Author Topic: Any Dutch Mustachians here.  (Read 255700 times)

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 426
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #900 on: January 15, 2018, 03:06:47 AM »
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In Australië kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?

Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.

Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als Australiër maar hij was in Australië geboren).

Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 566
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #901 on: January 15, 2018, 03:57:22 AM »
Het lijkt alsof ik geen probleem zal hebben met het kopen van een huis. Hoe werkt het in Nederland? Stel dat we een huis vinden. Moeten we eerst met de bank spreken? Of direct met de makelaar/eigenaar van het huis? Hebben we ook een makelaar nodig? In Australië kan je vooraf goedgekeurd voor een hypotheek zijn voordat je een huis vindt. Is dat hier ook zo?
In Nederland neem je standaard een clausule op in de koop overeenkomst dat je binnen x dagen kan stoppen als je hypotheek geweigerd wordt. Dan moet je wel bij 3 banken zijn afgewezen. Als je in een drukke markt koopt zou ik een makelaar nemen. Anders worden de goede huizen voor je neus weg gekaapt. Zou ook even met een hypotheek tussenpersoon praten. Die kan je laten weten wat je kan lenen en wat het zou kosten. Eerste gesprek is meestal gratis.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #902 on: January 15, 2018, 04:24:08 AM »
Nu heeft eindelijk mijn man berekend hoeveel netto inkomen hij had en hoeveel uitgiften. Ik had mijn gegevens al klaar. Toen zijn we samen uitgekomen op 75% sparen in 2017!

Heel goed gedaan!! 75% is heel hoog! 28.000 euro per jaar.. is dat inclusief een hypotheek?

Nee, het huis is cash gekocht. Dat scheelt heel veel.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #903 on: January 15, 2018, 04:32:22 AM »
Ik neem aan dat je hier op dit moment als expat bent en dus ook als expat huurt. Dan is die prijs volgens mij prima, zeker in de stad. Maar als je hier langer wilt blijven kan het gemakkelijk goedkoper, zowel kopen als huren.
Hoe bedoel je "als expat"? Krijg je lagere prijzen als je Nederlander bent? Ik kwam hiernaartoe als kennismigrant, maar eigenlijk ben ik nu Nederlandse (sinds vorige maand). Ik heb net Nederlandse nationaliteit gekregen vanwege het Nederlandschap van mijn man (hij is zowel Nederlander als Australiër maar hij was in Australië geboren).
Ik weet niet of het voor jou geldt, maar in grotere steden, waar veel (hoger opgeleide) buitenlanders tijdelijk wonen om hier te werken (epxats) en relatief veel te verdienen (met gunstige belastingregelingen), zijn er woningverhuurders die speciaal op deze doelgroep mikken om (vaak gemeubileerde) appartementen te verhuren. Dat is an sich ook best te begrijpen, de meeste verhuurders hebben doorgaans liever langlopende contracten, kortlopende contracten zijn schaars, gewild en dus duurder. Als ik zie wat jullie betalen lijkt het me dat jullie als expats beschouwd worden. Als je hier langdurig wilt blijven moet je zeker iets veel goedkopers kunnen vinden.
« Last Edit: January 15, 2018, 05:02:16 AM by UncleX »

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 426
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #904 on: January 16, 2018, 03:24:38 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ of https://www.degiro.nl/)
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ of https://www.meesman.nl/)

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of Australië.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiënter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiënte manier om te beleggen.

Reacties?

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1126
  • Age: 31
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #905 on: January 16, 2018, 03:57:29 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.

Behalve studieschulden. Die zijn hier dan wél weer heel redelijk (lage rentepercentages en zeer gunstige afbetalingsregelingen, o.a. afhankelijk van je inkomen). In de UK worden dit soort studieschulden vaak gezien als een extra belasting (maandelijk een X bedrag aan extra kosten). Eigenlijk lijkt het daar nog het meeste op.

Edit: even afgezien van ieders individuele gevoel bij schulden, natuurlijk. Daar is volgens mij al wel het nodige over gezegd.
« Last Edit: January 16, 2018, 03:59:32 AM by Spruit »

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #906 on: January 16, 2018, 04:22:41 AM »
Dit is heel persoonlijk, vind ik. Voor mij geldt:

0.   Geen schulden, tenzij het echt niet anders kan. Zeker nooit voor consumptiegoederen, auto, vakanties. Liefst ook geen studieschuld. Ik wil gewoon geen schuld, zelfs niet als dat het voordeligste is.
1.   Huis kopen en aflossen, andere schulden ook aflossen. Aflossen van schulden op de meest gunstige volgorde. Er zijn goede argumenten voor zowel het kopen als het huren van een huis, ik geef de voorkeur aan kopen.
2.   Pensioen via werkgever, het verplichte stuk en niet meer.
3.   Buffer van een paarduizend euro, rente nauwelijks relevant.
4.   Zo veel mogelijk geld in een wereldindexfonds beleggen.


Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1058
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #907 on: January 16, 2018, 11:16:24 AM »
Ik denk dat het een goed idee zou zijn om een Nederlandse versie van deze thread te hebben: https://forum.mrmoneymustache.com/investor-alley/investment-order/

Wat zou het voor ons moeten zijn? Als startpunt:

WAT
0. Alle schulden betalen.
1. Een emergency fund sparen voor noodsituaties. https://www.moneyou.nl/ heeft de hoogste rente - 0,35%.
2. Pensioenbeleggen in indexfondsen tot jouw jaarruimte. (https://www.brandnewday.nl/ of https://www.degiro.nl/)
3. Een huis kopen (als dat bij jou situatie past).
4. Gewoon beleggen in indexfondsen. (https://www.degiro.nl/ of https://www.meesman.nl/)

WAAROM
0. Er zijn niet zo veel mogelijkheden om lenen met 0% of lage rentetarieven te krijgen zoals in de V.s. of Australië.
1. Om te voorkomen dat je hoeft te lenen in een noodsituatie.
2. Pensioenbeleggen is wat efficiënter dan gewoon beleggen vanwege de belastingvoordelen. https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/pensioenbeleggen/
3. Soms is het veel goedkoper om een huis te kopen dan te huren.
4. Op de lange termijn zijn indexfondsen zoals die van Vanguard de meest kostenfficiënte manier om te beleggen.

Reacties?

