Author Topic: Any Mustachians living in Norway?  (Read 28792 times)

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #100 on: August 01, 2017, 09:09:18 AM »
Nå kan ting forandres både fram og tilbake de neste 40-50 åra, men om man flytter pengene over i en aksjesparekonto slipper man i hvert fall å skatte av innskuddet. I tillegg kan det se ut til at den nye IPSen blir relativt gunstig (i motsetning til den gamle), selv om det er snakk om begrensede beløp (40 000 i året). http://www.dn.no/nyheter/2017/05/11/1057/Privatokonomi/apner-for-pensjonssparing-med-skattefradrag

Selv om man tar høyde for økt pensjonsalder, og går ut fra at man ikke får mer enn minstepensjon, så blir det likevel noen tusenlapper i mnd.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #101 on: August 04, 2017, 10:08:14 AM »
Jeg regnet med 30% skatt på  aksjegevinst og formueskatt. Når jeg er hjemme, kan jeg dele regnarket mitt slik at dere kan forbedre og bruke det.
Ifølge Hallgeir, økonomi eksperten, er det lurt å ta ut aksjegevinst det året du eller din partner ikke jobber. Da blir beløpet fanget opp av bunnfradraget. Jeg håper at i hvert fall en av oss kan jobbe veldig lite eller ikke. Men vi har også tenkt at det er gunstig å beholde en deltidsjobb for diverse forsikringer. Vi får se.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #102 on: August 06, 2017, 01:34:10 PM »
I dag så jeg på restsparing i Skandiabanken, men jeg kommer ikke til å gjøre det. Avhengig av sparehorisonten du angir, velger de en sparepakke for deg. Den inneholder blant et aksjefond met 2% gebyr per år. Dette var 20% av pakken for meg. I tillegg var det mange obligasjoner. Jeg vil heller velge selv, så jeg kommer til å spare selv.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #103 on: August 07, 2017, 05:53:50 AM »
Her er min beregning for FIRE.

Skal forklare litt hvordan det er tenkt å virke...
Formålet med arket var å regne ut hvor mye vi egentlig trenger for å kunne slutte å jobbe. Og deretter å beregne i hvilket år det kunne være aktuelt. Første ark inneholder generell informasjon som skattesatser, verdier vi har og ønsket inntekt. Deretter har jeg i mange ark fremover laget et ark for hvert år som tar utgangspunkt i forskjellige scenarioer med startkapital (for å kunne beregne hvor mye som var nok). I det året der vi begynner å få pensjon fra NAV/pensjonsfondet kan vi være så godt som tom i free assets. Alle scenarioer av startkapital som i alderspensjonsåret gir en negativ verdi igjen, blir ikke vist frem. Ellers har alle arkene mulighet til å legge inn en årlig inntekt på 1 eller 2 personer. Beregningene av skatt er forferdige store formler. Dette er så godt som jeg kunne få det til uten å lage mange ekstra hjelpekolonner.

Og hvilket år det blir, blir jo avhengig av når vi kan skaffe fram det laveste beløpet som vises fram i første kolonne. Som dere ser har jeg ikke så mange "free assets" foreløpig, men må vi selge huset og hytta for å få det til, men det risiko at huset går ned i verdi. Hytta har allerede gått litt ned. Jeg har lagt inn en mye lavere salgsverdi for huset enn det vi betale for det, for å være litt konservativ. Om vi velger å ikke selge huset med en gang etter FIRE, må vi endre på verdiene og omrokkere mye i skjemaet, siden huset ikke genererer 4% avkastning per år. Planen foreløpig er å først jobbe deltid. Kanskje i mer enn ett år. Det hele avhenger av hvor mye vi klarer å spare i år og neste år.

Bruk skjemaet gjerne for din egen del om du har behov for det. Og gi meg gjerne tilbakemelding om det er noe som ikke stemmer. Og si gjerne fra om jeg har glemt noe helt vesentlig.

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #104 on: August 07, 2017, 09:29:47 AM »
Linda: jobber dere begge i det offentlige? For jeg ser ingen privat tjenestepensjon noe sted?

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #105 on: August 07, 2017, 11:08:34 AM »
Linda: jobber dere begge i det offentlige? For jeg ser ingen privat tjenestepensjon noe sted?

Min mann jobber i det private. Og jeg har også gjort det. Men når du logger inn på nav.no kan du få se hele totalpensjonen, nav sin pluss din private pensjon. Jeg har bare lagt inn totalsummen i pensjonskolonnen. Jeg får en del av min pensjon fra SPK og det beløpet er foreløpig helt ukjent pga at de er på etterskudd med a definiere nye regler etter pensjonsreformen. Jeg har bare lagt inn et anslag for meg, det jeg får fra nav pluss litt privat pluss litt til.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #106 on: August 12, 2017, 12:08:11 AM »
Heia!

Forsiktig forskningsstudent her. Har litt studielån, men ikke mye greiene, og gleder meg stort over å endelig ha en jobb hvor jeg kan begynne å spare skikkelig. I alle fall frem til kontrakten ender... Jeg har aldri hatt spesielt høyt forbruk, og mange av de "mustashiske" vanene som nevnes rundt omkring var allerede vaner før jeg oppdaget nettsiden, enten av økonomiske eller miljømessige årsaker.

Jeg har vært litt forsiktig med å involvere meg i den norske tråden, da jeg har prøvd å lære generelle strategier, men jeg er altså født og oppvokst i Norge og har tidligere prøvd å spare (det lille som var til overs av studielånet) i banken min sine fond fordi min far hadde snakket en del om hvordan "fond var lurt å ha". Disse har selvfølgelig en forvaltningsavgift på 1.5-1.6%, så nå ser jeg etter gode indeksfond i stedet.

Det virker som de to store aktørene i Norge er KLP og Nordnet, men det ser også ut til at man kan kjøpe KLP indeksfond fra Nordnet, noe som virker litt mer praktisk, da man også kan kjøpe andre ting i tilegg, og slipper å ha for mange kontoer på mange forskjellige plasser, stemmer det?

Er det også noen som vet om det finnes miljøvennlige indeksfond? Så langt har mesteparten av min sparing gått til et "miljø og klima" fond, og det er noe jeg, av idealistiske grunner, gjerne vil fortsette med. Jeg har ikke funnet noen enda, men det er kanskje lettere å lete når man allerede har en konto med f.eks. Nordnet.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #107 on: August 12, 2017, 12:52:34 PM »
Hei, welkommen, Snow.

Jeg har kjøpt KLP direkte hos KLP, men synes at den gir litt dårlig versikt over hvor mamge prosent gevinst/tap de har. Jeg måtte regne dem ut selv. Nå har jeg nettopp flyttet min VSP konto hos KLP til Skandiabanken, fordi der ser jeg bedre hva som skjer.. Har chatten med dem for å sikre meg at de ikke tar gebyrer for å kjøpe KLP fond eller gebyr for å drifte. Men ulempen er at Skandia ikke har alle KLP fond til salgs, så jeg kan bare kjøpe noen fonds der.
Nordnet er jeg ikke kjent med. Du bør undersøkene om de har gebyrer. Men generelt synes jeg det er naturlig å begrense antall kontoer for å beholde oversikten. Så lenge det ikke koster mer.

