij allebei nog een baan en mijn beleggingen doen het eigenlijk helemaal niet slecht. Dat is het voordeel van al jarenlang investeren. Ik krijg deze maand vakantiegeld en we doen morgen de belastingaangifte, afhankelijk van wat daar nog uitkomt weet ik of onze buffer zo hoog genoeg is of dat we nog wat extra moeten sparen. Het liefst loop ik de uitverkoop op de beurs niet mis, maar aan de andere kant, die is echt niet volgende maand over.

Ik ben druk bezig met de moestuin dus hoe dan ook hebben we deze zomer in ieder geval voldoende eten. En het huis is ook nog nooit zo schoon en netjes geweest, alle achterstallige klussen worden een voor een aangepakt. Gelukkig heb ik veel op voorraad en hoef ik dus niet vaak naar winkels. Ook qua klussen komt tot nu toe alles nog uit de schuur.
Wij staan er financieel wat minder sterk voor, ik heb vorig jaar n.a.v. mijn ongeluk gekozen om qua functie een stapje terug te doen op werk. Enerzijds omdat ik een dubbelfunctie had die moeilijk te combineren was en anderzijds omdat het herstel van de hersenschudding gewoon niet verder gaat (waarschijnlijk geen verdere verbetering meer en medisch specialist letselschade zegt permanent hersenletsel i.p.v. alleen hersenschudding).
Daarnaast is mijn vrouw gestopt bij haar werkgever (te veel staan, last van d'r knieën). Dus een stuk ademruimte hebben we ingeleverd voor onze gezondheid, scheelt wel in de spaarcijfers maar nog steeds niets schokkends want hypotheek afgelost en zo ;) Gelukkig werk ik ook bij een semi-overheidsinstelling waar we in ieder geval dit jaar absoluut nog geen zorgen hoeven te maken over ontslagen hierdoor dus dat is wel fijn.

Komt helaas wel bij dat mijn schoonzus een eigen zaak heeft die gesloten moet blijven (contactberoep). Maar, de huur e.d. blijft gewoon doorlopen dus tis een kwestie van wachten of dit gaat klappen of niet. Mijn schoonzus is echter de enige familie van mijn vrouw in Nederland dus die wil ze ook niet op straat laten staan. Máár, we willen ook niet geld pompen in een paard wat waarschijnlijk toch dood gaat. Beter dat we dan geld hebben om haar weer op poten te krijgen dan dat we het in een bodemloze put steken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on April 13, 2020, 08:48:47 AM
Voor wat betreft de zaak van je schoonzus @Alfred J Quack , ik heb samen met een vriendin gebrainstormd over scenario's voor haar zaak (beautysector) en ze kan het nog een x periode uitzingen en dan zal ze helaas failliet gaan. Maar ze maakt bewust de keuze nu om geen eigen geld meer in de zaak te steken. Ze heeft een vak waarbij de opstartkosten niet heel hoog zijn, dan begint ze liever met een schone lei opnieuw. Het scheelt dat er sprake is van een BV en geen personeel. Liever nog gaat ze natuurlijk zsm weer open. De huisbaas is nog aan het overwegen of ze coulant willen zijn, dat speelt ook nog mee.

Mijn onderbuikgevoel is dat dit type beroepen binnen niet al te lange tijd weer onder strikte voorwaarden weer aan de slag mogen gaan. Een paar weken niet naar de kapper, schoonheidsspecialiste, nagelsalon etc is te overzien maar ik geloof niet dat de Nederlandse vrouw langdurig met grijs haar en een uitgegroeid kapsel gaat rondlopen. Als dit soort faciliteiten niet binnen nu en zeg een maand open gaan komt er waarschijnlijk een enorme toename van het illegaal aan huis werken en dan ben je de controle helemaal kwijt.

Verder heel verstandig dat jij en je familie jezelf zoveel mogelijk isoleren, met zoveel mensen in de risicogroep.

Je hebt het vaker gehad over het ongeluk en de gevolgen daarvan, maar ik had niet begrepen dat de consequenties permanent zouden zijn. Ik lees dat je al met letselschade bezig bent, misschien dat daar op termijn nog wat uitkomt maar dat soort procedures duren natuurlijk lang. Met al deze ellende bij elkaar kan ik me voorstellen dat je heel erg blij bent zonder hypotheek! Het is zo fijn om lage vaste lasten te hebben, dat ervaren wij nu ook. Wij zouden ook van 1 inkomen kunnen leven en als de ander dan WW zou krijgen of een paar avonden in de week pizza zou bezorgen zouden we zelfs nog kunnen sparen. Wij hebben geen auto en een extra voordeel daarvan is dat onze vervoerskosten nu ook 0 zijn.

Ik wil hier ook niet te makkelijk over denken, ik probeer de spaarrekening snel weer op het normale niveau te krijgen, want dit is nog lang niet voorbij. Maar toen wij als jongvolwassenen in 2008 met de economische crisis te maken kregen waren we compleet onvoorbereid en heel kwetsbaar. Nu zijn we begin 30 en zijn we nog steeds niet rijk maar wel solide. Over het financiële stuk ben ik nog niet echt ongerust.

 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 14, 2020, 01:31:27 PM
Je hebt het vaker gehad over het ongeluk en de gevolgen daarvan, maar ik had niet begrepen dat de consequenties permanent zouden zijn.
Is ook nog niets definitiefs over gezegd, de meeste medici geven aan dat de eerste 2 jaar er vaak nog spontaan herstel is maar die zijn nu bijna voorbij. Maar, de meeste medici hebben ook gemist dat er op de CT scan na 't ongeval bloed achter de schedel te zien was en dat verzwaart de hersenschudding wel naar een hersenkneuzing. De 1e heeft "op papier" geen restschade (hoewel in de praktijk de revalitatie en andere partijen daar een andere mening over hebben), de 2e altijd wel (varierend van minimaal waar je omheen kan werken tot full-blown permanent letsel waar je als kasplantje leeft). Ik val in de categorie visuele en auditieve overprikkeling als ook andere visueel gerelateerde problemen (snel draaien/bewegen = probleem).
Nou ben ik wel weer fulltime aan het werk met de nodige aanpassingen en ik moet ook rekening houden met wat/hoe ik dingen doe om mijn klachten onder controle te houden. De tegenpartij is van mening dat de zware thuissituatie daarbij hoofdoorzaak is (want druk gezin met veel zorgen en prikkelgevoelheidheid na ongeval is schuld van kinderen...) maar de medisch specialist vanuit de letselschade kwam met die CT scan i.c.m. een goed gedocumenteerd verloop van begin tot eind. Daarmee is hij de eerste die echt objectief aanwijst dat er toch wel meer was dan alleen een hersenschudding met restklachten (zelfs de huisarts vond dat ik wat aan het aanstellen was).

De letselschade gaat nu dus de afwikkelende fase in met waarschijnlijk nog de nodige specialisten die over het dossier mogen pissen (zou zomaar nog 5 jaar kunnen duren want duur als ze verliezen). Maar in het ergste geval dan krijg ik "maar" een schadevergoeding en in het meest gunstige geval wordt erkend dat ik de rest van m'n leven gewoon minder kan dan ik zou willen en dat daar iets tegenover staat om de ondersteuning te bekostigen. Nou had ik natuurlijk liever m'n volledige faciliteiten beschikbaar maar vanuit dat perspectief snap ik dat het niet kan, ik ben dus al blij genoeg dat ik uberhaupt nog m'n werk kan doen in aangepaste vorm en niet direct afhankelijk ben van m'n financiën waardoor ik niet absoluut 100% terug moest in m'n oude functie (zolang ik werk heb kom ik er wel).

Maar de zaak zelf wordt nog een heel interessant verhaal denk ik zo. De verzekering van de tegenpartij vind dat ik op die plek niet mocht oversteken maar als die motorrijder zich aan de regels had gehouden (te hard rijden tijdens wegwerkzaamheden en laagstaande zon) dan was er waarschijnlijk niets gebeurt. Initieel was ik conflictmijdend en dacht ik dat alles wat de advocaat er uit kon halen zonder rechtzaak prima was, maar nu duidelijk is dat er waarschijnlijk geen einde komt aan de problemen en ik dus nooit meer zoals voorheen met m'n kids van de glijbaan af kan of in de python ofzo ben ik daar wel van bijgedraaid.


That said, ik heb in 2008 als eind twintig m''n 2e financiele crisis meegemaakt. De eerste had me nauwelijks geraakt maar ik was al wel van plan om bij m'n eerste huis in 2009 extra te gaan aflossen want ik vond de lasten nogal hoor. Maar goed ook want 2 jaar later heb ik 'm verkocht omdat de geluidsoverlast niet te houden was :D
Het 2e huis was ik al extra aan 't aflossen voordat ik MMM vond, daarna is 't best wel in een stroomversnelling gegaan en heb ik nu meer spaargeld dan ik ooit heb gehad. Nog steeds niet bijster veel want we hadden juist alles in de hypotheek gestoken maar toch.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 16, 2020, 02:40:00 AM
Nederlanders, hoe gaat het bij jullie?

Ik werk nog altijd vanuit huis en verwacht dat de hele zomer te blijven doen. Mensen in risicogroepen mogen zelfs niet meer op het werk verschijnen tenzij toestemming van de directie. Als je eigen werk of een aangepaste functie echt niet vanuit huis kan doen zit je dus betaald thuis.

In mijn onderneming merk ik dat de opdrachten weer toenemen, waar maart en april stil waren. Veel van mijn klanten waren toen dicht en nu weer open. Ik heb veel geklust in huis en in de moestuin en ik doe wat cursussen. We hebben allebei nog een baan, maar allebei onze werkgevers staan er op zijn zachtst gezegd niet optimaal voor om een crisis te overleven. Dus ik probeer nu wat dingen te doen die mijn CV net wat aantrekkelijker maken.

@Alfred J Quack wat een verhaal! Zoiets kan jaren en jaren duren helaas. Gelukkig dat je nog wel gewoon kunt werken en je huis kunt behouden. Dat zijn de grootste prioriteiten. Hopelijk komt er over een aantal jaar een schadevergoeding. Het verlies van bepaalde lichaamsfuncties is niet in geld uit te drukken (ik ken het, alleen dan door een andere oorzaak) maar de schade aan je verdienvermogen en je verminderde bijdrage die je thuis kunt leveren natuurlijk wel.
Vanwege je gezinssituatie zit je natuurlijk niet in een optimale situatie voor iemand met jouw medische problemen, maar dat gezin was er ook al voor je ongeluk. Als je toen geen klachten had en nu wel, dan is het duidelijk dat je gezin niet de oorzaak is. Stel dat je geen kinderen had gehad, dan had je misschien een leven gehad met minder prikkels, en dus minder klachten gehad in je dagelijkse leven, maar dat is de situatie toch helemaal niet? Als je in het klooster had gezeten zonder enige zorg of prikkels had je misschien wel nooit gemerkt dat je deze schade had opgelopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on May 23, 2020, 05:03:48 AM
Nederlanders, hoe gaat het bij jullie?

Ik werk nog altijd vanuit huis en verwacht dat de hele zomer te blijven doen. Mensen in risicogroepen mogen zelfs niet meer op het werk verschijnen tenzij toestemming van de directie. Als je eigen werk of een aangepaste functie echt niet vanuit huis kan doen zit je dus betaald thuis.
Ik werk ook nog gewoon thuis, al heb ik ook werk wat op locatie moet gebeuren (PC's vervangen en zo). Gelukkig kan ik die werkzaamheden redelijk flexibel inplannen waardoor ik ze buiten werktijd kan doen.

Ik merk wel dat verschillende mensen op kantoor gewoon lak hebben aan de regels, die zitten gewoon op een kluitje als vanouds. En waarom? Omdat ze vinden dat ze onder een verminderd risico vallen want ze zijn jong en gezond.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 23, 2020, 03:18:27 PM
Ik weet eigenlijk niet hoe dat op mijn werk gaat. Er zijn strenge regels (per kantoor 1 medewerker, in kantoortuinen 1 persoon per groepje bureaus) maar mijn afdeling werkt 100% vanuit huis dus ik heb geen idee of dat wordt nageleefd. Ik heb begrepen dat niet mogen komen als je tot de risicogroep behoort wel echt gehandhaafd wordt, maar natuurlijk is dat lang niet altijd bekend bij de werkgever.

Wat frustrerend dat jouw collega's zich niet aan de regels houden. Het mag nu toch duidelijk zijn dat het geen gewoon griepje is. Ze hebben een verminderd risico maar ik ken meer dan 1 gezonde dertiger die op de IC is beland. Kan in theorie ook bij griep, maar ik ken meer mensen die de afgelopen 3 maanden met corona in het ziekenhuis zijn beland dan mensen die de afgelopen 30 jaar met griep in het ziekenhuis zijn beland.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on May 24, 2020, 06:50:51 AM
Hier gaat het prima. In het begin moest ik wel erg aan de situatie wennen. Nu vind ik het ook wel fijn en gezellig om vaker met mijn partner thuis te zijn.

Wel mis ik het sociale contact op kantoor. Ook houd ik meer van échte vergaderingen, omdat je dan tenminste even niet achter je beeldscherm geplakt zit.

Ondanks de coronacrisis heb ik een vast contract gekregen, alleen moest er wel 1 dag per week af. 0.6 fte geworden dus. Wel even wat minder, maar gelukkig kunnen we als #teamlagelasten alles blijven betalen en zelfs nog wat sparen. Sparen en investeren gaat zo alleen wat minder snel, maar daar vind ik wel weer wat op.

Ben benieuwd naar hoe de situatie zich de komende maanden ontwikkelt. Hoop maar dat onze Nederlandse landgenoten zich een beetje normaal gedragen en niet allemaal lak aan de regels hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on May 30, 2020, 06:16:08 AM
Door alle aandelenperikelen toch maar weer eens naar de FO planning gekeken, die eigenlijk gewoon vanzelf doorloopt. Ik bedacht me dat de rente voor mijn aflossingsvrije hypotheek best hoog was, laatste keer herzien in 2013. Inmiddels nog maar een klein stuk hypotheek over, dus maakte me daar niet zo druk over. Aflossen of nog een tijd door laten lopen was nu wel de vraag. Vandaag even gebeld met de ING: een procent eraf, terugverdientijd voor de kosten is 5 maanden. Dus ik laat hem nog zeker 1,5 jaar doorlopen, en ga het geld wat ik zou kunnen aflossen investeren. Snel verdiend op een luie zaterdagmorgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Comfort on June 17, 2020, 07:09:06 AM
Hallo,
Newbie...... maar 100% Nederlands. Ik zal me even voorstellen: vrouw, eeuwig 38, getrouwd, 2 kinderen (12 en (bijna) 10), pas sinds een paar jaar echt bezig met onze financiële zaken, hiervoor kop-in-t-zand voor eigen zaken maar wel werken op een financiële administratie.
Tot nu toe in de afgelopen 2 jaar het volgende al bewerkstelligd:
- extra aflossingen op de aflossingsvrije hypotheek gestart
- rente% op aflossingsvrije en lineaire hypotheek drastisch naar beneden gebracht (rentemiddeling en aflossingen)
- gestart met beleggen
- gestart met Box 1 pensioenopbouw via pensioenbeleggen
- ons uitgavenpatroon aan een kritische blik onderworpen en daardoor punt 1, 3 en 4 kunnen doen

Resultaat: een hypotheek onder de 55% van de WOZ waarde en een fijne buffer/belegging voor onverwachte zaken.
Mijn doel is om over 15 jaar te kunnen stoppen met werken zodat ik samen met manlief kan stoppen (hij is 5 jaar ouder en wil wel wat eerder stoppen met werken dan wat de AOW zegt). Ik heb berekend dat ik hiervoor ongeveer EUR 150-200K nodig heb om e.e.a. te overbruggen. Misschien zelfs minder als we dan kleiner gaan wonen. 
Ik kijk er naar uit om jullie te leren kennen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 17, 2020, 08:57:11 AM
Hallo,
Newbie...... maar 100% Nederlands. Ik zal me even voorstellen: vrouw, eeuwig 38, getrouwd, 2 kinderen (12 en (bijna) 10), pas sinds een paar jaar echt bezig met onze financiële zaken, hiervoor kop-in-t-zand voor eigen zaken maar wel werken op een financiële administratie.
Tot nu toe in de afgelopen 2 jaar het volgende al bewerkstelligd:
- extra aflossingen op de aflossingsvrije hypotheek gestart
- rente% op aflossingsvrije en lineaire hypotheek drastisch naar beneden gebracht (rentemiddeling en aflossingen)
- gestart met beleggen
- gestart met Box 1 pensioenopbouw via pensioenbeleggen
- ons uitgavenpatroon aan een kritische blik onderworpen en daardoor punt 1, 3 en 4 kunnen doen

Resultaat: een hypotheek onder de 55% van de WOZ waarde en een fijne buffer/belegging voor onverwachte zaken.
Mijn doel is om over 15 jaar te kunnen stoppen met werken zodat ik samen met manlief kan stoppen (hij is 5 jaar ouder en wil wel wat eerder stoppen met werken dan wat de AOW zegt). Ik heb berekend dat ik hiervoor ongeveer EUR 150-200K nodig heb om e.e.a. te overbruggen. Misschien zelfs minder als we dan kleiner gaan wonen. 
Ik kijk er naar uit om jullie te leren kennen.

Hallo Newbie,

Slim on die rente te verlagen. Dat is geld dat je direct in je eigen zak stopt, wat anders naar de bank was gegaan. Qua uitgavenpatroon en waar je normaal blindelings voor betaald, merk je vast op den duur steeds meer dingen waarop je kunt sparen.

Heb je al gekeken of je goedkopere verzekeringen kunt vinden? En abonnementen, die soms opgezegd en soms verlaagd kunnen worden, zoals je telefoonabonnement.

Ook op je supermarktinkopen kun je vaak veel sparen door goed te plannen, restjes invriezen en vooral ook later opeten, en goed plannen maken voor opmaken van ingredienten die je al in huis hebt. En vooral ern lijstje hebben in de winkel en je daaraan houden, dus geen impulsinkopen doen, anders dan evt goede aanbiedingen van dingen die je zowiezo gebruikt.

Qua kleiner wonen op den duur, kan dit heel reël zijn als je ergens een goedkopere regio vindt. Een groter huis kost meer om te stoken, meer belasting als jullie dat hebben, meer onderhoud, meer tijd om schoon te maken en te onderhouden. Begin maar eens met dingen te koop te zetten die je al jaren niet meer hebt gebruikt. Ruimt lekker op, brengt geld binnen en maakt het later makkelijk om kleiner te gaan wonen. Wij zijn net naar een veel kleiner huis verhuisd hebben hebben het laaste halfjaar voor ca €3000 spullen verkocht die we konden missen. En soms willen we een meubel ruilen voor een ander en kopen het gewoon weer tweedehands terug. Lekker goedkoop.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Comfort on June 18, 2020, 02:01:19 AM


Qua kleiner wonen op den duur, kan dit heel reël zijn als je ergens een goedkopere regio vindt. Een groter huis kost meer om te stoken, meer belasting als jullie dat hebben, meer onderhoud, meer tijd om schoon te maken en te onderhouden. Begin maar eens met dingen te koop te zetten die je al jaren niet meer hebt gebruikt. Ruimt lekker op, brengt geld binnen en maakt het later makkelijk om kleiner te gaan wonen. Wij zijn net naar een veel kleiner huis verhuisd hebben hebben het laaste halfjaar voor ca €3000 spullen verkocht die we konden missen. En soms willen we een meubel ruilen voor een ander en kopen het gewoon weer tweedehands terug. Lekker goedkoop.

Hoi Linea_Norway, ons huis begint al steeds opgeruimder te worden. De kinderen mogen alle opbrengsten hebben van verkoop van overtollige spullen omdat ze (en wij ook) aan het sparen zijn voor een grote reis. Dus zodra er iets als overtollig wordt bestempeld zijn ze er als de kippen bij om het te mogen verkopen. In de afgelopen 2 jaar (na de vorige grote reis) hebben ze op die manier al bijna 2000 euro bij elkaar gespaard wat op een aparte spaarrekening staat (de reis gaat rond de 15000 euro kosten, dus dat wordt nog even doorsparen). We wilden eerst volgend jaar al gaan, maar gezien de Corona-crisis wil ik volgend jaar nog niet Europa uit met zo'n reis.
Voor een kleiner huis zijn we nog niet over de regio uit. We zijn nu nog gebonden aan de Randstad (wonen precies tussen onze 2 banen in, beide 15-20 minuten reistijd + ouders wonen er ook), maar als we daar niet meer aan gebonden zijn, dan zijn andere regio's wel een optie. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sanne on August 24, 2020, 03:12:03 AM
Nog een Nederlander hier! Of wij met ons salaris ooit FIRE zullen worden weet ik niet maar altijd leuk om mee te lezen voor tips en tricks en verhalen uit eigen land.

Mijn vriend ik zijn 40 en 45, huisbezitters met als enige schuld de hypotheek (studieschulden zijn afbetaald). Was ooit 170k, half aflossingsvrij en half spaar en van de aflossingsvrije inmiddels 15k afgelost. Zijn nu even niet meer aan het aflossen aangezien we dit jaar wat gaan verbouwen (nieuwe onderhoudsvrije kozijnen en van enkel naar HR++) en vorig jaar eindelijk begonnen met beleggen en microkredieten (totaal nu 15k). Verder vinden we een mooie buffer ook lekker dus laten ook wat staan op de spaarrekening.

Doel is om binnen 10 jaar in ieder geval aflossingvrije deel afbetaald te hebben, al twijfelen we ook of het niet verstandiger is meer te beleggen.

Ik denk dat we niet het hoogste loon hebben, maar door geen onnodige zaken te kopen, het niet hebben van een auto komen we denk ik toch een heel eind. Beide hebben een baan dat nu niet in gevaar is dus daar mogen we al heel blij mee zijn.

Doel is vrijer zijn en minder afhankelijk van werk, dus misschien in de toekomst minder kunnen werken als we dat willen. We zullen zien!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 05, 2020, 11:01:16 AM
Doel is om binnen 10 jaar in ieder geval aflossingvrije deel afbetaald te hebben, al twijfelen we ook of het niet verstandiger is meer te beleggen.
 als we dat willen. We zullen zien!
Allereerst, welkom!

Vervolgens, de vraag is hoe risico gevoelig je bent. Kan je als koele kikker toekijken hoe 50% van je vermogen verdampt met de verwachting dat je het over een paar jaar weer terug hebt? Of raak je dan in paniek en ga je verkopen om meer verlies te voorkomen?

Mijn vrouw valt in ieder geval in de 2e categorie. Om die reden hebben we eerst de gehele hypotheek afgelost, daarmee hebben we 2 doelen bereikt:
1. Totaal geen leningen meer
2. Zeer lage maandlasten waardoor we in theory zelfs op de bijstand kunnen overleven

Overigens was tijdens het begin van Corona mijn vrouw al aan het roepen dat we alle aandelen moesten verkopen. Al met al stonden we tijdens de hardste daling even op negatief rendement maar inmiddels weer op 12% in de plus over de gehele looptijd :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 05, 2020, 12:48:25 PM
Welkom, Sanne! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 06, 2020, 06:08:00 AM
Doel is om binnen 10 jaar in ieder geval aflossingvrije deel afbetaald te hebben, al twijfelen we ook of het niet verstandiger is meer te beleggen.
 als we dat willen. We zullen zien!
Allereerst, welkom!

Vervolgens, de vraag is hoe risico gevoelig je bent. Kan je als koele kikker toekijken hoe 50% van je vermogen verdampt met de verwachting dat je het over een paar jaar weer terug hebt? Of raak je dan in paniek en ga je verkopen om meer verlies te voorkomen?

Mijn vrouw valt in ieder geval in de 2e categorie. Om die reden hebben we eerst de gehele hypotheek afgelost, daarmee hebben we 2 doelen bereikt:
1. Totaal geen leningen meer
2. Zeer lage maandlasten waardoor we in theory zelfs op de bijstand kunnen overleven

Overigens was tijdens het begin van Corona mijn vrouw al aan het roepen dat we alle aandelen moesten verkopen. Al met al stonden we tijdens de hardste daling even op negatief rendement maar inmiddels weer op 12% in de plus over de gehele looptijd :)

Heel verstandig om mee te wegen hoe je op dat soort zaken reageert. Ik ben daar zelf heel nuchter onder, mijn partner heeft beleggen altijd maar eng gevonden. Wij hebben gescheiden financiën maar doordat hij al jarenlang ziet hoe het met mijn beleggingen gaat, staat hij er ook steeds meer voor open. Voor dit jaar sta ik maar een procentje of 3 in de min (wat me erg meevalt) maar over de gehele periode dat ik beleg sta ik 30% in de plus.

Wij hebben nog wel hypotheek, maar niet meer zoveel (ongeveer 1 bruto jaarinkomen tegen een lage rente). Ook wij zouden van een inkomen op bijstandsniveau kunnen rondkomen. Dat idee geeft mij veel rust. Zolang we allebei een euro of €800 per maand verdienen kunnen we in dit huis blijven wonen met een goede kwaliteit van leven. Dat zou wel betekenen keuzes maken qua vakantie/inrichting/vrijetijdsbesteding maar we zouden niets tekort komen. We verdienen nu allebei een stuk meer, maar stel dat.

Ik ben dankzij Corona mijn baan kwijt geraakt, dat zag ik al een tijdje aankomen. Tijdens het slecht nieuwsgesprek kon ik mijn leidinggevende dus al vertellen dat ik een sollicitatiegesprek gepland had staan en daar werd ik eigenlijk heel makkelijk aangenomen. Hoger salaris, meer uren, betere arbeidsvoorwaarden, voorlopig vanuit huis maar het kantoor is op fietsafstand. Ik sluit zeker niet uit dat mijn partner ook nog zijn baan gaat kwijtraken, zijn sector wordt hard getroffen. Maar voorlopig heeft hij nog werk en daarna zien we wel. Hij krijgt sowieso een jaar WW en hij is heel flexibel. Ik zie hem heel makkelijk in een andere branche aan de slag gaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on October 06, 2020, 11:43:53 AM
@Imma Mag ik je feliciteren met je nieuwe baan met beter loon, betere arbeidsomstandigheden en op fietsafstand? Lijkt me een goede deal. Hoe gaat het trouwens met jouw "sidegig"? Ga je die er nog bijhouden?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 07, 2020, 02:25:23 AM
@Imma Mag ik je feliciteren met je nieuwe baan met beter loon, betere arbeidsomstandigheden en op fietsafstand? Lijkt me een goede deal. Hoe gaat het trouwens met jouw "sidegig"? Ga je die er nog bijhouden?

Helaas mag dat gezien de aard van de functie niet. Dat wist ik van tevoren. Ik heb daar wel over nagedacht toen ik via mijn netwerk de vraag kreeg of ik eens langs wilde komen voor een kop koffie bij mij inmiddels nieuwe werkgever. Jammer maar het is niet anders. Voor een andere functie had ik het waarschijnlijk niet gedaan, maar dit is echt een hele interessante functie. Eentje waarvan ik eerlijk gezegd niet had gedacht dat ik daar ooit voor in aanmerking zou komen, maar ze wilden me zo graag dat ik niet eens heb gesolliciteerd. Zo zie je maar weer dat je jezelf niet moet onderschatten. Ik heb gelukkig wel kunnen bedingen dat ik mijn doordeweekse vrije dag houd, ik ga nu 4x9 werken. Een volledige werkdag inclusief pauze en reistijd duurt dan 10 uur. In mijn vorige baan duurde een werkdag van 8 betaalde uren 10,5 uur.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Fiddler on October 08, 2020, 01:27:52 AM
Gefeliciteerd met je nieuwe baan Imma, fijn om zo een nieuwe, betere baan in te rollen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sanne on October 09, 2020, 02:53:08 AM
Doel is om binnen 10 jaar in ieder geval aflossingvrije deel afbetaald te hebben, al twijfelen we ook of het niet verstandiger is meer te beleggen.
 als we dat willen. We zullen zien!
Allereerst, welkom!

