Author Topic: Any Dutch Mustachians here.  (Read 619536 times)

JorritP

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 3
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #850 on: January 01, 2018, 03:05:28 PM »
Ik heb in november 0% van mijn maandinkomsten uitgegeven. Alles is naar beleggingen, spaarrekening en extra aflossing hypotheek gegaan. Dat betekent een savingsratio van 100% in november.

Ik ben het met je eens dat dit niet zoveel zegt JorritP en dat je inderdaad beter kunt kijken naar de savingsratio over een heel jaar. Dat geeft een veel beter beeld.

Mijn savingsratio in 2017 zat op 79%.

Hoe zit het met julie savingsratio en de stijging in nettowaarde over afgelopen jaar? Tevreden met jullie resultaten?

Zo, netjes zeg! Gefeliciteerd. :)

Ik ben uitgekomen op 52%. Ik heb in 2017 echter al een aantal zaken betaald voor 2018 (zorgverzekering, vliegtickets voor twee vakanties, een festivalticket, een paar concertkaartjes), als ik dat allemaal niet mee zou rekenen dan komt m'n SR uit op 57%. Maargoed, ook in 2018 zal ik weer zaken vooruit betalen voor 2019 dus ik denk dat die 52% het meest reŽle getal is.

Ik heb het op deze manier berekend:

In excel mijn inkomsten uit loon, belastingteruggave, etc allemaal per maand opgeteld.
Alle inleg in 'spaarpotjes' opgeteld per maand. In januari bedrag x naar spaarrekening, bedrag y naar crowdfunding en bedrag z naar etf's bij meesman, etc.

Totale inleg in de spaarpotjes vervolgens gedeeld door het totaalbedrag aan inkomsten geeft 52%.

Misschien komende maand nog een keer alle transacties van 2017 downloaden en categoriseren om te kijken waar het geld dat ik niet heb gespaard nu exact naartoe is gegaan, maar ik heb de meeste individuele onderdelen wel aardig geoptimaliseerd qua kosten dus ik denk niet dat me dat veel extra inzicht gaat geven. Ik weet wel dat ik met bepaalde keuzes (minder naar de kroeg bijv.) nog meer zou kunnen besparen, maar dat zijn bewuste keuzes en daar heb ik het geld ook voor over. Er lekt geen/heel weinig geld onbewust weg. :)

Mrs. Arby

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Location: The Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #851 on: January 02, 2018, 09:31:28 AM »
Gefeliciteerd Spruit met het mooie resultaat. 33% is hartstikke goed hoor. Ik kan me voorstellen dat een andere auto je savingsratio flink nadelig beÔnvloed. Maar een auto is toch wel erg handig. Ik heb het een tijdje zonder auto geprobeerd en dus mijn auto verkocht, maar kwam al snel tot de conclusie dat dit voor mij toch niet werkte. Dus destijds al snel weer een andere gekocht. En tja, dat hakt er even in qua kosten.

JorritP dat is supergoed, 52% en dan zelfs al de nodige uitgaven voor 2018 ermee afgetikt. Gefeliciteerd.

Mijn 79% vertekent een beetje. Ik ben ondernemer en had in 2017 een erg goed jaar qua inkomsten. En omdat ik een deel van het jaar in het buitenland zat voor mijn werk had ik niet zoveel behoefte aan verre (en dus wat duurdere) reizen. Ook geen andere dure uitgaven die noodzakelijk waren voor bijvoorbeeld het huis. Dan gaat het al snel omhoog qua savingsratio.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #852 on: January 02, 2018, 11:49:58 AM »
Wij komen uit op 59% SR over 2017 en dat is 3% minder dan ik van te voren ingeschat had. Er waren wat incidentele inkomsten en uitgaven, maar niets schokkends. We zijn er dan ook best heel tevreden mee zo. Voor komend jaar verwachten we ook niets bijzonders, dus het streven is wederom een SR van 62%, wat normaal gesproken gewoon zou moeten lukken.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #853 on: January 04, 2018, 12:34:31 AM »
Wij hebben thuis nog niet onze totaalsom opgemaakt. Maar ik zie in mijn uitgavenpatroon dat ik ruim 10.000 euro minder heb gegegeven dan vorig jaar. Een groot deel hiervan is belasting die ik moest betalen over de winst op mijn aandelen die ik verkocht toen we ons huis kochten. Mijn inkomen zou ook hoger moeten zijn, omdat ik een deel van die belasting direct van mijn inkomen liet aftrekken. Verder was een groot deel van het bedrag kosten voor het huis, met vele bezoeken aan Ikea om nieuwe kasten en nieuwe kastdeuren te kopen. De vorige eigenaar had kasten met de duurste type deuren van Ikea. Om in stijl te blijven, hebben we er dezelfde kasten bijgekocht. Ik geloof dat die hier bekend staat als het Diderot Effect. Hoewel we afgezien van die kasten niet verder doorgeslagen zijn. En ik loop nog steeds in steeds oudere kleren (vooral oude truien en vesten, want broeken slijten en worden af en toe vervangen). ;-)
Ik had vorig jaar ook veel geld besteed aan dure spullen voor een verder goedkope hobby. Maar inmiddels heb ik dan de goede spullen, dus dit jaar heb ik er weinig bijgekocht, behalve 3 tweedehands boeken over de hobby.
Wat raar is... Dit jaar heb ik echt mijn best gedaan om minder uit te geven aan eten. Veel bulk kopen in de uitverkoop, concentreren op goedkope merken, kortingkaart gebruiken, cash back credit card gebruiken, goedkoop brood kopen. En mijn uitgaven aan eten zijn vrijwel gelijk aan vorig jaar toen ik dit nog niet deed.

