The Money Mustache Community

Mustachian Community => Meetups and Social Events => Topic started by: Dutchlady on September 11, 2014, 11:37:27 AM

Title: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 11, 2014, 11:37:27 AM
Are there any Dutch Mustachians here. I read this blog for two years now. I want to know how other Dutch people are striving for ER, especially with our high taxes. I can read MMM very well but i can't discuss this complicated stuff in English/ American.

Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Graag hoor ik jullie ervaringen .
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 12, 2014, 02:43:13 AM
There are many of us I think, but in a country as small as ours, some like to keep their privacy :). I think a form of early retirement is possible here, but it looks different and you have to know a bit better what you want to do with your time off.

Allereerst: Als je geinteresseerd bent om een soort 'MMM'forum op te zetten in het Nederlands, houd ik mij aanbevolen.

Ik denk dat een deel van het woord 'retired' al gewoon in de Nederlandse mogelijkheden tot parttime werken zit, hoewel ik merk dat parttime werken bij bijvoorbeeld mijn werkgever bijna niet mogelijk is! Dan is het dus belangrijk uit te vinden waarom je met pensioen wilt. Wil je nooit meer werken? Heb je bepaalde hobbies die je wilt uitvoeren? Mijn doel is vooral om niet meer 40-50u te hoeven zwoegen als ik 50+ ben, want ik zie collega's in mijn beroep die dat eigenlijk niet meer mentaal of fysiek aan kunnen of het spuugzat zijn, maar dan toch moeten vanwege hun verplichtingen in huis, alimentatie etc. Ook wil ik graag meer tijd voor bepaalde hobbies en gewoon meer kunnen lezen. Dat zijn doelen die ook mogelijk zijn met af en toe een kleine baan.

Ook denk ik dat het in Nederland misschien 'handiger' is om enkele keren met 'pensioen' te gaan en dit sabbatical te noemen, of zeer parttime te gaan werken gedurende een aantal jaar (bijv uitzendwerk of seizoenswerk in horeca), simpelweg omdat ons systeem zo gereguleerd is en veel voordelen kent als je een vorm van wit werk hebt. Tsja, misschien ben je dan niet 100 % retired, maar wel een boel!

Daarnaast, ik weet niet hoeveel je werkt, maar als je meer dan 32 uur werkt is de pensioensopbouw hier relatief heel hoog. Zo kun je wel aan 40-50 % sparen komen zonder dat je het doorhebt! Uiteraard kun je daar dan weer niet eerder bij dan boven je 60e..

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 12, 2014, 01:48:29 PM
Cool om eindelijk eens wat gelijkgezinden te treffen in mijn eigen taal!

Heb er zelf ook al over nagedacht dat het hier moeilijker is. Enerzijds komt het door de gematigde lonen hier en de hoge belastingen. Ons systeem is er ook op gericht (en het is regeringsbeleid) om iedereen zo lang mogelijk aan het werk te houden. Alles wat dus niet binnen dat frame past, wordt niet gestimuleerd. Maar ik heb ook wel eens bedacht dat als je bij ons eenmaal in inkomen begint te dalen, je flink wat meevallers en kortingen kunt krijgen omdat ons systeem over het algemeen wat socialer in elkaar zit.

Aan de andere kant klopt de theorie van MMM ook wel weer: als je eenmaal aan het sparen bent, gaat het snel, zelfs met de hoge belastingen. Maar de eerste jaren zijn even doorbijten. Ik ben al langer aan het sparen en het beleggen, maar afgelopen jaar heb ik behoorlijke vooruitgang geboekt, ook door wat financiële meevallers en wat meer focus.

Voor mezelf ben ik er uit dat ik mogelijk altijd wel wil blijven werken (ben nu 39), al zal dat op enig moment part-time zijn. Ik heb gewoon de structuur van werk nodig. Vakantie is wel leuk maar na een paar weken verveel ik me dood. Misschien vloeken in de kerk hier, maar ben er achter gekomen dat ik zo nu eenmaal in elkaar zit. Ik werk overigens niet zo veel op dit moment en heb dus genoeg tijd om andere leuke dingen te doen en die balans vind ik prima.

Waar hebben jullie zoal in geïnvesteerd? Zelf heb ik een mix van vooral Europese aandelen maar ook wat grotere fondsen. Vanguard is hier niet of moeilijk te kopen, maar er zijn wel soortgelijke fondsen beschikbaar.

@train_writer: ik heb ook van die collega's die de maanden aftellen "dat ze nog moeten" en voor de rest alleen nog maar voor het zesje gaan, echt vreselijk om zo je laatste jaren te moeten slijten. Zeker als het verschil tussen nu kappen of straks kappen 200 euro per maand is ofzo.
@Dutchlady, wat vind je dan specifiek moeilijk? Zijn er bepaalde kostenposten waar je mee worstelt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 12, 2014, 02:49:11 PM
He wat leuk, bedankt voor jullie reacties.

Klopt hoor Trainwriter, we zijn in Nederland natuurlijk ook kampioen parttime werken. Zelf ben ik sinds dit jaar terug gegaan van 36 naar 32 uur en ik geniet van mijn vrije vrijdagen. Ik vind mijn werk op dit moment best leuk maar ik weet niet of ik het nog leuk vind als ik 55 of 60 ben. Lijkt me verschrikkelijk om niet meer te kunnen verkassen vanwege leeftijd en met een baas opgescheept te zitten waar je niet vanaf kunt. En ik wil inderdaad niet op al die collega's gaan lijken die nog 5 jaar moeten en dan ook nog fulltime door alle verplichtingen die ze zijn aangegaan.

Ik ben ambtenaar dus mijn pensioenopbouw is verplicht bij ABP en als ik die meetel kom ik inderdaad wel aan de 50% saving rate. Alleen jammer dat het natuurlijk maar de vraag is of het er nog is als ik 60 ben en het op zijn vroegst op zou mogen nemen.

@iconoclast, het moeilijke vind ik inderdaad het systeem wat ons allemaal in het keurslijf van werken stopt. En ik verwacht dat dat systeem dadelijk ook bij alle toeslagen het vermogen mee gaat rekenen zodat ik er vanuit ga dat ik nooit voor toeslagen in aanmerking zal komen.

Ik merk ook dat het sparen sneller gaat nu ik een paar jaar bezig ben. Ik heb net wel heel unmustachian €70.000 op mijn hypotheek afgelost dus het gaat nu even weer iets langzamer dan dat ik het geld op mijn beleggingsrekening had laten staan maar een goede nachtrust is ook wat waard.

Mijn beleggingen heb ik trouwens grotendeels via binck en brand new Day in vanguard fondsen, bevalt prima.


Kostenposten waar ik mee worstel, zijn vooral mijn kinderen die gaan studeren. Eentje studeert al ( ik was jong moeder) en nummer twee doet dit jaar eindexamen, wil waarschijnlijk op kamers net nu heel de studiefinanciering wordt afgeschaft.

Daarnaast, maar dat is geen budgetprobleem,  merk ik dat ik het nooit met mensen over MMM kan praten. Mijn vriendinnen vinden het al eng als ze horen dat ik beleg, het is blijkbaar niet ladylike volgens hen en als ik het ze zou vertellen, zouden ze het veel te extreem vinden. Hetzelfde geldt voor mijn man alhoewel hij gelukkig geen big spender is.
Hebben jullie het in jullie omgeving wel over MMM? En hoever zijn jullie op wegen wat zijn jullie doelen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 14, 2014, 10:21:38 AM
Hai Dutchlady

Wat heerlijk dat je een dag per week vrij hebt en wat een mooi bedrag om af te lossen. Ik heb zelf een kleine annuiteitenhypotheek en los die ook iets sneller af, voorlopig, dan nodig.

Ik ben 26 en beleg via Meesman en ook in een aantal industriefondsen. Net als jouw man is mijn vriend echt absoluut niet van het beleggen, dus doe ik het met een verantwoord deel van mijn geld en hebben we ook een flinke spaarrekening :)

Veel van mijn vriendinnen zijn werkeloos of aan het jobhoppen, dus dan hebben we het niet over beleggen of sabbaticals. Ik zit zelf in een technisch beroep wat modaal betaalt, maar belangrijker, waar vooral op dit moment veel werk in is. Met mijn omgeving heb ik het niet echt over beleggen of over MMM, maar met mijn vriend wel. En over keuzes maken heb ik het met sommige vrienden ook wel.

Als je naar levensstijl kijkt, zou je zeggen dat sommigen van mijn werkeloze vrienden veel beter betaald krijgen dan wij. Maar ik weet ook dat ze veel zorgen hebben. Ook heb ik bijvoorbeeld een huis kunnen kopen.

Fijn dat je jouw kinderen kan steunen waar nodig!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 15, 2014, 08:14:56 AM
Yes, hier nog een Nederlandse! Geheel FI lijkt mij ook een lastiger verhaal in NL, maar de gedachte dat je niet alleen spaart voor directe doelen (vakantie, auto, etc.) maar vooral voor een zorgeloze toekomst vind ik mooi.

Ik ben 26, en werk nu bijna 2 jaar. Het plan is (tot nu toe) om dat nog een paar jaar te doen en flink te sparen. Daarna hoop ik minder uren te gaan werken. Ik ben pas begonnen met beleggen en gebruik Meesman, maar ik heb me nergens echt heel grondig in verdiept. Ik vind het eerlijk gezegd erg saai, maar heb dankzij MMM wel begrepen dat het nodig is. Als we straks een huis gekocht hebben (waarschijnlijk in het komende half jaar), wil ik de hypotheek graag snel omlaag brengen. Lage maandlasten vind ik erg geruststellend.

Ik praat er wel in algehele begrippen over met vrienden; dat ik materiële zaken niet heel belangrijk vind, en graag minder zou willen werken. Maar echt over getallen heb ik het nooit. Net als train_writer heb ik veel vriendinnen die werkloos zijn of ver onder niveau werken en waar dus weinig geld binnenkomt. Dan vind ik het lastig om te vertellen hoeveel ik per maand kan sparen. Daarom ben ik ook fan van dit soort forums en blogs ;-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jappe on September 16, 2014, 05:48:49 AM
Belg hier (28 jaar) dus beetje anders maar toch veel gelijkaardige zaken :-).
Zelf thuis gewoond bij de ouders voor een klein bedrag per maand tot aan mijn 26e, dan met mijn spaargeld en een doenbare lening een huis gekocht op mijn eentje. Nadien had ik nog altijd een hoog bedrag per maand over en door te zoeken wat ik er mee moest doen ben ik dan hier beland.

Ik ben redelijk open over mijn financien tov vrienden en ze weten ook dat ik bovengemiddeld verdien. Al ga ik het zelf niet in hun gezicht wrijven maar als ze er naar vragen mogen ze alles wel weten. Ik heb ook enkele vrienden die eerder richting minimumloon verdienen en bij wie ik weet dat het gevoelig ligt, dus daar probeer ik wel van het onderwerp weg te blijven.

FO is mogelijk hier in West-Europa maar het duurt toch een pak langer dan in de VS. Langs de andere kant hebben wij dan wel weer minder zorgen als er iets medisch misloopt, studies van kinderen, ... En zijn dit zaken waar je minder rekening mee moet houden bij je te vergaren eindsom. Ideaal zou zijn moest ik nu nog een vriendin vinden die ook niet al te veel uitgeeft ^^

Zelf geniet ik wel van het leven, ik ga nog regelmatig weg, ga naar optredens etc... Bij dure aankopen zit ik dan weer maanden te twijfelen en dingen op te zoeken. Ik let wel op mijn geld, maar niet op de gierige manier. Familie en vrienden zijn zaken waar ik wel geld aan kan spenderen zonder me slecht te voelen. Vorig jaar heb ik bijna 50% gespaard van mijn inkomen. Dit jaar zal het een stuk minder zijn vanwege twee grote reizen naar het buitenland (usa & engeland). Maar ik hoop dat het toch ook een mooie som is.

@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 16, 2014, 06:55:55 AM
@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.

Ja, je hebt gelijk. Ik heb 20,000 op een spaarrekening staan, wat ik in een huis wil steken. Maar ik wil ook niet alles in een huis steken, ik wou ook graag beginnen met beleggen, vandaar dat ik nu de rest van mijn geld beleg. Als we straks een huis gekocht hebben, zal ik weer wat minder beleggen per maand en de spaarrekening aanvullen voor onverwachte zaken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 17, 2014, 12:17:53 PM
Oh wat zijn jullie allemaal jong. Jullie hebben MMM in ieder geval op tijd gevonden ;)

Ik begrijp dat we best eensgezind zijn in het denken dat FI hier toch wel veel moeilijker haalbaar is. Ik voel me ook vaak wel erg in het keurslijf van de Nederlandse overheid gestopt, werken tot je 67e. Maar ook gedeeltelijke vrijheid is natuurlijk al mooi meegenomen.

Ik praat er ook over met vrienden hoor maar echt in algemene zin. Gewoon over juiste keuzes maken maar dat gaat vaak toch meer over hypotheken aflossen, huishiudboekjes en dat soort algemene zaken. Zo snel als dat ik aangeef dat ik wellicht eerder wil stoppen met werken, begint men hard te lachen dus daar heb ik het maar niet over.

Maar wat zijn jullie doelen op korte en langere termijn. Ik wil in de komende 8 jaar mijn hypotheek aflossen (188.000) om daarna te gaan sparen om eerder te stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 18, 2014, 02:37:16 AM
Wow, in 8 jaar dat bedrag aflossen is netjes! Dan kun je per jaar behoorlijk wat aan de kant zetten.

Ik vind doelen stellen nu heel lastig, omdat ik verwacht dat er in de komende vijf jaar veel gaat veranderen: huis kopen, kinderen (als het lukt), en misschien minder werken. Geen idee wat dat allemaal gaat kosten en hoeveel we nog in salaris omhoog gaan. Dit jaar heb ik vooral geprobeerd mijn uitgaven omlaag te brengen ivm vorig jaar en ik wil ongeveer 15,000 sparen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 19, 2014, 12:50:09 AM
Een spannende fase in je leven dan Paulie, leuk hoor. Wel een heel goede tijd om een huis te kopen, denk ik. En je kan inderdaad nooit voorspellen hoe een kind je leven verandert.
Die 188.000 in 8 jaar is inderdaad veel. Gelukkig heb ik wel een hypotheek met een heel lage rente en een langere rentevaste periode zodat ik weet dat ik de komende 10 jaar slechts 450 per maand aan bruto rentelast kwijt ben. Dan blijft er natuurlijk meer over om te sparen.

Wij doen ook nog steeds leuke dingen zoals vakanties en dergelijke en er wordt hier heel veel gesport met alle bijkomende kosten maar er zijn ook genoeg dingen die we bijna nooit doen zoals met zijn allen uit eten gaan of naar de bioscoop. Beide doen we ongeveer een keer per jaar. Kinderen zien wel dat dat bij vriendjes veel vaker gebeurt en snappen nog niet echt waarom we hier regelmatig 'geen geld meer hebben' terwijl er zoveel op de spaarrekening staat ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 19, 2014, 01:50:24 AM
Dutchlady, zijn er misschien nog dingen waar je een toeslag of iets dergelijks voor zou kunnen krijgen? Just checking... :)

Zelf ben ik ook ambtenaar, dus gebonden aan ABP. Ik was helemaal vergeten om die bijdragen bij het te sparen bedrag te tellen. Mogelijk kom ik dan toch aan 50%. Vind het wel leuk om dat soort dingen na te rekenen. Dan kun je ook vrij gericht bepalen of iets wel of niet de moeite is.

Voor degenen die hier Vanguard fondsen hebben, moet je dan niet in Amerika dividendbelasting betalen? Dat is een punt waar ik altijd mee zit bij het beleggen in Amerikaanse aandelen. Zelf volg ik het beleggingsblad van de Belgische consumentenbond (Test Aankoop Invest) - ik woon in België. Zij proberen me niks te verkopen maar kunnen welke aandelen en fondsen wel of niet de moeite zijn. Afgelopen jaar heb ik de grens van een ton gehaald met totale beleggingen in diverse aandelen en fondsen. Aan dividenden ga ik dit jaar in totaal ongeveer 4 mille bijverdienen, en er zijn dan enkele bedrijven die in aandelen hebben betaald, dus dat tel ik niet mee. De komende jaren zullen wat moeilijker worden totdat ik over de twee ton ga (een conservatieve schatting is dat ik daar vier à vijf jaar mee bezig zal zijn). Vanaf dan, als ik deze site mag geloven, zou het sneller moeten gaan omdat de dividendinkomsten dan behoorlijk gaan meetellen, zeker als je daarnaast nog blijft werken. Althans, dat zie ik dan wel. :)

Wel super om hier een paar gelijkgestemde zielen te vinden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 25, 2014, 11:17:01 PM
@Iconoclast, nee geen toeslagen hier. Daar verdienen we gelukkig toch echt teveel voor. Overigens ik weet niet of jullie de column van Annemarie van Gaal hebben gelezen over bijstandsmoeders met 2000 euro door toeslagen maar het wordt volgens mij hoog tijd daar wat aan te doen.

Met je vraag over Vanguard, dat klopt ja.dividendbelasting wordt automatisch in Amerika betaald dus het rendement hier is minder. Ik had dat gelukkig bij opening van mijn nieuwe portefeuille ooit uitgezocht en was het daarna vergeten. Ik zie echter dat ik mijn meeste aandelen niet in Vanguard maar in fondsen van Think heb. Daar kun je hier in Nederland de belasting van terug vragen (al heb ik nog geen idee hoe precies want dit is voor mij het eerste jaar dat ik in Think zit).

Iconoclast, wel goed dat je ook echt een plan hebt, geheel met sneeuwbaleffect ;) na mijn aflossing van 70.000, zit ik weer op slechts 30.000 aan beleggingen dus mijn sneeuwbal gaat veel minder snel maar de aflossing geeft gelukkig wel gemoedsrust, ook heel belangrijk.

Overigens blijkt de maand september een heel goede spaarmaand te zijn. We zaten plots op een percentage van 40%. Dat was het hele salaris van man. Wel fijn om meteen te merken dat zo'n aflossing effect heeft doordat je minder rente betaald. Hopelijk blijft het spaarpercentage zo de komende tijd. Heb besloten om vanaf 1 oktober weer de uitgaven bij te houden zodat ik het inzicht weer vergroot.


Hoe was jullie maand?


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 26, 2014, 12:15:14 AM
Wauw, petje af voor het sparen Dutchlady.

Over de bijstand, tsja, ik ben het helemaal eens dat er wat aan bepaalde gevallen moet gebeuren en heb het idee dat het -nu het bij de gemeenten ligt- ook strenger is. Aan de andere kant herken ik het niet van mijn eigen moeder, die ongeveer 900 euro binnenkrijgt aan WAO nadat ze 15 jaar geleden zwaar arbeidsongeschikt is geraakt. Daarnaast krijgt ze wel zorg- en huurtoeslag en dan zit ze alweer op 1200. Ze kan er prima van leven trouwens!

Ook ik had financieel een goede maand, omdat ik mijn freelancewerk naast mijn loondienstbaan kreeg uitbetaald. Dat levert een paar duizend euro extra op, die ik gelijk heb verdeeld over hypotheekaflossing, belegging, renovatiepot. Het loont voor ons wel om de hypotheek tenminste een deel verder af te lossen, hoe zit dat bij jullie? En hoe ga je om met die 1,2 % grens op vermogen? We zitten er op dit moment voor het eerste jaar ruim boven. Harstikke mooi natuurlijk, maar zal ik dan iets meer af gaan lossen op de hypotheek? Of de Grote Renovatieklus al in november opstarten? Hmmm, keuzes.. ik denk dat het laatste wel een goede optie is.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 26, 2014, 01:21:50 AM
Hier een redelijke maand, geen extra inkomsten, maar ook geen hele grote uitgaven. Rond de 40% gespaard. Over het hele jaar genomen (met vakantiegeld, 13de maand enz) haal ik wel ruim de 50%, zeker als je pensioen er ook bij gaat rekenen.

Helaas is mijn vriend al een paar maanden werkloos; hij heeft altijd al een 0-uren contract, maar waar hij eerst gewoon 40 uur kon werken, kan hij nu geen uren meer schrijven. Gaat niet zo goed met het bedrijf, dus dat is een beetje een tegenvaller. Wij houden onze financiën tot nu toe gescheiden, op een gezamenlijke rekening na waar we huur/boodschappen en leuke dingen van doen. Hij heeft nu twee maanden niet bijgedragen, waardoor we door onze reserves heen zijn. Nu moet ik dus of meer gaan betalen, of hij moet het van zijn spaargeld gaan betalen. Ik denk dat laatste, want anders betaal ik het eigenlijk ook van mijn spaargeld, doordat ik minder kan sparen. Maar goed, op de lange termijn wordt het toch allemaal gezamenlijk.

Ik ga dit jaar ook voor het eerst over de vermogensgrens heen, tenzij we nog voor het einde van dit jaar een huis kopen. Maar anders zit er niks anders op dan betalen, want dan heb ik nog geen hypotheek om het in te stoppen ;). @Train-writer: als je toch al zeker weet dat je wilt gaan renoveren lijkt dat me idd een goede besteding (doe het iig voor juni, want tot die tijd is het belastingtarief nog laag voor de bouw).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 26, 2014, 02:14:14 AM
Hoi, hier ook een Nederlandse. Net 29 geworden. Ik ben freelance vertaler en dus niet in loondienst. In het verleden wel, dus ik heb een klein pensioen opgebouwd, maar dat is verwaarloosbaar. Vanaf januari 2015 komt er een zzp-pensioen, daar wil ik graag aan meedoen. Verder heb ik een leuk koopappartement, en ik ben van plan om vanaf januari te beginnen met extra aflossingen. Mijn spaargeld verdeel ik over:

- buffer
- pensioen
- hypotheek aflossen
- beleggen (dit wil ik bij Meesman gaan doen)
- fun/reizen

Ik houd enorm van reizen, dus daar geef ik graag geld aan uit. Vorig jaar ben ik in New York geweest en dit jaar in Barcelona en Parijs. Volgend jaar wil ik dan weer een grote reis gaan maken. In Barcelona heb ik een half jaar gewoond en gewerkt, en naast mijn tijdelijke kantoorbaan ben ik blijven freelancen, waardoor ik dubbel inkomen had. Daar heb ik een schuld aan mijn vader mee afbetaald. Nu ben ik dus schuldenvrij (m.u.v. de hypotheek).

Door mijn freelance werk heb ik al enorm veel vrijheid en typ ik dit lekker in m'n joggingbroek op de bank ipv achter een bureau op kantoor ;-) Toen ik nog in loondienst was, wilde ik heel graag FI zijn vanwege de vrijheid. Nu heb ik die vrijheid/flexibiliteit. Het is heerlijk om op dinsdagochtend boodschappen te doen in plaats van op zaterdag, en sporten doe ik ook 's ochtends, voordat ik moe ben van de hele dag werken in plaats van erna.

Ik streef nog steeds naar FI, vooral omdat ik dan veel meer zou kunnen reizen. Ik zou in principe nu ook overal ter wereld kunnen werken, als ik maar internet heb, maar in de praktijk is dat toch gewoon thuis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 26, 2014, 02:17:57 AM
P.S. kennen jullie de Nederlandse blog Min of Meer al? Ook een soort MMM, maar dan Nederlands.

http://min-of-meer.blogspot.nl/

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 26, 2014, 07:41:26 AM
He, plots druk hier.
@train writer, wij zaten er dit jaar ook voor het eerst weer boven. Dat was ook een van de redenen van onze aflossing op de hypotheek van 70.000. Nu zitten we er dus weer net onder. Ik betaal ook altijd mijn dochter haar collegegeld in december vooruit. Ze krijgt dan rond de 3000 euro zodat ze daar collegegeld, boeken, eigen risico zorgverzekering en zo kan betalen. Voor de rest werkt ze zelf. Maar in ieder geval verlaagt het het bedrag in december. Mocht het lukken, zou ik ook eerder beginnen met renoveren of af fasen lossen al naar gelang wat je toch al van plan was.
Op een gegeven moment hoort het er natuurlijk ook gewoon bij. Als je serieus vermogen op wilt bouwen in Nederland moet je het gewoon in calculeren.


@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.


@silvie, welkom. Heb je een bepaald aflosplan voor ogen? Meesman heb ik trouwens ook overwogen voor beleggingen, maakte weinig verschil met Binck voor de kosten.


Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toen het nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM. Toevallig las ik vorige week daar wel een echt mustachian portemonnee-interview. (Misschien was het wel een van jullie ;)


http://min-of-meer.blogspot.nl/search?updated-max=2014-09-20T07:00:00%2B02:00&max-results=7 (http://min-of-meer.blogspot.nl/search?updated-max=2014-09-20T07:00:00%2B02:00&max-results=7)


Zelf ben ik trouwens veel minder streng. Ik houd net als jij van genieten maar dan wat minder van reizen maar wel van allerlei andere dingen.







Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 26, 2014, 08:00:40 AM
@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.

Ja, het is ook een beetje een vreemde constructie hoor. Het is een heel klein bedrijf, maar hij gelooft er in en denkt dat hij straks weer veel kan werken. Hij zoekt ondertussen ook niet naar iets anders. Bijstand zou hij nooit voor in aanmerking komen, daarvoor is er te veel spaargeld (hij heeft meer dan ik heb). Daarom vind ik het ook wat lastig. Normaal doen we trouwens al naar rato, en betaal ik wat meer. Maar we komen wel tot een oplossing hoor, we kunnen er gelukkig wel goed over praten, en hij vindt het zelf natuurlijk het vervelendste dat er niks inkomt.

Quote
Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toeneemt nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM.

Ik vind het ook niet zo boeiend als MMM, al vond ik de portemonnee van altijd wel grappg. Maar daar gaat ze alweer mee stoppen. Eerst volgde ik best veel van die Nederlandse bezuinigingsblogs, maar de meeste vind ik eigenlijk niet meer zo boeiend. Veel van hetzelfde en vooral weinig nieuws.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on September 26, 2014, 08:36:30 AM
Ja he, dat heb ik dus precies hetzelfde. Ik heb ook een tijdje heel veel gevolgd maar op een gegeven moment weet je wel dat je zelf wasmiddel kunt maken als je zou willen ;). Ik vind die blogs vaak wat pennywise, poundfoolish. Niemand zal het er ook ooit over beleggen hebben. Je hypotheek 'ontwoekeren' en versneld aflossen is al heel erg gedurfd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 26, 2014, 09:21:45 AM
Paulie, we konden wel dubbelgangers zijn! Mijn vriend zit namelijk ook met heeel weinig werk, hoewel hij zowel een uitzendcontract als een 0-urencontract heeft. Wat wij hebben afgesproken is dat we altijd de helft van de hypotheekkosten netto en de helft van de basisboodschappen bijdragen op de gezamenlijke rekening. Dat is 350 euro en wel makkelijk te doen + geeft diegene zonder inkomen een goed gevoel!

Ik heb toevallig een keer meegewerkt aan min-of-meer :D en Martine kent zelf ook het MMM forum, dus wie weet komt ze hier nog commentaar geven.

Dutchlady, ja, de renovatie is ook weer niet zo'n enorm lange en ingewikkelde klus, maar wel ongeveer 20.000 euro. Het komt mij alleen niet zo goed uit dit jaar nog 2 keer 2 weken ergens anders te slapen, want het is al zo druk geweest, maarja, toch een idee om 1 van die 2 weken al in november te plannen.

Sylvie, wat heb jij een stoer leven zeg! Ik ben in loondienst maar heb er wel 2 freelance klussen naast gehad deze zomer, waaronder een heel dankbare maar ook heftige nav MH17. Ik merk nu wel dat ik dat een moeilijk kwijt kan in mijn loondienstbaan. Ik werk met allemaal kerels boven de 50. Tenminste, er zitten er een paar jongere bij, maar die zijn minstens even conservatief..
Als ik wat beter zou worden in mijn werk en ook de combi van vertalen en techniek zou kunnen vinden, zou ik wel freelance willen gaan! Want in loondienst met-raar-management a 40-50 uur per week bracht me precies op dit forum, niet het feit dat ik mijn werk zelf niet leuk vind.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on September 26, 2014, 11:41:57 AM
@Dutchlady, ja die column heb ik ook gelezen. Zorgt wel voor wat nuance in de hele inkomensdiscussie. Het FD (lees ik soms) heeft een aantal keren per jaar een bijlage personal finance en die zijn doorgaans ook wel leerzaam. Van Gaal werkt daar ook aan mee.

Grappig dat hier zoveel vertalers zitten. Zelf was ik achteraf misschien ook liever tolk/vertaler geworden dan jurist...

Om even op de maand terug te komen: die was duur! We hebben afgelopen jaar een nieuw huis gekocht en daar moesten nog wat dingen aan gebeuren, en daar krijg ik nu de rekeningen van. Dus helaas maar weinig naar mijn rekening bij Binck over kunnen maken. :-( 
Volgende maand wordt niet beter, want dan moet de auto voor onderhoud en een paar reparaties naar de garage, en dat wordt ook niet goedkoop, maar dan zijn we er weer voor een jaar vanaf.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 29, 2014, 02:35:51 AM
@train-writer: Wel fijn dat jullie zulke lage maandlasten hebben! Onze all-in huur is al 1050 en daarnaast geven we nog wel zo'n 300 uit aan boodschappen, afhalen en (gezamelijke) cadeautjes en uitjes. Dus dat is wel een iets ander bedrag. Dat is ook een van de redenen waarom we willen kopen trouwens, hier huren als je een beetje in de buurt van het centrum wilt zitten is gewoon erg duur. Al met al zal een koophuis niet heel veel goedkoper uitpakken denk ik, maar dan los je in ieder geval nog wat af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on September 30, 2014, 12:02:30 AM
Paulie, tja, onze huur was ook zoiets 2 jaar geleden. Het kopen zelf is wel een dure aangelegenheid en ik weet nog steeds niet of het écht slimmer is dan huren. Maar na het 1e jaar worden de lasten echt lager (hangt er ook van af hoe duur je huis is natuurlijk).

Bijkomende kosten vallen me tot nu toe mee en de renovatiekosten van dit oude huis ook. Zijn jullie al rond aan het kijken naar huizen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on September 30, 2014, 03:12:06 AM
Ja, we zijn wel bezig, laatst eerste hypotheekgesprek gehad en ook de eerste bezichtiging. Maar het tempo ligt niet zo hoog, we kijken gewoon rustig rond. Helaas gaat de verkoop weer heel snel hier, dus als we genoeg gezien hebben en goed weten wat we willen zullen we wel snel moeten gaan handelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on October 03, 2014, 05:16:42 AM
@DutchLady: nee, nog geen aflosplan. Wel heb ik bij mijn bank verschillende spaarpotjes en wat ik per maand over heb, stort ik daar in. Als ik dan een groot bedrag heb, iets van 1000 euro ofzo, ga ik denk ik aflossen. Maar zover is het nog niet.

@train_writer: Thanks! Er is veel vraag naar technisch vertalen, welke talen doe je? Neem eens contact op met vertaalbureaus, dan sta je in elk geval in een paar databases. En verder raad ik je aan om veel te netwerken, niet vanachter je computer maar op echte evenementen. Veel vertalers komen niet achter de computer vandaan, terwijl het werk juist 'out there' te vinden is (als je tenminste voor directe klanten wilt werken).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 03, 2014, 04:09:29 PM
Hoi, hier nog een Nederlandse snorremans. Grappig genoeg ben ik getrouwd met een Amerikaanse, dus ik heb wel een idee hoeveel makkelijker het is in Amerika. Je hebt daar veel grotere verschillen tussen "duur" en "goedkoop". Hier scheelt het misschien een tientje (of 2) op een kar boodschappen, daar kan het rustig zijn dat je 5 keer zoveel kunt kopen met hetzelfde geld. Met andere woorden: bewust minder geld uitgeven is daar veel makkelijker. Goed verdienen trouwens ook.

Helaas kan ik mijn vrouw niet bewegen in Amerika te wonen, dus we zullen het hier op moeten lossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on October 04, 2014, 10:48:43 AM
Welkom en goed om te weten Valean. Van wat ik op het forum las, had ik al het idee dat het inderdaad zo makkelijk kon gaan. Ook de Amerikaanse bruto en netto salarissen vind ik echt mega. Basisschooljuffen die 70.000 dollar verdienen, heel bijzonder.

Maar ik snap wel dat zo'n samenleving ook heel veel nadelen heeft. Waarom wil je vrouw per se in Nederland wonen als ik vragen mag? Geen heimwee naar huis dus bij haar.

Nou even in algemene zin, het geld vliegt er hier momenteel uit. Vanavond maar eens even een lijstje maken waar het allemaal aan op is gegaan zodat ik weer overzicht heb. Ik had me voorgenomen vanaf oktober weer de uitgaven bij te houden. Wel netjes de kinderbijslag gespaard maar omdat de beurzen deze week omlaag gingen stond er net voor ik het bedrag overmaakte evenveel op de rekening als daarna ;) ach het gaat om de grote lijnen he.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 05, 2014, 12:38:30 PM
Ja, nog een kaaskop hier! Fijn, gelijkgestemden! Daar heb ik echt behoefte aan....in het echte leven kom je er maar weinig tegen.

Ik ben 33, zwanger van de tweede en fanatiek Mustachian. Oh, en jlcollinsnh, daar hou ik ook van! Ik heb voor zijn stock series een guest post geschreven over investeren voor Europeanen. Dat hele investeren voor ons Europeanen, en in het bijzonder Nederlanders, ben ik aan het uitzoeken en ik blog erover op econowiser.wordpress.com. Ik heb het idee dat ik de dividendbelasting enzo een beetje door heb...maar ik heb nog veel te leren. Wij investeren bij Meesman en BinckBank (VWRL Vanguard).

Wij houden zo'n 40% van ons inkomen jaarlijks over. We hebben het aflossingsvrije deel van de hypotheek al afgelost. Op de bankspaarhypotheek kunnen we niet meer aflossen. De looptijd is verlaagd naar 26 jaar. Bij de volgende ronde over 6 jaar klikken we de nieuwe looptijd in totaal vast op 20 jaar en een paar maandjes en kunnen we de spaarpot weer flink spekken. Op mijn 50e zijn we dan hypotheekvrij.

Ik heb toch een iets positievere blik op het bereiken van financiële onafhankelijkheid hier in NL. Inderaad, omdat we al automatisch sparen/beleggen voor ons pension. Ik zit ook bij de Algemene Bodemloze Put en de manlief bij PME. Als je op een gegeven moment in een afgelost huis zit en een flinke buffer hebt kun je de afstand tussen stoppen met betaald werken en je "echte pensioen" best overbruggen. Je hebt eigenlijk alleen maar geld nodig voor die periode. Daarna krijg je je pensioen en AOW. En in de tijd dat je overbrugt krijg je ook nog eens allerlei leuke fiscale voordelen, omdat je geen inkomen (of weinig) meer geniet.

Ondertussen is het gewoon heerlijk om een andere blik op te wereld te hebben dan anderen. Alleen jammer dat je er dan weer niet makkelijk over kunt praten... 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on October 05, 2014, 02:01:12 PM
Hai econowiser, leuk dat je reageert! Ik heb je blog wel eens langs zien komen maar ben nooit zo trouw met volgen. Ik ga zeker weer een kijkje nemen. Ook ik beleg bij meesman sinds januari. Leuk dat je zo optimistisch bent! ik deel dat wel hoor, maar aan de andere kant, denk ik dat bij mijn pensioenfonds binnen een paar jaar omvalt zodra het bedrijf dat ook doet. Het gaat dan ook niet om het ABP of een van de andere grote Nederlandse pensioenfondsen. Ik zit er verder niet mee, maar zou dan liever dat geld zelf ergens instoppen, het liefst ook een beetje ethisch.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 05, 2014, 03:24:42 PM
@ Dutchlady: 70 K dollar voor een middelbare schoolleraar zeker, wel met enige jaren evaring. En, daar betaal je dan veel minder inkomstenbelasting over... Mijn vrouw heeft een aantal redenen om hier te willen wonen. De meest voor de hand liggende is omdat ze een bepaalde tak van culuurwetenschap onderzoekt die eigenlijk alleen in Europa aandacht krijgt.

Wat wel heel belangrijk is is dat in de VS het bezit van een eigen huis zwaar belast wordt (ongeveer 2-3% van de waarde, scheelt per staat). Dit betekent dat een mooi huis hebben daar sowiso heel kostbaar is.

@ EconoWiser: Ben erg nieuwsgierig wat je over investeren denkt. Ik werk zelf in de finance (trading). Ik heb vrij lang zitten dubben of het nu beter is om te beleggen in Amerika in Amerikaanse ETFs (lagere kosten, meer mogelijkheden, meer liquiditeit) of Europese (lagere dividendbelasting). Omdat ik in ETFs beleg die niet zo'n heel hoog dvidend-rendement hebben (VT en VWO) ben ik voor de Amerikaanse optie gegaan.

Let wel even op dat je zonder inkomen moeilijk fiscale voordelen kunt genieten. Fiscale voordelen gaan iha van je Box 1 inkomen af, en zonder inkomen is er niets om "vanaf te halen".

O wacht, voor ik het vergeet: Ik heb me dit jaar drukgemaakt of en in hoeverre het verstanding is je hypotheek af te lossen. Als iemand daar interesse in heeft dan wil ik er wel iets over schrijven. In heel veel gevallen (hangt wel van de rente af) is het zonder NHG verstandig te zorgen dat je in de goedkoopste categorie zit (<67.5% EW). Daarna kan het verstandig zijn om te beleggen.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Iconoclast on October 06, 2014, 06:47:38 AM
@Valean, als je wat tekst en uitleg kunt over hypotheekaftrek, graag.

Is er iemand die wat meer kan vertellen over het kopen van Vanguard-fondsen? Ben je dan niet een deel van de dividenden kwijt aan belastingen? Heeft het met andere woorden zin voor ons?

groet

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 06, 2014, 10:10:59 AM
Vanguard belegt tegen lage kosten in aandelen. De TER (kosten) van Vanguard-fondsen is ongveer 0.1%. Dit is zo'n 0.4% per jaar lager dan een "gemiddelde" ETF en zo'n 1-2% lager dan een actief beleggingsfonds. In de praktijk kunnen actieve fondsen zelden dit verschil over langere tijd overbruggen, dus zijn index-fondsen meestal een betere keuze.

Vanguard is heel groot en kan dus voor lage kosten fondsen aanbieden. In de praktijk kun je met een stuk of 2 tot 5 verschillende Vanguard-ETFs een goed gediversificeerde portefeuille bouwen.

Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.

Een alternatief voor Nederlanders zijn de Meesman- en Think-ETFs. Die zijn in Nederland belastingplichting en daar kun je alles terugvragen. Ze zijn wel duurder (TER 0.5% of meer), wat het voordeel min ofmeer teniet doet. De selectie is ook veel kleiner dan bij Vanguard. Let ook op dat de Vanguard-ETFs heel liquide zijn, je kunt dus op ieder moment tegen geringe kosten er heel veel handelen.

Ik zit zelf (voor mijn ETFs) vooral in Vanguard omdat ik de liquiditeit belangrijk vind, maar ik denk dat de Meesman-ETFs voor de meeste Nederlandse Mustachians (minstents) even goed zijn. Ik heb ze via Interactive Brokers, niet iets wat ik aanraad.

Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar (dwz over het bedrag boven de drempel) 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
2) Loan to value, met andere woorden, ratio van de hypotheek en de waarde van het huis. Als je geen NHG hebt, zitten er opslagen op de hypotheekrente. Die worden zeker opnieuw bepaald als je rentevaste periode afloopt, mogelijk ook tijdens zo'n periode (hangt van de bank af). Waar de staffels precies liggen is per bank verschillend. Bij de Rabo is het momenteel 0% opslag als je minder dan 67.5% van de marktwaarde leent, 0.4% tot 90% en maar liefst 0.9% als je boven de 90% zit, over de hele hypotheek. MAW: je hypotheek aflossen tot onder de 90% levert bijna zeker meer op dan beleggen. Onder de 67.5% komen vreet een stuk meer kapitaal en levert minder op maar is wellicht de moeite waard. 
3) Eigenwoningforfait. Dit "compenseert" een deel van de hyoptheekrenteaftrek (0.6% van de woningwaarde). Dit wordt relatief belangrijk bij een kleine hypotheek. Het is namelijk zo dat als je minder aftrek hebt dan eigenwoningforfait, het eigenwoningforfait verlaagd worft tot de aftrek (wet Hillen). MAW: als je heel weining hypotheek hebt zit heb je (wellicht) effectief geen hypotheekrenteaftrek en betaal je dus de volle mep. Dan kan aflossen weet interessant zijn.

Om een lang verhaal kort te maken: Aflossen is vooral een goed idee als je boven de drempel van vermogensbelasting zit, als je meer dan zeg ruim de helft van je huis leent en als je een heel kleine hypoteek hebt. In andere gevallen is het wellicht een idee om in ETFs te beleggen tot je "met pensioen" gaat.

O ja: als je aggressief je hypotheek gaat aflossen is het wellicht niet handig om je rente heel lang vast te zetten, in ieder geval niet langer dan de tijd die je nodig hebt om je hypotheek af te lossen (en een stuk korter is hoogstwaarschijnlijk ook veilig). Met 1 jaar vast heb je ook weinig problemen met de maximale aflossing (van 10 of 20% per jaar).

Dit hierboven geldt voor simpele annuiteiten en aflossingsvrije hypotheken.

Wat ik zelf doe en ga doen is :
- Hypotheek aflossen tot 65%
- Rente op 1 jaar vast zetten als mijn 5 jaar vaste rente in 2017 afloopt.
- Beleggen in ETFs (Vanguard en/of Meesman) en wellicht nog wat actieve emerging market funds.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on October 07, 2014, 12:17:09 AM
Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
Die 1,2% is alleen op het gedeelte boven de 42000 euro. Misschien bedoelde je dat ook, maar zo las ik het niet (het is nog vroeg, kan aan mij liggen..)

Hier ook een Nederlander, voornamelijk meelezer en niet zozeer actief bijdrager. Ik hoef zelf ook niet zo nodig zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden (is ook niet eenvoudig in NL met een kind en een huis onder water). Tips voor besparingen en een meer effectieve levensstijl lees ik wel graag, vandaar dat ik dit forum nog wel regelmatig bezoek.

Binnenkort stop ik wel met loondienst en ga ik freelancen, dat zal wel weer voor de nodige opschudding in de financiën zorgen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Panly on October 07, 2014, 02:09:53 AM


Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.


niet helemaal juist, want Vanguard denkt ook aan de Europeanen:  https://www.vanguard.co.uk/uk/mvc/investments/etf

************

Maar hollanders zijn toch de gierigheid zelve,  lijkt me dus een compleet overbodige draad,  :))))


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 07, 2014, 03:44:08 AM
@ basd: Klopt, dit bedoelde ik ook. Ik heb het aangepast om het iets duidelijker te maken.

@Panly: Ja, dat is een goed alternatief. Is het zijn van UCITS voldoende om het dividendlek te stoppen of moet het echt een Nederlandse entiteit zijn? Dit kon ik zo snel niet vinden. Ook voor de Londense Vanguard-fondsen geldt dat de kosten hoger zijn en de liquiditeit lager.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Panly on October 07, 2014, 06:13:14 AM

Die Vanguard ETF's met Iers domicilie keren alvast dividend uit zonder bronheffing, dus je hebt er verder geen (belasting)zorgen mee.

Of men er profijt mee doet als men via deze weg USA aandelen koopt, is onduidelijk. Ben geen NL belasting expert.
 

Ik heb enkel de Vanguard emerging markets ETF, in londen gekocht.



 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 07, 2014, 08:36:02 AM
Weet je, als je geen obligatie-fondsen hebt (en ik heb echt geen idee waarom je dat zou willen als je nog een hypotheek hebt met de huidige rentestand) dan zou je met de Europese Vanguard wereld-aandelen en eventueel de Emerging-aandelen (Een wereld-aandelenfonds heeft relatief weinig emerging-exposure) klaar moeten zijn.

Als je in de VS Amerikaanse aandelen hebt (bijvoorbeeld Interactive) dan wordt dat meteen belegd. Er zijn nog meer goede redenen om niet in Amerika te beleggen (Amerikaanse erfbelasting bijvoorbeeld).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 08, 2014, 07:37:32 AM
Interessant!

Wij doen bij Meesman 80% wereldwijd en 20% opkomende markten. Vroegen kocht ik ook nog wat obligaties, die laat ik nu gewoon staan...maar ik koop er niets meer bij. We zijn nu nog in onze "wealth-building phase".

Bij Vanguard doen wij 100% VWRL All World in euro's. TER is 0.25%, elk kwartaal wordt er dividend uitgekeerd. De spreiding is mooi, dat wij vonden dat we er geen aparte emerging markets of wat dan ook bij aan hoefden schaffen. Het is verspreid over Europa, Amerika en de opkomende landen. Wat ons betreft een ideaal fonds.

De bronbelasting die Amerika heft op je dividend krijg je niet terug. Het fonds heeft zijn domicilie in Ierland, daar wordt geen bronbelasting geheven.

Ik durf ook niet in Amerikaanse Vanguard fondsen in dollars te beleggen vanwege de erfbelasting. (Als ik dat wel zou durven zou ik voor VT Vanguard Total World Stock kiezen, verspreid over 5109 bedrijven wereldwijd, een nog mooier fonds) Wij kopen om de aandelen de komende dertig jaar, of hoe lang dan ook, vast te houden en eventueel te laten erven door onze kinderen. Het zou zonde zijn om dan af te moeten tikken aan de Amerikaanse fiscus.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Valean on October 10, 2014, 11:16:21 AM
In mijn geval (vrouw is Amerikaanse) krijgt de Amerikaanse fiscus sowiso de erfbelasting. Er is geloof ik ook een belastingvrije voet daarvoor, weet niet precies hoeveel.

Die bronheffing is inderdaad niet ideaal, maar 15% van zeg 2.5% dividend is ongeveer 0.4%, en de TER van VT is lager (0.09 geloof ik). Dus al met al betaal je iets meer voor betere spreiding. Geen idee of dat het waard is :).

Grappig om te zien dat iedereen in deze draad het min of meer eens is - lage kosten is doel nummer 1!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on October 15, 2014, 10:09:59 AM
Het blijft bij mij ook een beetje knagen...dat beleggen in dollars...maar we durven het (nog?) niet.

Het liefst zou ik naar Amerika emigreren zodat ik daar een Vanguard account kan openen ;-)

Inderdaad, lage kosten, lage kosten en nog eens lage kosten. En vooral: kopen en vasthouden, nooit (of in elk geval niet op korte termijn terwijl je nog vermogen aan het vergaren bent) verkopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 22, 2014, 02:41:42 AM
Hallo allemaal,

Ik ga het gewoon doen, vroeg met pensioen. Ik ben bijna 36 jaar en heb een mooi inkomen (2000 euro of meer per maand, wisselt met hoeveel uur ik gewerkt heb). Mijn vriend heeft een succesvol eigen bedrijf en ook een mooi inkomen. Ik heb nu al een pensioen opgebouwd bij het pensioenfonds waar ik van zou kunnen leven (al moet je nog kijken wat daar straks van over is), dus naar mijn idee moet ik vooral de jaren tussen mijn pensionering en de officiële pensioenleeftijd (ca. 70 jaar tegen de tijd dat ik zo oud ben) zien te overbruggen. Ik haal net geen 50% sparen van mijn netto inkomen. Op dit moment heb ik al vijf jaar uitgaven bij elkaar gespaard, maar aangezien ik dan op ongeveer m'n 42e wel weer aan het werk zou moeten, ga ik nog maar even door. Wie weet kan ik over tien jaar met pensioen? Ik zou dan voor zo'n 15-18 jaar zelf gespaard hebben, maar hoop toch ook wat beleggingswinsten te zien, zodat ik tegen die tijd voor zeg 22-25 jaar aan geld heb - dus een 4-4,5% SWR... Goed genoeg denk ik. Het pensioenpotje zou dan misschien na het 70e jaar een puur extraatje zijn, en misschien kan het ook een beetje als vangnet dienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on November 27, 2014, 11:20:12 PM
Hoi Dutchgirl, Mooi streven of beter gezegd acties als je het gewoon gaat doen ;)
Knap hoor, hoe Mustachian ben je daarvoor om deze doelen te bereiken? En jammer he, dat Nederlandse pensioenstelsel waar ik eigenlijk niet helemaal meer op durf te vertrouwen. Heb je trouwens je omgeving over je ambities verteld en hoe reageren eventuele vriendinnen?

ik merk dat ik de laatste tijd dat ik wat minder Mustachian of meer op zoek naar evenwicht ben. Net een nieuwe luxe keuken gekocht ;).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on December 02, 2014, 06:44:06 AM
Hai Dutchgirl

You rock! Ik wens je veel succes met je doelen. Knap dat je zo'n percentage spaart!

Ik neig na ruim een jaar MMM volgen juist naar het nemen van zeer-regelmatige-sabbaticals. Mijn technische baas, niet mijn lijnbaas, van 62 jaar vertelde dat hij en zijn vrouw ongeveer iedere 10 jaar een sabbatical hebben genomen en die op heel verschillende manieren hebben ingevuld. Ook niet iedere keer een jaar vrij, soms een half jaar en 1x zelfs 2 jaar, deels om een wereldreis te maken en voor zijn vrouw een bepaalde sport/vrijwilligerswerk te beoefenen. Zooo inspirerend! En zijn vrouw en hij zijn echt mensen die zichzelf steeds weer opnieuw uitvinden.

Mijn partner en ik hadden zelf ook al zoiets bedacht, we dachten aan iedere 5 jaar minstens 2,5 maand onafgebroken vrije tijd en hadden nog niet aan 'echte' sabbaticals gedacht, maar dat is ook wel een optie, bijvoorbeeld voor een studie of het beoefenen van bepaalde kunsten of leren van talen et cetera. Zeg maar go with the flow, en het voordeel is natuurlijk dat we daarvoor genoeg zouden hebben aan een mooie FU-money-pot.

Hoe anders is nu even de realiteit, waarin we allebei gelukkig een zeer toevallige maar goedbetaalde baan hebben, en daar dus nu keihard voor werken en weinig vrije tijd over houden. Maargoed, geen geklaag, we bouwen bijzondere werkervaring op en ook nog eens een mooie buffer. Beide komen echt wel snel van pas
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on December 04, 2014, 05:40:50 AM
Hey Dutchgirl,
Zo denk ik er ook over! Hoppa, we gaan het gewoon doen! Niks klagen over hoe het pensioenstelsel hier anders is en oh oh oh wat is het toch een stuk moeilijker...nee, we doen het gewoon!
You go, girl!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on December 04, 2014, 05:42:29 AM
@trian_writer: wauw, gaaf om dat soort inspiratievolle mensen in je omgeving te hebben! Wellicht is dat inderdaad ook iets voor ons...in de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on December 12, 2014, 02:03:37 PM
Hier nog een Nederlandse! Ik lees MMM al vanaf het begin. Eigenlijk lees ik alles wat los en vast zit over FI, ook andere blogs en fora. Kennen jullie de boeken van Rob van Eeden en Hanneke van Veen? De Nederlandse bewerking van 'Your money or your life', met uitleg over de Nederlandse situatie. Het is wel degelijk mogelijk om financieel onafhankelijk te worden in NL. Ik ken ook een paar mensen die het is gelukt en eentje die er bijna is.

Overigens is het in NL ook mogelijk om heel veel te verdienen: wij doen het. :-) Mijn man en ik hebben er zo'n tien jaar voor nodig gehad om als ondernemers goed uit de verf te komen. 5 jaar rond de armoedegrens gezeten, veel fouten gemaakt, en uiteindelijk betaalt het zich nu uit. Samen halen we zo'n 15.000 bruto per maand binnen. We hebben pas een mooi huis gekocht, veel geld zelf kunnen inleggen, en we willen de hypotheek z.s.m. afbetalen. Ondertussen stoppen we elke maand geld in beleggingsfondsen (Binck en Meesman), en we hebben een jaar leefgeld op een spaarrekening staan. Als we ons inkomen op dit niveau kunnen houden zijn we binnen tien jaar financieel onafhankelijk, wellicht nog veel eerder. Want onze uitgaven zijn, behalve ons huis, nog steeds op hetzelfde niveau als een paar jaar geleden toen we nog in aanmerking kwamen voor allerlei toeslagen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on December 19, 2014, 09:56:03 AM
Voor wie ook erg weinig belt/smst/internet: choozze is een provider die een gratis abonnement heeft voor 100 min, 100 sms & 100 MB per maand. Je betaalt eenmalig 25,- aansluitkosten. Ik ben zelf net hierop overgestapt, maar heb nog geen echte ervaring want abo gaat pas half januari in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on December 25, 2014, 01:01:52 AM
Wat een goede tip Paulie. Wil je hier schrijven hoe je Choozze-abonnement bevalt. Zelf heb ik een telefoon van mijn werk maar mijn man en 4 kinderen allemaal niet. De jongste twee hebben net op 5 december een prepaidtoestel gehad dus dit zou ideaal voor hen zijn, vooral ook omdat er staat dat er netjes waarschuwingen worden gegeven bij 80 en 100% van je beltegoed. Eigenlijk gebruiken ze het ding vooral om te appen en dat doen ze natuurlijk vooral via de wifi.

@Dumb blonde, wat knap dat je toch hebt doorgezet bij het opbouwen van je bedrijf. In welke branche zit je (als je dat wil zeggen) en hoe komt het dat je van armoedegrens nu plots naar zo'n mooi inkomen bent gegaan? Ik vind ondernemen überhaupt heel knap. Heb het zelf in mijn jeugd absoluut niet meegekregen en durf het ook niet echt.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on December 30, 2014, 08:00:00 AM
Mijn man en ik zitten allebei in de internetbranche. Ik werk sinds 6 jaar freelance in de online communicatie, hij heeft met een compagnon een eigen bedrijf. Daarvoor hebben we een aantal jaren samen websites gemaakt en geëxploiteerd, met wisselend succes. Soms draaiden we een goed jaar maar meestal niet. Onze zakelijke scheiding is dus erg goed voor ons geweest. :-)

Met mijn freelance werk heb ik de opbouw van zijn bedrijf gefinancierd. Dat loopt inmiddels ook goed en mijn freelance werk draait ook lekker door. Overigens hebben wij het ondernemen ook niet van huis uit meegekregen, onze beide ouders zijn altijd in loondienst geweest. Verderop in de familie zitten wel meer ondernemers (grootouders, ooms en tantes). Ik wist al op jonge leeftijd dat ik later een eigen bedrijf zou beginnen, de vraag is alleen nog even geweest wat dat dan moest worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on January 02, 2015, 08:04:17 AM
Wauw, Dumb Blonde, goed bezig! Ook wij knikkeren maandelijks geld bij Binck (Vanguard All World, wat hebben jullie?) en Meesman op onze beleggingsrekeningen. Gaaf dat je over 10 jaar FI bent!

Op welke manier zijn je kennissen (bijna) FI geworden? Zijn er verschillen in aanpak? Wat zijn de belangrijkste verschillen met de Amerikaanse manier en NL?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 12, 2015, 06:34:30 AM
Dat zijn mooie bedragen Dom Blondje (die niet zo dom is dus :-))

Leuk om meer Nederlanders hier te zien. Het leuke van dit forum vind ik dat het veel verder gaat dan theezakjes hergebruiken en plastic zakjes wassen, het nadeel van dit forum vind ik dat de Amerikaanse situatie toch wel erg anders is dan de onze en we dus onder dezelfde omstandigheden langer nodig hebben om FI te worden, hier word ik wel eens jaloers van.

Maar goed, ik ga er gewoon voor. Ik wil niet tot mijn 69e werken, ik moet er niet aan denken. Ik hoop met 58 jaar te kunnen stoppen, wel door in loondienst te blijven. Dat is nog 10 jaar. In die 10 jaar moet ik nog 4 jaar hypotheek afbetalen, daarna heb ik dan 6 jaar om te sparen/investeren om 11 jaar eerder stoppen te overbruggen. Moet te doen zijn. Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on January 19, 2015, 04:19:13 AM
Ik zie dat er nieuwe berichten zijn in dit draadje (bij 'show new topics to your posts') maar ik kan ze niet zien. Mijn eigen vorige post staat steeds als laatste. Iemand suggesties hoe dit op te lossen? (liefst dus even per PM of zoiets, aangezien ik antwoorden in dit draadje niet kan zien! ;-))
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Paulie on January 19, 2015, 05:18:01 AM
Ik heb hetzelfde Dumb blonde, dat ik ze niet kan zien. Maar nu ik reply, zie ik de laatste berichten wel staan. Gek...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 31, 2015, 02:33:23 PM
Ik heb hetzelfde, ik zie mijn eigen bericht niet eens staan, maar dus wel als ik op "reply"druk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 31, 2015, 02:44:56 PM
(...)  Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Gisteren gesprek met de bank gehad over een deel van mijn hypotheek, het is een soort van woekerpolis. Waarschijnlijk kan ik hem tussentijds "geruisloos" overzetten naar annuitair of lineair en krijg dan ook een lager rentepercentage. Dat brengt me een jaar eerder bij een totaal afgeloste hypotheek, of geeft me de mogelijkheid meer te investeren en de hypotheek een jaartje langer door te laten lopen, omdat de maandlasten dan heel laag worden.

Leuke vraag van hypotheekadviseur: u stort nu xxx in de polis per maand, als u naar annuitair gaat moet u gaan aflossen, dan komt u wel 100 euro hoger uit qua maandlasten. Dat moet u nog wel kunnen dragen natuurlijk. Ik heb even verwezen naar mijn  tienduizenden euro's extra aflossingen op het aflossingsvrije gedeelte van de afgelopen jaren, toen was de overtuiging er wel dat die 100 euro wel kan :-)

De maand voor het eerst Meesman proberen, ik ga het komende jaar iedere maand een klein vast bedrag storten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 02, 2015, 06:16:37 AM
Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Ha, een NL topic! Hoi allen.
Mijn indruk van de situatie in NL:
Volledig stoppen met werken zal allicht moeilijk zijn, maar juist door het progressieve belastingstelsel in NL is parttime werken wel heel interessant, waardoor je toch een beetje de MM-lifestyle hebt ;)
Waar je dan wel voor moet zorgen is dat je hypotheeksom een beetje binnen de perken blijft/komt, want juist voor je hypotheekrente heb je een hoog bruto inkomen nodig. Voor al het andere niet, want je mag het toch meteen weer afdragen aan de belastingdienst ;)

En vergeleken met Geldsnorren aan de overkant van de grote plas is b.v. autovrij leven in NL stukken makkelijker, en levert nog meer kostenbesparing op.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 04, 2015, 12:42:07 AM
Hoi allemaal,

Ik ben ook nieuw hier. Fijn om medelanders aan te treffen, want mijn Engels is redelijk, maar het kost me meer energie dan gewoon lekker Nederlands kletsen ;)

Ik had al heel vaak over MMM gehoord, maar nooit de moeite genomen om de site te lezen; toch een drempel vanwege dat het in het Engels is. Maar eigenlijk valt het me nu reuze mee, hoe meer ik lees hoe makkelijker het gaat.

Ons doel op dit moment is vooral de maandlasten zo snel mogelijk naar beneden krijgen om wat meer ademruimte te creëren. Mijn man verdient goed op zijn huidige werk. Té goed eigenlijk, want hij probeert nu werk dichterbij huis te vinden, maar overal wordt hij afgewezen vanwege zijn salaris. (Op dit moment heeft hij wel één sollicitatie lopen, laten we hopen dat dit hem wordt!)

Zelf ben ik "thuisblijfmoeder" dankzij onze spaarzame levensstijl (Ok, en het mooie salaris van mijn man helpt natuurlijk ook wel een heel eind mee om dit te bereiken!)

Maargoed, ons belangrijkste doel is dus om de hypotheek versneld af te lossen, zodat we eventueel wat minder kunnen gaan verdienen en toch de maandlasten kunnen blijven betalen.... Daarna gaan we eens kijken naar dat vervroegde pensioen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 11, 2015, 01:54:25 AM
http://www.npo.nl/overal-spullen/02-01-2012/POW_00435185

Kenden jullie deze al? Hoog grachtengordelgehalte, maar ik vond 'm best ontluisterend. (Want herkenbare elementen)
Note to self: opruimen!!! Zie het 'decluttering' topic ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 11, 2015, 02:03:22 AM
Dan heb je mij vast ook voorbij zien komen in het declutter topic ;) Ik ben er ook druk mee bezig!!

Bij ons op het winkelcentrum is pas een used products winkel geopend, waar je ook spullen heen kan brengen en dan wat geld ervoor krijgt. Heb jij enig idee of dit een beetje loont? Want nu staan er dus al 3 dozen met spullen klaar om verstuurd te worden, maar op Marktplaats reageert er niemand :(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 11, 2015, 03:19:37 AM
Hmmmm, er zijn véél mensen in NL met teveel spullen, dus veel dingen zijn tweedehands niet zo gewild, en dus niet veel waard.

Mijn ervaring is iig dat marktplaats erg veel gedoe is (mailconversaties, administratie of er al wel of niet betaald is, dingen versturen.... Als je bv tientallen items tegelijk verkoopt is dat erg veel werk) en alleen serieus geld oplevert voor hele specifieke of courante, nieuwe items.

Tweedehands winkel geen ervaring mee.

Ik heb de laatste tijd eea weggegeven via groepen op fb, en dat ging vrij goed. Spul erop zetten, zelfde avond ophalen door de eerste die reageert, evt flesje wijn als bedankje, klaarrrr!



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on February 11, 2015, 03:29:55 AM
Ik heb net even gebeld en ze gaven aan dat ze €2 voor oude series op DVD geven. Nieuwere series zou hij moeten nakijken. Via bol.com krijg je er meer voor, maar dan ben je ook wel weer langer aan het wachten (= langer met spullen in huis blijven zitten)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on February 28, 2015, 11:58:37 AM
Hey allemaal, nog een Dutch Mustachian hier. Ik wil komende maand beginnen met investeren, maar ben er nog niet helemaal uit bij welke broker en in welke fondsen.

Ik wil:
- €1000 pm inleggen; startbedrag van 1000 euro. Kan evt. ook groter bedrag per kwartaal zijn
- 100% aandelen, wereldwijde exposure, >20 jaar horizon
- Zo laag mogelijke kosten (ook rekende houdend met het dividendlek)

Ikzelf dacht aan:
- Meesman wereldwijd (80%) en opkomend (20%) - automatische afschrijving, eenvoudig, geen dividendlek, maar wel relatief hoge kosten (0.5%  beheer en 0.25% transactiekosten)
- Combinatie van Vanguard fondsen via deGiro - lage TER, geen transactiekosten, eventueel dividendlek

Wat zouden jullie doen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2015, 05:59:39 AM
Hai MCg

ik heb een combinatie van Meesman, ASN fondsen en enkele bedrijfsleningen.
- Meesman stort ik automatisch 500 per maand verdeeld over wereld, europa, opkomend en obligaties. Verdeling 75 aandelen en 25 obligaties.
- ASN stort ik onregelmatig in
- Enkele oude aandelen in bedrijven en twee keer een laag bedrag via geldvoorelkaar.

Ik kan er nog weinig over zeggen omdat ik pas begonnen ben eind 2013 met de eerste 2 opties en mijn rendement gemiddeld 16+ % was! Belachelijk hoog, maar dat blijft natuurlijk niet zo. De laatste optie, individuele leningen en aandelen, is een hoger risico maar tot nu toe heb ik geluk gehad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on March 01, 2015, 06:07:27 AM
Hai MCg

ik heb een combinatie van Meesman, ASN 2 fondsen en enkele bedrijfsleningen.
- Meesman stort ik automatisch 500 per maand verdeeld over wereld, europa, opkomend en obligaties. Verdeling 70 aandelen/ 30 obligaties.
- ASN heb ik 2 fondsen waar ik een keer in de zoveel tijd stort.
- Enkele oude aandelen in bedrijven en twee keer een laag bedrag via geldvoorelkaar.

Ik kan er nog weinig over zeggen omdat ik pas begonnen ben eind 2013 met de eerste 2 opties en mijn rendement gemiddeld 16 % was! Belachelijk hoog, maar dat blijft natuurlijk niet zo. De laatste optie, individuele leningen en aandelen, is een hoger risico maar tot nu toe heb ik geluk gehad.
Ik heb na veel leeswerk ook gekozen voor Meesman (750 per maand verdeeld over wereld en opkomend, 100% aandelen dus omdat ik nog jong ben en horizon heb van 30+ jaar). Heerlijk eenvoudig. Dan kan ik in de toekomst weer verder kijken hoe het staat met de ETF markt in Europa. Een combinatie van VTI (50%) + VXUS (50%) bij deGiro lijkt qua kosten ook heel aantrekkelijk, maar dan blijf je zitten met dividendlekkage.

Rendementen van de afgelopen jaren zijn inderdaad hoog, ik stap dus ook misschien wel op relatief hoog niveau in, maar we doen nu eenmaal niet aan market timing ;) Veel succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2015, 08:31:18 AM
100% aandelen dus omdat ik nog jong ben en horizon heb van 30+ jaar).

Hoewel mijn tijdhorizon ook lang is, ik ben net 26, heb en houd ik wel obligaties. Ook omdat het wel interessant is om te zien dat ze steeds op andere momenten pieken en dalen, en dat kan handig zijn als je op een gegeven moment geld nodig hebt. Je weet maar nooit :).

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Healthandwealth on March 26, 2015, 11:30:22 AM
Leuk om hier andere Nederlandse MMM-ers tegen te komen!

De percentages van 50 procent van je inkomsten of meer overhouden: daar kom ik nog lang niet bij in de buurt. Het wordt wel steeds makkelijker om minder uit te geven aan onbelangrijke dingen. Moet uitkijken dat het niet te verslavend wordt :).

Ik ben 46, samenwonend, twee kinderen (pubers). Mijn plan is ook om eerder te KUNNEN stoppen met werken (of flink in deeltijd te kunnen gaan werken) en niet per se tot mijn 71e?? door te HOEVEN werken. Ik hoop dan op een gegeven moment de jaren tot het pensioen (voor zover dat er dan nog is) te kunnen overbruggen.

Wij hebben nog niet extra afgelost op de hypotheek omdat de buffer ons een groot gevoel van vrijheid en veiligheid geeft. Erg fijn in geval van tegenvallende inkomsten uit werk, voor bijdrage aan de studie van de kinderen, of als we ons andere huis een tijdje niet verhuurd zouden hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: h2o on March 26, 2015, 01:11:45 PM
Hallo allen, nog een Nederlander meldt zich!

Kort over mijzelf:
27, alleenwonend in Leeuwarden in een huurhuis, webontwikkelaar van huis uit en sinds minder dan een maand verdiept in FIRE en MMM.

Ik heb op dit moment al mijn spaargeld minus een kleine pot voor noodgevallen overgeboekt naar Degiro waar ik bij zit. Dit op aanraden van een vriend van mij die al een heel eind is naar eigen zeggen; hij heeft al een passief inkomen van €500 per maand opgebouwd over een periode van 8 jaar. Hij leeft dan ook op 40% van zijn inkomen.

Bij mij gaat dat nog even niet, want hoewel ik werk is mijn inkomen nu gemiddeld €1000 per maand en daar gaat nu nog zo'n €850 iedere maand vanaf. Maar daar kan ik wél op leven. Momenteel ben ik aan het kijken naar een vast dienstverband waar ik makkelijk het dubbele kan gaan verdienen en dat is dan gelijk 100% op te sparen als ik door blijf leven zoals ik nu doe. En dat gaat prima. Die 50% haal ik dus met gemak. Maar goed, ik heb dan ook geen auto, kinderen, huisdieren of hoge eisen.

Waar ik mij een beetje over verbaas in dit topic is de discussie of volledig FIRE gaan in Nederland wel kan. Het hangt allemaal maar af van je levensstijl. Heeft niets met land te maken. Als je goedkoop blijft huren, geen auto neemt (en nee, ik mis het echt niet) en verder erg Mustachian omgaat met besparingen, dan lukt het echt wel. Ja, ook met kinderen. Zeker als je bedenkt dat beide partners kunnen werken en zo makkelijk 3500 binnen kunnen halen per maand. Als dat in mijn situatie zou gebeuren zou ik 66% kunnen sparen en in <8 jaar met pensioen of zo (en dan ga ik ook nog ruimer leven).

Goed, zoveel mensen zoveel wensen dus verder geen oordeel daarover.

Wat dachten jullie ervan om ook eens in het echte leven bij elkaar te komen? We zouden bij iemand centraal in het land op visite kunnen komen (da's wel zo Mustachian ;)) of in een lounge of zo. Kunnen we de gezichten achter de namen zien en tips, boeken, strategieën delen. Lijkt mij super leerzaam en het is een aangename afwisseling van het vele onbegrip waar we allemaal tegenaan lopen bij onze vrienden en soms zelfs partners als we beginnen over ER.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: h2o on April 03, 2015, 04:55:28 PM
Wat dachten jullie van de volgende data:

Zaterdag 11 of zondag 12 april ergens in Amersfoort / Utrecht?

Of anders 14 (hemelvaart) of 16/17 mei (weekend)?

Roep maar :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on April 04, 2015, 12:44:10 AM
Ik heb op al die datums nog niks in mijn agenda staan, maar 11 of 12 april is wel heel kortdag misschien...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on April 04, 2015, 01:09:24 AM
(...)  Ik heb nu een hypotheek tegen 5,75% rente dus dit heeft wel prioriteit qua aflossen, boven investeren.
Gisteren gesprek met de bank gehad over een deel van mijn hypotheek, het is een soort van woekerpolis. Waarschijnlijk kan ik hem tussentijds "geruisloos" overzetten naar annuitair of lineair en krijg dan ook een lager rentepercentage.
Dit is uiteindelijk 4% geworden, helemaal aflossingsvrij. Maandlasten gaan doormidden, door a) de lagere hypotheekrente en b) het niet meer inleggen in de verzekeringspolis die bij de Levenhypotheek hoorde. Als de bank dit uitrekent kan dit best uit, want een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar levert hen xx op. Maar met wat mazzel los ik alles in 5 jaar af, en dan leggen ze er echt geld op toe. Maar goed, er blijft nog genoeg voor ze over :-)

Leuk initiatief om iets af te spreken, maar ik voel (nog) niet zoveel voor een afspraak met andere nederlandse geldsnorren, het voelt allemaal nog een beetje nieuw en onwennig voor mij, dus ik kijk de kat nog even uit de boom.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on April 04, 2015, 05:30:25 AM
Ik denk dat volledig FIRE gaan in Nederland wel kan inderdaad. Het is hier alleen veel moeilijker omdat vadertje staat nagenoeg alles voor ons regelt en je daardoor weinig zeggenschap hebt over je eigen financiën.
Even als klein rekensommetje. Ik zou c. EUR 750k moeten hebben om met een 4% SWR een prettige EUR 30k/jaar te kunnen uitgeven. Als ik rond mijn 40e FIRE wil zijn, dan zou ik richting EUR 3k per maand moeten beleggen tegen een 6% annual return t/m 2030. Je moet een godsvermogen verdienen in Nederland wil je dat bedrag kunnen inleggen, dat is moeilijk op late leeftijd laat staan in je 20'er en 30'er jaren. Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Zelf zou ik ook nog graag even wachten met een meetup. Een actieve discussie hier over de MMM tactiek in Nederland zou al erg fijn zijn. Leuk om erover te brainstormen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on April 04, 2015, 10:43:09 AM
Ik persoonlijk
Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Downshiften en parttimen is door ons sterk nivellerende belasting- en toeslagenstelsel prima te doen (afhankelijk van de sector waarin je werkt), maar dan moet je inderdaad wel je materiële behoeften bijstellen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on April 12, 2015, 05:35:35 AM
Ik persoonlijk
Ik zou me niet bepaald FIRE voelen als ik met 1000 euro per maand moet rondkomen... Part-time werken lijkt dan een meer haalbare optie in NL, maar je hebt die mogelijkheid in veel banen gewoonweg niet.

Downshiften en parttimen is door ons sterk nivellerende belasting- en toeslagenstelsel prima te doen (afhankelijk van de sector waarin je werkt), maar dan moet je inderdaad wel je materiële behoeften bijstellen.

Ook ik heb het idee dat het in Nederland zeker wel haalbaar is om FIRE te zijn, maar dan iets anders ingericht. MMM laat de denkwijze zien waarop je dat kunt bereiken, maar dat wil nog niet zeggen dat 'zijn' route jouw route is. In ieder geval niet die van mij :).

Het is -voor mij persoonlijk en misschien denk ik er over een tien jaar anders over- een beetje onzinnig om te racen naar een zo snel mogelijke FIRE en dan 40 jaar lang reizen of niks doen als hoogste goed zien. Maar ik ben ook een beetje calvinistisch geindoctrineerd ;), dat weet ik, en er zijn redenen om dit wel te willen doen als je een duidelijk doel hebt. Aan de andere kant zijn er gewoon zoveel manieren om deel-FIRE vorm te geven, dat iedereen weer een andere vorm kan vinden.



Door het Nederlandse stelsel loont het in ieder geval wel om goed na te denken welke andere routes het beste voor jezelf naar FI leiden. Ik berekende al eens voor mezelf dat het veel gunstiger is om in Nederland bijvoorbeeld 20 jaar parttime te werken tegen 10 jaar voltijd -ervan uitgaande dat parttime precies de helft van de fulltime uren waren-.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr.BondsBeard on April 16, 2015, 01:11:25 PM
Van de 5 fondsen van Meesman keert alleen Aandelen Wereldwijd dividend uit. Echter staat bij alle 5 de fondsen dat het dividend binnen het fonds wordt herbelegd. Kan iemand mij uitleggen wat het verschil is?

edit: Heb het al door.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on April 23, 2015, 05:44:29 AM
Hoi allemaal!
@DagobertDuck: bedankt voor de link, ik ga kijken.

@MCG: ik denk ook dat FIRE hier wel kan! Verder: ik laat DeGiro links liggen. Het is gratis omdat ze daar je effecten uitlenen (daar verdienen ze dus geld aan) en alle risico voor jou is (ieuw! There's no such thing as a free lunch!). Ook staan de effecten in het buitenland geparkeerd (Jakkie! en bij faillissement dus moeilijker terug te halen, en welke bescherming heb je?). Dat ga ik dus mooi niet riskeren met mijn langetermijn investeringen. Je kunt wel een Custody Account nemen bij DeGiro...maar dan betaal je weer teveel kosten...want dan kunnen ze je effecten niet uitlenen.

Bij BinckBank betaal ik dan wel een tientje transactiekosten, maar voor de rest is alles gratis, worden je effecten niet uitgeleend (fijn!) en staan ze in Nederland geparkeerd (dus bij eventueel faillissement van BinckBank makkelijk terug te halen en bescherming van de Nederlandse wet)

Wij leggen maandelijks in bij Meesman (80% Wereldwijd en 20% Opkomende landen) en bij BinckBank VWRL.

Een meetup lijkt me leuk! Alleen ben ik op dit moment erg druk met de tweede spruit die net is geboren. Wat later in het jaar lijkt me wel wat!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on April 27, 2015, 04:50:00 AM
Ik denk ook zeker niet dat FIRE onmogelijk is, het is alleen vele malen lastiger te bereiken in NL.

Hebben jullie ook al eens nagedacht over investeren in vastgoed?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on May 04, 2015, 03:42:15 AM
Ja, daar hebben we over nagedacht. Ik was daar nog semi-enthousiast over...maar voor mijn man een BIG nono! Er gaat geen vastgoed komen dat we verhuren. En sta ik nu zelf ook achter. De shit die je daarvan krijgt...daar hebben wij geen zin in. En iets als REITS is inmiddels ook afgeschoten door jlcollinsnh: http://jlcollinsnh.com/2014/05/27/stocks-part-xxii-stepping-away-from-reits/
Wat het eigenlijk alleen maar makkelijk maakt! Lekker in een wereldwijd indexfonds de centen gooien terwijl we vermogen aan het opbouwen zijn...en verder niks. Tegen de tijd dat we 55 zijn ofzo maar eens wat obligaties in de mix gooien. Heerlijk, die eenvoud!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on May 04, 2015, 01:02:07 PM
Ik heb ook alleen indexfondsen, wel ook nog wat obligaties erbij (15%). Ik vind het inderdaad ook vooral heerlijk eenvoudig. Ben vorig jaar begonnen en wel benieuwd hoe goed ik me nog voel na een flinke koersdaling, aangezien ik het alleen nog maar omhoog heb zien gaan. Maar ik probeer mezelf vooral voor te houden dat het allemaal om de lange termijn gaat.

Vastgoed zou ik nu nog niet zo snel doen, lijkt me te veel gedoe. Misschien later een keer, je moet er ook genoeg geld voor hebben natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on May 18, 2015, 08:41:38 AM
ik wil even een feestelijk momentje met jullie delen: ik heb net een fikse extra aflossing op mijn kersverse hypotheek gedaan (we hebben een huis gekocht in oktober) en het voelt zoooo goed! In totaal hebben we sinds oktober al bijna 15.000 euro afgelost! :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on May 18, 2015, 10:14:05 AM
Goed gedaan Smart Blonde :-)
Dat schiet al lekker op zo!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: NRD-NL on May 21, 2015, 05:16:32 AM
hey,
Ik lees al jaren mmm, maar zie nu pas de NL-draad.

Ben momenteel bezig met orienteren op beleggingen. Heb nu voldoende spaargeld buffer, dus wordt tijd voor meer rendement. Zijn jullie ook bezig met spreiding?
% spaargeld
% beleggingen
% vastgoed
% enz
Ik ben ook voorzichtig begonnen met investeren via crowdfunding. Dat was overigens nadat ik het artikel van mmm had gelezen (lending club). Tot nu toe gaat het goed, gemiddeld rendement is beter dan de bank (ca 8%).

Gr,
NRD
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on May 23, 2015, 07:38:33 AM
Hey NRD, welkom! Ik lurk hier ook al heel erg lang, vanaf dat Jacob het stokje aan MMM over gaf ben ik verslaafd! Ik post maar heel weinig. Leuke nickname trouwens. :-)

Om op je vraag terug te komen: ik ben nog nauwelijks met spreiding bezig. Afgelopen najaar hebben we een huis gekocht en al ons spaargeld daar in gestopt, de beleggingen hebben we wel aangehouden. En nu stop ik met name veel in extra aflossingen op de hypotheek, en ondertussen bouwen we weer een spaarpotje aan. We hebben nu ongeveer 80% beleggingen 20% spaargeld, inclusief de pensioenpot bij een verzekeraar (twee zzp'ers hier, we bouwen zelf pensioen op).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JohnnyCash on May 24, 2015, 11:15:54 AM
Hoi mede Mustachians,

Inspirerend hoe iedereen ermee bezig is! Ik volg de blog nu iets meer dan een jaar. Een collega tipte mij de site en dat sprak mij erg aan. Als er iets valt te besparen ben ik er graag bij. En naar blijkt ben ik zeker niet de enige :)!

Ik ben 29 jaar en maak nu iets meer dan 2 jaar gebruik(17,45%) van Robeco One. Mijn aanstaande trouwens ook! Hier gaat maandelijks een vast bedrag naartoe. Dit geld zou ik later willen gebruiken om het gat tussen eerder stoppen en mijn pensioen in te zetten. Al vind ik de berichten van mede MMM's ook interessant om bv een sabbatical te nemen. Op dit forum lees ik veel over Meesman. Volgens mij is de insteek van Robeco One en Meesman redelijk gelijk. Of zie ik iets over het hoofd?

Sinds kort heb ik een hypotheek. Dat is nu verplicht aflossen. Nadeel: relatief hoge maandlasten t.o.v. andere (oudere) vormen. Voordeel: Nu een lage rente en over 30 jaar geen hypotheek meer. Hopelijk eerder! Volgend jaar krijgen we een mooi bedrag terug(kosten notaris e.d.). Van dit geld willen we graag de maandlasten verder laten zakken. Dit zou kunnen via zonneboiler en/of zonnepanelen.

Genoeg ideeën. Voorlopig sparen! En als er een meetup plaats vind, dan kom ik zeker gedag zeggen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Followthemoney on May 29, 2015, 08:21:39 AM
Hallo, toevallig kwam ik hier terecht. Leuke die Nederlandse mustachians.

Ik ben begonnen met de Binck fundcoach rekening, daar kun je allerlei verschillende indexfondsen en etf's mee kopen, ook Vanguard tegen redelijke kosten en wel iets veiliger dan degiro.nl en minder omslachtig dan via lynx.

Ik ben helaas niet meer zo jong als sommigen van jullie, 45, maar kom inmiddels wel aan een spaarquote van 50%, met een beetje geluk van de beurzen en de mmm tips moet ik nog zo'n 10 jaar en krijg bij 70 ofzo pensioen van het abp als dat dan nog bestaat.

Grtz
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 05, 2015, 04:12:02 AM
Ha, leuk, een Nederlands clubje hier en nog redelijk actief ook. Wij zijn zelf druk bezig met eerst de hypotheek af te lossen, daar besparen we inmiddels al 300 per maand op. We geven per maand ongeveer 1700 uit, maar dat zal natuurlijk minder worden als de hypotheek helemaal afgelost is.

Wij leven nu gewoon zo alsof er straks geen pensioen/aow meer bestaat omdat het hele stelsel geklapt is, dan kan het alleen maar meevallen. We hebben nu een klein bedragje staan voor noodgevallen, de rest gaat straks naar zo'n Binck Fundcoach rekening, een maandelijks bedrag, dan heb je ook geen extra kosten naast de service fee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: mustachetom on June 06, 2015, 07:48:40 AM
Hi allemaal!

Na een tijdje het forum lezen, zag ik dit Nederlandse draadje voorbij komen. Gelijk besloten een account aan te maken.

Mijn situatie:

21 jaar
Student (Commerciële economie)
Thuiswonend
Bijbaan verdiensten: zo'n €300 / €350 per maand.

Ik ben van plan om na mijn studie (hoop binnen nu en 2 jaar af te studeren) full time te gaan werken en nog een jaar of twee thuis te blijven wonen, om geld te sparen voor een eerste huisje, samen met mijn vriendin.

Ik spaar momenteel zo'n 200 euro per maand, wat ik inleg bij Meesman. Dit gaat voor nu nog niet zo snel, maar meer kan ik nog niet doen.

Ik kijk ernaar uit om de discussies in dit draadje te volgen!

Ps:

Wat vinden jullie van het idee om gezamenlijk een Nederlands PF/ERE/FIRE blog op te zetten. We zouden dit dan kunnen doen door allemaal onze eigen verhalen te bloggen. We kunnen daar proberen een community mee op te zetten. Eventuele inkomsten (toekomstpraat) kunnen we dan via 'Ad-revenue share' doen. Pm of mail als je interesse hebt dan ga ik kijken of ik zoiets in gang kan zetten! Feedback op het idee is ook welkom!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 11, 2015, 12:53:22 PM
Och, 200 per maand is best netjes, vind ik. Het is meer dan wat wij wegzetten, want op het moment gaat alles naar de aflossing van de hypotheek.

Dat, en we hebben een paar maanden geleden een dakkapel laten plaatsen (nog voordeel van die 6% btw op de bouw) en een keuken (want de oude keuken viel bijna uit elkaar) We hebben wel een heleboel bespaard door zelf veel te doen, maar het is toch een flinke aanslag op de financiële middelen.

Maar komende maand open ik een rekening bij Binck, die fundcoach. Iedere maand een vast bedrag, geen extra kosten behalve de service fee, op de kosten van de ETF's zelf na. En dan maar dividenden innen en herinvesteren. Ik vermoed dat dit procentueel gezien meer zal opleveren dan het spaargeld wat ik heb weggezet op de LeasePlanBank (1.3% op jaarbasis, het is treurig).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 13, 2015, 01:28:04 PM
He interessant topic dat ik nu pas tegenkom! Hoi allen :)
Ik ben zelf achterin de 20, woon samen met vriendlief in een huurwoning (particulier, 700 euro pmnd). Helaas heb ik wat studieschuld opgebouwd die ik nu aan het aflossen ben. Het meeste van deze "schuld" staat geparkeerd als begin van aanbetaling op een evt. toekomstig huis. Het "aflossen" is dan ook meer opsparen tot schuld en spaargeld minstens gelijk zijn.
(@Mustachetom, mocht je meelezen: dit raad ik je zeker aan! Ga nu maximaal lenen tegen 0,81% en heb straks een goedkope (deel)hypotheek met gunstige voorwaarden. Incl. gratis overlijdensrisicoverzekering ;))

Ik werk parttime en verdien niet heel riant en tot heden met weinig zekerheid van inkomsten. Vriend werkt in onderwijs, parttime en verdient rond modaal. Geen enorme spaarratio's hier dus (vaak nog wel rond de 20-50%), daarentegen hebben we veel vrije tijd en dat bevalt uitstekend. We maken ons geen illusies over zeer vroeg met pensioen, maar willen allebei parttime(r) werken en financiële vrijheid hebben om flexibel keuzes te kunnen maken en zorgelozer te leven.
Voor wie meer wil weten; ik heb een Journal in de Journals section.

Vooral fijn om verschillende perspectieven te lezen betreffende aflossen vs. investeren en het al dan niet haalbaar zijn van FI in ons kikkerlandje. Ook ik stem voor een NL-versie van MMM, toch weer een andere insteek dan "consuminderen", zeg maar...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 14, 2015, 10:08:59 AM
Toch is consuminderen een groot deel van het MMM gedachtegoed, lijkt mij. Door zo zuinig mogelijk te zijn en daardoor de kosten zo laag mogelijk te houden, kun je sneller met (deeltijd)pensioen. 25 maal 12k is nu eenmaal een stuk makkelijker bij elkaar te harken dan 25 maal 21k. (Onze geschatte jaaruitgaven voor en na de aflossing van de hypotheek.)

Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met 'consuminderen', en met het aflossen van de hypotheek. De volgende stap was dat ik weer deeltijd ging werken, want de kinderen waren inmiddels baby-af. In de avonduren, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. De volgende fase is het genereren van passief inkomen. Die stap nemen we aankomende maand, drie jaar na de eerste aflossing van de hypotheek.

We gaan ons richten op het genereren van dividenden, iedere maand leggen we een vast bedrag in en de dividenden steken we natuurlijk ook weer terug. Niet zo heel spannend, maar dat zijn wij ook niet... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: mustachetom on June 15, 2015, 04:09:26 AM
@ Spruit. Welkom! Een spaarratio van 20-50% is toch zeer netjes!

Ik heb inderdaad eraan gedacht om een studieschuld te nemen en te investeren, maar ik twijfel nog. Het gevoel van geldschuld houd me tegen.

Wanneer er interesse is om een NL MMM versie te maken, pm mij dan! Dan ga ik kijken of ik zo iets op kan zetten!

@ Great White Silence

De 'saaie' insteek schijnt meestal de beste te zijn, dus komt wel goed! :) Succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 15, 2015, 01:52:01 PM
@ Spruit. Welkom! Een spaarratio van 20-50% is toch zeer netjes!

Ik heb inderdaad eraan gedacht om een studieschuld te nemen en te investeren, maar ik twijfel nog. Het gevoel van geldschuld houd me tegen.

Wanneer er interesse is om een NL MMM versie te maken, pm mij dan! Dan ga ik kijken of ik zo iets op kan zetten!

@ Great White Silence

De 'saaie' insteek schijnt meestal de beste te zijn, dus komt wel goed! :) Succes!

Enige jaren na mijn studie kan ik alleen maar zeggen dat ik tot nu toe spijt heb... van het tussentijds aflossen en pas vrij laat maximaliseren van die studieschuld! Ik heb pas de laatste jaren het licht gezien en ben toen maximaal gaan lenen om dat op mijn spaarrekening te parkeren. Door omstandigheden ben ik gaan lenen, eenmaal over die drempel kwam ik erachter dat lenen en opsparen best een goed idee is. Niet dat het altijd fijn voelt, er zit toch een stigma op. Maar puur rationeel bekeken is het best een goede deal die de Staat je aanbiedt. Als, en ook echt alleen als, je het veilig wegzet. Ik durf er zelf allerminst mee te beleggen, voor mij te onzeker.

Kijk maar eens goed naar de voorwaarden. Niet alleen gunstige rente (uberhaupt op dit moment, maar ook vergeleken bij rente die je krijgt op sparen en zeker op hypotheekrente die je moet betalen), ook zeer schappelijk qua terugbetaling. Mocht je van plan zijn ooit een huis te kopen of een bedrijf te starten, dan zal je ook lenen waarschijnlijk. Alleen tegen veel ongunstiger voorwaarden. En ben je het geleende geld zat en wil je stante pede van je lening af, dan mag je het in een klap overmaken naar DUO.

Het hebben van opgespaard leengeld heeft mij ook geholpen om iets meer "risico" te nemen, bijv. in de vorm van max. eigen risico bij zorgverzekeringen en het vooruitbetalen van jaarpremies e.d. tegen korting. Je hebt namelijk een buffer achter de hand en dat geeft opties en zekerheid. Daardoor ben je uiteindelijk goedkoper uit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 15, 2015, 02:07:30 PM
Toch is consuminderen een groot deel van het MMM gedachtegoed, lijkt mij. Door zo zuinig mogelijk te zijn en daardoor de kosten zo laag mogelijk te houden, kun je sneller met (deeltijd)pensioen. 25 maal 12k is nu eenmaal een stuk makkelijker bij elkaar te harken dan 25 maal 21k. (Onze geschatte jaaruitgaven voor en na de aflossing van de hypotheek.)

Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met 'consuminderen', en met het aflossen van de hypotheek. De volgende stap was dat ik weer deeltijd ging werken, want de kinderen waren inmiddels baby-af. In de avonduren, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. De volgende fase is het genereren van passief inkomen. Die stap nemen we aankomende maand, drie jaar na de eerste aflossing van de hypotheek.

We gaan ons richten op het genereren van dividenden, iedere maand leggen we een vast bedrag in en de dividenden steken we natuurlijk ook weer terug. Niet zo heel spannend, maar dat zijn wij ook niet... :P

Begrijp me niet verkeerd, zuinig doen en bewust omgaan met uitgaven is zeker zinnig. Ben ik ook volop mee bezig! Wat ik alleen over het algemeen mis bij het consuminder-gebeuren is het grote plaatje, het doel voor ogen. Juist het gericht ergens naar toe werken (bijv. FO of zelfvoorzienend zijn e.d.) werkt voor mij aanstekelijk. Consuminderen is een deel, van een geheel. Dat geheel mis ik sommige op Nederlandse consuminder blogs. Overigens ben ik er zelf ook nog niet helemaal uit wat mijn "geheel" dan is ;-)

Waarmee ik maar wil zeggen, beide vullen elkaar aan. Het consuminderen en de strategie die ik op MMM meer bespeur.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 01:53:23 AM
Ah, dat maximaal lenen heb ik nooit gedaan, ik heb helemaal niet geleend. Van mijn ouders heb ik altijd geleerd: geen schulden maken op de hypotheek na en beleggen is eng. Ik hoop mijn kinderen toch wel wat andere ideeën mee te geven als ze wat ouder zijn. Ze moeten vooral niet klakkeloos nadoen wat ze geleerd krijgen, want daar heb ik zelf nu wel spijt van. ;)

Jullie zijn nog (mogelijke) Dinky's, ik wou dat ik toen wij nog Dinky's waren over MMM te weten waren gekomen, dan waren we nu wel financieel zelfstandig geweest, maar ik dacht gewoon niet verder. We verdienden beiden best leuk voordat ik stopte met werken omdat we kinderen kregen. Ik hoop mijn kinderen straks zover te krijgen dat ze naar de VS emigreren ofzo. In ieder geval niet in Nederland blijven, dat is bij wijze van spreken een gebed zonder end. Of je moet het leuk vinden dat je leven via de belastingen voor je geleefd wordt, dan zit je hier goed. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 16, 2015, 02:16:40 AM
Zou je dan eigenlijk zelf willen emigreren? En zo ja, wat houdt je nu dan tegen?

Dat ingepeperd krijgen dat beleggen gevaarlijk is en lenen per definitie slecht herken ik wel hoor. Mijn ouders denken bij beleggen direct aan grote risico's en beleggingshypotheken en dat is "slecht". Dat er ook veiliger opties zijn geloven ze niet. Lastig om daaruit te breken.
En inderdaad, in NL zijn veel regels erop gericht om iedereen zo lang mogelijk aan de betaalde arbeid te krijgen/houden en dat is soms best beknellend. Toch ben ik blij dat ik hier niet hoef te vrezen dat de maatschappij me keihard laat vallen als er echt stront aan de knikker is (ziekte, arbeidsongeschiktheid etc.).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 06:42:29 AM
Ik wilde op mijn 19de al emigreren, wilde daarvoor alleen nog eerst een studie doen. Ik heb mijn stage ook in het buitenland gedaan, in de VS, alles ter voorbereiding op mijn emigratie...
En toen leerde ik de liefde van mijn leven kennen, een man voor wie verhuizen naar een ander dorp al bijna een brug te ver is, bij wijze van spreken. Heb ik weer... ;(

En juist hier laten ze je keihard vallen als er stront aan de knikker is, want voor die gevallen, daar zorgt de overheid toch voor? Men wil zichzelf hier erg graag op de borst kloppen, maar juist in de landen waar men op elkaar aangewezen is als er iets mis is, is er veel meer gemeenschapszin. Hier laten we het over aan 'vadertje staat' en lopen we te morren over de participatiemaatschappij...

