Author Topic: danish mustachians wanting to talk investments?  (Read 6536 times)

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #50 on: May 15, 2016, 06:41:16 AM »
Jeg har selv kigget en del på Sparinvest Global og det er nok et af de eneste valg vi sådan rigtigt har her i DK. Danskernes adgang til lav-omkostnings index-fonde er så vidt jeg kan finde ud af miserabel.

Jeg har heller ikke fået ikke kigget mere på obligationer endnu, men man skal jo nok have set sig lidt om der også.

Peacefulwarrior

  • Stubble
  • **
  • Posts: 132
  • Location: Europe
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #51 on: June 03, 2016, 11:34:58 PM »
Sparinvest er interessant til frie midler, men til pension så skal du i stedet kigge på ETF'er. Hos nordnet kan du f.eks. købe iShares Core MSCI World UCITS ETF. Her er de årlige omkostninger kun 0,20%, uden indtrædelses- og udtrædelsesomkostninger. Alternativt kan du købe iShares Core S&P 500 her er de årlige omkostninger kun 0,07% hvilket er meget lavt. I afdelingen du nævner hos sparinvest er den årlige omkostning 0,50% og der er indtrædelsesomkostninger på 0,19% og udtrædelsesomkostninger på 0,17%. Du kan købe begge dele via deres månedsopsparing, så er der ikke nogen handelsomkostninger :-)

Hej FIRE fellows,

Super interessant forum, og skønt at møde andre, der synes at FIRE-filosofien er interessant - og ganske realistisk.

Det virker til at Nordnet er stedet for os danskere, og at Sparinvest INDEX Globale Aktier Min. Risiko (http://www.sparinvest.dk/afdelinger/indeks/index%20globale%20aktier%20min%20risiko.aspx) er vejen frem. Sig endelig til, hvis I har andre holdninger.

Jeg har pt. min pension hos Danica Balance (grundet mit arbejde) i deres "Offensiv" investeringsfond. Men er efterhånden blevet overbevidst af jlcollinsnh stock series (http://jlcollinsnh.com/stock-series/) om, at sætte alt i en stock index fond og nærmere betegnet ovenstående. Er der nogen der ved om dette kan lade sig gøre? Og hvad jeg skal være opmærksom på? Jeg er ret sikker på at Danica Balance ikke vil anbefale mig det, da de vil tjene færre penge. Men de er jo heller ikke "on FIRE"!

Derudover tænker jeg at sætte min private cash opsparing i Sparinvest INDEX Globale Aktier Min. Risiko, og er stadig lidt i tvivl om jeg skal krydre med et obligations index.

Er i øvrigt meget klar på at mødes. Jeg bor til daglig i Roskilde med min hustru og snart 2 børn. Vi er begge i starten af 30'erne.

Bedste hilsner
« Last Edit: June 03, 2016, 11:36:40 PM by Peacefulwarrior »

DrBrain

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 2
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #52 on: June 09, 2016, 10:18:37 AM »
Hejsa

Er lige faldt over denne tråd, fedt at andre fra Danmark har samme mål!

Selv er jeg 36år og fra Horsens. Langt det meste af min opsparing er i frie midler og investeret i aktier. Om et år eller to, forventer jeg at passere de 50.000,- om året i aktieudbytte, ved faktisk ikke helt hvad der derefter er optimalt at investere i?
(Har renteudgifter da jeg har købt et hus for 1,5år siden, min indkomst er ikke høj nok til at jeg betaler topskat)

Ellers har jeg meldt min ind i Dansk Aktionærforening, skal på mit første foredrag 15/6-2016.

Hvis der engang bliver et event/møde i Danmark, deltager jeg gerne :-)

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #53 on: June 09, 2016, 11:40:35 PM »
Må jeg spørge hvordan din portefølje ser ud? Jeg synes det er svært at vælge de rigtige ting her i DK hvor vi ikke bare kan købe Vanguard?

DrBrain

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 2
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #54 on: June 10, 2016, 02:00:47 PM »
Må jeg spørge hvordan din portefølje ser ud? Jeg synes det er svært at vælge de rigtige ting her i DK hvor vi ikke bare kan købe Vanguard?

Tidligere har jeg investere lidt tilfældigt i Danske Aktier, generelt aktier som jeg fandt billige/spændende, dette har givet mig et "pænt" skattemæssigt underskud til fremførsel...
Af min knap så gode investeringer kan jeg nævne: Intermail, AAB, Torm, Østjysk Bank og et eller andet biotek selskab jeg har glemt navnet på.

