Author Topic: Any Dutch Mustachians here.  (Read 153070 times)

Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #700 on: November 11, 2016, 02:31:11 PM »
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #701 on: November 11, 2016, 02:47:00 PM »
Hallo,

Hier nog een Nederlandse, maar dan een die sinds 1998 in Noorwegen woont. Toen mijn man (destijds nog mijn vriend) op jonge leeftijd daarheen gingen, werden we erg spaarzaam. Dat as omdat we bang waren voor dat dure land. Maar natuurlijk zijn de inkomens erop afgesteld. Maar zelfs met bescheiden inkomens toendertijd, hielden we ca. 1 netto jaasalaris per jaar over. De laatste 18 jaar hebben we zelfs meer dan dat gespaard, zelfs met hogere kosten, zoals een auto en een eigen huis en later zelfs een hut erbij.

We hebben heel lang in ons eerste huis gewoond, dat heel goedkoop was. De hypotheek was na 5,5 jaar afbetaald, omdat ik steeds als we geld over hadden een extra afbetaling deed. Vervolgens hebben we geld gestoken in indexfondsen en aandelen van de eigen werkgever, wat best een aardig resultaat gaf. Nu hebben we het meeste van ons geld gestoken in een duurder huis met mooi uitzicht. We hebben er geen hypotheek op.

Ik ben nu 43 jaar en mijn man is 46. Het plan is om met pensioen te gaan als ik ongeveer 50 ben. Deze site is de eerste plek waar ik heb gevonden hoeveel geld je moet hebben om dit te kunnen doen, in de orde van 25x je verwachtte jaaruitgaven. Wij hebben het er ook over dat we een klein beetje kunnen gaan werken, om toch een heel laag basisinkomen te hebben. Dat hoeft niet de huidige baan te zijn. Verder zullen we ook ons huis moeten gaan opeten en dus goedkoper gaan wonen. Dat wordt geen probleem als je niet meer in de buurt van de grote stad hoeft te wonen.

Verder heb ik redelijk dezelfde uitdagingen als jullie in Nederland, met hoge belastingen en leefkosten. We denken er ook aan om eventueel naar het buitenland te gaan, waar je geld meer waar is. We hebben bijv Noorse kolonies van gepensjoneerden in Benidorm, waar het warm is en waar ze goedkoop kunnen leven. Niet niet ik tussen die mensen wil zitten. Maar ergens op een mooi en rustig plekje. Al hebben we dan die risico's met valuta die een heel eigen leven kunnen leiden. We zien wel.

Leuk dat hier ook Nederlanders zijn en dat ze ons in onze eigen taal laten schrijven.

DagobertDuck

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 252
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #702 on: November 11, 2016, 02:52:56 PM »
Heja Norge! Mooi land, vaak geweest en staat zeker op het lijstje om nog eens terug te gaan.

Laatste nieuws uit huize Dagobert Duck: ik heb per half april mijn baan opgezegd!
Niet vanwege FIRE, maar vanwege jaar reizen. Toch fijn dat ik dat door een beetje badassity financieel heb kunnen realiseren.

Mr FrugalNL

  • Stubble
  • **
  • Posts: 130
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #703 on: November 11, 2016, 03:23:14 PM »
Je moet dit niet vergelijken met een spaarrekening, maar met een belegging van een zelfde risicoklasse. Van dat rendement haal je de 1,2% rendementsheffing af.
Ik denk dat dat rendement elders per saldo nog steeds hoger is dan het rendement van het groenfonds + de belastingbesparing.
Het is toch vooral gedreven door een wat nobeler streven, ipv rendement.

Helemaal gelijk dat ik de bewuste groenfondsen niet als alternatief voor een spaarrekening had moeten noemen; dat was appels met peren vergelijken.

Je vermoeden over het rendement kan ik inmiddels bevestigen. Ik heb het ASN Groenprojectenfonds vergeleken met het Meesman euro-obligatiefonds. Ze zijn qua risico (3 op een schaal van 7) vergelijkbaar. Het cumulatieve rendement van het Meesmanfonds kwam voor 2006-2015 uit op 52,03%, dat van het Triodosfonds was:
20,64% (zonder enig belastingvoordeel en zonder 0,3% servicekosten);
40,99% (met 1,9% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
36,03% (met 1,53% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
43,46% (met 2,08% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten);
46,82% (met 2,32% belastingvoordeel en 0,3% servicekosten).

Die laatste drie zijn natuurlijk hypothetisch, want daar heb ik de belastingregels voor 2017 toegepast op beleggingsresultaten uit het verleden. Deze vergelijking laat onvermeld de transactiekosten bij Meesman (tegenwoordig 0,25%, voorheen 0,50% als ik me niet vergis). Al met al lijkt dit groenfonds dus toch geschikter voor het verbeteren van de wereld dan voor het spekken van je portemonnee. Jammer, maar wel erg idealistisch.
http://www.spaarinformatie.nl/ - Up-to-date overview of the best Dutch savings accounts

DutchGirl

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Age: 38
  • Location: The Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #704 on: November 13, 2016, 10:09:09 AM »
Nou ja, voor het obligatiedeel van je portfolio kan het dus best de moeite waard zijn, gemiddeld zo'n 3,5 tot 4% opbrengst per jaar (als je inderdaad meer geld hebt dan 25.000 euro en dus vermogensbelasting moet betalen). En inderdaad, dat kan voor een deel komen omdat je bepaalde idealen hebt. Ikzelf vind het acceptabel om een iets lagere winst te halen.

& Hoi Linda!

Als je blijft wonen waar je nu woont, dan moet je 25 x je huidige jaaruitgaven (met een afbetaald huis) sparen. Misschien wel ook een beetje nadenken over hoeveel extra geld jullie gaan krijgen na pensioenleeftijd. Waarschijnlijk krijgen jullie een mooi bedrag vanuit Noorwegen, en misschien nog een klein beetje uit Nederland? Dat is natuurlijk een mooi vangnetje dat zo'n 15-20 jaar na jullie gehoopte FIRE datum in zal gaan.