Maar met een beetje geluk gaan we straks alsnog naar het buitenland. Wij geven namelijk, net als MMM, thuisonderwijs. In het buitenland is dat veel beter geregeld dan hier en dat is de reden dat ook mijn man inmiddels grotendeels om is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 16, 2015, 01:45:36 PM
Ohhh interessant, thuisonderwijs! Hoe krijg je dat van de grond in NL? Ik dacht het verboden was, tenzij je een speciale religieuze reden hebt. En dat is in NL vrij lastig, want er zijn tig speciale scholen voor van alles en nog wat.
Ik gooi bij vriend af en toe een balletje op over emigreren. Ik ben nu al zo vaak verhuisd naar een plaats waar ik totaal geen netwerk had, dat ik weet dat het sowieso wel goed zal komen. Maar ja, waarheen? Ben er nog niet uit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 16, 2015, 02:48:25 PM
Dat er tig scholen zijn voor van alles en nog wat klopt, maar dat zijn voornamelijk scholen gericht op monotheïstische religies: christendom, islam, jodendom. Zij leven volgens boeken (bijbel, koran, thora) en dat doen wij dus absoluut niet. En openbare en algemeen bijzondere scholen mogen helemaal geen levensovertuigingen uitdragen. Wij hebben niet echt een naam voor hoe wij in het leven staan, paganisme komt het dichtst in de buurt. Al valt alles wat niet christelijk, joods of islamitisch is daar alweer onder, dus dat is ook weer een hele grote paraplu. Misschien moet ik het maar mustachianisme gaan noemen ofzo? :P

Wij hebben Groot Brittannië en Ierland op het oog, al moeten we nog even goed kijken of je daar een beetje financieel zelfstandig kan worden. Groot Brittannië is voor zover ik begrepen heb vrij duur, al zullen de lonen daar natuurlijk wel op aangepast zijn, je moet er immers wel kunnen leven. Ierland schijnt wat guller te zijn wat betreft de belastingen, maar daar zijn de omstandigheden voor thuisonderwijs weer minder goed. Lastige keuze dus...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 17, 2015, 03:16:27 AM
Paganisme, dat moest ik even opzoeken. Nog nooit van gehoord. Wat houdt dat precies in, blijkbaar niet 'gewoon' atheisme, maar toch iets wat nog is gebaseerd op de oude germaanse/keltische natuurreligies? Wikipedia geeft niet echt veel helderheid, wat betekent paganisme voor jou en je gezin in de praktijk?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 17, 2015, 02:47:20 PM
Een atheïst gelooft dat er helemaal niets is. Geen goden, geen krachten, geen leven na dit leven. Niet vergelijkbaar met paganisme.
Maar wij zijn ook geen 'klassieke' heksen, of moderne. Wij zijn gewoon wij.
Wij zijn zelf meer agnostisch: we zien wel wat er daadwerkelijk is als het zich aandient en tot die tijd komt, proberen we gewoon de doelen die we ons gesteld hebben zo goed mogelijk te bereiken. Zowel op materialistisch als op spiritueel vlak.
Maar die twee hebben toch ook weer met elkaar te maken, wij geloven dat alles met elkaar verbonden is. Het is lastig uit te leggen. Je zou het holistisch kunnen noemen, maar ook dat dekt de lading voor ons niet geheel...

Ik las trouwens op een blog (min-of-meer) dat hun hypotheeklasten op iets van 30% van hun inkomsten zat. Ik heb het voor onszelf uitgerekend en in het slechtste (alleen gerekend met het netto inkomen van mijn man per maand) geval zitten wij op 50%, maar dan reken ik de (extra) aflossingen erbij. Ik weet niet of ik die aflossingen erbij moet rekenen, voor mijn gevoel namelijk niet. Als ik alleen met de rentelasten reken zitten we op 16% en als ik mijn inkomen ook nog eens meereken op 12%. Als ik de extra inkomsten zoals vakantiegeld en bonussen meetel komen we zelfs rond de 10% uit.

Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen. De uitgaven verschillen per maand soms behoorlijk, omdat we waar mogelijk dingen in één keer betalen, vooral verzekeringen. Levert weer een leuke besparing op, maar in de maand dat de verzekeringsgelden betaald worden, wordt er echt geen cent gespaard... :P Ik vind het dus lastig uit te rekenen hoeveel er per maand gespaard wordt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 17, 2015, 04:41:43 PM
Voor de te verwachten grote uitgaven maak ik een potje aan. Zo hebben wij een potje voor de vakantie,  de auto en de hond. Geld dat we hierop inleggen tel ik niet als spaargeld, kosten die weer hiervoor maken tel ik ook niet mee, die gaan gewoon van het potje af. Als na een periode blijkt dat het weggezette geld en de gemaakte kosten niet matchen, pas ik de inleg aan.
Omdat zowel spaarbedragen als uitgaven van de gewone rekening  worden weggehaald zonder meegeteld te worden, geeft de savingrate over de resterende uitgaven een beter beeld van maand tot maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 18, 2015, 02:47:00 AM
Ik las trouwens op een blog (min-of-meer) dat hun hypotheeklasten op iets van 30% van hun inkomsten zat. Ik heb het voor onszelf uitgerekend en in het slechtste (alleen gerekend met het netto inkomen van mijn man per maand) geval zitten wij op 50%, maar dan reken ik de (extra) aflossingen erbij. Ik weet niet of ik die aflossingen erbij moet rekenen, voor mijn gevoel namelijk niet. Als ik alleen met de rentelasten reken zitten we op 16% en als ik mijn inkomen ook nog eens meereken op 12%. Als ik de extra inkomsten zoals vakantiegeld en bonussen meetel komen we zelfs rond de 10% uit.

Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen. De uitgaven verschillen per maand soms behoorlijk, omdat we waar mogelijk dingen in één keer betalen, vooral verzekeringen. Levert weer een leuke besparing op, maar in de maand dat de verzekeringsgelden betaald worden, wordt er echt geen cent gespaard... :P Ik vind het dus lastig uit te rekenen hoeveel er per maand gespaard wordt...
Hallo Great White Silence,

Persoonlijk denk ik dat je naar de verhouding van het inkomen van het hele gezin moet kijken voor de hypotheeklasten. Je hebt de hypotheek toch ook gekregen op 2 inkomens? Ik zou het vergelijken met jullie gezamenlijke inkomen, inclusief bonus, 13e maand, vakantiegeld. Dit zijn namelijk ook inkomsten.
Tevens zou ik de totale 'verplichte' kosten nemen; dus aflossing+rente wat je elke maand moet betalen. De extra aflossing is niet verplicht maar een keuze (eigenlijk hevel je het van het ene spaarpotje, bankrekening, naar het andere spaarpotje, huis) en daarom zou ik deze persoonlijk niet meenemen in de lasten berekening, maar in je savingsrate.

Zoals je merkt gebruik ik veel het woord persoonlijk; dit omdat dit mijn definitie is, en iedereen is vrij een andere definitie te gebruiken. Ik zie dat veel mensen hun eigen definitie gebruiken. Belangrijk voor jouw definitie is wat wil je er mee bereiken en hoe complex wil je het maken.
Spruit maakt een potje voor grote uitgaven (boekhoudkundig een reservering) en dit werkt voor haar. Hierdoor is de savingsrate stabiel per maand (voordeel) maar grotere kans dat inzage in kosten niet helemaal accuraat is (nadeel).
Zelf zie ik mijn savingsrate fluctueren per maand, omdat ik ook verzekeringen in een keer betaal. Daarmee heb ik soms een negatieve savingsrate. Maar op jaarbasis is het wel weer een interessant gegeven.

MMM hanteert de volgende definitie, en hij kijkt ook op jaarbasis:
Savingrate= (sparen+pensioenbijdrage) / (brutoloon+pensioenbijdrage-belastingen)
NetWorth = (waardeHuis+spaargeld+OpgebouwdPensioen(401k etc)-schulden)

Omdat het pensioenstelsel van Nederland iets anders in elkaar zit dan de Amerikaanse is voor ons met name de bedragen voor pensioen zeer moeilijk. In Amerika zijn het veel meer individuele pensioenen ipv de collectieve pensioenen in NL.

Daarom zie ik de volgende aspecten die in de NL situatie meegenomen kunnen worden:
inkomsten:
A. Brutoloon (incl vakantiegeld,bonussen,13e maand)
B. nettoloon (incl vakantiegeld,bonussen,13e maand)
C. declaraties bij werkgever
D. toeslagen (totaal onbekend in Amerika)
E. overige inkomsten (zoals inkomsten uit verkoop)

Spaarposten:
F. bankrekening/beleggingen inleg
G. aflossing hypotheek
H. collectief pensioen opbouw
I. individueel pensioen opbouw

Overig:
J. verrekening toeslagen
K. verrekening belastingen

-----
Assets:
L. saldo bankrekening/beleggingen (en andere zaken van waarde)
M. waarde huis
N. individueel pensioen (vergelijkbaar met Amerikaans systeem)
O. collectief pensioen

Schulden:
P. hypotheek
Q. studieschuld
R. overige schulden

In mijn definitie vind ik (C,D,E) declaraties, toeslagen, overigeinkomsten verwaarloosbaar tov mijn loon. De (H) collectieve pensioensopbouw in NL vind ik te complex om mee te rekenen en laat ik buiten beschouwing. Ik zie deze als meevallers en accepteer dat mijn savingsrate niet 100% betrouwbaar is, maar wel makkelijker te berekenen. ook laat ik de verrekeningen van (J,K)toeslagen en belastingen volledig buiten beschouwing, het wordt mij te complex.

Savingsrate is voor mij: (F+G+I)/B
NetWorth: L+M+N -P-Q-R

In beide berekeningen laat ik consequent de collectieve pensioenopbouw buiten beschouwing. Dit omdat ik nog geen methode heb gevonden om de waarde van het opgebouwde pensioen weer te geven (alleen wat er uitgekeerd gaat worden). Dit wordt voor mij dus een mooie meevaller en is een extra vangnet.
Individueel pensioen wordt wel als opgebouwd kapitaal weergegeven en kan ik dus wel meenemen.

Mijn definities geven mij de informatie die ik belangrijk vind. De Networth geeft mij aan hoe ver ik ben van mijn einddoel Financieel Onafhankelijk. De savingsrate geeft mij de motivatie om door te gaan. Doordat ik (C,D,E,H,J,K) buiten beschouwing laat heb ik af en toe een meevaller, en dat geeft een hogere savingsrate (psychologisch werkt het erg goed).

Ik hoop dat het je meer informatie geeft om een eigen definitie op te stellen en dat het voor jou overzichtelijk blijft.

(pff wat een lulverhaal is het wel geworden zeg)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 18, 2015, 02:59:00 AM
Ik vind het wel ingewikkeld. Ik weet onze spaarratio ook niet precies. Wij zijn allebei ondernemer dus onze inkomsten wisselen sterk. Sommige maanden komt er niets binnen, andere maanden 3000 euro, en soms wel 20.000 euro. Ruim 1/3 van alle inkomsten gaan op een speciale belastingspaarrekening waar we de omzetbelasting en de loonbelasting van betalen. Ik hou ook geen rekening met teruggave. Ik zie dat toch altijd pas na een dik jaar als de accountant klaar is met de aangiftes. :-)

Ik bereken onze networth (netto waarde) met een 'netto' inkomen (met een slag om de arm dus), de bruto hypotheeklasten (want dat verrekenen we weer met die belastingspaarrekening), de waarde van huis en auto (verder hebben we toch niks van waarde) en de waarde van spaarrekeningen en beleggingen. Ik ben nog zoekende naar goede manieren om een excel op te bouwen, heb wel wat voorbeelden van mensen hier gedownload maar ik heb niet echt boekhoudersbloed en vind het behoorlijk lastig. Ik ga over het algemeen meer uit van wat we netto nodig hebben als gezin dan van wat er binnenkomt. Alles wat er meer binnenkomt dan nodig voor onze netto lasten gaat naar de spaarrekening of de aflossing van de hypotheek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 06:33:16 AM
Leuk om te lezen hoe jullie rekenen. Ikzelf vind bijvoorbeeld dat ook de verplichte aflossing bij het spaargedeelte hoort, want uiteindelijk komt dat toch op dezelfde (spaar)hoop, verplicht of vrijwillig. De hypotheek is trouwens verkregen op één inkomen, bewust, zodat als de een zijn inkomen kwijt raakt de ander eventueel ook aan het werk kan om het verlies deels op te vangen. Ik heb zelf MS (gelukkig meestal geen last van en dat blijft waarschijnlijk zo, maar ik heb het wel), dus dan besef je wel hoe kwetsbaar je kunt zijn.

Ik heb mijn manier van rekenen gevonden: ik heb nu van mijn maandelijkse (liquiditeiten)begroting (dat is echt een persoonlijk ding, zelf gemaakt en loopt op het moment tot begin 2022) de winst, dan wel verlies bij elkaar opgeteld/afgetrokken en gecorrigeerd met de hypotheekaflossingen, zodat ik jaarlijkse savingrates krijg. Dat was voor mei 2014-mei 2015 28%. Maar dat komt dus door de dakkapel eind vorig jaar. Als die dakkapel wegvalt zitten we op 45%. Verder maar geen dakkapellen meer kopen dus... :P

Die collectieve pensioenen streep ikzelf trouwens helemaal weg, evenals de AOW. Ik ga er gewoon vanuit dat de regering deze afschaft dan wel in de staatskas stort, net zoals dat gedaan is met die ambtenarenpensioenen in de jaren tachtig vorige eeuw. (Er zit zoveel in, dat kunnen we wel afromen, vonden ze.) Toeslagen hoef ik ook geen rekening mee te houden. Zeker nu ik ook mijn financiële steentje bijdraag komen we daar niet voor in aanmerking.

Heb ook een nieuw bestandje aangemaakt, met de maandelijkse inkomsten aan passief inkomen, we zitten nu op ongeveer een tientje per maand. Daar zie ik nog wel ruimte voor verbetering dus... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Bob W on June 18, 2015, 06:56:49 AM
I was wondering if any of you are aware that in many places in the US Dutch is a euphemism for being tight with money?   As in a Dutch date where both people pay their own way.   Apparently early Dutch in that US were known for being frugal.   The original mustachians.    So the title of this thread was a bit funny for me.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 07:23:42 AM
I'm fully aware. Actually, what you call a 'Dutch party', over here we call that an 'American party'. :D
Or Dutch/Amercan date, I suppose. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on June 18, 2015, 08:58:12 AM
Yes, we Dutch are aware that we are known for being tight with money :-) There are also countless Dutch blogs on what we call "consuminderen". The Dutch word for consume is consu-meren, where "meer" equals "more". The word for less is "minder". So consu-minderen would translate as "consuming less". It is quite an acceptable verb in the Netherlands now although I do not think it has made the official dictionary yet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on June 18, 2015, 09:13:02 AM
Hoe rekenen jullie met dat soort dingen? Vooral het percentage wat per maand gespaard wordt, vind ik lastig uit te rekenen.
Ik heb een 100% aflossingsvrije hypotheek dus heb geen vaste aflossing of spaargedeelte, dus voor mij is het makkelijker te berekenen. Ik bereken alle kosten per maand in Excel, inclusief maandelijkse reserveringen voor grote uitgaven zoals het onderhoud van het huis. Wat er overblijft na alle uitgaven beschouw ik als mijn spaarquote. Dat is op dit moment 55%. Van die spaarquote gaat het grootste deel naar de hypotheekaflossing, en een paar kleinere bedragen naar spaarrekeningen en Meesman, dus ik "spaar" in mijn huis. Ik ben ongeveer 10% van mijn netto inkomen aan hypotheekrente kwijt. Doel is om dat naar 0% te krijgen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 18, 2015, 01:12:48 PM
Ik ben nogal van de potjes :-) Voor voorspelbare grote uitgaven leggen we een potje aan. Zo is er inmiddels een autopotje (geschatte afschrijving, geld voor reparaties etc. worden hier elke maand op gestort), een potje voor de hond (voor dierenarts uitgaven en bulkbestellingen hondenvoer etc.), een vakantiepotje (maken we 1x per jaar gebruik van).

Alles mbt die potjes, laat ik buiten beschouwing voor het berekenen van een saving rate. Zowel het inkomen dat hierheen gaat als de kosten die vanuit de potjes worden gemaakt. Eens in het jaar ofzo maak ik de balans op of de inleg nog matcht met de uitgaven die gedaan zijn. Zo niet, stel ik het bij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 18, 2015, 02:48:32 PM
Ik heb wel een aantal potjes, maar dat is meer om mijn (liquiditeiten)begroting een beetje op orde te houden. In augustus en januari gaan de (zorg)verzekeringen eraf, dus dan heb ik in iedere augustus en januari een post 'verzekeringen' staan. Iedere maand een budget boodschappen, van 28,30 of 31 keer €12,50. Een post brandstof, kleding, overige uitgaven etc. Ik heb nogal de neiging om alles te overdrijven, dan kunnen de uitgaven alleen maar meevallen. Zo vermenigvuldig ik ieder volgend jaar de verzekeringsuitgaven met 1,1. Maar die prijzen gaan echt niet 10% per jaar omhoog, zeker niet meerdere jaren achter elkaar.

De hypotheek willen we ook naar 0 krijgen, de vraag is alleen 'wanneer'. De komende 10 jaar staat de rente van twee leningdelen op 2.4%. nog voor de belastingteruggave, dus is het misschien handiger om een groot deel in beleggingen, etf's etc. te steken, ipv de aflossingen. Mocht het zo zijn dat de rente over 9 á 10 jaar explosief gestegen is, kunnen we alsnog aflossen. Lastig, lastig... ;(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 18, 2015, 06:59:16 PM
Aflossen vs. investeren: qua rente is het een uitgemaakte zaak, beleggen levert meer op dan aflossen bespaart. Maar... kun je indien nodig de bruto lasten ook dragen, hoe groot acht je de kans dat   de markt met in een dip zit als je periode afloopt en je de investeringen wil gebruiken om af te lossen etc. Ik kan er wel in komen dat mensen op safe spelen en liever eerst aflossen ook al is dat geld mislopen. Het is aan ieder om een balans te vinden tussen investeren en aflossen die het beste past.
Zelf zit ik af en toe met de kriebel om te beleggen met mijn spaargeld. Echter, dat is een lening en ik wil dat geld "ooit" (<5 jaar) gaan gebruiken als inleg voor een eigen huis om bijvoorbeeld isolatie en zonnepanelen mee mogelijk te maken. Zou rot zijn om dan net een deel van het bedrag te zien verdampen als ik het nodig heb. Voor nu kies ik daarom maar voor de zekerheid van de spaarrekening, ook al betekent dat minder rendement. Als ik eenmaal op een positieve nettowaarde zit e/o het huis is gekocht, lijkt indexbeleggen me een erg goed idee.
Zeker met de huidige lage rente, 2,4% is echt netjes. Zeker als daar ook nog eens hra vanaf gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 19, 2015, 02:00:50 AM
Mja, die leningdelen met 2.4% is het probleem ook niet echt, maar we hebben ook nog een leningdeel met 5.5%. Ik denk dat we eerst die geheel aflossen en de rest in beleggingen steken. En je zou een deels afgelost huis natuurlijk ook als 'belegging' kunnen zien, het is immers vastgoed. Bovendien kun je een deel van beleggingen beter in veilige zaken steken, zoals obligaties. En een eigen huis is een redelijk veilige belegging, lijkt mij. :P

Eén van de leningdelen met 2.4% is trouwens annuïtair, dus dat komt sowieso vanzelf goed. Mocht over tien jaar de rente naar 13,5% gestegen zijn (historisch gezien de hoogste hypotheekrente, geloof ik) kunnen we het bedrag alsnog ophoesten, want dat deden we al eerder bij het aangaan van deze hypotheek, dat is dan namelijk ongeveer evenveel.

Vergeef mij mijn oeverloos gespui van gedachten, op een of andere manier moet ik het tegenover mijzelf verantwoorden dat ik wil/ga beleggen, in plaats van aflossen. Nadeel van mijn opvoeding, ben ik bang. ;(

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 21, 2015, 10:15:08 AM
Mja, die leningdelen met 2.4% is het probleem ook niet echt, maar we hebben ook nog een leningdeel met 5.5%. Ik denk dat we eerst die geheel aflossen en de rest in beleggingen steken. En je zou een deels afgelost huis natuurlijk ook als 'belegging' kunnen zien, het is immers vastgoed. Bovendien kun je een deel van beleggingen beter in veilige zaken steken, zoals obligaties. En een eigen huis is een redelijk veilige belegging, lijkt mij. :P

Eén van de leningdelen met 2.4% is trouwens annuïtair, dus dat komt sowieso vanzelf goed. Mocht over tien jaar de rente naar 13,5% gestegen zijn (historisch gezien de hoogste hypotheekrente, geloof ik) kunnen we het bedrag alsnog ophoesten, want dat deden we al eerder bij het aangaan van deze hypotheek, dat is dan namelijk ongeveer evenveel.

Vergeef mij mijn oeverloos gespui van gedachten, op een of andere manier moet ik het tegenover mijzelf verantwoorden dat ik wil/ga beleggen, in plaats van aflossen. Nadeel van mijn opvoeding, ben ik bang. ;(

Voel je vrij om te spuien, snap dat best. Wellicht een kant van de zaak die je nog niet had overwogen in deze blogs:
http://jlcollinsnh.com/2013/05/29/why-your-house-is-a-terrible-investment/
http://www.mrmoneymustache.com/2012/02/24/pay-down-the-mortgage-or-invest-more-a-winwin-question/


http://jlcollinsnh.com/2013/05/29/why-your-house-is-a-terrible-investment/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 21, 2015, 11:17:27 AM
Interessante artikeltjes, maar ze zijn niet helemaal toepasbaar in Nederland, er is hier namelijk geen sprake van een vrije markt. De wachttijden in Nederland om een huis te huren zijn bedroevend. Soms móét je wel kopen, als je een dak boven je hoofd wil hebben, dat had mijn man toen hij destijds het huis uitging. Sociale huur is met onze inkomsten sowieso niet (meer) mogelijk.

De cijfers: als we de woning waar we nu in wonen in de particuliere sector zouden huren, zouden we in deze omgeving rond de €1000,- per maand kwijt zijn. Voor deze woning zijn we nu €420,- per maand aan rente kwijt, en laten we zeggen dat er nog €180,- aan onderhoud per maand bij komt, zitten we nog steeds op de €600,-. Een stuk beter dan die €1000,- per maand. En ik weet dat we het geluk hebben dat we nu voor een heel lage rente kunnen lenen, maar dat konden we 10 jaar geleden ook.

Bovendien, we zien een woning niet als een investering, maar als een 'noodzakelijk kwaad'. Een dak boven je hoofd is toch echt nodig in Nederland, met het rotweer hier... ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on June 21, 2015, 02:03:19 PM
Aflossen vs. investeren: qua rente is het een uitgemaakte zaak, beleggen levert meer op dan aflossen bespaart. Maar... kun je indien nodig de bruto lasten ook dragen, hoe groot acht je de kans dat   de markt met in een dip zit als je periode afloopt en je de investeringen wil gebruiken om af te lossen etc. Ik kan er wel in komen dat mensen op safe spelen en liever eerst aflossen ook al is dat geld mislopen. Het is aan ieder om een balans te vinden tussen investeren en aflossen die het beste past.
Hier wordt als tussenoplossing belegd en met het belegde geld als de markt hoog staat afgelost. Vorig jaar heb ik dat in een keer met 70.000 euro gedaan en inmiddels zit er weer ongeveer 30.000 in mijn beleggingspotje. Ik weet dus dat beleggen sneller gaat maar vind het eng om het voor het hele hypotheekbedrag te doen. Daarom 'pak ik afentoe alvast de winst'. Ik realiseer me terdege dat als ik die 70.000 had laten staan en niet had afgelost het nu veel meer zou zijn maar voor mij is het afwegingskader altijd of ik er rustig van kan slapen. Op deze manier duurt het langer maar heb ik in ieder geval een goede nachtrust.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 24, 2015, 01:37:04 AM
70k afgelost? Liep je dan niet tegen een boete op, of heb je een variabele rente? Hier zouden we dat bedrag waarschijnlijk niet af kunnen lossen zonder tegen een boete aan te lopen. Wij hebben NHG, dus dan moet je de rente minimaal 10 jaar vastzetten. Achteraf met deze rentechaos geen goed idee geweest, daarom lossen we ook zoveel af. Maar ja, het had ook anders kunnen lopen: in de jaren tachtig vorige eeuw stond de rente toen juist ontzettend hoog dankzij een crisis. Als nu hetzelfde was gebeurd, hadden we nog ontzettend veel afgelost, maar juist om te voorkomen dat we aan het eind van de rentevaste periode met een hoge rentelast geconfronteerd zouden worden.

Nog een paar dagen en dan zet ik een volgende stap: beleggen. Ik wil om te beginnen in ETF's gaan beleggen, en ben van plan gewoon maandelijks een bedrag in te leggen en dan bekijk ik gewoon iedere maand hoe het ermee staat. Ik wil er geen dagtaak van maken, die heb ik al aan mijn administratie... :P

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 25, 2015, 12:50:32 AM
Boetes op extra aflossingen zijn zoooo 2008! :-)

Ik heb bewust een hypotheek genomen waarbij je onbeperkt mag aflossen (wel 'uit eigen middelen', dus niet met ander geleend geld). Florius had voor ons de beste voorwaarden en rente.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 25, 2015, 01:30:45 AM
Toen we deze hypotheek afsloten waren we jong(er) en dachten verder nog niet na over financiële onafhankelijkheid. Als we dat hadden gedaan, waren we inmiddels wellicht reeds financieel onafhankelijk. Nu moeten we roeien met de riemen die we hebben.

Ik ga proberen van €400,- per maand rond te komen, voor benzine, kleding, boodschappen etc.  Ik heb het loon van mijn man plus de VT door tweeën gedeeld, daar de vaste lasten vanaf getrokken en dan bleef dat bedrag over. Het zal straks wel een beetje ruimer worden door de aflossing (dat reken ik tot het spaarbedrag), dan hebben we minder vaste lasten omdat er minder hypotheekrente is. Ik ben benieuwd of het gaat lukken. ;)

Edit: Er komt nog €125,- bij die €400, want ik was de kinderbijslag even vergeten, verder geen recht op toeslagen. We gaan dus proberen rond te komen van  €520,- per maand. (Afrondingsverschillen)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on June 29, 2015, 01:19:52 PM
Hi Nederlanders!

Ik zal me even introduceren.
48 jarige man - 1 persoons huishouden - groot deel van mijn huis afbetaald en ben op zoek naar een goede manier om geld dat op de bank staat wat nuttigs te laten doen.   
Ik vind dit al een tijd een interessante site, hoewel ik me afvraag of het doel voor velen - financiële onafhankelijkheid - gezien mijn salaris en leeftijd haalbare kaart is. Had ik waarschijnlijk eerder moeten beginnen :) 
Dat neemt niet weg dat het inzichtelijk maken van je kosten en baten en vervolgens een plan maken voor de toekomst zinvol is. Vandaar dat ik me geregistreerd heb - en ik zal bekennen dat de onrust op de financiële markten, Grieken en bankencrisis er allemaal aan hebben bijgedragen dat mijn gevoel zegt dat geld op een spaarrekening niet zo'n goede belegging is.   

Uiteraard kom ik hier niet zonder vraag, wellicht heeft iemand wat tips.
Ik heb een annuïteiten hypotheek en heb aan de bank gevraagd of ik die volledig af kan lossen. Volgens de bank is dat niet mogelijk en moet ik hier een boete over betalen.
Ik dacht dat banken hier tegenwoordig makkelijker over deden, maar helaas.. blijkbaar vinden ze het toch nodig om het boetebedrag te innen. Gezocht op internet of er nog nadelen zitten aan vervroegd aflossen, en dat is er vooral als je van plan bent op korte termijn een huis te kopen. Dat ben ik niet, en ik hoef ook nog maar 8 jaar af te lossen dus zie dat niet als een probleem.
Als ik gebruik maak van boetevrij aflossen kan ik mijn huis in 4 jaar aflossen. Een boete zou mij in totaal 400 € kosten. Niet zoveel maar het bedrag wat ik nog af moet lossen is ook maar 30k

Oftewel mijn opties:

- de 30.000 gebruiken voor een andere belegging 
- aflossen in 4 jaar en de boete niet accepteren
- aflossen en boete accepteren
- ?

Mijn voorkeur gaat op dit moment uit naar volledig aflossen. Ik ben dan van al mijn verplichtingen naar een bank af - en dat vind ik een erg prettig idee. Maar als je het rationeel bekijkt is het natuurlijk zonde om een boete te betalen als het niet hoeft..

Naast dit bedrag heb ik nog wat geld staan op een niet renderende rekening, dus als er nog iemand tips heeft om - zo risico vrij mogelijk - te beleggen dan lees ik dat ook graag.   

Ben benieuwd naar de reacties! Zal later ook wel wat van me laten horen op het Engelstalige deel van het forum. Zijn er trouwens ook Nederlandse forums als MMM?   

 




 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 29, 2015, 03:17:26 PM
Hoi terrable, leuk dat je erbij komt.

Heb je met die boete ook nog rekening gehouden dat deze aftrekbaar is van de belastingen? Dat scheelt misschien weer. Die boete zul je helaas moeten accepteren, dat is namelijk wat je afgesproken hebt met de bank toen je de hypotheek afsloot. Ook wij hebben ermee te maken en zijn ook ons restbedrag van dat leningdeel over vier jaar kwijt. Bij ons is de boete wel wat hoger, denk aan duizenden euro's, dus liever boetevrij aflossen.

Je zou wat beleggen betreft het in ETF's of beleggingsfondsen kunnen steken. Ik wacht daar nu nog even minimaal een paar dagen mee, om te kijken hoe het gevalletje Griekenland zich ontwikkeld. Ik heb ook nog een deel van het spaargeld op de leaseplanbank staan, daar krijg je nu nog 1,3% op, al kan het straks zijn dat het nog veel lager word door datzelfde gevalletje Griekenland. Wat het veiligst is, is voor mij momenteel niet zo duidelijk. Omdat ze zo aan het klooien zijn, zijn bijvoorbeeld obligaties wellicht ook niet meer zo 'veilig' meer als vroeger, een obligatie uit Griekenland is nu ook immers niets meer waard. 

En het is bijvoorbeeld ook de vraag of het opgebouwde 'nest egg' van MMM zo veilig is, of de eitjes van de mensen in de VS, want ook daar zit kennelijk een flinke luchtbel, door het al te enthousiast bijdrukken van geld. Als deze luchtbel knapt, als deze inderdaad bestaat, worden er misschien heel wat eitjes gekraakt...

Ons doel is zo zuinig mogelijk te leven, dat is sowieso heel veilig om te doen. Mocht er echt stront aan de knikker komen door Griekenland is de impact (lijkt mij) een stuk minder hard als je zuinig leeft. Onze uitdaging deze maand is om rond te komen van minder dan het bedrag wat je in de bijstand zou krijgen, en ik vind dat best een leuke uitdaging. Al staan we natuurlijk wel 1-0 voor omdat we inmiddels al heel zuinig leven...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on June 30, 2015, 08:08:35 AM
Ons doel is zo zuinig mogelijk te leven, dat is sowieso heel veilig om te doen. Mocht er echt stront aan de knikker komen door Griekenland is de impact (lijkt mij) een stuk minder hard als je zuinig leeft. Onze uitdaging deze maand is om rond te komen van minder dan het bedrag wat je in de bijstand zou krijgen, en ik vind dat best een leuke uitdaging. Al staan we natuurlijk wel 1-0 voor omdat we inmiddels al heel zuinig leven...

Daar heb je wel een punt, een een maand onder de bijstand leven is een goede oefening in dankbaarheid en zuinigheid! Lijkt me interessant om ook eens twee maanden te proberen.

Alleen, ik vind het ook belangrijk om voor onszelf en misschien een beetje idealistisch -een stukje bijdrage aan de omgeving- te zorgen en daar blijkt voor mij toch echt meer geld nodig dan bijstandsniveau. Tenminste, een maand zou wel lukken, maar permanent?

Ik heb het dan over fysieke en psychische gezondheid, educatie, skills, een veilige en vrolijke buurt, het helpen van een buurkindje of misschien heb je wel een ander goed doel.. Eventueel gereedschap en muziekinstrumenten, het maken of genieten van kunst. Geen zaken die je altijd nodig hebt, maar ik ben toch wel heel blij dat ik mezelf gun om dat te doen!

Aan de andere kant, als we dit jaar weer in november een flink stuk aflossen, is het ineens een stuk gemakkelijker om op bijstandsniveau rond te komen en nog steeds te leven naar onze wensen. Zo is het dan ook wel weer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 30, 2015, 10:27:15 AM
Maar we hebben dat alles, een veilige buurt, psychische en fysieke gezondheid (voor zover dat mogelijk is in ons geval, ik heb zelf namelijk MS en daar doe je verder weinig aan). We hebben een museumkaart (kun je dus regelmatig gratis naar binnen), gaan gratis naar evenementen (staan vaak aangekondigd in het lokale krantje), de bibliotheek is tot voor de kinderen tot en met hun 17de gratis en voor ons ook goedkoop etc. We gaan zelf regelmatig de omgeving in om zwerfafval op te ruimen, we collecteren voor goede doelen en wanneer de kinderen (nu drie en zes) wat ouder zijn gaan we ouderen van dagen in de omgeving gezelschap houden. Het enige wat die dingen kosten is tijd, geen geld. En er zal ongetwijfeld meer te doen zijn wat alleen wat inzet kost en geen geld.

Ook wij hebben inmiddels een flink stuk van de hypotheek afgelost en betalen minder dan €500 per maand aan hypotheekrente. Dat zal vermoedelijk wel in de buurt komen van de huur van een sociale woning minus huurtoeslag, denk ik?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on June 30, 2015, 11:49:33 AM
Daar heb je een goed punt denk ik, als je hobbies hebt die vooral tijd kosten en weinig of geen geld, heb je de halve wereld gewonnen! Ik ben benieuwd hoe het je bevalt een maand lang. Ik bedoelde met mijn comment meer dat als je daadwerkelijk van de bijstand maand-in-maand-uit budgetteert, zonder enige uitzondering, dat het dan echt wel lastig kan worden. Denk aan een gejatte fiets, verloren ov-chipkaart of een gebroken dakpan. Dan is een museumjaarkaart niet iets wat in je opkomt denk ik.

Maargoed, om 'mustachian' te zijn is het best een uitgangspunt! Lossen jullie zsm af of juist rustig aan met annuitair?

ps. ik ben ook psychisch en fysiek gezond, maar zou graag wel meteen hulp willen accepteren of inschakelen als dat nodig is. En daar kun je in de bijstand niet voor budgetteren. Hetzelfde voor als een kind dyslectisch is oid. Daarnaast, maar dat is wel persoonlijk, denk ik dat soms een beetje geld naast inzet en aandacht net dat beetje meer kan helpen dan alleen tijd en aandacht. Voor kinderen is wel echt veel gratis te doen en verzinnen tot een zekere leeftijd, maar ook dat zijn weer persoonlijke keuzes.

ps.Denk dat met huurtoeslag eraf de huur die overblijft nog ongeveer 320 is voor iemand in de bijstand?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on June 30, 2015, 12:13:34 PM
Heb je met die boete ook nog rekening gehouden dat deze aftrekbaar is van de belastingen? Dat scheelt misschien weer. Die boete zul je helaas moeten accepteren, dat is namelijk wat je afgesproken hebt met de bank toen je de hypotheek afsloot. Ook wij hebben ermee te maken en zijn ook ons restbedrag van dat leningdeel over vier jaar kwijt. Bij ons is de boete wel wat hoger, denk aan duizenden euro's, dus liever boetevrij aflossen.

Dat het aftrekbaar is van de belasting had ik inderdaad al eerder begrepen en het ook al nagevraagd bij de bank. Als ik bijv. de helft van het bedrag terug zou krijgen via de belasting wordt het nog interessanter.

Je zou wat beleggen betreft het in ETF's of beleggingsfondsen kunnen steken. Ik wacht daar nu nog even minimaal een paar dagen mee, om te kijken hoe het gevalletje Griekenland zich ontwikkeld. Ik heb ook nog een deel van het spaargeld op de leaseplanbank staan, daar krijg je nu nog 1,3% op, al kan het straks zijn dat het nog veel lager word door datzelfde gevalletje Griekenland. Wat het veiligst is, is voor mij momenteel niet zo duidelijk. Omdat ze zo aan het klooien zijn, zijn bijvoorbeeld obligaties wellicht ook niet meer zo 'veilig' meer als vroeger, een obligatie uit Griekenland is nu ook immers niets meer waard. 
En het is bijvoorbeeld ook de vraag of het opgebouwde 'nest egg' van MMM zo veilig is, of de eitjes van de mensen in de VS, want ook daar zit kennelijk een flinke luchtbel, door het al te enthousiast bijdrukken van geld. Als deze luchtbel knapt, als deze inderdaad bestaat, worden er misschien heel wat eitjes gekraakt...

the day de dollar died https://www.youtube.com/watch?v=2N8gJSMoOJc 
Wel een aardig voorbeeld wat een 'echte crash' zou kunnen doen. Ik ben niet zo pessimistisch maar een gematigde versie van dit sluit ik niet uit.
ETFs zal ik me eens verder in verdiepen, bedankt voor de tip. Leasebank ken ik, maar dat levert natuurlijk ook niet erg veel op.
Ander idee waar ik zelf nog eens achteraan wil gaan is zonnepanelen - eenmalige investering en je verdient het in ongeveer 10 jaar terug en na die tijd is het pure winst.

Ons doel is zo zuinig mogelijk te leven, dat is sowieso heel veilig om te doen. Mocht er echt stront aan de knikker komen door Griekenland is de impact (lijkt mij) een stuk minder hard als je zuinig leeft. Onze uitdaging deze maand is om rond te komen van minder dan het bedrag wat je in de bijstand zou krijgen, en ik vind dat best een leuke uitdaging. Al staan we natuurlijk wel 1-0 voor omdat we inmiddels al heel zuinig leven...

Zeker een leuke uitdaging, ik weet niet of me dat ooit zal lukken maar ik ben nieuwsgierig naar jullie bijstandservaring. Ik zit nu pas in de inventariserende fase - wil mijn boekhouding verbeteren en daar waar mogelijk alvast kleine verbeteringen(bezuinigingen) doorvoeren.
Er zijn een paar dingen die mij echter nog meer waard zijn dan geld en dat is mijn gezondheid en vrije tijd. Gemak kost vaak geld, en daar betaal ik dan ook voor (bijv. werkster / uitbesteden kluswerk)
Nu staat er een airco te loeien en die kost ook wel een paar centen. Ik kies het liefst voor biologisch voedsel (vlees/groente) - het goedkoopste voedsel is vaak ongezonder.
Ik weet zeker dat het zonder leefgenot / welzijn in te leveren goedkoper kan, maar waar die grens ligt en hoeveel zekerheid je in wilt bouwen is voor iedereen weer anders. 
 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on June 30, 2015, 12:20:45 PM
maar zou graag wel meteen hulp willen accepteren of inschakelen als dat nodig is.

Inderdaad, met die vraag worstel ik ook een beetje. Hoeveel geld moet je achter de hand houden voor 'nood' of is je huis het potje voor de echt slechte tijden..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 30, 2015, 03:15:19 PM
Terrable: je krijgt wat betreft die boete 42, dan wel 52% terug, afhankelijk van je hoogste belastingschijf. Je kan ook nog even uitrekenen hoeveel rente je ermee bespaart en je krijgt natuurlijk ook nog te maken met Hillen (eigenwoningforfait), als je daar al niet mee te maken hebt.

We hebben hier nog drie leningdelen over, twee delen aflossingsvrij, een deel annuïtair. Een van de aflossingsvrije delen lossen we zo snel mogelijk af omdat de rente daarop nogal hoog is naar mijn smaak, maar we zijn van plan de andere twee delen voorlopig even niet af te lossen, op de annuïtaire aflossing na dan. Dit omdat de rente van die twee delen lekker laag is, dus dat bedrag kunnen we waarschijnlijk beter in aandelen steken, via bijvoorbeeld ETF's dan wel beleggingsfondsen. Dat eitje moet toch eens gelegd gaan worden, dus wellicht is dit een goed moment.

En kijk, wat betreft dat leven op bijstandsniveau hebben wij natuurlijk gewoon een 'ontsnappingsroute', want hoewel we proberen rond te komen van een bedrag vergelijkbaar met een bijstandsuitkering, betekent dit natuurlijk niet dat als er écht problemen zijn we geen buffer hebben voor noodgevallen (die staat bij ons op de LPB). Helemaal vergelijkbaar met een echte bijstandsuitkering zal het dan ook niet zijn.

Maar de grote uitgaven zijn de afgelopen tijd gedaan en we vinden beiden dat het tijd is om de uitgaven eens flink terug te schroeven en het voor elkaar te krijgen een savings rate van 50% te bereiken. We hebben flink afgelost, een zuinige auto gekocht, een paar jaar terug zonnepanelen op het dak laten zetten en afgelopen november een dakkapel laten plaatsen zodat we nog konden profiteren van de btw van 6%. En hoewel alle uitgaven uiteindelijk wel rendement, een waardeverhoging of een flinke besparing zullen opleveren (of hebben opgeleverd), is het niet bepaald gunstig voor de savings rate en de opbouw van een 'nest egg' en dat moet maar eens veranderen, vinden wij...

En aangezien we geen 'nieuwerwetse' troep kopen (om het even oneerbiedig uit te drukken) hebben we sowieso een gezondheidswinst ten opzichte van de gemiddelde consument. Het enige snoep wat hier bijvoorbeeld binnenkomt, komt binnen via de opa's en oma's. We halen ook geen frisdrank in huis, op limonade na, welke ook nog eens zelden gedronken wordt. En ik pluis iedere week de aanbiedingen na welke ik lopend, dan wel op de fiets ga halen. Onze grens is vrij extreem, geloof ik, maar bij ons past hij goed en er is zelden tot nooit geklaag in huis.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 01, 2015, 08:54:45 AM
Oftewel mijn opties:

- de 30.000 gebruiken voor een andere belegging 
- aflossen in 4 jaar en de boete niet accepteren
- aflossen en boete accepteren

Het ligt er een beetje aan hoe groot je buffer verder is en hoe snel je je buffer weer opbouwt. Je hebt ook nog wat geld staan op andere rekeningen, hoeveel heb je in totaal achter de hand? Ik heb zelf twee jaar uitgaven als buffer staan, mocht er iets qua werk misgaan, dat vind ik een rustig gevoel. Ik heb dit in beleggingen die ik binnen een paar dagen in cash kan omzetten indien nodig. Ik vind het risicovol om dit allemaal in mijn hypotheek te  stoppen, dus het feit dat ik investeer in plaats van alles aflos heeft niet alleen met rendement te maken maar ook met hoe snel ik er weer bij kan indien nodig. Ik ben dit langzaam aan het omzetten van pure aandelen naar indexbeleggen om het risico te spreiden.

Ik zou sowieso geen 30.000 euro in 1 keer investeren, gespreid kopen vermindert het risico dat je op een piek je 30.000 euro inzet. Ik denk dus dat als ik jou was gewoon zou blijven aflossen wat ik af mag lossen, en daarna per maand een bedrag gaan investeren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 02, 2015, 02:12:29 PM
Terrable: je krijgt wat betreft die boete 42, dan wel 52% terug, afhankelijk van je hoogste belastingschijf. Je kan ook nog even uitrekenen hoeveel rente je ermee bespaart en je krijgt natuurlijk ook nog te maken met Hillen (eigenwoningforfait), als je daar al niet mee te maken hebt.

Als teruggave over de hoogste belastingschijf gerekend wordt zou ik 52% terug moeten krijgen. Eigenwoningforfait heb ik uiteraard ook al mee te maken.

En ik pluis iedere week de aanbiedingen na welke ik lopend, dan wel op de fiets ga halen. Onze grens is vrij extreem, geloof ik, maar bij ons past hij goed en er is zelden tot nooit geklaag in huis.

Persoonlijk vind ik het tijd steken in het zoeken naar de goedkoopste aanbieding verloren tijd die ik ook anders - leuker / nuttiger had kunnen besteden. Zo te zien is voor jullie deze levenswijze een sport en beleef je plezier aan de tijd die je in het koopjesjagen steekt. Uiteraard helemaal niets mis mee. Ik weet niet of ik zo ver zou willen gaan, en ik weet heel zeker dat het met kleine aanpassingen al goedkoper kan. Uiteraard zal je op een gegeven moment tegen een plateau aanlopen als je de snelle winst al te pakken hebt.
Zonnepanelen lijkt me een goede investering - ga me er over 3 weken flink in verdiepen.
 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 02, 2015, 02:24:23 PM
Het ligt er een beetje aan hoe groot je buffer verder is en hoe snel je je buffer weer opbouwt. Je hebt ook nog wat geld staan op andere rekeningen, hoeveel heb je in totaal achter de hand? Ik heb zelf twee jaar uitgaven als buffer staan, mocht er iets qua werk misgaan, dat vind ik een rustig gevoel.

Met mijn huidige spaarcentjes en uitgavepatroon zou ik het wel een jaar of 4 vol kunnen houden. Dit is echter natte vinger werk, ik weet namelijk niet precies wat ik jaarlijks uitgeef.

Ik heb dit in beleggingen die ik binnen een paar dagen in cash kan omzetten indien nodig. Ik vind het risicovol om dit allemaal in mijn hypotheek te  stoppen, dus het feit dat ik investeer in plaats van alles aflos heeft niet alleen met rendement te maken maar ook met hoe snel ik er weer bij kan indien nodig. Ik ben dit langzaam aan het omzetten van pure aandelen naar indexbeleggen om het risico te spreiden.

Ik zou sowieso geen 30.000 euro in 1 keer investeren, gespreid kopen vermindert het risico dat je op een piek je 30.000 euro inzet. Ik denk dus dat als ik jou was gewoon zou blijven aflossen wat ik af mag lossen, en daarna per maand een bedrag gaan investeren.

Aan investeren denk ik dan ook aan zonnepanelen en isoleren - wellicht electrisch ipv gaskoken. Lampen vervangen.
 Aandelen enz moet ik me nog eens in verdiepen. Zal eens in het engelstalige deel van het forum kijken of daar iets over beleggen staat. Beleggingen die je direct kan cashen is ook wel prettig, zal dat soort voordelen ook eens vergelijken.
 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 03, 2015, 06:53:34 AM
Misschien wel handig om toch eens bij te houden wat je per jaar uitgeeft, je komt soms verrassende bedragen tegen die veel hoger zijn dan je dacht, en waar makkelijk op te besparen is. Heb je het rekensommetje al eens gemaakt hoeveel geld het oplevert om nu af te lossen met boete of in 4 jaar met boetevrij aflossen? Ik snap trouwens niet dat de boeterente maar 400 euro is, dat is heel erg weinig. Over het algemeen is de boeterente het bedrag dat de bank misloopt door jouw vervroegde aflossen, dat is met 30.000 euro en nog 8 jaar te gaan eerder 4000 dan 400 euro.

Investeren in zonnepanelen etc. is altijd goed natuurlijk. Je kunt voor investeren ook eens kijken bij bijvoorbeeld Meesman, dat is indexbeleggen, waar ze op deze site groot fan van zijn. Ik ben geleidelijk een portfolio aan het opbouwen en wat aandelen om aan het zetten in index (te beginnen met de slechtst renderende).

 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 04, 2015, 12:27:40 PM
Misschien wel handig om toch eens bij te houden wat je per jaar uitgeeft, je komt soms verrassende bedragen tegen die veel hoger zijn dan je dacht, en waar makkelijk op te besparen is. Heb je het rekensommetje al eens gemaakt hoeveel geld het oplevert om nu af te lossen met boete of in 4 jaar met boetevrij aflossen?

Ik betaal ong. 2.6 % hypotheek als ik teruggave belasting meereken. Dat bedrag hoef ik dus niet meer te betalen als ik direct aflos. Uiteraard heb je te maken met inflatie en kan ik het geld op een spaarrekening zetten of beleggen. Ik denk daarom dat ik er niet veel mee op zal schieten (op internet online laten uitrekenen en het zou me 24 E per jaar opleveren).
Met de boete erbij kan ik er wellicht iets op achteruit gaan - voor financieel overzicht heb ik wel de voorkeur voor deze optie en ik ben gewoon niet zo dol op geld op de bank.

Ik snap trouwens niet dat de boeterente maar 400 euro is, dat is heel erg weinig. Over het algemeen is de boeterente het bedrag dat de bank misloopt door jouw vervroegde aflossen, dat is met 30.000 euro en nog 8 jaar te gaan eerder 4000 dan 400 euro.

Dat was mij telefonisch doorgegeven, ik wacht nog op officiële bevestiging. Heb de kleine lettertjes van de hypotheek nog niet doorgenomen, vooralsnog ga ik daar toch maar vanuit.

Investeren in zonnepanelen etc. is altijd goed natuurlijk. Je kunt voor investeren ook eens kijken bij bijvoorbeeld Meesman, dat is indexbeleggen, waar ze op deze site groot fan van zijn. Ik ben geleidelijk een portfolio aan het opbouwen en wat aandelen om aan het zetten in index (te beginnen met de slechtst renderende).

Ik ben me online aan het verdiepen in zonnepanelen, als iemand nog een bedrijf weet die MMM proof is dan houd ik mij aanbevolen.
Meesman ziet er goed uit, lage kosten en eenvoudig meeliften met de index. Ze claimen ook transparantie en dat is iets wat ik ook erg belangrijk vind.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 04, 2015, 02:44:44 PM
Betreft zonnepanelen: er zijn heel veel (burger)initiatieven hieromtrent. In mijn gemeente maak ik ook deel uit van zo'n initiatief (ook al heb ik helaas zelf geen dak beschikbaar). Door collectieve inkoop krijg je dan kwantumkorting en dat kan veel schelen. Vraag / zoek vooral eens rond in je eigen omgeving, wie weet is er iets dergelijks ook voor jouw gemeente!
Anders zijn er ook de acties van Natuur&Milieu etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 05, 2015, 03:19:18 PM
Ha, mijn experiment lijkt nu al een beetje te stranden, in ieder geval voor deze maand. We hadden het vervangen van de wastafel (een enorm,  door de vorige eigenaar zelfgemaakt, gedrocht) in de badkamer op de 2do-lijst staan, en nu kwam net Ikea met een aanbieding voor de badkamerspullen. Die kan ik natuurlijk niet aan onze neus voorbij laten gaan, want we zaten daar al zo'n driekwart jaar op te wachten... Maar ik ga gewoon lekker verder met het experiment, dan zie ik het maar als oefenen voor de volgende maand. We hebben verder namelijk niets meer op die 2do-lijst staan.

Ik zit zelf trouwens te denken aan die fundcoach van Binck (geen aankoopkosten bij periodiek beleggen en .15% service fee per jaar met een minimum van €60) en dan wil ik waarschijnlijk voornamelijk in ETF's van ThinkETF gaan beleggen. Eens kijken wat Griekenland nu met de markten doet trouwens...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 06, 2015, 01:54:55 AM
Zou zonde zijn om een goede deal te missen om willen van een experiment. Misschien apart houden van je begroting, kijken of het exclusief keuken wel gaat lukken. Ik ben benieuwd!

Ik zocht trouwens even op wat de bedragen zijn voor bijstand momenteel. Best een uitdaging, maar te doen lijkt me (voor een paar, althans). Wel erg afhankelijk van je woonlasten en toeslagen die je kunt krijgen. Zorgtoeslag a 149  en huurtoeslag tot 286 euro per paar, dat scheelt een slok op een borrel! Je bent wel flink de klos als je door bijv. lange wachttijd niet aan een sociale huurwoning kunt komen en in de vrije sector terecht komt. Dubbel zoveel huur en geen toeslag, outch. Ik keek van de week terug naar onze begroting van toen we nog in een (woningbouw) studentenflat woonden (500 incl., met 180 euro huurtoeslag toen nog), dat scheelt een boel met nu (we zitten in een vrije sector huurwoning a 720 euro, excl., geen toeslag).

Betreft de markten en Griekenland... AEX en rest van Europa is dik in de min geopend. Ook in China botert het niet. Dus voor allen die aan het inkopen zijn: sla je slag! Ik heb er zelf helaas de cash (en de ballen) niet voor op dit moment ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2015, 11:15:10 AM
Ik heb voor dit experiment een apart bestandje aangemaakt, dus ik kan inderdaad de badkamer even 'onder het tapijt vegen'. Ook in de bijstand kun je reserveringen aanleggen, dus ik schuif het gewoon bij de reserveringen. ;)

Ik heb trouwens ook goed even gekeken naar hoeveel bijstand en toeslagen we nu echt zouden krijgen en dat is een stuk ruimer dan waar ik me nu op richt. In onze situatie (koopwoning niet meegerekend, dat wordt me te ingewikkeld :P ) zou de bijstand plus toeslagen en kinderbijslag ongeveer €1750 zijn als ik het goed heb, en wij willen rondkomen van €1500. Dus het wordt geloof ik meer 'bijstand extreme'. Ik wist dat de bijstand + toeslagen wat meer was, maar zoveel meer had ik niet gedacht... 

Ik denk zelf dat het wellicht nog wat erger kan worden ook met die aandelen en markten. Misschien ligt straks Europa wel op zijn gat en krijgen we een gevalletje 'North & South', dus dat Europa in tweeën gesplitst wordt. Het noorden met Nederland, Duitsland, Groot Brittannië etc en het zuiden met Spanje, Portugal, Italië etc... Dus ik doe nog even rustig aan...

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 07, 2015, 01:41:02 PM
Betreft zonnepanelen: er zijn heel veel (burger)initiatieven hieromtrent. In mijn gemeente maak ik ook deel uit van zo'n initiatief (ook al heb ik helaas zelf geen dak beschikbaar). Door collectieve inkoop krijg je dan kwantumkorting en dat kan veel schelen. Vraag / zoek vooral eens rond in je eigen omgeving, wie weet is er iets dergelijks ook voor jouw gemeente!
Anders zijn er ook de acties van Natuur&Milieu etc.

Ik zal eens navragen bij de gemeente online kon ik in ieder geval niets vinden. Natuur en mileu ziet er ook wel betrouwbaar uit. Ik heb ook een suggestie gekregen van kennissen die het een paar jaar geleden hebben gedaan via een bedrijf in de regio. 
Het collectief aanschaffen zou ook mogelijk zijn - als ik het goed heb begrepen - als investering. Zit je bij zoiets?   
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 07, 2015, 01:51:25 PM
Hallo mede Nederlandse Mustachians!

Ik ben 30 jaar en ik heb zo'n 2 of 3 jaar geleden deze blog ontdekt en ben sindsdien een heilige queeste begonnen om ook zelf financieel onafhankelijk te worden!

Zonder dat ik het wist was ik al aardig op weg dit doel te bereiken, omdat ik van mezelf al extreem spaarzaam ben (heb ik van mijn vader geërfd) zo heb ik de eerste 4 jaar dat ik een fulltime baan thuis gewoond om te sparen voor een eigen huis.

Ik dacht altijd dat als ik een eigen huis zou hebben ik niet zoveel meer zou sparen, maar al die vaste lasten die ik erbij kreeg werden vanzelf een uitdaging om zo laag mogelijk te krijgen. Na een paar jaar had ik toch weer aardig wat gespaard.

Ik heb aardig wat belegd bij Meesman (zoals velen andere hier lees ik) en ik nu 2x een extra storting gedaan op mijn spaarhypotheek. Deze heb ik afgesloten in 2010 met 5% rente. Het voordeel van zo'n hypotheek is dat je op je spaardeel ook 5% rente krijgt, dus daar maak ik optimaal gebruik van en ik probeer de looptijd terug te brengen van 30 naar 20 jaar. Een bijkomend voordeel van extra inleggen (of aflossen) is dat je dan minder geld hebt om vermogenbelasting over te moeten betalen.

Mijn strategie is voornamelijk kosten besparen (zoals een echte mustachian), meer geld verdienen is natuurlijk altijd goed, maar moeilijker te verwezenlijken.

Een aantal voorbeelden:
- Ik doe álles met de fiets als het even kan
- We hebben een zuinige Suzuki Alto (en maar één auto)
- Ik heb een nieuwbouw woning gekocht, waardoor het gasverbruik heel laag is
- Boodschappen doen we voor ons 2 voor €35 per week
- We hebben niets verzekerd behalve wat verplicht is, voor al het andere hebben we onze buffer :)
- Níet de nieuwste smartphone willen hebben
- Alle verlichting in huis is led
- Geen sportschool, met je lichaam kun je zat oefeningen doen, ook krachtsport!
- Ik neem alleen maar koude douches
- We gaan alleen uit eten als er écht iets te vieren valt
- We kopen veel 2e hands

En zo kan ik nog wel even doorgaan. Het mooie van besparen vind ik dat wat door sommige als 'krenterig' of 'op een houtje bijten' wordt gezien, voor mij als heel natuurlijk aanvoelt. Als je eenmaal ergens een gewoonte van hebt gemaakt, kost het ook helemaal geen moeite meer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 07, 2015, 01:53:58 PM
Ik heb trouwens ook goed even gekeken naar hoeveel bijstand en toeslagen we nu echt zouden krijgen en dat is een stuk ruimer dan waar ik me nu op richt. In onze situatie (koopwoning niet meegerekend, dat wordt me te ingewikkeld :P ) zou de bijstand plus toeslagen en kinderbijslag ongeveer €1750 zijn als ik het goed heb, en wij willen rondkomen van €1500. Dus het wordt geloof ik meer 'bijstand extreme'. Ik wist dat de bijstand + toeslagen wat meer was, maar zoveel meer had ik niet gedacht... 

Ik ken een alleenstaande dame die van een bijstand rondkomt en daar ook nog een auto van kan rijden en ook een 'sociaal leven' heeft. Volgens mij krijgt ze ook diverse toeslagen en werkt het zelfs zo dat je beter volledig aan de ondergrens kunt leven dan iets erboven. 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 07, 2015, 02:04:07 PM
Hallo mede Nederlandse Mustachians!

Welkom - wordt een gezellig druk draadje zo!
35 € per week boodschappen met 2 personen? wow..  steek je daar veel tijd in en ga je daarvoor naar verschillende supermarkten? Ben wel nieuwsgierig hoe jullie dat doen - ik weet zeker dat ik in dit soort uitgaven ook wel flink kan snijden. Dit red ik namelijk bij lange na niet in mijn eentje.
Koude douches - ik moet er niet aan denken :)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 07, 2015, 03:06:27 PM
Ik snap trouwens niet dat de boeterente maar 400 euro is, dat is heel erg weinig. Over het algemeen is de boeterente het bedrag dat de bank misloopt door jouw vervroegde aflossen, dat is met 30.000 euro en nog 8 jaar te gaan eerder 4000 dan 400 euro.

Ik heb vandaag een bevestiging via mail gekregen dat het inderdaad 400 € is. Met belasting teruggave zou dat dus maar 200 € worden.
Nu baal ik echter wel een beetje - aangezien de bank met extra kosten op de proppen komt. De hypotheek akte zou namelijk aangepast moeten worden en ik mag daarvoor 250 € neertellen. Logica hierachter kan ik niet volgen, maar wellicht wordt heea me nog wel duidelijk gemaakt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 08, 2015, 02:50:27 AM
Hoi Krazzer, welkom! Ook ik ben in awe over je koude douches. Ik douche om de twee-drie dagen (tussendoor was ik me wel, aan de wasbak), dan nog maar 5 min, maar... wel warm. Watje, hè? ;-)
Met zijn tweeën van 35 euro per week boodschappen, dus 160 per maand. Er zijn maanden dat ik hieraan kom, maar niet consistent. Wil je je "geheim" met ons delen?

Overigens, als er iemand hier tips heeft voor salarisonderhandelingen (NL-specifiek, ik werk in een klein MKB bedrijf en niet in de financiële/ICT sector), dan hoor ik het ook graag! Weten jullie hoe of wat met de cafetaria-regeling (reiskosten en aftrekbaarheid enzo): ik dacht dat deze was afgeschaft, maar volgens vriendlief niet. Wie oh wie weet er meer?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on July 08, 2015, 02:04:52 PM
Hey, leuk, het wordt hier heel gezellig!!

Wij kijken erg uit naar de volgende crash op de beurs en gaan er dan zo'n beetje al ons spaargeld minus de minimale buffer die we willen houden in gooien. We beleggen nu gewoon maandelijks al best grote bedragen....maar zo lump sum al je centjes in een keer erin gooien vinden we op dit moment een beetje te eng.

Jullie ook?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 08, 2015, 02:46:15 PM
Ik kijk er ook naar uit, al heb ik liever dat het over een paar jaar komt als ik meer verdien en meer kan inleggen. Op dit moment vrij weinig vermogen maar wel een mooi inkomen dus ik leg maandelijks een leuk bedrag in.

Wat zijn jullie spaarquotes? Ik hoop straks aan minimaal 50% te komen, en dit jaarlijks te laten stijgen naarmate ik meer ga verdienen (d.w.z. kosten zoveel mogelijk gelijk houden). Nu ik nog geen kinderen heb, moet dat lukken! ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 08, 2015, 03:04:25 PM
Volgens mijn man douche ik ook koud, maar dat komt omdat ik gewoon niet tegen die hete douches van hem kan. :P Ik douche me een keer in de week, verder wel met natte washandjes en de wasbak, ook de kinderen zijn er inmiddels aan gewend. En ik ben ook geïnteresseerd in hoe jij de kosten van de boodschappen zo laag houdt, Krazzer, heb je misschien een groentetuintje oid?

@Spruit: De cafetariaregeling is trouwens vervangen door de werkkostenregeling. Het is dus enigszins aangepast, maar niet afgeschaft.

Wij zitten ook geduldig te wachten op een crash, in China is het al aardig aan de gang, geloof ik, maar dat is meer een Chinese aangelegenheid. Ik zit te wachten tot het hier los gaat, mocht dat gebeuren.

Spaarquote proberen we naar 50% te krijgen, maar dat is best lastig met ons part-time kostwinnersmodel (ik werk alleen in de winter) en twee kinderen. Op dit moment is onze spaarquote nogal bedroevend (25% ofzo) , maar dan moeten we maar geen dakkapellen kopen. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 09, 2015, 02:52:00 AM
Werkkostenregeling, check. Goed om te weten,  ga ik me daar in verdiepen. Ik ben een beetje jaloers op jullie spaarpercentages moet ik zeggen, maar goed wij hebben nu allebei 6 weken vakantie, ook fijn ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: EconoWiser on July 09, 2015, 04:54:58 AM
Tot nu toe hebben we 44% van wat er binnenkwam niet uitgegeven. Ik hoop echt dat we de 50% gaan halen! Maar dan moet er niet ineens een auto kapot gaan zoals vorig jaar :-/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 10, 2015, 01:27:57 AM
Even juigen hoor: ik heb inderdaad flink opslag gekregen onderhandeld. Ook in NL krijg je niet wat je waard bent, maar wat je onderhandelt. Gisteren een grote verkoop gedaan, nu 2000 euro klaarliggen om te storten in de spaarpot. Blije spruit vandaag :-) Wie weet kruip ik ook richting de 50% zo langzaamaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 10, 2015, 05:28:55 AM
Gefeliciteerd Spruit! Geweldig nieuws. Ik hoop hetzelfde te mogen zeggen binnen nu en een paar maanden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 10, 2015, 07:53:39 AM
Hallo,

Leuk om te lezen dat hier ook wat Nederlanders actief zijn.
ik ben 28 jaar en woon samen met mijn vrouw en dochter van 5 maanden in een huurhuis.

Wat ik vaak tegen komt in veel FO discussies in Nederlandse fora is dat het 90% van de tijd gaat over hypotheken.
Mooi om te zien dat hier niet de overhand neemt want als huurder ben je daar snel klaar mee :)

Kosten besparen op vaste lasten heb ik in het afgelopen jaar wel tot de max gedaan. Dus wilde nu kijken naar meer verdienen/bijverdienen.
Ik ben er vorige week achter gekomen dat meer verdienen in onze situatie niet loont.

Meer Verdienen loont niet!
Wij ontvangen nog al wat toeslagen. Huur toeslag, Zorg toeslag en kindergebonden budget.  (ook nog kinderbijslag maar dat krijgt iedereen met kinderen en laat ik buiten beschouwing)
Ik verdien niet heel veel en we hebben een hoge huur die nog onder de sociale huur regels valt daardoor krijgen wij in totaal 306,- per maand aan toeslagen.

Maar ik ging dus door berekenen wat er zou veranderen als ik meer zou verdienen ivm de toeslagen die dan minder worden.
Daar kwam iets anders uit dan dat ik verwachten.

Ik ging kijken als ik 500,- meer zou verdienen wat ik dan netto per maand inclusief toeslagen bijgeschreven krijg op de bank.
En daar kwam uit dat als ik 500,- bruto meer verdien hou ik netto 11 euro minder over dan nu!

Dus ik heb daarna wat verschillende bedragen gechecked en wat het verschil netto is met mijn huidige salaris ( Mijn salaris nu is 2000,- bruto)

Let op de rechter kolom, dat is het Netto verschil met huidig netto inkomen+toeslagen in euro's
(http://i58.tinypic.com/11l7z0j.png)

Behoorlijk deprimerend
Als ik 300,- meer verdien ga ik er zelfs 80,- op achteruit!
Een salaris verhoging van 700,-  is hoogst onwaarschijnlijk en ook al zou ik dat krijgen dan blijf daar ook nog maar netto 83,- per maand van over.
Kan dus beter inzetten op secundaire arbeidsvoorwaarden dan op meer salaris na het zien van deze tabel.

Voor de zekerheid wil ik alles nog een keer na rekenen om zeker te weten dat ik geen fouten heb gemaakt.


Maar ik bekijk het ook van de andere kant.
Als experiment  probeerde ik positief te kijken wat voor mogelijkheden deze nieuwe informatie mij geeft.
Zoals je kan zien in de tabel ga ik er niet heel erg op achter uit als ik minder zou verdienen.
Stel dat ik met mijn werkgever kan overeenkomen dat ik een kwart minder ga werken en dan 1500,- verdienen dan hoef ik maar 73,- euro p/m netto in te leveren.
Elke 4 weken een week vrij klinkt wel heel lekker. En in die vrije tijd kan ik wel 73,- euro verdienen door wat dealtjes te maken op marktplaats ;)

Ander voordeel van minder verdienen is dat je dan ook nog is kwijtschelding kan krijgen van een aantal gemeente belastingen.
Dat zijn ook weer een paar 100,- euro die je dan niet meer hoeft te betalen.


De Nadelen van minder werken
Ik zie eigenlijk maar 2 directe financiele nadelen.
Omdat beide een percentage is van het loon.

Dit is vooralsnog een gedachte experiment, maar er nu even over nagedacht te hebben is de vrije tijd die ik koop voor 73,- minder per maand wel erg aantrekkelijk.
 
Zie ik voor de rest nog iets over het hoofd? Zijn er nog andere nadelen die ik niet heb voorzien?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 10, 2015, 08:01:38 AM
Even juigen hoor: ik heb inderdaad flink opslag gekregen onderhandeld. Ook in NL krijg je niet wat je waard bent, maar wat je onderhandeld. Gisteren een grote verkoop gedaan, nu 2000 euro klaarliggen om te storten in de spaarpot. Blije spruit vandaag :-) Wie weet kruip ik ook richting de 50% zo langzaamaan.
Fijn Spruit! Ik heb dit jaar ook twee keer opslag gekregen/onderhandeld, nou ja, was ook wel nodig na 5 jaar alleen met de inflatie meegroeien.

Ik hoop dit jaar 60% spaarquote te gaan halen. Het lijkt alleen wel hoe verder ik kom qua aflossen en sparen, hoe ongeduldiger ik word. Ik kijk nu al weer uit naar de dag dat mijn salaris gestort wordt en ik weer een aflossing kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 10, 2015, 08:10:13 AM
Kosten besparen op vaste lasten heb ik in het afgelopen jaar wel tot de max gedaan. Dus wilde nu kijken naar meer verdienen/bijverdienen.
Ik ben er vorige week achter gekomen dat meer verdienen in onze situatie niet loont.
Welkom Mr. Malicious! Mijn eerste vraag aan jou is: waarom denk je dat je voor altijd op dit lage loon blijft zitten? Als je nu inzet op minder gaan werken en een beetje handelen op marktplaats, waar zie je dan jouw persoonlijke groei? Je bent pas 28, dat is echt nog piepjong, je hebt nog 40 jaar werken en jezelf ontwikkelen in je baan voor de boeg dus er zijn toch zat mogelijkheden om je boven dat vervelende punt waar je er op achteruit gaat uit te werken?

Ik kan er zeker in meegaan dat tijd enorm kostbaar is en dat je met minder werken (4 dagen per week lijkt me praktischer dan 3 weken per maand) zelfs nog meer toeslagen krijgt, maar waarom steek je die tijd dan niet in het meer waard maken van jezelf? Cursussen volgen, certificaten halen, praktische vaardigheden leren die je later weer om kunt zetten in geld?

Kortom, wat is het langetermijnplan voor de komende 40 jaar? Dat is toch niet minder werken en toeslagen blijven krijgen, als je naar financiele onafhankelijkheid toewerkt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 10, 2015, 08:31:30 AM

Welkom Mr. Malicious! Mijn eerste vraag aan jou is: waarom denk je dat je voor altijd op dit lage loon blijft zitten? Als je nu inzet op minder gaan werken en een beetje handelen op marktplaats, waar zie je dan jouw persoonlijke groei? Je bent pas 28, dat is echt nog piepjong, je hebt nog 40 jaar werken en jezelf ontwikkelen in je baan voor de boeg dus er zijn toch zat mogelijkheden om je boven dat vervelende punt waar je er op achteruit gaat uit te werken?

Ik kan er zeker in meegaan dat tijd enorm kostbaar is en dat je met minder werken (4 dagen per week lijkt me praktischer dan 3 weken per maand) zelfs nog meer toeslagen krijgt, maar waarom steek je die tijd dan niet in het meer waard maken van jezelf? Cursussen volgen, certificaten halen, praktische vaardigheden leren die je later weer om kunt zetten in geld?

Kortom, wat is het langetermijnplan voor de komende 40 jaar? Dat is toch niet minder werken en toeslagen blijven krijgen, als je naar financiele onafhankelijkheid toewerkt?

Ik zag inderdaad zelf ook in dat het op de langetermijn niet gunstig is. Ik speel met het idee, daarom noemde ik het ook een gedachte experiment. 
Ik ga er ook niet van uit dat ik altijd op dit lage loon blijf zitten. Ik was gewoon benieuwd wat mogelijk zou kunnen zijn met deze situatie.

In de nieuw verkregen vrije tijd zou ik mij inderdaad willen ontwikkelen of een begin willen maken aan een eigen (partime) bedrijf.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 10, 2015, 02:24:06 PM
Spruit, gefeliciteerd met de opslag, goed gedaan!

Mr.Malicious, welkom! Best lastig dat het kennelijk niet zoveel uitmaakt of je meer gaat verdienen, of zelfs in je nadeel werkt. Jullie zouden kunnen overwegen dat jouw vrouw ook gaat werken als dat mogelijk is, dan kun je nog een extra 'bonus' krijgen: de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Ik doe zelf productiewerk in de avonduren en het weekend, dan heb je verder geen kinderopvang nodig ook. Als ze bruto iets van €5000,- binnenhaalt heb je die korting al en het wordt meer naarmate ze meer werkt/verdient. Je moet wel even uitrekenen hoe dat voor jullie uit zou werken, maar zo te zien vind je rekenen leuk. ;)

Ow, trouwens: mijn auto was vanmorgen dus kapot, de accu had er geen zin meer in. Kost gelukkig 'maar' €75,- maar het helpt niet als je rond probeert te komen van €1500,- dus dat was wel even balen. En manlief had ook een paspoort nodig, helpt ook niet...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on July 11, 2015, 03:11:33 AM
@mr malicious. Ik ken die grens, de bandbreedte van het bedrag waar dat speelt is naar mijn mening veels te groot en jij brengt dat goed in beeld!
Wij zijn 3 jaar geleden allebei meer gaan werken, moesten een goedkoop huis uit etc., en hielden steeds niet meer over. Tot afgelopen jaar, nu we over dat grensgebied heen zijn en inderdaad meer geld én meer mogelijkheden hebben! Maar het is inderdaad even tandenknarsen.. En je weet ook niet hoe het uitpakt. Wel goed om te weten dat, mocht je in je uren worden gekort of je baan veranderen, je met minder nog bijna net zo goed rond kunt komen. Ik denk dat je experiment tijdelijk - bijvoorbeeld in een situatie met twee kleine kinderen waarin je ook veel opvangkosten zou hebben - wel goed zou werken. Maar begrijp ik goed dat miss malicious helemaal niet werkt? Dan is het een erg kwetsbaar plan.

@Spruit, goed onderhandeld, gefeliciteerd! Ik heb eind volgende week mijn eerste functioneringsgesprek in mijn nieuwe baan. Ik heb na mijn proefperiode al flink wat erbij gekregen en denk niet dat er meer in zit. Maar wie weet is er iets anders mogelijk, zoals een flexibele dag of een deel van mijn opleiding bekostigd krijgen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 11, 2015, 02:21:12 PM
35 € per week boodschappen met 2 personen? wow..  steek je daar veel tijd in en ga je daarvoor naar verschillende supermarkten? Ben wel nieuwsgierig hoe jullie dat doen - ik weet zeker dat ik in dit soort uitgaven ook wel flink kan snijden. Dit red ik namelijk bij lange na niet in mijn eentje.

Met zijn tweeën van 35 euro per week boodschappen, dus 160 per maand. Er zijn maanden dat ik hieraan kom, maar niet consistent. Wil je je "geheim" met ons delen?

Tuurlijk :)
- We eten om de dag vlees. We zijn dus half-vegetarier, omdat vlees het duurste voedsel is, scheelt dit een hoop!
- We drinken vrijwel alleen maar thee en water, we houden allebei niet van koffie en frisdrank of alcohol alleen voor als mensen langskomen o.i.d. Water komt uit de kraan en thee kost geen moer, theezakjes kun je meerdere keren mee doen. Dit scheelt ook een hoop en is heel gezond!
- We koken iedere dag en we kopen nóóit voorbewerkt voedsel of kant en klaar dingen.
- Altijd verse groenten van het seizoen
- We eten vaak aardappels, die zakken van 5kg zijn relatief zeer goedkoop
- We eten als ontbijt meestal havermout, supergezond, lekker en kost geen moer.
- Snoep, koek, chips is duur en ongezond dus vermijden we zoveel mogelijk, hoewel dat niet altijd lukt :)
- Brood kopen we altijd bij de AH, 2 voor €1,50 en nog echt lekker ook!
- Ik bak regelmatig zelf broodjes (witte bolletjes) je hebt er bloem, water en gist voor nodig, ook zeer goedkoop te krijgen.

Dit is wat ik zo allemaal kan bedenken, mijn vrouw heeft er ook een blog bericht over geschreven: http://nietzozwaarhoor.nl/?p=328 (ze overdrijft een beetje met 30 eu per week haha, was zeker een goeie week toen)

Hoi Krazzer, welkom! Ook ik ben in awe over je koude douches. Ik douche om de twee-drie dagen (tussendoor was ik me wel, aan de wasbak), dan nog maar 5 min, maar... wel warm. Watje, hè? ;-)

Ik neem iedere dag een koude douche, maar omdat ze koud zijn duren ze nooit lang ;) ik kan iedereen aanraden om het eens te proberen. Ik ben er niet mee begonnen omdat het geld bespaard, maar omdat ik fan was geworden van Wim Hof, the Iceman.

Het geeft ook een goed gevoel als je uit een koude douche vandaan komt en het is een goeie manier om de dag te beginnen. Hier ook een leuk artikel er over: http://www.medicaldaily.com/benefits-cold-showers-7-reasons-why-taking-cool-showers-good-your-health-289524

Overigens, als er iemand hier tips heeft voor salarisonderhandelingen (NL-specifiek, ik werk in een klein MKB bedrijf en niet in de financiële/ICT sector), dan hoor ik het ook graag! Weten jullie hoe of wat met de cafetaria-regeling (reiskosten en aftrekbaarheid enzo): ik dacht dat deze was afgeschaft, maar volgens vriendlief niet. Wie oh wie weet er meer?

Zoek een nieuwe baan met een beter salaris, meld dit aan je huidige werkgever, grote kans dat die je meer biedt om je te houden, zo niet, dan neem je de nieuwe baan. Misschien erg rigoureus, maar het werkte bij mij ;)

Maar ik lees dat je inmiddels al opslag hebt gekregen, gefeliciteerd!

Wat zijn jullie spaarquotes? Ik hoop straks aan minimaal 50% te komen, en dit jaarlijks te laten stijgen naarmate ik meer ga verdienen (d.w.z. kosten zoveel mogelijk gelijk houden). Nu ik nog geen kinderen heb, moet dat lukken! ;)

Ik zit momenteel, vanwege een nieuwe baan, op de 60%!

Hallo,

Leuk om te lezen dat hier ook wat Nederlanders actief zijn.
ik ben 28 jaar en woon samen met mijn vrouw en dochter van 5 maanden in een huurhuis.

Wat ik vaak tegen komt in veel FO discussies in Nederlandse fora is dat het 90% van de tijd gaat over hypotheken.
Mooi om te zien dat hier niet de overhand neemt want als huurder ben je daar snel klaar mee :)

Kan je mij vertellen hoe je je FO ambitie combineert met huren? Het lijkt mij een no-brainer dat een koopwoning een betere keuze is als je FO'er wilt worden, omdat je je hypotheek in 10 tot 30 jaar kan aflossen (met gelijke lasten) en daarna je woonlasten op 0 kan krijgen, ten opzichte van huren, waarin je je hele leven een iedere maand groeiend bedrag moet betalen?


Meer Verdienen loont niet!

In de nieuw verkregen vrije tijd zou ik mij inderdaad willen ontwikkelen of een begin willen maken aan een eigen (partime) bedrijf.

Ik heb dezelfde ambitie, uiteindelijk structureel minder werken, en dan in alle vrijheid voor mezelf kunnen werken zonder verplicht te zijn er geld mee te verdienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 12, 2015, 05:24:45 AM

Mr.Malicious, welkom! Best lastig dat het kennelijk niet zoveel uitmaakt of je meer gaat verdienen, of zelfs in je nadeel werkt. Jullie zouden kunnen overwegen dat jouw vrouw ook gaat werken als dat mogelijk is, dan kun je nog een extra 'bonus' krijgen: de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Ik doe zelf productiewerk in de avonduren en het weekend, dan heb je verder geen kinderopvang nodig ook. Als ze bruto iets van €5000,- binnenhaalt heb je die korting al en het wordt meer naarmate ze meer werkt/verdient. Je moet wel even uitrekenen hoe dat voor jullie uit zou werken, maar zo te zien vind je rekenen leuk. ;)

Bedankt voor de Tip Great White Silence. Van de Inkomensafhankelijke combinatiekorting 2015 had ik nog nooit gehoord.


Kan je mij vertellen hoe je je FO ambitie combineert met huren? Het lijkt mij een no-brainer dat een koopwoning een betere keuze is als je FO'er wilt worden, omdat je je hypotheek in 10 tot 30 jaar kan aflossen (met gelijke lasten) en daarna je woonlasten op 0 kan krijgen, ten opzichte van huren, waarin je je hele leven een iedere maand groeiend bedrag moet betalen?


Een koopwoning is vaak een betere keuze. Zeker als je FO wil worden. Ik heb echter geen mogelijkheid om in aanmerking te komen voor een hypotheek momenteel omdat ik geen vast contract heb.

Daarnaast ben ik het niet eens met de meeste mensen die zeggen dat huren geld weg gooien is. Er zijn namelijk een aantal voordelen die je als huurder hebt en risico's die je als huurder niet hebt.
*ik weet dat het niet gratis is want zit uiteindelijk in de huurprijs verwerkt

Maar het komt er voor ons vooral op neer dat kopen niet eens een optie is op dit moment.

@mr malicious. Ik ken die grens, de bandbreedte van het bedrag waar dat speelt is naar mijn mening veels te groot en jij brengt dat goed in beeld!
Wij zijn 3 jaar geleden allebei meer gaan werken, moesten een goedkoop huis uit etc., en hielden steeds niet meer over. Tot afgelopen jaar, nu we over dat grensgebied heen zijn en inderdaad meer geld én meer mogelijkheden hebben! Maar het is inderdaad even tandenknarsen.. En je weet ook niet hoe het uitpakt. Wel goed om te weten dat, mocht je in je uren worden gekort of je baan veranderen, je met minder nog bijna net zo goed rond kunt komen. Ik denk dat je experiment tijdelijk - bijvoorbeeld in een situatie met twee kleine kinderen waarin je ook veel opvangkosten zou hebben - wel goed zou werken. Maar begrijp ik goed dat miss malicious helemaal niet werkt? Dan is het een erg kwetsbaar plan.

Mijn Vrouw werkt inderdaad niet, we hebben bewust de keuzen gemaakt dat 1 van ons altijd thuis is om voor de baby te zorgen.
Maar ik zie niet in dat het daardoor een kwetsbaar plan is? Het is even kwetsbaar als de huidige situatie met 1 inkomen toch?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 12, 2015, 10:09:04 AM
Tja, kwetsbaar... misschien. Het is kwetsbaar om afhankelijk te zijn van overheidsregelingen zoals toeslagen etc. om de kosten te dekken, maar dat geldt naar mijn idee net zo goed voor de afhankelijkheid van een baan en helaas zitten wij allemaal nog in dat stadium vooralsnog.
Ik heb ook gemerkt dat je soms tegen de stroom in aan het roeien bent als je beneden modaal verdient en je inkomen stijgt, maar daarentegen vind ik het erg prettig geen gedoe te hebben met UWV en de Belastingdienst over wanneer ik nou wel of niet in aanmerking kom voor een regeling of toeslag, alles zelf betalen is eigenlijk ook wel zo overzichtelijk en voelt ook fijner voor mij. Al is het wel wrang te bedenken dat we voor minder moeite vrijwel net zoveel inkomen zouden kunnen krijgen als we alle voorzieningen optimaal benutten. Maar zoals eerder gezegd: wel weer fijn dat als de baan (of banen) wegvallen, de inkomensval nog meevalt juist omdat dat vangnet er is.
Zolang we nog in staat zijn om aanzienlijk te sparen, zie ik mogelijkheden voor FO.... ooit. Maar nee, binnen 7 jaar zal dat niet zijn waarschijnlijk. C'est la vie!

Drie jaar geleden zaten we op de wip en overwogen we te kopen. Als ik nu zie dat de huizenprijzen over het algemeen gedaald zijn t.o.v. 2012, denk ik dat we er tot nu toe goed aan hebben gedaan om eerst te huren. Ook om de omgeving eerst beter te leren kennen en omdat er zoveel onzekere factoren in ons leven waren op dat moment. Ook nu is kopen nog niet aan de orde, ik hoop dat binnen enkele jaren het voor ons mogelijk is om in te stappen wanneer de prijzen redelijk zijn en wij meer inkomenszekerheid hebben opgebouwd.
De huidige koopprijzen vind ik nog best hoog, zeker als je leest dat het in de VS wordt geadviseerd om een huis te kopen van niet meer dan 3x je bruto jaarsalaris. Een "echt" huis van 90.000, kom daar in NL maar eens om :(



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 12, 2015, 11:53:24 AM
Mr. Malicious: Ook wij hebben de keuze gemaakt dat één van ons thuis is bij de kleine. Maar de kleinste kleine is niet zo heel klein meer (was ruim twee toen ik weer ging werken), en we hebben het zo opgelost dat ik ieder half jaar 's avonds (tot 1 uur 's nachts als er genoeg werk is) en in het weekend werk. Op dat moment is mijn man bij de kinderen of soms zitten ze bij mijn of zijn ouders. Dat is ook de reden dat we twee auto's hebben, dan kan ik de kinderen naar opa en oma brengen als dat nodig is. Die levert uiteindelijk zijn geld dus wel op.
Mijn doelstellingen van 2015 waren het binnenhalen van de inkomensafhankelijke combinatiekorting en toen dat gelukt was het binnenhalen van de volledige algemene heffingskorting. De uitbetaling van de algemene heffingskorting wordt namelijk jaarlijks steeds een stukje afgebouwd en daar krijg je dus steeds minder van. Behalve dus als je als 'minstverdienende partner' genoeg loon binnenharkt en dat is (als ik het goed berekend heb met het programma van de belastingdienst) in mijn geval ongeveer 10k bruto.

krazzer: Bedankt voor het linkje naar de site van jouw vrouw. Ik klikte op het linkje en ik zie dat we érg dicht bij elkaar in de buurt zitten, leuk. :D De meeste tips ken ik wel, maar die van die broccolisoep moet ik eens proberen. Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

Spruit: omdat de belastingtechnische situatie in de VS geheel anders is, kun je niet echt uitgaan van de tip '3x het jaarloon'. Ze betalen veel minder belastingen en ja, keerzijde is dat als je zelf niets regelt en je vervolgens bijvoorbeeld ziek wordt, je goed in de problemen zit. Met andere woorden: ander land, andere situatie, andere richtlijnen.

Hier zal het ook echt nog wel even duren voordat wij in de buurt komen van FO, maar ik hoop dat we toch wel een aardig 'gouden eitje' kunnen opbouwen. Het openen van die FundCoach gaat nog wel even een weekje duren trouwens, want het paspoort van mijn man bleek bijna verlopen. Moeten we nog even op wachten dus...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 12, 2015, 01:06:27 PM
Een koopwoning is vaak een betere keuze. Zeker als je FO wil worden. Ik heb echter geen mogelijkheid om in aanmerking te komen voor een hypotheek momenteel omdat ik geen vast contract heb.
Daarnaast ben ik het niet eens met de meeste mensen die zeggen dat huren geld weg gooien is. Er zijn namelijk een aantal voordelen die je als huurder hebt en risico's die je als huurder niet hebt.

Absoluut. Huren hoeft inderdaad helemaal niet slechter te zijn dan kopen, zolang de huurprijs maar redelijk is en niet - zoals in sommige steden - belachelijk hoog. In jouw geval zeker met toeslagen is huren helemaal niet ongunstig.
Ik heb vrij vlot gekocht in een gunstige tijd, vandaar dat ik volgende week mijn hypotheek volledig kan aflossen. Uiteindelijk blijf ik betalen voor mijn huis door de eigenwoningforfait. Ook daar heb je als huurder geen last van.

Mocht je echter wat meer vastigheid hebben en voor (rond) de huurprijs iets kunnen kopen - ook al is het niet je droomhuis, dan zou ik daar zeker voor kiezen. 
 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 12, 2015, 01:12:11 PM
Praktische vraag: bij welke bank(en) zitten jullie en hoeveel rekeningen hebben jullie daar?
Ik heb er 5 bij de AMRO, hypotheek bij de RABO en eentje bij de Postbank.
Extra rekeningen voor potjes enz.. dit zal vast voordeliger en beter kunnen. Ik denk dat ik uiteindelijk naar 1 privé rekening wil voor mijn salaris en 1 spaarrekening. Lekker overzichtelijk.. of is dat niet verstandig?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 12, 2015, 01:26:56 PM
Dit is wat ik zo allemaal kan bedenken, mijn vrouw heeft er ook een blog bericht over geschreven: http://nietzozwaarhoor.nl/?p=328 (ze overdrijft een beetje met 30 eu per week haha, was zeker een goeie week toen)

Goeie tips - leuke blog. Smakelijke recepten op de site - en dat voor 30-35 euro per week :) 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 12, 2015, 01:58:22 PM
Praktische vraag: bij welke bank(en) zitten jullie en hoeveel rekeningen hebben jullie daar?
Ik heb er 5 bij de AMRO, hypotheek bij de RABO en eentje bij de Postbank.
Extra rekeningen voor potjes enz.. dit zal vast voordeliger en beter kunnen. Ik denk dat ik uiteindelijk naar 1 privé rekening wil voor mijn salaris en 1 spaarrekening. Lekker overzichtelijk.. of is dat niet verstandig?

Privé en gezamenlijke rekening, beide bij de ASN bank. Daarnaast nog een potje (spaarrekening) voor buffer, hond, vakantie. Ik was helemaal klaar met de "onverantwoorde" banken en op dat moment was betalen met iDeal bij Triodos nog niet mogelijk. Inmiddels wel, dus wellicht zou ik nu voor de Triodos kiezen omdat die bank niet gelieerd is aan een "foute" bank.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 12, 2015, 02:33:21 PM
terrable: Door de wet Hillen heb je geen eigenwoningforfait meer. Of eigenlijk: door deze wet krijg je in het geval van een kleine of geen hypotheekschuld een aftrekpost ter hoogte van de eigenwoningforfait, de facto: je betaalt niets (of alleen de hypotheekrente als het een kleine schuld gaat). Dit om aflossen aan te moedigen. Fijn dat je volgende week je hypotheek afgelost hebt, reden voor een feestje? :)

Wij hebben onze rekeningen bij Regiobank, drie betaal (één voor hem, één voor mij en een gezamenlijke) en twee spaar (één voor hem, één voor mij). We hebben ook nog een extra gezamenlijke spaarrekening bij de LeasePlanBank (omdat ik bij de Regiobank naar mijn mening te weinig rente krijg). Alles waar ik niet nú, en wel deze seconde, bij wil kunnen staat daar. Hypotheek loopt bij de Direktbank. Overstappen doe ik niet, ik ben nogal gehecht aan mijn bankrekeningnummer en die kun je nog steeds niet meenemen, voor zover ik weet. En straks nog een rekening bij Binck, die FundCoach. Al weet ik niet of je dat als bankrekening moet tellen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 12, 2015, 03:16:38 PM
Privé en gezamenlijke rekening, beide bij de ASN bank. Daarnaast nog een potje (spaarrekening) voor buffer, hond, vakantie. Ik was helemaal klaar met de "onverantwoorde" banken en op dat moment was betalen met iDeal bij Triodos nog niet mogelijk. Inmiddels wel, dus wellicht zou ik nu voor de Triodos kiezen omdat die bank niet gelieerd is aan een "foute" bank.

Ik denk dat ik ga overstappen. Na wat surfen zijn Triodos en ASN ook mijn favorieten geworden. Triodos krijgt voor bonussen beleid (kan ik me vreselijk aan ergeren) een 10 en ASN een 6 (en dat zijn op die lijst de 1 en 2). Zit nog te twijfelen tussen deze twee. ASN lijkt het meest solide en voordeligste te zijn, maar Triodos de "sympathiekste".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 12, 2015, 03:27:31 PM
terrable: Door de wet Hillen heb je geen eigenwoningforfait meer.

Inderdaad, dat is helemaal mooi - bedankt voor de info! Dubbel feest ;)  Heb in 2005 blijkbaar niet zo goed op het nieuws gelet.

Spaarrekening is tegenwoordig overal enorm laag - LeasePlanBank is relatief gezien hoog maar uiteindelijk ook maar 1.3. FundCoach is wellicht ook voor mij een geschikt alternatief.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2015, 12:58:18 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr. Malicious on July 13, 2015, 02:09:55 AM
Praktische vraag: bij welke bank(en) zitten jullie en hoeveel rekeningen hebben jullie daar?
Ik heb er 5 bij de AMRO, hypotheek bij de RABO en eentje bij de Postbank.
Extra rekeningen voor potjes enz.. dit zal vast voordeliger en beter kunnen. Ik denk dat ik uiteindelijk naar 1 privé rekening wil voor mijn salaris en 1 spaarrekening. Lekker overzichtelijk.. of is dat niet verstandig?

Wij zijn van 3 betaal rekeningen naar 1 gezamelijke rekening gegaan. Ik had namelijk uitgerekend dat over 40 jaar de kosten van de extra 2 aparte rekeningen 1300 euro zouden zijn.

Zit bij ING dus wel een "foute" bank maar daar maak ik mij niet echt druk om.

We hebben 2 spaar rekeningen
Oranje Spaarrekening & Groei Groter Rekening

Wat ik mooi vind van de oranje spaar rekening is dat je 10 spaar doelen kan aan maken, dit zijn aparte potjes of sub-rekeningen die je een eigen naam kan geven.
Zo kan je makkelijk potjes maken en staat het allemaal toch op 1 rekening

De Groei Groter Rekening is eigenlijk om voor je kind te sparen maar wij zetten hier het grootste gedeelte van ons spaargeld op want je krijgt er net iets meer rente op dan op de andere rekening.




ik ben nogal gehecht aan mijn bankrekeningnummer en die kun je nog steeds niet meenemen, voor zover ik weet.

Mee nemen kan helaas niet waar je wel gebruik van kan maken als je wil overstappen naar een nieuwe bank is de overstap service:

Wat de overstap service doet, is zodra er een incasso of overschrijving binnenkomt met jouw oude rekeningnummer, deze doorleiden naar je nieuwe rekening.

Dit doen ze 13 maanden dus genoeg tijd om alles rustig over te zetten. Meer info: http://www.overstapservice.nl/particulieren/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 13, 2015, 02:51:05 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?
Ik heb gekeken naar de ETF's van ThinkETF's en daar hebben ze ook de 'Think Sustainable World UCITS ETF'. Het voordeel van een ETF is dat ze niet proberen beter te presteren dan 'de markt', maar gewoon de markt volgen, in tegenstelling tot een beleggingsfonds. Ze beleggen dus niet actief, wat de kosten laag houdt. Ik denk dat dit wel aardig in de buurt komt van wat jullie zoeken.



Mee nemen kan helaas niet waar je wel gebruik van kan maken als je wil overstappen naar een nieuwe bank is de overstap service:

Wat de overstap service doet, is zodra er een incasso of overschrijving binnenkomt met jouw oude rekeningnummer, deze doorleiden naar je nieuwe rekening.

Dit doen ze 13 maanden dus genoeg tijd om alles rustig over te zetten. Meer info: http://www.overstapservice.nl/particulieren/

Ik ben bekend met de overstapservice, daar maak ik me ook geen zorgen over, mij gaat het simpelweg om het nummer wat ik al mijn hele leven heb, niets meer, niets minder. :P Bovendien is de Regiobank een van de goedkopere banken, heb ik begrepen. Ik wil deze structuur zou houden, omdat ik bepaalde financiële zaken gewoon gescheiden wil houden. Ieder eigen bankrekeningen en de twee zijn zijn als het nodig is met het opheffen van de gezamenlijke rekening meteen weer gescheiden.

