Author Topic: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung  (Read 2351 times)

WerKater

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FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« on: August 09, 2015, 04:19:43 AM »
After I converted to Mustachianism about half a year ago, I have ramped up my savings rate, I invest everything in low-cost index funds and I dream about finally being free a lot (I was pretty frugal even before my conversion, so I got a good head-start). By my best estimates, it will be about 5-7 years before I can FIRE.
I have most of my necessary expenses figured out quite well, but the one remaining issue that I am lacking a good understanding of is how to get health-insurance efficiently once I am no longer working (most Germans are in the public health insurance system which is more or less tied to being an employee. The laws have obviously not exactly been written with Mustachians in mind).

I will continue in German since the question is very specific to Germany. Of course, comments in English are also welcome. Here's what I know/think to know:

Switching to German now
Derzeit bin ich (verpflichtend) in der gesetzlichen KV, mein AG und ich zahlen also zusammen ca. 15.5% meines Bruttogehalts.

Optionen im Ruhestand:
Freiwillige Gesetzliche KV
Kostet ebenfalls ca. 15.5%, aber gerechnet auf das Gesamteinkommen. D.h. mein Brutto-Einkommen muss bis zu ca. 18.3% höher ausfallen als wenn man die KV außer Acht ließe. (Genaugenommen dürften meines Erachtens die 18.3% nur dann stimmen, wenn die gesamte Entnahme aus dem Vermögen auch als Einkommen zählt. Aber eigentlich dürfte nur der Ertragsanteil zählen. Zumindest am Anfang ist der effektive Beitragssatz also niedriger).
Zu bedenken ist noch der Mindestbeitrag von 132.30€/Monat. Man kann auf den Krankengeld-Anspruch verzichten, dann wird der Beitrag 0.6 %-Punkte billiger.
Der Beitrag wird für jedes Jahr im Voraus von der Krankenkasse festgelegt, man kann dann ggf. nachweisen, dass man voraussichtlich in dem Jahr geringere Einkünfte haben wird, als die Krankenkasse annimmt.
Stellt sich im Nachhinein heraus, dass die Einnahmen höher als erwartet waren, muss man entsprechend Beiträge nachzahlen. Stellt sich im Nachhinein heraus, dass die Einnahmen niedriger als erwartet waren, gibt es keine Rückerstattung.

Vorteile: Speziell mit relativ geringem Ruhestandseinkommen (was ich als genügsamer Mensch tendenziell eher anstrebe) vermutlich deutlich günstiger als private Versicherung, Möglichkeit der Familienversicherung wenn man Kinder hat.
Das Verfahren mit möglicher Beitragsnachzahlung aber keiner Rückerstattung finde ich zwar grundsätzlich außerordentlich bescheuert und unfair, aber wenn man den Großteil seines Einkommens aus dem Verkauf von Fondsanteilen erhält, kann man sein Einkommen ja recht genau kontrollieren.

Sobald man gesetzliche Altersrente bezieht (bei mir ab 63 möglich) wird es günstiger, weil man in die gesetzliche KV der Rentner kann (dann zahlt man nur noch ca. 8% der Rente als Beitrag).
Voraussetzung für letzteres: Man muss "in der zweiten Hälfte der Erwerbszeit mindestens zu 90 Prozent gesetzlich versichert gewesen sein". Weiß übrigens jemand genau, was da mit Erwerbszeit gemeint ist? Vor allem wenn ich mit Mitte/Ende 30 aufhöre zu arbeiten?
Ich vermute ja die rechnen die Erwerbszeit einfach generell bis zum offiziellen Renteneintritt...

Private KV
Beitrag nach Risiko. Ich habe nicht die geringste Ahnung was es mich kosten würde. Möglicherweise bessere Leistungen(?). Wechsel in die gesetzliche KV im Alter nicht mehr möglich, möglicherweise (oder sicher?) wird es dann teuer.

Die Trick-Lösung:
Nicht ganz aufhören zu arbeiten. Mit einem Job mit mehr als 450€ Brutto-Gehalt (also einem "Midi-Job") bleibt man versicherungspflichtig in der gesetzlichen KV und spart sich die ganze Problematik.

Insgesamt scheint in meinem Fall die freiwllige gesetzliche Versicherung besser als die private Versicherung. Die Trick-Lösung ist finanziell offensichtlich die beste, aber einen geeigneten Job muss man natürlich auch erstmal finden. Und so richtig frei ist man damit auch nicht.
Sie bietet sich aber vielleicht als Zwischenlösung an (wenn ich mal als Ziel ansetze, dass man möglichst früh möglichst wenig arbeiten möchte): Sobald man genug Vermögen hat, um seine Ausgaben exklusive Krankenversicherung zu decken, wechselt man in einen Midijob (vorausgesetzt, es findet sich ein geeigneter). Durch das zusätzliche Einkommen kann das Vermögen weiter wachsen, bis es irgendwann auch die Ausgaben inklusive Krankenversicherung deckt.