Stel dat je gaat verhuizen naar een ander (warm?) land, dan verkoop je waarschijnlijk je huis hier. Neem die transactie dan mee in je berekeningen. Bijvoorbeeld: je krijgt 400.000 euro voor je huis. Je koopt in het warme land een nieuw huis voor 200.000 euro. Dat betekent dus dat je 200.000 euro extra op je spaarrekeningen/in je beleggingen kan stoppen waar je dan jaarlijks weer een deel van kunt uitgeven aan andere uitgaven. (En daarnaast dus waarschijnlijk nog steeds extra inkomen uit pensioenen na officiële pensioenleeftijd).
« Last Edit: November 13, 2016, 10:14:31 AM by DutchGirl »

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #705 on: November 13, 2016, 11:57:30 AM »
Hoi Linda!

Als je blijft wonen waar je nu woont, dan moet je 25 x je huidige jaaruitgaven (met een afbetaald huis) sparen. Misschien wel ook een beetje nadenken over hoeveel extra geld jullie gaan krijgen na pensioenleeftijd. Waarschijnlijk krijgen jullie een mooi bedrag vanuit Noorwegen, en misschien nog een klein beetje uit Nederland? Dat is natuurlijk een mooi vangnetje dat zo'n 15-20 jaar na jullie gehoopte FIRE datum in zal gaan.

Stel dat je gaat verhuizen naar een ander (warm?) land, dan verkoop je waarschijnlijk je huis hier. Neem die transactie dan mee in je berekeningen. Bijvoorbeeld: je krijgt 400.000 euro voor je huis. Je koopt in het warme land een nieuw huis voor 200.000 euro. Dat betekent dus dat je 200.000 euro extra op je spaarrekeningen/in je beleggingen kan stoppen waar je dan jaarlijks weer een deel van kunt uitgeven aan andere uitgaven. (En daarnaast dus waarschijnlijk nog steeds extra inkomen uit pensioenen na officiële pensioenleeftijd).

We hebben gisteren eens online uitgezocht hoeveel we in pensioen gaan krijgen vanaf 67 jaar, als we per vandaag  al zouden ophouden met werken. "Per vandaag" was de enige optie die we op die website konden kiezen om eerder te stoppen. Wat we dan gaan krijgen, ca. 500.000 NOK, is al voldoende om dan van te leven! Nu gaat het dus puur om het overbruggen van de jaren vanaf mijn 50ste tot 67 jaar. Dus 17 jaar. Wij hebben gerekend dat we 400.000 NOK  per jaar nodig hebben. Dat x 17 is ongeveer 7.000.000 NOK. We kunnen makkelijk in een huis gaan wonen dat de helft kost en dan levert dan ca. 400.000 NOK op. We hebben nu ongeveer 1.000.000 NOK in cash (op de bank en in indexfonds). We hebben dus nog 3.000.000 NOK te sparen. Dat gaat denk ik wel lukken in 7 jaar, als we niet te rare dingen doen en blijven verdienen zoals we nu doen. Iets anders is dat we na ons pensjoen met 50 jaar ook nog een kleine deeltijdbaan zouden kunnen houden, of iets anders dat geld genereert. Ook belangrijk voor het sociale aspect.
En misschien krijgen we ook ooit nog 2 erfenissen uit Nederland. Dat wordt dan een bonus. Maar ik reken niet op veel.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #706 on: November 14, 2016, 02:30:24 AM »
Vraagje: is er iemand die echt zicht heeft op de kosten van beleggingsfondsen? Ik probeer een overzicht te maken maar ik word er gierend gek van. Vaste kosten en procentuele beheerkosten zijn nog te overzien, maar er zijn ook kosten in het fonds verwerkt en er is dividendbelasting (waar Meesman mee pronkt, dat je dat bij hen alleen in NL betaalt en bij andere fondsen ook in het land waar het fonds is gevestigd).

Kun je überhaupt een fatsoenlijke kostenvergelijking maken?

DutchGirl

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Age: 38
  • Location: The Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #707 on: November 14, 2016, 07:14:54 AM »
Hoi Dumb blonde, nee, ik geloof van harte dat ze het je expres moeilijk maken.

Er zijn online vergelijkers van de verschillende brokers/vermogensbeheerders, bijvoorbeeld brokertarieven.nl en beleggingsmatch.nl

Maar de in het fonds verwerkte kosten (bedoel je dan trouwens transactiekosten?) en de dividendbelasting zijn inderdaad veel moeilijker met elkaar te vergelijken. Overigens biedt Brand New Day nu ook een fonds waarbij de dividendkosten teruggevorderd kunnen worden. Om het allemaal nog makkelijker te maken :-)

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #708 on: November 15, 2016, 04:28:55 AM »
De eerste vraag is of je zelf de fondsen uit wilt kiezen of dat je dat wilt laten beheren?

Als je ze zelf uit wil kiezen kwam ik er op uit dat ING een van de goedkoopste is. Volgens mij samen met de Giro.
Ik heb ING en daar heb je in elk geval geen transactiekosten en ook de andere kosten zijn vrij duidelijk.
ING wordt ook als tip genoemd in boeken zoals "de Beleggingsillusie". Dat boek is sowieso een aanrader.

Bij beheren heb je volgens mij iets meer keus wat dicht bij elkaar ligt qua kosten. Hier op het forum is Meesman populair.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #709 on: November 16, 2016, 02:22:10 AM »
Dank voor jullie input. Laten we indextrackers van ING en Meesman als voorbeeld nemen. Beide populaire opties hier op het forum, en het product is vergelijkbaar. Een eerste opzet voor een vergelijking, kosten per jaar met een belegd bedrag van 50.000 en maandelijkse storting van 500 euro. Voor het gemak neem ik het eindbedrag van het jaar, niet per maand oplopend.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro

Totale kosten ING: 134+16 = 150

Maar hoe zit het met dividendbelasting bij deze eft's?