Vervolgens, de vraag is hoe risico gevoelig je bent. Kan je als koele kikker toekijken hoe 50% van je vermogen verdampt met de verwachting dat je het over een paar jaar weer terug hebt? Of raak je dan in paniek en ga je verkopen om meer verlies te voorkomen?

Mijn vrouw valt in ieder geval in de 2e categorie. Om die reden hebben we eerst de gehele hypotheek afgelost, daarmee hebben we 2 doelen bereikt:
1. Totaal geen leningen meer
2. Zeer lage maandlasten waardoor we in theory zelfs op de bijstand kunnen overleven

Overigens was tijdens het begin van Corona mijn vrouw al aan het roepen dat we alle aandelen moesten verkopen. Al met al stonden we tijdens de hardste daling even op negatief rendement maar inmiddels weer op 12% in de plus over de gehele looptijd :)

Ja, goede vragen! Wij zijn op zich heel risico gevoelig. Doen het echt voor de lange termijn en laten het lekker staan, zien het zelfs als een mogelijkheid wat goedkoper te kunnen kopen.

Maar ik wil dan gewoon een goede verdeling (voor ons). Vandaar eerst gewoon genoeg geld op rekening, daarnaast microkredieten (in ergste geval kunnen gewoon bij het retour ontvangen van aflossingen + rente weer opnemen ipv herinvesteren wat we nu doen dus dat zit iets minder 'vast')  en daarnaast beleggen en aflossen hypotheek.

Aflossen hypotheek ging toch weer kriebelen dus toch weer een bedrag naar overgemaakt.. ;)


Gefeliciteerd met de nieuwe baan Imma!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 09, 2020, 05:40:42 AM
Blijf het toch wel ergens een spannende en gekke tijd vinden. Blijven aflossen of toch maar de buffer wat verder uitbouwen?
Gelukkig mogen we pas weer aflossen vanaf januari 2021, dus ik laat het nu maar even los :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 09, 2020, 12:59:31 PM
Blijf het toch wel ergens een spannende en gekke tijd vinden. Blijven aflossen of toch maar de buffer wat verder uitbouwen?
Gelukkig mogen we pas weer aflossen vanaf januari 2021, dus ik laat het nu maar even los :-)


Hoe is je verhouding vaste lasten/eventueel WW inkomen? Dat zou voor mij de doorslag geven. Is je hypotheek in de situatie van baanverlies nog op te brengen? Dan kun je sparen/beleggen. Wordt het dan krap? Aflossen. In een onzekere economische tijd met heel lage rentes zou ik niet al teveel direct toegankelijk geld in stenen willen stoppen als de maandlast te overzien is.

Maar misschien zit je wel in de luxe positie dat je al betaalbare maandlasten + een buffer hebt. Dan is het meer een gevoelskwestie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 10, 2020, 01:13:36 AM
Blijf het toch wel ergens een spannende en gekke tijd vinden. Blijven aflossen of toch maar de buffer wat verder uitbouwen?
Gelukkig mogen we pas weer aflossen vanaf januari 2021, dus ik laat het nu maar even los :-)


Hoe is je verhouding vaste lasten/eventueel WW inkomen? Dat zou voor mij de doorslag geven. Is je hypotheek in de situatie van baanverlies nog op te brengen? Dan kun je sparen/beleggen. Wordt het dan krap? Aflossen. In een onzekere economische tijd met heel lage rentes zou ik niet al teveel direct toegankelijk geld in stenen willen stoppen als de maandlast te overzien is.

Maar misschien zit je wel in de luxe positie dat je al betaalbare maandlasten + een buffer hebt. Dan is het meer een gevoelskwestie.

Dank voor het meedenken, Imma! De hypotheek kunnen we dan nog opbrengen en ik heb zelf ook een buffer waar ik meer dan een jaar mee vooruit kan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 10, 2020, 11:13:59 AM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 15, 2020, 10:40:40 AM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Wat denk je dat er gebeurt als je een aandelenrekening hebt en je in de bijstand komt? Dan mag je ook gewoon je aandelen opeten.

Maar dan nog, stel dat de rente 1,5% is op 200k hypotheek. Das toch fijn 250 euro per maand rente die je betaald. En de HRA die je kan aftrekken wordt ook verminderd door het eigen woning forfait dus je sponsort de bank gewoon, niet meer niet minder.

Wij hebben er dus voor gekozen om eerst onze hypotheek af te lossen, maandelijkse vaste lasten zijn nu rond de 600 euro. Kan je eigenlijk niet tegenop sparen, als ik heel eerlijk ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 15, 2020, 03:48:21 PM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 16, 2020, 07:30:23 AM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Hmm, dan zou je eens kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente. De huidige stand is bijna 1% voor een NHG hypotheek. Je zou denken dat je door de boete rente niets wint, maar in veel gevallen is er wel winst te behalen. Zeker als je geld over hebt om te investeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on October 16, 2020, 07:41:58 AM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Hmm, dan zou je eens kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente. De huidige stand is bijna 1% voor een NHG hypotheek. Je zou denken dat je door de boete rente niets wint, maar in veel gevallen is er wel winst te behalen. Zeker als je geld over hebt om te investeren.
Thanks! Helaas besloten we om de rente voor lange tijd vast te zetten (was toen een goede keuze). Staat nu nog 15 jaar vast, dus wordt een enorme boeterente. Heb al eens berekend en zou uiteindelijk wat duurder uit zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 16, 2020, 07:50:12 AM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Hmm, dan zou je eens kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente. De huidige stand is bijna 1% voor een NHG hypotheek. Je zou denken dat je door de boete rente niets wint, maar in veel gevallen is er wel winst te behalen. Zeker als je geld over hebt om te investeren.
Thanks! Helaas besloten we om de rente voor lange tijd vast te zetten (was toen een goede keuze). Staat nu nog 15 jaar vast, dus wordt een enorme boeterente. Heb al eens berekend en zou uiteindelijk wat duurder uit zijn.
Als het niet vast staat over de gehele looptijd kun je rentemiddeling doen. Dan sluit je over een langere periode af en middel je de hoge rente nu en de lage rente dan. Dit is normaal niet voordelig omdat je met een annuiteiten hypotheek dan later gaat aflossen door de lagere maandlast en dus uiteindelijk meer rente betaald. Echter is het puur winst als je door extra aflossen de looptijd dan verkort. Dan sla je in principe een stuk van de jaren waar de rente hoger is over.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 16, 2020, 12:32:52 PM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Hmm, dan zou je eens kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente. De huidige stand is bijna 1% voor een NHG hypotheek. Je zou denken dat je door de boete rente niets wint, maar in veel gevallen is er wel winst te behalen. Zeker als je geld over hebt om te investeren.
Thanks! Helaas besloten we om de rente voor lange tijd vast te zetten (was toen een goede keuze). Staat nu nog 15 jaar vast, dus wordt een enorme boeterente. Heb al eens berekend en zou uiteindelijk wat duurder uit zijn.
Als het niet vast staat over de gehele looptijd kun je rentemiddeling doen. Dan sluit je over een langere periode af en middel je de hoge rente nu en de lage rente dan. Dit is normaal niet voordelig omdat je met een annuiteiten hypotheek dan later gaat aflossen door de lagere maandlast en dus uiteindelijk meer rente betaald. Echter is het puur winst als je door extra aflossen de looptijd dan verkort. Dan sla je in principe een stuk van de jaren waar de rente hoger is over.
Kan aan mij liggen maar het maandbedrag wat je aan aflossing betaald is gebaseerd op aflossing over de hele termijn waarbij de som van aflossing en rente over de looptijd 1 bedrag zijn. Als je rente daalt wil dat dus niet zeggen dat je opeens minder gaat aflossen.

Bij de ouderwetse bankspaarhypotheek was dat wel een probleem. Als je rente omlaag ging ging de opbouw over langere termijn ook omlaag waardoor je aflossing omhoog ging. Bankspraren heeft dan ook alleen voordeel bij een relatief hoge rente (vanaf 3,4% ofzo, meen ik ooit uitgerekend te hebben).

En als je het niet fijn vindt dat je in het begin minder aflost, kan je natuurlijk ook voor een lineaire hypotheek kiezen. Dan is je aflossing per maand over de gehele looptijd gelijk, waar dan nog de rente bovenop komt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 16, 2020, 11:40:40 PM
Met de huidige rente het maandelijkse bedrag wat je betaald vrijwel alleen aflossing. Door extra af te lossen verlaag je de buffer alleen maar. En vergeet niet de regel dat je als het echt mis gaat en je in de bijstand komt je fijn al dat geld weer uit je huis mag gaan halen voor je geld krijgt.
Ongeveer de helft van ons maandbedrag is aflossing en de helft is rente. We betalen 2,7 procent.

rente per maand   49,27%
aflossing per maand   50,73%
Hmm, dan zou je eens kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente. De huidige stand is bijna 1% voor een NHG hypotheek. Je zou denken dat je door de boete rente niets wint, maar in veel gevallen is er wel winst te behalen. Zeker als je geld over hebt om te investeren.
Thanks! Helaas besloten we om de rente voor lange tijd vast te zetten (was toen een goede keuze). Staat nu nog 15 jaar vast, dus wordt een enorme boeterente. Heb al eens berekend en zou uiteindelijk wat duurder uit zijn.
Als het niet vast staat over de gehele looptijd kun je rentemiddeling doen. Dan sluit je over een langere periode af en middel je de hoge rente nu en de lage rente dan. Dit is normaal niet voordelig omdat je met een annuiteiten hypotheek dan later gaat aflossen door de lagere maandlast en dus uiteindelijk meer rente betaald. Echter is het puur winst als je door extra aflossen de looptijd dan verkort. Dan sla je in principe een stuk van de jaren waar de rente hoger is over.
Kan aan mij liggen maar het maandbedrag wat je aan aflossing betaald is gebaseerd op aflossing over de hele termijn waarbij de som van aflossing en rente over de looptijd 1 bedrag zijn. Als je rente daalt wil dat dus niet zeggen dat je opeens minder gaat aflossen.

Bij de ouderwetse bankspaarhypotheek was dat wel een probleem. Als je rente omlaag ging ging de opbouw over langere termijn ook omlaag waardoor je aflossing omhoog ging. Bankspraren heeft dan ook alleen voordeel bij een relatief hoge rente (vanaf 3,4% ofzo, meen ik ooit uitgerekend te hebben).

En als je het niet fijn vindt dat je in het begin minder aflost, kan je natuurlijk ook voor een lineaire hypotheek kiezen. Dan is je aflossing per maand over de gehele looptijd gelijk, waar dan nog de rente bovenop komt.
Hier is een artikel dat de opties vergelijkt met een handig grafiekje:
https://www.ikbenfrits.nl/hypotheek/oversluiten/boete-bij-oversluiten-meefinancieren-direct-betalen/
(https://frits-space-prod.ams3.digitaloceanspaces.com/uploads/2016/03/middeling-graphics-15.jpg)Zoals je ziet zit je tot de afloop van de rente vaste periode op winst. Als je daarna je hypotheek aflost is het dus puur winst. De banken hebben hier geen regels tegen omdat de meeste mensen die dit doen het doen omdat ze lagere maandlasten nodig hebben. Die hebben meestal geen geld voor aflossing.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 17, 2020, 03:00:46 AM
Hier is een artikel dat de opties vergelijkt met een handig grafiekje:
https://www.ikbenfrits.nl/hypotheek/oversluiten/boete-bij-oversluiten-meefinancieren-direct-betalen/
(https://frits-space-prod.ams3.digitaloceanspaces.com/uploads/2016/03/middeling-graphics-15.jpg)Zoals je ziet zit je tot de afloop van de rente vaste periode op winst. Als je daarna je hypotheek aflost is het dus puur winst. De banken hebben hier geen regels tegen omdat de meeste mensen die dit doen het doen omdat ze lagere maandlasten nodig hebben. Die hebben meestal geen geld voor aflossing.
Ik snap het grafiek niet helemaal, of we hebben een miscommunicatie? Je lost een x-bedrag af per maand met een annuitaire hypotheek gebaseeerd op de looptijd ongeacht de rente. Als je rentemiddeling toepast betaal je de boete rente als onderdeel van de nieuwe rente. Je maandlasten gaan dus met middeling wel omlaag in ruil voor een langere rentevaste periode. Per saldo heb je er dus weinig tot niets aan tenzij je tussentijds ook extra aflost binnen de boetevrije mogelijkheden van de verstrekker?

Als je middeling kan doen, zou ik zeggen doen maar gebruik de winst in maandlast dan wel om extra aflossingen te doen. Maar als je flink spaargeld hebt dan is flink aflossen doorgaans effectiever omdat het meteen de rentelast drukt (en je er bij een hypotheek voor kan kiezen om je maandlasten te laten dalen i.p.v. dat de looptijd verkort wordt).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 17, 2020, 04:15:11 AM
Natuurlijk is direct alles aflossen het goedkoopst als je anders dat geld op een spaarrekening zou laten staan. Maar dan zit je geld wel vast in je huis. Maar ik denk dat ik te ver van de originele discussie ben afgedwaald. Vandaar de verwarring.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on October 18, 2020, 01:27:49 PM
Ik heb laatst weer rentemiddeling laten toepassen op mijn aflossingsvrije hypotheek, een telefoontje was genoeg voor een procent minder rente. Ik heb het geld om af te lossen maar investeer het op dit moment liever, en op deze manier spaar ik lekker geld uit. Die termijn van de rentemiddeling ga ik toch niet volmaken, dus aan het eind van de rit levert dit me geld op. De bank berekent natuurlijk dat ik dit bedrag 10 jaar lang ga betalen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutch Comfort on October 22, 2020, 07:50:50 AM
Wij hebben afgelopen jaren ook een paar keer rentemiddeling toegepast. En dan het uitgespaarde geld gebruiken om extra af te lossen. Momenteel betalen we minder voor een ruime 2/1 kap in de Randstad (rente op lineair en aflossingsvrij deel + aflossing van lineaire hypotheek) dan dat we voor een 3 kamer flat in dezelfde Randstad aan huur zouden betalen. En met iedere extra aflossing op het aflossingsvrije stuk betalen we ook een stukje minder boete!

Momenteel hebben wij de extra aflossingen even stop gezet, omdat we nog even een buffer willen vullen mocht het baan-technisch wat minder gaan lopen. Momenteel is het nog niet aan de orde, maar ik zit zelf wel in een branche waar de klappen vallen. Ik kan gelukkig snel overstappen naar een andere branche, maar een buffer om e.e.a. een tijdje (een jaar) te kunnen opvangen is dan wel lekker.

Afgelopen week wel de buitenschoolse opvang van de jongste stopgezet. Omdat ik nu zoveel thuis werk en hij op een leeftijd is dat hij zichzelf echt wel een paar uur kan vermaken, vonden we allemaal dat dit wel kon. Dat scheelt weer een flinke slobber geld iedere maand wat weer kan worden toegevoegd aan de buffer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: The Drawing Bird on January 26, 2021, 01:02:55 AM
Hello all!

(Ik ben nog steeds bezig met het leren van Nederlands...) I know the conversation hasn't been leaning this way, but perhaps you could point me in the right direction!

I'm soon to move to the Netherlands and marry a Dutchman.  Aside from this excitement, I'm looking forward to planting a garden at our new home.  I'd like to use at least a handful of native species (i.e. plants that would benefit local bees/butterflies/birds).  Even though there seems to be many lovely parks with native plants, I haven't found a comprehensive site or book that is geared toward home gardeners.  Do you guys know of a resource that could help?

Thanks in advance.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on January 26, 2021, 01:35:46 AM
Hello all!

(Ik ben nog steeds bezig met het leren van Nederlands...) I know the conversation hasn't been leaning this way, but perhaps you could point me in the right direction!

I'm soon to move to the Netherlands and marry a Dutchman.  Aside from this excitement, I'm looking forward to planting a garden at our new home.  I'd like to use at least a handful of native species (i.e. plants that would benefit local bees/butterflies/birds).  Even though there seems to be many lovely parks with native plants, I haven't found a comprehensive site or book that is geared toward home gardeners.  Do you guys know of a resource that could help?

Thanks in advance.

Hello new Dutchie! :) Welcome in advance ;-). Maybe this link can help you? https://www.vogelbescherming.nl/in-mijn-tuin/tuininrichting/vogelvriendelijke-beplanting
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: The Drawing Bird on January 26, 2021, 05:11:18 AM
That's perfect.  Thanks!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 26, 2021, 05:36:24 AM
Hello all!

(Ik ben nog steeds bezig met het leren van Nederlands...) I know the conversation hasn't been leaning this way, but perhaps you could point me in the right direction!

I'm soon to move to the Netherlands and marry a Dutchman.  Aside from this excitement, I'm looking forward to planting a garden at our new home.  I'd like to use at least a handful of native species (i.e. plants that would benefit local bees/butterflies/birds).  Even though there seems to be many lovely parks with native plants, I haven't found a comprehensive site or book that is geared toward home gardeners.  Do you guys know of a resource that could help?

Thanks in advance.

Hello new Dutchie! :) Welcome in advance ;-). Maybe this link can help you? https://www.vogelbescherming.nl/in-mijn-tuin/tuininrichting/vogelvriendelijke-beplanting

Als je ook een mens-vriendelijke tuin wilt hebben, zet er dan geen taxus (taxus baccata) in. Die is giftig voor mensen (de bessen, de naalden en de rest van de boom). Het verbaast me dat die boom op de vogelpagina staat, maar misschien kunnen vogels de besjes wel eten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on January 27, 2021, 08:21:36 AM
Hallo luitjes! Even een investeringsvraagje. Ik heb inmiddels een leuk potje opgebouwd bij Meesman, maar ik heb ook de bubbel-geruchten gehoord (vanuit Michael Burry). En het klinkt me nogal logisch in de oren dat je een bubbel krijgt, een self-fulfilling prophecy, als het percentage indextrackers maar hoog genoeg wordt op het geheel van de index.

Ik wil zo langzamerhand dus wat geld in andere potjes gaan stoppen en wat minder in index trackers. Ik heb al wat geld in ASN duurzame aandelenfondsen, en ik zoek eigenlijk nog een algemeen aandelenfonds. Vroeger had je nog een ING algemeen aandelenfonds of zoiets, maar ik kan nu niks meer vinden. Zijn er nog banken met hun eigen algemene aandelenfondsen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on January 29, 2021, 12:56:34 AM
Hallo luitjes! Even een investeringsvraagje. Ik heb inmiddels een leuk potje opgebouwd bij Meesman, maar ik heb ook de bubbel-geruchten gehoord (vanuit Michael Burry). En het klinkt me nogal logisch in de oren dat je een bubbel krijgt, een self-fulfilling prophecy, als het percentage indextrackers maar hoog genoeg wordt op het geheel van de index.

Ik wil zo langzamerhand dus wat geld in andere potjes gaan stoppen en wat minder in index trackers. Ik heb al wat geld in ASN duurzame aandelenfondsen, en ik zoek eigenlijk nog een algemeen aandelenfonds. Vroeger had je nog een ING algemeen aandelenfonds of zoiets, maar ik kan nu niks meer vinden. Zijn er nog banken met hun eigen algemene aandelenfondsen?
Heb je deze al gelezen? https://www.mrmoneymustache.com/2019/09/12/michael-burry-index-funds/
Maar als je een hedge voor indexfunds zoekt kun je beter investeren buiten aandelen om. Dingen zoals je huis isoleren of de hypotheek afbetalen. Vooral dat laatste heeft niet zo veel rendement met een netto rente van minder dan 1%, maar het is wel een zekere manier van sparen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on January 29, 2021, 12:21:24 PM
Hallo luitjes! Even een investeringsvraagje. Ik heb inmiddels een leuk potje opgebouwd bij Meesman, maar ik heb ook de bubbel-geruchten gehoord (vanuit Michael Burry). En het klinkt me nogal logisch in de oren dat je een bubbel krijgt, een self-fulfilling prophecy, als het percentage indextrackers maar hoog genoeg wordt op het geheel van de index.

Ik wil zo langzamerhand dus wat geld in andere potjes gaan stoppen en wat minder in index trackers. Ik heb al wat geld in ASN duurzame aandelenfondsen, en ik zoek eigenlijk nog een algemeen aandelenfonds. Vroeger had je nog een ING algemeen aandelenfonds of zoiets, maar ik kan nu niks meer vinden. Zijn er nog banken met hun eigen algemene aandelenfondsen?
Ik denk dat als je bang bent voor een bubbel dat duurzame aandelenfondsen en algemene aandelenfondsen je niet helpen spreiden. Die kopen namelijk een zelfde set of subset van de aandelen die je ook al bij Meesman hebt.

Daarnaast ben ik het niet zo eens dat er een bubbel is. In bepaalde gebieden wel maar over de gehele markt genomen naar mijn idee niet. Als de bubbel klapt dan verwacht ik dat specifieke sectoren (zoals een internet bedrijf dat alleen maar verlies maakt, of een taxibedrijf die heel veel moeite doet om geen taxibedrijf te worden genoemd) onderuit gaan. De kracht van de index is naar mijn idee dan ook dat je verliezen beperkt worden.
Wat er natuurlijk wel kan gebeuren is dat de gehele markt een flinke tik krijgt als gevolg van een wereldwijde financiele domper maar dat verlies zal zichzelf uiteindelijk wle corrigeren. Als je dat niet geloofd, wat doe je dan op de aandelenmarkt (dan ben je waarschijnlijk hoog aan het inkopen om bij de eerste crash weer te verkopen)?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2021, 01:11:28 PM
Dat er een correctie gaat komen is een feit. Altijd. Of dat dit jaar, volgend jaar of het jaar erop is is de vraag.

Als je echt bang bent dat de gehele aandelenmarkt overgewaardeerd is, dan moet je inderdaad uit de markt. Dan kom je inderdaad uit bij het aflossen van schulden/hypotheek, energiebesparende maatregelen in je huis, misschien investeren in zonne- of windmolenparken. Dat laatste heb ik me nooit in verdiept maar ik weet dat het bestaat. Investeren in vastgoed is een optie, maar ook dat is een markt gevoelig voor bubbels en dan stop je al je geld wel heel erg in één potje (dus vele malen riskanter dan een indexfonds).

Ik heb zelf een vaste, automatische overschrijving naar Meesman staan, ik spaar op mijn spaarrekening, we verduurzamen ons huis, ik heb nog een kleine studieschuld (circa 4k tegen 0% rente) en ik investeer ook geld in mijn eigen verdienvermogen. Dat wil zeggen dat ik elk jaar een cursus of opleiding probeer te volgen die wat toevoegt aan mijn kansen op de arbeidsmarkt. Een aantal daarvan zijn in het verleden door de werkgever betaald, maar ik vind het juist ook heel belangrijk om te kijken naar de richting die ík op wil in de toekomst ipv waar mijn werkgever brood in ziet.

Het komende jaar willen wij in huis onze badkamer gaan aanpakken. Die is circa 30 jaar oud en heel basic (witte tegels, douche, toilet, wastafel) en we willen die ook vrij basic houden. We hebben niet zo'n ingewikkelde smaak en in de douche heb ik toch mijn bril niet op :) . Na de koop van het huis hebben we al eens wat noodzakelijke werkzaamheden laten doen - ventilatie gerepareerd, toilet met sanibroyeur geplaatst en plafond opnieuw gestuct - dus we willen geen totaal nieuwe badkamer maar meer een renovatie. De vloer is aan vervanging toe en we willen graag van de gelegenheid gebruik maken om dan het toilet op het riool aan te sluiten en een systeem voor warmteterugwinning aan te leggen. Heeft iemand van jullie daar toevallig ervaring mee?

Ik heb een chronische aandoening (belangrijkste klacht: algehele vermoeidheid / spierzwakte)  en we willen om die reden de badkamer ook vast toekomstbestendig maken. Dus mocht er iemand tips hebben voor een antislip-vloer dan hoor ik het graag. We hebben nu nog een douchegordijn, dat is niet echt hip maar werkt prima. Een glazen wandje ziet er natuurlijk beter uit maar ik zie bij anderen dat je die erg goed moet poetsen om het een beetje toonbaar te houden. Ik kan nu al garanderen dat ik daar echt niet altijd de energie voor heb. Nu zie ik ook wel eens foto's van muurtjes van glazen blokken, heeft iemand daar ervaring mee? Ik verwacht dat druppels daarop wat minder zichtbaar zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 29, 2021, 02:12:28 PM
@Imma

Wij hebben we eens glazen stenen gebruikt om een raam van te maken op hoofdhoogte, 5 stenen breed. Ik vond het erg moeilijk om ermee te werken. Ze zijn zwaar. Als je ze aan elkaar kit, is het moeilijk ze met 5 aan elkaar erin te zetten. Misschien gaat stapelen als een muur makkelijker.

Een glazen wand is niet zo heel veel werk, maar hangt vast af van de hoeveelheid kalk in het water. Wij wonen nu ergens zonder kalk en ik hoef die wand normaal niet schoon te maken. Alleen 2 keer per jaar of zo. In ons eerste huis hadden we ijzer in het water dat wat aanslag gaf. Dat moet af en toe met glassex. Als je het elke keer na het douchen afneemt met een trekker, komt er minder aanslag, maar dit hoeft niet echt.
Een douchgordijn is minder handig tijdens het douchen als hij om je benen slaat. Maar wel makkelijk te wassen in de wasmachine.
Een glazen wand is ook redelijk makkelijk te wassen qua glad oppervlak, behalve de plek waar de handvaten zitten.

Qua warmeterugwinning, is dat niet iets dat je normaal in je hele huis doet en dan met mechanische ventilatie in alle kamers? Normaal gesproken is er afzuiging in badkamer en keuken en invoer in slaapkamers en woonkamer. Mijn man dacht bij ons eerste huis dat het een goed energispaarsysteem was in een oudere woning.

Anitslipvloer krijg je door kleine (niet gladde) tegels te nemen met veel voegen. Voegen geven stroefheid. Maar test verder de tegels, er is veel verschil in gladheid.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on January 29, 2021, 03:30:39 PM
Bedankt voor de snelle reactie!

Ik weet niet wat de precieze term is maar ik bedoel het soort systeem waarbij je leidingen met heet water en koud water naast elkaar laat lopen, waardoor het warme water het koude water alvast wat opwarmt, waardoor je minder heet water hoeft bij te mengen. Ik heb er al een aantal keer over gelezen. Het lijkt me een redelijk simpele oplossing die misschien best wel wat besparing oplevert. Een aangezien we toch al bezig zijn met leidingen is dit het moment.