Potjes leg ik trouwens gewoon aan in mijn excel-sheets, bepaalde potjes worden iedere maand groter en dat kan ik in het overzicht mooi inzichtelijk maken over de jaren heen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 13, 2015, 02:20:08 PM
G.W.S: bedankt voor de tip over die Think ETF's. Doet me wel beseffen dat ik nog te weinig van ETF's weet om comfortabel in te beleggen (of een ander daar over voor te lichten ;-)). Ik ben dat nu verder aan het uitzoeken en op een rijtje aan het zetten. Zo op het eerste gezicht zien de rentepercentages en kosten er nog schappelijk uit in ieder geval.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 14, 2015, 03:29:08 AM
Zijdelings hiermee te maken: wie van jullie heeft er ervaring met groene/verantwoorde beleggingen in kader van financieel onafhankelijkheid? Vriend heeft zijn buffer waar hij hem hebben wil, staat op zich open voor (index)beleggen met een deel van zijn spaarbedrag, maar wil absoluut niet investeren in "foute" bedrijven (Shell, Nestlé etc.). Door Asn en Triodos worden groene fondsen aangeboden, maar dat zijn volgens mij beheerde fondsen met vrij hoge jaarlijkse kosten. Iemand die mij op weg kan helpen in de goedkope groene beleggingswereld? Of bijten groen en goedkoop elkaar per definitie?

Duurzaam beleggen kan wel ook voordeel opleveren als je anders VRH moet betalen. Sommige duurzame beleggingen zijn namelijk tot 56k vrijgesteld daarvan. Moet je even zoeken op 'duurzaam beleggen vermogensrendementsheffing'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 14, 2015, 07:08:19 AM
He Susan, klopt inderdaad. Het lijstje zo bezien geldt die vrijstelling niet voor veel groene beleggingen, voor de ETFs niet in ieder geval, maar het is iets om in overweging te nemen. Voorlopig heb ik toch nog een vermogen in de min, dus nog niet zo snel aan de orde - maar goed om rekening mee te houden in de toekomst.

Aldus de Belastingdienst:
Quote
De heffingskorting voor groene beleggingen wordt berekend over maximaal de vrijstelling die u gebruikt bij het bepalen van uw belastbaar inkomen in box 3 (sparen en beleggen). De heffingskorting is 0,7% van uw vrijstelling in box 3. Wij berekenen de heffingskorting automatisch bij het vaststellen van uw aanslag.

Daar staat nog een beetje Chinees voor mij, maar volgens mij rekenen ze dus 1,2% VRH en daar gaat dan weer 0,7% vanaf mits je onder de grens van 56K zit. Ofzoiets.... 0_o
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 14, 2015, 11:24:09 AM
Heffingkorting heeft weer te maken met de inkomstenbelasting. Je hoeft dus ook nog minder loonbelasting te betalen, maximaal €398 als je geen fiscaal partner hebt, maximaal €796 met fiscaal partner.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 14, 2015, 12:21:46 PM
Goeie tips - leuke blog. Smakelijke recepten op de site - en dat voor 30-35 euro per week :)

Zeker, ook een leuk feitje, veel van die recepten bevatten bramen, en die plukken we zelf ieder jaar, we weten van veel struiken in de buurt waar veel groeit en vorig jaar hadden we 7 kilo aan bramen!

Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

De truuk is om dingen te laten. De meeste mensen haken af als ze horen dat je dingen moet laten, maar het grappige is dat je heel snel en makkelijk went aan een nieuwe situatie. Stel je drinkt iedere dag cola. Ik ken zat mensen die dat doen en zeggen echt niet zonder te kunnen. Stel je stopt er toch mee, en je gaat over op alleen maar water. Dan voel je je erg onwennig eerst maar na een paar weken ben je het alweer vergeten en kan je zonder. Na nog een paar weken begint het water zelfs lekker te worden. Nog wat later begrijp je niet meer eens waarom je ooit cola dronk.

Als je eenmaal doorhebt hoe dit werkt kun je dit op veel meer aspecten in je leven toepassen en een hoop geld besparen zonder dat je het gevoel hebt dat je er op achteruit gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 14, 2015, 01:31:02 PM
Goeie tips - leuke blog. Smakelijke recepten op de site - en dat voor 30-35 euro per week :)

Zeker, ook een leuk feitje, veel van die recepten bevatten bramen, en die plukken we zelf ieder jaar, we weten van veel struiken in de buurt waar veel groeit en vorig jaar hadden we 7 kilo aan bramen!

Ik probeer zelf een beetje 12.50 per dag aan te houden, al probeer ik dat naar de 10 per dag te krijgen. Kwestie van mijn man thuishouden en zelf boodschappen doen, ben ik bang... ;(

De truuk is om dingen te laten. De meeste mensen haken af als ze horen dat je dingen moet laten, maar het grappige is dat je heel snel en makkelijk went aan een nieuwe situatie. Stel je drinkt iedere dag cola. Ik ken zat mensen die dat doen en zeggen echt niet zonder te kunnen. Stel je stopt er toch mee, en je gaat over op alleen maar water. Dan voel je je erg onwennig eerst maar na een paar weken ben je het alweer vergeten en kan je zonder. Na nog een paar weken begint het water zelfs lekker te worden. Nog wat later begrijp je niet meer eens waarom je ooit cola dronk.

Als je eenmaal doorhebt hoe dit werkt kun je dit op veel meer aspecten in je leven toepassen en een hoop geld besparen zonder dat je het gevoel hebt dat je er op achteruit gaat.

Wildplukken wil ik ook nog wel eens gaan doen, maar wij eten vooral appels en bananen en die vind je hier niet zo snel in het wild ;(

Ik heb het zeker al door, alleen ben ik een van de weinigen in het huishouden, ben ik bang. Al heb ik niet al te veel te klagen, denk ik, als ik de bedragen zie die anderen aan boodschappen besteden in topics als 'hoeveel geef jij aan boodschappen uit'...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 14, 2015, 02:16:18 PM
Toch eens rondvragen voor die appels, hoor! Ik heb een flinke appelboom in de tuin die elk jaar meer geeft dan wij op kunnen. We hebben er al vele potten moes van gemaakt, appeltaarten mee gebakken en zelfs cider van gebrouwen maar geven elk jaar weer kisten vol weg aan de liefhebber.
Liefst ruil ik (afwisseling is ook fijn natuurlijk), maar ik geef het ook vaak gewoon maar appels weg omdat ik het zo zonde vind om die appels weg te zien rotten. Zo zijn er vast zat andere tuiniers (of simpelweg mensen met een oude appelboom) die daarvoor open staan, zeker als je de moeite wilt doen ze zelf te plukken of rapen en de oogst deelt. Via Facebook ben ik afgelopen herfst bijv. kweeperen gaan plukken bij iemand die daar weer veel te veel van had. Veel oudere mensen die landelijk wonen hebben veel fruitbomen in de tuin staan maar zijn minder goed in staat om ze te onderhouden (of ervan te oogsten). Nee heb je, ja kun je krijgen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 16, 2015, 08:40:39 AM
Al aangegeven dat ik helemaal geen idee had hoeveel ik nu daadwerkelijk uitgeef per week/maand. Vandaag mijn afschriften bekeken van de laatste 7 maanden.

Boodschappen: gemiddeld zit ik op ongeveer 100 Euro per week. Nu kijk keek ik eigenlijk nooit naar de prijs en kies ik scharrel / biologisch daar waar het kan en eet vrij veel vlees. 
Ik denk dat ik uiteindelijk ga streven naar 50 Euro - lager hoeft van mij niet en in 1e instantie vind ik 75 Euro ook mooi.
Spaarpercentage zit ik ongeveer - zonder grote periodieke uitgaven zoals huis opknappen - : op 50% en als ik mijn huis heb afgelost gaat dat natuurlijk verder omhoog.
Ik heb nog niet in detail naar alle uitgaven gekeken  - dat wordt de volgende stap.
 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: krazzer on July 16, 2015, 10:59:41 AM
Het lijkt mij heerlijk om de hypotheek afgelost te hebben, ik zit er zelf nog minimaal 15 jaar aan vast, 5 jaar geleden afgesloten, en als ik de looptijd korter dan 20 jaar zou laten duren, moet ik belasting over het spaargedeelte betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 16, 2015, 01:00:37 PM
Spruit: Ik zal dan eens op zoek gaan naar appels, misschien vind ik wel wat, ook al zit ik niet echt landelijk. Maar als ik de besparing aan appels weer kwijt ben aan benzine is dat niet echt een gunstige uitwisseling, zeker milieutechnisch gezien...

Terrable: Die grote periodieke uitgaven drukken hier juist zwaar op die spaarquote. Keuken, dakkapel, dingetje hier, dingetje daar. Vele kleintjes maken één grote...

krazzer: Ik ben blij dat wij geen spaarhypotheek hebben, al probeerde de eerste hypotheekadviseur ons wel die richting in te duwen. Blij toe, want ik heb een hekel aan dat soort beperkende voorwaarden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 16, 2015, 02:26:45 PM
Terrable: Die grote periodieke uitgaven drukken hier juist zwaar op die spaarquote. Keuken, dakkapel, dingetje hier, dingetje daar. Vele kleintjes maken één grote...

Klopt, daarom heb ik vrij behoudend gerekend en uitgegaan van een standaard maandsalaris. De grotere en kleine periodieke uitgaven zou ik moeten kunnen betalen van mijn vakantiegeld / eindejaarsuitkering.
Hoe doen jullie dat soort zaken trouwens - spaarpotje? Zo ja, hoeveel geld hou je daarvoor achter de hand? Blijft lastig inschatten hoeveel geld je uiteindelijk nodig hebt voor de grote klussen.

Het lijkt mij heerlijk om de hypotheek afgelost te hebben, ik zit er zelf nog minimaal 15 jaar aan vast, 5 jaar geleden afgesloten, en als ik de looptijd korter dan 20 jaar zou laten duren, moet ik belasting over het spaargedeelte betalen.

Lijkt me ook prettig, maar ik heb al meer dan 20 jaar aflossen achter de rug en het bedrag is voor huidige begrippen vrij klein. Het is ook nog eens meer een gevoelskwestie dan dat ik er financieel veel mee opschiet. Wordt in ieder geval lekker overzichtelijk, zeker als ik nog een paar rekeningen opzeg.
Wacht echter nog steeds op de aflosnota.. Wilde het deze week afronden, nog even de vraag of dat gaat lukken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 17, 2015, 04:34:19 AM
Terrable: Die grote periodieke uitgaven drukken hier juist zwaar op die spaarquote. Keuken, dakkapel, dingetje hier, dingetje daar. Vele kleintjes maken één grote...

Klopt, daarom heb ik vrij behoudend gerekend en uitgegaan van een standaard maandsalaris. De grotere en kleine periodieke uitgaven zou ik moeten kunnen betalen van mijn vakantiegeld / eindejaarsuitkering.
Hoe doen jullie dat soort zaken trouwens - spaarpotje? Zo ja, hoeveel geld hou je daarvoor achter de hand? Blijft lastig inschatten hoeveel geld je uiteindelijk nodig hebt voor de grote klussen.
[/quote]
Ik heb twee begrotingen, of eigenlijk drie. Eentje voor de gewone maandlasten zoals ze zijn, inclusief jaarlijks terugkerende kosten maar zonder eenmalige uitgaven of inkomsten. Dan heb ik er eentje naast waar ik eenmalige inkomsten (bonus, vakantiegeld) en uitgaven (grote reparaties / onderhoud huis etc) in meeneem. Als ik de verwachte grote uitgaven niet kan betalen van de verwachte eenmalige inkomsten, maak ik daar een aparte spaarpot voor. En dan een derde "ideale" begroting waarbij ik kijk hoeveel ik vind dat ik moet bezuinigen op bepaalde categorieen omdat ik ze te hoog vind.

Mijn spaarquote berekenen ik op begroting 1.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 17, 2015, 02:37:48 PM
Ik houd alle geldstromen bij in één excel-file, ook de spaarpotjes. Ik reken uit hoeveel een bepaalde klus ongeveer zou kosten (en gooi er ook nog eens 10% bovenop) en zet dat bij de 'reserveringen'. Het moment vlak voor de salarisbetaling neem ik als punt om te kijken of er voldoende in 'kas' zit om de klus uit te voeren. Maar onder de reserveringen zit sowieso altijd een buffer om een mogelijk ontslag twee maanden te overbruggen tot de WW-uitbetaling, plus nog enkele andere reserveringen, waaronder de reservering voor de aflossing van de hypotheek. De klus gaat pas uitgevoerd worden wanneer we niet meer 'in de min' staan, dus wanneer de buffer helemaal gevuld is en er nog steeds voldoende over is om de klus te betalen. Geld dat straks naar de FundCoach gaat, verdwijnt trouwens uit deze file, net zoals de hypotheekaflossingen alsof het een uitgave is. Voor de beleggingen en hypotheek heb ik weer andere files gemaakt...

De spaarquote is heel simpel: in bovengenoemde file staat alles wat binnen is gekomen en alles wat eruit is gegaan en dat dus per maand (iedere maand heeft zijn eigen tab) en zo kan ik in een andere tab dus de spaarquotes uitrekenen per maand en per jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 18, 2015, 07:40:24 AM
Als ik naar mijn uitgaven kijk de afgelopen jaren, dan ben ik na een lange periode van zeer weinig kosten naar zeer hoge kosten gegaan. Groot huisonderhoud lijkt in golven te komen en dan zijn de kosten ook flink.
Ik besteed vrijwel alles uit, dus daardoor zijn de kosten ook nog eens hoger dan voor de handige klusser - mijn vrije tijd is me ook veel waard... Uiteraard zijn daarin ook verstandige keuzes te maken (onderhoudsvrije oplossingen enz).
Vooralsnog denk ik dat ik een soort virtuele pot ga maken voor grote uitgaven - ik denk dat ik die ga vullen met de maandelijkse bruto hypotheekkosten.
Gedetailleerder en maandelijks bijhouden van de inkomsten en uitgaven ben ik inmiddels mee gestart.
 
Nog even iets anders. Volgens mij is het MMM principe - sparen - deel van je spaarcenten beleggen en daardoor kun je na zeer korte tijd stoppen met werken als je zuinig blijft leven. 
Mochten de beleggingsresultaten echter enorm tegenvallen, dan kan het dus gebeuren dat je veel langer moet werken dan als je het geld op een spaarrekening zou zetten.
In mijn geval - ik moet nog ongeveer 20 jaar werken - ik wil over uiterlijk 10 jaar stoppen, dan zou dat met 50% sparen op een spaarrekening redelijk eenvoudig moeten lukken. Dan zou ik 10 jaar moeten interen op mijn vermogen totdat ik pensioen en AOW kan vangen. Uiteraard moet de pensioengerechtigde leeftijd niet aangepast worden en de inflatie bescheiden blijven. 
Voor mij is dat scenario hoewel enkele onzekerheden nog redelijk te overzien, maar als je nog 40 jaar moet werken met een "gewoon inkomen" lijkt me dat - zeker als je afhankelijk bent van renderende beleggingen - na 10 jaar al stoppen met werken een onzekere uitdaging.
Zijn jullie daar al actief over na aan het denken of is het 'zo goedkoop mogelijk leven - beleggen dat wat kan en we zien wel?'
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 18, 2015, 11:06:06 AM
Ik denk zelf dat de meeste mensen die hun doel bereikt hebben en kúnnen stoppen, dit niet per se doen. In ieder geval niet definitief. Ik werk ieder half jaar bij een bedrijf waar onder andere al die leuke zakjes gesneden groenten vandaan komen die bij de AH gekocht kunnen worden. Een heleboel mensen doen dat omdat ze niet anders kunnen, weer anderen doen dat omdat ze inmiddels niet meer hoeven te werken maar het wel leuk vinden om tóch iets te doen. Ik doe het omdat ik wel wat bij wil verdienen, maar niet onder kantoortijden. Ik wil 's avonds en in het weekend werken, zodat we geen kinderopvang nodig hebben. Bovendien verdien ik dan tenminste nog een fatsoenlijk loontje vanwege de toeslagen omdat het geen kantoortijden zijn. ;)

Als je een partner en/of kinderen (en dus erfgenamen) hebt, ligt het weer anders. Als je bijvoorbeeld niemand hebt om wat aan na te laten (of wilt nalaten) kun je het ook precies op gaan maken volgens het 'live rich, die broke'-principe. Dan hoef je minder bij elkaar te verzamelen om met pensioen te kunnen gaan.

Ik vind het zelf sowieso leuk om zo zuinig mogelijk te leven, maar ook om ieder half jaar mij even flink af te beulen, dus op die manier kunnen we waarschijnlijk ook sneller met 'pensioen' (semi-financieel onafhankelijk?) dan iemand die echt helemaal wil stoppen en nooit meer een vinger uit wil steken. Volgens mij zijn dat er niet veel trouwens, zeker niet als je jezelf financieel onafhankelijk hebt gewerkt...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 18, 2015, 01:45:02 PM
Als ik geen kinderen zou nemen en op dezelfde voet verder zou gaan, dan kan ik zeker voor mijn 40e met pensioen. Maar de weg is lang en er zijn zoveel zaken die je gewoonweg niet kunt voorspellen. Je kunt je leven al niet plannen voor over 2 jaar laat staan over 20+ jaar.

Wat je wel kunt doen is je spaarquote zo hoog mogelijk krijgen, zonder dat het ten koste gaat van je levensgeluk, en dit te beleggen. Ik houd het simpel en bekijk het van jaar tot jaar. Wie weet stop ik inderdaad wel nooit met werken en vind ik een part-time baan die mij juist gelukkig maakt. Who knows?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 19, 2015, 04:34:47 AM
Voor mij geldt uiteindelijk hetzelfde. Ik ben na diverse reorganisaties steeds sceptischer geworden over het bedrijfsleven in het algemeen en het bedrijf waar ik werk in het bijzonder.
Toekomst blijft onzeker en als ik met mijn leeftijd op de straat zou belanden is het fijn om te weten dat ik zonder problemen een paar stappen terug kan doen. Zonder kinderen is dat uiteraard een stuk eenvoudiger - hoe groter het huishouden hoe ingewikkelder de rekensom. 

Het is wel prettig om te weten dat na 10 jaar werken het mogelijk zou moeten zijn om helemaal te stoppen als ik er zelf geen zin meer in zou hebben.
Moet me nog wel meer gaan verdiepen in beleggen - ligt niet echt in mijn natuur om risico's te lopen met spaargeld hoewel geld op de bank natuurlijk ook een beleggingsvariant is met bijbehorende risico's.
Jammer genoeg is de zonnepanelen optie voorlopig van de baan - vanwege te klein geschikt oppervlakte voor de panelen op mijn dak.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 19, 2015, 10:02:10 AM
Terrable, hoe zit het met isolatie van de woning? Is die al helemaal top notch? Want vaak rendeert isoleren beter dan zonnepanelen. Dat zou je eens kunnen bekijken via milieucentraal: http://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/rendement-energiebesparing/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 19, 2015, 02:20:16 PM
Woning is redelijk geïsoleerd - ik heb overal spouwmuren incl. isolatie, dikke isolatieplaat bij platte dak en alles voorzien van thermopane (voornamelijk HR++).
Valt nog wel wat aan te merken op mijn 'stookgedrag'... daarmee valt zonder investering vast nog wel een aardige winst mee te boeken. Hetzelfde geldt - in mindere mate - ook voor elektra en water. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 19, 2015, 04:04:12 PM
Fiscaal vraagje: wie weet of bibliotheeklidmaatschap aftrekbaar is van de belasting. Bibliotheken zijn ANBI's en periodieke giften aan ANBI's zijn aftrekbaar (denk aan WNF lidmaatschap oid.), maar contributie voor een muziekvereniging is dat dan weer niet. Daarentegen lidmaatschap van politieke partijen weer wel. Dus... ?? Ik kan er niets eenduidigs over vinden, helaas.
Niet dat het honderden euro's gaat schelen natuurlijk, maar alle beetjes helpen. Constant optimization enzo ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 19, 2015, 10:51:06 PM
Als er een tegenprestatie tegenover staat, is de 'gift' niet aftrekbaar. Voor het geld van het lidmaatschap van de bibliotheek kun je boeken lenen etc, en voor het lidmaatschap de muziekvereniging krijg je muziekles.  Als je zegt 'Hier is honderd euro, veel plezier ermee' is het wel aftrekbaar, zolang ze maar die anbi-status hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 20, 2015, 02:13:25 AM
Hmm bummer, maar wel logisch op zich. Weer een beetje wijzer ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 21, 2015, 01:31:34 PM
Ben inmiddels weer verder gegaan met het reduceren van complexiteit in mijn financiën en tevens het een en ander opgezegd.
Mijn verzekeringen ga ik ook verder doornemen - inboedel, opstal, autoverzekering, WA enz. Ik ben er vandaag al achter gekomen dat het waarschijnlijk een stuk goedkoper kan als ik een combinatiepakket neem bij een verzekeringsmaatschappij (centraal beheer)
Hebben jullie nog verzekeringstips? Welke verzekeringen vinden jullie essentieel? Glasverzekering lijkt me bijv. overbodig. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 21, 2015, 01:59:32 PM
Bedenk je bij verzekeringen het volgende: wat weet jij over je situatie dat je verzekeraar niet weet? Verzekeraars maken op basis van de gegevens die jij invult een inschatting van de kosten die ze in zo'n situatie gemiddeld gezien maken. Dat + marge rekenen ze aan je door per maand in de premie. Een verzekeraar zit immers in de bussiness om geld te verdienen, niet om verzekerden een plezier te doen ;)

In mijn idee ben je dus beter uit wanneer je je eigen verzekeraar bent - door middel van een goede buffer. Uiteraard kom je onder de zorgverzekering en WA niet uit, maar de rest kun je best zelf inschatten. Zelf ben ik vrij minimaal verzekerd: wel inboedel, voor geval het huis afbrand oid, maar dan wel de budget dekking want dure spullen heb ik amper. Basiszorgverzekering en max. eigen risico, want kosten heb ik daar amper aan (even afkloppen natuurlijk), geen reisverzekering en verder ook geen verzekering voor bril, telefoon en dat soort fratsen. Let ook op de optie om een jaar premies vooruit te betalen, dat kan je 3% in kosten schelen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 22, 2015, 02:12:02 PM
En goed plannen, voor het geval je wel kosten hebt die je aan kunt zien komen. Ik heb zelf hoorapparaten en wist dat ik nieuwe nodig had. Ik heb mijn eigen risico dus op €375 gezet en een extra verzekering genomen die de extra bijdrage van 2 keer  €307,50 voor €300 zou dekken (heb er twee nodig, en vanwege mijn 'drukke sociale leven en complexe gehoorverlies' het duurste apparaat). De extra kosten die ik dit jaar gemaakt heb aan verzekeringen haal ik er op die manier echt wel uit met de besparingen op de aanschaf van deze toestellen. En volgend jaar zet ik het eigen risico weer op maximaal en zeg ik het extra pakket op.

De bijstands-challenge gaat nog niet echt van een leien dakje trouwens, veel uitgaven die de afgelopen maanden gepland zijn komen erin terug. Omdat ik nogal spontaan begonnen ben met deze uitdaging heb ik daar natuurlijk niet op in kunnen springen, door middel van bijvoorbeeld sparen of handiger plannen zodat het per maand beter uitkomt. Ik hoop dat de komende maanden glad te strijken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on July 23, 2015, 01:27:14 AM
In mijn idee ben je dus beter uit wanneer je je eigen verzekeraar bent - door middel van een goede buffer. Uiteraard kom je onder de zorgverzekering en WA niet uit, maar de rest kun je best zelf inschatten. Zelf ben ik vrij minimaal verzekerd: wel inboedel, voor geval het huis afbrand oid, maar dan wel de budget dekking want dure spullen heb ik amper. Basiszorgverzekering en max. eigen risico, want kosten heb ik daar amper aan (even afkloppen natuurlijk), geen reisverzekering en verder ook geen verzekering voor bril, telefoon en dat soort fratsen. Let ook op de optie om een jaar premies vooruit te betalen, dat kan je 3% in kosten schelen.
Mijn instelling is: als ik het zelf kan betalen, verzeker ik het niet, dus maximaal eigen risico, geen tandartsverzekering etc. Een reisverzekering valt voor mij in de categorie: kan ik zelf niet betalen, Hierbij gaat het om spoedeisende hulp bij ziekte/ongevallen in het buitenland, plus repatrieering. Je zorgverzekering vergoedt spoedeisende hulp maar tot de nederlandse bedragen en vergoedt geen repatrieering, de kosten voor allebei kunnen in de vele tienduizenden euros lopen. Het gaat me dus niet om een zoekgeraakte zonnebril, maar om echte megakosten als er iets goed fout gaat. Altijd op zoek naar bezuinigingen dus benieuwd hoe jij dit risico opvangt zonder reisverzekering? Heb je dit dan meeverzekerd als extra module bij je zorgverzekering?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 23, 2015, 01:55:10 AM
Ik heb de reisverzekering ook om die reden genomen, net voor ik naar de VS op vakantie ging. Verder wel minimale dekking, maar ik was idd vooral bang voor iets medisch. Als je alleen Europa in gaat is het denk ik niet zo erg om geen reisverzekering te hebben. Al weet ik niet hoe de kosten in bijvoorbeeld scandinavie zijn. Verder heb ik WA verzekering en minimale inboedel. Kost me bij elkaar zo'n 12 euro per maand. Zorgverzekering neem ik ook altijd de meest minimale, extra hoog ER. Ik zorg er wel voor dat de ziekenhuizen in mijn buurt onder contract staan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 23, 2015, 06:10:25 AM
Hallo, nog een snorretje hier. Nederbelg. Geen budgetten, ik probeer gewoon zo Mustachian mogelijk te leven en hou alles goed bij in een Excel-sheet. (Of beter gezegd, Open Office, want dat is gratis). De vaste lasten probeer ik zo laag mogelijk te houden en dat lukt aardig in België omdat veel dingen goedkoper zijn hier. Onze vaste lasten, redelijk bare bones inclusief (kleine) hypotheek, zijn ongeveer 23 mille per jaar. Ik heb nog geen vast plan voor FIRE, het zou ook nog ongeveer 12 jaar duren volgens mijn berekeningen. Mogelijk stop ik eerder, of later. Die 26 à 27 jaar tot mijn officiële pensioen ga ik in elk geval niet vol maken! :)

Huidig projectje: mijn verzekeringen uitvlooien, autoverzekering kan mogelijk 200 euro goedkoper op jaarbasis, daar laat ik volgende week een offerte voor maken. Voor inboedelverzekering had ik me al bedacht dat een diefstalverzekering misschien niet nodig is: het meeste in huis is al lang, lang geleden afschreven en kunnen we opnieuw kopen indien nodig.

Sinds dit jaar heb ik het Mustachian people problem (of het is eigenlijk geen probleem...) dat ik door mijn beleggingen vs kleine hypotheek nog 22 euro aan de belastingdienst moet betalen. Toen ik in de aangiftemodule eens doorrekende wat het zou schelen als ik mijn hypotheek zou aflossen, bleek dat 5 euro duurder te zijn. De Wet Hillen@work? (Of heb ik mijn aangifte van 2014 verkeerd ingevuld?)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 23, 2015, 06:30:34 AM
Altijd op zoek naar bezuinigingen dus benieuwd hoe jij dit risico opvangt zonder reisverzekering? Heb je dit dan meeverzekerd als extra module bij je zorgverzekering?
Shamantha, wij gaan maar 1x per jaar een paar weekjes binnen Europa op vakantie (tot nu toe), daarom schat ik in dat voor ons de kosten niet opwegen tegen het risico. Dat evt. buitenlandse medische kosten "maar" vergoed zijn tot NL niveau baart me niet zo heel veel zorgen omdat ik veel landen die wij bezoeken medische kosten onder NL niveau liggen. Als er echt iets catastrofaals zou gebeuren is er altijd nog een bubs spaargeld dat heel makkelijk inzetbaar is om dat op te vangen. Aangezien voor ons het risico dusdanig klein is, durf ik dat risico wel aan om op de maandelijkse lasten te besparen. Ik zal dan ook niet mopperen als er wel iets zou gebeuren en we moeten dat zelf betalen; daar hebben we heel bewust voor gekozen. Mochten we ooit wat verder / risicovoller op vakantie gaan, dan is een eenmalige reisverzekering altijd een optie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 23, 2015, 06:42:11 AM
Goede tips! Het is wel lastig te vergelijken, zeker als er ook nog een combinatiepakket aanbieding is. Deze is namelijk niet 'op maat' gemaakt. Ik zit bij centraal beheer maar mijn inboedel en woning is dan oververzekerd. Waar zit jij bij Susan?

Ook gekeken of ik mijn TV abonnement kon opzeggen, ik kijk namelijk vrijwel geen TV en met streamen kom je ook een heel end. Helaas blijkt dat bij ziggo een probleem te zijn, TV zit er altijd bij inbegrepen. Dan betaal ik echter voor iets wat ik niet (meer) wil hebben. Wel grappig dat ze direct een goedkoper abonnement aanboden waarbij ik ook nog eens een 6 maanden aanbieding kreeg :) Snel verdiend... Ga eerst nog even vergelijken - mogelijk stap stap ik dan over. Wel gedoe - dus het moet aanzienlijk goedkoper worden aangezien mijn emailadres ook bij alle instanties en bedrijven aangepast moet worden.
 
 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 23, 2015, 11:30:51 AM
Terrable, kreeg je die aanbieding van Ziggo na bellen met de vraag of je van de tv-abo af kon? Want dan ga ik dat ook maar eens doen denk ik. Lijkt me een minder raar gesprek dan als je ze belt om te vertellen dat je het abo gewoon te duur vindt (hoewel ik dat wel vind, maar ja ;-) ).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 24, 2015, 01:49:36 AM
Goede tips! Het is wel lastig te vergelijken, zeker als er ook nog een combinatiepakket aanbieding is. Deze is namelijk niet 'op maat' gemaakt. Ik zit bij centraal beheer maar mijn inboedel en woning is dan oververzekerd. Waar zit jij bij Susan?
 

Reisverz bij SNS voor 2,92, WA bij FBTO voor 2,82 en inboedel deel ik met mijn vriend voor iets van 10 geloof ik bij abn (hij krijgt daar wel pakketkorting vanwege andere verzekeringen daar).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 24, 2015, 03:12:47 AM
Spruit: Voorstel van ziggo kwam om een instap abonnement te kiezen, omdat ik aangaf dat ik het te prijzig vond, dit ipv de alles in 1 complete die ik nu heb. Als je Connect & Play Start (45.95) als abonnement hebt, werkt deze truc niet.
Ik kon overstappen van Connect & Play Complete (59.95) naar start en werd ook direct de korting aangeboden (6 maanden 34.95). Kostenbesparing is in mijn geval 168 per jaar - zonder korting.
Pakket kost me nu totaal 719,40 per jaar.
Na even gezocht te hebben lijkt online.nl de beste aanbieding te hebben - zonder TV. Snelheid is wel lager dan ziggo maar wel een stuk goedkoper - 24.95 / maand. Aanbieding voor 2 jaar is 9.95 per maand 1e jaar.
Hiermee bespaar ik 990 Euro - toch een aardig bedrag. Ik lever wel wat in: TV (alternatief - NPO 1,2,3 zijn te streamen / uitzending gemist, voor sport zijn er ook gratis stream alternatieven) - en geen vast belnummer meer.

Susan: bedankt, zal ik gaan vergelijken met mijn pakket.
 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 24, 2015, 06:32:18 AM
Terrable, als het aan mij lag waren we allang van Ziggo af... maar ja... vriend is een gamer en Ziggo is de enige die kabelinternet biedt hier achteraf. Maar goed, dat hoeft Ziggo niet te weten natuurlijk :-P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 24, 2015, 01:35:22 PM
Wij hebben Ziggo al een hele tijd geleden gedropt en vervangen door alleen internet van Telfort. We hebben beiden een mobieltje en het internet gaat niet via de telefoon. Dus we hebben geen behoefte aan een vaste lijn en ook niet aan een TV-abo want we kijken geen tv. Het jaarlijkse belletje over het internet-abonnement was afgelopen maand wel erg kosteneffectief trouwens, want we hadden een vergelijkbaar internetabo gevonden voor een lagere prijs, meldden dus bij Telfort dat we dus over wilden gaan stappen vanwege de prijs en kregen meteen een halvering van de prijs aangeboden voor het komende jaar (zes maanden gratis). Daar zeiden we natuurlijk geen nee tegen. ;)

Misschien nog eens goed kijken naar de verzekeringen, al denk ik dat we daar ook al vrij laag zitten.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 25, 2015, 12:04:08 PM
^^
Netjes! :) 
Zo'n jaarlijkse check moet ik ook maar eens gaan doen.

Terrable, als het aan mij lag waren we allang van Ziggo af... maar ja... vriend is een gamer en Ziggo is de enige die kabelinternet biedt hier achteraf. Maar goed, dat hoeft Ziggo niet te weten natuurlijk :-P

Hebben jullie wel het goedkoopste Ziggo abonnement? Ook de veeleisende online gamer heeft volgens mij zat aan het instapabonnement.

 

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 25, 2015, 12:47:58 PM
We begonnen op het instap-abo ja, maar Ziggo maakt er een kunst van om steeds de download snelheid te verhogen met bijbehorend prijskaartje. Zo zijn we van 40 euro naar 50 omhoog gekropen. Ik wil ze dan ook voorstellen om in ieder geval weer terug te gaan naar het instapmoment qua snelheid en kosten, dat lijkt me redelijk en alle beetjes helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 27, 2015, 07:39:00 AM
Vanaf volgende maand zit ik bij online.nl. Opzeggen is door online geregeld, kreeg nog wel een telefoontje van Ziggo waarbij een dame van Ziggo wilde weten wat de aanbieding van online was. Nadat ik dat doorgaf was het even stil en ze wenste me veel succes bij online en liet me weten dat ze geen product voor die prijs konden leveren. 

Ik wil me nu ook wat verder gaan verdiepen in beleggen - sparen. Ik denk dat ik mijn geld wil verspreiden over:
- Om te sparen lijkt leaseplanbank vrij goede voorwaarden te hebben 1.3% tot 1.95% voor 5 jaar vast.
- Beleggen in EFTs 3 - 7 % rendement afgelopen 25 jaar.
- Iets tastbaars. Daarbij denk ik aan zoiets als een goedkoop chalet zonder erfpacht (daarna in de verhuur) - of investeren in grond (aggrarisch / bouw of bos).
Dat laatste zou ook in het buitenland kunnen, iemand ervaring mee?   

[edit] wat ik trouwens ook wel interessant vind zijn aandelen in Chinese bedrijven. De beurs heeft een flinke correctie gehad, dus nu is wellicht het moment aangekomen om in te stappen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2015, 09:18:36 AM
Vanaf volgende maand zit ik bij online.nl. Opzeggen is door online geregeld, kreeg nog wel een telefoontje van Ziggo waarbij een dame van Ziggo wilde weten wat de aanbieding van online was. Nadat ik dat doorgaf was het even stil en ze wenste me veel succes bij online en liet me weten dat ze geen product voor die prijs konden leveren. 

Ik wil me nu ook wat verder gaan verdiepen in beleggen - sparen. Ik denk dat ik mijn geld wil verspreiden over:
- Om te sparen lijkt leaseplanbank vrij goede voorwaarden te hebben 1.3% tot 1.95% voor 5 jaar vast.
- Beleggen in EFTs 3 - 7 % rendement afgelopen 25 jaar.
- Iets tastbaars. Daarbij denk ik aan zoiets als een goedkoop chalet zonder erfpacht (daarna in de verhuur) - of investeren in grond (aggrarisch / bouw of bos).
Dat laatste zou ook in het buitenland kunnen, iemand ervaring mee?   

[edit] wat ik trouwens ook wel interessant vind zijn aandelen in Chinese bedrijven. De beurs heeft een flinke correctie gehad, dus nu is wellicht het moment aangekomen om in te stappen.

Terrable, ik ben de afgelopen tijd flink bezig geweest om me in te lezen omdat ik het tijd vond worden om te gaan beleggen.

Op basis van mijn wensen (lage kosten broker+fonds, gespreid risico, geen omkijken naar) heb ik gekozen voor Meesman (indexfondsen). Binck is ook een optie als je bereid bent om een flink stuk tegelijk te investeren (dit omdat ze werken met deels vaste kosten+laag percentage, dat heb je er met grote bedragen eerder uit dan met kleine beetjes per maand), Binck biedt ETF's die interessant zijn. Bij beide partijen ben ik alleen geïnteresseerd in een brede indexen of -trackers (breed over vele bedrijfstakken en diverse landen), omdat ik dat veel minder riskant vind.
econowiser.wordpress.com heeft er veel over geschreven wat voor Nederland relevant is. Verder heeft http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index er ook wat zinnige dingen over te zeggen. En voor het grote plaatje: http://jlcollinsnh.com/stock-series/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on July 28, 2015, 02:28:11 AM
De Meesman Indexfondsen zijn inderdaad erg interessant en zeer overzichtelijk. Je kunt kiezen tussen wereldwijd/europa/opkomende markten indexfondsen.
Wereldwijd indexfondsen zit voor bijna 60% in de US, ondanks de mooie cijfers van de afgelopen 10 jaar is dat nog wel een risico. Ik heb ook moeite met koersen die zo enorm gestegen zijn, het wachten is dan op een correctie en de vrije val naar beneden..
Ik denk dat ik ga spreiden tussen deze 3 met het zwaartepunt op de opkomende markten. Bedankt voor de links en tips!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on July 31, 2015, 12:16:48 AM
Hee hallo, wat leuk zo'n Nederlands draadje! Ik ben sinds ruim een maand MMM aan het lezen, en word er erg blij van. Ik ben van nature een spaarder, maar zat een beetje op een punt dat je je afvraagt waarvoor je eigenlijk aan het sparen bent (waar ga je met je spaargeld heen nadat je het maximale boetevrije bedrag in je hypotheek hebt gestopt, je buffer gevuld is en je vakantie betaald). Dus ik heb er nu een nieuw doel bij: investeren om passief inkomen te genereren / vrijer te zijn in mijn keuzes. Fuck you money dus eigenlijk.

Twee dingen vielen mij op hier:
- bij huren / hypotheek heeft niemand het over de mogelijkheid dat je (bij voorkeur afgeloste) eigen huis je een heel leuk basisinkomen kan opleveren wanneer je het verhuurt. Ik ken meerdere mensen die daar bijvoorbeeld een deel van een wereldreis mee gefinancierd hebben. Nou woon ik in Amsterdam, dat vertekent misschien het beeld, want er is hier een groot tekort aan huurhuizen dus een huurder vinden is niet moeilijk en de huren op de vrije markt liggen hoog. Ik heb deze optie in mijn achterhoofd, dat is voor mij mede de reden om zo snel mogelijk mijn hypotheek te blijven aflossen en dat te prioriteren boven beleggen (dat en het feit dat ik nog ruim 5% rente betaal op mijn hypotheek...). Beleggingen zijn natuurlijk op de lange termijn rendabeler, maar als je op de korte termijn een vrijwel risicoloos inkomen wil omdat je bijvoorbeeld een tijdje met sabbatical gaat dan heb je volgens mij meer aan een verhuurbare woning.

- en dat brengt mij tot het tweede punt: in de meeste grote steden (Amsterdam, Utrecht, Den Haag in elk geval) is kopen veel goedkoper dan huren wanneer je niet in aanmerking kom voor een sociale huurwoning of huurtoeslag. Als ik mijn appartement zou huren ipv kopen, zou ik per maand letterlijk 2x zo veel moeten gaan betalen. Terwijl ik er in flexibiliteit niet veel mee zou winnen: als je een huis hebt waar je gemakkelijk een huurder voor kan vinden die de kosten dekt ben je bijna net zo flexibel als wanneer je zelf huurt. Het helpt denk ik wel wanneer je een appartement hebt ipv een huis, dan is er doorgaans een VVE die het groot onderhoud doet waar je aan mee betaalt en heb je verder eigenlijk even weinig omkijken naar je eigen woning als een huurder.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on August 02, 2015, 03:35:10 AM
Twee dingen vielen mij op hier:
- bij huren / hypotheek heeft niemand het over de mogelijkheid dat je (bij voorkeur afgeloste) eigen huis je een heel leuk basisinkomen kan opleveren wanneer je het verhuurt.

Je zult zelf natuurlijk ook nog een woning nodig hebben, dus dit is mogelijk als je een extra appartement / woning koopt of als nomade gaat leven. Als je genoeg spaarcentjes hebt kan een 2e woning iets zijn of je neemt een hypotheek die door de huurder wordt betaald.
Wel een idee waar ik mee gespeeld heb - aangezien mijn huis vrijwel is afbetaald - maar dat lijkt me wel risicovol. Zeker aangezien ik niet in dat wereldje zit.
Je kunt ook een kamer verhuren - een kennis van mij had voorheen 3 studentes in zijn huis, in de bovenverdieping een extra keuken aan laten leggen om meer privacy voor zichzelf te regelen.
 
Ik speel vooralsnog alleen met de koop van een chalet - de kosten (en dus risico's) zijn dan lager. Goedkoop appartement kopen met bestaande huurder is ook nog een alternatief.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 02, 2015, 01:14:15 PM
Als je een appartement wil kopen om te verhuren moet je trouwens wel goed opletten wat er is geregeld wat betreft de verhuur. Het kan namelijk zijn dat er in de splitsingsakte een verbod op verhuur is opgenomen.

Mijn eerste maand 'bijstands-challenge' is voorbij, en is met een beetje 'valsspelen' best redelijk gelukt, maar een paar tientjes in de min. Op naar augustus, nieuwe ronde, nieuwe kansen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 02, 2015, 10:12:10 PM
JJNL, verhuur leek me in Nederland een stuk riskanter dan in bijv. de VS vanwege alle huurdersbescherming die er is. Het is niet zomaar gedaan om een foute huurder uit je pand te krijgen heb ik altijd begrepen. En de meeste banken zijn er niet happig op dat "hun" onderpand wordt verhuurd, dus dit is een lastige optie voor eenieder die nog aan het aflossen is.
Jammer van al die beperkingen, minder regels zou de vastgelopen huurmarkt een goede impuls kunnen geven (en dat vind ik vanuit huurders optiek alleen maar aan te moedigen).
Overigens is het buiten de grote steden niet vaak zo dat je meer betaalt voor huur dan voor soortgelijk koophuis - en 80% van de Nederlanders woont niet in de stad. Voor hen die wel in die positie verkeren en geen hypotheek meer hebben een optie om eens goed te onderzoeken natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 03, 2015, 06:18:08 AM
Ik heb het verhuren van een verdieping van mijn huis in mijn hoofd als back-up scenario voor als ik werkloos zou worden, maar wat Spruit opmerkt, dat het erg lastig is om huurders weer kwijt te raken, baart mij ook wel wat zorgen. Ik heb inmiddels wel uitgewerkte plannen wat er moet gebeuren om de helft van het huis verhuurbaar te maken en wat dat ongeveer gaat kosten (5000 euro) maar ben nog niet van plan het uit te voeren.

Even schrikken: Als de taxatie van het te koop staande huis hier in de straat een beetje klopt, dan heb ik een geschatte overwaarde van 2 ton op mijn huis inmiddels. Daar moest ik toch even van met mijn ogen knipperen. Ik ben halverwege het afbetalen van mijn hypotheek, dus dat bedrag gaat omlaag, maar de waarde van het huis gaat omhoog, dus dat werkt dubbel. Ik ben stiekem heel blij met dit geld dat ik niet heb, wat best raar is :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 03, 2015, 10:25:56 PM
Shamantha, twee ton is geen kattepis! Is het te overwegen om de boel te verkopen en voor twee ton iets hypotheekvrij te kopen? Bam, in een keer van je woonlasten af! Voor twee ton is in den lande inmiddels best iets redelijks te kopen, toch?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on August 04, 2015, 12:10:43 AM
Heb ik even over gedacht Spruit, maar ben erg gehecht aan mijn huis en bovendien vind ik het idee dat ik, als back-up voor het geval ik mijn baan kwijt raak of later als onderdeel van financieel onafhankelijk zijn, huurinkomsten kan genereren door het huis te splitsen, een erg fijn idee. Ik kan als huur voor het halve huis twee keer zo veel vragen als wat ik nu als hypotheek betaal voor het hele huis. In het splitsen zou ik dan wel 5000 spaargeld moeten steken, dat houdt me tot nu toe een beetje tegen maar staat op de planning voor 2017.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 04, 2015, 03:47:26 AM
Het voordeel van een inwonende huurder is dat je veel minder vastzit aan regels. Dus mocht het tegenvallen dan kun je er ook weer vanaf. Nadelen zijn er ook natuurlijk... maar als je iemand hebt die prettig in de omgang is, netjes met je huis omgaat en je kosteloos laat wonen lijkt me dat ideaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 04, 2015, 12:48:15 PM
Ik ben geen expert maar ik weet wel dat je met de zogenaamde 'expat clausule' een huurder uit je huis kunt krijgen. Dat is het soort huurcontract dat bijv. ambtenaren van het ministerie van Buitenlandse zaken gebruiken als ze worden uitgezonden voor een paar jaar. Het geeft je het recht om de huurder er weer uit te zetten als je er zelf weer gebruik van wilt maken. Je zou eens kunnen informeren bij iemand die gespecialiseerd is in huurrecht of dat voor jou een oplossing kan zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 04, 2015, 03:55:45 PM
Dumb blonde heeft gelijk, als je je eigen woning verhuurt, dan mag je de huurder er (uiteraard met opzegtermijn) weer uit zetten als je de woning nodig hebt voor eigen gebruik. Dan moet het dus wel je eigen woning zijn, waar je vervolgens zelf weer gaat wonen. Dat is de constructie waarop ik doelde. De meeste splitsingsaktes verbieden inderdaad verhuur zonder toestemming van de VVE, maar VVEs geven doorgaans wel toestemming voor het hebben van een huurder wanneer je zelf bijvoorbeeld op wereldreis zou gaan. Ze zitten doorgaans inderdaad niet te wachten op pandjesbazen - dat doen ze zelf immers :). Bekenden van mij hebben bij wijze van investering / pensioenvoorziening een heel pand gekocht, waarvan ze 2 verdiepingen verhuren en eentje zelf bewonen. Dan ben je natuurlijk zelf de VVE, en geldt alleen de huurbescherming. Het klopt dat die in Amerika niet overal even goed is geregeld als in Nederland (hangt af van de staat waarin je woont volgens mij), maar ook in Nederland is het niet zo dat je een foute huurder er nooit uit kan zetten. Wel is het zo dat de regels over maximale huur (puntensysteem) belemmerend werken op de verdienste op je woning. Dus: zorg voor iets wat in de vrije sector valt. Of nog mooier: verhuur alleen aan expats. Gebeurt in Amsterdam en Den Haag veel, en die zijn gegarandeerd na een bepaalde periode weer vertrokken. Het klopt ook dat huurders minder huurbescherming genieten als je ze een kamer in je huis verhuurt: dan geldt niet de expatclausule, maar de zg. hospitaclausule, en kun je ook gemakkelijker van ze af dan wanneer je zelfstandige woonruimte verhuurt. Overigens: ook ik ben geen enorme expert, maar wel van huis uit jurist, dus toch wel een klein tandje deskundiger dan de leek zou ik zeggen :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 07, 2015, 09:45:22 AM
Wat ik er zelf van begrepen heb, is dat bij hospitaverhuur na negen maanden de gewone huurbescherming geldt. Dus leuk voor negen maanden, daarna heb je er niets meer aan als je snel van de huurder af wilt. Ik zou ook graag de huidige woning willen verhuren en zelf bijvoorbeeld kleiner gaan wonen, maar door alle horror-verhalen (waarvan eentje zeer dichtbij) laat ik verhuur maar over aan corporaties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: terrable on August 08, 2015, 07:50:27 AM
Wat bedoel je met horror verhalen? Huurders die niet betalen - rotzooi maken?
Het is iets wat ik nog steeds als potentiële belegging zie, dus alle info en voorbeelden zijn welkom.   
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: brainfart on August 08, 2015, 02:44:28 PM
Too bad this thread is in Dutch, could be an interesting read for others from neighboring countries with similar taxation issues, lower incomes etc.
(Unfortunately the "mustachianism applied to German way of life" thread is in German, too, and probably not very useful to you guys either)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on August 09, 2015, 04:21:53 PM
Wat bedoel je met horror verhalen? Huurders die niet betalen - rotzooi maken?
Het is iets wat ik nog steeds als potentiële belegging zie, dus alle info en voorbeelden zijn welkom.   
Wietplantages?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 09, 2015, 08:21:40 PM
Wat bedoel je met horror verhalen? Huurders die niet betalen - rotzooi maken?
Het is iets wat ik nog steeds als potentiële belegging zie, dus alle info en voorbeelden zijn welkom.   
Wietplantages?

Hmm, ik dacht in eerste instantie: makkelijke zaak, want dat staat specifiek vernoemd in de meeste standaard contracten. Maar daadwerkelijke uitzetting blijkt dan nog tegen te vallen! Zie bijv. deze link (https://www.jurofoon.nl/nieuws/6754-huurbescherming-bij-hennepkwekerij-of-knipperij)

Dat gezegd hebbende denk dat je in zo'n expat- of hospita constructie binnen de gestelde termijn als verhuurder best een idee hebt wat voor vlees je in de kuip hebt met je huurder(s). Maar ja... het blijft een risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on August 10, 2015, 05:54:22 AM
Hmm, ik dacht in eerste instantie: makkelijke zaak, want dat staat specifiek vernoemd in de meeste standaard contracten. Maar daadwerkelijke uitzetting blijkt dan nog tegen te vallen! Zie bijv. deze link (https://www.jurofoon.nl/nieuws/6754-huurbescherming-bij-hennepkwekerij-of-knipperij)

Of de onverlaten zijn al uit eigen beweging weggegaan, maar wel met achterlating van tienduizenden euro's schade en electriciteitsrekeningen....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 10, 2015, 11:38:16 PM
Too bad this thread is in Dutch, could be an interesting read for others from neighboring countries with similar taxation issues, lower incomes etc.
(Unfortunately the "mustachianism applied to German way of life" thread is in German, too, and probably not very useful to you guys either)

There is actually a German thread? Cool, I hadn't seen it yet! Could you tell me where it is on the forum, brainfart? Iwould definitely like to catch up with that, as youre right, the situations are quite similar (and I can read German). You haven't missed much on this thread, it's been mostly about what to invest in (index funds) and the risks of renting out property (renters are heavily protected under Dutch law).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: brainfart on August 11, 2015, 12:35:37 AM
http://forum.mrmoneymustache.com/mustachianism-around-the-web/mustachianism-applied-to-german-way-of-life-deutsche-mmm-ratschlage/
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on August 11, 2015, 11:35:43 AM
Over het verhuren van huizen, denk ik dat je beste optie is je zelf melden bij een bedrijf met expats in jouw buurt. En denk verder dan Shell, want er zijn véél bedrijven met 1 of meer expats tegenwoordig! Dan ben je in ieder geval wat zekerder van tijdelijkheid en je huur wordt betaald, tenminste, als je je huis verhuurt aan de werkgever ipv aan de expat zelf. Op die manier kun je hem er ook weer makkelijk uitzetten als de klus is afgelopen.

Mijn vorige werkgever had op die manier ook een bestand. Variërend van een gepensioneerde dame met een maisonette, inclusief avondmaaltijd en een babbel -waarvan ik niet weet of het helemaal wit verhuurd werd-, tot een collega die met zijn gezin in een villa net buiten de stad woonde. Ik weet zeker dat de grotere internationals net als mijn kleinere werkgever wel iemand hebben die dat soort dingen regelt of een vast contact hebben met een makelaar in de stad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 11, 2015, 03:26:38 PM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 12, 2015, 05:07:44 AM
Begin eens met http://ericaverdegaal.nl.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: wauske on August 12, 2015, 05:32:40 AM
Mooie thread allen, nog een Nederlander hier :)

Het klopt ook dat huurders minder huurbescherming genieten als je ze een kamer in je huis verhuurt: dan geldt niet de expatclausule, maar de zg. hospitaclausule, en kun je ook gemakkelijker van ze af dan wanneer je zelfstandige woonruimte verhuurt. Overigens: ook ik ben geen enorme expert, maar wel van huis uit jurist, dus toch wel een klein tandje deskundiger dan de leek zou ik zeggen :)

Meteen ff inhakend op dit punt, ik kan me niet herinneren dat een kamerverhuur andere rechten heeft t.o.v. een volledige woning. Waar baseer je dat op?
Er is in Nederland ook niet iets als een tijdelijk huurcontract tenzij je aan hele specifieke voorwaarden voldoet waaronder het expliciet op papier afstand doen van deze rechten door de huurder - en zelfs dan moet je voorzichtig zijn. Ook het terugclaimen van een woning omdat je deze zelf nodig hebt kan je volgens mij lang niet in alle gevallen toepassen.

Horrorverhalen ken ik ook genoeg, dat in combinatie met de risico's heeft mij doen besluiten mijn woning niet te verhuren of hooguit een kamer/zolder zodat ik direct contact heb met de huurder. Mijn ega wil dit wel maar die is gewend aan de regels zoals ze in China gelden, ofwel een wanbetaler gewoon uitzetten e.d.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MrsDutch on August 12, 2015, 10:20:53 AM
Hoi allemaal!

Ik zal me even voorstellen. Ik ben 25 jaar en mijn man 29 jaar. We wonen in een dorpje in het Oosten van het land sinds oktober vorig jaar, toen hebben we ons eerste huisje gekocht (eensgezinswoning van de woningbouw). Dat heeft samen met de verbouwing van de keuken eigenlijk al ons spaargeld gekost, dus we starten eigenlijk weer helemaal opnieuw. Ik ben inmiddels 33'weken zwanger van de eerste en kan vanaf week 10 al nauwelijks nog werken, terwijl ik ZZP'er ben. Inmiddels is mijn inkomen dus weggevallen en is het even doorbikkelen totdat de betaling van de zwangerschapsuitkering start eind september. Manlief heeft gewoon een voltijd baan.

Vorige week heb ik MMM gevonden en ben erg geïnspireerd en gemotiveerd om het vanaf hier verstandiger aan te gaan pakken allemaal. Zoals 50% van het inkomen sparen was niet eens ooit in me opgekomen als mogelijkheid, laat staan gaan beleggen. Dus ik heb nog niet veel bij te dragen hier, maar lees in ieder geval graag mee als dat mag :-)

Interessant trouwens van Online! Had laatst zitten zoeken en er zijn maar weinig aanbieders die alleen internet aanbieden (geen vaste lijn nodig en kabel al jaren geleden geschrapt). Daar ga ik me verder in verdiepen, of het wel betrouwbaar is qua stabiel internet en klantenservice. We zitten nu bij Xs4all wat wel goed bevalt, maar 12 euro duurder is dan Online
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 13, 2015, 02:07:20 PM
Wat leuk, weer nieuwe Nederlanders. Hier ben ik net terug van een spontane (bijna graties) vakantie, want ik bleef bij mijn ouders op de camping waar ze al stonden, samen met mijn twee kindjes. In hun caravan kunnen vier mensen slapen, maar ik paste bij de kleintjes in het bed, lekker knus. ;)

Mijn horrorverhaal is afkomstig van mijn broer, die had zijn woning via een makelaar verhuurd. Maar op een gegeven moment kwam de huur niet meer binnen en toen mijn broer weer in zijn eigen woning trok bleek de huurder zelfs nog onder andere creatieve gaten in de muur gemaakt te hebben. Het heeft best wat tijd gekost om dat allemaal recht te zetten, ook met de makelaar, want die was natuurlijk nalatig geweest. Je huurt natuurlijk niet zo'n persoon voor Jan-met-de-korte-achternaam in.

Kamerhuur en hospitaverhuur is anders. Bij een gewone kamer zul je evenveel bescherming hebben als een andere verhuurder, maar als je bij iemand inwoont heb je negen maanden 'proeftijd'.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 12:41:10 AM
Gewone kamerhuur (als in: een losse kamer, dus niet een kamer in je huis) heeft inderdaad gewone huurbescherming. Hospitahuur heeft een proeftijd van 9 maanden, waarbinnen je zonder opgaaf van reden de huur kan opzeggen. Zie hier: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/kamerverhuur/hospitakamers. Lijkt mij dat je doorgaans in 9 maanden toch wel weet wat voor vlees je in de kuip hebt?

Verder kan je tijdelijk verhuren. Dan moet je nog steeds wel opzeggen aan het eind van het tijdelijk huurcontract, maar daarvoor geldt niet de huurbescherming. Je moet dan in het contract zetten dat je zelf weer in de woonruimte wil en dat de huurder het op datum X ontruimd moet opleveren. Zie hier: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/vraag-en-antwoord/wanneer-mag-mijn-verhuurder-het-huurcontract-opzeggen.html, Tijdelijk verhuren mag alleen niet altijd. Wel in de situatie waar ik het over had, nl. je bent er zelf niet (bijvoorbeeld op reis) en je verhuurt je eigen huis voor die periode. Of wanneer je huis te koop staat. Zie hier: http://www.huurders.info/woning-zoeken/tijdelijke-verhuur/

@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 01:08:30 AM
Wat ik nog vergeten was te zeggen: ik heb in totaal 3x gebruik gemaakt van de mogelijkheid mijn woning tijdelijk te verhuren omdat ik wegens studie of werk in het buitenland was, en ik heb eigenlijk alleen maar goede ervaringen. OK, er zit misschien ergens een vlek of kras op als je weer thuis komt, maar verder werd de huur gewoon op tijd betaald en werd er geen overlast veroorzaakt oid. Ik heb in alle 3 de gevallen wel aan vrienden van vrienden/bekenden verhuurd, vanuit het idee dat dat het risico beperkt dat je een complete halve zool in je huis krijgt. Mocht het mij lukken om vervroegd met pensioen te gaan, dan zit heel veel reizen zeker in de planning - evenals het financieren daarvan door verhuur van m'n eigen (afbetaalde) woning. Een vriendin van mij die nu al heel veel reist (ze werkt op projectbasis en reist tussendoor) heeft een verhuurbedrijf in de arm genomen. Daar betaal je natuurlijk wel kosten voor, maar dan handelen zij wel alle contacten en financien met de huurder af (inclusief de screening van de huurders), en houden een oogje in het zeil terwijl je er zelf niet bent. Dat lijkt mij voor in de toekomst ook een goede optie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on August 14, 2015, 02:20:29 AM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?

Hoi Lin,
Klinkt misschien stom, maar ik heb Beleggen voor Dummies gelezen en er veel van geleerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 14, 2015, 05:01:26 AM
@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).

Bedankt voor de tip over de beleggingsillusie!
Over de locatie van het huis, ik had een optie op een huis in Zuidoost dus op zich ben ik flexibel qua locatie, het moet alleen wel binnen fietsafstand (en dat is voor mij 10 km) van het centrum zijn. Noord is qua afstand goed maar ik heb er eerder gewoond en de buurt was echt niet geweldig, dat verschilt natuurlijk per plek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Lin on August 14, 2015, 05:03:02 AM
Hey allemaal,

Leuke thread, ik heb er al veel van opgestoken.
Mijn achtergrond:
31 jaar, vaste baan bij de overheid, nu een huurwoning met een huur van 715 euro per maand. Dit is een sociale huurwoning waarvoor ik ondertussen te veel verdien en dus gaat de huur elk jaar met 5% omhoog. Daarnaast kan ik nu alleen nog naar een particuliere huurwoning verhuizen en dat kost in en rond Amsterdam al snel meer dan 1000 euro. Conclusie: Ik wil een huis gaan kopen met een aanzienlijk deel eigen inleg. Daarnaast ga ik nog wat over houden om te beleggen. Het doel is om gewoon goed te kunnen leven, af en toe lekker op vakantie en over een paar jaar misschien een jaar er uit.

Ik heb nu een portefeuille bij de ABN-AMRO maar ik vind het erg omslachtig en de kosten zijn niet inzichtelijk. Ik ga me zeker verdiepen in Meesman en Binckbank. Maar dan nog begrijp ik er te weinig van om goed onderbouwde financiële beslissingen te maken.

Heeft iemand tips over goede Nederlandse boeken dan wel sites over financiën en beleggen voor mensen zonder financiële achtergrond?

Hoi Lin,
Klinkt misschien stom, maar ik heb Beleggen voor Dummies gelezen en er veel van geleerd.

Haha, het klinkt wel als mijn niveau :), bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 14, 2015, 02:25:00 PM
@Lin: een aanrader is "De beleggingsillusie" http://www.beleggingsillusie.nl/ Ik durf er wel een fles wijn om te verwedden dat je bij ABN AMRO veel te veel kosten betaalt en een lager rendement behaalt dan wanneer je gewoon tegen lage kosten de index volgt bij Meesman. Over huis kopen in Amsterdam: het maakt heel erg veel uit waar je dat doet. Staar je niet blind op wonen binnen de ring en aan de zuidkant van het IJ, zou ik zeggen. Zelf woon ik er net buiten aan de westkant (op 5 minuten fietsen van de zuidkant van het Vondelpark), en hier zijn de huizen doorgaans 1/3 goedkoper per m2 dan in het zeer gewilde buurtje net aan de andere kant van de A10. Hetzelfde kan in Noord, al wordt dat wel in rap tempo hipper (en dus duurder).

Bedankt voor de tip over de beleggingsillusie!
Over de locatie van het huis, ik had een optie op een huis in Zuidoost dus op zich ben ik flexibel qua locatie, het moet alleen wel binnen fietsafstand (en dat is voor mij 10 km) van het centrum zijn. Noord is qua afstand goed maar ik heb er eerder gewoond en de buurt was echt niet geweldig, dat verschilt natuurlijk per plek.

Ik woon er zelf en ben dus bevooroordeeld, maar kom ook eens in Nieuw-West kijken zou ik zeggen. Leuke plekken om te wonen: het Blue Band dorp (letterlijk achter mijn huis - betaalbare laagbouw met tuin op 15 tot 20 minuten fietsen van het Leidsplein), Stadstuin Overtoom (nieuwbouw, heel mooi project en ook nog superduurzaam) en omgeving, en zo kan ik nog wat meer tips bedenken. Als je daar belangstelling voor hebt, PM me even, dan stuur ik een langer tiplijstje toe :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 20, 2015, 03:19:28 AM
Naar aanleiding van het artikel The urban tribe gooi ik het dan maar eens in de groep: is het niet eens tijd voor een Nederlandse meet-up? Ergens in een cafeetje, of op z'n Mustache: een potluck-party bij iemand thuis? Het zou bij mij thuis kunnen (midden van het land, vlakbij snelweg en goed bereikbaar met OV (bus)).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 20, 2015, 04:57:06 AM
Ik zeg - ja, doen! Ben wel voor een potluck party, heb zelf niet zoveel plek en gebrek aan goed bereikbare locatie dus als jij je opwerpt; graag. Stom, maar vind het toch wel spannend om als knieperd uit de kast te komen, hoor ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on August 20, 2015, 05:00:08 AM
Leuk! Ik doe ook graag mee :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on August 20, 2015, 09:26:52 AM
Oh ik zou ook wel mee willen doen. Woon zelf in het zuiden dus het midden is voor mij prima te doen.

Overigens geïnspireerd door de 'bijstandschallenge van Greatwithsilence heb ik vandaag meteen mijn hele salaris doorgeboekt naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Onze uitdaging wordt deze maand leven op alleen het salaris van mijn man, benieuwd hoe dat zal gaan. Hou jullie op de hoogte.

Ik heb trouwens ook de belggingsillusie gelezen. Bij dat soort boeken vind ik altijd dat er wel heel veel bladzijden worden gewijd aan een heel simpele boodschap (en precies dezelfde als die van MMM): ga indexbeleggen, houd je kosten laag en handel nooit in emotie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 21, 2015, 01:28:25 AM
Leuk! I'm in. En Spruit, wij zijn geen knieperds, wij zijn financieel verantwoordelijke mensen met een doel in het leven. Het zou eventueel ook bij mij in Amsterdam kunnen (heel goed OV, op zondag gratis parkeren, min of meer naast de A10), maar mijn huis is vermoedelijk een stuk kleiner dan het jouwe, Dumb blonde. En voor de niet-randstedelingen woon jij denk ik dichterbij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on August 21, 2015, 04:05:57 AM
Leuk! Ik woon in Utrecht, dus voor mij is het hele land vrij bereikbaar, gelukkig :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 06:58:39 AM
Leuk dat er zoveel mensen willen meeten! Maar eh, waar blijven de mannen?

Rekenvraagje voor de liefhebberts... Ik probeer verschillende inkomenssituaties tegen elkaar af te wegen. Dit om voor mezelf een prettige balans te vinden tussen meer werken + meer verdienen vs. minder werken en meer vrije tijd. Ik probeer in cijfers uit te drukken hoeveel welk soort werk me oplevert. Dus, stel ik werk X jaar tegen Y inkomen, hoeveel jaar moet ik dan werken om Z bedrag op te bouwen en daar van te leven? Of ik verlaag mijn eindbedrag naar A, hoeveel jaren moet ik dan tegen Y inkomen werken en hoeveel inkomen heb ik in mijn deeltijdpensioen dan nog aanvullend nodig?

Die Amerikanen hebben het maar makkelijk met hun 4% regel, gewoon 25xjaaruitgaven en je weet wat je bij elkaar moet sparen. Daarop gebaseerd is ook de tabel gemaakt van savingsrate naar werkjaren: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

Maar eh, wij hebben natuurlijk de geweldige vermogensrendementsheffing om rekening mee te houden. En ik weet ook niet of het mogelijk is om tijdens de opbouwfase ook 5% na inflatie (en na VRH!) te kunnen halen, dat zou het opbouwproces dan ook vertragen. Hoe neem ik dat mee in de berekeningen? Of ben ik dit in mijn hoofd alweer veel te moeilijk aan het maken??
Help please!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 21, 2015, 07:34:23 AM
Ik wil ook wel meeten, midden in het land is perfect voor mij.

@Spruit: Ken je de site berekenhet.nl al? Daar kun je allerlei berekeningen uitvoeren, onder andere hoe lang/veel je bijv moet sparen om een bepaald bedrag te krijgen, of hoe veel je uiteindelijk krijgt als je een bepaald bedrag per maand spaart. Dan kun je ook invoeren dat je rekening wilt houden met de VRH. Maar dat soort berekeningen zijn ook nog wel vrij eenvoudig in excel te maken.

Ik ben er vooral nog niet van overtuigd dat we iets van 7% rendement kunnen halen, lijkt mij erg veel. Maar ik ben ook pas vorig jaar begonnen met beleggen, dus we zullen wel zien. Ik denk dat als wij 25x jaaruitgaven hebben gespaard het wel genoeg zou zijn. Vooral omdat je op een gegeven moment weer AOW krijgt, en je nu ook nog een pensioen bij je werkgever opbouwt. Maar wat nu 25x mijn jaaruitgaven zijn, zal dat over 10 jaar vast niet meer zijn.

Ik kies er bewust voor om iig de komende jaren nog fulltime te werken om zoveel mogelijk op te bouwen. Maar dat is natuurlijk een erg persoonlijke keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 21, 2015, 08:11:04 AM
Zoals ik het zie: de vermogensrendementsheffing is nu 1,2% van de waarde van je vermogen per jaar (want de Belastingdienst gaat uit van 4% rendement en heft daar 30% belasting over). Als je zeker wil weten dat die je niet in de weg zit en je verder zeker wil weten dat je niets extra's nodig hebt, zou je dus die 1,2% uit je 4% withdrawal rate moeten kunnen betalen. Dus moet je dan kunnen leven van 2,8 % van je stash, en wordt de hoeveelheid die je nodig hebt navenant groter.

Persoonlijk vind ik dat erg aan de voorzichtige kant. Wij Nederlanders kunnen nog rekenen op het ontvangen van AOW (al zou ik wel voorzichtig zijn met aannames over de hoogte van het bedrag, zou zomaar kunnen dat het pensioenstelsel tussen hier en onze pensioendatum nog een keer op zn kop gaat), en de meesten van ons hebben pensioen opgebouwd bij hun werkgever. De meesten van ons kunnen ons dus denk ik een hogere withdrawal rate dan 4% permitteren in de jaren voordat we AOW-gerechtigd zijn. Ik heb nog geen beoogd einddoel uitgerekend voor mezelf, maar ik zou dat denk ik ongeveer zo doen:
- uitgaven zo veel mogelijk naar beneden krijgen en kijken waarvan ik op de lange termijn rond kan komen (dit bedrag kan natuurlijk omlaag als m'n huis afgelost is enzo), eerst dus maar eens duidelijk hebben wat ik structureel nodig heb aan inkomen om te leven zoals ik wil.
- kijken wat ik na mijn NL officiele pensioendatum al uitgekeerd zou krijgen o.b.v. werkgeverspensioen en AOW, om een idee te krijgen van wat ik na mijn 70e nog aan aanvulling nodig zou hebben bij verschillende vervroegde pensioendata. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je met verschillende vervroegde pensioendata spelen en kijken wat er gebeurt, het bedrag voor als ik NU zou stoppen met werken krijg ik ook nog jaarlijks van mijn pensioenfonds thuisgestuurd in het pensioenoverzicht.
- Voor het bedrag wat je ook jaarlijks denkt nodig te hebben na de NL pensioendatum (dus het deel van je stash waarvan je blijft trekken tot je dood gaat) zou ik het liefste een vermogen willen hebben waarvan dat bedrag 2,8% is (dus met vermogensrendementsheffing verdisconteerd een withdrawal rate van 4%). Vrouwen in mijn familie hebben de neiging om bijna of helemaal honderd te worden, dus ik ben hier liefst voorzichtig mee. Waarbij je dan het deel dat in je heffingsvrije voet valt natuurlijk wel gewoon voor 4% kan leegtrekken, maar dat is helaas niet zo veel. Een alternatief is vastgoed waarvan de verhuur (met de beheerkosten verdisconteerd + de inkomstenbelasting eraf) dit bedrag oplevert, of een mix van beide.
- Voor het resterende kun je je dan een withdrawal rate inclusief vermogensrendementsheffing veroorloven waardoor het helemaal op is op je NL AOW/pensioendatum. Immers, dat geld heb je daarna niet meer nodig. Hoe veel % dat is hangt natuurlijk af van hoeveel jaar je hiermee moet overbruggen.

Ik moet het nog uitrekenen allemaal, maar voor mij zal vermoedelijk die 25x jaaruitgaven een eind in de richting komen. Ik ben nu 36, tegen de tijd dat ik dit heb opgebouwd denk ik dat ik tegen de vijftig loop (op zn vroegst), zeker als mijn inkomen ongeveer hetzelfde blijft als nu. Dan heb ik a) meer pensioen opgebouwd, waardoor het bedrag wat ik tot mijn dood nodig zou hebben veel lager is dan nu, en hoef ik b) nog maar iets van twintig jaar te overbruggen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 09:18:12 AM
Hmm nog een ingeving: het vermogen dat je opbouwt in een huis is natuurlijk (?) vrijgesteld van VRH. Dat zou ik dus ook moeten meenemen in het vergelijken van huur+beleggen vs. koop+aflossen. Hmmmmm blijft lastige materie.

De 2,8% ipv 4% SWR, dat kan ik volgen. Helaas bouw ik geen werkgeverspensioen op (vriendlief gelukkig wel), wel AOW natuurlijk maar das geen vetpot. Ik hoop over een aantal jaar een switch te kunnen maken naar een werkgever die wel werkgeverspensioen biedt, maar dat is koffiedik kijken. Dus maar uit gaan van 3% SWR voorlopig dus. Daarnaast is het ook zo dat onze salarissen (met name die van vriend) gegarandeerd gaan stijgen, dat is CAO bepaald. Dat maakt het beeld iets rooskleuriger.
Als ze in Den Haag gaan rommelen met de VRH, waar toch af en toe ballonnetjes over worden opgelaten, dan wordt het allemaal weer anders. Idem voor de hypotheekrente-aftrek etc. Lastig plannen maken als zoiets elk moment kan worden omgegooid.

Hoe dan ook hebben wij nog een lange weg te gaan en juist daarom vind ik het lastig om nu veel van mijn jonge jaren te investeren in iets wat nog zó ver weg is, terwijl het niet hoeft om nu gewoon goed te leven. Luxe probleem, eigenlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 21, 2015, 01:57:28 PM
Hoe dan ook hebben wij nog een lange weg te gaan en juist daarom vind ik het lastig om nu veel van mijn jonge jaren te investeren in iets wat nog zó ver weg is, terwijl het niet hoeft om nu gewoon goed te leven. Luxe probleem, eigenlijk.

Spruit, je ziet het misschien wat te duister in. Goed leven en flink sparen hoeft elkaar niet uit te sluiten, dat is nou net een van de boodschappen van MMM (het lijkt soms wel alsof we de werken van één of andere profeet interpreteren...). Bovendien is het juist in het begin handig om even door te bijten met beleggen en sparen. Na een tijdje wordt het een rollende sneeuwbal die steeds groter wordt terwijl jij rustig doorwerkt. Op enig moment haalt die sneeuwbal jou in en dan kun je er al dan niet voor kiezen om te stoppen met werken.

Zelf had ik ook al bedacht dat je, naarmate je ouder wordt, steeds meer kunt interen op je vermogen. Je zou kunnen begroten op een soort "piek" waarna je langzaam gaat afbouwen. Die piek zou zich dan pakweg 10, 15 jaar vóór het begin van AOW en pensioen kunnen bevinden. Al heb je natuurlijk wel minder AOW en pensioen als je eerder stopt met werken. Dat is vrij moeilijk te berekenen, lijkt me.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 21, 2015, 02:13:02 PM
Pro-Amateur, het is niet dat ik het sparen of zuinig leven zwaar vind. Allerminst, dat is een leuke uitdaging. Maar eh (schaam, schaam), het hard werken/veel verdienen gedeelte dat nodig is om een hoog spaarpercentage te halen. Ik hou teveel van mijn vrije tijd en wat dat voor ons als relatie/gezin doet, moeilijk om dat op te geven. De dag heeft maar 24 uur. Ik heb een proefje FIRE gehad en nu is dat lastig op te geven. Maar... ik neig steeds meer naar de "even doorbijten" tactiek. 

Het maakt trouwens voor de hoeveelheid AOW niet uit of en hoe lang je hebt gewerkt, dat krijgt iedereen. Tenzij je besluit te emigreren, dan worden er jaren vanaf getrokken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 22, 2015, 12:54:48 AM
Oh, dan snap ik wat je bedoelt. Het ten alle koste verhogen van je inkomsten vind ik ook wat minder, misschien ook omdat het in de VS veel meer rendeert door de lagere belastingen. Nu heb ik een baan die doenbaar is en goed verdient. Ongetwijfeld zou ik in de privé-sector (ben nu ambtenaar) veel meer kunnen verdienen, maar die 10 weken jaarlijks verlof en de vrijheid om veel thuis te werken (lees: veel tijd met de kinderen) zijn me veel te dierbaar. Dan maar wat langer werken, in plaats van met een maagzweer richting FIRE...

Overigens gaat het erg snel als je eenmaal begint. Deze site ken ik al jaren maar het duurde even voordat het bij mij "klikte" en ik me realiseerde hoe simpel sommige dingen kunnen zijn. Mijn prognoses zijn te conservatief omdat ik nu (ben sinds 1-1-2014 echt begonnen) al op het niveau zit dat ik pas medio volgend jaar zou moeten bereiken volgens de planning. Waar ik eerste had ingeschat dat ik ongeveer 30% van ons inkomen zou kunnen sparen, kom ik dit jaar moeiteloos op 50% uit. Wat niet wegneemt dat het in het begin, zeker als je jong bent en hoge kosten en een laag inkomen hebt, erg moeilijk kan zijn om die stijgende lijn te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 22, 2015, 02:00:24 AM
Spruit, je dacht toch niet dat eigenwoningbezit helemaal onbelast zou wezen? Dan ken je onze fiscus nog niet hoor... Ten eerste betaal je uiteraard OZB over de WOZ-waarde van je woning in je gemeente. Ten tweede betaal je het eigenwoningforfait: je moet een percentage van de WOZ-waarde van je woning bij je inkomen optellen, en daar betaal je gewoon inkomstenbelasting over. http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/eigenwoningforfait/eigenwoningforfait_berekenen/eigenwoningforfait_berekenen
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 22, 2015, 04:23:25 AM
Een meeting lijkt mij ook wel leuk, misschien wil zelfs mijn man ook wel mee. ;)

En JJNL: als je de hypotheek (bijna) hebt afgelost, krijg je te maken met wet Hillen. Dan betaal je dus geen eigenwoningforfait meer. Al kan ik me voorstellen dat deze wet over een tijdje gaat verdwijnen, omdat iedereen toch verplicht af moet lossen.

Hier gaan we er gewoon vanuit dat het hele pensioenstelsel, inclusief AOW klapt. Dan kun je ook niet teleurgesteld worden op je 85ste (ja, expect the worst, hope for the best), en hebben we het helemaal zelf in de hand.

Wel leuk dat mijn bijstandschallenge navolging vindt, ben benieuwd hoe het gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: wauske on August 22, 2015, 02:11:09 PM
Leuk dat er zoveel mensen willen meeten! Maar eh, waar blijven de mannen?

Hier :P

Heb ook wel interesse in een meet, kom uit Tilburg dus graag niet te ver naar 't noorden. Eventueel kan ik wel mijn huis beschikbaar stellen als locatie maar tis maar een arbeidershuisje dus veel meer als 10 personen wordt lastig.
Dit overigens wel onder voorbehoud van mijn privé situatie.

Oh, dan snap ik wat je bedoelt. Het ten alle koste verhogen van je inkomsten vind ik ook wat minder, misschien ook omdat het in de VS veel meer rendeert door de lagere belastingen. Nu heb ik een baan die doenbaar is en goed verdient. Ongetwijfeld zou ik in de privé-sector (ben nu ambtenaar) veel meer kunnen verdienen, maar die 10 weken jaarlijks verlof en de vrijheid om veel thuis te werken (lees: veel tijd met de kinderen) zijn me veel te dierbaar. Dan maar wat langer werken, in plaats van met een maagzweer richting FIRE...

Overigens gaat het erg snel als je eenmaal begint. Deze site ken ik al jaren maar het duurde even voordat het bij mij "klikte" en ik me realiseerde hoe simpel sommige dingen kunnen zijn. Mijn prognoses zijn te conservatief omdat ik nu (ben sinds 1-1-2014 echt begonnen) al op het niveau zit dat ik pas medio volgend jaar zou moeten bereiken volgens de planning. Waar ik eerste had ingeschat dat ik ongeveer 30% van ons inkomen zou kunnen sparen, kom ik dit jaar moeiteloos op 50% uit. Wat niet wegneemt dat het in het begin, zeker als je jong bent en hoge kosten en een laag inkomen hebt, erg moeilijk kan zijn om die stijgende lijn te zien.

Ik denk dat veel mensen overschatten wat de kosten zijn. Als je een minimum inkomen hebt met een huurhuis wordt een groot deel gecompenseerd door huur en zorgtoeslag. Als je vervolgens dat gaat gebruiken om voor 80 euro per maand Ziggo en 40 euro per maand een flinke smartphone te financieren dan snap ik wel waar het mis gaat.
Mijn inziens kijkt de jeugd te makkelijk omhoog wat de ouders allemaal hebben. Als je op je 22é uit huis gaat moet je niet verwachten dat je binnen een jaar alles op orde hebt, maar dat is nu precies wat er wel gebeurt. Het zelfde met verbouwingen van een koophuis, zo'n beetje iedereen die een huis koopt knalt er meteen een nieuwe keuken en badkamer in. Das leuk maar dat gaat ten kosten van het bestaande spaargeld of juist een hogere lening. Wij hebben er bewust voor gekozen ons spaargeld in de hypotheek te steken en kleine rendabele investeringen te doen in de opvolgende jaren (Zonnepanelen, buiten schilderwerk en keuken apparatuur vervangen door A+(+) apparatuur). Als de hypotheek klaar is, dan pas gaan we kijken naar eventuele grotere zaken zoals een dakkapel of aanbouw (al redden we ons nu prima zonder beide).


Wat betreft de Wet Hillen, daarvan verwacht ik inderdaad ook dat die gaat sneuvelen. Daar staat tegenover dat de kosten voor het eigen woning forfait niet zo gek hoog zijn, veel lager dan een huurhuis (en die indexeert waarschijnlijk nog veel langzamer ook gezien de huidige huurverhogingen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 26, 2015, 02:18:36 AM
Leuk dat er zoveel zijn die wel een meet-up willen! Ik heb even een nieuw mailadres aangemaakt. Mijn gewone mailadres bevat mijn volledige naam en die wil ik liever niet openbaar op een forum hebben staan. Als je me een mailtje stuurt met je (nick)naam erbij dan maak ik een datumprikker o.i.d. aan. Dat doe ik dan wel vanaf mijn normale mailadres. Mijn gloednieuwe (tijdelijke) mailadres is gooisblondje [at] gmail [punt] com.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 26, 2015, 04:34:27 AM
Goeie, ik heb gemaild!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 26, 2015, 11:33:19 AM
Gedaan!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on August 26, 2015, 12:02:44 PM
Ik heb ook gemaild :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on August 26, 2015, 01:43:21 PM
Iedereen die me heeft gemaild heeft als het goed is een uitnodiging voor de afspraakplanner ontvangen. Er zijn tot nu toe 6 geïnteresseerden, dus dat belooft al een leuke potluck party te worden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 26, 2015, 04:25:56 PM
Heb je net gemaild Dumb Blonde!

Wauske, mocht het voor ons beide lukken om erbij te zijn: carpoolen? Ik woon in omgeving Den Bosch namelijk. En ik ben net niet stoer genoeg om naar Utrecht ofzo te fietsen
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 27, 2015, 08:28:09 AM
Hi friends! I'm not Dutch, but I do live in the Netherlands, if that counts! I just found this thread so I haven't read through the whole thing yet but I'm looking forward to connecting with everybody :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 27, 2015, 11:01:01 AM
Hi! Non-Dutch habitants of The Netherlands are more than welcome ofcourse. Great to have you here :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 27, 2015, 12:44:12 PM
Hi, and welcome, expatinAMS! Does your nickname indicate that I've found a fellow-Mustachian in Amsterdam? If so: even greater!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 28, 2015, 12:52:38 AM
JNLL - yep!!! husband and I live between oud zuid and de pijp, right by cafe loetje if you know where that is :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on August 28, 2015, 12:55:45 AM
also, didn't mean to take over in english! i can follow along in dutch and just chime in in english when i post if that's ok. thanks for letting me lurk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 28, 2015, 12:16:03 PM
Of course I know, expatinAMS - don't they revoke your Amsterdammer-passport if you don't? ;) Nice neighbourhood, BTW.

I live in Slotervaart, near Lelylaan train station. Much less classy, but really good if you have to commute to work like I do.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 28, 2015, 02:50:05 PM
Of course I know, expatinAMS - don't they revoke your Amsterdammer-passport if you don't? ;) Nice neighbourhood, BTW.

I live in Slotervaart, near Lelylaan train station. Much less classy, but really good if you have to commute to work like I do.

Ha, grappig, mijn zwager woont ook vlak bij Lelylaan, in een gedeeld apartement. Prima wijk volgens mij, ik logeerde er weleens toen ik voor werk door ongeveer het hele land op pad was.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 28, 2015, 02:52:14 PM
NEWSFLASH: de VRH gaat veranderen.
http://marketupdate.nl/nieuws/economie/kredietcrisis/vermogensrendementsheffing-voor-rijken-omhoog/

Quote
Een korte rekensom leert ons dat iedereen met een vermogen tot €303.114 erop vooruit gaat door deze veranderingen. Vermogens boven deze grens gaan er – uitgaande van de percentages die in dit artikel genoemd worden – op achteruit.

Meningen, inzichten? Is dit goed of slecht nieuws voor ons??
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on August 29, 2015, 08:47:51 AM
Mijn conclusie was: goed nieuws voor wie tot 3 ton aan het opbouwen is, want die is daar dus sneller (de belasting tot 3 ton gaat naar beneden). En slecht nieuws voor wie daar boven zit. Wanneer je echt vroeger met pensioen wil, zul je vermoedelijk meer dan 3 ton nodig hebben, dus uiteindelijk zou ik zeggen: slecht nieuws. Bovendien gaat men de tarieven periodiek aanpassen o.b.v. daadwerkelijk behaalde rendementen, dat maakt het lastiger om lang vooruit te plannen (zeg: 20 jaar), je weet dan dus niet wat de VRH tegen die tijd zal zijn. De onderliggende politieke aanname is natuurlijk dat alleen de echte rijke stinkerds meer dan 3 ton aan vermogen opbouwen, en HardWerkende Nederlanders zoals jullie en ik natuurlijk niet. Kortom: het wordt hoog tijd voor normale, spaarzame lieden om uit de kast te komen, want het frame dat gebruikt wordt is *ahem* nogal eenzijdig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: belgiandude on August 29, 2015, 09:01:33 AM
Are there any Dutch Mustachians here. I read this blog for two years now. I want to know how other Dutch people are striving for ER, especially with our high taxes. I can read MMM very well but i can't discuss this complicated stuff in English/ American.

Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Graag hoor ik jullie ervaringen .

Geen Nederlander, maar Belg. Toen ik nog in Brussel woonde, leefde ik van een bedrag tussen 600 en 800 euro per maand, terwijl mijn netto inkomen groter dan 2000 euro per maand was. Dat heeft me na een aantal jaar een erg leuk bedrag opgeleverd...

Momenteel ben ik getrouwd, woon ik een ander land, en hebben we nog steeds dezelfde spaarquota.  Tegen ons 40ste zijn we wel binnen mochten er geen rare ongelukken gebeuren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 29, 2015, 11:19:51 AM
Mijn conclusie was: goed nieuws voor wie tot 3 ton aan het opbouwen is, want die is daar dus sneller (de belasting tot 3 ton gaat naar beneden). En slecht nieuws voor wie daar boven zit. Wanneer je echt vroeger met pensioen wil, zul je vermoedelijk meer dan 3 ton nodig hebben, dus uiteindelijk zou ik zeggen: slecht nieuws. Bovendien gaat men de tarieven periodiek aanpassen o.b.v. daadwerkelijk behaalde rendementen, dat maakt het lastiger om lang vooruit te plannen (zeg: 20 jaar), je weet dan dus niet wat de VRH tegen die tijd zal zijn. De onderliggende politieke aanname is natuurlijk dat alleen de echte rijke stinkerds meer dan 3 ton aan vermogen opbouwen, en HardWerkende Nederlanders zoals jullie en ik natuurlijk niet. Kortom: het wordt hoog tijd voor normale, spaarzame lieden om uit de kast te komen, want het frame dat gebruikt wordt is *ahem* nogal eenzijdig.

Arrghh de HardWerkende Nederlander, bah bah. Nee dat beeld dat klopt van geen kant, maar het is de overheid natuurlijk ook niet aangelegen om mensen de financiele onafhankelijkheid op te sturen. Iedereen moet vooral aan het werk gaan en blijven. Tja...

Die variabele VRH vind ik inderdaad onhandig, geen pijl op te trekken. Maar goed, ik denk dat het nog wel een flinke poos kan duren voordat ik op netto 300K zit. Incl. afbetaald huis. Daarna zien we wel verder. Van de 4% op 300K denk ik dat we best prima kunnen leven (als we wonen in een afbetaald huis, dus met zeer lage woonkosten). Als we er dan ook nog een beetje parttime bij blijven werken en/of langzaam interen op de stash dan zal het best goed komen. Ik hoef niet zo nodig tot mijn honderdste 300K op de bank, als ik 100K na laat aan mijn familie is dat meer dan zat ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on August 31, 2015, 03:11:54 AM
Voor mij zou de wijzigende VRH betekenen dat ik eerder moet stoppen met werken. Omdat ik in België woon, val ik dan in hun belastingsysteem en daar bestaat geen VRH, wel belasting op gerealiseerde dividenden. Dan zou ik eventueel nog wat freelance kunnen werken voor mijn huidige baas. Zolang dat niet te structureel wordt, heb ik daar geen last van.

Nu nog over 10 jaar ofzo mijn vrouw overtuigen om er ook mee te stoppen. Dat kan zomaar het grootste struikelblok zijn. Tenzij zij dan ook freelance kan gaan, wat ik wel vermoed.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on September 07, 2015, 08:48:23 AM
Another fellow Amsterdam-expat saying hi :) Glad to see we have so many Dutch mustachians here!

Like expatinAms, I hope no one minds if I read along in Dutch and occasionally post in English... mijn geschreven(?) Nederlands is nog niet zo goed.

PS - JJNL, Slotervaart may not exactly be classy, but I'm certainly happy with the rents!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 07, 2015, 12:46:31 PM
Hallo en welkom :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 07, 2015, 11:33:56 PM
Haha, jugglingcontinents, you're right, for Amsterdam standards it's not very expensive here - maybe we can start a campaign about how this really is the most Mustachian place to live in Amsterdam (just like all the NYC mustachians seem to be living in / moving to Queens). Welcome!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on September 11, 2015, 03:48:22 AM
Fijne Vridag! Hoping to get a bit of advice from you guys. I HATE my Ziggo contract- you may have seen that I posted a while ago in the forum about other ways to watch premier league soccer other than ziggo's add on. We pay 71 EUR a month for internet (which is really fast, I'll admit, at 120MB), house phone (who uses this EVER), TV (which is all in Dutch and we dont EVER watch but have to have to get the soccer package), and the soccer add on (the only reason we have tv, but we only watch it 2/3 of the year during the season, but you can't cancel it the other 1/3). When I called Ziggo saying I wanted to cancel, they did offer me a HUGE discount- 6 months at 29.99 for the all in one bundle and a discount on the soccer package too down to 9 EUR a month, but I didn't take it because...

...when I got home from work yesterday I had some advertisement material from Telfort that they are going to start servicing my neighborhood. When I called to look in to it, they have a plan with 29MB internet only for 23 EUR a month! We had already devised a plan to use Apple TV and a VPN to sling US tv over the internet from the states (fellow expats, PM me if you want more details on this), so this is (at least conceptually) ideal for us because it WAY reduces out costs - 48 EUR a month cheaper, and we'll be able to watch US tv which is what we *actually* want to watch in the first place.

Here's the question- is 29MB fast enough for streaming? It's really fast by US standards (Netflix recommends 25MB for "Ultra HD quality" - https://help.netflix.com/en/node/306), but I'm (maybe foolishly) nervous since it's so much less in number that our current 120MB with Ziggo. As long as 29MB is fast enough to stream movies, that's all we care about (we don't game or anything like that). Also, does anyone have experience with Telfort? Would love some advice from you guys, and unless you say Telfort is AWFUL or that 29MB isn't fast enough, I think I just landed on an extra 576EUR per year. Let me know!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 11, 2015, 05:09:54 AM
120MB is REALLY fast - I've never had internet that fast and have streamed lots of movies. The only people I know of who have that kind of speed are heavily into online gaming / web development etc., not just regular internet users who also use it to watch TV. I am currently on 50MB through XS4ALL, which is plenty fast enough, but am switching to Telfort at the end of this month. I'll also have 29MB then. You will have to wait a while for user experiences though, as I will be on a long holiday in October + the first half of November.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on September 11, 2015, 05:27:52 AM
@JNLL - nice! ok cool. Enjoy your holiday :)

I went ahead an signed up with Telfort to start end of October (I'm gone all of October too, and my Ziggo plan will deactivate at the beginning of October, so that's a month without paying- wahoo!). They told me I can call back within 14 days and cancel for free, so if anyone has any additional thoughts on Telefort 29MB plan let me know.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 19, 2015, 11:13:04 AM
Als ik het artikel uit het reformatorisch dagblad (http://www.refdag.nl/nieuws/politiek/alleenverdiener_betaalt_straks_tot_wel_vijf_keer_meer_belasting_1_939567) lees, ben ik blij dat ik toch ieder half jaar een baan in de avonduren en weekend heb, waardoor mijn kinderen geen kinderopvang nodig hebben en ik al die extraatjes binnen weet te slepen: extra arbeidskorting, volledig gebruik van mijn algemene heffingskorting en de bonus: inkomensafhankelijke combinatiekorting. Toch weer kassa... *ironisch gezicht* Al vind ik het zuur dat mijn leven op deze manier zo gestuurd wordt door de regering...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kander on September 19, 2015, 01:16:51 PM
Tsja, het is *piep*, maar ik probeer onze situatie maar niet teveel te vergelijken met die van andere mensen. Ik ben tevreden met ons salaris en al is het niet eerlijk dat tweeverdieners meer overhouden.... Zo lang wij goed rondkomen en kunnen sparen ben ik tevreden!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 19, 2015, 03:44:23 PM
Ik ben eigenlijk wel benieuwd naar de gedachte van "de overheid" waarom men zou aansturen op het gunstiger maken van het tweeverdieners model boven het eenverdienersmodel. Een aantal redenen die ik zo kan bedenken:
- voorkomen dat bij scheiding een partner afhankelijk wordt van bijstand. Maar, ik zou denken dat alimentatie dat gat (terecht of onterecht) ook al opvangt.
- tekort aan werknemers (in de toekomst) voorkomen. Geen idee of dit aan de orde is, want steeds meer arbeidsplaatsen worden ingevuld door techniek. Aan de andere kant stromen veel mensen ook uit vanwege de vergrijzing/ontgroening natuurlijk.
- een waarde-oordeel over het invullen van een betaalde baan. Volgens mij speelt dit op de achtergrond zeker mee in de besluitvorming. Waarom? Geen idee.

