Author Topic: Any Dutch Mustachians here.  (Read 625324 times)

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1050 on: November 01, 2018, 06:44:40 AM »
Wij hebben een afgelost huis en allebei een fulltime baan. In een standaard maand sparen we ongeveer 66% van wat er netto binnenkomt, maar op jaarbasis ligt het wat lager vanwege incidentele kosten. Over 2017 was het 59% en 2018 is nog niet voorbij, maar ik verwacht ongeveer hetzelfde resultaat. Alles wat we sparen wordt belegd in een Vanguard wereld index fonds, gewoon via onze eigen bank.

Wij hebben een vrij kleine cash buffer van ruim 1x onze vaste maandlasten. Zolang we beiden fulltime werken hebben we niet meer nodig. Incidentele kosten vangen we op door in die maand minder te beleggen. Ik kan me eigenlijk geen acute financiŽle noodsituaties voorstellen die we niet zouden kunnen opvangen zo.

Met twee fulltime banen en zeer lage maandlasten kan ik me voorstellen dat je de meeste acute situaties wel kan opvangen. Hoe lager je inkomen is, hoe meer geld je achter de hand zou moeten hebben tov je inkomen.

Ik weet niet bij welke bank je zit, maar ik ben alweer jaren geleden overgestapt van ABN Amro naar Meesman en DeGiro en dat scheelde destijds een hoop aan kosten. Mijn bank zat duidelijk niet te wachten op zelfbeleggers.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1051 on: November 01, 2018, 07:00:58 AM »
Ik weet niet bij welke bank je zit, maar ik ben alweer jaren geleden overgestapt van ABN Amro naar Meesman en DeGiro en dat scheelde destijds een hoop aan kosten. Mijn bank zat duidelijk niet te wachten op zelfbeleggers.

Ik was al klant bij ING en wilde daar voor het gemak ook beleggen, mits het niet achterlijk duur was. Heb het destijds alleen vergeleken met Binck en meen dat ING toen al vanaf een vrij laag bedrag goedkoper was. Maar ik vond de kosten sowieso nogal meevallen.

Het kost bij ING 16 euro per jaar plus:
T/m Ä 75.000 0,24%
Over het meerdere t/m Ä 500.000 0,12%
Over het meerdere t/m Ä 2.500.000 0,06%

Verder geen transactie- of andere kosten.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1052 on: November 02, 2018, 03:04:42 AM »
Ik heb naar aanleiding van de reactie van @Imma  de onderstaande fondsen met elkaar vergeleken:
IE00BFPM9N11: Vanguard Global Stock Index Fund Institutional Plus EUR Accumulation (Via ING)
NL0010436663: Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd

Jaar   Vanguard   Meesman
2011   -2,74   -2,73
2012   13,67   13,66
2013   20,76   20,77
2014   19,46   19,35
2015   10,32   10,47
2016   10,66   10,76
2017   7,47   7,53
2018   8,96   9,42   (eerste 3 kwartalen)

Het Meesman fonds heeft lopende kosten van 0,5% per jaar tegen 0,15% bij het Vanguard fonds en is dus duurder, maar de rendementen liggen ondanks dat heel dicht bij elkaar. Dit zal waarschijnlijk komen doordat Meesman een deel van het dividend terug kan vragen. Tot zover geen reden om over te stappen, maar ook geen reden om het niet te doen.

De kosten zijn echter een heel ander verhaal. Ik heb het even simpel gehouden, maar als je bijvoorbeeld 6 jaar op rij 10.000 euro inlegt bij Meesman, betaal je in totaal 150 euro aan kosten. Het Vanguard fonds via ING zou in totaal 594 euro kosten. Dat is toch wel een aanzienlijk verschil.

Ik heb diverse scenarios uitgeprobeerd en Meesman is telkens goedkoper. In de opbouwfase naar ons eigen streefbedrag voor FIRE zouden we bij Meesman in totaal ongeveer 1500 euro goedkoper uitzijn dan bij ING, aangenomen dat we op het moment van FIRE nog een deel willen omzetten naar obligaties (dit kost ook 0,25% als ik het goed heb). Na FIRE zou Meesman voor ons ongeveer 700 euro per jaar goedkoper zijn (herbalanceren tegen 0,25% buiten beschouwing gelaten).

Een paar vragen die ik heb:
- Zie ik iets over het hoofd?
- Klopt het dat herbalanceren 0,25% kost en dus niet 0,25% voor verkoop plus 0,25% voor aanschaf.
- Klopt het dat een rekening bij Meesman verder helemaal gratis is?

Nog iets:
Ik las iets over dat Meesman vorig jaar de geswitcht is van onderliggende fondsen en dat mensen daar kosten voor hebben moeten betalen. En ook dat dat toen door een fout uiteindelijk 0,7% in plaats van de aangekondigde 0,25% gekost zou hebben. Weet iemand daar iets van?

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1053 on: November 02, 2018, 03:58:44 AM »
Er zijn inderdaad geen andere kosten, alleen de vaste jaarlijkse kosten van 0,5% die al in de koers verwerkt zitten en de kosten van 0,25% per aankoop/verkoop/switch transactie. Er worden verder geen andere kosten in rekening gebracht. Dividend wordt automatisch herbelegd. Wat ik heel gebruiksvriendelijk vind is dat ik mijn maandelijkse transacties gewoon via automatische incasso heb lopen en dat ik daar helemaal niets voor hoef te doen. Volgens mij kan dat niet bij DeGiro (of ik zie het over het hoofd).

Een tijdje terug zijn ze inderdaad overgestapt op een ander, meer duurzaam, onderliggend fonds en daarbij zijn dingen niet goed gegaan. Ik ben nu aan het werk maar ik zal vanavond het mailtje dat ik daarover kreeg kopiŽren. Inderdaad waren de kosten 0,7% ipv 0,25% omdat ze alleen van hun eigen kosten waren uitgegaan en de kosten aan de kant van Vanguard over het hoofd hadden gezien.

FrugaNL

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 8
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1054 on: November 02, 2018, 03:31:00 PM »
Er zijn inderdaad geen andere kosten, alleen de vaste jaarlijkse kosten van 0,5% die al in de koers verwerkt zitten en de kosten van 0,25% per aankoop/verkoop/switch transactie. Er worden verder geen andere kosten in rekening gebracht. Dividend wordt automatisch herbelegd. Wat ik heel gebruiksvriendelijk vind is dat ik mijn maandelijkse transacties gewoon via automatische incasso heb lopen en dat ik daar helemaal niets voor hoef te doen. Volgens mij kan dat niet bij DeGiro (of ik zie het over het hoofd).

Een tijdje terug zijn ze inderdaad overgestapt op een ander, meer duurzaam, onderliggend fonds en daarbij zijn dingen niet goed gegaan. Ik ben nu aan het werk maar ik zal vanavond het mailtje dat ik daarover kreeg kopiŽren. Inderdaad waren de kosten 0,7% ipv 0,25% omdat ze alleen van hun eigen kosten waren uitgegaan en de kosten aan de kant van Vanguard over het hoofd hadden gezien.
Klopt, deGiro heeft geen automatisch incasso/automatisch aankopen. Soms wel onhandig maar het is niet erg om maandelijks even te kijken hoe (slecht/goed) het er voor staat. Momenteel is het sale!

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1055 on: November 04, 2018, 03:52:55 AM »
Ok, dan stappen we ook maar over naar Meesman. Ik kende Meesman al wel, maar had me er tot nu toe nog niet genoeg in verdiept. Bedankt @Imma dat je mij hier nog eens op gewezen hebt.