Lært af min erfaring.... forsøger jeg at finde billige selskaber, målt på K/I og P/E som giver overskud (eller på sigt giver overskud), stigende omsætning og som meget gerne udbetaler aktieudbytte.

Pt. har jeg 10 aktier i min aktieportofølje: A.P.M. - Mærsk A, Arkil Holding B, D/S Norden, Danske Bank, Fast Ejendom DK, IC Group, Lollands Bank, RTX, Totalbanken og TDC.

Generelt forsøger jeg at beholde de aktier som er steget pænt i værdi og evt. sælge de aktier som er faldet meget - for at udskyde skatten.

Sparinvest INDEX Globale Aktier kendt jeg ikke, lyder spændende, lavt gebyr, her vi jeg helt sikkert investere lidt fremover.

Ps. Jeg er på ingen måde investerings expert...
 

Rusty_55

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 2
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #55 on: October 20, 2016, 11:59:49 AM »
Hej!

Nok en dansker her.

33år, gift med to børn. Afdrager alt det vi kan på boliglånet nu, forventer at den er væk om 4-5 måneder, derefter har vi kun realkreditlånet tilbage, så der burde være mulighed for at begynde med noget langsigtet investering.

Mere eller mindre tilfældigt, er vi endt med at bo indenfor en radius af 2km af begge vores arbejdspladser samt børnehaven og skolen, så alt andet lige er det et skridt i den rigtige retning.

Det er svært at bygge scenarier op for hvornår vi kunne ramme FI, nu når vi stadig bare afvikler dyre gæld. Mit bedste bud lige nu er omking 50 år.

Jeg savner i den grad en dansk forum hvor vi kan vende MMM principper under de forudsætninger vi har her i DK. Any ideas?

Jesper

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Location: Denmark
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #56 on: October 20, 2016, 12:10:13 PM »
Hej, velkommen til!


Enig, det kunne være fedt at have noget, der er lidt mere minded på Danmark. Fx et underforum.

Måske det også kunne anspore til lidt mere aktivitet end i en tråd. Men hvordan man bærer sig af med det, det er så en anden sag.

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #57 on: January 31, 2017, 09:55:20 PM »
Hej Jesper/alle

Er der så noget nyt mht et dansk underforum?

Jeg "opdagede" MMM sidste sommer og savner også lidt sparring ifht. danske forhold :-)

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #58 on: February 01, 2017, 12:31:46 AM »
Jeg tror vi kommer til at nøjes med en separat tråd, vi kunne f.eks. bruge den her. Alternativt kan vi jo åbne en dansk facebook gruppe, men så ryger lidt af anonymiteten.

Men for nu at starte festen så vil jeg da gerne høre om folk her regner vores folkepension ind når i beregner hvor mange penge i skal bruge til at gå tidligt?

Hvordan blander i pensioner, frie midler og hvor mange penge regner i med at skulle have for at kunne sige jeres job op?

Vi regner med ca. 5 millioner kroner i frie midler + pensionsmidler + betalt hus..

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #59 on: February 05, 2017, 07:19:42 PM »
Men så kan vi da prøve at holde denne tråd kørende :-)

Lidt om min baggrund.
Mand, start 30’erne, gift med en af natur sparsommelig kone :-), pt. bosat i udlandet, men vender hjem til DK til jul, så nedenstående er baseret på vores forventede liv som det vi havde inden vi flyttede ud.

Håber på FIRE i 2024 for mig selv, mens min kone (som alligevel meget gerne vil arbejde) følger nok med på et senere tidspunkt. Vi har et mindre parcelhus med et realkreditlån, ellers ikke nogen gæld og så sparer vi op.

Jeg har måske vendt det lidt på hovedet, men investerer lige nu i Nordea Invest Globale aktier Indeks (lignende SparInvest) og har mere fokus på at bringe vores forbrug ned og prøve at se om vi kan ramme et niveau af omkostninger der kan skatteoptimere vores indtægt :-)
Så på sigt skal de 45.000 i personligt fradrag bruges til renteindtægter fra enten erhvervsobligationer eller Lendino (har ikke noget af det endnu).
Og så skal resten komme fra aktieudbytte/afkast så det er omkring 51.700 hvor der betales 27% skat. Det giver en total indtægt efter skat på 82.741 pr år (2017) eller 6.895 per måned pr person. Så det er faktisk min tilgang at bringe mine omkostninger per person derned så skatten bliver af mindre betydning.