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Meesman is bijna 2x zo duur! Of zie ik iets over het hoofd? Maakt het verschil in dividendbelasting dit weer goed? Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

En wat ik hier uit haal: hoe meer geld je belegt, hoe goedkoper ING wordt, want de servicefee neemt af naarmate het belegde bedrag hoger is. Bij Meesman daarentegen lopen de kosten op naarmate het belegde bedrag oploopt.



FrugalByChance

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 10
  • Age: 44
  • Location: The Netherlands
    • Net Worth Progress
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #710 on: November 16, 2016, 02:39:30 AM »
Quote
Of zitten er bij ING nog verborgen kosten in het fonds die de kosten weer gelijk trekken?

Bij ING moet je ook nog de kosten(TER) van de ETF zelf meetellen. Die zitten bij meesman al in de 0.5%
--It is not because things are difficult that we do not dare, it is because we do not dare that they are difficult.
--  Lucius Annaeus Seneca
My Net Worth

Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #711 on: November 16, 2016, 02:47:13 AM »
https://www.ing.nl/particulier/beleggen/beleggen-bij-ing/tarieven-beleggen/kosten-van-de-fondsbeheerders/index.html

ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door. Bij Meesman zit dit in de 0.5% jaarlijkse fee.

Het dividendbelastingvoordeel van Meesman zou (volgens eigen zeggen) 0,5% extra rendement opleveren:
https://www.meesman.nl/onze-fondsen/belastingvoordeel-meesman-indexfonds-aandelen-wereldwijd

Bij het beheerd beleggen deel van de ING zit er een overzichtje van het rendement en de kosten die je betaald hebt bij, waar je kan filteren op periode. Dat is bij mij altijd een relatief hoog percentage ( tussen de 1 en 2%). Het valt me iedere keer weer tegen. Verklaring zit wel deels in het feit dat ik vorig jaar pas ben begonnen daar, dus dat het allemaal nog om een paar duizend euro gaat en een maandelijkse inleg. De vaste servicefee hakt er bij mij dus wat hard in. 

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #712 on: November 16, 2016, 02:59:23 AM »
Aha, dank! Die TER had ik niet gezien. Als ik de som nog een keer maak dan krijg ik:

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER tussen 0,10% en 0,80% - laten we die in het midden zetten, op 0,45%= 0,45% * 56.000 = 252

Totale kosten ING: 134+16+252 = 402

Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295

Klopt mijn sommetje zo? Dan is Meesman echt veel voordeliger dan ING voor een vergelijkbaar, zo niet precies hetzelfde product.

Ik zit ondertussen ook even te neuzen op de site van Meesman, ooit stond daar een verhaaltje over dividendbelasting, maar dat kan ik nergens meer vinden.

Even ter aanvulling: als ik Binck ook meeneem in de vergelijking. Ik ga er van uit dat het bedrag van 50.000 er al staat, kosten om tot dat bedrag te komen heb ik dus niet meegerekend. bij Binck heb ik een rekening en kan ik dus de beheerkosten per fonds opzoeken (kan ik bij ING niet, heb wel een rekening maar geen beleggingsrekening).

Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexrund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

« Last Edit: November 16, 2016, 03:34:46 AM by Dumb blonde »

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #713 on: November 16, 2016, 03:31:50 AM »
Ik dénk dat Meesman iets duurder zou moeten zijn omdat het daar eigenlijk beheerd wordt voor je. Je kiest toch alleen een categorie en dan kiezen hun de fondsen? Of hebben ze standaard fondsen in een categorie zitten? Dan kost ook niet veel werk en zal dat ook niet veel kosten.
Bij ING moet je ze zelf kiezen. (En heb je ook een beheer optie, maar die is denk ik duurder dan Meesman).

De fondskosten die ik bij ING heb zijn voor 2 fondsen 0,15%, voor 5 andere fondsen 0,20% en voor 1 fonds 0,55% waarbij die laatste géén ETF is! Oftewel voor ETF's 0,45% rekenen is best hoog.
De fondsen met hogere kosten gaan iets meer richting "beheerde" fondsen. Voor de meesten helemaal niet interessant.

En bij je rekensommetje mis je denk ik nog de transactiekosten bij Meesman om die eerste 50.000 er op te krijgen. Dat zal je ook niet in 1 keer hebben gestort.

Dus dan komt het iets dichter bij elkaar denk ik.

Dividendbelasting: moet ik nog uitzoeken! Wanneer betaal je dat? Automatisch? Aan het eind van het jaar? (Ik beleg vanaf februari, dus nog geen compleet jaar)

« Last Edit: November 16, 2016, 03:46:54 AM by kelpie »

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #714 on: November 16, 2016, 03:35:39 AM »
ING rekent nog tussen de 0,1 en 0,8% kosten van fondsbeheerders door.
De uitleg op de ING site is niet erg duidelijk vind ik.

Bij een Vanguard fonds via ING zitten die lopende kosten van het fonds in de koers van het fonds verwerkt. Het is niet zo dat dit naderhand nog eens in rekening gebracht wordt. De term "doorberekenen" is daarom niet correct naar mijn mening, maar dat kan een kwestie van interpretatie zijn. Bij Vanguard fondsen via ING is dit trouwens ook minder dan die 0,45% waar hier nu mee gerekend wordt, juist omdat ING die fondsen "groot" kan inkopen. Zo koop ik IE00BFPM9N11 (Vanguard Global Stock Index Fonds) via ING, de lopende kosten hiervan zijn 0,15%.

Aan ING zelf betaal ik inderdaad 4 euro per kwartaal plus 0,24% over het belegd vermogen tot 75k.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #715 on: November 16, 2016, 03:39:55 AM »
Ik vind de uitleg nergens echt duidelijk, ik heb overal het gevoel dat er kosten uit het zicht gehouden worden.

Nog een keer, nu alles op basis van het Vanguard global stock indexfund, en Meesman dan niet, maar daar zit naar ik heb begrepen ook Vanguard onder verstopt.

