Author Topic: Any Dutch Mustachians here.  (Read 157263 times)

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Any Dutch Mustachians here.
« on: September 11, 2014, 11:37:27 AM »
Are there any Dutch Mustachians here. I read this blog for two years now. I want to know how other Dutch people are striving for ER, especially with our high taxes. I can read MMM very well but i can't discuss this complicated stuff in English/ American.

Even wat over mezelf. Ik ben 39 en sinds twee jaar dus bekend met deze website. Ook flink aan het sparen maar de 50% savings rate haal ik niet en ga ik ook niet halen de komende jaren. Ik vraag me af of de MMM theorie haalbaar is in Nederland. Ik ga er zelf vooralsnog vanuit dat dat niet het geval is,in ieder geval niet met mijn gezinssamenstelling. Wel hoop ik iets eerder te kunnen stoppen met werken en over een jaar of 8 mijn huis afbetaald te hebben.

Graag hoor ik jullie ervaringen .

train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #1 on: September 12, 2014, 02:43:13 AM »
There are many of us I think, but in a country as small as ours, some like to keep their privacy :). I think a form of early retirement is possible here, but it looks different and you have to know a bit better what you want to do with your time off.

Allereerst: Als je geinteresseerd bent om een soort 'MMM'forum op te zetten in het Nederlands, houd ik mij aanbevolen.

Ik denk dat een deel van het woord 'retired' al gewoon in de Nederlandse mogelijkheden tot parttime werken zit, hoewel ik merk dat parttime werken bij bijvoorbeeld mijn werkgever bijna niet mogelijk is! Dan is het dus belangrijk uit te vinden waarom je met pensioen wilt. Wil je nooit meer werken? Heb je bepaalde hobbies die je wilt uitvoeren? Mijn doel is vooral om niet meer 40-50u te hoeven zwoegen als ik 50+ ben, want ik zie collega's in mijn beroep die dat eigenlijk niet meer mentaal of fysiek aan kunnen of het spuugzat zijn, maar dan toch moeten vanwege hun verplichtingen in huis, alimentatie etc. Ook wil ik graag meer tijd voor bepaalde hobbies en gewoon meer kunnen lezen. Dat zijn doelen die ook mogelijk zijn met af en toe een kleine baan.

Ook denk ik dat het in Nederland misschien 'handiger' is om enkele keren met 'pensioen' te gaan en dit sabbatical te noemen, of zeer parttime te gaan werken gedurende een aantal jaar (bijv uitzendwerk of seizoenswerk in horeca), simpelweg omdat ons systeem zo gereguleerd is en veel voordelen kent als je een vorm van wit werk hebt. Tsja, misschien ben je dan niet 100 % retired, maar wel een boel!

Daarnaast, ik weet niet hoeveel je werkt, maar als je meer dan 32 uur werkt is de pensioensopbouw hier relatief heel hoog. Zo kun je wel aan 40-50 % sparen komen zonder dat je het doorhebt! Uiteraard kun je daar dan weer niet eerder bij dan boven je 60e..


Iconoclast

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #2 on: September 12, 2014, 01:48:29 PM »
Cool om eindelijk eens wat gelijkgezinden te treffen in mijn eigen taal!

Heb er zelf ook al over nagedacht dat het hier moeilijker is. Enerzijds komt het door de gematigde lonen hier en de hoge belastingen. Ons systeem is er ook op gericht (en het is regeringsbeleid) om iedereen zo lang mogelijk aan het werk te houden. Alles wat dus niet binnen dat frame past, wordt niet gestimuleerd. Maar ik heb ook wel eens bedacht dat als je bij ons eenmaal in inkomen begint te dalen, je flink wat meevallers en kortingen kunt krijgen omdat ons systeem over het algemeen wat socialer in elkaar zit.

Aan de andere kant klopt de theorie van MMM ook wel weer: als je eenmaal aan het sparen bent, gaat het snel, zelfs met de hoge belastingen. Maar de eerste jaren zijn even doorbijten. Ik ben al langer aan het sparen en het beleggen, maar afgelopen jaar heb ik behoorlijke vooruitgang geboekt, ook door wat financiŽle meevallers en wat meer focus.

Voor mezelf ben ik er uit dat ik mogelijk altijd wel wil blijven werken (ben nu 39), al zal dat op enig moment part-time zijn. Ik heb gewoon de structuur van werk nodig. Vakantie is wel leuk maar na een paar weken verveel ik me dood. Misschien vloeken in de kerk hier, maar ben er achter gekomen dat ik zo nu eenmaal in elkaar zit. Ik werk overigens niet zo veel op dit moment en heb dus genoeg tijd om andere leuke dingen te doen en die balans vind ik prima.

Waar hebben jullie zoal in geÔnvesteerd? Zelf heb ik een mix van vooral Europese aandelen maar ook wat grotere fondsen. Vanguard is hier niet of moeilijk te kopen, maar er zijn wel soortgelijke fondsen beschikbaar.

@train_writer: ik heb ook van die collega's die de maanden aftellen "dat ze nog moeten" en voor de rest alleen nog maar voor het zesje gaan, echt vreselijk om zo je laatste jaren te moeten slijten. Zeker als het verschil tussen nu kappen of straks kappen 200 euro per maand is ofzo.
@Dutchlady, wat vind je dan specifiek moeilijk? Zijn er bepaalde kostenposten waar je mee worstelt?

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #3 on: September 12, 2014, 02:49:11 PM »
He wat leuk, bedankt voor jullie reacties.

Klopt hoor Trainwriter, we zijn in Nederland natuurlijk ook kampioen parttime werken. Zelf ben ik sinds dit jaar terug gegaan van 36 naar 32 uur en ik geniet van mijn vrije vrijdagen. Ik vind mijn werk op dit moment best leuk maar ik weet niet of ik het nog leuk vind als ik 55 of 60 ben. Lijkt me verschrikkelijk om niet meer te kunnen verkassen vanwege leeftijd en met een baas opgescheept te zitten waar je niet vanaf kunt. En ik wil inderdaad niet op al die collega's gaan lijken die nog 5 jaar moeten en dan ook nog fulltime door alle verplichtingen die ze zijn aangegaan.

Ik ben ambtenaar dus mijn pensioenopbouw is verplicht bij ABP en als ik die meetel kom ik inderdaad wel aan de 50% saving rate. Alleen jammer dat het natuurlijk maar de vraag is of het er nog is als ik 60 ben en het op zijn vroegst op zou mogen nemen.

@iconoclast, het moeilijke vind ik inderdaad het systeem wat ons allemaal in het keurslijf van werken stopt. En ik verwacht dat dat systeem dadelijk ook bij alle toeslagen het vermogen mee gaat rekenen zodat ik er vanuit ga dat ik nooit voor toeslagen in aanmerking zal komen.

Ik merk ook dat het sparen sneller gaat nu ik een paar jaar bezig ben. Ik heb net wel heel unmustachian Ä70.000 op mijn hypotheek afgelost dus het gaat nu even weer iets langzamer dan dat ik het geld op mijn beleggingsrekening had laten staan maar een goede nachtrust is ook wat waard.

Mijn beleggingen heb ik trouwens grotendeels via binck en brand new Day in vanguard fondsen, bevalt prima.


Kostenposten waar ik mee worstel, zijn vooral mijn kinderen die gaan studeren. Eentje studeert al ( ik was jong moeder) en nummer twee doet dit jaar eindexamen, wil waarschijnlijk op kamers net nu heel de studiefinanciering wordt afgeschaft.