We hebben hier redelijk hard water. In de woonplaats van mijn moeder is het water vergelijkbaar qua hardheid, zij heeft zo'n strakke glazen wand en daar zie je best wel wat aanslag op. En ik weet dat mijn moeder veel beter poetst dan ik en altijd een trekker gebruikt na het douchen. Van het gordijn heb ik op zich geen last, onze douche is behoorlijk ruim. Het zou dan puur om het uiterlijk gaan. Een mooie nieuwe vloer en dan weer dat gordijn erboven.

Qua vloer heb ik ook van antislip coating gehoord, maar ik weet niet of dat echt heel goed werkt. Ik ga sowieso inderdaad proberen om tegels te vinden die zo min mogelijk glad zijn. De huidige tegels zijn vrij groot (30x30 cm) en echt spekglad. Ze zijn ook helemaal strak, wat veel mensen natuurlijk mooi vinden, maar iets van structuur in de tegel helpt waarschijnlijk ook al.

Ik probeer me echt zo goed mogelijk in te lezen voordat ik contact ga opnemen met de bedrijven die ik op mijn lijstje heb staan voor de uitvoering. Het is nu even wat minder makkelijk om een badkamerzaak binnen te lopen voor advies, ze komen wel aan huis voor advies nu maar dan wordt het meteen zo serieus. Ik heb in het verleden al een paar keer de ervaring gehad dat je als mustachian niet zo serieus genomen wordt in de oriënterende fase. We worden vaak voor student aangezien. We wonen in een doorsnee rijtjeshuis, geen auto, we zijn in de dertig maar we zien er zeker in onze vrije tijd wat jonger uit omdat we niks geven om dure kleding of make-up, we hebben allebei banen die niet zo indrukwekkend klinken. Ons huis ziet er niet bepaald VT Wonen uit. En we hebben daarom een hypotheek van 5 cijfers en een netto jaarsalaris op de bank, maar dat is natuurlijk onzichtbaar :)

Zo'n bedrijf zegt het natuurlijk niet letterlijk, maar geen offerte willen afgeven + tijdens het contact al heel vaak benadrukken dat dingen wel geld kosten, vragen of onze ouders het gaan betalen of suggereren dat we beter naar de Ikea kunnen gaan, dat zegt natuurlijk genoeg. Met zo'n bedrijf zou je eigenlijk niet moeten willen werken, maar het is niet zo dat er honderden betrouwbare bedrijven in de stad zitten. Twee jaar geleden bij een ander wat groter project wist ik vooraf al exact wat ik wilde en daardoor kreeg ik al vrij snel een paar goede offertes, waarvan we met een partij in zee zijn gegaan. Blijkbaar denken ze dat als ik al zo goed zelf heb voorbereid dat ik dan ook al wel weet wat het gaat kosten. Dus vandaar dat ik me eerst goed online wil oriënteren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 30, 2021, 12:45:29 AM
@Imma
Zo'n system waarbij uitgaande warme lucht of water de binnenkomende koude lucht of water opwarmt heet in z'n algemeenheid een warmtewisselaar. Ik ken het begrip vooral van huisventilatie met lucht en niet van badkamerwater. Maar het principe werkt zeker wel en is heel slim.

Ik heb een kleint warmewisselaartje voor tijdens het langlaufen met ijskoud weer, die ik in mijn mond moet stoppen. Dat maakt de binnenkomende lucht heel veel warmer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dr Kidstache on February 02, 2021, 01:34:26 PM
Kunt u me even helpen?
I have a dear friend in Leiden. Her birthday is soon and, since I can't be there to celebrate with her this year, I'd like to order something for her online. I have not done any online shopping when I've been in the Netherlands. Can you recommend some online shopping websites that will be easy to deliver to NL?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on February 02, 2021, 01:54:05 PM
What a lovely idea. The easiest website is www.bol.com. There are also some local shops that deliver. What type of present are you looking for?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on February 03, 2021, 01:47:28 AM
What a lovely idea. The easiest website is www.bol.com. There are also some local shops that deliver. What type of present are you looking for?

+1 for bol.com. I have ordered Christmas presents there for years. They deliver very fast, often the next day. It is a site where you can pay with a foreign credit card. Many other Dutch webshops only support Dutch "ideal" payment, so I can often not buy there.
A shop like amazon.de also delivers in NL.
You can also consider fleurop.nl and send flowers. This works very well too.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dr Kidstache on February 03, 2021, 12:49:59 PM
Thank you for the suggestion to try bol.nl
I haven't had any luck with her favorite small local shops. The foreign credit card is an issue, as is business closures with covid. I'll try to find something on bol.nl to send her.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on February 03, 2021, 01:16:06 PM
Bedankt voor de snelle reactie!

Ik weet niet wat de precieze term is maar ik bedoel het soort systeem waarbij je leidingen met heet water en koud water naast elkaar laat lopen, waardoor het warme water het koude water alvast wat opwarmt, waardoor je minder heet water hoeft bij te mengen. Ik heb er al een aantal keer over gelezen. Het lijkt me een redelijk simpele oplossing die misschien best wel wat besparing oplevert. Een aangezien we toch al bezig zijn met leidingen is dit het moment.

Dat heet een douche-WTW (warmte terug win) systeem.

Afhankelijk van hoe je aan en afvoer geregeld is kost dat een paar honder euro, wellicht meer als deze in de vloer gestort is.

Wat je feitelijk doet is een dubbelwandige koperen buis aansluiten waar het warme afvoer water van de douche afvloeit en de koud-water aanvoer van de douchekraan mee wordt opgewarmd. Omdat de koudwater aanvoer warmer is heb je met een thermostatische menkraan minder warm water nodig en dus ook minder stokkosten voor dezelfde hoeveelheid warm douchewater.
Je kan in theorie ook je afvoer gebruiken om de aanvoer van je CV op te warmen maar die zit vaak verder van je douche verwijderd waardoor deze minder effectief is omdat er meer warmte verloren gaat in de vloer voordat deze bij de leiding is gekomen.

Ik weet niet in welke stad je woont maar bij mij in Tilburg zit een oud-collega van me die inmiddels voor zichzelf begonnen is, heeft veel projecten geleid voor duurzaamheid wat betreft bouwprojecten bij mijn werkgever (sociale woningbouw).

Oh, en als ze over prijs en geld en duur beginnen dan zeg ik altijd dat ik de financiering bij de bank al geregeld heb en alleen nog maar de juiste partner zoek voor de uitvoering :P
Of het nou van de bank als financiering af komt of van de bank omdat ik een spaarrekening heb maakt niet veel uit toch?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 03, 2021, 03:24:11 PM
Bedankt voor de snelle reactie!

Ik weet niet wat de precieze term is maar ik bedoel het soort systeem waarbij je leidingen met heet water en koud water naast elkaar laat lopen, waardoor het warme water het koude water alvast wat opwarmt, waardoor je minder heet water hoeft bij te mengen. Ik heb er al een aantal keer over gelezen. Het lijkt me een redelijk simpele oplossing die misschien best wel wat besparing oplevert. Een aangezien we toch al bezig zijn met leidingen is dit het moment.

Dat heet een douche-WTW (warmte terug win) systeem.

Afhankelijk van hoe je aan en afvoer geregeld is kost dat een paar honder euro, wellicht meer als deze in de vloer gestort is.

Wat je feitelijk doet is een dubbelwandige koperen buis aansluiten waar het warme afvoer water van de douche afvloeit en de koud-water aanvoer van de douchekraan mee wordt opgewarmd. Omdat de koudwater aanvoer warmer is heb je met een thermostatische menkraan minder warm water nodig en dus ook minder stokkosten voor dezelfde hoeveelheid warm douchewater.
Je kan in theorie ook je afvoer gebruiken om de aanvoer van je CV op te warmen maar die zit vaak verder van je douche verwijderd waardoor deze minder effectief is omdat er meer warmte verloren gaat in de vloer voordat deze bij de leiding is gekomen.

Ik weet niet in welke stad je woont maar bij mij in Tilburg zit een oud-collega van me die inmiddels voor zichzelf begonnen is, heeft veel projecten geleid voor duurzaamheid wat betreft bouwprojecten bij mijn werkgever (sociale woningbouw).

Oh, en als ze over prijs en geld en duur beginnen dan zeg ik altijd dat ik de financiering bij de bank al geregeld heb en alleen nog maar de juiste partner zoek voor de uitvoering :P
Of het nou van de bank als financiering af komt of van de bank omdat ik een spaarrekening heb maakt niet veel uit toch?

Oh dat is wel een goed idee inderdaad! Ik lig er verder niet van wakker als mensen ons een beetje paupers vinden, maar ik wil wel graag met betrouwbare bedrijven werken. Die moeten in deze tijd vaak keuzes maken welke klussen ze wel en niet aannemen.

Ik hoor graag je tip over die oud-collega, ik zit heel dichtbij in 040! Hier is er onder leiding van een grote woningcorporatie een wijkgerichte aanpak waarbij eigenaren mee kunnen liften op duurzaamheidsprojecten van de woningbouwcorporatie. Zo al een aantal dingen kunnen doen voor een heel schappelijke prijs, waarbij je zelf niks meer hoeft te regelen. Maar helaas kun je als eigenaar alleen meedoen aan projecten aan de buitenkant van het huis. Dus de binnenkant moeten we zelf regelen. Goede tip mbt die cv-ketel ook, dat wist ik niet, dat ga ik uitzoeken! Ik weet niet precies hoe de leidingen naar de cv-ketel lopen,  maar onze cv-ketel zit in een kast op de overloop, naast de badkamer, dus die afstand is maar klein.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on March 05, 2021, 02:27:30 AM
Goedemorgen! De afgelopen dagen heb ik dit topic vanaf pagina 1 doorgelezen, leuk om te doen! eens kijken of we dit topic weer wat leven in kunnen blazen.

Begin dit jaar hebben wij weer 10% extra op de hypotheek afgelost.

Qua salaris kwam ik erachter dat ik maandelijks een uitbetaling van vakantiegeld en eindejaarsuitkering kan aanvragen, dus dat doe ik nu. Er gaat maandelijks een mooi bedrag naar indexfondsen. In het geval van onverwachte uitgaven of vakanties (niet onverwacht natuurlijk) leg ik gewoon een maand niet of minder in.

En vanmiddag mag ik naar de kapper. Dag, Coronakapsel!

Hoe gaat het met jullie?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 05, 2021, 04:16:33 AM
Hier gaat het eigenlijk prima! Ik hoop in mei mijn prik te krijgen. Dan ga ik daarna weer eens naar de kapper. Daar kom ik zo 1 x per jaar om het recht te laten knippen, de rest van de tijd werk ik het zelf bij, maar ik denk dat de laatste keer nu ergens kerst 2019 is, dus het wordt nu tijd (lang steil haar, geen echt model er in).

Mijn huidige baan is gelukkig coronaproof en 100% vanuit huis, Mr. Imma heeft tegen alle verwachtingen in contractverlenging gekregen (zijn sector heeft het zwaar, dus faillissement blijft een reëel risico, maar zolang ze nog bestaan hebben ze toch personeel nodig) elke maand gaat er keurig geld naar de indexfondsen. Ik laat ook maandelijks mijn vakantiegeld en 13e maand uitbetalen, mijn collega's vonden dat heel gek maar ik vind het juist overzichtelijker als er elke maand evenveel geld binnenkomt. In plaats van twee grote extra overboekingen naar de beleggingsrekening gaat er nu gewoon elke maand wat meer :)

Nu we zoveel thuis zijn, is er meer rust/tijd om kleine onderhoudsklussen op te pakken en uit te voeren of te laten uitvoeren, maar daar leggen we al jaren €200 per maand voor opzij dus dat levert nu niet echt extra kosten op. En we blijven vrekken, onze 6 jaar oude wasmachine doet gek en daarvoor komt morgen gewoon de reparateur ipv meteen een nieuwe machine.

We hebben allebei nog geen corona gehad, dus op dat gebied hebben we tot nu toe geluk. We letten goed op aangezien ik in de risicogroep zit, maar we zijn niet extreem voorzichtig, ik ga wel naar de Kruidvat of naar de markt, en we ontvangen af en toe een bezoeker wanneer we weten dat die persoon ongeveer even voorzichtig is als wij. Gelukkig komen we nu steeds meer in de tijd van het jaar terecht waar we buiten kunnen gaan afspreken met mensen.

Heeft er al iemand belastingaangifte gedaan? Ik kom er nog steeds niet in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on March 05, 2021, 08:57:58 AM
Klinkt goed allemaal, Imma. Fijn dat je binnen enkele maanden de eerste prik kunt krijgen. Ik kan daar ook niet op wachten!

Ik ben een aantal keer ingelogd geweest, werd er ook uitgegooid en een keer waren zelfs mijn gegevens niet opgeslagen. Het trucje was: direct naar deze link gaan https://mijn.belastingdienst.nl/mbd-pmb/pmb.html (https://mijn.belastingdienst.nl/mbd-pmb/pmb.html). Als je de melding krijgt dat het te druk is, plak je weer de url in de browser en druk je weer op enter. Telkens als ik dit doe dan lukt het me binnen 3x om erin te komen :).

P.S. Nog een hersenspinsel over de savingsrate. Stel dat je 2000 euro verdient en je belegt 500, dan kun je zeggen dat je een SR van 25% hebt. Maar wat nu als je 1.000 euro per maand nodig hebt tijdens FIRE? Dan zou je toch ook kunnen zeggen dat je SR 50% is als je het gebruikt om te berekenen hoe lang je nog moet? Benieuwd naar jullie visie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on March 06, 2021, 02:12:01 AM
P.S. Nog een hersenspinsel over de savingsrate. Stel dat je 2000 euro verdient en je belegt 500, dan kun je zeggen dat je een SR van 25% hebt. Maar wat nu als je 1.000 euro per maand nodig hebt tijdens FIRE? Dan zou je toch ook kunnen zeggen dat je SR 50% is als je het gebruikt om te berekenen hoe lang je nog moet? Benieuwd naar jullie visie.
Bij onze administratie hou ik rekening met alle inkomsten, niet alleen salaris. Dus ook kindgebonden budget, teruggaves van belasting e.d.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on May 16, 2021, 03:14:05 AM
Hoe gaat het hier met ieders FIRE doelen? Zijn er al mensen geprikt?

Wij hebben begin dit jaar een tweedehands auto gekocht (4000 euro pp), extra afgelost op de hypotheek (7500 pp, waarschijnlijk laatste keer) en er komt binnenkort een Auping bed (naar schatting 5000 euro). Maarja, je moet ook van het leven genieten! Ook al blijft dat wel een worsteling (omdat ik het liefst zoveel mogelijk wil beleggen).

Daarna weer flink in de indexfondsen investeren en wat minimalistischer leven ;-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 16, 2021, 04:35:10 AM
Ik ben al geprikt! Viel me erg mee, beetje stijve arm, niet anders dan de griepprik.

Verder gaat het prima hier. Sparen tikt lekker aan in deze tijd aangezien we nergens meer komen. Het boodschappenbudget is iets hoger geworden omdat we elke dag thuis eten en dan meestal niet voor boterhammen als lunch gaan, en voorheen dronken we alleen in het weekend thuis koffie. Maar concreet doen we nu 1 x per week grote boodschappen voor €40-50 euro ipv elke 10 dagen dus onder de streep is dat nog steeds een prima bedrag. Er zijn wat klussen in huis die we willen aanpakken maar alle bedrijven waar we contact mee hebben gehad zeggen dat ze tot eind 2022 vol zitten, dus dat geld staat nog keurig op de rekening.

We wonen in een leuk huis maar we hebben problemen met een persoon hier in de buurt. We zijn wel wat aan het rondkijken om te verhuizen (daarom zouden we ook graag die paar klussen nog willen aanpakken voor een eventuele verkoop) maar dat is in deze tijd natuurlijk erg lastig. Ik weet niet of dat daadwerkelijk gaat lukken. We proberen nu wel wat extra geld op de spaar te zetten ipv alles te beleggen zodat we, mochten we een geschikt huis kunnen vinden, genoeg cash beschikbaar hebben voor de kosten koper, verhuizing, klussen, energiebesparende maatregelen etc. We hebben inmiddels best wel wat overwaarde op ons huidige huis maar dat komt natuurlijk pas vrij na verkoop. Een verhuizing is typisch zo'n moment dat het fijn is om veel cash achter de hand te hebben. Nadat alles achter de rug is kun je het resterende bedrag altijd nog extra aflossen of beleggen.

We willen geen overhaaste beslissing nemen, geen fortuin betalen en verhuizen naar een huis dat echt naar onze zin is. Ik weet eerlijk gezegd niet of dat in deze markt gaat lukken. Het probleem is overlast van een verwarde persoon, maar er is geen sprake van gevaar of iets dergelijks, dus het is geen noodgeval.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on May 16, 2021, 04:44:31 AM
Lekker dat je geprikt bent, @Imma! Hopelijk hier over een paar maanden aan de beurt.

Vervelend, zo'n verward persoon. Kun je erachter komen of diegene door een organisatie is geplaatst? Wie weet helpt het om zorgen te uiten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 16, 2021, 05:33:18 AM
Lekker dat je geprikt bent, @Imma! Hopelijk hier over een paar maanden aan de beurt.

Vervelend, zo'n verward persoon. Kun je erachter komen of diegene door een organisatie is geplaatst? Wie weet helpt het om zorgen te uiten.

De persoon heeft een koophuis, dus dat betekent dat er eigenlijk vrijwel geen opties zijn, behalve evt. de politie bellen. We staan in contact met de wijkagent maar we bellen bewust juist niet te vaak. Voor overlast krijg je hooguit een boete, maar het levert natuurlijk ook een hoop rancune op. We proberen het gesprek met de persoon open te houden maar dat is lastig. Zolang je niet verward genoeg bent om gedwongen opgenomen te worden of iets crimineels doet kan er eigenlijk niemand iets doen. Het is niet verboden om urenlang in je woonkamer wartaal uit te slaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on May 16, 2021, 10:01:12 AM
Hoe gaat het hier met ieders FIRE doelen? Zijn er al mensen geprikt?

Wij hebben begin dit jaar een tweedehands auto gekocht (4000 euro pp), extra afgelost op de hypotheek (7500 pp, waarschijnlijk laatste keer) en er komt binnenkort een Auping bed (naar schatting 5000 euro). Maarja, je moet ook van het leven genieten! Ook al blijft dat wel een worsteling (omdat ik het liefst zoveel mogelijk wil beleggen).

Daarna weer flink in de indexfondsen investeren en wat minimalistischer leven ;-).
Ik ben vorige week geprikt nadat ik bij de huisarts had gevraagd of ik met m'n niet gediagnosticeerde astma ook in aanmerking kwam. Het antwoord was nee maar de dag erna belde ze of ik interesse had in een overgebleven AZ prik dus ik stond er binnen het uur :D

Hier qua huis ook even dure periode, schilder komt langs en op het dak komen extra zonnepanelen. Scheelt natuurlijk wel dat wij al geen hypotheek meer hebben maar er gaat wel onze halve contante spaarpot in zo'n beetje.

@Imma volgens mij kan je de vraag best wel eens bij buurtbemiddeling of maatschappelijk werk neerleggen. Als die beste man dementerend is of in een psychose drijgt te raken kan je beter vooraf de signalen doorgeven dan achteraf de scherven opruimen.
Volgens mij was het laatst hier in Tilburg ook weer raak met iemand die na een inzinking de auto van z'n buren te lijf ging omdat ze 1cm verkeerd geparkeerd stonden (volgens hem).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 16, 2021, 01:31:01 PM
Fijn dat jij ook de prik hebt gehad! Ik kan me voorstellen dat jij in jouw situatie ook wat extra risico loopt, niet alleen door je astma. Ik ben nog hartstikke jong dus ik ben echt niet zo bang dat ik zou komen te overlijden door Covid, maar ik ken best wel wat gezonde jonge mensen die maanden of zelfs een jaar later nog heel vermoeid zijn. Aangezien ik al sneller vermoeid ben dan gezonde mensen zou dat extra beetje vermoeidheid voor mij wel eens grote consequenties kunnen hebben, zoals het verschil tussen wel of niet kunnen werken.

Goed dat je nog wat extra zonnepanelen laat plaatsen! Nu even een smak geld maar straks weer verder besparen. Wij hebben vorig jaar beter geïsoleerd en dat verschil merk je zowel in comfort als in energierekening.

Deze persoon heeft een verslavingsprobleem, is een aantal keer in de week echt totaal het spoor bijster onder invloed (als in: niet meer aanspreekbaar, wartaal uitkramen, uren in zichzelf schreeuwen, in slaap vallen terwijl hij niet doorheeft dat de muziek en de TV nog op maximaal volume aanstaan) maar heeft wel een baan en een hypotheek. Buurtbemiddeling gaat op vrijwillige basis en deze persoon vindt van zichzelf dat hij geen probleem heeft dus daar had hij geen zin in. We hebben contact gehad met het maatschappelijk werk in het buurthuis, maar die worden gefinancierd door de woningbouwstichting en houden zich dus alleen maar bezig met huurders, en voor bemoeizorg is het allemaal niet ernstig genoeg. Hij is alleen irritant maar geen écht gevaar.

Er is wel een vorm van hulpverlening, zo een keer in de maand komt er een type Sjakie uit Flodder langs. Maar ik vind het ook zo iets om die persoon dan pal voor de neus van de buren aan te klampen voor hij weer zijn auto instapt. Ik kan me ook voorstellen dat zo'n hulpverlener helemaal niet met mij mag praten, als dat bijvoorbeeld iemand vanuit een instelling voor verslavingszorg is. Als hij alleen al zegt dat hij Piet van de afkickkliniek is dan vertelt hij mij al iets heel persoonlijks over die persoon wat mij eigenlijk geen bal aangaat.

Het gaat al jaren en jaren zo, eerlijk gezegd hadden we verwacht dat hij al lang een keer op het punt zou belanden dat hij zijn baan zou verliezen of zijn hypotheek niet meer zou kunnen betalen en zou vertrekken. Misschien is de Sjakie wel zijn bewindvoerder en komt hij daarom niet in de problemen. Dat is niet negatief bedoeld, ik ben blij voor hem dat hij ondanks zijn situatie wel een baan en woning kan behouden. Hij heeft net als wij een huis gekocht toen de prijzen op zijn laagst waren dus hij zal ook een heel betaalbaar huis hebben. Maar we hadden min of meer aangenomen dat het probleem zichzelf zou oplossen, nu dat niet zo blijkt te zijn, moeten wij misschien maar stappen ondernemen. Er is wel twijfel want we wonen hier prima. Zonder die persoon zouden we het niet overwegen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on May 17, 2021, 04:02:51 AM
Fijn dat jij ook de prik hebt gehad! Ik kan me voorstellen dat jij in jouw situatie ook wat extra risico loopt, niet alleen door je astma. Ik ben nog hartstikke jong dus ik ben echt niet zo bang dat ik zou komen te overlijden door Covid, maar ik ken best wel wat gezonde jonge mensen die maanden of zelfs een jaar later nog heel vermoeid zijn. Aangezien ik al sneller vermoeid ben dan gezonde mensen zou dat extra beetje vermoeidheid voor mij wel eens grote consequenties kunnen hebben, zoals het verschil tussen wel of niet kunnen werken.
Ik heb niet het idee dat mijn NAH klachten daaraan zouden bijdragen maar die vermoeidheid zou er bij mij ook hard inhakken. Was zelf meer bang vanwege mijn longen en toch al aanwezige benauwdheid :|

Quote
Goed dat je nog wat extra zonnepanelen laat plaatsen! Nu even een smak geld maar straks weer verder besparen. Wij hebben vorig jaar beter geïsoleerd en dat verschil merk je zowel in comfort als in energierekening.
Heb er nu al 6, met een warmtepomp en goed geïsoleerd huis. Wij zijn 45 euro per maand kwijt voor elektra, verwarming en warm water :D

Quote
Deze persoon heeft een verslavingsprobleem, is een aantal keer in de week echt totaal het spoor bijster onder invloed (als in: niet meer aanspreekbaar, wartaal uitkramen, uren in zichzelf schreeuwen, in slaap vallen terwijl hij niet doorheeft dat de muziek en de TV nog op maximaal volume aanstaan) maar heeft wel een baan en een hypotheek. Buurtbemiddeling gaat op vrijwillige basis en deze persoon vindt van zichzelf dat hij geen probleem heeft dus daar had hij geen zin in. We hebben contact gehad met het maatschappelijk werk in het buurthuis, maar die worden gefinancierd door de woningbouwstichting en houden zich dus alleen maar bezig met huurders, en voor bemoeizorg is het allemaal niet ernstig genoeg. Hij is alleen irritant maar geen écht gevaar.

Er is wel een vorm van hulpverlening, zo een keer in de maand komt er een type Sjakie uit Flodder langs. Maar ik vind het ook zo iets om die persoon dan pal voor de neus van de buren aan te klampen voor hij weer zijn auto instapt. Ik kan me ook voorstellen dat zo'n hulpverlener helemaal niet met mij mag praten, als dat bijvoorbeeld iemand vanuit een instelling voor verslavingszorg is. Als hij alleen al zegt dat hij Piet van de afkickkliniek is dan vertelt hij mij al iets heel persoonlijks over die persoon wat mij eigenlijk geen bal aangaat.

Het gaat al jaren en jaren zo, eerlijk gezegd hadden we verwacht dat hij al lang een keer op het punt zou belanden dat hij zijn baan zou verliezen of zijn hypotheek niet meer zou kunnen betalen en zou vertrekken. Misschien is de Sjakie wel zijn bewindvoerder en komt hij daarom niet in de problemen. Dat is niet negatief bedoeld, ik ben blij voor hem dat hij ondanks zijn situatie wel een baan en woning kan behouden. Hij heeft net als wij een huis gekocht toen de prijzen op zijn laagst waren dus hij zal ook een heel betaalbaar huis hebben. Maar we hadden min of meer aangenomen dat het probleem zichzelf zou oplossen, nu dat niet zo blijkt te zijn, moeten wij misschien maar stappen ondernemen. Er is wel twijfel want we wonen hier prima. Zonder die persoon zouden we het niet overwegen.
Als het goed is heeft de gemeente ook IMW onder zicht, het instituut maatschappelijk werk. Die zouden dus ook kopers moeten kunnen aanspreken.

Desondanks, iedere keer dat jij melding maakt bij buurtbemiddeling zou dat moeten worden genoteerd in het dossier. En ja, zelfs kopers kan je uit hun huis krijgen als de overlast erg genoeg is. Zover komt het doorgaans niet want als iemand zo vaak problemen veroorzaakt is de kans groot dat hij eerst z'n baan kwijt raakt en daarmee uiteindelijk ook z'n huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 20, 2021, 02:58:18 AM
Als hij in 2013 z'n huis gekocht heeft en z'n hypotheek voor de huidige rente stand kan oversluiten hoef je daar niet op te wachten. Zelfs met een uitkering zou hij nog rond komen. En anders kan hij nog jaren teren op de overwaarde. De enige optie om hem weg te krijgen is het escaleren. Dus actief de buurman confronteren. Video opnames maken van zijn gedrag en rond sturen naar de buren. De politie bellen, etc. Hij zal dan of zijn gedrag aanpassen of boos worden. Als hij gaat lopen dreigen kun je naar de politie stappen. De vraag is of je hier klaar voor bent, want ruzie met zo iemand is best eng en misschien gevaarlijk en ook een beetje zielig want de man zal niet meer in een normaal huis kunnen wonen.