Hoe ik er zelf in sta ben ik nog niet uit. Het lijkt me redelijk om niemand te bevoordelen of benadelen, laat mensen zelf kiezen! Ik zou wel voor een keuze-neutraal belastingstelsel zijn, maar ja... of dat uberhaupt bestaat is ook maar de vraag natuurlijk. Het gevoel actief "bespeeld" te worden door de belastingdienst is in ieder geval niet prettig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 20, 2015, 01:42:48 AM
Dat antwoord kan ik je geven, Spruit: er is in Den Haag al jaren een politieke meerderheid voor het afschaffen van wat in politiek Haagse termen de 'aanrechtsubsidie' heet: het feit dat tot voor kort thuisblijvende partners (m.n. vrouwen) fiscaal voordeel opleverden voor de man als gevolg van de overdraagbare heffingskorting. Het idee is dat dit vrouwen ervan weerhoudt om te gaan werken, of in ieder geval werken minder aantrekkelijk maakt. Feitelijk werd de overdraagbare heffingskorting gezien als een subsidie op thuisblijven voor (vaak) de vrouw. En het is inderdaad ook al jaren kabinetsbeleid dat vrouwen gestimuleerd moeten worden om te gaan werken, zodat ze niet langer economisch afhankelijk zijn van hun man. Daar steken twee dingen achter: a) het idee dat men vrouwenemancipatie (en dus financiele zelfstandigheid) wil stimuleren en b) dat het gros van de vrouwen zonder of met een kleine baan na een scheiding dramatisch en bovendien levenslang veel slechter af is qua inkomen en kansen op de arbeidsmarkt, ook wanneer er wel alimentatie betaald wordt. Zie bijvoorbeeld hier: http://www.elsevier.nl/Politiek/nieuws/2013/6/D66-wil-versneld-af-van-aanrechtsubsidie-1282417W/. De enige partij die zich hier altijd met hand en tand tegen verzet heeft, is de SGP, waar men het kostwinnersmodel als ideaal voor de samenleving propageert om religieuze redenen. Zie hier: http://www.blikopnieuws.nl/2013/zeer-scherpe-kritiek-sgp-plan-snelle-afschaffing-aanrechtsubsidie.

Ik maak me vast niet populair hier door dit te zeggen, maar ik kan de redenering wel volgen. Waarom zou de kostwinner fiscaal gematst moeten worden voor het hebben van een thuisblijvende vof weinig werkende partner? Helemaal wanneer er geen kinderen (meer) zijn? En als het wel gaat om het willen subsidieren van het krijgen van kinderen, waarom kan dat dan niet gewoon via de kinderbijslag, ofwel: een instrument wat daadwerkelijk alleen van toepassing is voor mensen met kinderen? Natuurlijk moet iedereen zelf weten hoe hij/zij zijn leven inricht, maar als ik er zelf voor kies om minder te werken en dus minder te verdienen, dan snap ik echt niet waarom dat mijn eventuele partner financieel voordeel op zou moeten leveren - ik vind dat mensen prima in staat zijn om de consequenties daarvan zelf te dragen zonder een steuntje in de rug van de overheid. Bovendien zie ik om mij heen links en rechts het traditionele Nederlandse model opgeld doen, waarbij het vanzelfsprekend is dat zij vanzelfsprekend (vaak veel) minder gaat werken als er kinderen komen, zonder dat goed is nagedacht over wat de gevolgen zijn i.g.v. echtscheiding. Ook mijn hoogopgeleide vriendinnen zijn hier behoorlijk naief in, als je het mij vraagt. Dus ik vind het stimuleren van economische zelfstandigheid van vrouwen een goede zaak.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 20, 2015, 02:44:21 AM
Geen pek met veren, ik ben er zelf ook niet van overtuigd dat het eenverdienersmodel per se beter zou zijn. Toch blijf ik het gek vinden dat mensen blijkbaar gestuurd "moeten" worden richting werken. Nu wordt er geen bonus meer gegeven voor mannen met een huisvrouw tov single mannen die hetzelfde verdienen (prima), maar juist wel voor huishoudens die eenzelfde bedrag verdienen maar verdeeld over twee inkomens (combinatiekorting etc etc). Dat komt mij niet erg geëmancipeerd voor, want het getuigd niet van veel vertrouwen in het beoordelingsvermogen van de minstverdienende partner. Het vervullen van een betaalde functie heeft genoeg intrinsieke voordelen, ik zie niet echt in waarom volwassen mensen niet de keuze volledig vrij gelaten wordt om te kijken wat voor hen de gunstigste verdeling van werk en inkomen is. Dat geldt naar mijn idee op veel meer vlakken dan alleen man-vrouw verdeling.
Overigens: als men bij de Belastingdienst vraagt om toeslagen of uitkeringen wordt plots wél gekeken naar de meestverdienende partner. Eerst hand ophouden bij vriendlief, ook al ben je niet getrouwd en is er dus geen belastingvoordeel of wat dan ook. Dat is in mijn idee een vrij inconsistente boodschap vanuit de staat: wees vooral niet afhankelijk van je partner, maar mocht het tegenzitten dan wordt je geen keuze gelaten dat wel te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on September 20, 2015, 03:04:35 AM
Haha, nou, de Belastingdienst is verfrissend liberaal over wie je fiscaal partner is hoor: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/. Met andere woorden: samenwonen is genoeg voor fiscaal partnerschap, daar heb je echt geen boterbriefje voor nodig. Je hoeft niet eens daadwerkelijk een relatie te hebben! Zie hier: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/iemand_op_uw_adres_ingeschreven/. Je moet wel een samenlevingscontract hebben / samen eigenaar van de woning zijn / een kind met elkaar hebben, maar de eerste twee kunnen dus ook met je inwonende oudtante. De logica voor het kijken naar het totale vermogen van de fiscale partners bij toeslagen of uitkeringen, is dat die doorgaans per huishouden gaan en niet per persoon. Dus kijk je naar het inkomen van het hele huishouden - en vaak breder dan alleen de partner, zie bijvoorbeeld het feit dat je tegenwoordig minder bijstand krijgt wanneer je een inwonend kind hebt dat eigen inkomen heeft.

Als je de redenering even beperkt tot samenwonende stellen, dan is het verschil wat jij signaleert (geen fiscaal voordeel, wel inkomen meerekenen bij toeslag) weg zodra je een samenlevingscontract sluit. Met andere woorden: dit is niet een verschil tussen getrouwden en niet-getrouwden wat ingebakken is in het systeem en politiek zo bedoeld is, maar wel een goed argument om langs de notaris te gaan voor een samenlevingscontract - ik vermoed dat de politici die dit systeem bedacht hebben er gewoon vanuit gegaan dat samenwonende stellen zo verstandig zijn om dit te doen. En op zich vind ik het geen vreemd idee dat je zowel de lusten (fiscaal voordeel - want je kan nog steeds schuiven met inkomen en aftrekposten, zie hier: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/relatie_familie_en_gezondheid/relatie/fiscaal_partnerschap/aangifte_met_fiscale_partner/aangifte_met_fiscale_partner) als de lasten (inkomen beide partners wordt meegerekend bij toeslagen en je hebt dus recht op minder dan wanneer je alleen bent) met elkaar deelt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 20, 2015, 03:28:05 AM
Maar de heffingskorting is niet overdraagbaar, dat snappen ze gewoon niet in 'Den Haag' Je kan als minder-verdienende partner alleen wel deze algemene heffingskorting laten uitbetalen op voorwaarde dat de meer-verdienende partner belasting afdraagt. Als jij bijvoorbeeld recht hebt op een uitbetaling van €150 en je meer-verdienende partner draagt €100 af, kun je fluiten naar het verschil van €50. Die uitbetaling van de algemene heffingskorting zijn ze dus aan het afbouwen. De partner wordt dus helemaal niet fiscaal gematst, alleen de persoon die niet werkt loopt de uitbetaling van de heffingskorting mis.

Wat mij een beetje dwars zit is dat we zogenaamd in een vrij land leven, maar door dit soort maatregelen worden vrije keuzes steeds meer aan banden gelegd. Voor ons zou die 'boete' van een paar duizend euro per jaar omdat ik niet werk peanuts zijn omdat we mustachians zijn, maar anderen die zijn wel verplicht aan het werk te gaan/te blijven, omdat ze er eerder gewoon niet bij stil hebben gestaan dat het zo werkt/gaat werken en dus niet tijdig maatregelen hebben kunnen treffen. Deze maatregelen zijn nog niet zo heel lang geleden ingevoerd, namelijk in 2009.

En of het nu op financieel gebied een verstandige keuze is of niet maakt niet uit, iedereen moet zijn eigen keuzes kunnen maken. Niet alle kinderen zijn namelijk geschikt om door derden opgevoed te worden (creche, gastouder, vso, bso, school) en dan zouden die ouders gewoon de keuze moeten kunnen maken om zélf de volledige opvoeding op zich te nemen, zonder financieel afgestraft te worden...

Edit: ik werk trouwens wel dus, maar ik ga er in mijn planning en financiën altijd vanuit dat ik niet werk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 21, 2015, 09:52:15 AM
Ik gooi er even een pensioensopbouw vraag in. Ik bouw gewoon pensioen op bij mijn werkgever, maar mijn vriend moet nu bij zijn nieuwe werkgever zelf gaan sparen voor zijn pensioen. We dachten eraan om te beginnen met zo'n 200 per maand opzij te zetten. Zoals ik het zie moeten we kiezen tussen banksparen/lijfrente die beiden met belastingvoordeel zijn en je hoeft er geen VRH over te betalen, maar waarbij je vastzit aan bepaalde uitkeringsregels of gewoon zelf een beleggingsrekening openen waarbij je meer vrijheid hebt maar ook meer kosten.

Zijn er hier mensen die deze keuze gemaakt hebben, en waarvoor hebben jullie dan gekozen? Ik neig momenteel meer naar banksparen/lijfrente, maar moet me nog wel wat beter inlezen. Hebben jullie ook nog tips over aanbieders?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: fastcashindastash on September 21, 2015, 11:29:12 AM
Hoi Susan, (en hallo allemaal :)

Ben zeker geen expert, maar ik neig zelf naar beleggen (door een partij of zelf of allebei), aangezien op de lange termijn (decennia) het nogal een verschil maakt of je een spaarrendement of een belegginsgrendement hebt (denk aan een factor 2 verschil voor 30 jr).  Ik kwam pas brightpensioen tegen via een webinar van ikwordzzper.nl. Dat webinar kan ik je aanraden, ze geven het vaker, zie http://pensioen-webinar.nl/

Bright Pensioen is een not for profit startup en rekent een vast bedrag per jaar aan kosten. Het lijkt me een verademing tov de gebruikelijke aanbieders. Ze hebben ook een aardige rekentool, kijk daar ook eens naar wanneer je wilt afwegen tussen sparen en beleggen (kun je het rendement wijzigen) http://brightpensioen.nl/pensioenindicator/

Maar ik heb nog niet helder of dat nou beter is dan zelf beleggen (al dan niet met niet met geld inleggen voor of na inkomstenbelasting).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 12:18:29 AM
Hoi Susan, (en hallo allemaal :)

Ben zeker geen expert, maar ik neig zelf naar beleggen (door een partij of zelf of allebei), aangezien op de lange termijn (decennia) het nogal een verschil maakt of je een spaarrendement of een belegginsgrendement hebt (denk aan een factor 2 verschil voor 30 jr).  Ik kwam pas brightpensioen tegen via een webinar van ikwordzzper.nl. Dat webinar kan ik je aanraden, ze geven het vaker, zie http://pensioen-webinar.nl/

Bright Pensioen is een not for profit startup en rekent een vast bedrag per jaar aan kosten. Het lijkt me een verademing tov de gebruikelijke aanbieders. Ze hebben ook een aardige rekentool, kijk daar ook eens naar wanneer je wilt afwegen tussen sparen en beleggen (kun je het rendement wijzigen) http://brightpensioen.nl/pensioenindicator/

Maar ik heb nog niet helder of dat nou beter is dan zelf beleggen (al dan niet met niet met geld inleggen voor of na inkomstenbelasting).

Bedankt, ik heb me ingeschreven voor het volgende webinar. Ik neig ook zeer sterk naar beleggen, maar vind de namen een beetje verwarrend. Want wat je bijvoorbeeld bij BrandNewDay doet is toch banksparen? Ook al beleggen ze dat geld?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: fastcashindastash on September 22, 2015, 03:11:28 AM
Bedankt, ik heb me ingeschreven voor het volgende webinar. Ik neig ook zeer sterk naar beleggen, maar vind de namen een beetje verwarrend. Want wat je bijvoorbeeld bij BrandNewDay doet is toch banksparen? Ook al beleggen ze dat geld?

Als banksparen ook met beleggen kan dan is dat nieuw voor mij.  Op de enige plek waar ik zie dat Brand New Day het woord 'banksparen' gebruikt, gebruiken ze het met quotes: "‘Banksparen’ voor uw pensioen, maar dan door te beleggen", waarmee ze lijken ze zeggen, het lijkt erop, maar het is het niet. ( https://www.brandnewday.nl/Pensioen.html )
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 22, 2015, 03:19:43 AM
Wat BrandNewDay doet is bankbeleggen. Beleggen met fiscale regeltjes/voordelen dus.
Bright heb ik ook overwogen, maar dat schiet pas op als je grotere bedragen inlegt door de vaste kosten. Aangezien ik een (heel) klein bruto loon heb, schoot dat niet zo op. Ik mag van de fiscus maar 62 euro per jaar inleggen (ja dat is belachelijk weinig), de jaarlijkse kosten bij Bright zijn al 210 euro. Daarom ben ik voor BND gegaan, zij werken met een vrij hoog percentage maar geen vaste jaarlijkse kosten.

Een paar punten van overweging:
banksparen/bankbeleggen vs. lijfrente
- bij de eerste bouw je op voor max. 20 jaar, bij de laatste verzeker je je voor een levenslange uitkering.
- eerste: hoger rendement dus je bouwt meer vermogen op. Laatste is een verzekering met lager rendement en hogere kosten
- Bij overlijden gaat in eerste geval je vermogen via erfenis naar je nabestaanden. In laatste geval niet, tenzij je hiervoor een overlijdensrisicoverzekering afsluit voor bijv. 70% uitbetaling na je overlijden.
- Vroegpensioen: kan bij banksparen en bankbeleggen wel vanaf 60 jaar (al blijft duur van uitbetalen dan 20 jaar en krijg je dus na 80 jaar niks meer), bij lijfrente kan dit sowieso niet (meer).

Voor bankbeleggen en banksparen gelden dezelfde regels, maar het rendement en risico is bij de eerste hoger. Omdat ik gezien mijn leeftijd nog een lange opbouwperiode te gaan heb en omdat ik een hoog rendement belangrijk vind, ben ik voor bankbeleggen gegaan. Mijn bruto loon is laag, daardoor heb ik weinig jaarruimte. Omdat ik vind dat ik meer pensioen nodig heb dan aow + 8000 euro, ben ik dus zelf ook aan het beleggen zonder de fiscale regels/voordelen. Dat doe ik bij Meesman en Binckbank omdat deze veel lagere kosten hebben (en er dus meer rendement overblijft).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 04:59:10 AM
Ah, dit verduidelijkt het, bedankt beiden!

Spruit, heb jij ook nog naar andere aanbieders gekeken behalve BND en Bright? Ik zal ook nog even goed naar Bright kijken. Nu zijn het natuurlijk flinke kosten, maar bij een hogere inleg scheelt het misschien weer. Ik zie wel dat je alleen vrij defensief kunt beleggen daar (50% aandelen/50% obligaties)

De andere overweging was nog om gewoon zelf te gaan beleggen ipv bankbeleggen. Maar dat lijkt me bij nader inzien erg onvoordelig, aangezien je dan ook 1,2% en 42% nu al betaald. Bij bankbeleggen hoef je de inkomstenbelasting pas na de opbouwfase te betalen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 05:46:03 AM
Ik kwam ook deze site nog tegen: http://www.moneywise.nl/pensioen/zzp/

Daarop kun je de verschillende aanbieders met elkaar vergelijken. Voor 200 per maand lijkt BND het meest voordelig. Helemaal omdat de kans groot is dat vriend over bijvoorbeeld 10 jaar bij een andere werkgever komt waar wel pensioen opgebouwd wordt lijkt het me niet slim om te kiezen voor een aanbieder met zulke hoge kosten per jaar. Maar ik ben natuurlijk niet degene die uiteindelijk beslist :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on September 22, 2015, 07:45:30 AM
Ik zit sinds begin dit jaar bij Bright en ben daar heel tevreden over. Ze hebben een goede portal met een rekentool en al je gegevens. Je kunt zien hoeveel je ingelegd hebt en je kunt ook spelen met de bedragen en kijken wat het resultaat dan wordt.

Ik heb ergens gelezen (volgens mij bij de FAQ) dat het pas de moeite loont om naar Bright te gaan als je relatief veel inlegt. Ik spaar 500 euro per maand voor mijn pensioen, dus voor mij is het goed, maar je moet het even nagaan voor jezelf. Overigens kun je ze ook mailen en bellen. Als ik een vraag heb, krijg ik meestal binnen een uur antwoord. Echt een goede service!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 22, 2015, 08:36:23 AM
Bedankt Silvie! Ik begreep ook dat het voor grotere bedragen voordeliger is. Als je de gegevens invult in de calculator op bright, staat er ook een waarschuwing dat voor dat bedrag zij niet de goedkoopste aanbieder zijn. Wel eerlijk van ze!

Voor 500 per maand heeft hij iig niet voldoende jaarruimte. Maar ik vind het wel lastig inschatten, omdat het salaris natuurlijk niet de komende 30 jaar hetzelfde blijft. Plus dat je dus de kans hebt weer bij een werkgever te gaan werken waar ze wel pensioen opbouwen. Of als we het echt goed doen, kan hij gewoon na zijn 50ste stoppen natuurlijk :).

En wat ik van de regels begrijp: je mag vanaf je 55ste uit laten keren, maar dan moet je het over minimaal 30 jaar (pensioenleeftijd +20 jaar) uit laten keren. Al zal dat nog wel veranderen, aangezien de verwachte pensioenleeftijd voor ons rond 71 ligt..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 23, 2015, 02:30:24 AM
Susan, je kunt je periodieke inleg altijd aanpassen aan je jaarruimte. Dus als je meer gaat verdienen kan het meer worden, als je werkgever pensioen voor je regelt wordt het minder. In principe kun je jarenlang 0 euro inleggen en groeit je kapitaal door alleen rendement rustig verder tot je het wilt laten uitkeren.

Ik heb zelf ook naar andere pensioenbeleggingsaanbieders (3x woordwaarde) gekeken, maar ik vond er niet zo veel. Wel veel verzekeraars, maar hun producten (lijfrentes) vond ik niet interessant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on September 23, 2015, 03:23:58 AM
Ja, ik snap dat je dat kunt aanpassen. Het is meer dat als je kiest voor een aanbieder met hoge jaarlijkse kosten, je die kosten wel elk jaar blijft betalen ondanks dat je bijvoorbeeld niet inlegt. Als je zzp'er bent, zul je er misschien zekerder van zijn dat je echt je eigen pensioen moet regelen. Maar mijn vriend wil gewoon in loondienst werken en heeft nu toevallig een werkgever getroffen die geen pensioensregeling heeft. Daarom denk ik dat de keuze uiteindelijk op BND zal vallen.

Uiteindelijk moet je trouwens wel met een verzekeraar/bank in zee gaan voor de uitkeringsfase. Al zag ik bij Bright staan dat ze in de loop der tijd dat zelf ook aan willen gaan bieden. BND misschien ook wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dutchlady on October 31, 2015, 03:21:12 PM
Zo het was wel heel stil hier. Dit topic was bijna gestopt. Hebben jullie nog een Meet-up gehad?

Wat ik me even afvroeg. Ik was zojuist aan het nadenken over mijn financiele doelen voor 2016. Ik vind het best lastig hoe concreet ik moet zijn en waar de grens ligt tussen verstandig sparen met leuk leven en teveel opofferen. Hebben jullie al doelen voor 2016 en hoe concreet zijn die?
Ik ben tot nu toe niet verder gekomen dan:
- elke maand €1000 beleggen voor aflossing hypotheek
- elke maand €300 toevoegen aan algemene buffer (staat momenteel erg laag)
- elke maand €200 reserveren voor nieuwe auto in de toekomst

Met bovenstaande doelen ga ik niet heel vroegtijdig FI halen dus ben er over asn het denken de lat nog hoger te gaan leggen, bijv. Heel het inkomen vsn mijn man sparen en leven van alleen mijn inkomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on November 01, 2015, 01:25:33 AM
Ik ben er al een beetje over aan het nadenken, maar omdat ik freelancer ben, weet ik nooit hoeveel ik verdien. Het gaat dit jaar heel goed. Ik heb gisteren al mijn jaardoel behaald qua inkomen, met nog 2 maanden te gaan, dus dat is mooi. Verder heb ik de volgende doelen, maar de bedragen staan nog niet vast:

- elke maand sparen voor zzp-pensioen: €250-500
- elke maand stukje hypotheek aflossen: zoveel mogelijk, minimaal €300 per maand
- buffer naar €15.000-20.000. Ik wil deze hoog hebben omdat ik geen vast inkomen heb.

De buffer is nu nog hoog, maar volgende maand laat ik mijn badkamer verbouwen en daar gaat heel wat geld in zitten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 01, 2015, 03:18:15 AM
Helaas, geen meet-up. Veel mensen, waaronder ik, moesten om verschillende redenen op het laatste moment afzeggen.

Qua plan voor volgend jaar: min of meer hetzelfde als dit jaar. Dat wil zeggen; mits ik hetzelfde blijf verdienen, hoop ik elke maand 100 euro te beleggen en minstens 150 te sparen.

Er zitten wat grotere kostenposten aan te komen (apparaten die kuren gaan vertonen, kleding die verslijt etc.), dus op sommige vlakken zullen de uitgaven wel (even) stijgen. Ik maak me daar niet erg druk om, omdat ik weet dat er de financiële ruimte voor is. Natuurlijk ga ik er wel voor om die uitgaven op een handige manier minimaal te houden.
Ook ik zal het echte FIRE niet in sneltreinvaart gaan halen. Afgelopen jaar was mijn doel vaak net een tikje aan de stringente kant, het moet ook vol te houden zijn op langere termijn. Dat de "eindstreep" daarmee wat verder weg is, ach ja. Liever af en toe mezelf een kortdurende uitdaging stellen en dan de teugels weer even een beetje laten vieren. Een soort intervaltraining vs. duursport. Dat houden mijn frugality muscles gewoon wat langer vol heb ik gemerkt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: expatinAMS on November 09, 2015, 03:52:16 AM
Hi Friends :) Just wanted to send you all a quick update. Back in October, we cut the cord on our old 71 eur pm Ziggo plan (internet+TV+soccer package+land line phone) in favor of a slower (29MBS) and cheaper 23 EUR pm Telfort plan. We've been using the internet for the past few weeks and are very happy with the speed. We usually have 4 devices connect and running at the same time (2 iphones, 1 ipad, 1 laptop) with no delays, even when we're simultaneously streaming on the ipad and laptop. We just bought one of the new AppleTVs and are going to connect that. We we are super happy with the service and savings (~600 per year - 150 USD one time for the AppleTV)! Let me know if anyone wants any more details :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 09, 2015, 01:43:23 PM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 09, 2015, 03:46:12 PM
Heb hem ook gezien, superinteressant concept! Wat ik wel altijd lastig vind bij dit soort grootse zaken: hoe te implementeren als "slechts" een individu? Het onderstreept in ieder geval initiatieven zoals leen- en deelkringen etc. Ik heb zelf al meermaals een "raar" gereedschap of serviesgoed geleend voor incidenteel gebruik. Op mijn beurt wat materiaal weer beschikbaar gesteld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 22, 2015, 02:09:20 PM
Het is hier allemaal een beetje stilgevallen, lijkt wel. Maar ik ben zelf ook druk bezit met van alles en nog wat. Over een paar weken kan ik hopelijk weer gaan werken, zodat er nog meer op onze Meesman account gestort kan worden. Ik ben van plan alles wat ik verdien direct door te zetten. Het loon komt toevallig op dezelfde dag binnen als de storting die ik wekelijks op Meesman stort, dus dat is lekker makkelijk.

We zitten er momenteel over te denken om te verhuizen, dichter naar het werk van mijn man. Bovendien is er in die omgeving meer werk in de avonden voorhanden, dus dat zou voor mijn werkmogelijkheden weer gunstig zijn. We zouden dan ook meer dingen op de fiets kunnen gaan doen, en waarschijnlijk zelfs een auto kunnen verkopen. Dat zou weer flink schelen in de kosten, maar verhuizen is zo ongelofelijk duur hier, dat het wel een paar jaar duurt om dat er weer uit te halen. We willen wel zo klein mogelijk gaan wonen (a la aangenaam minimum), dat scheelt wel wat.

Voornemens voor 2016:


De bedragen zijn op het moment niet concreet, ik kan helaas niet in de toekomst kijken. Dat weten we altijd pas vlak van tevoren of achteraf hoeveel dat wordt/geworden is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on November 23, 2015, 02:10:46 PM
Leuk, voornemens!
Ik wil eigenlijk doorborduren op dit jaar, dat zou al geweldig zijn voor ons.

Maandelijks
- 700 euro aflossen op hypotheek. Voor ons is dit gunstig om nog een jaar te doen
- 500 euro beleggen.
- 200 euro sparen voor verbouwing en isolatie.
- 200 euro inleggen op duurzame en lokale projecten.
- 350 euro 'sparen' voor vakantie, belasting, giften aan familie, goede doelen, feest.

Buffer is op dit moment gevuld dus die vullen we niet aan. Anders zouden we minder aflossen op hypotheek en iets minder beleggen.
Ik besef me enorm dat we dit alleen kunnen doen met 2 salarissen! We leven op het kleinste salaris, dat van mijn partner. Dat van mij geven we volledig uit aan bovenstaande + om eerlijk te zijn aan een beetje luxe, uit eten gaan of snacken etc. Er is dus nog wel wat te leren..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on November 27, 2015, 02:10:36 AM
Hallo allemaal,

Hier nog een fervent lezer van de blog. Als 27 jarige hoop ik nog financiële onafhankelijkheid te bereiken voor mijn pensioengerechtigde leeftijd (ergens in de 70?), of in ieder geval het punt bereiken waar we met zijn tweeën aan 1 halve baan genoeg hebben.

Ik heb sinds kort een nieuwe baan waarbij ik zelf mijn pensioen mag regelen. Uiteraard hoop ik hier van belastingvoordeeltjes gebruik te maken maar dat lijkt niet echt veelbelovend. Van wat ik kan vinden over banksparen etc. is het eerder laten uitkeren maar beperkt mogelijk (extreem lange uitsmering) in de tijd.  Ik wil niet tot ca. 5 jaar voor mijn pensioengerechtigde leeftijd wachten met het uitbetalen, ik verwacht eerder met pensioen te kunnen.

Ik beleg momenteel in think etf's (aex en global equity). Zoals ik het nu bekijk zit er niks anders op dan binnen box 3 te beleggen en de VRH op de koop toe te nemen. Of zie ik nog andere mogelijkheden over het hoofd?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 27, 2015, 04:19:53 AM
He hamkaastosti!
Ik zit in bijna precies dezelfde situatie als ik het zo lees ;-) 28 jaar, geen pensioen opbouw, doel is nu sparen om geleidelijk af te kunnen bouwen naar (zeer) parttime werken. Ik ben tot de conclusie gekomen dat pensioen opbouwen via box 1 in de "jaarruimte" voor mij echt geen zoden aan de dijk zet, ook gezien mijn vrij lage inkomen (ik werk namelijk nu ook al parttime). Ik mag maar 62 euro per jaar opzij zetten, een lachertje natuurlijk.
Daarom ben ik net als jij in het beleggen gedoken in box 3. Mijn voorkeur gaat uit naar beleggen in een bredere index dan dat Think doet. Op dit moment twijfel ik nog tussen VTi/VXUS en Meesman wereldwijd.
Maar volgens mij ontkomen we inderdaad niet aan beleggen in box 3 (dus met VRH). Of in een eigen koopwoning natuurlijk, maar dat brengt weer andere risico's met zich mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on November 27, 2015, 04:52:39 AM
Bij welke aanbieder/broker zou je in VTi/VXUS gaan beleggen? Ik heb voor de combinatie Think ETF bij ING gekozen om de kosten in de hand te houden.

- Het fonds kost 0.2% per jaar (+ kosten voor evt. veranderen in de index die ze volgen)
- de ING kosten bedragen 0.24% per jaar (edit: + €16)
- ik wil graag maandelijks beleggen en dit kan bij de ING zonder transactiekosten

Ik zou ook best bij Vanguard willen beleggen, vind het alleen wat zonde dat er wat dividend "weg lekt".

Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :). Daarnaast spaar ik voor de aankoop van ons volgende huis.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 27, 2015, 12:13:03 PM
Bij welke aanbieder/broker zou je in VTi/VXUS gaan beleggen? Ik heb voor de combinatie Think ETF bij ING gekozen om de kosten in de hand te houden.

- Het fonds kost 0.2% per jaar (+ kosten voor evt. veranderen in de index die ze volgen)
- de ING kosten bedragen 0.24% per jaar (edit: + €16)
- ik wil graag maandelijks beleggen en dit kan bij de ING zonder transactiekosten

Ik zou ook best bij Vanguard willen beleggen, vind het alleen wat zonde dat er wat dividend "weg lekt".

Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :). Daarnaast spaar ik voor de aankoop van ons volgende huis.

Als je in een Vanguard ETF belegt dat gevestigd is in Ierland lekt er inderdaad dividend weg. Dan kan zo'n 0.4% schelen bij een dividend van 2%. Als je in een VS-gevestigde Vanguard ETF inlegt kun je via het belastingverdrag alle dividend belasting verrekenen met Box 3 belasting. Dan moet je dus (al) wel boven de VRH grens zitten (zit ik zelf nog niet).
Brokers waar je dat zou kunnen doen: Binckbank, DeGiro, Lynx, Interactive Brokers. Omdat ik zelf zou gaan voor een (voorlopig) eenmalige inleg van zo'n 10.000 euro en Binck een actie heeft waarbij je eenmalig je transactiekosten tot 200 euro terugkrijgt, is dat voor mij een goede optie om in dollars te beleggen. Ik weet dat DeGiro geen transactiekosten vraagt, dus dat is ook een optie (alleen hebben ze een systeem met belenen van je aandelen oid wat ik eerlijk gezegd niet helemaal snap, maar waar ik geen goed gevoel bij heb). In principe doe je met elk stapeltje geld maar twee transacties, terwijl het wel 20+ jaar belegd is. Jaarlijkse kosten wegen dus uiteindelijk een stuk zwaarder mee dan transactiekosten. En natuurlijk is het ook een kwestie van een keuze maken die je zelf kunt overzien.
trackerbelegger.nl en econowiser.wordpress.com bieden goede info.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 04, 2015, 01:44:14 AM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.

Erg interessante documentaire. Vooral het idee van huren i.p.v. kopen sprak me aan.

En goede voornemens? Ik niet hoor. :) Als het volgend jaar even goed gaat als dit jaar, ben ik al tevreden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on December 08, 2015, 04:28:36 AM
Hi all,

Hope one of you can help me out with this. Until now, I've been tracking our expenses using Abn Amro's Financieel Dagboek. I just logged in to check how November fared (a little late!) and it turns out that they've discontinued this service! With no option to export previously stored data :( Perils of using a free service, I guess....

Do any of you know another web-based option to track expenses? I know the US has Mint.com... what do we NLers use?

Ideally, I'm looking for options that can link automatically with our internet banking, so we don't need to manually enter each expense. And cheap/free would be great! ;)

Thanks so much in advance!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on December 08, 2015, 06:26:00 AM
I briefly used Online Huishoudboekje from AFAS: http://www.afaspersonal.nl/

However, I prefer good old Excel, so I don't need it anymore. But it's free and it works just like Mint.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: jugglingcontinents on December 08, 2015, 06:47:24 AM
Silvie, Thanks for the link! I'll test it this weekend!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 12, 2015, 06:24:25 AM
[...]
Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :).
[...]
Dat lijkt mij ook erg interessant, zeker met oog op een echte retire early scenario (beetje cash flow zodat je in tijden van market declines veel daaruit kan putten). Zou je hier meer over kunnen vertellen (desnoods in PM)?

- Wat voor soort appartement heb je aangekocht? En waar?
- Redelijk onderhoudsvrij of vereist het (veel) werk? Besteed je administratie uit of doe je het allemaal zelf? Heb je gebruik gemaakt van een aankoopmakelaar?
- Wat is je target rendement op het appartement? Wat was ongeveer je eigen (benodigde) inleg?

Hoor graag meer! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on December 12, 2015, 06:35:01 AM
@MCG: wel opletten met een familiebankconstructie, dit is namelijk een stuk voordeliger wanneer het gebruikt wordt om een eigen huis voor iemand te kopen dan voor iets in box 3 (bijvoorbeeld een huis wat verhuurd wordt). Zie bijvoorbeeld hier: http://www.fiscalistenonline.nl/1333-alles-over-de-familiebank.html

Verder kan je ook bankieren tussen partners, mijn vader doet dat met zijn vrouw. Zij had haar huis verkocht, ze wonen samen in zijn huis, en hij heeft nu een hypotheek bij haar in plaats van bij de bank. Hij mag de rente die hij aan haar betaalt van de belasting die hij moet betalen aftrekken. Dus hij krijgt belasting terug, zij vangt rente van hem, en samen zijn ze een stuk rijker dan ze zouden zijn wanneer zij haar vermogen op de bank had laten staan en hij een hypotheek bij de bank had. Het rentebedrag moet marktconform zijn, maar je mag nog best aan de hoge kant zitten daarmee (wat zorgt voor meer geld terug van de belastingdienst). NB dit moet je wel via de notaris regelen - als je dit zelf overweegt, zorg dan dat je daar ook deugdelijk fiscaal advies aanvraagt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 13, 2015, 02:26:56 AM
Ja, ik weet dat je de rente niet zult kunnen aftrekken. Maar ik heb al een eigen woning, en met een rente van 2.5-3% kom je nog veel gunstiger uit dan met een commerciële vastgoedhypotheek (4-6%?). Dit zou je ook moeten kunnen vastleggen bij de notaris.

Het is ook meer dat ik nu verschillende opties onderzoek. Met mijn target FIRE leeftijd van beneden 40 wil ik graag ook redelijk stabiele cash flow, en niet alles in indexfondsen. Alle input daarbij is welkom! :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 13, 2015, 04:00:46 AM
Je kunt ook nog overwegen om zelf een hypothecaire lening te verstrekken, bijvoorbeeld aan vrienden/kennissen/familie of via een platform als sameningeld.nl. Met dat laatste heb ik geen ervaring. Nadeel van beide opties is dat je waarschijnlijk genoegen moet nemen met een slechtere risico/rendementverhouding dan waartoe een professionele hypotheekpartij bereid is, en het is natuurlijk niet erg liquide. Daarbij komen in het eerste geval het risico dat de relatie verzuurt bij wanbetaling en in het tweede geval de extra kosten die het platform in rekening brengt. Daarmee is natuurlijk nog niet gezegd dat het een slecht idee is. Misschien zelfs zeer interessant, want de correlatie met de aandelenkoersen lijkt me laag en de risico/rendementverhouding lijkt me in ieder geval beter dan bij een spaarrekening of termijndeposito.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 13, 2015, 07:18:20 AM
Het liefst wil ik helemaal geen relatie in die zin met vrienden of familie, juist inderdaad vanwege de redenen die jij aangeeft. Crowdfunding platforms schieten als paddenstoelen uit de grond, maar ik heb moeite met het beoordelen van de risico-rendement verhouding. Ik denk dat je dit voornamelijk moet zien als een platform waar je net een beetje extra rendement uit kunt halen door een hele kleine allocatie. Het is voor mij geen serieuze optie voor stabiele cash flow.

Vastgoed is in die zin wel weer aantrekkelijker, maar in Nederland erg prijzig met een woud van wet-en regelgeving en grote huurbescherming. Ik zat met de gedachte te spelen van het inleggen van 20-40k eigen geld, 30-50k geleend van ouders (enige familierelatie in die zin die ik wel zou zien zitten) en de rest commerciële hypotheek. Daarmee krik je wel het rendement omhoog omdat je een hogere leverage kunt bereiken (70-90%). Daarnaast volledig door blijven gaan met inleggen in indexfondsen (op dit moment 100% via Meesman), zeker wanneer mijn spaarsaldo op een juist niveau is qua emergency fund.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on December 13, 2015, 08:50:03 AM
Het liefst wil ik helemaal geen relatie in die zin met vrienden of familie, juist inderdaad vanwege de redenen die jij aangeeft. Crowdfunding platforms schieten als paddenstoelen uit de grond, maar ik heb moeite met het beoordelen van de risico-rendement verhouding. Ik denk dat je dit voornamelijk moet zien als een platform waar je net een beetje extra rendement uit kunt halen door een hele kleine allocatie. Het is voor mij geen serieuze optie voor stabiele cash flow.

Voor mij ook een groot struikelblok, naast het concentratierisico en mijn streven om mijn geldzaken zo simpel mogelijk te houden. Ik heb onderhand wel genoeg verschillende rekeningen..

Over Meesman gesproken, ik ben benieuwd of de lopende kosten dit jaar weer worden verlaagd. Het belegde vermogen is volgens mij aardig toegenomen, dus wie weet. Ik heb weinig op Meesman aan te merken, maar de vaste kosten zijn wel wat aan de hoge kant. Helemaal voor de obligatiefondsen.

Als je het geen bezwaar vindt om je huis te delen, zou je trouwens ook nog aan hospitaverhuur (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huurwoning/inhoud/kamerverhuur/hospitakamers) kunnen denken. Het is fiscaal aantrekkelijk en in de eerste negen maanden geldt niet de gebruikelijke huurdersbescherming. Als ik het goed lees, kun je zonder opgaaf van reden na 9 maanden opzeggen met een opzegtermijn van 3 maanden, in welk geval de verhuur een jaar na ingangsdatum eindigt. Woon je in een stad met een universiteit, dan kun je bijvoorbeeld een jaar lang aan een masterstudent verhuren. Jij een leuk rendement op je eigen woning, hij/zij lang genoeg een kamer om af te studeren. Wil je dit doen, dan lijkt het me trouwens wel zo billijk om van meet af aan te melden (en vast te leggen!) dat je van plan bent je opzegbevoegdheid uit te oefenen. Zo voorkom je teleurstellingen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Hamkaastosti on December 16, 2015, 02:53:47 PM
[...]
Ik ben eigenaar van een appartement via een familiebank constructie, daardoor is het voor mij lucratiever om te beleggen dan de hypotheek af te lossen :).
[...]
Dat lijkt mij ook erg interessant, zeker met oog op een echte retire early scenario (beetje cash flow zodat je in tijden van market declines veel daaruit kan putten). Zou je hier meer over kunnen vertellen (desnoods in PM)?

- Wat voor soort appartement heb je aangekocht? En waar?
- Redelijk onderhoudsvrij of vereist het (veel) werk? Besteed je administratie uit of doe je het allemaal zelf? Heb je gebruik gemaakt van een aankoopmakelaar?
- Wat is je target rendement op het appartement? Wat was ongeveer je eigen (benodigde) inleg?

Hoor graag meer! :)

Goede vragen, ik ben inderdaad niet helemaal volledig geweest. Ik bewoon zelf het appartement, ik doe niet aan verhuur. Voor mij is het gewoon een goedkope woonvorm. Ik betaal bruto 6%. Na de aftrek en wat teruggaaf van m'n ouders is het netto 2%. Mijn ouders maken daarentegen 4% rente op hun "investering".

Ik probeer daarnaast te sparen zodat ik met m'n huidige hypotheek en (toekomstig) eigen vermogen mijn volgende woning kan betalen na verkoop van het appartement. Dit dan zonder aanvullende hypotheek van de bank.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on December 21, 2015, 11:50:42 AM
Aah, op die fiets!
Voor mij heeft aflossen op mijn hypotheek weinig zin gezien de extreem lage rente die ik heb.
Wil graag diversificatie op lange termijn en zou dan ook een beleggingspand willen kopen, mogelijk met hulp van mijn familie.
Dat zou potentieel wel lekker rendement op moeten kunnen leveren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 26, 2016, 06:28:17 AM
Nu ik weer aan het werk ben (tijdelijk, voor een half jaar) ziet onze saving rate er best leuk uit: 49% in december (wat best mooi is, gezien het feit dat we de zorgverzekering dan in één keer betalen) en 75% in januari. De komende maanden (ik werk tot en met mei) zullen ook wel zo mooi zijn. Blij mee! :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: wauske on January 27, 2016, 04:24:36 AM
Aah, op die fiets!
Voor mij heeft aflossen op mijn hypotheek weinig zin gezien de extreem lage rente die ik heb.
Wil graag diversificatie op lange termijn en zou dan ook een beleggingspand willen kopen, mogelijk met hulp van mijn familie.
Dat zou potentieel wel lekker rendement op moeten kunnen leveren.

Tjah, alles wat je niet aan rente betaald blijft in je eigen portefeuille zitten, aflossen moet je uiteindelijk toch.. Ik ken mensen die 5,5% nog steeds een lage rente vinden en daarom niet aflossen...

Bij ons is 't nu ook leuk, vrouwlief gaat over een maandje ergens bevallen van ons tweede kind maar ze is al wel gestopt met werken. Geen geneuzel met ziekmelding en UWV, gewoon gestopt :D Financieel gezien kon het altijdmakkelijk maar met het restantje hypotheek (29k) kan het zo makkelijk dat ik er nog steeds om kan lachen.
Na de bevalling kijkt gaat ze vast weer ander werk zoeken, en als ze dat niet wil dan doet ze 't niet :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 27, 2016, 05:11:09 AM
5,5% niet veel vinden? Leven ze onder een steen ofzo? :-o Eén van onze leningdelen heeft 5,5% rente (we hebben er nog drie over, de andere twee hebben een lagere rente), reken maar dat dit leningdeel er als eerst aangaat...

Heerlijk dat jullie het op die manier kunnen doen: geen gestress om werk, geen zorgen om geld, maar in alle rust nr twee op de wereld zetten.

Ik vind mijzelf ook nog steeds een 'thuisblijfmoeder', zoals het in de volksmond genoemd wordt. Ik speel alleen inmiddels een beetje vals door ieder half jaar in de avond en het weekend te werken, zodat we nog steeds geen 'professionele' kinderopvang nodig hebben. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on January 27, 2016, 07:56:46 AM
Een nieuw jaar, een nieuwe kans om weer af te lossen op de hypotheek. Ik had nog een hypotheekdeel met 5,75% rente, en dat heb ik vandaag afgelost. Van de vier hypotheekdelen is dit de eerste die eraan gaat. Volgende maand gaat hypotheekdeel 2 eraan, en voor het eind van het jaar wordt hypotheekdeel 3 voor het grootste deel afgelost. Op dat moment heb ik minder dan 1/3 van de oorspronkelijke hypotheek over, tegen 4% (alles was/is aflossingsvrij). Ik wil dit niet delen met mensen in mijn omgeving want het gaat ze niks aan (in vergelijking met Amerikanen zijn wij Nederlanders volgens mij zeer zuinig met financiele informatie delen), maar ik zou eigenlijk wel even op het dak willen staan en "WHOEHOE" gillen. Dat doe ik dus maar hier :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on January 28, 2016, 08:48:04 AM
Gewoon die ladder pakken en op het dak gaan staan schreeuwen joh!

Had het forum nooit ontdekt, MMM wel gelukkig! Hier nog druk aan t aflossen op de studieschuld. Ook benieuwd naar de diverse pensioenmogelijkheden die men bespreekt, ook ik moet zelf een deel van mn pensioen gaan regelen. Voorlopig maandelijks een beetje inleggen bij Meesman maar bovenal eerst uit de studieschulden komen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on January 28, 2016, 11:24:24 AM
Een paar dagen geleden de eerste 500 euro afgelost op de hypotheek. Je moet ergens beginnen. Het is nu al verslavend, ik kan niet wachten tot ik weer wat kan aflossen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on January 29, 2016, 03:18:13 AM
Ik denk dat wij Nederlanders met ons gedrag onszelf nog wel eens in de vingers snijden, doordat mogelijkheden en misstanden door die zwijgzaamheid over financiën mogelijk verborgen blijven. Ik mag zelf eigenlijk ook niets zeggen hier van mijn man, hij wil ook niet dat mensen de details weten. Mij maakt het geen bal uit, ik vertel het juist graag, misschien breng ik anderen op (goede) ideeën. Laatst op mijn werk heb ik hopelijk ook iemand het licht een beetje laten zien, door te vertellen hoe wij met ons geld omgaan. Geen idee of ze het verder opgepakt heeft, maar het zou haar weer wat meer lucht in haar financiën geven.

Shamantha, schreeuw het maar lekker van de daken, je kunt en mag er trots op zijn dat je zo'n blok aan je been straks kwijt bent!

Wij hebben zelf halverwege 2012 onze eerste aflossing gedaan en hebben we inmiddels ruim 28% afgelost. Maar de rentelasten zijn wel met meer dan 50% gedaald, omdat we het leningdeel met de hoogste rente nu helemaal kwijt zijn, en ook het leningdeel met de op één na hoogste rente begint nu aardig op te schieten. Vooral als we alle bedragen die we inmiddels bespaard hebben bij elkaar optellen, worden we daar heel blij van. :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on January 29, 2016, 06:53:42 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on January 29, 2016, 08:24:20 AM
Nee, zover ben ik helaas niet.

Grappig, ik kwam op YT dit fragmentje van Catherine Keyl tegen, mustachians avant la lettre!
Het idee van minimalisme, downsizen, tiny homes, hypotheekvrij etc is nu natuurlijk heel erg in, maar in de 90's zwommen deze mensen behoorlijk tegen de mainstream in, respect!

https://www.youtube.com/watch?v=zVQkgo7B0NE
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on January 29, 2016, 09:30:04 AM
Helaas, ik ken ook geen goede Nederlandse voorbeelden. Heb via de forums inmiddels wel wat mede-Europeanen ontdekt die al binnen zijn, die bloggen hier: http://whatlifecouldbe.eu/ en hebben ook regelmatig verhalen van andere FIRE Europeanen. De situatie in Duitsland, waar zij wonen, lijkt volgens mij behoorlijk op de onze, dus dat geeft de burger moed :).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on January 29, 2016, 03:41:49 PM
Altijd fijn om wat voorbeelden te zien die wat dichter bij onze situatie komen, dank daarvoor. Ik ben nog mijlenver van FI af, maar het gaat in ieder geval de goed kant op (langzaam aan dan).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: cpcentered on February 01, 2016, 04:39:05 PM
Hé allen,

Ik ben gloednieuw op dit forum. Ik zal mezelf even kort introduceren.

24 jaar. HBO diploma. Vaste baan. Geen schulden. Een paar honderd euro onder modaal inkomen op het moment. Gemiddeld klus ik er nog zo'n $500 per maand bij, dus ik kom bovenmodaal uit. Ik woon nog bij mijn ouders. Praktisch alles wat ik netto overhoud in de maand beland op een spaar rekening. Na zo'n twee jaar stapelt dat zich best op.

Maar met de 25e verjaardag in zicht, vaste baan (die ik verwacht in te ruilen voor iets anders binnen een paar maand) beginnen toch wat dingen te knagen. Wordt het niet eens tijd om uit het ouderhuis te gaan, bijvoorbeeld. Onder collega's is het kopen en verkopen van huizen een populaire hobby. En ik moet wellicht ook maar eens over vergelijkbare dingen na gaan denken.

En ik ben hier beland in de hoop wat advies in te winnen. Ik moet toch een beetje ownership van mijn toekomst gaan nemen denk ik, en omdat te doen moet ik mijn eigen plan zien te trekken, maar welke opties ik heb en wat slim is... Hopelijk hebben jullie daar ideen over! Ik denk dat ik het me liever niet vast leg. Juist mijn flexibiliteit is waar ik nu de meeste waarde uit haal voor mijzelf. Ik denk dat ik op termijn graag naar part-time werk toe zou willen werken, maar dan eigenlijk meer om de vrijheid te hebben wat meer ondernemerschap dingen te ontplooien.

Ik hoor graag wat jullie denken, alvast bedankt!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 02, 2016, 01:31:12 AM
Om je een hart onder de riem te steken; huren in de private sector is niet altijd het einde van de wereld. Een kennis in de buurt bewoont voor 350 euro in de maand een volwaardig appartement in het centrum van een vrij groot dorp. 10 km vanuit de provinciestad. Dit dus bij een particuliere huisbaas, zonder wachtlijst en inkomensgrens etc. Het kan de moeite lonen om te laten weten aan familie en kennissen dat je wat zoekt, want dit soort gewilde huizen gaan vaak vlot van de hand via-via. Wat je nodig hebt is tijd (en een goeie dosis geluk, natuurlijk).

Het scheelt dat je in dit geval kunt terugvallen op je ouders (en dat jullie dat beide gewend zijn), dan kun je ook overwegen om bijv. house sitter te worden. Moet je wel bereid zijn tot veel flexibiliteit en het niet erg vinden om vaak te verkassen. Het is misschien een manier om een idee te krijgen wat je prettig vindt en wat voor woonsituatie je zoekt voor de langere termijn.
Een andere (al genoemde) optie is anti-kraak. Er zijn ook antikraakpanden die voor langere tijd worden verhuurd (ken diverse voorbeelden waarin het om meerdere jaren ging voor een fractie van de prijs van een gewoon huurhuis). Nadeel van antikraak is dat je een voet tussen de deur moet krijgen; huidige antikrakers krijgen voorrang bij de toewijzing. Ook hier zul je dus geduld moeten hebben en jezelf moeten bewijzen.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 02, 2016, 12:18:00 PM
Ik zou zeggen dat kopen alleen de moeite waard is als:
a) je er minstens 5 jaar gaat blijven wonen en
b) je in een gebied woont waar huren in de private sector duurder is dan kopen.

Dat laatste kun je gewoon uitrekenen - google maar eens, daar zijn calculators voor op internet. Deze bijvoorbeeld: http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/huren-of-kopen.html Ik woon in Amsterdam en heb gekocht omdat bij mij aan beide voorwaarden werd voldaan, en hier is dat ook al heel gauw zo omdat Amsterdam een schreeuwend tekort heeft aan middeldure huurwoningen: alles is hier een sociale huurwoning of onbetaalbaar. Maar dat is lang niet overal zo, in Rotterdam en Den Haag zijn de huren in de vrije sector bijvoorbeeld alweer veel redelijker.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 04, 2016, 12:03:49 PM
Geen relatie? Dan zou ik zeggen: huur gewoon piepklein.
Ik vind zelf (uit ervaring) locatie vele malen belangrijker dan vierkante meters.
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on February 04, 2016, 01:50:58 PM
Super dat filmpje. Ik had het boek deze zomer al gelezen van het stel maar dit is toch wel erg leuk om te zien, alle 3 de delen die op YT staan. Vandaag net nieuw hier in de blog en ontdek weer genoeg leesvoer om mijn eigen consuminder leven verder in te richten. Ik zal deze filmpjes wellicht nog gebruiken in mijn eigen blog of op Facebook, wie weet prikkelt het weer andere mensen.

Nee, zover ben ik helaas niet.

Grappig, ik kwam op YT dit fragmentje van Catherine Keyl tegen, mustachians avant la lettre!
Het idee van minimalisme, downsizen, tiny homes, hypotheekvrij etc is nu natuurlijk heel erg in, maar in de 90's zwommen deze mensen behoorlijk tegen de mainstream in, respect!

https://www.youtube.com/watch?v=zVQkgo7B0NE
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on February 05, 2016, 06:34:29 AM
http://tegenlicht.vpro.nl/afleveringen/2015-2016/einde-van-bezit.html
Deze moet ik toch even delen. Heeft niet héél direct iets met Mustachianism te maken, maar voor mensen die openstaan voor nieuwe ideeën over bv bezit, deeleconomie, duurzaamheid, rijkdom en status wellicht toch interessant.

Dank voor de tip, altijd interessant dit soort info :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 05, 2016, 06:39:54 AM
Geen relatie? Dan zou ik zeggen: huur gewoon piepklein.
Ik vind zelf (uit ervaring) locatie vele malen belangrijker dan vierkante meters.
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

+1

Wij kunnen je persoonlijke situatie niet inschatten. Praat er eens met iemand over die je vertrouwt, het kan helpen en heb je your money or your life al gelezen?
Mijn ongezouten mening is dat mij het heel onverstandig lijkt om direct uit je ouderlijk huis een eigen huis te kopen. Zeker als je zegt dat jouw flexibiliteit je heel waardevol is op dit moment. Een koophuis is dat absoluut niet.

Ondanks dat je niet voor sociale huur in aanmerking komt kun je nog steeds een studio huren of een gedeelde woongelegenheid nemen. Dan heb je niet de verplichtingen en wel de flexibiliteit en lage lasten.

Weet je trouwens zeker dat je niet voor sociale huur in aanmerking komt? Als je maar een klein stukje boven modaal zit kun je kijken of je met je aftrekposten net onder de grens kan komen. Je kan eventueel een belastingvrije schenking aan een culturele ANBI overwegen (125% procent aftrekbaar). Het systeem is er nou eenmaal om misbruikt te worden.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on February 06, 2016, 05:19:57 AM
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

Dagobert, zijn wij buren? :)

EDIT. Nee, toch niet, ik loop in 20 minuten in het centrum van de leukste stad van Nederland en 5 bosfietsminuten. Maar er zijn vast meerdere leukste steden van Nederland!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 06, 2016, 01:07:26 PM
Met 5 minuten sta ik in het bos en ik kan alles op de fiets doen, kwartier naar mijn werk en 20 minuten naar het centrum van de leukste stad van Nederland. Appie op 100m en Aldi op 500m. Dus ook geen auto nodig :)

Dagobert, zijn wij buren? :)

EDIT. Nee, toch niet, ik loop in 20 minuten in het centrum van de leukste stad van Nederland en 5 bosfietsminuten. Maar er zijn vast meerdere leukste steden van Nederland!

Haha, ik moet 30 min. fietsen naar werk en stad, maar verder... Oh ja, en ik ben mijn Aldi kwijt. Booo!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on February 08, 2016, 03:18:55 AM
IN.G bank, eind vorige maand een van mijn hypotheekdelen helemaal afgelost (wat ik hier even van het dak ben komen brullen :-))
Na 12 dagen nog geen bevestiging dat het verwerkt is, niet online en niet op papier (anders binnen 5 dagen). Dus maar eens bellen. Ja mevrouw maar u hebt uw hele hypotheekdeel afgelost, dan moet u boete betalen, en die zijn wij nu aan het berekenen. Als u alles aflost dan komt daar een boete bij, dus het bedrag dat u heeft afgelost is niet voldoende om het hypotheekdeel af te betalen.
.... (mijn mond valt open)
Nee, ik hoef geen boete te betalen, want ik mag xx per jaar boetevrij aflossen.
Oh dan moet ik dat even met mijn manager overleggen.
Doet u dat.
In de wacht...
Mevrouw we hebben het nagekeken en u hoeft inderdaad geen boete te betalen, we gaan het met spoed in orde maken.

Fijn dat het geregeld is maar wel raar dat dit zo loopt. Bij het aanvragen van rentemiddeling vorig jaar was dit juist doorgesproken met de hypotheekadviseur van IN.G. Omdat dit een los hypotheekdeel was waren de administratiekosten hoger dan de winst van het rentemiddelen voor de korte tijd tot volledige aflossing, dus er werd afgesproken niet te middelen en meteen in januari het laatste stuk af te lossen.

Verder vind ik de I.NG wel heel makkelijk, gewoon online aangeven hoeveel je extra wilt aflossen en binnen 5 dagen gepiept. Behalve nu dus. Ach, het is een luxeprobleem zal ik maar zeggen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 08, 2016, 04:36:17 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 08, 2016, 08:05:02 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?

Met vrijgesteld van VRH bedoel je waarschijnlijk eigen pensioenpotjes?

Je kan VRH ontwijken door meerdere volwassen kinderen geld te schenken. Als je dit combineert met drie kinderen en een familiehypotheek van je kinderen (van het geschonken vermogen) is het misschien interessant. Dit is natuurlijk wel een vrij specifieke combinatie die niet voor iedereen kan werken.

Een andere mogelijkheid is om sociale huur te gebruiken voor je pensionering. Bij de sociale huur is er immers geen vermogenstoets enkel een inkomenstoets.

Heeft er iemand wel eens erover gedacht om gewoon met pensioen te gaan ongeacht de grootte van je geldsnor. Als je comfortabel kan leven op een bijstandsinkomen, waarom niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: The Secret Plan on February 08, 2016, 08:10:47 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren,

Heerlijk dat ik een forum met gelijk gestemden heb gevonden.

Ik zal mezelf een beetje voorstellen, ik ben 29 jaar en woon samen in een koophuis. Sinds vorig jaar leven we zo veel mogelijk snordiaans.
Binnen 15 jaar willen we financieel onafhankelijk zijn.

Graag schrijf ik met jullie mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 08, 2016, 09:49:33 AM
Hallo Nederlandse geldsnorren, even een post voor het ontvangen van de notificaties.

Ik ben al een tijdje actief hier maar dit topic had ik tot nog toe over het hoofd gezien. Ik he ook al een tijdje een logje lopen hier op het forum.

Zijn er hier mensen die al dichtbij (<1 jaar) Financiele onafhankelijkheid zijn of hebben jullie verhalen over mensen die de stap gewaagd hebben? Zuinigheid zijn nederlanders heel goed in maar de jongste gepensioneerden die ik ken waren halverwege de 50 toen ze stopten met werken.

Ik ken ze inderdaad ook niet. Het is hier ook een stuk lastiger dan in de USA om FO te worden. Alles is hier in Nederland een stuk vlakker, de diepe dalen worden opgevangen door de sociale zekerheidsuitkeringen(WW/Bijstand/etc) en die worden natuurlijk voor een groot deel betaald door de grote pieken af te vlakken. 52% gaat hier al gelden bij 66k. In de USA betaal je 39% boven de 439k. Dat scheelt natuurlijk enorm. Ja daar krijgen we ook wat van terug. En gelijkere samenlevingen zijn over het algemeen beter af. Maar voor je FO plannen is het niet makkelijker.

Ik heb toevallig vandaag een  excelsheet op mn blog (http://www.meneerenmevrouw.com/wanneer-kan-je-stoppen-met-werken/) gegooid om eens een beetje te rekenen wat we hier in NL nodig hebben voor FIRE. Met 25x je jaarinkomen ben je er bij lange na niet. Die 1,2% pikt ten slotte meer dan 25% van je rendement... Wil je een beetje fatsoenlijk overhouden en op je 30e stoppen dan zit je al snel boven de 30x je jaarinkomen, als je helemaal zonder AOW en aanvullend pensioen rekent ga je richting de 35x.

Toch maar eens wat tijd steken om te kijken wat tzt optimaal is om in te beleggen. Vrijgesteld van 1,2% VRH maar met restricties bij opname of toch gewoon alles vrij houden. M'n onderbuikgevoel zegt dat het een combinatie van beide zal moeten worden ;)
 Any insights hierover?

Deze Duitsers hebben het in een behoorlijk vergelijkbaar fiscaal en sociaal stelsel gered met vastgoed, en alle geslaagde case studies waarover ze geblogd hebben ook. Ik zit hier zelf ook aan te denken - een verhuurd pand is goed voor je cash flow, dan ben je dus minder afhankelijk van beleggingsrendement en zit er een bodem in je inkomsten, ook nadat je gestopt bent met werken. Bovendien zie je nu over het hoofd dat de meeste Nederlanders (ik ook) gewoon pensioen opbouwen - die Amerikanen moeten dat nog zelf van hun netto loon afhalen, wij niet. Dat zou ik zeker wel meerekenen, een zekere mate van AOW ook. Ik moet zelf nog verder rekenen, maar mijn idee nu is 1) inkomsten uit vastgoed tot in lengte van dagen - en dan genoeg om i.c.m. AOW en pensioen ervan te kunnen leven. En dan dus wel genoegen nemen met minder dan 100% pensioen, die wordt dan dus aangevuld tot het bedrag wat je minimaal nodig hebt door het vastgoed. Dat is meer dan een bijstandsuitkering - op bijstandsniveau kom je met alleen AOW ook, en dat zie ik echt niet zomaar veranderen in de toekomst. En 2) inkomsten uit (verkoop van) aandelen/obligaties voor de tussentijd, dus de periode tussen stoppen met werken en AOW/pensioen. Die pot kan dus veel minder groot zijn dan 25x je jaaruitgaven, want hij mag leeg zijn op je pensioendatum. Ook wanneer je alleen met aandelen / obligaties zou rekenen kun je denk ik op 25x je beoogde jaaruitgaven of minder uit komen als je a) AOW en pensioenopbouw meerekent, b) hypotheekvrij woont of sociaal huurt en c) het risico van leegloop van de pot inperkt door af en toe ergens wat inkomsten uit te genereren. Freelancen of zo. In dit draadje hogerop zijn mensen op iets van 15x je jaaruitgaven uitgekomen met dit soort aannames, dat lijkt mij vele malen realistischer.

Ten laatste: het gaat niet om 25x je jaarinkomen, maar om 25x je beoogde jaarUITGAVEN nadat je stopt met werken. Het idee is nou net dat je die bij elkaar kan sprokkelen door je uitgaven ruim beneden je jaarinkomen te houden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 08, 2016, 11:32:03 AM
25x jaaruitgaven begreep ik inderdaad, typfoutje...;)

In Amerika mag je je 401k volstorten, wij zitten echter met je jaarruimte. Bij FIRE in NL heb je dan dus eigenlijk gewoon tekort gewerkt om een fatsoenlijk aanvullend pensioen te verdienen en dus zit je toch vrij snel en vrij veel tegen de VRH aan te hikken. Dit aanvullende pensioen heb ik ook meegenomen in mijn sheet, AOW ook. Iets bijverdienen lijkt dus inderdaad sowieso handig, deeltijden kan natuurlijk makkelijker in NL. Als je rekent met 4% rendement dan kost de VRH je natuurlijk gewoon meer dan 25% met je rendement.
Vastgoed verhuur zit ik inderdaad ook aan te denken in het kader van spreiding en meerdere inkomstenbronnen.

Bijstand vind ik moraal verwerpelijk en te afhankelijk van de overheid en er zit een vermogenstoets aan.

Via Brand New day kan je gedeeltelijk VRH vrij sparen mits je daar ruimte in hebt. Ik heb die ruimte in de toekomst wel dus denk dat ik een deel maar via zo'n constructie ga doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 08, 2016, 12:01:22 PM
Ha, nog een paar dingen:
- ik bepleit ook niet dat je gebruik maakt van bijstand. Daar zit inderdaad een vermogenstoets bij, dus dat kan ook helemaal niet zomaar. Ik bedoelde alleen te zeggen dat je vanaf de ingangsdatum van je AOW al op niveau bijstandsuitkering zit, dat stukje hoef je er dus niet meer bij te sparen.
- je gaat in je excelsheet uit van 4% langjarig rendement, exclusief vermogensrendementsheffing. Dat is een hele conservatieve aanname. De 4% die de Amerikanen gebruiken (daar komt het getal 25 vandaan) is de beoogde withdrawal rate, i.e. wat je nadat je stopt met werken uit je pensioenpotje haalt. Onderliggend nemen zij daarbij juist een hoger rendement aan - meestal 5%. Zie bijvoorbeeld hier de input van Mr. Moneymustache himself: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/. Die rekent dus met 5% rendement. Jij rekent en met minder rendement, en met VRH. Lijkt mij te negatief. En dat ene procentje maakt op de lange duur nogal wat uit, volgens mij.
- ook Amerikanen kunnen in hun 401k niet genoeg belastingvrij storten om heel vroeg met pensioen te mogen. En over het deel wat je buiten je 401k spaart betaal je wel degelijk belasting! Die is niet altijd gunstiger dan in NL, in Amerika is de dividendbelasting bijvoorbeeld veel hoger dan bij ons (15% versus 35%).
- Op je sheet wijzigt het benodigde bedrag aan de rechterkant niet wanneer je je aanvullende pensioenuitkering wijzigt. Ik denk dat die dus ten onrechte niet wordt meegerekend.
- Je gaat in jouw berekening van 24000 euro uitgaven per jaar per persoon tot in lengte van dagen. Dat vind ik heel erg veel voor 1 persoon: als je een deel van je vermogen in je huis stopt en dus hypotheekvrij woont kan dat bijna door de helft. Ik wil niet lullig doen, maar ik zou nu inclusief hypotheekaflossing al die 24000 kunnen halen wanneer ik goed mijn best doe - en mijn woonlasten zijn bij mij meestal 1/3 tot de helft van mijn uitgaven. Even ter referentie: meneer Geldsnor zelf leeft met vrouw en kind van zo'n 22000 dollar per jaar...
- De huidige AOW-uitkering is voor een alleenstaande ruim 1000 euro netto. Waarom neem je aan dat je daar maar de helft van krijgt? Dat er in de toekomst mogelijk wat gekort wordt is op zich mogelijk, maar 50% is onrealistisch veel naar mijn smaak - en men zal denk ik eerder de AOW-leeftijd (ook) nog meer verhogen dan nog meer korten i.g.v. problemen. De groep die weinig tot geen eigen pensioen opbouwt is groeiende (ik denk even aan de meeste zzp-ers), die zijn straks dus allemaal voor een groot deel afhankelijk van de AOW. Dan wordt het dus eerder minder dan meer politiek haalbaar om daar heel veel op te korten.

In jouw sheet kom ik nu (zelfs met het mogelijke mankement van het niet meerekenen van extra pensioen) op een kleine 3 ton aan benodigd vermogen voor mij, en wel met de volgende gegevens:
- AOW-leeftijd 70 jaar
- AOW-bedrag de 1000 euro die het nu ook is
- € 15000 jaarlijkse uitgaven (en dus een hypotheekvrij huis - dat zou ik dus nog bij het bedrag op moeten tellen)
- 5% rendement (waar alle Amerikanen ook vanuit gaan - en ik beleg in dezelfde aandelen, lijkt me dus niet onrealistisch).
- Reserve gewoon op 50.000 gelaten.
Dan zou ik dus inclusief een afgelost huis voor mij op iets meer dan 4 ton sparen uitkomen. Dat vind ik eigenlijk best meevallen... En ik denk dat als je het aanvullend pensioen wel meerekent, je met een conservatievere aanname voor de ontvangen AOW op iets vergelijkbaars uit komt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 12, 2016, 12:21:41 PM
Ik heb het ook (herhaaldelijk) gepoogd, mijn "magic number" bepalen. Maar punt is, ik moet zo ontzettend veel aannames doen. Over rendement, maar ook over de toekomst van de VRH. En deze staat ook onder druk, er gaat de komende jaren "iets" veranderen maar hoe het uiteindelijk uitpakt is me nog niet duidelijk. Als je beleggingshorizon 10+ jaar ver weg is (of in mijn geval eerder 20+ jaar) dan is het gewoonweg lastig om zekerheden te vinden om je berekeningen op te baseren. Dus mijn theorie is deze; ik doe mijn best om zoveel mogelijk reserve op te bouwen en probeer dat zo handig mogelijk te doen zonder in al te rare constructies verwikkeld te raken. Misschien lukt het uiteindelijk om de moed en wijsheid te vergaren om op het juiste moment te kunnen zeggen: vanaf nú ben ik rentenier. Misschien lukt dat niet (uit onzekerheid of daadwerkelijk te weinig opgebouwd vermogen) en blijf ik deeltijd/seizoensgewijs/freelance werken. Hoe dan ook, het precieze nummer van te voren weten is voor mij geen noodzaak om de zin van het principe te begrijpen en me eraan te committeren. Soms denk ik dat ik het precieze nummer ook maar beter niet kan weten, 4 ton klinkt echt als onvoorstelbaar veel voor mij. Mijn lineair geneigde rekenbrein kan die orde van grootte niet echt bevatten.

Een praktisch puntje over die VRH: er zijn meerdere manieren om te investeren. Voor veel huizenbezitters is er de mogelijkheid om hun kosten omlaag te brengen door niet alleen (vervroegd) af te lossen, maar ook te investeren in isolatie en energie thuis op te wekken waardoor de energierekening verleden tijd kan worden. Als je dan ook nog een elektrische auto rijdt kan je ook meteen je vervoerskosten terugbrengen. Daar zou ik - áls ik een koophuis had - eerst mijn vermogen in investeren na een flinke buffer. Voorlopig is mijn vermogen nog even negatief en bewoon ik een huurhuis dus droom ik nog even lekker verder ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 13, 2016, 02:00:45 AM
Met die onzekerheden zit ik inderdaad ook de hele tijd, maar aangezien ik denk ik toch (als het mogelijk is) deeltijd wil blijven werken bij het bedrijf waar ik nu ieder half jaar zit betekent dat toch ook weer extra inkomen. Misschien ga ik zelfs nog wel een paar aanvullende opleidingen doen (voor de leuk), zodat ik ook nog meer verdien. Ook mijn man wil waarschijnlijk deeltijd blijven werken (voor de leuk), dus dan komen ook daar weer extra inkomsten vandaan.

We zijn volgens mij trouwens precies op het juiste moment gaan inleggen (alles wat ik momenteel verdien gaat naar Meesman toe), want de aandelen zijn inmiddels behoorlijk gedaald. Heel egoïstisch, maar van mij mag dat nog wel even duren tot ik in mei/juni klaar ben met werken en er een leuk beginnetje is aangelegd in Meesman. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 14, 2016, 01:36:08 PM
GWS, dit is inderdaad een mooi moment om in te leggen al word ik er zelf ook een beetje zenuwachtig van moet ik bekennen. Begint wel steeds meer te wennen gelukkig.

Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 14, 2016, 02:46:24 PM
Ik heb ook laatst mijn allereerste eigen APK geregeld. Ik heb op internet gezocht naar recensies van garagebedrijven in de omgeving en heb een tweetal bedrijven geselecteerd die goede recensies hebben. Daarna heb ik op hun eigen sites gekeken naar prijzen. Gelukkig bleek degene met de beste recensies ook de goedkoopste. €19 voor een APK en alles was in orde. Ik had bij dat bedrijfje ook meteen een grote beurt laten doen nadat ik mijn auto gekocht had, omdat het laatste onderhoud al een tijdje geleden was.
 
Ik probeer inmiddels wel een beetje zelf onderhoud op te pakken, ik heb al zelf een lampje in de koplamp vervangen. :P
Ik zie trouwens tegenwoordig zoveel mensen rijden met kapotte koplampen, echt niet normaal, soms zijn zelfs beide lampen kapot. Misschien valt het mij op omdat ik er meer op let nu ik zelf rijd. Repareert men dat soort dingen zelf niet meer, en gaat vervolgens óók niet naar de garage om het te laten repareren, zou dat de reden zijn?

Over het beleggen: ik houd mijzelf gewoon regelmatig voor:
Als de beurzen dalen is het leuk, want dan kun je goedk(o)op(er) inleggen.
Als de beurzen stijgen is het leuk, want dan wordt je rijker.
Win/win, zo is het altijd goed. :P

We hebben nu momenteel wel een verlies, omdat ik nu iedere week inleg en de aandelen al sinds het begin van dit jaar behoorlijk gedaald zijn, maar aangezien ik maar naar Warren Buffet luister (Our favorite holding period is forever), zal ik er voorlopig geen last van hebben. We hebben het geld niet nodig en zullen het ook niet nodig gaan hebben, dus het raakt ons verder niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 12:34:43 AM
Tja een lamp vervangen is bij de ene auto zo gepiept, bij andere een heel gedoe. Het verschilt ook per auto hoe snel ze stuk gaan heb ik het idee. Met twee stukje lichten rijden lijkt me doodeng in ieder geval.

Hoe zit het eigenlijk met evt. mankementen dit worden gevonden bij een APK, kun je die ook laten verhelpen door een andere garage of moet je die per se daar laten fixen? Het helpt altijd met de prijs als je mag "overstappen" natuurlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on February 15, 2016, 12:41:21 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Ik spreek niet uit persoonlijke ervaring, maar het schijnt dat vrouwelijke klanten helaas nog steeds niet in alle garages in Nederland helemaal serieus worden genomen. Als jij gaat zou ik dus je vriend of een andere man meenemen. Zelfs al weet je mannelijke metgezel niks van auto's, de garagemedewerker weet dat niet en zal waarschijnlijk minder snel onzinwerkzaamheden voorstellen om over jullie rug extra omzet te draaien. Er zijn ongetwijfeld integere garages waar ze je dit niet zouden flikken, maar van tevoren weet je niet of je bij een 'goeie' zit of niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 01:05:49 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Ik spreek niet uit persoonlijke ervaring, maar het schijnt dat vrouwelijke klanten helaas nog steeds niet in alle garages in Nederland helemaal serieus worden genomen. Als jij gaat zou ik dus je vriend of een andere man meenemen. Zelfs al weet je mannelijke metgezel niks van auto's, de garagemedewerker weet dat niet en zal waarschijnlijk minder snel onzinwerkzaamheden voorstellen om over jullie rug extra omzet te draaien. Er zijn ongetwijfeld integere garages waar ze je dit niet zouden flikken, maar van tevoren weet je niet of je bij een 'goeie' zit of niet.

Nu vallen dit soort auto gerelateerde zaken toch onder zijn pakkie an, dus hij mag fijn het mannetje spelen. Ik weet (iets) meer van auto's dan hij (na mijn ouders' roestbakken heb ik vanalles aan reparaties meegemaakt door de jaren), maar ik mis inderdaad het benodigde Y chromosoom. Gek wereldje.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 15, 2016, 01:45:59 AM
GWS, dit is inderdaad een mooi moment om in te leggen al word ik er zelf ook een beetje zenuwachtig van moet ik bekennen. Begint wel steeds meer te wennen gelukkig.

Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen. We weten in ieder geval al dat er een V-snaar vervangen moet gaan worden (dat hoor je wel... op zijn zachtst gezegd), maar verder zouden ze ons in principe van alles wijs kunnen maken. Tips?

Afhankelijk van de leeftijd van de auto kun je kiezen voor tweedehands onderdelen. Als je ze zelf niet kunt of wil monteren zijn er voldoende garages die ze willen monteren voor enkel het arbeidsloon. Je kan ook vragen of ze de oude onderdelen voor je bewaren. Je weet dan of ze ook echt iets vervangen hebben en voor sommige oude onderdelen kun je geld krijgen. Een oude katalysator levert  ~€25 op vanwege alle bijzondere metalen in dat onderdeel.

Als je een oude auto hebt kun je na een reparatie prima zien of ze iets vervangen hebben. Gewoon motorkap lostrekken en even controleren of er nieuwe onderdelen aanwezig zijn.

Voor tweedehands onderdelen voor iemand anders zijn auto (ik heb zelf geen auto) heb ik https://www.onderdelenlijn.nl gebruikt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on February 15, 2016, 02:20:47 AM
Snorremansen, heeft er wellicht iemand nog do's en don't mbt de APK? Vriendlief zijn auto moet dit jaar voor het eerst gekeurd en dat is nieuw voor ons beiden. Zaken om op te letten? Ben een beetje bang om een poot uitgedraaid te krijgen.
Grappig, toen ik nog een auto had kon ik het werkelijk niet uitstaan dat ik hem niet zelf kon onderhouden en dus ook niet echt kon inschatten in hoeverre reparaties nou echt nodig waren, of ik niet getild werd door de garage etc. En dan had ik nog een simpele auto. Moderne auto's zitten zo vol electronica, daar kun je helemaal moeilijk zelf iets aan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on February 15, 2016, 02:55:20 AM
Tja een lamp vervangen is bij de ene auto zo gepiept, bij andere een heel gedoe. Het verschilt ook per auto hoe snel ze stuk gaan heb ik het idee. Met twee stukje lichten rijden lijkt me doodeng in ieder geval.

Hoe zit het eigenlijk met evt. mankementen dit worden gevonden bij een APK, kun je die ook laten verhelpen door een andere garage of moet je die per se daar laten fixen? Het helpt altijd met de prijs als je mag "overstappen" natuurlijk.
Als de auto APK afgekeurd is, heb je nog twee maanden de tijd om de reparaties uit laten te voeren. Je mag alleen rijden met de auto om naar de garage te gaan, dus je kunt de reparaties inderdaad door een andere garage uit laten voeren. Je mag de auto alleen niet meer gebruiken voor woon-werk verkeer, boodschappen e.d., maar alleen om naar een garage te gaan voor het noodzakelijke onderhoud/reparaties.

Bij de auto's van de laatste jaren op de markt zijn gekomen moet je in principe zelf de lampen moeten vervangen, is een EU-richtlijn geworden. Je moet zo'n lampje eigenlijk meteen vervangen als je merkt dat hij defect is, ook als je in 'the middle of nowhere' bent, en dat gaat niet als je eerst de hele auto moet ontleden om bij het lampje te komen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 15, 2016, 01:23:49 PM
Quote
Quote
Voor tweedehands onderdelen voor iemand anders zijn auto (ik heb zelf geen auto) heb ik https://www.onderdelenlijn.nl gebruikt.
*Applaus!!* Zelf geen auto hebben maar wel die van een ander fixen. Kudos to you, sir!

Dank voor alle feedback, mensen! Ik heb eens rondgevraagd hier in de buurt en vaak dezelfde garage als tip doorgekregen, dat lijkt me dus een goed startpunt. In twee maanden moet het zeker ook lukken om een offerte te krijgen voor evt. reparaties en de kosten ervan. Helaas zijn wij allebei wat auto's betreft geen helden of handige harries, ik heb al uitdaging zat met het onderhoud en reparatie van de fietsen. Voorlopig dus maar even door een vakman laten aanpakken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on February 16, 2016, 02:26:50 PM
Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 16, 2016, 04:55:54 PM
Tja, dat is erg afhankelijk van waar je je prettig bij voelt. Voor de een is een renteverschil van 1% al reden om meer risico te nemen en voor de ander is zelf een rente verschil van 7% nog niet afdoende om zich er prettig bij te voelen. Puur mathematisch is het in de basis een simpel sommetje:  (5%*-1,2%) opbrengst beleggen- netto rente hypotheek  = rente "winst". 1% meer rendement maakt op termijn heel wat uit voor je eindresultaat (probeer maar eens wat calculators uit, er zijn er zat online).

Maar... er is meer dan een rekensommetje bij deze keuze:
1) Kun je de hypotheeklasten evt. ook bruto opbrengen en hoe ziet het plaatje er bruto uit? Zaken rondom belastingen kunnen vrij makkelijk veranderen is gebleken. De HRA wordt al afgebouwd, aan de VRH wordt gesleuteld.
2) Hoe belangrijk is het voor je om geld snel "vrij beschikbaar" te hebben? Is het geen punt als het "in stenen" zit? Misschien juist fijn dat het bij een huis niet mogelijk is om je vermogen "zomaar" aan te spreken?
3) Hoe stressbestendig ben je qua wisselende rendementen? Met een hypotheek staat je rentepercentage (vaak voor een groot deel) vast en de waarde van je huis is niet van de ene op de andere dag gehalveerd. Zoiets kan bij de beurs best voorkomen. Je kunt in 1 dag een heel deel van je inleg zien "verdampen"**, daar moet je wel tegen kunnen anders gooi je in een vlaag van verstandsverbijstering misschien wel je eigen glazen in door aandelen te verkopen op het slechtste moment.

Ik heb zelf geen hypotheek maar een studieschuld die ik (nog) niet versneld aan het aflossen ben op dit moment. In plaats daarvan ben ik sinds dit jaar wel aan het beleggen (ik heb geen koopwoning). Ik zelf voel af en toe een snufje nervositeit/twijfel bij mijn huidige aanpak als nieuwe belegger. Zeker nu ik ook minnetjes zie bij mijn "gerealiseerde resultaten". Ook al weet ik dat dagkoersen (of weekkoersen, of jaarkoersen) niet relevant zijn voor uiteindelijk FIRE en heb ik genoeg argumenten die ervoor pleiten om vroeg in te stappen.
Nota bene: ik heb een erg lage rente te betalen over mijn studieschuld (minder dan 1%), heb erg flexibele terugbetalingsvoorwaarden (5 jaren helemaal niks aflossen is geen probleem etc., bij extreme problemen kan mijn schuld worden kwijtgescholden etc.), het is een minder groot bedrag dan een gangbare koopwoning dus ik heb minder te verliezen etc.

TLDR: puur mathematisch is beleggen ipv versneld aflossen met huidige rente een goed idee, mits je geen probleem hebt met het omgaan met risico en een steady koers kunt varen bij tegenvallende beurs.
Waarom niet beide doen? Wat extra geld voor het verlagen van je woonlasten, wat voor het opbouwen van vermogen/toekomstig inkomen.

*te verwachten rendement op beurs na inflatie, over de (zeer) lange termijn.
**natuurlijk is het pas echt verdampt als je verkoopt, zolang het aantal onderliggende aandelen gelijk blijft (of groeit, zolang je blijft inleggen)kan de waarde net zo makkelijk weer aangroeien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on February 17, 2016, 06:58:17 AM
Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?

Waarom niet een combinatie van allebei, dan heb je meteen wat diversificatie. Mijn persoonlijke ervaring met beleggen is dat mijn risicotolerantie nogal laag was toen ik net begon en dat ik de afgelopen drie jaar een wat hogere tolerantie heb opgebouwd. Het lijkt mij verstandig om sowieso iets op de beurs te ondernemen om je risicotolerantie te bepalen, ik ben zelf begonnen met €1000. Veel minder en je verliest eigenlijk al per definitie op de transactiekosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 03:25:57 AM
Ha, nog een paar dingen:
- ik bepleit ook niet dat je gebruik maakt van bijstand. Daar zit inderdaad een vermogenstoets bij, dus dat kan ook helemaal niet zomaar. Ik bedoelde alleen te zeggen dat je vanaf de ingangsdatum van je AOW al op niveau bijstandsuitkering zit, dat stukje hoef je er dus niet meer bij te sparen.
- je gaat in je excelsheet uit van 4% langjarig rendement, exclusief vermogensrendementsheffing. Dat is een hele conservatieve aanname. De 4% die de Amerikanen gebruiken (daar komt het getal 25 vandaan) is de beoogde withdrawal rate, i.e. wat je nadat je stopt met werken uit je pensioenpotje haalt. Onderliggend nemen zij daarbij juist een hoger rendement aan - meestal 5%. Zie bijvoorbeeld hier de input van Mr. Moneymustache himself: http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/. Die rekent dus met 5% rendement. Jij rekent en met minder rendement, en met VRH. Lijkt mij te negatief. En dat ene procentje maakt op de lange duur nogal wat uit, volgens mij.
- ook Amerikanen kunnen in hun 401k niet genoeg belastingvrij storten om heel vroeg met pensioen te mogen. En over het deel wat je buiten je 401k spaart betaal je wel degelijk belasting! Die is niet altijd gunstiger dan in NL, in Amerika is de dividendbelasting bijvoorbeeld veel hoger dan bij ons (15% versus 35%).
- Op je sheet wijzigt het benodigde bedrag aan de rechterkant niet wanneer je je aanvullende pensioenuitkering wijzigt. Ik denk dat die dus ten onrechte niet wordt meegerekend.
- Je gaat in jouw berekening van 24000 euro uitgaven per jaar per persoon tot in lengte van dagen. Dat vind ik heel erg veel voor 1 persoon: als je een deel van je vermogen in je huis stopt en dus hypotheekvrij woont kan dat bijna door de helft. Ik wil niet lullig doen, maar ik zou nu inclusief hypotheekaflossing al die 24000 kunnen halen wanneer ik goed mijn best doe - en mijn woonlasten zijn bij mij meestal 1/3 tot de helft van mijn uitgaven. Even ter referentie: meneer Geldsnor zelf leeft met vrouw en kind van zo'n 22000 dollar per jaar...
- De huidige AOW-uitkering is voor een alleenstaande ruim 1000 euro netto. Waarom neem je aan dat je daar maar de helft van krijgt? Dat er in de toekomst mogelijk wat gekort wordt is op zich mogelijk, maar 50% is onrealistisch veel naar mijn smaak - en men zal denk ik eerder de AOW-leeftijd (ook) nog meer verhogen dan nog meer korten i.g.v. problemen. De groep die weinig tot geen eigen pensioen opbouwt is groeiende (ik denk even aan de meeste zzp-ers), die zijn straks dus allemaal voor een groot deel afhankelijk van de AOW. Dan wordt het dus eerder minder dan meer politiek haalbaar om daar heel veel op te korten.

In jouw sheet kom ik nu (zelfs met het mogelijke mankement van het niet meerekenen van extra pensioen) op een kleine 3 ton aan benodigd vermogen voor mij, en wel met de volgende gegevens:
- AOW-leeftijd 70 jaar
- AOW-bedrag de 1000 euro die het nu ook is
- € 15000 jaarlijkse uitgaven (en dus een hypotheekvrij huis - dat zou ik dus nog bij het bedrag op moeten tellen)
- 5% rendement (waar alle Amerikanen ook vanuit gaan - en ik beleg in dezelfde aandelen, lijkt me dus niet onrealistisch).
- Reserve gewoon op 50.000 gelaten.
Dan zou ik dus inclusief een afgelost huis voor mij op iets meer dan 4 ton sparen uitkomen. Dat vind ik eigenlijk best meevallen... En ik denk dat als je het aanvullend pensioen wel meerekent, je met een conservatievere aanname voor de ontvangen AOW op iets vergelijkbaars uit komt.

Open jij de sheet op Macbook of Ipad? Ik zie het probleem nu inderdaad op de Ipad ook terugkomen, op de PC werkt 'ie wel gewoon. (Trouwens heel Mustachian, zo'n 6 jaar oude Windows PC!)

Auto onderhoud wil ik mij nog beter in verdiepen, maar zie het niet zitten om hier op de straat dat te gaan doen. Tegen de tijd dat ik een huis met oprit of garage kan betalen wil ik dat zeker wel gaan doen. Eerst maar eens me verdiepen in fiets onderhoud, iemand hier tips voor of een mooie site? Zal wel eens wat youtube filmpjes opzoeken.


Hoi allemaal! Wat gaaf om zoveel Nederlanders te treffen hier!

Natuurlijk heb ik, net als jullie, genoten van MMM, maar kon weinig met alle posts over 401k's en Vanguard (en de posts over fietsen.. dat hoef je een beetje Hollander niet uit te leggen!). De Nederlandse situatie met VRH en dergelijke is nog even puzzelen... al zag ik in deze draad al wat goede info! Dank daarvoor.

Als ik een beetje mijn best doe, los ik mijn hypotheek over 8 jaar af. Maar ik twijfel of ik niet beter wat meer kan beleggen en bijv. in 15 jaar aflossen. Ik mag er nog 29 jaar over doen, maar dat ben ik sowieso niet van plan :) De rente op mijn hypotheek is - na verrekening van hypotheekrenteaftrek - 2%, dus ik zou beter kunnen beleggen als het verwachte jaarlijkse rendement meer dan 3,2% is (2%+1,2% vermogensrendementheffing). Nu de markt is gedaald, is het eigenlijk een goede zet om te kopen. Maar aan de andere kant is het ook heel fijn om je maandlasten van de hypotheek telkens te zien dalen. Hoe gaan jullie hiermee om?

Hoe zit je met marktwaarde van je huis t.o.v. hypotheek? Je LTV dus. Als je gedeeltelijk aflost kom je dan in een lager rentetarief terecht of heb je NHG? 0.2% op je hele hypotheek besparen kan best interessant zijn. Een gedeeltelijk afgeloste hypotheek verkleint ook je risico bij werkloosheid en/of ziekte. Met de huidige tarieven en verplichte aflossingen zou ik ook niet (a la Gerhard Hormann) vol inzetten op aflossen. Een combi-deal met beleggen en aflossen zou ook mijn voorkeur genieten. Eerst maar even dat studieschuldje aftikken..72k to go!


Verder:
- Vandaag mijn mobiele telefoonkosten weten te halveren, van 32,95 naar 16,95 p/maand.
- Mevrouw durft het ook wel aan om het TV abbonement eruit te knikkeren per Juni.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 18, 2016, 04:27:10 AM
@Meneerenmevrouw: Hm, ik open je sheet gewoon op een Windows-PC, zij het een iets jongere dan die van jou (ik heb de vorige heel unMustachian per ongeluk in een halve liter warme chocolademelk verzopen). Goed, wat er ook van zij, ik blijf erbij dat jullie nodeloos pessimistisch zijn over hoeveel geld jullie nodig hebben voor FIRE.

Over het aflossen van hypotheken v. investeren: wat voordeliger is hangt er volgens mij ook vanaf wat voor hypotheek en rentepercentage je hebt. Mijn hypotheek is pre-crisis, heeft 4,8% rente en is deels aflossingsvrij - en dan kom je op een heel ander plaatje uit. Ik heb de laatste jaren juist versneld afgelost, ook omdat mijn huis onder water stond en ik het geen fijne gedachte vind om bij verkoop met een restschuld opgezadeld te zitten. Ik kom bovendien ook met renteaftrek nog steeds op een positief getal te betalen uit - dus ik blijf voorlopig lekker aflossen. Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 05:01:33 AM
Hmm vreemd. Ik ben ook geen computerprogrammeur dus daar zou het aan kunnen liggen.

Ik denk dat het voor ons ook niet op FIRE uit zal draaien maar eerder op minder werken. Daar is het NL stelsel ook beter geschikt voor denk ik. Het behoud van je deeltijdbaan die je evt weer kan opschroeven in slechte tijden geeft natuurlijk wel enorm veel flexibiliteit.

Ter vergelijk, wij hebben een NHG hypotheek met 2,85% rente, HRA 50,5% en een (geschatte) LTV van zon 85%. Dat plaatje ziet er dus inderdaad heel anders uit inderdaad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on February 18, 2016, 05:11:31 AM
Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.

Hoe zit dat eigenlijk met een huis verhuren waar nog een (stuk) hypotheek op zit? Ik kom vaak tegen dat dat niet mag van de bank. Heb jij een bank die dat wel toelaat of vertel je het gewoon niet? Nederland en de regeltjes, vermoeiend af en toe.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on February 18, 2016, 06:45:05 AM
Bijkomend ding voor mij is dat ik mij eerder tussendoor nog wel eens een jaar op reis zie gaan dan dat het hele FIRE-concept mij echt lukt, en dan is een goeddeels afgelost huis fijn, want dan heb je er meer netto inkomen uit wanneer je het verhuurt.

Hoe zit dat eigenlijk met een huis verhuren waar nog een (stuk) hypotheek op zit? Ik kom vaak tegen dat dat niet mag van de bank. Heb jij een bank die dat wel toelaat of vertel je het gewoon niet? Nederland en de regeltjes, vermoeiend af en toe.

Lastig in Nederland inderdaad. Zal mede wel door de wetgeving komen, hoewel dat nu met die nieuwe huurderswetgeving misschien makkelijker wordt. Ik weet dat je bij NIBC een commerciele vastgoedhypotheek kan krijgen voor verhuur. Rente van rond de 4% en een groot gedeelte eigen geld inbrengen(richting 40%).

Dit heeft ook mijn aandacht omdat we ons huidige huis in de toekomst mogelijk wel kunnen gaan verhuren. We kunnen op zich genoeg hypotheek krijgen straks om er een 2e (eigen) huis bij te kopen en deze te verhuren. De overwaarde cashen en in je eigen huis stoppen om daarmee een lage LTV(en dus lage rente) te krijgen is ook een optie. Ach, blijft er wat te excellen over.

Zijn er hier al mensen die een verhuur/vastgoed hypotheek hebben?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 19, 2016, 01:49:54 AM
@Spruit en Meneerenmevrouw: ik heb eerder toestemming van mijn bank gehad om mijn huis tijdelijk te verhuren toen ik zes maanden in het buitenland zat. Als het gaat om je eigen huis, waar je gewoon blijft wonen dus, en tijdelijke verhuur wegens reizen dan heb je geen andere hypotheek nodig en doen lang niet alle banken daar heel moeilijk over. Maar gewoon niet vertellen werkt denk ik ook :). Het permanent verhuren en zelf ergens anders gaan wonen is echt een heel andere zaak, daar zou ik dus wel een andere hypotheekvorm voor nodig hebben. Mocht ik nog eens gaan verhuizen, dan ga ik het daar wel met de bank over hebben, want ik denk dat mijn appartement op zich best geschikt is als investeringsobject.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on February 19, 2016, 02:44:12 AM
Interessant onderwerp! Was ook aan het denken om een appartement in Nederland te kopen om te verhuren. Er is mij verteld dat dat in Nederland erg moeilijk is. Mijn Belgische bank heeft daar geen probleem mee en ik kan mijn hypotheek hier daar ook gewoon voor gebruiken. De hypotheek zelf is immers al gevestigd, en het zal de bank een biet wezen wat ik dan met het geld doe, zolang zij maar voldoende waarborg (overwaarde) hebben.

Klopt het trouwens dat eventuele huurinkomsten zelf niet belast worden, maar wel de waarde van die tweede woning in box 3?
Heeft iemand wellicht nog tips voor boeken over het onderwerp? Heb eens rondgeneusd, maar de zeer specifieke handleidingen voor "landlords" die je in de V.S. hebt, heb ik zo nog niet gezien. En forums ofzo van Nederlandse huisbazen heb ik ook nog niet kunnen vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on February 19, 2016, 07:19:39 AM
Interessant onderwerp! Was ook aan het denken om een appartement in Nederland te kopen om te verhuren. Er is mij verteld dat dat in Nederland erg moeilijk is. Mijn Belgische bank heeft daar geen probleem mee en ik kan mijn hypotheek hier daar ook gewoon voor gebruiken. De hypotheek zelf is immers al gevestigd, en het zal de bank een biet wezen wat ik dan met het geld doe, zolang zij maar voldoende waarborg (overwaarde) hebben.

Klopt het trouwens dat eventuele huurinkomsten zelf niet belast worden, maar wel de waarde van die tweede woning in box 3?
Heeft iemand wellicht nog tips voor boeken over het onderwerp? Heb eens rondgeneusd, maar de zeer specifieke handleidingen voor "landlords" die je in de V.S. hebt, heb ik zo nog niet gezien. En forums ofzo van Nederlandse huisbazen heb ik ook nog niet kunnen vinden.