Daarnaast, maar dat is geen budgetprobleem,  merk ik dat ik het nooit met mensen over MMM kan praten. Mijn vriendinnen vinden het al eng als ze horen dat ik beleg, het is blijkbaar niet ladylike volgens hen en als ik het ze zou vertellen, zouden ze het veel te extreem vinden. Hetzelfde geldt voor mijn man alhoewel hij gelukkig geen big spender is.
Hebben jullie het in jullie omgeving wel over MMM? En hoever zijn jullie op wegen wat zijn jullie doelen?

train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #4 on: September 14, 2014, 10:21:38 AM »
Hai Dutchlady

Wat heerlijk dat je een dag per week vrij hebt en wat een mooi bedrag om af te lossen. Ik heb zelf een kleine annuiteitenhypotheek en los die ook iets sneller af, voorlopig, dan nodig.

Ik ben 26 en beleg via Meesman en ook in een aantal industriefondsen. Net als jouw man is mijn vriend echt absoluut niet van het beleggen, dus doe ik het met een verantwoord deel van mijn geld en hebben we ook een flinke spaarrekening :)

Veel van mijn vriendinnen zijn werkeloos of aan het jobhoppen, dus dan hebben we het niet over beleggen of sabbaticals. Ik zit zelf in een technisch beroep wat modaal betaalt, maar belangrijker, waar vooral op dit moment veel werk in is. Met mijn omgeving heb ik het niet echt over beleggen of over MMM, maar met mijn vriend wel. En over keuzes maken heb ik het met sommige vrienden ook wel.

Als je naar levensstijl kijkt, zou je zeggen dat sommigen van mijn werkeloze vrienden veel beter betaald krijgen dan wij. Maar ik weet ook dat ze veel zorgen hebben. Ook heb ik bijvoorbeeld een huis kunnen kopen.

Fijn dat je jouw kinderen kan steunen waar nodig!

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #5 on: September 15, 2014, 08:14:56 AM »
Yes, hier nog een Nederlandse! Geheel FI lijkt mij ook een lastiger verhaal in NL, maar de gedachte dat je niet alleen spaart voor directe doelen (vakantie, auto, etc.) maar vooral voor een zorgeloze toekomst vind ik mooi.

Ik ben 26, en werk nu bijna 2 jaar. Het plan is (tot nu toe) om dat nog een paar jaar te doen en flink te sparen. Daarna hoop ik minder uren te gaan werken. Ik ben pas begonnen met beleggen en gebruik Meesman, maar ik heb me nergens echt heel grondig in verdiept. Ik vind het eerlijk gezegd erg saai, maar heb dankzij MMM wel begrepen dat het nodig is. Als we straks een huis gekocht hebben (waarschijnlijk in het komende half jaar), wil ik de hypotheek graag snel omlaag brengen. Lage maandlasten vind ik erg geruststellend.

Ik praat er wel in algehele begrippen over met vrienden; dat ik materiŽle zaken niet heel belangrijk vind, en graag minder zou willen werken. Maar echt over getallen heb ik het nooit. Net als train_writer heb ik veel vriendinnen die werkloos zijn of ver onder niveau werken en waar dus weinig geld binnenkomt. Dan vind ik het lastig om te vertellen hoeveel ik per maand kan sparen. Daarom ben ik ook fan van dit soort forums en blogs ;-).

Jappe

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 43
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #6 on: September 16, 2014, 05:48:49 AM »
Belg hier (28 jaar) dus beetje anders maar toch veel gelijkaardige zaken :-).
Zelf thuis gewoond bij de ouders voor een klein bedrag per maand tot aan mijn 26e, dan met mijn spaargeld en een doenbare lening een huis gekocht op mijn eentje. Nadien had ik nog altijd een hoog bedrag per maand over en door te zoeken wat ik er mee moest doen ben ik dan hier beland.

Ik ben redelijk open over mijn financien tov vrienden en ze weten ook dat ik bovengemiddeld verdien. Al ga ik het zelf niet in hun gezicht wrijven maar als ze er naar vragen mogen ze alles wel weten. Ik heb ook enkele vrienden die eerder richting minimumloon verdienen en bij wie ik weet dat het gevoelig ligt, dus daar probeer ik wel van het onderwerp weg te blijven.

FO is mogelijk hier in West-Europa maar het duurt toch een pak langer dan in de VS. Langs de andere kant hebben wij dan wel weer minder zorgen als er iets medisch misloopt, studies van kinderen, ... En zijn dit zaken waar je minder rekening mee moet houden bij je te vergaren eindsom. Ideaal zou zijn moest ik nu nog een vriendin vinden die ook niet al te veel uitgeeft ^^

Zelf geniet ik wel van het leven, ik ga nog regelmatig weg, ga naar optredens etc... Bij dure aankopen zit ik dan weer maanden te twijfelen en dingen op te zoeken. Ik let wel op mijn geld, maar niet op de gierige manier. Familie en vrienden zijn zaken waar ik wel geld aan kan spenderen zonder me slecht te voelen. Vorig jaar heb ik bijna 50% gespaard van mijn inkomen. Dit jaar zal het een stuk minder zijn vanwege twee grote reizen naar het buitenland (usa & engeland). Maar ik hoop dat het toch ook een mooie som is.

@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #7 on: September 16, 2014, 06:55:55 AM »
@Paulie, ik zou niet te veel geld steken in beleggingen als je binnenkort van plan bent te kopen. Met al de transactiekosten etc is de kans groot dat je weinig extra hebt verdiend. Eigenlijk zou ik zelfs aanraden om niet te beleggen als je het geld < 5 jaar nodig hebt voor de aankoop van een huis.

Ja, je hebt gelijk. Ik heb 20,000 op een spaarrekening staan, wat ik in een huis wil steken. Maar ik wil ook niet alles in een huis steken, ik wou ook graag beginnen met beleggen, vandaar dat ik nu de rest van mijn geld beleg. Als we straks een huis gekocht hebben, zal ik weer wat minder beleggen per maand en de spaarrekening aanvullen voor onverwachte zaken.

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #8 on: September 17, 2014, 12:17:53 PM »
Oh wat zijn jullie allemaal jong. Jullie hebben MMM in ieder geval op tijd gevonden ;)

Ik begrijp dat we best eensgezind zijn in het denken dat FI hier toch wel veel moeilijker haalbaar is. Ik voel me ook vaak wel erg in het keurslijf van de Nederlandse overheid gestopt, werken tot je 67e. Maar ook gedeeltelijke vrijheid is natuurlijk al mooi meegenomen.

Ik praat er ook over met vrienden hoor maar echt in algemene zin. Gewoon over juiste keuzes maken maar dat gaat vaak toch meer over hypotheken aflossen, huishiudboekjes en dat soort algemene zaken. Zo snel als dat ik aangeef dat ik wellicht eerder wil stoppen met werken, begint men hard te lachen dus daar heb ik het maar niet over.

Maar wat zijn jullie doelen op korte en langere termijn. Ik wil in de komende 8 jaar mijn hypotheek aflossen (188.000) om daarna te gaan sparen om eerder te stoppen met werken.

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #9 on: September 18, 2014, 02:37:16 AM »
Wow, in 8 jaar dat bedrag aflossen is netjes! Dan kun je per jaar behoorlijk wat aan de kant zetten.

Ik vind doelen stellen nu heel lastig, omdat ik verwacht dat er in de komende vijf jaar veel gaat veranderen: huis kopen, kinderen (als het lukt), en misschien minder werken. Geen idee wat dat allemaal gaat kosten en hoeveel we nog in salaris omhoog gaan. Dit jaar heb ik vooral geprobeerd mijn uitgaven omlaag te brengen ivm vorig jaar en ik wil ongeveer 15,000 sparen.