Vorig jaar zaten we op 60% savings rate. Ik hoop dit jaar hoger uit te komen, omdat ik minder heb uitgegeven. Ik hoop dat mijn man dit ook heeft gedaan, want het gaat om de totale som. We moeten binnenkort maar eens gaan rekenen.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #854 on: January 04, 2018, 11:07:17 AM »
Linda, is het eten per kg niet gewoon duurder geworden? Of misschien wordt er meer gegeten. Dat kan natuurlijk prima. Als ik mijn prijsboek van 2015 oid erbij pak blijken de prijzen best veranderd in mijn supermarkt. Omdat dat beetje bij beetje gaat heb ik dat nooit zo in de gaten.

Mrs. Arby, dank voor de opsteker. Iemand moet de traagste zijn, hŤ. Goed bezig allemaal!

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 31
  • Age: 35
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #855 on: January 06, 2018, 02:50:09 AM »
Welk percentage hebben jullie gehaald met beleggen vorig jaar?
Bij mij was het 4,84%... (kosten er al van af). Nu, 6 januari staat het al wel +1%, dus misschien stond het op het eind toevallig beetje laag.
Het jaar ervoor was het 10,6%.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #856 on: January 06, 2018, 03:31:38 AM »
Afgezien van wat losse aandelen die we nog hebben en buiten beschouwing laten, beleggen wij tegenwoordig alleen nog maar in het Vanguard Global Stock Index fonds via ING. Dit fonds heeft in 2017 een rendement gemaakt van 7,47%, maar daar moeten de bankkosten nog vanaf. Onder de streep blijft er ongeveer 7,2% over.

Na deze eerste week van 2018 staat het op 2,35%, maar hier zal ik verder maar geen conclusies aan verbinden...

Update: Volgens ING was ons rendement over 2017 6,86%. Dit is na aftrek van alle kosten en rekening houdend met stapsgewijze inleg.
« Last Edit: January 07, 2018, 03:07:41 AM by UncleX »

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #857 on: January 06, 2018, 03:45:31 AM »
Leuk om te zien dat er een subtopic met Nederlanders is. Ik meld me!

Ik ben pas twee maanden geleden echt begonnen met werken, dus een algehele savings rate heb ik nog niet. Ik verwacht/hoop rond de 55% uit te komen. Een paar weken terug heb ik een huurcheck laten uitvoeren en ik betaal blijkbaar te veel, dus afhankelijk van hoeveel die nog omlaag gaat kan ik misschien zelfs de 60% aantikken.

Pro_Amateur

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 40
  • Leave no stache behind
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #858 on: January 06, 2018, 10:44:10 AM »
Op jaarbasis hou ik mijn uitgaven niet zo precies bij maar ik hou wel jaarlijks onze nettowaarde bij. Afgelopen jaar heb ik ons huis afbetaald. Het was even spannend, maar dankzij de eindejaarsuitkering in november is dit gelukt. Het is wel even wennen als je opeens zo weinig geld op je spaarrekening hebt staan. :)

Nu zijn we aan het sparen voor een (voor ons) nieuwe auto, ergens in de lente zullen we daar klaar mee zijn. Onze huidige auto is nu 14 jaar oud en dat beginnen we te merken, maar voor hetzelfde geld rijden we er nog drie jaar in rond.

Het afgelopen jaar heb ik geen aandelen of fondsen meer gekocht, mijn indruk is dat de markt overgewaardeerd is dus ik probeer wat geld klaar te houden voor als er een marktcorrectie komt. Maar ook dat kan misschien nog enkele jaren duren.

Ik blijf wel waar mogelijk snoeien in de vaste lasten en ben altijd weer verbaasd als het lukt om toch weer ergens minder aan uit te geven zonder dat je dat meteen merkt. Dat wordt zo langzamerhand ook wel een sport moet ik eerlijk bekennen...

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 432
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #859 on: January 08, 2018, 01:22:45 PM »
Hoi iedereen! Ik kom oorspronkelijk uit de Filipijnen en na 12 jaar in AustraliŽ ben ik 4 maanden geleden verhuisd naar Nederland. Ik woon nu in Limburg met mijn man. We hebben natuurlijk heel veel moeten uitgeven om ons leven totaal te veranderen, maar volgens mij is de moeite waard. Gelukkig heb ik al een baan. Onze grootste uitgaven (behalve de huur) zijn reizen en taallessen. We houden veel van reizen, wat makkelijker uit Nederland is dan AustraliŽ. Ik ben heel blij dat ik deze grote thread kan lezen voor wat tips over het Mustachianse leven in Nederland!

Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 741
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #860 on: January 09, 2018, 02:20:40 AM »
...
Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.
Of het duur is hangt volledig af van de locatie. Kopen is op dit moment een goede optie als je er minstens 5 jaar blijft wonen. Ik zou eerst een baan zoeken en dan pas verhuizen. Houd er rekening mee dat wonen in de randstad erg duur is, dus alleen doen als je een betere baan kan vinden. In welk vakgebied werkt je man?

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #861 on: January 09, 2018, 02:23:35 AM »
Hoi iedereen! Ik kom oorspronkelijk uit de Filipijnen en na 12 jaar in AustraliŽ ben ik 4 maanden geleden verhuisd naar Nederland. Ik woon nu in Limburg met mijn man. We hebben natuurlijk heel veel moeten uitgeven om ons leven totaal te veranderen, maar volgens mij is de moeite waard. Gelukkig heb ik al een baan. Onze grootste uitgaven (behalve de huur) zijn reizen en taallessen. We houden veel van reizen, wat makkelijker uit Nederland is dan AustraliŽ. Ik ben heel blij dat ik deze grote thread kan lezen voor wat tips over het Mustachianse leven in Nederland!

Momenteel is onze grootste zorg de huur. Wij betalen nu 1500 euro per maand voor een appartement met 3 kamers, inclusief van servicekosten, gas, water, elektra. Is dit duur? We zijn van plan om naar een andere plek in Nederland te verhuizen want mijn man vindt het te moeilijk om een baan te vinden in dit gebied, meestal omdat hij nog niet comfortabel met Nederlands is. Dus we willen dichter bij de Randstad wonen. We willen ook een huis hier kopen (want de rente lijkt ons heel erg laag en de prijzen ook) maar we weten nog niet zeker waar. We zijn nu in Amersfoort aan het kijken maar andere aanraden zijn ook welkom. Door onze berekeningen lijkt het alsof het veel goedkoper zou zijn als we een huis kopen ten opzichte van huren.
Hoi Kaetana, allereerst mijn complimenten voor je beheersing van de Nederlandse taal, geweldig goed!!

Wat betreft de huur, dat lijkt mij gevoelsmatig wat aan de hoge kant, maar afhankelijk van waar je precies woont zou het eventueel wel kunnen kloppen, zeker inclusief service, gas, water en licht. Servicekosten zijn al snel rond de 100 euro per maand en gas, water en licht rond de 200 euro.

Doorgaans zal de Randstad een stuk duurder zijn dan Limburg en andere delen van het land. Ik denk echter dat de lonen daar ook hoger liggen. Afhankelijk van wat voor werk je man zoekt zou je bijvoorbeeld ook in de regio Eindhoven kunnen kijken.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #862 on: January 09, 2018, 03:40:50 AM »
Ik durf wel te zeggen: ja, 1500 euro voor drie kamers in Limburg is duur. Zelf huur ik drie kamers vlakbij een stad in Brabant (en dit is een dure gemeente!) voor 750 euro. Dat moet in Limburg ook zeker haalbaar zijn!
Verder: eens dat het best is eerst goed te kijken voor een (mogelijke) baan en dan pas te verhuizen. Ik zou in alle gevallen aanraden eerst te huren en dan pas te kopen. Als het Eindhoven wordt, kun je bijv. kijken naar huizen in Helmond/Veghel, daar kun je betaalbare (huur)huizen vinden.

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 432
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #863 on: January 09, 2018, 08:07:42 AM »
Bedankt voor de antwoorden! Even wat informatie:

We wonen nu in Maastricht, en ik moet ook zeggen dat het appartement gemeubileerd is. We hebben al onze meubels in AustraliŽ verkocht. Nu weten we dat we hier wat langer willen blijven, dus we kunnen onze eigen meubels kopen voor het volgende huis.

Ik ben 31, en mijn man is 59. Een groot verschil, maar het werkt wel. We zijn nu 8 jaar getrouwd en nog heel blij. :) Echter heeft dit ook een invloed van onze situatie.

We weten niet zeker of mijn man terug gaat naar werk. Eigenlijk kan hij al (financieel) met pensioen gaan. We hebben nog geld in AustraliŽ. Echter denk ik dat hij niet emotioneel klaar is om werk volledig te verlaten, dus misschien een part time baan zou perfect zijn, maar ik wil beslissingen maken alsof hij geen baan had. Ik verdien hier 5.000 euro netto per maand. Hopelijk is dat genoeg om een hypotheek te krijgen (en betalen). Mijn enige zorg is dat ik niet zo veel tijd in Nederland heb gewoond/gewerkt - ik weet niet of dat van belang is voor de bank? Anders kan ik wel wat geld overschrijven om een huis te kopen maar dat lijkt me gek... dat geld zit momenteel in een offset rekening tegen onze Australische hypotheek (verhuurd) en het bespaart ons ongeveer 4,5% per jaar terwijl de rente hier ongeveer 2% is.