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1056 on: November 04, 2018, 10:28:03 AM »
Interessant, ik lees veel interesse voor Meesman, daar had ik nog niet eerder van gehoord. Ik zit nu bij Alex, waar ik gebruik maak van de THINK AEX ETF. @UncleX, inderdaad de AEX is een kleine beurs. Ik zat even te kijken naar het rendement van de Meesman Wereldwijd ETF en daar ligt inderdaad het rendement iets hoger. Valt me trouwens wel op dat de beheerskosten van de THINK ETF's lager ligt, op 0,3%. Ik ga eens kijken of ik overstappen de moeite waard vind.

Alfred J Quack

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 391
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1057 on: November 05, 2018, 12:03:49 PM »
Interessant, ik lees veel interesse voor Meesman, daar had ik nog niet eerder van gehoord. Ik zit nu bij Alex, waar ik gebruik maak van de THINK AEX ETF. @UncleX, inderdaad de AEX is een kleine beurs. Ik zat even te kijken naar het rendement van de Meesman Wereldwijd ETF en daar ligt inderdaad het rendement iets hoger. Valt me trouwens wel op dat de beheerskosten van de THINK ETF's lager ligt, op 0,3%. Ik ga eens kijken of ik overstappen de moeite waard vind.

Ik heb even gekeken bij Alex naar tarieven, je betaalt voor ETF's als ik het goed lees: Vast Ä 7,50 en variabel 0,15% (min. Ä 10 / max. Ä 150).
Die kosten komen dus bovenop de kosten die Think zelf in rekening brengt binnen het fonds.

Ik ben overigens ook Meesman klant. Lage kosten, gemak door het automatisch incasseren en jaarlijks een meet-en-greet met de eigenaren tijdens de presentaties van de jaarcijfers.

@UncleX en @Imma, voor de volledigheid en correctheid, het was niet dat ze enkel rekening hielden met de eigen kosten maar een wijziging bij Vanguard die niet goed werd doorgegeven.
De tekst uit het mailtje van Meesman wegens de overstap:
Quote
Vlak voordat we uit het Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund zijn gestapt, heeft Vanguard de manier waarop ze de koers van het fonds berekenen gewijzigd. De koers van het fonds wordt met de nieuwe berekeningswijze aangevuld met een op- of afslag, afhankelijk van de specifieke vraag en aanbod die dag. Dit noemen ze swing pricing.

In het geval van dit Vanguard fonds was er tussen 16 en 25 oktober, toen wij gingen verkopen voor de overstap, sprake van een afslag. In onze communicatie aan u over de kosten van de overstap zijn wij vergeten deze afslag in de koers van het Vanguard fonds mee te nemen. We hebben u ten onrechte gemeld dat de kosten van de overstap 0,25% waren. Inclusief de afslag zijn de kosten 0,7% geweest.

Wij bieden u onze welgemeende excuses aan voor deze fout in onze berichtgeving.

De overstap is verder juist en volledig verlopen. Op onze website en in MijnMeesman is het rendement van Aandelen Opkomende Landen in 2017 altijd correct weergegeven, dus rekening houdend met 0,7% overstapkosten.

Mocht u nog vragen hebben, dan kunt u ons uiteraard altijd bellen of een e-mail sturen. Wij horen graag van u.


Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1058 on: November 05, 2018, 12:54:38 PM »
Bedankt voor de aanvulling!

Wat voor mij belangrijk is, zijn lage transactiekosten. Ik doe veel transacties (4 per maand) voor een relatief laag bedrag. De 0,25% van Meesman valt voor mij dus veel lager uit dan de minimaal Ä10 van Alex, ook al zijn de variabele kosten lager. (er vanuit gaande dat jouw cijfers kloppen).

Alfred J Quack

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 391
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1059 on: November 05, 2018, 01:19:53 PM »
Bedankt voor de aanvulling!

Wat voor mij belangrijk is, zijn lage transactiekosten. Ik doe veel transacties (4 per maand) voor een relatief laag bedrag. De 0,25% van Meesman valt voor mij dus veel lager uit dan de minimaal Ä10 van Alex, ook al zijn de variabele kosten lager. (er vanuit gaande dat jouw cijfers kloppen).
Volgens mij is mijn overzicht alleen de jaarlijkse kosten, niet de kosten per transactie. Helaas is alex.nl daarin wat onduidelijk.

kelpie

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 31
  • Age: 35
  • Location: the Netherlands
    • ZZP-er
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1060 on: November 09, 2018, 03:45:51 PM »
Een aantal pagina's terug ook een lange discussie hierover gehad... volgens mij was de uitslag dat ING ietsje goedkoper is ALS je daar al een bankrekening hebt.

Je betaald geen transactiekosten bij ING, dat is ideaal. Je moet de kosten van ooit weer van de rekening afhalen ook meerekenen!

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 98
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1061 on: November 11, 2018, 02:47:37 PM »
Interessante discussie, dank voor deze wijsheid! Voor een 'newbie' als ik is dit bijzonder waardevol (onbedoelde woordgrap).
Voor zover mijn ervaring: ik zit bij Binck (Fundcoach) en ING. Ik ben een beginner en ik heb geen natuurlijke affiniteit met financiŽn, ik leer graag van jullie inzichten!
Binck Fundcoach heeft geen transactiekosten bij periodiek inleggen, wat ik dan ook doe. De service fee is 0,015% per maand of 0,18% per jaar over de eerste drie ton. Daarna gemaximeerd op Ä45/mnd.
Ik zal al bij ING en wilde voor de grap eens kijken hoe het beleggen daar gaat. Ik kan de getallen van @UncleX onderschrijven:
Quote
Het kost bij ING 16 euro per jaar plus:
T/m Ä 75.000 0,24%
Over het meerdere t/m Ä 500.000 0,12%
Over het meerdere t/m Ä 2.500.000 0,06%
Aanvulling: er zijn geen transactie kosten voor fondsen en indextrackers.

Wat ik een voordeel vind bij beleggen bij ING is dat je in stukjes van fondsen en ETFs kan beleggen. Je legt maandelijks een bedrag in en dat wordt verdeeld over de door jou uitgekozen aandelen/obligaties, in de door jou gekozen verhouding. Bij Binck kan ik alleen hele aandelen kopen, en aangezien ik niet zoveel inleg kan ik dan maar ťťn of twee dingen tegelijk kopen (ik hou van veilig en uitgebreide spreiding).
Ik ben me wel bewust van de hogere kosten van ING en ik heb me ook voorgenomen om over te stappen naar een goedkopere broker zodra ik 10k heb gehaald.
Dank voor jullie uitleg, ik zal Meesman ook zeker meenemen in mijn overweging!

Dutch Mustachian

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1062 on: December 04, 2018, 01:56:43 PM »
Hey  hallo,

Ik lees al een tijdje mee in dit forum, ik had echter nog nooit een account gemaakt. Het is erg leuk om te lezen dat er ook Nederlanders mee bezig zijn. Ik ben altijd al wat spaarzamer geweest dan de gemiddelde. inmiddels alweer een aantal jaren geleden ontdekte ik o.a. via de MMM website en andere sites/boeken dat er meer mogelijk is dan alleen maar werken tot je "gerechtigde pensioen leeftijd".

De Mustachian stijl spreekt me vooral aan omdat het een positieve levensstijl is, goed voor de gezondheid/conditie, minder vervuilend voor de aarde, en meer tijd voor zaken die je zelf belangrijk vind, ipv je baas of de regering.