Een voordeel van verhuizen is wel dat je je hypotheek opnieuw kan afsluiten en gelijk ook allerlei dingen kan mee financieren voor rond de 1% rente in je hypotheek. Ook kun je je oude huis tijdelijk voor 3 jaar verhuren in plaats van verkopen. Dat is een mooie investering met de huidige huur opbrengsten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on May 20, 2021, 03:39:27 AM
Een voordeel van verhuizen is wel dat je je hypotheek opnieuw kan afsluiten en gelijk ook allerlei dingen kan mee financieren voor rond de 1% rente in je hypotheek. Ook kun je je oude huis tijdelijk voor 3 jaar verhuren in plaats van verkopen. Dat is een mooie investering met de huidige huur opbrengsten.

Volgens mij kun je een hypotheek altijd opnieuw afsluiten, maar bij een hypotheek met vaste rente moet je een hoge boete, het verlies van de bank, betalen. Wij hebben altijd hypotheken met variabele rente gehad (in Noorwegen, waar dat heel gebruikelijk is). Deze kun je prima overzetten naar een andere bank met betere voorwaarden. We betalen dan alleen administratiekosten van de bank en kosten voor het opnieuw officieel registreren in het vastgoedregister (kadaster in Nederland?). Ik kan zo'n variabele rente wel aanbevelen. Het geeft namelijk ook vrijheid om kostenloos meer af te lossen als je dat uitkomt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on May 20, 2021, 04:37:57 AM
In Nederland kun je een zo hoog mogelijke hypotheek krijgen als je de rente minimaal 10 jaar vast zet. De bank mag dan voor de maandlasten rekenen met die rente ipv met een rekenrente. Wij hebben toen ook bewust lang vast gezet omdat we het idee hadden dat 2,25% een heel goede deal was en het vast niet lager werd. Onze rentevaste termijn loopt over een paar jaar af, oversluiten naar een nog lagere rente kan op dit moment niet uit. We mogen geloof ik iets van €15k per jaar boetevrij aflossen mochten we dat willen. We doen dat op dit moment niet omdat onze maandlasten al heel erg betaalbaar zijn en de hypotheek laag is tov de waarde (denk circa 50-60%). In NL zullen veel mensen maximaal willen lenen, maar als dat niet nodig is, dan is variabel volgens mij een beter deal.

@2Cent we hebben ook wel veel contact met de politie/wijkagent gehad maar wat hij doet is niet echt illegaal, alleen storend. Hij wordt af en toe wel gearresteerd als hij iets uitvreet, maar dat is dan voor relatief onschuldige dingen als belediging van een agent, vandalisme etc. Het is een beetje een boze puber maar dan in het lichaam van iemand van middelbare leeftijd. We kunnen hem het leven zuur gaan maken net zolang tot hij geïrriteerd gaat worden en ons aanvalt of ons huis vernielt, en dan zorgen dat dat op beeld staat, maar dat gaat wel richting uitlokking/pesterij. Er valt helaas niet met hem te praten, dat hebben we jaren geprobeerd. Veel buren zitten ook in de situatie dat ze het eigenlijk niet kunnen betalen om te verhuizen, dus iedereen kijkt weg en probeert de situatie zo min mogelijk te laten escaleren.

Ons plan is inderdaad om voor het volgende huis een bouwdepot mee te financieren en het gelijk nul op de meter te maken. We zijn langzaam ons huidige huis energiezuiniger aan het maken (we hebben inmiddels energielabel C) maar wat we verder nog zouden kunnen doen vereist hak- en breekwerk. Aangenomen dat ons volgende huis geen nieuwbouw is maar een wat ouder huis willen we meteen de grote klussen zoals vloer- dak- en spouwmuurisolatie, ramen/kozijnen, zonnepanelen etc. Je krijgt ook nog subsidies en met 1% rente is het prima te betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on May 21, 2021, 03:17:36 AM
Hoe gaat het hier met ieders FIRE doelen? Zijn er al mensen geprikt?

Wij hebben begin dit jaar een tweedehands auto gekocht (4000 euro pp), extra afgelost op de hypotheek (7500 pp, waarschijnlijk laatste keer) en er komt binnenkort een Auping bed (naar schatting 5000 euro). Maarja, je moet ook van het leven genieten! Ook al blijft dat wel een worsteling (omdat ik het liefst zoveel mogelijk wil beleggen).

Daarna weer flink in de indexfondsen investeren en wat minimalistischer leven ;-).

Ik ben al geFIREd, vanaf begin 2020. Het was wel een beetje een raar jaar, omdat de corona zoveel restricties gaf, zelf qua reizen in eigen land in het voorjaar. Maar we hebben ons goed kunnen isoleren en ik kan boodschappen doen op rustige tijden. We zijn ook helemaal niet naar Nederland geweest, zelfs met een zieke (schoon)ouder die we andrrs zouden bezoeken. Maar we wilden niet het risico lopen de ouders te besmetten. Ik hoop dat we van de zomer of in de herfst die kant op kunnen komen.
Mijn man werd geprioriteerd in de wachtrij en heeft nu zijn eerst prik gekregen. Ik krijg denk ik in juni krijg, in mijn gewone leeftijdgroep. Dan komt de tweede prik misschien eind juli of augustus. Ik moet nog even kijken hoe dat met onze vakantie (in eigen land) uitkomt. Ik zou een bergwandeling van 10-12 dagen willen maken en dan kan ik niet halsoverkop naar huis voor een tweede prik als ze het een week van tevoren aankondigen. En voor die wandeling moet ik ook met een bus waar waarschijnlijk veel jongere, nog niet geprikte mensen inzitten. Dat zou de eerste keer zij voor mij in openbaar vervoer sinds corona.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 24, 2021, 03:13:09 AM
In Nederland kun je een zo hoog mogelijke hypotheek krijgen als je de rente minimaal 10 jaar vast zet. De bank mag dan voor de maandlasten rekenen met die rente ipv met een rekenrente. Wij hebben toen ook bewust lang vast gezet omdat we het idee hadden dat 2,25% een heel goede deal was en het vast niet lager werd. Onze rentevaste termijn loopt over een paar jaar af, oversluiten naar een nog lagere rente kan op dit moment niet uit. We mogen geloof ik iets van €15k per jaar boetevrij aflossen mochten we dat willen. We doen dat op dit moment niet omdat onze maandlasten al heel erg betaalbaar zijn en de hypotheek laag is tov de waarde (denk circa 50-60%). In NL zullen veel mensen maximaal willen lenen, maar als dat niet nodig is, dan is variabel volgens mij een beter deal.

Je kan vaak een deal maken met de bank om de rente over te sluiten als je bij de zelfde bank blijft. Dat kan op verschillende manieren. Rente middeling (rente boete opnemen in het nieuwe rente bedrag) willen ze graag doen aangezien het ze uiteindelijk meer opleverd. Dit is alleen voordelig als je je huis binnen de nieuwe rente vaste periode gaat verkopen. Verder kun je ook kiezen de boete te betalen. Hier betaal je uiteindelijk minder aan rente maar het is een verkapte aflossing en niet iedereen wil een flink bedrag inzetten om geld te sparen.

Verder zijn er nog hypotheken die mildere oversluit voorwaardes hebben waarbij je in principe de boete bij de hypotheek kan lenen en nog voordelig uit zijn. Als je nog flink wat jaren te gaan hebt zou ik de bank eens vragen wat het zou kosten om over te sluiten. Een vriend van mij kwam onverwacht positief uit. Zat bij rabobank.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on July 02, 2021, 01:54:59 AM
Zo leuk om al deze reacties door de jaren heen te lezen. Ik ben ooit in 2014 dit topic gestart, was toen heel erg bezig met deze levensstijl. En ja, wat er daarna gebeurde, was denk ik het leven. Mijn toenmalige man en ik gingen scheidden in 2016, het huis bleef bij mij en ik kocht hem uit. Ik redde het gelukkig prima als alleenstaande moeder van 4 kinderen en het sparen ging door maar wel met een andere snelheid. In 2018 ontmoette ik mijn huidige partner en in 2020 zijn we samen gaan wonen in zijn huis. Hij was het tegenovergestelde van Mustachian, geld moest rollen. Sinds kort is hij zich aan het verdiepen in de leefstijl. Hij is op dit moment het boek van Playing With fire, financiële onafhankelijkheid aan het lezen en begint langzaam enthousiast te raken. Uit de overwaarde van de verkoop van mijn huis heb ik een aardig bedrag over gehouden, circa 2 ton. Daarvan is circa een kwart in de verbouwing van ons huidige huis gegaan, een kwart in Meesman , een kwart in Corum vastgoedfonds en een kwart in Synvest, ook een vastgoedfonds. Naar Fire hebben we nog best een lange weg te gaan maar nu ook mijn wederhelft het langzaam ziet zitten, kunnen we in ieder geval opnieuw de berekeningen gaan maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on July 03, 2021, 02:09:53 AM
Zo leuk om al deze reacties door de jaren heen te lezen. Ik ben ooit in 2014 dit topic gestart, was toen heel erg bezig met deze levensstijl. En ja, wat er daarna gebeurde, was denk ik het leven. Mijn toenmalige man en ik gingen scheidden in 2016, het huis bleef bij mij en ik kocht hem uit. Ik redde het gelukkig prima als alleenstaande moeder van 4 kinderen en het sparen ging door maar wel met een andere snelheid. In 2018 ontmoette ik mijn huidige partner en in 2020 zijn we samen gaan wonen in zijn huis. Hij was het tegenovergestelde van Mustachian, geld moest rollen. Sinds kort is hij zich aan het verdiepen in de leefstijl. Hij is op dit moment het boek van Playing With fire, financiële onafhankelijkheid aan het lezen en begint langzaam enthousiast te raken. Uit de overwaarde van de verkoop van mijn huis heb ik een aardig bedrag over gehouden, circa 2 ton. Daarvan is circa een kwart in de verbouwing van ons huidige huis gegaan, een kwart in Meesman , een kwart in Corum vastgoedfonds en een kwart in Synvest, ook een vastgoedfonds. Naar Fire hebben we nog best een lange weg te gaan maar nu ook mijn wederhelft het langzaam ziet zitten, kunnen we in ieder geval opnieuw de berekeningen gaan maken.

Fijn dat jij een scheiding met 4 kinderen in zo'n goede vorm bent uitgekomen. En ook fijn dat jouw nieuwe man het licht aan het zien is. Ik denk dat mensen die de moeite nemen er echt over na te denken, wel inzien dat hun aantal nog te leven levensjaren steeds meer afneemt en dat je op den duur anders kunt prioriteren. Laat hem vooral ook met de rich broke dead calculator spelen. Ik denk dat dit de/een link is: https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on September 22, 2021, 10:34:24 PM
Hallo allemaal!

Ik heb afgelopen maand vanaf bladzijde 1 geboeid meegelezen in deze thread en vond het leuk om nu zelf wat neer te schrijven.

Ik ben sinds een jaar in de ban van het FIRE gebeuren, en ben er toen ook mee begonnen. Ben nu bijna 31 jaar en wil graag op mijn 38ste met pensioen. Dit is een erg optimistisch streven, en daarom wil ik graag weten of ik wat over het hoofd zie in mijn gemaakte Excelletje (in bijlage). Hieronder wat uitleg waarmee ik ongeveer gerekend heb:

Inkomen bruto/netto: €47200/€34000 per jaar
Een verwachte opslag van €840 netto per jaar
€1.000 aan maandelijkse kosten
€100 euro aan maandelijkse buffer
€23.650 beleggen per jaar (exclusief pensioen, SR=70%)
Ik spaar verder niks
€2.500 euro buffer op gezamenlijke spaarrekening voor noodgevallen

Pensioen reken ik niet mee in mijn Excel, dit zal erg weinig zijn. AOW daarentegen wel.

Ik reken met 2% inflatie per jaar (wat al mijn kosten dus beïnvloedt, behalve de hypotheek, die staat vast voor 20 jaar).

VRH heb ik er ook in meegenomen, wat nog voor een uitdaginkje zorgde: je rekent natuurlijk in een cirkeltje. Je kunt door de belasting minder beleggen, waardoor je ook weer minder belasting betaalt, waardoor je weer iets meer kunt investeren enzovoort enzovoort. Dit heb ik enigszins weten op te lossen in wat verborgen kolommen.

Thuissituatie is zo: geregistreerd partner met mijn lieve vrouw. Een zoontje van 11 maanden en nog een kleintje nu net in de maak.

Mijn vrouw steunt mij in dit plan, maar doet er niet aan mee. Zij werkt nu 3 dagen (ik 4,5 dagen), zij spreidt dus haar vrije tijd liever nu, i.p.v. haar hele carrière. Daarom hebben wij onze financiën gescheiden, wel met een gezamenlijke rekening waarop we beide hetzelfde bedrag storten per maand voor de vaste lasten.

Dit liep eigenlijk gelijk heel organisch, ik heb van 2014 t/m 2019 een studieschuld van 150.000 euro afgelost, en daarom hebben wij financiën altijd gescheiden gehouden. Hierdoor heb ik natuurlijk al wel kunnen proeven van het bewust uitgeven van geld, en leuke dingen doen met iets minder geld. Ik moet zeggen dat ik er denk ik juist gelukkiger van wordt, omdat je meer geluk haalt uit kleine dingetjes, en niet altijd maar spullen wilt kopen om dat ‘geluk’ na te jagen.

Verleden jaar een huis gekocht, met een annuïtaire hypotheek. Taxatiewaarde 330K

Verleden maand nieuwe desktoptaxatie laten doen (voor 85 euro), nieuwe taxatiewaarde 370k.

Mooi! Precies wat we nodig hadden om een risicoklasse lager te gaan: van 1,85% rente, naar 1,65%. Scheelt weer!

Verder ben ik van plan niet extra af te lossen komende jaren, aangezien de beleggingen hoger renderen tegenover de besparing op rente en de eventuele VRH.

Ik heb met een vrij hoog rendement (7%) gerekend. Ik heb gekeken naar het gemiddelde rendement van de afgelopen 30 jaar van de S&P500, dit was 10% per jaar. De S&P ETF die ik bezit heeft in de afgelopen 10 jaar zelfs een gemiddeld rendement van bijna 14% per jaar. Mijn FIRE datum staat natuurlijk niet vast, dus bij tegenvallende belegresultaten kan ik altijd langer doorwerken.

Het klinkt alsof ik erg zuinig leef, en dat doe ik financieel ook wel denk ik. Maar ik kan juist erg genieten van goedkopere uitjes (wandelen, fietsen, picknicken), zelf meubeltjes maken en het feit dat 2de hands spullen soms zo goed op te knappen zijn. Of gewoon een goede koop op marktplaats doen, bijvoorbeeld gereedschap. Wij hebben ons huis verleden jaar zelf helemaal opgeknapt. Er zat een 10 jaar oude keuken in, welke nog prima functioneerde qua kastjes en lades. Wel spuuglelijk. Dus heb ik zelf nieuwe kastdeurtjes gezaagd en geschilderd, nieuw apparatuur erin gezet, het aanrechtblad met beton begoten en de gehele keuken 8 cm verhoogd (wij zijn wat langer). Dus voor 1.800 euro een praktisch nieuwe keuken, helemaal naar ons smaak! Plus het feit, dat ik van mezelf een mooie zaagtafel van Metabo mocht kopen. Deze was tweedehands maar nog erg mooi, en ‘erg nodig’ om de frontjes te zagen. (stiekem gewoon gekocht voor hobby, sssst)

Het lijkt mij een erg prettig idee om financieel niet meer afhankelijk te zijn van een vaste baan. Ik vind mijn huidige baan leuk, maar niet zo leuk om daar nog omgerekend 8.400 dagen te moeten zijn tot mijn pensioen. Ook omdat ik om mij heen collega’s zie uitvallen door burn-outs of andere nare ziektes. Na FIRE zou ik graag iets met meubeltjes maken willen doen, ik heb nog 7 jaar om daarmee te oefenen, en daarna wil ik wel is proberen wat te verkopen. Alles wat ik daarmee verdien is dan leuk meegenomen, misschien gebruiken voor het aanschaffen van nieuw gereedschap. En stel het bevalt allemaal niet, dan kan ik altijd weer gaan solliciteren, het fijne is juist, dat het moeten er veelal af is.

Maar nu de vraag, zien jullie dingen die ik over het hoofd zie in mijn Excel? Ik weet dat ik reken met een erg optimistisch rendement, en het gebaseerd heb op resultaten in het verleden. Maar daarnaast? Toen ik het Excel namelijk maakte, viel ’t me zo mee, in hoe weinig tijd ik FIRE zou kunnen halen. Terwijl ik ook wel op dit forum lees hoe moeilijk het is in Nederland.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 23, 2021, 03:46:32 AM
@klomp Welkom in de Nederlandse groep.
Ik woon al ruim 20 jaar niet meer in Nederland en wil me daarvoor niet uitlaten over rekendetails. Wel kan ik zeggen dat grote beleggers, zoals het Noorse oliefonds, er rekening mee housen dat toekomstig rendement lager zal zijn dan het geweest is. Onze regering heeft ern 4% regel om op te nemen uit het oliefonds en er zijn stemmen om die terug te brengen naar 3%. Ik weet het niet. Aan de ene kant denk ik dat de verregaande automatisering met zelflerende AIs veel geld kan opleveren voor aandeelhouders. Maar ik denk dat de maatschappij veel kosten gast krijgen om zich aan te passen aan veranderend klimaat, minder CO2 uitstoot en grote werkeloosheid vanwege al die AIs.
Toch, zelfs al zou je een beetje te krap hebben geplanned, zul je allicht geen volle baan meer hoeven te werken om nog een beetje bij te verdienen. Als je zelf goed kunt timmeren, kun je best verl geld spaten in de loop van ern leven. Mijn man kan af en toe ook een nieuw kastje maken, of een (houten) muurtje in de kamer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 23, 2021, 07:47:54 AM
@klomp Voor mijn gevoel is het erg optimistisch, maar als je handig met je handen ben kun je makkelijk wat bij klussen. Wat betreft belasting is het mischien interessant om een soort uitgestelde belasting constructie te onderzoeken. Anders betaal je nu 50% en 42% over de top van je salaris, en mis je later het lagere tarief en betaal je ook nog eens vermogensbelasting. Wat dat betreft doet je vriendin het beter. Zij betaalt waarschijnlijk maar een fractie van de belasting die jij betaald.

Oh, in Excel is het voor grotere sheets erg handig om de velden met een specifieke waarde een naam te geven. Links boven kun je dat typen. Dat maakt de berekeningen een stuk flexibeler en leesbaarder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on September 24, 2021, 01:14:10 AM
Dank voor jullie feedback! Erg leuk om te sparren over dit soort zaken.

@klomp  Als je zelf goed kunt timmeren, kun je best verl geld spaten in de loop van ern leven. Mijn man kan af en toe ook een nieuw kastje maken, of een (houten) muurtje in de kamer.

Dat vind ik idd het leuke van FIRE, creatief bezig zijn en daarmee ook nog geld besparen. 2 hobbies in 1!

@klomp Voor mijn gevoel is het erg optimistisch, maar als je handig met je handen ben kun je makkelijk wat bij klussen.

Wat lijkt je precies optimistisch? Het rendement waarmee ik gerekend heb?

@klomp Wat betreft belasting is het mischien interessant om een soort uitgestelde belasting constructie te onderzoeken. Anders betaal je nu 50% en 42% over de top van je salaris, en mis je later het lagere tarief en betaal je ook nog eens vermogensbelasting. Wat dat betreft doet je vriendin het beter. Zij betaalt waarschijnlijk maar een fractie van de belasting die jij betaald.

Over die belastingconstructie heb ik ook nagedacht, ik denk dat ik dat t.z.t. ook ga toepassen. Ik mag natuurlijk tot 100.000 euro belastingvrij bezitten, daarna moet ik belasting gaan betalen, ik verwacht rond 2024. Hoe doen jullie dat? Het lijkt mij bijna onvermijdelijk veel VRH te betalen als je op een gegeven moment wilt gaan rentenieren? Je kunt je huis ook eerder gaan afbetalen, maar met een lage rente is dit toch financieel niet de verstandigste keuze? Kosten laag houden door ons huis duurzamer te maken zit op een gegeven moment ook wel op z’n max.

@klomp
Oh, in Excel is het voor grotere sheets erg handig om de velden met een specifieke waarde een naam te geven. Links boven kun je dat typen. Dat maakt de berekeningen een stuk flexibeler en leesbaarder.

Ik snap niet precies wat je hiermee bedoelt? Wat kan ik toevoegen om het leesbaarder te maken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 24, 2021, 03:47:27 AM
Op de vraag in excel, als je met de muis op een veld gaat staan, bijv op het veld dat de parameter voor verwacht rendement bevat, dan zie je links boven in Ecxel, onder de ikonenbar, een leeg veld. Daar kun je de naam van het veld schrijven, bijv "Rendement". Dan wordt later in je berekeningen de naam van het veld getoond in plaats van de waarde van het veld. Dat maakt het makkelijker leesbaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 24, 2021, 11:43:52 AM
@klomp Dit bedoelde ik: zie attachment.
Verder hoop ik dat je weet dat Office je persoonsgegevens aan documenten toevoegd. Ik heb ze er af gehaald. Dit kun je doen in explorer, rechterclick menu Properties/Eigenschappen -> Details -> Remove properties and personal information.

Het optimisme is 7% rendement en de buffer van 100 euro per maand. Met 2 kinderen zijn er allerlei kosten die er langzaam in sluipen. Zwemles, voetbal, kleding, etc. De inflatie is ook niet correct berekend. Dat is nu jaar-2020*inflatie dat zou moeten zijn inflatie^(jaar-2020). Over de tijd telt dat toch op. Zelfde probleem met opslag dus dat compenseert een deel.

Het is ook jammer dat je pas met pensioen kan als je zoon 9 is. Net de leukste jaren gemist. Wat dat betreft zou ik eens uitrekenen wat het netto kost om een dag, of een halve dag minder te werken. Kan best mee vallen als je kijkt naar opvang kosten en toeslagen en belasting.

Voor minder belasting zou je ook kunnen kijken naar extra pensioen sparen. Dan mis je de beleggingsopbrengst, maar het lagere belasting tarief compenseert dat weer een deel en het is een stuk zekerder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on September 25, 2021, 02:39:59 AM
@klomp Dit bedoelde ik: zie attachment.

Ah wat vet! Die functie kende ik nog niet. Maakt 't idd een stuk overzichtelijker.

@klomp
Verder hoop ik dat je weet dat Office je persoonsgegevens aan documenten toevoegd. Ik heb ze er af gehaald. Dit kun je doen in explorer, rechterclick menu Properties/Eigenschappen -> Details -> Remove properties and personal information.

Ohja goeie..

@klomp
Het optimisme is 7% rendement en de buffer van 100 euro per maand. Met 2 kinderen zijn er allerlei kosten die er langzaam in sluipen. Zwemles, voetbal, kleding, etc. De inflatie is ook niet correct berekend. Dat is nu jaar-2020*inflatie dat zou moeten zijn inflatie^(jaar-2020). Over de tijd telt dat toch op. Zelfde probleem met opslag dus dat compenseert een deel.

Scherp van de inflatie, heb ik aangepast. Deed gelukkig niet veel voor mijn 'pensioen datum'.
Het is niet zo dat ik van die 100 euro zwemles etc moet betalen, dat heb ik allemaal begroot in de vaste kosten. Ik ben nu een jaar bezig, en in dat jaar een baby inboedel en alle bijbehorende kosten moeten betalen en we redden dit makkelijk met de vaste lasten. We houden zelfs geld over. Wellicht moeten we de vaste lasten wat opschroeven komende jaren, we zullen zien.

@klomp
Het is ook jammer dat je pas met pensioen kan als je zoon 9 is. Net de leukste jaren gemist. Wat dat betreft zou ik eens uitrekenen wat het netto kost om een dag, of een halve dag minder te werken. Kan best mee vallen als je kijkt naar opvang kosten en toeslagen en belasting.

Dat is persoonlijke voorkeur, dat vind ik namelijk niet. Ik kies hier bewust voor. Als ik FIRE niet had ontdekt zou ik ook niet minder zijn gaan werken. Ik werk vaak 4 dagen in de week en vind het belangrijk dat de kleine ook 1 dag bij opa en oma is en 1 dag op de opvang is. De rest van de dagen is hij met mij of mijn vrouw. Qua kosten heb ik dat allemaal uitgezocht, maar dat was niet doorslaggevend. Het voordeligst zou natuurlijk zijn 5 dagen opvang maar op dit wil ik niet besparen.


@klomp
Voor minder belasting zou je ook kunnen kijken naar extra pensioen sparen. Dan mis je de beleggingsopbrengst, maar het lagere belasting tarief compenseert dat weer een deel en het is een stuk zekerder.

Heb ik ook aan gedacht, maar ik meen dat je dan pas bij het geld kan als je de pensioenleeftijd hebt bereikt, dat vind ik veel te laat.

Thanks voor de tips!

Hoe gaat het met jullie FIRE doelen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 25, 2021, 11:04:19 AM
@klomp Ik wens je veel succes! Ook ik vind je planning erg optimistisch (€2500 buffer + 100 per maand, €1000 maandelijkse kosten). Ik zit in een redelijk vergelijkbare situatie, ongeveer even oud, partner heeft geen ambities om te stoppen met werken, ongeveer vergelijkbaar salaris. Ik ben ook erg zuinig, veel zelf maken, tweedehands of gratis spullen, geen auto, en in "gewone" maanden lukt het me zeker om van dit soort bedragen rond te komen, maar structureel zou dat zelfs voor mij te weinig zijn. Vooral doordat je af en toe te maken krijgt met grote kosten waar je zelf weinig invloed op hebt, zoals in mijn geval medische kosten. Maar je hebt genoeg inkomen, dus stel dat je over een tijdje het plan moet bijstellen dan komt dat vast ook goed.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on September 27, 2021, 03:02:41 AM
@klomp Ik wens je veel succes! Ook ik vind je planning erg optimistisch (€2500 buffer + 100 per maand, €1000 maandelijkse kosten). Ik zit in een redelijk vergelijkbare situatie, ongeveer even oud, partner heeft geen ambities om te stoppen met werken, ongeveer vergelijkbaar salaris. Ik ben ook erg zuinig, veel zelf maken, tweedehands of gratis spullen, geen auto, en in "gewone" maanden lukt het me zeker om van dit soort bedragen rond te komen, maar structureel zou dat zelfs voor mij te weinig zijn.

Ah leuk dat je in ongeveer dezelfde situatie zit. Jij ook succes! Al lang bezig? Hebben jullie een evenwicht gevonden in het uitgeven van geld samen? Ik neem aan dat jouw vriendin niet ‘zuinig’ leeft als ze niet eerder met pensioen wilt?

@klomp
Vooral doordat je af en toe te maken krijgt met grote kosten
waar je zelf weinig invloed op hebt, zoals in mijn geval medische kosten.

Oei das niet leuk. Zijn dat dan kosten die niet verzekerd zijn?

@klomp
Maar je hebt genoeg inkomen, dus stel dat je over een tijdje het plan moet bijstellen dan komt dat vast ook goed.