ING
basisfee 16 euro
transacties gratis bij eft's
servicefee (tot 75.000 belegd bedrag) 0,24% = 0,24% * 56.000 = 134 euro
TER 0,15% Vanguard global stock indexfund = 0,15% * 56.000 = 84

Totale kosten ING: 134+16+84 = 234


Meesman
jaarlijks 0,5% = 0,5% * 56.000 = 280
transacties 0,25% = (0,25%*500)*12 = 1,25*12 = 15

Totale kosten Meesman: 280+15 = 295


Binck
Servicefee 0,15% = 0,15%*56.000 = 84
Transacties 5 euro + 0,10%, MAAR bij periodiek inleggen geen transactiekosten
Beheersvergoeding/lopende kosten Vanguard Global stock indexfund 0,30% = 0,30% * 56.000 = 168

Totale kosten Binck: 84+168 = 252

* Edit: tikfout gecorrigeerd
« Last Edit: November 16, 2016, 03:57:20 AM by Dumb blonde »

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #716 on: November 16, 2016, 03:48:57 AM »
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234

Oftewel ING is het goedkoopst en dat klopt volgens mij wel, want ING wordt vaker aangeprezen in boeken/podcasts.
« Last Edit: November 16, 2016, 03:54:33 AM by kelpie »

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #717 on: November 16, 2016, 03:50:25 AM »
Meesman lijkt hier inderdaad goedkoper (edit: maar dat klopte dus niet). Ik heb Meesman destijds niet ovewogen, omdat ik perse in dat Vanguard fonds wilde beleggen. Ook zat ik al bij ING met de rest en wilde ik af van al die rekeningen bij verschillende clubs. Je moet overigens een lopende ING rekening hebben om te beleggen bij ING en daar zijn ook kosten aan verbonden.

Binck heb ik wel meegenomen en was volgens mij al vanaf een paar duizend euro belegd vermogen duurder. Volgens mij tellen ze minimaal 10 euro per transactie en maakte het ook nog verschil uit of je gewoon via Binck, of via Binck Fundcoach deed beleggen, dat kon allebei in mijn geval. Ik heb die informatie nu niet bij de hand helaas en het kan zelfs inmiddels achterhaald zijn.
« Last Edit: November 16, 2016, 03:53:50 AM by UncleX »

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #718 on: November 16, 2016, 03:51:33 AM »
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #719 on: November 16, 2016, 03:52:56 AM »
Ik schrok even van de uitkomst, maar je maakt een foutje ;)

Quote
Totale kosten ING: 134+16+84 = 384
134+16+84 = €234
Goed opgelet, dat had ik niet gecheckt. Meesman dus niet goedkoper.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #720 on: November 16, 2016, 03:54:45 AM »
Scherp! Ik heb het aangepast.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #721 on: November 16, 2016, 03:57:05 AM »
Ik zit hier even met meneer Dom Blondje te overleggen (die noch blond, noch dom is ;-) ) en hij komt met het lumineuze plan om bij verschillende banken een beleggingsrekening te gaan openen per 1 januari, bij elke bank precies hetzelfde product te kopen (Vanguard global stock) en maandelijks precies hetzelfde bedrag in te leggen om dat op 31 december 2017 met elkaar te vergelijken.

Ik vind het een leuk experiment! Welke banken raden jullie me aan om dit mee te gaan doen? Ik denk sowieso aan Binck, ING en Meesman.
Je gaat dan in geval van deze 3 clubs, dus 16 euro per jaar betalen aan ING voor 1/3 van het belegde bedrag. En je gaat per transactie bij Binck maar 1/3 inleggen en daar wel de minimale transaction fee voor betalen. Ik denk dat je met dit experiment veel extra kosten maakt. Vraag dan gewoon bij alle partijen na hoe het precies zit en doe dit op papier.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #722 on: November 16, 2016, 04:04:58 AM »
Ja, dat klopt, maar dan mis je wel de daadwerkelijke waarde van het fonds. Ik werd door dit artikel van Erica Verdegaal getriggerd: http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/881

Quote
Wat is dan, na alle kosten, écht het beste indexfonds? Verrassend onderzoek van meesman.nl toont dat zichtbare kosten niet alles zeggen. Zo blijkt dat indexfondsen en ETF’s, die exact dezelfde index volgen, toch fikse rendementsverschillen boeken (zie grafiek). Rara, hoe kan dat? Heeft het fonds misschien geld verloren? Gaat men inefficiënt om met cash of indexveranderingen? Rekent de organisator misschien hogere kosten? Of houdt men de opbrengst van het uitlenen van effecten (deels) zelf? De indexbelegger die het naadje van de kous wil weten, moet de resultaten van ETF’s en indexfondsen eigenhandig vergelijken. Dat kan gratis op morningstar.nl.

Leuk om hier ook bij te vermelden: ik wil een site gaan maken, MMM-style op z'n Nederlands, dit zou meteen een leuk experiment zijn om verslag van te doen, en dan op basis van daadwerkelijk behaalde resultaten en juist geen vergelijking op papier.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #723 on: November 16, 2016, 04:12:34 AM »
De daadwerkelijke waarde van het fonds is ook gewoon bekend (zou in elk geval zo moeten zijn), jaarrendementen uit het verleden ook en dus prima te vergelijken. De lopende kosten binnen het fonds zijn daar al vanaf, feitelijk daarom niet eens relevant.

In jouw voorbeelden is het verschil tussen de duurste en goedkoopste 61 euro per jaar, oftewel 0,11% van die 56k. Reken het voor de gein eens uit met 500k of zo. Ik wil het niet bagatelliseren, maar volgens mij is dit wel behoorlijk marginaal allemaal. Die partijen kijken ook naar elkaar.

Ik kijk met interesse uit naar je site, hou ons op de hoogte.

Spruit

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 931
  • Age: 30
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #724 on: November 16, 2016, 04:14:54 AM »
Om even op de vraag over dividendbelasting in te gaan:
Je betaalt dit over het uitgekeerde dividend (op het moment dat het wordt uitgekeerd dus). Je kunt de heffing verrekenen met je inkomstenbelasting (in Box 1 in geval van Meesman), dus via die weg krijg je een korting op je belasting (oftewel: je krijgt indirect je betaalde dividendbelasting terug).