Ondanks dat FO ietsje bekender begint te worden zijn er weinig mensen die erover na willen denken. Mensen snappen (en willen niet snappen) wat de gedachte er werkelijk achter is. Je bent al vrij snel te zuinig, en dat terwijl het er meer om gaat dat je met wat minder eisen veel sneller gelukkig en tevreden kan zijn. En zo zuinig vind ik mzelf niet . Ik ga elk jaar wel op vakantie, weekendjes weg, woon in een mooi huis en heb meer dan genoeg. Ik praat er verder ook niet over omdat je toch wel tegen onbegrip stuit. Ik kom er hier wel gezellig over praten :) Ondanks dat ik niks mis is mijn savingrate ruim! 50%+ (ik hou dit niet echt bij, maar dit is krap aangehouden)Dit omdat ik al vroeg ben begonnen met m'n eigen huis aflossen omdat ik al voelde dat schulden je (financiŽle) mogelijkheden beperken. Nu beleg ik vooral in ETF los van dat ik een voor mij comfortabele cash buffer aanhoud.

We leven in een wereld waarin we heel veel werken en weinig tijd hebben en dit door (te veel) luxe/zaken die we niet nodig hebben of zelfs slecht voor ons zijn. Terwijl het veel prettiger is om meer tijd voor elkaar te maken en alleen aan zaken te werken die we echt belangrijk/prettig vinden. Dit zou anders kunnen volgens mij.

En zo kom ik uiteindelijk op dit forum :)

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1063 on: December 05, 2018, 03:51:26 AM »
Hey  hallo,

Ik lees al een tijdje mee in dit forum, ik had echter nog nooit een account gemaakt. Het is erg leuk om te lezen dat er ook Nederlanders mee bezig zijn. Ik ben altijd al wat spaarzamer geweest dan de gemiddelde. inmiddels alweer een aantal jaren geleden ontdekte ik o.a. via de MMM website en andere sites/boeken dat er meer mogelijk is dan alleen maar werken tot je "gerechtigde pensioen leeftijd".

De Mustachian stijl spreekt me vooral aan omdat het een positieve levensstijl is, goed voor de gezondheid/conditie, minder vervuilend voor de aarde, en meer tijd voor zaken die je zelf belangrijk vind, ipv je baas of de regering.

Ondanks dat FO ietsje bekender begint te worden zijn er weinig mensen die erover na willen denken. Mensen snappen (en willen niet snappen) wat de gedachte er werkelijk achter is. Je bent al vrij snel te zuinig, en dat terwijl het er meer om gaat dat je met wat minder eisen veel sneller gelukkig en tevreden kan zijn. En zo zuinig vind ik mzelf niet . Ik ga elk jaar wel op vakantie, weekendjes weg, woon in een mooi huis en heb meer dan genoeg. Ik praat er verder ook niet over omdat je toch wel tegen onbegrip stuit. Ik kom er hier wel gezellig over praten :) Ondanks dat ik niks mis is mijn savingrate ruim! 50%+ (ik hou dit niet echt bij, maar dit is krap aangehouden)Dit omdat ik al vroeg ben begonnen met m'n eigen huis aflossen omdat ik al voelde dat schulden je (financiŽle) mogelijkheden beperken. Nu beleg ik vooral in ETF los van dat ik een voor mij comfortabele cash buffer aanhoud.

We leven in een wereld waarin we heel veel werken en weinig tijd hebben en dit door (te veel) luxe/zaken die we niet nodig hebben of zelfs slecht voor ons zijn. Terwijl het veel prettiger is om meer tijd voor elkaar te maken en alleen aan zaken te werken die we echt belangrijk/prettig vinden. Dit zou anders kunnen volgens mij.

En zo kom ik uiteindelijk op dit forum :)

Welkom op het forum en in dit draadje.

Wij hadden ook al 16 jaar voor ik deze site ontdekte een heel spaarzaam leven. Met onze hoge hypotheekrente (ooit boven de 8%) was het ook heel natuurlijk om de hypotheek zo snel mogelijk af te betalen elke keer als we een som geld overhielden aan het eind van het jaar. De site kwam eigenlijk pas toen ik eens concreet wilde uitvinden hoeveel geld we precies nodig zouden hebben voor vervroegd pensioen. Toen kwam ik achter 25X uitgaven. Nooit gedacht dat het zo simpel was. En toen bleek dat we het jaar daarvoor al ons spaargeld hadden gestoken in een duur clown-huis. Dat huis bleek een domme investering en dat huis moeten we weer verkopen om te kunnen gaan rentenieren.

Wat staat FO voor?

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1064 on: December 05, 2018, 08:28:32 AM »
FO= FinanciŽle Onafhankelijkheid. Is de nederlandse vertaling van FI.
FIRE wordt dan FinanciŽle Onafhankelijkheid Eerder Pensioen. Dus FOEP.

Dutch Mustachian

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1065 on: December 05, 2018, 11:16:39 AM »
FO staat inderdaad voor FinanciŽle Onafhankelijkheid. De afkorting FOEP heb ik nog niet eerder gehoord, maar klinkt we goed :)

Linda_Norway , de theorie is inderdaad zeer simpel. Ik ben nu bezig voor die 25X stash. Volgens de MMM blog en andere bronnen is de 4% regel behoorlijk veilig. Alleen heeft iedereen wel andere ideeŽn over wat het beste is. Naast een paar losse dividend(groei) aandelen beleg ik hoofdzakelijk in ETF. Ik heb er obligaties bij, maar omdat het rendement hiervan minder is koop ik deze niet meer bij. Ik heb VTI/VXUS die ik vorig jaar nog wel kon kopen, deze laat ik staan en sinds begin dit jaar koop ik VWRL bij. Tegen koersschommelingen kan ik tot nu toe nog goed, maar nog geen echte crisis meegemaakt. Ik hou een goede buffer achter de hand voor grotere uitgaven en om extra te kunnen investeren bij koersdalingen.

Hebben jullie vertrouwen dat de 4% regel betrouwbaar genoeg is?

Ik zie goede rendementen uit het verleden zelfs als je op ongunstige momenten voor de crisis bent ingestapt. Alleen over langere tijd is het moeilijk in te schatten wat er gebeurd. Dividend van VWRL max 2%. VRH boven de 102.000 is 1,34%. Dus dan blijft er van de dividend inkomsten niet zoveel over. Dus zal je meer aandelen moeten verkopen als je echt daarvan wil leven.

Is het risico daardoor niet veel groter dat je vermogen sneller opgaat? Of denken jullie dat het rendement diverse jaren zo hoog zal zijn dat dit geen enkel probleem vormt. Voor jaren waarin de koers lager is wil ik een geld buffer aanhouden, zodat ik dan niet of minder hoef te verkopen.

Hebben jullie een idee over hoe dit in praktijk zal gaan. Of nog beter, praktijk ervaringen?

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1066 on: December 05, 2018, 11:39:28 AM »
Hebben jullie vertrouwen dat de 4% regel betrouwbaar genoeg is?
...
VRH boven de 102.000 is 1,34%.

Ik heb veel vertrouwen in die 4%, ook voor NL. Het verschil met de US situatie is naar mijn mening veel kleiner dan de meesten denken en het is mogelijk zelfs gunstiger in NL. Kijk hier eens en dan met name naar mijn reacties en de links in die reacties: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/veilige-opname/

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1067 on: December 05, 2018, 11:59:47 AM »
Die 4% is gebaseerd op een worst case scenario voor aandelen over een periode van 30 jaar terug in de tijd, op welk moment dan ook. De inflatie is er al vanaf getrokken. Je moet er nog wel inkomstenbelasting van aftrekken. Een flinke dip in de markt zit ook in die 4% ingebakken. Overigens geeft 4% een 96% kans van slagen. Als je 100% wilt, moet je geloof ik 3,6% aanhouden.