Ja precies, ik kan altijd wat langer doorwerken. Tot nu toe gaat alles in ieder geval volgens plan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 27, 2021, 01:34:24 PM
@klomp Ik wens je veel succes! Ook ik vind je planning erg optimistisch (€2500 buffer + 100 per maand, €1000 maandelijkse kosten). Ik zit in een redelijk vergelijkbare situatie, ongeveer even oud, partner heeft geen ambities om te stoppen met werken, ongeveer vergelijkbaar salaris. Ik ben ook erg zuinig, veel zelf maken, tweedehands of gratis spullen, geen auto, en in "gewone" maanden lukt het me zeker om van dit soort bedragen rond te komen, maar structureel zou dat zelfs voor mij te weinig zijn.

Ah leuk dat je in ongeveer dezelfde situatie zit. Jij ook succes! Al lang bezig? Hebben jullie een evenwicht gevonden in het uitgeven van geld samen? Ik neem aan dat jouw vriendin niet ‘zuinig’ leeft als ze niet eerder met pensioen wilt?

@klomp
Vooral doordat je af en toe te maken krijgt met grote kosten
waar je zelf weinig invloed op hebt, zoals in mijn geval medische kosten.

Oei das niet leuk. Zijn dat dan kosten die niet verzekerd zijn?

@klomp
Maar je hebt genoeg inkomen, dus stel dat je over een tijdje het plan moet bijstellen dan komt dat vast ook goed.

Ja precies, ik kan altijd wat langer doorwerken. Tot nu toe gaat alles in ieder geval volgens plan.

Ik ben de vrouwelijke helft :-)

Wij zijn van nature allebei zuinig. We zijn allebei opgegroeid in gezinnen met een laag inkomen en als student waren we allebei helemaal blut. Voor ons gevoel leven we nu al heel luxe. Bij ons thuis was er vaak weinig geld, veel stress daarover, wij hebben op dat gebied nooit stress. We kopen gewoon wat we nodig hebben. En dat is gewoon niet zo heel veel, vergeleken met bijvoorbeeld collega's, ik denk omdat ik gewoon nooit aan een ander leven gewend ben geraakt. 

Ik heb een beter betaalde baan dan mijn partner, ik werk ook iets meer (40 / 34 uur) we hebben allebei leuke banen maar die van hem is wat relaxter. Mijn baan is wel intens en zonder al te veel details te willen weggeven, dat is de aard van het werk, dat kan niet veranderen. Ik kan goed tegen spanning, ik heb ook wel een beetje spanning nodig om goed te kunnen functioneren, maar het kost natuurlijk wel energie. Zeker gezien het feit dat mijn gezondheid slechter is wil ik de mogelijkheid te hebben om te stoppen als ik er geen zin meer in heb of het aan mijn lijf begin te merken. Mijn partner is dus ook zuinig. In de Covid-tijd is hij stiekem steeds meer gaan werken, maar eigenlijk probeert hij zo min mogelijk uren in de week te werken. Dus pre-pensioen nu in plaats van pensioen later. In mijn functie is 32 het absolute minimum aantal uur, dus echt pre-pensioen gaat nooit lukken.

We zijn eigenlijk begonnen met bewust zuinig leven direct nadat we ons eerste huis kochten (we waren toen midden 20). We waren eerst zuinig uit noodzaak en daarna waren we zuinig omdat we spaarden voor een huis. Nadat we ons huis hadden gekocht, hadden we voor het eerst geld over, onze hypotheek was nog niet de helft dan voorheen onze huur. Aangezien we toen voor ons gevoel al heel luxe leefden hebben we ons leven maar zo gelaten, en binnen de kortste keren bulkten we van het geld (voor ons doen dan in ieder geval). In januari 2016 ben ik begonnen met structureel een percentage van mijn inkomen in indexfondsen te stoppen, toen was ik 25.

Qua ziektekosten kom je er achter dat heel veel kleine dingen niet verzekerd zijn en samen best optellen. Ik moet bijvoorbeeld de rest van mijn leven 13 keer per jaar naar het ziekenhuis voor een behandeling. Dat kan niet in mijn lokale ziekenhuis, daarvoor moet ik naar een academisch ziekenhuis 70 km verderop. In het verleden werden die reiskosten vergoed maar dat is al jaren niet meer zo.  Steeds meer simpele, goedkope geneesmiddelen moet je (deels) zelf betalen, logisch, maar het tikt wel aan. Ik draag een bril met een niet al te makkelijke sterkte die al snel €500 kost (hier begint de Hans Anders niet aan, je moet naar een dure opticien). Ik probeer met een montuur een jaar of 4 te doen maar de glazen moeten vaak al halverwege vervangen worden (2 x €150). En dan heb je ook nog indirecte kosten: als ik erg moe ben kies ik soms voor voorgesneden groente en dergelijke terwijl ik dat normaal niet zou doen, soms moet ik klusjes uitbesteden die andere mensen wel zelf kunnen, we zijn bezig met een verbouwing en we passen het huis al preventief aan op sommige gebieden. Niks groots maar bijvoorbeeld een bankje in de douche omdat ik wel eens duizelig ben, een toilet boven, dingen die gezonde dertigers nog niet doen. Gelukkig zijn dit nog bedragen die ik makkelijk kan betalen maar voor zieke mensen met een laag inkomen vormen dit soort kosten wel een probleem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on September 28, 2021, 12:21:07 AM
@Imma

Ah wat stom dat ik ervanuit ging dat jij de mannelijke wederhelft was. Het valt mij op dat er veel vrouwelijke leden zijn in deze thread (lijkt wel meer dan mannen), erg leuk! Ik had eerder verwacht dat mannen hier meer mee bezig zouden zijn. Natuurlijk een rare aanname, komt denk ik doordat ik thuis een stuk meer bezig ben met de financiën dan mijn vriendin. Die is niet zo goed in sparen, en leeft een stuk spontaner wat dat aangaat. Ik denk veel meer na voordat ik wat aanschaf, maar ben daarna er vaak wel erg blij mee.

Mooi om te lezen dat jullie financieel gezien goed op elkaar ingespeeld zijn. Ik herken het om al een ‘zuinige’ achtergrond te hebben, dat je eigenlijk niet anders gewend bent. En daardoor deze levensstijl makkelijker doorzet. Na het lezen van ‘Je geld of je leven’ en ‘Playing with FIRE’ kwam ik erachter dat andere mensen een langere weg te gaan hebben om te consuminderen. 3 x per week uit eten heb ik namelijk nog nooit gedaan. Dan is de impact natuurlijk wat kleiner om meer frugal te leven.

Ik kan me voorstellen dat het flink opstapelt al je medische kosten, ook idd indirect waar je niet gelijk aan denkt. Je past toch je hele omgeving erop aan.

Wat is jouw doel? Je kunt met je huidige baan niet minder dan 32 uur werken, wil je dan eerder stoppen? En als je medische achtergrond anders was, had je denk je dan ook interesse in deze levensstijl?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on September 28, 2021, 02:46:18 AM

@klomp
Voor minder belasting zou je ook kunnen kijken naar extra pensioen sparen. Dan mis je de beleggingsopbrengst, maar het lagere belasting tarief compenseert dat weer een deel en het is een stuk zekerder.

Heb ik ook aan gedacht, maar ik meen dat je dan pas bij het geld kan als je de pensioenleeftijd hebt bereikt, dat vind ik veel te laat.
Volgens mij is vanaf 2021 in het nieuwe pensioen akkoord opgenomen dat een werknemer tot 100 weken verlof belastingvrij mag sparen. Dan kun je dus je loon 2 jaar spreiden. Is wel afhankelijk van medewerking van je werkgever.

Mijn situatie is zo dat ik als het zo door gaat rond mijn 50ste met pensioen kan, maar er zitten enorme kosten risico's en risicos op verlies van inkomen, dus ik weet niet of ik het aan durf als het theoretisch zou kunnen. Werk ook een dagje minder. Dat kost wel wat, maar die dag is het me waard. Anders heb ik pas tijd voor de kinderen als ze het huis uit zijn. (Cats in the cradle enzo)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on October 01, 2021, 04:36:21 AM
In dat verlof ga ik me eens verdiepen, er valt best veel te regelen bij mijn werkgever.

Ik ben overigens tijdens het teruglezen van deze thread tegen het heffingskorting verhaal gestuit. Had ik nog niet aan gedacht. Dit heb ik verwerkt in mijn Excel. Dan valt de belasting best mee vind ik. Handig dit forum!

Ik heb ook een aangifte inkomsten belasting simulatie gedaan via de belastingdienst website. Erg handig om alvast vooruit te kijken. Je rekent natuurlijk wel met de belastingtarieven van dit jaar maar het is iig een begin. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 01, 2021, 06:10:49 AM
Je kan in ieder geval de laaste 2 jaar laten middelen over 3 jaar. Of het laatste jaar over 3. Dat kun je gewoon bij de belastingdienst aanvragen. Nog niet uitgerekend wat voordeliger is maar het zal toch een paar duizend euro moeten schelen.
Snelle berekening:
bruto salaris 3300, belasting 700 -> x24 maanden = 16800
bruto salaris 3300*2/3, belasting 260 -> x36 maanden = 9,360
7000 euro gespaard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 02, 2021, 08:03:22 AM
@Imma

Ah wat stom dat ik ervanuit ging dat jij de mannelijke wederhelft was. Het valt mij op dat er veel vrouwelijke leden zijn in deze thread (lijkt wel meer dan mannen), erg leuk! Ik had eerder verwacht dat mannen hier meer mee bezig zouden zijn. Natuurlijk een rare aanname, komt denk ik doordat ik thuis een stuk meer bezig ben met de financiën dan mijn vriendin. Die is niet zo goed in sparen, en leeft een stuk spontaner wat dat aangaat. Ik denk veel meer na voordat ik wat aanschaf, maar ben daarna er vaak wel erg blij mee.

Mooi om te lezen dat jullie financieel gezien goed op elkaar ingespeeld zijn. Ik herken het om al een ‘zuinige’ achtergrond te hebben, dat je eigenlijk niet anders gewend bent. En daardoor deze levensstijl makkelijker doorzet. Na het lezen van ‘Je geld of je leven’ en ‘Playing with FIRE’ kwam ik erachter dat andere mensen een langere weg te gaan hebben om te consuminderen. 3 x per week uit eten heb ik namelijk nog nooit gedaan. Dan is de impact natuurlijk wat kleiner om meer frugal te leven.

Ik kan me voorstellen dat het flink opstapelt al je medische kosten, ook idd indirect waar je niet gelijk aan denkt. Je past toch je hele omgeving erop aan.

Wat is jouw doel? Je kunt met je huidige baan niet minder dan 32 uur werken, wil je dan eerder stoppen? En als je medische achtergrond anders was, had je denk je dan ook interesse in deze levensstijl?

Volgens mij zitten er op het hele forum meer vrouwen dan mannen! Wij doen thuis de financiën redelijk samen. Ik houd me meer bezig met de beleggingen, hij zoekt bv de beste deals voor internet, rekeningen worden betaald door degene die er aan denkt, belastingaangifte doen we samen.

Ik heb niet echt een doel op dit moment. Voorheen had ik een wat minder leuke baan, toen zag ik mezelf wel echt asap stoppen met werken zodra het kan. Nu  heb ik een erg leuke baan, maar wel intensief. Ik heb nog láng niet genoeg geld om zelfs maar aan stoppen te denken, op het moment dat ik aardig in de buurt kom ga ik er over nadenken wat ik dan wil. We hebben het er vaak over gehad om op een bepaald moment te emigreren. Maar dit voelt niet als het juiste moment. Misschien over tien jaar.

We hebben allebei eigenlijk altijd op deze manier geleefd, dus ik denk dat als ik geen chronische aandoening zou hebben, dat ik dan waarschijnlijk ook zo had geleefd. Maar dan had mijn leven er wel anders uit gezien. We hadden dan bijvoorbeeld misschien een gezin gehad, wat FIRE niet onmogelijk maakt maar wel wat lastiger. Dan zouden we vast wat meer hebben uitgegeven dan nu, en misschien bewust wel veel hebben uitgegeven aan zaken die we ons kind zouden hebben willen meegeven. Anderzijds zou ik dan wel heel wat minder uit hebben gegeven aan medische kosten e.d.

Iets anders, ons energiecontract loopt af in februari en ik dacht, na alle berichten in de media ga ik eens kijken wat we nu zouden betalen. Ik schrok hier toch wel van. Op dit moment is ons voorschot €73 per maand en daar krijgen we normaal wel wat van terug (verbruik circa 1800 kwH en 600 m2 gas, groene stroom uit NL en CO2-gecompenseerd gas, tussenwoning uit de jaren 40 met op dit moment energielabel C/D). Het voordeligste aanbod op dit moment, volgens gaslicht.com, komt voor dat verbruik uit op €110 per maand. En dit is nog ruim voor de winter. Als het van de winter koud gaat worden zullen de prijzen ongetwijfeld stijgen. Wij werken inmiddels weer vrijwel volledig buiten de deur, dus het verbruik zal vermoedelijk wel weer wat dalen dit jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on October 04, 2021, 12:29:25 AM

Ik doe elk jaar netjes een zoektocht naar de goedkoopste energiemaatschappij, maar eind 2019 heb ik ‘m per ongeluk voor 3 jaar vastgezet i.p.v. 1. Nu komt dat wel mooi uit, want we hebben nog 1 jaar over op dat contract. Geluk bij een ongeluk! Maar het is idd wel drama op de energiemarkt. Ik las gisteren een stuk dat er al een paar energiemaatschappijen in Engeland en in België failliet zijn verklaard.. Dat beloofd wat..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 04, 2021, 06:16:00 AM
Met de huidige prijzen wordt besparen in gebruik een stuk interessanter. Zou er nu al naar kijken. Als iedereen straks zijn huis gaat laten isoleren wordt het een stuk duurder. HR+ glas scheelt echt veel. Je kan vaak gratis een warmte verlies analyse laten maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 04, 2021, 11:40:37 AM
Met de huidige prijzen wordt besparen in gebruik een stuk interessanter. Zou er nu al naar kijken. Als iedereen straks zijn huis gaat laten isoleren wordt het een stuk duurder. HR+ glas scheelt echt veel. Je kan vaak gratis een warmte verlies analyse laten maken.

Als je dat nu nog moet doen dan ben je er al erg laat bij. Wij hebben zelf in de loop der jaren al veel gedaan maar zijn inmiddels een grondige verbouwing aan het plannen. Het is nu al vrijwel onmogelijk om er tussen te komen en als je beet hebt betaal je de hoofdprijs.

Hoewel we dat niet allemaal willen uitgeven heeft de bank ons een bouwdepot van een ton gegeven, maar geen aannemer hier in de provincie die voor een verbouwing in die prijscategorie zelfs maar langs wil komen. We hebben na een paar maanden rondbellen 1 aannemer bereid gevonden om langs te komen, maar inmiddels wachten we al weken of hij überhaupt bereid is om een offerte uit te brengen (we gaan nog grondiger verduurzamen, aanbouwen en een badkamer, keuken en toilet uit 1980 vervangen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 04, 2021, 02:23:33 PM
Ja inderdaad. Voor grote dingen hebben ze pas in 2023 weer tijd. Ik doe meestal kleine dingen van max 1 dag. Die zijn makkelijk tussendoor in te plannen. Ik zou dus die aannemer de optie geven 1 ding per keer te doen. Dan kan hij het tussen zijn andere projecten door inplannen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 04, 2021, 03:58:53 PM
1 ding per keer kan prima als er wat kleine dingen hier en daar moeten worden gedaan, maar niet als je een heel huis moet renoveren. Er zijn inderdaad klusjes die zo gebeurd zijn, zoals de spouwmuur isoleren, en ik heb bij de buren gezien dat ramen/kozijnen ook veel minder werk is dan ik had gedacht. Maar voor de subsidie moet je helaas weer meerdere zaken tegelijk doen, dus de ramen/kozijnen kunnen daardoor toch niet los van de rest van de verbouwing.

Maar als je bijvoorbeeld zowel de vloer wilt isoleren, als de badkamer en de keuken wilt vernieuwen inclusief leidingwerk vervangen, dan moet je daarvoor drie keer in dezelfde vloer zijn. Het is een beetje onhandig om dan tot drie keer toe de vloer te verwijderen, vervolgens de planken ondervloer eruit te halen, daarna de leidingen vervangen / vloer isoleren, en vervolgens de boel weer dicht te maken. Hetzelfde geldt voor de muren, er moeten heel wat leidingen in de muren worden gelegd, electra vervangen etc, dus het is het makkelijkst als ze eerst de muren overal openmaken en vervolgens overal tegelijk weer netjes dichtmaken ipv steeds open en dicht.

Alle kleine klussen zijn de afgelopen 6 jaar wel gedaan, dus nu blijven alleen de ellendige dingen die een hoop zooi opleveren nog over.  Ik heb trouwens ook geen heel goede ervaring met het proberen op te knippen van klussen. Ook voor die losse klusjes van een dag was het telkens heel moeilijk om iemand te vinden. Eigenlijk al zolang we eigenaar zijn van dit huis (sinds 2015) is het een gebed zonder eind geweest om te proberen om werklui naar dit huis te krijgen. We hebben een oud huis dat flink opgeknapt moest worden en we hebben destijds echt wel onderschat hoe moeilijk het is om bedrijven te vinden die überhaupt jouw klus willen uitvoeren. Heel naïef gingen wij er vanuit dat als je ergens goed voor wil betalen, dat er dan ook wel gegadigden zouden zijn voor het werk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 05, 2021, 04:21:12 AM
Ja. Ik herken dat wel. Ik heb ook expres de aannemer heel goed behandeld. Nu komt hij graag een zaterdagje tussendoor langs. Ja, als je de vloer open moet doen kun je beter alles in een keer oplossen. Ik moest op een gegeven moment een leiding vervangen waarvoor de hele vloer open moest. Die heb ik toen afgezaagd en langs het plafon laten leggen. Is niet super mooi, maar ik stoor me er niet aan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on October 05, 2021, 07:02:57 AM
Even wat anders: hebben jullie de documentaire op NPO3 laatst gezien over FIRE?

Hier terug te kijken: https://www.npo3.nl/30-en-nooit-meer-werken/28-09-2021/POW_05148011 (ftp://www.npo3.nl/30-en-nooit-meer-werken/28-09-2021/POW_05148011)

Ik vond dat ze wel heel extreme gevallen hadden gevolgd, dus vond het niet zo interessant als ik had verwacht. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on October 05, 2021, 08:16:46 AM
Ja. Ik herken dat wel. Ik heb ook expres de aannemer heel goed behandeld. Nu komt hij graag een zaterdagje tussendoor langs. Ja, als je de vloer open moet doen kun je beter alles in een keer oplossen. Ik moest op een gegeven moment een leiding vervangen waarvoor de hele vloer open moest. Die heb ik toen afgezaagd en langs het plafon laten leggen. Is niet super mooi, maar ik stoor me er niet aan.

Zo dacht de vorige eigenaar van ons huis ook :) het is heel begrijpelijk dat mensen dat soort dingen doen hoor,  het scheelt een hoop werk en geld. Bij ons zit vrijwel al het leidingwerk op de muur ipv in de muur (oud huis). Dwars door de keuken loopt bijvoorbeeld de afvoer van de condens van de Cv-ketel vanuit boven die beneden aangesloten is op de afvoer van de wasmachine. Dwars over de muur, er was maar een klein tikje nodig tijdens de verhuizing en hij was al lek. En hij is kunststof, dus ons fornuis staat een heel stuk naar voren van de muur af zodat die warmte de buis ook niet beschadigd. Ik zal blij zijn als die buis weg is, en als we een rioolleiding hebben boven zodat we een echt toilet ipv sanibroyeur kunnen aanleggen.

Dingen als de waterleiding voor de verwarming die soms op zichtbare plekken zit stoor ik me veel minder aan. In onze stad denkt de gemeente nog na over de manier waarop wij als wijk van het gas af moeten dus op dit moment laten we de CV nog hangen (bouwjaar 2015 dus wel vrij zuinig) maar in de nieuw te bouwen ruimte willen we waarschijnlijk een infraroodpaneel gaan hangen. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on October 22, 2021, 01:28:09 AM
Even wat anders: hebben jullie de documentaire op NPO3 laatst gezien over FIRE?

Hier terug te kijken: https://www.npo3.nl/30-en-nooit-meer-werken/28-09-2021/POW_05148011 (ftp://www.npo3.nl/30-en-nooit-meer-werken/28-09-2021/POW_05148011)

Ik vond dat ze wel heel extreme gevallen hadden gevolgd, dus vond het niet zo interessant als ik had verwacht.

Ja, ik vond het ook tegenvallen. Ik vond Playing with FIRE overigens ook tegenvallen. Ik zou liever meer verhalen van meer mensen zien, en van allerlei pluimage. En ik wil feiten en cijfers! Ik wil juist graag weten hoe iemand zijn geld heeft verdiend, en hoe iemand zijn geld heeft laten groeien. Vaak blijft het wat vaag.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on October 22, 2021, 01:53:30 AM
Jaa precies. Iets meer diepgang en details zouden mij meer boeien!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on November 01, 2021, 11:47:12 PM
Zat iemand nog meer bij Welkom Energie? Ik wel maar die zijn nu dus failliet. Ik baal! Had nog 1.5 jaar contract staan helaas. Nu is mijn voorschot (in de zomermaanden gebruik ik amper energie maar mijn maandbedrag bestaat natuurlijk uit een zomer en winter gemiddelde) en welkomskorting waarschijnlijk weg en krijg ik een nieuw duur contract bij Eneco. Ben benieuwd of ik een andere kan vinden met wat redelijkere prijzen. Iemand tips?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on November 04, 2021, 03:26:09 PM
Balen zeg. Hoezo voorschot weg? Oude meter? Hoeven de mensen die meer hebben gebruikt dan niet bij te betalen? Ik neem aan dat eneco dit gewoon gaat verrekenen. Als je de klanten over neemt zul je ook die voorschotten moeten verrekennen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on November 04, 2021, 11:33:54 PM
Zeker balen! Heb wel gewoon een slimme meter. De curator doet daar uiteindelijk een uitspraak over, of we teveel betaalde voorschot terug krijgen, en de welkomskorting. Ik weet niet hoe het werkt als je meer hebt verbruikt. Eneco gaat in ieder geval niet opdraaien voor het faissement van welkom energie. Vandaag maar is uitrekenen hoeveel ik bij Eneco moet gaan betalen, met een snelle som zag ik al dat dit ruim 2 keer zoveel wordt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on November 06, 2021, 09:34:05 AM
Eneco heeft in ieder geval moeten betalen voor het klanten bestand, dus er zou wat geld in kas moeten zijn bij Welkom Energie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 07, 2021, 02:44:30 AM
Eneco heeft in ieder geval moeten betalen voor het klanten bestand, dus er zou wat geld in kas moeten zijn bij Welkom Energie.
Aan de andere kant hebben ze ook een negatieve cashflow en kosten gemaakt voor de inkoop van gas/elektra. De particulier is doorgaans achteraan de wachtrij bij het terugkrijgen van geld dus alles wat je hebt betaald is ongewis. Daarom dat je op veel plekken ook leest dat mensen storneren wat ze kunnen. Beter dat je achteraf een beetje moet bijbetalen dan dat je niets meer terugkrijgt.

Dat gezegd hebbende, ik ben blij dat ik gewoon bij een grote partij zit. Niet geheel vrije keuze maar omdat we winddelen hebben gekocht om het tekort wat we niet met zonnepanelen kunnen opwekken kunnen afdekken :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on November 07, 2021, 02:46:35 AM
Eneco heeft in ieder geval moeten betalen voor het klanten bestand, dus er zou wat geld in kas moeten zijn bij Welkom Energie.
Aan de andere kant hebben ze ook een negatieve cashflow en kosten gemaakt voor de inkoop van gas/elektra. De particulier is doorgaans achteraan de wachtrij bij het terugkrijgen van geld dus alles wat je hebt betaald is ongewis. Daarom dat je op veel plekken ook leest dat mensen storneren wat ze kunnen. Beter dat je achteraf een beetje moet bijbetalen dan dat je niets meer terugkrijgt.

Dat gezegd hebbende, ik ben blij dat ik gewoon bij een grote partij zit. Niet geheel vrije keuze maar omdat we winddelen hebben gekocht om het tekort wat we niet met zonnepanelen kunnen opwekken kunnen afdekken :P
Er zijn mensen die daarom hun voorschotbedrag zo laag mogelijk hebben. Die zeggen: ik betaal liever 1x per jaar, dan dat een leverancier een heel jaar rendement van mijn geld kan maken. En als inderdaad een leverancier failliet gaat, dan ben je alles kwijt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 07, 2021, 09:46:48 AM
Eneco heeft in ieder geval moeten betalen voor het klanten bestand, dus er zou wat geld in kas moeten zijn bij Welkom Energie.
Aan de andere kant hebben ze ook een negatieve cashflow en kosten gemaakt voor de inkoop van gas/elektra. De particulier is doorgaans achteraan de wachtrij bij het terugkrijgen van geld dus alles wat je hebt betaald is ongewis. Daarom dat je op veel plekken ook leest dat mensen storneren wat ze kunnen. Beter dat je achteraf een beetje moet bijbetalen dan dat je niets meer terugkrijgt.

Dat gezegd hebbende, ik ben blij dat ik gewoon bij een grote partij zit. Niet geheel vrije keuze maar omdat we winddelen hebben gekocht om het tekort wat we niet met zonnepanelen kunnen opwekken kunnen afdekken :P
Er zijn mensen die daarom hun voorschotbedrag zo laag mogelijk hebben. Die zeggen: ik betaal liever 1x per jaar, dan dat een leverancier een heel jaar rendement van mijn geld kan maken. En als inderdaad een leverancier failliet gaat, dan ben je alles kwijt...
Dat kan inderdaad, maar mijn contract gaat in oktober in en vanwege de warmtepomp is de winter de grootste verbruiksperiode. Feitelijk ben ik dus de hele zomer aan het betalen om de winter in te halen :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 01, 2021, 12:35:32 PM
Hoi allemaal. Sinds lange tijd weer eens hier. Het bijna dagelijks lezen van het forum doe ik al een hele tijd niet meer. Onze financiële doelen zijn echter ongewijzigd en we blijven prima op koers, maar ondertussen is de dagelijks focus wel wat verschoven.

Vandaag ontving ik een e-mail van Meesman over het binnenkort sluiten van o.a. het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds voor nieuwe klanten, het goedkoper worden van het Aandelen Wereldwijd Totaal fonds (0,4% i.p.v. 0,5%) en het tijdelijk goedkoper zijn van het switchen van het ene naar het andere fonds (slechts 0,1% i.p.v. 0,25%). Wij beleggen tot nu toe in het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds.

Zoals ik het zie zijn er voor ons nu drie opties:
1) Doorgaan met beleggen in het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds.
2) Laten staan wat in het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds staat en vanaf nu beleggen in het Aandelen Wereldwijd Totaal fonds.
3) Alles switchen naar het Aandelen Wereldwijd Totaal fonds en vanaf nu beleggen daarin.