Of je huurinkomsten in box I (inkomstenbelasting) of box III vallen hangt er vanaf hoe je ze verwerft. Zie hier https://key-bnb.com/articles/belasting-op-huurinkomsten een overzicht. Het komt erop neer dat als het je eigen huis niet is en je het langdurig verhuurt, het telt als belegging, terwijl wanneer je wel (een deel van) je eigen huis verhuurt en/of tijdelijk verhuurt (zoals aan expats of via AirBNB) het telt als inkomsten en dus valt in box I. Tenzij je voor dat laatste een beheerder inschakelt, dan telt het weer wel als belegging. Er zijn wel degelijk handleidingen en forums voor Nederlandse huisbazen, zoals bijvoorbeeld deze https://www.vastgoedbelang.nl/ van de branchevereniging voor beleggers in particulier vastgoed. Die ik overigens gewoon vond via het googlen naar een vastgoedhypotheek, vermoedelijk gebruik je dus niet de meest handige keywords.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on February 19, 2016, 08:01:56 AM
Dank! Ik had inderdaad niet op hypotheek gegoogeld, omdat ik dan op Belgische sites terechtkom. Die vastgoedclub van jouw link biedt een cursus aan van bijna 2400 euro, ik denk dat ik in eerste instantie maar eens het boek bestel dat op de site wordt aangeprezen... :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on February 29, 2016, 08:57:02 PM
Mijn eerste post hier! Lees al jaren MMMs blog, maar deze thread laat me voor het eerst iets posten.

Wat ik me afvroeg is of er hier mensen zijn die zich in omringende landen hebben gevestigd of gaan vestigen ivm. eventuele fiscale voordelen: ik zie in dat de 1.2% vermogensheffing ons teveel inkomen gaat kosten, en gezien onze situatie bouwen wij in NL geen AOW of sociale ondersteuning op (we wonen in wisselende landen buiten de EU).

Situatieschets: ik, 34 jaar, en vrouw 33, in verwachting vd eerste. We hebben een frugal lifestyle zoals dat zo mooi heet; geen auto, alles in ons appartement (waar we een kamer verhuren aan iemand anders) is 2de hands, zoveel mogelijk met de fiets en bus. We kunnen ons meer veroorloven, maar doen dat niet, ondanks dat het bijna van ons verwacht wordt dat we aan allerlei onnodige dingen beginnen (werkster, mooie auto, luxe hobbies etc.). Het MMM gedrag heb ik van mijn vrouw overgenomen, hiervoor deed ik zelf niets, ondanks mijn prima inkomen.

Even met de billen bloot:
Net worth ca. EUR 450k. grootste deel zit op het moment in ETFs, dus helaas een flinke dip gemaakt afgelopen jaar. We hebben een savings% van ongeveer 65%. , Dit is nu ca.EUR 100k p/j, mede door zeer lage lokale belastingen. Uiteindelijk willen wij ons in de EU vestigen tegen de tijd dat we FIRE gaan, maar we zijn nog steeds bezig de juiste plek te vinden. Zover ik heb berekend zal dat op zo'n 750k/800k moeten uitkomen, ex. belasting effecten (en daar ligt het probleem).

FIRE wordt voor ons ws. een combinatie van part-time/vrijwilligers werk (mijn vrouw wil weer terug naar lesgeven op HBO/WO), en het uitoefenen van hobby's (e.g. ik restaureer meubels voor de lol). Reizen e.d. zoals de Amerikanen graag doen heb ik al genoeg gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 01, 2016, 02:13:38 AM
Mijn eerste post hier! Lees al jaren MMMs blog, maar deze thread laat me voor het eerst iets posten.

Wat ik me afvroeg is of er hier mensen zijn die zich in omringende landen hebben gevestigd of gaan vestigen ivm. eventuele fiscale voordelen: ik zie in dat de 1.2% vermogensheffing ons teveel inkomen gaat kosten, en gezien onze situatie bouwen wij in NL geen AOW of sociale ondersteuning op (we wonen in wisselende landen buiten de EU).

Situatieschets: ik, 34 jaar, en vrouw 33, in verwachting vd eerste. We hebben een frugal lifestyle zoals dat zo mooi heet; geen auto, alles in ons appartement (waar we een kamer verhuren aan iemand anders) is 2de hands, zoveel mogelijk met de fiets en bus. We kunnen ons meer veroorloven, maar doen dat niet, ondanks dat het bijna van ons verwacht wordt dat we aan allerlei onnodige dingen beginnen (werkster, mooie auto, luxe hobbies etc.). Het MMM gedrag heb ik van mijn vrouw overgenomen, hiervoor deed ik zelf niets, ondanks mijn prima inkomen.

Even met de billen bloot:
Net worth ca. EUR 450k. grootste deel zit op het moment in ETFs, dus helaas een flinke dip gemaakt afgelopen jaar. We hebben een savings% van ongeveer 65%. , Dit is nu ca.EUR 100k p/j, mede door zeer lage lokale belastingen. Uiteindelijk willen wij ons in de EU vestigen tegen de tijd dat we FIRE gaan, maar we zijn nog steeds bezig de juiste plek te vinden. Zover ik heb berekend zal dat op zo'n 750k/800k moeten uitkomen, ex. belasting effecten (en daar ligt het probleem).

FIRE wordt voor ons ws. een combinatie van part-time/vrijwilligers werk (mijn vrouw wil weer terug naar lesgeven op HBO/WO), en het uitoefenen van hobby's (e.g. ik restaureer meubels voor de lol). Reizen e.d. zoals de Amerikanen graag doen heb ik al genoeg gedaan.

Wat gaaf dat jullie al zo ver zijn! Dat is een fijn inkomen dat jullie samen binnenharken zeg!

Ik denk er nu nog niet over om ergens anders te gaan wonen voor fiscale voordelen. Maar ik heb dan ook nog lang niet zoveel geld. Ik ken wel mensen die net over de grens in Belgie zijn gaan wonen, dan heb je iig geen VRH. Maar die woonden al vlak bij de grens dus dat was niet een hele schokkende verhuizing. Ik zou het denk ik niet zo snel doen, ben vrij gehecht aan mijn woonplaats die niet dicht bij een grens ligt. Maar zeg nooit nooit..

Als je 100K per jaar spaart, en dat is een SR van 65%, dan geef je toch alsnog ruim 50K per jaar uit? Wonen jullie nu op zo;n dure plek? Of reken je pensioensopbouw ofzo niet mee? Mocht je trouwens binnen een paar jaar weer naar NL verhuizen, bouw je alsnog wel AOW op. Je zult niet meer aan de 100% komen, maar het is geloof ik 2% per jaar van alle jaren tussen je 15de en 65ste die je in NL woont. Je hoeft er niet voor te werken in NL.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: JJNL on March 01, 2016, 02:21:29 AM
Nou, ikzelf nog lang niet - ik woon en werk momenteel in Nederland. Maar het traditionele toevluchtsoord voor belastingontwijkende rijke Nederlanders is natuurlijk Belgie. Er zijn niet voor niets zoveel Nederlandse villadorpen vlak over de grens... Maar Pro_Amateur woont daar, misschien dat die je meer kan vertellen over de fiscale situatie ter plaatse?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 01, 2016, 05:09:03 AM
Belgie... Een snelle Google zoektocht leert mij dat idd. VRH daar niet bestaat, het is op het moment nog een orientatie dus ik ga mij er nog even verder in verdiepen. Ik zou het erg lastig vinden om echt FI te zijn in Nederland, het lijkt erop dat de overheid zuinigheid goed weet af te straffen.

SR 65% - afgelopen jaar zijn we naar een grote metropool in Azie vertrokken, waar we op ong. EUR 2,5k huur zitten (goedkoper kan maar reken op 4u reistijd per dag in dat geval), de rest gaat op aan GWL+int, boodschappen, verzekering en af en toe eens een weekendje weg. Overigens is dit wel een tijdelijke situatie, hiervoor ging het ook wel prima qua SR, het moeilijkste was vooral de eerste EUR 100k, daarna zat de gewoonte er goed in.

Uitleggen aan anderen heb ook maar opgegeven waarom we sommige dingen doen/laten, het lijkt net of mensen het (niet willen) begrijpen, misschien zelfs makkelijker voor ons dat we daarom niet in de buurt van familie/vrienden zijn geweest de afgelopen jaren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on March 01, 2016, 05:22:55 AM
Wat een mooie bedragen, flipster!

Net als jij heb ik als FIRE-droom geen grote reizen, maar meer lokale hobbies en eventueel werk voor ogen.
Voor mij persoonlijk zou het niet opwegen om in Belgie te gaan wonen puur om de VRH te ontwijken. -ironisch genoeg woon ik nu 3-4 dagen per week in Brussel..-, ik vind andere dingen, zoals sociaal netwerk, bepaald gemak en een inspirerende woonomgeving, belangrijker.

Mijn man en ik richten ons dan ook eerder op 10x jaarlijkse netto uitgaven belegd/gespaard, in combi met het huis goeddeels of geheel afgelost, en beschouwen ons dan als FIRE. In Nederland kom je daar volgens mij ontzettend ver mee! Zeker als je dan in staat bent om bijvoorbeeld 1 keer per jaar een vak op een hogeschool te geven of een hobby uitoefent die ongeveer quite draait. Het gaat toch ook wel  om de mentale ruimte die je krijgt, zodra je een zeer drukke baan opzegt, om iets anders te gaan doen met het vertrouwen dat je daar niet meteen aan hoeft te verdienen.

Hoeveel AOW jaren heb je trouwens in Nederland opgebouwd? Zoals al eerder aangegeven, ook als je maar 10 jaar in een Nederlandse gemeente of bij ' Den Haag'  ingeschreven hebt gestaan, betekent dat toch 20% AOW.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 01, 2016, 07:40:26 AM
Overigens is dit wel een tijdelijke situatie, hiervoor ging het ook wel prima qua SR, het moeilijkste was vooral de eerste EUR 100k, daarna zat de gewoonte er goed in.


Dat zeggen veel mensen altijd, de eerste 100K is het lastigste. Ik hoop het echt, want ik heb nog even te gaan voor ik daar ben :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 02, 2016, 12:40:11 AM
De eerste €100 is nóg lastiger, dus zo bekeken kun je nu al wat achterover leunen. ;-)

Doet iedereen met een ING-rekening al zijn voordeel met deze spaaractie?

https://www.ing.nl/particulier/sparen/spaaractie/cashback/index.html

Je hebt nog t/m 6 maart om mee te doen. Je moet je aanmelden (2 minuten werk) en voor elke €2.500 die je tussen 6 maart en 6 april continu op je spaarrekening hebt staan, krijg je €5 extra bovenop de jaarlijkse rente van 0,6%. Maar alleen voor zover je saldo van 6 maart t/m 6 april hoger is dan je saldo op 4 januari.

Een rekenvoorbeeldje: Op 4 januari is je spaarsaldo bij ING €0. Tussen 6 maart en 6 april heb je €10.000 bij ING gestald. Dan krijg je €20 extra bovenop de gewone rente. Omgerekend naar jaarbasis zit je dan in de buurt van de 3% rendement. Ongehoord in deze tijd! Natuurlijk kun je na 6 april weer beter weg wezen, want de basisrente van 0,6% is om te huilen, maar in die ene maand zit je geld goed bij ING.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 02, 2016, 12:41:59 AM
Ja, ik heb net geld overgemaakt op mijn ING spaarrekening. Normaal zit ik bij ASN en switch ik eigenlijk nooit voor de rente, maar dit vond ik wel de moeite waard. Het is ook maar weinig werk eigenlijk, dus misschien zou ik er toch iets beter op moeten letten in het vervolg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 02, 2016, 10:35:13 PM
knip!

Ik denk dat ik nu 11 jaar AOW heb opgebouwd (tot aan 26 jaar in NL gewoond). 10X jaarkosten zou ik met mijn situatie niet zo goed durven, liever speel ik op safe met de 4% regel in m'n achterhoofd. Dat en een klein bedrijfspensioen. Natuurlijk is het zo dat inkomen niet naar 0 loopt bij FIRE, zelf neem ik graag wat risico met hefboomproducten voor de lol, wat netto wel goed loopt. Ik verdien ook graag wat bij met opknappen/verkopen van zeer specifieke/niche design meubels en zo sprokkel je wel wat bij elkaar als sjacheraar. Maar we gaan er vanuit dat dit puur voor de lol is (alhoewel zeer welkom extra inkomen).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 03, 2016, 11:51:30 AM
De eerste €100 is nóg lastiger, dus zo bekeken kun je nu al wat achterover leunen. ;-)

Doet iedereen met een ING-rekening al zijn voordeel met deze spaaractie?

https://www.ing.nl/particulier/sparen/spaaractie/cashback/index.html

Je hebt nog t/m 6 maart om mee te doen. Je moet je aanmelden (2 minuten werk) en voor elke €2.500 die je tussen 6 maart en 6 april continu op je spaarrekening hebt staan, krijg je €5 extra bovenop de jaarlijkse rente van 0,6%. Maar alleen voor zover je saldo van 6 maart t/m 6 april hoger is dan je saldo op 4 januari.

Een rekenvoorbeeldje: Op 4 januari is je spaarsaldo bij ING €0. Tussen 6 maart en 6 april heb je €10.000 bij ING gestald. Dan krijg je €20 extra bovenop de gewone rente. Omgerekend naar jaarbasis zit je dan in de buurt van de 3% rendement. Ongehoord in deze tijd! Natuurlijk kun je na 6 april weer beter weg wezen, want de basisrente van 0,6% is om te huilen, maar in die ene maand zit je geld goed bij ING.

Dank voor de tip, ik heb nog even snel me aangemeld. Ik weet niet uit mijn hoofd of ik 2.500 totaal in die periode hebt verzameld, er is ook weer afgehaald voor extra aflossen, maar wellicht kom ik in aanmerking. Alle beetjes helpen :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 04, 2016, 07:02:36 AM
Ik doe niet mee met die actie, alles wat over is boven de cash buffer (die al bij de ING staat) gaat de hypotheek in. Elke 2500 euro aflossen op mijn hypotheek levert 4% op, dat is 100 euro per jaar, 8,33 per maand. Elke maand weer. Dus die 5 euro mogen ze van mij lekker houden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 07, 2016, 09:06:51 AM
Na een kleine maand MMM ontdekt te hebben en hier wat gereageerd op sommigen wil ik me voorstellen. Ik ben Rose, getrouwd met Natas en samen hebben we binnen 1 klein jaar grote stappen gemaakt. Inmiddels blog ik er over op http://verlossendeaflossers.blogspot.nl Mede door de info die ik hier vond hebben zaken ook in de laatste maanden zich snel ontwikkelt. Even een opsomming van gebeurtenissen:

- Begin mei 2015 lees ik me in de hele netwerk van bloggers die consuminderen en extra aflossen
- 27 mei dienen we ons eerste extra aflossing in van 3.000 euro
- 3 juni langs de hypotheekadviseur om omzettingsadvies van Hybride Spaar naar Annuitair
- juni/juli/aug/sep besparingen met overstappen, weer extra aflossen en inmiddels enthousiaste consuminderaars
- okt lassen we een 'Tering naar de Nering' maand in met huishoud geld van 250 euro voor ons 2
- nov na veel gedoe en maanden verder is Annuitaire deel een feit
- dec stappen weer over om te besparen / lossen laatste openstaande duurzaamheidslening af, totaal 11.000 euro extra afgelost
- jan na 1 jaar weten we ruim 300 euro in maandlast te besparen
- feb maak kennis met MMM en lees het boek 'Rich dad, poor dad'
- feb verdiep me in extra inkomsten via internet (Klezzer, review site) / laten makelaar langskomen voor waardebepaling huis
- maart verdiep me in Recyclix (passief inkomsten met minimale investering 20 euro, onderzoek loopt) / opdracht aan makelaar om huis te verkopen.

Ons huis te koop zetten hadden we in januari dit jaar nog niet willen bedenken, maar we werden aan het denken gezet. Wij kunnen kleiner wonen en we komen er achter dat we redelijk kunnen lenen. Met zelfs een klein verlies en restschuld zouden we weg kunnen en in 1x een hypotheekschuld verlagen tussen de 50.000 a 100.000 euro afhankelijk van waar we gaan wonen in 033. Dit alles met het doel lagere lasten, minder kwetsbaar te zijn financieel en na dit forum en het boek 'rich dad, poor dad' ons ook verdiepen om te gaan investeren om geld te maken. Want ons pensioen (wij zijn 47 & 48 jaar) ziet er niet rooskleurig uit en alleen een afbetaald huis is niet genoeg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 12, 2016, 02:21:09 PM
Rose, dat is een flinke lijst acties in korte tijd. Wij vertrouwen net als jullie niet op onze pensioenen (ik heb zelf niet eens een een pensioen.), dus daarom zijn wij ook begonnen met aflossen (sinds juni 2012) en het opbouwen van ons 'appeltje voor de dorst' (sinds december 2015). MMM noemt het 'nest egg', maar een mooie Nederlandse vertaling ben ik tot nu toe niet echt tegengekomen, dus dan maar 'appeltje voor de dorst'.

Ik ben nu net begonnen in het boek 'Rich dad, poor dad'. Ik ben benieuwd of er daar nog nieuwe inzichten uit voort kunnen komen, welke ik nog niet eerder gelezen heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 12, 2016, 02:48:58 PM
Rose, dat is een flinke lijst acties in korte tijd. Wij vertrouwen net als jullie niet op onze pensioenen (ik heb zelf niet eens een een pensioen.), dus daarom zijn wij ook begonnen met aflossen (sinds juni 2012) en het opbouwen van ons 'appeltje voor de dorst' (sinds december 2015). MMM noemt het 'nest egg', maar een mooie Nederlandse vertaling ben ik tot nu toe niet echt tegengekomen, dus dan maar 'appeltje voor de dorst'.

Ja zeker een appeltje voor de dorst, nu met de rente op 0 wordt het helemaal trieste boel.

Quote
Ik ben nu net begonnen in het boek 'Rich dad, poor dad'. Ik ben benieuwd of er daar nog nieuwe inzichten uit voort kunnen komen, welke ik nog niet eerder gelezen heb.

Je ziet hier al langer dus misschien niet veel meer als hoe je er nu in zit. Maar ik vind het zelf best jammer dat ik dit boek niet op mijn 22e heb gelezen. Vanaf die leeftijd ging ik op kamers, ging ik geld verdienen en stapte ik in de rat race.

Een aantal quotes van Rich dad, poor dad zijn gelukkig nu alsnog goed binnengekomen. Eerst geld hebben, dan uitgeven, en werken aan je 'assets'. Verder is het een vrije interpretatie die bij mij het beste past. Erg blij dat we die bewustzijn hebben en onze stappen al zover hebben gemaakt. Nooit kunnen bedenken. Volgende wk gaat ons huis in de verkoop, dus op weg naar kleiner en goedkoper wonen om eerder afgelost te zijn en dan te kunnen opbouwen voor 'nest egg'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 13, 2016, 03:26:10 PM
Ik heb hetzelfde: had ik dit boek maar gelezen toen ik 23 was. En zeker voordat we kinderen kregen, want daardoor is sparen en zuinig zijn en dergelijke toch wat lastiger. Toen waren we nog dink(y)s en hadden we flink aan ons 'appeltje voor de dorst' kunnen werken, maar we stonden er niet bij stil wat mogelijk zou kunnen zijn. Het was vooral mijn probleem, ben ik bang. Ik had geen doel en ging opnieuw studeren in plaats van werken en een carrière (of iig een flink 'appeltje voor de dorst') op te bouwen. Nu moet het allemaal 'achteraf' nog eens gebeuren en dat is een stuk lastiger, zeker ook omdat we keuzes maken die het lastiger maken geldstromen te genereren.

Al is 'Rich dad, poor dad' toch weer anders wat betreft denkwijzen. Als ik dat boek lees, moet het ook nu nog vrij 'simpel' zijn om flinke kasstromen te genereren, ook al heb ik daar minder tijd voor door de kinderen. Misschien toch maar eens kijken of ik op zoek kan naar 'buitenkansjes'...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 14, 2016, 02:54:34 AM
Rich dad, poor dad is inderdaad een goede. Meer als eye opener dan als daadwerkelijke tips.

Ik probeer me qua lezen nu iets meer te focussen op het waarom. Als je diep van binnen weet waarom je bepaalde dingen wil dan is de weg ernaartoe ook veel makkelijker is mijn gedachte. Tips om geld te besparen kunnen we makkelijk verzamelen, maar door erachter te komen wat je echt wil leg je volgens mij een betere basis voor je hele leven ipv simpelweg te gaan besparen, consuminderen, minimalistischer leven of marie kondo'en.

Doe niet wat zij doen maar zoek wat zij zochten zeg maar ;-)

Recent gelezen of nog aan het lezen: Your money or your life, guide to the good life, how I found freedom in an unfree world, the 7 habits of highly effective people. Allemaal aanraders wat mij betreft ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 14, 2016, 03:04:23 AM
Kan me wel vinden in MeneerEnMevrouw. Allereerst om de info en inzichten echt te vertalen naar je eigen kunnen en grenzen. Grenzeloos doen wat Robert Kiyosaki doet zal een teleurstelling worden. Maar het moet je prikkelen na te denken en te zoeken inderdaad waar jij het realiseerbaar acht. De rest en meer is altijd meegenomen. Verder zal het geluk niet direct in het 1 of het ander moeten zijn. Dus een totaal nieuwe focus is prima maar je moet ook dan nog altijd alles van alle kanten durven te bekijken.
Consuminderen is 1 ding maar als je het zat bent of je wilt minder zuinig zijn dan moet je daar in meegaan wetende wat je loslaat en wat je je zelf gunt. Ook beseffen dat je in je leven je behoeftes veranderen. Hadden we 8 jaar geleden een droom om een eensgezinswoning te kopen, nu staan we al veel meer op om terug te gaan naar een appartement. Droomde we in het begin van een grotere tuin, nu zijn we blij na 6,5 jaar tuinieren dat we niet groter hebben. Financieel onafhankelijk is mooi maar je moet er toch ook niet aan denken dat je er alles voor laat en dat het lot in het leven dat in 1 klap van je afneemt, bijv door ziekte of ongeval. Alles is betrekkelijk.

Je inlaten met kennis en info en ervaringen is goed om je zelf in het leven te laten bewegen en te finetunen of gewoon te beseffen dat je het al goed genoeg hebt.

Zelf lees ik momenteel Early Retirement Extreme van Jacob Lund. dat is taaie kost om door heen te worstelen moet ik zeggen. Erg wetenschappelijk. Na aanrader van Gerhard Hormman uit zijn boek Helemaal Vrij! vind ik zelf de boekentip Top 5 regrets of the dying - Bronnie Ware een erg goede ... alles uiteindelijk gaat er om dat je zelf een zo gelukkig mogelijk leven leidt ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 14, 2016, 04:19:11 AM
Ik probeer me qua lezen nu iets meer te focussen op het waarom. Als je diep van binnen weet waarom je bepaalde dingen wil dan is de weg ernaartoe ook veel makkelijker is mijn gedachte.
Ja idd he!

Ik vond How to be free van Tom Hodgkinson ook heel erg goed. Redelijk naïef dromerig boek, maar wel inspirerend. Vooral voor het waarom dus.

MrMM zie ik als een mooie mix van het hoe en het waarom.

En het idee dat minimalisme de eerste en voor mij misschien wel makkelijkste weg naar vrijheid is heb ik vooral van
Theminimalists.com, Joshua Becker (becomingminimalist.com) en Leo Babauta (zenhabits.com en mnmlist.com)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 14, 2016, 05:04:26 AM

Ons huis te koop zetten hadden we in januari dit jaar nog niet willen bedenken, maar we werden aan het denken gezet. Wij kunnen kleiner wonen en we komen er achter dat we redelijk kunnen lenen. Met zelfs een klein verlies en restschuld zouden we weg kunnen en in 1x een hypotheeklast verlagen tussen de 50 a 100 euro afhankelijk van waar we gaan wonen in 033. Dit alles met het doel lagere lasten, minder kwetsbaar te zijn financieel en na dit forum en het boek 'rich dad, poor dad' ons ook verdiepen om te gaan investeren om geld te maken. Want ons pensioen (wij zijn 47 & 48 jaar) ziet er niet rooskleurig uit en alleen een afbetaald huis is niet genoeg.
tussen de 50 en 100 euro is niet echt veel. Misschien als je lager energie verbruik voor een kleiner huis mee neemt is het meer, maar voor 50 euro per maand zou ik naar andere oplossingen zoeken dan verhuizen. Op dit moment zijn met HRA en extreem lage rente de woon lasten gewoon niet erg hoog. Als je echt voortgang wil maken kun je beter een kamer verhuren. Het hangt er wel af van waar je woont, maar in een plaats waar studenten wonen kun je zo makkelijk 300 - 400 euro belasting vrij bijverdienen. Wel even uitkijken dat je de huurovereenkomst zo stelt dat het niet de voorwaarden van je hypotheek schend.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 14, 2016, 05:07:51 AM
tussen de 50 en 100 euro is niet echt veel.

foutje, snel gecorrigeerd, moet zijn: '... hypotheekschuld verlagen tussen de 50.000 a 100.000 euro afhankelijk ...'
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bartvandermark on March 14, 2016, 06:05:34 AM
Leuk om deze NL afdeling te zien!
Zelf al een poosje door MMM geinspireerd. Situatie: Getrouwd, 38, 2 kids (6 en 9). Beide werkzaam bij overheid & ABP pensioen. Daarnaast heb ik sinds paar jaar mijn hobby omgezet naar part-time onderneming (trouwfotograaf, circa 15 bruiloften per jaar, zie handtekening voor link) wat erg lekker loopt. Al met al zorgen besparingen, inzicht en extra inkomsten ervoor dat onze 'net worth' jaarlijk met circa €22.000 toeneemt waarvan circa de helft naar extra aflossing huis en circa de helft in indextracker via www.brandnewday.nl. We werken 4 (ik) & 3 (partner) dagen per week en mijn vrije vrijdag voelt al een beetje als pre-pensioen, heerlijk om die vrije dag te hebben!
Doel is om uiterlijk op ons 60e te kunnen stoppen met werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 14, 2016, 08:03:18 PM
Leuk om deze NL afdeling te zien!
Zelf al een poosje door MMM geinspireerd. Situatie: Getrouwd, 38, 2 kids (6 en 9). Beide werkzaam bij overheid & ABP pensioen. Daarnaast heb ik sinds paar jaar mijn hobby omgezet naar part-time onderneming (trouwfotograaf, circa 15 bruiloften per jaar, zie handtekening voor link) wat erg lekker loopt. Al met al zorgen besparingen, inzicht en extra inkomsten ervoor dat onze 'net worth' jaarlijk met circa €22.000 toeneemt waarvan circa de helft naar extra aflossing huis en circa de helft in indextracker via www.brandnewday.nl. We werken 4 (ik) & 3 (partner) dagen per week en mijn vrije vrijdag voelt al een beetje als pre-pensioen, heerlijk om die vrije dag te hebben!
Doel is om uiterlijk op ons 60e te kunnen stoppen met werken.

Goed bezig! Dat is iets wat ik vanuit het buitenland vaak mis; de mogelijkheid om parttime te werken, ook voor mannen. Je zou je verbazen hoe lastig dat is in zelfs de buurlanden. Vraag: wat voor impact hebben kinderen voor jouw op je budget? Is dit evt. een reden om nog langer door ter werken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: bartvandermark on March 15, 2016, 12:57:54 AM
Kinderen hebben een erg grote impact; minder werken, extra kosten zorgt denk ik zo voor een flinke minder hoge savingsrate. Maar ik draai het wel om, binnen de omstandigheden zoals ze zijn doe ik mijn best. Kinderen zijn een verrijking die ik niet zou willen missen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 15, 2016, 02:25:49 AM
Kinderen hebben een erg grote impact; minder werken, extra kosten zorgt denk ik zo voor een flinke minder hoge savingsrate. Maar ik draai het wel om, binnen de omstandigheden zoals ze zijn doe ik mijn best. Kinderen zijn een verrijking die ik niet zou willen missen.

Mooie instelling!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 15, 2016, 04:51:18 AM
Afgelopen week een oriënterend hypotheekgesprek gehad om eens te kijken wat voor ons de mogelijkheden zijn mbt het kopen van een huis. En het valt me alleszins mee wat er mogelijk is, vooral dankzij de lage rentestanden van dit moment vallen de maandlasten tov huren nog wel mee. Het kunnen inbrengen van eigen geld scheelt ook een hoop. Dus nu nog bedenken wat we uiteindelijk precies willen, maar het is fijn dat de cijfertjes in ieder geval op groen staan voor een "gemiddelde" woning in deze regio en dat opknapwoningen een optie zijn.
Komende tijd dus maar eens rustig rondkijken en wikken en wegen, ik verwacht niet dat het zo'n vaart zal lopen.

Wat me opviel was dat kinderen niet eens ter sprake kwamen. We werken immers beide al (behoorlijk) parttime en zitten aan het begin van onze loopbaan, dus de kans dat we minder gaan verdienen werd niet zo groot geacht. Dat geeft me steeds meer het idee dat de "kosten" van kinderen voornamelijk zitten in gemiste inkomsten door minder werken en niet zo zeer in de extra kosten die je moet maken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: rosevdh69 on March 15, 2016, 04:57:25 AM
Hi Spruit, wat goed dat je dat doet. Als we niet bleven onderzoeken afgelopen jaar en iedere keer onze keuzes niet hadden herbelicht dan waren we nooit zo ver gekomen. Het is mij duidelijk dat ik nog beter iets kleins goedkoops kan kopen op dit moment dan tussentijds iets huren omdat mijn huis eerder weg zou zijn dan wat ik gevonden zou hebben wat perfect was. de lasten zijn met hypotheek t/m 150k hypotheekschuld lager dan ergens op een camping zitten en huren >500 per maand.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 15, 2016, 05:17:37 AM
Afgelopen week een oriënterend hypotheekgesprek gehad om eens te kijken wat voor ons de mogelijkheden zijn mbt het kopen van een huis. En het valt me alleszins mee wat er mogelijk is, vooral dankzij de lage rentestanden van dit moment vallen de maandlasten tov huren nog wel mee. Het kunnen inbrengen van eigen geld scheelt ook een hoop. Dus nu nog bedenken wat we uiteindelijk precies willen, maar het is fijn dat de cijfertjes in ieder geval op groen staan voor een "gemiddelde" woning in deze regio en dat opknapwoningen een optie zijn.
Komende tijd dus maar eens rustig rondkijken en wikken en wegen, ik verwacht niet dat het zo'n vaart zal lopen.

Wat me opviel was dat kinderen niet eens ter sprake kwamen. We werken immers beide al (behoorlijk) parttime en zitten aan het begin van onze loopbaan, dus de kans dat we minder gaan verdienen werd niet zo groot geacht. Dat geeft me steeds meer het idee dat de "kosten" van kinderen voornamelijk zitten in gemiste inkomsten door minder werken en niet zo zeer in de extra kosten die je moet maken.
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 16, 2016, 04:24:58 PM
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.

Wat ik uit je verhaal vooral meeneem is dat het handig is om een "FU fund" te hebben, om eventueel FU tegen restschuld te kunnen zeggen mocht dat nodig blijken. Geen speld tussen te krijgen.
Ook ben ik het volledig eens met je suggestie dat je eerst globaal moet weten hoe je leven eruit gaat zien pakweg de komende tien jaar qua gezinssamenstelling, baan etc. Kopen maakt je minder flexibel, sowieso. Toegepast op onze situatie: een zeer stabiele baan (voorlopig naar volle tevredenheid), al jaren samen en ook al jaren samenwonend. Het moet gek lopen willen we ineens echt móeten verkopen*.

Ik heb even een berekening gedaan. Stel, we willen/moeten toch onverhoopt verhuizen net op een moment dat de huizenmarkt in het slop zit. En dat de verkoopprijs tov aankoopprijs 30% is gezakt. Zelfs in dat geval zouden wij (vergeleken met de jaarlijks stijgende huurprijs die we anders zouden betalen) al in 2020 gunstiger uitkomen versus huur.
Ben ik iets minder pessimistisch en ga ik ervan uit dat we wel de aankoopprijs terugkrijgen bij verkoop (maar ook geen cent meer), dan hebben we de kosten er al halverwege 2019 uit. Beide situaties lijken me prima acceptabel. Als we langer dan vier jaar blijven zitten gaan we er elk jaar iets meer op vooruit en wordt het koop vs huur plaatje steeds rooskleuriger.
Dat is waarom ik sterk neig naar kopen, vooral met oog op de lange(re) termijn.


*Al heeft niemand een glazen bol natuurlijk. Shit happens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 17, 2016, 03:21:55 AM
Pas wel op dat de huizenmarkt tegenwoordig niet zo goed meer doorstroomt. Ik zie veel vrienden die een huis hebben gekocht toen ze samen gingen wonen die een paar jaar later kinderen kregen, of een leuke baan ergens ver weg. Die hadden dan de keuze of in een woning die te klein of ver is wonen, of een flink verlies nemen. Vergeet niet dat je flink kosten maakt bij een aankoop en dat de lagere woonlasten dat pas na een lange tijd weer goed maken. Dus als je nog flexibel wil zijn kun je beter klein huren en door sparen voor als je kinderen krijgt. En onderschat niet hoe fijn een groter huis in een goede buurt is als je kinderen hebt.

Wat ik uit je verhaal vooral meeneem is dat het handig is om een "FU fund" te hebben, om eventueel FU tegen restschuld te kunnen zeggen mocht dat nodig blijken. Geen speld tussen te krijgen.
Ook ben ik het volledig eens met je suggestie dat je eerst globaal moet weten hoe je leven eruit gaat zien pakweg de komende tien jaar qua gezinssamenstelling, baan etc. Kopen maakt je minder flexibel, sowieso. Toegepast op onze situatie: een zeer stabiele baan (voorlopig naar volle tevredenheid), al jaren samen en ook al jaren samenwonend. Het moet gek lopen willen we ineens echt móeten verkopen*.

Ik heb even een berekening gedaan. Stel, we willen/moeten toch onverhoopt verhuizen net op een moment dat de huizenmarkt in het slop zit. En dat de verkoopprijs tov aankoopprijs 30% is gezakt. Zelfs in dat geval zouden wij (vergeleken met de jaarlijks stijgende huurprijs die we anders zouden betalen) al in 2020 gunstiger uitkomen versus huur.
Ben ik iets minder pessimistisch en ga ik ervan uit dat we wel de aankoopprijs terugkrijgen bij verkoop (maar ook geen cent meer), dan hebben we de kosten er al halverwege 2019 uit. Beide situaties lijken me prima acceptabel. Als we langer dan vier jaar blijven zitten gaan we er elk jaar iets meer op vooruit en wordt het koop vs huur plaatje steeds rooskleuriger.
Dat is waarom ik sterk neig naar kopen, vooral met oog op de lange(re) termijn.


*Al heeft niemand een glazen bol natuurlijk. Shit happens.
Je kan niet huur tegen hypotheek last zetten. Onderhoud en belasting komt er nog boven op. Ik besteed gemiddeld 1000 euro aan onderhoud per jaar. Maar met de huidige rente niveaus en huizen prijzen is het inderdaad redelijk voordelig ten opzichte van huren, en in jou geval ook zeker aan te raden. Wat ik wel zou doen is direct goed gaan wonen. Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slecte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen. Aan de andere kant is het wel heel fijn om als het moet met 1 salaris te kunnen overleven.
Als je onder NHG kan lenen zou ik je geld niet in het huis stoppen. Dan is de rente zo laag dat het na aftrek bijna minder dan inflatie is. Ook zou ik de rente niet vast zetten. Het lijkt er op dat landen tegen elkaar opbieden om de laagste rente te bieden en als je genoeg geld heb kun je toch aflossen als de rente onverwacht omhoog gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 17, 2016, 03:55:41 AM
Wij hebben toen zelfs met een 10% daling van de huizenprijs gerekend en gerekend dat we het na 5 jaar zouden verkopen. Met KK, onderhoud en belastingen kwam kopen er alsnog beter uit. We zitten dan ook in een duur stukje NL met dito huurprijzen. Rente met NHG is voorlopig een lachertje inderdaad. Staat nu nog 3,5 jr vast.

Wij waren/zijn ook al lang samen, stabiele banen met toen 1 vast en 1 jaarcontract, was en is een prima beslissing geweest om te kopen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 17, 2016, 04:00:16 AM
Oeps, inderdaad onderhoudskosten en WOZ vergeten zie ik. Dat schuift de datum iets naar achteren inderdaad, goed punt.
Quote
Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slechte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen.
We denken er eigenlijk juist aan om een "bouwval" te kopen :-)
Dwz, een woning met een relatief lage aankoopprijs (sowieso onder NHG), omdat er nog het e.e.a. aan gedaan moet worden (denk: cv, isolatie, nieuwe badkamer, nieuwe keuken). Ik krijg sterk de indruk dat dit soort woningen van het type zijn waar verkopers graag vanaf willen in de regio* (huis geërfd of eigenaar verhuist naar verpleeghuis) terwijl de staat van de woning veel kopers afschrikt. Daardoor is de prijs die je betaalt voor de woning + verbouwingskosten lager dan van een gelijkwaardige "instapklare" woning. Waar we kunnen wil ik proberen om verbouwingen zoveel mogelijk financieren bijv. via energiebespaarlening/duurzaamheidslening etc. die via het rijk en gemeentes tegen gunstige rentes worden aangeboden. Meteen goed isoleren is een prettige optie, uiteindelijk bespaart dit stookkosten tegen een percentage dat best aardig is (5%-10%). Voor de meer "cosmetische ingrepen" als een keuken en badkamer zullen we toch met eigen geld op de proppen moeten komen ;-)

Overigens, mbt het vastzetten van de rente. Mijn idee daarbij is: het kan nog hooguit 2-3% omlaag, het kan wel flink omhoog (15% in jaren tachtig als ik me goed herinner?). Dus ik ben daardoor geneigd om in ieder geval het leeuwendeel toch wel vast te zetten eigenlijk. Daarvoor zal ik nog even goed aan het rekenen moeten, welk deel kunnen we maximaal variabel hebben als de rente onverhoopt besluit te stijgen.

Edit: *"de regio" is ook daadwerkelijk vlak bij de vaste werkplek. Ver weg van het werk wonen is inderdaad slopend, dat willen we sowieso niet meer.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 17, 2016, 07:56:58 AM
Haha klinkt bekend! Wij hebben ook iets exact op de NHG-grens gekocht. 2 dagen later zou de grens naar beneden gaan en met dat gegeven hebben we toen de onderhandelingen lekker even onder druk gezet. CV aangelegd, elektra vervangen, allemaal grotendeels zelf gedaan. Keuken hebben we geschilderd, badkamer moest wel echt nieuw. Google en Youtube zijn je grootste vrienden. Je moet er alleen even de tijd voor hebben ;-)

Bouwdepot bij de bank en de rest met spaargeld gefinancierd. De tarieven die je met NHG kreeg scheelde echt veel. De keuze was een kleiner huis met NHG of in 1x voor 20-30 jaar iets kopen. Dat duurdere huis zou echter exponentieel veel duurder zijn geweest dus tot op de dag van vandaag blij met deze keuze. Daar kunnen we nog wel een keer de kosten koper van betalen..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 17, 2016, 08:53:12 AM
Oeps, inderdaad onderhoudskosten en WOZ vergeten zie ik. Dat schuift de datum iets naar achteren inderdaad, goed punt.
Quote
Het domste dat je kan doen is 50.000 euro besparen(is misschien 100 euro netto per maand) en dan in een slechte buurt/te krap/bouwvallig/ver van je werk huis te gaan wonen.
We denken er eigenlijk juist aan om een "bouwval" te kopen :-)
Dwz, een woning met een relatief lage aankoopprijs (sowieso onder NHG), omdat er nog het e.e.a. aan gedaan moet worden (denk: cv, isolatie, nieuwe badkamer, nieuwe keuken). Ik krijg sterk de indruk dat dit soort woningen van het type zijn waar verkopers graag vanaf willen in de regio* (huis geërfd of eigenaar verhuist naar verpleeghuis) terwijl de staat van de woning veel kopers afschrikt. Daardoor is de prijs die je betaalt voor de woning + verbouwingskosten lager dan van een gelijkwaardige "instapklare" woning. Waar we kunnen wil ik proberen om verbouwingen zoveel mogelijk financieren bijv. via energiebespaarlening/duurzaamheidslening etc. die via het rijk en gemeentes tegen gunstige rentes worden aangeboden. Meteen goed isoleren is een prettige optie, uiteindelijk bespaart dit stookkosten tegen een percentage dat best aardig is (5%-10%). Voor de meer "cosmetische ingrepen" als een keuken en badkamer zullen we toch met eigen geld op de proppen moeten komen ;-)

Overigens, mbt het vastzetten van de rente. Mijn idee daarbij is: het kan nog hooguit 2-3% omlaag, het kan wel flink omhoog (15% in jaren tachtig als ik me goed herinner?). Dus ik ben daardoor geneigd om in ieder geval het leeuwendeel toch wel vast te zetten eigenlijk. Daarvoor zal ik nog even goed aan het rekenen moeten, welk deel kunnen we maximaal variabel hebben als de rente onverhoopt besluit te stijgen.

Edit: *"de regio" is ook daadwerkelijk vlak bij de vaste werkplek. Ver weg van het werk wonen is inderdaad slopend, dat willen we sowieso niet meer.
Als je veel geld in opknappen gaat steken zou ik in ieder geval wel een ruim huis in een goede buurt kopen. Ik zie ook sommige mensen hun te kleine woning voor een fortuin uitbouwen en luxer maken. Dat geld krijg je nooit meer terug, want mensen baseren de prijs voor een groot deel op voor hoeveel de nadere huizen in de buurt tekoop staan.
Doe wel 1 ding. Zet een automatische melding op funda zodat als een nieuw huis beschikbaar komt je direct kan kijken. Soms zetten mensen een huis in de markt onder de markt waarde. Dan is wie het eerst komt meestal de winnaar. Als jij al een bod hebt gedaan en de concurentie moet de eerste bezichtiging nog plannen dan kiezen veel verkopers eieren voor hun geld. De makelaar zal ze hier alleen maar in aanmoedigen. Je kan dan natuurlijk niet veel van de prijs af krijgen, maar het was toch al goedkoop. Ook kun je proberen bij een gewoon huis dat je wel zou willen heel snel een laag bod te doen. Bij een ervenis huis worden de opbrengsten toch vaak door 3 gedeeld, en moet er nog belasting over worden betaald. Er snel en makkelijk van af zijn is soms waardevol.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on March 17, 2016, 10:22:27 AM
Vandaag op mijn dagelijkse date met de Metro in de trein kwam ik een pijnlijke lezerscolumn tegen. Ik zie wel raakvlakken met de mentaliteit en daadkracht die hier uitgedragen wordt op het forum.
http://www.metronieuws.nl/lezerscolumn/boanna/tussen-droom-daad/2016/03/bedankt-voor-jouw-spijt-vijftigjarige-man
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 17, 2016, 11:36:06 AM
http://www.nu.nl/autoweek/4230846/130-kmh-kost-per-minuut.html
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 17, 2016, 03:08:40 PM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 17, 2016, 03:39:31 PM
Ik ben altijd een slak op de snelweg. Ik probeer bij vrachtwagens in de buurt te blijven, die mogen toch niet snel, dus daar blijf ik quasi nonchalant achter hangen. :p
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 18, 2016, 03:11:35 AM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 18, 2016, 03:34:17 AM
Goede reminder om wat vaker de slak uit te hangen op de snelweg ;)
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.

Whaha! Nou eigenlijk scheelt het niet veel met mijn nettoloon. En weet je, het rijdt vooral een stuk fijner en een schone lucht is me ook best wat waard. Vrachtwagenchauffeur worden lijkt me dan weer helemaal niks.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on March 18, 2016, 07:54:27 AM
Net weer 1000 euro overgemaakt naar de bank. In totaal dit jaar al 2500 afgelost. Verslavend hoor, wat een lekker gevoel :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 19, 2016, 06:15:29 AM
Quote
Als je vindt dat voor 12 euro/uur op de snelweg rijden goed verdienen is moet je vrachtwagen chauffeur worden ;-). Ik doe liever wat anders met mijn tijd.

Die extra benzine betaal je uit het hoogst belaste deel van je inkomen. Dan is 12 netto per uur zeker niet verkeerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 19, 2016, 11:20:54 AM
Bovendien kun je die minuten niet sparen, elke keer een paar minuten winst door 130 rijden wordt nooit een vrije dag. Alle uitgespaarde benzine telt wel op en is na een jaar zuinig rijden wel 100 euro over op je bankrekening. Die je weer lekker aan het werk kunt zetten om meer geld van te maken.

Verder zit ik heel ongeduldig te wachten op het salaris van deze maand. Niet omdat ik geen geld meer heb, maar omdat ik in de startblokken sta om weer een flink stuk hypotheek af te kunnen lossen (deze maand is bonusmaand). Eens met Silvie, het is verslavend!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 20, 2016, 11:40:17 AM
Aflossen is zeker verslavend, alleen kan ik het nu nog maar één keer per jaar doen. We (be)sparen inmiddels zoveel dat ik in één keer het gehele boetevrije bedrag in januari al kan overmaken. Niet helemaal waar trouwens, want we zouden nog op het andere deel kunnen aflossen, maar daarvan is de rente zo laag dat ik dat geld liever naar Meesman stort en laat renderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 20, 2016, 01:33:57 PM
Aflossen is zeker verslavend, alleen kan ik het nu nog maar één keer per jaar doen. We (be)sparen inmiddels zoveel dat ik in één keer het gehele boetevrije bedrag in januari al kan overmaken. Niet helemaal waar trouwens, want we zouden nog op het andere deel kunnen aflossen, maar daarvan is de rente zo laag dat ik dat geld liever naar Meesman stort en laat renderen.

Dat lijkt me inderdaad ook lastig kiezen soms: wanneer los je (extra) af en wanneer kies je toch voor investeren? Voor wie nu een hypotheek afsluit voor 10 jaar vast doet dat onder de 2%, dan is extra aflossen mathematisch gezien niet de beste optie. Maar een hypotheek open hebben staan en dan beleggen lijkt me wel spannend voelen. Hoe balanceer je dat? Hou je rekening met een soort "worst case scenario" of voel je je er sowieso gewoon goed bij door het renteverschil?

Btw, heb vandaag kans gezien fijn te "slakken" op de snelweg. Uiteraard op de rechter weghelft, hè. Beviel uitstekend en bijkomend voordeel: ik hoef niet steeds op te letten wat nu weer de maximum snelheid is op de snelweg. Was voor nog geen dertig euro klaar aan de pomp, en slechts vijf minuten later dan de TomTom had bedacht. U hoort mij niet klagen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 20, 2016, 01:59:43 PM
Slakken bevalt me ook prima. Wel even opletten dat je niet gaat inhalen met 100 zoals sommige mensen doen.. Geef dan gewoon gas bij (of blijf thuis..;-))

Ik los m'n studieschuld(@ 3%) wel af maar de hypotheek staat momenteel met 2,85% bruto prima. Na 30 jaar is 'ie sowieso afgelost dus de rest kan straks gewoon in een indexfonds gekieperd worden wat mij betreft. Daar vind ik weinig spannends aan. En.. no risk, no fun ;-)

Puur mathematisch gezien moet je inderdaad misschien niet aflossen, ik snap wel dat grote groepen mensen het wel doen. Nachtrust is heel wat waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 20, 2016, 03:06:26 PM

Dat lijkt me inderdaad ook lastig kiezen soms: wanneer los je (extra) af en wanneer kies je toch voor investeren? Voor wie nu een hypotheek afsluit voor 10 jaar vast doet dat onder de 2%, dan is extra aflossen mathematisch gezien niet de beste optie. Maar een hypotheek open hebben staan en dan beleggen lijkt me wel spannend voelen. Hoe balanceer je dat? Hou je rekening met een soort "worst case scenario" of voel je je er sowieso gewoon goed bij door het renteverschil?


We hebben momenteel een hypotheekschuld van ongeveer 75% van de waarde van de woning, we zitten dus vet 'boven water', om het zo te zeggen. Tegen de tijd dat we het hypotheekdeel hebben afgelost met de hoogste rente zal de schuld nog ongeveer 60% van de waarde van de woning zijn. Het moet dus wel heel raar lopen als dat 'mis' gaat.

Ik heb geen idee wat de markten de komende 20 jaar zullen doen, maar we hebben het geld wat we erin storten niet nodig om te 'overleven', dus wat dat betreft is het verder niet spannend ofzo, alleen maar 'zonde van het geld' als de markten wederom compleet instorten...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 20, 2016, 03:21:25 PM
Ik los m'n studieschuld(@ 3%) wel af maar de hypotheek staat momenteel met 2,85% bruto prima. Na 30 jaar is 'ie sowieso afgelost dus de rest kan straks gewoon in een indexfonds gekieperd worden wat mij betreft. Daar vind ik weinig spannends aan. En.. no risk, no fun ;-)

Ben zelf echt niet zo bang voor risico (meer). Heb mijn studieschuld bewust als pensioenpotje in een indexfonds staan nu. Staat nu fijn geld te maken terwijl ik er <1% rente over betaal. Ik kan best tegen een beetje leverage met mate.
Maar wanneer het om geld van ons beiden gaat, weet ik dat ik van betere huize moet komen dan "kijk eens naar dit verschil in (te verwachten) rente". Vriendlief is nogal voorzichtig met geld, bang voor verlies. Ik stelde deze vraag dan ook meer om me voor te bereiden op die (onvermijdbare) discussie over wat te doen met "extra" geld. Extra argumenten zijn een mooie aanvulling op mijn arsenaal ;-)

Ik neig nu naar eerst zorgen dat 20% van de woningwaarde is afgelost dmv de verplichte aflossing + extra aflossen. Op die manier kunnen we evt. verkoop-met-restschuld risico snel wegnemen. Het daarna openstaande bedrag kan dan op het gebruikelijke 30-jaars tempo afgelost worden, waarbij de inflatie een stukje meehelpt hopelijk.
Ik hoop uiteindelijk met mijn "pensioenfonds" een mooi real life voorbeeld achter de hand te hebben als argument waarom investeren op de lange termijn meer oplevert.
Aflossen is helemaal hip nu in sommige kringen en ergens snap ik dat wel. Er is direct resultaat te zien van je spaarzaamheid: lagere maandlasten, meteen na die (extra) aflossing. Geen schommelingen waarin je geld ineens "weg" is, zoals op de beurs. Onderschat nooit het effect van positive reinforcement op iemands motivatie en het effect van verliesaversie. Die twee dingen begrijpen en kunnen beheersen helpen een heleboel op weg naar FO.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 20, 2016, 04:30:03 PM
Ik los dit jaar nog veel af, vanaf volgend jaar minder, dan zijn mijn maandlasten dusdanig laag geworden dat ik meer kan investeren, 50-50. Over 4 jaar ben ik dan klaar met de hypotheek en heb ik ook al een behoorlijk stuk investeringen.

De grootste drijfveer om alles af te lossen: ik gun de bank het geld gewoon niet. Ik gun ze ook de macht niet om (deel) verhuur niet toe te staan. Ik wil de vrijheid om baas over mijn eigen baksteen te zijn. Ik kan mijn huis voor de helft verhuren als ik wil, wat FO heel wat sneller zou maken, maar met een hypotheek erop is dat veel meer gedoe.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 21, 2016, 02:30:55 AM
Je wederhelft meekrijgen is inderdaad belangrijk. Dat was hier gelukkig niet zo moeilijk, ze haalt al indrukwekkende spaarquotes voordat ik MMM kende ;-)
Als ik dan een goede blog ofzo lees dan stuur ik die door of ik geef de Ipad even door. Dat gecombineerd met een paar mooie toekomstdoelen/dromen zorgt er wel voor dat t zaadje geplant is geloof ik.

En als je doet wat iedereen doet krijg je ook wat iedereen doet. En al roepen 5 miljoen mensen dat je huis aflossen per sé het allerbeste is dan hoeft het nog steeds niet waar te zijn. Dat verschilt gelukkig per persoon, al begrijp ik heel goed dat sommige mensen dat eerst doen.

Hoe krijg ik mijn financieel niet zo handige schoonouders zo ver dat ze beginnen hun aflossingsvrije hypotheek af gaan lossen? Dan worden wij over 15 jaar niet aangekeken..;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 21, 2016, 04:34:41 AM
Oei, succes daarmee inderdaad! Toch een uitstervend ras, die helemaal-niet-aflossers dacht ik... Misschien voorzichtig eens laten vallen dat in 2031 de rente-aftrek toch echt wel ophoudt? Beter idee is misschien om je handen er gewoon vanaf te trekken, goede raad wordt vaak niet zo goed opgevat en heibel in de familie is het niet waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on March 21, 2016, 05:42:13 AM
De grootste drijfveer om alles af te lossen: ik gun de bank het geld gewoon niet.

Dit was voor mij ook een reden om mijn huis in 2015 met spaargeld en dus zonder hypotheek te kopen.
Het was misschien niet rationeel, maar het voelde wel "bad-ass".

Een andere aanleiding waren scheefwonen huurverhogingen in combinatie met het idee dat de huizenmarkt misschien weer uit het dal aan het komen was.

Dat was nog voordat ik bekend was met MMM. Wel een hypotheek nemen en met het spaargeld doorgaan met beleggen is voor mij toch te riskant. Nu probeer ik mijn stash weer terug op te bouwen, zodat ik niet tot 69 hoef door te werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 21, 2016, 01:28:23 PM
Een huis met spaargeld kopen is zeker wel bad ass!

Ik ben ooit begonnen met een Effect hypotheek: een extra portie hypotheek aflossingsvrij lenen, naast het benodigde aankoopbedrag, om daarvan een pakket aandelen te kopen dat dan na 30 jaar niet alleen je hypotheek zou afbetalen, maar je ook nog eens vette winst op zou leveren. 8 procent rendement, minstens. Dat was in 1998. Na 10 jaar waren ze voor het eerst weer waard wat ik ervoor betaald heb. Buy and hold, dus ik heb het grootste deel nog steeds, en ze doen het inmiddels aardig. Maar ik ben heel erg blij dat ik er niet van afhankelijk ben om mijn hypotheek af te lossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 23, 2016, 02:01:51 AM
Er gaan hier stemmen op dat het aflossen van de hypotheek wel zo veilig is, en dat beleggen terwijl je nog een hypotheekschuld hebt risicovoller is, maar ik vraag me af of dat wel klopt. Want wat is het risico van een hypotheek? Dat je de verplichte maandelijkse betalingen niet op kunt brengen en dat de bank je huis verkoopt. In veel gevallen zal dat onvermogen om te betalen komen doordat je inkomen is gedaald. Als je dan nog vermogen hebt, bijvoorbeeld in beleggingen, kun je dat gebruiken om de hypotheek te blijven betalen en kun je het langer uitzingen. Had je maximaal boetevrij afgelost, dan waren je verplichte maandelijkse betalingen weliswaar sneller gedaald, maar daar heb je niets aan als je ook die lagere betalingen niet kunt opbrengen. Zolang je nog een hypotheekschuld hebt, is beleggen/sparen dus veiliger dan maximaal aflossen.

Het voordeel van maximaal aflossen is dat je eerder het punt bereikt waarop de schuld helemaal weg is of de maandelijkse betalingen verwaarloosbaar klein zijn. Vanaf dat moment zit je wel veiliger dan de mensen die minimaal hebben afgelost en verder gespaard/belegd, maar je hebt wel meer risico genomen om dat punt te bereiken.

Als ik een hypotheek neem, zou ik dus vooral een aardige buffer aanhouden van minimaal de box 3-vrijstelling voordat ik onverplichte aflossingen ga doen. En óf ik onverplicht ga aflossen laat ik afhangen van mijn netto hypotheekrente en de te verwachten langetermijnrendementen op de beurs. Zoals het er nu voorstaat, worden dat dus weinig extra aflossingen voor mij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 23, 2016, 03:52:08 AM
Als je de hypotheek aflost, zit je 'buffer' inderdaad in de stenen en kun je er in geval van nood niet meer (makkelijk) bij. Wat dat betreft zijn aandelen sneller toegankelijk, al is het natuurlijk wel pijnlijk als je bijvoorbeeld verlies zou moeten nemen om het geld beschikbaar te hebben. Het is dus sowieso verstandig niet álles te beleggen, maar ook gewoon een buffer op de spaarrekening te hebben voor noodgevallen.

Wij hebben voor ons gevoel een mooie balans: vrijwillig aflossen op een leningdeel met hoge rente, niets doen met de leningdelen met lage rente, waarop trouwens wel afgelost wordt want een deel daarvan is weer annuïtar. We betalen nu 50% minder rente dan minder dan 5 jaar terug, en dat is best een leuke besparing. Hierdoor is de kans op betalingsproblemen ook een stuk kleiner en het risico natuurlijk ook. We hebben een buffer voor noodgevallen en het grootste deel van wat we momenteel overhouden gaat naar Meesman.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 23, 2016, 04:41:21 PM
Dit was voor mij ook een reden om mijn huis in 2015 met spaargeld en dus zonder hypotheek te kopen.
Het was misschien niet rationeel, maar het voelde wel "bad-ass".

Prachtig 'fuck the system' gebaar inderdaad! :-D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 27, 2016, 01:33:23 PM
Hallo mede Dutch Mustachians,

Ik lees al een tijd de site van MMM. Leuk dat er op dit forum ook mensen met dezelfde mindset in Nederland zitten. Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Alleen met sparen wordt je nooit financieel onafhankelijk. Zeker niet als de VHR hoger is dan de rente op de spaarrekening.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on March 27, 2016, 02:24:56 PM
Hallo mede Dutch Mustachians,

Ik lees al een tijd de site van MMM. Leuk dat er op dit forum ook mensen met dezelfde mindset in Nederland zitten. Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Alleen met sparen wordt je nooit financieel onafhankelijk. Zeker niet als de VHR hoger is dan de rente op de spaarrekening.

Meesman is ontzettend simpel: er zijn 5 indexfondsen. 3 voor aandelen (Wereld - Europa - Opkomende landen) en 2 voor obligaties (Wereld - Europa). Belastingverrekening is over buitenlands dividend is goed geregeld, wat je extra rendement oplevert. Ik beleg maandelijks een vast bedrag. De kosten zijn 0,25% per transactie en jaarlijks 0,5% beheer, dus het maakt niet uit of je ineens of per maand inlegt. Het is heel overzichtelijk, je kiest de verdeling over de 5 fondsen en je laat het lekker staan.

Verder is Binck een goede, die biedt toegang tot de volledige markt van aandelen, etf's, turbo's en sprinters... taaie kost voor een beginner, vond ik zelf! Op de site van Morningstar kan je zien welke fondsen welke kosten hebben. Je moet dus veel zelf onderzoeken. Let wel, bij Binck zijn de kosten per transactie 6,50+0,10% (minimaal 10 euro). Bij Binck moet je dus grotere bedragen beleggen om de kosten laag te houden. Ik heb daar een groter bedrag ineens belegd. Ook is de dividendbelasting niet automatisch verrekend, dat moet je dus rekening mee houden. Binck heeft overigens deze maand nog een actie van 200 euro transactietegoed (3 maanden geldig), dat heeft mij al veel geld bespaard!

Je zal ook De Giro tegenkomen als je googlet, een van de goedkoopste... maar zij verkopen jouw info om hun kosten laag te houden. Ook schijnt de service niet zo goed te zijn. Die heb ik dus mooi laten varen.

Succes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 27, 2016, 03:24:28 PM
Ik heb al een account bij Binck, dus voor die 200 euro transactietegoed kan ik niet meer in aanmerking komen. Zoals je al aangeeft zijn de kosten zijn bij Binck nogal hoog per transactie, vooral als je met wat kleinere bedragen wil beginnen. Ik heb dividend growth investment forums gelezen waar Nederlandse dividend beleggers wel met De Giro belegden. Ik heb hier ook een account aangemaakt maar heb hier nog niks mee gedaan. Nog even over nadenken wat ik hier mee wil.

Als je in specifieke dividend aandelen belegd heb je geen beheerskosten, dit kan op lange termijn toch behoorlijk schelen. Er zijn meerdere  forums over welke aandelen het over lange periodes goed doen en welke al jaren dividend verhogingen hebben. Als je bijvoorbeeld zou investeren in dit soort bedrijven zou je dan niet redelijk save zitten qua risico, en laag qua kosten?

http://www.dividendgrowthinvestor.com/2016/03/24-dividend-champions-for-further.html

Heb je bij ETF's trouwens altijd beheerskosten?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on March 27, 2016, 03:55:52 PM
Op dit moment heb ik m'n hypotheek compleet afgelost en zoek ik investeringsmogelijkheden om de 4% SWR ook daadwerkelijk te halen. Ik dacht aan dividend groei aandelen, maar heb hier nog niet echt ervaring mee. Iemand al wel?

Of wat hebben jullie ook andere investeringssuggesties?

Ik beleg maandelijks bij meesman (http://www.meesman.nl). Bij brandnewday (https://www.brandnewday.nl/pensioen.html) heb ik een pensioenrekening die vrijgesteld is van VRH (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen) al is dit maar met een beperkte jaarruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/jaarruimte) fiscaal mogelijk. Beide rekeningen beleggen in brede index fondsen. 

Een andere mogelijkheid is om te investeren in energie-besparende maatregelen voor je huis zoals isolatie, zonnepanelen, zonneboiler etc. Dat zorgt voor lagere vaste lasten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 28, 2016, 11:42:20 AM
Wat denken jullie van de SDY ETF?

http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/02/guest-posting-the-dividend-aristocrats/

Spreiding met een mooi dividend. Dus zelfs al de koers het (tijdelijk) minder doet heb je nog wel dividend. Een (redelijk)veilige belegging? Lijkt mij opzicht mooier als je per kwartaal dividend krijgt uitgekeerd. Maar misschien zie ik zaken over het hoofd.

Wat denken jullie hierover?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 28, 2016, 12:25:11 PM
Als je per se wilt dividendbeleggen zou ik eerder een ETF kiezen die een wereldwijde index volgt, zoals Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield UCITS ETF (zie hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=1557) en hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=617). De belangrijkste reden daarvoor is spreiding: waarom zou je alleen in de VS willen beleggen als je gespreid over de hele wereld kunt beleggen? Tenzij je iets weet wat de rest van de markt niet weet natuurlijk, maar dat is onwaarschijnlijk. Bijkomende redenen zijn de lagere kosten (0,29% vs. 0,35%) en het hogere dividendrendement (4,2% vs. 2,47%).

Wat betreft de vraag of het een redelijk veilige belegging is, dat hangt ervan af wat je onder veilig verstaat. De kans dat je al je geld kwijtraakt is verwaarloosbaar met zoveel spreiding over bedrijven wereldwijd. De kans dat de koersen hard onderuitgaan en maanden of zelfs jaren niet opkrabbelen is wel levensgroot. Wanneer aandelen massaal dalen, doen dividendaandelen gewoon vrolijk mee. En voortzetting van de dividenduitkeringen op het huidige niveau is misschien waarschijnlijker dan bij een 'gewone' ETF, maar zeker niet gegarandeerd.

Je zou je ook moeten afvragen of je niet betere resultaten kunt verwachten met een gewone wereldwijde aandelen-ETF zoals Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=616) en hiero (https://global.vanguard.com/portal/site/loadPDF?country=nl&docId=1556)). De kosten zijn immers 0,04% lager, wat zich in een hoger totaalrendement zou moeten vertalen. Inkomen hoeft niet alleen uit dividenden te komen: je kunt ook aandelen verkopen. Om evenveel inkomsten uit Vanguard FTSE All-World UCITS ETF als uit Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield UCITS ETF te halen, zou je jaarlijks 4,2-2,8=1,4% van je aandelen moeten verkopen.

Grappig om op te merken trouwens dat de 'gewone' ETF van Vanguard een hoger dividendrendement heeft dan de dividend-ETF van SPDR. Dus misschien moet je maar gaan 'dividendbeleggen' met de gewone ETF van Vanguard. ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 28, 2016, 01:55:19 PM
Ik ben me aan het oriënteren, ik wil niet "per se" dividend beleggen. Het lijkt mij handig dat je opbrengsten kunt hebben uit je investering zonder een deel van je aandelen te verkopen (op mogelijk ongunstige momenten). Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

https://www.meesman.nl/k/n913/news/view/3983/7330/dividendbeleggen-maar-dan-anders.html

Deze methode klinkt opzicht mooi, maar het kan zijn dat je aandelen op ongunstige momenten van de hand doet alleen maar om jezelf via deze weg een inkomen te verschaffen. Of zou dit wel meevallen?

Ik sta zeker open voor andere manieren waarbij de bij mmm genoemde 4% SWR gehaald kan worden. Ik ben er alleen nog niet goed uit hoe dit op een verantwoorde manier te kunnen redden. Ik heb wel een lange horizon.

Heb je andere manieren dan dividend beleggen?

Die 4% SWR klinkt leuk, je moet alleen wel een idee hebben wat de mogelijkheden zijn, en wat een redelijke kans bied dit ook echt te kunnen halen.

Ik heb weinig tot geen beleggingservaring en hoop zonder zwaar specialist te worden toch een redelijk rendement te kunnen halen.

Zoiets als Meesman klinkt opzicht goed, alleen lijkt het mij nadelig dat je een deel van je belegging moet verkopen om daadwerkelijk een inkomsten stroom te kunnen opbouwen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on March 28, 2016, 03:17:23 PM
Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

Als je dood gaat mag het op zijn natuurlijk, probleem is dat je niet weet wanneer dat gaat zijn ;-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 01:15:50 AM
Ben benieuwd hoe jullie denken over het volgende.

Wij hebben een (bestaand) huis gekocht waar we pas over 7 maanden in kunnen. Dit hebben we uiteraard ovv bouwkundige keuring en financiën gedaan. Er kwam niks uit de bouwkundige keuring, en bij de bank van onze voorkeur (ING) verliep het gesprek ook zeer voorspoedig. We hoeven maar 75% van de huiswaarde te lenen, omdat we veel eigen geld in brengen, en zitten onder wat we max kunnen lenen. Ik heb een contract tot eind dit jaar en geen intentieverklaring, en vriend heeft een vast contract.

Als we nu al de offerte op laten stellen, is deze 3,5 maand geldig en moet hij een keer verleng worden, wat ons ruim 1000 euro kost (wel aftrekbaar vd belasting). We kunnen ook nog 4 maanden wachten en dan de offerte aanvragen, dan hoeft deze niet verlengd te worden. Voordeel is dat je niet die 1000 euro hoeft te betalen, en dat je de rente van dát moment hebt (al kan dit ook een nadeel zijn natuurlijk, mocht hij gaan stijgen). Risico is dat we de financiering toch niet rond krijgen (bijv door kwijtraken baan, ziekte, etc), maar dat het voorbehoud van financiën al verlopen is, en we in het ergste geval 10% van de koopsom kwijt zijn.

Wat zouden jullie in dit geval doen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 29, 2016, 01:37:47 AM
hmm lastige kwestie. Hoe groot is de kans dat je je baan kwijtraakt en ben jij strikt noodzakelijk voor het rondkrijgen van de financiering? Over de rente zou ik niet teveel inzitten, veel wijst erop dat die nog wel even laag blijft (of zelfs nog lager wordt).
Al met al neig ik naar wachten in jullie geval. 1000 euro is een boel geld als er niks tegenover staat.

Nu we het toch over huizen hebben: hebben jullie voor de aanschaf wel of niet een aankoopmakelaar in de arm genomen. En zo ja/nee, waarom?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 01:50:07 AM
Ja, wij hebben wel voor een aankoopmakelaar gekozen. Vooral omdat we in een zeer populaire stad hebben gekocht, waar je er haast niet tussenkomt zonder. Dus na een jaar zelf zoeken en bieden, toch besloten om er een in de arm te nemen. Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Ik denk dat het er erg aan ligt in welke regio je zoekt en hoe populair deze is. Wij zochten ook nog eens in de populaire wijken (niet echt goed voor FO natuurlijk...) en dat hielp niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on March 29, 2016, 02:15:23 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on March 29, 2016, 02:27:03 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.

Ik weet niet of ik het een koopje zou noemen, maar was een beetje mazzel. Wij hebben dus ook wat bezichtigingen gedaan met aankoopmakelaar en ik merkte wel dat ik het fijn vond dat er iemand bij was met iets meer verstand van zaken. Maar als het niet zo'n drukke markt was geweest hadden wij het niet gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on March 29, 2016, 03:20:30 AM
Uiteindelijk hebben we dit huis trouwens zonder gekocht, omdat het gekocht is voor het op de markt kwam.

Huh, hoe is dat gegaan? Neus voor koopjes zo blijkt :)

Dat een aankoopmakelaar ook nog uitmaakt qua "er tussen komen" had ik niet bij stilgestaan. Wij zoeken buiten de randstad (en uberhaupt buiten de stad), dus dan zou het zonder makelaar nog wel te doen moeten zijn denk ik. Wel een punt om mee te nemen in de overweging.
Als je een goede makelaar hebt en je zelf niet zo goed in onderhandelen ben kan het flink geld sparen. Voor op dit soort bedragen gaat dat redelijk makkelijk. Maar ik zie veel makelaars die vooral aan de eigen marge denken en gewoon zo snel mogelijk door willen naar de volgende klus. Die zitten dan meer jou om te praten om maar te beslissen dan te proberen het beste huis voor je geld te krijgen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 29, 2016, 11:36:34 AM
Quote
The robustness of the 4% rule is one of the main reasons I find dividend-chasing weirdos who don’t want to ever sell any shares so perplexing – not only will they have to work a lot longer to build up a portfolio that can sustain their spending on dividends alone, they are giving up higher overall returns to obtain a level of security that is simply unnecessary.

Stukje tekst uit http://www.madfientist.com/safe-withdrawal-rate/ (http://www.madfientist.com/safe-withdrawal-rate/) mbt dividend aandelen of aandelen verkopen.

Wij hebben zonder aankoopmakelaar gekocht, zou ik zo weer doen. In gewilde steden als Amsterdam, Utrecht etc zou ik het wel overwegen, puur om uit meer huizen te kunnen kiezen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Nederstash on March 29, 2016, 12:41:02 PM
Ik heb wel een aankoopmakelaar in de arm genomen omdat in Utrecht telkens de mooiste huizen aan mijn neus voorbij gingen... dankzij de makelaar het huis gekregen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on March 29, 2016, 03:00:18 PM
Ik ben me aan het oriënteren, ik wil niet "per se" dividend beleggen. Het lijkt mij handig dat je opbrengsten kunt hebben uit je investering zonder een deel van je aandelen te verkopen (op mogelijk ongunstige momenten). Als je het uiteindelijk wil redden met 4% moet het geïnvesteerde vermogen niet afnemen.

https://www.meesman.nl/k/n913/news/view/3983/7330/dividendbeleggen-maar-dan-anders.html

Deze methode klinkt opzicht mooi, maar het kan zijn dat je aandelen op ongunstige momenten van de hand doet alleen maar om jezelf via deze weg een inkomen te verschaffen. Of zou dit wel meevallen?

Het kan zeker tegenvallen na een koersdaling, maar na een koersstijging valt het weer mee. Wat het in de toekomst gaat worden is niet te voorspellen; het enige wat je kan doen is kijken naar het historische onderzoek naar de 4%-regel en bepalen of je het daarmee aandurft.

Ik sta zeker open voor andere manieren waarbij de bij mmm genoemde 4% SWR gehaald kan worden. Ik ben er alleen nog niet goed uit hoe dit op een verantwoorde manier te kunnen redden. Ik heb wel een lange horizon.

Heb je andere manieren dan dividend beleggen?

Die zijn er zeker, maar vrijwel het enige wat ik ervan weet is dat je je er goed in moet verdiepen voordat je eraan begint. Als je acceptabele beleggingsresultaten wilt behalen zonder een deskundige te moeten worden, zijn er denk ik veel slechtere plannen dan maandelijks een deel van je salaris in fondsen van Meesman beleggen, natuurlijk met een verdeling tussen aandelen en obligaties die bij je risicobereidheid past.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on March 30, 2016, 02:26:57 AM

Zoiets als Meesman klinkt opzicht goed, alleen lijkt het mij nadelig dat je een deel van je belegging moet verkopen om daadwerkelijk een inkomsten stroom te kunnen opbouwen.

Maar dat is toch precies wat SWR is? Het staat voor: safe withdrawal rate. Je kunt 4% per jaar onttrekken aan je vermogen, wat dan weer aangroeit. Het gaat in principe niet om dividend beleggen, maar om dusdanig breed te investeren, bijvoorbeeld in indexfondsen, dat je dat zonder risico kunt doen. Je hebt een opbouw fase, waarin je niets verkoopt, dan heb je op een gegeven moment genoeg om 25 keer je jaaruitgaven te kunnen bekostigen, en dan ga je over op withdrawal van 4% per jaar. Omdat de markt vaak net iets hoger uitpakt kan je vermogen nog wel doorgroeien als je mazzel hebt.

Hier in NL kun je ook kiexen voor een opmaak scenario, dat het geld op is als je AOW/pensioen krijgt, dan kun je meer onttrekken maar dan neemt je vermogen ieder jaar af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on March 30, 2016, 02:46:52 AM
De 4% SWR wil niet zeggen dat je vermogen ellk jaar weer aangroeit, ook wil het niet zeggen dat je 'oneindig' lang geld kan ontrekken. Het is het percentage wat je historisch gezien 30 jaar lang van je vermogen kan onttrekken zonder dat het op is. Als er dus na 30 jaar nog 1 euro over is ben je ook 'geslaagd'. Er zijn scenario's waar je na 30 jaar praktisch op is, er zijn ook scenario's waar het na 30 jaar meer dan 2x je startbedrag over hebt..;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 30, 2016, 04:34:31 AM
En ze gaan ervan uit dat er verder ook niets meer uit externe bronnen bijkomt. Als je bijvoorbeeld weer gaat werken (for fun), of een moestuintje begint en de groenten daaruit weer verkoopt dan kloppen hun berekeningen niet meer...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on March 31, 2016, 12:31:42 AM
Inderdaad, ondanks dat het early retirement heet kan ik het mijzelf niet voorstellen dat ik op m'n 40ste al op het einde van m'n economische levensduur zit :)

Genoeg mogelijkheden om hier een daar een leuk zakcentje bij te verdienen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on March 31, 2016, 10:26:59 AM
Ik ging er vanuit dat de gedachtegang was dat je 4% rendement (redelijk veilig) kan maken en hier qua kosten onder blijft zitten. SWR zegt dus niks over het rendement wat je maakt?
Als je met je 30e met pensioen zou gaan en je hebt na 30 jaar alles op, dan sta je er nog niet zo heel rooskleurig voor. Je kosten zijn wel laag dan, maar nog geen ideale situatie lijkt mij.

Periodiek inkomsten uit vermogen met de keuze om dit te herinvesteren of uit te geven lijkt de beste situatie.

Op de website van mmm kreeg ik wel het idee dat hij vond dat 4% rendement wel haalbaar moet zijn zonder behoorlijk veel risico te lopen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on March 31, 2016, 06:24:05 PM
De SWR is niet het rendement, maar de hoeveelheid geld die je opneemt uit jouw portefeuille om rond te komen. Stel dat het jou zou lukken om rond te komen van €100,- per jaar, heb je een portefeuille van €100,- ÷ 0,04 = €2500,- nodig om met 'pensioen' te kunnen gaan. Dat is wat ze bedoelen met 'save withdrawal rate'.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on April 03, 2016, 01:42:44 PM
Het 25x sparen van de jaaruitgaven gaat wel lukken zoals het er nu voor staat. Alleen het succesvol investeren lijkt me het moeilijke/riskante gedeelte.

Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Het nadeel lijkt mij dat ze niet periodiek dividend uitkeren die je op kan nemen. Als de koers een periode slecht staat moet je wel verkopen om jezelf een inkomen te verschaffen. Dus doe je de aandelen te goedkoop weg.

Van wat ik van dividend groei aandelen begrijp en zie, is dat ze ook in slechte jaren hun dividend behouden. Dus je kan je aandelen gewoon vasthouden. Garantie dat de dividenden nooit omlaag gaan of vervallen krijg je echter niet.

Of hebben jullie nog andere suggesties om in elk geval inkomen te genereren?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: flipster on April 04, 2016, 12:13:10 AM
Wat betreft dividend vs. aandelen verkoop: dividend moet je niet zien als interest.

In een efficiënte markt (i.e. alle informatie is direct weergegeven in de prijs vh aandeel), is dividend irrelevant (lees Modigliani & Miller - dividend irrelevance theory), het enige dat de keuze van div of het verkopen van aandelen zou beinvloeden, is de belasting.

In principe, wanneer div wordt uitgekeerd zal de waarde van de organisatie met dezelfde waarde als het div afnemen.

Dus, of je nou aandelen verkoopt of div ontvangt, het zou in principe niets moeten uitmaken (ex tax effects). Sterker nog, bij het uitkeren van div ga je er eigenlijk vanuit dat jij dit geld beter kunt besteden (investeren) dan de organisatie zelf.

Mocht je een meer gegarandeerde uitbetaling willen, kun je wellicht voor corporate bonds gaan, maar dat soort producten hebben natuurlijk een ander soort risk/return profiel.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 01:26:21 AM
Die SWR zou je misschien ook een beetje kunnen zien als een 'die broke' principe: zorg ervoor dat je precies zoveel hebt (en uitgeeft) dat je de laatste centen die je hebt uitgeeft aan je begrafenis/crematie, rouwkaartjes en een koffietafel. Je laat niets over voor een erfenis, je nageslacht mag zijn eigen boontjes doppen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 01:35:33 AM
Quote
Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Zit je boven of onder de VRH-grens? Want Meesman is een prima optie mits je eronder zit, maar zit je erboven dan is het goedkoper om elders te beleggen. Via een broker direct in de VS versie van Vanguard bijvoorbeeld. Je kunt dan de buitenlandse dividendbelasting verrekenen met de VRH die je moet betalen over je vermogen.
Ik beleg zelf bij Meesman omdat ik (nog) onder die VRH grens zit (en dus geen belasting in box 3 betaal). Meesman is een Nederlandse beleggingsinstelling, daardoor mag je ingehouden dividendbelasting terugvragen op je inkomstenbelasting in box 1. Sorry voor het ingewikkelde verhaal.
TL;DR: Ga voor Meesman als je vermogen <25k, en via Binck of DeGiro in VT (of VTi/VXUS combi) als je belastbaar vermogen >25k.

Disclaimer: puur mijn eigen google onderzoekwerk. Geen prof hier!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 01:59:03 AM
Volgens mij kan het gewoon allebei? De Nederlandse dividenden worden dan verrekend in box 1 en de buitenlandse in box 3. Als je nog niet voldoende belasting betaalt in box 3 kun je de betaalde buitenlandse dividendbelasting gewoon opgeven, zodat je het door kan schuiven naar een volgend jaar, zodat je het alsnog kunt verrekenen als je dan inmiddels wel voldoende VRH betaalt. Ik vind brokers nu niet bepaald goedkoop als ik eerlijk ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MeneerEnMevrouw on April 04, 2016, 04:11:46 AM
Die SWR zou je misschien ook een beetje kunnen zien als een 'die broke' principe: zorg ervoor dat je precies zoveel hebt (en uitgeeft) dat je de laatste centen die je hebt uitgeeft aan je begrafenis/crematie, rouwkaartjes en een koffietafel. Je laat niets over voor een erfenis, je nageslacht mag zijn eigen boontjes doppen.

Kan wel, maar in slechts 2 van de onderzochte jaren is dat van toepassing. In alle andere gevallen hou je, historisch gezien,  meer dan genoeg over voor een chique kist en nog wat voor je nabestaanden ook ;) Maarja, in het verleden behaalde resultaten...

Ik zit ook onder de VRH-grens en bij Meesman. De aandeeltjes gaan dit jaar nog niet echt lekker to say so. Nouja, lekker goedkoop bijkopen dus ;-)

Aangezien besparingen dubbel tellen bij FO: energiekosten lijken behoorlijk onder controle, mobiele telefoon abbonement zijn de kosten van gehalveerd en TV-abbonement de deur uit levert ook minstens 165,= per jaar op. Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 04, 2016, 04:51:54 AM
Ik ben juist blij dat de aandeeltjes het momenteel niet zo best doen: dit is mijn halve jaar om te werken, en bijna alles wat ik verdien stort ik in Meesman. Ik ben eind november/begin december begonnen en vlak daarna kreeg je net een daling van de koersen. Toen ik de hoeveelheid aandelen/obligaties die we nu hebben vermenigvuldigde met de transactieprijzen van november werd ik erg vrolijk. Laat de aandelen maar laag zijn, vanaf eind mei/begin juni mogen ze weer stijgen, dan ben ik klaar met werken/inleggen... :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr.BondsBeard on April 04, 2016, 07:58:34 AM
Na een tijd erover nagedacht te hebben heb ik laatst eindelijk een Meesman rekening geopend. Ik heb gekozen voor maandelijks€100 Wereldwijd. Het zet niet echt zoden aan de dijk maar voor mij heel wat aangezien ik nog studeer. Het begin van de stache is er in ieder geval!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 12:32:45 PM
Quote
Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.

Hoe snel je internet daadwerkelijk is, hangt ook af van je afstand tot de kabel. Omdat wij best buitenaf wonen en de afstand tot het dichtstbijzijnde "knooppunt" best groot is, zitten wij op de kabel. Ping ping kassa, dat wel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 04, 2016, 12:36:00 PM
Na een tijd erover nagedacht te hebben heb ik laatst eindelijk een Meesman rekening geopend. Ik heb gekozen voor maandelijks€100 Wereldwijd. Het zet niet echt zoden aan de dijk maar voor mij heel wat aangezien ik nog studeer. Het begin van de stache is er in ieder geval!

Goed bezig! Aangezien je nog studeert: heb je al in de gaten dat de rente op studieleningen momenteel een whopping 0,01% is? Toch nog een (bijna)  renteloos voorschot in 2015 en 2016. Wow.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: BTS on April 04, 2016, 03:54:02 PM
Quote
Is maandelijks geld in Meesman Aandelen Wereldwijd stoppen een wijze tactiek volgens jullie?

Zit je boven of onder de VRH-grens? Want Meesman is een prima optie mits je eronder zit, maar zit je erboven dan is het goedkoper om elders te beleggen. Via een broker direct in de VS versie van Vanguard bijvoorbeeld. Je kunt dan de buitenlandse dividendbelasting verrekenen met de VRH die je moet betalen over je vermogen.
Ik beleg zelf bij Meesman omdat ik (nog) onder die VRH grens zit (en dus geen belasting in box 3 betaal). Meesman is een Nederlandse beleggingsinstelling, daardoor mag je ingehouden dividendbelasting terugvragen op je inkomstenbelasting in box 1. Sorry voor het ingewikkelde verhaal.
TL;DR: Ga voor Meesman als je vermogen <25k, en via Binck of DeGiro in VT (of VTi/VXUS combi) als je belastbaar vermogen >25k.

Disclaimer: puur mijn eigen google onderzoekwerk. Geen prof hier!

Ik zit hier al iets boven ja, en de komende tijd heb ik meer om te investeren. Waarom zou je niet meer beleggen bij Meesman in dit geval? Omdat de VHR op je rendement drukt? Dit doet het toch feitelijk ook als je iets anders doet?

Zou jij een groot deel(of alles?) van je vermogen puur in VT en/of VTi/VXus (durven) stoppen? Is VT  te vergelijken met Meesman  Aandelen Wereldwijd?

Ik zit nu in even fase met geen enkele schulden en een goede saving rate. Nu nog de juiste investering(en) vinden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on April 05, 2016, 02:05:24 AM
Zoals met alles kun je het zo ingewikkeld of eenvoudig maken als je zelf wilt :) Meesman is een prima keus, maar misschien kan het nog net ietsje beter - dat is de strekking van het verhaal.

In een (soort van) notendop: als je vermogensrendementsheffing moet betalen, kun je profiteren van het feit dat sommige zaken daarvan aftrekbaar zijn. Vergelijkbaar met het feit dat je bij een hoger inkomen meer profijt hebt van hypotheekrenteaftrek omdat je meer inkomensbelasting betaalt.
Omdat je sowieso *iets* moet betalen aan vermogensbelasting, kun je andere heffingen (dividendbelasting over dividenden uit het buitenland) daarmee verrekenen. Daarmee wordt investeren in een niet-Nederlandse beleggingsinstelling dus gunstiger.
Ik heb er zelf hier (http://forum.mrmoneymustache.com/journals/dutch-penny-pinching-the-journal/msg882742/#msg882742) over geschreven toen ik het aan het uitzoeken was, bronnen staan erbij voor als je meer wilt weten.

Ik zou zelf best mijn vermogen in VT durven stoppen, de dekking is vergelijkbaar met het Meesman fonds (zelfs nog iets meer verschillende aandelen dus meer spreiding). De TERs (jaarlijkse kosten) zijn een stuk lager.
Punt is dat het voor mij voorlopig nog niet relevant is, omdat ik zelf (nog) geen VRH betaal. Daardoor raak ik de betaalde buitenlandse dividendbelasting dus echt kwijt, deze kan ik niet verrekenen met box 3 belasting. Bij Meesman verreken je met box 1, deze betaal ik sowieso *wel* zo lang ik blijf werken (en dat is nog wel eventjes ;-)). Tja... leuker kunnen we het niet maken, maar makkelijker kennelijk ook niet.... sorry, beter kan ik het niet duidelijk maken, het is gewoon ingewikkelde materie als je het écht goed wil uitzoeken.

In reactie op wat eerder is gezegd: ja, je kunt deze ingehouden (buitenlandse) dividendbelasting doorschuiven naar een volgend jaar, maar niet meer dan 3 jaar. Voor waar het nu op lijkt zit ik in drie jaar nog niet (ver) boven de VRH grens, dus is dat voor mij nog niet zinnig. Maar later vind ik het zeker het overwegen waard. Dan kunnen de regeltjes natuurlijk weer veranderd zijn, dus zal ik weer opnieuw met mijn neus in de boeken moeten. En zo blijft een mens bezig, zullen we maar zeggen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on April 05, 2016, 04:57:41 AM
Om nog wat aan de verwarring toe te voegen: over VWRL, oftewel de ETF van Vanguard met domicilie in Ierland die belegt in de FTSE all-world index (vergelijkbaar met Meesman wereldwijd + Meesman opkomende landen) wordt noch in Ierland noch in Nederland dividendbelasting geheven, maar wel Nederlandse vermogensrendementsheffing. Net als met de Meesmanfondsen loop je met deze ETF dus geen geld aan niet-aftrekbare buitenlandse dividendbelasting mis als je nog onder de drempel van de vermogensrendementsheffing zit.

Als je boven die drempel zit, heb je ten opzichte van VT of VXUS/VTI het nadeel van hogere vaste kosten (0,25% i.p.v. 0,17% of 0,13%/0,05%) maar het voordeel dat je geen kosten maakt voor het omwisselen van euro's in dollars of vice versa.

Zoals met alles kun je het zo ingewikkeld of eenvoudig maken als je zelf wilt :) Meesman is een prima keus, maar misschien kan het nog net ietsje beter - dat is de strekking van het verhaal.

Hier sluit ik me bij aan. Geen van de opties is duidelijk veel beter dan de andere. Meesman is zeker de eenvoudigste. Maar mogelijk niet de meest rendabele, want de transactiekosten en lopende kosten van Meesman zijn wel wat aan de hoge kant.

Zou jij een groot deel(of alles?) van je vermogen puur in VT en/of VTi/VXus (durven) stoppen?

Zeker niet alles, maar op termijn wel een groot deel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 06, 2016, 04:05:41 AM
Quote
Hoe zijn de ervaringen met internet via (A/V)DSL? Ik moet straks kiezen tussen 20mbps glasvezel of 14mbps via de telefoonlijn. Dat laatste is goedkoper, echter ik wil gewoon Netflix etc kunnen streamen.

Hoe snel je internet daadwerkelijk is, hangt ook af van je afstand tot de kabel. Omdat wij best buitenaf wonen en de afstand tot het dichtstbijzijnde "knooppunt" best groot is, zitten wij op de kabel. Ping ping kassa, dat wel.
Voor netflix op HD is maar 5Mbit nodig, dus dat zit wel goed. Een tip als je bij Ziggo/UPC zit is trouwens om 1 keer per jaar te bellen en op te zeggen omdat het te duur wordt. Dan krijg je een aanbieding om te blijven. Kan zo 60 euro besparen met een telefoontje van 5 minuten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 06, 2016, 10:33:00 AM
Niet alleen bij Ziggo, vorig jaar bij Telfort kregen we op die manier zo'n 50% korting, was goed voor een besparing van zo'n €100.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 07, 2016, 03:10:35 AM
Ik heb ieder jaar een vast weekend waar ik al mijn abonnementen, contracten, verzekeringen, etc. review en aanpas. Dat scheelt me letterlijk honderden euros per jaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on April 21, 2016, 03:18:07 AM
Heeft er iemand goede adviezen, informatie  of boeken over vermogensopbouw in Nederland op een fiscaal aantrekkelijke manier?

Ik denk in de richting van vitaliteitsregeling etc. Ik ben mij aan het verdiepen in mijn pensioenregeling via mijn werkgever en ben aan het kijken of en waar er nog ruimte is om wat extra weg te stoppen. De Bogleheads guide to investing bespreekt allerlei Amerikaanse systemen en ik ben op zoek naar een Nederlandse equivalent eigenlijk.



Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on April 21, 2016, 04:04:47 AM
Heeft er iemand goede adviezen, informatie  of boeken over vermogensopbouw in Nederland op een fiscaal aantrekkelijke manier?

Zover ik weet is de vitaliteitsregeling nooit ingevoerd. In Nederland is met pre-tax geld (en vrijgesteld van VRH) voor je pensioen sparen (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/) mogelijk met de jaarruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/jaarruimte) en de reserveringruimte (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/pensioen_en_andere_uitkeringen/sparen_of_verzekeren_naast_uw_pensioen/voorwaarden_voor_premieaftrek/jaarruimte/reserveringsruimte). Dit kan met met een lijfrenteverzekering(bij een verzekeringsmaatschappij) of een lijfrentespaarrekening(bij een bank) of  een lijfrentebeleggingsrecht.

Zelf beleg ik mijn jaarruimte bij Brand New Day (https://www.brandnewday.nl/Pensioen.html#Kosten) in indexfondsen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 21, 2016, 04:55:31 AM
Pensioen is leuk als je tot je 70ste wil door werken, maar hoe spaar je slim voor vroeg pensioen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 21, 2016, 06:35:38 AM
Zo. na twee jaar ofzo niet op dit forum geweest te zijn nu toch maar weer eens een kijkje genomen. Er is wel het nodige veranderd in mijn leven, ook op financieel gebied:

* Een paar maanden geleden een tweede kind gekregen (= meer kosten)
* Van loondienst overgegaan naar freelance (= meer inkomsten)
* Ongeveer 30000 euro afgelost op het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek (= minder kosten)

In de aankomende paar jaar staat er nog wel het een en ander te gebeuren:

* Verhuizen naar een iets groter huis (= meer kosten) en daarna als een speer verder met aflossen (= minder kosten)
* Hopelijk de shift maken van uurtje-factuurtje naar project/value-based werk (= geen idee van de financiele impact nog, maar ik verwacht meer inkomsten)
* Dit is waarschijnlijk mijn laatste leaseauto, daarna ga ik een eigen auto aanschaffen (= minder kosten)

Hopelijk kom ik daarna weer in iets rustiger vaarwater en kan ik mijn financiele toekomst verder gaan plannen. Ik hoef niet minder te werken of met pensioen te gaan, mijn focus ligt voornamelijk op het verkrijgen van zoveel mogelijk vrijheid en flexibiliteit. Keuzes kunnen maken (nog meer dan nu, ik ben als freelancer gelukkig al redelijk vrij in mijn doen en laten) en niet meer 32-40 uur per week bij een klant op kantoor mijn kunstje doen. Ik blijf lekker meelezen!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on April 22, 2016, 02:00:26 AM
Pensioen is leuk als je tot je 70ste wil door werken, maar hoe spaar je slim voor vroeg pensioen?

Omdat wij niet door willen werken tot we 70 zijn verliezen wij heel snel de ruimte om fiscaal aantrekkelijk te sparen voor het standaard pensioen. Immers de jaarruimte is inkomensafhankelijk (tussen ~15k en ~100k).  Juist daarom is het in mijn ogen belangrijk om de mogelijkheid te benutten. Eigenlijk moet er een vergelijking komen tussen verwachte opbrengsten bij Brand New Day en bij een belaste belegging.

Het uitstellen van de inkomensbelasting tot je in een lagere schaal zit en het ontwijken van de vermogensbelasting zijn waarschijnlijk behoorlijk significant. In mijn geval gaat het over ~45 jaar dat het zou kunnen renderen.

Ik denk dat het lijkt op een amerikaanse 401k zonder mogelijkheid tot vervroegde opname en met minder inspraak in de beleggingsmix.

Hoe zit het bijvoorbeeld met wonen in Duitsland/Luxemburg of België en over de grens werken? Al dat gepraat over Panama heeft mijn burgerplicht tot het ontwijken van belasting flink geprikkeld.

Zo. na twee jaar ofzo niet op dit forum geweest te zijn nu toch maar weer eens een kijkje genomen. Er is wel het nodige veranderd in mijn leven, ook op financieel gebied:

* Een paar maanden geleden een tweede kind gekregen (= meer kosten)
* Van loondienst overgegaan naar freelance (= meer inkomsten)
* Ongeveer 30000 euro afgelost op het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek (= minder kosten)

In de aankomende paar jaar staat er nog wel het een en ander te gebeuren:

* Verhuizen naar een iets groter huis (= meer kosten) en daarna als een speer verder met aflossen (= minder kosten)
* Hopelijk de shift maken van uurtje-factuurtje naar project/value-based werk (= geen idee van de financiele impact nog, maar ik verwacht meer inkomsten)
* Dit is waarschijnlijk mijn laatste leaseauto, daarna ga ik een eigen auto aanschaffen (= minder kosten)

Hopelijk kom ik daarna weer in iets rustiger vaarwater en kan ik mijn financiele toekomst verder gaan plannen. Ik hoef niet minder te werken of met pensioen te gaan, mijn focus ligt voornamelijk op het verkrijgen van zoveel mogelijk vrijheid en flexibiliteit. Keuzes kunnen maken (nog meer dan nu, ik ben als freelancer gelukkig al redelijk vrij in mijn doen en laten) en niet meer 32-40 uur per week bij een klant op kantoor mijn kunstje doen. Ik blijf lekker meelezen!