Ik heb er niet zo heel veel vertrouwen in dat die 4% blijft werken. We weten dat er in de toekomst nog meer automatisering gaat komen. Dit maakt veel bedrijven meer effectief en moet dus goed zijn voor de aandelen. Maar kan extreem grote werkeloosheid als gevolg hebben, waardoor misschien de koopkracht omlaag gaat en de aandelen naar beneden.
We weten ook dat we grote klimaatproblemen gaan krijgen. Die zouden de wereld wel eens veel geld kunnen kosten. En dan heb je nog de onrust van Trump met zijn handelsoorlogen. Die man alleen kan de aandelen veranderen. Hopelijk zullen we niet altijd zo'n onrustfactor houden. Al vrees ik dat zijn dochter ook nog een keer president wil worden.

Toch houd ik die 4% maar aan als jaarlijkse winst op aandelen. Wij gaan niet voor 25x uitgaven, maar voor 20x. Aangezien we al heel lang gewerkt hebben, hebben we (Noorse) AOW en pensioen opgebouwd. Met ons lage uitgavenpatroon hopen we dat dat genoeg is, ook al werken wij korter dan andere gepensioneerden. We houden wel achter de hand dat we eventueel nog kunnen bijschnabbelen, wat nu niet mee is in de berekening. En we houden ook geen rekening met erfenissen, terwijl we wel diverse honderduizend euros verwachten, ooit in de toekomst.
Een plan B hebben is wel een goed idee.
« Last Edit: December 09, 2018, 11:42:14 PM by Linda_Norway »

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1068 on: December 05, 2018, 12:09:26 PM »
Ik weet niet zo goed wat ik moet denken van het idee van automatisering en hoe dit de hoeveelheid banen zal verminderen. Toen de lopende band werd uitgevonden werd dit ook verwacht, later allerlei andere machines. De banen verschoven van industrie veel meer naar de dienstensector. Denken jullie niet dat iets soortgelijks zal gebeuren? Sommige beroepen zullen verdwijnen, maar nieuwe banen en industrieŽn zullen ontstaan. Veel banen die nu bestaan bestonden 15 of 20 jaar geleden nog niet eens en deze zijn niet per se allemaal banen voor hoogopgeleiden of technici (social media specialist, instagrammer, vlogger om maar wat voorbeelden te noemen).

Linda, door te zeggen dat je denkt dat die 4% niet meer gaat werken verwacht je dus eigenlijk wel dat de toekomst slechter zal worden dan de slechtste periodes in het verleden (van de laatste 150-ish jaar geloof ik?).

Over eventuele klimaatproblemen maak ik me wel zorgen. Ik denk echter niet dat dit een soort grote apocalyps wordt waarbij alles tegelijk gebeurt. Het lijkt mij waarschijnlijker dat bepaalde stukken van de wereld lastiger te bewonen worden of dat acute evacuaties vaker plaats zullen vinden tot mensen in zo'n gebied besluiten definitief weg te trekken naar elders. De magnitude en de snelheid waarop dit alles zal gebeuren zal waarschijnlijk bepalend zijn voor hoeveel schade dit oplevert en hoeveel van deze schade ook effect op ons heeft (de meeste landen die at risk zijn voor korte termijn climate change zijn eerder arme landen die niet veel in de ETFs vertegenwoordigd zijn).

Dutch Mustachian

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1069 on: December 05, 2018, 01:35:37 PM »
Ik ben nog niet zo bang voor automatisering op dat gebied. Ondanks alle automatisering en machines werken we steeds meer en langer.

We zouden een relaxter en makkelijker leven moeten hebben door al deze ontwikkelingen. Het idiote is echter dat dit absoluut niet het geval is. We werken harder voor meer luxe en hoge (vaste) lasten ipv dat we wat minder werken en leven met lagere lasten.

Ik denk dat gezien het feit dat we met z'n allen nog zo druk zijn het nog best tegen valt met dat effectief werken. Of we werken hard aan dingen die voor onze gezondheid en welzijn niet erg belangrijk of zelfs schadelijk zijn. En dit kan economisch wel goed zijn, maar of we er echt gelukkiger van worden...

M.a.w. er wordt hard gewerkt, maar staat volgens mij niet in verhouding tot het geluk wat mensen eruit halen. Als ik om mij heen kijk zie ik niet alleen maar stralende mensen. Eigenlijk veel te weinig stralende mensen.

Ik heb geen hekel aan mijn werk en ben pas FO als ik ervan overtuigd ben dat ik financieel zonder m'n salaris zou kunnen. Het gaat mij vooral om de vrijheid om zelf te kunnen doen wat ik echt belangrijk vind en wat voldoening geef ipv dat ik afhankelijk ben van een baan zaken moet doen op een manier waar ik niet achter sta, maar wel moet omdat ik afhankelijk ben.

Ik denk zeker niet van zo snel mogelijk FO en lekker luieren en niks doen. Ik zie het echt meer zoals MMM het beschrijft in z'n blog.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1070 on: December 05, 2018, 11:45:03 PM »
@Hirondelle . Ja, ik denk dat de aandelenmarkt niet nog eeuwenlang oneindig door kan groeien. We hebben een beperkte capaciteit op deze planeet en dat raakt ooit op. Ik hoop dat het mijn tijd nog duurt. Maar ik heb de waarheid niet in mijn zak. Dit zijn maar mijn theoriŽn. Dus ik volg toch het normale plan, maar houd nog een achterdeur open.

Ik heb ook de theorie gehoord dat we in de toekomst, als de automatisering er is, allemaal 6 uur per dag kunnen werken en voor elkaar power point presenaties kunnen schrijven, zogenaamde onzin-banen, waarmee niets geproduceerd wordt.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1071 on: December 06, 2018, 12:30:50 AM »
De Trinity studie, waarmee de 4% SWR is bepaald, is gedaan vanaf 1926 en er zijn inmiddels updates t/m 2018. Als er al iets te zeggen valt naar aanleiding van die updates, dan is het dat de slagingskans van die 4% SWR alleen maar toegenomen is. In de periode vanaf 1928 hebben er vele beurscrashes, (koude) oorlogen, rampen, etc. plaatsgevonden. Ik zie geen reden om aan te nemen dat de slagingskans van die 4% SWR nu ineens zou gaan afnemen door een volgende beurscrash, (koude) oorlog, ramp, etc.

Automatiseren doen we al minstens net zo lang als de MSCI world index bestaat. Werkgelegenheid stijgt en daalt, maar ik zie ook hier geen enkele reden om aan te nemen dat de werkeloosheid structureel zal stijgen door een volgende automatiseringsstap. Zes van de top 10 bedrijven in de MSCI world index zijn tech bedrijven, allemaal groot geworden in de laatste 10/15 jaar. Deze bedrijven bieden werkgelegenheid aan miljoenen mensen, indirect nog aan veel meer mensen. Er zijn studies te vinden waaruit blijft dat bijvoorbeeld het internet (veel) meer banen heeft gecreŽerd dan vernietigd. Google (!) maar eens.

Klimaatproblemen zijn er inderdaad, maar economisch gezien bieden deze problemen juist enorme kansen, net als vergrijzing en andere moderne problemen. Electrisch rijden, van het gas af, medicijnen, etc. Daar gaan miljarden en miljarden in om en dat neemt alleen maar toe. Iederen euro die aan deze problemen uitgegeven wordt, wordt ook door iemand verdiend. Deze problemen kosten de wereld per saldo dus geen geld. Bedrijven gaan hier juist geld aan verdienen, worden groot, staan straks in de top zoveel van de MSCI world index en zorgen er dan juist voor dat ik mijn 4% SWR kan handhaven.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1072 on: December 06, 2018, 02:35:44 AM »
Ik ben nog niet zo bang voor automatisering op dat gebied. Ondanks alle automatisering en machines werken we steeds meer en langer.

