Hallo allen, hier nog een mustachian in den dop in Nederland. Ik ben me er nu sinds een maandje of wat in het FI concept aan het verdiepen, en ik moet zeggen dat ik het wel een enorm lollig idee vind. Wel is de filosofie erg ingesteld op de VS waar de pensioenregelingen wat kariger zijn dan ze in Nederland normaliter zijn. Wat ik mij zit af te vragen - en ik ben benieuwd of anderen hierover nagedacht hebben - is of het voor de Nederlandse situatie ook zinvol is om zoveel op te bouwen als 25x je jaarlijkse uitgaven. Als ik bij mijnpensioenoverzicht.nl kijk dan krijg ik vanaf mijn 67e een bedrag waarmee ik makkelijk mijn (huidige) maandelijkse uitgaven kan dekken en nog wat overhoud ook (ik heb in het verleden mooi pensioen op kunnen bouwen). Even uitgaande dat dat gehele bedrag geïndexeerd blijft, zou ik dus eigenlijk alleen de jaren tot mijn pensioen moeten kunnen dekken. Ik ben nu 40, stel dat ik dat over 10 jaar FI wil zijn, dan zou ik met 8 a 10 keer mijn jaarlijkse uitgaven bij elkaar gespaard ook rond moeten komen tot mijn pensioen, en dat scheelt nogal wat in vergelijking met het ca. 25x jaaruitgaven verhaal.
Zijn er hier ook mensen die al eens naar een dergelijk scenario gekeken hebben?
Ben hier ook wel in geinteresseerd. Vooral in wat er van een pensioen over blijft als je veel eerder stopt met inleggen. Ik heb voor mezelf het idee dat ik weinig terug ga zien met de huidige koppeling aan verwachte levensduur. Ik zou naar verwachting met 71 met pensioen kunnen. Dus als ik met bijvoorbeeld 45 wil stoppen neem ik aan dat er nagenoeg niets over blijft. Misschien een kleine AOW. Dus ik zal toch flink moeten sparen.
Maar ik ben benieuwd of er iemand is die er een berekening voor heeft. In principe zou je je pensioen geld bij je spaar geld op kunnen tellen. Ik wil niet van AOW afhankelijk zijn dus dat zie ik als bonus als het er dan nog is. Ik denk zelf aan pensioen in het buitenland. Dan krijg je sowieso geen AOW meer volgens mij.
Ik ben ook in de situatie dat wij vanaf 67 genoeg pensioen krijgen om van rond te komen, zelfs al zouden we vanaf vandaag nooit meer werken. Ik ben dus bezig om te sparen voor die periode tussen nu en 67. Ik wilde oorspronkelijk van 50 met FIRE, dus 17 jaar te overbruggen met eigen geld (= 17 x gewenste jaarlijkse uitgaven). En je hoeft dus niets over te houden op je 67ste, het mag op. Maar door het allemaal goed op een rijtje te zetten in een spreadsheet, kwam ik erachter dat we waarschijnlijk al eerder genoeg hebben.
Mijn spreadsheet is gebaseerd op het Noorse systeem, dus ik zal het niet hier plaatsen. Maar het principe is dat ik voor elk jaar voor mijn 67ste eenzelfde spreadsheet heb gemaakt, met de volgende kolommen:
- Belegbaar kapitaal (spaargeld, fonds, huurhuizen)
- Vermogensbelasting - vrije voet
- 4% winst min belasting op aandelenwinst
- Extra inkomen voor persoon 1
- Extra inkomen voor persoon 2
- Inkomstenbelasting persoon 1 min vrije voet
- Inkomstenbelasting persoon 2 min vrije voet
- Interen op belegbaar kapitaal
Dan heb ik een overzicht waarin alle belastingvoeten en procenten staan die ik als parameters gebruik in mijn berekeningen op de andere tabbladen. Ook heb ik een veld met het bedrag dat we netto willen hebben tijdens FIRE. Dan berekenen ik op basis van het gewenste jaarinkomen, min de extra inkomsten en aandelen winst, hoeveel ik moet interen op het belegbaar kapitaal. Dit scenario heb ik gemaakt voor verschillende beginbedragen, met een half miljoen euro verschil ertussen. En dan kijk ik in het jaar 67 welk van die beginbedragen uiteindelijk nog ruim boven nul uitkomt. Dat is dan het beginbedrag dat ik moet hebben. Door bijvoorbeeld het extra inkomen te variëren, kan ik het beginkapitaal beïnvloeden.
Op die manier kwam ik erachter dat we al lang genoeg hadden om vanaf mijn 50ste met pensioen te gaan. Toen heb ik nog een paar jaar naar voren ook berekend. Afhankelijk van hoeveel we sparen, de winst op de aandelen en voor hoeveel we ook ons huis kunnen verkopen als we kleiner gaan wonen, kunnen we al eerder moet pensioen. Maar wanneer is me niet helemaal duidelijk, omdat we dus nog in een te duur huis wonen (gekocht net voordat ik deze site ontdekte).
Ik zou zeggen, laat een van jullie ook eens zo'n spreadsheet maken voor het Nederlandse systeem.