Nogen input til min tilgang eller andet??
« Last Edit: February 05, 2017, 10:42:19 PM by Danish_short_mustache »

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #60 on: February 06, 2017, 12:20:30 AM »
Men så kan vi da prøve at holde denne tråd kørende :-)

Lidt om min baggrund.
Mand, start 30’erne, gift med en af natur sparsommelig kone :-), pt. bosat i udlandet, men vender hjem til DK til jul, så nedenstående er baseret på vores forventede liv som det vi havde inden vi flyttede ud.

Håber på FIRE i 2024 for mig selv, mens min kone (som alligevel meget gerne vil arbejde) følger nok med på et senere tidspunkt. Vi har et mindre parcelhus med et realkreditlån, ellers ikke nogen gæld og så sparer vi op.

Jeg har måske vendt det lidt på hovedet, men investerer lige nu i Nordea Invest Globale aktier Indeks (lignende SparInvest) og har mere fokus på at bringe vores forbrug ned og prøve at se om vi kan ramme et niveau af omkostninger der kan skatteoptimere vores indtægt :-)
Så på sigt skal de 45.000 i personligt fradrag bruges til renteindtægter fra enten erhvervsobligationer eller Lendino (har ikke noget af det endnu).
Og så skal resten komme fra aktieudbytte/afkast så det er omkring 51.700 hvor der betales 27% skat. Det giver en total indtægt efter skat på 82.741 pr år (2017) eller 6.895 per måned pr person. Så det er faktisk min tilgang at bringe mine omkostninger per person derned så skatten bliver af mindre betydning.

Nogen input til min tilgang eller andet??

Jeg synes din tilgang med at optimere til skattesystemet virker rigtigt interessant. Med det skattetryk vi har her i landet så er det bestemt ikke nogen skade til at optimere den vej rundt. Men det må sætte en øvre grænse for hvor mange penge du kan have stående i aktier? Hvis du har for mange bliver dit afkast alt for højt i forhold til skatten.

Hvordan har du tænkt dig at balancere det? Og hvordan beskattes afkastet af obligationer?

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #61 on: February 06, 2017, 06:42:40 PM »
Som jeg har forstået det så tæller afkast af obligationer som personlig indkomst, så for mig vil det først være relevant bruge energi på det når jeg nærmer mig tilbagetrækningstiden, da jeg derved "får" en måde at bruge min personfradrag når jeg ikke har lønindkomst.
Indtil da holder jeg mig fuldt ud til aktier i en indeksfond til mit "stash" er tæt på mit tilbagetrækningstal (årlige udgifter x 20-25).

Der er dog det men, at i det tilfælde hvor jeg ikke arbejder, men min hustru gør, så kan hun bruge mit personfradrag. Og jeg ville evt. kunne bruge hendes beløb for aktieindkomst til et større afkast til 27% skat.

Men det er jo stadigvæk nogen år ude i fremtiden og jeg har under 0,5 mio. investeret så for mig er det ikke kritisk at jeg har styr på ovenstående endnu. Derfor mere fokus på omkostningerne fra min side :-)

Tror forresten ikke at det vil blive et problem at have "for" meget i aktier, da beskatningen kun sker af udbytte og aktieavance ved salg. Så bliver porteføljen for stor så kan den jo nedbringes lidt i år uden meget udbytte.

Vedr. skat så kan der læses mere her:
https://da.wikipedia.org/wiki/Kapitalindkomst#Kapitalindkomst_i_det_danske_skattesystem
tax.dk - har en god skatteberegner i excel

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #62 on: February 06, 2017, 11:40:18 PM »
Ja, der kan man se. Wikipedia ved alt.

Det sværeste kan også være at få skrabet skillinger nok sammen. Vi har et rimeligt skattetryk og tjener man flere penge får man flere tæv.

Jeg arbejder stadig på om man kan skrue en dansk cFireSim sammen baseret på vores skatteregler og fradrag. Men det er jo monster kompliceret.

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #63 on: February 06, 2017, 11:55:25 PM »
Det kunne være super med en dansk cFireSim. Mit estimat er nemlig kun baseret på "the 4% rule", hvor jeg har dog valgt 5%.
Men det er fordi jeg ikke ved hvordan jeg skal tage højde for pensionsopsparing og folkepension, som jeg ikke har regnet med.

Jesper

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Location: Denmark
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #64 on: February 07, 2017, 05:49:47 AM »
Velkommen til! Kunne være godt at få lidt gang i tråden.