We zouden een relaxter en makkelijker leven moeten hebben door al deze ontwikkelingen. Het idiote is echter dat dit absoluut niet het geval is. We werken harder voor meer luxe en hoge (vaste) lasten ipv dat we wat minder werken en leven met lagere lasten.
Wat je ziet is dat de winst die automatisering brengt naar de bedrijven gaat. Niet naar de werknemers. Dus een bedrijf dat nu met 10 man het zelfde kan doen waar vroeger 100 man voor nodig waren betaald nog steeds het zelfde voor die 10 man en stopt de winst in z'n zak. Heel logisch natuurlijk. Mensen in loondienst krijgen niet betaald naar bijdrage maar naar marktwaarde. Dus als er ineens 90 anderen zijn die jou werk kunnen doen krijg je niet meer betaald ook al lever je wel meer op. Daarom is automatisering zo goed voor de aandelen. Simpel gezegd koop je een stel robots die geld voor je gaan verdienen. De werkende mensen moeten juist meer concurreren met robots en overige mensen, dus die kun je harder laten werken. Nou is dat van dat harde werken ook niet helemaal trouwens. Vrouwen werken wel meer, maar als ik de verhalen van de jaren 50 en eerder hoor was dat echt geen lui lekker land. Dat werken lijkt een beetje op wat je nu in landen als china ziet. Er is een dip geweest in de jaren 70 toen we ineens gas hadden, de babyboom generatie aan het werk ging en de vakbonden hun hoogtij vierden. Dat wordt nu langzaam allemaal terug gedraaid.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1073 on: December 06, 2018, 02:46:24 AM »
Klimaatverandering zal voor heel veel problemen en heel veel menselijk leed zorgen, maar ik maak me niet zo heel veel zorgen over de economie. Toen de eerste grote pestepidemie uitbrak, moeten onze voorouders hebben gedacht dat het eind der tijden aanbrak, maar het heeft de overlevenden veel opgeleverd. De gevolgen van klimaatverandering zullen zoals Hirondelle al zei waarschijnlijk niet allemaal tegelijk komen, zoals de grote epidemieŽn destijds. Niet dat ik de impact van klimaatverandering wil onderschatten, maar ik denk dat de problemen vooral op sociaal gebied gaan zijn ipv economisch. Er zullen gebieden niet meer bewoonbaar zijn, en die mensen moeten ergens naartoe. Tegelijkertijd worden andere gebieden waarschijnlijk meer bewoonbaar, maar mensen in die landen zitten misschien niet te wachten op vluchtelingen.

Ik heb trouwens ook een baan die 30 jaar geleden nog niet bestond, maar nu wel, dankzij automatisering. Vroeger zat een hele afdeling mensen het werk te doen dat ik deed (berekeningen met de telmachine) en nu stop ik de gegevens in de computer en controleer ik of de resultaten plausibel zijn. Daardoor heb ik tijd over om me te focussen op de moeilijke uitzonderingsgevallen.

JanD

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 1
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1074 on: December 09, 2018, 12:51:20 AM »

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).

Hoi UncleX, zeer interessante opmerking. Heb je hier misschien een bron van? Of eventueel een website? Ik ben al tijden aan het zoeken hoe dit nou precies zit en wat de regels omtrent belasting op vermogen zonder enig vorm van box 1 inkomen zijn.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1075 on: December 09, 2018, 03:15:44 AM »

Ik weet niet op welke leeftijd je wilt gaan stoppen met werken, maar in NL krijg je minimaal AOW en meestal pensioen vanaf een bepaalde leeftijd. Daarnaast is het goed om je te realiseren dat wanneer je geen box 1 inkomen hebt, je de heffingskorting in box 3 gaat toepassen. Dat betekent dat je over de eerste bijna 500.000 euro geen vermogensrendementsheffing betaalt zolang je geen box 1 inkomen hebt (dus wanneer je gestopt bent met werken, maar nog geen AOW/pensioen ontvangt).

Hoi UncleX, zeer interessante opmerking. Heb je hier misschien een bron van? Of eventueel een website? Ik ben al tijden aan het zoeken hoe dit nou precies zit en wat de regels omtrent belasting op vermogen zonder enig vorm van box 1 inkomen zijn.

Als je een paar pagina's terugscrollt dan vind je daar waarschijnlijk de info die je zoekt. We hebben het er niet heel lang geleden nog over gehad in dit topic. Wat hij zegt klopt wel. Hoe lager je inkomen, hoe hoger je algemene heffingskorting en deze heffingskorting kun je doorschuiven van box 1 naar box 3 als je hem in box 1 niet kunt benutten.

UncleX

  • Stubble
  • **
  • Posts: 139
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1076 on: December 09, 2018, 03:54:00 AM »
Bedankt @Imma voor je toevoeging, op pagina 21 staat er inderdaad ook al iets over. Ik had onderstaande al getypt voor ik je reactie zag, dus ik zet het hier gewoon neer.

@JanD, de website van de belastingdienst ligt er momenteel uit, maar dat is uiteraard een belangrijke bron. Ook op www.financieelonafhankelijkblog.nl is dit ter sprake geweest. Ik moet er de kanttekening bij plaatsen dat het genoemde bedrag van bijna 5 ton is gebaseerd op mijn eigen situatie (met partner) en getallen voor 2018. Voor een alleenstaande is het bedrag de helft. Het eigenwoningforfait heb ik buiten beschouwing gelaten vanwege onze afbetaalde woning, maar voor anderen kan dit wel invloed hebben. Met het afschaffen van de wet Hillen gaat dit sowieso (ongunstig) veranderen voor afbetaalde woningen. Dit zal echter geleidelijk gaan (30 jaar overgang) en aanvankelijk nauwelijks merkbaar zijn. De algemene heffingskorting zal de komende jaren overigens naar verwachting stijgen, wat weer een positieve invloed heeft. Ik blijf het van jaar tot jaar bekijken.

In het kort:
Je belastbaar inkomen bestaat (bij mij) uit salaris (box 1), eigenwoningforfait (box 1) en inkomen uit vermogen (box 3). Bij geen salaris/wao/pensioen en geen eigenwoningforfait heb je dus alleen inkomen uit box 3 en betaal je dus alleen vermogensrendementsheffing. De algemene heffingskorting bedraagt 2.265 euro (2018) en wordt in mindering gebracht op je totaal te betalen inkomstenbelasting.

Zie https://www.berekenhet.nl/sparen-en-beleggen/belasting-box3-spaargeld-vermogen-2018.html en vul bijvoorbeeld 500.000 euro in (samen met fiscaal partner). Je ziet dat je in 2018 dan 4.728 euro vermogensrendementsheffing betaalt. Je mag daar 2x 2.265 euro vanaf trekken en er blijft dus 198 euro over die je moet betalen. Bij 484.000 euro betaal je niets (-10 euro).

Zie https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/eigenwoningforfait.html:
Heb je met partner 484.000 euro vermogen, plus een niet afbetaalde woning met een WOZ waarde van 200.000 euro, dan betaal je 1.400 euro.

Dutch Mustachian

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1077 on: December 09, 2018, 05:35:45 AM »
Hoe gaan jullie partners om met jullie voorkeur voor een Mustachian levensstijl? Ik heb zelf gemerkt dat mensen dit moeilijk kunnen/willen begrijpen. Het "nu leven"=nu geld uitgeven/opmaken zit er zo sterk ingebakken dat ze helemaal niet beseffen dat ze er ontzettend veel vrijheid voor inleveren. Ik wil juist helemaal niet bezuinigen op levenskwaliteit, maar kreeg wel als reactie dat ik te zuinig was. Te zuinig is wel een paar keer per jaar een week weg, weekendjes weg, een avondje naar een optreden, kortom als ik echt te zuinig was had ik nog heel veel kunnen skippen(niet dat ik dit gewild had). Er zijn gewoon heel veel mensen(bijna iedereen kennelijk) wat niet zou weten waarom ze meer zouden sparen dan 3 maanden aan buffers.