Gedanken, Tips? Hat's schon jemand gemacht? Was plant ihr?

brainfart

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Re: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« Reply #1 on: August 09, 2015, 05:52:46 AM »
Privat wird wohl extrem teuer im Alter.
Eine nahe Verwandte macht die Trick-Lösung. Arbeitet 20-30% oder so, 2 mal die Woche halbtags, damit ist die Krankenversicherung abgedeckt und nebenher hat sie dann noch ein Gewerbe angemeldet, wo dann richtig Geld verdient wird.

Ich plane gar nichts, erstens kommt es anders und zweitens als man denkt. Mit dem Problem befasse ich mich, wenn es soweit ist. Bis dahin wird sich einiges ändern und alle Planungen über den Haufen werfen.

Lordy

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Re: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« Reply #2 on: August 09, 2015, 02:49:52 PM »
Hallo,

aus meiner Sicht ganz klar erstmal in der GKV bleiben und zusehen, das man irgendwie sozialversicherungspflichtig bleibt.
Als Trick würde ich das nicht bezeichnen, eher als goldenen Mittelweg ;-)

Gruß,
  Steve

FIREmesoIcanFIRE

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Re: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« Reply #3 on: October 09, 2019, 07:26:16 PM »
Hello, I am considering early retirement in Germany in 2020. If my only income is from capital gains, dividends, interest and real estate cash flow in the US, how do I know what my family of 4 will have to pay for health insurance? My wife is a German citizen, she lived there until age 20 and is now 37. My goal is obviously to stay legal but also pay as little for health insurance as possible. No plans to get a job in Germany.

Blackadder

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Re: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« Reply #4 on: October 10, 2019, 01:13:32 AM »
Edit: Oh dear me, I answered a zombie post from 2015. OP should be almost FIRE by now. ^_^

Answering the OP, just in English so everyone understands (expats...): I absolutely would try to remain in the public health insurance (GKV) because the cost of private insurance can reach US levels of expensive when you become old and/or ill.

I am not quite certain what exactly counts as income for the ~15.5% health premium. And how to prove how much of the value and gains I withdrew as income in a particular year. If you know more or have a link with information, I'm quite interested in that.

The midijob "trick" is an option, but I would not count on the health insurance just accepting that you have other, much larger income next to the midijob, and that this income is somehow not relevant for health insurance premiums. This won't fly. The person mentioned in another answer who does this can get into trouble fast. I would not want to have to suddenly pay back what could amount to years worth of premiums. I am not a lawyer, but I would first get professional advice (the legal kind) before trying this.

As has also been said, no big need to sweat the details now already. Be happy that you know about the GKV being most sensible, work towards staying in there, and know that you  have options regarding the details (I am certainly happy that the minimum contribution has recently been reduced- it used to be double the amount you stated).
« Last Edit: October 10, 2019, 01:42:00 AM by Blackadder »

Blackadder

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Re: FIRE in Germany: Health insurance // Krankenversicherung
« Reply #5 on: October 10, 2019, 01:38:29 AM »
My wife is a German citizen, she lived there until age 20 and is now 37. My goal is obviously to stay legal but also pay as little for health insurance as possible. No plans to get a job in Germany.

Not sure about what exactly counts as income for the calculation of health insurance fee.

Regarding getting insured at all, there are two possibilities: public health insurance (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV), or private health insurance.

Private insurance companies offer insurance pretty much open to anyone, tend to offer better service than GKV (but no big difference in really medically necessary treatment), can be cheaper when you're young and healthy, but can be unaffordable when you're old or ill! Many people think they are smart to switch from GKV to private when they are young, but are often not allowed to return to the more solidary GKV when they are old and the private insurance has become too expensive.

GKV (what I also call public insurance here) is a solidary system where everyone pays a percentage of their income (so higher earners help finance health insurance for low earners). That's also the reason they make it hard to return to GKV once you left for the more opportunistic private insurance and essentially pulled a Bender on the solidary system - "so long suckers, I'm outta here". If you walk out, you usually stay out.

If your wife was insured at a GKV at 20, it should be possible for her to return, and her insurance could also co-insure you, her spouse, as well as children, for no extra cost (only if you have no own income, so it might be wise to have all assets in her name before moving here). It's harder to get into GKV if she was not (co-)insured there when she left. She might have to take a job  (with social insurances, so not a small "minijob") for some time, not sure how long, maybe 1-2 years, earning less than € 62,000. There are telephone hotlines for the GKVs where she could call to ask about this.

« Last Edit: October 10, 2019, 01:48:39 AM by Blackadder »