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #10 on: September 19, 2014, 12:50:09 AM »
Een spannende fase in je leven dan Paulie, leuk hoor. Wel een heel goede tijd om een huis te kopen, denk ik. En je kan inderdaad nooit voorspellen hoe een kind je leven verandert.
Die 188.000 in 8 jaar is inderdaad veel. Gelukkig heb ik wel een hypotheek met een heel lage rente en een langere rentevaste periode zodat ik weet dat ik de komende 10 jaar slechts 450 per maand aan bruto rentelast kwijt ben. Dan blijft er natuurlijk meer over om te sparen.

Wij doen ook nog steeds leuke dingen zoals vakanties en dergelijke en er wordt hier heel veel gesport met alle bijkomende kosten maar er zijn ook genoeg dingen die we bijna nooit doen zoals met zijn allen uit eten gaan of naar de bioscoop. Beide doen we ongeveer een keer per jaar. Kinderen zien wel dat dat bij vriendjes veel vaker gebeurt en snappen nog niet echt waarom we hier regelmatig 'geen geld meer hebben' terwijl er zoveel op de spaarrekening staat ;)

Iconoclast

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #11 on: September 19, 2014, 01:50:24 AM »
Dutchlady, zijn er misschien nog dingen waar je een toeslag of iets dergelijks voor zou kunnen krijgen? Just checking... :)

Zelf ben ik ook ambtenaar, dus gebonden aan ABP. Ik was helemaal vergeten om die bijdragen bij het te sparen bedrag te tellen. Mogelijk kom ik dan toch aan 50%. Vind het wel leuk om dat soort dingen na te rekenen. Dan kun je ook vrij gericht bepalen of iets wel of niet de moeite is.

Voor degenen die hier Vanguard fondsen hebben, moet je dan niet in Amerika dividendbelasting betalen? Dat is een punt waar ik altijd mee zit bij het beleggen in Amerikaanse aandelen. Zelf volg ik het beleggingsblad van de Belgische consumentenbond (Test Aankoop Invest) - ik woon in BelgiŽ. Zij proberen me niks te verkopen maar kunnen welke aandelen en fondsen wel of niet de moeite zijn. Afgelopen jaar heb ik de grens van een ton gehaald met totale beleggingen in diverse aandelen en fondsen. Aan dividenden ga ik dit jaar in totaal ongeveer 4 mille bijverdienen, en er zijn dan enkele bedrijven die in aandelen hebben betaald, dus dat tel ik niet mee. De komende jaren zullen wat moeilijker worden totdat ik over de twee ton ga (een conservatieve schatting is dat ik daar vier ŗ vijf jaar mee bezig zal zijn). Vanaf dan, als ik deze site mag geloven, zou het sneller moeten gaan omdat de dividendinkomsten dan behoorlijk gaan meetellen, zeker als je daarnaast nog blijft werken. Althans, dat zie ik dan wel. :)

Wel super om hier een paar gelijkgestemde zielen te vinden!

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #12 on: September 25, 2014, 11:17:01 PM »
@Iconoclast, nee geen toeslagen hier. Daar verdienen we gelukkig toch echt teveel voor. Overigens ik weet niet of jullie de column van Annemarie van Gaal hebben gelezen over bijstandsmoeders met 2000 euro door toeslagen maar het wordt volgens mij hoog tijd daar wat aan te doen.

Met je vraag over Vanguard, dat klopt ja.dividendbelasting wordt automatisch in Amerika betaald dus het rendement hier is minder. Ik had dat gelukkig bij opening van mijn nieuwe portefeuille ooit uitgezocht en was het daarna vergeten. Ik zie echter dat ik mijn meeste aandelen niet in Vanguard maar in fondsen van Think heb. Daar kun je hier in Nederland de belasting van terug vragen (al heb ik nog geen idee hoe precies want dit is voor mij het eerste jaar dat ik in Think zit).

Iconoclast, wel goed dat je ook echt een plan hebt, geheel met sneeuwbaleffect ;) na mijn aflossing van 70.000, zit ik weer op slechts 30.000 aan beleggingen dus mijn sneeuwbal gaat veel minder snel maar de aflossing geeft gelukkig wel gemoedsrust, ook heel belangrijk.

Overigens blijkt de maand september een heel goede spaarmaand te zijn. We zaten plots op een percentage van 40%. Dat was het hele salaris van man. Wel fijn om meteen te merken dat zo'n aflossing effect heeft doordat je minder rente betaald. Hopelijk blijft het spaarpercentage zo de komende tijd. Heb besloten om vanaf 1 oktober weer de uitgaven bij te houden zodat ik het inzicht weer vergroot.


Hoe was jullie maand?



train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #13 on: September 26, 2014, 12:15:14 AM »
Wauw, petje af voor het sparen Dutchlady.

Over de bijstand, tsja, ik ben het helemaal eens dat er wat aan bepaalde gevallen moet gebeuren en heb het idee dat het -nu het bij de gemeenten ligt- ook strenger is. Aan de andere kant herken ik het niet van mijn eigen moeder, die ongeveer 900 euro binnenkrijgt aan WAO nadat ze 15 jaar geleden zwaar arbeidsongeschikt is geraakt. Daarnaast krijgt ze wel zorg- en huurtoeslag en dan zit ze alweer op 1200. Ze kan er prima van leven trouwens!

Ook ik had financieel een goede maand, omdat ik mijn freelancewerk naast mijn loondienstbaan kreeg uitbetaald. Dat levert een paar duizend euro extra op, die ik gelijk heb verdeeld over hypotheekaflossing, belegging, renovatiepot. Het loont voor ons wel om de hypotheek tenminste een deel verder af te lossen, hoe zit dat bij jullie? En hoe ga je om met die 1,2 % grens op vermogen? We zitten er op dit moment voor het eerste jaar ruim boven. Harstikke mooi natuurlijk, maar zal ik dan iets meer af gaan lossen op de hypotheek? Of de Grote Renovatieklus al in november opstarten? Hmmm, keuzes.. ik denk dat het laatste wel een goede optie is.


Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #14 on: September 26, 2014, 01:21:50 AM »
Hier een redelijke maand, geen extra inkomsten, maar ook geen hele grote uitgaven. Rond de 40% gespaard. Over het hele jaar genomen (met vakantiegeld, 13de maand enz) haal ik wel ruim de 50%, zeker als je pensioen er ook bij gaat rekenen.

Helaas is mijn vriend al een paar maanden werkloos; hij heeft altijd al een 0-uren contract, maar waar hij eerst gewoon 40 uur kon werken, kan hij nu geen uren meer schrijven. Gaat niet zo goed met het bedrijf, dus dat is een beetje een tegenvaller. Wij houden onze financiŽn tot nu toe gescheiden, op een gezamenlijke rekening na waar we huur/boodschappen en leuke dingen van doen. Hij heeft nu twee maanden niet bijgedragen, waardoor we door onze reserves heen zijn. Nu moet ik dus of meer gaan betalen, of hij moet het van zijn spaargeld gaan betalen. Ik denk dat laatste, want anders betaal ik het eigenlijk ook van mijn spaargeld, doordat ik minder kan sparen. Maar goed, op de lange termijn wordt het toch allemaal gezamenlijk.

Ik ga dit jaar ook voor het eerst over de vermogensgrens heen, tenzij we nog voor het einde van dit jaar een huis kopen. Maar anders zit er niks anders op dan betalen, want dan heb ik nog geen hypotheek om het in te stoppen ;). @Train-writer: als je toch al zeker weet dat je wilt gaan renoveren lijkt dat me idd een goede besteding (doe het iig voor juni, want tot die tijd is het belastingtarief nog laag voor de bouw).