Op dit moment ben ik (sinds kort weer) vrijgezel. Ik denk wel waar zou ik in godsnaam iemand moeten vinden voor een relatie die een beetje op dezelfde lijn ligt. Bij veel ben je kennelijk toch te zuinig als je niet minimaal 70% a 80% van je salaris opmaakt. Je bent namelijk dom als je meer spaart, want je kan het als je dood bent niet meenemen(ik ben 40 dus hoop dat dit nog wel even duurt). Heel veel mensen kunnen het zich oprecht niet voorstellen dat je met wat geld achter de hand niet barst van de wensen.

Ik zou liever een relatie hebben waar we veel tijd voor elkaar hebben om leuke dingen te doen en geen stress om geldzaken.

Het lijkt wel of mensen niet meer verder denken dan hun neus lang is, en mee willen doen met de consumptie maatschappij. Ondanks dat dit een zware belasting is voor de aarde en we met veel minder veel gelukkiger zullen zijn.

Het lijkt weleens of ik me beter kan aanpassen en moet leren om gelukkiger te zijn met meer ipv minder.

Hebben jullie dit gevoel ook wel eens?


Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1078 on: December 09, 2018, 07:06:58 AM »
Mijn partner heeft dezelfde ideeŽn als ik op dit gebied, daar is hij op geselecteerd ;-) .

Wij zijn een jaar of tien jonger dan jij en ik merk wel dat we met bepaalde oude vrienden steeds verder uit elkaar komen te liggen. Als scholier en student leeft iedereen zuinig, maar nu we de leeftijd van trouwen, kinderen en Vinexwijken bereikt hebben merk ik dat een deel van onze oude vrienden steeds meer bezig is met materiŽle bezittingen. De oplossing voor ons is om daar wat minder mee om te gaan en met andere vrienden wat meer. Er zijn overigens weinig mensen die zich echt bewust zijn van het feit dat zuinig leven voor ons een keuze is ipv een moet. Ik heb een vaag klinkende functie en vriends baan klinkt slechter betaald dan hij in feite is. We wonen in een relatief klein huis (een rijtjeshuis waar vroeger hele gezinnen woonden) we hebben geen auto en dragen geen bijzondere kleding. Stealth wealth dus, en dat vind ik eigenlijk wel prima. 

Ik vind ons trouwens ook helemaal niet zo heel zuinig leven. We proberen elk jaar op vakantie te gaan (wel binnen Europa) we hebben een koophuis dat we elk jaar iets verder opknappen, we gaan elk jaar naar een aantal festivals en met regelmaat naar concerten. Als we eens iets moeten vervangen of iets graag willen kopen, dan kunnen we dat meteen doen zonder dat een seconde in onze portemonnee te voelen. We willen alleen helemaal niet zo veel. Als we ťcht zuinig aan zouden doen zouden we nog meer kunnen sparen, maar dat zou ten koste gaan van levenskwaliteit.

Dutch Mustachian

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1079 on: December 09, 2018, 01:58:08 PM »
Kan iemand mij trouwens vertellen waar je de actuele koers/winst verhouding kan zien van VWRL?

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1080 on: December 10, 2018, 12:05:00 AM »
@Dutch Mustachian, wij zijn net als jij en Imma, en leven niet als arme sloebers, maar geven bij lange na niet zo veel uit als andere mensen. Een paar keer per jaar en betaald uitje is goed genoeg. Verder doen we onbetaalde uitjes. De natuur is gratis. Iets waar we wel veel te veel aan hebben uitgegeven, was dat we een te duur huis
hadden gekocht van alle opgespaarde cash en aandelen. Maar dat gaan we volgend jaar verkopen, aangezien dat een domme financiŽle strategie was. Het huis genereert bij lange na geen 4% per jaar.

Ik denk dat je een mogelijke partner zou kunnen vinden onder milieubewuste mensen. En misschien onder mensen die veel in natuur geÔnteresseerd zijn. Misschien minder onder mensen die naar de andere kant van de wereld reizen, wat ook een bezigheid is met veel impact op de planeet (en hun portemonnaie). Het kan zijn dat je dit soort mensen bijvoorbeeld vindt onder degenen die naar hun werk fietsen.
Houd ook in je achterhoofd dat je met een toekomstige partner niet automatisch in gemeenschap van goederen hoeft te trouwen. Je kunt best een gescheiden economie hebben. Maar het is wel prettig om een partner te hebben die jouw gedrag en uitgavenpatroon normaal vindt en je niet probeert te verleiden om een duurdere levensstijl te hebben.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1081 on: December 10, 2018, 02:34:38 AM »
Wij hebben elkaar leren kennen bij een (goedkoop) concert. In onze vriendengroep zitten veel kunstenaars en muzikanten en ik kwam er een tijdje terug achter dat veel van onze vrienden een scoutingverleden hebben (wijzelf niet). En veel mensen met zelfmaak/zelfdoen-hobby's.

Wij houden onze financiŽn gescheiden en we hebben wel een iets verschillend uitgavenpatroon (niemand is exact hetzelfde) maar ik denk dat het wel belangrijk is dat je qua grote uitgaven/wensen een beetje op een lijn ligt. Als de ťťn in een klein huis met meubels van de kringloop wil wonen en de ander in Leidsche Rijn met hip designinterieur, de een in de zomer op fietsvakantie wil en de ander naar de Seychellen, dan heb je een probleem. Maar dat mijn vriend per jaar een paar honderd euro uitgeeft aan games en gadgets, terwijl ik daar niks mee heb, daar kom je wel overheen en zeker met gescheiden financiŽn.

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 98
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1082 on: December 10, 2018, 02:08:48 PM »
Mijn vriend en ik komen van totaal verschillende achtergrond; mijn ouders hebben altijd gespaard en nooit meegedaan aan mode of rages (dat was allemaal onzin) en mijn schoonfamilie is van de vele vakanties, dure kleren, de laatste gadgets en meedoen met de rest. Dit heeft aan het begin van onze relatie wel wat wrijving gegeven, maar dat kwam vooral omdat ik altijd wel geld had en mijn vriend niet. Na een paar jaar 'goed voorbeeld' (afhankelijk van het perspectief) realiseerde mijn vriend zich dat als hij langer spaarde dan drie maanden dat hij zich dan nog grotere gadgets kon veroorloven! Dit is uitgegroeid tot sub-mustachianisme, m.a.w. hij spaart heel hard, maar alleen voor een tastbaar doel (huis kopen, verbouwen, noodpot voor auto...) en nog niet voor eerder stoppen met werken. Het kan dus groeien!

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1083 on: December 11, 2018, 05:59:42 AM »
De truuk is om het niet als sparen maar als investeren te presenteren. En investeringen als iets tastbaars voorstellen dat je wil bezitten en waar je over vertellen op feestjes etc.
Pensioenpot/spaar rekening = saai.
Aandelen portfolio/verhuur huis/zonne panelen = interessant.

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1084 on: December 11, 2018, 06:42:15 AM »
@2Cent, zo'n strategie hanteer ik inderdaad ook! Ik omschrijf het op 2 manieren aan vrienden; vrijheid om te doen wat ik wil & sparen om langdurig te reizen. Als m'n als mijn contract over 3 jaar afloopt heb ik geen zin om in paniek aan de eerste de beste volgende baan te beginnen maar wil ik juist de vrijheid hebben om te doen wat ik wil en ook de tijd te nemen om naar zo'n positie te zoeken.