Verder qua kosten en rendementsvergelijk: ik ben benieuwd. Ik zit zelf (nog een beetje) bij Meesman. Het meeste wat ik had belegd is inmiddels weer terug op spaarrekening ivm huizenkoopplannen. Ik heb er aardig rendement over behaald (~8%), maar beter het er nu af te halen want ik verwacht het binnen 3 jaar "nodig" te hebben om een huis te kopen of te verbouwen.

EDIT: de dividendbelasting geldt ook als het dividend door het fonds zelf wordt herbelegd (zoals bij Meesman). Stel, het fonds krijgt 100 euro dividend, maar je moet 15 euro dividendtax betalen, dan wordt er dus maar 85 euro door het fonds herbelegt. De 15 euro kun je terugvragen bij de inkomstenbelasting (jaarlijks dus).
« Last Edit: November 16, 2016, 05:24:53 AM by Spruit »
Yay, out of debt... now, GROW!
My '16/'17 journal

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #725 on: November 16, 2016, 04:39:44 AM »
Leuk experiment, maar het kost je zelf geld en anderen hebben er niet héél veel aan want er wegen natuurlijk veel meer factoren mee. Het bedrag is bij iedereen anders, hoe vaak inleggen, al een rekening bij ING hebben of niet, nog andere fondsen er bij willen hebben, etc. Oftewel een goed overzicht op papier zoals je hier nu al hebt lijkt me ook al heel nuttig!

Bij ING de kosten voor een gewone rekening er bij rekenen is dan misschien wel handig.

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?

En het ligt inderdaad dicht bij elkaar... stel je gaat uit van 4% rendement, dan heb je met die 56.000 een mooie €2240 verdient. Paar tientjes meer of minder maakt dan niet héél veel uit. Wel oppassen voor banken die veel meer rekenen dan deze 3.

Spruit

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 931
  • Age: 30
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #726 on: November 16, 2016, 05:22:30 AM »

Ik bedenk me nog wat kosten... als je het geld er af wilt halen, betaal je dan nogmaals transactiekosten?


Yup... helaas wel. Dus echt buy & hold en evt. pas in de renteniersfase verkopen (of leven van de dividenden als die niet herbelegd worden en het genoeg is...) scheelt je geld.
Yay, out of debt... now, GROW!
My '16/'17 journal

Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #727 on: November 16, 2016, 09:06:51 AM »
Dat van de dividendbelasting klopt niet helemaal volgens mij.

Wat het indexfonds aan jou uitkeert is inderdaad belast met 15% ingehouden dividendbelasting, wat weer volledig is terug te vragen in de aangifte.

Het voordeel waar Meesman mee adverteert zijn de dividenden die het fonds krijgt op alle wereldaandelen. Buitenlandse dividendbelasting is in Nederland niet terug te vragen (of strikt genomen, slechts ten dele, afhankelijk van de afspraken in het belastingverdrag). Meesman is blijkbaar groot genoeg om de buitenlandse dividendbelasting direct bij de buitenlandse fiscussen terug te vragen. Dat wordt dus weer herbelegd in het indexfonds.
Bij andere aanbieders, die een deel van de buitenlandse dividendbelasting niet terug krijgen, gaat dus een stukje rendement verloren.
Zou me overigens niks verbazen als de ING dergelijke afspraken ook gewoon heeft.

Experiment lijkt me een leuke. Maar zoals hierboven wordt aangekaart, dat moet dan wel in het groot gebeuren. De vaste kosten (de 4 euro per kwartaal bij de ING en de 10 euro minimum per transactie bij Binck) hakken het hardst in op je rendement bij kleinere bedragen.
En het experiment is dan alleen bij die inleg te vergelijken. Bij grotere bedragen worden de verschillen in % al een stuk kleiner (ten gunste van de vaste bedragen ipv de %fee).

Edit: de inlegkosten bij Meesman van de eerste 50k worden nu nog steeds niet meegenomen in dat overzichtje?

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #728 on: November 16, 2016, 10:23:45 AM »
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.


Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #729 on: November 16, 2016, 10:40:18 AM »
Klopt, de inlegkosten voor die 50.000 heb ik niet meegenomen, bij alle drie niet, het sommetje gaat over de kosten van 1 jaar met dit bedrag.

Als je zegt, het moet wel in het groot gebeuren, met welke bedragen is zo'n experiment interessant? Ik zit er over te denken om 150-200 euro per maand per bank in te leggen als het 3 of 4 banken zijn, en te starten met nul, alleen maandinleg.

Maar bijvoorbeeld een ING heeft geen eerste inlegkosten toch? Iets om wel mee te wegen dus. Als je een groot bedrag in een keer wilt doen.

Als je als voorbeeld inderdaad alleen maandelijks inlegt maakt het weinig uit. Minimum geen idee. Maar met 150 euro per maand, zal alleen de vaste fee van de ING a 16 euro per jaar al 1% van je rendement wegsnoepen, daar komen de andere kosten nog bij, dus die verliest op voorhand (bij dit soort bedragen). Met de 450 euro volle inleg bij de ING wordt het al een stuk goedkoper.
Meesman, met 0,25% per maand transactie en 0,5% per jaar beheer, staat bij 150 euro per maand inleg dan al vooraan.
Binck ik dacht 0.1% per transactie, met een minimum van 5 euro, dus iedere transactie onder de 5.000 euro per keer kost je al onnodig rendement (3,23% bij een inleg van 150 euro).

Uitkomst van je onderzoek is dus nu al bekend?