Om miljøvennlige fond, så mener jeg å ha lest for en stund tilbake at en av dere store bankene skulle ha det. Mener det var Nordea eller DNB. Men da jeg letet på nettet der en gang, kunne jeg ikke finne et fond som nevnte noe om miljøvennlig. Skandia har vel etiske fond, men det er ikke det samme. Jeg tror ikke det blir lettere å finne om du har en konto. Kanskje bør du ta en ringerunde med noen banker og spørre dem? Jeg tror også at det kan være greit å investere i grønne ting, jeg forventer at det blir bare mer å mer populair fremover med vindmøller og solceller.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #108 on: August 12, 2017, 02:37:12 PM »
Takk takk. :)

Jeg har akkurat åpnet en konto med Nordnet. Man må overføre penger til kontoen som en vanlig bankoverføring, så jeg får vel vente til uka med å faktisk kjøpe noen fond, men det virker lovende, og det er flere indeksfond tilgjengelig.

Nordea har et som heter "miljø og klima" og "global etisk", som har hatt helt akseptabel avkastning. Jeg hadde håpet det kanskje var flere enn de, men det tar vel kanskje av snart, håper jeg.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #109 on: August 13, 2017, 01:05:24 AM »
Jeg valgte selv ikke miljø/etiske fond. Men både KLP og DNB har etiske retningslinjer som gjør at de ekskluderer de verste selskapene (atomvåpen, grov korrupsjon osv). Det er hovedgrunnen til at jeg kjøper norskregistrerte indeksfond og ikke ETF.

Når aksjesparekonto/KLAS snart kommer har du mulighet til å løse inn de dyre fondene dine uten gevinstskatt og kjøpe billigere fond, har du vurdert det?

Sjekk om Nordnet tar gebyr for å selge deg KLPfond. De er uten kjøpsgebyr hvis du kjøper dem direkte fra KLP, så vi har en konto hos dem og en Nordnet konto for andre fond.

Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #110 on: August 13, 2017, 05:45:39 AM »
Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Vi eier både hus og hytte gjeldefri i norske kroner. Det er ca 85% av vårt kapital. Ved 67 års alder får vi pensjon og folketrygd i norske kroner. Vi kjøper derfor alle aksjer i ikke valutasikrede fond. Dette for å sikre at vi beholder kapitalkraft utenlandsk om den norske krone kommer til å stupe. Men veldig lystbetont er det ikke alltid. Når den norske kronen styrker seg, går mine aksjer nedover. Eller sagt annerleds, om aksjene går nedover vet jeg ikke helt om det skyldes valuta eller aksjemarkedet.

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #111 on: August 13, 2017, 11:52:17 PM »
Jeg valgte selv ikke miljø/etiske fond. Men både KLP og DNB har etiske retningslinjer som gjør at de ekskluderer de verste selskapene (atomvåpen, grov korrupsjon osv). Det er hovedgrunnen til at jeg kjøper norskregistrerte indeksfond og ikke ETF.

Når aksjesparekonto/KLAS snart kommer har du mulighet til å løse inn de dyre fondene dine uten gevinstskatt og kjøpe billigere fond, har du vurdert det?

Sjekk om Nordnet tar gebyr for å selge deg KLPfond. De er uten kjøpsgebyr hvis du kjøper dem direkte fra KLP, så vi har en konto hos dem og en Nordnet konto for andre fond.

Jeg startet en tråd om valutarisiko her inne og fikk interessante råd, inklusive link til en artikkel som anbefalte 75% internasjonale fond og 25% innenlandske(altså norske) for oss. Hva slags fordeling har dere?

Takk for tipset, jeg skal sjekke det ut!

Jeg har hovedsaklig hatt internasjonale fond. Men siden jeg begynte å spare som student, så er porteføljen min veldig lite. Det er ikke før nå med en litt mer anstendig lønn at fordeling faktisk er noe jeg burde begynne å ta hensyn til og vurdere. Valutarisiko er et interessant poeng, selv om jeg etter to år i utlandet ikke har veldig lyst til å flytte ut av Norge igjen, men man vet jo aldri hva som kan skje.

Jeg har vurdert aksjesparekontoen som kommer nå snart, ja. Det er nok en grei måte å rydde opp i porteføljen på. Det er godt å vite at det finnes etiske retningslinjer, det er greit at investeringer er lønnsomt for å bli økonomisk uavhengig, men ikke for enhver pris.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #112 on: August 15, 2017, 11:27:32 PM »
http://www.vg.no/nyheter/utenriks/vin/forskere-derfor-smaker-dyr-vin-bedre-enn-billig/a/24118804/

Morsomt. Vårt belønningssystem i hjernen gir oss mer belønning når vi drikker dyr vin. Derfor smaker den bedre.

Når vi hjemme en gang drikker en litt dyrere flaske vin, smaker vi alltid veldig forventningsfull på den like før vi spiser middag. Men det skjer ganske ofte at den smaker litt skuffende, ikke vondt, men bare ikke så mye smak som forventet. Ofte tenker jeg at den sikkert kommer til å smake bedre sammen med mat.
Vi liker en rimelig hvitvin og rødvin som vi er ganske gode og de koster i størrelsesorden kr. 100-120. Og der skjer ikke ofte at en dyrere vin smaker bedre enn disse.
Men det hele koker ned på at vår mustachian muskel må trenes opp. Uten den lar vi oss styre av primitive systemer i hjernen vår.
« Last Edit: August 16, 2017, 04:32:38 AM by Linda_Norway »

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #113 on: August 16, 2017, 02:46:11 AM »
Utrolig interessant pensjonsfil, Linda! Samboeren min og jeg skal sette oss ned med den en dag og se hva det blir til for oss. Vi har jo ikke FIRE per se som målsetting (jeg jobber allerede 30%, hun 90%), men mye av tankegangen er likt. Med den konservative strategien vi er på nå, er det også slik at hun nå skal betale ned studielånet i et slafs. Vi har ingen god nok avkastning på sparepengene som forsvarer å betale for forrentingen av studielånet.

Valutarisikoen er absolutt til stede. Jeg prøvde jo i 2015 å kapitalisere den russiske krisen, men fant ingen fornuftig vei inn. Avkastningen jeg gikk glipp av der var både svært forutsigbar og nokså stor. Men jeg må kanskje bare innse at jeg er for konservativ, og for lite innstilt på å måtte realisere tap, til at jeg tar den veien. Nordnet ser jeg også på, og jeg har hatt det i bakhodet en god stund.

Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Snow

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 88
  • Location: Norway
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #114 on: August 16, 2017, 04:51:14 AM »
Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Det blir spekulering, og slikt ønsker ikke jeg å bruke kapasitet på. Det var en eller annen post på dette forumet som viste til hvordan spekulering skader deg økonomisk på lang sikt, i og med at man ved å prøve å unngå de værste dagene, også risikerer å unngå de aller beste.

Historien viser at det er positiv avkastning over en 15-års periode, uansett hvilke kriser som havner i midten. Jeg satser derfor på jevn sparing i fond mens jeg er ung, med en gradvis forandring til delvis rentefond etterhvert som jeg blir eldre for stabilitet. Selv med finanskrisen i 2008 viser mine beskjedne fond en avkastning på rundt 10% per år de siste 10 årene.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #115 on: August 16, 2017, 08:02:00 AM »
Hvordan tror dere valget blir, og vil et eventuelt regjeringsskifte påvirke kronen?

Det blir spekulering, og slikt ønsker ikke jeg å bruke kapasitet på. Det var en eller annen post på dette forumet som viste til hvordan spekulering skader deg økonomisk på lang sikt, i og med at man ved å prøve å unngå de værste dagene, også risikerer å unngå de aller beste.