Gefeliciteerd met je vooruitgang. Het lijkt erop alsof je een duidelijk plan voor jezelf hebt uitgestippeld. De flexibiliteit waar je over praat betekent dit extra vakantie en selectief kunnen zijn over het type opdrachten dat je aanneemt?

Zou je iets meer willen vertellen over jouw situatie als freelance? Hoe ga je bijvoorbeeld om met Arbeidsongeschiktheid, Pensioenopbouw, Ziekte.
Wil je iets zeggen over je savingsratio en hoe ziet je buffer eruit (meer dan 6 maanden?) voor als er even minder werk is?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 22, 2016, 02:36:22 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on April 22, 2016, 04:44:48 AM
Ik kijk zelf niet naar die jaarruimte en dergelijke, want ik beschouw pensioenopbouw via de regels die de regering stelt als een hondenriem om je nek waarmee ze je kunnen dwingen langer te blijven werken ook al wil je dat niet. Wij willen alles in eigen beheer, dan kost het maar wat meer centen, maar ze komen niet aan onze vrijheid...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on April 22, 2016, 05:58:26 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Hoe zit het met die buffer? Zou je die als vroeg pensioen kunnen gebruiken? Zou je een buffer van 40 jaar kunnen opbouwen en dan een jaartje in Panama wonen en het jezelf daar uitbetalen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 22, 2016, 07:39:13 AM
Gefeliciteerd met je vooruitgang. Het lijkt erop alsof je een duidelijk plan voor jezelf hebt uitgestippeld. De flexibiliteit waar je over praat betekent dit extra vakantie en selectief kunnen zijn over het type opdrachten dat je aanneemt?

Zou je iets meer willen vertellen over jouw situatie als freelance? Hoe ga je bijvoorbeeld om met Arbeidsongeschiktheid, Pensioenopbouw, Ziekte.
Wil je iets zeggen over je savingsratio en hoe ziet je buffer eruit (meer dan 6 maanden?) voor als er even minder werk is?
Uiteraard! De flexibiliteit waar ik het over heb uit zich inderdaad voorlopig vooral in het selectief kunnen zijn in de opdrachten die ik aanneem. In de IT is gelukkig (en zeker in mijn hoekje) behoorlijk wat werk momenteel, dus ik heb ook de luxe dat te kunnen doen.. Extra vakantie is momenteel niet aan de orde, we gaan al 3-4x per jaar weg (dat is inclusief lange weekends), maar dat deden we ook al toen ik nog in loondienst was..

Ik heb gewoon (nou ja, als je de verhalen soms leest misschien niet zo gewoon) een AOV afgesloten, in mijn geval bij Centraal Beheer omdat ik daar een aardige korting kreeg de eerste jaren (verzekerd voor 40000/jaar, drie maanden wachttijd kost me ongeveer 2000 euro dit jaar). Ik vind het ook niet verantwoord om zonder aan de slag te gaan, niet met een gezin met twee kleine kinderen. Maar ook hier geldt weer: ik heb de luxe om me over dat soort bedragen niet druk te hoeven maken.

Pensioenopbouw doe ik via banksparen. Rente is niet ideaal (geloof iets van 1,5%), ik leg 350 euro per maand in. Dat is niet heel veel maar ik ben nog redelijk jong (bijna 36) en wil tegen de tijd dat ik met pensioen ga (en dat duurt nog wel even) genoeg spaargeld / investeringen hebben en geen hypotheek meer, zodat ik niet primair van dat pensioen afhankelijk ben, maar wel een extra appeltje voor de dorst achter de hand heb.

Ziekte: tsja, ziek = ziek = geen inkomen. Dat is ondernemersrisico. Gelukkig ben ik zo goed als nooit ziek en komt er per maand genoeg binnen om een dagje of twee ziek zijn zonder problemen op te kunnen vangen. Net als een dagje studeren, naar een conferentie of afspraken met potentiele klanten en partners.

Mijn savingsratio weet ik eerlijk gezegd niet.. Maar grofweg denk ik 45%-50% (100000 omzet, waarvan dus 45-50k naar de spaarrekening / de hypotheek gaat). En dan laat ik er echt helemaal niets voor. Ik zou echt nog wel aardig wat winst kunnen boeken door spaarzamer te leven (en bijvoorbeeld mijn leaseauto de deur uit te doen), maar ik houd van goede kwaliteit spullen. Ik koop overigens heel weinig, maar als ik iets koop moet het van goede kwaliteit zijn. En daar betaal je vaak wel voor.

Een buffer houd ik niet strak aan, maar meestal staat er wel minimaal 10000 op de spaarrekening voor onverwachte uitgaven of als ik even wat minder werk heb (maar dat is nog niet voorgekomen).

Wat bij mij wel helpt de boel financieel te organiseren is dat ik bij een maatschap zit die mij maandelijks een voorschot betaalt (4000 euro), waarna er per kwartaal wordt afgerekend. Heb je heel weinig gewerkt, dan moet je terugbetalen, heb je twee of drie goede maanden gedraaid dan is het kassa. En nogmaals, bij de huidige markt is het bijna moeilijk om geen werk te hebben...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 22, 2016, 08:56:48 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Ten eerste heb ik een buffer waar ik minimaal 6 maanden van kan leven, mocht er geen inkomen binnenkomen. Ik werk nu 2 jaar fulltime als freelancer en ik heb mijn buffer nog niet hoeven aanraken.

Wat betreft pensioen: ik zit bij Bright Pensioen. Je kunt daar zelf bepalen hoeveel en wanneer je inlegt: per maand, per kwartaal of per jaar. Heb je een mindere maand (ik leg elke maand in), dan leg je niks of niet veel in. Gaat het beter, dan leg je wat meer in. Ik probeer elke maand minimaal 250 euro in te leggen, en in betere tijden wat meer. Ook gaat overgebleven geld naar de aflossing van mijn hypotheek, en soms naar een leuke vakantie :-)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: heb ik niet. Dit kost ongeveer 300-400 per maand, en dat geld gebruik ik liever voor mijn buffer of de aflossing van de hypotheek. Het hebben van een redelijk grote buffer geeft mij rust. Langdurig ziek ben ik niet geweest, en omdat ik zelf mijn tijd kan indelen, is een griepje van een paar dagen meestal niet erg. Voor de meeste opdrachten heb ik wat langer de tijd, en klanten hoeven niet te weten wat ik van uur tot uur doe. Zo werk ik bijvoorbeeld graag in het weekend, lekker rustig omdat er geen e-mail en telefoontjes binnenkomen. Dan neem ik weleens vrij op een doordeweekse dag (maar ik check wel mijn e-mail) en niemand die het merkt :-)

Al met al verdien ik meer dan in loondienst en de vrijheid/flexibiliteit en het werken vanuit huis zijn echt goud waard.
Hoe zit het met die buffer? Zou je die als vroeg pensioen kunnen gebruiken? Zou je een buffer van 40 jaar kunnen opbouwen en dan een jaartje in Panama wonen en het jezelf daar uitbetalen?

De buffer is echt bedoeld om een paar maanden te overbruggen. Ik gebruik het dus niet voor grote uitgaven of leuke dingen, daar spaar ik apart voor. In principe zou ik kunnen doorsparen en er een groot bedrag van maken, want een jaartje Panama lijkt me niet verkeerd :D Maar ik richt me liever op het aflossen van mijn hypotheek. Ik heb niet zulke hoge vaste lasten, maar zonder hypotheek natuurlijk nog veel minder. Dus die buffer aanvullen heeft voor mij niet zo'n prioriteit op dit moment.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 22, 2016, 02:16:21 PM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Je hebt het vast al eens ergens gezegd, maar in welke branche zit je eigenlijk dat je gewoon vanuit huis kan werken? Ik herinner me iets van vertalen of tekstschrijven, kan dat kloppen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 25, 2016, 06:08:03 AM
Ik wil ook wel wat vertellen over mijn freelance bestaan.

Je hebt het vast al eens ergens gezegd, maar in welke branche zit je eigenlijk dat je gewoon vanuit huis kan werken? Ik herinner me iets van vertalen of tekstschrijven, kan dat kloppen?

Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 25, 2016, 01:59:15 PM
Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Ik weet het! Was gewoon even nieuwsgierig..

Thuiswerken is hier momenteel nog geen optie (met twee kleine kinderen die nog niet naar school gaan en geen extra kamer in huis) en het past momenteel ook niet echt in het werk dat ik doe. Maar ik ben dus wel aan het kijken naar hoe ik dat werk zo kan vormen dat ik het location independent (zoals dat in goed Nederlands heet) kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on April 28, 2016, 03:02:17 AM
Ja, klopt, ik ben vertaler. Maar veel zzp'ers werken thuis. Ook webdesigners en boekhouders :-)
Ik weet het! Was gewoon even nieuwsgierig..

Thuiswerken is hier momenteel nog geen optie (met twee kleine kinderen die nog niet naar school gaan en geen extra kamer in huis) en het past momenteel ook niet echt in het werk dat ik doe. Maar ik ben dus wel aan het kijken naar hoe ik dat werk zo kan vormen dat ik het location independent (zoals dat in goed Nederlands heet) kan doen.

Ik kan me voorstellen dat dat nu lastig is inderdaad. Ik woon alleen, dus voor mij is het geen probleem. Ik heb wel een thuiskantoortje, maar eerljik gezegd zit ik meestal gewoon op de bank met mijn laptop. Niet echt ergonomisch verantwoord, maar goed. Wel comfortabel, zo in mijn pyjama :P

Overigens zit ik ik juist te kijken naar opties om vanuit het buitenland te werken, een "workation". Als ik toch overal kan werken, waarom dan niet vanuit een zonnig oord?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on April 28, 2016, 03:09:13 AM
Overigens zit ik ik juist te kijken naar opties om vanuit het buitenland te werken, een "workation". Als ik toch overal kan werken, waarom dan niet vanuit een zonnig oord?
Leuk! Dat zie ik (zeker gezien de thuissituatie) hier voorlopig niet gebeuren, maar de vrijheid hebben om zonder beperkingen te kunnen kiezen waar en wanneer ik werk is wel iets waar ik naar op zoek ben.

Aan de andere kant wil ik mezelf ook meer gaan richten op het geven van workshops en opleidingen in mijn vakgebied in plaats van (alleen maar) uitvoerend bezig te zijn en dat is toch vaak wel gebonden aan een locatie, zeker omdat ik niet zo van de webinars ben (de interactie en het kunnen stellen van vragen 1-op-1 zijn voor mij echt een toegevoegde waarde aan workshops en zo).

Al zeg ik natuurlijk geen nee tegen een aanbieding om workshops te gaan geven in datzelfde zonnige oord :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 01, 2016, 11:21:06 AM
Hoi allemaal,
Ik ben helemaal nieuw in de money mustache wereld. Sinds een paar maanden ben ik huiseigenaar en ben ik pas echt gaan nadenken over onze inkomsten/uitgaven en heb ik ook de blog van MMM ontdekt. Alsof ik the matrix nu zie ;) Ik wil ook financieel onafhankelijk zijn!
Geen schulden behalve DUO, een eerste koophuis dus, dat gelukkig meteen overwaarde heeft (getaxeerd) een klein kind, een in loondienst en een Zzp'er. We zijn begin 30. Een buffer van 10k en dat was het wel voor nu.
Heel interessant om mee te lezen over jullie persoonlijke situaties en de reis naar financial independence.
Meteen een vraag: stel dat we kunnen stoppen met werken als we 50 zijn. Met 70 komt pas de AOW en pensioen. Maar wat heeft dit voor invloed op ons pensioen? Hebben we dan geen enorm 'pensioengat'? ik hoor graag!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 02, 2016, 03:28:07 AM
In principe zal het pensioen wat je (na je pensioen) krijgt lager zijn dan wat je nu voorgespiegeld wordt (in ieder geval als je in loondienst zit), onder andere omdat ze er in de berekeningen vanuit gaan dat je blijft werken en blijft bijdragen aan die specifieke pensioenpot. Maar dat pensioengat is ook deels gebaseerd op de uitgaven (of eigenlijk inkomsten, want daar maken ze nauwelijks verschil tussen) die je nu hebt. Men gaat er namelijk altijd vanuit dat je uitgavenpatroon vrijwel hetzelfde blijft, wat voor de meeste mensen ook wel zo is.

Maar wij zijn mustachians. *Bazuingeschal* ;)

Wij leven nogal zuinig in vergelijking met de gemiddelde Nederlander. En we potten het geld wat we door onze zuinige levensstijl overhouden op, door af te lossen op schulden/hypotheek en het weg te stoppen in vermogensmiddelen die op hun beurt weer inkomen/cash flow genereren. Vooral door het laatste zal dat pensioengat wel meevallen, want pensioen is in principe niets anders dan het oppotten van geld voor later, zodat je niet meer hoeft te werken als je daar geen behoefte  (meer) aan hebt. Of niet meer kunt natuurlijk, want met de jaren komen uiteindelijk ook vaak gebreken. Over een pensioengat hoeft een gedisciplineerde mustachian zich over het algemeen dus geen zorgen te maken...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 02, 2016, 03:45:25 AM
Het idee is inderdaad om een inkomen uit je stache te genereren waarmee je al je kosten dekt zonder in te teren. Dus heb je je pensioen/AOW dan niet meer nodig. Aangezien dat voor onze generatie toch pas rond de 70 is, is het geen probleem. Ik denk dat ik op die leeftijd niet veel meer ga ondernemen behalve TV/Internet en op bezoek bij de (klein) kinderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 02, 2016, 04:10:56 AM
Fijn idee om niet meer afhankelijk te zijn van AOW en pensioen. Ik ben heel gemotiveerd, wij zijn in korte tijd van 10% savings rate naar 38% gegaan. 

Ons plan is nu om maandelijks het met de bank afgesproken bedrag af te blijven lossen op de hypotheek (100% annuïtair). En daarnaast geld te gaan investeren in indexfondsen. Als de rentevaste periode eindigt na 10 jaar kan ik afhankelijk van de hypotheekrente a) een groter bedrag ineens aflossen, dan wel b) de rente opnieuw variabel/vast zetten. En de investeringen rustig door laten groeien.

Maak ik nu een denkfout op deze manier? Ik hoor/lees momenteel veel om me heen dat mensen als een gek gaan aflossen. Maar wij hebben een hypotheekrente van 1,47% (na aftrek) dus het voelt voor mij heel raar om nu zo veel extra af te gaan lossen als je het ook kunt investeren met naar verwachting meer rendement. Hoe denken jullie hierover?

Sorry voor de rookie questions!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on May 02, 2016, 04:31:02 AM
Dat is een persoonlijke voorkeur. Als je puur naar de cijfers kijkt, levert het waarschijnlijk meer op om te beleggen als je zo'n lage hypotheekrente hebt (jaloers! Ik heb 4,4%). Maar het geeft ook rust om lagere maandlasten te hebben en uiteindelijk niemand meer wat schuldig te zijn. Zelf kies ik voor een combinatie. Ik leg elke maand een bedrag in bij Meesman en wanneer ik kan, los ik extra af op de hypotheek.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 02, 2016, 05:09:32 AM
Wij hebben nog een hypotheekdeel met 5,6% rente, dus daar lossen we zeker wel op af. De andere leningdelen zijn beide 2,4%, een deel is annuïtair, het andere aflossingsvrij. Zodra het leningdeel met de hoge rente afgelost is, stappen we waarschijnlijk over op het aflossen van het aflossingsvrije deel met de lage rente, maar één en ander hangt ook af hoe de wind waait op het moment dat het leningdeel met de hoogste rente afgelost is.
Als de rente ineens omhoog schiet doordat een of ander kaartenhuis weer in elkaar dondert, zullen we zeker wel extra af gaan lossen bijvoorbeeld. Maar ik ben ook een beetje bang dat de rente aan het einde van de rentevaste periode ontzettend hoog is waardoor het beter is af te lossen, maar alles dan bijvoorbeeld in de aandelen zit die dan tegen verlies verkocht moeten worden. Of het is dan gewoon jammer om de stash aan te spreken terwijl die net lekker loopt.
Dus gevoelsmatig gezien zullen we waarschijnlijk wel extra gaan aflossen, in plaats van het in bijvoorbeeld Meesman te steken, maar we beperken ons wel tot één leningdeel per keer.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Sjors on May 02, 2016, 07:07:28 AM
ja, kan me voorstellen dat je eerst steeds het leningdeel aanpakt met de hoogste rente.

Silvie, ik lees dat jij pensioenspaart via bright. Mijn partner is ook zelfstandige, wij hadden er ook naar gekeken. Als je eerder wil laten uitkeren, kan op zijn vroegst vanaf 55 jaar, dan krijg je naast uiteraard een lagere maandelijkse uitkering ook nog te maken met de verplichting dat je uitkering over minstens 35 jaar uitgesmeerd moet worden. Namelijk minstens tot aan 20 jaar na je wettelijke pensioenleeftijd die voor ons op 70 jaar ligt naar verwachting... Vandaar dat wij er nog over twijfelen. Had jij al nagedacht wanneer jij wil beginnen met laten uitkeren?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 03, 2016, 12:52:16 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 03, 2016, 01:57:47 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...
Als je met je 40ste met pensioen wil heb je ook geld nodig voor na je 55ste. Het handige van pensioen sparen is dat je er geen belasting over betaald. Pas als je het uitkeert, maar dan is je inkomen een stuk lager, dus zit je in een lagere schaal.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on May 03, 2016, 02:16:23 AM
Ik maak sowieso zelf geen gebruik van producten die mij beperken in mijn toegang tot het geld. Wat heb je aan een product waar je pas met 55 jaar bij kan, als je misschien zelfs al met je veertigste (deels) met 'pensioen' wil? Of misschien wil je het achteraf toch op een andere manier gebruiken, maar dan zit je toch aan zo'n product vast en heb je geen toegang tot het geld...

Sparen uit je brutoloon zonder vermogensrendementheffing is echt heel erg lucratief. Het is een afweging tussen de risico's net als bij het kiezen tussen beleggen of hypotheek aflossen. Er is een reden dat de overheid (lage) limieten aan de pensioenopbouw heeft gehangen.

Mijn eerste grove berekeningen laten het volgende zien:

Aannames:
5% rendement per jaar
modaal bruto inkomen van ~36 K (jaarruimte €3321 bij geen pensioen van werkgever)
20 jaar investeringsperiode
Belastingschaal bij inleg 42%, Belastingschaal bij opname 42%
VRH 1.2% vanaf €21k.

Na 20 jaar levert sparen via pensioenregelingen ruim €23.8k NETTO meer op. Uiteraard zitten hier nog geen kosten  van de regelingen in verwerkt dus het is een hele grove berekening

Zie daar het effect van rente op rente. Uiteindelijk gaat het over jaarlijks 3321*0.58=€1926 netto sparen in een pensioenregeling. Veel minder dan wat wij snorremansen sparen op jaarbasis. Maar ik denk dat het wel iets belangrijks is om mee te nemen in het totaalplaatje. Het zijn gouden handboeien maar wel hele mooie =]
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 03, 2016, 02:48:41 AM
Hmm, als ik het een en ander bekijk: mijn man heeft gewoon pensioenopbouw via zijn werk en ik verdien zo weinig dat die jaarruimte en dergelijke verwaarloosbaar is, vermoed ik. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on May 03, 2016, 04:20:33 AM
Hmm, als ik het een en ander bekijk: mijn man heeft gewoon pensioenopbouw via zijn werk en ik verdien zo weinig dat die jaarruimte en dergelijke verwaarloosbaar is, vermoed ik. ;)

Dat zul je voor jezelf even uit moeten zoeken, het is nogal afhankelijk van de persoonlijke situatie. Een pensioengat onstaat vaak ongemerkt. Denk bijv. aan een wachttijd van 2-6 maanden voordat je gaat deelnemen aan pensioenfonds bij veranderen van werkgever.
Het lijkt erop dat ik ook geen enkele vrije ruimte meer over heb door pensioenopbouw via werkgever. Nu is dat natuurlijk niet echt en probleem behalve dat ik het liever zelf zou beleggen voor 45 jaar tegen een TER van 0.07%.

De boetes bij vervroegde opname  van dit soort producten zijn ook niet mis trouwens. Ik zie getallen van 52% + 20% boete voorbijkomen :O. Iemand die hier meer informatie over heeft?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Silvie on May 03, 2016, 07:54:10 AM
Sjors, dat kun je volgens mij t.z.t. nog aanpassen. Eerlijk gezegd heb ik daar nog niet heel erg over nagedacht. Ik ben 30 en toen ik begon met Bright was ik 28. Ik vind het al moeilijk om 5 jaar vooruit te kijken, laat staan 40 jaar ;-) Vandaar dat ik toen ik dit ging doen het al heel goed vond van mezelf dat ik überhaupt een pensioen voor mezelf had geregeld. Je weet natuurlijk nooit hoe je leven loopt en of je de pensioenleeftijd wel haalt. Maar laten we van het positieve uitgaan ;-)

Het enige dat ik weet is dat ik geen kinderen wil (en ga nu niet zeggen dat ik daar nog anders over ga denken, want dat hoor ik al 10 jaar) en dat ik veel wil reizen. Hopelijk heb ik over een jaar of 10 mijn hypotheek afbetaald, waardoor zo'n levensstijl nog beter mogelijk wordt. Dat hoeft dan ook niet veel te kosten. Reizen gaat wel voor het hypotheek afbetalen, want ik ga niet thuisblijven zodat ik een extra betaling aan de bank kan doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 10, 2016, 02:31:59 AM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on May 11, 2016, 03:49:05 AM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Nice. Als je dat vol zou kunnen houden was je FI binnen 6 jaar. Het is trouwens voordeliger om je geld maandelijks terug te vragen. De belasting betaald geen rente meer tegenwoordig.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 11, 2016, 02:01:39 PM
Door vakantiegeld en belastingteruggave (ze zijn snel bij ons dit jaar) zitten we deze maand op een saving rate van boven de 80%. Dat is best een leuk cijfertje. ;)
Nice. Als je dat vol zou kunnen houden was je FI binnen 6 jaar. Het is trouwens voordeliger om je geld maandelijks terug te vragen. De belasting betaald geen rente meer tegenwoordig.
Ik doe beide: de inkomsten van mijn man veranderen nauwelijks dus die belasting vraag ik terug, maar mijn inkomsten zijn onzeker dus geef ik deze niet op. Het kan namelijk ook zo zijn dat ik door omstandigheden (veel) minder binnen haal (dan wat ik mogelijk op zou geven), en ik hou niet zo van terugbetalen... ;)

Ik zou wel willen dat we een saving rate van 80% konden volhouden, maar ik kan niet het hele jaar door werken, dus komt de jaarlijkse saving rate uit op ongeveer 50%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on May 17, 2016, 03:45:09 AM
Ik bedacht me van het weekend dat we inmiddels een bepaalde overlijdensrisicoverzekering niet meer nodig hebben, we hebben nu zoveel gespaard dat de achterblijvende partner dat stukje hypotheek met spaargeld af kan lossen, indien noodzakelijk. Scheelt niet zoveel (€13 per maand) maar alle beetjes helpen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 03, 2016, 02:13:54 AM
Zijn er mensen die al voor ogen hebben hoeveel ze nodig hebben om FI te zijn? Ik heb uitgerekend dat wij ongeveer €400.000 nodig hebben, plus een afgeloste hypotheek. Valt me eigenlijk best mee, als ik eerlijk ben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 03, 2016, 02:27:44 AM
€400.000? Dat valt inderdaad erg mee. Hoe kom je op dit bedrag?
Met 400k heb je met een SWR van 4% 1300 per maand Bruto. Daar blijft na belastingen nog iets van 1000 euro per maand van over. Zou je nog toeslagen krijgen als je 400k op de bank hebt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 03, 2016, 06:20:59 AM
Ik heb alle (verwachte) jaarlijkse uitgaven op een rijtje gezet en aangepast naar de situatie zoals die waarschijnlijk zou zijn tegen de tijd dat we FI zouden zijn. Bijvoorbeeld: de hypotheek zou weg zijn, dus de overlijdensrisicoverzekeringen die erbij horen kunnen dan bijvoorbeeld ook opgezegd worden. De kinderen zullen tegen die tijd ook ouder zijn, dus zullen de abonnementen voor Ballorig en een andere speeltuin (is buiten) niet meer nodig zijn. Het bedrag wat ik daarna overhield heb ik maal 25 gedaan. Misschien zal het bedrag nog wat stijgen (misschien komen er nog wat abonnementen bij bijvoorbeeld, of gaan ze er juist af), maar het is een goede basis. Bovendien blijven we waarschijnlijk toch (deeltijd) werken, dus we zullen niet alles nodig hebben om FI te zijn.

Toeslagen krijg je niet meer, daarvoor heb je teveel vermogen. Kinderbijslag is onafhankelijk van vermogen, dus dat zou je wel gewoon krijgen. Met de kinderbijslag heb ik verder geen rekening gehouden trouwens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 03, 2016, 07:59:28 AM
Hallo allemaal,

Ik lees ook al enkele jaren mee op MMM. Leuk dat er meer Nederlanders en Belgen zijn op dit forum.
Met enige jaloezie lees ik altijd de verhalen van de Amerikaanse geldsnorren die, omdat zij veel minder belasting betalen, snel hun snor kunnen laten groeien. Geldt helaas voor mij wat minder.
Ik ben 44, werk als freelancer, ben in het bezit van een eigen huis en hypotheek, heb wat eigen geld op mijn spaarrekening en ik beleg ook in indexfondsen. Ik lees en leer graag met jullie mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 03, 2016, 11:38:47 PM
€400.000? Dat valt inderdaad erg mee. Hoe kom je op dit bedrag?
Met 400k heb je met een SWR van 4% 1300 per maand Bruto. Daar blijft na belastingen nog iets van 1000 euro per maand van over. Zou je nog toeslagen krijgen als je 400k op de bank hebt?

Waarom reken je met 1300 bruto naar 1000 netto? Het gaat hier toch om eigen vermogen, geen inkomsten waar je belasting over betaalt? Geldt dan niet 1300 bruto=netto, of ze ik dan wat over het hoofd?

Om volgens SWR principe FI te zijn, denk ik dat ik €500.000,- nodig heb. Zelf hoop ik enkele pandjes te kunnen gaan kopen en te verhuren. Afhankelijk van prijs en opbrengst denk ik dan met circa 300.000-400.000 FI te zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 12:50:58 AM
@Mrs Arby: Je hebt te maken met vermogensbelasting, dat is momenteel 1,2% over het vermogen (minus het heffingsvrije vermogen). Er zijn wel plannen om de opzet van de vermogensbelasting te veranderen, maar hoe dat eruit gaat zien is geloof ik nog koffiedik kijken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 04, 2016, 01:11:22 AM
De VRH ken ik maar al te goed helaas ;-). Zoals jullie waarschijnlijk ook allemaal. Dat betaal je over het gehele vermogen minus belastingvrije deel. Maar daarmee wordt toch 1300 bruto niet 1000 netto? Je betaalt geen inkomstenbelasting over het swr bedrag dat je opneemt. Dus volgens mij is 1300 bruto=netto. Maar wellicht zie ik iets over het hoofd hoor en moet ik mijn eigen reken-je-rijk-berekeningen gaan aanpassen ;-). Vandaar dat ik het vraag.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 02:27:59 AM
Als ik vier ton vermogen heb, mag ik toch wel een bedragje van ongeveer €4.800 per jaar aftikken. Dat is 400 per maand. Je zou er bijna een hypotheek voor nemen... *vraagt zich ineens af of aflossen wel zo handig is...*  :p
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on June 04, 2016, 03:01:59 AM
Haha, ja, da's waar. De VRH is me echt een doorn in het oog. Wat een irritante belasting zeg. Belasting betalen omdat je wat meer spaart dan de gemiddelde Nederlander. Grrr...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 03:50:48 AM
Och, ik betaal liever vermogensbelasting dan inkomstenbelasting. ;)
Al betaal ik zelf momenteel vrij weinig inkomstenbelasting, omdat ik gebruik kan maken van die inkomensafhankelijke combinatiekorting en niet het hele jaar werk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 04, 2016, 07:31:52 AM
Haha, ja, da's waar. De VRH is me echt een doorn in het oog. Wat een irritante belasting zeg. Belasting betalen omdat je wat meer spaart dan de gemiddelde Nederlander. Grrr...

Je zou bijna goudstaven onder je bed gaan verstoppen inderdaad.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 04, 2016, 08:43:24 AM
Alleen leveren goudstaven onder het bed zo weinig rendement op. ;(
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 04, 2016, 11:24:19 AM
Als je ze 15 jaar geleden had gekocht wel :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on June 05, 2016, 09:04:53 AM
Dat is zeker waar, helaas hadden we toen nog niet genoeg geld en waren we nog niet 'wakker' genoeg.
Mijn man en ik kenden elkaar 15 jaar terug trouwens nog niet eens... :-o
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 06, 2016, 07:58:55 AM
Hoi iedereen, ik ben nieuw hier. Leuk zo'n Nederlands deel!
Ik ben 28, woon samen met partner en dochter van 2.

Ik lees al een tijdje de blogs van MMM, en tijdje terug ook even gekeken hoe mijn uitgaven er uit zien. Volgens de blog "How to go from middle-class to kickass" geef ik te veel uit aan het volgende:
- Restaurants en afhalen (ietsje te veel, maar ik wil proberen meer meal-prep te doen zodat we altijd wat in de vriezer hebben liggen)
- Schoonmaakster (beide werkend, toch wel heel fijn. Probeer het wel zo min mogelijk nodig te hebben. Ongeveer 1 x de 2 weken.)
- Speelgoed (iets te veel, maar €120 per jaar zoals MMM adviseert lijkt me heel lastig. Aan de andere kant had dochter van 2 niet perse een trampoline hoeven hebben... maar ze is er wel heel blij mee)
- Computers (voor een deel voor werk, dus misschien telt deze niet. Maar de tablet had niet gehoeven)
- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
- TV (Ik kijk geen TV, partner wel en dat bedrag is geen ruzie waard, al heb ik liever dat hij om persoonlijke redenen geen Tv zou kijken)

Ik zou dan €3000 per jaar kunnen besparen... ik denk dat ik er gewoon een beetje op kan letten en me meer focussen op meer verdienen.

Ik ben ook een freelancer en gaat prima met m'n bedrijf. Dit najaar wil ik wel tijd vrij maken voor m'n eerste value-based project i.p.v. uurtje-factuurtje wat ik nu doe.

@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.

Verder beleg ik sinds begin dit jaar bij ING. Eigen vermogensbeheer, ik kan dan zelf fondsen kopen. Echt ideaal, had ik eerder moeten doen! Levert veel meer op dan sparen.
Ik leg niet maandelijks in, maar als de beurs laag staat leg ik weer in.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on June 06, 2016, 08:22:44 AM
Hoi iedereen, ik ben nieuw hier. Leuk zo'n Nederlands deel!
Ik ben 28, woon samen met partner en dochter van 2.

Ik lees al een tijdje de blogs van MMM, en tijdje terug ook even gekeken hoe mijn uitgaven er uit zien. Volgens de blog "How to go from middle-class to kickass" geef ik te veel uit aan het volgende:
- Restaurants en afhalen (ietsje te veel, maar ik wil proberen meer meal-prep te doen zodat we altijd wat in de vriezer hebben liggen)
- Schoonmaakster (beide werkend, toch wel heel fijn. Probeer het wel zo min mogelijk nodig te hebben. Ongeveer 1 x de 2 weken.)
- Speelgoed (iets te veel, maar €120 per jaar zoals MMM adviseert lijkt me heel lastig. Aan de andere kant had dochter van 2 niet perse een trampoline hoeven hebben... maar ze is er wel heel blij mee)
- Computers (voor een deel voor werk, dus misschien telt deze niet. Maar de tablet had niet gehoeven)
- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
- TV (Ik kijk geen TV, partner wel en dat bedrag is geen ruzie waard, al heb ik liever dat hij om persoonlijke redenen geen Tv zou kijken)

Ik zou dan €3000 per jaar kunnen besparen... ik denk dat ik er gewoon een beetje op kan letten en me meer focussen op meer verdienen.

Ik ben ook een freelancer en gaat prima met m'n bedrijf. Dit najaar wil ik wel tijd vrij maken voor m'n eerste value-based project i.p.v. uurtje-factuurtje wat ik nu doe.

@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.

Verder beleg ik sinds begin dit jaar bij ING. Eigen vermogensbeheer, ik kan dan zelf fondsen kopen. Echt ideaal, had ik eerder moeten doen! Levert veel meer op dan sparen.
Ik leg niet maandelijks in, maar als de beurs laag staat leg ik weer in.

Voor mij was het enorm inzichtvol om elke maand even te kijken wat de uitgaven waren (per categorie). Ik weet het tot op de cent nauwkeurig en het kost een half uur per maand. Om verandering te kunnen zien moet er eerst gemeten worden.

Uiteindelijk gaat het om de opeenstapeling van alle kleine beetjes tot een groot bedrag: Een iets goedkoper restaurant, een iets goedkopere telefoon, wat langzamer rijden op de snelweg (http://www.nu.nl/autoweek/4230846/130-kmh-kost-per-minuut.html), en net wat vaker huismerk kopen.

Voor electriciteitsverbruik zijn er heel veel handleidingen en tips te vinden. Ik heb een energiemeter gekocht (~€20) en heb allerlei apparaten gemeten. Ik kies er heel bewust voor om sommige apparaten niet uit te zetten omdat het mij de moeite niet waard is. Denk aan beeldschermen, printers, losse adapters in het stopcontact (~1W = €2 per jaar per stuk). Daarentegen is een hele makkelijke besparing LED verlichting gebruiken. Binnen een jaar betalen die dingen zichzelf terug en opwarmtijd is iets uit het verleden. Een onverwachte sluipverbruiker was bijvoorbeeld een oud draadloos modem (€32 per jaar).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on June 06, 2016, 03:11:18 PM
@Basd, ik zie dat jij value-based product ook als doel hebt. Hoe gaat het daar mee? Heb je nog goede sites waar je de inspiratie vandaan hebt gehaald?
Wat wil jij gaan doen? Ik wil een online cursus gaan maken.
Hey!

Laten we zeggen: het is een proces :) Ik sta nog helemaal aan het begin daarvan. Ik werk in de IT (eerst 8 jaar bij twee verschillende detacheerders, nu 1,5 jaar als freelancer), een werkgebied waar uurtje-factuurtje zwaar de norm is. Het is moeilijk daar uit te breken, omdat je een denkwijze moet doorbreken bij je klanten. De eerste stap die ik wil zetten is om wat meer naar een mix van beiden te gaan: een aantal dagen in de week een klus op locatie met daarnaast andere diensten / inkomstenbronnen. Ik ontwikkel en geef al een aantal jaar trainingen, maar nog niet op heel regelmatige basis. Ik schrijf ook wel eens iets en word daar soms voor betaald, maar ook dat is nog heel onregelmatig.

Aan de andere kant: ik merk de laatste tijd wel dat het beter gaat. Ik heb nu een jaar of drie een vakgerelateerde weblog waar ik standaard elke week op woensdag een blogpost publiceer (regelmaat is HEEL belangrijk). Daar komen inmiddels best leuke reacties op, en het heeft inmiddels zelfs geleid tot een of twee kleine klusjes. Het is ook een goede binnenkomer bij intakegesprekken met potentiële nieuwe opdrachtgevers.

Ik wil uiteindelijk een mix gaan doen van klussen bij opdrachtgevers (om zo veel mogelijk feeling met het vakgebied te houden, de ontwikkelingen gaan erg snel), maar dan meer consultancy-gericht dan dom handjes leveren en een stoel warm houden (wat het helaas in de IT te vaak is). Daar hoort ook een hoger uurtarief bij en dat soort klussen zijn vaak beter parttime te doen. Daarnaast wil ik serieuzer trainingen in de markt gaan zetten, alleen of samen met anderen in een of ander verband. Er lopen inmiddels een paar leuke initiatieven (en ik heb dit jaar zelfs een volledig vak aan een universiteit hier in NL mogen geven, heel gaaf om te doen). Een paar weken terug onder het genot van een kop koffie gesproken met iemand die opleiding geven in mijn vakgebied tot zijn fulltime baan heeft gemaakt en dat was heel inspirerend. Daarnaast wil ik betaalde schrijfklussen kunnen aannemen, maar dat zal denk ik het kleinste gedeelte van de week in beslag nemen (die zijn nu eenmaal niet heel dik gezaaid). En als laatste ben ik mezelf heel langzaam wat meer aan het richten op het geven van presentaties op conferenties, dat vind ik ook leuk om te doen. Maar ook dat is een kwestie van tijd en een naam opbouwen voordat je mag gaan denken aan daarvoor worden betaald (ik zie dit ook liever als een vorm van persoonlijke marketing dan als directe inkomstenbron).

Sorry voor de lap tekst :)

Tenslotte: ik luister elke week naar de Freelance Transformation podcast (http://"http://www.freelancetransformation.com"). Het is wel behoorlijk Amerikaans, maar het geeft me toch vaak goede ideeen. Luister vooral episode 47 eens, die gaat specifiek over van trainingen je werk maken. Ik heb naar aanleiding daarvan de gastspreker van die aflevering gemaild en daar nu af en toe mailcontact mee. Heeft me ook alweer goede ideeen en inspiratie opgeleverd!

Als je meer vragen hebt, fire away... Mag ook via DM, ik ben ook wel benieuwd naar jouw plannen en vakgebied!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 07, 2016, 03:21:55 AM
Nog één reply hier, mocht het nog verder hier over gaan misschien maar even PM doen inderdaad :)

Wat leuk zeg! Al goed bezig, mooie vooruitzichten!

Die podcast kende ik nog niet, maar ben wel fan van podcasts dus ga ik zeker luisteren!
Ik luister wel vaak naar Eventualmillionaire.com podcast, ook weer zo'n super Amerikaanse naam, maar de info is goed.

Ik ben grafisch vormgever en behoorlijk druk. Mijn grootste omslagpunt was toen ik Adwords ging gebruiken, dus nu wil ik een cursus "Adwords instellen voor grafisch vormgevers" gaan maken om anderen daar ook mee te helpen. Wel veel werk om zo'n cursus op te zetten, dus moet ik echt even tijd voor vrij gaan maken. En ik heb helaas geen blog of iets dergelijks, dus nog geen groep volgers aan wie ik de cursus kwijt kan, dus ik denk dat dat Adwords en Facebook advertenties gaan worden.

Ik heb al wel een keer een cursus ontwikkelt voor LOI, dat was erg leuk om te doen. Dat was echter gewoon op papier, nu wil ik video gaan gebruiken, terwijl ik daar niet zoveel ervaring mee heb.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jappe on June 08, 2016, 04:49:09 AM

- Elektriciteit (geen idee wat we hier fout doen, moet ik eens uitzoeken)
Vergeet niet dat de prijzen hier op het forum meestal amerikaans zijn. En dingen als elektriciteit zijn hier in Nederland/Belgie over het algemeen wel duurder dan daar. Dus je kijkt beter even naar de verbruikte hoeveelheid (of vergelijken met mensen hier in een gelijkaardige gezinssituatie).
Al kan het altijd dat je enorm veel elektrische aparatuur hebt natuurlijk (of elektrisch verwarmt).

En welkom :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on June 09, 2016, 02:16:49 AM
Owww, bedankt! Ik keek inderdaad naar zijn prijzen. Ik zal eens uitzoeken wat het gemiddelde in NL is.
Ik heb niks elektrisch verwarmt, dus dat zit in elk geval goed.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 22, 2016, 03:24:29 PM
Owww, bedankt! Ik keek inderdaad naar zijn prijzen. Ik zal eens uitzoeken wat het gemiddelde in NL is.
Ik heb niks elektrisch verwarmt, dus dat zit in elk geval goed.

Wil je verder besparen op/investeren in je energierekening dan kun je ook naar zonnepanelen kijken. Zelf hebben wij nu een half jaar zonnepanelen en ik heb berekend wat mijn rendement is. Ik moet zeggen ik ben positief verrast!
Ik heb er een blog met berekeningen etc over:
 https://weer-op-weg.blogspot.nl/2016/06/zonnepanelen-zo-rendabel-als-ze-zeggen.html  (https://weer-op-weg.blogspot.nl/2016/06/zonnepanelen-zo-rendabel-als-ze-zeggen.html?m=1)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 23, 2016, 02:42:04 AM
Of heel ouderwets beginnen met je huis isoleren.
(helemaal afhankelijk van hoe je nu woont natuurlijk)

Grofweg in volgorde van investeringsrendement: radiatorfolie, zolderisolatie, vloerisolatie, dubbel glas.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on June 27, 2016, 07:22:53 AM
Of heel ouderwets beginnen met je huis isoleren.
(helemaal afhankelijk van hoe je nu woont natuurlijk)

Grofweg in volgorde van investeringsrendement: radiatorfolie, zolderisolatie, vloerisolatie, dubbel glas.
Is radiatorfolie echt zo'n goede investering? ik dacht altijd dat dit niet zo veel opleverde en het een beetje een fabeltje was :S
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 27, 2016, 11:21:24 AM
Zal ook afhangen van de muur die erachter zit natuurlijk.

Maar het kost zo weinig dat het effect ook maar heel klein hoeft te zijn om al te renderen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 28, 2016, 02:33:15 AM
Hoi Allemaal! Toch valt mij op dat de 4% regel in NL niet op zal gaan, zeker niet met een 1.3% VRH die je rendement verder dempt... dus als je dit zou willen zal je eerder aan een 2,7-3,0% moet denken. Maar tevens vind ik he totale onzin om zo ver door te sparen. We hebben een AOW & verplicht pensioenstelsel via je werkgever. Ja dat is pas na je 70ste maar het is er wel!

Als ik kijk op: https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/pensioenregister/ zie ik wat ik kan verwachtten en wat ik heb opgebouwd. Als ik daar mijn te verwachtten bestedingen naast leg met een afbetaald huis en bewust leefpatroon dan weet je snel genoeg hoeveel pensioen je tekort komt. Voor ons zuinige Nederlander valt dat vast reuze mee!

Dus: Kans is groot dat je (na een werk-carriere) grotendeels al veilig zit na je 70ste. Dan hoef je alleen te sparen voor de periode TOT 70 jaar. Zie daar een veel lager bedrag wat je nodig hebt omdat je BLUT kan zijn de dag dat je pensioen begint! Dat scheelt een ton of 2 in mijn berekening tov 3%-4% SWR.

Jaja, onzekerheid over pensioen, over fiscaliteit blablablah.... je spaart dus nog een jaartje of wat door, zorgt voor een klein inkomen na je FI datum, doe wat leuks als extra marge waardoor je steeds minder waarschijnlijk blut bent op je 70ste. Dat moment is nog steeds veel en veel eerder dan een levenslange 3% SWR op je investeringen.

Zo reken ik omdat ik na mij 70ste niet ineens mijn besteedbaar inkomen de rest van mijn leven hoef te verdubbelen (3-4% SWR+ AOW + Reeds opgebouwd Pensioen).

Ideeën?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 28, 2016, 03:02:05 AM
Hoi Allemaal! Toch valt mij op dat de 4% regel in NL niet op zal gaan, zeker niet met een 1.3% VRH die je rendement verder dempt... dus als je dit zou willen zal je eerder aan een 2,7-3,0% moet denken. Maar tevens vind ik he totale onzin om zo ver door te sparen. We hebben een AOW & verplicht pensioenstelsel via je werkgever. Ja dat is pas na je 70ste maar het is er wel!

Als ik kijk op: https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/pensioenregister/ zie ik wat ik kan verwachtten en wat ik heb opgebouwd. Als ik daar mijn te verwachtten bestedingen naast leg met een afbetaald huis en bewust leefpatroon dan weet je snel genoeg hoeveel pensioen je tekort komt. Voor ons zuinige Nederlander valt dat vast reuze mee!

Dus: Kans is groot dat je (na een werk-carriere) grotendeels al veilig zit na je 70ste. Dan hoef je alleen te sparen voor de periode TOT 70 jaar. Zie daar een veel lager bedrag wat je nodig hebt omdat je BLUT kan zijn de dag dat je pensioen begint! Dat scheelt een ton of 2 in mijn berekening tov 3%-4% SWR.

Jaja, onzekerheid over pensioen, over fiscaliteit blablablah.... je spaart dus nog een jaartje of wat door, zorgt voor een klein inkomen na je FI datum, doe wat leuks als extra marge waardoor je steeds minder waarschijnlijk blut bent op je 70ste. Dat moment is nog steeds veel en veel eerder dan een levenslange 3% SWR op je investeringen.

Zo reken ik omdat ik na mij 70ste niet ineens mijn besteedbaar inkomen de rest van mijn leven hoef te verdubbelen (3-4% SWR+ AOW + Reeds opgebouwd Pensioen).

Ideeën?
Dat pensioen van je werkgever zal erg tegenvallen als je vroeg stopt met werken. Verder weet ik niet wat er met de AOW gaat gebeuren, maar wat ik steeds meer zie is dat mensen die afhankelijk zijn van staats uitkeringen steeds meer worden uitgeknepen en in veel dingen beperkt worden. Dus of het wenselijk is om van AOW + mini pensioen te leven is maar de vraag.

In Nederland is het dankzij de belasting niet erg lonend om geld te sparen. Je kan het beter investeren in dingen die je geld besparen/opleveren buiten de belasting om. Dus zonnepanelen, isolatie, etc. Als je er ruimte voor hebt kun je een kamer met aparte ingang in je huis maken die je kan verhuren. (Is tot 5000 euro per jaar belasting vrij zolang het in het zelfde huis is.)


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on June 28, 2016, 04:06:10 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 28, 2016, 09:46:15 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.

Ik denk dat je gelijk hebt. Geen auto, niet meedoen met de massa, en al die dure abbo's en extra's overslaan dan kun je een vermogen opbouwen dat al snel toereikend is tot je pensioen. En in mijn ogen is een AOW + pensioenaanvulling al snel een groot deel van het uitgavepatroon mits je in de periode daarvoor zorgt voor een afgeloste hypotheek / lage woonlasten....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 29, 2016, 02:07:22 AM
Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Van bijstand kun je inderdaad goed leven. Zeker aangezien je dan toeslagen en allerlei extra hulp van de overheid krijgt. Echter wordt je dan ook door de overheid als halve misdadiger gezien. Je mag regelmatig uitleggen waarom je nog geen werk hebt, en je wordt gecontroleerd op wat je allemaal doet. Een kennis van mij moest uitleggen waarom zijn water rekening zo laag was als hij de hele dag thuis was! Het is ook best asociaal eerlijk gezegd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on June 29, 2016, 03:17:46 AM
Het bedrijf van mijn man is pas omgegaan van een vof naar een bv/holding constructie. En dat opent een heel scala aan financiële mogelijkheden! We zijn pas net aan het verkennen wat er er allemaal mogelijk is, maar ik denk dat we een groot deel van ons pensioen binnen de holding gaan opbouwen. Die staat nu op zijn naam en gaat over een paar jaar op onze beide namen staan (dat kan dan pas i.v.m. zeggenschap over de werkmaatschappij).

Die belasting over vermogen zit heel anders in elkaar als je het via een bv gaat spelen. Zo hoorde ik pas dat je verlies op de beurs kunt verwerken met bedrijfsresultaten als je belegt via de bv. Kortom, als je vermogen hebt is een goed advies van een goede accountant het geld wel waard. :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on June 30, 2016, 01:47:13 AM
Zal ook afhangen van de muur die erachter zit natuurlijk.

Maar het kost zo weinig dat het effect ook maar heel klein hoeft te zijn om al te renderen.
Ha allen! Wat betreft rendement van energiebesparende maatregelen; misschien een open deur, maar je hoeft het wiel niet uit te vinden. Milieucentraal  (https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/energiezuinig-huis/financiering-energie-besparen/rendement-energiebesparing/)heeft dat al voor ons gedaan :) (helemaal naar beneden scrollen, daar staat een mooi tabelletje).

Ideeën?
Mijn interpretatie van de NL situatie (zeer nivellerend belasting- en toeslagenstelsel) is dat je vooral door minimalisme/frugality/badassity tamelijk makkelijk 'rijk' kunt worden.

Als je echt basass bent (oké, gezond zijn is wel een vereiste, en daar heb je niet altijd volledig invloed op) kun je zelfs van alleen AOW (of zelfs van alleen bijstand!) 'comfortabel' leven.
Van bijstand kun je inderdaad goed leven. Zeker aangezien je dan toeslagen en allerlei extra hulp van de overheid krijgt. Echter wordt je dan ook door de overheid als halve misdadiger gezien. Je mag regelmatig uitleggen waarom je nog geen werk hebt, en je wordt gecontroleerd op wat je allemaal doet. Een kennis van mij moest uitleggen waarom zijn water rekening zo laag was als hij de hele dag thuis was! Het is ook best asociaal eerlijk gezegd.
Dit herken ik wel ja. Ik denk dat je (zoals het nu is vormgegeven) niet snel vrijwillig het leven als uitkeringsgerechtigde kiest, je moet je de hele tijd voor van alles en nog wat verantwoorden. Wekelijks formulieren invullen, controles, je vakanties worden aan banden gelegd: dat is ook geen vrijheid. Op zich is deze insteek begrijpelijk gezien het feit dat uitkeringen worden beschouwd als een laatste redmiddel (waar ook nog eens veel misbruik van wordt gemaakt, is het idee) en niet als een basisinkomen. Wellicht komt daar in de toekomst verandering in, er zijn een aantal initiatieven gaande om het basisinkomen te promoten/onderzoeken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on June 30, 2016, 05:38:20 AM
Ik moet er niet aan denken om in de bijstand te komen. Maar zoals ik het interpreteer is dat als je je leefpatroon netjes afbouwt naar een frugal invulling ervan dan kun je met investeringen een "bijstand inkomen" van tegen de 1000 euro voor een alleenstaande nog wel een keer bij elkaar sparen. Maar dus een AOW (niet zo zwartdenken dat die in 2050 nog maar 100 euro per maand zal zijn! ) is net zo goed al een flink basisinkomen. Daarmee is overbruggen tot de AOW ook een stuk haalbaarder. We hoeven niet per maand 2500 euro netto uit te geven als Nederlander terwijl mijn hele omgeving dat wel lijkt te denken met 2 auto's niet afbetaalde schulden en huizen waar een 2x zo groot gezin in past....
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on June 30, 2016, 09:21:11 AM
Ik moet er niet aan denken om in de bijstand te komen. Maar zoals ik het interpreteer is dat als je je leefpatroon netjes afbouwt naar een frugal invulling ervan dan kun je met investeringen een "bijstand inkomen" van tegen de 1000 euro voor een alleenstaande nog wel een keer bij elkaar sparen. Maar dus een AOW (niet zo zwartdenken dat die in 2050 nog maar 100 euro per maand zal zijn! ) is net zo goed al een flink basisinkomen. Daarmee is overbruggen tot de AOW ook een stuk haalbaarder. We hoeven niet per maand 2500 euro netto uit te geven als Nederlander terwijl mijn hele omgeving dat wel lijkt te denken met 2 auto's niet afbetaalde schulden en huizen waar een 2x zo groot gezin in past....
En twee vlieg vakanties per jaar van 3000 per stuk
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MasterB on July 03, 2016, 09:41:29 AM
Even snel hallo zeggen en voorstellen.
M (34) getrouwd, kind opkomst (had er al moeten zijn, maar net als haar vader net iets te laat), vanaf volgende maand weer eigenaar van een huis (jeej).
Wij blijken al 3 jaar als MMM's te leven, nadat ik mijn appartement verkocht met een grote restschuld. Nu alleen nog mijn studieschuld aflossen en dan op naar FI en ER.
Goed om te zien dat er ook er in Nederland en België aanhangers zijn. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 05, 2016, 08:00:25 AM
Ik vind het ook wel fijn dat er gelijkgestemden zijn in de omgeving. Voor zover je het over omgeving kan hebben natuurlijk, onze kleine landjes zijn toch best groot...

Ik vind het altijd wel leuk om collega's over onze zuinige levensstijl te vertellen, de reacties daarop kunnen nogal verschillen, van welgemeende interesse tot ongeloof en zelfs een keertje vijandigheid. Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%.

Vanmiddag nog eens een keertje kijken naar de verzekeringen, ik zit eraan te denken de inboedelverzekering op te zeggen. We zijn steeds minimalistischer geworden, dus ik vraag me af of het nog wel de moeite is hetgeen over is nog te verzekeren...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 05, 2016, 11:55:54 AM
Binnenkort: speciale inboedelverzekeringen voor minimalisten :-D ;-)

Inboedelverzekering opzeggen omdat je weinig spullen en ruim genoeg spaargeld hebt zou ik wel super badass vinden trouwens.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on July 05, 2016, 02:32:58 PM
Als student heb ik nooit een inboedelverzekering gehad, ik had toch alleen maar spullen met nauwelijks dagwaarde.

Als je één keer wat meer waardevolle spullen hebt is het zo gek nog niet omdat de premies vrij laag zijn (€30 per jaar?). Snelle vergelijking op independer geeft als goedkoopste €70 per jaar. Dat is toch wel significant...

Wat zijn volgens jullie onmisbare verzekeringen, ik denk WA, Zorgverzekering en verzekering voor motorvoertuig?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 05, 2016, 03:09:33 PM
Wat zijn volgens jullie onmisbare verzekeringen, ik denk WA, Zorgverzekering en verzekering voor motorvoertuig?

AvP heet dat ding ;)

Verder zijn de enige onmisbare verzekeringen verzekeringen voor risico's die je niet zelf kunt dragen:
AvP
Ziektekosten (Basisverzekering. Héél goed nadenken en rekenen voor je een aanvullende verzekering neemt)
WA van motorvoertuig
Opstalverzekering (tenzij je zo badass bent dat je zoveel spaargeld hebt in verhouding tot de waarde van je huis dat dat niet nodig hebt)
Eventueel arbeidsongeschiktheid.

Inboedel en reisverzekering alleen doen na grondig rekenen.

Fiets, mobiele telefoon, uitvaart etc is natuurlijk alleen maar geldklopperij.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2016, 12:54:39 AM
WA (wettelijke aansprakelijkheid) is voor een motorvoertuig, apv (aansprakelijkheidsverzekering particulieren) is voor de rest.

Wij hebben qua verzekeringen:
*zorgverzekeringen (zonder aanvullende verzekeringen, plus extra eigen risico)
*een woonhuisverzekering (opstal + inboedel, maar het laatste gaat er waarschijnlijk uit),
*autoverzekeringen (die kunnen wellicht ook nog wel gedowngrade worden, denk ik) en
*een aansprakelijkheidsverzekering particulieren.

Over die laatste zit ik een beetje te twijfelen. Het kost ons iets van €55 per jaar welke ik natuurlijk liever in eigen zak zou houden, maar we hebben twee kinderen en bijvoorbeeld een kras langs een auto is zo gemaakt als ze met de fietsjes buiten spelen. Dus waarschijnlijk blijft die nog wel even.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: train_writer on July 06, 2016, 06:00:45 AM
Houd alsjeblieft je WA/apv aan! De enige nuttige en goedkope verzekering zo ongeveer.

Maar check wel even of je 'WA' niet toevallig ook een APV is, want die termen worden soms door elkaar gebruikt in de wervingsteksten van verzekeraars..

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 06, 2016, 11:05:50 AM
Zoals ik al zei: die avp blijft nog wel een tijdje, maar de inboedelverzekering ga ik schrappen. Alle beetjes helpen, I suppose...

Ondertussen blijven we minimaliseren en onze inboedel verkopen, weggeven (kleding van de kinderen die niet meer past bijvoorbeeld) en weggooien. Zo komen we er langzaam maar zeker naar een voor ons aangenaam minimum. :P
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 14, 2016, 05:07:50 AM
Hallo allemaal. Mijn vrouw en ik zijn begin 40 en lossen nog dit jaar het laatste restje hypotheek af. Andere schulden hebben we niet. Ons plan is om de komende jaren een significant deel van ons netto inkomen te beleggen in het Vanguard Global Stock Index fonds met als doel het vergaren van een flinke pot FU money!

Ik ben tot de conclusie gekomen dat beleggen in het Vanguard Global Stock Index fonds in Nederland het goedkoopst kan via ING. Bij ING heeft dit fonds een TER van 0,15%, terwijl het bij Binck 0,30% is. ING zelf is wel duurder dan Binck, maar de totale kosten zijn lager bij ING voor elk belegd bedrag. Belangrijk bijkomend voordeel is dat ING geen transactiekosten rekent, zowel bij inleggen als opnemen. Bij Binck zijn er alleen geen transactiekosten bij periodiek inleggen en bij opnemen altijd wel.

Ik ben op dit en andere fora nog niemand tegengekomen die tot dezelfde conclusie als ik gekomen is en ben benieuwd wat hier de meningen zijn. Ik heb deze NL draad overigens nog niet helemaal gelezen, dat ga ik zeker wel nog doen. Maar misschien is dit dus wel al ter sprake geweest.

Groet, UncleX
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 14, 2016, 12:14:42 PM
Vandaag de 10% van hypotheek die we mogen aflossen betaald. Dus nu maar eens verdiepen in isolatie.

UncleX, gefeliciteerd met aflossen!

Ik beleg bij ING en tevreden mee. Geen transactiekosten inderdaad en overzichtelijk.
Enige wat ik me afvraag is of kopen+verkopen sneller zou gaan bij Binck, bij ING duurt het een dag, soms 2.

Maar waarom maar 1 fonds kiezen? Prima fonds hoor, wereldwijd en lage kosten, maar om nou al je geld in een fonds met hoog risico te plaatsen... Ik heb wel een paar fondsen met hoog risico, maar in combinatie met een paar met minder risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 14, 2016, 02:17:50 PM
Goed bezig allen, aflossingstechnisch!

Wij kunnen waarschijnlijk over een paar maanden weer opnieuw beginnen, want we zijn behoorlijk uit ons huidige huis gegroeid en gaan waarschijnlijk snel verhuizen naar een groter, nieuwer huis. Niet omdat het per se nodig is, maar wel omdat we dat graag willen. Gelukkig is de rente laag en vallen daarmee de maandlasten erg mee vergeleken met onze huidige hypotheek.

Als de storm van verhuizen en inrichten weer is gaan liggen gaan we wat mij betreft wel weer als een dolle aflossen..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 14, 2016, 02:22:20 PM
Ik zit ermee dat ik aan de uitgavenkant weinig tot niets meer kan doen, en dus kijk ik veel naar de inkomstenkant. Hebben jullie eigenlijk nog snabbels / bijverdiensten of vormen van passief inkomen die het hoofdinkomen aanvullen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 14, 2016, 02:53:28 PM
Maar waarom maar 1 fonds kiezen? Prima fonds hoor, wereldwijd en lage kosten, maar om nou al je geld in een fonds met hoog risico te plaatsen... Ik heb wel een paar fondsen met hoog risico, maar in combinatie met een paar met minder risico.
Hoi Kelpie, bedankt voor de felicitaties, we zijn er zelf ook erg tevreden mee zo. In antwoord op je vraag, we beleggen dan in een fonds dat de MSCI wereldindex kopieert en volgens mij is dat spreiding genoeg (1600+ bedrijven). MMM en JLCollins doen het ook zo, alleen in VTSAX. Ik weet dat 100% aandelen als behoorlijk agressief gezien wordt en dat de USA ook relatief zwaar vertegenwoordigd is, maar ik vind het risico te overzien. Het zwaar wegen van de USA vind ik zelfs een voordeel. We hebben werk, binnenkort geen hypotheek meer en zijn er verder niet echt afhankelijk van. In het ergste geval duurt het langer tot we FU money hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 15, 2016, 01:56:43 AM
Goed bezig allen, aflossingstechnisch!

Wij kunnen waarschijnlijk over een paar maanden weer opnieuw beginnen, want we zijn behoorlijk uit ons huidige huis gegroeid en gaan waarschijnlijk snel verhuizen naar een groter, nieuwer huis. Niet omdat het per se nodig is, maar wel omdat we dat graag willen. Gelukkig is de rente laag en vallen daarmee de maandlasten erg mee vergeleken met onze huidige hypotheek.

Als de storm van verhuizen en inrichten weer is gaan liggen gaan we wat mij betreft wel weer als een dolle aflossen..
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on July 15, 2016, 02:38:59 AM
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Aflossen is inderdaad niet per se de voordeligste optie en je kunt zeker betere rendementen halen. Dat hangt ook sterk af van de hypotheek die je zoveel jaar geleden afgesloten hebt toen de situatie heel anders was. Wij hebben er natuurlijk flink aan gerekend en allerlei scenario's zijn de revue gepasseerd, maar het was ook een gevoelskwestie. Het idee schuldenvrij te zijn en niets meer te maken te hebben met een hypotheekverstrekker en een wispelturige overheid sprak ons erg aan. Wij wilden daarnaast geen risico lopen met geld dat bestemd was voor de aflossing. Eerst uit de min, daarna in de plus.

En aflossen biedt natuurlijk wel een gegarandeerd rendement, beleggen zeker niet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 15, 2016, 09:47:00 AM
Het probleem met aflossen is dat als het geld waar je af mee wilt lossen in beleggingen zit, je misschien wel moet verkopen met verlies om het los te maken. Over een jaartje of 20 moeten we dan 46k aflossen en het is dan behoorlijk jammer als je dan net in zo'n dip zit en je met behoorlijk verlies moet verkopen, dus gevoelsmatig gezien los ik liever af.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 15, 2016, 03:32:33 PM
De grote vraag is of het wel zo goed is om af te lossen met de huidige rente. Als je 1 jaar vaste rente + HRA telt kom je onder de 1%! Je kan beter investeren lijkt me. Mocht de rente omhoog gaan dan kun je op dat moment alsnog gaan aflossen.
Misschien een vreemde denkwijze op deze site, maar ik doe het niet primair om het hoogste rendement te halen. Geen hypotheek meer hebben (en daarnaar toe werken) geeft mij het beste gevoel (vrijheid, geen verplichtingen), vandaar. Aan eerder stoppen met werken denk ik voorlopig ook nog niet, dus daar werk ik ook niet naar toe. Vind mijn werk veel te leuk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Yaldair on July 17, 2016, 06:18:00 AM
Hier ook een nieuw geinspireerde. Ben nu 30 en net begonnen met wat efficienter mijn vermogen op te bouwen. Eerst wat jaren samengewoond met een vriendin zonder inkomen (zelf toendertijd modaal salaris en huis net boven subsidiegrens) waardoor ik zo goed als niks overhield om te sparen. Gelukkig in de tijd daarvoor wel mijn geringe studieschuld meteen kunnen aflossen, wat toch wel een fijn gevoel is: geen schulden hebben. Daarna blijven wonen in dat huis maar een dure hobby/sport erbij genomen. a 300 E in de maand + veel reiskosten met een nieuwe (long-distance) relatie. Ook nam mijn inkomen toe, maar ging dat helaas weer op richting de auto die ik moest kopen + de sport + relatie. Ik hield wel iets meer over in de maand, maar het zette niet echt zoden aan de dijk.

Nu de relatie ten einde is gelopen, en ik gestopt ben met de sport,  begint het sparen wat efficienter te lopen. Mijn grootste lasten zitten toch echt in het wonen. Huren lijkt in nederland relatief onmogelijk om goedkoop te doen. Of je moet een subsidiewoning hebben (=wachttijd, en niet toegankelijk met mijn huidige salaris) of je zit op particulier en dan zit ik vlak boven de subsidiegrens al op zo'n 34% van mijn inkomen, exclusief alle standaard vaste lasten (gemeentelijke belastingen, GWL, etc etc). Alles erbij zit ik al snel op 40%. 50% sparen wordt dan toch wel lastig. Helaas zit ik ook op zo'n 25 km van mijn werk, en zelfs met elektrische fiets wordt dat al te ver (1h20, veel stad rijden). Nu kan ik wel iets anders zoeken (appartement ofzo, al maakt een tuin me wel gelukkig) maar qua totale maandlasten zal dat niet veel gaan schelen, aangezien een appartement al snel net zo duur is als een gehele woning in deze regio. (eindhoven omgeving)

Hoe dan ook, de laatste tijd begin ik mijn vermogen aanzienlijk sneller op te bouwen. Het dumpen van de sport scheelt, samen met de verminderde reiskosten! Merk dat ik aan materiele dingen niet perse veel nog nodig heb, wat ook scheelt. Nu probeer ik daarom maandelijks 200E te sparen (om buffer op te bouwen naar 20k) en daarnaast 200E te beleggen (via degiro in ETFs (geen transactiekosten)). Dit is dan zo'n 16% van mijn netto inkomen. Ik wil proberen van die 16% nu in ieder geval 20% te maken. Daarnaast leg ik nog geld weg voor onvoorziene uitgaven zoals auto-onderhoud, kleding etc. Maar deze laatste "spaarpotjes" zie ik meer als toekomstige uitgaven dan echt sparen.

Zat zelf ook wel te denken dat echt financieel onzelfstandig in Nederland lastig zou worden. De (huur)woonlasten zijn best kiling hier in het totale plaatje samen met de vermogensbelasting. Kopen kan op den duur, maar voor 2 ton vergen veel woningen toch nog redelijk wat opknapkosten. dan kan ik beter nog even huren tot ik een vriendin vind met wie ik mijn leven wil delen :) dat lijkt me toch wel het grootste effect te hebben, dual-income. dat scheelt. Single in Nederland maakt het wel stukken lastiger met efficient sparen / beleggen etc. Ben benieuwd hoe ik over een jaar naar deze post kijk :)

Nou, kleine hallo hier dus. Leuk om deze thread te zien, maakt het wat makkelijker vergelijken met andere nederlanders :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 17, 2016, 08:46:09 AM
Heel herkenbaar verhaal, dat nét boven de sociale huurnorm zitten en het geworstel met hoge woonlasten. Op dit moment ben ik de niet-verdienende vriendin van een modaalverdiener (van tijdelijke aard gelukkig), dus ik weet hoe lastig het kan zijn om alles te bolwerken op één inkomen.

Als alleenstaande is het best lastig om te besparen op woonlasten, maar niemand zegt dat singles niet samen mogen wonen. Heb je misschien collega's of vrienden die met hetzelfde issue kampen? Jullie zouden een woning kunnen delen. In regio Eindhoven zouden toch genoeg jonge ongebonden mensen te vinden moeten zijn die daar voor open staan. Net-afgestudeerden misschien, of expats.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 21, 2016, 03:15:38 AM
Bedankt beste noorderburen voor de boeiende tips.  Hadden wij maar een vrekkenpaar die al jaren een ander licht op het leven verkondigd.
Graag jullie visie op volgende denkpiste. Wat is volgens jullie de snelste mannier om FO te halen in de benelux met een gemiddeld nettoloon van 2100€ als alleenwonende?  Ik denk dat velen eens stilstaan na een loopbaan van 20 jaar dat ze wellicht nog niet halverwege zijn.  Vandaar wat brainstormen over plan B.  Je verkoopt dat half afbetaald, volgepropt huis met spullen die je amper gebruikt en gaat voor een bescheiden appartementje.  10 jaar verder boeren op zijn mustachiaans door 2/3 te sparen en de grote vakantie kan beginnen. (Rekening houdend met 4% SWR en 5% rendement na inflatie)

CategorieUitgavenJaarlijks   %
eten/drinkeneten/drinken 8€/dag2 92034,8%
afval250,3%
wonenKI (home owning tax)2803,3%
water (22 m3)1381,6%
electriciteit & gas3994,8%
onderhoud gasbrander600,7%
belastingprovinciebelasting330,4%
gemeentelijke belasting750,9%
personenbelasting00,0%
verzekeringhospitalisatieverzekering1231,5%
brandverzekering3283,9%
verzorgingkapper1501,8%
hygiëne1501,8%
medischmutualiteit hziv + zorgkas (gezondheidszorg)500,6%
recreatieInternet3303,9%
Gsm961,1%
'lux' 270€/maand3 24038,6%
jaarlijks totaal8 397
maandelijks totaal700

ps; mijn 'lux' categorie is om niet als een monnik door het leven te gaan met uitgaven als reizen, elektronica, kledij, uitgaan, hobby's
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 21, 2016, 07:59:23 AM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE), waar je ook nog een maandelijkse bijdrage aan moet betalen. Dat is bedoeld voor het onderhoud van het appartementengebouw in zijn geheel: bijvoorbeeld het dak en de eventuele lift en dergelijke. Is daar in België geen sprake van? Want ik kan iets dergelijks niet terugvinden in jouw overzicht.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Yaldair on July 21, 2016, 11:11:49 AM
denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.

Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 21, 2016, 12:17:50 PM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE) Is daar in België geen sprake van?
In België noemt men dit syndicale of gemeenschappelijke kosten. Kleine gebouwen met bv 3 appartementen meestal zonder lift hebben geen vaste gemeenschappelijke kosten. Natuurlijk als het dak moet vervangen worden... Iets waar ik dus geen rekening mee hou dus misschien beter een 15 000 extra sparen.

denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.
Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Qua eten is er idd nog wat ruimte. Ik doe een poging om het zo gezond mogelijk te doen en door 5 stukken fruit per dag zit ik al aan 50€/mnd op de lokale markt. Ga dringend eens moeten vergelijken met supermarkt.
Normaal is België bij de duurste van Europa voor stroom. Het zal vooral aan de isolatie liggen en manier van leven. bv geen diepvries, droogkast, oven of boiler, lekker 18,5° in de winter, 1 ledlamp 's avonds,...
Wat neerkomt op;
gas 219m³ +- 2500kwh
electr 457kwh dag 481kwh nacht
192€ gas
207€ electr
In België heb je wel verschillende tellers voor stroom bv dag en nacht of dal, piek en exclusief nacht tarief. Welk systeem is het bij jullie?




Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 22, 2016, 02:17:43 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Trouwens. Onderstaande link bevat een hele lading info vanuit een Australische studie over SWRs waar The Netherlands ook in genoemd wordt met verschillende portfolio samenstellingen. Een SWR van 3.2% is voor ons dutchies een houdbare situatie voor 30(+) jaar:
Link naar finsia PDF (australie) (https://www.finsia.com/docs/default-source/Retirement-Risk-Zone/how-safe-are-safe-withdrawal-rates-in-retirement-an-australian-perspective.pdf?sfvrsn=2)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 22, 2016, 02:32:47 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on July 22, 2016, 02:45:38 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.


Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. Ik ben zelf ook van plan om door te werken tot mijn dood, maar dan wel leuk en zinvol werk. Ik ben van plan nog voor ik volledig FI ben te switchen naar een leuke baan van minder dan 40 uur waar ik genoeg mee bijverdien om het gat te vullen.

Ik ken ook mensen met een uitkering die de hele dag een beetje rond hangen en tv kijken. Geloof me, dat is geen gelukkig leven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 22, 2016, 02:53:54 AM

Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. Ik ben zelf ook van plan om door te werken tot mijn dood, maar dan wel leuk en zinvol werk. Ik ben van plan nog voor ik volledig FI ben te switchen naar een leuke baan van minder dan 40 uur waar ik genoeg mee bijverdien om het gat te vullen.

Ik ken ook mensen met een uitkering die de hele dag een beetje rond hangen en tv kijken. Geloof me, dat is geen gelukkig leven.

Het is niet direct dat ik die jaren aan het opofferen ben. Eerlijk gezegd zou ik wel meer geld uit kunnen geven, maar ik zou ook weer niet weten hoe ik 2x zoveel uit moet geven per maand. Maar qua carriere twijfel ik wel. Ik zit nu nog aan het begin en moet zo gaan kiezen wat ik na mijn promotie ga doen. Twijfel daarbij vooral of ik al minder ga werken, en dus minder geld, of toch de komende jaren gewoon fulltime te gaan werken, iig zolang we nog geen kinderen hebben. In die zin is het wel een soort van opoffering, omdat ik, als geld helemaal geen rol zou spelen, nu al minder zou werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on July 22, 2016, 03:07:55 AM
Ik zit in Nederland, dus ik ben niet bekend met de Belgische situatie, maar hier heb je bij een appartement een 'vereniging van eigenaren' (VvE) Is daar in België geen sprake van?
In België noemt men dit syndicale of gemeenschappelijke kosten. Kleine gebouwen met bv 3 appartementen meestal zonder lift hebben geen vaste gemeenschappelijke kosten. Natuurlijk als het dak moet vervangen worden... Iets waar ik dus geen rekening mee hou dus misschien beter een 15 000 extra sparen.

denk dat je aan eten en drinken naar beneden kan: 250E p/m kan waarschijnlijk richting de 150 p/m.
Denk wel dat electriciteit & gas behoorlijk laag is? Maar 33E pm?? Moet dan stukken goedkoper zijn dan hier in NL.
Qua eten is er idd nog wat ruimte. Ik doe een poging om het zo gezond mogelijk te doen en door 5 stukken fruit per dag zit ik al aan 50€/mnd op de lokale markt. Ga dringend eens moeten vergelijken met supermarkt.
Normaal is België bij de duurste van Europa voor stroom. Het zal vooral aan de isolatie liggen en manier van leven. bv geen diepvries, droogkast, oven of boiler, lekker 18,5° in de winter, 1 ledlamp 's avonds,...
Wat neerkomt op;
gas 219m³ +- 2500kwh
electr 457kwh dag 481kwh nacht
192€ gas
207€ electr
In België heb je wel verschillende tellers voor stroom bv dag en nacht of dal, piek en exclusief nacht tarief. Welk systeem is het bij jullie?

Jouw jaaruitgaven zijn echt heel laag, wauw! Zijn dit de werkelijke getallen gemeten over het afgelopen jaar of is er een deel geschat?
Wat is je woonsituatie, mogelijk kijk er even overheen maar ik zie geen hypotheek/huur of iets vergelijkbaars?

De snelste manier tot FO is in de benelux niet veel anders dan in de US. Spaar een groot genoeg deel van je inkomen en stop dit in investeringen die aansluiten bij jouw risicoprofiel. Ik ben niet bekend met de belgische situatie rondom belastingen op vermogen. In Nederland hebben wij de Vermogensrendement heffing (VRH), 1.2% per jaar betalen voor elke euro boven ~€21k. Je kan deze belasting meenemen door het direct van je rendement af te halen en dan de bekende backtesten te doen met historische data om te kijken wat de kans van slagen zou zijn met je beoogde portfolio.

Als je hiermee aan het rekenen slaat zou je dan iets over deze berekeningen willen delen? Ik ben zelf bezig met de Nederlandse situatie bekijken. Het zou een interessante toevoeging zijn aan dit topic om dat FO berekeningen te hebben voor verschillende situaties in de benelux.

...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Ik herken het gevoel heel erg. Door MMM, ERE en Your Money or Your Life zie ik geld opeens als conversie van mijn levensenergie. X euro = Y uren werken. Het gras is altijd groener bij de buren :).

Aan de andere kant heeft het mijn ogen geopend om na te durven denken en tegen de stroom in te zwemmen. Geluk nastreven zoals recentelijk besproken door MMM is uiteindelijk waar we allemaal bewust of onbewust mee bezig zijn. Waarom zijn er zoveel oudere artiesten die maar blijven optreden terwijl het voor het geld niet meer hoeft. Deze mensen doen wat ze geweldig vinden en wat ze diep gelukkig maakt (de bovenste paar lagen van de piramide van maslow).

Een valkuil van het hele FO verhaal is je blindstaren op deze heldere stip over 10 jaar. Het hele leven bestaat uit hoogtepunten: Eerste dag naar school, Laatste dag naar school, Je eerste kus, je eerste liefde, Je eerste kind, Pensioen, het overlijden van je ouders, en uiteindelijk je eigen laatste adem. Van sommige dingen weten we precies wanneer ze komen en van sommige niet.

Ik probeer te genieten van de reis en mij te bedenken wat ik zou willen doen als ik ooit FO ben. Ik besef mij ook dat er een risico ligt in FO. Ik wil niet stoppen met werken op mijn 45e om erachter te komen dat ik in de extreme bespaardrift alle vriendschappen kwijt ben en mij complete werkende leven gespendeerd heb aan FO en "de financieel verstandige keuze" maar dat ik allerlei andere hoogtepunten gemist heb.

Een flinke geldsnor geeft de mogelijkheid om minder te gaan werken of ontslag te nemen mocht daar ooit de behoefte aan ontstaan. Het biedt mogelijkheden in de breedste zin van het woord. Ik zie het als een soort verzekeringspolis tegen de shit die de "wereld" op je af stuurt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 22, 2016, 04:13:02 AM

Ja, inderdaad. Het voelt alsof je 10+ jaar van je leven op offert. En nog de beste jaren ook. Het lijkt me beter om iets langer te werken, maar wel plezier in je werk te hebben. ...

Het is niet direct dat ik die jaren aan het opofferen ben... Maar qua carriere twijfel ik wel. Ik zit nu nog aan het begin en moet zo gaan kiezen wat ik na mijn promotie ga doen. Twijfel daarbij vooral of ik al minder ga werken, en dus minder geld, of toch de komende jaren gewoon fulltime te gaan werken, iig zolang we nog geen kinderen hebben. In die zin is het wel een soort van opoffering, omdat ik, als geld helemaal geen rol zou spelen, nu al minder zou werken.

Het is voor mij ergens in het midden. Ik verdien heel veel geld, met redelijk leuk freelance werk! Ik kan dit nog jaren doen! Maar, dan ben ik weer een weekje of wat thuis, rommel wat aan, begin weer een verbouwprojectje of lees eindelijk eens een boek en dan denk ik ... Doe ik dat toch niet liever dan werken?

Ik vergelijk het even met de space shuttle.
2 jaar terug kwam ik erachter dat er een "Ignition" zit in mijn leven financiele toekomst! Dus, ik ben nu het platform af maar nog niet in de "vrije ruimte". En net als bij de space shuttle, gebruik ik de m'n rocket boosters om hoogte te winnen (een carriere met een flink inkomen, full time, geef het zoveel mogelijk qua promotie en spaar zo hard mogelijk).... Maar wanneer neem ik gas terug en vind iets duurzamers?  Part-time, of helemaal wat anders op te pakken voor inkomen om rustig dat laatste stuk tot "space" af te leggen...  Wat is dat moment? Nu voelt 10j erg lang en dat is uitgaande van mijn super speed die ik nu al heb, hoe voelt het straks om bij 5j te denken, ik ga wat anders doen en maak er 12 jaar van, maar die volgende 7j is natuurlijk al korter dan de 10j die ik nu voor ogen heb.

Tanden op elkaar, practice optimism en geniet van het leven (deed ik al, doe ik nog steeds en blijf ik doen). Toch blijft deze hoeveelheid geduld mij een beetje uitdagen in het positief blijven...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 22, 2016, 07:47:59 AM
Jouw jaaruitgaven zijn echt heel laag, wauw! Zijn dit de werkelijke getallen gemeten over het afgelopen jaar of is er een deel geschat?
De jaaruitgaven zijn gebaseerd op mijn jaaruitgaven van 2015 die ik met toshl heb bijgehouden.  Moest ik volgend jaar de stap zetten om mijn lening af te lossen, zou 800/mnd realistisch comfortabel zijn.  Mijn bedoeling was echter om eens te brainstormen over jan modaal die voor een groot huis gegaan is en na een carrierre van 20 jaar, zijn leven wil omgooien MMM style.  Dus huis verkopen en met het resterend afgelost kapitaal voor een klein appartement gaan zonder krediet.  Het gemiddeld netto inkomen het ik van een salaris enquete gehaald.
Als je hiermee aan het rekenen slaat zou je dan iets over deze berekeningen willen delen? Ik ben zelf bezig met de Nederlandse situatie bekijken. Het zou een interessante toevoeging zijn aan dit topic om dat FO berekeningen te hebben voor verschillende situaties in de benelux.
Het is een goed voorstel maar ik geef mij niet graag 100% financieel bloot. 
Wat ik wel nog wil meegeven voor de vermogende Nederlanders;
Het grote voordeel eenmaal FO bereikt, in België is er geen VRH enkel beurstaks bij aan & verkoop. De regering is dit jaar vermeerderd van, hou u vast, 0.25% naar 0.27%.  Dit is voor de kapitaliserende aandelen etf's die niet geregistreed zijn in België.  Indien wel geregistreed gaat het van 1% naar 1.33%. Ideaal voor de buy en holder.  Als dividenden uitgekeerd worden is het minder.  Na de bronbelasting van bv in frankrijk van 15%, moet je nog eens 27% belasting betalen op de resterende 85%.  Met moeite de helf dat overschiet, laat staan als je er opnieuw zou investeren.  Dus beter een accumulatie etf met ierse domicilie (gn bronbelasting) en wij betalen 2.7€ taks per 1000€ bij aan- of verkoop.  Voor wie binnen de 6 maanden verkoopt is er wel een meerwaardebelasting van 33%.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 22, 2016, 10:20:17 AM
Ook ik herken me in het verhaal dat 10 jaar tot FO zo laaaaang duurt. Bij mij is het in realiteit eerder 20 jaar, trouwens. Maar... ik werk nu al parttime en ben van plan dat te blijven doen (hoop wel in salaris een sprong te gaan maken). In de jaren dat ik nu min of meer met FO bezig ben (jaar of drie), merk ik een opgaande trend in saving rate, niet alleen doordat inkomsten vooruit gaan maar ook omdat ik toch zuiniger blijk te gaan leven en omdat het rente-op-rente verhaal een beetje begint te helpen.
Mijn prioriteiten liggen bij een prettige weg naar FO, niet zo kort mogelijk. Ik merk dat ik meer van mijn vrije dagen geniet als ik ze afwissel met (halve) dagen werk, persoonlijk.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 22, 2016, 11:10:06 AM
Persoonlijk kan ik mij niet alle jaren 100% inzitten op FO. Als de finish niet op 10jr in zicht is, wil ik niet op een sprintje zetten. Om het in poker termen te zeggen, gewoon rustig verder grinden alhoewel ik een all-in move overweeg. Eigendom verhuren 5 jaar er volledig voor gaan door terug bij mijn ma te gaan wonen. Wel de kosten delen waardoor ze er ook op vooruit zou gaan. Lastige keuze om die trots en vrijheid op te offeren op 32 jarige leeftijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 24, 2016, 01:41:27 PM
Herkenbaar allemaal! Ik zat een beetje in een MMM-dip, ook al schiet het goed op...Mijn situatie is dat mijn vrouw en ik op zich nu goed verdienen en relatief weinig uitgeven en we dus aardig wat overhouden en ongeveer 50% van ons netto inkomen kunnen sparen/beleggen. Alleen brengen beleggingen relatief weinig op... die 8% ofzo haal ik niet, en de 4% die de regering bedenkt die ik behaal, al helemaal niet. Los daarvan is het wel fijn om dan (en zelfs nu al een beetje) niet helemaal afhankelijk te zijn van het werk en te weten dat je een forse buffer hebt.

Ook heb ik me recent gerealiseerd dat dit de tijd is dat ik het ervan moet nemen. Nu kan ik nog leuke dingen doen met mijn gezin. Mijn kinderen zullen op enig moment uitvliegen, ze worden nu al zo snel groot! Ik probeer dan ook wat minder op de centen te zijn. Als ze over 10 à 12 jaar het huis uit zijn, dan kan ik gerust downsizen naar een goedkoper huis en mogelijk parttime werken. Of wellicht het verschil op zak steken en daarmee de grens van FI bereiken.

Een nieuw probleem is dat ik in Nederland werk en in België woon. Sinds dit jaar betaal ik geen belastingen meer op mijn beleggingen in Nederland maar in België door/dankzij de spaarrenterichtlijn. Geen VRH meer dus, maar wel de belastingen in België die ik nog niet helemaal begrijp... en dat werkt alleen als ik minder dan 10% van mijn inkomen buiten Nederland verdien, anders val ik weer in een andere categorie. Moet ik me tijdens het verlof maar eens over buigen. In het meest extreme geval zou ik mijn geld gewoon cash moeten opnemen en in mijn tuin moeten begraven. :) Dan brengt het wel niks meer op...

@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on July 24, 2016, 04:48:08 PM
Ook heb ik me recent gerealiseerd dat dit de tijd is dat ik het ervan moet nemen. Nu kan ik nog leuke dingen doen met mijn gezin. Mijn kinderen zullen op enig moment uitvliegen, ze worden nu al zo snel groot! Ik probeer dan ook wat minder op de centen te zijn. Als ze over 10 à 12 jaar het huis uit zijn, dan kan ik gerust downsizen naar een goedkoper huis en mogelijk parttime werken. Of wellicht het verschil op zak steken en daarmee de grens van FI bereiken.
@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?

FI is natuurlijk maar één van de mogelijke doelen die je kunt bereiken dmv frugality/badassity.

Een leven zonder geldzorgen, niet teveel werkstress, en geen consumerist sukka zijn is zelfs veel makkelijker bereikbaar dan FI.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Pro_Amateur on July 24, 2016, 10:57:23 PM

FI is natuurlijk maar één van de mogelijke doelen die je kunt bereiken dmv frugality/badassity.
Een leven zonder geldzorgen, niet teveel werkstress, en geen consumerist sukka zijn is zelfs veel makkelijker bereikbaar dan FI.

Absoluut, ik durf wel te stellen dat ik dat al bereikt heb. Het is heerlijk om wakker te worden uit de Matrix. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 25, 2016, 04:49:01 AM
Rendement beleggen klaag ik niet, vanaf januari:

Waarde op 25 juli 2016   Waarde op einddatum   € 15.556,26   
Het gemiddeld belegde vermogen in deze periode is € 9.907,19
Rendement na aftrek van kosten   Rendement in euro   € 549,39   
Rendement in %   Rendement in %   5,78%

En risico noemt ING "C beperkt".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 25, 2016, 10:25:21 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on July 25, 2016, 11:04:53 AM
@Educated Fool, kun je enkele voorbeelden geven van Ierse ETFs, zijn dat o.a. de Vanguard ETF's? En wat bedoel je met kapitaliserend? Dat ze dividend uitkeren of juist niet?
Ierse ETF's kan je herkennen aan ISIN code die begint met IE
bv IE00BKWQ0D84   => SPDR® MSCI Europe Consumer Staples UCITS ETF
Deze oorsprong is belangrijk voor taxatie. Je kan bv IWDA ishares world op de beurs in mexico of Engeland gaan kopen, het blijft een Ierse ETF.
90% van de Vanguard ETF's zijn van Amerikaanse oorsprong. Ik heb tot hier toe nog geen accumulerende (ACC), zelfde als kapitaliserend of herbeleggend, etf's gevonden bij hun. Deze keren het dividend niet uit in vergelijking met dividend etf's.
De eigenschappen van een etf moeten in de factsheet staan.

Nog iets om mee rekening te houden is of de etf, de onderliggende waarden effectief aankoopt of niet. Uitgevers als Ishares en spdr kopen meestal de aandelen effectief aan in het fonds. Luxor brengt meestal synthetische etf's uit. Dus een groter tegenpartij risico.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 26, 2016, 01:14:05 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Ik bereken mijn rendement ook niet zo vaak, maar hoe je het nu doet krijg je er waarschijnlijk een te laag rendement uit. Er van uitgaande dat je elke maand inlegt, kan hetgeen dat je bijvoorbeeld in maart 2016 inlegt, minder lang renderen dan hetgeen je in september 2015 al hebt ingelegd. Wat je zou kunnen doen is een gemiddelde van je inleg over die tijd nemen. Dus rendement (in%) = winst/((eindinleg+begininleg)/2)*100.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 04:01:01 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on July 26, 2016, 08:48:13 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Je rendement berekenen voor beleggingen = niet te doen. Ga naar de site van je broker, zoek je beschikbare statements / overzichten op en download je jaarrapport over een volledig jaar of zelfs je volledige looptijd. Ze verwerken er alles in wat je maar kan verzinnen aan dividend, aankopen, verkopen, kosten, koersdata enz enz. Dus zoek het daar op en je hebt met een paar keer klikken en exact rapport.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 09:01:55 AM
Ik heb geen idee hoe ze dat rendement berekenen. Ik zit volgens mijn eigen berekeningen op 3.26% rendement, maar dat is vanaf september 2015, toen zijn we begonnen met inleggen. Ik deel gewoon de winst of het verlies door hetgeen in totaal ingelegd is.

Je rendement berekenen voor beleggingen = niet te doen. Ga naar de site van je broker, zoek je beschikbare statements / overzichten op en download je jaarrapport over een volledig jaar of zelfs je volledige looptijd. Ze verwerken er alles in wat je maar kan verzinnen aan dividend, aankopen, verkopen, kosten, koersdata enz enz. Dus zoek het daar op en je hebt met een paar keer klikken en exact rapport.
Bij Meesman krijg je volgens mij alleen het gerealiseerde resultaat te zien als je verkoopt. Ik kan ook het ongerealiseerde resultaat zien, maar het rendement krijg ik niet te zien.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 26, 2016, 09:25:12 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)

Ik zit ook bij meesman en beleg maandelijks. Ik vroeg me af waarom je het wekelijks inlegt. Is dat voor nog meer spreiding? Of omdat je niet per maand uitbetaald krijgt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 26, 2016, 09:32:13 AM
Hmm, als ik het rendement bereken met het gebruik van het gewogen gemiddelde ziet het er een stuk beter uit, dat zeker. Op die manier is het huidige rendement 6.48%. Ik leg trouwen iedere week in: schouders eronder! ;)

Ik zit ook bij meesman en beleg maandelijks. Ik vroeg me af waarom je het wekelijks inlegt. Is dat voor nog meer spreiding? Of omdat je niet per maand uitbetaald krijgt?
Beide, als ik werk doe ik dat via een uitzendbureau en die betalen inderdaad per week uit. En nu (ik werk nu niet) heb ik gewoon ingepland dat er wekelijks geld overgemaakt wordt, voor de spreiding. Ik hoef er verder niet naar om te kijken, kan dat soort dingen gewoon inplannen met internetbankieren. Eén keer invoeren en ik ben klaar voor onbepaalde tijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 26, 2016, 04:20:46 PM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on July 27, 2016, 01:33:35 AM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Leuk, wij zijn ook in september 2015 begonnen, maar ik denk dat jij een hoger rendement hebt omdat wij ook nog een deel in obligaties hebben gestoken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on July 27, 2016, 06:19:23 AM
Rendement op mijn  Meesman beleggingen heb ik laatst ook eens berekend en door toeval (inleggen op een gelukkig moment) komt er toch nog ruim 7,5% uitrollen (ik ben pas bezig sinds september 2015 dus dit is (nog) niet op jaarbasis, in feite dus hoger jaarlijks rendement). Jammer dat dat inderdaad niet automatisch af te lezen is, maar ach met het handje toch ook zo gedaan.
Leuk, wij zijn ook in september 2015 begonnen, maar ik denk dat jij een hoger rendement hebt omdat wij ook nog een deel in obligaties hebben gestoken?

Het ligt er natuurlijk ook aan wanneer je hoeveel koopt. Als je net op een hoog punt veel gekocht hebt, is je rendement al lager. Niet dat het op lange termijn allemaal veel uitmaakt, maar daardoor heb je bijna nooit hetzelfde rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2016, 10:36:37 AM
Klopt allebei. Geluk gehad met het inleggen van grootste deel van mijn spaargeld in jan/feb'16. Tot nu toe alleen maar aandelen en niet alleen Wereldwijd maar ook Opkomende markten voor nog een beetje meer spreiding.
Nog geen obligaties, enerzijds vanwege mijn lange beleggingshorizon, maar ook omdat ik er voor mijn idee nog niet genoeg van snap die obligaties.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 27, 2016, 11:19:04 AM
Ik zit ermee dat ik aan de uitgavenkant weinig tot niets meer kan doen, en dus kijk ik veel naar de inkomstenkant. Hebben jullie eigenlijk nog snabbels / bijverdiensten of vormen van passief inkomen die het hoofdinkomen aanvullen?
Hebben jullie hier nog ideeën bij?
Merk ook dat heel veel van die "Side Hustles" die genoemd worden hier en op andere blogs/sites meer relevant zijn voor de VS.
Ik dacht zelf aan bijles geven, vastgoed kopen en beheren (al is dat niet echt een bijverdienste maar meer een investering) en een webshop beginnen. Peer-to-peer platformen hebben ook mijn aandacht, maar heb niet veel spullen die ik kan verhuren vanwege bovenstaande :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on July 27, 2016, 02:34:51 PM
Betreft bijles geven: dit is zeker een optie als je het voor de leuk erbij wilt doen, maar rijk zul je er niet snel van worden met de tarieven die in NL gangbaar zijn. Hou er rekening mee dat scholieren vaak maar een uurtje of hooguit twee per week bijles willen krijgen en over het algemeen maar voor een aantal maanden. Je moet dus wel wat energie steken in het werven van nieuwe klanten om de continuiteit erin te houden. Vaak zijn de bijlessen bij leerlingen thuis, dus aan op-en-neer fietsen ben je redelijk wat tijd kwijt. Handiger is om meerdere bijlessen tegelijk te verzorgen (2 a 3 leerlingen) en bijvoorbeeld bij de bieb of op een andere handige locatie, zo kun je wat tijd besparen. Maar desalniettemin, ik kan me lucratiever bijbaantjes voorstellen.
Zo werk ik zelf als het uitkomt als ontwikkelaar van lesmateriaal. Dat kan vanuit thuis in mijn eigen tempo, ideaal dus als ik in "een uurtje tussendoor" aan die klus kan werken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on July 27, 2016, 03:26:53 PM
Hebben jullie hier nog ideeën bij?
Merk ook dat heel veel van die "Side Hustles" die genoemd worden hier en op andere blogs/sites meer relevant zijn voor de VS.
Ik dacht zelf aan bijles geven, vastgoed kopen en beheren (al is dat niet echt een bijverdienste maar meer een investering) en een webshop beginnen. Peer-to-peer platformen hebben ook mijn aandacht, maar heb niet veel spullen die ik kan verhuren vanwege bovenstaande :D
Wat is je dagelijkse werk? In mijn ervaring is het het makkelijkst om iets te doen wat daaraan is gerelateerd, zeker als kenniswerker. Bijvoorbeeld: ik werk in de IT als freelance consultant, en naast mijn dagelijkse werk bij mijn klanten geef ik wel eens een workshop of schrijf ik artikelen (of meer) voor websites, allemaal gerelateerd aan mijn vakgebied.