Den store udfordring for os danskere er vel nok at balancere den private opsparing, pensionsopsparingen, men også den lange række af offentlige ydelser som amerikanerne ikke nyder godt af. I princippet burde man som dansker kunne basere sit FIRE beløb på en lavere udgiftsmultiplikator, fordi vi formentlig ikke får de samme omkostninger til sygehus og andre ydelser (gange 20-25 som Danish_short_mustache nævner). Derudover kan man måske også påregne en større støtte fra det offentlige.

Personligt går vi også efter en formue på omkring de 5 mio. + pensionsopsparing + bolig. Målet kunne nok godt være lavere, men vi er heller ikke forberedt på at køre den helt skrabede version :)

Danish_short_mustache - hvordan vil du forholde dig til aktieudbytte og salgsgevinst, hvis du vil ligge under de 27%? Regner man med et årligt afkast på 7% fra udbytte og salg, vil det jo begrænse dig til en aktiebeholdning på knap 740.000 kr. Ret forsimplet selvfølgelig og antaget du realiserer løbende, hvilket du selvfølgelig nok ikke gør. Men allerede ved en beholdning på 3 mio. kr. ville du vel max måtte opnå 1,7% i aktieudbytte?

Tak for tippet om, at gevinster fra obligationer beskattes som indkomst. Det var ny viden for mig i hvert fald. Kiggede lige på Skat.dk og kan egentligt godt se det skal anføres anderledes på årsopgørelsen - det er dog lidt utydeligt hvilken skatteform, der benyttes, men det giver vel god mening i og med det er pantebreve. Skal tilføje jeg ikke selv har obligationer på nuværende tidspunkt og heller ikke regner med at få det før en del år frem.

Fandt lige direkte links til skat.dk ifm med både aktier og obligationer, hvis nogen er interesserede:
Obligationer: https://www.skat.dk/SKAT.aspx?oId=9713
Aktier: http://www.skat.dk/skat.aspx?oId=1799799&vId=0


Jeg har tidligere lavet et Excel ark, der tager højde for skatteprocenten og dens effekt i DK, hvis det kan have interesse. Det kan downloades ved at klikke på "Investeringskalkule" i bunden af den her post. Det er på ingen måde cFireSim, men giver mulighed for at se:
- Hvordan opsparingen udvikler sig over årene, dansk skat taget i betragtning
- Hvordan opsparingen udvikler sig ved forskellige ÅOP og årlige afkast
- Hvordan opsparingen opfører sig den dag man stopper med at indsætte penge og i stedet begynder at trække dem ud (se fanen "Udtræk"). Dermed kan man få et estimat på hvor mange år opsparingen "holder" og dermed en idé om hvor meget man skal spare sammen i frie midler til at have nok til den dag man kan begynde at trække på sin pensionsopsparing.
- Sammenligninger mellem fx SparInvest og ETF’ere som Vanguard. Vær dog opmærksom på jeg ikke har skelnet mellem de anderledes skatteforhold på ETF’ere og danske indeksfonde.

Vær i øvrigt også opmærksom på:
- Der er tale om en forsimplet udregning, der på ingen måde viser et 100% sandt billede, da det er umuligt at udregne
- Det antages i kalkulen, at man har et konstant afkast svarende til den % man indsætter. Altså medregnes eventuelle fradrag for tab ikke
- Der tages ikke højde for realisationsbeskatning (at man først beskattes, når aktierne sælges). I stedet er udregningen baseret på lagerbeskatning, hvor man betaler skat af urealiseret aktieafkast.

Håber arket giver mening, ellers er det bare at spørge :) jeg bruger det selv til at estimere på opsparingen i frie midler. Det skal jo så bare sammenholdes med man også har en officiel pensionsopsparing + andre værdier. Har nogen i øvrigt idéer til hvordan vi kan lave en mere præcis kalkule baseret på danske forhold, så er forbedringsforslag meget velkomne!

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #65 on: February 07, 2017, 07:54:30 AM »
Det er ikke et must for mig at ligge under niveauet for den ”lave” beskatning på aktieudbytte/realiseret aktieavance, men hvis jeg ellers også udnytter mit personfradrag fuldt ud ifht. renteindtægt fra f.eks. obligationer, så vil jeg se det som et tegn på at jeg arbejdede længere end det var nødvendigt før jeg trak mig tilbage.

For resten så går jeg efter formue på 2 mio + pensionsopsparing + bolig.
Min hustru er stadigvæk ikke overbevist om at MMM historien er sand, selvom hun har læst nogle få posts, men det kommer forhåbentligt på et tidspunkt. Men hun passer generelt godt på penge alligevel :-)

For resten helt enig i din betragtning om at vi danskere burde have en lavere udgiftsmultiplikator pga. den offentlige støtte. Har sat min egen til 20.