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #730 on: November 16, 2016, 11:55:17 AM »
Op papier uitrekenen is denk ik interessanter... dan kan je echt meerdere scenario's uitwerken. En bij een bepaalde, lage inleg, is ING bijvoorbeeld duurder en zou je dus exact kunnen zeggen "vanaf dit bedrag is ING duurder".

erikgk

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #731 on: November 16, 2016, 12:09:41 PM »
Heel fijn deze vergelijking qua kosten! Mijn spreidings-drift is dan weer zo groot dat ik zowel ING als Meesman zou kizen. Als het doel is meerdere tonnen euro's te verzamelen voor de rest van je leven (misschien wel 50+ jaar te gaan dan) ... dan lijkt het mij logisch om dat niet allemaal bij 1 partij onder te brengen.

basd

  • Stubble
  • **
  • Posts: 186
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #732 on: November 17, 2016, 01:04:00 AM »
Hier gaat het met sparen niet heel best op het moment, maar goed, eigen schuld :) Net een nieuw huis gekocht per 1-2-2017, stuk nieuwer en ruimer dus een bijna 2x zo hoge hypotheek. Gelukkig een lagere rente dus niet 2x zo hoge lasten, maar toch, het scheelt wel een paar honderd euro per maand. Daarnaast iets meer variatie in het (freelance) werk waardoor ik netto minder uur per week werk en dus ook minder binnenkrijg, maar goed, dat is als het goed is tijdelijk en levert wel veel meer werkplezier op.

Hopelijk wel wat overwaarde uit ons huidige huis, dus de eerste hypotheekaflossing is al binnen, dat scheelt toch al weer aardig. En dan kunnen we beginnen met hard aflossen, het idee is om voorlopig (als in de komende 10-20 jaar) in ieder geval niet meer te verhuizen.. Ben benieuwd hoe het plaatje er eind volgend jaar uit ziet.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #733 on: November 17, 2016, 01:23:10 AM »
@BASD

Ik hoop wel voor je dat de rente niet teveel omhoog gaat. De rente is momenteel heel erg laag. Heb je er rekening mee gehouden dat het ook 8% kan worden?

Of heb jij misschien een vaste hypotheekrente gekozen? Waar ik woon is het gemiddeld goedkoper om variabele rente te nemen. Maar dat heeft dus een risico dat het omhoog kan gaan. Maar het voordeel dat je ook profiteert als de rente omlaag gaat.

basd

  • Stubble
  • **
  • Posts: 186
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #734 on: November 17, 2016, 02:07:51 PM »
Hallo Linda,

ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #735 on: November 18, 2016, 02:35:24 AM »
ik heb de rente voor 20 jaar vast laten zetten. Veel lager zal de rente denk ik niet worden, een stuk hoger kan inderdaad wel! En ik verwacht over 20 jaar sowieso geen hypotheek meer te hebben.

Dat vastzetten klinkt als een goed idee als de rente zo laag is.

Hard aflossen is inderdaad slim. Hoe sneller je het totaalbedrag verlaagt met extra afbetalingen, hoe meer van het maandelijkse bedrag aflossing wordt i.p.v. rente. De eerste jaren van je hypotheek betaal je namelijk maandelijks maar heel weinig aflossing, maar vooral rente. Ik raad je aan om na een extra afbetaling ervoor te kiezen om daarna maandelijks hetzelfde te blijven betalen en om de duur van de lening te verkorten. Op die manier gaat het aflossen van de lening best snel.

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #736 on: November 18, 2016, 02:50:59 AM »
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)

Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 30
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #737 on: November 18, 2016, 03:01:58 AM »
@Erik, daar zou ik me druk over gaan maken na 1 ton :)
Beleggingen vallen niet onder die ton, dat is alleen voor (spaar)geld.
« Last Edit: November 18, 2016, 03:03:52 AM by UncleX »

Mr FrugalNL

  • Stubble
  • **
  • Posts: 130
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #738 on: November 18, 2016, 03:41:23 PM »
Ik lees net een berichtje van de bank... snap echter niet wat het betekent:
Quote
Met ingang van 17 december 2016 verdwijnt de beleggersgiro van ING. Dit betekent dat u niet meer via de beleggersgiro, maar voortaan rechtstreeks belegt in beleggingsfondsen. U heeft dan ook geen vordering meer op de beleggersgiro, maar een directe aanspraak op deze beleggingsfondsen.

Iemand hier die de verandering wel snapt?

Zie de Beleggersgiro als een soort tussenfonds. Het zit tussen jou en het fonds waarin je belegt, net zoals het fonds waarin je belegt zich tussen jou en Apple/Shell/etc. zit. Dus:

Jij -> Beleggersgiro -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Voorheen zat het bij ING zo: Jij gaf je geld aan de beleggersgiro. Die kocht er aandelen in het door jou gekozen beleggingsfonds voor. Dat beleggingsfonds kocht vervolgens aandelen van het geld, die dat beleggingsfonds weer een vordering op zo'n bedrijf gaven. (In het geval van een indexfonds gebeurde dat natuurlijk in dezelfde verhouding als in de gevolgde index.) Het is iets ingewikkelder dan dit, maar je snapt het idee. Er ontstaat dus een keten van vorderingen/schulden. Het beursgenoteerde bedrijf heeft een schuld aan het beleggingsfonds, het beleggingsfonds aan de Beleggersgiro, en de Beleggersgiro aan jou. Anders gezegd, jij hebt een vordering op de Beleggersgiro, de Beleggersgiro heeft een vordering op het beleggingsfonds, enzovoort.

Jij -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Nu ING de Beleggersgiro afschaft, valt die weg uit de keten. Wat is het praktische verschil voor jou? Niet heel veel. Het wordt pas een beetje belangrijk als er een faillissement optreedt, dus als een stukje van de keten zijn schulden niet meer kan betalen en de rechter een curator aanstelt om het (weinige) overgebleven geld te verdelen. Als je beleggingsfonds failliet gaat, ben jij nu dus direct schuldeiser in het faillissement, in plaats van dat de Beleggersgiro 'ertussen' zit, zoals voorheen. En dan nog zul je waarschijnlijk weinig verschil merken, want vermoedelijk wordt alles nog steeds voor jou geregeld door ING. In de juridische werkelijkheid is er wat veranderd, in de echte wereld niet bijster veel.
http://www.spaarinformatie.nl/ - Up-to-date overview of the best Dutch savings accounts

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #739 on: November 20, 2016, 01:36:26 PM »
@Uncle, ik weet het! Ging mij om deze opmerking:
Quote
Als het doel is meerdere tonnen euro's te verzamelen voor de rest van je leven (misschien wel 50+ jaar te gaan dan) ... dan lijkt het mij logisch om dat niet allemaal bij 1 partij onder te brengen.
Een 2e partij zou ik dan pas later over nadenken, want het klinkt alsof Erik nog helemaal niet belegt...