Wat zijn de plannen van andere Meesmanners hier?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on December 02, 2021, 11:40:18 PM
Heel eerlijk? Ik zit in beide fondsen, heb de komende tijd nog geen tijd om me te gaan verdiepen en laat het gewoon nog lekker zo doorlopen (1x per maand automatische inleg). Ik kijk over een tijdje wel wat ik ermee ga doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on December 04, 2021, 05:59:03 AM
Vandaag ontving ik een e-mail van Meesman over het binnenkort sluiten van o.a. het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds voor nieuwe klanten, het goedkoper worden van het Aandelen Wereldwijd Totaal fonds (0,4% i.p.v. 0,5%) en het tijdelijk goedkoper zijn van het switchen van het ene naar het andere fonds (slechts 0,1% i.p.v. 0,25%). Wij beleggen tot nu toe in het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds.
 de plannen van andere Meesmanners hier?
Ik heb sowieso de aandelen omgezet naar aandelen wereldwijd voor het grootste deel. Ik had zelfs begin dit jaar de totale inleg uit laten keren omdat mijn schoonzus failliet dreigde te gaan vanwege de sluiting als gevolg van de Corona maatregelen.
Nu heb ik dat inmiddels weer opnieuw belegd, terwijl de spaarpot wat steviger gevuld is om schoonzus alsnog uit de brand te kunnen helpen als dat nodig is. Maar, we hebben ook gezegd dat wanneer ze failliet gaat onze spaarpot ook eindig is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 06, 2021, 10:00:25 AM
Bedankt voor jullie reacties. Aan de ene kant neig ik naar omzetten, dus mijn optie 3. De kosten van het switchen verdien ik in een jaar terug en daarna heb ik er qua kosten voordeel van. Ik verwacht daarbij dat Meesman in de toekomst het Aandelen Wereldwijd Totaal fonds, als nu duidelijk naar voren geschoven vlaggenschip, nog goedkoper zal gaan proberen aan te bieden en dat dat voor de overige fondsen niet aan de orde zal zijn. Aan de andere kant zie ik echter dat YTD 2021 het Aandelen Ontwikkelde Landen fonds 3,3% meer rendement pakt en dat is niet weinig. Goedkoop switchen kan pas vanaf eind december, dus ik kan er nog even over nadenken, maar vind het een lastige.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on December 15, 2021, 05:23:10 AM
Ik heb afgelopen tijd wat verduurzaming met budget gedaan aan mijn huis. Ik denk dat dit wel een beetje in de portemonnee gaat schelen, alle kleine beetjes helpen. Ik heb:


Ik heb een middenwoning uit 1985, welke redelijk geïsoleerd is. Komende jaren wil ik stap voor stap de isolatie verbeteren, dat het huis klaar is om op een gegeven moment van het gas af te gaan. De technieken om ons huis nu al van het gas af te halen vind ik te duur en ben nog niet helemaal overtuigd van de huidige systemen (lawaaierig, gas-ketel nog nodig om bij te warmen). Ik hoop over een aantal jaar een betaalbare warmtepomp o.i.d. en zonnepanelen met accu’s in huis te halen.

Jullie nog ideeën voor simpele isolerende oplossingen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on December 15, 2021, 11:43:53 PM
...
Jullie nog ideeën voor simpele isolerende oplossingen?

Meten is weten. Je kan een warmte scan laten maken. Sommige gemeentes doen dat zelfs gratis. Dan kun je precies zien waar je verlies vandaan komt.

Verder is natuurlijk de beste en simpelste methode een dikke trui en warme sloffen en de temperatuur omlaag. :) Als je een koude vloer hebt kun je aan een kleed denken. Heb zelf ooit een elektrische deken gebruikt om mijn bank te verwarmen voor mijn schoonmoeder die het bij ons te koud vond. Zij zat toch alleen op die bank als ze op bezoek kwam.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 24, 2021, 06:31:49 AM
Blog van Meesman over wereldwijd versus ontwikkelde landen beleggen:

https://www.meesman.nl/nieuws-en-artikelen/aandelen-wereldwijd-totaal-passief-tot-in-de-puntjes/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on January 03, 2022, 12:29:22 AM
Dag allemaal,

Een erg gelukkig 2022 gewenst!

Het jaar is om, tijd om de balans op te maken. Met mijn beleggingen heb ik een rendement behaald van 27,44%. Deze beleggingen zijn ook gelijk mijn spaargeld, ik heb 65,85% van mijn inkomen gespaard. Dit is exclusief pensioenopbouw of hypotheek aflossing. Ik ben tevreden! Het was natuurlijk wel een ‘makkelijk’ beleggingsjaar zo opklimmend na de ‘coronadepressie’. Ik denk en hoop dat ik de savingrate komend jaar door zal zetten. We hebben nog voldoende buffer om onvoorziene dingen te bekostigen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on January 07, 2022, 06:55:58 AM
Dag allemaal,

Een erg gelukkig 2022 gewenst!

Het jaar is om, tijd om de balans op te maken. Met mijn beleggingen heb ik een rendement behaald van 27,44%. Deze beleggingen zijn ook gelijk mijn spaargeld, ik heb 65,85% van mijn inkomen gespaard. Dit is exclusief pensioenopbouw of hypotheek aflossing. Ik ben tevreden! Het was natuurlijk wel een ‘makkelijk’ beleggingsjaar zo opklimmend na de ‘coronadepressie’. Ik denk en hoop dat ik de savingrate komend jaar door zal zetten. We hebben nog voldoende buffer om onvoorziene dingen te bekostigen.

Gelukkig nieuwjaar! Mooie resultaten heb je behaald :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on January 13, 2022, 08:01:33 AM
Ik heb afgelopen tijd wat verduurzaming met budget gedaan aan mijn huis.
[....]
Jullie nog ideeën voor simpele isolerende oplossingen?

Ik ben me erin aan het verdiepen, en voor het rendement van de ketel is het vooral belangrijk dat de retourtemperatuur zo laag mogelijk is. Ik heb een infraroodthermometer besteld via Ali en ga binnenkort eens flink stoeien met de radiatoren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on January 14, 2022, 12:21:45 AM
Daar heb ik me de afgelopen tijd ook in verdiept, heb de cv-ketel naar mijn weten nu mooi efficiënt ingesteld. De aanvoertemperatuur van het cv water is nu 50 en retourtemperatuur rond de 35. Het is zaak om de retour 20/25 procent lager te hebben dan aanvoer om de Hr-ketel op z’n efficiëntst te laten werken.

Ik heb sinds kort 4 radiatorventilatoren gekregen, die zorgen ervoor dat de radiatoren meer warmte afgeven (het beter de ruimte in blazen). Daardoor kan je je CV temerpatuur flink verlagen, en scheelt het dus m3 gas. Erg tevreden over!

Er loopt in onze gemeente een actie dat je voor 75 euro vergoed krijgt bij het kopen van duurzame hulpmiddelen voor in huis, daarnaast kun je een radiatorventilator krijgen als je online advies volgt. Dus ik heb een vriend van me gevraagd of ik de ventilatoren mochten hebben, aangezien hij geen interesse had. Mooie actie van de gemeente, ik heb nu voor 260 euro aan radiatorventilatoren hangen, allemaal gehad van de gemeente!

Heb ook een gratis warmtescan wat 2Cent adviseerde aangevraagd, ze maken na de lockdown een afspraak met me.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 18, 2022, 12:09:18 PM
In Nederland ligt FIRE natuurlijk wat anders dan in de USA. het duurt langer om FI te worden, maar als je eenmaal de  pensioenleeftijd hebt, heb je wel een vast inkomen. In principe heb ik alleen geld nodig om de jaren tot mijn officiele  pensioendatum te overbruggen. Maar: Een eigen huis, een auto, dat zijn allebei kostenposten, en dit is in verhouding allemaal duur vergeleken met een zuinig leefbudget. Het geld waar je een jaar van kunt leven kan met een kleine verbouwing op zijn.  Ik heb wat grote uitgaven die eraan komen voor het huis: zonnepanelen, dak reparatie, ramen vervangen, keuken vervangen, op termijn een warmtepomp, en over 2 jaar een nieuwe tweedehands auto. Hoe reken je dat mee in je FIRE planning?
- een ruimer maandbudget gedurende FIRE zodat je steeds iets kunt aanpakken
- bij de start van FIRE een apart budget voor grote zaken
- eerst alle grote uitgaven achter de rug hebben voor FIRE, zodat als er tegenslagen komen je nog wat langer door kunt werken.

Hoe pakken jullie dit aan?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 18, 2022, 01:34:31 PM
In Nederland ligt FIRE natuurlijk wat anders dan in de USA. het duurt langer om FI te worden, maar als je eenmaal de  pensioenleeftijd hebt, heb je wel een vast inkomen. In principe heb ik alleen geld nodig om de jaren tot mijn officiele  pensioendatum te overbruggen. Maar: Een eigen huis, een auto, dat zijn allebei kostenposten, en dit is in verhouding allemaal duur vergeleken met een zuinig leefbudget. Het geld waar je een jaar van kunt leven kan met een kleine verbouwing op zijn.  Ik heb wat grote uitgaven die eraan komen voor het huis: zonnepanelen, dak reparatie, ramen vervangen, keuken vervangen, op termijn een warmtepomp, en over 2 jaar een nieuwe tweedehands auto. Hoe reken je dat mee in je FIRE planning?
- een ruimer maandbudget gedurende FIRE zodat je steeds iets kunt aanpakken
- bij de start van FIRE een apart budget voor grote zaken
- eerst alle grote uitgaven achter de rug hebben voor FIRE, zodat als er tegenslagen komen je nog wat langer door kunt werken.

Hoe pakken jullie dit aan?

Wij zitten ook in die situatie om alleen de jaren tot aan ons pensioen te overbruggen. Dus we hadden geen 25 x ons jaarlijks budget, maar in ons geval 16 x ons jaarlijks budget om ca 20 jaar te overbruggen. We hoopten dat de stijging van de aandelen, na winstbelasting, zorgt voor overbrugging van die laatste 4 jaar.

Verder hebben we ook nog wat achter de hand in de vorm van een hut/vakantiehuisje dat we kunnen verkopen. En we hebben (naar alle waarschijnlijkheid) erfenissen die we ooit gaan krijgen, die we niet hebben meegerekend in het FIRE bedrag.

Wij hebben als jaarlijks budget het bedrag genomen dat we per jaar uitgeven en vermenigvuldigd met ca 2, en afgerond tot een mooi getal naar boven. Dat moet dan ook de grote uitgaven includeren. We weten dat een nieuwe auto bij ons ongeveer 10 jaar mee gaat en dat we hem dan inruilen. Dus rekenen we afschrijving van 10% van de nieuwprijs per jaar in het budget. Dat is zelfs nog te veel, want je krijgt nog wat terug bij verkoop. Als je een ouder huis koopt en denkt elk jaar een grote investering te moeten doen, moet je je budget groter maken. Wij hebben dus bij start FIRE maar 1 rond bedrag genomen als jaarlijks budget in de hoop dat dat ongeveer goed zal zijn in de toekomst.

Wat mij wel wat bezorgd maakt, is dat de prijzen van zowel de stroom (daar gaat onze verwarming en warm water op), als de benzineprijzen, als voedselprijzen flink omhoog zijn gegaan de afgelopen winter. Met meer dan de inflatie. Daar houdt het FIRE systeem geen rekening mee. Ik hoop nog eens een grote groententuin te hebben om wat aan de voedselprijzen te kunnen doen.

Voorlopig na 2 jaar FIRE hebben we meer geld dan toen we begonnen. :-) Onder andere door de grote stijging van de aandelenmarkt. Maar ik denk niet dat dit altijd zo zal blijven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 18, 2022, 05:13:17 PM
Dank voor je uitgebreide antwoord @Linea_Norway. Twee keer de jaarlijkse uitgaven zou bij mij ook alle kosten wel,dekken, denk ik zo. Maar misschien toch dit jaar alvast wat grote (dure) klussen wegwerken.
 
Ik werk hier nu tien jaar naar toe, wil in principe nog 1,5 jaar werken en dan zou het over moeten zijn, maar nu het dichtbij komt vind ik het eigenlijk doodeng. Ik heb al ongeveer genoeg geld tot mijn pensioen als ik zuinig doe, genoeg overwaarde om eventueel alle huis klussen van te kunnen doen als ik dan niet genoeg gespaard heb, waarom doe ik zo moeilijk? Ik ga nu van de fase: "sparen sparen sparen, je bent er nog lang niet", naar de fase: "je moet nu echt dingen gaan plannen als je over 1,5 jaar wilt stoppen".

Pffft. Spannend.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on January 19, 2022, 01:14:01 AM
Dank voor je uitgebreide antwoord @Linea_Norway. Twee keer de jaarlijkse uitgaven zou bij mij ook alle kosten wel,dekken, denk ik zo. Maar misschien toch dit jaar alvast wat grote (dure) klussen wegwerken.
 
Ik werk hier nu tien jaar naar toe, wil in principe nog 1,5 jaar werken en dan zou het over moeten zijn, maar nu het dichtbij komt vind ik het eigenlijk doodeng. Ik heb al ongeveer genoeg geld tot mijn pensioen als ik zuinig doe, genoeg overwaarde om eventueel alle huis klussen van te kunnen doen als ik dan niet genoeg gespaard heb, waarom doe ik zo moeilijk? Ik ga nu van de fase: "sparen sparen sparen, je bent er nog lang niet", naar de fase: "je moet nu echt dingen gaan plannen als je over 1,5 jaar wilt stoppen".

Pffft. Spannend.

Bang zijn is heel normaal. Had ik ook heel erg. Dat is het OMY syndroom (one more year). Daar schrijven veel mensen op het forum over. Uiteindelijk moet je rationeel vertrouwen in je plan hebben, anders werk je voor de zekerheid door tot je 65ste met 2-3 miljoen op de bank. En als blijkt dat je niet genoeg had, kun je altijd weer (deeltijd) gaan werken, desnoods een simpel baantje.

Ik dacht trouwens dat we al een jaar eerder konden stoppen, maar daar was mijn man niet comfortabel mee. Hij heeft mijn berekeningen goed bestudeerd en besloten dat we nog een jaar moesten wachten. Belangrijk om de beslissing samen te nemen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 21, 2022, 03:56:43 AM
Ik heb hier al véél vaker geklaagd over onze huis/verbouwingssituatie, maar hier nog maar eens een verhaaltje :)

Voor ons gevoel zitten we op een lastig punt. We hebben de afgelopen jaren hard gewerkt aan het verhogen van ons inkomen. Van benedenmodaal zijn we naar bijna 2,5 x modaal gegaan. Nu willen we ook wat gaan verbeteren aan onze levenskwaliteit. We wonen in een oud klein huisje dat voorheen alleen cosmetisch wat aandacht nodig had, maar inmiddels de nodige serieuze gebreken begint te krijgen, en een laag energielabel heeft. We zijn zuinig met energie, maar waar onze eindafrekening voor de afgelopen 12 maanden op €58 per maand uitkwam, wordt ons nieuwe voorschot nu €180. De verwarming nóg een graadje lager gaat hem niet meer worden (en zet ook geen zoden aan de dijk met deze tarieven).

We hebben een lijstje noodzakelijke en sterk wenselijke dingen op een rijtje gezet, maar de offertes komen gewoon té hoog uit voor ons budget. Volgens de hypotheekadviseur kán het wel, maar ruimte om te sparen is er dan niet meer echt. Is volgens de adviseur ook niet nodig als je een vaste baan hebt en een buffer ter hoogte van de Nibud-norm :-) . Dat zien we dus niet zitten. Een ander huis kopen dat net een klein maatje groter is en íets beter geïsoleerd kost al snel richting een half miljoen in onze woonplaats of omringende plaatsen. Zien we dus ook niet zitten. (en dan wonen wij nog niet eens in de Randstad! Ook hier zijn de prijzen idioot). We zouden een woning kunnen kopen die wél aan de eisen voldoet en een stuk betaalbaarder is, maar dan zit je te kijken naar plaatsen ongeveer dertig autominuten van onze huidige woonplaats. En je moet dan ook wel met de auto want in alle betaalbare dorpen is niet of nauwelijks OV. Als het er al is dan meestal alleen tijdens schooltijden, niet in de avonden/weekenden. We hebben nu niet eens rijbewijs/auto en werken allebei op loopafstand van huis. Dus dat is een heel ander leven waar we echt niet op zitten te wachten, en wat weer andere hoge kosten met zich meebrengt.

Dus, wat nu? We gaan vermoedelijk alleen het strikt noodzakelijke onderhoud doen. Dat is met name het oplossen van een lekkage. Als er daarna nog budget over is, dan nog meer isoleren. En dan afwachten.  Hopelijk over een paar jaar de rest, als we meer gespaard hebben. Ik heb het gevoel dat ons een economisch slechte tijd te wachten staat, en gelukkig is mijn baan is extreem crisisbestendig. Maar dat wil natuurlijk niet zeggen dat de prijzen voor de noodzakelijke werkzaamheden dan lager worden. Al sinds de vorige crisis zijn er volgens mij ook gewoon veel te weinig werknemers in de bouw.

Het gaat om echt grote, specialistische klussen, dus zelf doen is ook geen optie. We hebben ook geen handige familie die zouden kunnen helpen, en ik heb zelf een fysieke beperking, dus het deel wat we zelf gaan doen (zoals schilderen) zal mijn partner in zijn eentje tijdens de avonden/weekenden moeten doen.

Ik merk dat ik het wel lastig vind om als dertigers met een ruim inkomen nog altijd in een veredeld studentenhuis te wonen waar alles piept en kraakt, waar het binnen tocht en het stucwerk op verschillende plekken loslaat. Ik woon al mijn hele leven in koude, tochtige ongezellige huizen. Dit huis is het eerste huis dat wel gezellig aanvoelt, gelukkig, maar nog steeds koud en tochtig. Ik merk dat ik ook steeds minder graag bezoek uitnodig en me een beetje schaam voor de staat van het huis. Het eerste wat je ziet als de deur open gaat is een muur met afbrokkelend stucwerk. Dat soort kleine dingen aanpakken voelt ook als zonde van het geld - het stucwerk laten repareren ipv vervangen zou bijvoorbeeld maar €2000 kosten, maar als we over een paar jaar de hele elektra gaan vervangen moet er toch weer opnieuw gestuct worden. Dan moet je twee keer kosten maken.

Het goede nieuws is wel dat we voorlopig nog geen schade hebben opgelopen door Dudley, Eunice en Franklin! Veel mensen die we kennen hebben al wel schade (in de categorie "omgewaaide schutting/tuinhuis" geen bomen op het dak gelukkig)  maar wij hebben tot nu toe dus nog geluk.

Merken jullie al iets van de hoge inflatie op het moment? Bij ons gaat de energierekening vanaf deze maand dus fors omhoog, en ik merk ook dat de boodschappen duurder worden. We zijn nu onze voorraad een beetje leeg aan het eten, dus dat scheelt nog een stukje. We hadden eerst een voorraad waar we twee weken quarantaine mee door zouden kunnen komen zonder elke dag hetzelfde te eten, maar ondertussen worden de quarantaineperiodes steeds korter en is er een stuk minder angst voor besmetting bij de meeste mensen. Mochten we nu een tijdje binnen zitten en iets tekort komen kunnen we nu gerust de buurvrouw wel vragen om wat dingen te brengen. Gelukkig is onze hypotheek lekker laag, hebben we scherp gekeken naar onze verzekeringen en het eigen risico dat we kunnen dragen, en hebben we verder niet zoveel vaste kosten. Geen auto's, OV en fiets worden veel minder gebruikt dan voorheen dus veel minder kosten. Ik ben sowieso niet iemand die van winkelen houdt maar de afgelopen jaren heb ik nóg minder uitgegeven aan kleding. Ik heb een paar nette setjes die ik voor kantoordagen bewaar en de iets oudere kleding ziet er achter de webcam nog prima uit. Ik merk ook echt dat mijn nette schoenen veel minder snel aan vervanging toe zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on February 21, 2022, 04:55:17 AM
Ik heb ook een oud huis Imma, met wat achterstallig onderhoud. Grote projecten stel ik momenteel even uit, echt verbouwen is niet te betalen!

In jouw geval zou ik het stucwerk wel laten repareren. Het is een dagelijkse ergernis, en wie weet hoe lang het vervangen van de electriciteit nog gaat duren. Tegen die tijd moet er vast ook meer gestuct worden, en dan gaat dit opnieuw doen  gewoon mee op de grote hoop.

Ik zou ook niet verhuizen naar een plek zonder OV, dat kan ook enorme impact hebben op je sociale leven.  Ik ben opgegroeid in een dorp maar terwijl een huis daar wat goedkoper is, is het leven zelf duurder want je moet altijd met de auto. Een doos schroefjes is 10 km rijden.  Een klosje garen is 10 km rijden. Een avond stad en schouwburg is, als je ook wilt drinken, meteen een hotelletje erbij, en als je BOB bent benzine en huizenhoge parkeerkosten (de bus rijdt niet zo laat terug).

Mijn aanpak is: kleine stappen, en de grote maar even laten zitten. Zo wil ik nieuwe ramen aan de achterkant en openslaande deuren, en een nieuwe keuken (huidige is 30 jaar oude scheefgezakte Ikea keuken), en daar ook watervast laminaat. Het is het meest practische om dit allemaal tegelijk te doen. Maar dat betekent drie jaar langer doorwerken... ik ga wachten op een aanbieding laminaat, Ikea keuken nog een jaartje uitstellen, en die ramen... daar slaap ik nog even over. Nu overigens lekkage op het dak dus dat gaat voor alles. Als ik een dakdekker kan vinden....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 21, 2022, 08:38:42 AM
Een dakdekker gaan vinden na deze week gaat volgens mij nog best een probleem worden!! Die hebben het ongetwijfeld heel druk.

Misschien zit het idee van alles op de financieel meest efficiënte manier willen doen mij ook een beetje in de weg. Maar ik heb er zo'n hekel aan om dubbel werk te gaan doen en dan twee keer kosten te maken. Wij zitten ook met het oude-keuken verhaal. Ook die keuken staat op het lijstje, maar het vervangen van de houten ondervloer voor een geïsoleerde betonnen vloer met vloerverwarming moet dan weer echt eerst gebeuren.  Gelukkig is onze woningbouwkeuken uit de jaren '80 wel degelijk en hebben we de keuken een beetje opgelapt met wat verf en een coupon vinyl die de bruine tegels bedekt. Het is niet dat we helemaal niks hebben gedaan om het huis wat leuker te maken, maar tientjeswerk zoals een pot verf en een stukje vinyl voelt in mijn hoofd alweer anders dan een paar duizend euro.  De ramen en kozijnen staan ook nog op mijn wensenlijstje, maar dat is makkelijk als "losse" klus te doen. Dat komt nog wel een keer.

Ach, op een dag is het huis een keer af, ik had alleen gehoopt dat het minder dan 10 jaar zou duren :-). Ik ontving vanmorgen het jaarlijkse hypotheekoverzicht van de hypotheekverstrekker en dan ben ik toch altijd wel heel blij. In plaats van een half miljoen staat daar een bedrag met vijf cijfers, dat afgelost is als ik begin 50 ben. Dat is de andere kant van de medaille.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on February 22, 2022, 01:03:07 AM
Imma, als je nu een gezellig huis hebt en op loopafstand van je werk woont, zou ik daar lekker blijven wonen. Alle alternatieven zijn lastiger. Dus je moet blijven investeren in je huis. Als je het noodzakelijke doet, denk ik dat je huis ook meer waarde krijgt. Maak maar een lijst van wat het belangrijkste is en begin daar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on February 22, 2022, 01:46:01 AM
Imma, als je nu een gezellig huis hebt en op loopafstand van je werk woont, zou ik daar lekker blijven wonen. Alle alternatieven zijn lastiger. Dus je moet blijven investeren in je huis. Als je het noodzakelijke doet, denk ik dat je huis ook meer waarde krijgt. Maak maar een lijst van wat het belangrijkste is en begin daar.

"Het noodzakelijke" is 2 ton. Dat is energielabel A en gemoderniseerd naar de standaarden van 2022, geen bijzonder luxe afwerking. Daarvan zou naar schatting 60-70% wel weer terugkomen in waardestijging, maar dat vind ik een beetje lastig om nu mee te rekenen. De prijzen stijgen in onze stad circa 20% per jaar maar mijn onderbuikgevoel zegt dat daar een heel stuk gebakken lucht in zit.

We hebben gisteravond een lijstje gemaakt van wat er nu écht snel moet gebeuren en wat écht inefficiënt is om later te doen. Dan komen we op circa €100.000 op basis van de twee offertes die we hebben gehad. Dan zijn we in ieder geval grotendeels van het gas af, geen lekkages meer etc. Daarmee besparen we natuurlijk ook weer elke maand, wat we weer kunnen stoppen in klussen die we "los" kunnen doen. Dat is véél geld maar dat moet voor ons nog wel te doen zijn.

Vanmorgen stond er toevallig ook een artikel in de lokale krant dat autobezit in dorpen steeds meer noodzakelijk wordt. Ik ben zelf ook opgegroeid in een dorp maar destijds (jaren 90) was dat prima te doen. Er waren regelmatige busverbindingen naar de dichtstbijzijnde plaats met treinstation en de steden met vervolgonderwijs. In ons eigen dorp waren er genoeg winkels, kledingzaken, een aantal boekwinkels, een Hema, etc. Ik was toevallig pas weer eens in mijn geboortedorp (ik heb er geen familie meer) en bijna al die winkels zijn nu weg. Nog een of twee oude dames-winkels, maar voor de meeste dingen zul je naar de stad moeten. Naar de plaats met treinstation stopt de busverbinding nu om 8 uur 's avonds, naar de studentensteden kun je nog wel 1 x per uur tot een uur of 11 en de helft van de haltes zijn verdwenen. Er wordt nog flink gebouwd in het dorp, dus mensen wonen er blijkbaar nog steeds graag, maar je leven moet dan wel echt sterk gericht zijn op je dorp en je moet graag in de auto zitten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on March 08, 2022, 08:38:33 AM
Hoi Imma, ik ben benieuwd wat de verbouwplannen zijn. Om bijna van het gas af te willen, doel je dan op een warmtepomp? Of hybride warmtepomp? En waarom wil je vloerverwarming? Om de kosten te drukken zou je toch ook je houten vloer goed isoleren en lage temperatuur radiatoren nemen? Ipv betonnen delen te plaatsen. Of krijg je dan niet de isolatiewaarden wat tegenwoordig normaal is? Twee ton klinkt zoveel om alleen noodzakelijke klussen aan te pakken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 08, 2022, 01:35:38 PM
Hoi Imma, ik ben benieuwd wat de verbouwplannen zijn. Om bijna van het gas af te willen, doel je dan op een warmtepomp? Of hybride warmtepomp? En waarom wil je vloerverwarming? Om de kosten te drukken zou je toch ook je houten vloer goed isoleren en lage temperatuur radiatoren nemen? Ipv betonnen delen te plaatsen. Of krijg je dan niet de isolatiewaarden wat tegenwoordig normaal is? Twee ton klinkt zoveel om alleen noodzakelijke klussen aan te pakken.

Nee, we nemen geen warmtepomp. Dat schijnt in een rijtjeshuis een probleem te zijn ivm geluidsoverlast en is in een klein huis blijkbaar sowieso niet lonend qua kosten/baten.