Historien viser at det er positiv avkastning over en 15-års periode, uansett hvilke kriser som havner i midten. Jeg satser derfor på jevn sparing i fond mens jeg er ung, med en gradvis forandring til delvis rentefond etterhvert som jeg blir eldre for stabilitet. Selv med finanskrisen i 2008 viser mine beskjedne fond en avkastning på rundt 10% per år de siste 10 årene.

Det er mange på denne siden her som sier at det er dumt å forsøke å time markedet. 4% regelen er basert på gjennomsnittlig avkastning over 30 år.

Forøvrig gjør jeg det i mini-form. Jeg har en del forskjellige fond: verden, Europa, Asia osv. Når jeg kjøper nye. ser jeg often på hvilke som har fått en liten dipp i det siste og kjøper disse istedenfor den som stadig går oppover. Men også med den strategi har ikke helt virket. Da jeg hadde aksjer for mange år siden, går det alltid så bra med mitt norske indeksfond. Derfor kjøpte jeg alltid mer av andre fond. Men selv etter 5 år hadde mitt norske fond bare gått oppover med mange prosenter. Men de fondene jeg hadde kjøpt hadde en mye mer beskjeden gevinst. Nå er jeg også litt bekymret for om vi er i en aksjeboble som kommer til å sprekke, men jeg forsøker å undertrykke det og fortsetter å kjøpe indeksfond hver måned for de pengene jeg har igjen på konto.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #116 on: August 19, 2017, 03:40:43 AM »
Så på en måte har du en slags rebalanserings-strategi, Linda? Har du bestemt deg for hvor mange prosent av aksjene dine du vil ha i de forskjellige markedene?

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #117 on: August 19, 2017, 03:49:25 AM »
Stilig pensjonssdokument, Linda! Jeg er imponert,og takk for at du deler. Når du beregnet summen for forventet offentlig pensjon, tok du hensyn til at du da vil ha vært FIRE i en del år og uten inntekt? Ser at en av dere står med antatt pensjon på 450 000 og det virker litt høyt for en som har vært ute av arbeidslivet en stund?

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #118 on: August 22, 2017, 06:03:29 AM »
Stilig pensjonssdokument, Linda! Jeg er imponert,og takk for at du deler. Når du beregnet summen for forventet offentlig pensjon, tok du hensyn til at du da vil ha vært FIRE i en del år og uten inntekt? Ser at en av dere står med antatt pensjon på 450 000 og det virker litt høyt for en som har vært ute av arbeidslivet en stund?

Vi har brukt kalkulatoren på NAV.no og fullt ut at vi ikke skal jobbe noe mer fra nå av og ikke ha noe ekstra inntekt. Dette for å forenkle beregningen. NAV tar med alle de andre pensjonsfondene du måtte ha som den har innsikt i. For meg som sitter delvis i SPK, får jeg ikke sett noe beløp, siden de ikke har bestemt seg for hvor mye jeg skal få. Jeg har bare gjettet konservativt om hva jeg kommer til å få fra SPK. Nå husker jeg ikke helt hvilken versjon av arket jeg har lagt ut, fordi jeg leker litt med verdiene. Jeg har også beregnet på SPK hvor mye jeg skulle få basert på de gamle reglene og det var ganske mye. Kan hende at det er det beløpet jeg har lagt inn. Men så mye får jeg sikkert ikke. Om beløpet står bak person E, så er det min mann sin pensjon. Han har hatt noen stillinger med høy lønn (ca 0,9 - 1 mil/år).
Vi har alltid hatt 2 gode inntekter og har jobbet i ganske mange år. Vi får ca 180.000 og 200.000 fra NAV fra 67 om vi slutter å jobbe i dag. I tillegg kommer 2 innskuddspensjoner og et x beløp i pensjon fra SPK. Innskuddspensjonene varer ikke evig.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #119 on: September 18, 2017, 05:01:09 AM »
På min jobb skal de snart innføre innskuddspensjon istedenfor Statens Pensjonskasse. Det blir frivillig for de som allerede er ansatt til å gå over. Vi skal få tilbud om individuell vurdering.

Jeg tror for min del at det blir best å forbli sittende i SPK. Det eneste er at SPK sin webside ikke kan fortelle med hvor mye mitt årskull kan få. Forhåpentligvis vet de individuelle rådgiver litt mer om hvor mye jeg kan forvente. Det spesielle er også at jeg nå har opptjent halvparten av opptjeningstiden (15 år av 30), men jeg har ikke tenkt å fullføre de 30. Og da skal de 30 års opptjening plutselig bli 40. Og da har jeg bare 15 av 40. Si om jeg skal pensjoneres om 2 eller 3 år, blir det fortsatt under halvparten. Uansett er det nå ingen vits å bytte, tror jeg, når vi snakker om så kort gjenstående inntjeningshorisont. Men det hadde vært fint å få en kyndig person til å beregne hvor mye jeg kan forvente i ulike scenarioer. Jeg tviler litt på om jeg skal nevne dette med tidligpensjon og si fra at det er fortrolig, men kanskje er det ikke lurt. Antagelig er det bedre å bare beskrive noen scenarioer: 15 år til eller 2 år til. Og få høre litt om hvordan det er med opptjening om jeg skulle jobb 50% i noen år.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #120 on: September 18, 2017, 11:33:37 AM »
Tror nok at du gjør lurt i å holde på gammel pensjonsordning ja! Hadde vært spennende å få høre hva du får vite av rådgiveren..

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #121 on: September 19, 2017, 06:26:08 AM »
I dag har jeg bestått prøven for å bli soppsakkyndig. Det betyr at jeg kan begynne med en liten side hussle på min hobby og stå på soppkontroll/betjene den digitale soppkontroll-appen og være turleder.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #122 on: September 22, 2017, 12:38:02 AM »
Jeg så på Forbrukerinspektørene på NRK i går. De hadde et fint innslag om hvordan en vanlig familie kan spare mye penger hver måned ved å være mer påpasselig i hverdagsutgiftene, som å kutte ut å kjøpe kaffe-latte. En vanlig famile i det eksemplet kunne spare kr. 21.000 per måned. Det klarte over kr. 20.000. Det var egentlig bare mustachian lifestyle de presenterte. Jeg lurer på hva mange personer som får tipsene med seg. Det er jo mange som sløser bort mye penger på dilldall i hverdagen.

Mattrim

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #123 on: September 22, 2017, 11:45:56 PM »
Hei, dette er min første post på dette forumet. Jeg har i løpet av de siste månedene lest veldig mye på bloggen til MMM, og tenkte nå at det var på tide å ta turen innom forumet også.

Jeg er i siste halvdel av 20 årene, gift og bosatt i en mellomstor norsk by. Både jeg og kona er utdannet sivilingeniør og for øyeblikket jobber jeg mens kona er arbeidsledig etter en treårig periode som midlertidig ansatt først. Økonomien er stort sett veldig god, vi bor i et rimelig rekkehus og trives godt her. Fremdeles er lånet en del år fra å være nedbetalt, men hvis kona får en jobb igjen snart har vi planer om å dobble nedbetailngen. Vi har også for alvor startet sparing i fond i løpet av det siste året. Vårt store mål så langt i år var å betale ned billånet vi tok for to år siden, og det klarte vi allerede i vår. For ordens skyld har vi avtalt at vi aldri mer skal ha et billån.