@ Mr Frugal, heel erg bedankt! Ik had nog nooit van een beleggersgiro gehoord, terwijl ik er dus wel klant van was. Wel een herinnering voor mij om voortaan nog iets beter in te lezen. Gelukkig geen groot verschil in dit geval.

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #740 on: November 21, 2016, 12:38:45 AM »

Jij -> beleggingsfonds -> beursgenoteerde bedrijven

Nu ING de Beleggersgiro afschaft, valt die weg uit de keten. Wat is het praktische verschil voor jou? Niet heel veel. Het wordt pas een beetje belangrijk als er een faillissement optreedt, dus als een stukje van de keten zijn schulden niet meer kan betalen en de rechter een curator aanstelt om het (weinige) overgebleven geld te verdelen. Als je beleggingsfonds failliet gaat, ben jij nu dus direct schuldeiser in het faillissement, in plaats van dat de Beleggersgiro 'ertussen' zit, zoals voorheen. En dan nog zul je waarschijnlijk weinig verschil merken, want vermoedelijk wordt alles nog steeds voor jou geregeld door ING. In de juridische werkelijkheid is er wat veranderd, in de echte wereld niet bijster veel.

Hoe waarschijnlijk is het dat een beleggingsfonds failliet gaat? Wij hebben geïnvesteerd in bekende indexfondensen van een groot Noors bedrijf (een pensioenfonds). Ik had er nog niet bij stilgestaan dat zo'n fonds failliet zou kunnen gaan. Maar we zouden eens moeten uitzoeken of dit fonds niet op dezelfde manier verzekerd is als onze bank. Eerder had ik deze aandelen via mijn eigen bank gekocht, maar nu heeft mijn man direct bij het fonds gekocht.

Mr FrugalNL

  • Stubble
  • **
  • Posts: 130
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #741 on: November 21, 2016, 08:22:05 AM »
@ Mr Frugal, heel erg bedankt! Ik had nog nooit van een beleggersgiro gehoord, terwijl ik er dus wel klant van was. Wel een herinnering voor mij om voortaan nog iets beter in te lezen. Gelukkig geen groot verschil in dit geval.

Graag gedaan!

Hoe waarschijnlijk is het dat een beleggingsfonds failliet gaat? Wij hebben geïnvesteerd in bekende indexfondensen van een groot Noors bedrijf (een pensioenfonds). Ik had er nog niet bij stilgestaan dat zo'n fonds failliet zou kunnen gaan. Maar we zouden eens moeten uitzoeken of dit fonds niet op dezelfde manier verzekerd is als onze bank. Eerder had ik deze aandelen via mijn eigen bank gekocht, maar nu heeft mijn man direct bij het fonds gekocht.

Als het fonds geen schulden kan aangaan (dat zou in het prospectus moeten staan) is de kans op een faillissement praktisch nihil. Je kan echter nog steeds al je geld kwijtraken als alle beleggingen waardeloos worden. Die kans kun je weer minimaliseren door alleen in fondsen te beleggen die heel breed gespreid beleggen. Zoals veel (maar niet alle!) indexfondsen en ETF's, dus.

Wat je andere vraag betreft, vergeet ik voor het gemak even dat je in Noorwegen woont en ik ga ervan uit dat je alleen met Nederlands recht te maken hebt. Er zijn twee regelingen: het depositogarantiestelsel en het beleggerscompensatiestelsel. Het eerste geldt voor banksaldi t/m €100.000 en het tweede voor beleggingen t/m €20.000. Of je aandelen in een beleggingsfonds direct koopt of via de bank maakt geen verschil. Alleen het beleggerscompensatiestelsel, niet het depositogarantiestelsel, kan daarop van toepassing zijn.

Hoe werkt het?
- Depositogarantiestelsel: Gaat je bank failliet, dan krijg je maximaal €100.000 van je banksaldo terug.
- Beleggerscompensatiestelsel: Een financiële instelling moet een juridische muur om je beleggingen heen bouwen om ze te beschermen in geval van het faillissement van die instelling. Doet die instelling dat niet goed en zijn je beleggingen daardoor niet beschermd, dan krijg je maximaal €20.000 terug.

Van Lanschot geeft ook bruikbare informatie.

Helaas weet ik niet hoe het in Noorwegen geregeld is. Grote kans dat je spaartegoeden en beleggingen bij een Noorse bank onder Noorse regels vallen.
http://www.spaarinformatie.nl/ - Up-to-date overview of the best Dutch savings accounts

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #742 on: November 21, 2016, 09:28:35 AM »
Ik heb de vraag gesteld aan het Noorse investeringsbedrijf en snel een antwoord gekregen. Als het bedrijf failliet gaat, wordt het fonds overgenomen door een andere belegger. Klanten kunnen dan kiezen of ze erin willen blijven of hun geld eruit willen halen. Je hebr voorrang op andere schuldeisers.
Ik raak alleen mijn geld kwijt als alle bedrijven waarin het indexfond geinvesteerd heeft, failliet gaan.

Volgens hen was het niet veiliger om via een bank te kopen.

Houston

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #743 on: November 30, 2016, 09:33:32 AM »
Hello Friends,

Please pardon my lack of Dutch language skills! I am hoping some of the wise Dutch Mustachians on this forum can help me get my new nephew an early start on saving / investing. My wife and I would like to contribute some money towards his education, but it appears that Holland does not have an equivalent to our Canadian Registered Education Savings Plan. Are there any tax-advantaged accounts in Holland that we can use to get some money compounding for him early on? Or, will we have to wait until he is old enough to file his own tax returns before we can start investing with him? Any tips would be much appreciated!