Ik vind de opties voor pensioenbeleggen eerlijk gezegd heel erg tegenvallen. Zoals ik het begrijp kan je deze namelijk pas vanaf je pensioen/AOW leeftijd opnemen, wat in mijn geval ergens tussen m'n 67e en 71e is (als het niet verder opgeschoven wordt).
Ook het fiscale voordeel vind ik persoonlijk tegenvallen. Bij opname betaal je alsnog de belasting (net als in het US systeem) en er wordt voor het gemak vanuit gegaan dat deze belasting lager is. Echter worden de belastingschijven gelijkgetrokken en valt straks 0-70k bruto allemaal in dezelfde schijf, dus blijft dat belastingvoordeel alleen voor hogere inkomens bestaan.
Ik zie net dat de belasting voor AOW gerechtigden sowieso veel lager is omdat een groot deel van de belasting blijkbaar AOW premie is. Hmm, dan is het verschil tm 34k inkomen wel aanzienlijk en scheelt het wel veel belasting. Dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen is ook een groot voordeel.
Toch vraag ik me af in hoeverre de belastingvoordelen het waard zijn als ik pas na m'n 70e bij m'n geld te kunnen.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1126
  • Age: 31
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #908 on: January 16, 2018, 12:21:28 PM »
Hirondelle, die zorgen heb ik ook. Bovendien is voor veel mensen pensioensparen (incl. belastingvoordelen) geen optie; zij hebben ofwel een te laag inkomen door de AOW franchise die er eerst vanaf gaat, of een pensioenregeling via de werkgever. Als je ZZP'er bent of een hoog inkomen hebt en geen pensioenregeling is het wellicht de moeite waard om (in ieder geval een deel) van de jaarruimte te gebruiken.
Het is ook maar de vraag of tegen de tijd dat wij met AOW/pensioen mogen, de lage belastingtarieven voor AOW'ers nog bestaan. De overheid heeft zich in dat opzicht niet altijd als betrouwbare partner bewezen.

kaetana

  • Bristles
  • ***
  • Posts: 426
  • Location: the Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #909 on: January 17, 2018, 01:39:22 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1058
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #910 on: January 17, 2018, 01:48:24 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #911 on: January 17, 2018, 03:20:29 AM »
Zelf wil ik geen AOW of Australische pensioen inplannen. Ik kan ze niet gebruiken voor zo veel jaren dat ik ben bang dat ik het nooit zal krijgen. Wie weet wat de regeringen gaan doen in de tussentijd. Ik ben meer geïnteresseerd in de belastingvoordelen van een aanvullend pensioen.

Even een vraagje over het pensioensysteem. Zoals ik het begrijp zijn er drie pijlers: 1) AOW, 2) pensioen via werkgever 3) een (optioneel) aanvullend pensioen. Met de AOW kan ik er niks mee doen - ik bouw het op elk jaar dat ik hier woon en hoop dat ik iets in de toekomst krijg. Met de derde kan ik mijn eigen geld sparen tot een bepaalde jaarruimte. Dus ik vind de derde pijler wat veiliger. Ik bedoel: ik kan het nog niet krijgen totdat ik de AOW-leeftijd bereik, maar ik weet zeker hoeveel ik heb en dat ik alles krijg. Hoe werkt de pensioen via mijn werkgever? Is het hezelfde als de derde pijler? Wat gebeurt als ik ontslag neem en bij een andere bedrijf ga werken? Kan ik een ander fonds kiezen of moet ik altijd het fonds van mijn werkgever gebruiken?
Ik heb er beperkt verstand van, maar voor zover ik het begrijp moet je inderdaad het fonds van de werkgever gebruiken. Als je ergens anders werkt blijft het bedrag wat je hebt gewoon staan in het potje. Ik geloof wel dat er plannen waren om kleine potjes van mensen die vaak van baan wisselen samen te voegen tot een om zo kosten te drukken. Als je wilt weten hoeveel je hebt opgebouwd kun je naar www.mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier staan alle potjes die je hebt van voorgaande werkgevers en ook het verwachte AOW bedrag en je verwachte pensioenleeftijd. Op deze website staat ook veel informatie over wat er gebeurt als je van baan wisselt of eerder wilt stoppen met werken.
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.

koenstache

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 21
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #912 on: January 17, 2018, 06:29:19 AM »
Je pensioen kan je in principe altijd meenemen naar je nieuwe werkgever, zolang het pensioenfonds waar je vandaan komt of waar je naartoe gaat niet onder water staat. En zelfs dan kan het, alleen moet je dan wachten tot het pensioenfonds zich weer boven de minimale dekkingsgraad bevindt. Ikzelf heb een aantal verschillende potjes staan, en heb ervoor gekozen die niet samen te voegen. Zie het als een vorm van spreiding.

Overigens deel ik niet zozeer de zorg dat er straks geen pensioenen meer zijn. Het klopt dat de pensioenen nu in moeilijk vaarwater zitten, maar de aanname dat op termijn een garantiestelsel zoals de pensioenen zou verdwijnen vind ik twijfelachtig. Zou je daar niet een flink gedeelte van de NL bevolking failliet verklaren? Lijkt mij een raar scenario. Maar goed, misschien ben ik een optimist :-)

Ik maak mij eerder zorgen dat ik als ik strak doorga met sparen straks met teveel geld komt te zitten. Leuk om aan mijn kinderen te geven misschien, maar ik hou er ook ernstig rekening mee dat ik een opbouw/afbouw scenario ga nastreven met een reservepot tegen de tijd dat ik mijn pensioenleeftijd bereik. Moeilijk scenario, maar niet onmogelijk denk ik. Zelfde geldt eigenlijk voor een huis kopen. Zoals mijn schoonvader altijd pleegt te zeggen: stenen kan je niet opeten. Aflossen voelt dus een beetje als een belegging waar ik daarna niet meer bij kan - behalve als ik zou verhuizen naar een veel goedkoper huis. Net mijn hele hypotheek overgezet, en ik zit nu beneden te 2% rente. Mijn geld rendeert dus veel beter in een indexfonds dan als ik mijn hypotheek aflos.
« Last Edit: January 17, 2018, 06:36:00 AM by koenstache »

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #913 on: January 17, 2018, 10:39:05 AM »
Qua huis kopen, je kunt die stenen natuurlijk wel opeten. Het ene alternatief is alsnog later een hypotheek op een gedeelte van je afbetaalde huis te nemen en dat bedrag op te eten. Andere alternatief is later als je geld nodig hebt het huis verkopen en gaan huren.