We zijn allebei in IT. Volgende maand ga ik naar 100% remote working, dus ik heb geen nieuwe baan nodig om te verhuizen. Voorlopig wil ik in Nederland blijven want de 30% regeling is erg aantrekkelijk. Bovendien vind ik het leuk om hier te wonen.

Mijn man heeft ook naar Eindhoven gekeken maar blijkbaar is er geen werk in het Engels voor zijn positie.

@UncleX - Dank je wel voor de complimenten! Ik wil me echt integreren, dus ik vind de taal extreem belangrijk. Op het kantoor is alles in het Nederlands. Ik heb de baan (en het gebied van Limburg) precies gekozen om me wat motivatie te geven. Anders zou het te makkelijk zijn om geen Nederlands te spreken, want iedereen spreekt heel goed Engels! Maar als ik in een land woon, moet ik de taal ook spreken (volgens mij).

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #864 on: January 09, 2018, 10:35:24 AM »
Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.

Het modale netto inkomen in Nederland is ongeveer 2150 euro, dus daar zit je met 5000 euro royaal boven. Het zou me verbazen als je problemen zou ondervinden bij het afsluiten van een hypotheek, al gelden er misschien aanvullende voorwaarden en zullen jullie misschien ook eerst een paar jaar aantoonbaar inkomen moeten hebben hier. Maar dat kunnen ze je bij de bank of een andere hypotheekverstrekker prima uitleggen.

Dit is zo'n beetje de top 10 van grootste bedrijven in de regio Eindhoven (overheid en nuts bedrijven buiten beschouwing gelaten): Philips, DAF Trucks, ASML, Atos Origin, Rabobank, Stork, VDL, Maas International, Bavaria, MCB International. Bij deze bedrijven lopen volgens mij honderden, zo niet duizenden Engels sprekende expats rond. Hier staat de hele top 50: http://www.fractal.org/Fractale-Netwerken/Grootste-Bedrijven.htm

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #865 on: January 09, 2018, 11:03:37 AM »
Toen ik ooit net naar Noorwegen was verhuisd, was het niet makkelijk om ern hypotheek te krijgen. Ondanks dat ons netto inkomen hoog genoeg was om te lening te betalen. Het probleem was dat we nog geen belastingaangifte hadden gedaan over het jaar ervoor, omdat we toen in Nederland woonden. En dat we daarom ook niet in het schulderregister bestonden, dat wordt gevuld met gegevens van je belastingsaangifte.
Wij moesten dus gewoon onze 20% eigen middelen gaan sparen.
Ik heb toen gevraagd of mijn moeder met geld in Nederland garant kon staan voor ons. Dat kon, en dan moest het geld op een aparte gesloten rekening in Nederland staan. Dat ging uiteindelijk niet door, omdat mijn moeder het niet begreep en sceptisch werd. Maar in jouw geval kun je misschien zoiets doen met je Australische geld. Al denk ik dat de makkelijste weg is dat je concreet geld over maakt om het huis te kopen.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #866 on: January 09, 2018, 03:59:12 PM »
Ik vermoed dat voor je man zijn leeftijd meer een obstakel zal vormen dan de taal. Voor veel Nederlandse werkzoekenden boven de 50 jaar is het pittig om iets te vinden.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 741
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #867 on: January 10, 2018, 05:35:37 AM »
Ik vermoed dat voor je man zijn leeftijd meer een obstakel zal vormen dan de taal. Voor veel Nederlandse werkzoekenden boven de 50 jaar is het pittig om iets te vinden.
Inderdaad. Alhoewel het in de IT misschien nog zou kunnen aangezien daar de nood redelijk hoog is. Hij zou als zelfstandige kunnen beginnen en zelfs remote internationaal kunnen werken.

Een huis kopen is geen probleem. Zeker als je geld mee brengt. Jij kan misschien wel naar het buitenland verdwijnen, maar je huis kan de bank altijd in nemen. Als je een vast contract hebt is dat genoeg. Wel krijg je misschien iets minder goede voorwaarden.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #868 on: January 11, 2018, 10:47:54 AM »
Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!
Vorig jaar hadden we 60%. Nu was dit een beetje een bijzonder jaar in de zin dat we geen dure reparaties of onderhoud van het huis hadden. Er ging ook geen wasmachine kapot. We hebben wel drie redelijk dure fietsen verkocht.
Het andere positieve is dat wij ca. 28.000 euro hebben uitgegeven, terwijl ons FIRE budget op 50.000 ligt. We hebben dit jaar dus een hele goede marge. Ik hoop echt dat we in 2019 deeltijd kunnen gaan werken, misschien in de vorm van langere vakanties, en in 2020 met pensioen.
De onzekere factor is hoeveel we voor ons huis kunnen krijgen. Ik heb een conservatief estimaat gedaan. Stel dat we er toch 100.000 euro meer voor kunnen krijgen, hebben we opeens een hele goede marge voor FIRE.