Isoleren en de houten vloer houden is ingewikkeld. Je wilt natuurlijk niet dat je vloer ineens tien centimeter hoger ligt dan de straat. Dus als je wil isoleren moet de houten ondervloer er sowieso uit en moet er een stuk naar beneden worden gegraven. Dan kun je daarna wel weer die oude houten ondervloer terug gaan leggen maar je komt dan toch nooit aan de beste isolatiewaarden. Als je dan toch bezig bent dan kun je net zo goed de vloer met de beste isolatiewaarde er in leggen (beton). En vloerverwarming hetzelfde ding. We willen sowieso van het gas af. Dus als je toch een nieuwe vloer moet leggen kun je net zo goed meteen vloerverwarming leggen. Het scheelt bovendien ook elders kosten: het leidingwerk van de CV is op een aantal plekken aan vervanging toe en op andere plekken liggen de buizen op hinderlijke plekken over de muur, sommige radiatoren zijn bijna doorgeroest, in plaats van dat te vervangen slopen we nu de CV er in zijn geheel uit. Qua kosten valt dit stuk overigens allemaal nog behoorlijk mee. Qua comfort gaat het waarschijnlijk veel schelen. Ik heb het idee dat de vloer de grootste bron van kou in huis is.

We vinden zelf 2 ton ook echt te gek, dus we hebben besloten het toch in etappes te doen. Vervangen van ramen en kozijnen, isoleren dak en dakkapellen en opnieuw stucen stellen we uit. Dat is samen al zeker 50k volgens de huidige offertes. De prijzen liggen nu gewoon hoog. We focussen ons nu op de grootste gebreken en de zaken waar je later echt niet meer bij kan, zoals leidingwerk.

We gaan verder o.a. keuken/badkamer/toilet vervangen (allemaal circa 1980, komt niet iets bijzonder luxe voor in de plaats, maar badkamer lekt, tegels vallen van de muur in het toilet, keuken staat op instorten - het moet echt) toilet boven aanleggen (ook echt duur maar medisch noodzakelijk) de hele elektra opnieuw (ook noodzakelijk, al een keer bijna brand gehad door beunwerk van vorige eigenaar). Allemaal dingen die nauwelijks zichtbaar zijn maar wel heel duur.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: klomp on March 08, 2022, 10:47:00 PM
Ah, ik snap m! Goeie keus om de noodzakelijke dingen alvast op te pakken. Succes ermee!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 09, 2022, 12:50:13 AM
Bedankt! We hopen vandaag de laatste handtekeningen te zetten en dan gaat het (over een tijdje) toch echt gebeuren. De "als we toch bezig zijn" redenering is soms wel verleidelijk om toch teveel dingen in één verbouwing te willen stoppen. We willen aan de ene kant wel efficiënt werken maar aan de andere kant toch echt geen 2 ton uitgeven. We hebben nu een bouwdepot van een ton aangevraagd. Daarmee komen we qua hypotheek op circa 65% van de woningwaarde na verbouwing uit en op minder dan de helft van wat verantwoord zou zijn met ons inkomen. De rest gaan we of uit spaargeld bekostigen of nog overslaan. We zijn allebei niet bijzonder handig, maar mijn partner gaat wel hier en daar proberen wat te ondersteunen. Een groot deel van het strippen en slopen hopen we wel zelf te doen. Een bekende van ons is goed bekend in de wereld van de schroothandel, daar verdienen we de verbouwing niet mee terug maar het zal wel weer wat opbrengen.

Al met al voelt het wel heel raar om met zulke dingen bezig te zijn terwijl er elders in Europa mensen uberhaupt geen huis meer hebben. Misschien staan we wel aan de vooravond van de derde wereldoorlog. Economisch gaat dit ongetwijfeld een zwaar jaar worden. Het is dat we al een half jaar bezig zijn, maar eigenlijk is dit niet het moment om grote financiële beslissingen te maken.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 09, 2022, 11:15:51 AM
Nou ja, aan de andere kant kan het zijn dat de energie prijs zomaar met meer dan 100% omhoog gaat en daar dan weer wat mee terug verdient. Ook kun je niet gaan wachten tot er niets meer aan de hand is. Die oorlog kan jaren duren. En daarna komt het volgende ding weer. Mijn manier om met dit soort risico's om te gaan is kijken of de grote meerderheid van Nederland eerder dan ik in de problemen komt. Zo ja, dan zal de regering allerlei regelingen treffen die mij ook redden. Je hoeft niet sneller te zijn dan de leeuw. Alleen sneller dan de gene naast je.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on March 10, 2022, 08:31:30 AM
@Imma Je gaat met de vloerverwarming een meer comfortabel leven krijgen.

Slopen is redelijk goed zelf te doen. Zelfs een betonnen badkamervloer eruit bikken, gaat met een electrische pikhouweel makkelijk. Maar je moet ook van je afval afkomen. Wij moesten voor betegelde badkamermuurplaten betalen per kilo. Dat koste best veel. De betonnen vloer hebben we toen maar in een hoekje van de tuin gestort.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on March 10, 2022, 09:02:14 AM
Er zullen redelijk wat containers met puin afgevoerd moeten worden denk ik, zelfs als we zoveel mogelijk hergebruiken / gratis weggeven. Ik heb begrepen dat je moet rekenen op iets van €500-600 per container van 10 kuub, dus het is inderdaad duur. We hebben maar een postzegeltuintje dus daar kunnen we het ook niet kwijt :) We moeten al wat ruimte in de tuin inleveren omdat de brakke bijkeuken die we gaan vervangen een (klein) maatje groter wordt dan de huidige. De muren worden dan ook 30 centimeter dik... Blijkbaar is dat de huidige standaard voor isolatie. We gaan het in ieder geval niet meer koud krijgen daar!

We hebben een keer eerder een container geplaatst toen we onze tuin hebben opgeknapt en hoewel die pal voor het huis stond en wij gewoon thuis waren, was daar 's nachts toch allerlei zooi in gegooid. Dat was een extra groot probleem omdat het afval was en onze container tegen het groen-tarief was berekend. Voor deze verbouwing zullen we tijdelijk het huis moeten verlaten, ik ben bang dat er dan al helemaal veel "bijgevuld" gaat worden. Een tijdje terug toen overburen hebben verbouwd is hun lege container 's nachts compleet vol gegooid. Wij kregen al de tip om wat kleinere containers te huren, die 's ochtends te laten neerzetten en zorgen dat hij 's nachts al helemaal vol is, ipv een grotere container te huren die dagenlang half leeg is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Siebrie on March 15, 2022, 08:25:24 AM
imma, bij mijn ouders in de straat in een binnenstad gebruiken de mensen tegenwoordig afsluitbare containers. Ze zijn ietsje duurder, maar bestaan!

Wij wonen in een klein dorp boven Brussel en moeten ook renoveren, ook bij ons lekt de keukenaanbouw. We hebben diverse aannemers gevraagd eens te komen kijken en een offerte uit te brengen, maar ze komen domweg niet, omdat het een te kleine klus is. Nu hebben we dus een architect in de arm genomen, en gaan we dan maar direct alles in huis laten doen wat ons dwars zit of wat kapot is. We hebben een optie op een extra hypotheek, die in gang schiet zodra we kosten hebben.  We hebben een budget van €170.000, en de architect weet dat dat ons uiterste budget is, dat we niet het allerbeste moeten hebben, dat we ook prima restjes willen gebruiken (restantje tegels / laminaat / etc) of een 'gaat uit de collectie'-keuken.
We betalen dus wat extra voor de architect, maar het kantoor werd ons door diverse mensen aanbevolen met 'zelfs alle plinten en stopcontacten zitten erin en op de juiste plek'. Hij/zij (het is een bureau en het wisselt een beetje) gaat alle contacten met de aannemer doen en alle bureaucratische rompslomp; heerlijk! Daar wil ik best voor betalen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on April 18, 2022, 02:41:27 AM
Hoi Imma, ik ben benieuwd wat de verbouwplannen zijn. Om bijna van het gas af te willen, doel je dan op een warmtepomp? Of hybride warmtepomp? En waarom wil je vloerverwarming? Om de kosten te drukken zou je toch ook je houten vloer goed isoleren en lage temperatuur radiatoren nemen? Ipv betonnen delen te plaatsen. Of krijg je dan niet de isolatiewaarden wat tegenwoordig normaal is? Twee ton klinkt zoveel om alleen noodzakelijke klussen aan te pakken.

Nee, we nemen geen warmtepomp. Dat schijnt in een rijtjeshuis een probleem te zijn ivm geluidsoverlast en is in een klein huis blijkbaar sowieso niet lonend qua kosten/baten.

Je hebt richtlijnen waar je aan moet voldoen en je kan 'm nog stiller maken door er een suskast omheen te bouwen. Belangrijkste is dat je niet de kleinst mogelijke warmtepomp pakt want die draait het gros van de tijd op zware last met het meeste geluid.

Wij zijn dus al afgestapt van de stadsverwarming en blij toe, gezien de tarieven van nu. De warmtepomp die wij hebben is gewoon een airco die warm water door de radiatoren laat gaan. 9kW met flash injection waardoor die bij -20 nog steeds die 9kW kan leveren. Wij zouden met een 5 of 7kW ook rond kunnen komen maar juist die vermogensgarantie was voor ons belangrijk.
En als het beestje loopt, dan is ie 10 minuten wat geluid aan het maken om vervolgens terug te zakken naar bijna onhoorbaar. Helemaal als we de stille modus aan zetten!

Hoe weet ik dat? Omdat onze buurman vorig jaar in augustus klaagde dat onze warmptempomp stiekum best veel geluid maakte. Dus ik vroeg verbaasd wanneer hij dat hoorde dan, zegt ie 's nachts rond 3 uur. Nou buurman, onze warmtepomp stond al sinds begin mei uit :D

Side note, wij hebben ons dak ook vol zonnepanelen en de rest van de lasten met winddelen afgedekt. Met de heffingskorting op energie komen we waarschijnlijk in de min als het gaat over de totale lasten in een jaar!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 27, 2022, 08:00:14 AM
@Alfred J Quack ik had je meest recente reactie niet meer gezien, maar we hebben elkaar denk ik verkeerd begrepen. Bij ons komt er beneden vloerverwarming in combinatie met zonneboiler en boven inderdaad verwarming / koeling dmv een split-airco wat inderdaad een soort miniwarmtepomp is, als ik het goed begrijp. Dat koelen gaan we vermoedelijk nauwelijks gebruiken maar na het doorgerekend te hebben bleek dit inderdaad wel de meest efficiënte manier van verwarmen te zijn. Ook straks na veel betere isolatie zal er nog steeds wel wat bijverwarming nodig zijn boven, met name in de winter. Ik verwacht dat ik ook in de toekomst de helft van de week thuis blijf werken. Bij het woord "warmtepomp" denken de meeste mensen, ik in ieder geval wel, meer aan een aardwarmtepomp en de hele installatie daarvan dan aan een simpele split airco. Het idee van die koelvloeistof in zo'n installatie vind ik milieutechnisch nog altijd niet prettig, ik vind dat soort afwegingen heel lastig. Het is een gesloten systeem waar de vloeistof niet zomaar uit kan, aanleg/onderhoud zal door een prof worden gedaan, het hele systeem verbruikt vele malen minder energie dan andere manieren van elektrisch verwarmen en toch zit het mij niet echt 100% lekker.  Maar perfect is the enemy of good, zoals ze zeggen. Qua duurzaamheid gaan we er toch wel minimaal 75% op vooruit, en we leefden al zo bewust mogelijk.

Wat mijn volgende vraag meteen nog hypocrieter maakt.

Wij hebben allebei geen rijbewijs/auto en wonen op een locatie die perfect is voor auto-loos wonen, met allebei ons werk op loopafstand. Heel luxe. Het is nu echter zo dat mijn werkgever eis dat ik mijn rijbewijs ga halen, en het niet halen betekent dat ik mijn vaste contract zou verliezen. Ook bij andere werkgevers zal dit een eis zijn. Met frisse tegenzin ben ik hier nu toch maar aan begonnen. Ja, ik heb al gecheckt of dit juridisch houdbaar is en dat is zo, in dit geval.

Vanwege een medische aandoening blijkt leren autorijden voor mij echt moeilijk te zijn, nog moeilijker dan ik al had verwacht. Ik heb inmiddels meer dan 70 lessen gehad en ik zal zeker over de 100 gaan. Los van het kostenplaatje (wat echt uitkomt op een idioot bedrag) is het een vaardigheid die ik met veel pijn en moeite verworven heb en die ik echt zal moeten blijven gebruiken. Ik merk nu al dat wanneer ik een keer een les oversla ik meteen achteruit ga. Zeker de eerste jaren zal ik waarschijnlijk 2 a 3 keer per week een uur moeten blijven rijden om de vaardigheid te behouden, misschien nog wel meer als ik ook echt zekerder wil gaan rijden. Ik ben me dus een beetje aan het verdiepen in de aanschaf van een auto.

Wat me eigenlijk opvalt en waarvan ik graag zou willen checken bij anderen of ik er niet helemaal naast zit, het valt mij op dat private lease van een nieuwe (elektrische) auto misschien wel de goedkoopste optie is. Dat had ik nooit gedacht. In het maandbedrag zit dan al de verzekering die voor mij als beginnend bestuurder natuurlijk torenhoog is. De goedkope oude tweedehands auto's die ik tegenkom slurpen brandstof, de verzekering + wegenbelasting is voor mij nog steeds hoog + een onbekende maandelijkse reservering voor onderhoud. Een private lease contract is vaak 3 tot 5 jaar, na die tijd zit hopelijk de vaardigheid van het autorijden er goed genoeg ingebakken om hem weer weg te kunnen doen en alleen nog maar zo nu en dan te rijden.

In mijn stad heb je Greenwheels en Amber auto's, maar die lijken relatief duur te zijn ten opzichte van een eigen auto, omdat je natuurlijk niet alleen voor de kilometers betaalt maar ook voor de tijd dat de auto ergens anders voor de deur stilstaat. Als ik dan toch een auto ga huren dan natuurlijk niet voor alleen een rondje rijden maar bijvoorbeeld ook meteen op bezoek bij iemand die op een moeilijk bereikbare plek woont. De Greenwheels staan wel op een centrale plek niet al te ver van mijn huis, maar voor de Amber auto moet ik ook weer een half uur fietsen of drie kwartier met het OV, zeker in de avonden valt de Amber dus eigenlijk al af.

De andere autohuur-opties vallen volgens mij allemaal af omdat je minimaal 1 jaar je rijbewijs moet hebben. Maar als ik een jaar niet rij kan ik natuurlijk qua rijlessen wel weer opnieuw beginnen. Maak ik nu ergens een denkfout of kan ik toch inderdaad maar het beste door gaan zoeken naar een private lease deal?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 28, 2022, 05:12:12 AM
Auto rijden is voor sommigen moeilijk te leren omdat er zo veel tegelijk moet worden gedaan. Wat kan helpen is rijles in een automaat. 1 ding minder om op te letten. Dan mag je achteraf wel alleen maar in automaten rijden, maar met de electrisch autos is dat toch de toekomst.

Je zou kunnen kijken naar een deel-auto. Dan heb je samen met een groepje mensen uit de buurt een soort eigen greenwheels. In grote steden is dat vaak een goede optie aangezien veel mensen geen auto voor woon-werk verkeer nodig hebben. Maar als je 2-3 keer per week wil rijden is dat waarschijnlijk te duur. Leasen is bijna altijd duur tenzij je perce een nieuwe auto wil hebben.

Als je een electrische wil hebben zit daar subsidie op. Nieuw 3000, gebruikt 2000 euro.
Bijvoorbeeld:https://www.autoscout24.nl/aanbod/nissan-leaf-24-kwh--5-900-na--2-000-subsidie-elektrisch-zwart-6205b754-00af-4116-ad64-bfb7334753cc?sort=price&desc=0&lastSeenGuidPresent=false&cldtsrc=listPage&cldtidx=31&position=31&search_id=1p1hywieyv7&source=listpage_search-results (https://www.autoscout24.nl/aanbod/nissan-leaf-24-kwh--5-900-na--2-000-subsidie-elektrisch-zwart-6205b754-00af-4116-ad64-bfb7334753cc?sort=price&desc=0&lastSeenGuidPresent=false&cldtsrc=listPage&cldtidx=31&position=31&search_id=1p1hywieyv7&source=listpage_search-results)

Heb geen ervaring met de afwaardering van electrische auto's maar 1000 euro per jaar lijkt me redelijk. Daarnaast scheelt het benzine, dus dat is weer een bonus. Onderhoud zal ook niet veel verschillen qua kosten. Misschien zelfs goedkoper omdat een elektromotor simpeler is. Daarnaast allerlei voordelen met parkeren en wegenbelasting.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 28, 2022, 02:53:35 PM
Ik mocht van de rijschool sowieso alleen maar beginnen in een automaat, en het CBR heeft dat later nog bevestigd, dus dat wordt het sowieso. Ik heb echt een serieuze neurologische afwijking. Als mijn werk me niet had gedwongen was ik sowieso niet aan het hele gedoe beginnen. Eerst al een smak geld neerleggen om het te leren en dan structureel om het te blijven onderhouden.

Ik snap dat het ook nuttig is en voordelen heeft hoor :) er zijn mensen die ik minder dan ik zou willen opzoek omdat de verbinding onhandig is. Ik kan af en toe eens wat boodschappen in Duitsland meenemen. Ik ga er vast ook plezier aan beleven.

Ik heb voor wat willekeurige auto's op tweedehands sites gekeken wat de verzekeringspremie was en dat viel me erg tegen. Als in, dat is vaak al ruim 1/3 van het maandelijkse leasebedrag voor een goedkope elektrische auto (nog niet verdiept in de verschillen in accuduur). Tel daarbij op de extreem hoge brandstofprijzen van een oude, niet zuinige auto etc. Een oude rammelbak heeft alleen al mijn voorkeur vanwege de verwachte krassen en deuken maar het moet financieel wel ergens op slaan.

Ik wist niet dat de subsidie ook gold voor gebruikt elektrisch, dat weegt ook nog een stukje mee. Misschien weegt dat dan in het voordeel van een jonge tweedehandse elektrische auto. Ik ga het nog eens goed bekijken. Als we eenmaal een auto hebben verwacht ik dat mijn partner ook wel zijn rijbewijs gaat halen. Hij geeft er niet heel veel om maar de auto staat er dan toch. Hij is gezond dus hij heeft dat vast zo gedaan. Ook hij zal niet veel kilometers gaan maken, maar misschien wel eens een weekend weg met een vriend oid.

Private deelauto's heb ik hier in de stad eigenlijk nog niet gezien, maar ik ga een rondje googelen en anders kunnen we dat misschien wel zelf opzetten. Ik ken eigenlijk weinig vrienden met een auto maar misschien willen wel meer mensen hem tegen kostprijs zo nu en dan eens gebruiken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 29, 2022, 02:09:00 AM
@Imma Jij bent ooit aangenomen zonder rijbewijs. Dus jouw werkgever zou de rijlessen moeten betalen en je onder werktijd lessen moeten laten nemen. En kan de werkgever ook niet voor een algemene bedrijfsauto zorgen, waar je niet persoonlijk voor belast wordt? Die je dan moet delen met collegas.

Verder, heb jij niet een kantoorbaan, iets met boekhouding of juridisch? Daar is autorijden toch niet van wezenlijk belang voor? Het zou anders zijn als je bij de bezorgdienst werkt. Ik denk dat de werkgever moet kunnen aantonen dat autorijden van wezenlijk belang is voor de functie om zo'n eis te kunnen stellen.

Ik denk dat je dit moet aanvechten (via een vakbond?), want ik denk dat ze niet veel kans hebben om niet teruggefloten te worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 29, 2022, 03:40:47 AM
In mijn geval staat de werkgever wel degelijk in zijn recht (ik ben zelf jurist, ik heb het uitgezocht). En voor veel andere functies bij andere werkgevers waar ik op zou willen solliciteren is het ook een harde eis. De enige manier om er onderuit te komen is als het medisch gezien echt niet mag of niet haalbaar is. Ik heb wel een heleboel extra lessen nodig maar ik ben ondertussen ook al wel een heel eind, ik verwacht het wel te kunnen halen.

Het rijbewijs B wordt net zoals je middelbare schooldiploma niet gezien als een "opleiding" maar als iets wat iedereen sowieso al zou moeten hebben. Daarom is het eigenlijk vrijwel onmogelijk om het door de werkgever te laten betalen. Fiscaal gezien mogen zij het niet aftrekken als een opleiding omdat je er privé ook baat bij hebt, je kunt er ook geen STAP-budget voor aanvragen, je mag het zelf ook niet aftrekken van je belastingaangifte. Een groot rijbewijs mag je werkgever wel vergoeden omdat dat echt als een werkgebonden opleiding wordt gezien.

Het aanschaffen van een auto zou echt alleen voor privégebruik zijn, niet voor zakelijk gebruik. Voor zakelijk gebruik zou ik inderdaad gebruik kunnen maken van het wagenpark van mijn werkgever, dat kost mij niks, maar de frequentie dat ik voor mijn werk zou gaan rijden (misschien eens in de twee maanden) zou bij lange na niet hoog genoeg zijn om de rijvaardigheid op peil te houden. Het is niet mogelijk om een zakelijke auto te gebruiken voor onnodige ritten die alleen maar bedacht zijn zodat ik beter kan leren autorijden. Ik reis veel voor mijn werk maar voor mijn eigen taken hoef ik altijd alleen maar te zijn op locaties die centraal in grote steden liggen (op mijn vaste routes is het OV vaak zelfs sneller dan de auto en ik kan in de trein ook nog mijn mail bijwerken).  Het idee is dat ik in de toekomst dan ook makkelijk taken van anderen zou kunnen oppakken. In de praktijk verwacht ik niet dat dat vaak nodig zou zijn maar niemand weet nog precies hoe dat zou uitpakken.

Ik ken zelf wel een aantal mensen die ooit hun rijbewijs hebben gehaald en daarna rijangst hebben ontwikkeld of zó slecht rijden dat het eigenlijk niet verantwoord is. Dat is een beetje mijn schrikbeeld. Ik weet dat als ik niet vaak genoeg oefen dat ik over 5 of 10 jaar ook zo'n type ben dat 40 gaat rijden waar je 80 mag en zo wil ik niet worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on June 30, 2022, 01:37:29 AM
Zou je niet voor die paar keer per jaar dat je voor je werk een auto nodig hebt met de taxi kunnen gaan, die je desnoods zelf betaalt? Is misschien niet eens nodig als je het kopen en hebben van een auto uitspaart.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on June 30, 2022, 11:04:28 AM
Zou je niet voor die paar keer per jaar dat je voor je werk een auto nodig hebt met de taxi kunnen gaan, die je desnoods zelf betaalt? Is misschien niet eens nodig als je het kopen en hebben van een auto uitspaart.

Inmiddels ben ik 70 rijlessen in dus stoppen is nu een beetje een gepasseerd station. Maar nee, voor mijn werkgever was er geen enkel compromis mogelijk, en ook andere werkgevers waar ik naar heb gekeken stelden die eis. Dus het was óf dit, óf echt een heel ander soort functie zoeken. Ik heb weloverwogen de beslissing genomen om deze baan te houden dus daar mag ik nu niet meer over klagen, maar ik heb wel onderschat hoe ontzettend moeilijk autorijden is. Na de proefles viel het mij alleszins mee maar daarna bleek het toch wel erg moeilijk te zijn. Ik had gedacht dat ik de eerste tijd misschien af en toe een greenwheels zou kunnen gaan huren en dat het dan wel snel routine zou worden, ik heb onderschat hoe ontzettend veel oefening en herhaling ik nodig heb om iets te blijven kunnen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on July 03, 2022, 03:09:44 AM
Wat me eigenlijk opvalt en waarvan ik graag zou willen checken bij anderen of ik er niet helemaal naast zit, het valt mij op dat private lease van een nieuwe (elektrische) auto misschien wel de goedkoopste optie is. Dat had ik nooit gedacht. In het maandbedrag zit dan al de verzekering die voor mij als beginnend bestuurder natuurlijk torenhoog is. De goedkope oude tweedehands auto's die ik tegenkom slurpen brandstof, de verzekering + wegenbelasting is voor mij nog steeds hoog + een onbekende maandelijkse reservering voor onderhoud. Een private lease contract is vaak 3 tot 5 jaar, na die tijd zit hopelijk de vaardigheid van het autorijden er goed genoeg ingebakken om hem weer weg te kunnen doen en alleen nog maar zo nu en dan te rijden.
Ik heb even gekeken maar de goedkoopste elektrische leaseauto die ik zo vlug vond kost nog steeds 300 euro per maand, moet eerlijk zeggen dat ik dat niet echt betaalbaar vind.

Wij hebben met de eerste periode subsidie gekozen om onze auto in te ruilen voor een Nissan Leaf. 12.5k aanschaf, nog 7.5k terug voor de oude (wat hoger was dan de ANWB geschatte 2e hands prijs). 2k subsidie en tot 2025 geen wegenbelasting. Die 3k die we dus zelf investeerde hebben we uiteindelijk weer terugverdient met de wegenbelasting.

Hij komt niet zo heel ver, maar hij is wel super stil wat goed bij mijn NAH achtige klachten past. T.z.t. moet er een keer een nieuwe accu in maar dat zien we dan wel ;)

Overigens, kijkend naar de verbruikskosten zit ie op 5km/kWh. Geen eigen laadpaal (want geen eigen oprit) dus straat tarief is zo'n 40ct/kWh, gelukkig een aantal palen van Vattenfall in de buurt die voor 21ct/kWh gaan. Dus verbruiksprijs van zo'n 5 tot 10ct/km.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on July 03, 2022, 08:57:02 AM
Wat me eigenlijk opvalt en waarvan ik graag zou willen checken bij anderen of ik er niet helemaal naast zit, het valt mij op dat private lease van een nieuwe (elektrische) auto misschien wel de goedkoopste optie is. Dat had ik nooit gedacht. In het maandbedrag zit dan al de verzekering die voor mij als beginnend bestuurder natuurlijk torenhoog is. De goedkope oude tweedehands auto's die ik tegenkom slurpen brandstof, de verzekering + wegenbelasting is voor mij nog steeds hoog + een onbekende maandelijkse reservering voor onderhoud. Een private lease contract is vaak 3 tot 5 jaar, na die tijd zit hopelijk de vaardigheid van het autorijden er goed genoeg ingebakken om hem weer weg te kunnen doen en alleen nog maar zo nu en dan te rijden.
Ik heb even gekeken maar de goedkoopste elektrische leaseauto die ik zo vlug vond kost nog steeds 300 euro per maand, moet eerlijk zeggen dat ik dat niet echt betaalbaar vind.

Wij hebben met de eerste periode subsidie gekozen om onze auto in te ruilen voor een Nissan Leaf. 12.5k aanschaf, nog 7.5k terug voor de oude (wat hoger was dan de ANWB geschatte 2e hands prijs). 2k subsidie en tot 2025 geen wegenbelasting. Die 3k die we dus zelf investeerde hebben we uiteindelijk weer terugverdient met de wegenbelasting.

Hij komt niet zo heel ver, maar hij is wel super stil wat goed bij mijn NAH achtige klachten past. T.z.t. moet er een keer een nieuwe accu in maar dat zien we dan wel ;)

Overigens, kijkend naar de verbruikskosten zit ie op 5km/kWh. Geen eigen laadpaal (want geen eigen oprit) dus straat tarief is zo'n 40ct/kWh, gelukkig een aantal palen van Vattenfall in de buurt die voor 21ct/kWh gaan. Dus verbruiksprijs van zo'n 5 tot 10ct/km.