Ik heb voor onze FIRE een bedrag afgezet om een huis voor te kopen in een betaalbaar gebied. En dit huis is dan een appeltje achter de hand om ooit te kunnen verkopen en te gaan huren. We rekenen er trouwens niet mee om het nodig te hebben.
« Last Edit: January 20, 2018, 12:13:30 PM by Linda_Norway »

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 566
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #914 on: January 18, 2018, 03:29:20 AM »
.....
Ik heb er ook niet veel verstand van, maar ik kan eraan toevoegen dat je soms je pensioen mee kunt nemen naar een nieuwe werkgever. Het gespaarde geld wordt dan van het ene pensioen naar het andere overgeheveld. Dat kan gunstig zijn, maar dat hoeft niet en het is volgens mij ook nooit verplicht. Ook is het in Nederland in principe toegestaan om vanaf 55 met pensioen te gaan, maar het hangt van je specifieke pensioen af of deze mogelijkheid ook daadwerkelijk geboden wordt.
Het lastige is dat je dan enorm wordt gekort. Zeker nu de pensioen leeftijd is opgehoogd en nog meer gaat worden opgehoogd. Als je met 55 met pensioen gaat houd je vrijwel niets over.  Voor mij zal de AOW leeftijd op 72 komen schatten ze. Verder moet je er rekening mee houden dat de bedragen die ze beloven wel in de toekomst minder waard zullen zijn dankzij inflatie. Ik weet niet van alle pensioen fondsen maar ABP indexeert al 10 jaar niet meer en er wordt over korten gesproken. De dekkingsgraad staat gemiddeld rond de 80%. (Zie https://www.dnb.nl/binaries/t8.19ny_tcm46-330811.xls?2018011811)

daand01

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 5
  • Location: Malaysia
  • Dutch Expat in Malaysia
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #915 on: January 21, 2018, 12:01:50 AM »
Hoi iedereen!

Nieuw lid hier, maar al enige maanden aan het rond kijken om de zoveel weken. Voornamelijk veel naar podcasts aan het luisteren onderweg naar werk (Choose FI recentelijk).

29 jaar, als Nederlandse expat aan het werk in Maleisie al 2 jaar. Momenteel heb ik zo'n 55% SVR, en een prima leven. Sinds vorig jaar investeer ik die 55% bij Interactive Brokers, al heb ik een account bij Binck Fundcoash(vorig jaar heb ik al mijn geld bij Binck weggehaald omdat ik bang was voor vermogensbelasting). Ik was benieuwd of vermogensbelasting een concern is van andere expats hier of dat jullie geld in NL staat?

Ik heb alles in 1 World Stock Fund (IWDA), en onzeker of ik ooit nog terug in NL wil komen werken of wonen (al kom ik nog wel vrienden bezoeken of een rondje op de motor rijden in de zomer jaarlijks).

Bijgevoegd mijn kosten in % van besteedbaar inkomen, dan hebben mensen een idee wat leven in Maleisie kost.
Voor de andere expats hier, ik beheer ook de ChooseFI Expats groep op Facebook, mocht er iemand op zoek zijn naar een expat group met vergelijkbare principes. Als je meer inspiratie zoekt voor FI, de ChooseFI FB groep heeft meerdere posts per dag (wel erg gericht op Amerikanen).

Leuk jullie virtueel te ontmoeten na 4 uur lezen en helemaal up to date te zijn met het topic (de eerste 4 pagina's geskipt).
Cheers en sterkte met het weer in NL :)

Daan



« Last Edit: January 21, 2018, 12:05:51 AM by daand01 »

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #916 on: January 21, 2018, 02:25:18 AM »
Ik woon ook in het buitenland. Wij hadden een laag bedrag op onze nederlandse bankrekeningen staan toen we vertrokken. Dit bedrag moesten we op ons noorse belastingaangifte vermelden. Je betaalt normaal vermogensbelasting in het land waarin je meer dan de helft van het jaar woont. Behalve Amerikanen, die eigen regels hebben.

Een Nederlandse vriend had ooit geld geërfd in Nederland en dat jarenlang op zijn nederlandse rekening laten staan, terwijl hij in het buitenland woonde. Dit was (onbedoelde) belastingontduiking. Tegenwoordig zijn veel banksystemen aan elkaar gekoppeld en moet je er niet vanuit gaan dat ze er niet achter komen dat je ergens nog vermogen hebt staan.
« Last Edit: January 23, 2018, 02:33:03 AM by Linda_Norway »

Shamantha

  • Stubble
  • **
  • Posts: 126
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #917 on: January 22, 2018, 02:41:53 PM »
Het was een goed jaar, met ongeveer 60% sparen/aflossen/beleggen. Dat had hoger kunnen zijn als ik niet 10% fun budget over de balk had gegooid maar ik heb er wel veel lol voor gehad (bijna allemaal vakantie, uitgaan en andere leuke dingen doen, ervaringen zogezegd :-))

Meesman zit op iets van 6,5%, maar mijn pakketje aandelen bij ING 20% dit jaar. Nu heeft dat jaren ook niets staan te doen dus gemiddeld zit ik daar nog niet mee op 7 procent sinds aanschaf. Aan het begin van het jaar even aan bitcoin gedacht maar niet gedaan, nu vind ik het te laat (maar daar kan ik natuurlijk niets van voorspellen).

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Shamantha

  • Stubble
  • **
  • Posts: 126
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #918 on: January 22, 2018, 02:43:49 PM »
En wat leuk om te lezen dat we weer meer Nederlandse mustachians hebben. En iedereen doet het erg goed zeg, zelfs in ons landje waar het toch traditioneel moeilijker is dan in de VS. Complimenten!

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #919 on: January 29, 2018, 04:12:22 AM »
@Imma

Om even door te gaan op hetgeen in dat andere draadje ter sprake kwam. Ik gebruik deze tool:
https://www.berekenen.nl/inkomen/vermogensbelasting-berekenen

500.000 euro: VRH = 4730 euro en 4% = 20.000 euro. Blijft over 15.270 euro oftewel 1.273 per maand.
600.000 euro: VRH = 6026 euro en 4% = 24.000 euro. Blijft over 17.974 euro oftewel 1.498 per maand.
700.000 / 7324 / 28.000 / 20.676 / 1.723
800.000 / 8622 / 32.000 / 23.378 / 1.948
900.000 / 9920 / 36.000 / 26.0880 / 2.173
1.000.000 / 11.218 / 40.000 / 2.399

Andersom rekenen is wat lastiger, maar als je bijvoorbeeld 1.600 euro per maand nodig hebt, kun je hier zien dat je ongeveer 650.000 euro bij elkaar moet sprokkelen, dus ongeveer 33,5x je jaarbehoefte. En dan laat je AOW/pensioen volledig buiten beschouwing.