Ik moet zeggen dat de meeste van mijn vrienden vrij open-minded lijken als het gaat om zuinig leven. Nu ga ik veel om met langdurig reizende mensen en digital nomads en onderling is er vrij grote openheid als het gaat om budgetten en spaargeld. Deze mensen staan vaak ook heel open tegenover goedkoop leven om zsm geld op te sparen en daarvan op pad te gaan en het uit te geven aan de dingen die er voor jou echt toe doen. Sparen voor extreem vroeg pensioen wordt in dit soort gesprekken niet vaak genoemd, maar de filisofie van een bedrag opsparen waar je X maanden of Y jaren mee kan doen is vrij bespreekbaar. Gierig doen daarmee dus ook haha :)

Op werk merk ik wel dat het soms lastiger is. Ik woon nog in een studentenkamer en veel mensen vinden het raar dat ik niet voor iets groters ben gegaan toen ik hier kwam wonen. Het niet hebben van een auto is wel gebruikelijk dus dat scheelt. En 'fancy' vakanties doe ik juist het meest van iedereen, alleen betaal ik veel minder hiervoor dankzij m'n uitgebreide internationale netwerk ("Hoi kan ik bij jou crashen voor 3 dagen?" wordt vrijwel altijd met ja beantwoord) en m'n oprechte voorkeur voor de allergoedkoopste hostels en streetfood.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1085 on: December 11, 2018, 08:32:41 AM »
@Hirondelle Dat is mooi. Ik merkte ook niet echt druk van buiten om duur te gaan doen tot ik kinderen kreeg. Dan komen er allemaal van die dingen die zogenaamd moeten. Je moet een kinder kamer inrichten voor 1000 euro. Je moet een grote station wagen met de modernste veiligheids snufjes. Je moet een groot huis met tuin. En natuurlijk moet je ook minder gaan werken om thuis te blijven met de baby.

Gelukkig zijn er hier op het forum genoeg ideeŽn voor alternatieven.

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1598
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1086 on: December 11, 2018, 08:43:51 AM »
Dat kinderen een grote omslag zijn kan ik me voorstellen ja, die staan hier gelukkig voorlopig nog niet op de planning! Daarnaast ben ik ook single dus de druk van een meer spendy partner heb ik ook niet. Mijn exen waren wel beide minder zuinig dan ik was en dat was soms wel een bron van ergernis en als de relaties langer hadden geduurd had dat denk ik best een breekpunt kunnen worden.

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1087 on: December 12, 2018, 12:48:12 AM »
Ik vind zelf de mogelijkheid om meer thuis te zijn met mijn kinderen een groot voordeel van onze financiŽle bewustwording. Door een goed inzicht van wat er binnen komt en wat eruit gaat (en daar op de nodige plekken in te snijden) Ben ik met een gerust hart wat minder gaan werken om zo meer tijd te hebben voor mijn kinderen, maar ook voor dingen die ik zelf graag doen: tuinieren in onze grote tuin, brood bakken, dingen maken (bij voorkeur van gerecycleerde materialen die ik uit bouwcontainers vind), gisteren heb ik nog een hele ochtend besteed aan cider maken! Tijd is rijkdom.

Tsja, en dat kinderen meer kosten vind ik zelf ook wel meevallen. Ja, je hebt ineens meer boodschappen te doen en kleren te kopen, en natuurlijk de grotere kostenposten zoals kinderopvang. Maar wij hebben de kinderkamer bijna volledig van marktplaats ingericht. Fietsjes komen ook van marktplaats, en gaan weer terug op marktplaats. Net nog een stapeltje leren lezen boekjes in perfecte staat via marktplaats geregeld voor weinig. Dat scheelt allemaal een boel!

Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard. Daar ben ik erg blij mee. Voor ons is het vroeg pensioen niet de hoogste prioriteit, we hebben allebei leuke banen, en ook nog tijd voor andere dingen. We hebben wel een lijstje met doelen gemaakt, en dat maakt het voor ons allebei ook makkelijker om te sparen:
1) onze hypotheek volledig gedekt hebben met ons vermogen (aflossen wil ik de komende 10 jaar niet doen aangezien we beneden te 2% rente zitten, maar ik wil wel de mogelijkheid hebben om af te lossen mocht de rente over 10 jaar ineens aanzienlijk hoger zijn)
2) Onze meiden kunnen ondersteunen in hun studie - dit doel is nog ver weg maar staat toch al hoog in ons lijstje
3) Onze oude dag waarborgen - deze is denk ik het makkelijks - ik heb uit voorgaande banen waar ik nog een eindloon regeling had al een flinke pensioenpot opgebouwd en ik ben niet pessimistisch over de toekomst van onze pensioenen, dus vanuit onze huidige opbouw zijn we al een heel end richting dit doel.
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
5) op termijn nog wat minder werken. Ik werk graag, en heb ook graag de sociale interactie die ik met mensen op de werkvloer heb, maar, wat extra vrije tijd is nooit weg - die krijg ik wel weer vol!

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1088 on: December 12, 2018, 01:20:57 AM »
Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard.

Goed gedaan!

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1089 on: December 12, 2018, 02:24:11 AM »
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1090 on: December 12, 2018, 10:20:38 AM »
Mijn vrouw en ik werken ondertussen allebei 3,5 dag per week, en toch hebben we (ondanks een paar grote uitgaven) het afgelopen jaar 60% van ons inkomen gespaard.

Goed gedaan!

Ja, hier ben ik inderdaad ook wel blij mee :-)

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1091 on: December 12, 2018, 11:21:32 AM »
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.

Ja, ik heb hier wel eens vaker over gedacht, het kan een goede investering zijn - zeker als je in een dip in de woningmarkt kan kopen. Ik vind het niet zonder risico overigens, een huurder is in Nederland enorm beschermd, en als je er eentje hebt die niet betaalt is het nog aardig moeilijk om die eruit te krijgen. Ik ken meerdere mensen die hier slechte ervaringen mee hebben gehad, dus dat zou mij wel weerhouden.
« Last Edit: December 13, 2018, 12:41:52 AM by koenstache »

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 731
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1092 on: December 13, 2018, 02:18:09 AM »
4) Onze kinderen kunnen helpen met de aanschaf van een eerste woning - dit is even gericht op de huidige markt, waar het aanzienlijk moeilijker is geworden om een eerste huis te kopen. Stel dat dat weer het geval is op het moment dat zij die stap willen maken, dan wil ik de mogelijkheid hebben om bij te springen.
Misschien is het dan interessant om te investeren in een verhuurhuis. Dan dek je het risico van stijgende prijzen af en als het mee zit financier je het met de huur en kost het je niets of maakt zelfs winst. Interessant als er weer eens een dip in de huizenmarkt is.

Ja, ik heb hier wel eens vaker over gedacht, het kan een goede investering zijn - zeker als je in een dip in de woningmarkt kan kopen. Ik vind het niet zonder risico overigens, een huurder is in Nederland enorm beschermd, en als je er eentje hebt die niet betaalt is het nog aardig moeilijk om die eruit te krijgen. Ik ken meerdere mensen die hier slechte ervaringen mee hebben gehad, dus dat zou mij wel weerhouden.
In principe kun je het de eerste 3 jaar tijdelijk verhuren en te koop zetten. Dan mag je de rente nog aftrekken van de belasting zelfs. Ik ken een aantal mensen die huizen verhuren, en het is goed te doen en flink winst gevend als je de aflossing mee telt. Wel moet je tijd steken in het selecteren van een goede huurder en de relatie onderhouden. Als je een stel aso's hebt of een stel zeurpieten dan kan het heel wat hoofdpijn opleveren. Je moet natuurlijk ook het goede type huis kopen. Een huis wat makkelijk weer opgeknapt kan worden en niet al in perfecte staat is.