Silvie

  • Stubble
  • **
  • Posts: 212
  • Age: 32
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #15 on: September 26, 2014, 02:14:14 AM »
Hoi, hier ook een Nederlandse. Net 29 geworden. Ik ben freelance vertaler en dus niet in loondienst. In het verleden wel, dus ik heb een klein pensioen opgebouwd, maar dat is verwaarloosbaar. Vanaf januari 2015 komt er een zzp-pensioen, daar wil ik graag aan meedoen. Verder heb ik een leuk koopappartement, en ik ben van plan om vanaf januari te beginnen met extra aflossingen. Mijn spaargeld verdeel ik over:

- buffer
- pensioen
- hypotheek aflossen
- beleggen (dit wil ik bij Meesman gaan doen)
- fun/reizen

Ik houd enorm van reizen, dus daar geef ik graag geld aan uit. Vorig jaar ben ik in New York geweest en dit jaar in Barcelona en Parijs. Volgend jaar wil ik dan weer een grote reis gaan maken. In Barcelona heb ik een half jaar gewoond en gewerkt, en naast mijn tijdelijke kantoorbaan ben ik blijven freelancen, waardoor ik dubbel inkomen had. Daar heb ik een schuld aan mijn vader mee afbetaald. Nu ben ik dus schuldenvrij (m.u.v. de hypotheek).

Door mijn freelance werk heb ik al enorm veel vrijheid en typ ik dit lekker in m'n joggingbroek op de bank ipv achter een bureau op kantoor ;-) Toen ik nog in loondienst was, wilde ik heel graag FI zijn vanwege de vrijheid. Nu heb ik die vrijheid/flexibiliteit. Het is heerlijk om op dinsdagochtend boodschappen te doen in plaats van op zaterdag, en sporten doe ik ook 's ochtends, voordat ik moe ben van de hele dag werken in plaats van erna.

Ik streef nog steeds naar FI, vooral omdat ik dan veel meer zou kunnen reizen. Ik zou in principe nu ook overal ter wereld kunnen werken, als ik maar internet heb, maar in de praktijk is dat toch gewoon thuis.
I am not weird, I am a limited edition.

Silvie

  • Stubble
  • **
  • Posts: 212
  • Age: 32
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #16 on: September 26, 2014, 02:17:57 AM »
P.S. kennen jullie de Nederlandse blog Min of Meer al? Ook een soort MMM, maar dan Nederlands.

http://min-of-meer.blogspot.nl/

I am not weird, I am a limited edition.

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #17 on: September 26, 2014, 07:41:26 AM »
He, plots druk hier.
@train writer, wij zaten er dit jaar ook voor het eerst weer boven. Dat was ook een van de redenen van onze aflossing op de hypotheek van 70.000. Nu zitten we er dus weer net onder. Ik betaal ook altijd mijn dochter haar collegegeld in december vooruit. Ze krijgt dan rond de 3000 euro zodat ze daar collegegeld, boeken, eigen risico zorgverzekering en zo kan betalen. Voor de rest werkt ze zelf. Maar in ieder geval verlaagt het het bedrag in december. Mocht het lukken, zou ik ook eerder beginnen met renoveren of af fasen lossen al naar gelang wat je toch al van plan was.
Op een gegeven moment hoort het er natuurlijk ook gewoon bij. Als je serieus vermogen op wilt bouwen in Nederland moet je het gewoon in calculeren.


@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.


@silvie, welkom. Heb je een bepaald aflosplan voor ogen? Meesman heb ik trouwens ook overwogen voor beleggingen, maakte weinig verschil met Binck voor de kosten.


Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toen het nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM. Toevallig las ik vorige week daar wel een echt mustachian portemonnee-interview. (Misschien was het wel een van jullie ;)


http://min-of-meer.blogspot.nl/search?updated-max=2014-09-20T07:00:00%2B02:00&max-results=7


Zelf ben ik trouwens veel minder streng. Ik houd net als jij van genieten maar dan wat minder van reizen maar wel van allerlei andere dingen.







« Last Edit: September 26, 2014, 01:43:34 PM by Dutchlady »

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #18 on: September 26, 2014, 08:00:40 AM »
@Paulie, wat vervelend voor je vriend. Overigens ook wel bijzonder dat hij 0-urencontract heeft en toch zoveel werkt normaal. Kun je voor de bijdragen niet een tussenoplossing doen? Dus jij de helft meer betalen en hij de andere helft van zijn spaargeld. Ik zou het zelf niet leuk vinden als ik werkloos was en mijn partner spaart terwijl al mijn spaargeld opgaat temeer omdat je ook geen bijstand aan kunt vragen omdat je een partner hebt. Verder gefeliciteerd met het over de vermogensgrens gaan en dat toch al op redelijk jonge leeftijd.

Ja, het is ook een beetje een vreemde constructie hoor. Het is een heel klein bedrijf, maar hij gelooft er in en denkt dat hij straks weer veel kan werken. Hij zoekt ondertussen ook niet naar iets anders. Bijstand zou hij nooit voor in aanmerking komen, daarvoor is er te veel spaargeld (hij heeft meer dan ik heb). Daarom vind ik het ook wat lastig. Normaal doen we trouwens al naar rato, en betaal ik wat meer. Maar we komen wel tot een oplossing hoor, we kunnen er gelukkig wel goed over praten, en hij vindt het zelf natuurlijk het vervelendste dat er niks inkomt.

Quote
Ik ken trouwens min-of-meer ook. Ik lees het niet meer zo regelmatig als toeneemt nog Spaarcentje was. Ik vind het vaak wat kneuterig, geef mij dan maar MMM.

Ik vind het ook niet zo boeiend als MMM, al vond ik de portemonnee van altijd wel grappg. Maar daar gaat ze alweer mee stoppen. Eerst volgde ik best veel van die Nederlandse bezuinigingsblogs, maar de meeste vind ik eigenlijk niet meer zo boeiend. Veel van hetzelfde en vooral weinig nieuws.


Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #19 on: September 26, 2014, 08:36:30 AM »
Ja he, dat heb ik dus precies hetzelfde. Ik heb ook een tijdje heel veel gevolgd maar op een gegeven moment weet je wel dat je zelf wasmiddel kunt maken als je zou willen ;). Ik vind die blogs vaak wat pennywise, poundfoolish. Niemand zal het er ook ooit over beleggen hebben. Je hypotheek 'ontwoekeren' en versneld aflossen is al heel erg gedurfd.

train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #20 on: September 26, 2014, 09:21:45 AM »
Paulie, we konden wel dubbelgangers zijn! Mijn vriend zit namelijk ook met heeel weinig werk, hoewel hij zowel een uitzendcontract als een 0-urencontract heeft. Wat wij hebben afgesproken is dat we altijd de helft van de hypotheekkosten netto en de helft van de basisboodschappen bijdragen op de gezamenlijke rekening. Dat is 350 euro en wel makkelijk te doen + geeft diegene zonder inkomen een goed gevoel!

Ik heb toevallig een keer meegewerkt aan min-of-meer :D en Martine kent zelf ook het MMM forum, dus wie weet komt ze hier nog commentaar geven.

Dutchlady, ja, de renovatie is ook weer niet zo'n enorm lange en ingewikkelde klus, maar wel ongeveer 20.000 euro. Het komt mij alleen niet zo goed uit dit jaar nog 2 keer 2 weken ergens anders te slapen, want het is al zo druk geweest, maarja, toch een idee om 1 van die 2 weken al in november te plannen.