En av grunnene til at jeg fikk lyst til å poste på dette forumet nå er denne artikkelen: https://www.kk.no/mamma/smabarnsforeldrene-oskar-og-maribel-pensjonerte-seg-som-40-aringer/68708009#_ga=2.99106524.359248043.1505646614-787141888.1460897129

Veldig morsomt å lese om noen som virkelig har klart å spart opp til FI på så få år.

Til slutt kan jeg vel også nevne at målet mitt ikke er å pensjonere meg tidlig. Det jeg ser for meg er at jeg får muligheten til å slutte i en godt betalt jobb for å gjøre det jeg vil. Sannsynligvis vil dette bety en annen jobb som også er betalt, men forhåpentligvis i deltid og ikke heltid.

coconutindex

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 47
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #124 on: September 23, 2017, 05:32:02 AM »
Velkommen, Mattrim! Jeg leste også den reportasjen. Veldig morsomt å lese om sparsommelighet/nøysomhet/bartianisme i en mer skandinavisk kontekst.  Jeg har heller ingen tanke nå om at det jeg vil er å slutte å jobbe veldig tidlig, men friheten til å kunne gjøre det er forlokkende. Gratulerer med et liv uten billån!

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #125 on: September 23, 2017, 12:15:58 PM »
Velkommen Mattrim.

Takk for artikkelen. De svenskene har omtrend det samme beløpet som jeg planlegger å ha (7 mil) bortsett fra at jeg forventer å ha et rimelig, nedbetalt hus i tillegg til det. Det er beundringsverdig at de har råd til å ha tre barn på det beløpet. Men kanskje får man mye støtte per barn. De skulle også få pensjon fra 55. Det er ganskje amerikansk pensjon.

Den norske reaksjonen er vel ganske negativ. Sløsing med samfunnets ressurser. Har de aldri hørt om den store mengden med frivillig arbeid som gjøres i Norge. Nå er det ofte pensjonister som står for det. Jeg regner med at tidligpensjonister også kommer til å bidra på sin måte.

Også er det også helt okay som du sier å bare ha et valg til å ta en mindre stressende job.


Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #126 on: October 04, 2017, 07:15:29 AM »
Får vi endelig en kurskorrektur i boligmarkedet?:
https://www.nrk.no/norge/fortsatt-nedgang-i-boligmarkedet-1.13718310

Med en innvandringsfiendtlig regjering blir behovet for nye boliger redusert, mye det samme er sant med redusert aktivitet i oljenæringen. Jeg har lenge sett hoderistende på prisutviklingen på boliger. Gir ikke mening i mitt hode at dette markedet skal prises opp med det mangedoble av produktivitetsveksten.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #127 on: October 04, 2017, 07:17:56 AM »
Hvordan ligger dere an i år?

Året er på 3/4. Tid for en liten oppsummering?

Jeg ser i Skandiabanken at jeg i 2016 brukte: kr -283 445.
I 2017 from til nå har jeg brukt: kr -130 071. Jeg ligger godt an til å slå fjorårets sløsing.
Jeg betaler de fleste faste regninger hjemme som forsikringer, årsavgifter, automatiske bompenger, dagligvarer, private veier. Jeg har ikke oversikt over hva min mann betaler, siden hans bank ikke har et kjekt verktøy.

Foreløpig er summen jeg har brukt på klær, sko og tilbehør halvert i forhold til i fjor (4400 mot 9900). Det hjelper sikkert at jeg i fjor kjøpte et par dyre fjellstøvler og ikke hadde slike utgifter i år.
Også summen med restauranter og kafeer er synket fra 500 mot 6400 i fjor.
På alt som har med hjem å gjøre brukte jeg 33.000 i år, mot 77.000 i fjor (nettopp flyttet til nytt hus).
Dagligvarer ligger på 36.000 i år mot 46.000 i fjor. Men året er ikke forbi.

Jeg ligger dårlig an når det gjelder posten med alkoholkjøp (Vinmonopol/systembolaget/Taxfree på Gardermoen). Jeg ligger nå på 3900 og hadde i fjor 5000. Derligger det et sparepotentiale. Før i tiden drakk vi often 1 flaske vin per helg. De siste par år har det økt til ofte å drikke 2 flasker per helg. Min mann er glad i single malt skotsk whisky. Jeg drikker gjerne et glass portvin. Vi er flinke til å brygge godt øl hjemme. Det er mye smartere om vi ofte drikker øl istedenfor portvin eller whisky. Og kutter tilbake til maks 1 flaske vin per uke.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #128 on: October 04, 2017, 07:28:33 AM »
Får vi endelig en kurskorrektur i boligmarkedet?:
https://www.nrk.no/norge/fortsatt-nedgang-i-boligmarkedet-1.13718310

Med en innvandringsfiendtlig regjering blir behovet for nye boliger redusert, mye det samme er sant med redusert aktivitet i oljenæringen. Jeg har lenge sett hoderistende på prisutviklingen på boliger. Gir ikke mening i mitt hode at dette markedet skal prises opp med det mangedoble av produktivitetsveksten.

I teori skal det ikke kunne fortsette, nei. Men i praksis skjer det allikevel på mange steder i verden. Mange store byer han helt sinnsyk høye priser der unge mennesker ikke kommer inn i boligmarkedet. Og alle tror vel at boblen en gang kommer til å sprekke.

Jeg skulle ha et problem etter en ekte krak. Vi har størstedelen av vårt kapital investert i boligen og må selge den for å oppnå FIRE. Jeg har sett i Europa (konkret Nederland) hvor ille det kan være. Det er spesielt de dyre husene som faller i verdi og som tar lang tid til å kommer seg opp i pris igjen. Små boliger som er attraktiv for startere blir alltid omsatt. I mitt excel sheet har jeg tatt høyde for å få en million mindre for huset enn det vi betalte for det. Jeg håper at det ikke er for optimistisk.

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #129 on: October 04, 2017, 12:47:03 PM »
Prisutviklingen som har vært på boliger er jo uforsvarlig på mange måter, men så er jeg så konservativ når det gjelder investering at jeg er nok den siste å lytte til. :) Men IMFen f.eks. er ganske tydelig her:
http://www.imf.org/~/media/Files/Publications/CR/2017/cr17181.ashx
Grafen herfra nærmer seg en eksponentiell prisvekst:
https://www.ssb.no/priser-og-prisindekser/artikler-og-publikasjoner/boligprisene-ned-0-4-prosent


Er du opprinnelig fra Nederland? Vi kjøpte huset vårt like etter "dumpen" ifbm finanskrisen, men jeg kjente folk som plutselig satt på hus i andre land som var verdt halvparten av det resterende lånet. Slike storøkonomiske og storpolitiske hendelser preger liv ganske tydelig.

Samtidig er det jo slik at eiendommer i populære områder vil forbli lett omsettelige nesten uansett.
« Last Edit: October 04, 2017, 12:48:34 PM by Sjalabais »

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #130 on: October 04, 2017, 11:56:56 PM »

Er du opprinnelig fra Nederland? Vi kjøpte huset vårt like etter "dumpen" ifbm finanskrisen, men jeg kjente folk som plutselig satt på hus i andre land som var verdt halvparten av det resterende lånet. Slike storøkonomiske og storpolitiske hendelser preger liv ganske tydelig.

Samtidig er det jo slik at eiendommer i populære områder vil forbli lett omsettelige nesten uansett.