Voordat je daarin een beetje een netwerk en een naam hebt opgebouwd duurt trouwens wel even.. In mijn geval is het begonnen met een eigen blog, en dat doe ik nu ruim 2,5 jaar en nu pas begint dat langzaamaan iets op te leveren..

Als je dat geduld niet hebt: zijn er manieren waarop je de inkomsten uit je baan kan vergroten? In veel sectoren levert freelancen veel meer op dan loondienst en bijvoorbeeld in de IT is het momenteel ook eigenlijk niet riskanter dan loondienst. Ik geef geen garanties over de langere termijn :)

Als dat ook niet mogelijk is: ik ben altijd een beetje sceptisch over het geld gaan verdienen met een hobby. Het heeft een reden dat het je hobby is en niet je werk...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on July 28, 2016, 01:53:51 AM
Bijles: zou je ook voor HBO kunnen doen. Ik werk zelf als freelancer bij LOI. Zelf een cursus ontwikkeld en daarna docent er van (online huiswerk nakijken). Je kan altijd kijken bij LOI/NTI/NHA/etc. welke vacatures ze hebben. Ik heb destijds een open vacature gestuurd en toevallig hadden ze mijn vakgebied nodig, maar dat was wel heel toevallig.

In geval van een webshop beginnen zou ik eerst testen of het via Marktplaats een beetje loopt.

Freelancer zijn in je gewone werk zou ik ook zeker aanraden. Levert meer op dan bestaande bijbaantjes.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 29, 2016, 06:39:51 AM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Inderdaad heel herkenbaar. Ik spaar ruim 60% van mijn inkomen, wat ik op zich al belachelijk veel vindt, maar nog schiet het voor mijn gevoel niet op. Dat ontmoedigd mij een beetje af en toe. Op dit moment vind ik mijn werk heel leuk en denk ik ook absoluut niet aan stoppen. Aan de andere kant, ik werk als freelancer en ik kan me zo maar voorstellen dat je in mijn vakgebied op een bepaalde leeftijd te oud bent (zeker als vrouw) om nog ingehuurd te worden voor opdrachten.

Dus ik verwacht zeker niet door te kunnen tot mijn 60ste, laat staan 67 zoals bij mensen in loondienst. Ik wil mijn schaapjes dus eerder op het droge hebben, zeg maar. Als FI dan zover weglijkt terwijl je elke maand echt belachelijk veel spaart, is best wel een beetje frustrerend af en toe.

Ik hoop dus te gaan investeren in een huisje die ik kan verhuren zodat ik daarmee redeliijk verzekerd ben van stabiele inkomsten als de opdrachten minder gaan worden (door leeftijd, recessies, of wat dan ook).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 30, 2016, 12:55:43 PM
Betreft bijles geven: dit is zeker een optie als je het voor de leuk erbij wilt doen, maar rijk zul je er niet snel van worden met de tarieven die in NL gangbaar zijn. Hou er rekening mee dat scholieren vaak maar een uurtje of hooguit twee per week bijles willen krijgen en over het algemeen maar voor een aantal maanden. Je moet dus wel wat energie steken in het werven van nieuwe klanten om de continuiteit erin te houden. Vaak zijn de bijlessen bij leerlingen thuis, dus aan op-en-neer fietsen ben je redelijk wat tijd kwijt. Handiger is om meerdere bijlessen tegelijk te verzorgen (2 a 3 leerlingen) en bijvoorbeeld bij de bieb of op een andere handige locatie, zo kun je wat tijd besparen. Maar desalniettemin, ik kan me lucratiever bijbaantjes voorstellen.
Zo werk ik zelf als het uitkomt als ontwikkelaar van lesmateriaal. Dat kan vanuit thuis in mijn eigen tempo, ideaal dus als ik in "een uurtje tussendoor" aan die klus kan werken.

Stel ik zou 5 leerlingen/studenten hebben - op fietsafstand - die ik 2 uur per week bijles zou geven a 15-20 euro per uur netto, dat is toch een hele aardige bijverdienste (150-200 euro per week). Of liggen de tarieven gewoonweg veel lager / ben ik veel te optimistisch? Een soort groepslessen of groepsbijles zou inderdaad heel mooi zijn, maar lijkt me lastig te organiseren (heb niet zo 1,2,3 een locatie voor handen en je moet natuurlijk wel een groep leerlingen vinden die allemaal in een groep les willen krijgen op hetzelfde tijdstip)... Qua achtergrond zit ik wel goed: quantitatief (kan prima bijles geven in wiskunde/natuurkunde/economie) en heb al eens voor de klas gestaan.

Wat is je dagelijkse werk? In mijn ervaring is het het makkelijkst om iets te doen wat daaraan is gerelateerd, zeker als kenniswerker. Bijvoorbeeld: ik werk in de IT als freelance consultant, en naast mijn dagelijkse werk bij mijn klanten geef ik wel eens een workshop of schrijf ik artikelen (of meer) voor websites, allemaal gerelateerd aan mijn vakgebied.

Voordat je daarin een beetje een netwerk en een naam hebt opgebouwd duurt trouwens wel even.. In mijn geval is het begonnen met een eigen blog, en dat doe ik nu ruim 2,5 jaar en nu pas begint dat langzaamaan iets op te leveren..

Als je dat geduld niet hebt: zijn er manieren waarop je de inkomsten uit je baan kan vergroten? In veel sectoren levert freelancen veel meer op dan loondienst en bijvoorbeeld in de IT is het momenteel ook eigenlijk niet riskanter dan loondienst. Ik geef geen garanties over de langere termijn :)

Als dat ook niet mogelijk is: ik ben altijd een beetje sceptisch over het geld gaan verdienen met een hobby. Het heeft een reden dat het je hobby is en niet je werk...

Ik werk in de financiële sector, wat het in die zin moeilijker maakt dan de IT om freelance te gaan... Heb ook niet heel veel tijd beschikbaar aangezien mijn werkweken gemiddeld ruim boven 40 uur zijn, met flinke schommelingen (wat het lastig maakt te plannen). Ik kijk verder heel breed naar mogelijke bijverdiensten hoor, maar heb nog niet de juiste inspiratie gekregen. Het moet ook gewoon wel goed lonen, het heeft geen zin om voor 10 euro per uur bruto bij te gaan verdienen..

Bijles: zou je ook voor HBO kunnen doen. Ik werk zelf als freelancer bij LOI. Zelf een cursus ontwikkeld en daarna docent er van (online huiswerk nakijken). Je kan altijd kijken bij LOI/NTI/NHA/etc. welke vacatures ze hebben. Ik heb destijds een open vacature gestuurd en toevallig hadden ze mijn vakgebied nodig, maar dat was wel heel toevallig.

In geval van een webshop beginnen zou ik eerst testen of het via Marktplaats een beetje loopt.

Freelancer zijn in je gewone werk zou ik ook zeker aanraden. Levert meer op dan bestaande bijbaantjes.

Goede tip! Ik zal het eens in de gaten houden.
Mbt de webshop dacht ik erover om eerst een social media presence op te bouwen (e.g. grote instagram/facebook account) en daarna over te gaan op commercialiseren van de traffic. Dat zou een redelijk veilige en goedkope (op het begin) manier zijn om het uit te proberen. Ik volg een paar sites die meer gaan over deze vorm van internet ondernemen.

Overigens... hebben jullie ook gemerkt dat dit topic wel enorm veel views krijgt? Zouden er stiekem heel veel potentiële geldsnorretjes uit Nederland/België meekijken? :D
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on July 30, 2016, 01:00:32 PM
...Ik vind het alleen wel jammer dat het zo traaaaag gaat, zelfs al hebben we een saving rate van ongeveer 50%. ...

Ik ben het hier zo mee eens. Ik spaar me een ongeluk (60% zelfs) maar de reis van +/-10 jaar naar FI lijkt ineens onmogelijk lang (ik ben nu 36). En dan te denken dat ik voor MM (2 jaar terug) volkomen prima was met het idee door te werken tot mijn 70ste (met wat geklaag van wat ik tegen die tijd in hemelsnaam voor werk zou hebben).

Herkennen jullie dat gevoel? Dat nu je ogen open zijn voor FI en de reis ernaartoe ineens die stip gevoelsmatig veel helderder is qua moment maar ook zoooo ver weg tov het "open einde" toen je nog geen idee had qua doel voor FI maar puur pensioenleeftijd zien te halen?

Zeker herkenbaar. Ik werk nu bijna 4 jaar, waarvan ik 3 serieus bezig ben met MMM. Ik zit rond de 50% SR, en zou dan in theorie nog zo'n 14 jaar moeten werken. Maar dat is gebaseerd op mijn uitgaven alleen, omdat we nu alle financien nog gescheiden houden. Bovendien zullen de uitgaven nog wel gaan stijgen door kinderen (als dat lukt). Dus in de praktijk zal het nog wel langer duren. Al gaan onze inkomsten nog wel omhoog.

Dus ik vind ook dat het erg langzaam gaat, en nog te lang gaat duren :). Maar ik zit nu nog echt in het begin van vermogensopbouw, en hoop heel erg dat als het rente-op-rente effect wat zichtbaarder wordt, het voor mijn gevoel ook sneller gaat.

Inderdaad heel herkenbaar. Ik spaar ruim 60% van mijn inkomen, wat ik op zich al belachelijk veel vindt, maar nog schiet het voor mijn gevoel niet op. Dat ontmoedigd mij een beetje af en toe. Op dit moment vind ik mijn werk heel leuk en denk ik ook absoluut niet aan stoppen. Aan de andere kant, ik werk als freelancer en ik kan me zo maar voorstellen dat je in mijn vakgebied op een bepaalde leeftijd te oud bent (zeker als vrouw) om nog ingehuurd te worden voor opdrachten.

Dus ik verwacht zeker niet door te kunnen tot mijn 60ste, laat staan 67 zoals bij mensen in loondienst. Ik wil mijn schaapjes dus eerder op het droge hebben, zeg maar. Als FI dan zover weglijkt terwijl je elke maand echt belachelijk veel spaart, is best wel een beetje frustrerend af en toe.

Ik hoop dus te gaan investeren in een huisje die ik kan verhuren zodat ik daarmee redeliijk verzekerd ben van stabiele inkomsten als de opdrachten minder gaan worden (door leeftijd, recessies, of wat dan ook).

60% is wel een hele mooie savings rate! Dat zou je toch wel heel snel ergens moeten kunnen brengen dacht ik zo, tenminste als je uitgaven op hetzelfde niveau zouden blijven.
Ik ben zelf ook bezig om de opties mbt vastgoed verder te onderzoeken. Zou graag een keer ongedwongen praten met een adviseur over de mogelijkheden. In dat kader, heeft iemand ervaring met bureaus als 4freedom of specifieke makelaars? Waar te beginnen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 31, 2016, 01:13:22 AM
Ik vind 60% svr ook veel, maar in absolute aantallen schiet het voor mijn gevoel niet op. Stel dat je 20.000 euro per jaar weet te sparen als gezin. Iets waar de meeste gezinnen in Nederland niet aan komen, vermoed ik. Stel na 10 jaar levert dat dan een bedrag van tussen de 250k-350k op. Best veel, maar nog steeds niet een bedrag dat zorgt voor veel financiele vrijheid voor mijn gevoel. En dan heb je dus 10 jaar lang veel gespaard.

Dat vind ik wat teleurstellend. Maar misschien zie ik het te negatief of staar ik me blind op de Amerikaanse situatie. Die amerikanen lijken in 10 jaar makkelijk een miljoen bij elkaar te scharrelen. Ga je uit van Jan modaal in Nederland, die heeft na 30 jaar werken dat bedrag niet eens netto verdiend.

Investeren in vastgoed lijkt mij een goede optie om een passieve geldstroom te genereren, ook een soort van side hustle. Helaas moet je het grootste deel van dat bedrag zelf hebben, want banken zijn niet zo scheutig met financieren op het moment. Helemaal niet bij 2e woningen en ook zeker niet bij freelancers. Tips en tricks zijn zeer welkom wat mij betreft rond investeren in vastgoed voor de verhuur. Heeft iemand hier ervaring mee die zijn tips wil delen? Of moeten we hiervoor even een nieuwe thread openen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on July 31, 2016, 03:08:04 AM
Overigens... hebben jullie ook gemerkt dat dit topic wel enorm veel views krijgt? Zouden er stiekem heel veel potentiële geldsnorretjes uit Nederland/België meekijken? :D

Uhhhh hallo, ik zal me even ontloeren voor de gelegenheid ;-)

Ik denk dat we hier wel met minder toekunnen omdat we ook verplicht pensioen opbouwen. De traditionele FIRE gaat uit van een bedrag waarbij je jaarlijks 4% kunt afromen tot in de eeuwigheid. Je kunt natuurlijk ook van een lager opgebouwd bedrag jaarlijks zoveel aftrekken dat je op je pensioenleeftijd op 0,- uitkomt, met een flinke veiligheidsmarge.

Ik moet nog eens goed naar mijn nieuwe pensioen kijken want ik ben net van werkgever veranderd. Helaas kan ik niet vrij beleggen maar alleen een risicoprofiel kiezen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on July 31, 2016, 03:26:49 AM
Hi ProfessionalPirate,

Welkom. Leuk dat je "ontloert" ;-).

Je hebt gelijk wat pensioen betreft voor Nederland. Wel geldt dat alleen voor mensen in loondienst. Er zitten hier ook de nodige zelfstandigen en die bouwen, zoals ik, niet een pensioen op bij hun werkgever. Wij moeten dat zelf regelen dmv beleggen, sparen, aflossen. Ook biedt pensioensparen bij de werkgever weinig zekerheid. Dat zie je de laatste tijd volop om je heen.

Naast pensioensparen via de werkgever zijn hier veel mensen die hun spaargeld stoppen in beleggingen, met name via index beleggen. Lage kosten dragen bij aan zo hoog mogelijke rendementen en daarmee de weg naar FI en wellicht RE.

Wil je je plannen delen met ons? Streef je naar FIRE binnen x jaar? Of vind je een zak FU money voldoende?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on July 31, 2016, 12:47:42 PM
Hi Mrs. Arby, bedankt voor je welkom.

Natuurlijk ligt de situatie iets anders voor ZZP'ers. Toch denk ik dat we op een hoop gebieden nog steeds beter af zijn dan in Amerika, o.a. door goedkopere ziektekostenverzekering, goed en betaalbaar openbaar onderwijs, en natuurlijk de beste fietspaden van de wereld! Laten we allemaal roeien met de riemen die we hebben :-)

Ik beleg sinds een tijdje in indexfondsen en obligaties bij Meesman. Ik weet nog niet wat ik precies met die pot met goud ga doen, want ik ben nu een single dertiger dus er kan nog van alles veranderen. Voor mij gaat het nu vooral om het gevoel van vrijheid, zekerheid en openhouden van opties voor de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 01, 2016, 09:14:56 AM
Wat ikzelf doe met die obligatie is de mix zo houden dat het percentage obligaties in de mix overeen komt met de leeftijd van de oudste van ons twee. Die richtlijn (percentage obligaties in de mix gelijk met je leeftijd) had ik ooit eens gehoord bij mijn onderzoeken naar beleggen en ik vond het wel een mooie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 01, 2016, 10:26:21 AM
Ik zal me dan ook maar even ontloeren, ben sinds mei bezig met echt flink op de kosten te besparen, flink in loon stijgen gaat de laatste tijd wel goed. Merk wel dat er nog een hoop 'oud zeer' zit in de kosten wat mijn savingsrate behoorlijk beïnvloed.

Afgelopen maanden was dat bijvoorbeeld twee keer een festival waarvoor de kaartjes al waren gekocht, wat medische kosten, onderhoud aan m'n motor etcetera. Heb al een hoop onnodige vaste lasten geminimaliseerd en ben van plan nog verdere maatregelen te nemen. Wil graag op een savingsrate uitkomen van +/- 60%, maar als het even kan richting de 70%.

Ben zelf 26, woon samen met m'n vriendin en streef niet zo zeer naar FIRE, want daarvoor vind ik werken veel te leuk. Maar, ik wil wel graag de mogelijkheid hebben om of minder te werken, eerder te stoppen met werken of bijvoorbeeld een wereldreis te gaan doen.

Op dit moment zit m'n savingsrate over de afgelopen 3 maanden op 48%, maar daar zat natuurlijk de maand mei in met het vakantiegeld en de maand juni met de belastingteruggave. Deze kosten worden vooral beïnvloed door m'n variabele uitgaven zoals de bovengenoemde hier en vakanties e.d.

Maatregelen die ik al genomen heb zijn o.a.:
- Koud douchen -> eigenlijk vooral in het kader van m'n gezondheid
- Opzegging van diverse abonnementen en verzekeringen
- Verkopen van een hoop spullen op Marktplaats.nl
- Op de fiets naar het werk
- Daarnaast ga ik m'n huidige motor verkopen, ik verwacht dat deze nog zo'n € 8k oplevert, maar wil wel graag een andere die minder onderhoudsgevoelig is dan m'n huidige -> dit zou een extra € 5k moeten opleveren.

Leg nu gemiddeld € 800 per maand in aan indexfondsen en € 500 sparen.

Zal daarnaast binnenkort eens een lijstje posten met alle kosten over de afgelopen 7 maanden uitgemiddeld, misschien dat jullie nog tips hebben voor me.

EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: missMoneySaver on August 02, 2016, 12:19:41 AM
Ik lees hier ook al een poosje mee. Ik heb vorig jaar MMM ontdekt en ben nog steeds fan! Ik hou altijd al mijn uitgaven bij in een sheet op google drive. Dit vind ik makkelijk, omdat ik er zo overal bij kan en er een automatische back-up is. Nadat ik de post van MMM gelezen had bleek al 5 jaar minimaal 50% van mijn inkomsten per jaar te sparen. Dit jaar spaar ik zelfs 60%. Ik hoop voor mijn 50e FIRE te zijn (ik ben nu 30). Ik ben van nature een spaarder. Ik koop alles wat ik wil hebben, maar mijn consumptie drift is gewoon niet zo hoog gelukkig. Ook kan ik makkelijk wachten tot de sale voordat ik iets koop.
De rente op de spaarrekening levert jammer genoeg niet genoeg op om FO te worden. Daarom beleg ik sinds een paar maanden in index trackers van Vanguard. Het meeste spaargeld is nog niet belegd, omdat ik het vrij wil houden om een huis te kunnen kopen (ik huur nu nog). Jammer dat door de lage hypotheekrente de huizenprijzen opeens zo gestegen zijn. Ik zie een nieuwe huizenbubbel aankomen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 02, 2016, 12:30:01 AM
Quote
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Strak budget! Het enige wat mij opviel waren de motor kosten maar je hebt al gezegd dat je bezig bent met stappen te nemen om die te reduceren. Daarbuiten zie ik enkel de mobiele kosten. 64 euro voor twee personen? Als het enkel mobiel is, is het wel wat veel. Zit er ook je internet thuis bij (via een bundel of zo) dan valt het mee. Wij zitten hier in België voor 2 personen aan 40 euro en eigenlijk zou dat ook 30 kunnen zijn, en ik hoor altijd dat de GSM abonnementen in Nederland goedkoper zijn ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 02, 2016, 12:43:14 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)

Je YTD kleding uitgaven zijn nog geen 100 euro, maar de laatste drie maanden heb je ruim 200 uitgegeven. Klopt er iets niet of zie ik dat fout?

En van die 500 naar de gezamelijke rekening, worden daar huur/hypotheek, GWL en boodschappen van? Dat is erg netjes!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 02, 2016, 08:21:16 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)

Je YTD kleding uitgaven zijn nog geen 100 euro, maar de laatste drie maanden heb je ruim 200 uitgegeven. Klopt er iets niet of zie ik dat fout?

En van die 500 naar de gezamelijke rekening, worden daar huur/hypotheek, GWL en boodschappen van? Dat is erg netjes!

Dat heb ik nagekeken, maar daarin zit een refund van kleding wat ik terug besteld heb in Q4, maar gerefund heb gekregen in Q1. Die € 550 worden huur, GWL, boodschappen en andere vaste lasten van betaald. We proberen met z'n tweeën op minder dan € 200 aan boodschappen per maand uit te komen, ondanks dat we veel sporten (Crossfit) en dus ook het nodige eiwitrijke voedsel naar binnen werken wat vaak duurder is dan minder eiwitrijk eten.

Quote
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Strak budget! Het enige wat mij opviel waren de motor kosten maar je hebt al gezegd dat je bezig bent met stappen te nemen om die te reduceren. Daarbuiten zie ik enkel de mobiele kosten. 64 euro voor twee personen? Als het enkel mobiel is, is het wel wat veel. Zit er ook je internet thuis bij (via een bundel of zo) dan valt het mee. Wij zitten hier in België voor 2 personen aan 40 euro en eigenlijk zou dat ook 30 kunnen zijn, en ik hoor altijd dat de GSM abonnementen in Nederland goedkoper zijn ...

Ik heb een vrij duur abonnement genomen in 2015, omdat ik veel bel voor m'n werk en toen nog wat materialistischer was dan nu. Dit is een abonnement met onbeperkt bellen inclusief een iPhone 6, en is dus voor mij alleen. Krijg hier wel € 40 per maand vergoeding voor van m'n werk, maar dat is in m'n loon inbegrepen. Zodra dit abonnement afloopt komt er een sim-only.

Alle kosten zoals hier gepost zijn dus echt alleen mijn uitgaven, behalve de gezamenlijke rekening met m'n vriendin voor de vaste lasten die huis-gerelateerd zijn is dit echt persoonlijk. Ik vond ze nogal hoog eigenlijk, maar begrijp dat jullie vinden dat het wel mee valt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 03, 2016, 12:07:41 AM

Alle kosten zoals hier gepost zijn dus echt alleen mijn uitgaven, behalve de gezamenlijke rekening met m'n vriendin voor de vaste lasten die huis-gerelateerd zijn is dit echt persoonlijk. Ik vond ze nogal hoog eigenlijk, maar begrijp dat jullie vinden dat het wel mee valt?

Nou, ik vind ze ook vrij hoog hoor :). 1800 euro per maand terwijl je vaste lasten als eten, wonen en verzekeringen vrij laag zijn. Vervoer is een flinke kostenpost en vakanties/uitjes ook. Maar als je nu al zo'n hoge SR hebt, doe je het zeker niet slecht!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 03, 2016, 02:02:58 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on August 03, 2016, 03:33:39 AM
*Ontloerders hoog vijf!* Wie volgt?

Het meeste spaargeld is nog niet belegd, omdat ik het vrij wil houden om een huis te kunnen kopen (ik huur nu nog).

Ik zit eigenlijk in hetzelfde schuitje, ik wil in de toekomst wel een huis kopen maar nu nog even niet. Mijn huurwoning is gewoon te leuk om te verhuizen, en ik wil me nog niet vastpinnen op een regio voor werk. Ik denk wel dat het handig is om iets te kopen voor ik door het nieuwe VRH plafond van een ton ga.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 05:29:13 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

Die staat inderdaad al in m'n agenda om aan te passen zodra het mogelijk is, ik hoop t.z.t. nog onder de € 20 per maand uit te komen. Helaas loopt het abonnement nog tot september 2017.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

De hoofdreden hiervan is dat ik een motor had, waar ik ontzettend veel plezier van had als ie reed, maar waar ik ruim € 3000 aan reparaties aan heb uitgegeven in de afgelopen 2 jaar. Deze motor is twee keer vastgelopen en dit leverde twee keer een reparatie op van € 1000,-. Daarnaast was er nog wel eens het een en ander aan onderhoud te doen, een vrij onderhoudsgevoelige machine. Behoorlijke pech mee gehad in ieder geval. In maart nu een andere motor gekocht, van hetzelfde type alleen dan 6 jaar nieuwer waarvan ik hoopte dat dit niet het euvel zou zijn, maar nu blijkt dit een olieboot te zijn. Ook deze gaat dus de deur uit.

Daarnaast fietste ik in deze periode al naar het werk, maar m'n vriendin had de auto nog nodig voor haar school / werk. Ik heb hiervan de onderhoudskosten en dergelijke allemaal betaald omdat zij vrijwel geen inkomen had. Ze heeft nu sinds 2 maanden meer inkomen en de afspraak is nu dat ik de vaste lasten voor de auto betaal; zijnde € 66,- per maand aan verzekering en MRB en zij de rest van de kosten.

De post onderhoud auto en motor zou dus in het komende half jaar naar € 0,- moeten gaan! :) De verkoop van m'n huidige motor staat dus op de planning omdat ik heb gemerkt dat het me stress geeft om elke keer weer die mogelijke hoge kosten te hebben en ik daardoor het plezier in het motorrijden verloren ben. Dat hoop ik met een wat oudere motor die ik zelf kan repareren weer terug te vinden. Het is namelijk wel wat ik het leukste vind om te doen dat motorrijden :)


- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Jep, dat is serieus en dan drink ik nog geen alcohol ook niet. Ook hier zijn al maatregelen genomen om dit terug te dringen, ik hou van een goed techno / house / drum 'n bass feest op z'n tijd, maar deze kosten rezen ook de pan uit. Ik probeer nu eens per maand een goed feest mee te pakken in plaats van bijna elk weekend :)

Dit zijn voor mij wel de sociale gelegenheden waarbij ik m'n vrienden spreek, al wordt het wel vaker thuis afspreken nu iedereen wat ouder wordt. Ik probeer deze post terug te dringen naar € 100 per maand, die € 100 geef ik er met liefde aan uit alleen € 250 werd me zelf ook te veel.


Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.

Haha toevallig hadden we dit weekend al geen plannen en waren we van plan lekker chill thuis wat te gaan doen, eventueel een stuk wandelen in de natuur op zaterdagmiddag ofzo :)

Bedankt voor je tips, ik denk dat er makkelijk nog een € 400 te besparen is op m'n uitgaven zonder dat het echt pijn begint te doen en we gewoon een comfortabel leven kunnen leiden met toch een savingsrate van tegen de 60% aan.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 03, 2016, 07:52:22 AM
ik moet mijn 'strak budget' ook corrigeren dan. Ik dacht dat dit voor jullie beiden was!! Voor jou alleen is dit echt, nu ja, heel deftig. Je zit aan een deftig spaar percentage blijkbaar dus ik wil niet heel hard overkomen maar als dit echt voor jou alleen is, is dit echt wel hoog. Ik moet nog echt deftig beginnen met budgetteren maar ruw geschat geven wij ongeveer 2500 euro per maand uit voor ons beide tesamen! Even duidelijk stellen: naar mijn mening doet een mens met zijn geld wat hij wilt. Je spaart waarschijnlijk een hoger % dan mij dus wie ben ik om te oordelen. Dit gezegd zijnde heb je wel om onze mening gevraagd, dus hier komt hij:

Pijnpunten zijn dus:

- je GSM abonnement. De tegemoetkoming van het werk helpt een beetje maar aangezien het in je loon zit wordt het zwaar belast, het helpt dus minder dan je denkt. Sorry maar 20 euro per maand zou dit echt wel moeten dekken. Eens het abonnement is afgelopen kun je het veranderen.

Die staat inderdaad al in m'n agenda om aan te passen zodra het mogelijk is, ik hoop t.z.t. nog onder de € 20 per maand uit te komen. Helaas loopt het abonnement nog tot september 2017.

- vervoer: er is een reden waarom MMM zo zwaar hamert op fietsen: auto's, moto's zijn duur. Kun je wat dieper in gaan hierop?

De hoofdreden hiervan is dat ik een motor had, waar ik ontzettend veel plezier van had als ie reed, maar waar ik ruim € 3000 aan reparaties aan heb uitgegeven in de afgelopen 2 jaar. Deze motor is twee keer vastgelopen en dit leverde twee keer een reparatie op van € 1000,-. Daarnaast was er nog wel eens het een en ander aan onderhoud te doen, een vrij onderhoudsgevoelige machine. Behoorlijke pech mee gehad in ieder geval. In maart nu een andere motor gekocht, van hetzelfde type alleen dan 6 jaar nieuwer waarvan ik hoopte dat dit niet het euvel zou zijn, maar nu blijkt dit een olieboot te zijn. Ook deze gaat dus de deur uit.

Daarnaast fietste ik in deze periode al naar het werk, maar m'n vriendin had de auto nog nodig voor haar school / werk. Ik heb hiervan de onderhoudskosten en dergelijke allemaal betaald omdat zij vrijwel geen inkomen had. Ze heeft nu sinds 2 maanden meer inkomen en de afspraak is nu dat ik de vaste lasten voor de auto betaal; zijnde € 66,- per maand aan verzekering en MRB en zij de rest van de kosten.

De post onderhoud auto en motor zou dus in het komende half jaar naar € 0,- moeten gaan! :) De verkoop van m'n huidige motor staat dus op de planning omdat ik heb gemerkt dat het me stress geeft om elke keer weer die mogelijke hoge kosten te hebben en ik daardoor het plezier in het motorrijden verloren ben. Dat hoop ik met een wat oudere motor die ik zelf kan repareren weer terug te vinden. Het is namelijk wel wat ik het leukste vind om te doen dat motorrijden :)


- Uitgaan en gaan eten: 250 euro serieus? Geef je per maand op je eentje zoveel uit aan uitgaan en gaan eten? Heel cru zou ik dit op 50 euro zetten: dat is dan 1 keer uit gaan eten per maand. Uitgaansgelegenheden rekenen 3 tot 6 maal de prijs voor een drankje die jij betaald in de supermarkt. Home entertainment is the name of the game. ik zou zeggen, wat meer thuis blijven, drank koop je in de supermarkt en als je dan toch thuis blijft trakteer je je vriendin op je volledige aandacht en een massage en ik denk dat je een veel leukere tijd gaat hebben dan bij het uitgaan ;-) of gaan naar plaatsen waar je zelf je eten en/of drank kunt meenemen. Meer bij je thuis of bij vrienden thuis afspreken.

Jep, dat is serieus en dan drink ik nog geen alcohol ook niet. Ook hier zijn al maatregelen genomen om dit terug te dringen, ik hou van een goed techno / house / drum 'n bass feest op z'n tijd, maar deze kosten rezen ook de pan uit. Ik probeer nu eens per maand een goed feest mee te pakken in plaats van bijna elk weekend :)

Dit zijn voor mij wel de sociale gelegenheden waarbij ik m'n vrienden spreek, al wordt het wel vaker thuis afspreken nu iedereen wat ouder wordt. Ik probeer deze post terug te dringen naar € 100 per maand, die € 100 geef ik er met liefde aan uit alleen € 250 werd me zelf ook te veel.


Grosso modo zou je het toch met een 300 a 400 euro per maand moeten kunnen terugdringen.

En nu het positieve: je kunt nog verder besparen zonder dat het echt pijn moet doen!! Dit is fantastisch nieuws! Betekent dat je dus nog meer gaat kunnen sparen en beleggen en dus nog sneller die financiële onafhankelijkheid gaat bereiken dan je eerder had gedacht! Dit is iets om blij over te zijn.
Financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen race. Wijzigingen, heb ik persoonlijk al gemerkt, doe je niet in 1 keer maar stukje bij beetje. Dat GSM abonnement noteer je in je agenda wanneer je contractperiode gedaan is en wijzig je dan. Het vervoer ben je ook al aan het bekijken en zul je ook wel uit komen. Dus deze week kun je het uitgaan aanpakken! Budget voor komend weekend: 0 tot 20 euro. ik zou zeggen, praat met de vriendin en maak een plan wat jullie vrijdagavond tot zondagavond kunnen doen dat jullie beide en leuk zouden vinden en wat niet veel geld gaat kosten.

Haha toevallig hadden we dit weekend al geen plannen en waren we van plan lekker chill thuis wat te gaan doen, eventueel een stuk wandelen in de natuur op zaterdagmiddag ofzo :)

Bedankt voor je tips, ik denk dat er makkelijk nog een € 400 te besparen is op m'n uitgaven zonder dat het echt pijn begint te doen en we gewoon een comfortabel leven kunnen leiden met toch een savingsrate van tegen de 60% aan.

Denk inderdaad ook wel dat je op de goede weg bent.

De vervoerskosten snap ik nu beter met de situatie van je vriendin. Aan een oldtimer brommer heb ik ook zelf aan gedacht. Het kan een heel goedkoop hobby zijn als je er zelf kunt aan sleutelen (kun je altijd leren natuurlijk), een modelletje kiest waar de onderdelen gemakkelijk en goedkoop voor te vinden zijn en je niet vervalt in purisme (namelijk dat alles 100% origineel moet zijn en kloppen) Oldtimer brommer is een hobby dat ik persoonlijk in gedachten heb voor na mijn pensionering, lol. Maar alles hangt af van de eigen interesses en prioriteiten. Persoonlijk heb ik ietsje andere prioriteiten nu:  gwichtsverlies en beter conditie opbouwen. Het zal dus fietsen zijn de komende jaren :-(

Qua techno, house, drum en base feestje. Ok, het is niet hetzelfde als naar een feestje gaan maar er staan echt enorm veel, enorme sterke DJ sets op soundcloud, mixcloud en youtube (tommorrowland heeft net 365 dj sets op youtube gezwierd). Dit kan helpen om inderdaad maar 1 keer per maand nog naar een feestje te gaan en de andere keren gewoon thuis of bij vrienden thuis af te spreken.: dj setje op de achtergrond en gewoon onder vrienden lekker chillen. Dat vind ik zo leuk aan deze community: het is niet alleen zoveel mogelijk sparen en zuinig leven maar draait ook om ontdekken wat je echt belangrijk vind in je leven en dan trachten om daar ten volle van te genieten met zo laag mogelijke kosten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 10:30:32 AM
Denk inderdaad ook wel dat je op de goede weg bent.

De vervoerskosten snap ik nu beter met de situatie van je vriendin. Aan een oldtimer brommer heb ik ook zelf aan gedacht. Het kan een heel goedkoop hobby zijn als je er zelf kunt aan sleutelen (kun je altijd leren natuurlijk), een modelletje kiest waar de onderdelen gemakkelijk en goedkoop voor te vinden zijn en je niet vervalt in purisme (namelijk dat alles 100% origineel moet zijn en kloppen) Oldtimer brommer is een hobby dat ik persoonlijk in gedachten heb voor na mijn pensionering, lol. Maar alles hangt af van de eigen interesses en prioriteiten. Persoonlijk heb ik ietsje andere prioriteiten nu:  gwichtsverlies en beter conditie opbouwen. Het zal dus fietsen zijn de komende jaren :-(

Qua techno, house, drum en base feestje. Ok, het is niet hetzelfde als naar een feestje gaan maar er staan echt enorm veel, enorme sterke DJ sets op soundcloud, mixcloud en youtube (tommorrowland heeft net 365 dj sets op youtube gezwierd). Dit kan helpen om inderdaad maar 1 keer per maand nog naar een feestje te gaan en de andere keren gewoon thuis of bij vrienden thuis af te spreken.: dj setje op de achtergrond en gewoon onder vrienden lekker chillen. Dat vind ik zo leuk aan deze community: het is niet alleen zoveel mogelijk sparen en zuinig leven maar draait ook om ontdekken wat je echt belangrijk vind in je leven en dan trachten om daar ten volle van te genieten met zo laag mogelijke kosten.

Ja, daarom denk ik nu ook wel dat ik flinke stappen heb gemaakt. Alleen als ik terugkijk, schrik ik nog steeds van hoeveel geld ik wel niet uitgegeven heb het afgelopen jaar. Ik wou dat ik het eerder had ontdekt, dat had me een € 15k gescheeld op m'n spaarrekening. Het is wel fijn dat m'n vriendin ook vrij zuinig is en ook graag een flinke sloot geld op haar rekening wil hebben. Op termijn ben ik nog wel van plan om voor een aantal jaar naar het buitenland te verhuizen en daar te gaan werken. Volgens mij is dat een van de snelste manieren om FO te worden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 10:30:42 AM
Hi CGSLI,
Leuk dat je je uitgaven met ons wilt delen. Altijd leerzaam :-).
Ik snap iets niet helemaal, maar misschien lees ik je overzicht verkeerd of heb ik het verkeerd begrepen. Je geeft aan een svr te hebben van ca. 50%, ofwel 1300 euro per maand voor sparen en beleggen. Een totaal netto inkomen per maand daarmee  dan van ca. 2600 euro. Als ik naar je uitgaven kijk, zie ik dat je gem. per maand bijna 2600 euro uitgaf, ytd 2016 ruim 1900 en nu laatste maanden bijna 1800 euro. Zit een deel van je spaarbedrag/belegbedrag dan in de uitkomsten opgenomen? Anders kloppen je totalen en svr toch niet?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 03, 2016, 10:52:11 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Onderzoekers zeggen dat je 2 maanden nodig hebt voor nieuwe gewoontes aan te leren dus proficiat, je zit op automatische besparings piloot.  Wat mij blijft motiveren is een duidelijk doel op kortere termijn. Met uw inkomen, ga bv voor de ton in 4 jaar.

Uw levensstijl op 26 scheelt niet veel met de mijne toen. Auto + moto en maar uitgaan en reizen. 4 zaken die de portefeuille echt pijn doen. Je kan bv een moto af en toe huren ipv te kopen. Als je het onderhoud, waardeverlies, verzekering en belasting optelt kan je verschillende daguitstapjes maken op het laatste nieuwe speelgoed.
Reizen? Met skyscanner.nl kan je echt super koopjes doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 10:59:51 AM
EDIT: Heb vanavond even een lijstje gemaakt met al m'n spend van de afgelopen 12 maanden, de afgelopen 7 maanden en de afgelopen 3 maanden (dus de periode dat ik nu bezig ben met met m'n uitgaven te reduceren). Zie de attachment, brand los! :)
Onderzoekers zeggen dat je 2 maanden nodig hebt voor nieuwe gewoontes aan te leren dus proficiat, je zit op automatische besparings piloot.  Wat mij blijft motiveren is een duidelijk doel op kortere termijn. Met uw inkomen, ga bv voor de ton in 4 jaar.

Uw levensstijl op 26 scheelt niet veel met de mijne toen. Auto + moto en maar uitgaan en reizen. 4 zaken die de portefeuille echt pijn doen. Je kan bv een moto af en toe huren ipv te kopen. Als je het onderhoud, waardeverlies, verzekering en belasting optelt kan je verschillende daguitstapjes maken op het laatste nieuwe speelgoed.
Reizen? Met skyscanner.nl kan je echt super koopjes doen.

Een ton in 4 jaar lijkt me een wel heel ambitieus doel met 2.600 euro netto per maand :-). Petje af als dat lukt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 03, 2016, 11:11:59 AM
@ Mrs Arby -

De afgelopen maanden waren goede maanden qua inkomsten (o.a. vakantiegeld & teruggave belastingdienst), dus toen kon ik 50% sparen van m'n inkomsten gemiddeld gezien over 3 maanden. Door nu verder in de kosten te snijden verwacht ik dat dit de komende maanden minimaal op 50% blijft en hopelijk nog verder kan stijgen naar 60%. Die savingsrate ging dus echt over de afgelopen 3 maanden, het afgelopen jaar was om te huilen eerlijk gezegd, er zaten maanden bij dat ik zelfs armer werd. Daarom dat ik ook hieraan ben begonnen, van het een kwam het ander :)

@Educated_Fool
Thanks! Ik wil eigenlijk als doel hebben om voor het einde van volgend jaar € 40k als NW te hebben. Dat is nog iets dichterbij en een zo kort mogelijke termijn doel werkt beter voor mij :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on August 03, 2016, 11:15:06 AM
Dank je wel voor je uitleg. Duidelijk verhaal :-). Complimenten hoe goed je bezig bent. Ik zou willen dat ik al in jouw spaarmodus zat toen ik 26 was.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: MCG on August 03, 2016, 11:21:02 AM
Interessant CGSLI, en goed bezig! Je hebt een heel vergelijkbaar profiel als ik (leeftijd, inkomen, uitgaven).
Mooi om te zien dat steeds meer Nederlanders dit topic weten te vinden.

Ik wil binnenkort eens gaan praten bij een vastgoedadviseur over de aankoop van een beleggingspand. I will keep you posted :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Rube6ere on August 03, 2016, 12:49:30 PM
Hier nog een Nederlander!
Lees hier al een tijd mee, maar had me nog nooit geregistreerd omdat ik meer het ERE forum volg en daar ook al bijna 4 jaar lang een journaal bijhoud.
Wij (vrouw, ik en 2 kinderen) zijn dus al een tijd serieus bezig en ook al aardig op weg.
Voorlopig blijf ik gewoon meelezen, met wellicht af en toe een post.

Voor degene die meer willen weten:
http://forum.earlyretirementextreme.com/viewtopic.php?f=9&t=2925 (http://forum.earlyretirementextreme.com/viewtopic.php?f=9&t=2925)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 03, 2016, 02:23:47 PM
Hi iedereen!

Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.

Mijn vriend was altijd al een halve Mustachian, sterker nog: ik irriteerde mij soms wel eens aan het feit dat hij nooit eens spontaan geld uitgaf en altijd heel nauwkeurig de prijs-pret verhouding van aan te schaffen spullen afwoog. Na het lezen van MMM snap ik waarom hij doet wat hij doet. Hij had zelfs al het whiteboard op ons kantoortje volgekrabbeld met zijn doelen:

1. Stabiele basis
2. See the world
3. Onafhankelijk van inkomen

Na mij volledig te hebben laten inspireren door MMM ben ik het gesprek met hem aangegaan, of hij er inderdaad zo in stond. Ik had eerder nooit echt aandacht geschonken aan wat hij op het whiteboard had gezet. En ja, hij gaf aan dat het hem wel heel gaaf lijkt om over een jaar of 20 te kunnen leven van spaargeld en meer vrijheid te hebben op professioneel en privé gebied. Op de vraag waarom hij dat doel nooit specifiek met mij heeft gedeeld, zei hij dat hij dacht dat ik er helemaal niet voor open stond. Eerlijkheid gebied mij te zeggen dat ik dat tot voor kort ook inderdaad niet deed. Ik spaarde wel wat, maar altijd met een doel om het uit te geven aan iets groots. Wel vorig jaar, op aanraden van vriendlief, begonnen met beleggen. Er gaat € 150 per maand naar drie fondsen op fitvermogen.nl en die renderen inderdaad leuker dan mijn spaarrekening.

Na een paar goede gesprekken ben ik ook op de boot gestapt en gaan we samen voor FIRE over 20 jaar. Het zou in kortere tijd kunnen, gezien we ongeveer 30k per jaar kunnen sparen en er in onze beide inkomens nog groei zit, maar dit leek ons een goede periode om op een redelijk comfortabele manier richting FIRE te gaan. En met comfortabel bedoel ik dat we gek zijn op mooie reizen, festivals en etentjes. Afgelopen weekend zijn we in Praag geweest (dat was nog een verjaardagscadeautje voor mijn vriend uit mijn Pre-Mustachian periode) en daar hebben we bij wijze van 'oefening' heel bewust op ons geld gelet. Uiteindelijk hebben we daar in 5 dagen in totaal 'slechts' € 190 uitgegeven aan eten, drinken en activiteiten. Op eerdere stedentrips was dat rustig het dubbele. We haalden zelf ons ontbijt en lunch bij de supermarkt en gingen uit eten voor < € 20. We kwamen tot de conclusie dat meer geld uitgeven de ervaring van zo'n stad niet mooier maakte en dat we ons vaker bewust willen afvragen of feestjes/etentjes het geld waard zijn.

 We doen het nog niet eens beroerd voor onze leeftijd, maar het spaargeld is vooral van mijn vriend die de afgelopen jaren stiekem al heel Mustachian leefde. Het plaatje ziet er als volgt uit:

- We hebben beiden een fulltime baan, ik verdien € 2.000 netto en vriendlief € 2.800 per maand.
- We wonen in een koophuis dat op naam van mijn vriend staat, ik ben bij hem ingetrokken toen we gingen samenwonen. Het was toen hij het kocht een bouwval, maar is inmiddels een heerlijk huisje voor ons 2 in een fijne, rustige buurt met bijna alles wat je nodig hebt op fietsafstand.
- De hypotheek is ongeveer 225K (weet ik niet precies, is ook nog niet mijn schuld op dit moment, we hebben alleen een samenlevingscontract). Deel van de hypotheek is geleend bij mijn schoonouders, zij schenken jaarlijks een deel van de betaalde rente terug aan mijn vriend. Vriendlief heeft een hogere aftrekpost in de aangifte, schoonouders ontvangen alsnog meer rente op hun geld dan ze zouden als het op een spaarrekening zou staan.
- Waarde van het huis schatten we iets, maar niet veel, hoger in dan 225K.
- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.
- Ons huis is van binnen helemaal af. Buitenwerk moet echter nog wel wat aan gebeuren. Het huis moet nog geschilderd, maar het eerste project op de lijst is het vervangen van het dak. Omdat het dak er dan toch af moet, willen we dit gelijk combineren met het plaatsen van een dakopbouw. Grootste deel van de buurt heeft dat en het zorgt voor een volwaardige 2e verdieping op ons huis, wat de waarde van het huis ook iets zal verhogen. Hierdoor zullen we nooit genoodzaakt zijn te verhuizen, gezien onze kinderwens er wel is (in de verre toekomst) maar niet groter is dan 1 of 2 kinderen. De offertes voor de dakopbouw zijn nu in aanvraag en zullen naar verwachting op ongeveer 30k uitkomen, wat we gaan betalen van ons spaargeld.
- Vriend heeft een 14% lease auto en heeft deze ook echt nodig omdat hij door het hele land werkt als consultant. Ik heb drie jaar terug een tweedehands Fiat uit 2006 gekocht. Mijn werk is 14,4 km fietsen, maar ik heb enkel een oude omafiets. Ik ben heftig aan het overwegen om een goede, tweedehands fiets aan te schaffen voor € 250 - € 300 en zo vaak mogelijk naar mijn werk te gaan fietsen. Dat zou wel heel badass van mij zijn en als ik mijn auto daarmee niet meer nodig heb kan ik hem verkopen en scheelt het me zo € 200 in de maand. Echter houdt het 'verliezen van mijn vrijheid' me nu nog tegen. Ik ga eerst die fiets maar eens aanschaffen en dan kijken hoe het bevalt om naar mijn werk te fietsen.
- Vriend is HBO afgestudeerd, ik schrijf momenteel mijn HBO-scriptie. Ik heb mijn HBO via thuisstudie gedaan en heb al die tijd 40 uur gewerkt ernaast, waardoor ik er wat langer dan gebruikelijk over heb gedaan. Na mijn afstuderen wil ik graag door voor mijn master Belastingrecht (ik werk in de accountancy).

Zo, dat somt het wel aardig op. Omdat mijn vriend en ik enkel een gezamenlijke rekening hebben voor de boodschappen en leuke dingen die we samen doen, kan ik hier enkel het nauwkeurige financiële plaatje van mezelf nog schetsen:

Inkomen: € 2.000 (= salaris inclusief km-vergoeding)

Woonlasten: € 200 (maak ik over naar mijn vriend voor de hypotheekrente, g/w/l, internet e.d. => Vriend heeft deze lasten allemaal al zo Mustachian mogelijk ingericht, al hebben we nog wel gewoon tv)
Boodschappen: € 250 (dit maken vriend en ik beiden over naar onze gezamenlijke rekening iedere maand. Ik ben chef boodschappen en sinds ik MMM gelezen heb doe ik voor € 50 per week boodschappen. Het restant maken we nu minder snel op, omdat we bewuster zijn gaan letten op de kosten van de leuke dingen. We willen misschien € 100 per maand in beleggingen gaan stoppen voor ons samen van deze rekening).
MRB: € 46
Autoverzekering: € 30,26
Benzine: +/- € 100
DUO: € 23,60 (is nog een restje schuld dat ik afbetaal van een studie die ik even heb gevolgd en ben gestopt na mijn VWO. Als ik mijn HBO-studie afrond verwacht ik ongeveer € 1.500 terug van het DUO omdat mijn lening dan alsnog omgezet wordt in een gift.)
Mobiele telefoon: € 24,00 (sim only, mijn smartphone is 3 jaar oud inmiddels)
Sportschool: € 24,50
Bankkosen: € 3,70
Lidmaatschap korfbalvereniging: € 13,33
Netflix: € 8,99
Zorgverzekering: € 67,62 (betaal ik in één keer aan het begin van het jaar, maximaal eigen risico)

Totale kosten: € 768

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Ben erg benieuwd naar of jullie nog tips/meningen hebben om verder Mustachian te leven, want ik denk dat ik al aardig op de goede weg zit.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 12:53:30 AM

- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Je bent inderdaad al heel aardig op weg! Maar mag ik vragen: waarom 800 eur naar de spaarrekening en maar 150 euro naar de beleggingsrekening, vooral omdat je reeds 12K spaargeld hebt? Ik zou gewoon alles op de beleggingsrekening zetten momenteel. Waarom zou je nog meer cash aanhouden? Spaarrekeningen brengen momenteel niks op en een onderdeel van de MMM aanpak is je geld laten werken voor jou.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 04, 2016, 01:20:44 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt? Als je er wel mee kunt wachten, kun je wat meer geld beleggen. Dat zou wel eens financieel gunstiger kunnen zijn. Maar bij een lek dak moet je vooral de reparatie niet uitstellen.

@Snorremeid:
Zoals financialfreemdomsloth zegt ben je al goed bezig. Als je erin slaagt die kleine €300 euro lolgeld wat in te perken en afstand van je auto te doen, ben je nog beter bezig. Heb je al eens aan het OV of een elektrische fiets of een scooter gedacht? Gezien de afstand is dat misschien een reëler alternatief voor je auto dan een gewone fiets.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 02:28:53 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt?

Volgens mij is het huis van haar vriend (staat op zijn naam, hij betaald ook de hypotheek blijkbaar en er is zelfs een stukje lening van zijn ouders mee gemoeid blijkbaar). Mee betalen voor grote renovaties aan een huis dat niet op jouw naam staat is een heel slecht idee. Als het huis van je partner is betaal je ofwel huur (die huur moet niet marktconform zijn maar moet er ook niet mijlenver af zitten) en dan zijn alle grote renovatiekosten voor die partner zijn rekening ofwel koop je je in het huis in en deel je daarna alle kosten (ook de renovatiekosten).

Heb haar post nagelezen en ik denk dat ze allereerst de regeling m.b.t. het huis eens moeten uitklaren onderling. Nu betaalt ze 200 euro aan de vriend maar dit is voor hypotheek rentelast MAAR ook voor elektriciteit, gas, water, internet en dergelijke. Ik kan er gerust inkomen dat de vriend zijn zaken goed had geregeld en zolang zij nog studeerde geen probleem had met het feit dat zij bijna gratis inwoonde (200 euro/maand is heel laag aangezien het ook nog eens haar helft van de nutsvoorzieningen dekt) maar nu die studies afgerond zijn en ze blijkbaar van plan zijn heel lang in het huis te blijven wonen moet dit wel eens voor de lange termijn goed geregeld worden. Klaar en duidelijke afspraken die op papier gezet worden en waar beide zich kunnen in vinden. Doe je dit niet en er komt een einde aan de relatie (iets wat niemand wenst maar in blijkbaar de helft van de relaties toch gebeurt) dan heb je tenminste geen discussies over dit punt. Vooral omdat ook de schoonouders er bij betrokken zijn zou ik dit nu heel goed uitklaren. Regel je de zaken niet en zet je niks op papier en komt er een einde aan de relatie dan heb je heel vaak problemen, ruzies, misschien advocaatkosten .... ik zou dit regelen vooraleer een beslissing te nemen over de aankomende renovatie.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 02:36:53 AM

- Samen hebben we +/- 48k aan spaargeld en beleggingen waarvan 12K van mij.

Vervolgens maak ik € 800 over naar mijn spaarrekening en € 150 naar mijn fitvermogen beleggingen. Blijft er nog ongeveer € 275 'pleasure money' over. Op dit moment ben ik op ontdekkingsreis of ik dat geld echt nodig heb. 

Je bent inderdaad al heel aardig op weg! Maar mag ik vragen: waarom 800 eur naar de spaarrekening en maar 150 euro naar de beleggingsrekening, vooral omdat je reeds 12K spaargeld hebt? Ik zou gewoon alles op de beleggingsrekening zetten momenteel. Waarom zou je nog meer cash aanhouden? Spaarrekeningen brengen momenteel niks op en een onderdeel van de MMM aanpak is je geld laten werken voor jou.
Die 12K is verdeeld in 10K spaargeld en 2K beleggingen. Die 10K gaat inderdaad gebruikt worden voor de dakopbouw en wil ik daarna zsm weer opbouwen tot een buffer voor 'noodgevallen' van ongeveer 10 tot 15K. Daarna ga ik mijn spaardeel voor een groter deel in beleggingen stoppen. Punt van beleggingen is, is dat je dat geld niet 'nodig' moet hebben de komende 10 tot 20 jaar wil je echt rendement eruit halen. Ik wil dus wel een stukje liquide houden voor de zekerheid.

Voor wat betreft het fietsen: ik wil inderdaad graag naar mijn werk gaan fietsen mede ook door de gezondheidsvoordelen ervan. Het OV is niet handig voor mijn werk, die verbinding is heel slecht en dan ben ik langer aan het reizen dan wanneer ik zou fietsen. Naast dat kost een enkele reis ruim € 5. Ik heb verder niet uitgezocht of een streekabonnement dan handig is, maar denk niet dat dat veel afwijkt van de kosten van een auto.
Een elektrische fiets lijkt me inderdaad ideaal, zeker omdat ik door de winderige polder moet fietsen. Ik kan het echter nog steeds niet aan mezelf verkopen om een elektrische fiets van +/- € 1.000 aan te schaffen nog voor ik zeker weet dat ik daardoor echt dagelijks op de fiets naar mijn werk ga. Al blijft het natuurlijk een kwestie van doen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 02:44:08 AM
Dat zal wel voor de dakopbouw van €30.000 zijn waar Snorremeid het over heeft. Dat het merendeel van het maandelijks overgebleven geld naar de spaarrekening gaat, lijkt me voorlopig een goede zaak. Ik neem aan dat dat werk aan het dak geen uitstel verdraagt?

Volgens mij is het huis van haar vriend (staat op zijn naam, hij betaald ook de hypotheek blijkbaar en er is zelfs een stukje lening van zijn ouders mee gemoeid blijkbaar). Mee betalen voor grote renovaties aan een huis dat niet op jouw naam staat is een heel slecht idee. Als het huis van je partner is betaal je ofwel huur (die huur moet niet marktconform zijn maar moet er ook niet mijlenver af zitten) en dan zijn alle grote renovatiekosten voor die partner zijn rekening ofwel koop je je in het huis in en deel je daarna alle kosten (ook de renovatiekosten).

Heb haar post nagelezen en ik denk dat ze allereerst de regeling m.b.t. het huis eens moeten uitklaren onderling. Nu betaalt ze 200 euro aan de vriend maar dit is voor hypotheek rentelast MAAR ook voor elektriciteit, gas, water, internet en dergelijke. Ik kan er gerust inkomen dat de vriend zijn zaken goed had geregeld en zolang zij nog studeerde geen probleem had met het feit dat zij bijna gratis inwoonde (200 euro/maand is heel laag aangezien het ook nog eens haar helft van de nutsvoorzieningen dekt) maar nu die studies afgerond zijn en ze blijkbaar van plan zijn heel lang in het huis te blijven wonen moet dit wel eens voor de lange termijn goed geregeld worden. Klaar en duidelijke afspraken die op papier gezet worden en waar beide zich kunnen in vinden. Doe je dit niet en er komt een einde aan de relatie (iets wat niemand wenst maar in blijkbaar de helft van de relaties toch gebeurt) dan heb je tenminste geen discussies over dit punt. Vooral omdat ook de schoonouders er bij betrokken zijn zou ik dit nu heel goed uitklaren. Regel je de zaken niet en zet je niks op papier en komt er een einde aan de relatie dan heb je heel vaak problemen, ruzies, misschien advocaatkosten .... ik zou dit regelen vooraleer een beslissing te nemen over de aankomende renovatie.

(Ik weet nog niet hoe ik dubbele quotes in één post krijg, dus even zo!)

In mijn werk krijg ik regelmatig te maken met vechtscheidingen, dus dat wil ik bij mezelf zeker voorkomen. Wij hebben onderling dan ook alles goed geregeld en vastgelegd in ons samenlevingscontract. Het feit dat ik studeerde heeft nooit meegespeeld bij de verdeling van onze kosten, omdat ik naast mijn studie altijd fulltime heb gewerkt. Het feit dat mijn vriend bruto bijna het dubbele verdiend van wat ik doe heeft daar wel een rol in gespeeld. Na belastingteruggaaf ivm de hypotheekrente blijft er ongeveer € 600 aan vaste lasten over, waar ik dus 1/3e van betaal. Omdat mijn inkomen nog groeit herzien we die verdeling jaarlijks, maar omdat zijn inkomen ook groeit (en sneller dan dat van mij) is een herziening de afgelopen 2 jaar nog niet aan de orde geweest. In de vaste lasten zit ook een stuk aflossing waar ik niet aan mee betaal, inderdaad omdat het niet mijn hypotheek is. Aan de dakopbouw betaal ik wel 7,5K mee, omdat ik hier ook profijt van ga hebben zolang ik hier woon. Mocht ik binnen 5 jaar 'op straat staan', dan krijg ik een deel van dat bedrag terug. Zo hebben we het ook geregeld met het verbouwen van de tuin. Naïef ben ik hierin zeker niet, ik besef me namelijk te goed dat het zomaar eens zou kunnen gebeuren dat één van ons verliefd wordt op een ander en dat ons sprookje daarmee in duigen kan vallen. Op dat moment wil je gewoon weten wat van mij is en wat van hem.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 02:58:09 AM
(Ik weet nog niet hoe ik dubbele quotes in één post krijg, dus even zo!)

In mijn werk krijg ik regelmatig te maken met vechtscheidingen, dus dat wil ik bij mezelf zeker voorkomen. Wij hebben onderling dan ook alles goed geregeld en vastgelegd in ons samenlevingscontract. Het feit dat ik studeerde heeft nooit meegespeeld bij de verdeling van onze kosten, omdat ik naast mijn studie altijd fulltime heb gewerkt. Het feit dat mijn vriend bruto bijna het dubbele verdiend van wat ik doe heeft daar wel een rol in gespeeld. Na belastingteruggaaf ivm de hypotheekrente blijft er ongeveer € 600 aan vaste lasten over, waar ik dus 1/3e van betaal. Omdat mijn inkomen nog groeit herzien we die verdeling jaarlijks, maar omdat zijn inkomen ook groeit (en sneller dan dat van mij) is een herziening de afgelopen 2 jaar nog niet aan de orde geweest. In de vaste lasten zit ook een stuk aflossing waar ik niet aan mee betaal, inderdaad omdat het niet mijn hypotheek is. Aan de dakopbouw betaal ik wel 7,5K mee, omdat ik hier ook profijt van ga hebben zolang ik hier woon. Mocht ik binnen 5 jaar 'op straat staan', dan krijg ik een deel van dat bedrag terug. Zo hebben we het ook geregeld met het verbouwen van de tuin. Naïef ben ik hierin zeker niet, ik besef me namelijk te goed dat het zomaar eens zou kunnen gebeuren dat één van ons verliefd wordt op een ander en dat ons sprookje daarmee in duigen kan vallen. Op dat moment wil je gewoon weten wat van mij is en wat van hem.
Blij te lezen dat het bij jullie allemaal goed afgesproken en geregeld is. Zoals je zelf al aanhaalt vechtscheidingen komen voor en alhoewel uit elkaar gaan nooit leuk is helpt het toch als de praktische zaken op voorhand duidelijk onderling afgesproken zijn.

Nu, dan zit je wel vrij goed eigenlijk. Aangezien je de huidige cash gaat gebruiken voor de renovatie is het inderdaad heel logisch om nu deftig cash opzij te leggen om een buffer te hebben. 10k als buffer lijkt me wel voldoende hoor, is iets waar ik zelf ook naar streef (nu door renovaties aan ons huis tijdelijk wat lager) en daarmee zou je alle mogelijke onverwachte kosten moeten kunnen dekken.
Wat de elektrische fiets betreft: ik ben grote fan. Gebruik nu al 3 maand mijn vriendin haar elektrische fiets en de zaak daar is: je doet het als je het moet doen. Auto weg en elektrische fiets in de plek = dan ga je echt wel elke dag met de fiets naar het werk hoor want geen andere keuze! Toen mijn vriendin een weekje op reis was en ik dus ook over de auto kon beschikken had ik me op voorhand voorgenomen om toch nog een paar dagen met de fiets te gaan (ik moet echt wel vermageren). Maar elke ochtend stond die auto daar zo heel verleidelijk te staan, resultaat is dus dat ik elke dag de auto heb genomen want ja, het is o zo gemakkelijk...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 03:34:13 AM
Blij te lezen dat het bij jullie allemaal goed afgesproken en geregeld is. Zoals je zelf al aanhaalt vechtscheidingen komen voor en alhoewel uit elkaar gaan nooit leuk is helpt het toch als de praktische zaken op voorhand duidelijk onderling afgesproken zijn.

Nu, dan zit je wel vrij goed eigenlijk. Aangezien je de huidige cash gaat gebruiken voor de renovatie is het inderdaad heel logisch om nu deftig cash opzij te leggen om een buffer te hebben. 10k als buffer lijkt me wel voldoende hoor, is iets waar ik zelf ook naar streef (nu door renovaties aan ons huis tijdelijk wat lager) en daarmee zou je alle mogelijke onverwachte kosten moeten kunnen dekken.
Wat de elektrische fiets betreft: ik ben grote fan. Gebruik nu al 3 maand mijn vriendin haar elektrische fiets en de zaak daar is: je doet het als je het moet doen. Auto weg en elektrische fiets in de plek = dan ga je echt wel elke dag met de fiets naar het werk hoor want geen andere keuze! Toen mijn vriendin een weekje op reis was en ik dus ook over de auto kon beschikken had ik me op voorhand voorgenomen om toch nog een paar dagen met de fiets te gaan (ik moet echt wel vermageren). Maar elke ochtend stond die auto daar zo heel verleidelijk te staan, resultaat is dus dat ik elke dag de auto heb genomen want ja, het is o zo gemakkelijk...
Hahaha ja ik vrees dat ik net zo ga handelen als ik én mijn auto aanhoudt en er een dure fiets bij koop. Dat ik echt the hard way geen andere keuze ga hebben als ik alleen die fiets heb. En ohh wat heb ik lopen vloeken toen ik nog iedere dag naar de middelbare school moest fietsen in de regen en kou. Maar ik vind het wel een drempel om mijn auto in te leveren, vooral omdat ik hem natuurlijk niet alleen maar voor mijn werk gebruik. Als ik wil kan ik ook makkelijk naar mijn moeder (= 20 minuutjes rijden) of naar vriendinnen zonder dat ik daarvoor een beroep moet doen op de auto van mijn vriend. Het geeft gewoon heel veel vrijheid en onafhankelijkheid en dat is ook wat waard. Het is niet zo dat we FI niet gaan halen als ik die auto inlever, we zullen hem alleen wel sneller halen plus ik ga er qua gezondheid op vooruit.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 04, 2016, 03:42:22 AM
Green Wheels is perfect voor als je af en toe ergens heen moet rijden. Kost waarschijnlijk even veel, maar je hoeft pas te betalen als je hem gebruikt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 04, 2016, 04:10:30 AM
Hahaha ja ik vrees dat ik net zo ga handelen als ik én mijn auto aanhoudt en er een dure fiets bij koop. Dat ik echt the hard way geen andere keuze ga hebben als ik alleen die fiets heb. En ohh wat heb ik lopen vloeken toen ik nog iedere dag naar de middelbare school moest fietsen in de regen en kou. Maar ik vind het wel een drempel om mijn auto in te leveren, vooral omdat ik hem natuurlijk niet alleen maar voor mijn werk gebruik. Als ik wil kan ik ook makkelijk naar mijn moeder (= 20 minuutjes rijden) of naar vriendinnen zonder dat ik daarvoor een beroep moet doen op de auto van mijn vriend. Het geeft gewoon heel veel vrijheid en onafhankelijkheid en dat is ook wat waard. Het is niet zo dat we FI niet gaan halen als ik die auto inlever, we zullen hem alleen wel sneller halen plus ik ga er qua gezondheid op vooruit.
België heeft een goede fietsvergoeding regeling voor woon werk verkeer. Dus ik heb nu 160 euro per week extra EN werk nog wat aan mijn conditie ook elke dag (en dat is echt wel nodig ...) ik focus op die twee zaken als het eens wat kouder is of weer eens regent. Een bromfiets kan misschien een goede tussenoplossing zijn? Misschien eens een overzicht maken voor fiets/elekrtische fiets/motorfiets/auto met alle voor en nadelen en welke impact het op het halen van FI heeft. Dan heb je alle info en maak je een heel bewuste keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: missMoneySaver on August 04, 2016, 08:14:40 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 04, 2016, 11:28:56 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Als ik marktplaats erop na struin kun je inderdaad voor tussen de € 400 en € 500 een goede, gebruikte e-bike kopen. Vind het wel wat eng om hem tweedehands aan te schaffen zonder garantie, omdat ik toch wel veel verhalen hoor over kapotte accu's die voor € 400 vervangen moeten worden enzo. Aan de andere kant, met een auto heb je ook kans op onverwachte kosten. En als ik ga rekenen, levert het vervangen van mijn auto door een e-bike me bij een fictief rendement van 4% over 5 jaar € 15.000 op naast alle gezondheidsvoordelen. Is toch wel heel zeer de moeite waard. Als ik mijn auto aanhoud en er slechts beperkt in rijd (voor € 50 aan benzine per maand), kost dat me € 9.000 over vijf jaar gezien (verzekering, mrb, apk en klein beetje benzine iedere maand, geen rekening gehouden met afschrijvingen).

Pff het is de goede keuze, maar ga ik het mezelf wel vergeven straks bij -10 graden celsius? Complainypants hier..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 04, 2016, 11:53:57 AM
Een elektrische fiets hoeft niet duur te zijn. Ik heb een praktisch nieuwe Giant e-bike op marktplaats voor 400 euro gekocht. Die oude dame durfde er niet op, omdat ze het te hard vond gaan (misschien is ze een keer gevallen). Het is een fantastische aankoop! Kan nu makkelijk naar mijn werk fietsen wat op 12 km afstand ligt. Accu's kunnen 80 km mee.
Als ik marktplaats erop na struin kun je inderdaad voor tussen de € 400 en € 500 een goede, gebruikte e-bike kopen. Vind het wel wat eng om hem tweedehands aan te schaffen zonder garantie, omdat ik toch wel veel verhalen hoor over kapotte accu's die voor € 400 vervangen moeten worden enzo. Aan de andere kant, met een auto heb je ook kans op onverwachte kosten. En als ik ga rekenen, levert het vervangen van mijn auto door een e-bike me bij een fictief rendement van 4% over 5 jaar € 15.000 op naast alle gezondheidsvoordelen. Is toch wel heel zeer de moeite waard. Als ik mijn auto aanhoud en er slechts beperkt in rijd (voor € 50 aan benzine per maand), kost dat me € 9.000 over vijf jaar gezien (verzekering, mrb, apk en klein beetje benzine iedere maand, geen rekening gehouden met afschrijvingen).

Pff het is de goede keuze, maar ga ik het mezelf wel vergeven straks bij -10 graden celsius? Complainypants hier..

Het scheelt: maar 58 dagen per jaar vriest het en waarvan denk ik maar enkele met meer dan -10 ;) Daarvoor hoef je het niet te laten. Ik merk nu ik ruim een jaar elke dag fiets, dat het ook nog eens heel weinig regent in Nederland. Volgens mij is daarvoor ook een website van iemand die bij houdt hoe vaak het regent in het jaar :)

Dat een elektrische fiets zo goedkoop is trouwens tweedehands, dat maakt dat ik er ook nog eens over ga denken.. Ben altijd nogal jaloers als die oudjes me voorbij scheuren haha.

@Rube, heb jouw journal op ERE ook doorgelezen, respect. Je bent al flink op weg naar RE. In hoeverre dragen je 3 panden en je dividenden nu je maandelijkse uitgaven? Als ik zie dat je op ongeveer € 2000 aan expenses zit iedere maand, ben je dan niet al een heel eind op weg?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Rube6ere on August 04, 2016, 12:33:43 PM
Hoho, 2 appartementen tot dusver. We zijn wel aan het kijken naar verdere uitbreiding. De uitgaven zijn (inmiddels) gemiddeld circa 2500 euro, geen 2000 euro, hoewel dat wel zou kunnen als we echt zouden willen (en ook makkelijker als we niet meer zouden hoven werken).

We dekken onze uitgaven nu voor circa 55% uit cashflow van huur, dividend en rente. Maar onze uitgaven zullen de komende 14 jaar ook nog wel een tijdje wat hoger zijn ivm 2 opgroeiende kinderen. Dus we zijn er nog niet, maar wel aardig op weg en het voelt heel lekker :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 05, 2016, 01:10:20 AM
Leuk al die nieuwe mensen hier!


Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.


Heb je misschien nog tips over goede minimalisme blogs? Ik ben begonnen met FI, maar heb nu ook wel veel interesse in minimalisme. Hangt toch een klein beetje samen denk ik.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on August 05, 2016, 02:05:59 AM
Hoi allen!

Bij deze stel ik me dan ook voor. Heb de website van MMM zo'n twee maanden terug ontdekt en toen alles zo snel mogelijk achter elkaar gelezen. Nu ook een beetje op het forum aan het rondkijken. Leuk om te zien dat er ook een Nederlanders topic is.
Ik ben 27 en woon samen met mijn vriend in Den Haag. Onze situatie is nog niet zo gevorderd als jullie hem schetsen maar het is toch fijn om er nu al mee aan de slag te gaan. We werken allebei fulltime, in de publieke sector en verdienen zo'n 2000 netto per persoon. We huren een appartement a totaal 800 per maand. Ik werk nu bijna twee jaar, mijn vriend een jaar. Mijn vriend is nog niet helemaal on board met MMM maar hij is van nature geen big spender, al geeft hij graag uit aan uitjes en vakanties. Het afgelopen jaar hebben we zo'n 18000 gezamenlijk weten te sparen (staat op onze eigen rekeningen). Nu komt de maar, we hebben allebei een studieschuld, gezamenlijk is deze zo'n 65000 euro...

Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.

Ik ben sinds anderhalve maand bezig met het bijhouden van mijn uitgaven, vriend nog niet. Maar dit is nog wat kort om er al trends en tips uit te halen. Helaas ben ik wel elk jaar volledig eigen risico kwijt, plus een zorgverzekering van 120 per maand, dus dat is al een flinke kostenpost. We hebben geen auto, en wonen op loop/fiets afstand van werk. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Susan on August 05, 2016, 03:07:49 AM
Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Zelf zou ik niet extra aflossen. Maar sommige mensen vinden het een fijner gevoel om geen schulden te hebben. Het is wel belangrijk om te kijken wat voor soort woonhuis jullie graag willen en hoeveel dit gaat kosten. Je studieschuld bepaalt namelijk mede hoeveel je mag lenen (als je de studieschuld opgeeft). Je moet ook sowieso wat eigen geld achter de hand hebben voor je kosten koper en verhuizen. Dat geld zou ik gewoon op een spaarrekening houden en niet gaan beleggen, omdat je dat op korte termijn wilt hebben. Daarnaast is een buffer van een paar maand uitgaven fijn. Het geld dat je daarna nog hebt zou ik gaan beleggen. 

Quote
Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.
Ik heb zelf 'de schitterende eenvoud van indexbeleggen' gelezen. Maar dit predikt natuurlijk wel heel erg één richting in. Ik vind beleggen niet zo heel boeiend en heb me er verder niet in verdiept. Maar anders is 'beleggen voor dummies' nooit een verkeerde om mee te beginnen, zodat je iig alle termen een beetje kunt plaatsen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on August 05, 2016, 03:18:58 AM
Ele, welkom!

Wow, die studieschuld... geen ervaring mee, hoeveel wordt die rente na 2020?
Wel erg hoog hoor en vooruitzicht was toen ook al dat je er een "gewoon" baantje van €2.000 per maand mee zou krijgen? Maar jullie beginnen pas, is er zicht op later meer verdienen?

Ik zou tot 2020 de studieschuld nog niet afbetalen omdat de rente zo laag is. Beginnen met beleggen zou wel een goede zijn. Het boek "Beleggingsillusie" vond ik wel een mooie, conclusie uit dat boek is net als veel websites: "indexbeleggen, veel spreiding en lang vasthouden: niet te veel kopen/verkopen". Oftewel alleen wat uitzoekwerk in het begin, daarna niet meer veel werk aan. Wel genoeg kennis hebben dat je niet bang wordt van dipjes. Begin dit jaar stond AEX op laagste punt in 10 jaar ofzo, stonden m'n beleggingen inderdaad ook laag maar dat betekent juist kopen! En Brexit bijvoorbeeld gehad, maar na 3 dagen stonden m'n beleggingen ook weer normaal.

Moet je maar eens uitrekenen als je nu een met een redelijk startbedrag begint en elk jaar 10.000 inlegt en een rendement van 4% of 5% krijgt hoeveel je dan in 2020 hebt. En dan zou ik dat gebruiken om de schuld af te betalen. Hoe groter je startbedrag hoe hoger je winst natuurlijk, want vooral het bedrag in het begin krijgt het meeste rendement. Doordat je elk jaar ook rendement over het rendement van vorig jaar krijgt wordt het steeds meer.

Je hebt dan minder geld voor een huis, maar dat bespaart je ook de verleiding om een duurder huis te nemen. (Rijke Pa, Arme Pa adviseert een huis van max. 2 keer je jaarinkomen... maar dat zal wel lastig worden, mij niet gelukt hoor. En ik woon niet eens in het westen, dus voor jullie wordt het vast nog lastiger). En bespaart je ook de verleiding om je huis helemaal nieuw in te richten. Of door klusjes door een expert te laten doen i.p.v. zelf (er moet altijd wel iets gebeuren). Het overige spaargeld (wat meer was dan die 10k) kan je wel gebruiken voor het huis. 

Hoeveel je exact voor het huis doet en hoeveel voor de studie ligt er ook aan hoe hoog de rente wordt van de studie. En hoe moeilijk het is een huis in Den Haag te krijgen.
Als de rente van de studieschuld straks ook lager is dan de hypothreekrente zou je meer voor het huis kunnen bewaren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 07:20:28 AM
Leuk al die nieuwe mensen hier!


Hier een nieuwbakken Nederlandse Mustachian. Ik ben 25 jaar oud en woon samen met mijn vriend (29) in de buurt van Amsterdam. In mijn zoektocht naar websites over minimalisme (ik was helemaal klaar met alle troep in mijn huis) kwam ik anderhalve maand geleden terecht op de website van MMM. Zijn artikelen spraken me ontzettend aan, dat ik dagenlang heb zitten lurken om zoveel mogelijk artikelen te lezen en de kennis op te zuigen.

Heb je misschien nog tips over goede minimalisme blogs? Ik ben begonnen met FI, maar heb nu ook wel veel interesse in minimalisme. Hangt toch een klein beetje samen denk ik.

Ik vind theblissfulmind.com en theminimalists.com wel interessant. Ook kijk ik veel op YouTube, ik vind Light By Coco (zij maakt filmpjes in het Engels, maar is zelf Nederlandse) erg goed. Ook op Pinterest naar minimalism zoeken levert veel inspiratie op.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 08:04:26 AM
Hoi allen!

Bij deze stel ik me dan ook voor. Heb de website van MMM zo'n twee maanden terug ontdekt en toen alles zo snel mogelijk achter elkaar gelezen. Nu ook een beetje op het forum aan het rondkijken. Leuk om te zien dat er ook een Nederlanders topic is.
Ik ben 27 en woon samen met mijn vriend in Den Haag. Onze situatie is nog niet zo gevorderd als jullie hem schetsen maar het is toch fijn om er nu al mee aan de slag te gaan. We werken allebei fulltime, in de publieke sector en verdienen zo'n 2000 netto per persoon. We huren een appartement a totaal 800 per maand. Ik werk nu bijna twee jaar, mijn vriend een jaar. Mijn vriend is nog niet helemaal on board met MMM maar hij is van nature geen big spender, al geeft hij graag uit aan uitjes en vakanties. Het afgelopen jaar hebben we zo'n 18000 gezamenlijk weten te sparen (staat op onze eigen rekeningen). Nu komt de maar, we hebben allebei een studieschuld, gezamenlijk is deze zo'n 65000 euro...

Nu we bijna allebei 10k op onze spaarrekeningen hebben staan beginnen we na te denken wat we kunnen gaan doen met ons spaargeld (we sparen pp nu nog ongeveer 800 per maand, volgend jaar beginnen we met aflossen van de studieschuld).

-Extra aflossen op de studieschuld (de rente daarop staat tot 2020 vast op 0,12 procent)
-Sparen voor een koophuis (we hebben op dit moment allebei geen vaste contracten, maar een koophuis is wel een wens)
-Beginnen met beleggen

Of natuurlijke een combinatie van deze drie! Wat zouden jullie aanraden?

Daarnaast ben ik nu meer aan het lezen over dit soort onderwerpen, heb YMorYL en Rijke Pa, Arme Pa gelezen en begin nu aan Millionaire Next Door. Hebben jullie daarnaast nog tips? Zeker op het gebied van beleggen, daar hebben we allebei geen kaas van gegeten.

Ik ben sinds anderhalve maand bezig met het bijhouden van mijn uitgaven, vriend nog niet. Maar dit is nog wat kort om er al trends en tips uit te halen. Helaas ben ik wel elk jaar volledig eigen risico kwijt, plus een zorgverzekering van 120 per maand, dus dat is al een flinke kostenpost. We hebben geen auto, en wonen op loop/fiets afstand van werk.

Welkom! :)

Ik heb even wat rekenwerk op jouw verhaal los gelaten en vind € 18.000 sparen echt super. Zijn er nog kosten waar je op kunt besparen? Hoeveel groeipotentie zit er in jullie inkomens na zo lang (en duur!) studeren?

Wat ik zou doen in jouw situatie is die 20K even laten staan voor noodgevallen. Mocht je geen noodgevallen van 20k verwachten, kun je hetgeen je niet nodig verwacht te hebben ook al gaan beleggen. De rest van wat jullie nu sparen zou ik gaan beleggen (ik beleg zelf via fitvermogen en dat bevalt me erg goed, is een fijne overzichtelijke website). Dan proberen om de komende drie jaar toch tussen de € 20.000 en € 25.000 per jaar te sparen. Als je wat motivatie nodig hebt: http://www.mrmoneymustache.com/2012/04/18/news-flash-your-debt-is-an-emergency/. Omdat de rente van je studieschuld nu zo laag is, maar het onzeker is wat er vanaf 2020 gebeurt, is het handig om het geld in ieder geval te hebben. Mocht die rente vanaf 2020 niet wijzigen, dan lekker verder beleggen en alleen de verplichte aflossing doen. Bij een rente van 0,12% levert beleggen bijna ongetwijfeld meer op (in het verleden behaalde resultaten blablabla ;-)).

Hou er wel rekening mee, dat een studieschuld van die hoogte een grote rol kan spelen bij het wel of niet krijgen van een hypotheek voor de bank. Mogelijk moet je hem dus aflossen als je een koopwoning wilt.

Als dat gebeurt is zijn jullie schuldenvrij en hebben jullie misschien zelfs een kleine buffer die je nog 1 jaar aan zou kunnen vullen. Mocht de hypotheekrente dan nog zo historisch laag staan, zou ik zeker het gesprek met de bank aangaan voor een hypotheekmogelijkheid. Heel MMM zou zijn om voor een huis te gaan wat precies aan jullie eisen voldoet, maar zeker niet te duur is. Zorg ervoor dat je er voorlopig niet weg hoeft, zodat je in de toekomst eventueel kan profiteren van een overwaarde. Je hypotheek moet je in 30 jaar aflossen, wil je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Met een hypotheek van € 200.000 tegen de huidige hypotheekrente van 2,3% zullen jullie vaste woonlasten langzaam gaan afnemen.

200.000 * 0,023 = € 4.600
EW-forfait bij een WOZ-waarde van 200.000 (2016) = € 1500
3.100 * 0,42 (hypotheekrenteaftrek tegen 42%) = € 1.302 = Belastingteruggaaf
(4.600 - 1.302) / 12 = € 275 = hypotheekrente per maand  (fun fact: dit is 65% lager dan de huur die je nu betaald)
Hier komt nog € 555 aflossing per maand bij. De hypotheekrente zal echter steeds lager worden.

In het begin zullen je woonlasten behoorlijk wat hoger zijn dan nu, door de verplichte aflossing, maar ook omdat je bij een eigen huis rekening moet houden met gas/water/licht, onroerende zaakbelasting en andere gemeentelijke belastingen plus je bent zelf verantwoordelijk voor onderhoud. Ik verwacht overigens dat jullie, als jullie de studieschuld afgelost hebben, ook wel iets meer verdienen waardoor die hogere woonlasten te dragen zijn.

Zorg dat je t.z.t. weer een buffer hebt die hoog genoeg is om noodgevallen op te vangen, betaal netjes je hypotheekrente en aflossing en zorg dat je de rest wat jullie kunnen sparen (en laat dit de MMM way zo veel mogelijk zijn) in beleggingen stopt. Een leuke site om te spelen met verwachte eindkapitalen bij een bepaald rendement is berekenhet.nl. Als je daar invoert wat jullie straks maandelijks apart kunnen zetten, kun je berekenen hoe lang jullie nog nodig hebben voor er genoeg is om jullie FIRE in te laten gaan. Zo lang gedurende die 30 aflossingsjaren jullie hypotheekrente lager blijft dan wat de beleggingen opbrengen zou ik lekker blijven beleggen in plaats van extra aflossen.

Als jullie blijven huren: lekker blijven huren en alles wat je nu kunt sparen in beleggingen steken zolang dat meer oplevert dan de rente die het DUO doorberekent over jullie studieschuld.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on August 05, 2016, 08:25:08 AM
Thanks voor jullie uitgebreide antwoorden!

Tja, die studieschuld.. Mijn 'deel' van de schuld is een stuk lager dan die van mijn vriend maar goed het is natuurlijk niet een verstandige keuze geweest. Ik zie/zag wel veel andere studenten de 'keuze' voor een studieschuld maken, dus het zou mij goed lijken als daar meer voorlichting over zou zijn. Voor nu gaan we er gewoon het beste van maken.

Qua inkomen verwachten we nog wel te groeien inderdaad de komende jaren, al zal het zolang we niet ergens in het topmanagement zitten of voor onszelf beginnen niet explosief stijgen, maar meer telkens een stapje op de schaal omhoog. Mijn vriend heeft een baan gevonden waar hij helemaal op zijn plek zit dus hij wil daar wel carrière maken. Ik zit voor nu ook goed, maar het zou nog kunnen dat ik wel ga uitkijken naar iets anders.

Onze woonwensen zijn bescheiden, zeker hier in de randstad. Ik wil absoluut niet mee in de gekkigheid van in mijn ogen normale huizen (kom niet uit de randstad oorspronkelijk) waar zo'n 4 ton voor wordt gevraagd. Een appartement met balkon van 1,5 ton lijkt me realistischer.

Ik verwacht dat de rente op de schuld niet enorm omhoog gaat na 2020 maar je weet het nooit. De kosten waar we op kunnen besparen zullen er zeker zijn, ik zal binnenkort een keer onze kosten hier zetten, dan zijn alle tips welkom.

Ook bedankt voor de tips qua boeken, ik zal eens langs de bieb gaan ;) Ik hoor ook dat er aardig wat mensen via Meesman beleggen, zijn daar wat jullie betreft nog grote voors en/of tegens bij? Ik ga me er eerst wat meer in verdiepen voordat we gaan beleggen maar ik ben gewoon benieuwd.

En dank ook voor het rekensommetje qua hypotheek! Ff een kort vraagje, ik heb me er niet in verdiept nog, maar lees ook wel eens van mensen die hun hypotheek versneld aflossen. Kun je dan geen gebruik maken van de renteaftrek? Of bedoel je dat als je niet aflost binnen dertig jaar je geen renteaftrek hebt?

Zoals ik zei, inderdaad geen ideale startpositie maar toch erg blij dat ik MMM heb gevonden voor de nodige motivatie!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 05, 2016, 08:48:33 AM

En dank ook voor het rekensommetje qua hypotheek! Ff een kort vraagje, ik heb me er niet in verdiept nog, maar lees ook wel eens van mensen die hun hypotheek versneld aflossen. Kun je dan geen gebruik maken van de renteaftrek? Of bedoel je dat als je niet aflost binnen dertig jaar je geen renteaftrek hebt?

Sinds 2013 ben je verplicht je hypotheek lineair af te lossen in 30 jaar. Doe je dat niet, dan mag je je hypotheekrente niet in aftrek brengen in je aangifte Inkomstenbelasting en betaal je de bruto hypotheek rente dus netto.

Versneld aflossen kan, maar het verschilt echt per geval of dat wel of niet wijs is. Daar spelen behoorlijk wat factoren mee: de hoogte van de hypotheekrente, de hoogte van de hypotheekschuld, de hoeveelheid vermogen, de hoogte van het rendement op je vermogen, hoeveel vermogen je liquide wenst te houden etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 05, 2016, 01:16:15 PM
Ik hoor ook dat er aardig wat mensen via Meesman beleggen, zijn daar wat jullie betreft nog grote voors en/of tegens bij? Ik ga me er eerst wat meer in verdiepen voordat we gaan beleggen maar ik ben gewoon benieuwd.

Ik ben nu ongeveer anderhalf jaar klant bij Meesman. In diezelfde periode heb ik ook in ETF's belegd bij andere aanbieders en dit zijn mijn bevindingen:

Voordelen Meesman:
- Rustige interface zonder koersgrafiek van je portefeuillewaarde of rode cijfers voor verliezen helpt je om het hoofd koel te houden, ook bij een dalende beurs.
- Het is niet mogelijk om gedurende de dag een transactie uit te voeren. De wachttijd van enkele dagen voorkomt dat je gekke dingen gaat doen.
- Doordat je een maandelijkse order kunt instellen heb je er geen omkijken naar.
- Je hoeft je minder in te lezen dan als je bijvoorbeeld in ETF's wilt gaan beleggen.

Voor- of nadelen, afhankelijk van je voorkeuren:
- Het aanbod van vijf fondsen is overzichtelijk en voorkomt keuzestress, maar het is wat beperkt als je eenmaal iets meer van beleggen weet en in iets anders wilt beleggen dan wat ze hebben. En dan heb ik het niet eens over heel exotische dingen. Er is bijvoorbeeld geen optie voor vastgoed en geen indexfonds (wel een actief beheerd fonds) voor bedrijfsobligaties.

Nadelen Meesman:
- Met 0,25% transactiekosten en een Total Expense Ratio van 0,50% is Meesman wat mij betreft aan de dure kant. Een prima gespreide portefeuille ETF's bij een broker is al mogelijk voor ongeveer de helft van de prijs. (De TER is trouwens geen perfecte maatstaf voor de kosten, maar wel een goed eerste aanknopingspunt.)

Al met al denk ik dat Meesman een goede optie is als je wilt gaan indexbeleggen, maar niet per se de beste. Als je gemak belangrijk vindt, zou ik Meesman zeker aanraden; als je bereid bent meer tijd in het beleggen te steken, zou ik me in ETF's en brokers verdiepen. De kostenvoordelen daarvan kunnen je helpen om met hetzelfde risico een marginaal beter rendement te behalen. Na verloop van tijd kan dat zoden aan de dijk zetten. Of je dat de tijd en moeite waard vindt, moet je helemaal zelf weten.

Het Walhalla zou wat mij betreft zijn dat je direct bij Vanguard een beleggingsrekening opent om in indexfondsen te beleggen. Spotgoedkoop, uitgebreid aanbod én gemakkelijk. Maar dat is helaas geen optie zolang Vanguard die dienst hier niet aanbiedt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 05, 2016, 02:56:59 PM
Ik vind het erg lastig om brokers te beoordelen. En als ik dan zie dat ik bijvoorbeeld bij Binck basic minimaal €10 euro neer mag leggen voor een enkele transactie vind ik het toch wel duur, aangezien ik per week €300 stort. Daar heb ik bij Meesman dan weer geen last van. Als ik €1300 in één keer zou beleggen (4,33 weken van €300: een maand dus), ben ik bij Meesman €3 kwijt en bij Binck wederom minimaal €10. En dan heb je neem ik aan ook nog 'last' van een ter bij een etf of beleggingsfonds en soms ook nog een service fee van de broker zelf. Het kost bij wijze van spreken alleen al goud geld om te niezen...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 06, 2016, 01:10:05 PM
Het is ook erg lastig om aanbieders goed te vergelijken. Voor jouw situatie lijkt Meesman in ieder geval qua transactiekosten veel voordeliger dan Binck. Als je dan de lopende kosten wil gaan vergelijken heb je alleen weer het probleem dat de TER een onvolkomen maatstaf is en dat er ook nog eens van alles kan veranderen. TER's kunnen worden verlaagd/verhoogd en ook de daadwerkelijke achterstand van een fonds op z'n index kan in de toekomst anders worden. Ik zit momenteel nog steeds bij meerdere aanbieders omdat ik er niet uit ben welke de beste is, nu laat staan in de toekomst.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on August 08, 2016, 01:27:38 AM
- Vriend heeft een 14% lease auto en heeft deze ook echt nodig omdat hij door het hele land werkt als consultant. Ik heb drie jaar terug een tweedehands Fiat uit 2006 gekocht. Mijn werk is 14,4 km fietsen, maar ik heb enkel een oude omafiets. Ik ben heftig aan het overwegen om een goede, tweedehands fiets aan te schaffen voor € 250 - € 300 en zo vaak mogelijk naar mijn werk te gaan fietsen. Dat zou wel heel badass van mij zijn en als ik mijn auto daarmee niet meer nodig heb kan ik hem verkopen en scheelt het me zo € 200 in de maand. Echter houdt het 'verliezen van mijn vrijheid' me nu nog tegen. Ik ga eerst die fiets maar eens aanschaffen en dan kijken hoe het bevalt om naar mijn werk te fietsen.
er is hier ook nog een andere optie die wellicht het overwegen waard is. Als je vriend de lease auto alleen zakelijk gebruikt (lees <500km/jr prive) dan kan hij ook een verklaring geen privégebruik auto invullen http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/auto_en_vervoer/u_reist_naar_uw_werk/auto_van_uw_werkgever/geen_bijtelling_bij_niet_meer_dan_500_kilometer_privegebruik/verklaring_geen_privegebruik_auto/verklaring_geen_privegebruik_auto (http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/auto_en_vervoer/u_reist_naar_uw_werk/auto_van_uw_werkgever/geen_bijtelling_bij_niet_meer_dan_500_kilometer_privegebruik/verklaring_geen_privegebruik_auto/verklaring_geen_privegebruik_auto). Hiermee kun je de volledige bijtelling van de auto voorkomen, twee auto's voor de deur hebben en kunnen jullie jouw fiat nog steeds prive gebruiken. Dat scheelt toch weer wat in de kosten. Enige nadeel is dat je vriend een sluitende km administratie moet bijhouden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 06:31:41 AM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 10, 2016, 11:04:08 AM
Kun je de ISIN-codes of tickersymbolen geven zodat we zeker weten welke ETF's je bedoelt?

De website van Vanguard heeft trouwens een vergelijkingsfunctie: https://personal.vanguard.com/us/funds/vanguard/compare?navigatingFrom=6
Misschien dat je er wat aan hebt.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 10, 2016, 12:21:22 PM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM)
Seeks to track the performance of the FTSE® High Dividend Yield Index
Number of stocks   427
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0)

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG)
Seeks to track the performance of the NASDAQ US Dividend Achievers Select Index
Number of stocks   185
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0)

Door een ander aantal in het fonds, is o.a. de verdeling van sectoren anders. Bij VIG zit 40% in consumptie goederen en diensten, tegenover 20% bij VYM.  Ook 5% minder financials bij VIG dus een defensiever fonds in mijn ogen.
VYM daartegenover geeft een hoger dividend  3.1% tegenover 2.09% https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 03:24:17 PM
Hebben hier meer mensen moeite met het vergelijken van de verschillende ETF's? Ik zit nu bij Vanguard in een High Dividend Yield ETF, maar zie ook een Dividend appreciation ETF maar kan nog niet echt ontdekken waar de verschillen in zitten. Misschien dat iemand hier me dit kan uitleggen?
Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM)
Seeks to track the performance of the FTSE® High Dividend Yield Index
Number of stocks   427
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0923&FundIntExt=INT#tab=0)

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG)
Seeks to track the performance of the NASDAQ US Dividend Achievers Select Index
Number of stocks   185
https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=0)

Door een ander aantal in het fonds, is o.a. de verdeling van sectoren anders. Bij VIG zit 40% in consumptie goederen en diensten, tegenover 20% bij VYM.  Ook 5% minder financials bij VIG dus een defensiever fonds in mijn ogen.
VYM daartegenover geeft een hoger dividend  3.1% tegenover 2.09% https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4 (https://personal.vanguard.com/us/funds/snapshot?FundId=0920&FundIntExt=INT#tab=4)

Thanks. Die spreiding is in mijn ogen wat groter dan bij de High Dividend Yield, omdat ie meer gespreid zit over verschillende sectoren wat in mijn ogen een lager risico gaf. Daarnaast was het dividend rendement hoger.