Als ik op tweedehands sites naar oude barrels op benzine of diesel kijk (de categorie écht goedkope auto's, waarbij een deuk meer of minder niet meer uitmaakt, dat lijkt me het beste type auto voor een "eerste auto") en ik voer die gegevens vervolgens in op vergelijkingssites en de RDW, dan kom ik ook voor de auto's waar ik naar kijk op een €175-200 totaal aan verzekering en wegenbelasting. Daar bovenop komt dan nog brandstof en onderhoud. Voor nieuwe elektrische leaseauto's begin je zo rond de €300-€400 inderdaad. Dat is dus zo'n €100-200 per maand méér én je wordt geen eigenaar van de auto (plus een beetje extra aan elektriciteit, wij hebben ook geen oprit) maar de vraag is dus, weegt dat op tegen het brandstof en onderhoud aan een oude auto? Waar je wel eigenaar van wordt maar die na een paar jaar naar de sloop kan.

De kostenpost 'onderhoud' zal voor een nieuwe auto natuurlijk heel laag zijn maar voor een oud barrel waarschijnlijk hoog. En benzine/diesel is een stuk duurder dan elektrisch rijden en een oude auto heeft een hoog verbruik. Wat in de vergelijking ook niet helpt is dat veel van de echte oude barrels die te koop staan zware oude diesels zijn. Dat zijn blijkbaar degelijke auto's, maar niet persé de meest milieuvriendelijke.

Een tussenoptie is een elektrische of hybride auto die nog niet écht oud is, maar ook niet meer nieuw. Als ik zo even vlug kijk naar modellen uit de periode 2015-2017 dan zou je moeten rekenen op zo'n €10-15k. Ik zie dan bijvoorbeeld een Nissan Leaf uit 2016 die na subsidie zo'n €12.000 kost (klinkt als vergelijkbaar met jouw auto). De verzekering zit op zo'n €100 per maand - bij een auto uit die prijscategorie kan ik het me niet veroorloven om hem WA te verzekeren. De komende tijd nog geen wegenbelasting. Google zegt voor een Leaf gemiddeld €60 per maand onderhoud, dat lijkt mee te vallen. Maar anderzijds zegt Google ook na 8 jaar een nieuwe accu die €10.000 kost. Bij een auto uit 2016 komt die nieuwe accu aardig dichtbij, al zal dat per auto verschillen en maakt het natuurlijk ook uit hoe ver je van huis gaat. Ik heb geen plannen om naar Zuid-Frankrijk of zelfs maar naar Friesland te rijden. Dus het kostenplaatje is vooruit in één klap ongeveer €12.000 afrekenen, €100 verzekering per maand, geen wegenbelasting en hopen dat je met onderhoud een beetje geluk hebt en niet over twee jaar een nieuwe accu nodig hebt.

Dat klinkt als heel veel onzekere factoren en daar hou ik niet van :-) en bovendien wel ineens een héél groot bedrag neerleggen vooraf. Linksom of rechtsom is het gewoon DUUR helaas.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on September 03, 2022, 07:57:33 AM
Hoe gaat het hier met iedereen? Veel last van de inflatie?

Ik merk wel duidelijk dat ik meer geld per maand kwijt ben aan leefkosten. Aan de andere kant ben ik dankbaar dat ik het zo goed heb en ik kan nog steeds geld opzij zetten.

Tegelijkertijd kan dat ook weleens voor een schuldgevoel zorgen tegenover de mensen die nauwelijks hun hoofd boven water kunnen houden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 16, 2022, 09:59:31 AM
Hoe gaat het hier met iedereen? Veel last van de inflatie?

Ik merk wel duidelijk dat ik meer geld per maand kwijt ben aan leefkosten. Aan de andere kant ben ik dankbaar dat ik het zo goed heb en ik kan nog steeds geld opzij zetten.

Tegelijkertijd kan dat ook weleens voor een schuldgevoel zorgen tegenover de mensen die nauwelijks hun hoofd boven water kunnen houden.
Valt eigenlijk wel mee moet ik zeggen. Scheelt wel dat wij in september vorig jaar een 3-jarig energiecontract hebben afgesloten, 6 zonnepanelen erbij hebben laten leggen (nu 12) en een x-aantal winddelen hebben gekocht. Met de huidige teruggave energiebelasting verwachten we onder 0 uit te komen (full electric huis).

Collega van me woont in dezelfde straat die gaat van 90 euro voor elektra naar 380 euro per maand (2 inkomens). Wijk is stadsverwarming en onze huizen hebben van oudsher elektrische boilers dus dat tikt wel aan ja.

Boodschappen zijn wel wat duurder geworden maar we hebben ook een moestuin waar we het een en ander uit oogsten dus ook dat valt eigenlijk wel mee...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 16, 2022, 12:20:34 PM
Wij betaalden voorheen €75 aan energie, ons contract liep af in februari, toen steeg het bedrag naar €185 en vanaf volgende maand gaan we €335 betalen. We zijn bezig met verduurzaming, maar dat heeft tijd nodig. Alleen de levertijd op de al bestelde ramen/kozijnen is volgens mij al iets van 9 maanden. Ons huidige verbruik is al best bescheiden, zeg 1750 kwh en 600 m2 gas. We kunnen het betalen maar ik vind het veel geld, zeker omdat ik weet dat we al heel zuinig zijn. De verwarming staat hier doorgaans op 17.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 17, 2022, 12:30:37 PM
Mjah, wij zitten dus op 4500kWh (zonder gas/stadsverwarming). Een deel daarvan zal al zakken omdat de nieuwe zonnepanelen nog niet meegeteld zijn daarmee maar de bulk (zeg 3000kWh) zal blijven. Het scheelt voor ons dat alles al HR++ glas en nageisoleerd was toen we het kochten. We hebben alleen zelf de stadsverwarming eruit gekegeld en een warmtepomp laten aanleggen.

Dak kan nog wel wat isolatie gebruiken maar die kan ook wachten tot het dak sowieso vernieuwd moet worden. Dan kijken we ook meteen of we het een plat dak maken zodat de zolder een echte verdieping wordt (en, dan kunnen er nog meer panelen op :P).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on September 18, 2022, 01:50:51 AM
Ik kreeg een vraag een familielid over wat in Nederland de beste fondsen zijn om in te investeren. Met de beste bedoel ik de goedkoopste indexfondsen.
Eerder hadden jullie het over Meesman, wat ik me herinner. Is dat nog steeds de meest actuele? Of is er inmiddels iets beters?
Ter info, de persoon die het vraagt is in de 40, zijn tweeverdieners met jonge kinderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 18, 2022, 03:17:18 AM
Ik kreeg een vraag een familielid over wat in Nederland de beste fondsen zijn om in te investeren. Met de beste bedoel ik de goedkoopste indexfondsen.
Eerder hadden jullie het over Meesman, wat ik me herinner. Is dat nog steeds de meest actuele? Of is er inmiddels iets beters?
Ter info, de persoon die het vraagt is in de 40, zijn tweeverdieners met jonge kinderen.
Volgens mij klopt dat nog wel ja, de kosten zijn in 2021 zelfs omlaag bijgesteld voor 1 specifiek fonds:
Quote
Meesman is de afgelopen jaren enorm gegroeid. Dankzij jullie, onze beleggers. Groot worden brengt voordelen met zich mee en die willen we graag met jullie delen. Daarom verlagen we op 1 januari 2022 de fondskosten van Aandelen Wereldwijd Totaal naar 0,4%. Voor beleggers die meer dan €1 miljoen in dit fonds beleggen worden de fondskosten zelfs 0,25%.[/]
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Siebrie on September 21, 2022, 01:55:34 AM
De Vlaamse krant 'Het Nieuwsblad' (nieuwsblad.be) heeft een serie podcasts 'de Vrolijke Vrekken', met berekeningen van populaire producten in België. Het advies is regelmatig 'in Nederland is het goedkoper' (o.a. verf) :).

Ze hebben ook berekend dat het Pensioensparen helemaal niet zo voordelig is; je kunt het beter zelf doen (maar dan moet je het wel dóen). (zie ook hierover jullie discussie eerder in de draad.)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on September 24, 2022, 02:37:11 AM
Nou, vandaag de energierekening binnengekregen. Wij zijn full-electric met een contract dat voor 3 jaar was afgesloten (nu nog 2 jaar te gaan). Hieronder de bedragen (schrik niet):
1. Zonder de verminder energiebelasting hebben we verbruikt €48,03 (voor een heel jaar!)
2. Daar gaat dus nog €729 vermindering energiebelasting vanaf :o
3. En we krijgen ongeveer €11-13 euro per maand voor de winddelen die we hebben (gekoppeld aan de bruto stroom stroomprijs normaal/dal)

Netto verbruik na saldering ongeveer 1400 kWh, winddelen leveren ongeveer 250kWh per deel per jaar dus ik moet waarschijnlijk wat winddelen gaan verkopen als ik ze niet overtuigd krijg dat de Nissan Leaf voldoende extra verbruik oplevert. (1 van de voorwaarden van de winddelen is dat de opwek niet boven de 90% van het netto verbruik mag komen)

Daarbij wel zeggende dat we naast de winddelen ook 12 zonnepanelen op het dak hebben, met de winddelen erbij was dat €8600 investering om hierop te komen (ja, de zonnepanelen waren niet de goedkoopste).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 24, 2022, 10:32:19 AM
Wauw, en ik dacht dat wij het al goed deden. De schatting voor dit jaar is een verbruik van 2.800 kWH à € 700 (vóór vermindering energiebelasting denk ik) voor een gasloos huis met warmtepomp. Nog geen zonnepanelen en geen elektrische auto. We staan er ontzettend goed voor vergeleken met alle wanhoopsverhalen in het nieuws.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Imma on September 24, 2022, 10:39:13 AM
Wat een lage bedragen! Wij betalen inmiddels €340 per maand voor 1650 kwh/650 kuub gas ongeveer. Twee personen in een rijtjeshuis met energielabel D. Wij gaan binnenkort verbouwen en hopen dan nul op de meter te worden, maar nu is het even zuur.
Ik heb overigens het gevoel dat onze energiemaatschappij er ook een slaatje uit probeert te slaan. Voorheen verlaagde ik het maandbedrag altijd maar dat kan niet meer. Wij betalen een voorschot op basis van een verbruik van 2000 kwh/700 kuub gas maar we hebben nog nooit zoveel verbruikt (en we wonen hier al richting de 10 jaar). Het gas klopt wel ongeveer maar qua stroom zitten we altijd tussen de 1600 en 1800 kwh.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 25, 2022, 12:33:04 AM
Ze zullen het verlagen van de voorschotbedragen wel bij alle klanten onmogelijk hebben gemaakt omdat ze bang zijn dat ze anders niet betaald krijgen. Ons voorschotbedrag begon dit jaar rond de € 350 en we konden het pas serieus verlagen toen we het dubbele(!) van het verwachte jaarbedrag hadden betaald. Een deel van de reden is waarschijnlijk dat het nieuwbouw is en dat er daarom geen historische verbruikscijfers zijn om een schatting op te baseren. Ze zijn dus aan de erg veilige (voor hen) kant gaan zitten. Tot de eindafrekening lopen we nu zo'n € 800 debiteurenrisico op onze energiemaatschappij. Ik ben er niet blij mee maar het kon erger en ik zie niet direct een alternatief.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on October 04, 2022, 11:39:41 AM
Wat een lage bedragen! Wij betalen inmiddels €340 per maand voor 1650 kwh/650 kuub gas ongeveer. Twee personen in een rijtjeshuis met energielabel D. Wij gaan binnenkort verbouwen en hopen dan nul op de meter te worden, maar nu is het even zuur.
Ik heb overigens het gevoel dat onze energiemaatschappij er ook een slaatje uit probeert te slaan. Voorheen verlaagde ik het maandbedrag altijd maar dat kan niet meer. Wij betalen een voorschot op basis van een verbruik van 2000 kwh/700 kuub gas maar we hebben nog nooit zoveel verbruikt (en we wonen hier al richting de 10 jaar). Het gas klopt wel ongeveer maar qua stroom zitten we altijd tussen de 1600 en 1800 kwh.
Slaatje zal wel meevallen, was pas geleden nog op het nieuws. Om te voorkomen dat mensen gigantische schulden opbouwen doordat ze het voorschot fors verlagen moeten mensen bellen als ze het willen verlagen. Grote kans als je belt dat dat ook geaccepteerd wordt.

Wauw, en ik dacht dat wij het al goed deden. De schatting voor dit jaar is een verbruik van 2.800 kWH à € 700 (vóór vermindering energiebelasting denk ik) voor een gasloos huis met warmtepomp. Nog geen zonnepanelen en geen elektrische auto. We staan er ontzettend goed voor vergeleken met alle wanhoopsverhalen in het nieuws.
Wij hadden dus ~4500kWh gasloos met  6 zonnepanelen (en sindsdien 12). Als ik nattevingerwerk reken dat we 2500kWh aan warm water kwijt zijn (die gaan niet via de WP) dan zouden we nog steeds hoger uitkomen dan jullie als die via de WP zou worden opgewarmd.
Scheelt misschien ook wel dat wij het hele huis moeten opwarmen omdat de WP anders z'n vermogen onvoldoende kwijt kan 😒
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on October 07, 2022, 02:46:50 AM
Ik ga de sprong nemen: vanaf midden volgend jaar stop ik met werken, ik heb dan 10 jaar te overbruggen tot mijn pensioen. Het voelt nog heeeel onwennig!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: valsecito on October 30, 2022, 02:38:24 PM
In Vlaanderen en België gaat het anders met energie.

Eenmalige steunmaatregelen de komende vijf wintermaanden zonder veel zicht op de toekomst:
- Iedereen krijgt 61€ per maand subsidie voor elektriciteit.
- Wie verwarmt met gas krijgt 135€ per maand subsidie.
- Wie vewarmt met pellets krijgt eenmalig 250€ subsidie, maar hoe dat moet gaan werken weet nog niemand.
- Wie verwarmt met olie krijgt eenmalig 300€ subsidie.
- Wie duurzaam verwarmt met een warmtepomp krijgt niets.

Er zijn ook allerlei andere subsidies. Zo is er onder meer een renteloze overheidslening op 25 jaar. Belachelijk zwaar overgesubsidieerd, maar enkel wie zijn weg in de subsidies vindt gaat dat kunnen gebruiken. Geldig voor investeringen in onder meer warmtepompen en zonnepanelen, maar helaas niet voor thuisbatterijen. Er is ook 3000€ korting op installatie van sommige warmtepompen.

Intussen gaat het tarief bij onze elektriciteitsleverancier naar 0.7356€/kWh. Zonnepanelen veranderen daar niet veel aan, want je kan je winterverbruik niet tegen je zomerverbruik afzetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 08, 2022, 12:48:31 PM
In Vlaanderen en België gaat het anders met energie.

Eenmalige steunmaatregelen de komende vijf wintermaanden zonder veel zicht op de toekomst:
- Wie duurzaam verwarmt met een warmtepomp krijgt niets.
[/]
Ik krijg dus in november en december 380 euro, en de heffingskorting is opgeschroefd naar ~750 euro. Met alle duurzaamheidsmaatregelen die ik heb getroffen zit ik dus dik in de plus, omdat mijn contract nog tot september 2024 loopt...
Ik had dus ook verwacht dat ik er qua verwarming niet voor in aanmerking zou komen maar, net zoals zo veel regelingen, zijn ze per saldo meer gericht op degene die de zaakjes goed op orde hebben dan degene die het hardste hulp nodig hebben.

[QuoteIntussen gaat het tarief bij onze elektriciteitsleverancier naar 0.7356€/kWh. Zonnepanelen veranderen daar niet veel aan, want je kan je winterverbruik niet tegen je zomerverbruik afzetten.
Dat is in NL gelukkig nog wel, al zijn er wel energieleveranciers die nu per maand salderen. Daar is dus behoorlijk wat discussie over in de politiek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 09, 2022, 03:38:47 AM
Tegelijkertijd kan dat ook weleens voor een schuldgevoel zorgen tegenover de mensen die nauwelijks hun hoofd boven water kunnen houden.

Wat betreft armoede in Nederland ben ik lang toch een soort neoliberale victim blamer geweest, maar daar ben ik een beetje van terug aan het komen.

Onze energiecompensatie van 2 x 190 euro (wat een stom, ongericht kadootje is dat zeg) zal in ieder geval naar een goed doel gaan dat zich bezighoudt met armoedebestrijding.

Verder ben ik de laatste tijd wat meer aan het doneren via www.givewell.org en dat moet ik misschien toch wat structureler gaan maken.




En ik drink nog steeds oploskoffie ipv dure capsules en in het keukentje op mijn werk heb ik mijn eigen pot pindakaas staan zodat ik geen dure broodjes hoef te kopen in de kantine :P 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Siebrie on November 15, 2022, 01:58:33 AM
Ik ga de sprong nemen: vanaf midden volgend jaar stop ik met werken, ik heb dan 10 jaar te overbruggen tot mijn pensioen. Het voelt nog heeeel onwennig!

Veel succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Alfred J Quack on November 16, 2022, 11:02:32 AM
Tegelijkertijd kan dat ook weleens voor een schuldgevoel zorgen tegenover de mensen die nauwelijks hun hoofd boven water kunnen houden.

Wat betreft armoede in Nederland ben ik lang toch een soort neoliberale victim blamer geweest, maar daar ben ik een beetje van terug aan het komen.
Ik werk al tig jaar bij een sociale woningbouwcorporatie en daar zie je dat de vaste lasten al een tijdje toenemen zonder dat de mensen met de laagste uitkering een verhoging kregen. Dit jaar is dat wel maar verhoudingsgewijs is het nog steeds scheef.

Er komt ook iets van een kerstpakket op het werk waar werd verteld dat deze naar de voedselbank zou gaan als deze niet voor datum x was opgehaald. Ik heb gevraagd of we niet proactief een lijstje kunnen bijhouden zodat die producten gewoon direct naar de voedselbank kunnen. Zegt die collega dat ze dat te bewerkelijk vind 🤨
Ik ga binnenkort op Intranet dus maar een voorstel doen, en of daar iemand aan mee wil doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 18, 2022, 10:54:51 AM
Het fysiek inzamelen, sorteren en distribueren van producten en hulpgoederen lijkt mij altijd zo inefficiënt. Kunnen we niet gewoon beter geld doneren?

Hier stond vandaag de eerste € 190 op de rekening, en die is dus direct naar de plaatselijke voedselbank gegaan.

De volgende € 190 gaan we doneren aan een doel dat meer iets doet aan armoedebestrijding op langere termijn, bv Stichting Leergeld. Iemand nog meer suggesties?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 18, 2022, 11:01:46 AM
De stichting die Michelle van Tongerloo laatst heeft opgericht spreekt me ook wel aan trouwens.

https://www.linkedin.com/in/michelle-van-tongerloo-0a708982?originalSubdomain=nl
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FinanceFreaky on November 29, 2022, 12:01:39 PM
Tegelijkertijd kan dat ook weleens voor een schuldgevoel zorgen tegenover de mensen die nauwelijks hun hoofd boven water kunnen houden.

Wat betreft armoede in Nederland ben ik lang toch een soort neoliberale victim blamer geweest, maar daar ben ik een beetje van terug aan het komen.

Onze energiecompensatie van 2 x 190 euro (wat een stom, ongericht kadootje is dat zeg) zal in ieder geval naar een goed doel gaan dat zich bezighoudt met armoedebestrijding.

Verder ben ik de laatste tijd wat meer aan het doneren via www.givewell.org en dat moet ik misschien toch wat structureler gaan maken.




En ik drink nog steeds oploskoffie ipv dure capsules en in het keukentje op mijn werk heb ik mijn eigen pot pindakaas staan zodat ik geen dure broodjes hoef te kopen in de kantine :P
Dat is wel heel lief van je, zeg! Ik zet de compensatie toch maar op m'n spaarrekening. Weer even spekken nadat ik 'm geplunderd heb na aankoop van m'n huis...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on October 29, 2023, 06:14:58 AM
Hoop dat de plannen voor de Dutch FIRE community hier op schema liggen?

Ik ben zelf eind juni gestopt met werken, en het bevalt enorm goed. Het voelt als een enorm voorrecht om mijn eigen tijd volledig te kunnen indelen. Eerste maanden waren helaas wel dure maanden met een grote klus aan het huis en een hele dure auto reparatie, maar daar heb ik een aparte buffer voor staan. Met al deze vrije tijd en uitgestelde vakantie erbij, verspreid over de eerste drie maanden vrij, vind ik het nog lastig een "vast" uitgavenpatroon te bepalen. Ik heb natuurlijk een maandbudget maar voor het eerst in jaren hou ik weer maandelijks elke uitgave bij om te zien hoe het verandert nu ik meer tijd heb. Eerste conclusie: er gaat meer geld uit 😄
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linea_Norway on November 04, 2023, 04:17:20 PM
Hoop dat de plannen voor de Dutch FIRE community hier op schema liggen?

Ik ben zelf eind juni gestopt met werken, en het bevalt enorm goed. Het voelt als een enorm voorrecht om mijn eigen tijd volledig te kunnen indelen. Eerste maanden waren helaas wel dure maanden met een grote klus aan het huis en een hele dure auto reparatie, maar daar heb ik een aparte buffer voor staan. Met al deze vrije tijd en uitgestelde vakantie erbij, verspreid over de eerste drie maanden vrij, vind ik het nog lastig een "vast" uitgavenpatroon te bepalen. Ik heb natuurlijk een maandbudget maar voor het eerst in jaren hou ik weer maandelijks elke uitgave bij om te zien hoe het verandert nu ik meer tijd heb. Eerste conclusie: er gaat meer geld uit 😄

Ja, dat is even wennen als er geen maandelijks bedrag meer binnenkomt.
Wij zijn al begin 2020 gestopt met werken. Maar we zijn deze zomer verhuisd naar 800 km verder op (binnen Noorwegen). Dat was een dure verhuizing, omdat we een vrachtwagen met verhuizers moesten inhuren. Toch was het veel goedkoper dan gevreesd.

Ons huis dat uit de jaren 50 komt, was door de vorige eigenaar gerenoveerd met nieuwe gevelbekleding, ramen, badkamers, keuken, dakbedekking, CV. Plus meer kamers, garage, grote schuur, mooi terras.
Maar we hebben zelf ook nog een hoop moeten kopen en doen. Zoals een lader voor de electrische auto en stopkontakten en lichtpunten in de schuur beneden. Een electricien.
Verder hebben we wat problemen opgelost met ontbrekende ventilatie in de slaapkamer en woonkamer. Maar dat is allemaal zelf gedaan. Net als het ombouwen van een goed bed zodat het lang genoeg was. En het bouwen van een houthok met materiaal dat we onder het huis vonden.
Maar al met al toch veel kleinere en grotere investeringen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: alex77 on December 03, 2023, 05:53:38 AM
Hallo allemaal!

Ik wist niet dat hier zoveel Nederlanders waren! Ben er ook een beetje impulsief ingedoken, meestal lurk ik eerst een tijdje. Maar na een paar gesprekken met vrienden waarin ze me aankeken alsof ik gek geworden ben, lijkt het me toch beter om hier verder te praten. ;)
Mijn eerste post staat onder de cohort van 2030. De situatie is inderdaad behoorlijk anders in Nederland maar ik ben ervan overtuigd dat het kan. Ik ben nu nog erg fanatiek en gebruik dat door een paar jaar flink door te sparen. Zodra ik de eerste ton heb, ga ik verder zien.
Zo, nu eerst even de rest van dit draadje lezen!

- Alex
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on December 06, 2023, 09:54:58 AM
Leuk dat je er bij bent, veel succes met je eerste ton!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 11, 2023, 07:13:06 AM
Hallo allemaal, weer bijna twee jaar sinds mijn laatste bezoek en post hier. Zoals ik toen ook al vertelde ben ik niet veel meer op het forum te vinden, maar ik heb me vanmiddag een beetje bijgelezen, vooral in dit nederlandse draadje. Er is voor de rest weinig veranderd, de doelen zijn ongewijzigd en we liggen (lagen?) goed op koers.

Maar...nu zijn er de voorgestelde wijzigingen aan de vermogensrendementsheffing vanaf 2027 en het plan om de afbouw van de algemene heffingskorting te gaan berekenen aan de hand van het verzamelinkomen i.p.v. alleen het box 1 inkomen vanaf 2025. Het lijkt allemaal een stuk complexer te worden en op het eerste oog ook behoorlijk ongunstiger met het oog op FIRE. Veel is volgens mij nog niet definitief en nog niet helemaal uitgewerkt, maar vooral de onduidelijkheid en onzekerheid omtrent dit alles vind ik slecht. Het is bijna onmogelijk om een fatsoenlijk plan voor de toekomst te maken zo.

Ben benieuwd naar jullie kijk hierop.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on December 12, 2023, 06:02:27 AM
Welkom Alex77!

En welkom terug UncleX. Ik post ook niet zo vaak, gewoon omdat het allemaal wel loopt eigenlijk. Stoppen met werken dit jaar was even goed spannend, dat wel! Die vermogensrendementheffing is inderdaad een onzekerheid, maar het is ook iets waar ik nog heel weinig op kan anticiperen volgens mij. Wat komt, dat komt. Hou ik minder geld over? Heel goed mogelijk. Is het nog steeds genoeg? Waarschijnlijk wel. Ga ik mijn portfolio omgooien? Ik denk nu van niet, maar wie weet of dit lucratief gaat zijn. Als we meer weten over hoe het uit gaat pakken ga ik er eens even goed voor zitten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on December 14, 2023, 09:43:05 AM
Ga ik mijn portfolio omgooien? Ik denk nu van niet, maar wie weet of dit lucratief gaat zijn.

Bedoel je van beleggen naar sparen om zo een lager belastingtarief te betalen? Kan me niet voorstellen dat dat voordelig gaat zijn, maar we zullen zien. Meesman biedt nu een rentefonds aan met op dit moment 3,9% rente (en vermoedelijk stijgend), maar het is vooralsnog onduidelijk hoe dit belast gaat worden. Als je het mij vraagt gaat de belastingdienst dit als beleggen zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on December 15, 2023, 10:19:00 AM
Ja, of in ieder geval een deel. Maar geen idee op dit moment of dit in mijn situatie (geen inkomen, wel vermogen) gunstig zou zijn tegen die tijd. Er is te weinig duidelijkheid. Dat rentefonds van Meesman trok inderdaad mijn aandacht!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: alex77 on February 14, 2024, 10:00:13 AM
Welkom Alex77!

En welkom terug UncleX. Ik post ook niet zo vaak, gewoon omdat het allemaal wel loopt eigenlijk. Stoppen met werken dit jaar was even goed spannend, dat wel! Die vermogensrendementheffing is inderdaad een onzekerheid, maar het is ook iets waar ik nog heel weinig op kan anticiperen volgens mij. Wat komt, dat komt. Hou ik minder geld over? Heel goed mogelijk. Is het nog steeds genoeg? Waarschijnlijk wel. Ga ik mijn portfolio omgooien? Ik denk nu van niet, maar wie weet of dit lucratief gaat zijn. Als we meer weten over hoe het uit gaat pakken ga ik er eens even goed voor zitten.
Dank je wel Shamantha! Ik denk dat jouw houding de beste is. Kop niet in t zand maar ook geen paniek over dingen die je toch niet kunt voorspellen.
Ik wilde ook nog even laten weten dat ik een blog ben begonnen: www.hoefnix.net (http://www.hoefnix.net) Misschien vindt iemand hier het leuk om te lezen. Er staat nu nog niet zoveel maar ik ben de komende tijd van plan een stuk per week te schrijven.