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 432
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #869 on: January 15, 2018, 03:06:47 AM »
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In AustraliŽ kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?

Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.

Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als AustraliŽr maar hij was in AustraliŽ geboren).

Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 741
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #870 on: January 15, 2018, 03:57:22 AM »
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In AustraliŽ kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?
In Nederland neem je standaard een clausule op in de koop overeenkomst dat je binnen x dagen kan stoppen als je hypotheek geweigerd wordt. Dan moet je wel bij 3 banken zijn afgewezen. Als je in een drukke markt koopt zou ik een makelaar nemen. Anders worden de goede huizen voor je neus weg gekaapt. Zou ook even met een hypotheek tussenpersoon praten. Die kan je laten weten wat je kan lenen en wat het zou kosten. Eerste gesprek is meestal gratis.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #871 on: January 15, 2018, 04:24:08 AM »
Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?

Nee, het huis is cash gekocht. Dat scheelt heel veel.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #872 on: January 15, 2018, 04:32:22 AM »
Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.
Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als AustraliŽr maar hij was in AustraliŽ geboren).
Ik weet niet of het voor jou geldt, maar in grotere steden, waar veel (hoger opgeleide) buitenlanders tijdelijk wonen om hier te werken (epxats) en relatief veel te verdienen (met gunstige belastingregelingen), zijn er woningverhuurders die speciaal op deze doelgroep mikken om (vaak gemeubileerde) appartementen te verhuren. Dat is an sich ook best te begrijpen, de meeste verhuurders hebben doorgaans liever langlopende contracten, kortlopende contracten zijn schaars, gewild en dus duurder. Als ik zie wat jullie betalen lijkt het me dat jullie als expats beschouwd worden. Als je hier langdurig wilt blijven moet je zeker iets veel goedkopers kunnen vinden.
« Last Edit: January 15, 2018, 05:02:16 AM by UncleX »

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 432
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #873 on: January 16, 2018, 03:24:38 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ of https://www.degiro.nl/)
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ of https://www.meesman.nl/)

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of AustraliŽ.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiŽnter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiŽnte manier om te beleggen.

Reacties?

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #874 on: January 16, 2018, 03:57:29 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.

Behalve studieschulden. Die zijn hier dan wťl weer heel redelijk (lage rentepercentages en zeer gunstige afbetalingsregelingen, o.a. afhankelijk van je inkomen). In de UK worden dit soort studieschulden vaak gezien als een extra belasting (maandelijk een X bedrag aan extra kosten). Eigenlijk lijkt het daar nog het meeste op.

Edit: even afgezien van ieders individuele gevoel bij schulden, natuurlijk. Daar is volgens mij al wel het nodige over gezegd.
« Last Edit: January 16, 2018, 03:59:32 AM by Spruit »

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #875 on: January 16, 2018, 04:22:41 AM »
Dit is heel persoonlijk, vind ik. Voor mij geldt:

0.   Geen schulden, tenzij het echt niet anders kan. Zeker nooit voor consumptiegoederen, auto, vakanties. Liefst ook geen studieschuld. Ik wil gewoon geen schuld, zelfs niet als dat het voordeligste is.
1.   Huis kopen en aflossen, andere schulden ook aflossen. Aflossen van schulden op de meest gunstige volgorde. Er zijn goede argumenten voor zowel het kopen als het huren van een huis, ik geef de voorkeur aan kopen.
2.   Pensioen via werkgever, het verplichte stuk en niet meer.
3.   Buffer van een paarduizend euro, rente nauwelijks relevant.
4.   Zo veel mogelijk geld in een wereldindexfonds beleggen.


Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #876 on: January 16, 2018, 11:16:24 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ of https://www.degiro.nl/)
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ of https://www.meesman.nl/)

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of AustraliŽ.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiŽnter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiŽnte manier om te beleggen.

Reacties?

Ik vind de opties voor pensioenbeleggen eerlijk gezegd heel erg tegenvallen. Zoals ik het begrijp kan je deze namelijk pas vanaf je pensioen/AOW leeftijd opnemen, wat in mijn geval ergens tussen m'n 67e en 71e is (als het niet verder opgeschoven wordt).
Ook het fiscale voordeel vind ik persoonlijk tegenvallen. Bij opname betaal je alsnog de belasting (net als in het US systeem) en er wordt voor het gemak vanuit gegaan dat deze belasting lager is. Echter worden de belastingschijven gelijkgetrokken en valt straks 0-70k bruto allemaal in dezelfde schijf, dus blijft dat belastingvoordeel alleen voor hogere inkomens bestaan.
Ik zie net dat de belasting voor AOW gerechtigden sowieso veel lager is omdat een groot deel van de belasting blijkbaar AOW premie is. Hmm, dan is het verschil tm 34k inkomen wel aanzienlijk en scheelt het wel veel belasting. Dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen is ook een groot voordeel.
Toch vraag ik me af in hoeverre de belastingvoordelen het waard zijn als ik pas na m'n 70e bij m'n geld te kunnen.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #877 on: January 16, 2018, 12:21:28 PM »
Hirondelle, die zorgen heb ik ook. Bovendien is voor veel mensen pensioensparen (incl. belastingvoordelen) geen optie; zij hebben ofwel een te laag inkomen door de AOW franchise die er eerst vanaf gaat, of een pensioenregeling via de werkgever. Als je ZZP'er bent of een hoog inkomen hebt en geen pensioenregeling is het wellicht de moeite waard om (in ieder geval een deel) van de jaarruimte te gebruiken.
Het is ook maar de vraag of tegen de tijd dat wij met AOW/pensioen mogen, de lage belastingtarieven voor AOW'ers nog bestaan. De overheid heeft zich in dat opzicht niet altijd als betrouwbare partner bewezen.