Uiteraard kunnen de belastingregels en percentages wijzigen en daarom is het wellicht interessant dit ieder jaar opnieuw te bekijken en waar nodig aanpassingen te doen. Ben benieuwd naar jouw visie en die van anderen.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #920 on: January 29, 2018, 04:12:35 AM »
For tax purposes, I always subtract the approx. 1,5% vermogensrendementheffing (tax) from the rate of safe return (so, 4% - 1,5% = 2,5% ). This is a fairly conservative estimate, which means you need to have 40 x yearly earnings to be able to FIRE. In reality, taxes will probably be slightly lower but it's difficult to be very precise.

VRH is more like 0.95% (2018/couple/500k euros) or 1.1% (2018/couple/1 million euros), I would not call this slightly below 1.5%. It's really not very difficult to be accurate about VRH if you know how to use Excel a bit. But let's not discuss that here, there is a thread for Dutchies already. Let's meet over there and discuss.

@UncleX stelde voor om hier verder te gaan. Goed idee. De reden waarom ik voor berekeningen op de lange termijn uitga van ongeveer 1,5% wetende dat het te betalen percentage VRH waarschijnlijk iets lager gaat zijn, is omdat ik verwacht dat de VRH de komende jaren flink gaat stijgen. De belastingdienst gaat bij het vaststellen van de percentages momenteel uit van een rendement op spaargeld van 0,36%. Zodra de spaarrente gaat stijgen, ga je dus met name over je vermogen tot €70.000 veel meer belasting betalen. Ook ga ik er vanuit dat op termijn je huis ook belast gaat worden.

Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #921 on: January 29, 2018, 04:20:36 AM »
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reëel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #922 on: January 29, 2018, 04:34:43 AM »
Ik ga er vanuit dat pensioenen en AOW in de toekomst lager of inkomensafhankelijk zullen worden, maar niet volledig zullen verdwijnen, dus 40 x je uitgaven om te kunnen gaan rentenieren is een zeer conservatieve schatting. Ik zou het met 25 x mijn jaaruitgaven, een afbetaald huis en wat ademruimte in mijn jaarbudget zeker wel aandurven om met 25 x uitgaven te stoppen met werken.

Wij gaan ervoor om zoveel vrij vermogen te hebben dat we 20 jaar lang van de 4% winst (min alle belastingen) kunnen leven en het aanvullend het bedrag verder kunnen opeten. Als we 67 zijn, verwachten we ons pensioen te krijgen en daarvan te kunnen rondkomen, dus onze stash mag op 0 eindigen. We hebben bij die berekening wel geld overgehouden om een afbetaald huis te hebben. Dat huis kan dan in een goedkope omgeving staan.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #923 on: January 29, 2018, 11:01:11 AM »
Onze posts hebben elkaar gekruist :). De VRH zou inderdaad kunnen stijgen, maar dat zou dan volgens de huidige stand van zaken in relatie moeten staan tot het reëel behaalde rendement, dat dan ook gestegen zou moeten zijn. Dat is nu juist waarom ze die rekenmethodes aangepast hebben. Hoe dat stand gaat houden zullen we moeten zien, maar je moet ergens van uitgaan. Maar je hebt wel gelijk en ik zal dan ook jaarlijks de situatie blijven bekijken en waar nodig aanpassen. Voor stellen is overigens op dit moment de eerste 60.000 euro vrijgesteld van VRH, ik weet even niet precies hoe je aan die 70.000 euro komt.

De laatste alinea uit je post is precies hoe ik erover denk.

Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieën opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van €70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar) en op dit moment is dat voor ons, als mustachians, heel gunstig. Wij hebben over het algemeen veel minder geld op een niet-rendabele spaarrekening staan en behalen op het grootste deel van ons vermogen als het goed is een rendement van meer dan 5,3%.

Maar juist in die situatie hoeft een stijging van de spaarrente m.i. niet perse tot een toenemend rendement te leiden. Als de spaarrente over een jaar of 5 weer op een procent of 5% (en gaat de BD misschien uit van een rendement van 3%) wil dat niet zeggen dat de resultaten uit beleggen dat jaar ook 5% hoger zijn dan nu. Omdat het langjarig gemiddelde rendement over veel meer jaren wordt berekend dan de spaarrente, wordt dat getal ook maar langzaam lager na een paar slechte beursjaren. En om nou op het dieptepunt van de markt te gaan verkopen om het geld op een spaarrekening te zetten is ook niet echt een aantrekkelijke optie.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #924 on: January 29, 2018, 11:30:34 AM »
Het gedeelte van je vermogen waar je VRH op moet betalen, wordt weer in 3 categorieën opgesplitst: de eerste 70.000, waarvan de belastingdienst uitgaat dat 2/3 wordt gespaard en 1/3 belegd en waar je dus minder rendement uit behaalt, het deel van €70.000 - 1 miljoen waarvan 80% wordt belegd en het deel boven een miljoen waarvan 100% wordt belegd. De BD gaat nu uit van een rendement van 0,6% op sparen (gemiddelde rente over 5 jaar) en een rendement van 5,3% op beleggingen (gemiddeld over 15 jaar)...

Ik vind iets andere getallen via google, bijvoorbeeld 75.000 i.p.v. 70.000, maar ik snap wat je bedoelt.

Ik ben op dit gebied misschien ook wel een beetje een pessimist. Ik ben helemaal niet zo in de halleluja-stemming als de meeste Nederlanders. Ik probeer mijn lasten laag te houden en zoveel mogelijk geld op te potten nu ik makkelijk een baan vind en elk jaar een flinke loonsverhoging krijg, maar om me heen zie ik iedereen dure huizen en grote auto's kopen met geleend geld, 'want het kost toch niks'. Dat terwijl een paar jaar geleden iedereen bezig was over aflossen. Een dezer dagen moet de rente toch weer voorzichtig gaan stijgen lijkt me. Gelukkig is het tegenwoordig zo'n beetje de norm om de hypotheekrente 10 jaar vast te zetten (omdat je dan een hoger bedrag kan lenen..... ) dus als de rente gaat stijgen hebben mensen in ieder geval ruim de tijd om te anticiperen op lastenverhoging.

Persoonlijk denk ik eigenlijk dat de rente nog heel lang heel laag zal blijven, maar ik ben en blijf evengoed wars van lenen. Wij zijn nu schuldenvrij en dat willen we zo houden. Maar ik denk ook dat de spaarrente nog heel lang laag zal blijven en het zou me verbazen als de VRH daarom significant gaat wijzigen qua percentages. Maar het is natuurlijk altijd slim om behoudend zijn, ik zou dat niet perse pessimistisch willen noemen.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #925 on: January 29, 2018, 12:31:46 PM »
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #926 on: January 29, 2018, 01:08:59 PM »
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018 

Maar voor het afgelopen jaar, dus de aankomende belastingaangifte, geldt inderdaad nog de grens van €75000. Voor het rendement op spaargeld rekenen ze in 2017 ook nog 1,63% ipv 0,36%.


Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #927 on: January 29, 2018, 01:55:48 PM »
@Imma
Ik zie in dat andere draadje dat jij finance professional bent. Waarom verwacht jij dat de rente zal stijgen? Ik denk zelf van niet omdat de centrale banken en overheden er alles aan gelegen zal zijn de economie aan het draaien te houden. Bij een stijgende rente ontstaan er volgens mij grote problemen. Ben eigenlijk wel benieuwd wat anderen verwachten en waarom.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciën/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.

UncleX

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 69
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #928 on: January 29, 2018, 02:23:42 PM »
Hier is de tabel voor dit jaar: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/belasting_betalen_over_uw_vermogen/grondslag_sparen_en_beleggen/berekening-belasting-over-inkomen-uit-vermogen-over-2018

Hartstikke bedankt, dit kon ik zelf vandaag niet vinden. Het lijkt wel overeen te komen met de door mij gebruikte rekentool.

Allround finance professional staat op mijn CV, maar ik heb geen inside knowledge bij de Nederlandse bank oid (helaas :) ) . Ik heb rechten gestudeerd met de focus op ondernemingsrecht en uit belangstelling ook veel extra vakken gevolgd in de richting van overheidsfinanciën/beleidseconomie. Ik heb altijd bijbaantjes gehad die iets met geld te maken hadden, ik werk nu in het MKB waar ik veel te maken heb met internationaal belastingrecht en valutaproblematiek en ik wil in september aan een master Fiscaal Recht beginnen. Daarnaast vul ik op vrijwillige basis jaarlijks ongeveer 50 aangiftes inkomstenbelasting particulieren in.

Het rente-instrument is eigenlijk het enige serieuze middel dat er op dit moment bestaat om de economie te stimuleren. Ik ben het met je eens dat het stijgen van de rente voor grote problemen gaat zorgen, maar hoe langer de rente zo idioot laag is, hoe moeilijker het gaat worden om de rente te verhogen. En dat moet dringend gebeuren, want anders missen we bij een nieuwe crisis (en een ding is zeker: een nieuwe crisis komt er altijd) dan het belangrijkste wapen om het te bestrijden. Een paar jaar geleden had ik nog goede hoop dat er lessen geleerd waren in 2008 en verder, maar ik zie weer overal overmoedigheid. Er is een enorme bubbel ontstaan in de tech-sector. De grote stijgingen van de beurzen zijn leuk om te zien, maar ze slaan in feite nergens op. In Nederland is de huizenmarkt fragiel. De absolute tophypotheken worden niet meer aangeboden, maar mensen lenen wel heel veel geld voor hele dure huizen. Er zijn geen grote veranderingen in de structuur van de eurozone, alleen heel wat meer negatieve gevoelens over het bestaan ervan. Ergens gaat er weer een bubbel klappen en op dit moment zijn we daar totaal niet klaar voor. Maar misschien is een langzame rentestijging wel wishful thinking van mijn kant.

Ik heb zelf geen financiële achtergrond, maar wel al jaren interesse in de materie. Ik ben een goed geïnformeerde leek, denk ik. We zullen zien wat er gaat gebeuren, maar zoals ik al eerder zei, we moeten aannames doen, per jaar bekijken of ze nog een beetje realistisch zijn eventueel aanpassingen doen. In elk geval bedankt voor het delen van je visie.

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 93
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #929 on: January 29, 2018, 02:32:32 PM »
Hoi Imma en UncleX, ik ben ook hierheen gekomen van het andere draadje :)

Wow, wat een informatie! Wat fijn dat jullie dit allemaal delen, ik ga hier even op studeren. Nouja, even...
Hoe meer ik leer hoe leuker het wordt!

NevermindScrooge

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 93
  • Location: Netherlands
  • At least weird is not boring
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #930 on: January 29, 2018, 02:39:51 PM »

...

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Het is hier in het noorden erg leuk hoor, je bent van harte welkom! ;-)

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1058
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #931 on: January 29, 2018, 11:30:08 PM »

...

Van de week rekende ik uit dat als ik mijn huis zou verkopen en iets in het noorden van het land terug zou kopen, ik ws wel zou kunnen stoppen met werken, en dat is best een schok. Het zou heel krap worden allemaal, en ik ga het niet doen, maar vanaf nu werk ik dus in mijn ogen voor de lol en voor de luxe, niet voor de basis behoeften. Dat voelt heel raar! En ik durf het aan niemand te vertellen :-D

Het is hier in het noorden erg leuk hoor, je bent van harte welkom! ;-)

Daar sluit ik me bij aan! Ik ben een nieuwe noorderling maar het bevalt hartstikke goed :)

Wat betreft de rente, ik denk eigenlijk wel dat deze gaat stijgen de komende jaren (tenzij we een nieuwe crisis krijgen), maar dat deze echt niet gelijk naar de 5% duikt. De spaarrentes zijn destijds ook heel langzaam gezakt en zakken nu nog steeds. Ik verwacht dus dat deze over 5 jaar misschien wat hoger zijn, maar echt niet op het niveau van 10 jaar terug.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 566
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #932 on: January 30, 2018, 09:21:18 AM »
De rente van de centrale bank is zowat negatief. Maar ze rekenen nog altijd een flinke winst marge bij het uitgeven van leningen. Het is natuurlijk onzin dat de middelen zijn uitgeput als de rente 0% is. De echte rente is namelijk rente + inflatie. En die kunnen ze opvoeren door meer geld bij te drukken. Aangezien 2017 een zeer goed jaar voor Europa was lijkt het me dat de kans bestaat dat de rente een beetje omhoog zal gaan. Maar dankzij de Brexit vermoed ik dat ze hier mee zullen wachten tot het stof daar gedaald is. Anders stromen er ineens banen richting Londen in plaats van andersom.