Ja, opprinnelig. Jeg eier ingenting der, men familien min har sett husene sine synke i verdi ganske kraftig. Svigerfar har hatt huset sitt til salgs i 2 år nesten uten å noen personer på visning. Det huset ligger langt ut på landet og er egentlig et for dyrt hus for en slik beliggenhet. Han har nå bestemt seg for å bli der foreløpig.
Det tok ca 8 år før prisene i Nederland begynte å komme seg opp på et bedre nivå igjen. Det hadde vært en lang tid å vente før noen som hadde pensjonert seg og krakken hadde kommet omtrent samtidig. Alle de 8 årene kan de pengene ikke generere penger.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #131 on: October 13, 2017, 07:20:04 AM »
Jeg har lagt merke til at 2 forskjellige hus i mitt nabolag ligger til salgs for en nokså høy pris. Et av de husene er på utsiden ganske sammenlignbart med vårt hus. Det har bare litt mindre spektakulært utsikt. Om det selges til den prisen det står til salgs for, da har jeg endelig et håp om at vi også kan tjene penger på å selge vårt hus når vi skal FIRE. Til nå har jeg vært skeptisk og regnet med å tape nesten en million. Det er viktig for oss med en bra salgssum, fordi vi er nødt til å downsize og investere forskjellen i noe som genererer penger for å kunne FIRE.
Jeg har lagret de aktuelle annonsene i Finn og skal følge med hvor de selges for til slutt og hvor langt prosessen varer.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #132 on: December 01, 2017, 08:18:47 AM »
Jeg holder på å bli gal, fordi jeg er så klønete i excel...
Jeg har jo det store regnearket mitt for å regne ut hvor mye jeg må betale i diverse skatter per år under FIRE. Da skal det ramle ut et beløp jeg må ha på konto ved starten av FIRE.

I dag gikk jeg nøye gjennom formlene på side 1 (2019) og fant noen svakheter. Jeg begynte bare med de første kolonnene som viser safe withdrawl beløp og eventuell uttak av stash. Da jeg hadde kopiert den nye formlen inn i alle de neste arkene for hvert år fram til 2030, endret det seg til at jeg trengte 9,5 mil kroner, 2 mil mer enn jeg hadde tidligere beregnet. Og derfor ca 4 år mer arbeid.

Men jeg fikk stadig en feil i excel med sirkelreferanse, fordi jeg må beregne aksjeskatt basert på Safe withdrawl beløp. Men det beløpet er anhengig av hvor mye jeg trenger. Men løsning ble derfor å legge inn aksjeskatt til året før. Dvs. i 2020 betaler jeg aksjeskatt for 2019. Da fikk jeg i hvert fall ikke lenger feil i formlene.

Da jeg holdt på å kopiere dette inn fram til 2030, så det fortsatt dystert ut med 9,5 påtrengte kroner (ren investering i fond, bolig kommer i tillegg). Jeg så begynte jeg å kopiere det videre fremover, fram til 2041 når vi skal motta full pensjon begge to. Der lå det tydeligvis mye gammelt rot, fordi alt ble fullstendig omregnet.

Men nå er sluttresultat at jeg bare trenger 5 mil kroner for å kunne slutte å jobbe i 2019! Waaaah....??? Dette kan jo ikke stemme? Det betyr at vi bare trenger å selge huset, kjøpe ny bolig til half pris og so er vi der. Verden kan jo ikke være så enkelt???

Min mann er rimelig god på Excel, i hvert fall bedre enn jeg, han er bare ikke økonom. Han ser på dette regnarket som mitt, fordi han ikke skjønner det uten meg. Men jeg må nok forklare den en gang til og dobbelsjekke med ham om jeg ikke har gjort en kjempeblemmert med formlene en eller annen plass. Som jeg fant i mitt opprinnelige ark, der jeg hadde regnet med brutto inntekt istedenfor netto.

Jeg lurer også på om det kan lønne seg å leie inn en økonom for noen timer (en person som f.eks. Hallgeir fra luksusfellen) for å sjekke mine beregninger. Jeg tror det blir fort dyrt med en slik person, fordi vedkommende må sette seg inn i det og antagelig bruke flere timer på det. Jeg skal i hvert fall begynne hjemme.

Svigerfar har gått av med pensjon da han var 50. Han solgte sin egen bedrift og hadde bygget opp et privat pensjonsfond. Men han har alltid brukt en fast økonomisk rådgiver. Nå tenker jeg at man i utgangspunkt ikke trenger en slik person. Men det hadde vært veldig fint med en bekreftelse på at mine beregninger stemmer. Spesielt når de kan variere så voldsomt mye. Jeg begynner å bli litt fortvilt...

Mattrim

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #133 on: December 17, 2017, 03:19:14 PM »
Hei Linda,

Nå er jeg ingen økonom, men jeg er ganske så glad i tall og ble litt nysgjerring på hvordan du tenker på dette med FIRE. Planlegger du å bruke opp formuen din litt etter litt, eller vil du helst beholde den og kanskje gå litt i pluss hvert år? Nå er jeg forsåvidt ganske så langt unna å være FIRE og jeg har derfor ikke tenkt spesielt detaljert på hvor mye penger jeg vil trenge, men jeg er interessert i å høre hvordan du har tenkt.

Kan du si hvordan det følgende eksempelet er i forhold til hva du tenker å gjøre?

Si at jeg lever for 300 000 kr per år. Basert på 4% regelen vil jeg da måtte ha spart opp 7.5 millioner kroner for å pensjonere meg. Siden dette ikke tar hensyn til skatter ville dette vært den laveste beløpet jeg kan spare. La oss anta at vi må betale skatt på utbytte som vi tar ut. For enkelhetsskyld tenker vi 25% utbytteskatt. For å få 300 000 utbetalt vil vi da måtte ta ut 400 000 hvert år (konservativt i og med at vi bare betaler skatt på fortjeneste). Dermed må vi spare 10 millioner.

Dette tar ikke hensyn til formueskatt, som er på 0.85% av formue over 3 mill (hvis man skattes sammen). For 10 millioner vil dette være ca 60 000 per år.

Hvis vi fortsetter på den konservative linjen vil vi da trenge 480 000 per år (400 000 + 60 000 + utbytteskatt på 60 000). Dette tilsvarer igjen en formue på 12 millioner.

Dermed er laveste sum (veldig ukonservativ) på 7.5 millioner og høyeste sum (veldig konservativ) på 12 millioner. Jeg vil da si at hvis du har noe midt mellom der, altså 10 millioner, så vil du være mer enn OK. Dette tilsvarer en safe withrawal rate på 3% istedet for 4%.

Tilslutt må vi huske at 4% regelen også er veldig konservativ, og i de fleste tilfellene øker formuen med den.

Hvordan er denne beregningen i forhold til den du lagde?

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #134 on: December 17, 2017, 04:53:34 PM »
Formueskatten er fjernet av nåværende regjering, men det er ikke utenkelig at den legges til igjen hvis vi får regjeringsskifte. Men jeg tror at den kommer til å ha såpass lav sats, og høy skjermingsverdi, at jeg ville ikke tatt den med i beregningen.

Det som er et større problem for matematikken, er pensjonsordningene. Hvis du bare skulle beregne hvor mye du trengte fra 62 år (tidligste alder det er mulig å få ut engene fra pensjonsordninger og folketrygda) så hadde det vært enkelt: ([hvor mye du trenger til å leve for] - [pensjonen du får ut])*25. Men så har du pengene du trenger fra når du pensjonerer deg til du fyller 62. Der blir det en blanding av å regne ut hvor mye du skal leve av, hvor mye summen vokser i året, og hvor mye du får i pensjon.