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 432
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #878 on: January 17, 2018, 01:39:22 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geÔnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #879 on: January 17, 2018, 01:48:24 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geÔnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #880 on: January 17, 2018, 03:20:29 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geÔnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #881 on: January 17, 2018, 06:29:19 AM »
Je pensioen kan je in principe altijd meenemen naar je nieuwe werkgever, zolang het pensioenfonds waar je vandaan komt of waar je naartoe gaat niet onder water staat. En zelfs dan kan het, alleen moet je dan wachten tot het pensioenfonds zich weer boven de minimale dekkingsgraad bevindt. Ikzelf heb een aantal verschillende potjes staan, en heb ervoor gekozen die niet samen te voegen. Zie het als een vorm van spreiding.

Overigens deel ik niet zozeer de zorg dat er straks geen pensioenen meer zijn. Het klopt dat de pensioenen nu in moeilijk vaarwater zitten, maar de aanname dat op termijn een garantiestelsel zoals de pensioenen zou verdwijnen vind ik twijfelachtig. Zou je daar niet een flink gedeelte van de NL bevolking failliet verklaren? Lijkt mij een raar scenario. Maar goed, misschien ben ik een optimist :-)

Ik maak mij eerder zorgen dat ik als ik strak doorga met sparen straks met teveel geld komt te zitten. Leuk om aan mijn kinderen te geven misschien, maar ik hou er ook ernstig rekening mee dat ik een opbouw/afbouw scenario ga nastreven met een reservepot tegen de tijd dat ik mijn pensioenleeftijd bereik. Moeilijk scenario, maar niet onmogelijk denk ik. Zelfde geldt eigenlijk voor een huis kopen. Zoals mijn schoonvader altijd pleegt te zeggen: stenen kan je niet opeten. Aflossen voelt dus een beetje als een belegging waar ik daarna niet meer bij kan - behalve als ik zou verhuizen naar een veel goedkoper huis. Net mijn hele hypotheek overgezet, en ik zit nu beneden te 2% rente. Mijn geld rendeert dus veel beter in een indexfonds dan als ik mijn hypotheek aflos.
« Last Edit: January 17, 2018, 06:36:00 AM by koenstache »

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #882 on: January 17, 2018, 10:39:05 AM »
Qua huis kopen, je kunt die stenen natuurlijk wel opeten. Het ene alternatief is alsnog later een hypotheek op een gedeelte van je afbetaalde huis te nemen en dat bedrag op te eten. Andere alternatief is later als je geld nodig hebt het huis verkopen en gaan huren.

Ik heb voor onze FIRE een bedrag afgezet om een huis voor te kopen in een betaalbaar gebied. En dit huis is dan een appeltje achter de hand om ooit te kunnen verkopen en te gaan huren. We rekenen er trouwens niet mee om het nodig te hebben.
« Last Edit: January 20, 2018, 12:13:30 PM by Linda_Norway »

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 741
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #883 on: January 18, 2018, 03:29:20 AM »
.....
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.
Het lastige is dat je dan enorm wordt gekort. Zeker nu de pensioen leeftijd is opgehoogd en nog meer gaat worden opgehoogd. Als je met 55 met pensioen gaat houd je vrijwel niets over.  Voor mij zal de AOW leeftijd op 72 komen schatten ze. Verder moet je er rekening mee houden dat de bedragen die ze beloven wel in de toekomst minder waard zullen zijn dankzij inflatie. Ik weet niet van alle pensioen fondsen maar ABP indexeert al 10 jaar niet meer en er wordt over korten gesproken. De dekkingsgraad staat gemiddeld rond de 80%. (Zie https://www.dnb.nl/binaries/t8.19ny_tcm46-330811.xls?2018011811)

daand01

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 5
  • Location: Malaysia
  • Dutch Expat in Malaysia
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #884 on: January 21, 2018, 12:01:50 AM »
Hoi iedereen!

Nieuw lid hier, maar al enige maanden aan het rond kijken om de zoveel weken. Voornamelijk veel naar podcasts aan het luisteren onderweg naar werk (Choose FI recentelijk).

29 jaar, als Nederlandse expat aan het werk in Maleisie al 2 jaar. Momenteel heb ik zo'n 55% SVR, en een prima leven. Sinds vorig jaar investeer ik die 55% bij Interactive Brokers, al heb ik een account bij Binck Fundcoash(vorig jaar heb ik al mijn geld bij Binck weggehaald omdat ik bang was voor vermogensbelasting). Ik was benieuwd of vermogensbelasting een concern is van andere expats hier of dat jullie geld in NL staat?