Hvor langt er I andre for resten fra forventet FI?
Og tænker I at kvitte jobbet eller er det ikke i fokus for jer?
Bare af nysgerrighed

Jeg tror/håber som sagt på 7-8 år tilbage før jeg kan fortælle min pointy-haired boss at jeg trænger til en pause fra mit job og overveje mit liv eller hvad jeg nu finder på af årsag. Tænker at man ikke bare kan sige at man går på pension når man fylder 40 :-P
« Last Edit: February 07, 2017, 07:56:26 AM by Danish_short_mustache »

Jesper

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Location: Denmark
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #66 on: February 07, 2017, 12:03:33 PM »
God pointe at udnytte begge parametre. Er de 2 mio. kr. bare til dig selv eller til jer begge? 

Vi regner ikke med at nå dertil før om en 15 år - i starten af 40'erne.. Vi planlægger en jordomrejse, noget sejlads og andet godt, der lige skal passes ind imellem også :)

For mit vedkommende tænker jeg, at der bliver en masse rejsen, projekter, sejlads og lignende. Tænker også det kunne blive aktuelt at arbejde på deltid, når tiden kommer. Mht. begrundelse havde jeg egentligt bare tænkt at sige jeg investerede en del i min fritid og kan dække mine udgifter den vej.

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #67 on: February 07, 2017, 12:39:13 PM »
Jeg regner med at droppe jobbet når den tid kommer. Der er så meget andet jeg gerne vil bruge min tid på. Så det bliver ikke en slippers og badekåbe tilværelse.

Men jeg tror ikke jeg gider møde kl 8 noget sted en eneste gang mere i mit liv.

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #68 on: February 07, 2017, 07:07:22 PM »
For mit vedkommende så bliver det forhåbentligt en hel masse læsning af både skøn-og faglitteratur, online kurser som dem på EDx.org og Khan Academy, ølbrygning, en del vandreture og så mere tid med familie og venner.
De 2 mio er forresten for mig alene, så for os begge er mit bud 4 mio.

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #69 on: February 07, 2017, 11:51:58 PM »
Jeg blev forøvrigt kontaktet af en flink journalist fra DR for noget tid siden. Hun var ved at lave et program om danske mustachians. Jeg sagde nej da jeg ved hvor meget jantelov der er her i landet.

Man kan hurtigt blive lagt for had hvis man træder lidt ved siden af.

Men blev nogen af jer andre kontaktet? og hvis ja, hvad svarede i så?

Danish_short_mustache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 7
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #70 on: February 09, 2017, 08:21:41 PM »
Er ikke blevet kontaktet, men kunne da godt tænke mig at se sådan et program.
Men kan sagtens følge dig at det nok ikke er så sjovt at være den der bliver "udstillet".
Tror hun får svært ved at finde deltagere..

mwulff

  • Stubble
  • **
  • Posts: 243
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #71 on: February 09, 2017, 11:38:10 PM »
Er ikke blevet kontaktet, men kunne da godt tænke mig at se sådan et program.
Men kan sagtens følge dig at det nok ikke er så sjovt at være den der bliver "udstillet".
Tror hun får svært ved at finde deltagere..

Ja det frygter jeg også. Oplever i andre også at hvis man nævner ens plan så kigger de på en som om man var komplet åndssvag?

Jesper

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 26
  • Location: Denmark
Re: danish mustachians wanting to talk investments?
« Reply #72 on: February 10, 2017, 03:54:31 AM »
Jeg fik også en henvendelse og tilbød gerne at svare skriftligt og anonymt på spørgsmål. Tror dog hun fandt nogle andre. Har ikke hørt om programmet blev til noget, men kunne godt tænke mig at se det.

Har det lidt på samme måde som jer andre, vi holder det lidt for os selv. Det ligger åbenbart så langt fra samfundets traditionelle løbebane, at det virker helt absurd for folk, der hører det første gang :) Jeg har talt med få nære venner om det, bare sådan overfladisk. Deres reaktion afspejlede heldigvis ikke umiddelbart at de tænkte jeg havde mistet forstanden. De var interesserede, nysgerrige og stillede også lidt kritiske spørgsmål. Dog ikke mere end det.

Men man har da set nogle af de reaktioner, der kommer på nettet i kølvandet af MMM artikler osv. Når man tænker på EB's nationen, danske Facebook foraer osv., så kunne man let forestille sig en lignende reaktion herhjemme.