Minstepensjonen i dag ligger mellom 150 og 180k. Forutsatt at den ikke går kraftig ned, at den kan tas ut fra 62 år, og at den inflasjonsjusteres, ser den ut til å lande på omkring 250 000 om 25 år. (De fleste av oss får mer enn minstepensjon, men det må man nesten beregne selv på minpensjon.no. Private pensjonsordninger, eller offentlig tjenestepensjon, må også legges til).

Jeg har laget et enkelt utkast til regneark-beregning, for en tenkt person som pensjoneres ved 38, og tar ut offentlig minstepensjon fra 62. Anbefaler at du kopierer alt og limer inn i eget regneark, for regnearket i linken er tilgjengelig for alle. Juster summen i J2 for å finne ut hvor mye penger du trenger å spare opp. prosentene for inflasjon og avkastning kan også justeres i J3 og J4. Hvis du har grunn til å tro at du får mindre eller mer pensjon, så kan du justere det i J5. Den tenkte personen har en levealder på 100 år. Du kan gjerne la ham/henne gå tom for midler tidligere, hvis du tenker han/hun dør eller havner på sykehjem.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1bsVwBKmWhQTUhLU99XPDmcjGwQ2y8UGft9MeIboNyr0/edit?usp=sharing

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #135 on: December 17, 2017, 11:48:22 PM »
Hei Mattrim.

Vi har jo bygget opp pensjon mens vi jobber. NAV kommer til å utbetale en form for alderdomstrygd. Dette kan du senår du ligger inn hos nav.no. I tillegg har jeg en bitenliten innskuddspensjon mens min mann har en mye større. Jeg har bygget opp et ukjent beløp i statens pensjonskasse. Jeg kan ikke få svar fra dem hvor mye der er.

Vi bruker ca kr 500.00 i år i snitt. Dette inkluderer å kjøpe ny bil en gang i blant. Jeg tror vi ikke lenger trenger helt nye biler fremover. Så vi tror at kr 500.000 netto kan være et greit beløp for oss sammen.  Så har jeg renet at fra når vi er 67, så dekkermin mann sitt innskuddspensjon pluss det jeg får av nav og kanskje litt av spk, holder for å overleve. Detfor trenger vi kun å dekke de årene mellom nå og 67. Det blir da etterthvert 20 år. Veldig grovt, om vi ikke hadde hatt penger i fond, hadde vi trengt 20 x 500.000 = 10 mil (om vi hadde ignorert inflasjon). Men siden 4% regelen sier at vi kan forvente at penger i fond genererer i snitt 4% pluss inflasjon, regner jeg med at vi kan ta ut 4% per år av overskuddet, mens sparepengene blir i takt.

Nå er dette beløpet ikke nok for å sitte igjen med 500.000 netto. Så jeg må ta ut ekstra fra sparebeløpet. Og det gjør at den 4% i året etter er litt lavere, fordi summen er lavere. Vi renger med at sparepengene er omtrend tomme når vi er 67. Mitt regnark inneholder norske skatteregler som jeg har funnet på skatteetaten.no. Den inneholder også formueskatt og nesten 30% skatt på aksjegevinst. Alt dette trekker jeg fra beløpet som må tas ut.

Når jeg snakker om sparepenger, er det snakk om penger investert i fond eller noe annet om genererer penger. I tillegg har jeg avsatt 3,5 mil til å kjøpe en bolig. Jeg regner med at det er nok om man ikke trenger å bo sentralt. Vi trenger da ca 7 til 7,5 mil sparepenger i fond i 2020 å kunne begynne med FIRE.

Det kan også hende at vi kommer til å tjene litt penger etter FIRE. Om vi gjør det, trenger vi å ta ut mindre sparepenger eller mindre enn 4%.

Når det gjelder å være konservativ, er det noen her på forumet som sier at 4% regelen har en 95% suksesrate, mens 3,6% uttakk gir 100% suksesrate. Jeg eksperimenterer litt med de tallene.

Vi har også i bakhodet at om hvir vi har spart opp det beløpet tidligere, men ikke har råd til å ha FIRE så tidlig, at vi kan jobbe deltid fram til 2020. Da skulle vi ha nok å leve av, men bygger ikke lenger så mye opp. Det hadde hjulpet mye på antistress og frihetsfølelse.

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #136 on: December 18, 2017, 12:53:36 AM »
Her er en grei oversikt over hvordan pensjonskassa beregner sine utbetalinger: https://www.spk.no/Pensjon/Alderspensjon/Tidligere-medlem/slik-beregnes-alderspensjon-for-tidligere-medlemmer/

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #137 on: December 18, 2017, 01:56:44 AM »
Her er en grei oversikt over hvordan pensjonskassa beregner sine utbetalinger: https://www.spk.no/Pensjon/Alderspensjon/Tidligere-medlem/slik-beregnes-alderspensjon-for-tidligere-medlemmer/

Din link er for tidlige medlemmer. Jeg er nåværende medlem, født i 73.
Denne er mer relevant for meg:
https://www.spk.no/Pensjon/Alderspensjon/slik-beregnes-alderspensjon/for-deg-fodt-1959-eller-senere/

Fra denne siden: Eksempel på beregning av brutto alderspensjon
Jan ønsker å vite hva han vil få i alderspensjon fra Statens pensjonskasse etter dagens regler. Han har jobbet i 100 prosent stilling i 25 år og har en pensjonsgivende sluttlønn på 500 000 kroner.

Brutto alderspensjon fra Statens pensjonskasse vil da bli (for Jan):
500 000 x 66 % x 100 % x 25/30 = 275 000 kroner per år.

Linda: Jeg har nå 15 år og 8 måneders opptjening i 100% stilling. Når jeg tar FIRE, har jeg kanskje 18 år. La oss si at min sluttlønn ligger på 750.000.
750 000 x 66 % x 100 % x 18/30 = 297 000 kroner per år.

Mer fra websiden:
Levealdersjustering
Den opptjente pensjonen din skal fordeles på det antall år årskullet ditt forventes å leve. Det kalles levealdersjustering. Så lenge levealderen øker, må hvert årskull jobbe lenger enn det forrige for å oppnå samme pensjon. Både pensjon fra folketrygden og Statens pensjonskasse skal levealdersjusteres.

Eksempel av nåværende forholdstall:
62 år    1,319
63 år   1,261
64 år   1,203
65 år   1,145
66 år   1,088
67 år   1,030

Jeg er nå 44 år. Om jeg regner videre i samme økning av tall, er den for meg på 2,636. Dette skal pensjonen deles på. Da må blir det veldig lite igjen. Tallene blir bare bestemt i noen få år framover, for de kommende pensjonistene. Vi får ikke høre våre tall før vi har passert en høy alder.

Da er jeg tilbake på at dette umulig skal kunne stemme. Det er også en samordna-ordning. Det betyr som jeg skjønner det, at om du får en beløp fra folketrygden blir det trukket en del fra pensjonen fra spk.

Min mann som alltid har hatt innskuddspensjon, får hele sin innskuddspensjon i tillegg til det han får fra folketrygden. Jeg får bare delvis mer.

Mitt største problem er når jeg logger inn i spk.no, får jeg en feilmelding når min pensjon skal beregnes, men mine kollegaer fint får et tall. Jeg får det ikke. Og jeg aner ikke. Jeg er bare redd for at det kommer til å bli veldig lav og neste ikke høyere enn de 180.000 år året jeg allerede har spart opp i folketrygden. Jeg tror jeg hadde vært bedre av om jeg hadde hatt et innskuddspensjon.