Sylvie, wat heb jij een stoer leven zeg! Ik ben in loondienst maar heb er wel 2 freelance klussen naast gehad deze zomer, waaronder een heel dankbare maar ook heftige nav MH17. Ik merk nu wel dat ik dat een moeilijk kwijt kan in mijn loondienstbaan. Ik werk met allemaal kerels boven de 50. Tenminste, er zitten er een paar jongere bij, maar die zijn minstens even conservatief..
Als ik wat beter zou worden in mijn werk en ook de combi van vertalen en techniek zou kunnen vinden, zou ik wel freelance willen gaan! Want in loondienst met-raar-management a 40-50 uur per week bracht me precies op dit forum, niet het feit dat ik mijn werk zelf niet leuk vind.

Iconoclast

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #21 on: September 26, 2014, 11:41:57 AM »
@Dutchlady, ja die column heb ik ook gelezen. Zorgt wel voor wat nuance in de hele inkomensdiscussie. Het FD (lees ik soms) heeft een aantal keren per jaar een bijlage personal finance en die zijn doorgaans ook wel leerzaam. Van Gaal werkt daar ook aan mee.

Grappig dat hier zoveel vertalers zitten. Zelf was ik achteraf misschien ook liever tolk/vertaler geworden dan jurist...

Om even op de maand terug te komen: die was duur! We hebben afgelopen jaar een nieuw huis gekocht en daar moesten nog wat dingen aan gebeuren, en daar krijg ik nu de rekeningen van. Dus helaas maar weinig naar mijn rekening bij Binck over kunnen maken. :-( 
Volgende maand wordt niet beter, want dan moet de auto voor onderhoud en een paar reparaties naar de garage, en dat wordt ook niet goedkoop, maar dan zijn we er weer voor een jaar vanaf.


Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #22 on: September 29, 2014, 02:35:51 AM »
@train-writer: Wel fijn dat jullie zulke lage maandlasten hebben! Onze all-in huur is al 1050 en daarnaast geven we nog wel zo'n 300 uit aan boodschappen, afhalen en (gezamelijke) cadeautjes en uitjes. Dus dat is wel een iets ander bedrag. Dat is ook een van de redenen waarom we willen kopen trouwens, hier huren als je een beetje in de buurt van het centrum wilt zitten is gewoon erg duur. Al met al zal een koophuis niet heel veel goedkoper uitpakken denk ik, maar dan los je in ieder geval nog wat af.

train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #23 on: September 30, 2014, 12:02:30 AM »
Paulie, tja, onze huur was ook zoiets 2 jaar geleden. Het kopen zelf is wel een dure aangelegenheid en ik weet nog steeds niet of het ťcht slimmer is dan huren. Maar na het 1e jaar worden de lasten echt lager (hangt er ook van af hoe duur je huis is natuurlijk).

Bijkomende kosten vallen me tot nu toe mee en de renovatiekosten van dit oude huis ook. Zijn jullie al rond aan het kijken naar huizen?

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #24 on: September 30, 2014, 03:12:06 AM »
Ja, we zijn wel bezig, laatst eerste hypotheekgesprek gehad en ook de eerste bezichtiging. Maar het tempo ligt niet zo hoog, we kijken gewoon rustig rond. Helaas gaat de verkoop weer heel snel hier, dus als we genoeg gezien hebben en goed weten wat we willen zullen we wel snel moeten gaan handelen.

Silvie

  • Stubble
  • **
  • Posts: 212
  • Age: 32
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #25 on: October 03, 2014, 05:16:42 AM »
@DutchLady: nee, nog geen aflosplan. Wel heb ik bij mijn bank verschillende spaarpotjes en wat ik per maand over heb, stort ik daar in. Als ik dan een groot bedrag heb, iets van 1000 euro ofzo, ga ik denk ik aflossen. Maar zover is het nog niet.

@train_writer: Thanks! Er is veel vraag naar technisch vertalen, welke talen doe je? Neem eens contact op met vertaalbureaus, dan sta je in elk geval in een paar databases. En verder raad ik je aan om veel te netwerken, niet vanachter je computer maar op echte evenementen. Veel vertalers komen niet achter de computer vandaan, terwijl het werk juist 'out there' te vinden is (als je tenminste voor directe klanten wilt werken).
I am not weird, I am a limited edition.

Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #26 on: October 03, 2014, 04:09:29 PM »
Hoi, hier nog een Nederlandse snorremans. Grappig genoeg ben ik getrouwd met een Amerikaanse, dus ik heb wel een idee hoeveel makkelijker het is in Amerika. Je hebt daar veel grotere verschillen tussen "duur" en "goedkoop". Hier scheelt het misschien een tientje (of 2) op een kar boodschappen, daar kan het rustig zijn dat je 5 keer zoveel kunt kopen met hetzelfde geld. Met andere woorden: bewust minder geld uitgeven is daar veel makkelijker. Goed verdienen trouwens ook.

Helaas kan ik mijn vrouw niet bewegen in Amerika te wonen, dus we zullen het hier op moeten lossen.

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #27 on: October 04, 2014, 10:48:43 AM »
Welkom en goed om te weten Valean. Van wat ik op het forum las, had ik al het idee dat het inderdaad zo makkelijk kon gaan. Ook de Amerikaanse bruto en netto salarissen vind ik echt mega. Basisschooljuffen die 70.000 dollar verdienen, heel bijzonder.

Maar ik snap wel dat zo'n samenleving ook heel veel nadelen heeft. Waarom wil je vrouw per se in Nederland wonen als ik vragen mag? Geen heimwee naar huis dus bij haar.

Nou even in algemene zin, het geld vliegt er hier momenteel uit. Vanavond maar eens even een lijstje maken waar het allemaal aan op is gegaan zodat ik weer overzicht heb. Ik had me voorgenomen vanaf oktober weer de uitgaven bij te houden. Wel netjes de kinderbijslag gespaard maar omdat de beurzen deze week omlaag gingen stond er net voor ik het bedrag overmaakte evenveel op de rekening als daarna ;) ach het gaat om de grote lijnen he.


EconoWiser

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #28 on: October 05, 2014, 12:38:30 PM »
Ja, nog een kaaskop hier! Fijn, gelijkgestemden! Daar heb ik echt behoefte aan....in het echte leven kom je er maar weinig tegen.

Ik ben 33, zwanger van de tweede en fanatiek Mustachian. Oh, en jlcollinsnh, daar hou ik ook van! Ik heb voor zijn stock series een guest post geschreven over investeren voor Europeanen. Dat hele investeren voor ons Europeanen, en in het bijzonder Nederlanders, ben ik aan het uitzoeken en ik blog erover op econowiser.wordpress.com. Ik heb het idee dat ik de dividendbelasting enzo een beetje door heb...maar ik heb nog veel te leren. Wij investeren bij Meesman en BinckBank (VWRL Vanguard).

Wij houden zo'n 40% van ons inkomen jaarlijks over. We hebben het aflossingsvrije deel van de hypotheek al afgelost. Op de bankspaarhypotheek kunnen we niet meer aflossen. De looptijd is verlaagd naar 26 jaar. Bij de volgende ronde over 6 jaar klikken we de nieuwe looptijd in totaal vast op 20 jaar en een paar maandjes en kunnen we de spaarpot weer flink spekken. Op mijn 50e zijn we dan hypotheekvrij.

Ik heb toch een iets positievere blik op het bereiken van financiŽle onafhankelijkheid hier in NL. Inderaad, omdat we al automatisch sparen/beleggen voor ons pension. Ik zit ook bij de Algemene Bodemloze Put en de manlief bij PME. Als je op een gegeven moment in een afgelost huis zit en een flinke buffer hebt kun je de afstand tussen stoppen met betaald werken en je "echte pensioen" best overbruggen. Je hebt eigenlijk alleen maar geld nodig voor die periode. Daarna krijg je je pensioen en AOW. En in de tijd dat je overbrugt krijg je ook nog eens allerlei leuke fiscale voordelen, omdat je geen inkomen (of weinig) meer geniet.