Het grote risico van de huidige lage rente is niet dat we geen wapens meer hebben, maar dat mensen geld gaan investeren in dingen die het niet waard zijn omdat ze het toch gratis kunnen lenen wat lijd tot bubbels. Op de huizen markt is dat nu al zichtbaar. 200.000 euro voor een klein oud huis is goedkoop in de grote steden. Het is net een potje poker waar iedereen eerst steeds verhoogd, en daarna steeds mee gaat. Op een gegeven moment wil niemand hoger bieden en komen de kaarten op tafel. Zo ook ik de markt. Op een gegeven moment wil men waarde voor het geld zien en komt er een correctie naar realistische prijzen. En dan herhaalt 2008 zich.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #933 on: January 30, 2018, 03:59:41 PM »
Ik zag een stad verderop een exacte kopie van ons huis te koop staan vandaag. Ruim 75 m2, 2,5 slaapkamer, rijtjeshuis in een naoorlogse wijk aan de rand van de binnenstad. Ons huis hebben we gekocht in '15 met een taxatiewaarde van 132500. Dit zelfde huis staat voor 275000 te koop. En dan hebben we het niet eens over de Randstad. Het huis was wel netjes onderhouden met een moderne keuken en badkamer, maar bijna 3 ton voor een klein arbeidershuisje, dat is echt te idioot voor woorden. Om me heen zie ik veel mensen meegesleept worden in die bubbel, vlug je huis verkopen nu je er veel voor krijgt, en er geen seconde bij stilstaan dat hun nieuwe huis óók veel te duur is. En de overwaarde gebruik je natuurlijk niet voor een wat lagere hypotheek, maar voor een mooie nieuwe keuken. Het lijkt wel alsof niemand zich nog kan herinneren dat de huizenprijzen ook kunnen dalen.

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #934 on: January 31, 2018, 12:27:08 AM »
<...>Het lijkt wel alsof niemand zich nog kan herinneren dat de huizenprijzen ook kunnen dalen.

Dat is toch raar. Dat is kort geleden nog gebeurd in Nederland. Maar dat was in de hogere prijsklasse, dus misschien een andere groep mensen. Bijvoorbeeld bij mijn moeder in de straat zijn de huizenprijzen nog lang niet terug op het niveau dat ze hadden voor die laatste huizenkrach van een paar jaar geleden.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1126
  • Age: 31
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #935 on: January 31, 2018, 03:51:04 AM »
Het lastige is, ook al kun jijzelf nog wel herinneren wat er gebeurde in 2008; als de rest van je dorp/stad/land de prijzen opdrijft dan "moet" je wel mee. Je moet toch ergens wonen. Zeker gezien het tekort aan (betaalbare) huurwoningen in Nederland wordt je voor een min of meer voldongen feit gesteld. Ik ben nog altijd heel blij met ons betaalbare vrije sector huurhuis, dat voelt nog regelmatig alsof we de loterij hebben gewonnen. Dat geeft me de luxe te mopperen op de huizenprijzen met een dak boven mijn hoofd en rustig af te wachten tot de prijzen (hopelijk, voor mij dan) weer eens flink gaan dalen. Ik denk dat veel starters zich opgejaagd voelen door die almaar stijgende prijzen: snel nu kopen, want het wordt alleen maar duurder (en de regels worden strenger, meer inleg nodig etc.).

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #936 on: January 31, 2018, 04:39:38 PM »
In veel regio's verkoopt de lokale woningbouwvereniging nog steeds huizen in het goedkopere segment, soms zelfs met flinke korting voor mensen met een aantoonbaar laag inkomen. Zo komen wij ook aan ons huis. Dit is niet ons droomhuis, maar in een markt als deze wel een goed alternatief om de bubbel uit te zingen. Na de korting betaal je voor een huis bij ons in de straat nu netto €100.000 . Wij betaalden 3 jaar geleden netto €79.500. We moesten op korte termijn uit ons bouwvallige huurappartement in de vrije sector, omdat de gemeente onze huisjesmelker ging aanpakken. We hadden de keus tussen nóg duurder huren in de vrije sector of een heel goedkoop huis kopen. Ik ben blij dat dat laatste gelukt is.

PC2K

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #937 on: February 01, 2018, 07:28:03 AM »
In veel regio's verkoopt de lokale woningbouwvereniging nog steeds huizen in het goedkopere segment, soms zelfs met flinke korting voor mensen met een aantoonbaar laag inkomen. Zo komen wij ook aan ons huis. Dit is niet ons droomhuis, maar in een markt als deze wel een goed alternatief om de bubbel uit te zingen. Na de korting betaal je voor een huis bij ons in de straat nu netto €100.000 . Wij betaalden 3 jaar geleden netto €79.500. We moesten op korte termijn uit ons bouwvallige huurappartement in de vrije sector, omdat de gemeente onze huisjesmelker ging aanpakken. We hadden de keus tussen nóg duurder huren in de vrije sector of een heel goedkoop huis kopen. Ik ben blij dat dat laatste gelukt is.

Zelfs die woningen worden duurder.

In het complex waar ik het gekocht heb van de woningbouw was ik in 2012 een van de eerste; €92.500. Buurvrouw die in de diepte punt van de crisis heeft gekocht heeft hem voor €82.500 gekocht (en ook nog eens de helft van mijn hyptheek rente). De laatste die ik tekoop zag staan was al voor €125.000 vragarpijs en was binnen no-time verkocht.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #938 on: February 01, 2018, 12:12:22 PM »
Uiteindelijk worden alle woningen duurder als de huizenprijzen stijgen, en de goedkopere opties zijn niet voor iedereen weggelegd. Maar ik word vaak een beetje weggelachen door vrienden, alsof het echt een idioot idee is om een huis van de woningbouw te kopen. In onze stad zijn er rond de honderd verschillende gebouwen / straten waarin huizen worden verkocht, in verschillende typen buurten en prijsklassen. Het is echt niet zo dat al die huizen krotten zijn met alleen maar buren met een strafblad. Als je overweegt een huis te kopen, is het in ieder geval de moeite waard om het uit te zoeken voor je 3-4 ton uitgeeft. En als de prijzen weer dalen, denk ik toch dat het toch wat langer duurt voor ik onderwater sta (en ik heb terugkoopgarantie).

Ik kan me voorstellen dat het nu wel moeilijker is om aan zo'n woning te komen. Hier houdt de woningbouw bewust een beetje een rem op de markt: op elke locatie wordt maar 1 x per 3 maanden een huis verkocht. Als er dus twee bewoners in dezelfde periode vertrekken, staat een van de woningen langer leeg. De woningen worden verloot, wij waren destijds nummer 3 van 10, maar ik hoorde dat er op het huis van de buurvrouw wel 20 reacties waren. Dat huis is uiteindelijk nog steeds twee keer verloot voor er een koper was: veel mensen loten standaard mee op alle woningen in een bepaalde buurt of stadsdeel, maar zijn niet echt geïnteresseerd. Als je echt op een hele specifieke plek wilt wonen, moet je misschien water langer wachten, maar je zit in ieder geval niet met concurrentie en boven de vraagprijs bieden. Zo heeft alles voor- en nadelen.