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #138 on: December 18, 2017, 05:11:54 AM »
Her er en grei oversikt over hvordan pensjonskassa beregner sine utbetalinger: https://www.spk.no/Pensjon/Alderspensjon/Tidligere-medlem/slik-beregnes-alderspensjon-for-tidligere-medlemmer/

Din link er for tidlige medlemmer. Jeg er nåværende medlem, født i 73.
Denne er mer relevant for meg:
https://www.spk.no/Pensjon/Alderspensjon/slik-beregnes-alderspensjon/for-deg-fodt-1959-eller-senere/

Fra denne siden: Eksempel på beregning av brutto alderspensjon
Jan ønsker å vite hva han vil få i alderspensjon fra Statens pensjonskasse etter dagens regler. Han har jobbet i 100 prosent stilling i 25 år og har en pensjonsgivende sluttlønn på 500 000 kroner.

Brutto alderspensjon fra Statens pensjonskasse vil da bli (for Jan):
500 000 x 66 % x 100 % x 25/30 = 275 000 kroner per år.

Linda: Jeg har nå 15 år og 8 måneders opptjening i 100% stilling. Når jeg tar FIRE, har jeg kanskje 18 år. La oss si at min sluttlønn ligger på 750.000.
750 000 x 66 % x 100 % x 18/30 = 297 000 kroner per år.

Mer fra websiden:
Levealdersjustering
Den opptjente pensjonen din skal fordeles på det antall år årskullet ditt forventes å leve. Det kalles levealdersjustering. Så lenge levealderen øker, må hvert årskull jobbe lenger enn det forrige for å oppnå samme pensjon. Både pensjon fra folketrygden og Statens pensjonskasse skal levealdersjusteres.

Eksempel av nåværende forholdstall:
62 år    1,319
63 år   1,261
64 år   1,203
65 år   1,145
66 år   1,088
67 år   1,030

Jeg er nå 44 år. Om jeg regner videre i samme økning av tall, er den for meg på 2,636. Dette skal pensjonen deles på. Da må blir det veldig lite igjen. Tallene blir bare bestemt i noen få år framover, for de kommende pensjonistene. Vi får ikke høre våre tall før vi har passert en høy alder.

Da er jeg tilbake på at dette umulig skal kunne stemme. Det er også en samordna-ordning. Det betyr som jeg skjønner det, at om du får en beløp fra folketrygden blir det trukket en del fra pensjonen fra spk.

Min mann som alltid har hatt innskuddspensjon, får hele sin innskuddspensjon i tillegg til det han får fra folketrygden. Jeg får bare delvis mer.

Mitt største problem er når jeg logger inn i spk.no, får jeg en feilmelding når min pensjon skal beregnes, men mine kollegaer fint får et tall. Jeg får det ikke. Og jeg aner ikke. Jeg er bare redd for at det kommer til å bli veldig lav og neste ikke høyere enn de 180.000 år året jeg allerede har spart opp i folketrygden. Jeg tror jeg hadde vært bedre av om jeg hadde hatt et innskuddspensjon.

Du må ta utgangspunkt i veiledningen for tidligere medlemmer, fordi du har planlagt å ha et avbrudd mellom når du pensjonerer deg og når du kan begynne å motta pensjon. Det innebærer blant annet at sluttlønnen skal oppjusteres fra hva du tjente det siste året spk hadde deg registrert, til hva du (indexjustert) ville tjent ved pensjonsalder. La oss si 2% inflasjon, fra 44 til 62, med utgangspunkt i 750k => 1 070 000. (Her er jeg litt usikker på om du får med alt i beregningsgrunnlaget, siden det er noen grenser koblet til antall G). Du kan heller ikke framskrive levekårsjusteringen på den måten du gjør, med mindre du tror du kommer til å leve til du er 250 år. Hvis du ønsker å være sikker, så ville jeg brukt et forholdstall rundt 1,4-1,5 for uttak fra 62 år. Samordningen mellom spk og folketrygda er ei øvre grense, som du ikke kommer til å overstige så lenge du har delingstall på 18. Den samordningen er til for å sikre at ingen får en total offentlig pensjon på mer enn 66 % av sluttlønn. Med utgangspunkt i dette havner jeg på en totalpensjon for deg på rundt 280 000, der 180k kommer fra folketrygda og 100k kommer fra spk.

Grunnen til at du ikke får opp noen beregning hos folketrygda, er sannsynligvis at du ikke har lang nok botid nå til å få riktig beregning, men trolig kommer til å oppnå det innen du er 62. Tror det er 30 eller 40 år som er grensa. Hvis du ikke har full botid, så skal også folketrygdpensjonen reduseres.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #139 on: December 18, 2017, 05:47:28 AM »
Du må ta utgangspunkt i veiledningen for tidligere medlemmer, fordi du har planlagt å ha et avbrudd mellom når du pensjonerer deg og når du kan begynne å motta pensjon. Det innebærer blant annet at sluttlønnen skal oppjusteres fra hva du tjente det siste året spk hadde deg registrert, til hva du (indexjustert) ville tjent ved pensjonsalder. La oss si 2% inflasjon, fra 44 til 62, med utgangspunkt i 750k => 1 070 000. (Her er jeg litt usikker på om du får med alt i beregningsgrunnlaget, siden det er noen grenser koblet til antall G). Du kan heller ikke framskrive levekårsjusteringen på den måten du gjør, med mindre du tror du kommer til å leve til du er 250 år. Hvis du ønsker å være sikker, så ville jeg brukt et forholdstall rundt 1,4-1,5 for uttak fra 62 år. Samordningen mellom spk og folketrygda er ei øvre grense, som du ikke kommer til å overstige så lenge du har delingstall på 18. Den samordningen er til for å sikre at ingen får en total offentlig pensjon på mer enn 66 % av sluttlønn. Med utgangspunkt i dette havner jeg på en totalpensjon for deg på rundt 280 000, der 180k kommer fra folketrygda og 100k kommer fra spk.

Grunnen til at du ikke får opp noen beregning hos folketrygda, er sannsynligvis at du ikke har lang nok botid nå til å få riktig beregning, men trolig kommer til å oppnå det innen du er 62. Tror det er 30 eller 40 år som er grensa. Hvis du ikke har full botid, så skal også folketrygdpensjonen reduseres.

Jeg får opp et tall i folketrygden på det beløpet jeg får av nav. Men hos spk får jeg en feilmelding som har noe å gjøre med apotekernes avtale med spk, der jeg har mesteparten av min opptjening. Flere henvendelser til brukerstøtten har ikke ført fram til noe.

Om du har rett, er det ikke så ille som jeg trodde. Allikevel blir det ikke mye pensjon. Jeg tenker litt på mulighet til at ekteskapet mitt kan gå i oppløsning i de neste 20 årene. Man kan jo aldri vite. Da sitter jeg alene igjen med ifølge deg kr. 280.000/år brutto. Det er ikke mye å leve av. Sammen med min mann sin pensjon, kommer vi antagelig til å ha nok til 500.000 netto.
Totalt sett hadde det vært veldig kjekt å ha noe igjen fra den potten som i har spart til FIRE. Om vi klarer å jobbe litt på konsulentbasis innimellom, hadde det hjulpet mye. Mine beregninger så langt er basert på at vi ikke har en side-gig etter 2020.

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #140 on: January 01, 2018, 06:18:23 AM »
Godt nytt år!