Ondertussen is het gewoon heerlijk om een andere blik op te wereld te hebben dan anderen. Alleen jammer dat je er dan weer niet makkelijk over kunt praten... 


train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #29 on: October 05, 2014, 02:01:12 PM »
Hai econowiser, leuk dat je reageert! Ik heb je blog wel eens langs zien komen maar ben nooit zo trouw met volgen. Ik ga zeker weer een kijkje nemen. Ook ik beleg bij meesman sinds januari. Leuk dat je zo optimistisch bent! ik deel dat wel hoor, maar aan de andere kant, denk ik dat bij mijn pensioenfonds binnen een paar jaar omvalt zodra het bedrijf dat ook doet. Het gaat dan ook niet om het ABP of een van de andere grote Nederlandse pensioenfondsen. Ik zit er verder niet mee, maar zou dan liever dat geld zelf ergens instoppen, het liefst ook een beetje ethisch.



Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #30 on: October 05, 2014, 03:24:42 PM »
@ Dutchlady: 70 K dollar voor een middelbare schoolleraar zeker, wel met enige jaren evaring. En, daar betaal je dan veel minder inkomstenbelasting over... Mijn vrouw heeft een aantal redenen om hier te willen wonen. De meest voor de hand liggende is omdat ze een bepaalde tak van culuurwetenschap onderzoekt die eigenlijk alleen in Europa aandacht krijgt.

Wat wel heel belangrijk is is dat in de VS het bezit van een eigen huis zwaar belast wordt (ongeveer 2-3% van de waarde, scheelt per staat). Dit betekent dat een mooi huis hebben daar sowiso heel kostbaar is.

@ EconoWiser: Ben erg nieuwsgierig wat je over investeren denkt. Ik werk zelf in de finance (trading). Ik heb vrij lang zitten dubben of het nu beter is om te beleggen in Amerika in Amerikaanse ETFs (lagere kosten, meer mogelijkheden, meer liquiditeit) of Europese (lagere dividendbelasting). Omdat ik in ETFs beleg die niet zo'n heel hoog dvidend-rendement hebben (VT en VWO) ben ik voor de Amerikaanse optie gegaan.

Let wel even op dat je zonder inkomen moeilijk fiscale voordelen kunt genieten. Fiscale voordelen gaan iha van je Box 1 inkomen af, en zonder inkomen is er niets om "vanaf te halen".

O wacht, voor ik het vergeet: Ik heb me dit jaar drukgemaakt of en in hoeverre het verstanding is je hypotheek af te lossen. Als iemand daar interesse in heeft dan wil ik er wel iets over schrijven. In heel veel gevallen (hangt wel van de rente af) is het zonder NHG verstandig te zorgen dat je in de goedkoopste categorie zit (<67.5% EW). Daarna kan het verstandig zijn om te beleggen.


« Last Edit: October 05, 2014, 03:28:57 PM by Valean »

Iconoclast

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #31 on: October 06, 2014, 06:47:38 AM »
@Valean, als je wat tekst en uitleg kunt over hypotheekaftrek, graag.

Is er iemand die wat meer kan vertellen over het kopen van Vanguard-fondsen? Ben je dan niet een deel van de dividenden kwijt aan belastingen? Heeft het met andere woorden zin voor ons?

groet


Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #32 on: October 06, 2014, 10:10:59 AM »
Vanguard belegt tegen lage kosten in aandelen. De TER (kosten) van Vanguard-fondsen is ongveer 0.1%. Dit is zo'n 0.4% per jaar lager dan een "gemiddelde" ETF en zo'n 1-2% lager dan een actief beleggingsfonds. In de praktijk kunnen actieve fondsen zelden dit verschil over langere tijd overbruggen, dus zijn index-fondsen meestal een betere keuze.

Vanguard is heel groot en kan dus voor lage kosten fondsen aanbieden. In de praktijk kun je met een stuk of 2 tot 5 verschillende Vanguard-ETFs een goed gediversificeerde portefeuille bouwen.

Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.

Een alternatief voor Nederlanders zijn de Meesman- en Think-ETFs. Die zijn in Nederland belastingplichting en daar kun je alles terugvragen. Ze zijn wel duurder (TER 0.5% of meer), wat het voordeel min ofmeer teniet doet. De selectie is ook veel kleiner dan bij Vanguard. Let ook op dat de Vanguard-ETFs heel liquide zijn, je kunt dus op ieder moment tegen geringe kosten er heel veel handelen.

Ik zit zelf (voor mijn ETFs) vooral in Vanguard omdat ik de liquiditeit belangrijk vind, maar ik denk dat de Meesman-ETFs voor de meeste Nederlandse Mustachians (minstents) even goed zijn. Ik heb ze via Interactive Brokers, niet iets wat ik aanraad.

Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar (dwz over het bedrag boven de drempel) 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
2) Loan to value, met andere woorden, ratio van de hypotheek en de waarde van het huis. Als je geen NHG hebt, zitten er opslagen op de hypotheekrente. Die worden zeker opnieuw bepaald als je rentevaste periode afloopt, mogelijk ook tijdens zo'n periode (hangt van de bank af). Waar de staffels precies liggen is per bank verschillend. Bij de Rabo is het momenteel 0% opslag als je minder dan 67.5% van de marktwaarde leent, 0.4% tot 90% en maar liefst 0.9% als je boven de 90% zit, over de hele hypotheek. MAW: je hypotheek aflossen tot onder de 90% levert bijna zeker meer op dan beleggen. Onder de 67.5% komen vreet een stuk meer kapitaal en levert minder op maar is wellicht de moeite waard. 
3) Eigenwoningforfait. Dit "compenseert" een deel van de hyoptheekrenteaftrek (0.6% van de woningwaarde). Dit wordt relatief belangrijk bij een kleine hypotheek. Het is namelijk zo dat als je minder aftrek hebt dan eigenwoningforfait, het eigenwoningforfait verlaagd worft tot de aftrek (wet Hillen). MAW: als je heel weining hypotheek hebt zit heb je (wellicht) effectief geen hypotheekrenteaftrek en betaal je dus de volle mep. Dan kan aflossen weet interessant zijn.

Om een lang verhaal kort te maken: Aflossen is vooral een goed idee als je boven de drempel van vermogensbelasting zit, als je meer dan zeg ruim de helft van je huis leent en als je een heel kleine hypoteek hebt. In andere gevallen is het wellicht een idee om in ETFs te beleggen tot je "met pensioen" gaat.

O ja: als je aggressief je hypotheek gaat aflossen is het wellicht niet handig om je rente heel lang vast te zetten, in ieder geval niet langer dan de tijd die je nodig hebt om je hypotheek af te lossen (en een stuk korter is hoogstwaarschijnlijk ook veilig). Met 1 jaar vast heb je ook weinig problemen met de maximale aflossing (van 10 of 20% per jaar).

Dit hierboven geldt voor simpele annuiteiten en aflossingsvrije hypotheken.

Wat ik zelf doe en ga doen is :
- Hypotheek aflossen tot 65%
- Rente op 1 jaar vast zetten als mijn 5 jaar vaste rente in 2017 afloopt.
- Beleggen in ETFs (Vanguard en/of Meesman) en wellicht nog wat actieve emerging market funds.