Ik heb alles in 1 World Stock Fund (IWDA), en onzeker of ik ooit nog terug in NL wil komen werken of wonen (al kom ik nog wel vrienden bezoeken of een rondje op de motor rijden in de zomer jaarlijks).

Bijgevoegd mijn kosten in % van besteedbaar inkomen, dan hebben mensen een idee wat leven in Maleisie kost.
Voor de andere expats hier, ik beheer ook de ChooseFI Expats groep op Facebook, mocht er iemand op zoek zijn naar een expat group met vergelijkbare principes. Als je meer inspiratie zoekt voor FI, de ChooseFI FB groep heeft meerdere posts per dag (wel erg gericht op Amerikanen).

Leuk jullie virtueel te ontmoeten na 4 uur lezen en helemaal up to date te zijn met het topic (de eerste 4 pagina's geskipt).
Cheers en sterkte met het weer in NL :)

Daan



« Last Edit: January 21, 2018, 12:05:51 AM by daand01 »

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #885 on: January 21, 2018, 02:25:18 AM »
Ik woon ook in het buitenland. Wij hadden een laag bedrag op onze nederlandse bankrekeningen staan toen we vertrokken. Dit bedrag moesten we op ons noorse belastingaangifte vermelden. Je betaalt normaal vermogensbelasting in het land waarin je meer dan de helft van het jaar woont. Behalve Amerikanen, die eigen regels hebben.

Een Nederlandse vriend had ooit geld geŽrfd in Nederland en dat jarenlang op zijn nederlandse rekening laten staan, terwijl hij in het buitenland woonde. Dit was (onbedoelde) belastingontduiking. Tegenwoordig zijn veel banksystemen aan elkaar gekoppeld en moet je er niet vanuit gaan dat ze er niet achter komen dat je ergens nog vermogen hebt staan.
« Last Edit: January 23, 2018, 02:33:03 AM by Linda_Norway »

Shamantha

  • Stubble
  • **
  • Posts: 145
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #886 on: January 22, 2018, 02:41:53 PM »
Het was een goed jaar, met ongeveer 60% sparen/aflossen/beleggen. Dat had hoger kunnen zijn als ik niet 10% fun budget over de balk had gegooid maar ik heb er wel veel lol voor gehad (bijna allemaal vakantie, uitgaan en andere leuke dingen doen, ervaringen zogezegd :-))

Meesman zit op iets van 6,5%, maar mijn pakketje aandelen bij ING 20% dit jaar. Nu heeft dat jaren ook niets staan te doen dus gemiddeld zit ik daar nog niet mee op 7 procent sinds aanschaf. Aan het begin van het jaar even aan bitcoin gedacht maar niet gedaan, nu vind ik het te laat (maar daar kan ik natuurlijk niets van voorspellen).

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Shamantha

  • Stubble
  • **
  • Posts: 145
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #887 on: January 22, 2018, 02:43:49 PM »
En wat leuk om te lezen dat we weer meer Nederlandse mustachians hebben. En iedereen doet het erg goed zeg, zelfs in ons landje waar het toch traditioneel moeilijker is dan in de VS. Complimenten!

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #888 on: January 29, 2018, 04:12:22 AM »
@Imma

Om even door te gaan op hetgeen in dat andere draadje ter sprake kwam. Ik gebruik deze tool:
https://www.berekenen.nl/inkomen/vermogensbelasting-berekenen

500.000 euro: VRH = 4730 euro en 4% = 20.000 euro. Blijft over 15.270 euro oftewel 1.273 per maand.
600.000 euro: VRH = 6026 euro en 4% = 24.000 euro. Blijft over 17.974 euro oftewel 1.498 per maand.
700.000 / 7324 / 28.000 / 20.676 / 1.723
800.000 / 8622 / 32.000 / 23.378 / 1.948
900.000 / 9920 / 36.000 / 26.0880 / 2.173
1.000.000 / 11.218 / 40.000 / 2.399

Andersom rekenen is wat lastiger, maar als je bijvoorbeeld 1.600 euro per maand nodig hebt, kun je hier zien dat je ongeveer 650.000 euro bij elkaar moet sprokkelen, dus ongeveer 33,5x je jaarbehoefte. En dan laat je AOW/pensioen volledig buiten beschouwing.

Uiteraard kunnen de belastingregels en percentages wijzigen en daarom is het wellicht interessant dit ieder jaar opnieuw te bekijken en waar nodig aanpassingen te doen. Ben benieuwd naar jouw visie en die van anderen.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #889 on: January 29, 2018, 04:12:35 AM »
For tax purposes, I always subtract the approx. 1,5% vermogensrendementheffing (tax) from the rate of safe return (so, 4% - 1,5% = 2,5% ). This is a fairly conservative estimate, which means you need to have 40 x yearly earnings to be able to FIRE. In reality, taxes will probably be slightly lower but it's difficult to be very precise.