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1093 on: December 15, 2018, 09:00:10 AM »
In onze vriendengroep heeft vrijwel iedereen kinderen en hoewel veel van hen toch best wel zuinig zijn als het om 'kinderspullen' gaat - bedjes waar ze zelf nog in hebben gelegen, kleding doorgevers van vrienden of pakketten van marktplaats, gebruikte kinderwagens, de dure dingen als fietsen worden vaak door opa's en oma's cadeau gegeven - betekent het ook dat de uitstapjes die we samen doen kindgerelateerd zijn en dat kost wťl klauwen met geld.

Ik vind het hartstikke leuk om met hun kinderen om te gaan en daar iets mee te doen, en ik snap dat het voor mijn vrienden fijn is als er een kinderloos stel meegaat naar een druk, chaotisch uitje (zodat er net zoveel volwassenen als kinderen zijn) maar een dagje naar een pretpark of dierentuin is wel duur. Dat is iets dat wij zelf eigenlijk nooit doen. De enige duurdere uitstapjes die wij doen zijn festivals/concerten. Ik ken ook wel mensen die hun wat oudere kinderen meenemen naar dat soort plekken, maar ik ben blij dat dat nog niet gebeurt in onze vriendengroep. Het klinkt heel onaardig maar op zo'n moment heb ik geen zin om oppas te spelen.

Ik denk dat het heel erg afhankelijk is van je sociale omgeving hoe duur/goedkoop het is om een kind te hebben en ook erg afhankelijk van hoeveel je kwijt bent aan de kinderopvang. Wij hopen binnen een paar jaar wel ouders te worden en een van de motivaties die wij hebben om onze financiŽn goed op orde te krijgen is dat we hopen de eerste periode beiden weinig te werken. Een van de opties is dat mijn partner zelfs een tijdje helemaal thuisblijft en zich in die periode ook laat omscholen. Toevallig hebben we vandaag een berekening gemaakt aan hoe hij ervoor zou staan als ik zou te komen overlijden in de periode dat hij huisvader is. Door levensverzekering/verzekeringen via werk/spaargeld zou hij tot zijn pensioen dan een inkomen van ongeveer 20k bruto hebben en na zijn pensioen nog altijd 100k aan beleggingen. En dat is het doemscenario waarin hij nooit meer gaat werken. Het geeft mij heel veel rust om te weten dat mijn nabestaanden hoe dan ook een dak boven hun hoofd en eten op hun bord hebben. Heel macaber om zulke dingen te berekenen, maar er zijn zoveel mensen die geen flauw idee hebben hoe ze er in zo'n geval voor zouden staan, omdat de dood blijkbaar tť taboe is om over na te denken. Andersom zou ik wat minder goed af zijn mocht hij komen te overlijden, maar ik ben nu financieel zelfstandig en de levensverzekering zou ongeveer zijn helft van de vaste lasten dekken. Ik heb veel geluk dat mijn nieuwe werkgever goed voor zijn medewerkers zorgt.

Wij willen op bepaalde gebieden zeker op het geld letten in de opvoeding (gebruikte kleding, fietsen etc, geen constante stroom cadeaus) maar we willen wel dat ons kind een sport kan doen die hij/zij leuk vindt, een instrument naar eigen keuze gaan bespelen (dus niet verplicht op blokfluitles want dat is het goedkoopst) en we hopen ergens richting het einde van de basisschool, voor de puberteit, een mooie verre reis met het gezin te maken. Als het financieel mogelijk is en kind zijn best doet tegen die tijd willen we ook collegegeld + boeken voor een vervolgopleiding betalen, maar we hebben geen plannen om ons kind verder te gaan sponsoren. Wij hebben het zelf ook gered zonder hulp van ouders en in onze vriendengroep is ongeveer iedereen die zelf voor zijn geld gewerkt heeft een stuk beter af op zijn 30e dan degenen die altijd gesponsord zijn.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1094 on: December 15, 2018, 11:21:01 AM »
Zo, Imma, dat is een behoorlijk uitgedacht plan. Kinderopvang (of minder gaan werken) lijkt inderdaad het merendeel van de kindgerelateerde kosten, ik heb er zelf ook al eens aan zitten reken. Heb de getallen van het NiBud in een Excelsheet staan, geef maar een PB als ik ze moet doorsturen :)


Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1095 on: December 15, 2018, 11:35:02 AM »
Imma, dat met sport en hobbies is wat kinderen erg duur kan maken. Dat is waar mijn baas over klaagt met haar 18 jarige tweelingdochters. Ik denk dat ze aan handbal doen. Een vriendin geeft een zoon op voetbal. Zelfs kinderen hebben al steeds wedstrijden en moeten van hut naar her worden gebracht. Ik denk dat het slim is om ze een hobby te geven waar ze zelf op de fiets naar toe kunnen. Dat helpt al om niet als ouders steeds taxi te zijn.
« Last Edit: December 17, 2018, 03:51:54 AM by Linda_Norway »

Imma

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3196
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1096 on: December 17, 2018, 02:49:07 AM »
Wij hebben geen auto, dus fietsen moeten ze hoe dan ook ;-)

Ik ben inderdaad nogal van de gedetailleerde planning... Ik gebruik medicijnen waarmee ik niet zwanger mag raken, dus elk kwartaal krijg ik van mijn specialist de vraag of Het Moment al is aangebroken (antwoord is nee, maar niet vanwege financiŽn). Elk kwartaal hebben we dus even een overlegmoment daarover en daar hoort bij mij ook een berekening bij. Vanwege mijn nieuwe baan gaat er veel veranderen  (in positieve zin) dus dat heeft tot wat extra berekeningen geleid deze keer.

Linea_Norway

  • Walrus Stache
  • *******
  • Posts: 8270
  • Location: Norway
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1097 on: December 22, 2018, 04:05:18 AM »
Toen we woensdagavond aankwamen op Schiphol, hebben we het eindelijk voor elkaar gekregen om een aktiveringskode te krijgen voor onze digid. Vandaag geactiveerd. So far so good. Torn geprobeerd in te loggen bij mij pensioen. Bij mijn man lukte dat. Hij ziet zijn AOW bedrag en zijn Egon pensioen van 20 jaar geleden.
Maar als ik op de website kom, nog voor het inloggen, krijg ik eerst een blauw scherm met vragen of ze me mogen lastig vallen met enquÍtes. Ik kan het (op mijn telefoon Rosser) niet wegklikken. Dus ik heb mijn naam en email ingevuld en afgekruist dat ze me niet mogen lastigvallen. Maar het vindt dat ik geen geldig emailadres heb. Misschien omdat het op no eindigt? Ik heb dus nog steeds geen inzicht in mijn NL pensioentje.

Makkelijker kunnen we het niet maken, wel moeilijker.

Als iemand nog een tip heeft hoor ik het graag.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1203
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1098 on: December 22, 2018, 05:13:35 AM »
Bellen met de Sociale Verzekeringsbank (SVB)?
Geen idee, ik snap je frustratie.

Shamantha

  • Stubble
  • **
  • Posts: 145
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1099 on: December 23, 2018, 01:05:13 PM »
Hoe staat het er aan het eind van het jaar voor met de nederlandse geldsnorren? Mijn nett worth is met ongeveer 70k toegenomen maar daarvan zit 40k in een stijgende waarde van het huis, dus daar heb ik niet zoveel aan. Op het laatst toch nog wat geld over: aflossen of in een indexfonds? Met de huidige uitverkoopprijzen toch maar voor indexfonds gekozen.

Qua maatregelen voor 2019: vermogensbelasting omlaag, maar btw omhoog, en energiekosten dramatisch omhoog. Ik denk dat ik onderaan de streep negatief uitkom, en jullie?