« Last Edit: October 07, 2014, 03:41:53 AM by Valean »

basd

  • Stubble
  • **
  • Posts: 186
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #33 on: October 07, 2014, 12:17:09 AM »
Over de hypotheek: het moeilijke is dat er een aantal drempels een rol spelen en dat het dan nog een risico-vraagtuk is. Je kunt met het volgende rekening houden:
1) Vermogensrendementheffing. Als je vermogen boven de 21 K (ongeveer) of 42 K (echtpaar) uitkomt, dan moet je daar 1.2 % belasting over betalen. Stel, je hebt een hypotheekrente van 4% en mag daarvan 50% terugvragen (percentage is momenteel 51.5% maar dat daalt ieder jaar). Als je onder de 42 K zit, moet je dus 2% rendement op je geld halen om "over te houden". Boven de 42 K is het 3.2% - ruim anderhalf keer zoveel!
Die 1,2% is alleen op het gedeelte boven de 42000 euro. Misschien bedoelde je dat ook, maar zo las ik het niet (het is nog vroeg, kan aan mij liggen..)

Hier ook een Nederlander, voornamelijk meelezer en niet zozeer actief bijdrager. Ik hoef zelf ook niet zo nodig zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden (is ook niet eenvoudig in NL met een kind en een huis onder water). Tips voor besparingen en een meer effectieve levensstijl lees ik wel graag, vandaar dat ik dit forum nog wel regelmatig bezoek.

Binnenkort stop ik wel met loondienst en ga ik freelancen, dat zal wel weer voor de nodige opschudding in de financiŽn zorgen :)

Panly

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #34 on: October 07, 2014, 02:09:53 AM »


Het nadeel voor Nederlanders is dat de Vanguard-fondsen in de VS genoteerd zijn. Dit betekent Amerikaanse dvidendbelasting, wat als je het papierwerk goed doet 15% is. De dividenden op niet-Europese aandelen zijn vaak rond de 2-3%, dus daar verlies je zo'n 0.3-0.45% basispunten per jaar op.


niet helemaal juist, want Vanguard denkt ook aan de Europeanen:  https://www.vanguard.co.uk/uk/mvc/investments/etf

************

Maar hollanders zijn toch de gierigheid zelve,  lijkt me dus een compleet overbodige draad,  :))))



Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #35 on: October 07, 2014, 03:44:08 AM »
@ basd: Klopt, dit bedoelde ik ook. Ik heb het aangepast om het iets duidelijker te maken.

@Panly: Ja, dat is een goed alternatief. Is het zijn van UCITS voldoende om het dividendlek te stoppen of moet het echt een Nederlandse entiteit zijn? Dit kon ik zo snel niet vinden. Ook voor de Londense Vanguard-fondsen geldt dat de kosten hoger zijn en de liquiditeit lager.

Panly

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #36 on: October 07, 2014, 06:13:14 AM »

Die Vanguard ETF's met Iers domicilie keren alvast dividend uit zonder bronheffing, dus je hebt er verder geen (belasting)zorgen mee.

Of men er profijt mee doet als men via deze weg USA aandelen koopt, is onduidelijk. Ben geen NL belasting expert.
 

Ik heb enkel de Vanguard emerging markets ETF, in londen gekocht.



 

Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #37 on: October 07, 2014, 08:36:02 AM »
Weet je, als je geen obligatie-fondsen hebt (en ik heb echt geen idee waarom je dat zou willen als je nog een hypotheek hebt met de huidige rentestand) dan zou je met de Europese Vanguard wereld-aandelen en eventueel de Emerging-aandelen (Een wereld-aandelenfonds heeft relatief weinig emerging-exposure) klaar moeten zijn.

Als je in de VS Amerikaanse aandelen hebt (bijvoorbeeld Interactive) dan wordt dat meteen belegd. Er zijn nog meer goede redenen om niet in Amerika te beleggen (Amerikaanse erfbelasting bijvoorbeeld).

EconoWiser

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #38 on: October 08, 2014, 07:37:32 AM »
Interessant!

Wij doen bij Meesman 80% wereldwijd en 20% opkomende markten. Vroegen kocht ik ook nog wat obligaties, die laat ik nu gewoon staan...maar ik koop er niets meer bij. We zijn nu nog in onze "wealth-building phase".

Bij Vanguard doen wij 100% VWRL All World in euro's. TER is 0.25%, elk kwartaal wordt er dividend uitgekeerd. De spreiding is mooi, dat wij vonden dat we er geen aparte emerging markets of wat dan ook bij aan hoefden schaffen. Het is verspreid over Europa, Amerika en de opkomende landen. Wat ons betreft een ideaal fonds.

De bronbelasting die Amerika heft op je dividend krijg je niet terug. Het fonds heeft zijn domicilie in Ierland, daar wordt geen bronbelasting geheven.

Ik durf ook niet in Amerikaanse Vanguard fondsen in dollars te beleggen vanwege de erfbelasting. (Als ik dat wel zou durven zou ik voor VT Vanguard Total World Stock kiezen, verspreid over 5109 bedrijven wereldwijd, een nog mooier fonds) Wij kopen om de aandelen de komende dertig jaar, of hoe lang dan ook, vast te houden en eventueel te laten erven door onze kinderen. Het zou zonde zijn om dan af te moeten tikken aan de Amerikaanse fiscus.
« Last Edit: October 08, 2014, 07:43:39 AM by EconoWiser »

Valean

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 11
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #39 on: October 10, 2014, 11:16:21 AM »
In mijn geval (vrouw is Amerikaanse) krijgt de Amerikaanse fiscus sowiso de erfbelasting. Er is geloof ik ook een belastingvrije voet daarvoor, weet niet precies hoeveel.

Die bronheffing is inderdaad niet ideaal, maar 15% van zeg 2.5% dividend is ongeveer 0.4%, en de TER van VT is lager (0.09 geloof ik). Dus al met al betaal je iets meer voor betere spreiding. Geen idee of dat het waard is :).

Grappig om te zien dat iedereen in deze draad het min of meer eens is - lage kosten is doel nummer 1!

EconoWiser

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #40 on: October 15, 2014, 10:09:59 AM »
Het blijft bij mij ook een beetje knagen...dat beleggen in dollars...maar we durven het (nog?) niet.

Het liefst zou ik naar Amerika emigreren zodat ik daar een Vanguard account kan openen ;-)

Inderdaad, lage kosten, lage kosten en nog eens lage kosten. En vooral: kopen en vasthouden, nooit (of in elk geval niet op korte termijn terwijl je nog vermogen aan het vergaren bent) verkopen.

DutchGirl

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Age: 38
  • Location: The Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #41 on: November 22, 2014, 02:41:42 AM »
Hallo allemaal,

Ik ga het gewoon doen, vroeg met pensioen. Ik ben bijna 36 jaar en heb een mooi inkomen (2000 euro of meer per maand, wisselt met hoeveel uur ik gewerkt heb). Mijn vriend heeft een succesvol eigen bedrijf en ook een mooi inkomen. Ik heb nu al een pensioen opgebouwd bij het pensioenfonds waar ik van zou kunnen leven (al moet je nog kijken wat daar straks van over is), dus naar mijn idee moet ik vooral de jaren tussen mijn pensionering en de officiŽle pensioenleeftijd (ca. 70 jaar tegen de tijd dat ik zo oud ben) zien te overbruggen. Ik haal net geen 50% sparen van mijn netto inkomen. Op dit moment heb ik al vijf jaar uitgaven bij elkaar gespaard, maar aangezien ik dan op ongeveer m'n 42e wel weer aan het werk zou moeten, ga ik nog maar even door. Wie weet kan ik over tien jaar met pensioen? Ik zou dan voor zo'n 15-18 jaar zelf gespaard hebben, maar hoop toch ook wat beleggingswinsten te zien, zodat ik tegen die tijd voor zeg 22-25 jaar aan geld heb - dus een 4-4,5% SWR... Goed genoeg denk ik. Het pensioenpotje zou dan misschien na het 70e jaar een puur extraatje zijn, en misschien kan het ook een beetje als vangnet dienen.
« Last Edit: November 22, 2014, 02:45:21 AM by DutchGirl »