PC2K

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 29
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #939 on: February 02, 2018, 06:59:06 AM »
Uiteindelijk worden alle woningen duurder als de huizenprijzen stijgen, en de goedkopere opties zijn niet voor iedereen weggelegd. Maar ik word vaak een beetje weggelachen door vrienden, alsof het echt een idioot idee is om een huis van de woningbouw te kopen. In onze stad zijn er rond de honderd verschillende gebouwen / straten waarin huizen worden verkocht, in verschillende typen buurten en prijsklassen. Het is echt niet zo dat al die huizen krotten zijn met alleen maar buren met een strafblad. Als je overweegt een huis te kopen, is het in ieder geval de moeite waard om het uit te zoeken voor je 3-4 ton uitgeeft. En als de prijzen weer dalen, denk ik toch dat het toch wat langer duurt voor ik onderwater sta (en ik heb terugkoopgarantie).

Ik kan me voorstellen dat het nu wel moeilijker is om aan zo'n woning te komen. Hier houdt de woningbouw bewust een beetje een rem op de markt: op elke locatie wordt maar 1 x per 3 maanden een huis verkocht. Als er dus twee bewoners in dezelfde periode vertrekken, staat een van de woningen langer leeg. De woningen worden verloot, wij waren destijds nummer 3 van 10, maar ik hoorde dat er op het huis van de buurvrouw wel 20 reacties waren. Dat huis is uiteindelijk nog steeds twee keer verloot voor er een koper was: veel mensen loten standaard mee op alle woningen in een bepaalde buurt of stadsdeel, maar zijn niet echt geïnteresseerd. Als je echt op een hele specifieke plek wilt wonen, moet je misschien water langer wachten, maar je zit in ieder geval niet met concurrentie en boven de vraagprijs bieden. Zo heeft alles voor- en nadelen.

De meeste verkocht woningbouw woningen zijn wel een beetje uitgeleefd, heb er veel van bezichtigd. Vond het terugkoop garantie wel leuk klinken. Uiteindelijk bij een woningbouw gekocht die het niet terugkoopt. Het complex waar ik woon wordt afgestoten. Is een studentenkamer verhuurder die ooit woningbouw dingen deed. Nu gaan ze weer terug naar hun core-business. Voordeel voor een appartement met bouwjaar 1988, weinig problemen, goed geisoleerd en mijne was in heel goede staat. 

Linda_Norway

  • Magnum Stache
  • ******
  • Posts: 3555
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #940 on: February 02, 2018, 11:32:44 AM »
Ik heb vrienden die hun eigen huurwoning hebben gekocht, inmiddels alweer jaren geleden. Toen ze er voor het eerst gingen wonen, was de woning nieuw.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #941 on: February 03, 2018, 05:05:21 AM »
Voor ons was het feit dat het huis niet was opgeknapt voor de verkoop juist een pré. Tegenwoordig zie je dat veel huizen voor de verkoop stevig onder handen worden genomen, omdat je voor zulke dingen niet meer kan bijlenen. Wij hadden wat eigen geld en zochten juist een huis dat niet instapklaar was. Het VT wonen interieur is niet onze smaak, maar we zijn ook niet het soort mensen dat dingen gaat vervangen die nog goed zijn.

Het huis was recent wel van buiten opgeknapt, inclusief vervangen van het dak, en bouwtechnisch was het helemaal OK, maar cosmetisch was het 'mwah'. In sommige kamers lag geen vloer en we moesten nog zelf muren, deuren en trap schilderen. Al met al heeft ons dat een week gekost en ongeveer €3000, wat we prima konden betalen. We wisten ook dat de keuken en badkamer binnen 5-10 jaar aangepakt moesten worden. De badkamer hebben we inmiddels al gedaan ( voor €1000) de keuken moet nog een keer. Voor ons was dit huis ook een beetje een experiment in hoe leuk we dat klussen nou echt vinden, voor we een écht klushuis kopen.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #942 on: February 16, 2018, 07:26:45 AM »
Ik hoorde dit vanmorgen op de radio:  https://www.nu.nl/sparen/5136428/meeste-nederlanders-hebben-kleine-financiele-buffer.html
Een tijdje terug hoorde ik ook nog dat de gemiddelde Nederlander een vermogen heeft van €22.000, inclusief huis (al is dat natuurlijk iets anders dan mediaan, volgens mij lag dat nog veel lager).

Ik vind dat toch wel schrikbarende cijfers, zijn wij zo "abnormaal?".  Het is lastig om over zulke zaken irl te praten, ik kan me haast niet voorstellen dat 80% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek écht denkt dat die niet afgelost moet worden, en dat 60% van de mensen geen geld opzij zet voor later.

2Cent

  • Pencil Stache
  • ****
  • Posts: 566
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #943 on: February 16, 2018, 09:23:41 AM »
Ik hoorde dit vanmorgen op de radio:  https://www.nu.nl/sparen/5136428/meeste-nederlanders-hebben-kleine-financiele-buffer.html
Een tijdje terug hoorde ik ook nog dat de gemiddelde Nederlander een vermogen heeft van €22.000, inclusief huis (al is dat natuurlijk iets anders dan mediaan, volgens mij lag dat nog veel lager).

Ik vind dat toch wel schrikbarende cijfers, zijn wij zo "abnormaal?".  Het is lastig om over zulke zaken irl te praten, ik kan me haast niet voorstellen dat 80% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek écht denkt dat die niet afgelost moet worden, en dat 60% van de mensen geen geld opzij zet voor later.
Er is natuurlijk een verschil tussen normaal en gemiddeld. Ik denk dat er best veel Nederlanders zijn met een flinke spaarpot. Daar tegenover staan inderdaad een heleboel mensen met niets of met schulden. Gemiddeld 22k is niet zo slecht, zeker omdat het pensioen niet mee wordt geteld.

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #944 on: February 16, 2018, 12:04:33 PM »
Het klopt dat het om gemiddelde gaat, ik heb het zojuist even gegoogeld en de mediaan ligt rond de 19k. Het gaat om vermogen inclusief huis, dan vind ik het toch niet veel. Ik snap dat de meeste mensen dat niet op hun spaarrekening hebben staan, maar de meerderheid van de Nederlanders heeft een koophuis, de huizenprijzen zijn weer op pre-crisisniveau en de hypotheekregels zijn flink aangescherpt. Er staan niet niet meer zoveel huizen onder water.

Er is natuurlijk altijd een groep met lagere inkomens en daarvan zal zeker het deel dat sociaal huurt waarschijnlijk niet zo heel veel vermogen hebben. Blijkbaar heb ik door al die jaren vrekken een beetje een vertekend beeld van wat 'normaal' is.