Alleen de vraag die ik eigenlijk had, en niet goed aan jullie stelde ;) was: waarop selecteert VYM fonds en waarop selecteert het VIG fonds?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on August 10, 2016, 03:47:15 PM
Beide ETF's beleggen nagenoeg uitsluitend in Amerikaanse bedrijven, dus van die diversificatie zou ik me ook weer niet al te veel voorstellen. Amerikaanse bedrijven zijn weliswaar goed voor ongeveer de helft van de aandelenbeurswaarde ter wereld, maar het blijft slechts één land met één valuta en één wettelijk kader. Voor het onwaarschijnlijke geval dat het in de VS goed mis gaat (denk Rusland anno 1917 of Japan 1991-heden) heb je dus hopelijk ook nog beleggingen buiten de VS. ;-)

Wat betreft je vraag:

Vanguard High Dividend Yield ETF (VYM):
Bedrijven die bovengemiddeld hoge dividenden uitkeren
http://www.ftse.com/products/indices/High-Dividend-Yield

Vanguard Dividend Appreciation ETF (VIG):
Bedrijven die minimaal tien jaar op rij hun dividenden hebben verhoogd
https://indexes.nasdaqomx.com/Index/Overview/DVG

Misschien is dit een goed moment om een pas op de plaats te maken en je af te vragen of je wel in producten moet beleggen voordat je ze volledig hebt doorgrond. Ik zou het niet aandurven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 10, 2016, 04:05:11 PM
Je hebt zeer zeker een punt. Voor ik m'n volgende inleg ga doen ga ik eerst even wat meer inlezen over beide fondsen en dan besluit ik al dan niet tot verder investeren of een ander fonds te zoeken.

In m'n enthousiasme heb ik te snel een fonds gekozen, die impulsiviteit is wel een kenmerk van me en kan ik soms moeilijk inhouden :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on August 11, 2016, 03:03:27 AM
Thanks voor jullie uitgebreide antwoorden!

Tja, die studieschuld.. Mijn 'deel' van de schuld is een stuk lager dan die van mijn vriend maar goed het is natuurlijk niet een verstandige keuze geweest. Ik zie/zag wel veel andere studenten de 'keuze' voor een studieschuld maken, dus het zou mij goed lijken als daar meer voorlichting over zou zijn. Voor nu gaan we er gewoon het beste van maken.

Ik vond een leuke podcast op een site met een US perspectief op sparen vs aflossen op hypotheek (of een zeer goedkope lening). Daarbij ging het over het aflossen van je hypotheek in kleine stappen en zodoende je geld vastzetten in het vastgoed. Dit vond hij een slecht idee. Want met het aflossen van 50.000 op je hypotheek zet je jezelf klem. Stel je raakt je baan daarna kwijt. Dan had je met die 50k op de spaarrekening rustig kunnen zoeken naar een andere baan. In het ergste geval kan je dan je huis verkopen - waar je dan 2 of 3 jaar de tijd voor hebt voor je geld op is! Met een emergency fund voor 6 maanden zou dat flink stressen zijn om snel weer werk te vinden en je huis te verkopen enz enz om weer bij die 50k te komen die vast zat in je huis. Dit vond hij dus niet opwegen tegen de rentebesparing van een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek.

Door de renteaftrek hier in NL is een hypotheek super voordelig om te behouden. Een super voordelige DUO lening ook! De studieschuld kun je maar 1 keer aflossen! Daar staat geen waarde voor jou tegenover anders dan die je al hebt (je opleiding). Jouw studieschuld a 0,weinig is natuurlijk nog veel voordeliger dan een hypotheeklening! De vraag die je jezelf kunt stellen is: Kan ik elders meer rendement halen op mijn geld dan door de lening af te lossen. Nou... op een internetspaarrekening krijg je zelfs meer dan wat je betaald voor je studielening! Dus je DUO lening aflossen (in stukken) lijkt mij een super slecht idee!

Spaar je suf tot je de VRH vrijstellingsgrens hebt behaald! Met 40-50k reservegeld kun je alle kanten op ipv dat het zsm bij DUO op de rekening staat. Pas als je spaargeld belast gaat worden kan je gaan nadenken over extra aflossen op die leningen! Dan heb je ook meer helderheid over je toekomst qua inkomen en woonsituatie (hypotheek mogelijkheden).
Ik zou heel voorzichtig zijn met het beginnen met beleggen. In deze fase wil je je geld vrij hebben voor zaken. Beleggen = 15 jaar+ niet aankomen en dat lijkt me wat onrealistisch deze eerste jaren. Gewoon internet sparen tot de 50k. Doorsparen en dan in november kijken wat je doet om weer onder de VRH grens te komen: DUO aflossen (in grote stappen, dus eerst de kleinste lening 100%, dan de andere lening 50/50? dan ben je er in 3 jaar vanaf) of ga je een huis kopen het jaar erop: dan laten staan zodat je er wat aan hebt tijdens dat proces.
Steek 5-10% maximaal in een leuk aandelen index fonds (bij meesman bijv.) gewoon om een beginnetje te hebben. Maar zet al je geld nou niet meteen muurvast :) Zou mijn tip zijn!

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on August 11, 2016, 08:07:38 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven, want je hebt afhankelijk van je arbeidsverleden best een leuke periode om wat anders te zoeken. Het is natuurlijk anders als je zelfstandige bent, maar als loonslaaf werknemer hoef je daarvoor minder bang te zijn, zeker als je al flink in de uitgaven/kosten aan het snijden bent geweest.

Ik hou er zelf gewoon niet van om het risico te lopen mijn bij elkaar geschraapte aandelen (op een mogelijk ongunstig moment) te moeten verkopen voor iets wat ik ook meteen af had kunnen lossen. Misschien niet het verstandigste, maar wel voor mijn gevoel het fijnste.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on August 11, 2016, 09:20:08 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven

Ik lees 2x loondienst in hun situatie. Zij 2 jaar, hij 1 jaar. Dat zorgt in het geval van ontslag dus voor 2 maanden WW voor haar, 1 maand voor hem. En dan de bijstand... Dat noem ik geen lange rustige WW periode om werk te zoeken! Ik betaal liever van m'n eigen geld de overbrugging naar een nieuwe baan dan dat ik meteen in de bijstand belandt. Tsjah, zo denk ik dan...
En ik zou zeker niet all-in aandelen gaan maar zoals gezegd begin met een klein percentage om te snuffelen aan het proces van aankopen ervan. Tzt als de cash flow ruimer is en de woonsituatie enzo stabiel kun je dat opvoeren. Maar dat is pas voor wat later in mijn ogen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on August 12, 2016, 04:51:38 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven

Ik lees 2x loondienst in hun situatie. Zij 2 jaar, hij 1 jaar. Dat zorgt in het geval van ontslag dus voor 2 maanden WW voor haar, 1 maand voor hem.
Nope. 3 maanden WW is het minimum na 36 weken in dienst(waarvan minimaal 26 gewerkt).
bron: https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/ww-uitkering/vraag-en-antwoord/hoe-lang-heb-ik-recht-op-een-ww-uitkering
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on August 13, 2016, 01:00:01 AM
Die podcast uit de VS is leuk, maar in Nederland heb je de WW, en dat kennen ze in de VS niet. Het is dus nutteloos om in Nederland zoveel geld achter de hand te houden uit angst (langdurig) werkloos te blijven, want je hebt afhankelijk van je arbeidsverleden best een leuke periode om wat anders te zoeken. Het is natuurlijk anders als je zelfstandige bent, maar als loonslaaf werknemer hoef je daarvoor minder bang te zijn, zeker als je al flink in de uitgaven/kosten aan het snijden bent geweest.
Over podcast gesproken, hier heb ik al boeiend materiaal gevonden
https://radicalpersonalfinance.com/ (https://radicalpersonalfinance.com/)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Jackthe on August 14, 2016, 03:04:55 PM


Spaar je suf tot je de VRH vrijstellingsgrens hebt behaald! Met 40-50k reservegeld kun je alle kanten op ipv dat het zsm bij DUO op de rekening staat. Pas als je spaargeld belast gaat worden kan je gaan nadenken over extra aflossen op die leningen! Dan heb je ook meer helderheid over je toekomst qua inkomen en woonsituatie (hypotheek mogelijkheden).
Ik zou heel voorzichtig zijn met het beginnen met beleggen. In deze fase wil je je geld vrij hebben voor zaken. Beleggen = 15 jaar+ niet aankomen en dat lijkt me wat onrealistisch deze eerste jaren. Gewoon internet sparen tot de 50k. Doorsparen en dan in november kijken wat je doet om weer onder de VRH grens te komen: DUO aflossen (in grote stappen, dus eerst de kleinste lening 100%, dan de andere lening 50/50? dan ben je er in 3 jaar vanaf) of ga je een huis kopen het jaar erop: dan laten staan zodat je er wat aan hebt tijdens dat proces.
Steek 5-10% maximaal in een leuk aandelen index fonds (bij meesman bijv.) gewoon om een beginnetje te hebben. Maar zet al je geld nou niet meteen muurvast :) Zou mijn tip zijn!

Als je vermogen boven de 40-50k uitkomt hoef je nog niet direct af te gaan lossen. Je studieSCHULD is namelijk een schuld die je gewoon als schuld mag opvoeren bij je aangifte. Dus zolang die spaarrekening meer oplevert dat de kosten van die fantastische lening rustig de lening houden...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 14, 2016, 03:13:10 PM
Kleine toevoeging aan de fantastisch-heid van DUO leningen: let op! De rente staat 5 jaar vast. Het kan dus best zo zijn dat je rente vast komt te staan op een zeker percentage en de spaarrente daaronder daalt. Zo is mijn percentage bijv. 0,81% aan rente bij DUO en ik krijg 0,6% rente op mijn spaarrekening. Het verschil is niet wereldschokkend, maar wel iets om rekening mee te houden voor de volledigheid.

Overigens ben ik zeer groot voorstander van het NIET versneld aflossen van de DUO lening. Een cash buffer (a.k.a. je opgespaarde DUO geld) geeft zoveel flexibiliteit om bijv. te kunnen verhuizen of van baan te kunnen switchen zonder slapeloze nachten. Aflossen (ook extra aflossen) kan altijd nog, als ergens in de toekomst de rente toch een stuk omhoog is gegaan bijv. of omdat je inclusief schuld boven de VRH-grens zit en alle andere opties voor het stallen van je geld al hebt benut. Zoals aflossen van je toekomstige hypotheek, aanschaf zonnepanelen, beleggen etc. etc.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on August 15, 2016, 03:31:30 PM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: CGSLI on August 16, 2016, 01:28:59 PM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.

Als je inkomsten van je beleggingen je uitgaven overstijgen ben je FI. Zo lang dat niet het geval is, ben je niet FI omdat wanneer je op dat moment zou stoppen met werken, je inkomsten niet meer voldoende zijn om je uitgaven te dragen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on August 16, 2016, 01:41:27 PM
De berekeningen die met de savingrate worden gedaan gaan er inderdaad vanuit dat je je vermogen en de rendementen erop niet aanspreekt tot je FI bent. Wat je zelf doet is natuurlijk aan jou, ik zie in Nederland-deeltijdland geen reden om het alles of niks te spelen. Als jij minder wilt gaan werken en meer wilt gaan rentenieren, wie let je? Maar ja; logischerwijs duurt het dan langer voor je volledig FI bent. Keuzes, keuzes...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on August 17, 2016, 01:09:03 AM
Bedenk ik me nu pas... maar die savingsrate berekenen om te zien hoeveel jaar je met pensioen kan is zeker bedoeld met je salaris zónder de inkomsten van je beleggingen? Want het rendement van je beleggingen is denk ik al mee genomen met het aantal jaren?

Maar dat betekent dus wel als je steeds meer inkomen uit beleggen haalt dat je niet minder mag gaan verdienen met je salaris. Of het worden dus weer meer jaren... hm... Als je op gegeven moment echt aardig wat verdient met beleggen is het wel verleidelijk wat minder te werken.

Ik zit nu op 50%, en zou ik met 46 met pensioen kunnen, maar dat kan alleen omdat m'n partner meer van de vaste lasten betaald (hij verdient ook meer),dus zou ik eigenlijk moeten weten hoeveel hij uitgeeft voor het percentage samen.

Als je inkomsten van je beleggingen je uitgaven overstijgen ben je FI. Zo lang dat niet het geval is, ben je niet FI omdat wanneer je op dat moment zou stoppen met werken, je inkomsten niet meer voldoende zijn om je uitgaven te dragen.

Je hebt goede tijden en slechte tijden met investeringen. Zelfs als je het lange termijn te verwachten gemiddelde gebruikt (~7%?) dan is de kans op falen vrij groot als je aanneemt dat je FI bent zodra passieve inkomsten > uitgaven. Daar komt de Safe Withdrawal Rate juist kijken.

Sorry voor het muggenziften :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 25, 2016, 07:37:48 AM
Nou.. Na lang wikken en wegen en testen heb ik afgelopen zondag een fiets gekocht om in plaats van met de auto, met de fiets naar mijn werk te gaan. Omdat ik best een eind moet (14 km enkele reis) heb ik besloten dat het een elektrische fiets moest worden. Ik zag een advertentie voor een mooie gazelle op marktplaats tegen een goede prijs en heb die fiets ook nog getest bij het Gazelle Experience center. Na mijn testritje was ik overtuigd en deed ik een bod onder de vraagprijs (€ 800), maar kreeg een mail terug dat de minimale prijs € 750 was. Huh? Foutje zeker? Ik mailde terug dat ik dacht dat hij zich vergiste en dat ik het geen probleem vond het verschil te splitten. Daar werd niet op ingegaan, ik kreeg een adres en we spraken een tijd af. Ik nam € 775 mee.

Helemaal naar Zeeland gereden vanuit het midden van het land met de auto van mijn moeder, die een fietsendrager heeft. Daar aangekomen heel hartelijk ontvangen door de verkoper die enthousiast vertelde over zijn hobby van gebruikte fietsen opkopen en doorverkopen via marktplaats. Hij verkocht zo'n 40-50 fietsen per week en deed ook het onderhoud ervan. Van de fiets die ik wilde kopen had hij nog even het versnellingskabeltje vervangen en ik kreeg uitgebreide instructies over de accu en het motortje, en hoe ik er zo lang mogelijk plezier van zou houden. Toen ik wilde betalen gaf de verkoper aan dat hij zelf € 750 had gezegd en dat dat ook de prijs was die ik moest betalen, hartstikke aardig dus. Al met al een heel goed gevoel over de deal. Testritje was lastig, want het regende zondag pijpenstelen. De vriendelijke meneer hielp mijn fiets op de drager, ik kreeg het aankoop- en garantiebewijs mee en ik reed weer 1 uur en een kwartier terug naar huis.

Mijn moeder kreeg netjes € 40 voor de benzine. Zondagavond de fiets getest toen het zonnetje scheen en hij reed ook nog eens als een zonnetje. Maandagochtend ondanks de regen toch de fiets gepakt, ik wilde hem zo graag uitproberen om te zien of het me zou lukken onder het half uur op mijn werk te zijn. Eenmaal fietsend dacht ik: goh, je moet nog best hard zelf mee trappen, zo 'slecht' is dit nog niet voor je. Toch de motor maar een standje hoger: geen verschil. Naar de hoogste stand: nog steeds keihard trappen. Je raadt het al, die fiets deed het dus niet meer.

Gisteren belde de fietsenmaker mij op met slecht nieuws: de voorwielmotor was kapot en moest vervangen. Een grapje dat mij ongeveer € 500 zou kosten. Zo balen! Ik kan me niet voorstellen dat deze meneer mij heeft geprobeerd op te lichten, zeker niet omdat de fiets het zondagavond wel gewoon deed. Ik denk dat ik gewoon hele dure pech heb en troost mezelf op dit moment met de gedachte dat de fiets nieuw € 1.600 kost en ik hem straks voor € 1.250 heb. Doet het nog steeds zeer dat dit € 790 had kunnen zijn. Ik hoop dat de fiets na reparatie heeeeeel lang mee gaat. De accu was in ieder geval nog goed volgens de fietsenmaker en op de nieuwe voorwielmotor heb ik straks 2 jaar garantie.

Hoewel dit alles dus Mustachian bedoelt was, pakte het allemaal net niet Mustachian uit. Ik ga nu maar gewoon een half jaar doen alsof ik geen auto heb en door weer en wind fietsen. Als dat lukt verkoop ik mijn auto en is hij binnen no time terug verdiend.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 01:01:02 AM
Begin van de week hebben we de laatste aflossing op onze hypotheek gedaan en nu zijn we dus geheel schuldenvrij. Een en ander moet wel nog administratief verwerkt worden, maar het voelt goed! Als puntje op de i ga ik zo snel mogelijk de hypotheek laten royeren. Dit moet niet en hoeft in principe pas als het huis ooit verkocht wordt. Maar als ik het nu al doe bepaal ik zelf welke notaris het doet, bij verkoop bepaalt de koper de notaris en dus ook wat het (ons) kost. En ik wil het gewoon afronden.

Maar die tarieven lopen nogal uiteen, vanaf 90 euro oplopend tot ruim 400 euro. Aangezien het helemaal via de post afgehandeld wordt en we hiervoor dus niet op een notariskantoor hoeven te verschijnen, denk ik dat ik gewoon de goedkoopste kies en niet een notaris dichtbij huis. Ik ga ervan uit dat alle notarissen een dergelijk standaardklusje naar behoren zullen uitvoeren. Of zijn er hierover andere meningen?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on August 26, 2016, 04:11:49 AM
Begin van de week hebben we de laatste aflossing op onze hypotheek gedaan en nu zijn we dus geheel schuldenvrij. Een en ander moet wel nog administratief verwerkt worden, maar het voelt goed! Als puntje op de i ga ik zo snel mogelijk de hypotheek laten royeren. Dit moet niet en hoeft in principe pas als het huis ooit verkocht wordt. Maar als ik het nu al doe bepaal ik zelf welke notaris het doet, bij verkoop bepaalt de koper de notaris en dus ook wat het (ons) kost. En ik wil het gewoon afronden.

Maar die tarieven lopen nogal uiteen, vanaf 90 euro oplopend tot ruim 400 euro. Aangezien het helemaal via de post afgehandeld wordt en we hiervoor dus niet op een notariskantoor hoeven te verschijnen, denk ik dat ik gewoon de goedkoopste kies en niet een notaris dichtbij huis. Ik ga ervan uit dat alle notarissen een dergelijk standaardklusje naar behoren zullen uitvoeren. Of zijn er hierover andere meningen?
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 04:23:59 AM
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Die 90 euro nu kan ik aftrekken van de belasting, ik weet niet of dat over 10 jaar nog kan. Maar ik wil dit gewoon nu afronden. Waar het me om gaat is of ik risico loop door een goedkope notaris ver van huis te nemen. Stel er gaat iets mis, is er dan een kans dat ik alsnog bij de notaris langs moet bijvoorbeeld?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Snorremeid_Dutch on August 26, 2016, 08:35:49 AM
De  hypotheek laten royeren: zou ik enkel doen als jullie van plan zijn om de woning binnen de 10 jaar te verkopen. Anders zou ik het niet doen.
 Het is NU 90 euro uitsparen om later maximum 310 euro te besparen. Hoe langer het duurt vooraleer je het huis verkoopt hoe meer die 90 euro je via beleggingen opbrengt en hoe minder ‘winst’ je hebt door vroeg te royeren. Is het niet mogelijk om dit toch nog zelf te doen vlak voor jullie het huis zouden verkopen? 5belg hier, dus geen idee hoe het in enderland werkt). Dan heb je nu nog rendement op dat geld en op het moment dat jullie er aan denken om het huis te koop te stellen kunnen jullie nog steeds de goedkoopste notaris zoeken, de hypotheek royeren en dan pas het huis te koop zetten.
Die 90 euro nu kan ik aftrekken van de belasting, ik weet niet of dat over 10 jaar nog kan. Maar ik wil dit gewoon nu afronden. Waar het me om gaat is of ik risico loop door een goedkope notaris ver van huis te nemen. Stel er gaat iets mis, is er dan een kans dat ik alsnog bij de notaris langs moet bijvoorbeeld?

Royeren is een standaard werkje dat iedere notaris kan, ik zou dus ook voor de goedkoopste gaan.

Je geeft aan dat die 90 euro aftrekbaar is, maar dat is alleen als je in 2016 meer hypotheekrente hebt betaald dan je eigenwoningforfait in 2016. Dus dat zou je nog mee kunnen nemen in je keuze.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on August 26, 2016, 11:22:24 AM
Royeren is een standaard werkje dat iedere notaris kan, ik zou dus ook voor de goedkoopste gaan.

Je geeft aan dat die 90 euro aftrekbaar is, maar dat is alleen als je in 2016 meer hypotheekrente hebt betaald dan je eigenwoningforfait in 2016. Dus dat zou je nog mee kunnen nemen in je keuze.
Dat eerste dacht ik dus ook en bedankt voor dat laatste aandachtspunt. Dat zou inderdaad wel eens kunnen gaan tegenvallen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on August 31, 2016, 11:37:57 AM
Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het karnen van kredietbrieven?

De opbrengsten zijn wel niet zo geweldig als in de US, maar ik probeer toch minstens een gratis kaart eruit te halen 1 keer per jaar (aanmeldbonus > jaarlijkse bijdrage). Maar ik vroeg me af of je geweigerd kan worden als je te vaak van kaart wisselt? Als ik meer vloog zou ik misschien de AMEX Flying Blue nemen voor de punten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on September 01, 2016, 01:03:05 AM
Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het karnen van kredietbrieven?

De opbrengsten zijn wel niet zo geweldig als in de US, maar ik probeer toch minstens een gratis kaart eruit te halen 1 keer per jaar (aanmeldbonus > jaarlijkse bijdrage). Maar ik vroeg me af of je geweigerd kan worden als je te vaak van kaart wisselt? Als ik meer vloog zou ik misschien de AMEX Flying Blue nemen voor de punten.

Ik heb er een tijdje geleden naar gekeken en toen vond ik het de moeite niet waard, ze hebben nu iets leukere aanbiedingen maar nog steeds geen grote bedragen. Je krijgt bijvoorbeeld een Samsung tablet cadeau bij een Visa kaart (maar betaald wel een fee per jaar).
#edit: de actie liep tot 31 augustus :(

Uiteraard een instapmodelletje en op marktplaats wordt hij vaak aangeboden. Waarschijnlijk mensen die ook aan een dergelijke actie hebben meegedaan en gewoon geld willen ipv een tablet.
http://www.marktplaats.nl/z.html?query=samsung+galaxy+tab+A+7.0&sortBy=price&sortOrder=increasing&priceFrom=50%2C00&postcode=

Ik heb hier gekeken voor aanmeldbonussen.
https://www.creditcardvergelijking.nl/

Ik ga er dit weekend eens in wat meer detail naar kijken. Heb jij nog interessante vondsten met een leuke signup bonus?
Mentaal is de ondergrens voor mij rond de €30 euro aan winst pakken voor de moeite.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 07, 2016, 05:12:14 AM
Naar aanleiding van de CC-discussie zeggen wij juist waarschijnlijk onze CC op, we gebruiken hem toch nooit (meer). Opgeruimd staat netjes. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on September 09, 2016, 04:15:31 AM
Ik vind de credit card toch wel erg handig hoor. Voor zaken als hotelboekingen en autohuur heb je hem eigenlijk standaard al nodig. Ook voor reizen in het buitenland maak ik er graag gebruik van, omdat je dan toch wat minder risico loopt met betalingen.

En last but not least, ik gebruik het ook voor winkelen via internet. Dan laat ik bijv. 8 paar schoenen komen die ik betaal met de credit card. 1 of 2 paar schoenen houd ik. De rest gaat weer terug. Voordat het bedrag is afgeschreven via credit card, zijn de spullen alweer retour en geld daarvan weer op de rekening. Op die manier ben je dan niet aan het voorfinancieren zeg maar. Erg fijn :-).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: ProfessionalPirate on September 09, 2016, 12:24:09 PM
Naar aanleiding van de CC-discussie zeggen wij juist waarschijnlijk onze CC op, we gebruiken hem toch nooit (meer). Opgeruimd staat netjes. ;)

Gefeliciteerd!

Ik heb zelf toch wel af en toe een creditcard nodig voor reizen en internetwinkelen, net als Mrs. Arby.

Voor mensen die elk jaar van kaart wisselen veel gedoe vinden zijn de goedkoopste opties de ANWB VISA card (als je al ANWB lid bent) voor 14,50 per jaar, of de Bijenkorf card voor 16,50. Zelfs als je daar nooit winkelt en niks met de punten doet is het een goeie optie.

http://www.creditcard-vergelijk.nl/

Bij de gewone VISA card krijg je nu 50,- tegoed en eerste jaar gratis. Leuk als je toch geen tablet nodig had :-)

Hierbij nog een gratis tip voor betalen in niet-eurolanden: vaak rekent de bank naast de procentuele koersopslag ook nog een vast bedrag voor geldopname uit een pin-automaat (ING € 2,25!), maar niet voor pinbetalingen in winkels. Ik probeer betalen met contant geld altijd te beperken maar als je toch iets nodig hebt vraag dan om bijpinnen in een supermarkt, want dat geldt gewoon als pinbetaling en niet als geldopname.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on September 10, 2016, 03:21:49 PM
Van al die dingen die opgenoemd worden (hotelboekingen, bestellingen via internet, autohuur), maken we nooit gebruik. En als we al wat via internet bestellen zijn er andere mogelijkheden. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on September 10, 2016, 11:51:20 PM
Niemand hier die je probeert te overtuigen dat je je credit card moet houden GreatWhiteSilence :-).
Ik geef alleen mijn redenen waarom ik wel een credit card handig vind om te hebben en wil behouden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 11, 2016, 04:18:19 AM
Waarschijnlijk voor de meeste van jullie NIET relevant, maar ik deel het toch maar:
Het loont de moeite om je goed in te lezen over mogelijke financiële regelingen als je (weer) een opleiding gaat volgen. In mijn geval; ik kwam er min of meer bij toeval achter dat de DUO (voorheen IB groep) een regeling heeft waarvoor ik in aanmerking kom, mits ik tijdig een formuliertje opstuur. Scheelt me 1200 euro in studiekosten voor mijn lerarenopleiding. Niemand die je dat vertelt natuurlijk. En dan vragen ze zich bij de Belastingdienst af waarom zoveel mensen in NL geld laten liggen, tja... al die regeltjes waarvan je maar net op de hoogte moet zijn, het wordt er niet doorzichtiger op.

Beetje offtopic misschien: ik zag trouwens laatst een aflevering van "En bedankt, babyboomers". Hoopte op daadwerkelijke beschouwing van de financiële positie van verschillende generaties, met feiten gestaafd zeg maar. Maar nee. Jeetje mineetje wat een klaagzang was dat zeg, met zulke "milennials" wordt ik liever niet geassocieerd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on September 18, 2016, 09:51:08 PM
Hoi allemaal! Het spijt me voor mijn verschrikkelijk Nederlands; ik ben het nog aan het leren. Ik heb een vraag voor jullie.

Mijn man en ik hebben een plan naar ergens in Europa te wonen. Hij heeft al Nederlandse nationaliteit, en straks zal ik het ook hebben met wat geluk. Hoe gaat het in Nederland voor een Mustachian? Ik weet bijna niks over het Nederlandse systeem. Ik ben net met mijn onderzoek begonnen maar ik zou jullie meningen willen hebben.

Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg. Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland? Welke soort van diensten zijn gratis? Werkt de pensioenplannen erg goed voor een Mustachian?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on September 19, 2016, 12:30:45 PM
Hoe gaat het in Nederland voor een Mustachian? Ik weet bijna niks over het Nederlandse systeem. Ik ben net met mijn onderzoek begonnen maar ik zou jullie meningen willen hebben.
Het stelsel van belastingen (inkomen, vermogen), toeslagen, maar ook de woningmarkt (sociale woningen voor lage inkomen, vrijesector voor hoge inkomsen) werkt zeer nivellerend.

Quote
Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg
.
Zorg, sociale voorzieningen, infrastructuur. De zorg is niet gratis trouwens, je bent verplicht een ziektekostenverzekering te hebben (ongeveer e 1000 per jaar).

Quote
Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland?

De huisartsenzorg in NL is erg goed, en huisartsenbezoek wordt volledig vergoed door iedere zorgverzekering.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 19, 2016, 03:49:46 PM
Hoi allemaal! Het spijt me voor mijn verschrikkelijk Nederlands; ik ben het nog aan het leren. Ik heb een vraag voor jullie.

Welkom in Nederland en in de Nederdraad. Met je Nederlands valt het wel mee hoor. =) Hoed je op straat etc. voor Nederlanders die hun Engels op je willen oefenen. Dat doen 'we' nogal eens als we doorkrijgen dat dat de moedertaal van onze gesprekspartner is. We ontnemen je elke kans om je Nederlands te oefenen, terwijl jij je Nederlands meer nodig hebt dan wij ons Engels!

Bij voorbeeld heb ik gemerkt dat de belastingen in Nederland veel hoger dan in Australië (waarin ik nu woon) zijn. Waarschijnlijk is dit voor gezondheidzorg. Is het makkelijk om een doctor te zien in Nederland? Welke soort van diensten zijn gratis? Werkt de pensioenplannen erg goed voor een Mustachian?

Ik sluit me aan bij de opmerkingen van DagobertDuck over de huisartsenzorg. Als buitenlander moet je er trouwens op bedacht zijn dat Nederlandse artsen terughoudender zijn met medische ingrepen dan je mogelijk thuis gewend bent. In veel gevallen luidt het advies: 'Afwachten, aanzien en uitzieken'. Voor wat keelpijn of een hoestje hoef je dus geen recept te verwachten.

Zie hier nog een interactief plaatje (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/prinsjesdag/inhoud/miljoenennota-rijksbegroting-en-troonrede/huishoudboekje) (Oooh! Aaah!) van waar je belastingen naartoe gaan. De fiscaal gefaciliteerde manieren om in Nederland pensioen op te bouwen zijn in het algemeen weinig flexibel en lenen zich niet voor een supervroege pensionering zoals we hier op deze site bespreken. Om de periode tussen het eind van je conventioneel werkzame leven en het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd te overbruggen, zul je dus belastbare beleggings- en spaarrekeningen nodig hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 20, 2016, 06:50:27 AM
Eh ,dat interactieve plaatje doet het niet. Ben wel benieuwd, MrFrugalNL!

Wat (volgens mij) een aantal verschillen zijn met de situatie in Australië:

- Deeltijdwerken is hier goed mogelijk. Dit wordt door allerlei fiscale regelingen (combinatiekorting voor ouders etc.) gestimuleerd. Door het nivellerende belastingstelsel hoef je bij een kleine baan relatief weinig belasting af te dragen en/of kom je in aanmerking voor toeslagen omdat je inkomen minder is. Deeltijdbanen zijn in NL veel makkelijker te vinden dan elders en zijn veel meer sociaal geaccepteerd. Banen van 8, 12, 18, 30 uur per week bijvoorbeeld zijn vrij normaal, al ligt het wel aan de sector waarin je werkt.

- Er is voor werknemers heel veel collectief geregeld. Dat is voor een deel in de wet vastgelegd (bijv. doorbetaling als je ziek bent, doorbetaling na ontslag). Daarnaast zijn vakbonden hier invloedrijk, er zijn in veel sectoren CAO's met aanvullende arbeidsvoorwaarden zoals aantal vakantiedagen etc die gelden voor iedereen in die sector. Nadeel: ruimte om over je beloning te onderhandelen is minder dan in AU of USA. Ook hier geldt weer: het verschilt per werkgever wat er mogelijk is.

- Rechten voor huurders zijn hier goed geregeld. Misschien zelfs te goed geregeld, want daardoor is je huis verhuren zolang er een hypotheek op zit best ingewikkeld. Maar als huurder kan je huur nooit zomaar omhoog schieten en je huurbaas kan je er ook niet uitzetten of iets dergelijks.

- Je hoeft in Nederland minder rekening te houden met "catastrofale" gebeurtenissen door het sociale vangnet. Wie kanker krijgt, krijgt de ziektekosten vergoedt en krijgt indien nodig een uitkering. Wie langdurig werkloos is, kan bijstand krijgen. Na de pensionering is er de AOW, al is het geen vetpot, voor iedereen die in NL woonachtig is geweest voor een x aantal jaar. Veel mensen die met FI bezig zijn trekken daaruit de conclusie dat je minder reserve hoeft te rekenen voor je "nest egg", omdat er veel veiligheidsmarge is door sociale regelingen.

Al met al is FI in Nederland echt wel te realiseren, maar het RE gedeelte wordt door hoe belastingen etc. zijn vormgegeven best ontmoedigd. Als je het liefst een sprint trekt door flink te verdienen en te beleggen en binnen 10 jaar helemaal wilt stoppen met werken en bijv. wilt leven van huurinkomsten is dat lastiger dan elders. Als je gedurende een langere tijd (heel erg) deeltijd wilt werken, dan is dat in NL makkelijker dan elders.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kaetana on September 21, 2016, 11:51:05 PM
Dank jullie wel voor de antwoorden! Ze zijn een grote hulp.

Welkom in Nederland en in de Nederdraad. Met je Nederlands valt het wel mee hoor. =) Hoed je op straat etc. voor Nederlanders die hun Engels op je willen oefenen. Dat doen 'we' nogal eens als we doorkrijgen dat dat de moedertaal van onze gesprekspartner is. We ontnemen je elke kans om je Nederlands te oefenen, terwijl jij je Nederlands meer nodig hebt dan wij ons Engels!

Ja, ik heb dit ook gezien. Maar nu heb ik een goed manier om dit te vermijden: ik zeg dat ik niet zo goed Engels spreek. :) Gelukkig spreek ik andere talen.

Zie hier nog een interactief plaatje (https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/prinsjesdag/inhoud/miljoenennota-rijksbegroting-en-troonrede/huishoudboekje) (Oooh! Aaah!) van waar je belastingen naartoe gaan. De fiscaal gefaciliteerde manieren om in Nederland pensioen op te bouwen zijn in het algemeen weinig flexibel en lenen zich niet voor een supervroege pensionering zoals we hier op deze site bespreken. Om de periode tussen het eind van je conventioneel werkzame leven en het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd te overbruggen, zul je dus belastbare beleggings- en spaarrekeningen nodig hebben.

Interessante pagina. De inkomsten is minder dan de uitgaven! We denken dat we hier in Australië zullen wonen voor onze pensionering. We willen alleen voor een paar jaren in Nederland blijven.

Dank je ook, Spruit, voor de verschillen tussen NL en AU. Ik heb aan deeltijdwerken nooit gedacht maar misschien zou ik het doen. Heb je ook in Australië gewoond? Wat denk je aan de verschillen in salarissen?

Mijn man en ik werken in technologie en we zullen Nederlandse nationaliteit hebben. Denken jullie dat het makkelijk zou zijn om banen in deze industrie te vinden? Zijn meestal van de banen in de Randstad? Zijn er ook banen in andere talen (Engels)? We willen daar gaan in een jaar of zo, dus ik wel eb nog tijd om mijn Nederlands te verbeteren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on September 23, 2016, 01:13:10 PM
De grootste concentratie banen is inderdaad in de Randstad te vinden. Als je in de technologiesector werkt, kun je je ook eens in Eindhoven verdiepen. Je hebt daar heel wat technologiebedrijven in de schaduw van de technische universiteit. Er zijn volgens mij zat bedrijven waar je geen woord Nederlands hoeft te spreken, als je het Engels maar machtig bent. Ik heb zelf eens bij een bedrijf gezeten waar we met z'n allen Engels moesten gaan spreken toen er één leidinggevende bij kwam die Engels maar geen Nederlands sprak. Dat vond ik persoonlijk een wat minder geslaagd sociaal experiment.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on September 24, 2016, 01:33:31 PM
Kaetana, zelf niet in Australie gewoond maar wel een kennis die vanuit Perth naar hier is verhuisd en zich regelmatig verbaast over hoe het in NL werkt. En terecht, sommige dingen zijn ook erg raar. Volgens mij zijn veel zaken in Australie financieel gezien veel beter geregeld (kan ook zijn dat zij heimwee heeft, natuurlijk).

+1 voor Eindhoven, ik zou dit de voorkeur geven boven de Randstad aangezien woonlasten er veel beter te betalen zijn. Rondom Eindhoven worden bijvoorbeeld ook veel sociale huurwoningen verkocht onder zeer gunstige voorwaarden.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 06, 2016, 11:44:52 AM
In een poging het topic terug wat nieuw leven in te blazen...

Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Als auto freak heb ik wel graag een mooie wagen die naar mijn inschatten, 400€ per maand kost. Stel 100€ per week. Aangezien ik de wagen niet voor woon/werk verkeer zou gebruiken, schat ik een 4 tal ritten van gemiddeld 10km in. Dus 25€ "in the pocket" voor een half uurtje fietsen gemiddeld. Klinkt wel minder badass op die manier :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on October 06, 2016, 02:41:57 PM
Wat nieuw leven zou leuk zijn. Komt bij vlagen hier zo te lezen.

Als je toch een auto aanhoudt, dus de vaste lasten als wegenbelasting, afschrijving, onderhoud, etc toch wel hebt, zou ik denk ik zelf ook gewoon met de auto naar mijn werk blijven rijden. De variabele kosten die je dan hebt qua brandstof en iets slijtage zijn dan relatief beperkt, dus voordeel van fietsen is laag. Niet erg Mustachian van mij.
Telt wel mee dat ik van mijn werk ook geen lease-auto heb, maar wel 19 cent per kilometer krijg vergoedt voor de reiskosten, dus dat dekt de variabele kosten weer vrij aardig.
Is dat in Belgie ook zo?

Moet eerlijk bekennen dat ik niet weet of de vergoeding er bij fietsen ook zou zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 07, 2016, 08:17:10 AM
In een poging het topic terug wat nieuw leven in te blazen...

Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Als auto freak heb ik wel graag een mooie wagen die naar mijn inschatten, 400€ per maand kost. Stel 100€ per week. Aangezien ik de wagen niet voor woon/werk verkeer zou gebruiken, schat ik een 4 tal ritten van gemiddeld 10km in. Dus 25€ "in the pocket" voor een half uurtje fietsen gemiddeld. Klinkt wel minder badass op die manier :)
Ja, maar je kunt wel 400 euro per maand meer sparen als je geen auto hebt + naar het werk fietsen kan je ook nog eens de belastingsvrije fietsvergoeding van 0.22 euro per km woon werk afstand opleveren. Misschien moet je het zo eens berekenen en zal dan blijken dat je zonder aut 2x zoveel kunt sparen als met auto. En dat is toch behoorlijk badass....
en zoals Dagobert al aangaf, als je toch een auto hebt ga je die waarschijnlijk toch meer gebruiken hoor want ja, hij staat er toch ...
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 07, 2016, 11:38:23 AM
Wat nieuw leven zou leuk zijn. Komt bij vlagen hier zo te lezen.

Als je toch een auto aanhoudt,

Ik leg het wellicht niet goed uit dus om jullie een beter beeld te geven;
Ik heb geen wagen enkel een wagen van mijn huidig werk die ik ook voor privé mag gebruiken. Nu moet ik die wagen natuurlijk terug geven en via mijn nieuwe firma moet ik niet ver wandelen en ik begin te werken.
Dus fietsvergoeding zit er niet in maar wel een sterk punt @ financialfreedomsloth

Telt wel mee dat ik van mijn werk ook geen lease-auto heb, maar wel 19 cent per kilometer krijg vergoedt voor de reiskosten, dus dat dekt de variabele kosten weer vrij aardig.
Is dat in Belgie ook zo?

mobiliteitsvergoeding of kilometervergoeding bij ons varieert meestal per sector/type contract. Bij de overheid is dit soms enkel betaalt, als je met de fiets komt. In mijn huidige sector;

Openbaar vervoer      volledige terugbetaling
Eigen vervoermiddel           0,2595 EUR per kilometer
Voertuig werkgever      0,1124 EUR per kilometer
Chauffeursvergoeding      0,1264 EUR per kilometer


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 09, 2016, 04:01:10 AM
Ik overweeg mezelf te trakteren om een simpele speed pedelec. Iemand ervaring ermee?
Zo een bakfiets lijkt mij wel praktisch maar een prijs van +5000€ kan ik moeilijk verantwoorden tegenover mezelf.

Zonder elektrische fiets zou ik me meer opsluiten in de winter en dat is het voor mij niet waard. Ooklal is de grootste frequente verplaatsing maar 13km.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 10, 2016, 03:17:23 AM
Mijn vriendin heeft een 45km/h pedelec die ik nu dagelijks gebruik om naar het werk te fietsen (20 km enkel). Ik ben fan! Die 45km/h moet je relativeren hoor. Je haalt er vlot 30km/h mee maar voor hoger moet je al flink door trappen (of een flinke helling afdalen). Maar 30 km/h gemiddeld zonder echt hard te moeten trappen vind ik ook al heel wat. Die 20 km afstand doe ik nu vlot in 45 min.

Als ik deze job hou (nog niet zeker) ga ik in maart waarschijnlijk proberen om ook zo een ombouwkit van bafang (de 1000 watt variant dan) te kopen en een mountainbike ombouwen, zoals hier beschreven. http://www.mrmoneymustache.com/2016/05/25/recipe-for-a-badass-diy-electric-mountain-bike/

Een throttle hebben lijkt me ideaal. Af en toe een stukje niet moeten trappen en toch nog aan 30 km/h blijven fietsen lijkt me ideaal. Ik woon wel op het platteland, in een stad lijkt zoiets me te snel om deftig gebruik van te kunnen maken.

Dus voor een stedelijke omgeving lijkt een 45km/h pedelec zonder throttle mogelijkheid me meer dan voldoende, op het platteland lijkt zo een Bafang speed monster me ideaal
Een bakfiets lijkt me ook en veel te duur en te onpraktisch in dagelijks gebruik. Ik heb een tijdje terug zitten kijken op 2dehands.be en daar kon je toch voor 100 tot max 300 euro een deftige fietstrailer kopen. Lijkt mij meer dan voldoende voor die paar keer je toch wat gerief zou moeten meezeulen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: 2Cent on October 10, 2016, 03:45:09 AM
Heeft een van julie ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nog 5 jaar op 3.3% tegaan. Met de lage rente van nu zou het me best wat schelen maar ik kan niet goed overzien wat de kosten zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 10, 2016, 12:49:27 PM
Heb binnenkort een nieuwe job :) zonder firma wagen :(
Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen. Iedere mens met wie ik erover spreek geeft mij allesbehalve motivatie; Dat hou je niet lang vol, koopt u eens ne wagen, je kan niet zonder, je gaat uw vrijheid missen, wat ga je doen als het regent (euh fietsen misschien)...
Hopelijk zijn hier gedreven mensen te vinden die mij betere moed willen geven.

Ik heb mijn auto anderhalf jaar geleden weggedaan.
De keren dat ik 'm gemist heb zijn op de vingers van één hand te tellen.

Carfree, carefree :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on October 10, 2016, 12:57:18 PM
Heeft een van julie ervaring met een hypotheek oversluiten? Ik heb nog 5 jaar op 3.3% tegaan. Met de lage rente van nu zou het me best wat schelen maar ik kan niet goed overzien wat de kosten zijn.

https://www.berekenhet.nl/modules/wonen/hypotheek-oversluiten.html
Kan je hier wat mee?
Was bij mij amper interessant van 4.5% naar 2.0% met nog 1 jaar te gaan, door oversluitkosten etc. Wacht wel tot volgend jaar. Nu maar hopen dat de rente niet gaat stijgen in de tussentijd.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Ele on October 12, 2016, 12:32:12 AM

Ik overweeg full mustachian te gaan en geen wagen aan te schaffen.

Wij hebben nooit een auto gehad (zijn 27) en zien veel mensen om ons heen nu wel een auto aanschaffen. We wonen in de stad en hebben een auto niet nodig voor werk en vrije tijd. Echter wel familie op 3 uur treinen wonen (verspreid) dus daar lonkt de auto wel. Wij vinden het prima te doen! We hebben financieel nog een weg te gaan dus hoe langer we geen auto hebben hoe beter, we zijn nu in top maanden zo'n 50 euro pp kwijt aan de trein of huren van auto (december) maar de meerderheid van de maanden zo'n 20 euro pp. Niets aantrekken van wat de rest zegt! Ik kan me voorstellen dat het wel even wennen is als je altijd een auto hebt gehad maar het scheelt ook heel veel gedoe! Lekker lopen en fietsen :) Zorg er wel voor dat je niet elk weekend in de trein hoeft te zitten want dan ga je wel verlangen naar de auto..
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on October 12, 2016, 08:26:05 AM
Hier nog een autoloze van 27 jaar oud. Ik heb 5 keer een auto gehuurd in het afgelopen jaar en een aantal keren een auto geleend van mensen. Het niet hebben van een auto bevalt mij eerlijk gezegd prima. Ik reis gemiddeld genomen 6 dagen per week met de trein. Het fijne aan zoveel in de trein zitten is dat je in tegenstelling tot autorijden niet hoeft op te letten. Autorijden is fantastisch maar een boekje lezen in de trein ook.

Mijn totale reiskosten voor OV liggen rond de €170 per maand. Dit is wel inclusief vaste reiskosten voor mijn werk van ~€120.

Als je een partner hebt wordt het al snel interessanter om wel een auto te hebben omdat het OV voor twee personen al snel prijzig wordt. Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on October 13, 2016, 12:40:23 PM
Klein puntje over treinen in het weekend. Ik en m'n partner hebben een weekendvrij abbo van de NS (sinds ik mijn auto heb verkocht). Dat is 32(mij)+22(extra gezinslid) euro voor alle vrijdag avond - zondag nacht + feestdagen. Dat maakt weekend uitjes icm een museumjaarkaart heel easy en de reisjes naar familie zijn op die manier ook heel makkelijk te doen. Aanrader!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 13, 2016, 01:18:50 PM
Eerst en vooral bedankt iedereen voor de tips & steun!!!
Mijn vriendin heeft een 45km/h pedelec die ik nu dagelijks gebruik om naar het werk te fietsen (20 km enkel). Ik ben fan! Die 45km/h moet je relativeren hoor. Je haalt er vlot 30km/h mee maar voor hoger moet je al flink door trappen (of een flinke helling afdalen). Maar 30 km/h gemiddeld zonder echt hard te moeten trappen vind ik ook al heel wat.
Ondertussen 3 modellen getest.  De meeste met de bosch motor helpen u inderdaad comfortabel tot 30km/u.  De 500W batterij was al de helft leeg na 15 min intensief testen.  Ook een een strömer st2 getest hier was het eerder een comfortabele 40km/u.  Met batterijen van 800 en 1000W was deze voor mij de naam SPEED pedelec waardig.  De prijskaartje is dan weer minder comfortabel; 6500€.  Of waarom niet de ST2S voor een kleine 9000€.  Nekmassage tijdens het fietsen was niet inbegrepen.  Met de nieuwe regelgeving in België staan er veel 2dehands te koop. Ik hoop in de winterperiode een koopje te doen.
Als ik deze job hou (nog niet zeker) ga ik in maart waarschijnlijk proberen om ook zo een ombouwkit van bafang (de 1000 watt variant dan) te kopen en een mountainbike ombouwen,
Persoonlijk ben ik minder fan van een ombouwkit.  Ok met schijfremmen en degelijke brede banden maar ik zou minder vertrouwen hebben in het aluminium kader.
Een bakfiets lijkt me ook en veel te duur en te onpraktisch in dagelijks gebruik. Ik heb een tijdje terug zitten kijken op 2dehands.be en daar kon je toch voor 100 tot max 300 euro een deftige fietstrailer kopen. Lijkt mij meer dan voldoende voor die paar keer je toch wat gerief zou moeten meezeulen.
Inderdaad bakfiets is slecht idee.  Fietstrailer indien nodig voor boodschappen is de oplossing.  Bedankt voor de tip.
Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Het was tof om er eens over te brainstormen.  Het 'echt niet zonder auto' lijstje is een blanco blad geworden.  Dus overgegaan naar het 'echt moeilijk zonder auto' lijstje.  De drang naar een auto zal het grootst zijn, als ik 's avonds of 's nachts uitgeput vertrek bij vrienden.  Als ochtendmens en vrijgezel, een wekelijks ritueel.  Misschien wat extra krachtvoer voorzien, al was het maar een banaan. 
Vanaf morgenavond is het terug met de fiets te doen, na 17 jaar milieuvervuiling inclusief brommer.  Zaterdag al een mooie test met de zoektocht naar een toepasselijk geschenk voor een verjaardagsfeest 's avonds.  Waarom heb ik vrienden die niet drinken ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: saving_dutchman on October 14, 2016, 03:02:37 AM
Heb je voor jezelf wel eens een overzichtje gemaakt van de dingen waar je echt niet zonder auto kon? Misschien dat dit helpt om de keuze te maken. Heel veel succes en laat ons weten hoe het gaat :)
Het was tof om er eens over te brainstormen.  Het 'echt niet zonder auto' lijstje is een blanco blad geworden.  Dus overgegaan naar het 'echt moeilijk zonder auto' lijstje.  De drang naar een auto zal het grootst zijn, als ik 's avonds of 's nachts uitgeput vertrek bij vrienden.  Als ochtendmens en vrijgezel, een wekelijks ritueel.  Misschien wat extra krachtvoer voorzien, al was het maar een banaan. 
Vanaf morgenavond is het terug met de fiets te doen, na 17 jaar milieuvervuiling inclusief brommer.  Zaterdag al een mooie test met de zoektocht naar een toepasselijk geschenk voor een verjaardagsfeest 's avonds.  Waarom heb ik vrienden die niet drinken ;)

Fiets of OV is voor mij juist een pluspunt bij feestjes, dan kun je onbezorgd genieten van een alcoholische versnapering (of 2). Als het te ver fietsen is kun je altijd op een bank crashen ergens :D

Cadeautip: Luxe koffie of thee pakket van Simon Levelt o.i.d?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 26, 2016, 12:16:09 PM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 27, 2016, 03:44:29 AM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Het was geen drang naar vrijheid maar gemakzucht waardoor je een wagen hebt gekocht. Ik zeg dit niet om je te beledigen (ik ben ook een enorm gemakzuchtige mens hoor) maar omdat de juiste benaming HET begin is om de juiste oplossing te vinden. En geen wagen hebben is een enorm grote stap met inderdaad een grote impact op je leven. Te hoog gegrepen voor nu.
Geeft niks, het belangrijkste is om dit als een uitdaging te zien om op zoek te gaan naar gebieden in je leven waar je WEL nog stappen kunt ondernemen om toch de financiële onafhankelijkheid te bereiken. Welke ongemakken kun je wel aan om toch zuiniger te leven en een hoger spaarritme te bereiken? Sommige zaken zijn trouwens niet echt ongemakkelijk maar eerder een nieuwe routine aanleren. De optie mobiel bellen op onze vaste lijn kost ons 5 euro in de maand maar heeft ervoor gezorgd dat we beide ons GSM abo met 10 euro hebben verlaagd, dus 5 euro uitgaven om 20 euro te besparen en het aankweken van een nieuwe routine= ’s avonds bellen we met de vaste lijn naar mensen hun mobiel. Winst: 180 euro per jaar of bijna 2 dagen werk voor 1 van ons en de stash mag nu 4.500 euro lager zijn (180 eur * 25).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on October 27, 2016, 12:33:48 PM
Even met de billen bloot, nog geen 2 weken met de fiets en heb auto gekocht :(
Het verlangen meer vrije tijd is echt groot. Een wagen kan u meer vrijheid bezorgen. De ultieme vrijheidsdroom daarintegen, FI is makkelijk met 5 jaar opgeschoven. Dit is het niet waard maar het vraagt karakter als dat ik niet heb. Bestond er maar iemand als een FI coach die mij 20€ terug geeft van mijn eigen geld na een fietstochtje. Spaarbemiddeling i.p.v. schuldbemiddeling :)
Het was geen drang naar vrijheid maar gemakzucht waardoor je een wagen hebt gekocht. Ik zeg dit niet om je te beledigen (ik ben ook een enorm gemakzuchtige mens hoor) maar omdat de juiste benaming HET begin is om de juiste oplossing te vinden. En geen wagen hebben is een enorm grote stap met inderdaad een grote impact op je leven. Te hoog gegrepen voor nu.
Gemakzucht speelt zeker een grote rol.  Mensen zijn complex en het is altijd een combinatie van factoren.
Geeft niks, het belangrijkste is om dit als een uitdaging te zien om op zoek te gaan naar gebieden in je leven waar je WEL nog stappen kunt ondernemen om toch de financiële onafhankelijkheid te bereiken. Welke ongemakken kun je wel aan om toch zuiniger te leven en een hoger spaarritme te bereiken? Sommige zaken zijn trouwens niet echt ongemakkelijk maar eerder een nieuwe routine aanleren. De optie mobiel bellen op onze vaste lijn kost ons 5 euro in de maand maar heeft ervoor gezorgd dat we beide ons GSM abo met 10 euro hebben verlaagd, dus 5 euro uitgaven om 20 euro te besparen en het aankweken van een nieuwe routine= ’s avonds bellen we met de vaste lijn naar mensen hun mobiel. Winst: 180 euro per jaar of bijna 2 dagen werk voor 1 van ons en de stash mag nu 4.500 euro lager zijn (180 eur * 25).
Het is wel tof om te lezen dat er nog mensen zijn die super gedreven zijn en anderen willen aanzetten tot.  Ik blijf ook mezelf jaar na jaar uitdagen voor kleine besparingen te vinden.  Ondertussen een maand zonder tv en koffie.  Geen problemen mee.  Na 5 jaar met een vergrootglas op mijn uitgaven te kijken, denk ik al lang op de limiet te zitten.  Ik haal dan ook veel voldoening als ik toch nog een optimalisatie kan maken.  Met deze mindset kan ik niet ander dan FI bereiken.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 27, 2016, 01:40:09 PM
Facepunch!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: financialfreedomsloth on October 28, 2016, 03:27:14 AM
Met deze mindset kan ik niet ander dan FI bereiken.
Absoluut, en dat is het belangrijkste!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on October 30, 2016, 03:49:29 PM
Een maand geen tv maar wel een auto is toch wel een beetje penny wise, pound foolish (facepunch intended ;) )
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 01, 2016, 12:25:18 PM
Vanmiddag werd ik erg vrolijk toen ik uitrekende hoeveel we waarschijnlijk in 2016 gespaard zullen hebben eind december en dat is ruim 43k. Dat zijn aflossingen op de hypotheek en stortingen op Meesman samen. Vooral leuk als je uitrekent hoeveel dat per week is. ;) Hoe gaat het bij mijn mede-lagelandenmustachians? Ik hoop dat jullie net zo vrolijk kunnen zijn als wij. :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Machteld on November 02, 2016, 05:53:43 AM
Hallo, is deze topic nog actief?

Ik heb MMM ongeveer 11 maanden geleden ontdekt, ik ben bijna bij met lezen, ik doe rustig aan :)

Ik ben 37 jaar, getrouwd met een zoontje, en mustachian opgevoed. Mijn ouders zijn FI en inmiddels gepensioneerd, mijn vader en moeder waren SWAMI's (wel werken, geld niet nodig). Dus ja, hoor, het kan gewoon in Nederland. Alleen hebben we het nooit zo genoemd, thuis waren gewoon zuinig, met een goede geldbuffer om zo te zeggen. Geldzorgen waren er nooit, en dat is fijn.

Ik heb dat ook meegekregen van mijn ouders en zo geleefd. Met nu een nieuw doel (ipv sparen, want eh, ik doe er verder niets mee): te werken hoe, waar en hoe lang ik wil en dat geld niet leidend hoeft te zijn bij de keuze van werk. En geen zorgen te hebben over geld bij baanverlies als ik de 50 aantik. Ik zie dat bij collega's en dat is zo'n vervelende situaties.

Mijn man werkt 80%, ik werk 70%, we sparen ongeveer 40% van ons inkomen, en ik tel hierbij niets bij van pensioenen. Die komen gewoon "vrij" als we 65, 67 of x jaar oud zijn. Ik wil ook mijn financiële toekomst niet laten afhangen van het pensioen. Ik zie het meer als een fijn iets om te hebben als ik ouder wordt, als de zorgkosten stijgen etc. en gewoon als extra buffer.

We hebben een fijn koophuis, met spaarhypotheek die klaar is over 16 jaar. We hebben de eerste jaren de pot max volgestopt zover het kon, rekening met de ratio 1/10 qua inleg en met de vereiste looptijd van 20 jaar. Nu krijgen we over het geld in de pot 500 euro per maand rente (dat in de pot weer terugkomt, rente-op-rente), over 10 jaar is dit 1000 per maand. En we betalen 675 rente (netto). Dus, effectief gaat dat rente op rente bij ons mooi! Uiteindelijk betalen we netto evenveel geld aan rente als er in de pot rente-op-rente wordt geaccumuleerd.
We beleggen de 40% via Meesman, aandelen wereldwijd.

Verder hebben we 1 auto van 13 jaar oud, kopen alleen kleren als het nodig is (dit jaar 40 euro al, verzolen van schoenen). We eten steeds meer vegetarischer/veganistischer. We zien vlees echt als een luxe product, waar we 1x per paar weken echt van gaan genieten (supergoede biefstuk, fantastische spareribs, BBQ's). Vis lusten we niet, we hebben omega-3 pillen (gemaakt van algen, niet van vis). Niet dat de boodschappenkosten laag zijn want we eten biologisch en veel noten. Verder kunnen we steeds meer eten uit de tuin. Deze heb ik volgens het permacultuurprincipe ingericht, dus we zien ook steeds meer vogeltjes, bijtjes en vlindertjes. Leuk!

We zitten nu op 25% van het bedrag dat we nodig hebben voor FI, nog 16 jaar te gaan. En ja, onze irritante vermogensbelasting heb ik meegenomen, dat kost mij 6 jaar extra werken (rekening houdend met alle onzekerheden rondom deze belasting).

We genieten heerlijk van ons leven!
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on November 02, 2016, 11:28:42 AM
Een maand geen tv maar wel een auto is toch wel een beetje penny wise, pound foolish (facepunch intended ;) )
Niet voor niets de nickname educated fool genomen ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Educated_Fool on November 02, 2016, 11:55:43 AM
@ Great White Silence & Machteld: We zijn goed bezig!
Ik hoopte dit jaar mijn record te breken met 19k incl aflossingen. Met de 'super' investering van een auto zal dit rond de 13K liggen. Al bij al geeft het een trots gevoel als alleenstaande. In mijn 5jr oude excel staat 9K als een optimistisch spaarbedrag en 8K haalbaar.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 03, 2016, 04:14:19 AM
Rustig topic, maar wel actief als iemand wat interessants te melden heeft :)

Goed bezig Machteld! En ik wist niet dat de vermogensbelasting zoveel scheelde, dat is wel heel irritant inderdaad. Zal ik voor mezelf ook eens uit moeten rekenen. Eerst het doel van dat betalen maar eens halen :) (We kunnen 20% hypotheek aflossen en investeren in m'n bedrijf waardoor we er nog net niet aan komen).

Nog maar (niet "al"! ;)) 40 euro aan kleding besteed dit jaar? Wauw! Ik heb toch wel dat t-shirts slijten (vooral gaten ter hoogte van de knoop van m'n broek) en dat truien gaan pillen. En ik doe kleding niet eens in de droger.

@EducatedFool, zeker netjes als alleenstaande, knap hoor!

Dit is het eerste jaar dat ik m'n uitgaven echt bij houdt, dus aan het eind van het jaar zal ik even een overzichtje geven. Ook eerste jaar dat ik een stuk meer verdien, dus dat wordt vast een mooi overzichtje :)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mrs. Arby on November 05, 2016, 01:09:20 AM
Wow, wat een super resultaat GreatWhiteSilence. Gefeliciteerd. Ik kan me voorstellen dat je daar blij van wordt.

Machteld welkom. Goed bezig hoor.

Ik zal ook eens gaan rekenen wat de resultaten zijn dit jaar en het hier posten.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 05, 2016, 05:25:41 PM
Tja, die "resultaten" van mij zijn dit jaar niet per se om blij van te worden dus die laat ik lekker achterwegen. Aangezien ik een studie heb opgepakt die ik uit eigen zak moet betalen ... chachinggg... Laten we het een investering in menselijk kapitaal noemen. Ik krijg intussen wel een salaris, maar dat is door administratief gedoe nog niet op mijn rekening binnengekomen. Als spaarder maak ik er geen stampij over, want ik heb een buffer om dit soort zaken op te vangen. Het wordt gewoon een flink eindejaarsuitkering tegen de tijd dat ik het uitgekeerd krijg.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Shamantha on November 06, 2016, 05:04:46 AM
Ik ga best hard, nog 2 a 3 jaar en dan is de hypotheek afgelost. Het zou in 1,5 jaar kunnen maar ik ben nu ook geld in indexfondsen (meesman) aan het stoppen dus het aflossen gaat iets langzamer. Hypotheek zit nu rond de 275 per maand, dus echt grote klappers maak ik niet meer met een jaar eerder aflossen. Ik heb de afgelopen week losse aandelen verkocht en het geld in de hypotheek gestort, ik zit nu aan de max voor dit jaar. Mijn buffer is nu wat lager maar ik wil op termijn toch echt van mijn losse aandelen af. Ik heb nog steeds ongeveer 2 jaar buffer staan, verdeeld over spaar, aandelen en index.

Leuk op het werk: met je voormalige manager bespreken hoe ver je allebei bent met aflossen en FIRE, en hoe fijn het is om fuck-you money te hebben :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Great White Silence on November 06, 2016, 09:06:42 AM
Spruit, je zou eventueel kunnen kijken hoe het zit met loonvordering en boete. Als jouw werkgever te laat is met betalen, kun je een boete vorderen. Geen idee of je dat sowieso ziet zitten, maar misschien is het een leuke aansporing voor de werkgever een beetje haast te maken met uitbetalen...

Hier hadden we ook een stuk verder kunnen zijn met aflossen, maar ik vind het fijn alvast een klein begin te hebben met het aandelenkapitaal. Zeker omdat de aandelen op een gegeven moment vrij laag stonden. En ik wil aflossen met 'cash' en niet met 'aandelen'. Beetje onderbuikgevoel, maar zo vind ik het wel prettig: 'My favorite holding period is forever.' Tot op zekere hoogte natuurlijk, want we willen ook met 'pensioen'. ;)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 07, 2016, 01:51:02 AM
Nee zwaaien met dreigementen lijkt me op lange termijn niet zo'n goed idee voor mijn positie. En let's be fair, het is niet dat ik zoveel rente op mijn spaargeld misloop. Ook een beetje mijn eigen schuld omdat ik niet 100km op en neer ga alleen om een handtekening te halen. Ben ik te lui eh zuinig voor.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 09, 2016, 01:21:16 PM
Ach, als het geld uiteindelijk maar binnenkomt! Als freelancer wacht ik regelmatig maanden op mijn geld. Het record is 8 maanden na de start van een opdracht pas voor het eerst uitbetaald worden (klus zoals afgesproken gefactureerd na 3 maanden, ze deden er 5 maanden over om de factuur te betalen. Iets met budgetten bij een ministerie).

Wij kunnen ook op een goed jaar terugkijken. 5k extra op de hypotheek afgelost. Da's niets vergeleken bij vorig jaar, maar dit  jaar zat het op een ander front wat tegen. Mijn man deed tot voor kort de zakelijke administratie en was vergeten onze belastingaangifte omhoog bij te stellen toen de zaken 3 jaar geleden beter gingen. Dit jaar 2014 ingediend, we moesten natuurlijk bijbetalen, geen probleem. Maar we kregen meteen ook een verhoogde aanslag 2015 en 2016 voor onze kiezen. Dat was wel even bikkelen. Niet dat we het geld wat we in 2014 en 2015 hadden verdiend over de balk hadden gesmeten, maar dat zat in de extra aflossingen op de hypotheek. :-(

Voortaan iets meer op de spaarrekening en iets minder in de hypotheekpot.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 11, 2016, 02:07:20 PM
Belegt er hier ook iemand in een groenfonds zoals het ASN Groenprojectenfonds (https://www.asnbank.nl/particulier/beleggen/beleggingsfondsen/asn-groenprojectenfonds.html) of het Triodos Groenfonds (https://www.triodos.nl/nl/particulieren/beleggen/beleggen-overview/groenfonds/over-dit-fonds-tab/), en hoe bevalt dat?

De kale rendementen spreken niet heel erg tot de verbeelding, maar voor de afgelopen jaren moet je er wel 1,9% extra bijdenken aan fiscaal voordeel. Vanaf 2017 wordt dat 1,53% (0,83+0,70%), 2,08% (1,38+0,70%) of zelfs 2,32% (1,62+0,70%). (bron: Fiscalert (http://www.fiscalert.nl/fiscaal/belasting-box-3-in-2017-iets-2.php?zoeken=box%203)) Tel dat op bij het kale rendement van de afgelopen jaren, en zo'n groenfonds ziet er aantrekkelijker uit dan een gewone spaarrekening, een termijndeposito of kredietwaardige staats-/bedrijfsobligaties. Mijn grootste bezwaar is de extra complexiteit van nóg een beleggingsrekening erbij. Wat vinden jullie ervan?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 11, 2016, 02:31:11 PM
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linda_Norway on November 11, 2016, 02:47:00 PM
Hallo,

Hier nog een Nederlandse, maar dan een die sinds 1998 in Noorwegen woont. Toen mijn man (destijds nog mijn vriend) op jonge leeftijd daarheen gingen, werden we erg spaarzaam. Dat as omdat we bang waren voor dat dure land. Maar natuurlijk zijn de inkomens erop afgesteld. Maar zelfs met bescheiden inkomens toendertijd, hielden we ca. 1 netto jaasalaris per jaar over. De laatste 18 jaar hebben we zelfs meer dan dat gespaard, zelfs met hogere kosten, zoals een auto en een eigen huis en later zelfs een hut erbij.

We hebben heel lang in ons eerste huis gewoond, dat heel goedkoop was. De hypotheek was na 5,5 jaar afbetaald, omdat ik steeds als we geld over hadden een extra afbetaling deed. Vervolgens hebben we geld gestoken in indexfondsen en aandelen van de eigen werkgever, wat best een aardig resultaat gaf. Nu hebben we het meeste van ons geld gestoken in een duurder huis met mooi uitzicht. We hebben er geen hypotheek op.

Ik ben nu 43 jaar en mijn man is 46. Het plan is om met pensioen te gaan als ik ongeveer 50 ben. Deze site is de eerste plek waar ik heb gevonden hoeveel geld je moet hebben om dit te kunnen doen, in de orde van 25x je verwachtte jaaruitgaven. Wij hebben het er ook over dat we een klein beetje kunnen gaan werken, om toch een heel laag basisinkomen te hebben. Dat hoeft niet de huidige baan te zijn. Verder zullen we ook ons huis moeten gaan opeten en dus goedkoper gaan wonen. Dat wordt geen probleem als je niet meer in de buurt van de grote stad hoeft te wonen.

Verder heb ik redelijk dezelfde uitdagingen als jullie in Nederland, met hoge belastingen en leefkosten. We denken er ook aan om eventueel naar het buitenland te gaan, waar je geld meer waar is. We hebben bijv Noorse kolonies van gepensjoneerden in Benidorm, waar het warm is en waar ze goedkoop kunnen leven. Niet niet ik tussen die mensen wil zitten. Maar ergens op een mooi en rustig plekje. Al hebben we dan die risico's met valuta die een heel eigen leven kunnen leiden. We zien wel.

Leuk dat hier ook Nederlanders zijn en dat ze ons in onze eigen taal laten schrijven.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DagobertDuck on November 11, 2016, 02:52:56 PM
Heja Norge! Mooi land, vaak geweest en staat zeker op het lijstje om nog eens terug te gaan.

Laatste nieuws uit huize Dagobert Duck: ik heb per half april mijn baan opgezegd!
Niet vanwege FIRE, maar vanwege jaar reizen. Toch fijn dat ik dat door een beetje badassity financieel heb kunnen realiseren.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 11, 2016, 03:23:14 PM
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.

Helemaal gelijk dat ik de bewuste groenfondsen niet als alternatief voor een spaarrekening had moeten noemen; dat was appels met peren vergelijken.

Je vermoeden over het rendement kan ik inmiddels bevestigen. Ik heb het ASN Groenprojectenfonds vergeleken met het Meesman euro-obligatiefonds. Ze zijn qua risico (3 op een schaal van 7) vergelijkbaar. Het cumulatieve rendement van het Meesmanfonds kwam voor 2006-2015 uit op 52,03%, dat van het Triodosfonds was:
20,64% (zonder enig belastingvoordeel en zonder 0,3% servicekosten);
40,99% (met 1,9% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
36,03% (met 1,53% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
43,46% (met 2,08% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
46,82% (met 2,32% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten).

Die laatste drie zijn natuurlijk hypothetisch, want daar heb ik de belastingregels voor 2017 toegepast op beleggingsresultaten uit het verleden. Deze vergelijking laat onvermeld de transactiekosten bij Meesman (tegenwoordig 0,25%, voorheen 0,50% als ik me niet vergis). Al met al lijkt dit groenfonds dus toch geschikter voor het verbeteren van de wereld dan voor het spekken van je portemonnee. Jammer, maar wel erg idealistisch.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 13, 2016, 10:09:09 AM
Nou ja, voor het obligatiedeel van je portfolio kan het dus best de moeite waard zijn, gemiddeld zo'n 3,5 tot 4% opbrengst per jaar (als je inderdaad meer geld hebt dan 25.000 euro en dus vermogensbelasting moet betalen). En inderdaad, dat kan voor een deel komen omdat je bepaalde idealen hebt. Ikzelf vind het acceptabel om een iets lagere winst te halen.

& Hoi Linda!

Als je blijft wonen waar je nu woont, dan moet je 25 x je huidige jaaruitgaven (met een afbetaald huis) sparen. Misschien wel ook een beetje nadenken over hoeveel extra geld jullie gaan krijgen na pensioenleeftijd. Waarschijnlijk krijgen jullie een mooi bedrag vanuit Noorwegen, en misschien nog een klein beetje uit Nederland? Dat is natuurlijk een mooi vangnetje dat zo'n 15-20 jaar na jullie gehoopte FIRE datum in zal gaan.

Stel dat je gaat verhuizen naar een ander (warm?) land, dan verkoop je waarschijnlijk je huis hier. Neem die transactie dan mee in je berekeningen. Bijvoorbeeld: je krijgt 400.000 euro voor je huis. Je koopt in het warme land een nieuw huis voor 200.000 euro. Dat betekent dus dat je 200.000 euro extra op je spaarrekeningen/in je beleggingen kan stoppen waar je dan jaarlijks weer een deel van kunt uitgeven aan andere uitgaven. (En daarnaast dus waarschijnlijk nog steeds extra inkomen uit pensioenen na officiële pensioenleeftijd).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linda_Norway on November 13, 2016, 11:57:30 AM
Hoi Linda!

Als je blijft wonen waar je nu woont, dan moet je 25 x je huidige jaaruitgaven (met een afbetaald huis) sparen. Misschien wel ook een beetje nadenken over hoeveel extra geld jullie gaan krijgen na pensioenleeftijd. Waarschijnlijk krijgen jullie een mooi bedrag vanuit Noorwegen, en misschien nog een klein beetje uit Nederland? Dat is natuurlijk een mooi vangnetje dat zo'n 15-20 jaar na jullie gehoopte FIRE datum in zal gaan.

Stel dat je gaat verhuizen naar een ander (warm?) land, dan verkoop je waarschijnlijk je huis hier. Neem die transactie dan mee in je berekeningen. Bijvoorbeeld: je krijgt 400.000 euro voor je huis. Je koopt in het warme land een nieuw huis voor 200.000 euro. Dat betekent dus dat je 200.000 euro extra op je spaarrekeningen/in je beleggingen kan stoppen waar je dan jaarlijks weer een deel van kunt uitgeven aan andere uitgaven. (En daarnaast dus waarschijnlijk nog steeds extra inkomen uit pensioenen na officiële pensioenleeftijd).

We hebben gisteren eens online uitgezocht hoeveel we in pensioen gaan krijgen vanaf 67 jaar, als we per vandaag  al zouden ophouden met werken. "Per vandaag" was de enige optie die we op die website konden kiezen om eerder te stoppen. Wat we dan gaan krijgen, ca. 500.000 NOK, is al voldoende om dan van te leven! Nu gaat het dus puur om het overbruggen van de jaren vanaf mijn 50ste tot 67 jaar. Dus 17 jaar. Wij hebben gerekend dat we 400.000 NOK  per jaar nodig hebben. Dat x 17 is ongeveer 7.000.000 NOK. We kunnen makkelijk in een huis gaan wonen dat de helft kost en dan levert dan ca. 400.000 NOK op. We hebben nu ongeveer 1.000.000 NOK in cash (op de bank en in indexfonds). We hebben dus nog 3.000.000 NOK te sparen. Dat gaat denk ik wel lukken in 7 jaar, als we niet te rare dingen doen en blijven verdienen zoals we nu doen. Iets anders is dat we na ons pensjoen met 50 jaar ook nog een kleine deeltijdbaan zouden kunnen houden, of iets anders dat geld genereert. Ook belangrijk voor het sociale aspect.
En misschien krijgen we ook ooit nog 2 erfenissen uit Nederland. Dat wordt dan een bonus. Maar ik reken niet op veel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 14, 2016, 02:30:24 AM
Vraagje: is er iemand die echt zicht heeft op de kosten van beleggingsfondsen? Ik probeer een overzicht te maken maar ik word er gierend gek van. Vaste kosten en procentuele beheerkosten zijn nog te overzien, maar er zijn ook kosten in het fonds verwerkt en er is dividendbelasting (waar Meesman mee pronkt, dat je dat bij hen alleen in NL betaalt en bij andere fondsen ook in het land waar het fonds is gevestigd).

Kun je überhaupt een fatsoenlijke kostenvergelijking maken?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: DutchGirl on November 14, 2016, 07:14:54 AM
Hoi Dumb blonde, nee, ik geloof van harte dat ze het je expres moeilijk maken.

Er zijn online vergelijkers van de verschillende brokers/vermogensbeheerders, bijvoorbeeld brokertarieven.nl en beleggingsmatch.nl

Maar de in het fonds verwerkte kosten (bedoel je dan trouwens transactiekosten?) en de dividendbelasting zijn inderdaad veel moeilijker met elkaar te vergelijken. Overigens biedt Brand New Day nu ook een fonds waarbij de dividendkosten teruggevorderd kunnen worden. Om het allemaal nog makkelijker te maken :-)
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 15, 2016, 04:28:55 AM
De eerste vraag is of je zelf de fondsen uit wilt kiezen of dat je dat wilt laten beheren?

Als je ze zelf uit wil kiezen kwam ik er op uit dat ING een van de goedkoopste is. Volgens mij samen met de Giro.
Ik heb ING en daar heb je in elk geval geen transactiekosten en ook de andere kosten zijn vrij duidelijk.
ING wordt ook als tip genoemd in boeken zoals "de Beleggingsillusie". Dat boek is sowieso een aanrader.

Bij beheren heb je volgens mij iets meer keus wat dicht bij elkaar ligt qua kosten. Hier op het forum is Meesman populair.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 02:22:10 AM
Dank voor jullie input. Laten we indextrackers van ING en Meesman als voorbeeld nemen. Beide populaire opties hier op het forum, en het product is vergelijkbaar. Een eerste opzet voor een vergelijking, kosten per jaar met een belegd bedrag van 50.000 en maandelijkse storting van 500 euro. Voor het gemak neem ik het eindbedrag van het jaar, niet per maand oplopend.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro

Totale kosten ING: 134+16 = 150

Maar hoe zit het met dividendbelasting bij deze eft's?

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Meesman is bijna 2x zo duur! Of zie ik iets over het hoofd? Maakt het verschil in dividendbelasting dit weer goed? Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

En wat ik hier uit haal: hoe meer geld je belegt, hoe goedkoper ING wordt, want de servicefee neemt af naarmate het belegde bedrag hoger is. Bij Meesman daarentegen lopen de kosten op naarmate het belegde bedrag oploopt.


Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: FrugalByChance on November 16, 2016, 02:39:30 AM
Quote
Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

Bij ING moet je ook nog de kosten(TER) van de ETF zelf meetellen. Die zitten bij meesman al in de 0.5%
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 02:47:13 AM
https://www.ing.nl/particulier/beleggen/beleggen-bij-ing/tarieven-beleggen/kosten-van-de-fondsbeheerders/index.html

ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door. Bij Meesman zit dit in de 0.5% jaarlijkse fee.

Het dividendbelastingvoordeel van Meesman zou (volgens eigen zeggen) 0,5% extra rendement opleveren:
https://www.meesman.nl/onze-fondsen/belastingvoordeel-meesman-indexfonds-aandelen-wereldwijd

Bij het beheerd beleggen deel van de ING zit er een overzichtje van het rendement en de kosten die je betaald hebt bij, waar je kan filteren op periode. Dat is bij mij altijd een relatief hoog percentage ( tussen de 1 en 2%). Het valt me iedere keer weer tegen. Verklaring zit wel deels in het feit dat ik vorig jaar pas ben begonnen daar, dus dat het allemaal nog om een paar duizend euro gaat en een maandelijkse inleg. De vaste servicefee hakt er bij mij dus wat hard in. 
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 02:59:23 AM
Aha, dank! Die TER had ik niet gezien. Als ik de som nog een keer maak dan krijg ik:

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER tussen 0,10% en 0,80% - laten we die in het midden zetten, op 0,45%= 0,45% * 56.000 = 252

Totale kosten ING: 134+16+252 = 402

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Klopt mijn sommetje zo? Dan is Meesman echt veel voordeliger dan ING voor een vergelijkbaar, zo niet precies hetzelfde product.

Ik zit ondertussen ook even te neuzen op de site van Meesman, ooit stond daar een verhaaltje over dividendbelasting, maar dat kan ik nergens meer vinden.

Even ter aanvulling: als ik Binck ook meeneem in de vergelijking. Ik ga er van uit dat het bedrag van 50.000 er al staat, kosten om tot dat bedrag te komen heb ik dus niet meegerekend. bij Binck heb ik een rekening en kan ik dus de beheerkosten per fonds opzoeken (kan ik bij ING niet, heb wel een rekening maar geen beleggingsrekening).

Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexrund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 03:31:50 AM
Ik dénk dat Meesman iets duurder zou moeten zijn omdat het daar eigenlijk beheerd wordt voor je. Je kiest toch alleen een categorie en dan kiezen hun de fondsen? Of hebben ze standaard fondsen in een categorie zitten? Dan kost ook niet veel werk en zal dat ook niet veel kosten.
Bij ING moet je ze zelf kiezen. (En heb je ook een beheer optie, maar die is denk ik duurder dan Meesman).

De fondskosten die ik bij ING heb zijn voor 2 fondsen 0,15%, voor 5 andere fondsen 0,20% en voor 1 fonds 0,55% waarbij die laatste géén ETF is! Oftewel voor ETF's 0,45% rekenen is best hoog.
De fondsen met hogere kosten gaan iets meer richting "beheerde" fondsen. Voor de meesten helemaal niet interessant.

En bij je rekensommetje mis je denk ik nog de transactiekosten bij Meesman om die eerste 50.000 er op te krijgen. Dat zal je ook niet in 1 keer hebben gestort.

Dus dan komt het iets dichter bij elkaar denk ik.

Dividendbelasting: moet ik nog uitzoeken! Wanneer betaal je dat? Automatisch? Aan het eind van het jaar? (Ik beleg vanaf februari, dus nog geen compleet jaar)

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:35:39 AM
ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door.
De uitleg op de ING site is niet erg duidelijk vind ik.

Bij een Vanguard fonds via ING zitten die lopende kosten van het fonds in de koers van het fonds verwerkt. Het is niet zo dat dit naderhand nog eens in rekening gebracht wordt. De term "doorberekenen" is daarom niet correct naar mijn mening, maar dat kan een kwestie van interpretatie zijn. Bij Vanguard fondsen via ING is dit trouwens ook minder dan die 0,45% waar hier nu mee gerekend wordt, juist omdat ING die fondsen "groot" kan inkopen. Zo koop ik IE00BFPM9N11 (Vanguard Global Stock Index Fonds) via ING, de lopende kosten hiervan zijn 0,15%.

Aan ING zelf betaal ik inderdaad 4 euro per kwartaal plus 0,24% over het belegd vermogen tot 75k.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:39:55 AM
Ik vind de uitleg nergens echt duidelijk, ik heb overal het gevoel dat er kosten uit het zicht gehouden worden.

Nog een keer, nu alles op basis van het Vanguard global stock indexfund, en Meesman dan niet, maar daar zit naar ik heb begrepen ook Vanguard onder verstopt.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER 0,15% Vanguard global stock indexfund = 0,15% * 56.000 = 84

Totale kosten ING: 134+16+84 = 234


Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295


Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexfund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

* Edit: tikfout gecorrigeerd
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 03:48:57 AM
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234

Oftewel ING is het goedkoopst en dat klopt volgens mij wel, want ING wordt vaker aangeprezen in boeken/podcasts.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:50:25 AM
Meesman lijkt hier inderdaad goedkoper (edit: maar dat klopte dus niet). Ik heb Meesman destijds niet ovewogen, omdat ik perse in dat Vanguard fonds wilde beleggen. Ook zat ik al bij ING met de rest en wilde ik af van al die rekeningen bij verschillende clubs. Je moet overigens een lopende ING rekening hebben om te beleggen bij ING en daar zijn ook kosten aan verbonden.

Binck heb ik wel meegenomen en was volgens mij al vanaf een paar duizend euro belegd vermogen duurder. Volgens mij tellen ze minimaal 10 euro per transactie en maakte het ook nog verschil uit of je gewoon via Binck, of via Binck Fundcoach deed beleggen, dat kon allebei in mijn geval. Ik heb die informatie nu niet bij de hand helaas en het kan zelfs inmiddels achterhaald zijn.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:51:33 AM
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:52:56 AM
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234
Goed opgelet, dat had ik niet gecheckt. Meesman dus niet goedkoper.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 03:54:45 AM
Scherp! Ik heb het aangepast.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 03:57:05 AM
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.
Je gaat dan in geval van deze 3 clubs, dus 16 euro per jaar betalen aan ING voor 1/3 van het belegde bedrag. En je gaat per transactie bij Binck maar 1/3 inleggen en daar wel de minimale transaction fee voor betalen. Ik denk dat je met dit experiment veel extra kosten maakt. Vraag dan gewoon bij alle partijen na hoe het precies zit en doe dit op papier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 04:04:58 AM
Ja, dat klopt, maar dan mis je wel de daadwerkelijke waarde van het fonds. Ik werd door dit artikel van Erica Verdegaal getriggerd: http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/881

Quote
Wat is dan, na alle kosten, écht het beste indexfonds? Verrassend onderzoek van meesman.nl toont dat zichtbare kosten niet alles zeggen. Zo blijkt dat indexfondsen en ETF’s, die exact dezelfde index volgen, toch fikse rendementsverschillen boeken (zie grafiek). Rara, hoe kan dat? Heeft het fonds misschien geld verloren? Gaat men inefficiënt om met cash of indexveranderingen? Rekent de organisator misschien hogere kosten? Of houdt men de opbrengst van het uitlenen van effecten (deels) zelf? De indexbelegger die het naadje van de kous wil weten, moet de resultaten van ETF’s en indexfondsen eigenhandig vergelijken. Dat kan gratis op morningstar.nl.

Leuk om hier ook bij te vermelden: ik wil een site gaan maken, MMM-style op z'n Nederlands, dit zou meteen een leuk experiment zijn om verslag van te doen, en dan op basis van daadwerkelijk behaalde resultaten en juist geen vergelijking op papier.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 16, 2016, 04:12:34 AM
De daadwerkelijke waarde van het fonds is ook gewoon bekend (zou in elk geval zo moeten zijn), jaarrendementen uit het verleden ook en dus prima te vergelijken. De lopende kosten binnen het fonds zijn daar al vanaf, feitelijk daarom niet eens relevant.

In jouw voorbeelden is het verschil tussen de duurste en goedkoopste 61 euro per jaar, oftewel 0,11% van die 56k. Reken het voor de gein eens uit met 500k of zo. Ik wil het niet bagatelliseren, maar volgens mij is dit wel behoorlijk marginaal allemaal. Die partijen kijken ook naar elkaar.

Ik kijk met interesse uit naar je site, hou ons op de hoogte.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 16, 2016, 04:14:54 AM
Om even op de vraag over dividendbelasting in te gaan:
Je betaalt dit over het uitgekeerde dividend (op het moment dat het wordt uitgekeerd dus). Je kunt de heffing verrekenen met je inkomstenbelasting (in Box 1 in geval van Meesman), dus via die weg krijg je een korting op je belasting (oftewel: je krijgt indirect je betaalde dividendbelasting terug).

Verder qua kosten en rendementsvergelijk: ik ben benieuwd. Ik zit zelf (nog een beetje) bij Meesman. Het meeste wat ik had belegd is inmiddels weer terug op spaarrekening ivm huizenkoopplannen. Ik heb er aardig rendement over behaald (~8%), maar beter het er nu af te halen want ik verwacht het binnen 3 jaar "nodig" te hebben om een huis te kopen of te verbouwen.

EDIT: de dividendbelasting geldt ook als het dividend door het fonds zelf wordt herbelegd (zoals bij Meesman). Stel, het fonds krijgt 100 euro dividend, maar je moet 15 euro dividendtax betalen, dan wordt er dus maar 85 euro door het fonds herbelegt. De 15 euro kun je terugvragen bij de inkomstenbelasting (jaarlijks dus).
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 04:39:44 AM
Leuk experiment, maar het kost je zelf geld en anderen hebben er niet héél veel aan want er wegen natuurlijk veel meer factoren mee. Het bedrag is bij iedereen anders, hoe vaak inleggen, al een rekening bij ING hebben of niet, nog andere fondsen er bij willen hebben, etc. Oftewel een goed overzicht op papier zoals je hier nu al hebt lijkt me ook al heel nuttig!

Bij ING de kosten voor een gewone rekening er bij rekenen is dan misschien wel handig.

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?

En het ligt inderdaad dicht bij elkaar... stel je gaat uit van 4% rendement, dan heb je met die 56.000 een mooie €2240 verdient. Paar tientjes meer of minder maakt dan niet héél veel uit. Wel oppassen voor banken die veel meer rekenen dan deze 3.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Spruit on November 16, 2016, 05:22:30 AM

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?


Yup... helaas wel. Dus echt buy & hold en evt. pas in de renteniersfase verkopen (of leven van de dividenden als die niet herbelegd worden en het genoeg is...) scheelt je geld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 09:06:51 AM
Dat van de dividendbelasting klopt niet helemaal volgens mij.

Wat het indexfonds aan jou uitkeert is inderdaad belast met 15% ingehouden dividendbelasting, wat weer volledig is terug te vragen in de aangifte.

Het voordeel waar Meesman mee adverteert zijn de dividenden die het fonds krijgt op alle wereldaandelen. Buitenlandse dividendbelasting is in Nederland niet terug te vragen (of strikt genomen, slechts ten dele, afhankelijk van de afspraken in het belastingverdrag). Meesman is blijkbaar groot genoeg om de buitenlandse dividendbelasting direct bij de buitenlandse fiscussen terug te vragen. Dat wordt dus weer herbelegd in het indexfonds.
Bij andere aanbieders, die een deel van de buitenlandse dividendbelasting niet terug krijgen, gaat dus een stukje rendement verloren.
Zou me overigens niks verbazen als de ING dergelijke afspraken ook gewoon heeft.

Experiment lijkt me een leuke. Maar zoals hierboven wordt aangekaart, dat moet dan wel in het groot gebeuren. De vaste kosten (de 4 euro per kwartaal bij de ING en de 10 euro minimum per transactie bij Binck) hakken het hardst in op je rendement bij kleinere bedragen.
En het experiment is dan alleen bij die inleg te vergelijken. Bij grotere bedragen worden de verschillen in % al een stuk kleiner (ten gunste van de vaste bedragen ipv de %fee).

Edit: de inlegkosten bij Meesman van de eerste 50k worden nu nog steeds niet meegenomen in dat overzichtje?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dumb blonde on November 16, 2016, 10:23:45 AM
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.

Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Dagobert on November 16, 2016, 10:40:18 AM
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.

Maar bijvoorbeeld een ING heeft geen eerste inlegkosten toch? Iets om wel mee te wegen dus. Als je een groot bedrag in een keer wilt doen.

Als je als voorbeeld inderdaad alleen maandelijks inlegt maakt het weinig uit. Minimum geen idee. Maar met 150 euro per maand, zal alleen de vaste fee van de ING a 16 euro per jaar al 1% van je rendement wegsnoepen, daar komen de andere kosten nog bij, dus die verliest op voorhand (bij dit soort bedragen). Met de 450 euro volle inleg bij de ING wordt het al een stuk goedkoper.
Meesman, met 0,25% per maand transactie en 0,5% per jaar beheer, staat bij 150 euro per maand inleg dan al vooraan.
Binck ik dacht 0.1% per transactie, met een minimum van 5 euro, dus iedere transactie onder de 5.000 euro per keer kost je al onnodig rendement (3,23% bij een inleg van 150 euro).

Uitkomst van je onderzoek is dus nu al bekend?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 16, 2016, 11:55:17 AM
Op papier uitrekenen is denk ik interessanter... dan kan je echt meerdere scenario's uitwerken. En bij een bepaalde, lage inleg, is ING bijvoorbeeld duurder en zou je dus exact kunnen zeggen "vanaf dit bedrag is ING duurder".
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: erikgk on November 16, 2016, 12:09:41 PM
Heel fijn deze vergelijking qua kosten! Mijn spreidings-drift is dan weer zo groot dat ik zowel ING als Meesman zou kizen. Als het doel is meerdere tonnen euro's te verzamelen voor de rest van je leven (misschien wel 50+ jaar te gaan dan) ... dan lijkt het mij logisch om dat niet allemaal bij 1 partij onder te brengen.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on November 17, 2016, 01:04:00 AM
Hier gaat het met sparen niet heel best op het moment, maar goed, eigen schuld :) Net een nieuw huis gekocht per 1-2-2017, stuk nieuwer en ruimer dus een bijna 2x zo hoge hypotheek. Gelukkig een lagere rente dus niet 2x zo hoge lasten, maar toch, het scheelt wel een paar honderd euro per maand. Daarnaast iets meer variatie in het (freelance) werk waardoor ik netto minder uur per week werk en dus ook minder binnenkrijg, maar goed, dat is als het goed is tijdelijk en levert wel veel meer werkplezier op.

Hopelijk wel wat overwaarde uit ons huidige huis, dus de eerste hypotheekaflossing is al binnen, dat scheelt toch al weer aardig. En dan kunnen we beginnen met hard aflossen, het idee is om voorlopig (als in de komende 10-20 jaar) in ieder geval niet meer te verhuizen.. Ben benieuwd hoe het plaatje er eind volgend jaar uit ziet.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linda_Norway on November 17, 2016, 01:23:10 AM
@BASD

Ik hoop wel voor je dat de rente niet teveel omhoog gaat. De rente is momenteel heel erg laag. Heb je er rekening mee gehouden dat het ook 8% kan worden?

Of heb jij misschien een vaste hypotheekrente gekozen? Waar ik woon is het gemiddeld goedkoper om variabele rente te nemen. Maar dat heeft dus een risico dat het omhoog kan gaan. Maar het voordeel dat je ook profiteert als de rente omlaag gaat.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: basd on November 17, 2016, 02:07:51 PM
Hallo Linda,

ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Linda_Norway on November 18, 2016, 02:35:24 AM
ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.

Dat vastzetten klinkt als een goed idee als de rente zo laag is.

Hard aflossen is inderdaad slim. Hoe sneller je het totaalbedrag verlaagt met extra afbetalingen, hoe meer van het maandelijkse bedrag aflossing wordt i.p.v. rente. De eerste jaren van je hypotheek betaal je namelijk maandelijks maar heel weinig aflossing, maar vooral rente. Ik raad je aan om na een extra afbetaling ervoor te kiezen om daarna maandelijks hetzelfde te blijven betalen en om de duur van de lening te verkorten. Op die manier gaat het aflossen van de lening best snel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie on November 18, 2016, 02:50:59 AM
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)

Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: UncleX on November 18, 2016, 03:01:58 AM
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)
Beleggingen vallen niet onder die ton, dat is alleen voor (spaar)geld.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: Mr FrugalNL on November 18, 2016, 03:41:23 PM
Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?

Zie de Beleggersgiro als een soort tussenfonds. Het zit tussen jou en het fonds waarin je belegt, net zoals het fonds waarin je belegt zich tussen jou en Apple/Shell/etc. zit. Dus:

Jij -> Beleggersgiro -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Voorheen zat het bij ING zo: Jij gaf je geld aan de beleggersgiro. Die kocht er aandelen in het door jou gekozen beleggingsfonds voor. Dat beleggingsfonds kocht vervolgens aandelen van het geld, die dat beleggingsfonds weer een vordering op zo'n bedrijf gaven. (In het geval van een indexfonds gebeurde dat natuurlijk in dezelfde verhouding als in de gevolgde index.) Het is iets ingewikkelder dan dit, maar je snapt het idee. Er ontstaat dus een keten van vorderingen/schulden. Het beursgenoteerde bedrijf heeft een schuld aan het beleggingsfonds, het beleggingsfonds aan de Beleggersgiro, en de Beleggersgiro aan jou. Anders gezegd, jij hebt een vordering op de Beleggersgiro, de Beleggersgiro heeft een vordering op het beleggingsfonds, enzovoort.

Jij -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Nu ING de Beleggersgiro afschaft, valt die weg uit de keten. Wat is het praktische verschil voor jou? Niet heel veel. Het wordt pas een beetje belangrijk als er een faillissement optreedt, dus als een stukje van de keten zijn schulden niet meer kan betalen en de rechter een curator aanstelt om het (weinige) overgebleven geld te verdelen. Als je beleggingsfonds failliet gaat, ben jij nu dus direct schuldeiser in het faillissement, in plaats van dat de Beleggersgiro 'ertussen' zit, zoals voorheen. En dan nog zul je waarschijnlijk weinig verschil merken, want vermoedelijk wordt alles nog steeds voor jou geregeld door ING. In de juridische werkelijkheid is er wat veranderd, in de echte wereld niet bijster veel.
Title: Re: Any Dutch Mustachians here.
Post by: kelpie