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #42 on: November 27, 2014, 11:20:12 PM »
Hoi Dutchgirl, Mooi streven of beter gezegd acties als je het gewoon gaat doen ;)
Knap hoor, hoe Mustachian ben je daarvoor om deze doelen te bereiken? En jammer he, dat Nederlandse pensioenstelsel waar ik eigenlijk niet helemaal meer op durf te vertrouwen. Heb je trouwens je omgeving over je ambities verteld en hoe reageren eventuele vriendinnen?

ik merk dat ik de laatste tijd dat ik wat minder Mustachian of meer op zoek naar evenwicht ben. Net een nieuwe luxe keuken gekocht ;).

train_writer

  • Stubble
  • **
  • Posts: 204
  • Location: Brussels
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #43 on: December 02, 2014, 06:44:06 AM »
Hai Dutchgirl

You rock! Ik wens je veel succes met je doelen. Knap dat je zo'n percentage spaart!

Ik neig na ruim een jaar MMM volgen juist naar het nemen van zeer-regelmatige-sabbaticals. Mijn technische baas, niet mijn lijnbaas, van 62 jaar vertelde dat hij en zijn vrouw ongeveer iedere 10 jaar een sabbatical hebben genomen en die op heel verschillende manieren hebben ingevuld. Ook niet iedere keer een jaar vrij, soms een half jaar en 1x zelfs 2 jaar, deels om een wereldreis te maken en voor zijn vrouw een bepaalde sport/vrijwilligerswerk te beoefenen. Zooo inspirerend! En zijn vrouw en hij zijn echt mensen die zichzelf steeds weer opnieuw uitvinden.

Mijn partner en ik hadden zelf ook al zoiets bedacht, we dachten aan iedere 5 jaar minstens 2,5 maand onafgebroken vrije tijd en hadden nog niet aan 'echte' sabbaticals gedacht, maar dat is ook wel een optie, bijvoorbeeld voor een studie of het beoefenen van bepaalde kunsten of leren van talen et cetera. Zeg maar go with the flow, en het voordeel is natuurlijk dat we daarvoor genoeg zouden hebben aan een mooie FU-money-pot.

Hoe anders is nu even de realiteit, waarin we allebei gelukkig een zeer toevallige maar goedbetaalde baan hebben, en daar dus nu keihard voor werken en weinig vrije tijd over houden. Maargoed, geen geklaag, we bouwen bijzondere werkervaring op en ook nog eens een mooie buffer. Beide komen echt wel snel van pas

EconoWiser

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #44 on: December 04, 2014, 05:40:50 AM »
Hey Dutchgirl,
Zo denk ik er ook over! Hoppa, we gaan het gewoon doen! Niks klagen over hoe het pensioenstelsel hier anders is en oh oh oh wat is het toch een stuk moeilijker...nee, we doen het gewoon!
You go, girl!

EconoWiser

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 15
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #45 on: December 04, 2014, 05:42:29 AM »
@trian_writer: wauw, gaaf om dat soort inspiratievolle mensen in je omgeving te hebben! Wellicht is dat inderdaad ook iets voor ons...in de toekomst.

Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #46 on: December 12, 2014, 02:03:37 PM »
Hier nog een Nederlandse! Ik lees MMM al vanaf het begin. Eigenlijk lees ik alles wat los en vast zit over FI, ook andere blogs en fora. Kennen jullie de boeken van Rob van Eeden en Hanneke van Veen? De Nederlandse bewerking van 'Your money or your life', met uitleg over de Nederlandse situatie. Het is wel degelijk mogelijk om financieel onafhankelijk te worden in NL. Ik ken ook een paar mensen die het is gelukt en eentje die er bijna is.

Overigens is het in NL ook mogelijk om heel veel te verdienen: wij doen het. :-) Mijn man en ik hebben er zo'n tien jaar voor nodig gehad om als ondernemers goed uit de verf te komen. 5 jaar rond de armoedegrens gezeten, veel fouten gemaakt, en uiteindelijk betaalt het zich nu uit. Samen halen we zo'n 15.000 bruto per maand binnen. We hebben pas een mooi huis gekocht, veel geld zelf kunnen inleggen, en we willen de hypotheek z.s.m. afbetalen. Ondertussen stoppen we elke maand geld in beleggingsfondsen (Binck en Meesman), en we hebben een jaar leefgeld op een spaarrekening staan. Als we ons inkomen op dit niveau kunnen houden zijn we binnen tien jaar financieel onafhankelijk, wellicht nog veel eerder. Want onze uitgaven zijn, behalve ons huis, nog steeds op hetzelfde niveau als een paar jaar geleden toen we nog in aanmerking kwamen voor allerlei toeslagen.

Paulie

  • Guest
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #47 on: December 19, 2014, 09:56:03 AM »
Voor wie ook erg weinig belt/smst/internet: choozze is een provider die een gratis abonnement heeft voor 100 min, 100 sms & 100 MB per maand. Je betaalt eenmalig 25,- aansluitkosten. Ik ben zelf net hierop overgestapt, maar heb nog geen echte ervaring want abo gaat pas half januari in.
« Last Edit: January 19, 2015, 05:16:42 AM by Paulie »

Dutchlady

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 13
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #48 on: December 25, 2014, 01:01:52 AM »
Wat een goede tip Paulie. Wil je hier schrijven hoe je Choozze-abonnement bevalt. Zelf heb ik een telefoon van mijn werk maar mijn man en 4 kinderen allemaal niet. De jongste twee hebben net op 5 december een prepaidtoestel gehad dus dit zou ideaal voor hen zijn, vooral ook omdat er staat dat er netjes waarschuwingen worden gegeven bij 80 en 100% van je beltegoed. Eigenlijk gebruiken ze het ding vooral om te appen en dat doen ze natuurlijk vooral via de wifi.

@Dumb blonde, wat knap dat je toch hebt doorgezet bij het opbouwen van je bedrijf. In welke branche zit je (als je dat wil zeggen) en hoe komt het dat je van armoedegrens nu plots naar zo'n mooi inkomen bent gegaan? Ik vind ondernemen Łberhaupt heel knap. Heb het zelf in mijn jeugd absoluut niet meegekregen en durf het ook niet echt.


Dumb blonde

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 60
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #49 on: December 30, 2014, 08:00:00 AM »
Mijn man en ik zitten allebei in de internetbranche. Ik werk sinds 6 jaar freelance in de online communicatie, hij heeft met een compagnon een eigen bedrijf. Daarvoor hebben we een aantal jaren samen websites gemaakt en geŽxploiteerd, met wisselend succes. Soms draaiden we een goed jaar maar meestal niet. Onze zakelijke scheiding is dus erg goed voor ons geweest. :-)

Met mijn freelance werk heb ik de opbouw van zijn bedrijf gefinancierd. Dat loopt inmiddels ook goed en mijn freelance werk draait ook lekker door. Overigens hebben wij het ondernemen ook niet van huis uit meegekregen, onze beide ouders zijn altijd in loondienst geweest. Verderop in de familie zitten wel meer ondernemers (grootouders, ooms en tantes). Ik wist al op jonge leeftijd dat ik later een eigen bedrijf zou beginnen, de vraag is alleen nog even geweest wat dat dan moest worden.