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1126
  • Age: 31
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #945 on: February 17, 2018, 03:32:40 AM »
Had het hier laatst nog met mijn ouders over; dat we wel een huis kunnen kopen en verbouwen maar dat dan "alle" buffer weg is en we dat nogal eng/niet wijs vinden. Blijkt; we hebben dan alsnog meer spaargeld over dan zij nu hebben. En zij voelen zich hier prettig (genoeg) bij.
Dus mijn beeld over normaal is zeker anders dan van hen. Zij hebben overigens nu wel het huis afbetaald dus met hun nettowaarde zal het wel snor zitten.

Wat natuurlijk wel is, is dat mensen die recenter een hypotheek hebben afgesloten dat voor een veel hoger bedrag hebben gedaan dan hun voorgangers in de jaren tachtig en eerder. Dus als je dan naar alle huishoudens kijkt kom je op een behoorlijk grote hypotheekschuld uit die van het gespaarde wordt afgetrokken. En ik weet niet of de WOZ waarde überhaupt wordt meegenomen ter compensatie?
 In werkelijkheid zit er een groot verschil in nettowaarde tussen verschillende bevolkingsgroepen. Dat verschil is groter aan het worden.

unif

  • 5 O'Clock Shadow
  • *
  • Posts: 1
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #946 on: February 19, 2018, 01:41:24 AM »
Hallo iedereen,

Zeer leuk om te zien dat er hier nog meer Nederlandstalige mensen zijn.
Ik lees deze site al een tijdje, post alleen nooit.

Vorige jaar (2017) had ik een nogal lage saving rate van 5.92%, ik heb toen een huis gekocht, en gelijk alle verbouwingskosten en zonnepanelen, pelletkachel en muur- en spouw isolatie
in één keer als kosten opgenomen in mijn excel bestand.
Indien ik die kosten niet meereken kom ik uit op >75%.

Mijn lange jaar gemiddelde van 2012 t/m 2017 is 53.84% (saving rate)


« Last Edit: February 19, 2018, 01:44:20 AM by unif »

Spruit

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1126
  • Age: 31
  • Location: Netherlands
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #947 on: February 19, 2018, 10:21:20 AM »
Netjes hoor! >75% zonder verbouwing en zelfs nog een positieve ratio mét verbouwing. Petje af!

Imma

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1265
  • Location: Europe
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #948 on: April 17, 2018, 07:34:40 AM »
Heeft er hier iemand ervaring met bankbeleggen (dus voor pensioen)?

Wij werken allebei bij werkgevers die geen pensioenvoorziening aanbieden. Vriend nu 5 jaar bij zijn huidige werkgever, ik 2 jaar bij die van mij. We hebben allebei een inkomen dat maar een stukje boven de AOW-franchise uitkomt, we hebben dus maar een beetje jaarruimte. We sparen / beleggen allebei wel, dus er is wel vermogen, maar nu is het nog vrij toegankelijk. Je mag de jaarruimte tot 7 jaar later nog benutten, vandaar dat we de afgelopen jaren de beslissing voor ons uit hebben geschoven. We hebben nu wel het punt bereikt dat we toch iets willen regelen, om de volgende redenen:
- we sparen, beleggen en lossen onze hypotheek af (niet versneld) dus we bouwen vermogen op en op een bepaald moment gaan we vermogensrendementheffing betalen (nu nog niet)
- vermogen dat vrij beschikbaar is, is heel handig, maar kun je ook weer makkelijk kwijtraken, mocht je zorg nodig hebben, in de bijstand belanden etc. Een vrij beschikbare spaarrekening moet je opeten, een bankspaar/beleggingsrekening niet. Omdat ik geen pensioen via een regulier pensioenfonds heb (verplicht afgekocht, bedrag van €500 in huis gestopt) en mijn vriend nauwelijks (€100 per jaar na 7 jaar inleggen) is dit voor ons heel belangrijk
- wij verwachten dat tegen de tijd dat wij onze reguliere pensioendatum bereiken (rond 2060) de voorzieningen niet meer zo zijn als tegenwoordig
- we verwachten in inkomen omhoog te gaan de komende jaren (met name ik) en door nu onze reserveringsruimte te gaan benutten, krijgen we de komende jaren belasting terug.

Nadelen op dit moment zijn wel dat je relatief maar weinig mag inleggen, dat je er een annuiteit van moet kopen en dat je die niet op elk gewenst moment voor elke gewenste periode mag aankopen. Die regels zijn voor ons op dit moment geen groot probleem en die kunnen nog veranderen in de toekomst. 

Dat klinkt als een heel redelijk verhaal toch? Het gaat niet om kapitalen, ik verwacht €2500 voor mij en €3000 voor hem, maar het is fijn om alvast íets te kunnen regelen. Vriend staat wat sceptischer tegenover beleggen dan ik, heeft nu geen beleggingen, maar hij wil voor pensioen wel gaan beleggen. Hij ziet zelf ook wel dat het veel meer oplevert dan sparen. Hij zal denk ik wel voor een wat conservatievere portefeuille gaan dan ik. Hij is niet echt tégen beleggen, maar is opgevoed met het idee dat het voor heel rijke mensen is. Nu hij een paar jaar meekijkt met mijn beleggingen ziet hij wel dat het niet zo gevaarlijk is als hem vroeger werd verteld. 

Hebben jullie ervaringen met bepaalde aanbieders? Ik heb goede dingen gehoord over DeGiro, maar heb nog geen tarieven naast elkaar gelegd.

Hirondelle

  • Handlebar Stache
  • *****
  • Posts: 1058
Re: Any Dutch Mustachians here.
« Reply #949 on: April 17, 2018, 11:34:49 AM »
Het klinkt wel als een slimme zet om dat te doen Imma. Het enige probleem dat ik met deze fondsen heb is de belachelijk late leeftijd waarop het vrijkomt (71 jaar en 2 maanden inmiddels?). Ik snap wel dat de regering de AOW leeftijd op wil krikken, maar waarom mogen we ons pensioen niet vrij opnemen vanaf ons 60e zoals in de VS bijvoorbeeld? Dit zou denk ik ook meer mensen stimuleren deze "derde pijler" te gebruiken.

In jouw specifieke geval is het belastingtechnisch waarschijnlijk maar een klein verschil omdat je met jullie inkomen al weinig belasting betaalt? Omdat je verder geen pensioen hebt lijkt het me geen slecht idee om een paar duizend opzij te zetten in een pensioenrekening, al zou ik er je emergency fund niet voor leeg trekken denk ik. Qua aanbieders kan ik je helaas niet helpen. Bouw zelf pensioen op via werkgever en ivm de late opnameleeftijd spaar ik de rest liever zelf op dan via pensioenbeleggen.