Houston

Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #744 on: November 30, 2016, 03:31:17 PM »
It's common for parents and grandparents to open an account in their child/grandchilds name and deposit money in there. The account is blocked till his 18e birthday so you or the parents controll it. Maybe for you to:
See information here
https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering/voor-mijn-kleinkind (2,75% interest for 18 years, but not garanteed by the goverment, and some cost are incurred)
https://www.asnbank.nl/particulier/sparen/asn-jeugdsparen.html (1,6% interest, but variable).
I think you need the parents help/permission to set it up.

The amount is taxed with his parents as possesions (about 1% of the ammount each year, with a exemption for the first 25.000 for each parent (of their and child total assets)). Their is no 'schenkbelasting' / gifttax if you keep your donations smaller than 2.000 a year.
But: After he turns 18, the money is in his name, so he can do what he wants with the total ammount, legaly speaking, including buying a clowncar instead of college.

Other option is to save it yourself and donate it to him when he'se going to college. Besides canadian tax laws in the accumulation fase for you, your nephew has to pay the gifttax when he receivece the money.
edit: no gifttax for receiving money from foreigners, if you are not Dutch, or haven't lived here for the last 10 years.
« Last Edit: November 30, 2016, 03:40:13 PM by Dagobert »

financialfreedomsloth

  • Stubble
  • **
  • Posts: 169
  • Location: Belgium
    • financial freedom sloth
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #745 on: December 01, 2016, 12:30:31 AM »
Your nephew has to pay the gifttax when he receivece the money.
Could this gifttax not be avoided by them not giving the money to the nephew but paying certain bills directely?
For example: they save up for him in Canada, so the money is in an acount in their name but when his university years start they could let him know they have saved up for him and offer to pay the fees. He gives them the payment instructions and they just pay the university.
The university will not care where the money comes from as long as they get it and since he never received any money himself he might not have to pay any gifttax (perhaps in theory but since the government has probably no way of knowing somebody else paid for him ...).
Same could be done for a laptop (order and pay for it on line, have it sipped to the nephew), a decent motorcycle, ... whatever the nephew wants ...
http://financialfreedomsloth.com/

achieving financial freedom one lazy step at a time

Linda_Norway

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1416
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #746 on: December 01, 2016, 05:29:42 AM »
There is a good chance gift tax rules in the giver's country apply.
I am living abroad, but received money from Dutch parents in law. When I asked the Norwegian tax department about this, they said we had to follow the rules as defined in the giver's country. The max amount for tax free gifts in the Netherlands was higher than in Norway and we didn't need to pay taxes over it.

Mr.BondsBeard

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 14
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #747 on: December 14, 2016, 06:16:48 AM »
Ik weet niet of dit al besproken is maar ik kwam dit artikel over de verandering in VRH tegen (http://financieelonafhankelijkworden.nl/blog/aanpassing-vermogensrendementsheffing-2017-nadelig-voor-iedereen/). De schrijver stelt dat omdat de VRH is berekend met behulp van de spaarrentes van de afgelopen vijf jaar, deze zal gaan stijgen als de spaarrentes weer omhoog gaan.

Denken jullie dat dit een probleem gaat worden voor de NL ERer of dat de het gecompenseerd wordt door de veranderingen in rendement (ervan uitgaande dat dit in zekere zin gekoppeld is aan spaarrentes)?

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
  • Age: 29
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #748 on: December 14, 2016, 06:38:08 AM »
Goed artikel! Dit zal inderdaad nadelig worden in de toekomst. Doordat het grote geld waarschijnlijk in aandelen zit zal je geen hoger rendement ontvangen.

Ik vind de VRH trouwens ook oneerlijk voor ZZP-ers. Die groep móet wel een extra spaarpotje op de bank hebben staan: pensioen, ziekte, etc. Er bestaan producten voor (lijfrente en AOV), maar veel ZZP-ers zullen het zelf willen regelen. Die moeten dan VRH betalen omdat ze zo "rijk" zijn, maar ze zijn helemaal niet rijker dan iemand in loondienst met een pensioen en bescherming bij ziekte.

En ook heb je op 1 januari de BTW van afgelopen kwartaal op je rekening staan wat helemaal niet van jou is. En heb je kans dat eind december een grote klant net betaald en dat je in januari veel uitgaven hebt. Het lijkt dan allemaal alsof je rijk bent, maar dat valt dan reuze mee.

Willen ze liever dat je wel lijfrentes en verzekeringen koopt?

Dagobert

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #749 on: December 14, 2016, 12:28:01 PM »
En ook heb je op 1 januari de BTW van afgelopen kwartaal op je rekening staan wat helemaal niet van jou is. En heb je kans dat eind december een grote klant net betaald en dat je in januari veel uitgaven hebt. Het lijkt dan allemaal alsof je rijk bent, maar dat valt dan reuze mee.

Willen ze liever dat je wel lijfrentes en verzekeringen koopt?

Dit is onjuist. Het zakelijke banksaldo telt mee voor de onderneming, niet voor box III.
Het spaarpotje in prive voor de pensioenen (en het niet te motiveren overtollige deel liquiditeiten op de zakelijke rekening) inderdaad wel.

Hele vermogensheffing is funest voor mijn FIRE berekeningen. Ipv 4% SWR rekenen met 2,62% vereist toch wat meer vermogen, en de opbouw duurt ook al veel langer door minder rente op rente effect.
Dat de belasting stijgt als de gemiddelde rente stijgt heeft nog wel een eerlijk karakter. Beter dan nu iig, waar het gewoon 4% was ongeacht dat dat eenvoudig is geweest afgelopen tijd. 

Om positief af te sluiten. Vandaag voor het eerst een stuk afgelost om in de laagste tariefsklasse te vallen van mijn hypotheek en rendementsheffing te voorkomen in 2017.
Nog andere eindejaarstips voor Mustachians van jullie? Ben benieuwd.
« Last Edit: December 14, 2016, 12:40:57 PM by Dagobert »