Jeg har et ganske enkelt spørsmål. Nylig investerte jeg 5000kr i Ethereum. Slik jeg forstår det, kan jeg hente ut igjen det samme beløpet på et tidspunkt uten å måtte oppgi noe som helst, sant? Men om jeg en vakker dag realiserer en gevinst, fører jeg det bare opp på selvangivelsen?

Foreløpig har jeg booket beløpet som tap; ser på det som gambling heller enn "investering". Men en bekjent av en bekjent som la ut 10000kr er i dag nominell millionær, så jeg tenker nå at jeg kan helt avslappet følge med på sidelinjen.

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #141 on: January 01, 2018, 06:42:03 AM »
Godt nytt år!

Jeg har et ganske enkelt spørsmål. Nylig investerte jeg 5000kr i Ethereum. Slik jeg forstår det, kan jeg hente ut igjen det samme beløpet på et tidspunkt uten å måtte oppgi noe som helst, sant? Men om jeg en vakker dag realiserer en gevinst, fører jeg det bare opp på selvangivelsen?

Foreløpig har jeg booket beløpet som tap; ser på det som gambling heller enn "investering". Men en bekjent av en bekjent som la ut 10000kr er i dag nominell millionær, så jeg tenker nå at jeg kan helt avslappet følge med på sidelinjen.

Vi har satt opp en ethereum-miner i kjelleren, og fører både inntekter og utgifter fra den på enkeltmannsforetaket vi har fra før. Når du kjøper cryptovaluta tror jeg det går på det samme som annen kapitalinntekt, men jeg er usikker på hvordan du fører opp det. Skatteetaten pleier å være veldig greie å ha med å gjøre, så det enkleste er nok å ta en telefon dit.

Vær obs på at det kan være litt krøkkete å få pengene ut, så vær forberedt på at du kan være nødt til å gjøre det over flere transaksjoner/uker, og at det kommer på noen gebyrer.

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #142 on: January 01, 2018, 07:11:06 AM »
Takk for rådet! :) Ja, jeg ser at gebyrene er utrolig drøye. Men tom. et kjøp på bare 5000kr kan by på likviditetsproblemer? Jeg bruker Kraken og synes egentlig at selve kjøpet var noe uoversiktlig. Det stå først "cancelled order", men siden skiftet beholdningen fra EUR til ETH.

Hvor lenge har dere "minet"? Jeg vurderte Bitcoin-mining tidlig, men det gikk så innmari fort fra "sett av en gammel PC" til rimelig proffe grafikkort baserte maskiner.

gaja

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1064
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #143 on: January 01, 2018, 07:31:59 AM »
Nei, noen tusen skal gå greit å få ut. Har ikke prøvd større beløp, men har hørt at det kan bli litt kronglete når du kommer opp i flere siffer. Du nevnte million, det var derfor jeg tok det opp.

Vi har bare drevet på siden i sommer. Hele oppsettet kommer fra maskiner vi hadde, bakgården til Elkjøp, og finn. Vurderte bitcoin, men da måtte man kjøpe spesialutstyr, som kan/vil bli verdiløst etter kort tid. Grafikk-kort kan tross alt brukes til andre ting. Det er ingen stor pengemaskin akkurat, men vi får inn mer enn strømkostnadene. Det er mest for å lære mer om hva dette er, uten for stor økonomisk risiko.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #144 on: January 02, 2018, 03:05:36 AM »
Jeg hørte på nyhetene nylig at den totale eValuta håndteringen i verden nå brukes like mye energi som et helt land, mener å huske at de nevnte Danmark.
I Nederland der elektrisitet koster mer enn i Norge ble det sagt at Bitcoin mining snart ikke var så lønnsomt mer om prisen skulle gå enda mer ned.
M.a.o. Pass på strømregningen din.

Når det gjelder skatting av gevinst blir det den samme skatten som på aksjegevinst, som du må betale når du tar ut gevinsten.

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #145 on: January 02, 2018, 07:06:19 AM »
Ja, dette med strømforbruket er bare Bitcoin:
https://www.dr.dk/nyheder/viden/tech/bitcoin-sluger-lige-saa-meget-stroem-som-hele-danmark
Vi bor i et gammelt, trekkfult hus. "Mining" på PCer i kjelleren har jeg bl.a. vurdert for å få varme og luftsirkulasjon til bieffekt. Men dette stiller også litt krav til sikring av data og kryptovalutaen som jeg ikke har satt meg inn i.

Ila av de siste 24t er Ethereum-gamblingen gått frem med nesten 18% igjen. Det er i alle fall gøy å følge med på - inntil det sier "poff" og alt er borte.
« Last Edit: January 02, 2018, 07:08:54 AM by Sjalabais »

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #146 on: January 09, 2018, 09:19:56 AM »
VG har i dag et artikel om en svensk app som lar deg spare på mustachiansk måte. Meningen er at du skal endre dine vaner og la være å bruke mange kroner på en kopp kaffe på vei til jobb. Utfordringen som jeg har forstått det er at du må opprette en sparekonto hos dem mot nesten ingen rente. Det er derfor ikke egnet til vår type pensjonssparing, der indeksfond lønner seg bedre.

https://www.tek.no/artikler/klarer-jeg-a-spare-7000-kroner-med-den-nye-spareappen-dreams/415142

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #147 on: January 09, 2018, 02:52:19 PM »
Likevel viktig at det settes fokus på det, synes jeg. Samboeren hentet nettopp en 1000 kroners Adams Matkasse av en vennine som fikk den feillevert. Jeg er helt forfjamsa over at folk holder på slik. Den er fylt med små porsjonspakker, tull som ferdigkutta salat, mikroskopiske pestoglass osv. Det er det stikk motsatte av det vi pleier å gjøre: Handle mye når det passer, fylle opp lagrene ved lave priser, spise på det i månedsvis - unntatt ferskvarer selvsagt.

Ethereum-gamblingen min ser forresten ut til å være i rute for en dobling i verdi innen én måneds tid. Spennende!

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3363
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #148 on: January 10, 2018, 11:21:10 AM »
Likevel viktig at det settes fokus på det, synes jeg. Samboeren hentet nettopp en 1000 kroners Adams Matkasse av en vennine som fikk den feillevert. Jeg er helt forfjamsa over at folk holder på slik. Den er fylt med små porsjonspakker, tull som ferdigkutta salat, mikroskopiske pestoglass osv. Det er det stikk motsatte av det vi pleier å gjøre: Handle mye når det passer, fylle opp lagrene ved lave priser, spise på det i månedsvis - unntatt ferskvarer selvsagt.

Ethereum-gamblingen min ser forresten ut til å være i rute for en dobling i verdi innen én måneds tid. Spennende!

På jobben min er det nesten halvparen som har slik matkasse. Jeg har heller aldri skjønt poenget. Kan ikke forstå at det lønner seg økonomisk å la noen levere min mat på døren.

Har du forresten lest MMMs artikel om eValuta? At du kaller det for din gamling er en veldig bra beskrivelse, siden det ifølge MMM ikke er en investering. Jeg skjønner at det er spennende å bli fort rik. Lurer på hvor lenge det kommer til å vare. Den som vet det...
« Last Edit: January 11, 2018, 07:37:57 AM by Linda_Norway »

Sjalabais

  • Stubble
  • **
  • Posts: 237
  • King of Chocolatistan
Re: Any Mustachians living in Norway?
« Reply #149 on: January 10, 2018, 03:05:36 PM »
Ja, det er helt klart ingen investering. Mine 5000kr er avskrevet, men jeg følger med. Det er forbausende mange som har tjent godt på dette, og jeg var klar til å prøve meg med et lite beløp.