VRH is more like 0.95% (2018/couple/500k euros) or 1.1% (2018/couple/1 million euros), I would not call this slightly below 1.5%. It's really not very difficult to be accurate about VRH if you know how to use Excel a bit. But let's not discuss that here, there is a thread for Dutchies already. Let's meet over there and discuss.

@UncleX stelde voor om hier verder te gaan. Goed idee. De reden waarom ik voor berekeningen op de lange termijn uitga van ongeveer 1,5% wetende dat het te betalen percentage VRH waarschijnlijk iets lager gaat zijn, is omdat ik verwacht dat de VRH de komende jaren flink gaat stijgen. De belastingdienst gaat bij het vaststellen van de percentages momenteel uit van een rendement op spaargeld van 0,36%. Zodra de spaarrente gaat stijgen, ga je dus met name over je vermogen tot Ä70.000 veel meer belasting betalen. Ook ga ik er vanuit dat op termijn je huis ook belast gaat worden.

Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #890 on: January 29, 2018, 04:20:36 AM »
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reŽel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8161
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #891 on: January 29, 2018, 04:34:43 AM »
Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.

Wij gaan ervoor om zoveel vrij vermogen te hebben dat we 20 jaar lang van de 4% winst (min alle belastingen) kunnen leven en het aanvullend het bedrag verder kunnen opeten. Als we 67 zijn, verwachten we ons pensioen te krijgen en daarvan te kunnen rondkomen, dus onze stash mag op 0 eindigen. We hebben bij die berekening wel geld overgehouden om een afbetaald huis te hebben. Dat huis kan dan in een goedkope omgeving staan.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #892 on: January 29, 2018, 11:01:11 AM »
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reŽel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.

Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieŽn opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van Ä70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar) en op dit moment is dat voor ons, als mustachians, heel gunstig. Wij hebben over het algemeen veel minder geld op een niet-rendabele spaarrekening staan en behalen op het grootste deel van ons vermogen als het goed is een rendement van meer dan 5,3%.

Maar juist in die situatie hoeft een stijging van de spaarrente m.i. niet perse tot een toenemend rendement te leiden. Als de spaarrente over een jaar of 5 weer op een procent of 5% (en gaat de BD misschien uit van een rendement van 3%) wil dat niet zeggen dat de resultaten uit beleggen dat jaar ook 5% hoger zijn dan nu. Omdat het langjarig gemiddelde rendement over veel meer jaren wordt berekend dan de spaarrente, wordt dat getal ook maar langzaam lager na een paar slechte beursjaren. En om nou op het dieptepunt van de markt te gaan verkopen om het geld op een spaarrekening te zetten is ook niet echt een aantrekkelijke optie.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #893 on: January 29, 2018, 11:30:34 AM »
Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieŽn opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van €70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar)...

Ik vind iets andere getallen via google, bijvoorbeeld 75.000 i.p.v. 70.000, maar ik snap wat je bedoelt.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.

Persoonlijk denk ik eigenlijk dat de rente nog heel lang heel laag zal blijven, maar ik ben en blijf evengoed wars van lenen. Wij zijn nu schuldenvrij en dat willen we zo houden. Maar ik denk ook dat de spaarrente nog heel lang laag zal blijven en het zou me verbazen als de VRH daarom significant gaat wijzigen qua percentages. Maar het is natuurlijk altijd slim om behoudend zijn, ik zou dat niet perse pessimistisch willen noemen.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #894 on: January 29, 2018, 12:31:46 PM »
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #895 on: January 29, 2018, 01:08:59 PM »
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018 

Maar voor het afgelopen jaar, dus de aankomende belastingaangifte, geldt inderdaad nog de grens van Ä75000. Voor het rendement op spaargeld rekenen ze in 2017 ook nog 1,63% ipv 0,36%.


Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #896 on: January 29, 2018, 01:55:48 PM »
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciŽn/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #897 on: January 29, 2018, 02:23:42 PM »
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018

Hartstikke bedankt, dit kon ik zelf vandaag niet vinden. Het lijkt wel overeen te komen met de door mij gebruikte rekentool.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciŽn/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.

Ik heb zelf geen financiŽle achtergrond, maar wel al jaren interesse in de materie. Ik ben een goed geÔnformeerde leek, denk ik. We zullen zien wat er gaat gebeuren, maar zoals ik al eerder zei, we moeten aannames doen, per jaar bekijken of ze nog een beetje realistisch zijn eventueel aanpassingen doen. In elk geval bedankt voor het delen van je visie.

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 98
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #898 on: January 29, 2018, 02:32:32 PM »
Hoi Imma en UncleX, ik ben ook hierheen gekomen van het andere draadje :)

Wow, wat een informatie! Wat fijn dat jullie dit allemaal delen, ik ga hier even op studeren. Nouja, even...
Hoe meer ik leer hoe leuker het wordt!

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 98
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #899 on: January 29, 2018, 02:39:51 PM »

...

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Het is hier in het noorden erg leuk hoor, je bent van harte welkom! ;-)